Въведение
Глава 1 Организационна - икономическа характеристика PJSC Сбербанк
Глава 2 Организация на безналичните плащания в PJSC Sberbank
Заключение
Списък на използваните източници

Въведение

Целта на бакалавърската практика е да развие умения за практическо използване на теоретичните знания в практически дейности, събиране, систематизиране и обработка на информационен практически материал по темата на заключителната квалификационна работа "Организиране на безналични плащания в търговска банка."

Обект на изследване - PJSC Sberbank

По време на стажа следното

– дадено е описание на дейността на PJSC Sberbank;

- изготвена е схема на организационната структура на управлението;

– разглеждат се функциите на основните структури и взаимодействието между тях;

– разглеждат се формите и видовете безналични плащания;

– проучи процеса на управление на безкасовите плащания;

– анализирана е организацията на безналичните плащания;

– съставени са регистри на изпратените документи във валутата на Руската федерация;

– познава всички форми на безналични плащания;

– научих как да обработвам и плащам преводи.

При написването на доклада са използвани методи на систематизация, аналитични, прогностични, изчислителни, графични.

Производствена практика е завършена в доп PAO офисСбербанк № 85932/04.

Целта на стажа е затвърждаване на теоретични знания в областта на банковото дело, придобиване на професионални умения на специалист и събиране на информация за написване на WRC.

Глава 1 Организационни и икономически характеристики на PJSC Sberbank

PJSC Sberbank е най-голямата банка в Русия и ОНД с най-широка мрежа от подразделения, предлагаща пълната гама от инвестиционни банкови услуги. Основател и основен акционер на PJSC Sberbank е Централната банка на Руската федерация, която притежава 50% от уставния капитал плюс една акция с право на глас; над 40% от акциите са собственост на чуждестранни компании. Около половината от руския пазар на частни депозити, както и всеки трети корпоративен и заем на дребно в Русия се пада на PJSC Sberbank.

Пълно фирмено наименование на банката: Публично акционерно дружество Сбербанк.

Съкратено наименование на банката: PJSC Sberbank.

Историята на Сбербанк на Русия започва с личния указ на император Николай I от 1841 г. за създаването на спестовни банки, първата от които е открита в Санкт Петербург през 1842 г. Век и половина по-късно - през 1987 г. - на базата на държавните трудови спестовни каси е създадена специализирана банкатрудови спестявания и кредитиране на населението - Сбербанк на СССР, която работи и с юридически лица. Структурата на Спестовната банка на СССР включва 15 републикански банки, включително Руската републиканска банка.

На този моментвъпреки далеч не изключителното качество на обслужване в повечето клонове (с изключение на услугите за VIP клиенти), банката е лидер не само по отношение на активите, но и по отношение на броя на разплащателните сметки юридически лица(над 1 милион). На пазара на частни депозити PJSC Sberbank е монополист - контролира 45% от пазара (по-голямата част от депозитите на "физиците" са така наречените пенсионни депозити в рубли). Трябва да се отбележи, че в началото на 2002 г. делът на банката е 71.4%. По-нататъшното намаляване на пазарния дял, зает от Сбербанк, до голяма степен се улеснява от системата за гарантиране на депозитите и увеличаването на сумата застрахователно обезщетение. Около 11 милиона души получават заплати чрез Сбербанк, а 12 милиона получават пенсии.Банката е издала повече от 30 милиона пластмасови карти, броят на инсталираните банкомати надхвърля 19 хиляди.Към 31 декември 2012 г. броят на служителите е над 233 хиляди хората.

Основни направления на банковата дейност:

1. Корпоративен бизнес: обслужване на разплащателни и разплащателни сметки, откриване на депозити, предоставяне на всички видове финансиране, издаване на гаранции, обслужване на експортно-импортни операции на клиенти, инкасо услуги, касови услуги, услуги по конвертиране, услуги за прехвърляне на средства от населението в полза на законни лица, операции с менителници и други.
2. Търговия на дребно: предоставяне на банкови услуги на клиенти - физически лица за приемане на средства по депозити, кредитиране, обслужване на банкови карти, транзакции с благородни метали, спестовни сертификатии сметки, покупко-продажба на валута, разплащания, парични преводи, включително без откриване на банкови сметки, съхранение на ценности и други.
3. Операции на финансови пазари: с ценни книжа, деривативни финансови инструменти, чуждестранна валута; поставяне и набиране на средства за междубанков пазари капиталови пазари и др.

В рамките на горните области на дейност Сбербанк предлага широка гама от банкови продукти и услуги.

Освен от банкови операциибанката прави:

• Издаване на гаранции за трети лица;
• Придобиване на вземания от трети лица;
• Доверително управление на средства;
• Професионална дейност на пазара ценни книжа, включително брокерска, дилърска и депозитарна дейност;
• Други операции и услуги.

Общото събрание на акционерите е върховен органбанков мениджмънт. На общото събрание на акционерите се вземат решения по основните въпроси от дейността на банката. Списъкът с въпроси, свързани с компетентността на общото събрание на акционерите, се определя от Федералния закон „За акционерните дружества“ от 26 декември 1995 г. № 208-FZ (с измененията на 28 декември 2013 г.) и устава на банката.

В съответствие с устава общото управление на дейността на банката се осъществява от Надзорния съвет. Компетентността на Надзорния съвет включва въпроси за определяне на приоритетни области от дейността на банката, назначаване на членове на съвета и предсрочно прекратяване на техните правомощия, въпроси за свикване и подготовка на общи събрания на акционерите, препоръки относно размера на дивидента върху акции, периодично изслушване доклади от президента, председателя на управителния съвет на банката за дейността на банката и други въпроси. Комисиите на Надзорния съвет са органи, създадени за предварително разглеждане на най-важните въпроси от компетентността на Надзорния съвет и изготвяне на препоръки по тях. Комисиите се формират ежегодно от членовете на надзорния съвет на банката. Всеки комитет включва независими директори. Комисиите улесняват работното взаимодействие с управителните органи на банката. Ръководството на текущата дейност на банката се осъществява от президента, председателя на управителния съвет и управителния съвет на банката.

За да повиши ефективността на работата и развитието на бизнеса, банката разполага с редица колегиални работни органи (комитети), подчинени на борда на Сбербанк, чиито основни задачи са да решават въпросите за прилагане на единна, координирана политика в различни области на операции на банката. Бордът е платформа за активно обсъждане на стратегически въпроси от развитието на банката и разработване на оптимални решения, които отчитат особеностите на регионите.

Помислете за финансовото състояние на PJSC Sberbank.

Таблица 1 ¾ Основна финансови показатели PJSC Sberbank за 2012-2014 г.,

Увеличението на активите през 2012 г. спрямо 2013 г. възлиза на 19,8%, а през 2014 г. спрямо 2013 г. темпът на растеж нараства до 33,6%. Отклонението на капитала на банката през 2013 г. спрямо 2012 г. е 18,4%, а през 2014 г. спрямо 2013 г. темпът на растеж намалява до 16,2%.

Разгледайте динамиката и структурата на баланса на банката.

Таблица 2 ¾ Динамика на активите на PJSC Sberbank за 2012 - 2014 г., милиарди рубли

Индекс	2012	2013	2014	Отклонение 2013 г. от 2012 г		Отклонение 2014 г. от 2013 г
				сума	%	сума	%
Пари в брой	725	717	1 241	-8	-1	524	73
	381	409	370	28	7	-39	-9
Задължителни резерви	122	112	143	-10	-8	31	27
	81	94	356	13	16	262	278
	102	145	826	43	42	681	469
Нетен дълг	9 773	11 978	15 890	2 205	22	3 912	32
	1 542	1 744	1 745	202	13	1	0,1
	281	311	386	30	10	75	24
	362	404	366	42	11	-38	-9
	438	468	479	30	6	11	2,3
Други активи	178	316	407	138	77	91	28
Общата сума на активите	13 582	16 275	21 747	2 693	19	5 472	34

Активите на банката през 2013 г. нарастват с 19% спрямо предходния период, докато през 2014 г. ръстът е 34% спрямо 2013 г. Основните фактори за ръста на активите на банката са: увеличение на нетната кредитна задлъжнялост, която възлиза на 32% през 2014 г. и 22% през 2013 г., увеличение на инвестициите в ценни книжа с 0,1% през 2014 г. и с 13% през 2013 г. Също така през 2014 г. имаше значително увеличение Пари. Увеличаването на темпа на растеж на общите активи се дължи на увеличаването на растежа на основните позиции на активите.

Помислете за анализ на структурата на активите на PJSC Sberbank.

Таблица 3 ¾ Структура на активите на PJSC Sberbank за 2012 - 2014 г., милиарди рубли

Индекс	2012		2013		2014
	сума	%	сума	%	сума	%
Пари в брой	725	5	717	4	1 241	5,71
Средства на кредитни институции в Централна банкаРуска федерация	381	2	409	2,5	370	1,7
Задължителни резерви	122	0,8	112	0,6	143	0,66
Средства в кредитни институции	81	0,5	94	0,5	356	1,64
Нетни инвестиции в ценни книжа по справедлива стойност в печалбата или загубата	102	0,7	145	0,8	826	3,8
Нетен дълг	9 773	71	11 978	73	15 890	73,1
Нетни инвестиции в ценни книжа и други финансови активи на разположение за продажба	1542	11	1 744	10	1745	8,02
Инвестиции в дъщерни и свързани дружества	281	2	311	1,9	386	1,77
Нетни инвестиции в ценни книжа, държани до падеж	362	2,6	404	2	366	1,68
Дълготрайни активи, нематериални активи и материални запаси	438	3	468	2,8	479	2,2
Други активи	178	1	316	1,9	407	1,87
Общата сума на активите	13 582	100	16 275	100	21 747	100

Най-голям дял в структурата на активите на банката заема нетният дълг (73%), който се запазва на същото ниво през изследвания период. Нетните инвестиции в ценни книжа представляват 10% от балансовите активи на банката, което свидетелства за високата инвестиционна активност на банката.

Таблица 4 ¾ Динамичен анализ собствени средства PJSC Sberbank за 2012-2014 г., милиарди рубли

Индекс	2012	2013	2014	Отклонение 2013 до 2012 г		Отклонение от 2014 до 2013 г
				сума	%	сума	%
Акционерни средства	68	68	68	0	0	0	0
Премия за акции	228	228	228	0	0	0	0
резервен фонд	3	3	4	0	0	1	33,33
Преоценка на справедливата стойност на налични ценни книжа преди продажба	26	-8	-197	-34	-130	-189	611
Преоценка на ДМА	84	83	81	-1	-1	-2	-2,41
Неразпределена печалба от минали години	895	1 183	1 489	228	25	306	25,87
	346	378	311	32	9	-67	-17,72
	1 651	1 935	1 982	284	17	47	2,43

От данните за динамиката на собствения капитал можем да заключим, че в периода 2012-2013г. има увеличение на някои показатели, като: „неразпределена печалба (непокрита загуба) от минали години” и „неизползвана печалба (загуба) за отчетния период”.

Както се вижда от фигурата, собствените средства показват стабилен ръст.

Таблица 5 ¾ Анализ на структурата на собствения капитал на PJSC Sberbank за 2012-2014 г., милиарди рубли

Индекс	2012		2013		2014
	сума	%	сума	%	сума	%
Акционерни средства	68	4	68	3	68	3,4
Собствени акции (акции), изкупени от акционери (участници)	0	0	0	0	0	0
Премия за акции	228	13	228	12	228	11,5
резервен фонд	3	0,1	3	0,1	4	0,2
Преоценка на справедливата стойност на ценни книжа на разположение за продажба	26	1,5	-8	-0,4	-197	-9,9
Преоценка на ДМА	84	5	83	4	81	4,1
Неразпределени печалби (непокрити загуби) от минали години	895	54	1 183	64	1 489	75,1
Неизползвана печалба (загуба) за отчетния период	346	21	378	19	311	15,7
Общо източници на собствени средства	1 651	100	1 935	100	1 982	10

Според таблицата най-голям дял в структурата на собствените средства заема реинвестираната печалба, докато има стабилно нарастване на дела на неразпределената печалба от минали години, а делът на неизползваната печалба от отчетния период има тенденция да намалява. Намалява и делът на преоценките на дълготрайните активи на акционерите и емисионната премия. Преоценката на справедливата стойност на ценни книжа на разположение за продажба представлява отрицателна сума, което показва загуби от инвестиционна дейност.

Помислете за икономическите стандарти на PJSC Sberbank за 2012-2014 г

Както се вижда от Фигура 4, през 2014 г. коефициентът на капиталова адекватност на банката намаля значително от 12,87% на 11,5%, въпреки че все още отговаря на изискваната стойност от 10%.

Нека разгледаме анализа на динамиката на привлечените средства на PJSC Sberbank.

Таблица 6 ¾ Анализ на динамиката на привлечените средства на PJSC Sberbank за 2012-2014 г., милиарди рубли

Индекс	2012	2013	2014	Отклонение 2013 г. от 2012 г		Отклонение 2014 г. от 2013 г
				сума	%	сума	%
	1 368	1 967	3 516	599	43	1 549	78,7
	605	630	795	25	4	165	26,2
	9 462	11 128	14 027	1 666	17	2 899	26
Депозити на физически лица	6 288	7 586	7 999	1 298	20	413	5,4
Финансови пасиви по справедлива стойност в печалбата или загубата	25	34	618	9	36	584	1 717
	332	404	513	72	21	109	26
	0	0	2	0	0	2	0
	0	0	43	0	0	43	0
Други пасиви	115	145	216	30	26	71	48,9
Провизии за възможни загуби по условни задължения от кредитен характер, други възможни загуби и транзакции с резиденти на офшорни зони	21	31	36	10	47	5	16
Общо пасиви	11 930	14 340	19 764	2 410	20	5 424	37,8

Задълженията на банката показват положителна динамика през изследвания период: през 2013 г. ръстът на задълженията възлиза на 20% в сравнение с предишен период, а през 2014 г. 37,8% спрямо 2012 г. Основните фактори за растеж са: ръстът на кредитите и депозитите на Централната банка, който възлиза на 43% през 2013 г. и 78,7% през 2014 г. спрямо 2011 г. Депозитите на дребно са с тенденция към намаление (през 2013 г. депозитите възлизат на 20% спрямо предходния период, а през 2014 г. - 5,4% спрямо 2013 г.)

Таблица 7 ¾ Анализ на структурата на средствата, събрани от Сбербанк за 2012-2014 г., милиарди рубли

Индекс	2012		2013		2014
	сума	%	сума	%	сума	%
Заеми, депозити и други фондове на Централната банка на Руската федерация	1 368	11,4	1 967	11,7	3 516	17,8
Средства на кредитни организации	605	5	630	2,5	795	4
Задължения към клиенти, различни от кредитни институции	9 462	0	11 128	77,6	14 027	71
Депозити на физически лица и индивидуални предприемачи	6 288	52	7 586	20,9	7 999	40,5
Финансови пасиви по справедлива стойност в печалбата или загубата	25	0,2	34	0,09	618	3,1
Емитиран дълг	332	2,7	404	1,3	513	2,6
Текущи данъчни задължения и доходи	0	0	0	0	2	0,01
Отсрочен данъчен пасив	0	0	0	0	43	0,2
Други пасиви	115	0,9	145	0,3	216	1,1
Провизии за възможни загуби по условни кредитни задължения, други възможни загуби и транзакции с резиденти на офшорни зони	21	0,1	31	0,09	36	0,2
Общо пасиви	11 930	100	14 340	100	19 764	100

Най-голям дял в структурата на привлечените средства заемат средствата на клиенти, които не са кредитни институции, техните специфично теглов края на 2013 г. е 77.6%. Заеми, депозити и други средства на Централната банка на Руската федерация също представляват значителен дял в структурата на привлечените средства през 2013 г.

Глава 2 Организация на безналичните плащания в PJSC Sberbank

Безналичните сетълменти са сетълменти, извършвани без използване на пари в брой, чрез прехвърляне на средства по сметки в кредитни институции и прихващане на взаимни искове. Безкасовите плащания имат важно значение икономическо значениев ускоряване на оборота на средствата, намаляване на паричните средства, необходими за обращение, намаляване на разходите за дистрибуция. Разликата между безналичните плащания и плащанията в брой:

1) платецът и получателят, прехвърлящи пари в брой, участват в парични сетълменти. Има трима участници в безналичните парични сетълменти: платецът, получателят и банката, в която се извършват такива сетълменти под формата на запис по сметките на платеца и получателя;

2) участниците в безналичните парични операции са в кредитни отношения с банката. Тези взаимоотношения се проявяват в сумите на салдата по сметките на участниците в такива сетълменти. Подобен кредитни отношенияв паричното обращение отсъстват;

3) преводи (преводи) на пари, принадлежащи на един участник в сетълменти в полза на друг, се извършват чрез вписвания в техните сметки, в резултат на което се променят кредитните отношения на банката с участниците в такива операции. Така оборотът на паричните средства се заменя с кредитна операция. Безналичните плащания в икономиката са организирани в съответствие с определена система, която се разбира като набор от принципи за организиране на безналични плащания, изискванията за тяхната организация, определени от специфичните бизнес условия, както и формите и методите на плащане и свързания с него работен процес.

Формата на плащане е съвкупност от взаимосвързани елементи, които включват начина на плащане и съответния документооборот. Документооборотът е система за регистриране, използване и движение на сетълмент документи и средства, която включва: издаване на фактура от изпращача и прехвърлянето й на други участници в сетълмента; съдържанието на документа за сетълмент и неговите данни; условията за съставяне на документа за сетълмент и реда за представянето му на банката, както и на други участници в сетълмента; движение на сетълмент документ между банкови институции; реда и условията за плащане на сетълмент документ, превод и получаване на средства; редът за използване на документа за сетълмент за взаимен контрол на участниците в сетълмента и прилагането на мерки за икономическо въздействие.

Безналичните плащания обслужват предимно сферата на икономическите отношения на предприятията и връзката им с финансово-кредитната система. По този начин тяхната същност е, че икономическите субекти извършват плащания помежду си за материални запаси и предоставени услуги, както и за финансови задължения чрез прехвърляне на дължими суми от сметката на платеца към сметката на получателя или прихващане на взаимни задължения.

Стойността на безналичните плащания е голяма, защото:

1) безналичните плащания допринасят за концентрацията на парични ресурси в банките. Временно свободните средства на предприятията, съхранявани в банките, са един от източниците на кредитиране;

2) безналичните плащания допринасят за нормалната циркулация на средствата в националната икономика;

3) ясното разграничение между безналични и касови транзакции създава условия, които улесняват планирането парично обръщениеи безналични паричен поток, както и определяне на размера на емисия и изтегляне на пари в брой от обращение.

От една страна, развитието на безналичните плащания води до намаляване на нуждата от пари в брой и спестяване на дистрибуторски разходи. Колкото по-голямо е плащането, толкова по-силни стават тези ползи. Ако обаче сумата на плащането е незначителна, тогава плащането в брой е по-изгодно. Доста трудно е да се установи точно границата, когато предимствата на плащането в брой се превръщат в негови недостатъци.

Безналичните транзакции се отразяват по сетълмент, текущи и други сметки, открити от банките на техните клиенти, след като последните представят съответните документи.

Всички безналични плащания се извършват въз основа на сетълмент документи. Техните формуляри трябва да отговарят на установените стандарти и трябва да съдържат следните подробности:

- името на документа за сетълмент и неговия код на формуляра съгласно OKUD;

- номер на документа, дата, месец, година на неговото съставяне. В този случай числото се посочва с цифри, месецът - с думи, годината - с цифри;

- името и местонахождението на банката на платеца, нейния банков идентификационен код (BIC), номера на кореспондентската сметка или подсметка;

- името на платеца, неговия идентификационен номер (ИНН), КПП, както и номера на банковата сметка;

- името на получателя на средствата, номера на банковата му сметка;

– името и местонахождението на банката на получателя (не е посочено на чека), нейния банков идентификационен код (BIC), номера на кореспондентската сметка или подсметка. В същото време се допуска съкращаване на името на платеца и получателя, което не затруднява работата на банките и клиентите;

– цел на плащане (не е посочена в чека). Дължимият данък се разпределя към документ за сетълментотделен ред (в противен случай трябва да има индикация, че данъкът не е платен);

- сумата на плащането, посочена с цифри и с думи;

– ред на плащане и вид на операцията.

Принципите на организация на изчисленията са основните принципи на тяхното прилагане. Спазването на принципите в съвкупността позволява да се гарантира, че изчисленията отговарят на изискванията: навременност, надеждност, ефективност. Първият принцип - правният режим за извършване на сетълменти и плащания - изисква поведението на участниците в сетълмент отношения да съответства на правилата на закона и правната отговорност. Основата за това е набор от закони и разпоредби. Основният регулаторен орган на платежната система е Централната банка на Руската федерация (Банката на Русия). Сред основните му задачи е да осигури ефективното и непрекъснато функциониране на системата за сетълмент.

Вторият принцип е изпълнението на банкови сметки. Необходима предпоставка е както доставчиците, така и купувачите да имат банкови сметки. За сетълмент услуги се сключва договор за банкова сметка между банката и клиента - самостоятелно двустранно споразумение (участниците имат както права, така и задължения) граждански договор. Клиентите имат право да откриват необходимия брой разплащателни, депозитни и други сметки във всяка валута в банки с тяхно съгласие, освен ако федералният закон не предвижда друго. Банки и др кредитни институцииза разплащания помежду си се откриват кореспондентски сметки - помежду си (сключва се споразумение за кореспондентска сметка) и в без провал– в институции на Банката на Русия (договор за банкови сетълмент услуги).

Третият принцип е поддържане на ликвидност на ниво, което осигурява непрекъснати плащания. Спазването на този принцип е ключът към ясното безусловно изпълнение на задълженията. Всички платци трябва да планират постъпления, отписвания на средства от сметки, разумно да търсят липсващите ресурси, за да изпълнят навреме дълговите задължения.

Четвъртият принцип е наличието на акцепт (съгласие) на платеца за плащане. Този принцип се осъществява чрез използването или на подходящ платежен инструмент (чек, запис на заповед, платежно нареждане), указващ нареждането на собственика за дебитиране на средства, или специално приемане на документи, издадени от получателите на средства (искания за плащане, менителници). ).

В същото време законодателството предвижда случаи на неоспоримо (без съгласието на платците) отписване на средства: просрочени данъци и други задължителни плащания - въз основа на изпълнителен лист, издаден от съда, някои глоби по заповеди на колектори, директно отписване на топлинна и електрическа енергия, комунални услугии така нататък.

Петият принцип - спешността на плащането - произтича от самата същност пазарна икономика, неразделно условие за което е навременното и пълно изпълнение на задълженията за плащане. Значението на този принцип се крие във факта, че непрекъснато изразходваните средства за производство на стоки, предоставяне на услуги трябва да бъдат възстановени за сметка на плащанията от купувачите в рамките на сроковете, предвидени в сключените договори.

Шестият принцип е принципът на имуществената отговорност за неспазване на договорните условия. Същността на този принцип се състои в това, че нарушенията на договорните задължения по отношение на сетълментите водят до прилагането на гражданска отговорност под формата на обезщетение за загуби, плащане на неустойка, както и други мерки за отговорност. (Граждански кодекс на Руската федерация, гл. 25, чл. 395)

Седмият принцип - контролът на всички участници върху правилността на сетълментите, спазването на установените разпоредби относно процедурата за тяхното изпълнение - се разделя на предварителен, текущ, последващ, вътрешен и външен контрол. Важна роля за спазването на този принцип играе създаването по реда на чл. 16 от Федералния закон на Руската федерация от 21 ноември 1996 г. № 129-FZ „За счетоводството“ публичност на финансовите отчети.

Безналичните плащания се извършват въз основа на сетълмент документи от установената форма и в съответствие със съответния документооборот. Изборът на форма на плащане се определя основно от:

- естеството на икономическите отношения между контрагентите;

– характеристика на доставените продукти;

– местоположението на страните по сделката;

– начин на транспортиране на стоките;

- финансовото състояние на юридическите лица.

Наредба на Централната банка от 03.10.2002 г. № 2-P „За безналичните плащания в Руската федерация“ установява следните форми на безналични плащания: сетълменти чрез платежни нареждания, форма на акредитивсетълменти, сетълменти чрез чекове и инкасо.

Платежно нареждане е нареждане на титуляря на сметката (платеца) към обслужващата го банка, изготвено чрез сетълмент документ, за прехвърляне на определена сума пари по сметката на получателя на средства, открита в тази или друга банка.

При сетълменти за стоки и услуги се използват платежни нареждания:

- за получени стоки, извършена работа, извършени услуги (позоваване в поръчката на номера и датата на документа за изпращане, потвърждаващ получаването на стоки или услуги от платеца);

- за плащания по реда на авансово плащане за стоки и услуги (позоваване в поръчката на номера на основния договор, споразумение, договор, който предвижда авансово плащане);

- плащания към транспортни, комунални, битови предприятия за поддръжка и др.

При сетълменти за нестокови транзакции платежните нареждания се използват за:

– плащания към бюджетите на всички нива и извънбюджетните фондове;

– погасяване на банкови кредити и лихви по кредити;

– прехвърляне на средства към държавни и социалноосигурителни органи;

- вноски към оторизирани средствапри учредяване на АД, ООД и др.;

– придобиване на акции, облигации, депозитни сертификати, банкови бонове;

– плащане на неустойки, глоби, неустойки и др.

Платежното нареждане се издава от платеца по формуляра на установения формуляр, съдържащ всички необходими данни:

- за платеца и получателя на средства - идентификационен номер на данъкоплатеца (TIN), име и номер на сметка в кредитна институция (клон) или подразделение на сетълмент мрежата на Банката на Русия;

- за кредитни институции - техните наименования и местонахождение, банков идентификационен код (BIC) и номер на сметка за сетълмент операции.

Платежни нареждания се приемат от банката независимо от наличността на средства по сметката на платеца. При липса или недостиг на средства по сметката платежните нареждания се поставят в картотека № 2 и се изплащат като средства постъпили по реда, установен от закона. В съответствие със законодателството е разрешено частично плащане на платежни нареждания от картотека, докато банката използва платежно нареждане.

Банката е длъжна да информира платеца по негово искане за изпълнението на платежното нареждане не по-късно от следващия работен ден след заявлението на платеца до банката, освен ако в договора за банкова сметка не е предвиден друг срок.

Платежните нареждания се използват за сетълменти по реда на бюджетните плащания, т.е. чрез периодично прехвърляне на средства от сметката на купувача към сметката на доставчика в определено време и в определена сума въз основа на плана за освобождаване на стоки и предоставяне на услуги за следващия месец (тримесечие). Изчисленията чрез планирани плащания са прогресивна форма на прехвърляне на плащания, тъй като се основават на предстоящото движение на пари и стоки. Това води до по-бързи сетълменти, намаляване на взаимните вземания и задължения и позволява на предприятията да планират по-добре платежния си оборот.

Разплащанията чрез платежни нареждания имат редица предимства в сравнение с други форми на плащане: сравнително прост документооборот, по-бърз паричен поток, възможност на платеца да проверява предварително качеството на платените стоки и услуги, възможност за използване на тази форма на плащане за нестокови плащания.

Акредитивът е условен парично задължениебанка, издаден от него от името на клиента в полза на неговия контрагент съгласно споразумение, съгласно което банката, открила акредитива (банка издател), може да извърши плащане към доставчика или да упълномощи друга банка да извърши такива плащания, при условие че представянето на посочените в акредитива документи и при изпълнение на други условия на акредитива. Акредитивът е предназначен за обслужване само на един доставчик и не може да бъде пренасочван. Плащането от акредитив се извършва само по банков път.

Банките могат да откриват следните видове акредитиви:

– покрити (депозирани) и непокрити (гарантирани);

- отменими и неотменими.

При откриване на покрит акредитив банката издател превежда за сметка на средствата на платеца или предоставения му заем сумата по акредитива на разположение на изпълняващата банка за целия период на акредитива. При откриване на непокрит акредитив банката издател предоставя на изпълняващата банка правото да отпише средства от кореспондентската си сметка в рамките на сумата на акредитива. Процедурата за отписване на средства от кореспондентската сметка на банката издател по гарантиран акредитив се определя със споразумение между банките.

Отменяемият е акредитив, който може да бъде променен или анулиран от издаващата банка без предварително уведомление до получателя на средствата. Такъв акредитив не служи като достатъчна гаранция за продавача да получи плащане, следователно почти никога не се среща на практика. Акредитивът е отменим, освен ако текстът му изрично не посочва, че е неотменим. Неотменяем е акредитив, който не може да бъде променян или анулиран без съгласието на получателя на средствата и върху който има съответен знак. Такъв акредитив е твърдо задължение на банката да плати на продавача за доставката или услугата, когато последният изпълни всички условия на акредитива. По-голямата част от акредитивите са неотменими.

За откриване на акредитив се подава заявление на платеца по установения формуляр до банката издател, което посочва:

– номер на договора, по който е открит акредитивът;

– срок на валидност на акредитива;

- името на доставчика и името на банката, издала акредитива;

- наименованието на документите, служещи като основание за плащане по акредитива;

- срока за подаването им и реда за регистрация;

– вид на акредитива и неговия размер;

- списък на стоките, работите и услугите, за които се открива акредитив, и условията за доставка;

– начин на реализация на акредитива.

При плащане по акредитив банката на бенефициента (изпълняващата банка) е длъжна да провери дали доставчикът спазва всички условия на акредитива, както и правилността на регистрацията на регистъра на сметките, съответствието на подписите и печата на доставчика върху него с декларираните мостри. Документите, потвърждаващи плащанията по акредитива, трябва да бъдат представени от доставчика на банката преди изтичането на акредитива и да потвърдят изпълнението на всички условия на акредитива. Ако поне едно от тези условия е нарушено, не се извършват плащания по акредитива.

Закриването на акредитив в изпълняващата банка се извършва (в размер на акредитива или неговия баланс):

- след изтичане на срока на акредитива;

– въз основа на заявление на получателя на средства за отказ от по-нататъшно използване на акредитива преди изтичането му, ако възможността за такъв отказ е предвидена от условията на акредитива;

- по нареждане на платеца за пълно или частично оттегляне на акредитива, ако такова оттегляне е възможно съгласно условията на акредитива.

Акредитивната форма на плащане е най-скъпата. Тя изисква допълнителни разходикупувача, това се дължи не само на големите комисионни, които банката начислява, но и на факта, че повечето от акредитивите, с които работят руските фирми, са „покрити“. Това означава, че за срока на договора се изтеглят значителни средства от оборота на купувача, равни на размера на плащането по договора.

Удобството на тази форма на плащане както за доставчика, така и за купувача е определена гаранция: навременно и пълно получаване на плащането от доставчика, ако доставката е в съответствие с договора; съответствие на поръчаните продукти с посочените условия, което често се контролира от оторизирана фирма купувач.

Чекът е ценна книга, съдържаща инструкция от издателя на чека към банката да плати посочената в нея сума на притежателя на чека. Чекодател може да бъде всяко юридическо или физическо лице, което разполага със средства в банката, с които се разпорежда чрез издаване на чекове в полза на титуляра на чека; платецът е банката на чекмеджето.

За получаване на чекове за сетълмент в обслужваща банка се изготвя заявление по предписания образец, подписано от ръководителя на предприятието, главния счетоводител и заверено с печат. Приложението определя броя на чековете и сумата на общата нужда от сетълменти в чекове, което ви позволява да определите лимита на един чек, който трябва да бъде поставен на гърба на всеки чек. Чековите книжки се издават за фиксиран срок и обща сума на плащането.

Има два вида чекови книжки: ограничени и неограничени. Разликата между тях е, че получаването на лимитирана книга е съпроводено с внасяне на цялата сума на плащането по отделна лична сметка на чекмеджето. Тази сметка се кредитира със сумата на средствата, депозирани от съответната сметка.

Неограничена книга не предвижда депозиране на средства. В този случай покритието на чека в банката са средствата по кореспондиращата сметка на издателя, но не повече от сумата, гарантирана от банката по споразумение с издателя при издаване на чековата книжка. Банката може да гарантира на издателя на чека, в случай на временна липса на средства по сметката му, плащането на чекове за сметка на средствата на банката.

Чекът трябва да съдържа следните задължителни данни:

- името "чек", включено в текста на документа;

- нареждане на платеца да заплати определена парична сума;

- наименование на платеца и посочване на сметката за плащане;

– посочване на валутата на плащането;

- посочване на датата и мястото на изготвяне на чека;

- подпис на лицето, издало чека - чекмеджето. Липсата на някой от посочените реквизити в документа го лишава от законосъобразност. Чек, който не съдържа посочване на мястото на неговото съставяне, се счита за подписан на мястото на чекмеджето.

Правата по чека са прехвърлими, с изключение на поименния чек, който не е прехвърлим.

При плащане с чекове трябва да се помни, че чекът трябва да бъде платен в пълната сума, за която е издаден, без комисионна (в този случай индикацията за лихва се счита за ненаписана). Чекът не може да бъде изтеглен от издателя преди изтичането на срока, определен от вътрешните правила на банката за представянето му за плащане (подаване на чек в банката от притежателя на чека).

При липса на средства по сметката на платеца или липсата им, заявките за плащане се поставят в картотека № 2. В същото време изпълняващата банка уведомява банката издател за това, като й изпраща известие не по-късно от работния ден, следващ деня на въвеждане на документите за сетълмент в картотеката. Банката издател, от своя страна, след получаване на известие от изпълняващата банка, носи известието за подаване в картотеката на клиента.

В Русия, за разлика от международната практика, чековата форма на безкасови плащания е по-рядко срещана.

Разплащанията за събиране се разбират като банкови операции, при които кредитна институция (банка) се задължава от името и за сметка на клиента да предприеме действия за получаване на сумата на плащането от платеца. Разплащанията за събиране се извършват чрез платежно искане и нареждане за събиране.

Искането за плащане съдържа изискването на получателя на средствата към платеца за плащане на определена сума пари чрез теглене от разплащателната сметка на платеца, изготвя се по формуляра на установения формуляр и съдържа в допълнение към посочените данни в платежно нареждане, подробности като:-

Условия за плащане;

- срок за приемане;

- датата на предаване на платеца на документите, предвидени в договора;

- наименование на стоки (работи, услуги) и дата на доставка;

– номер и дата на договора;

- номера на документи, потвърждаващи доставката на стоки (извършване на работа, предоставяне на услуги);

- начин на доставка и други подробности - в полето "Цел на плащане". Посочените изисквания се предоставят за събиране от доставчика след експедиране на стоките и издаване на търговски документи. Банката на доставчика е длъжна да изпрати документите до банката на платеца, да събере средства от нея и да ги прехвърли по разплащателната сметка на доставчика. Банката на платеца, след получаване на документите, уведомява платеца и ги приема за плащане само след получаване на предварително акцептиране от него. Възможно е също да откажете приемане.

Плащането на сетълмент документи се извършва, когато средствата се получават по сметката на платеца по реда, установен от закона. Допуска се частично плащане на платежни искания, нареждания за събиране, което се извършва с платежно нареждане по начина, подобен на процедурата за частично плащане на платежно нареждане, с изключение на бележка за частично плащане.

Нареждането за събиране е документ за сетълмент, въз основа на който средствата се дебитират от сметките на платеца по безспорен начин. Прилагат се поръчки за събиране:

- в случаите, когато безспорният ред за събиране на средства е установен със закон, включително за събиране на средства от органи, които извършват контролни функции;

- в случаите, предвидени от страните по основното споразумение, при условие че банката, обслужваща платеца, има право да дебитира средства от сметката на платеца без негово нареждане.

Основните видове инкасо операции са просто (чисто) инкасо и документарно (търговско). В първия случай банката се задължава да получи пари от трето лице въз основа на искане за плащане, което не е придружено от търговски документи, а във втория случай банката трябва да представи търговски документи, получени от своя клиент. Търговските документи включват фактури, документи за доставка и застраховка, документи за собственост и всякакви други нефинансови документи.

Като цяло селищата под формата на събиране са често срещани в международни плащаниядостатъчно широк. Плащанията по договора се извършват при условия на търговски кредит и чужди банкиприема различни документи на инкасо, включително, освен горепосочените сметки и чекове, акции, облигации и други.

Тази форма на сетълмент включва определени рискове и трябва да бъде осигурена от доверчиви контрагенти. За доставчика рискът закъсняло плащанефактурите могат да бъдат намалени чрез получаване на определени гаранции от купувача. В този случай договорът може да използва различни правни средства за обезпечаване на задълженията за плащане (поръчителство, банкова гаранция, залог и др.).

Предимства на тази форма на изчисление:

- за доставчика - банките защитават правото му върху стоката до плащане по документи или приемане. Правото върху стоките се предоставя на платеца с документи за собственост, които той придобива след тяхното плащане (приемане). Документите остават на разположение на банката до момента на плащането им, а при неплащане се връщат в банката на доставчика с посочване на причините за неплащането.;

- за платеца тази форма на плащане позволява максимално спестяване на валутни ресурси и често плащането на стоки (ако е предвидено в договора) може да се извърши със закъснение до 30 дни от датата, на която банката получи документи за събиране .

Ръстът на дела не е такъв приходите от лихвие една от стратегическите цели на Сбербанк.

В края на 2014 г. делът на нетния нелихвен доход в Оперативния доход преди резервите от бизнеса на дребно е 22,5%.

Основен фактор за ръста на нелихвените приходи в бизнеса на дребно са операциите с банкови карти, придобиване, плащания и трансфери.

Ръстът в издаването на банкови карти значително ускори нарастването на обема на транзакциите по картови сметки.

Таблица 8 - Броят на банковите карти, издадени от PJSC Sberbank, и обемът на транзакциите с карти за 2012-2014 г.

През 2014 г. ръстът на издаването на банкови карти се увеличава с 9%, а оборотът по картови транзакции се увеличава с над една трета. Делът на безналичните транзакции в общия оборот с карти расте стабилно и през 2014 г. нараства от 19,5% на 23,8%.

По брой издадени карти Сбербанк е на първо място в Европа.

Както може да се види на фигура 10, обемът на картовите транзакции показва стабилен ръст.

През 2013 г. Сбербанк представи нови премиум карти като част от тарифния план Premier: Visa Platinum PayWave и World MasterCard Black Edition Paypass

От юли 2013 г. кредитният лимит за кредитни карти се определя в момента на издаване. Клиентите могат да получат карта и веднага да направят първата транзакция. Картата се издава по паспорт и друг документ и се получава във всеки офис, независимо от мястото на поръчка. Картата може да бъде поръчана и чрез Sberbank Online @ yn и след това да дойдете в клона за нея.

През 2014 г. в цяла Русия стартира издаването на банкови карти на руската платежна система "Универсална електронна карта" (PRO100); До края на годината обемът на издаването надхвърли 50 000 карти. Картите PRO100 се издават в категориите „Лични“ и „Заплати“ и се приемат в цялата еквайрингова мрежа на Сбербанк на Русия, както и в инфраструктурата на банките, участващи в платежната система UEC.

Таблица 9 - Брой активни търговски и сервизни обекти и оборот в търговската мрежа за придобиване на PJSC Sberbank за 2012-2014 г.

Броят на активните търговски и сервизни обекти, участващи в придобиването на услуги през 2014 г., се увеличава със 130 хиляди до 446,1 хиляди.

Общите комисионни приходи на Сбербанк от услуги за придобиване на търговци през 2014 г. се увеличиха до 30,4 милиарда рубли (+43% в сравнение с 2013 г.). В същото време делът на Сбербанк на пазара на придобиване се увеличи с 3,2 процентни пунктоведо 46,4%.

Годишният оборот на банковите карти в Интернет се увеличи от 17 милиарда рубли. до 47 милиарда рубли, а общият брой клиенти, използващи услугата за интернет придобиване на Сбербанк, възлиза на повече от 750 организации.

През 2012 г. банката въведе технология за офлайн плащане във високоскоростните влакове Sapsan, която позволява да се обслужват банкови карти, докато влакът се движи при липса на постоянна връзка, стартира придобиването на безконтактни карти Master Card Pay PassИ Visa payWaveи пилотен проект за прилагане на технология за улавяне на подпис (замяна на хартиен чек с електронен подпис).

През 2013 г. банката продължи да развива мрежа, която приема безконтактни плащания Карти MasterCard payPass и Visa payWave. 433 000 терминала ги приемат в търговски и сервизни точки.

Заедно с Държавното унитарно предприятие Московско метро Сбербанк реализира пилотен проект за приемане на безконтактни карти Visa PayWave и MasterCard PayPass като плащане за билети в павилионите на метрото. 64 автомата за продажба на билети, инсталирани на 10 метростанции в Москва; плановете включват оборудване на всички станции на столичното метро с автомати.

В сътрудничество с държавната институция „Администратор на московското паркинг пространство“ и LLC „ASPARK“, Сбербанк започна да приема банкови карти в московските паркинг автомати. В Градинския пръстен са инсталирани 350 вендинг машини, чиито услуги за придобиване се предоставят от Сбербанк. Те могат да плащат за паркиране с банкови карти Visa и MasterCard с магнитна лента и микропроцесор, както и безконтактни карти Visa payWave / MasterCard PayPass.

През юли 2013 г. за първи път в Русия приемането на карти стартира в Голямата ледена арена на Олимпийския парк в Сочи на автомат за самообслужване, който работи без касиер. Общо повече от 150 такива устройства са разположени на олимпийските обекти.

Банката успешно внедри иновативна технология за мобилен еквайринг, която дава възможност за плащане на стоки и услуги с магнитна лента или чип карти с помощта на мобилен телефон.

Като официален приобретател на Олимпийските игри през 2014 г., Сбербанк, в сътрудничество с Организационния комитет на Сочи 2014 г. и билетния оператор на Олимпийските игри, организира плащането на билети за игрите с банкови карти. Банката осигури и еквайринг за обмен на закупени от фенове билети за олимпийските събития.

В края на 2012 г. делът на Сбербанк на пазара на пенсионни плащания се увеличи с 5,3 процентни пункта, надхвърляйки за първи път летвата от 50%, и към 1 януари 2013 г. той беше 51,4%. През 2012 г. 3,3 милиона пенсионери бяха привлечени да получават пенсии чрез Сбербанк (с изключение на смъртността), повече от 1 милион от тях чрез консултативни пунктове в поделенията на PFR.

През 2012 г. Банката увеличи дела си на пазара на заплати с 5,7 п.п. и надхвърли границата от 37%. Повече от 28 милиона физически лица редовно получават заплати по картите на Банката.

Сбербанк пусна нова технология, която опрости процеса на изплащане на заплати на служители на клиенти. Достатъчно е предприятието да предостави на банката регистър с помощта на системата Sberbank Business Online @ yn - списък на служителите и дължимите суми. След това онлайн, при наличие на средства по разплащателната сметка на фирмата заплатанезабавно кредитирани в картите на служителите. Процесът е напълно автоматизиран, в него не участват оперативни служители на Банката и възможността за оперативни грешки е напълно изключена.

Броят на работещите карти за заплати през 2013 г. се е увеличил с 1,9 милиона до 21,1 милиона. Обемът на трансферите на заплати се е увеличил с 28% до 6 273 милиарда рубли.

Увеличи се броят на пенсионерите, получаващи социална пенсия чрез Сбербанк. В същото време се увеличи делът на пенсионерите, получаващи пенсии чрез Сбербанк.

От юли 2013 г. всички нови Карти Visaи MasterCard на Sberbank са оборудвани с чип, който значително повишава нивото на сигурност на данните, съхранявани на картата, и е ефективен метод за борба със скимирането. Картите с чип са по-сигурни от картите, съдържащи само магнитна лента: всички транзакции изискват ПИН код, информацията от чипа не може да бъде копирана. Освен това цялата мрежа от устройства за самообслужване и търговски и сервизни обекти на Сбербанк е оборудвана за приемане на чипове, което позволява транзакциите да се извършват на чип, а не на магнитна лента, която остава на картата според изискванията на платежни системи.

Карти без ПИН пликове се издават в цялата мрежа: в момента на получаване на картата в клона клиентът може да избере ПИН код, който е по-лесен за запомняне. Преди това тази технология се използваше за карти с незабавно издаване, сега се използва за всички карти.

Сбербанк успешно стартира пилотен проект Campus Card в Марийски държавен университет. Студентите получиха многофункционална карта, която е ключът към управлението на банкова сметка и е интегрирана в инфраструктурата на университета: пропуск, книжка за оценка, достъп до електронната библиотека.

Въведено е SMS информиране на клиента за издаване на карта на негово име, което може значително да намали риска от неоторизирано издаване на банкови карти.

Най-значимата услуга на Банката като брой транзакции остава приемането на битови плащания (парични преводи в полза на юридически лица). Техният обем за 2012 г. възлиза на 2446 млрд. рубли, а общият брой на приетите плащания възлиза на повече от 1,1 млрд. В същото време се наблюдава стабилно нарастване на броя на плащанията, извършени в безналична форма (увеличението на броят на плащанията от клиентски сметки надхвърли 70%). Тази динамика до голяма степен се осигурява от разширяването на обхвата на възможните плащания в информационни и платежни терминали, развитието на мобилното и интернет банкиране, както и активния растеж на клиентската база на услугата Autopayment.

Като се има предвид високият дял на банката на пазара на плащания към бюджетната система на страната, услугите в тази област също повлияха на оптимизацията. Благодарение на стартирането на федерална услуга за извършване на плащания към Федералната данъчна служба въз основа на индекса на документи, делът на безкасовите плащания към бюджета се увеличи от 2,5% на 8% през годината.

Друга нова услуга през 2012 г. е възможността за погасяване на кредити, издадени от други банки, чрез информационни и платежни терминали. През годината са погасени заеми от банки на трети страни за повече от 15 милиарда рубли.

През 2012 г. Банката успешно разработи услугата „Автоматично плащане“, която ви позволява автоматично да плащате за жилищни и комунални услуги, фиксирани и клетъчни телефонни услуги, услуги за достъп до Интернет от сметка на банкова карта. Броят на клиентите, използващи тази услуга към 1 януари 2013 г. надхвърли 6,7 милиона души.

През декември 2012 г. Сбербанк направи важна стъпка към увеличаване на присъствието си на бързо развиващия се пазар на интернет плащания: беше взето решение да се комбинира инфраструктурата на банката с интернет технологиите на Yandex. Сбербанк подписа споразумение за придобиване на дял от 75% минус 1 рубла в Yandex.Money.

През 2012 г. обемът на паричните преводи между физически лица се е увеличил наполовина. Преводите от карта към карта се развиват най-динамично поради тяхното удобство: обемът на преводите нарасна с повече от 2,5 пъти през годината до почти 1 трилион рубли.

През 2013 г. преводите на Blitz бяха ребрандирани - сега това е продукт на Hummingbird. Вътрешните трансфери на Hummingbird са подобрени, за да работят онлайн: трансферът в цялата страна отнема по-малко от 10 минути.

Сбербанк продължава да развива услугата за автоматично плащане. За удобство на клиентите възможност за монтаж дневен лимитза сумата на Автоматичните плащания за клетъчна комуникация. 21,5% от плащанията за клетъчни комуникации се извършват с помощта на Autopayments. Броят на клиентите, използващи услугата Autopayment за клетъчна комуникация, надхвърли 10,8 милиона души. Като цяло делът на банката на пазара на плащания за клетъчни комуникации надхвърля 30%.

Банката разшири функционалността на услугата „Автоматично плащане на жилищни и комунални услуги“ - броят на организациите, в чиято полза може да бъде свързана услугата, се увеличи. Броят на клиентите на услугата Autopayment Housing and Public Utilities се увеличи до 2 милиона души. Пуснато е автоматично изплащане на заеми от трети страни банки. За първи път Московската банка пусна "Автоматично плащане" за безплатни подробности, което ви позволява да автоматизирате всяко редовно плащане за клиент.

През 2014 г. се наблюдава стабилен ръст на плащанията от физически лица към юридически лица по всички основни видове плащания. Средният брой плащания се увеличава с 27% и възлиза на 10 милиона на ден. Сбербанк стана лидер в приемането на плащания за жилищни и комунални услуги, където банката заема 35% от пазара, а за клетъчни комуникации - 39% от пазара. Този резултат беше постигнат благодарение на активното развитие на безналичните плащания чрез каналите на услугата SMS " Мобилна банкаи Sberbank Online. Общо 19,6 милиона клиенти на Сбербанк са се регистрирали за услугата Autopayment (+35% за годината). Броят на абонатите на услугата "Автоматично плащане - клетъчни комуникации" достигна 12,9 милиона души. 6,7 милиона души в повече от 100 града на Русия използват услугата Autopayment за жилищни и комунални услуги.

През 2014 г. обемът на трансферите се увеличи значително. Увеличението е 60%, общата сума на трансферите за годината е 4,3 трилиона рубли. Ръстът се осигурява главно от картови преводи.

Ръстът в обема на безналичните плащания и преводи беше улеснен от развитието на услугите, предоставяни от Yandex.Money, дъщерно дружество на Сбербанк. През 2014 г., като част от програмата за интеграция с Yandex.Money, Сбербанк продължи да подобрява платежните решения, да разширява набора от съвместни услуги и да разширява своята клиентска база. Сбербанк се превърна в основен канал за попълване на електронни портфейли Yandex.Money с обем на попълване над 1 милиард рубли на месец. Областите на разпространение на цифрови стоки на партньорите на Yandex.Money в Sberbank Online и репликацията на решението Pay with Sberbank в продуктите на Yandex.Money се развиват активно.

Заключение

Стажувах 23 дни в CCHB PJSC Sberbank 8593/04, Липецк, в отдела за работа с физически лица. В началото на моята практика проучих необходимата нормативна и правна база за работа в отдела за работа с физически лица:

Правила на Банката на Русия № 205-P от 05.12.2002 г. „Правила за счетоводство в кредитни институции, разположени на територията на Руската федерация“;

2. Наредба на Банката на Русия № 2-P от 03.10.2002 г. „За безналичните плащания в Руската федерация“;

3. Наредба на Спестовната банка на Русия № 662-r от 14.12.2000 г. „За Оперативния отдел на Централния офис на Спестовната банка на Русия“;

4. Правила на Спестовната банка на Русия № 304-2-r от 04.11.2000 г. „Правила за документооборот и технология за обработка на счетоводна информация в Спестовната банка на Русия“;

5. Наредба на Спестовната банка на Русия № 355-3-р от 27 март 2002 г. „За извършване на междуклонови сетълменти в Спестовната банка на Русия“;

6. Правила на Спестовната банка на Русия № 881-2-р от 13 март 2003 г. „Правила за вътрешен контрол за противодействие на легализирането (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“;

7. Заповед № 814-3-р от 14 април 2004 г. „Процедура за откриване, закриване и поддържане на сметки на юридически лица от Сбербанк на Русия и нейните клонове“.

На практика в Сбербанк случайно сравних теоретична основаи знания с практически дейности.

Запознах се с всички форми на безналични плащания и работих със следните разплащателни документи: платежни нареждания, чекове, платежни искания, инкасо нареждания, платежни нареждания и мемориални ордери.

Научих как да обработвам и изплащам превода на Hummingbird, да правя безкасови плащания с физически лица. лица, прехвърлящи средства от карта на карта на Сбербанк.

Тъй като, в съответствие с услугите на банката, е възможно да се предоставят извлечения от сметки (по искане на клиента), предоставяне на извлечение от текущи операции по сметка, предоставяне на дубликат на извлечение по сметка, предоставяне на дубликат на платежен документ по искане на клиента, както и извършване на валутен контрол, изясняване на подробности и т.н., след което съответно Сбербанк събира Комисионно възнаграждение, което се издава с мемориален ордер.

В процеса на запознаване с документооборота на отдела всеки ден регистрирах платежни заявки в специален дневник за регистриране на платежни заявки, където посочвах датата на заявката, номера на сметката на платеца, името на получателя и количество. Регистрирах инкасови нареждания в друг специален дневник, но записването им изискваше подпис на контрольора, отговарящ за конкретна организация.

Работата всъщност се оказа много трудоемка и породи много въпроси от моя страна към мениджъра и помогна да се разберат тънкостите на работния процес.

Намирам предимствата на моята практика в това, че се запознах с голямо количество информация, на която се основава банковата дейност, запознах се с компютърните работни програми на Сбербанк и придобих умения за работа с нейната вътрешна документация.

След проучване на дейностите, които се предлагат за подобряване на системата за плащане, беше установено, че предложените дейности ще се променят значително платежна системаРФ, подобряване на паричната политика, разширяване на безналичните плащания, въвеждане на съвременни технологии и методи за пренос на информация. Обслужването на всички участници в сетълмента трябва да стане по-ефективно и надеждно. Тези мерки ще позволят да се стабилизира платежната система, да се доближи до световните стандарти и да се осигури финансова стабилност на паричната политика.

Списък на използваните източници

1 Граждански кодекс на Руската федерация (част 2): Федерален закон от 26 януари 1996 г. № 14-FZ (с измененията на 30 ноември 2011 г.)
2 За банките и банковите дейности: Федерален закон от 2 декември 1990 г. № 395-1 (с измененията на 3 декември 2012 г.).
3 За Централната банка на Руската федерация (Банката на Русия): Федерален закон от 10 юли 2002 г. № 86-FZ (с измененията на 3 декември 2012 г.).
4 За националната платежна система: Федерален закон от 27 юни 2011 г № 161-ФЗ;
5 За правилата за извършване на парични преводи: Наредба на Банката на Русия № 383-P от 19 юни 2012 г.
6 За правилата за обмен електронни документимежду Банката на Русия, кредитни институции (клонове) и други клиенти на Банката на Русия при извършване на сетълменти чрез мрежата за сетълмент на Банката на Русия: наредба на Банката на Русия от 12 март 1998 г. № 20-P
7 Относно издаването на банкови карти и транзакциите, извършени с използване на платежни карти: наредба на Банката на Русия от 24 декември 2004 г. № 226-P
8 За правилата за водене на счетоводна документация в кредитни институции, разположени на територията на Руската федерация: наредба на Банката на Русия от 16 юли 2012 г. № 385-ТТ.
9 Трачук А. В. Перспективи за развитие на безналичните плащания на дребно / А. В. Трачук / / Финанси и кредит. - 2012. - № 7. – С. 24-32
10 Парични средства и електронни средства за плащане: проблеми, тенденции // Финанси и кредит. - 2012. - № 7. – с. 3-23
11 Национална платежна система на Русия: проблеми и перспективи за развитие / NA. Савинская [и приятел]; изд. д-р икон. науки, проф. НА. Савинская, доктор на прозорците, науките, проф. Г.Н. Белоглазова. - Санкт Петербург. : Издателство на Санкт Петербургския държавен икономически университет, 2011. - 131 с.
12 Кокорев Н. Безкасови плащания // Финансов вестник. Регионален брой.-2010.-№ 25.- С. 32.
13 Девятловски В. Н. Принципи на организация на безкасовите плащания / В. Н. Де-Вятловски / / Международно списание за приложни и фундаментални изследвания. 2012. - № 12. – с. 107-109
14 Девятаева Н. В. Проблеми на подобряване на системата за безналични плащания в Русия / Н. В. Девятаева / / Пари и кредит - 2011. - № 9. - стр. 3-11
15 Березина М.П. Безналични плащания в Русия: характеристики на организацията и насоки за подобряване // Финанси и кредит, - 2011. - № 5. - С. 24.
16 Булатов М.А. Подобряване на безналичните плащания // Счетоводство и банки. 2011. -№4.-С. 28.
17 www.sbrf.ru Официален уебсайт на Сбербанк на Русия 18 www.cbr.ru Официален уебсайт на Банката на Русия
19 Годишен отчет на Сбербанк на Русия за 2012 г
20 Годишен отчет на Сбербанк на Русия за 2013 г
21 Годишен отчет на Сбербанк на Русия за 2014 г

Доклад за практиката в PJSC Sberbankактуализиран: 31 юли 2017 г. от: Научни статии.Ru

Счетоводство (финансово) Отчитане на PJSC"Сбербанк на Русия"

Сбербанк на Русия обръща внимание на потребителите на факта, че показателите в това прессъобщение са изчислени съгласно вътрешната методология на Сбербанк на Русия. Данните към 1 януари 2014 г. отчитат събития след отчетната дата. Данните към 1 януари 2015 г. не отчитат събития след отчетната дата.

Динамика на основните статии на доклада по финансови резултатипрез 2014 г. спрямо 2013 г.:

• - нетният лихвен доход нараства с 18.3%;
• - нетните приходи от такси и комисиони нарастват с 21.4%;
• - приходите от комисиони, несвързани с кредитиране, нарастват с 24.0%;
• - оперативните приходи преди общите резерви нарастват с 26,8%;
• - разходите за създаване на общи резерви възлизат на 397,7 милиарда рубли. срещу 104,8 милиарда рубли;
• - разходите за дейността нарастват с 9,6%;
• - печалбата преди данък върху дохода намалява с 14,3% и възлиза на 400,1 милиарда рубли.
• - Нетната печалба възлиза на 305,7 милиарда рубли. (с изключение на събития след отчетната дата) срещу 377,7 милиарда рубли. през 2013 г. (като се вземат предвид събитията след отчетната дата). Основните фактори за намалението на печалбата през 2014 г. са значителните разходи за резерви, изключването от финансовия резултат на преоценката на валутни инвестиции в дъщерни дружества, както и признаването от май 2014 г. на отсрочен данъчно задължениепоради промени в счетоводните правила.

Нетният лихвен доход възлиза на 853,7 милиарда рубли, което е с 18,3% повече от предходната година:

• - приходите от лихви се увеличават с 313,4 милиарда рубли. поради нарастване на портфейла от кредити на юридически и физически лица;
• - разходите за лихви се увеличават със 181,2 милиарда рубли. поради нарастването на обема на клиентските средства (както физически, така и юридически лица), както и поради увеличаването на обема и разходите за набиране на средства в Банката на Русия; стойността на средствата от Федералното министерство на финансите и Банката на Русия се повиши особено силно през декември след повишаване на основната лихва до 17%.

Нетните приходи от такси и комисионни възлизат на 276,9 милиарда рубли, което е с 21,4% повече от цифрата за предходната година. Приходите от такси и комисиони, несвързани с кредитиране, нарастват с 24.0%. Основен принос за този ръст имат операциите с банкови карти и еквайринг операциите - техният ръст за годината възлиза на 32,2% или 30,7 милиарда рубли, докато през декември са спечелени 14,9 милиарда рубли. Този ръст през декември се дължи на значително увеличение на обема на транзакциите от картодържатели. През 2014 г. приходите от комисионни от издаването на банкови гаранции, извършване на сделки с търговско финансиране и документарна дейност, продажба на застрахователни и инвестиционни продукти.

Нетните приходи от валутна преоценка и търговски операции на финансовите пазари през 2014 г. възлизат на 81,2 милиарда рубли, което е 3,7 пъти повече от предходната година. Основното въздействие беше създаването на резерви за кредити в чуждестранна валута поради положителната преоценка на тези кредити в резултат на девалвацията на рублата в края на 2014 г., без да се влошава качеството на самите кредити (само за 4-то тримесечие на 2014 г. - около 48 милиарда рубли). В същото време, съгласно правилата за регулиране на откритата валутна позиция на банките, резервите за обезценка на кредитите в чуждестранна валута бяха включени във валутните вземания и задължения за управление на валутната позиция. Преоценката на тези вземания и пасиви, както и всички валутни активи и пасиви, деноминирани в чуждестранна валута, е отразена в статията приходи от търговски операции. По този начин създаването на резерви за кредити в чуждестранна валута технически повлия на растежа на приходите от търговски операции.

Като цяло оперативните приходи преди общите резерви се увеличиха с 26,8% и надхвърлиха 1,25 трилиона рубли.

Оперативните разходи нарастват с 9,6%. Съотношението разходи/приходи намалява с 5,8 п.п. до 36,6% поради програмата за оптимизиране на разходите, въведена от Сбербанк. Темпът на растеж на оперативните приходи преди общите резерви (26,8%) значително надвишава растежа оперативни разходи (9,6%).

Разходите за общите резерви за 2014 г. възлизат на 397,7 милиарда рубли. срещу 104,8 милиарда рубли. година по-рано. Повече от 45% от увеличението на резервите дойде през 4-то тримесечие. През това тримесечие обемът на резервите беше повлиян от рязкото обезценяване на рублата спрямо основните валути, което технически доведе до създаването на допълнителни резерви за заеми в чуждестранна валута, без да се влошава тяхното качество. Освен това беше добавена провизия за редица големи украински кредитополучатели поради влошаващата се ситуация в Украйна.

Като цяло банката продължава да формира провизии за възможни загуби в съответствие с изискванията на Банката на Русия, придържайки се към консервативен подход за покриване на съществуващи кредитни рискове. Създадените по баланса резерви превишават просрочения дълг 2,6 пъти (2,2 пъти към 1 януари 2014 г.).

Печалбата преди данък върху дохода намалява с 14,3% в сравнение с 2013 г. и възлиза на 400,1 милиарда рубли. Нетната печалба възлиза на 305,7 милиарда рубли. (с изключение на събития след отчетната дата) срещу 377,7 милиарда рубли. през 2013 г. (като се вземат предвид събитията след отчетната дата).

Активите за годината са нараснали с 33,2% и възлизат на 21,8 трилиона рубли. Почти една трета от увеличението се дължи на положителна преоценка на валутния компонент на активите в резултат на отслабването на рублата. В баланса на банката най-много са се увеличили остатъците по кредити на юридически и физически лица.

През декември банката е предоставила заеми на корпоративни клиенти в размер на 1,4 трилиона рубли. Общо през годината са издадени около 8 трилиона рубли. - 8.8% повече от година по-рано. Кредитният портфейл на корпоративни клиенти се увеличи през декември с 893 милиарда рубли. Като цяло портфейлът нарасна с 3,1 трилиона рубли през годината. или с 36,3% и възлиза на 11,7 трилиона рубли. Ръстът се дължи както на новоотпуснати заеми, така и на положителна преоценка на вече отпуснати валутни заеми, възникнала поради промени във валутните курсове.

Над 200 милиарда рубли са издадени на частни клиенти през декември, от началото на годината 2 трилиона рубли. заеми, което е с 10% повече от обема на емисиите за предходната година, без оборота по кредитни карти. Кредитният портфейл на частни клиенти се увеличи през декември с 55 милиарда рубли. През годината портфейлът нарасна със 737 милиарда рубли. или с 22,1% и възлиза на почти 4,1 трилиона рубли. Около половината от портфейла на дребно на банката са жилищни кредити.

Делът на просрочената задлъжнялост в кредитния портфейл към 1 януари 2015 г. възлиза на 2.0%, като за годината намалява с 0.2 п.п.

Обемът на инвестициите в ценни книжа за годината е намалял с 35,9 милиарда рубли. или 1,8%. Салдото им към 1 януари 2015 г. възлиза на 1,9 трилиона рубли.

Средствата на юридическите лица през декември са се увеличили с 966 милиарда рубли. поради сезонен ръст на срочните депозити и преоценка на предварително привлечени валутни средства. Ръстът като цяло за годината възлиза на 1949 милиарда рубли. или 62,5%. Салдото на средствата на юридическите лица към 1 януари 2015 г. възлиза на 5,1 трилиона рубли.

През декември средствата на физически лица са се увеличили със 192 милиарда рубли. както поради притока на средства, така и поради преоценката на валутните депозити. През годината средствата на физически лица са се увеличили с 473 милиарда рубли. или с 5,9% и към 1 януари 2015 г. възлиза на 8,5 трилиона рубли.

Стойностите на основния и основния капитал на Сбербанк съвпадат поради липсата на източници на допълнителен капитал и по оперативни данни към 1 януари 2015 г. възлизат на 1630 милиарда рубли. Стойността на общия капитал към същата дата е 2254 милиарда рубли.

• - H1.1 -- 8,2% (минималната стойност, определена от Банката на Русия, е 5%)
• - H1.2 -- 8,2% (минималната стойност, определена от Банката на Русия е 5,5%)
• - H1.0 - 11,2% (минималната стойност, като се вземат предвид изискванията на Закона за гарантиране на депозитите 10%).

Лицензионно споразумение за право на използване на компютърна програма "LIK:EXPERT" за 1 (едно) работно място за срок от 1 (една) година при тарифа LIK:EXPERT LE1

Това лицензионно споразумение е оферта на CJSC "LIK" OGRN: 1137746308039, TIN/KPP: 7719841799/771901001, адрес: 105679, Москва, Izmailovskoye шосе, 44, наричано по-долу Лицензодател, към Потребителя на компютърната програма "LIK :EXPERT“ , наричан по-долу Лицензополучател.

Приемане за целите на това Лицензионно споразумение е фактът на плащане на възнаграждение по това Споразумение или фактът на започване на използване (приемане на Лицензионното споразумение при стартиране) на компютърната програма LIK, в зависимост от това кое събитие настъпи първо.

1. Дефиниция на термините

1.1. Компютърната програма "LIK:EXPERT" е резултат от интелектуална дейност - софтуерно-информационен комплекс, предназначен за получаване на отворени и публично достъпни данни за юридически лица и индивидуални предприемачи. По-нататък - НА "ЛИК".

1.2. Лицензионно споразумение - правилата за използване на софтуера LIK, приети от Лицензополучателя при стартиране на софтуера LIK.

1.3. Идентификационни данни: Логин и Парола – позволяват идентифициране на Лицензополучателя.

1.4. Работно място - набор, който включва софтуер и идентификационни данни.

2. Предмет на поръчката

2.1. Предмет на това Лицензионно споразумение е прехвърлянето от Лицензодателя на неизключителни права за използване на резултата от интелектуална дейност - софтуера LIK на Лицензополучателя при условията на обикновен (неизключителен) лиценз чрез отваряне на достъп до базата данни на Лицензодателя сървър в съответствие с избраната от потребителя Тарифа.

2.2. Собственикът на изключителното право върху софтуерно-информационния комплекс LIK е ЗАО "ЛИК" OGRN: 1137746308039, TIN / KPP: 7719841799/771901001, адрес: 105679, Москва, Измайловское шосе, 44.

2.3 Лицензодателят може да прехвърли правата си за разпространение на обикновен (неизключителен) лиценз за софтуера LIK на Партньора, в съответствие с допълнително сключен договор.

2.4. Лицензодателят си запазва правото върху съдържанието, заглавието, всяко търговско и нетърговско използване на софтуера "LIK" и всички документи, свързани с него, включително авторски права и други права.

2.5. Достъпът до софтуера „ЛИК” се предоставя в рамките на 1 (един) работен ден от датата на заплащане на таксата.

2.6. Лицензодателят има право да пуска нови версии и версии на софтуера LIK, да определя условията за предоставянето им на Лицензополучателя, условията за техническа поддръжка и поддръжка.

3. Изключителни права. Условия за ползване.

3.1. Софтуерът LIK е резултат от интелектуалната дейност на Лицензодателя и е защитен от законите за авторското право на Руската федерация. Софтуерът "LIK" не използва никакви елементи, нарушаващи правата на трети лица.

3.2. Правото за използване на софтуера "LIK" се предоставя само на Лицензополучателя, без право на прехвърляне на трети страни, изключително до степента, предвидена в това Лицензионно споразумение, освен ако няма писмено съгласие на Притежателя на авторските права за друго. На Лицензополучателя е забранено да получава приходи от препродажба на информация, получена чрез използването на софтуера LIK.

3.3. Лицензодателят гарантира, че цялата информация, която Лицензополучателят може да получи с помощта на софтуера LIK, е законно получена въз основа на член 6 от Федералния закон от 08.08.2001 г. 129-FZ „За държавна регистрация на юридически лица“, съгласно който информацията, съдържаща се в Единния държавен регистър на юридическите лица и Единния държавен регистър индивидуални предприемачи(с изключение на паспортни данни на физически лица, информация за сметки и място на пребиваване на индивидуален предприемач), са отворени и публично достъпни. Промените в информацията за юридически лица и индивидуални предприемачи се натрупват от системата, тъй като се получават повече нови данни. Неговият обем се определя от източниците на информация, както и от възможностите за получаване и обработка на тази информация.

3.4. В случаите, когато Лицензополучателят наруши условията на това споразумение или открие роботизирани заявки към софтуера LIK, Лицензодателят може да блокира достъпа на Лицензополучателя до софтуера LIK или може да наложи ограничение на броя заявки към софтуера LIK по отношение на търсене и получаване на информация.

3.5. Лицензодателят има право да задава технически ограничения за броя на заявките към системата. Основни ограничения за броя на обектите, издадени от софтуера LIK, включен в тарифен план LIK:EXPERT LE1: общо - 600 000 през целия срок на лиценза, за извлечения от Единния държавен регистър на юридическите лица / EGRIP с EDS - до 100 на ден, за извлечения от USRN - до 5 на ден.

3.6. Софтуерът LIK се предоставя на Лицензополучателя „както е“ („КАКТО Е“). Лицензодателят не гарантира, че софтуерът LIK ще работи на всяко оборудване, на всяка работна станция, заедно с други приложения без грешки.

4. Права и задължения на страните.

4.1. Задължения на Лицензодателя:

4.1.1. Осигуряване на денонощна работа на софтуера LIK, с изключение на времето за профилактика;

4.1.2. Навременни софтуерни актуализации.

4.2. Права на лицензодателя:

4.2.1. Извършване на промени в софтуера "LIK"

4.2.2. Блокиране на достъпа до сървъра на базата данни в случай на нарушение от страна на Лицензополучателя на условията на това споразумение или нарушение на Лицензионното споразумение, последвано не по-късно от три работни дни след блокирането, чрез уведомяване на Лицензополучателя за фактите на нарушение и възможни начиниотстраняване на нарушенията.

4.3. Задължения на лицензополучателя:

4.3.1. Не се опитвайте да копирате, модифицирате, декомпилирате, разглобявате софтуера LIK.

4.3.2. Не използвайте данните, получени от софтуера LIK за препродажба на трети страни.

4.3.3. Не използвайте идентификационните данни за вход за софтуера LIK за прехвърляне и препродажба на трети страни.

4.3.4. Спазвайте условията на Лицензионното споразумение.

4.4. Права на лицензополучателя:

4.4.1. Получаване на денонощен достъп до сървъра на базата данни чрез софтуера "LIK", с изключение на времето за профилактика.

4.4.2. Получаване на квалифицирана техническа поддръжка.

4.5. Без да противоречи на условията на офертата, Лицензодателят и Лицензополучателят могат по всяко време да издадат Лицензионното споразумение под формата на писмен двустранен документ.

5. Срок на договора.

5.1. Това споразумение влиза в сила след приемане на условията на това споразумение и е валидно за периода, определен от лиценза. Споразумението може да бъде продължено от страните за нов срок.

5.2. Ако Лицензополучателят наруши условията на това Споразумение, Лицензодателят има право да прекрати споразумението предсрочно и незабавно да блокира достъпа до сървъра.

5.3. В случай на нарушение на условията на това Лицензионно споразумение, с изключение на клаузи 3.4, 4.3.1-4.3.3, всяка от страните има право едностранно да откаже да изпълни това Лицензионно споразумение, без материални и други искове една срещу друга, чрез уведомяване на другата страна, чрез изпращане в рамките на 30 (тридесет) дни на комуникация чрез средства за електронна комуникация. Електронният адрес на Лицензополучателя се посочва при регистрацията. Имейл адрес на Лицензодателя − [имейл защитен]Ако Лицензополучателят наруши условията на клаузи 3.4, 4.3.1-4.3.3 от настоящото Лицензионно споразумение, Лицензодателят има право едностранно да откаже да изпълни това Лицензионно споразумение.

5.4. В случай на едностранен отказ на Лицензополучателя от това Лицензионно споразумение (при условията, посочени в точка 5.3), правото да използва софтуера LIK се предоставя на Лицензополучателя до края на периода на валидност на достъпа в съответствие с Тарифата, избрана от Лицензодател, възнаграждението на Лицензодателя не подлежи на възстановяване.

6. Ред на плащанията.

6.1. Лицензополучателят заплаща на Лицензодателя лицензионна такса за правото да използва софтуера LIK в размер, посочен във фактурата, издадена от Лицензодателя в съответствие с избраната Тарифа.

6.2. Лицензополучателят заплаща фактурата по банков път по сметка на Лицензодателя.

7. Отговорност на страните.

7.1. За неизпълнение или неправилно изпълнение на задълженията по това Лицензионно споразумение Лицензодателят и Лицензополучателят носят отговорност в съответствие с действащото законодателство на Руската федерация.

7.2. Лицензодателят не носи отговорност за пълнотата и обема на данните, предоставени чрез отворени източници, използвани от софтуера LIK.

7.3. Лицензодателят не носи отговорност за невъзможността за използване на софтуера "LIK" по причини извън контрола на Лицензодателя.

7.4. Лицензодателят не носи отговорност за действията и решенията на Лицензополучателя, взети въз основа на информация, получена при използване на софтуера LIK, техните последици, както и преки и косвени загуби, включително пропуснати ползи в резултат на използване на софтуерно-информационен комплекс на софтуера LIK.

8. Данни за страните.

Лицензодател:
ЗАО "ЛИК"

Юридически/действителен адрес:
105679, Москва, магистрала Измайловское, 44

PSRN: 1137746308039

TIN/KPP: 7719841799/771901001

Лицензополучател:
Потребител (данните се посочват при извършване на плащане)

„Годишен отчет на Сбербанк за 2015 г., одобрен от Надзорния съвет на Сбербанк Протокол № 16 от 12 април 2016 г., одобрен от Одитната комисия...“

-- [ Страница 1 ] --

Одобрено от годишното общо събрание

акционери на PJSC Sberbank

Протокол № 29 от 01.06.2016г

Годишен доклад

PJSC Сбербанк

за 2015г

Одобрено от Надзорния съвет

PJSC Сбербанк

Протокол № 16 от 12.04.2016г

Одобрено от Ревизионна комисия

PJSC Сбербанк

RAP, неконсолидирани данни април 2016 г

Въведение

Положението на акционерното дружество в отрасъла

корпоративен бизнес

Блок «CIB»

Блок "Корпоративен бизнес"

Привличане на средства от корпоративни клиенти

5. Търговия на дребно

Кредитиране на частни клиенти

Набиране на средства от частни клиенти

Източници на нелихвени приходи

Разработване на канали за дистанционно обслужване

Нов модел на обслужване във VSP

Модел на продажби на дребно

Качество на обслужване

Единичен разпределен контактен център

6. Операции със собствен портфейл от ценни книжа. Инвестиции

7. Управление на риска

Интегрирано групово управление на риска

Кредитни рискове

Ликвиден риск

Държавен риск

Лихвен и валутен риск банкова книга

Оперативен риск

8. Персонал

9. Развитие информационни технологии

10. Административно-стопански дейности

11. Отдел касови и инкасо услуги

12. Кореспондентски отношения

13. Сигурност

14. Организационна структура на Сбербанк

15. Перспективи за развитие

16. Доклад на Надзорния съвет за корпоративно управление

Съобщение от председателя на Надзорния съвет С.М. Игнатиева

Система на корпоративно управление

Общо събрание на акционерите

Надзорен съвет

Комисии на Надзорния съвет

Корпоративен секретар

Изпълнителни органи на банката

Контрол и отчетност

Възнаграждения на Надзорния съвет и ръководството

големи сделки

Сделки, по които има интерес

Оценка на системата за корпоративно управление

Акционерен капитал

Доклад за дивиденти

Взаимодействие с акционери и инвеститори

Приложение

Въведение

1. Въведение Този доклад е доклад на PJSC Sberbank1 за резултатите от развитието на банката през 2015 г. според приоритетни областидейности.

Приоритетни области в дейността на банката са:

Операции с корпоративни клиенти: обслужване на сетълмент и разплащателни сметки, откриване на депозити, осигуряване на финансиране, издаване на гаранции, обслужване на експортно-импортни операции, инкасо, конверсионни услуги, Парични преводив полза на юридически лица и др.

Операции с непрофесионални клиенти: приемане на средства в депозити и ценни книжа на Банката, кредитиране, обслужване на банкови карти, операции с благородни метали, покупко-продажба на валута, плащания, парични преводи, съхранение на ценности и др.

Операции на финансови пазари: с ценни книжа, деривативни финансови инструменти, чуждестранна валута; пласиране и привличане на средства на междубанковия пазар и капиталовите пазари и др.

Банката работи въз основа на Общ лиценз за извършване на банкови операции със средства в рубли и чуждестранна валута № 1481, издаден от Банката на Русия на 11 август 2015 г. Освен това Сбербанк има лицензи за извършване на банкови операции за привличане на депозити и поставяне на благородни метали, други операции с благородни метали, лицензи на професионален участник на пазара на ценни книжа за извършване на брокерска, дилърска, депозитарна дейност, както и за управление на ценни книжа .

Този доклад е изготвен в съответствие със законодателството на Русия

Федерации, включително:

Федерален закон № 39-FZ от 22 април 1996 г. „За пазара на ценни книжа“, Федерален закон № 208-FZ от 26 декември 1995 г. „За акционерните дружества“, Правилник за допълнителни изискваниякъм процедурата за подготовка, свикване и провеждане на общо събрание на акционерите, одобрена със Заповед № 12-6/pz-n на Федералната служба за финансови пазари на Русия от 02.02.2012 г., Наредба на Банката на Русия № 454-P от 30.12.2014 г. „За разкриването на информация от емитенти на дялови ценни книжа“, предмет на промените, въведени с Наредба N3899-U2 на Банката на Русия от 16 декември 2015 г.

Докладът е изготвен, като се вземат предвид разпоредбите на Кодекса за корпоративно управление, препоръчан за използване от Банката на Русия на 04/10/20143.

Докладът се основава на публикувани отчетни формуляри ( руски правиласчетоводство, неконсолидирани данни), както и вътрешни формуляри статистическа отчетностБуркан. Взети са предвид събития след датата на баланса към 1 януари 2015 г. и 1 януари 2016 г.

Годишният счетоводен (финансов) отчет на Банката за 2015 г. е публикуван в Интернет на уебсайта на Сбербанк www.sberbank.com.

–  –  –

Основен двигател на растежа на активите на Банката през 2015 г. са кредитите за юридически и физически лица, както и нетните инвестиции в ценни книжа и други финансови активи на разположение за продажба. Ръстът на позициите в баланса беше повлиян от положителната преоценка на техния валутен компонент поради отслабването на обменния курс на рублата спрямо основните чуждестранни валути: обменният курс на щатския долар се увеличи през годината с 29,5% до 72,9 рубли / долар. САЩ, курсът на еврото - с 16,6% до 79,7 рубли / евро.

Капиталът, изчислен в съответствие с Наредба № 395-P на Банката на Русия, се увеличи с 347 милиарда рубли през 2015 г. и възлиза на 2658 милиарда рубли. Основните фактори, които увеличиха капитала, бяха получената нетна печалба и включването в допълнителния капитал на подчинен заем от Банката на Русия в размер на 200 милиарда рубли, привлечен през 2014 г. съгласно Федерален закон № 173-FZ6 за финансиране на активни операции.

През декември 2015 г. Банката включи в собствения капитал и подчинен заем от НПФ7. Динамиката на капитала беше повлияна и от постепенното преминаване на Банката към изискванията на Базел III, което се извършва за 5 години за някои позиции от калкулацията.

Коригираните спрямо риска активи през 2015 г. са се увеличили с 2,534 милиарда рубли. Въздействието на девалвацията на рублата беше частично смекчено от разрешението на Банката на Русия да използва преференциален курс за активи в чуждестранна валута, записани по сметки преди 31.12.2014 г.

Коефициентът на обща капиталова адекватност на Сбербанк (N1.0) към 1 януари 2016 г. възлиза на 11,9%, като се е увеличил с 0,3 пункта през годината.

Сбербанк спечели печалба преди данъци в размер на 306,9 милиарда рубли. (през 2014 г. 429,2 милиарда рубли.) Печалбата след облагане възлиза на 218,4 милиарда рубли. (през 2014 г. 311,2 милиарда рубли). Основният двигател на спада беше нетният лихвен доход, който се понижи в началото на годината поради рязкото увеличение на лихвени процентина пазара и големи обеми привлечени средства. До края на годината Сбербанк успя да намали разликата с резултатите от 2014 г., главно благодарение на изплащането на държавното финансиране, развитието на комисионните операции и последователното прилагане на програмата за намаляване на разходите.

По-нататък в таблиците дадените показатели могат да се различават от изчислените поради закръгляване на данните Капиталът се изчислява в съответствие с Наредба № 395-P „Относно методологията за определяне на размера на собствения капитал (капитала) на кредитните институции ( Базел III), одобрен от Банката на Русия на 28 декември 2012 г., в сила от съответната отчетна дата (наричан по-долу Наредба на Банката на Русия № 395-P) Федерален закон № 173-FZ от 13 октомври 2008 г. „На Доп финансова системаРуска федерация"

Недържавен пенсионен фонд на Сбербанк Основни финансови резултати за 2015 г

–  –  –

Активите за 2015 г. са нараснали с 4,4% и възлизат на 22,7 трилиона рубли. Растежът им се дължи главно на увеличаване на кредитен портфейлклиенти. Нетният кредитен дълг на клиентите се е увеличил с 6,2% през годината и е достигнал стойност от около 16,9 трилиона рубли. Отзад миналата годинаобемът на заемите, издадени на корпоративни клиенти, възлиза на около 6,8 трилиона рубли. Над 1,2 трилиона рубли са издадени на частни клиенти през годината. Ръстът на активите е повлиян и от увеличението на нетните инвестиции в ценни книжа, което се дължи основно на покупката на ценни книжа в портфейла за продажба и ефекта от валутната преоценка.

Намаляването на обема на паричните средства се наблюдава главно през януари и е свързано с намаляване на търсенето на пари в брой поради намаляване на волатилността на обменния курс на рублата.

Използвани са различни източници за привличане на ресурси за финансиране на активни операции. По-долу е динамиката на привлечените клиентски средства.

–  –  –

Основни финансови резултати за 2015 г. Обемът на привлечените средства както от корпоративни клиенти, така и от физически лица се увеличи както в сметки в рубли, така и в чуждестранна валута. Въпреки запазването на геополитическото напрежение през 2015 г. и оставащите затворени външни пазари, Банката значително намали зависимостта си от средства публично финансиране(сумата на средствата на Банката на Русия в баланса на банката намаля от 3,5 трилиона рубли до 0,8 трилиона рубли през годината) поради привличането на допълнителни клиентски средства. Притокът на клиентски средства също позволи на Банката да погаси предсрочно редица скъпи валутни заеми от външни пазари.

Като се имат предвид продължаващите санкции и нестабилната макроикономическа ситуация, с цел намаляване на ликвидните рискове, Банката значително увеличи обема на ликвидните резерви8, главно поради активната работа през 2015 г. за увеличаване на обезпеченията в рамките на Регламента на Банката на Русия No 312-P9. Освен това банката непрекъснато работи за разширяване на списъка с инструменти за рефинансиране.

–  –  –

Оперативните приходи преди провизии възлизат на 1,221 милиарда рубли. срещу 1319 милиарда рубли. година по-рано.

Приходите от лихви нарастват с 20.3%. Заемите за юридически лица донесоха 57% от приходите от лихви, ръстът им се дължи на нарастването на обемите и доходността на заемите. Кредитите за физически лица донесоха 32% от приходите от лихви, като ръстът им се дължи на увеличаване на кредитирането на дребно, основно ипотечното кредитиране.

Способността на Банката да набира средства от Банката на Русия в рамките на съществуващите инструменти за рефинансиране на Банката на Русия.

Основни финансови резултати за 2015г

–  –  –

Банката увеличи нетните си приходи от такси и комисиони, въпреки намалението на приходите от такси и комисиони от кредитни операции и банкови застраховки. Основното увеличение беше осигурено от операции с банкови карти и придобиване поради растежа на издадените карти и увеличаването на броя на клиентите, които придобиват услуги в Сбербанк. Увеличението на разходите за комисионни е свързано с увеличаване на обема на транзакциите с банкови карти, което се отразява на обема на плащанията в полза на платежните системи.

–  –  –

Оперативните разходи нарастват с 3,5%. Ниският темп на нарастване на оперативните разходи се осигурява от прилагането на програмата за оптимизиране на разходите. Банката оптимизира системата за обществени поръчки, включително посоката на информационните технологии, повиши ефективността на използването на недвижими имоти.

–  –  –

През 2015 г. разходите на банката за формиране на резерва възлизат на 294,4 милиарда рубли, което е близо до обема от предходната година. В трудна обща ситуация в икономиката Сбербанк поддържа качеството на активите на стабилно ниво. Част от създадените резерви е свързана с растежа на портфейла, а не с неговото влошаване, друга част е свързана с отслабването на рублата, което наложи допълнително създаване на резерви за кредити в чуждестранна валута, без да се влошава качеството им. Делът на просрочените кредити в Сбербанк остава два пъти по-добър от руския банков сектор.

Сбербанк спечели печалба преди данъци в размер на 306,9 милиарда рубли. (през 2014 г. 429,2 милиарда рубли.) Печалбата след облагане възлиза на 218,4 милиарда рубли. (през 2014 г. 311,2 милиарда рубли)

Положението на акционерното дружество в отрасъла

3. Позицията на акционерното дружество в индустрията През 2015 г. динамиката на банковите пазари беше повлияна икономически спадв Руската федерация, придружено от девалвация на рублата, нарастваща инфлация и влошаване на повечето макроикономически показатели. Ситуацията се утежнява от кумулативния ефект на негативните външни фактори - спада на световните цени на петрола и високото ниво на геополитическо напрежение.

Девалвацията на рублата, която възлиза на 29,5% спрямо щатския долар, нивелира почти целия ръст на повечето банкови пазари. Така активите на банковата система нарастват номинално с 6.9%, а без валутната преоценка намаляват с 1.6%. За сравнение през 2014 г. активите на банките са се увеличили с 35,2%.

Кредитният портфейл на банковата система нараства с 8,2%, което е значително по-малко от преди година, когато ръстът беше 25,4%. В същото време се наблюдава разнопосочна динамика: обемът на кредитите за предприятия се е увеличил с 13,4% (увеличение от 30,3% преди година), кредитният портфейл на дребно е намалял с 5,7% (увеличение от 13,8% преди година).

Кредитните рискове в банковата система се увеличиха значително. Нивото на просрочените кредити нараства от 4,6% на 6,5%. В същото време нивото на лошите задължения на населението нараства от 5,9% на 8,1%, на предприятията - от 4,1% на 6,1%. Увеличението на обема на просрочените кредити от предприятията и домакинствата през 2015 г. възлиза на 54,3%.

Увеличението на провизиите по кредити възлиза на 30.8%, което е по-малко от увеличението през предходната година (43.1%). В лицето на влошаване Финансово състояниебанките и нарастващия натиск върху капитала, покритието на просрочените задължения с резерви намалява от 1.8 на 1.5 пъти.

Депозитите на населението остават основен източник на средства, като за годината те са се увеличили с 25.2%, или без валутна преоценка с 16.7%. През 2014 г. депозитите са се увеличили с 9,4%. Средствата на юридическите лица нарастват с 14.1%, година по-рано - с 32.2%.

Притокът на клиентски средства по време на стагнацията на пазара на кредитиране позволи на банките да намалят обема на рефинансиране от регулатора с 42,3%. Година по-рано средства, събрани от Банката на Русия банков сектор, нараства със 109.2%.

В края на 2015 г. балансовата печалба на банковата система възлиза на 192,0 милиарда рубли, което е значително по-малко от резултата за 2014 г. - 589 милиарда рубли. От съществуващите кредитни институции през 2015 г. 25% от банките са нерентабилни (15% година по-рано).

–  –  –

Изчислението е направено съгласно вътрешната методология на Сбербанк въз основа на данни от корпоративния бизнес на Банката на Русия

4. Корпоративен бизнес

Основните постижения за 2015 г. в областта на работата с корпоративни клиенти:

През отчетната година Сбербанк привлече рекордно количество средства от корпоративни клиенти. Увеличението възлиза на 1,5 трилиона рубли, а балансът достига 7,4 трилиона рубли.

Работата по привличането на средства от корпоративни клиенти беше важна, тъй като през годината банката замени скъпи средства от Банката на Русия с клиентски средства.

Банката въведе иновативни онлайн услуги, които улесняват бизнеса на клиентите: регистриране на бизнес, подаване на отчети до Федералната данъчна служба и други органи по електронен път чрез системите на Сбербанк и резервиране на текуща сметка.

По-голямата част от транзакциите се извършват от клиенти на Сбербанк чрез дистанционни канали: 97% от транзакциите се извършват чрез услугата Sberbank Business Online, 90% от клиентите използват услугата за самоинкасиране в устройства за самообслужване на Сбербанк (до 100 000 рубли ), 98% от депозитите на корпоративни клиенти се отварят дистанционно.

Всички корпоративни клиенти на банката вече имат възможност да плащат на контрагентите по сметки в Сбербанк седем дни в седмицата в режим 17x7 - същия ден от

6.00 до 23.00, включително почивните дни и почивни дни.

Техническата поддръжка на услуги за компании беше оценена в конкурса CNews AWARDS, където Сбербанк спечели в номинацията „За организиране на техническа поддръжка за корпоративни клиенти“ в края на 2015 г.

Сбербанк стартира система за дистанционно банкиране за финансова институция Sberbank FinLine е онлайн услуга за управление на сметки и документи за сетълмент с поддръжка на SWIFT формати.

Сбербанк е един от основните доставчици на финансови ресурси за руската икономика. През 2015 г. Сбербанк е издала заеми на корпоративни клиенти в размер на 6,8 трилиона рубли. Портфейлът от кредити на юридически лица нараства с 5,2% до 12,2 трилиона рубли. Кредитите в чуждестранна валута представляват около 37% от кредитния портфейл на корпоративни клиенти. Банката активно взаимодейства с клиенти от различни размери и различни формиИмот. Сегментната структура на портфолиото е представена по-долу.

–  –  –

Корпоративен бизнес CIB блок

Работа с най-големите клиенти През 2015 г. беше разработен целевият бизнес модел на блока CIB. Критериите за класифициране на клиентите като сегменти са променени: критерият за годишните приходи на холдинга е увеличен от 15 на 30 милиарда рубли. В тази връзка част от клиентите на блок CIB се прехвърлят в блок Корпоративен бизнес.

Новата система на взаимодействие с клиента зависи от потенциала за продажби и печалби на продукта. Екипите за обслужване на клиенти продължават работа. Продажбите бяха стартирани за 9 продукта: проекти за заплати, търговско финансиране и документарни операции, външноикономическа дейност, конверсионни операции, придобиване, инкасо, оборот на кореспондентска сметка, пасиви, MB&A продукти.

Въведена е длъжността CIB Operations Manager като единна точка за контакт между клиента и банката по всички оперативни въпроси. Процедурата за работа с клиентски заявки е променена: всички заявки вече се обработват в един център. Услугата HEPL.CIB подпомага клиентските мениджъри във всички нестандартни и спорни оперативни ситуации, което повишава ефективността на обработката на заявките и дава възможност на клиентите да получават индивидуални отговори на своите заявки.

Екипът за синдикирано кредитиране на Sberbank CIB, съвместно с Асоциацията на регионалните банки на Русия, разработи и представи на банковата общност стандартна документация за синдикирано кредитиране в руското законодателство. В настоящите икономически условия синдикираният заем позволява мащабно преструктуриране, включително с участието на държавни гаранции, както и дългосрочно финансиране на големи инвестиционни проекти съвместно с други банки.

През 2015 г. Банката представи нови продукти, които се радват на голямо търсене сред клиентите. Сред тях са Key+, вътрешен акредитив с предсрочно плащане и др. Стартира посоката на цветни метали в стоковите сделки, сключени са редица сделки с цинк, мед, никел и алуминий.

Създадена е инфраструктура за кредитиране в юани. Подписани споразумения за сътрудничество за търговско финансиране с водещи китайски банки на стойност над 4,5 милиарда долара.

Срещите на Sberbank Investment Research с клиенти на териториални банки се превърнаха в редовна практика. През 2015 г. конференцията „Металургия и минна индустрия. Производство на торове“, в рамките на който беше възможно да се съберат на една дискусионна платформа повече от 200 представители на бизнеса, държавни агенции и експерти от индустрията. Въпреки трудните макроикономически условия, независимият индекс на удовлетвореността на клиентите на CIB се увеличи с 1 пункт на годишна база до 78,5.

Технологичните иновации включват стартирането от отдела за глобални пазари на брокерска платформа на iPad и система за търговия с опции на платформата ORC. Автоматизацията на всички изисквания на EMIR, европейската регулация на пазара на деривати, е завършена, което дава достъп на Сбербанк до този пазар.

Корпоративен бизнес Отделът за търговско финансиране и кореспондентски отношения започна пилотна експлоатация на системата за дистанционно банкиране на Sberbank FinLine за финансови институции. В пилота участваха 11 финансови институции. Системата предоставя услуга за управление на сметки и сетълмент документи в реално време с поддръжка на SWIFT формати.

Сбербанк продължава да оптимизира структурата на корпоративния си бизнес.

Извършва се преход към целевата правно-организационна структура на КИБ.

Създадена е CIB вертикалата по региони, разпределени са вертикалите за кредитиране, финансиране на недвижими имоти и мониторинг на кредитните операции. Качеството на управление на проекти в блока CIB е значително подобрено - контролът върху изпълнението на проекта е приведен в съответствие със стандартите на Сбербанк. Проведен дю дилиджънс на международни офиси на CIB.

Операции на световните пазариКлючови постижения в посоката на търговските операции на Валутният пазарпрез 2015 г. бяха свързани с изпълнението на големи конверсионни транзакции с корпоративни клиенти на стойност над 1 милиард щатски долара, без това да повлияе на валутния курс, с пускането на нов форуърден продукт с отворена дата, с оптимизирането на транзакциите, извършени чрез Платежна система Visa, както и с пускането на пилотна операция Sberbank предлага на пазара платформи за електронна търговия.

Развити са сделките с валутни деривати и динамичното управление на кредитния риск на контрагентите.

Пуснати нови продукти:

кредит с вграден quanto суап, гаранция за участие в сделката и гаранционен депозит.

Сбербанк работи активно паричен пазар. Основната пазарна тенденция през 2015 г. беше намаляването на размера на дълга на кредитните институции в рубли и щатски долари към органите на паричната политика, докато рефинансирането се случи главно поради нарастването на краткосрочните задължения на банките в чуждестранна валута. На този фон Сбербанк увеличи обратното си репо портфолио от 1,5 милиарда долара на 3 милиарда долара.

Внедрени са и нови продукти, които позволяват:

Пласиране на щатски долари и евро чрез репо операции на Московската борса както на междудилърския пазар, така и чрез централен контрагент;

Извършване на операции по заемане на ценни книжа без обезпечение, което позволява на Банката да привлече допълнителна ликвидност;

Сключвайте репо сделки с плаваща лихва.

По посока на търговските операции на стоковите пазари бяха сключени редица значими за Банката сделки, включително най-голямата в света сделка за хеджиране на благородни метали, първата сделка с физическо предплащане за петрол и първите хеджиращи сделки на Банката с цинк, мед , никел и алуминий.

Посоката на търговия с дългови инструменти се развива чрез работа с клиенти за идентифициране на кръстосани интереси към ценни книжа и поради правилното позициониране на пазара със стесняване на спредовете и падане на доходността.

Значими събития през 2015 г. са:

Голямо придобиване на OFZ облигации с плаващ купон като част от синдикат от банки;

корпоративен бизнес

Нов продукт са борсово търгувани облигации с плаваща деноминация, където Сбербанк действа като един от поемателите на дебютната емисия на OFZ облигации с деноминация, обвързана с инфлацията;

Първата сделка за придобиване на кредитно известие за заем в баланса на Сбербанк Швейцария;

Регистрация от Московската борса на Програмата за структурирани борсови облигации на Сбербанк съгласно руското законодателство: 34 серии облигации с обща номинална стойност 50 милиарда рубли.

Пазарната ситуация в условията на външни ограничения не позволи бързо да се увеличи оборотът на брокерските операции с акции и деривативни инструменти за акции. В тези условия банката се развива технологична платформатърговия с борсови деривати: Стартира ORC система, автоматизираща деривати стратегии за търговия, което позволява намаляване на транзакционните разходи и увеличаване на скоростта на изпълнение на поръчките. Беше завършена интеграцията с турския брокер Deniz Yatrim, дъщерно дружество на DenizBank, което разшири продуктовата линия и направи Сбербанк брокер, фокусиран не само върху Русия.

Бизнесът се развива успешно на пазарите на дялов и дългов капитал – ECM и DCM. През 2015 г. Sberbank CIB беше лидер в организирането на пазарни пласменти на облигации в рубли, според Cbonds. Банката навлезе в нов сегмент на международния DCM – управление на дълга. Освен това Банката се завърна на пазара за пласиране на еврооблигации, успешно пласира първата емисия OFZ с номинална индексация на инфлацията, затвори първата транзакция за „емисия на права“ и получи първия международен мандат на пазара на ECM.

Кипърският офис на Sberbank CIB бе удостоен с две престижни награди през 2015 г.:

наградата на Кипърската агенция за насърчаване на инвестициите (CIPA) за значителен принос за укрепване на имиджа на Кипър като международен бизнес център;

Кипърски инвестиционен съветник на годината на наградите за сливания и придобивания за 2015 г., организирани от базирания в Обединеното кралство Finance Monthly.

Търговско финансиране Търговското финансиране продължава да се развива успешно. През 2015 г. обемът на търговското финансиране и документарните бизнес транзакции, извършени от Групата на Сбербанк, възлиза на над 29 милиарда щатски долара, включително над 18 милиарда щатски долара за Сбербанк.

Обемът на транзакциите с използване на вътрешни акредитиви през 2015 г. достигна рекордните 288 милиарда рубли, което е със 73% повече от предходната година.

През 2015 г. Сбербанк пусна нов продукт в подкрепа на руския бизнес, вътрешен непокрит акредитив с предсрочно плащане. За този продукт Банката е източник на финансиране на търговската транзакция и предоставя на продавача/изпълнителя възможност да получи плащане преди изтичане на гратисния период, предвиден в договора и условията на акредитива. Този продукт е наличен руски компаниизакупуване или доставка на стоки/услуги в Руската федерация.

Продължаващото укрепване на връзките между Русия и Китай открива нови възможности за търговско финансиране. Сбербанк подписа редица споразумения с водещи финансови институции в Китай с ограничения за общата сума на корпоративния бизнес над 12 милиарда юана. Сътрудничеството с китайските банки се осъществява по цялата гама продукти за търговско финансиране на Сбербанк. Новият продукт на Сбербанк - постфинансиране на акредитиви в юани - активно набира скорост. Сбербанк издаде около 150 акредитива в юани за клиенти от много региони на Русия.

Подкрепяйки нарастващото търсене от страна на руските износители на капиталови стоки, Сбербанк изгради един от най-големите портфейли от транзакции, използвайки застрахователно покритиеРуската агенция за застраховане на експортни кредити и инвестиции (EXIAR), които към 1 януари 2016 г. надхвърлят 24 милиарда рубли.

Продължава активното сътрудничество с редица чуждестранни агенции за експортно кредитиране от Западна и Източна Европа, Китай и други страни. Водят се преговори за разширяване на гамата от дългосрочни и краткосрочни продукти с подкрепата на агенции за експортно кредитиране, за да се осигури максимална подкрепа за операциите на клиентите на Сбербанк с чуждестранни износители. През юни 2015 г. беше подписан меморандум за разбирателство с италианската агенция за експортно кредитиране SACE.

Друг важен бизнес бизнес, който навлезе във фаза на активно развитие през 2015 г., беше Commodity Trade Finance, финансиране за доставка на стоки, което Сбербанк развива на платформата на дъщерна банка в Швейцария. Тази продуктова линия е предназначена предимно за търговски компании, занимаващи се с търговия на петрол, въглища, метали, зърно и др. на международния пазар. Клиентите на дъщерното дружество на Sberbank в Швейцария вече са най-големите търговци в света, както и лидерите на руския износ на тези отрасли.

Обемът на извършените транзакции в посока CTF, която основно осигурява подкрепа за руския износ, възлиза на повече от 480 милиона щатски долара, което направи възможно увеличаването на портфолиото в тази бизнес линия с повече от 3,5 пъти.

Сбербанк традиционно получава високи оценки за дейността си в областта на търговското финансиране, документарния и сетълмент бизнес както в Русия, така и на международния пазар. През 2015 г. Сбербанк беше призната най-добрата банкав областта на търговското финансиране в Русия и страните от ОНД от водещите международни финансови издания Global Finance и Trade & Forfaiting Review. Сбербанк е и пазарен лидер при разплащанията с местни акредитиви, според проучване на рейтинговата агенция Expert RA.

Блок "Корпоративен бизнес"

Големи и среден бизнесСбербанк продължава да си сътрудничи с корпоративни клиенти на големия и среден бизнес и оптимизира работата в този сегмент. Като цяло тази работа се трансформира в няколко посоки: степента на навлизане на дигиталните процеси се увеличава, оперативната функция на служителите намалява и се измества към областта на консултирането. Служителят става не толкова оператор, колкото помощник и партньор, който може да посъветва клиента на професионално ниво правилното решение на бизнес проблем. Този модел на обслужване предполага значението на личния контакт, така че работата на контактния център се променя, появяват се дистанционни клиентски мениджъри и продуктови специалисти.

корпоративен бизнес

Въведена е единна система за управление на продажбите за целия вертикал, обхващаща управленските функции на 900 ръководители на VSP11 от блок Корпоративен бизнес, 180 регионални мениджъри, 80 ръководители на търговски отдели. Системата обединява множество процеси на всички нива и осигурява единен бизнес ритъм за планиране и целеполагане в цялата търговска мрежа.

Създаден въз основа на исканията и желанията на самите клиенти, моделът за работа с нови корпоративни клиенти направи възможно първите 100 дни от сътрудничеството с Банката да бъдат възможно най-прозрачни и удобни за клиента. Принципно нови етапи стана процедурата за задължително запознаване с ръководителя на VSP и обучение на клиенти в онлайн услуги. Пълното съответствие на предложения модел с желанията на клиентите минимизира отлива на нови клиенти.

Създаването на клиентско-продуктови екипи при работа със среден и голям бизнес позволява както на нови, така и на съществуващи клиенти да получат набор от банкови услуги с назначаване на специалисти. Обединяването на служителите на базата на общи цели позволява да се замени конкурентното взаимодействие на специалистите на Банката с координирано движение към максимално задоволяване на нуждите на клиента. Създаването на екип за постоянна група клиенти, а не за една сделка, осигурява на клиентите най-високо ниво на обслужване.

Сбербанк създава продуктова линия за лесен достъп на клиентите до най-подходящия за тях тип заемни средства и инструменти. Стартира онлайн кредитирането, когато клиентът може да кандидатства и получи кредит без посещение в банката.

Въведени са е-гаранционни и е-факторинг услуги.

За компании от среден, голям и голям бизнес се предлага инструмент за управление на парични средства, който всъщност е работното място на касиера. С него клиентът може да управлява своите парични потоци, да контролира дъщерни дружества и клонове и да осигурява текущата ликвидност на холдинговите компании.

Сътрудничество с държавни органи През 2015 г. са сключени 1434 договора за заем с клиенти от регионалния публичен сектор на стойност 397 милиарда рубли. Общо са предоставени кредитни ресурси за 882 милиарда рубли. Към 1 януари 2016 г. непогасеното салдо на клиенти в този сегмент възлиза на 877 милиарда рубли. Според Банката на Русия, делът на Сбербанк на пазара за кредитиране на регионалните държавни органи на съставните образувания на Руската федерация и местните власти към 1 януари 2016 г. възлиза на 74,9%.

Малък и микро бизнес Sberbank обслужва 53% от активните клиенти на малкия и микро бизнес. Това са 1,18 милиона клиенти. През 2015 г. Банката допълни гамата от услуги за клиенти с нов, уникален на пазара, комплексен пакет „Моят екип“, който включва услугите на бизнес асистент, адвокат, счетоводител, както и неограничени касови и разплащателни услуги. услуги: управление на сметки, плащания и касови бележки на чек. Банката се готви да пусне нови нефинансови услуги за клиенти.

Вътрешно структурно звено Корпоративен бизнес

Банката работи за по-ефективен бизнес на самите клиенти. По-специално е разработена услугата Sberbank Analytics, използвайки която клиентът може практически да откаже да бъде финансов директор. В удобен интерфейс клиентът ще може да анализира и контролира своите дейности: приходи и разходи, контрагенти, парични разлики и много други.

Въведена е възможност за избор на най-удобния канал за получаване на консултации от корпоративен клиент, което е особено важно в момент на пиково натоварване на телефонната линия.

Активно се използват нови канали за комуникация с клиентите:

услуга за обратна връзка на уебсайта на банката и поръчване на обратно повикване, онлайн чат в интернет банкиране. На годишната конференция на "Ведомости" FocusForum Сбербанк получи специалната награда "За ориентация към клиента" в проект за поддръжка на корпоративни клиенти в Контактния център. Сбербанк спечели и в категорията Проект за техническа поддръжка на корпоративни клиенти на годината на церемонията по връчването на наградите CNews.

Използвайки Модела за развитие на клиентите за малък и микро бизнес, който се основава на математически модели и позволява значително да се подобри качеството на целевите предложения към клиентите, Банката изчислява потенциала на всяка точка на продажба, който е използван в процеса на бизнес планиране за 2016 г.

Взаимодействието с държавните агенции е един от ключовите процеси за руския предприемач. Сбербанк създаде продукти, които опростяват този процес и помагат на предприемача да изгради правилно механизмите за взаимодействие в рамките на руското законодателство. Клиентите на Сбербанк имат възможност да подават отчети онлайн до Федералната данъчна служба и други регулаторни органи и да плащат данъци удобно и навреме. Работи се по интегрирането на интернет банкирането на Сбербанк с офиса на данъкоплатеца на уебсайта на Федералната данъчна служба.

В допълнение, клиентите могат да научат в приложението за различни държавни програмиподкрепа на бизнеса.

Банката продължава да взаимодейства с АД Федерална корпорация за развитие на малкия и среден бизнес12. Споразумението за сътрудничество, сключено с Корпорацията за МСП, позволява на Банката да привлича гаранции под формата на обезпечение от първа категория качество за широка гама от кредитни продукти и банкови гаранции за малки и средни предприятия. Гаранциите могат да покриват до 70% от главницата по заема и могат да бъдат привлечени от МСП във всеки субект на Руската федерация. През 2015 г., под гаранциите на Корпорацията за МСП, Банката е издала повече от 2,5 хиляди заеми и гаранции на стойност над 21 милиарда рубли. Делът на Сбербанк в общо портфолиогаранциите на Корпорацията на МСП в края на 2015 г. възлизат на около 44%.

През 2015 г. банката издаде заеми на МСП, обезпечени от регионални гаранционни организации, на обща стойност 11,2 милиарда рубли. в 73 субекта на федерацията.

Сбербанк подкрепя клиенти, които са загубили партньорската си банка. За клиенти на кредитни институции, чийто банков лиценз е отнет от Банката на Русия, се прилагат специални условия: безплатно откриване на сметка, безплатно организиране на услуги чрез системата Sberbank Business Online и 3 месеца обслужване в рамките на пакета услуги Basis на цена от 1 рубла.

проект " партньорска програма бизнес среда”, насочен към създаване на канал за привличане на клиенти на банката чрез партньорски агенти, влезе в проекта Next - SME Corporation, преди да промени името - JSC NDKO Credit Guarantee Agency

Сила на корпоративния бизнес. В края на 2015 г. бяха направени повече от 42 хиляди транзакции, имаше 200 партньора в партньорската мрежа, превръщането в транзакции беше 42%. Един от основните акценти за 2016г

– създаване на платформа-агрегатор на финансови и застрахователни услуги на пазара, свързване на банки и застрахователни компании.

В рамките на проекта School of Business 26 000 предприемачи получиха достъп до образователни програми за бизнеса, а това са 170 видео курса. Повече от 35 хиляди

предприемачи от различни региони, включително най-отдалечените кътчета на страната, взеха участие в общоруски образователни семинари. Лектори на семинарите бяха бизнес треньори и представители на държавните органи, успешни бизнесмени. Днес около 80 хиляди предприемачи редовно получават информация за нови образователни събития и съвети от водещи пазарни експерти като част от специални информационни дайджести. Един от ключовите акценти за 2016 г. е организацията на базата на най-голямата платформа за дистанционно обучение за малки компании в Училището по бизнес в Русия, партньорства с водещи бизнес училища, инкубатори и експертни платформи.

Услуги за корпоративни клиенти Банката се стреми да направи взаимодействието с клиента удобно и лесно, като се започне от момента на откриване на бизнес. Банката предоставя възможност за регистриране на бизнес без посещение във Федералната данъчна служба на Русия и запазване на сметка за клиент за 3 минути.

При резервиране на сметка, предприемачът получава номер, който може да използва за сключване на договори, и в рамките на 5 дни трябва да посети Банката, за да предостави документи. В процес на развитие – процес, изискващ промяна в законодателството, когато сметка не само се резервира, но и се открива без посещение на клиент в Банката. За да засили конкурентната си позиция, Банката разшири функционалността на услугата: възможно е да се резервират сметки в рамките на прилагането на Федерален закон № 275-FZ от 29 декември 2012 г. „За държавната отбранителна поръчка“.

Сбербанк систематично работи за развитие дистанционно обслужванеклиенти, като си поставя за задача да направи основните услуги мобилни и дистанционни. Около 1,3 милиона клиенти са свързани с услугата Sberbank Business Online, а повече от 427 000 потребители са изтеглили мобилната версия. До края на 2015 г. 98% от плащанията са извършени чрез Sberbank Business Online или нейното мобилно приложение.

31% от всички руски плащания минават през Сбербанк. През 2015 г. Банката стартира 24x7 сетълмент услуга за клиенти. До края на годината клиентите, извършващи електронни сетълменти в рамките на Банката, имаха възможност да сетълментират с контрагенти в режим 17x7, т.е. текущия ден от 6.00 до 23.00 часа, включително почивните дни и празниците. Плановете включват масово свързване на клиенти към тази услуга и увеличаване на времето за достъпност на услугата до 20x7.

В началото на 2015 г. стартира процесът на електронен документооборот E-invocing между Банката и клиентите за предоставяне на фактури за услугите на Банката. Към края на годината делът на фактурите за услугите на Банката, изпратени на клиенти по електронен път, използващи тази услуга, достигна 85% от общия брой издадени фактури от Банката. Стартира проект за извършване на безхартиени транзакции за корпоративни клиенти в клоновете на Сбербанк.

От 1 юли 2015 г. всички териториални банки предлагат услуги за самоинкасиране на фирми. Услугата позволява на клиентите да депозират пари по сметка чрез устройства за самообслужване. През четвъртото тримесечие на 2015 г. повече от 300 000 корпоративни клиенти са се възползвали от тази възможност. В резултат на това броят на кредитните транзакции в банковите клонове намаля 2 пъти със суми до 100 хиляди рубли. През 2016 г. ще бъдат пуснати междуклонови сетълменти, които ще позволят на клиента да депозира пари чрез устройства за самообслужване в текуща сметка, открита в Сбербанк навсякъде в Русия.

През 2015 г. Банката въведе автоматизиран процес за изплащане на застрахователни обезщетения на вложителите – индивидуални търговци на банки в несъстоятелност от фонда на Агенцията за гарантиране на влоговете в банките. Сбербанк започна да участва в конкурси за избор на банки, упълномощени да извършват такива плащания, а от началото на 2016 г. започна да изплаща застрахователни обезщетения по сметките на индивидуални предприемачи - клиенти на фалирали банки.

През 2015 г. Сбербанк внедри Модул за валутен контрол, интегриран в системата за сетълмент на Банката. Това даде възможност да се изостави софтуерът на трети страни и да се оптимизират процесите на валутен контрол, включително намаляване на времето за обработка на документи за валутен контрол с 25%. Подобрено е обслужването на клиентите в системите за дистанционно банкиране. Въведена е възможност клиентите да попълват документи за валутен контрол онлайн, да получават банкови контролни извлечения, да информират клиентите за статуса на обработка на документите за валутен контрол, за възможни нарушения на валутното законодателство и др.

За да се подобри ефективността на управлението бюджетни средства, беше постигнато споразумение с Министерството на федералната хазна за началото на използването на услугата за управление на парични средства. Свързан 52 Регионални офисиФедерална хазна и повече от 31 хиляди сметки за обслужване на бюджетни получатели.

В териториалните банки е въведена услугата банкова поддръжка на инвестиционни договори. Банката упражнява контрол върху разходването на средствата на своите клиенти в съответствие с изпълнението на инвестиционните проекти.

Банката предоставя на своите клиенти мобилното приложение AS Sberbank Corporation.

Използвайки това приложение, ръководителите на групи от компании винаги имат бърз достъп до информация за всички сметки на тяхната група в Банката. В тази система, като част от услугата за контрол и приемане, беше пусната услуга за контрол на електронни регистри за заплати по договори за заверяване на средства по сметки на физически лица.

Въведена е услугата "Платежен календар", която позволява на клиентите да планират предстоящи разходии прогнозни постъпления, включително по договори с контрагенти. Услугата ви позволява да създадете платежен календар за бъдещи периоди.

Качеството на услугата Сбербанк продължава да следи нивото на Индекса за удовлетвореност и лоялност на корпоративните клиенти. През 2015 г. показателят се повишава с 2 пункта до 67.

Значителен ръст има в оценките на големи и средни клиенти. Оценките на малките и микро бизнес клиенти не са се променили значително.

Както и през 2014 г., важността за клиентите на определени параметри на взаимодействие с Банката до голяма степен се определя от трудната икономическа ситуация, особено за сегмента на малкия и микробизнес:

значението на основните разплащателни и касови услуги и техните ценови параметри остава високо поради факта, че клиентите оптимизират разходите си за банкови услуги;

От голямо значение за корпоративния бизнес е гъвкавостта на Банката при разглеждане на искане за кредит:

индивидуален подход при оценка на бизнеса, липса на обезпечение и др.

Показателят „Брой заявки на 1000 активни клиенти” към края на 2015 г. възлиза на 6,3 бр. Регистриран е известен ръст на молбите поради пропуски в услугата за приемане на пари в брой на банкоматите. Въз основа на анализа на проблемните области Банката оптимизира процесите. От края на 2015 г. Сбербанк прилага принципа на „презумпцията за невиновност на клиента“ при работа с жалби: при получаване на иск средствата се възстановяват на клиента, след което искът се разглежда без участието на клиент. Беше проведен пилотен проект за опростен преглед на фирмени искове, при който максимална сумаобезщетението се увеличава от 600 на 1500 рубли. Тиражът е предвиден за 2016 г.

Въз основа на резултатите от пилота за автоматизирано събиране на обратна връзка от големи и средни предприятия, след преглед на кредитни транзакции, се изпълнява подходящ проект, включващ разработване на отрицателни отзиви и бързо разрешаване на проблеми на клиенти във всички бизнес сегменти.

Набиране на средства от корпоративни клиенти През 2015 г., в условията на необходимост от замяна на скъпото държавно финансиране със средства от клиенти, работата по набиране на средства от корпоративни клиенти беше едно от най-важните направления в дейността на Банката.

Салдото на средствата на корпоративни клиенти се увеличи през годината с 25,1% до 7,4 трилиона рубли.

Делът на Сбербанк в общия размер на средствата на юридическите лица, привлечени от банковата система, се е увеличил през годината от 21,9% на 25,0%. По отношение на продуктите делът на сетълмент сметките се увеличава през годината - от 29% на 34% от общи средствакорпоративни клиенти.

–  –  –

През 2015 г. Сбербанк стартира нова услуга - предоставяне на средства при публични условия, достъпна за потребителите на канали за отдалечено обслужване - Онлайн продукти. Клиентите могат да внасят средства на депозит и под формата на минимално салдо по разплащателна сметка при публични условия. Сделките се сключват без посещение на клиента в офис на Банката. За тези продукти има система за лоялност, според която клиентите, които поставят средства на депозит или на минимален баланс, многократно получават лихвен доход, допълнително увеличен с 5-10 процентни пункта.

относно онлайн залаганията. Функционалността на услугата се разширява. Днес, дистанционно, можете да изтеглите депозита предсрочно, да създадете поръчка за неговото попълване, да удължите договора, да получавате SMS и имейл известия за събития по договора.

Търговията на дребно

5. Търговия на дребно

Постижения през 2015 г. в търговията на дребно:

Към 1 януари 2016 г. Сбербанк е събрала 10,2 трилиона рубли. средства на физически лица - исторически максимален размер. Притокът на средства от частни клиенти за годината също е рекорден: +2,2 трилиона рубли.

Сбербанк увеличи портфейла си от жилищни кредити до 2,2 трилиона рубли. и взе 55% от ипотечния пазар. Банката започна да предоставя на кредитополучателите не само самия заем, но и набор от услуги от своите партньори - брокери, застрахователни компании, нотариуси и регистрационни органи.

Мобилните приложения на Sberbank Online за Android и iPhone са включени в списъците най-добрите приложениягодини на магазините на Google Play и App Store в Русия, превръщайки се в единствения финансов продукт в двата рейтинга.

Сбербанк беше призната за носител на наградата за права на потребителите и качество на услугите 2015 като най-клиентски ориентираната банка в Русия.

Започва качествена трансформация в сферата на безналичните услуги.

Количествените постижения (милиони активни картодържатели, хиляди устройства за самообслужване, стотици хиляди POS-терминали в търговската мрежа) и най-добрата интернет банка на пазара дадоха ефекта на качествен скок.

Благодарение на усилията на консултантите в офисите и в резултат на активни продажби, броят на връзките към онлайн услуги през 2015 г. се увеличи няколко пъти: до края на годината бяха свързани около 600 000 онлайн приложения на месец.

Поведението на милиони руснаци, до голяма степен благодарение на Сбербанк, започна да се променя: делът на безналичните транзакции с карти на Сбербанк за първи път надхвърли 50%, през 2015 г. имаше експлозивен ръст на P2P преводите - през годината Сбербанк клиентите са прехвърлили 2,4 трилиона рубли един на друг.

Представен е нов офис модел - VSP 3.0. В офисите се появиха консултанти, които решават проблемите на клиентите на място и успешно продават услуги. В резултат на това нивото на оперативните грешки постепенно намалява, опашките намаляват.

Кредитиране на частни клиенти Кредитите на дребно представляват повече от 23% от кредитния портфейл на Сбербанк13.

Отбелязаната през първото тримесечие на отчетната година негативна тенденция за намаляване на кредитната задлъжнялост беше обърната през лятото. В резултат на това през годината на частни клиенти са издадени заеми на стойност над 1,2 трилиона рубли. Портфейлът от кредити за физически лица се увеличи с 1,6% и достигна 4 135 милиарда рубли. В края на годината нараства делът както на жилищното, така и на потребителското кредитиране, докато обемът на жилищното кредитиране нараства. Делът на Сбербанк на пазара на кредитиране се увеличи с 2,8 п.п. до 38,7%.

Тук кредитният портфейл на Сбербанк включва: кредити на банки, юридически и физически лица.

Търговията на дребно

–  –  –

Жилищно кредитиране Жилищното кредитиране остава приоритетен продукт на Сбербанк. Портфейлът от ипотечни кредити нараства с 13,4% през годината. Делът на Сбербанк в непогасения дълг на пазара на жилищно кредитиране се е увеличил с 2,1 п.п. и възлиза на 55.0%.

През 2015 г. Сбербанк участва в програмата за ипотечно кредитиране с държавна подкрепа, която се прилага за завършени и строящи се жилища на първичния пазар. От март 2015 г. са издадени 109 хиляди заеми за 187 милиарда рубли. Освен това през пролетта се проведе промоционална кампания за „Покупка на завършено жилище“ (отстъпка 0,3 п.п., първоначална вноска от 15%, срок на заема до 8 години) и предоставяне на заеми за „Селски имоти“ и Възобновено е „Строителство на жилищна сграда”, стартира продуктът „Нецелеви кредит, обезпечен с недвижим имот”.

За да помогне на кредитополучателите на Сбербанк с чуждестранна валута ипотечни кредити, Банката предложи индивидуална настройка на обменния курс на кредита в рубли и лихвения процент в рубли след промени в условията на кредита в чуждестранна валута.

През цялата година имаше промоция за млади семейства: отстъпка от 0,5 p.p. към базовото ниво на лихвените проценти, без надбавки към лихвения процент за периода преди вписването на ипотеката. През годината 101 000 млади семейства успяха да се възползват от такива заеми на обща стойност 153 милиарда рубли.

През юли и август с 1,0 п.п. и съответно с 0,5 процентни пункта лихвите бяха намалени за всички ипотечни продукти, с изключение на Военна ипотека, Програмата Ипотека с държавна подкрепа и Нецелеви кредит, обезпечен с недвижими имоти. След намалението диапазонът на лихвените проценти възлиза на 11,4-14,5% годишно в рамките на основните ипотечни продукти.

Търговията на дребно

В рамките на Военната ипотека през 2015 г. Сбербанк е издала 11 000 кредита на стойност 20 милиарда рубли, като делът на Сбербанк в издадените заеми е 34%14 и 3% от общия обем на жилищните кредити, издадени от Сбербанк.

В края на годината за поддържане на продажби за продукта "Покупка на готови жилища"

беше в сила промоцията „Единна лихва” – оферта с фиксиран лихвен процент за всяка категория клиенти, независимо от размера на първоначалната вноска, срока на кредита или периода на вписване на ипотеката. Лихвеният процент за клиенти, получаващи заплати по карта на Сбербанк, беше 13,45% годишно, за други категории клиенти - 13,95%, като се вземе предвид прилагането на специалното условие „Защитен кредит“. Намалението за определени групи клиенти в рамките на кампанията възлиза на 0,3-0,55 п.п.

Важна роля в развитието на ипотечното кредитиране играе развитието на партньорските канали – изградена вертикала в Банката, която включва няколко бизнес направления:

продажба на ипотечни продукти на Банката на територията на партньорски предприемачи и агенции за недвижими имоти; придружаване на клиенти с одобрени ипотечни решения до издаване на кредит в специални центрове ипотечно кредитиране; онлайн услуги за ипотечни клиенти и партньори на Банката.

Партньорите подават молби за ипотека и одобряват обекти на клиенти чрез специално разработената B2B уеб система „Партньор онлайн“. Тази система позволява да се намали срокът за разглеждане на заявление за кредит от 5 на 2 дни. Делът на заявленията, подадени от партньори, в общия брой заявления за ипотека на Сбербанк се е увеличил от 15% на 43% през годината. Повече от 24 хиляди души са активни потребители на системата Partner Online.

партньорски компании на предприемачи и агенции за недвижими имоти.

В Москва и Новосибирск стартира пилотен проект за предоставяне на клиент на дистанционна „Лична сметка на кредитополучателя“, в която клиентът може да управлява своята ипотечна сделка, да обменя информация с партньори и мениджър на Сбербанк.

Също така в Москва и Новосибирск стартира пилотен проект за онлайн електронна регистрация на ипотечни сделки. Вече е възможно да изпращате документи за регистрация в Центъра за ипотечно кредитиране на Сбербанк, без да посещавате Rosreestr.

Развитието на жилищното кредитиране е свързано и с новите технически възможности, които Банката придоби и позволяват да се опрости процеса на кредитиране. Така в рамките на Федерален закон 259-FZ от 13 юли 2015 г. Банката нареди извлечения от Единния държавен регистър на правата върху недвижими имоти и сделки с тях, както и от Държавния кадастър на недвижимите имоти - чрез достъп до информационен ресурс Rosreestr. Такова взаимодействие с държавните агенции значително улеснява процеса на кредитиране за клиента.

Потребителско кредитиране Потребителските кредити, въпреки намаляването на портфейла, все още остават лидер по приходи от лихви, изпреварвайки останалите продукти на дребно. През 2015 г., на фона на влошаващите се рискове на дребно, Сбербанк запази качеството на своя кредитен портфейл като приоритет, като се фокусира върху привличането само на висококачествени кредитополучатели. Портфолио на година потребителски кредитиИ кредитни картинамалява със 7,6%.

Според FGKU "Rosvoenipoteka"

Бизнесът на дребно Делът на Сбербанк на пазара на потребителски кредити се увеличи от 32,6% на 33,2%.

Банката възобнови приема на заявления за предоставяне на „Кредит на физически лица, извършващи лични спомагателно стопанство". За да стимулира търсенето, Банката намали три пъти лихвените проценти по новоприетите заявления за „Необезпечен потребителски кредит“, „Потребителски кредит, гарантиран от физически лица“ и „Потребителски кредит за рефинансиране на външни заеми“ и два пъти – за „Потребителски кредит за военнослужещи – участници“. от 15 шекела” и „Заем на физически лица, водещи личен помощен парцел.” Промоциите бяха проведени, за да съвпаднат с учебната година и новогодишните празници.

През първата половина на 2015 г. беше внедрена технология, която позволява получаване на одобрение за молби за заемслед 15 минути.

През октомври във всички региони беше въведена нова технология за предоставяне на „Доверителен кредит за кредитополучатели на Банката – физически лица с валидни договори за кредит“. Технологията включва увеличаване на броя на рефинансираните кредити на клиенти до пет, автоматична проверка на просрочените задължения на съществуващи заемии погасяване на съществуващи заеми при издаване на нов продукт.

Кредитни карти Кредитните карти остават един от важни елементиот продуктовата линия на банката, която успешно се използва за кръстосани продажби на съществуващи клиенти. През годината банката увеличи кредитния си дълг по кредитни карти от 410 милиарда рубли на 441 милиарда рубли.

и затвърди позицията си на пазарен лидер в Русия: делът му на пазара на кредитни карти се увеличи от 29,9% на 33,4%. Броят на активните кредитни карти достигна 15,6 милиона.

През 2015 г., като отговор на пазарната ситуация, Сбербанк увеличи лихвените проценти по дълга по новоиздадени кредитни карти.

Комисионата за теглене на пари в брой от кредитни карти е увеличена.

През април Банката въведе процедура за временно намаление кредитни лимитис валидни кредитни карти. Процедурата засегна клиенти, които допускат забавени плащания. Новите лимити се изчисляват на базата на точков модел. От април лимитите са намалени с общо 28 милиарда рубли, което освобождава банката от 3,2 милиарда рубли. резерви.

Банката издава кредитни карти без ПИН плик: клиентът сам задава ПИН код на картата си в момента на получаване. От септември клиентите на Сбербанк могат да поръчат кредитна карта с одобрен лимит от 50 000 банкомата, където е инсталирана платформата Sirius: Класическа картамогат да бъдат получени веднага в най-близкия клон, а премията Златна карта- след няколко дни.

Заеми за автомобили Партньорският канал за заеми за автомобили беше прехвърлен от Сбербанк на дъщерна банка Setel. През 2015 г. Cetelem Bank заема 1-во място по отпуснати средства в сегмента на автомобилните кредити. Първото място беше запазено от Sberbank Group по отношение на размера на портфейла от кредити за автомобили. Въпреки спада от 35,7% на пазара на продажби на нови автомобили в Русия през 2015 г., кредитният портфейл на Cetelem Bank остава на нивото от предходната година и възлиза на 80 милиарда рубли. Cetelem Bank продължи сътрудничеството с 23 автомобилни марки и сключи редица споразумения за укрепването му.

NIS - кумулативен ипотечна системаБизнес на дребно Набиране на средства от частни клиенти Набирането и запазването на средства от частни клиенти остава в основата на дейността на Банката. Сбербанк набира средства в срочни депозити, безсрочни депозити, включително банкови карти, спестовни сертификати, сметки и сметки в благородни метали.

Обемът на привлечените средства от физически лица, включително срочни депозити, безсрочни сметки и банкови карти, както и средства в благородни метали, се е увеличил с 2,2 трилиона рубли през 2015 г. и към 1 януари 2016 г. надхвърли 10,3 трилиона рубли. Темпът на растеж в края на отчетната година (27.2%) надвишава темпа на растеж на средствата на физическите лица в края на предходната година (4.9%). Основното увеличение се дължи на срочните депозити в рубли. Обемът на валутните депозити също нараства в доларово изражение.

Някои от депозитите са отворени в отдалечени канали.

–  –  –

През 2015 г., на фона на общата пазарна тенденция към по-ниски лихви по депозитите и съществуващата динамика на основния лихвен процент на Банката на Русия, Сбербанк шест пъти понижи лихвените проценти по депозити в рубли и чуждестранна валута, включително спестовни сертификати на физически лица.

Промоции за продукти в рубли, поддръжка конкурентно нивотарифи за валутни депозити, както и нови депозити за богати клиенти, позволиха на Сбербанк да запази пазарния си дял в срочните депозити в рубли и значително да увеличи дела си в депозитите в чуждестранна валута.

–  –  –

Към 1 януари 2016 г. повече от 170 000 клиенти са се регистрирали за пакета услуги Sberbank Premier и над 22 000 VIP клиенти използват пакета услуги Sberbank First. Като част от тези пакети клиентите получават първокласни дебитни карти за себе си и своите близки, Приоритетни картиПропуск за достъп до бизнес салоните на най-големите летища в света, имате възможност да се възползвате от преференциални валутни курсове и благородни метали, както и отстъпка при ползване на сейфове. За всеки пакет има специална линия депозити с по-висок лихвен процент, както и по-високи лихви по спестовни сметки.

Бизнес на дребно От 1 октомври 2015 г. стартира Златният пакет от услуги за клиенти от горния масов сегмент, който включва златни дебитни карти и туристически застраховки за цялото семейство.

Взаимодействие с Пенсионния фонд на Руската федерация В рамките на споразумения относно процедурата за взаимодействие между клон на ПАОСбербанк и клон на Пенсионния фонд на Руската федерация16 при доставка на пенсии, изплащани от Пенсионния фонд на Руската федерация, сключени на ниво съставни образувания на Руската федерация, Сбербанк предлага услуга за пенсионери и привилегировани категории граждани: безплатно получаване на информация за видовете и размерите на пенсиите и други социални Плащания на FIUкредитирани по сметката в Сбербанк. Сертификатът се издава във всеки офис на Sberbank или чрез услугата Sberbank Online, както и на банкомати и други устройства за самообслужване на банката. Удостоверение за видовете и размерите на пенсиите позволява на пенсионерите бързо да получават подробна информация за всички видове дължими им PFR плащания и техните суми за необходимия период.

Постоянно расте делът на пенсионерите, получаващи пенсия чрез Банката. Броят на руснаците, поверили изплащането на пенсиите си на Сбербанк, достигна 24,8 милиона души.

Jan 1'16 Jan 1'15 Брой персонал социални пенсионериполучаване на пенсия чрез 24 789 919 23 291 132 Сбербанк, перс.

Дял на пенсионерите, получаващи пенсии чрез Сбербанк общо 59,0 56,2 брой социални пенсионери в Руската федерация, % (с изключение на броя на пенсионерите от Крим) Сбербанк отделя работа със социален сегмент. Повишена е степента на защита на интересите на пенсионерите по отношение на сигурността на техните депозити от посегателства на трети лица. Разработена е бележка за служителите на отделите за защита на спестяванията на пенсионерите и хората с увреждания от измамни действия на трети страни. Сега, като предприемат прости стъпки, служителите на клона могат да спрат измамниците, да им попречат да използват лековерността си и да принуждават по измамен начин клиентите да извършват дебитни транзакции по сметките си.

Опростена регистрация на получаване на пенсии по банкови сметки: заявление за доставка на пенсии се отпечатва автоматично при откриване на сметка, което освобождава 15 минути време на клиентите и елиминира отнемащото време ръчно попълване на подробности.

Работи се така, че пенсионерите да могат да изготвят документи за доставка на пенсии от разстояние чрез личния си акаунт в Единния портал на обществените услуги.

Източници на нелихвени приходи Основният двигател на растежа на нелихвените приходи в бизнеса на дребно през последните няколко години са: операции с банкови карти, еквайринг, плащания и преводи.

–  –  –

Ръстът в издаването на банкови карти продължава да ускорява нарастването на обема на транзакциите по картови сметки.

Придобиване Делът на Сбербанк на пазара за придобиване на търговци се увеличи значително през годината, със 7,2 п.п. до 54,7%. Такъв значителен пробив стана възможен благодарение на преструктурирането на бизнес зоната: на нивото на териториалните банки бяха създадени независими отдели за придобиване на търговци. През годината Сбербанк привлече 27 нови федерални ключови партньори в различни сегменти за придобиване на услуги: облекло, автомобилни продукти, аптеки, електрически стоки и услуги. Броят на активните търговски и сервизни обекти, участващи в придобиването на услуги, нараства 1,2 пъти и достига 552 000 към края на годината.

През август стартира проектът специални условияпридобиване за дилъри на автомобили - за първи път в Русия на клиентите беше предоставена услугата за плащане на автомобил с банкова карта.

Програмата работи в 546 автокъщи в цялата страна. Благодарение на нея Сбербанк привлече 8 най-големи руски търговци на автомобили за придобиване на услуги.

Банката активно развива интернет еквайринга и привлече 1590 нови партньори през годината, което е 5-кратно увеличение. Оборотът с банкови карти в интернет възлиза на 85 милиарда рубли, което е увеличение от 1,8 пъти. Реализирано е плащане на самолетни билети по телефона с банкови карти, попълване на карти за училищно хранене Ладошки. Общият брой на организациите, използващи услугата за интернет придобиване на Сбербанк, надхвърля 2,2 хиляди.

Ръстът на обемите на бизнеса с еквайрингови услуги е придружен от нови технологии в тази област. Банката въведе единен стандарт за техническа поддръжка на търговската и сервизната мрежа за всички региони, започна да приема заявки чрез централизираната услуга за поддръжка 8-800 24/7. Работи LightKabinet, чрез който скоростта на изпълнение на заявките на партньорите се увеличи многократно, проблемите се решават в рамките на системата без използване на поща и телефон. Стандартизацията на услугите ще засили конкурентната позиция на Сбербанк на пазара за придобиване и ще оптимизира разходите за техническа поддръжка.

Развитието продължава безкасово плащанев градския транспорт.

Пилотът за приемане на безконтактни банкови карти на турникетите, който стартира от московската метростанция Котелники, е разширен до още четири станции, където касите и автоматите за билети също са оборудвани с оборудване за придобиване и клиентите могат да плащат билети за пътуванебанкови карти.

Дебитни карти През 2015 г. Сбербанк разшири възможностите за клиенти с дебитни карти. Внедрено е издаването на международни банкови карти с функцията на Troika Retail Business Ticket. В допълнение към обичайната функционалност на дебитна карта на Сбербанк, нова картаслужи като инструмент за плащане на билети в транспортната инфраструктура на Москва.

стартиран нова услуга: притежателите на всякакви дебитни карти на Sberbank могат да извършват преводи от своите карти към всякакви карти Visa на други руски банки чрез системата Sberbank Online, банкомати и мобилни приложения.

От юли уебсайтът на Сбербанк даде възможност да поръчате карта, като използвате вашите собствени снимки от Instagram. В бъдеще се планира разширяване на интеграцията със социалните мрежи.

През 2015 г. са реализирани над 90 проекта за издаване на карти индивидуален дизайнза ТРЗ клиенти, от които 44 проекта са с университети. Повече от 370 хиляди

клиентите ще получат карти за заплатис индивидуален дизайн. Това прави проектите за заплати на Сбербанк по-привлекателни.

В цяла Русия изплащането на заплатите на служителите на предприятията се извършва по удобна за клиентите технология: компанията предоставя регистър за кредитиране на средства на своите служители, използвайки системата Sberbank Business Online, Банката кредитира заплатите на картите на служителите онлайн, информация на кредити е незабавно достъпен за предприятието. Процесът е автоматизиран и възможността за оперативни грешки е изключена.

Успешно е въведена нова технология за преводи на заплати на служители на федерални компании с клонове в различни градове и региони на страната. Според единен регистър, в който са изброени служителите на компанията, които имат сметки в различни клонове на Сбербанк, и дължимите им заплати, банката самостоятелно прехвърля средства от разплащателната сметка на компанията към сметките за заплати на своите служители.

Сбербанк оптимизира картовите процеси. Съгласно новата технология за преобразуване на транзакции за физически лица, преобразуването между карти в Сбербанк, както и от карта към депозит, става незабавно по курса, фиксиран към момента на транзакцията. Това елиминира възникването на валутен риск и оплаквания от клиенти.

Обработката на операциите на международните платежни системи MasterCard и VISA е изцяло прехвърлена към услугата чрез национална системаразплащателни карти.

През април Sberbank стартира услугата Piggy Bank като част от услугата Sberbank Online.

Това е автоматично прехвърляне на клиентски средства от дебитна карта към депозит по зададен от клиента алгоритъм. Услугата е много популярна: 150 000 връзки годишно.

Плащания и преводи

През 2015 г. се наблюдава увеличение на плащанията от физически лица към юридически лица:

средният им брой нараства със 17% и възлиза на 13 милиона на ден. Ръст се наблюдава при всички видове плащания. Броят на плащанията за жилищни и комунални услуги възлиза на 2,8 милиона транзакции на ден (+20%), за клетъчни комуникации - 8,2 милиона на ден (+18%). Стабилен растежплащанията позволиха на Сбербанк да укрепи лидерските си позиции на пазара на плащания за жилищни и комунални услуги с дял от 39%. Сбербанк е лидер на пазара на плащания за клетъчни комуникации с дял над 44%. Този резултат беше постигнат благодарение на активното развитие на плащанията чрез Autopayment, Mobile Banking и Sberbank Online.

Броят на абонаментите за услугата Autopayment възлиза на 31,4 милиона. Автоматичното плащане за комунални услуги е достъпно в повече от 100 града на Русия. През 2015 г. започна активно насърчаване на безналичните плащания на каса: делът на плащанията, приети на каса с карта, достигна 7%. Делът на плащанията, приети с баркод сред разписките, е 81%.

Бизнесът на дребно Общият обем на трансферите през 2015 г. надхвърли 9 трилиона рубли, което е 1,5 пъти повече от предходната година.

Застраховане и управление на богатството 2015 г. се характеризира с редица значителни резултати за Сбербанк по отношение на бизнеса с богатство, въпреки негативните тенденции. През годината клиентската база нарасна от 7,5 до 13,2 милиона клиенти, размерът на активите под управление на Групата се увеличи от 221 на 450 милиарда рубли. През 2015 г. през мрежата на Банката са продадени над 9,5 милиона социални продукти за физически лица (застрахователни, пенсионни и инвестиционни продукти), издадени са 137 000 застрахователни полици на корпоративни клиенти.

IC Sberbank Животозастраховане отново потвърди лидерството си на пазара на животозастраховане с 34% дял. Общата сума на застрахователните такси възлиза на 44 милиарда рубли. До края на 2015 г. общият брой на клиентите на компанията надхвърли 5 милиона души. Компанията представи на пазара редица продуктови иновации за VIP клиенти - инвестиционен продукт с анюитети и продукт за международно здравно осигуряване. Освен това през отчетната година Компанията обърна специален фокус върху качеството на обслужване на клиентите, което доведе до победата в номинацията „Най-добър контактен център“ на застрахователния пазар, включително животозастрахователни и общозастрахователни компании. Банката на Русия включи IC Sberbank Life Insurance в списъка на системно значимите застрахователни компании.

През 2015 г. Недържавни Пенсионен фондСбербанк получи пенсионни спестявания от 2 милиона клиенти. НПФ на Сбербанк стана лидер на пазара на задължителни пенсионно осигуряванепо отношение на броя на клиентите и размера на активите, активите на фонда възлизат на 260 милиарда рубли. В края на годината спестяванията на още 1,4 милиона души ще бъдат прехвърлени в НПФ на Сбербанк. Общо повече от 4 милиона руснаци станаха клиенти на NPF Sberbank.

LLC IC Sberbank Insurance е най-бързо развиващата се компания в Русия застрахователен пазар.

Таксите на компанията възлизат на 3,7 милиарда рубли, от които 75% е делът на некредитната застраховка; пуснати на пазара над 30 продукта. Повече от 1,5 милиона души в цяла Русия станаха клиенти на компанията. През първата година на активно развитие компанията влезе в ТОП 10 на застрахователите в Русия по отношение на имуществените застраховки за физически лица и в ТОП 15 на онлайн продажбите в Русия. Така през годината компанията се измести от 119-то място на 34-то място по отношение на общите събирания, а също така зае 13-то място по отношение на броя на продадените застрахователни полици.

Друг лидер в растежа беше Sberbank Insurance Broker. Важно е да се отбележи, че компанията стана печеливша през първата година на работа на пазара и след резултатите от 12 месеца показа стабилно увеличение на печалбите и броя на клиентите. В края на 2015 г. нетната печалба на компанията възлиза на 108 милиона рубли, 15% от клиентите са пазарни клиенти, привлечени отвън.

JSC Sberbank Asset Management затвърди лидерството си на пазара на отворени взаимни фондове: неговият дял надхвърли 25% от пазара. Компанията зае 1-во място по приходи сред всички управляващи дружества, демонстрирайки силни резултати в управлението на инвестиционни фондове: водещи фондове за акции (OPIF Active Management Fund: +42%), облигации (OPIF Иля Муромец: +35%) и смесени инвестиции ( OPIF Balanced: + 38%) зае първо място сред конкурентите в края на годината.

Според резултатите от 2015 г. специализираният депозитар влезе в ТОП-5 лидери на пазара на депозитарни услуги за ипотечни ценни книжа.

Бизнес на дребно През 2015 г. стартира проект, уникален по мащаб за руския застрахователен пазар - 8 000 клона на Сбербанк станаха точки за приемане на заявления за уреждане на застрахователни събития на клиенти на банката.

Депозитарът на Сбербанк през 2015 г. е признат за лидер в руски пазарпопечителски услуги, класирани сред най-добрите попечители на нововъзникващите пазари, получиха наградите Category Outperformer, Market Performer и Global Outperformer.

Депозитарните услуги на Сбербанк 443 000 депо сметки. Пазарната стойност на клиентските активи в депозитарни записи през 2015 г. се увеличи от 3,5 трилиона рубли на 4,2 трилиона рубли. През отчетната година стартира депозитарно обслужване на индивидуални инвестиционни депо сметки. Към 1 януари 2016 г. са открити 49,2 хил. такива сметки.

Започна предоставянето на услуги на специализиран депозитар за застрахователни компании. Бяха сключени договори с 25 застрахователни компании, общата стойност на контролираните активи е 238 милиарда рубли.

Бяха оптимизирани местата за съхранение на ценни книжа, което позволи да се избегне резервирането на 21,2 милиарда рубли. под инвестициите на PJSC Sberbank в ценни книжа.

Международната банка-издател на депозитарни разписки извърши годишна онлайн атестация на Депозитаря като попечител на руски акции, срещу които са издадени ADR/GDR и се разпространяват на западните пазари.

Въведена е процедура за ежедневно дебитиране на депозитарната комисиона за промяна на баланса на ценни книжа в секции за търговия от личните брокерски сметки на инвеститорите, включително тези, които използват услугата за извършване на необезпечени транзакции.

Въведени са правила и форми за идентификация на клиентите на Депозитара (юридически лица и кредитни институции) за целите на FATCA.

Развитие на канали за дистанционно обслужване Сбербанк продължава да подобрява каналите за дистанционно обслужване. През годината мрежата от устройства за самообслужване, в съответствие със стратегията на банката, намалява с 4 хил. устройства и възлиза на 52 хил. банкомата, 34 хил.

без функция за теглене на пари в брой17. Мрежата от устройства за самообслужване се разшири с нов софтуер, който предоставя на клиентите единично пространствоза извършване на операции. В тези устройства (повече от 53 000 броя) клиентът вижда своите транзакции, извършени в интернет банката Sberbank Online, може да отпечата чек за потвърждение върху тях и да повтори плащането според шаблона, създаден по-рано в интернет банката.

Наличността на клиентските устройства се увеличи от 93,2% на 95,1%. Делът на неефективните устройства за самообслужване намалява от 14,7% на 2,7%.

Броят на активните потребители на уеб версията на Sberbank Online се увеличи от 17,9 милиона на 24,6 милиона.

Sberbank пусна нова, уникална за пазара версия на мобилното приложение Sberbank Online за платформата Android. Версията има вграден защитен пакет с антивирусен софтуер, който защитава не само приложението, но и самия телефон. Това даде възможност на клиентите да бъдат предоставени нова функционалност за плащания и преводи. Значителни промени са засегнали дизайна, който е изграден на принципите на В съответствие с Федералния закон № 54-FZ „За използването на касови апарати при извършване на плащания в брой и (или) плащания с платежни карти“, всички Сбербанк платежните терминали се считат за банкомати.

Бизнес дизайн на дребно: 3D повърхности, реалистични сензорни анимации.

Фокусирайки се върху дизайнерската концепция на Google, Sberbank създаде приложение, което съответства на графичния стил, познат на потребителите на Android.

Мобилното приложение Sberbank Online за iPhone зае 1-во място в рейтинга на мобилните банкови приложения за iPhone по отношение на лекотата на използване, публикуван от UsabilityLab.

Банката актуализира приложенията на Sberbank Online за всички платформи: iOS, Android и WinPhone. Сега, за да се регистрирате в приложението, не се нуждаете от банкомат или уеб версия на интернет банкиране - просто въведете номера на картата и потвърдете авторизацията с кода от SMS. IN нова версиямобилно приложение, можете бързо да прехвърляте пари не само към клиент на Sberbank, но и към карти Visa и MasterCard на други руски банки. За незабавен превод е достатъчно да посочите номера на картата на получателя. В услугата за анализ на разходите можете да създавате свои собствени категории разходи и да прехвърляте извършени транзакции към тях, което ви позволява да контролирате по-добре ежедневните си разходи.

Броят на активните потребители на мобилните приложения на Sberbank Online достигна 10,5 милиона души. Броят на плащанията през мобилни приложения е нараснал 3,7 пъти и е средно 24,3 милиона транзакции на месец. Броят на преводите се е увеличил 4,7 пъти и е средно 20,9 милиона транзакции на месец. Броят на връзките към SMS услугата Mobile Bank достигна 89,2 милиона, а броят на активните потребители надхвърли 26,8 милиона.

Нов модел на обслужване във VSP През втората половина на 2015 г. Сбербанк реализира голям проект за реорганизация на работата в офиси, обслужващи физически лица - VSP 3.0. Новият модел значително е променил принципа на работа, основен инструмент в който е Интелигентната система за управление18. Тази автоматизирана система се основава на консолидация и анализ на големи данни от повече от 10 различни системи на Банката. IMS определя отклоненията на всички нива на управление до всеки офис служител и след това поставя целеви задачи на мениджърите за отстраняване на отклоненията. По този начин лидерите на предната линия са освободени от самостоятелна аналитична работа за събиране на отчети и търсене на отклонения. В момента MIS има 13,4 хиляди активни потребители, чрез нея се поставят 1,3 милиона целеви задачи на мениджърите на VSP на месечна база. Периметърът на задачите на MIS включва отклонения в 29 показателя за ефективност, познаване на банковите продукти, преобразуване на клиентския трафик в банкови продукти, елиминиране на измами и адаптиране на новодошлите.

Приоритетите на ръководителя през 2015 г. бяха управление на продажбите, наставничество и работа с клиенти. Моделът подобри качеството на работа в офисите, като касовите операции, предотвратяването на рискови събития, обработката на жалби се превърнаха в задача на специализираните заместник-ръководители на VSP. Моделът позволи освобождаването на 6000 длъжности служители на VSP и 1380 позиции на мениджъри, което намали разходите на банката с 4,6 милиарда рубли. през годината.

За най-ефективното предварително уреждане на проблеми с клиенти са разпределени сервизни мениджъри в 700 бизнес офиса19. Около 85% от въпросите Next - MIS Най-големите офиси, които представляват повече от 60% от всички заявки на клиенти, регистрирани във VSP.

Търговията на дребно се извършва от сервизни мениджъри на място, повечето от тях по време на заявка на клиента. Останалите въпроси се отнасят до Службата за рекламации.

Повишена ефективност на мениджърите по продажбите. През годината броят на продуктите на ден на мениджър се е увеличил от 8,5 на 11,3 артикула.

Успешно се развива институтът на консултантите във ВСП. Например в края на 2015 г. започнаха комплексни продажби на дистанционни услуги на клиенти. Общият обем на продуктите, продадени чрез консултанти, се е увеличил с 21% през декември спрямо октомври.

Като част от новия модел има преход към понятието „атмосфера“ в офиса – за служители и клиенти. Това е интегрален индикатор за измерване на климата. За служителите това е делът на незаетите работни места, поради които те трябва да работят с повишено натоварване, делът на извънредния труд, интензивността на обслужването, изпълнението на стандартите за изпълнение и броят на грешките, които влияят върху нивото на доходите на служителите . За клиентите това е броят на преформатираните офиси, операционните прозорци, наличието на „електронни опашки“, удобен режим на работа.

Измерва се атмосферата в отделенията, поставят се задачи за отстраняване на отклоненията.

През 2015 г. се наблюдава спад на текучеството на служителите в клоновете с 21%.

Коефициентът на ангажираност на служителите се е увеличил от 68% на 75%. За сравнение: най-добрият показател за света финансови компании – 78%.

Модел на продажби на дребно През първата половина на 2015 г. Банката фокусира активните си продажби върху популяризиране на комисионни продукти и набиране на средства за домакинствата. През 2015 г. са изпратени над 154 милиона съобщения с предложения за депозити и спестовни сертификати. Допълнително увеличение на средствата, събрани чрез активни кампании за продажби, възлиза на 100 милиарда рубли.

От втората половина на годината се възобновява активното популяризиране на кредитни продукти. В същото време през цялата година се работи по масовата персонализация на кампаниите за активни продажби. Благодарение на кампаниите за потребителско кредитиране, възобновени през юни в мащабен мащаб, бяха изплатени допълнителни 99 милиарда рубли.

Осигурени активни продажби допълнителен проблем 556 хиляди кредитни карти. През юни за първи път получиха 500 000 клиенти на Сбербанк електронна пощалично видео съобщение с оферта за кредитна карта.

Най-важното постижение е стартирането през август на индивидуално ценообразуване в кампаниите за активна продажба на потребителски кредити. На базата на модела на всеки клиент се определя персонален лихвен процент, който е оптимален за него.

Банката започна да използва нов канал за доставка на съобщения – Viber messenger.

Бюлетин за добре дошли с възможност за отиване на промо страницата на Sberbank показа, че 12 милиона клиенти са регистрирани във Viber. Новият начин на комуникация дава възможност да се намалят разходите за съобщения с 5 пъти в сравнение с SMS и да се достави на клиента съдържание, съдържащо графики и видео.

Търговията на дребно

В края на 2015 г. броят на активните клиенти20 на Банката нараства с 5,8% до 79,7 млн. души. В резултат на работата с клиентската база, броят на продуктите на клиент се увеличи от 2,33 на 2,62 през годината. Това предполага, че е по-вероятно клиентите да изберат Сбербанк като своя „основна“ банка.

Качество на услугата За оперативен мониторинг и непрекъснато подобряване на удовлетвореността на клиентите, Сбербанк продължава да изчислява ключови показатели за клиентското изживяване:

NPS21 - въз основа на целия опит от взаимодействието на клиента с банката, клиентът е помолен да оцени готовността си да препоръча Сбербанк на приятели и познати. Текущият NPS на Сбербанк е 55%.

CSI22 - веднага след като регистрирате продукта или разрешите проблема си в клона, обадите се в контактния център на Сбербанк, получите отговор на жалбата, Банката моли клиента да оцени удовлетворението от качеството на услугата в тези канали. През годината са получени повече от 960 хиляди клиентски отговора. Всички ниски оценки са обработени, идентифицираните проблеми на клиентите са разрешени.

Проведено проучване за удовлетвореността на клиентите от 7 продуктови процеса.

Въз основа на мненията на клиентите са изготвени препоръки за промяна на 84 процеса.

Един от основните приоритети е работата с клиентските заявки. Повече от 700 сервизни мениджъри работят в офисите и помагат на клиентите да решат проблемите си „тук и сега“.

Създаден е „Център за обслужване на клиенти“, който има за цел да оптимизира работата със заявки, да създаде екип от специалисти високо квалифициран. Основното предимство на Центъра е системното и своевременно идентифициране на първопричините за клиентските заявки, прехвърлянето им към съответните отдели за разрешаване.

Отделно се работи с резонансни обръщения, получени от ръководството на Банката и чрез социалните мрежи – през годината са разрешени 150 такива проблема.

Системата Pulse е насочена към търсене в интернет за прегледи на работата на клоновете на Сбербанк23. Установени са над 37 хил. прегледа, 1,5 хил. оплаквания, свързани с обслужването в Банката. Всички отрицателни отзиви се приемат в работа, клиентите получават отговори.

В тестов режим стартира нова услуга за служители Моят клиент. В случай, че служител узнае за клиентски проблем от приятели и роднини, той може да прехвърли информация за разрешаването му в правилния отдел.

Като пример, когато негативен клиентски опит помогна на Банката да разбере проблема и да намери своето процесно решение, има нова технология за работа с банкови карти Smart Box. VSP са оборудвани със специални контейнери за съхранение на карти.За активен клиент се счита клиент, който е използвал банков продукт NPS (Net Promoter score) е показател за желанието на клиента да препоръча Сбербанк на своите приятели и познати. Приет в световната практика като основен показател за лоялност на клиентите.

CSI (Customer Satisfaction Index) - индекс на удовлетвореността на клиентите според списъка с параметри в точките за контакт. Ключов диагностичен въпрос: Доколко сте доволни като цяло от посещението си в банката днес?

Претърсването се извършва в четири в социалните мрежи: Foursquare, Instagram, VKontakte и Flamp Retail Business създават електронен шкаф за поставяне на карти в контейнери. Технологията намалява 1,5 пъти времето за издаване на карта на клиент и 2 пъти разходите за труд при работа с карти.

Друг пример е проект, който ще позволява проверка в реално време на нотариални пълномощни при контакт на клиент с офисите на Банката. Изпълнението на проекта ще започне от 1-во тримесечие на 2016 г.

Сбербанк прилага проекта Paperless Front Office във всички региони: над 70% от депозитните транзакции, преводите и транзакциите със спестовни сертификати се извършват безхартиена технология. През 2015 г. са подписани електронно 90 милиона документа и са спасени 7245 дървета. „Фронт офис без хартия“ ви позволява да елиминирате оперативни грешки, да съгласувате документи при затваряне работен ден, намалете потреблението на офис хартия с 15% и изискванията за място за съхранение с 20%.

Сбербанк продължава да работи за намаляване на опашките. През 2015 г. в 6481 офиса времето за чакане на клиенти на опашка се измерва автоматично чрез система за управление на опашки. В края на годината 95% от клиентите, ползвали услугите на банката, са чакали на опашка не повече от установени от стандартавреме (10 минути в типичен ден и 14 минути в пиковите часове). Този показател е изпълнен в 97% от офисите, оборудвани със система за управление на опашки.

Единен разпределен контактен център24 Основните приоритети за развитие на Контактния център остават: лидерство в удовлетвореността на клиентите, разширяване на гамата от услуги, ефективност.

Средното време за чакане на отговор от оператор остава на високо ниво - 31 секунди през 2015 г., година по-рано - 35 секунди. Индексът на удовлетвореност от обслужването в ERCC остава на същото ниво и възлиза на 80%. Обемът на заявките нараства с 22% спрямо предходната година и възлиза на 95 милиона обаждания.

Абонатите на мобилните оператори Beeline, MTS и Megafon получиха възможността да набират безплатно контактния център на Сбербанк на 900 в домашната мрежа.

Новата услуга „Клиентски код” стана достъпна за клиентите на Банката. С този код в автоматизирана системаможете да разберете баланса, последните пет транзакции, да получите Sberbank Online ID и да блокирате картата.

В Самара беше открит нов, шести обект на контактен център. Към момента са организирани 200 работни места, целево устройване - 730 работни места.

За да се увеличи ангажираността на служителите, a нова системамотивация. Беше завършен проект за подобряване на условията на труд за служителите на Контактния център в Омск, удовлетвореността на служителите от вътрешното пространство се увеличи с 11 пункта. до 96%, оттеглянето на служителите намалява с 9 п.п. до 36%.

През март 2015 г., като част от бизнес форума Call Center World Forum,

Церемонията по награждаването на Crystal Headset е централното събитие в света на кол центровете. Представители на ERCC на Сбербанк спечелиха в три категории:

„Парен оператор на годината“, „Най-добър екип за наблюдение“ и „Най-добър малък екип“.

–  –  –

През 2015 г. портфейлът от ценни книжа се увеличи с 221 милиарда рубли. Най-съществена промяна претърпя портфейлът от ценни книжа на разположение за продажба.

Този портфейл се увеличи с 571 милиарда рубли поради:

закупуването на държавни облигации и еврооблигации за увеличаване на обема на високоликвидните активи за целите на управлението на коефициента на краткосрочна ликвидност, което ще влезе в сила от 1 януари 2016 г.;

положителна валутна преоценка на вече закупени еврооблигации;

придобиване на ECP/CD на чуждестранни банки с рейтинг над А за срок по-малък от 6 месеца с цел пласиране на излишна валутна ликвидност;

увеличение на инвестициите поради допълнителна капитализация на дъщерни дружества.

Управление на рисковете

7. Управление на риска Интегрирано управление на риска на Групата Системата за управление на риска е част от обща системауправление на Групата и има за цел да осигури устойчиво развитиекато част от изпълнението на Стратегията за развитие, одобрена от Надзорния съвет на Банката. Системата за управление на риска на Групата25 е в съответствие с изискванията на Банката на Русия и нормативните актове на Руската федерация и взема предвид препоръките на Базелския комитет за банков надзор.

Групата разпознава като значими следните видове рискове: кредитен риск на корпоративни клиенти и клиенти на дребно, държавен риск, кредитен риск на финансови институции, пазарен риск на операции на финансовите пазари, ALM рискове, риск от загуби поради промени в стойността недвижим имот, оперативен риск, правен риск, ликвиден риск, риск от съответствие, данъчен риск, стратегически риск, регулаторен риск, моделен риск, репутационен риск.

Рисковете се идентифицират и тяхната същественост се оценява от Групата на годишна база. За всеки признат за значим риск се формира система за управление. Функциите по управление на всички значими рискове са разпределени между комитетите на Банката. Управлението на риска на интегрирано ниво се осъществява от Груповия комитет по риска, Управителния съвет и Надзорния съвет на Банката.

Групата изпълнява проект за развитие на рискова култура. Целта на проекта е да развие поведение сред служителите, при което те открито да обсъждат и да отговарят на съществуващите и потенциални рискове, и формиране на вътрешна психическа нагласа на нетърпимост към игнорирането, премълчаването на рисковете и рисковото поведение на другите. Рисковата култура допълва съществуващите формални механизми и е неразделна част от интегрираната система за управление на риска. Групата обръща специално внимание на поведението на служителите като практическо проявление на рисковата култура.

Кредитни рискове Кредитният риск е рискът от загуби, свързани със загуба на стойност финансов актив(заем, дългова гаранция, държана до падеж) поради неизпълнение или влошаване кредитно качествоконтрагент / емитент.

Рискът от контрагента при операции на финансовите пазари е рискът, свързан с нежеланието/невъзможността за пълно и навременно изпълнение на задълженията по сделката от страна на контрагента.

Рискът от концентрация (по отношение на кредитния риск) е свързан с провизията големи заемина отделен кредитополучател / група свързани кредитополучатели; концентрация на дълг в определени сектори на икономиката, сегменти, портфейли, географски региони; същото важи и за инвестициите в ценни книжа.

Остатъчен риск е рискът мерките за намаляване на риска да не дадат очаквания ефект поради прилагането на правен риск, ликвиден риск във връзка с провизията.

Системата за управление на риска е внедрена на ниво Група като цяло; Тъй като PJSC Sberbank е компанията майка на Групата, част от информацията за управление на риска е представена във връзка с Групата.

Управление на риска Общо описание на управлението на кредитния риск Целта на управлението на кредитния риск е да се определи и осигури нивото на риск, необходимо за осигуряване на устойчиво развитие на Групата, определено от стратегията за развитие на Групата и макроикономическите параметри.

Задачите на Групата при управление на кредитния риск:

прилага системен подход, оптимизира секторната, регионалната и продуктовата структура на портфейла с цел ограничаване нивото на кредитния риск;

повишаване на конкурентното предимство на Групата чрез по-точна оценка на поетите рискове и прилагане на мерки за управление на риска, включително намаляване нивото на реализираните кредитни рискове;

поддържат стабилност при въвеждане на нови, включително по-сложни продукти.

Групата прилага следните методи за управление на кредитния риск:

предотвратяване на риска преди операцията;

планиране на нивото на риска чрез оценка на нивото на очакваните загуби;

ограничаване на кредитния риск чрез определяне на лимити;

формиране на резерви за покриване на евентуални загуби по отпуснати заеми;

структуриране на сделки;

управление на обезпечения по транзакции;

прилагане на системата от правомощия при вземане на решения;

мониторинг и контрол на нивото на риска.

Оценката на кредитния риск се извършва за Банката като цяло и за отделни портфейли от активи, както и за отделни контрагенти, държави, региони и отрасли. Оценката се основава на статистически модели за количествено определяне на кредитния риск.

През 2015 г. Сбербанк стана първата банка в Руската федерация, която подаде заявление до Банката на Русия за използване на подходи, базирани на вътрешен рейтинг, за оценка на кредитния риск за целите на изчисляването на коефициентите на капиталова адекватност.

През 2016 г. Банката ще продължи да развива вътрешни модели за оценка на риска, като се предвижда използването на елементи на изкуствения интелект – самообучение на скоринг модели и автоматично адаптиране към нови ситуации в реално време.

Извършва се оценка на индивидуалните рискове на контрагентите по сделките:

за корпоративни клиенти, банки, малки предприятия, държави, съставни образувания на Руската федерация, общини, застрахователни и лизингови компании: въз основа на система за кредитен рейтинг, както и чрез изграждане на прогнозни модели парични потоциили други важни показатели;

Управление на рисковете

за физически лица и микробизнес субекти: въз основа на точкова оценка на платежоспособността на контрагента в съответствие с правилата на Банката и експресна оценка.

Ограничаването на риска и контролът на очакваните загуби поради неизпълнение на контрагента се извършва чрез система от лимити, която ограничава транзакциите с кредитен риск. Размерът на лимита се определя от нивото на риск на контрагента, което зависи от неговото финансово състояние и други показатели: външно влияние, качество на управление, оценка на бизнес репутация. Отделно разпределени граници за държави.

За подобряване на качеството на кредитния портфейл през 2015 г. бяха разработени и одобрени секторни стратегии.

Въз основа на принципа на баланс и предпазливост, за покриване на очакваните загуби от реализиране на кредитен риск по активи, изложени на кредитен риск, Банката и Групата формират провизии за възможни загуби по кредити и други възможни загуби. Провизиите се формират в съответствие с изискванията на Банката на Русия, банковите регулатори, международните стандарти за финансово отчитане и вътрешните разпоредби на Банката и Групата като цяло, които предвиждат редовна оценка на кредитния риск (очаква се в случай на кредитен риск от загуби), като се вземат предвид вътрешните кредитни рейтинги на контрагентите.

С цел осигуряване на подходяща адекватност на процедурите за оценка на нивото на кредитния риск и определяне на размера на провизиите за възможни загуби по кредити, както и намаляване на разходите за материали и труд, при класифициране на кредитите, предоставени от Банката и Групата като цяло, се разграничават портфейли от еднородни кредити, за които провизията се формира без да се прави професионална преценка за нивото на кредитен риск за всеки кредит поотделно.

Групата контролира концентрацията на основните кредитни рискове, спазването на пруденциалните изисквания, прогнозира нивото на кредитните рискове. За целта се поддържа списък от групи свързани кредитополучатели на ниво член на Групата, определят се лимити за кредитополучателите и портфолиото се анализира по сегменти и продукти.

Основен инструмент за намаляване на кредитния риск са обезпеченията.

Необходимостта от приемане на обезпечение и размерът на приетото обезпечение зависи от риска на кредитополучателя/транзакцията и е фиксиран в условията на кредитните продукти.

За хеджиране на кредитните рискове е разработена и прилагана политика за обезпечение, която определя основните принципи и елементи на организация на работата с обезпеченията при кредитирането. Политиката по обезпеченията е насочена към подобряване качеството на кредитния портфейл по отношение на обезпечение. Качеството на обезпечението се определя от вероятността за получаване на средства в размер на прогнозната стойност на обезпечението при възбрана на предмета на обезпечение или неговата продажба. Качеството на обезпечението косвено се характеризира от списъка и съществеността на рисковете, свързани с обезпечението, и се определя от редица фактори: ликвидност, надеждност на оценката, риск от амортизация, излагане на рискове от загуба и повреда, рискове поради правни причини, и други.

Стойността на обезпечението се определя въз основа на вътрешна експертна оценка на специалисти на Банката, оценка на независими оценители или въз основа на стойността на обезпечението във финансовите отчети на кредитополучателя с отстъпка.

Използването на гаранцията на платежоспособни юридически лица като обезпечение на имуществото изисква същата оценка на риска на поръчителя като на кредитополучателя. Банката извършва редовен мониторинг на обезпеченията, за да осигури контрол върху количествените, качествените и разходните параметри на обезпеченията, тяхната правна принадлежност, условията за съхранение и поддържане. Честотата на наблюдението се определя от: изискванията на разпоредбите на Банката на Русия, условията за предоставяне кредитен продукт, вид сигурност.

Съществуващите системи от лимити и правомощия ни позволяват да оптимизираме кредитния процес и правилно да управляваме кредитния риск. На всяко териториално подразделение и банка членка на Групата се определя рисков профил, който определя органа за вземане на решения в зависимост от рисковата категория на приложението. От своя страна рисковата категория на заявлението зависи от риска на кредитополучателя, общия лимит за кредитополучателя/групата свързани кредитополучатели, както и от риска на сделката.

През 2016 г. се планира оптимизиране на процеса на вземане на решения за корпоративни клиенти и клиенти на CIB, включително изграждане на системи, които позволяват на определени категории клиенти да вземат решения за 1 ден в реално време.

По отношение на работата с лошите вземания през 2015 г. беше въведен поведенчески скоринг в процеса на дистанционно събиране на просрочени задължения по кредити на физически лица. През 2016 г. се планира въвеждането на единна централизирана система за събиране на дребно, която предоставя целия набор от инструменти за уреждане на проблемни дългове - дистанционно, контакт и аутсорсинг.

–  –  –

Преструктурирани заеми Към 1 януари 2016 г. обемът на преструктурираните заеми на юридически лица е 2907,5 милиарда рубли, техният дял в активите е 12,8% (1 януари 2015 г.:

2212,0 милиарда рубли и 10,2% съответно). Преструктуриране - внасяне на промени в първоначалните съществени условия на договора, сключен с длъжника договор за заемв по-благоприятна за него посока, непредвидена от първоначалните съществени условия на договора за кредит.

Към 1 януари 2016 г. обемът на преструктурираните кредити на дребно в кредитния портфейл възлиза на 149,2 милиарда рубли, техният дял в активите е 0,7% (1 януари 2015 г.: съответно 72,5 милиарда рубли и 0,3%). Типичните опции за преструктуриране включват увеличаване на периода на ползване на кредита, промяна в процедурата за погасяване.Управление на риска на дълга по кредита, отказ за събиране на неустойки изцяло или частично, промяна на валутата на кредита.

Ниво на концентрация на големи кредитни рискове Банката обръща голямо внимание на контрола на нивото на концентрация на големи кредитни рискове. В съответствие с вътрешните регулаторни документи Банката е внедрила процедура за ежедневно наблюдение на основните кредитни рискове и прогнозиране на спазването на изискванията, определени от Банката на Русия в съответствие със стандартите26 N6 ( максимален размерриск на кредитополучател или група свързани кредитополучатели) и H7 (максимален размер на големите кредитни рискове). За тази цел се извършва поддържане и наблюдение на Списъка на големите и свързани кредитополучатели на Банката.

Делът на кредитите от 20-те най-големи кредитополучатели (групи кредитополучатели)27 през 2015 г. се променя от 24,5% на 27,8% от клиентския кредитен портфейл. Сред най-големите кредитополучатели на Банката са представители на различни сектори на икономиката, поради което кредитният риск е достатъчно диверсифициран.

Подробна информация за структурата на кредитния дълг на банката и неговото качество е дадена в обяснителната информация, включена в годишния счетоводен (финансов) отчет на Сбербанк за 2015 г., съставен в съответствие с изискванията на Банката на Русия и публикуван на уебсайта на Сбербанк www.sberbank.com.

Ликвиден риск Целта на управлението на ликвидния риск е да се гарантира способността на Банката да изпълнява безусловно и навременно всички свои задължения към клиенти и контрагенти, като същевременно спазва регулаторните изисквания на Банката на Русия в областта на управлението на ликвидния риск както при нормални бизнес условия, така и в кризисни ситуации. Основният документ, въз основа на който се оценява, контролира и управлява ликвидният риск, е Политиката за управление на ликвидния риск на Сбербанк. При управлението на ликвидния риск Банката разпределя рисковете на регулаторната, физическата и структурната ликвидност.

Регулаторен ликвиден риск - нарушение на регулаторните ограничения върху стойностите на задължителните коефициенти на ликвидност, установени от Банката на Русия (N2, N3, N4 и NCL). За да управлява регулаторния ликвиден риск, Банката ежеседмично следи и прогнозира задължителни коефициенти на ликвидност за различни времеви хоризонти. Освен това Сбербанк е установила система от лимити на стойностите на задължителните коефициенти и коефициенти на ликвидност, което гарантира спазването на ограниченията на Банката на Русия както по отношение на датите на отчитане, така и в рамките на месеца, като се вземат предвид възможните колебания в отделните позиции на баланса .

Инструкция на Банката на Русия „За задължителните банкови съотношения“ (с измененията на 25.10.2013 г.) от 12.03.2012 г. № 139-I ; както числителят, така и знаменателят включват срок, просрочени задължения и договори за цесия; дългът на 20 компании включва дълга на дъщерните дружества на Сбербанк, а дългът на банките не се взема предвид.

Управление на риска Физическият ликвиден риск е невъзможността на Банката да изпълни задълженията си към контрагент във всяка валута поради физическа липса на средства:

невъзможността за извършване на плащане, издаване на заем и др. Инструментите за управление на риска от физическа ликвидност в краткосрочен план са модел за прогнозиране на динамиката на основните позиции на баланса в контекста на основните валути, контрол на наличните ликвидни резерви. За покриване на възможен дефицит на ликвидност, който надвишава наличния резерв от средства, Банката има достъп до допълнителни инструменти за повишаване на ликвидността, които включват директни репо транзакции с Банката на Русия, Федералната хазна и пазарни контрагенти, обезпечени с ценни книжа, депозити на Федералната хазна , валутни суап транзакции и суап с благородни метали, както и заеми от Банката на Русия, обезпечени с нетъргуеми активи и гаранции от кредитни институции.

Структурен ликвиден риск (риск от концентрация) е възможността от значително влошаване на физическата или регулаторната ликвидност поради дисбаланси в структурата на активите и пасивите, включително силна зависимост на пасивната база на банката от един/няколко клиенти или източници на финансиране в определена валута или за определен период.

Подходът към управлението на ликвидността през 2015 г. до голяма степен се определя от текущата макроикономическа ситуация и състоянието на руския финансов сектор (санкции срещу Русия от ЕС и САЩ, нестабилност на обменния курс на рублата и други фактори). Въпреки това, благодарение на гъвкавата лихвена политика и ефективното управление на активната и пасивната база, през 2015 г. банката успя да намали размера на заемите от Банката на Русия и федералния бюджет с 3,0 трилиона рубли. до 0,8 трилиона рубли главно поради привличането на средства от клиенти, както и в резултат на намаляване на обема на паричните средства в рамките на оптимизиране на управлението на паричните наличности. От 1 януари 2016 г. Банката поддържа обема на резервите както в рубли, така и в чуждестранна валута на ниво, достатъчно за реагиране в случай на влошаване на ликвидната ситуация.

През 2015 г. Банката на Русия обяви създаването на коефициента на краткосрочна ликвидност Базел III (NKL, N26) като пруденциален стандарт от 1 януари 2016 г. Минимално допустимата стойност на норматива за 2016 г. е 70%, последвана от годишно увеличение с 10 процентни пункта до достигане на 100% от 1 януари 2019 г. Изчисляването на стандарта за Сбербанк ще се извършва на ниво група Сбербанк. Бизнес планът на Сбербанк предвижда безусловно спазване на коефициента на ликвидност през цялата 2016 г.

От 1 януари 2016 г. Сбербанк напълно спазва лимитите, определени от Банката на Русия за задължителните коефициенти на ликвидност.

–  –  –

Управление на риска Анализ на активите и пасивите на Банката по падеж Ценните книжа по справедлива стойност в печалбата или загубата, както и най-ликвидната част от ценните книжа на разположение за продажба, се считат за ликвидни активи, тъй като могат лесно да бъдат конвертирани в пари в рамките на кратък период от време. Такива активи в таблицата по-долу са поставени в категорията „Търсене и по-малко от 1 месец“. Активите с просрочен падеж се категоризират като "неопределени" в размер на действителното просрочено плащане.

на изток и от 1 до 6 месеца от 1 година над неустановено rub. по-малко от 1 месец 6 месеца до 1 година до 3 години 3 години актуализирани общо

–  –  –

През 2015 г. се наблюдава намаляване на ликвидния дефицит за периоди до 6 месеца, причинени от намаляване на обема на привличане на средства от Банката на Русия по директни репо сделки и в рамките на Наредба № 312 на Банката на Русия -П. Спешността на такива операции обикновено не надвишава 6 месеца. Това намаление беше компенсирано чрез привличане на клиентски средства за различни периоди и продажба на пари в брой. Заслужава да се отбележи и увеличаването на ликвидния дефицит за период от повече от 3 години, главно поради намаляване на остатъчния матуритет на кредитите.

Държавен риск Трансферният риск е рискът от загуба поради неспособността на контрагентите от определена държава (различни от суверенните контрагенти) да изпълнят задълженията си във валута, различна от държавата на контрагента, по причини, различни от стандартните рискове (по причини, зависещи от на правителството на страната, а не на контрагента).

Рискът на националните икономики е рискът от загуби поради неспособността или нежеланието на суверенните контрагенти на дадена държава и неспособността на други контрагенти на тази държава да изпълнят задълженията си в национална валутапо причини, различни от стандартните рискове (по причини, които зависят от правителството на страната, а не от контрагента).

За ограничаване и управление на рисковете, поети от Групата по отношение на отделните държави, банката е разработила система от лимити за национален риск. Тези лимити ограничават съвкупната концентрация върху транзакции с контрагенти от определена държава, включително суверенни кредитополучатели/емитенти и държавни органи.

Трансферният риск се оценява и капитализира като част от процедурите на Банката за оценка на вътрешната капиталова адекватност, като по този начин се гарантира, че Банката разполага с достатъчно финансови ресурси за покриване на евентуални загуби в случай на материализиране на този риск.

Управление на рисковете

–  –  –

Към страните от „групата развити страни» включва: Австралия, Република Австрия, Велико херцогство Люксембург, Република Гърция, Ирландия, Република Италия, Канада, Кралство Белгия, Кралство Дания, Кралство Испания, Кралство Холандия, Кралство Норвегия, Кралство Швеция, Нова Зеландия, Португалска република, Обединено кралство Великобритания и Северна Ирландия, Съединени американски щати, Федерална република Германия, Република Финландия, Френска република, Конфедерация Швейцария, Япония Управление на риска

–  –  –

Пазарни рискове при операции на финансовите пазари

Лихвен риск по портфейл от дългови ценни книжа в търговския портфейл е рискът, произтичащ от неблагоприятни промени в пазарните лихвени проценти.

Капиталовият риск в търговския портфейл е рискът, произтичащ от неблагоприятни промени в цената на капиталовите ценни книжа.

Управление на рисковете

–  –  –

Увеличението на пазарния риск към 1 януари 2016 г. в сравнение с 1 януари 2015 г. се дължи на увеличаване на волатилността поради промяна в историческия прозорец, използван за изграждане възможни сценариипромени в цените на инструментите в портфейла. Съгласно методологията за оценка на величината на пазарния риск, при конструирането на такива сценарии се използва исторически прозорец, съответстващ на двугодишния период, предхождащ датата на изчисление. В допълнение, увеличението на пазарния риск се обяснява и с разширяването на обхвата на финансовите инструменти, обхванати от изчисляването на VaR.

Липсата на капиталов риск се дължи на ликвидацията на капиталовите позиции в търговския портфейл в баланса на Сбербанк в съответствие с решението за одобряване на стратегията за управление на капиталовия портфейл.

Изчислено върху общата позиция на банката в финансови инструменти, включително позицията по Банковия портфейл, както и върху общата открита валутна позиция на Банката.

Управление на риска Лихвен и валутен риск в банковия портфейл Лихвеният и валутен риск в банковия портфейл са рисковете банката да понесе финансови загуби по позиции в банковия портфейл поради неблагоприятни промени в лихвените проценти, валутните курсове и цените на благородните метали .

Основните цели на управлението на тези видове риск са:

минимизиране на потенциални загуби от реализиране на лихвен и валутен риск;

съответствие с изискванията на регулаторите;

оптимизиране на съотношението риск-рентабилност.

Лихвен риск на банковия портфейл Определение и източници на риск. Банката поема лихвен риск, свързан с влиянието на колебанията в пазарните лихвени проценти върху паричните потоци.

Лихвеният риск в банковия портфейл включва:

лихвен риск, произтичащ от несъответствие в падежа (преразглеждане на лихвените проценти) на активи и пасиви, които са чувствителни към промени в лихвените проценти, с паралелно изместване, промяна в наклона и формата на кривата на доходност;

базисен риск, произтичащ от несъответствие в степента на промяна на лихвените проценти по активи и пасиви, които са чувствителни към промени в лихвените проценти, с подобен падеж (срок на ревизия на лихвения процент);

рискът от предсрочно погасяване (преразглеждане на лихвените проценти) на активи и пасиви, които са чувствителни към промени в лихвените проценти.

контрол лихвен рискпрез 2015г. През 2015 г. Групата намали лихвения риск в рубли в резултат на прилагането на пакет от антикризисни мерки, предприети от ръководството на Банката. Като част от управлението на лихвения риск на Банката от 2016 г. е определена целева позиция за лихвен риск в рубли, за постигането на която са определени индикатори за наблюдение на обема и структурата на матуритета на продуктите, изпълнението на които се обсъжда редовно от Комитета за управление на активите и пасивите.

Степен лихвен риск. За оценка на лихвения риск се използва стандартизиран шок в съответствие с препоръките на Базелския комитет.

Прогнозирането на възможни промени в лихвените проценти се извършва отделно за позицията в рублата и агрегирано за валутната позиция. Лихвеният шок се изчислява като 1% и 99% квантили от разпределението на изменението на средния годишен лихвен процент, получено по метода на историческите симулации на база данни за най-малко последните 5 години. Индикативният лихвен процент по лихвените суапове в рубли за период от 2 години (RUB IRS 2Y), както и LIBOR 3M за валутната позиция, се използва като базов процент за оценка на лихвения шок в рубли.

По-долу е показано въздействието на повишаващите се и намаляващи лихвени проценти върху печалбата на Групата преди данъци за 1-годишен хоризонт към 1 януари 2016 г. в сравнение с 1 януари 2015 г.30:

Предоставени са данни за лихвения риск на Банковия портфейл в рубли за PJSC Sberbank, който съставлява по-голямата част от лихвения риск на Банковия портфейл на Групата в рубли. Данните в чуждестранни валути са дадени за Групата към последната налична дата (1 август 2015 г.).

Управление на рисковете

–  –  –

Промяната в лихвения риск на банковия портфейл в руски рубли към 1 януари 2016 г. спрямо 1 януари 2015 г. се дължи основно на:

намаляване на обема на краткосрочните заеми от Банката на Русия;

нарастване на обема на портфейла от средства на физически лица;

намаляване на волатилността на лихвените проценти в руските рубли.

Промяна в лихвения риск на банковия портфейл през турска лиракъм 1 януари 2016 г. спрямо 1 януари 2015 г. се дължи основно на увеличение на лихвените проценти в турски лири, както и на увеличение на баланса на Denizbank Group.

Изменението на лихвения риск на банковия портфейл в други чуждестранни валути към 1 януари 2016 г. спрямо 1 януари 2015 г. се дължи основно на:

повишена волатилност на лихвените проценти в щатски долари;

прекратяване на привличането на държавно финансиране от Сбербанк в щатски долари;

намаляване на матуритета на портфейла от корпоративни заеми.

Валутен риск в банковия портфейл Банката е изложена на валутен риск поради наличието на открити валутни позиции (OCP). Основните източници на ORP в банковия портфейл са: кредитни и заемни операции в чуждестранни валути и доходи, получени в чуждестранни валути.

Валутен риск се реализира поради неблагоприятни промени във валутните курсове.

Банката ежедневно консолидира общите открити валутни позиции на банката и управлява откритата валутна позиция на банковия портфейл с цел намаляване на валутния риск. Като основни инструменти за управление валутни рисковеБанката използва обменни транзакции чрез SPOT сетълменти, форуърдни договори, както и фючърсни договори за щатски долари, търгувани на MICEX.

През 2014-2015 г. Банката затвори валутни позиции в банковия портфейл, в резултат на което Банката не претърпя никакви загуби поради значителното обезценяване на руската рубла спрямо чуждестранни валути в банковия портфейл.

Управление на рисковете

–  –  –

Операционен риск Операционният риск е рискът Банката да понесе загуби в резултат на грешки в организацията на процесите, грешки на служители или злоупотреби на трети страни, неизправности информационни системи, както и поради външни събития.

Като част от управлението на операционния риск Банката въведе процеси за събиране на вътрешни данни за инциденти с операционен риск, самооценка и анализ на сценарии. За наблюдение на нивото на риска се използва система за докладване на ръководни и колегиални органи, участващи в процесите по управление на риска. Отчитането на риска се генерира на дневна, месечна и тримесечна база.

Данните за оценките на риска и понесените загуби позволяват да се идентифицират областите на концентрация на риск за по-нататъшно разработване на набор от мерки, които спомагат за намаляване на нивото на операционния риск на Банката. Продължаващите мерки за намаляване на риска имат системен характер и са насочени към подобряване на съществуващите процеси и технологии за извършване на транзакции (намален е рискът от грешки на служителите при транзакциите, редица рискове, свързани с издаването на кредитни карти, овърдрафт карти и неправилни настройката на обменните курсове в системите на банката е напълно премахната) . Редовно се следи състоянието на изпълнение на мерките и нивото на остатъчен риск, както от структурни подразделения, и от отделите за операционен риск, както и от управителните и колегиалните управителни органи на Банката и членовете на Групата. Информираността на банката за рисковете нараства: нивото на укриване на информация за реализирани инциденти е намаляло почти наполовина.

Размерът на щетите от големи инциденти с операционен риск редовно се разпределя към подразделенията на Банката. Данните за щетите са включени в ключови показателиефективността на членовете на Управителния съвет, кураторите на функционалните звена на централния офис и председателите на териториалните банки. В допълнение, Банката поддържа рейтинг на вътрешните структурни подразделения по ниво на оперативни рискове с цел тяхното минимизиране.

За повече информация относно процедурите за управление на риска, както и други ключови видове риск, като риск от загуба поради промени в стойността на собствеността, правен риск, риск от съответствие, регулаторен риск, данъчен риск, стратегически риск и моделен риск, вижте обяснителната информация, включена в годишните счетоводни (финансови) отчети на Сбербанк за 2015 г., съставени в съответствие с изискванията на Банката на Русия и публикувани на уебсайта на Сбербанк www.sberbank.com.

Таблицата показва в съвкупност за банковата и търговската книга 3 най-големите стойности на ORP, изчислени в съответствие с инструкциите на Банката на Русия 124-I.

Персонал

8. Персонал Главна информацияза персонала През 2015 г. действителният брой служители на Сбербанк е намалял с 4492 служители до 271 231 служители. Намалението се дължи главно на намаляването на блоковете Оперативен, Търговски и Корпоративен бизнес. Значителна част от служителите (46%) работят директно с клиенти.

Ангажираност на служителите Сбербанк обръща голямо внимание на ангажираността на служителите. За целта всяка година се провежда мащабно проучване на служителите. Обратната връзка, получена въз основа на резултатите, се използва за определяне на приоритетите в работата с персонала.

През 2015 г. за първи път проучването за ангажираност се проведе изцяло онлайн, което увеличи броя на участниците до 194 000 души и разшири географията на проучването до 346 града. Индексът на ангажираност показва значителен ръст за втора поредна година – с 6,7 п.п.

до ниво от 75.6 п.п. Факторите, които оказват най-голямо влияние върху участието на служителите на Сбербанк, са: качеството на управление на промените в Банката, включително качеството на комуникациите; висшето ръководство - нивото на неговата компетентност, откритост в комуникацията със служителите, създаване на условия за ефективно взаимодействие;

Възможност за ефективно изпълнение на работата – бързина на вземане на решения, простота на процеса на одобрение, възможност за влияние върху решенията, професионализъм и съответствие с ценностите на служителите.

Въз основа на резултатите от проучването беше сформиран набор практически съветида развива корпоративната култура на Банката. През 2016 г. ще се подобри качеството на комуникациите в процеса на управление на промените, ще се използват оценки по стойности във всички елементи на HR цикъла при извършване кадрови решения. Ще се работи за развиване на менторски стил на лидерство в ежедневната работа сред мениджърите, за подобряване на дисциплината за своевременно докладване на проблеми и грешки.

Набиране и адаптиране През 2015 г., като част от процедурите за набиране на персонал през 2015 г., Сбербанк нае 54 554 нови специалисти и мениджъри. Съгласно новите стандарти на Сбербанк, на новоназначените служители се осигурява бързо и качествено влизане в позицията, оказва се помощ в новата среда.

През 2015 г. повече от 13 700 студенти преминаха стажове и стажове в Сбербанк и дъщерните дружества на Банката. Програмата за набиране и развитие на висшисти се изпълнява в блок CIB.

Като част от сътрудничеството с образователните институции бяха изнесени повече от 2000 лекции от служители на банката, бяха проведени повече от 100 различни състезания по казуси.

HR-цикъл Банката има единен годишен цикъл за поставяне на цели, оценка на резултатите и потенциала, планиране на кариерата, развитие и повишение на служителите – HR-цикъл.

В началото на годината на базата на стратегическите цели на Банката се формират целите на висшето ръководство за тримесечията и годината. След това целите се спускат каскадно надолу през нивата на управление и през цялата територия.

Оценката на персонала по отношение на служителите се извършва всяко тримесечие, през декември се обобщават резултатите от работата за годината. Предоставя се обратна връзка въз основа на резултатите от оценката. През 2015 г., освен оценка на резултатите, беше въведена и оценка за съответствие с ценностите на Банката. През 2015 г. 100% от служителите са преминали оценка на представянето.

По отношение на мениджърите на банката се използва инструмент за оценка - кадрови комисии, на които колективно се разглеждат потенциалът и успехът на лидера.

Въз основа на резултатите се разработва план за действие за всеки служител, определя се списък на служителите, препоръчани за участие в кадровия резерв за ключови позиции в Банката, и се съгласува списък с приемници. През 2015 г. са минали 20 000 кадрови комисии.

ръководители - 63% от общия им брой. През 2016 г. ще бъдат обхванати 100% от мениджърите.

Въз основа на резултатите от оценката служителите съставят индивидуален план за развитие или план за подобрение, ако се установи, че служителят е неефективен. През 2015 г. покритието с такива планове се е увеличило 15 пъти спрямо 2014 г.

Банката разполага с кадрови резерв за ключови позиции. За останалите длъжности се прилага политика за приемственост. Резервът от таланти се състои от високоефективни мениджъри с висок потенциал, които са готови да заемат ключови позиции в системата на Сбербанк през следващите две години.

Въз основа на резултатите от работата за годината служителят получава обратна връзка от мениджъра, колеги, подчинени, вътрешни клиенти във формат 360 градуса.

През 2015 г. системата за наставничество беше напълно внедрена в Сбербанк, която позволява на служителя да се развива въз основа на опита на другите. През годината 12 000 мениджъри са обучени за менторинг инструменти, като повечето от тях успешно прилагат менторинг инструментите на практика.

Корпоративният университет на Сбербанк, който беше признат за най-добър в рейтинга на лидерите на корпоративното образование според списание RBC, започна да работи на пълен капацитет.

През годината повече от 25 хиляди мениджъри са учили в университета. Повече от 200 лидери са преподавали в CG програми в рамките на системата Leaders Teach Leaders.

През 2015 г. нов модел на общо банкиране професионални компетенции. Създадени са програми, по които през 2016 г. ще се обучават служители.

През 2015 г. са обучени 550 64732 специалисти. Разработени са 254 централизирани програми за обучение на специалисти. В края на годината степента на удовлетвореност от програмите за обучение е 9,4 точки от 10.

Корпоративни ползи и привилегии Банката предоставя на всички служители, преминали изпитателния срок, доброволно здравна осигуровкаи застраховка срещу злополука и тежко заболяване.

Департамент по управление на човешките ресурси и икономика на труда, Далекоизточен федерален университет, Владивосток Резюме....» ISBN 978-5-17-061060-0, 978-5-226-01228-0 Резюме Книгата обобщава отговорите на основните въпроси от темата «Световна икономика». Изданието ще помогне за систематизиране на знанията, пола ... "МИНИСТЕРСТВО НА ОБРАЗОВАНИЕТО И НАУКАТА НА РУСКАТА ФЕДЕРАЦИЯ одитнематериални активиСпециалност 08.00.12 - "Счетоводство, статистика" Автореферат на дисертация за научна степен канд. икономически наукиОренбург - 2..." „Глава 15 Общо равновесие и икономика на благосъстоянието Досега нашият анализ се отнасяше главно до състоянието на отделните пазари. Това беше анализ на частично равновесие..." „РЕЗОЛЮЦИЯ на Съвета за финансово регулиране и парична политика на Асоциацията на регионалните банки на Русия след заседанието на тема „Проект на насоки за единна държава паричната политикана 2..." „МИНИСТЕРСТВО НА ЗЕМЕДЕЛИЕТО НА РУСКАТА ФЕДЕРАЦИЯ Федерална държавна бюджетна образователна институция за висше професионално образование"КУБАН ДЪРЖАВЕН АГРАРЕН УНИВЕРСИТЕТ" ФАКУЛТЕТ ПО ПРИЛОЖНА ИНФОРМАТИКА Работна програмадисциплина "Симулация" Насока на обучение ... "EE "Беларуски държавен икономически университет" ОДОБРЯВАМ първи заместник-ректор _ V.V. негов.