Живот без заеми. Три принципа на живот без дългове! Можете ли да живеете без заеми?

Институтът за социален анализ и прогнозиране към RANEPA, през втората половина на 2017 г. руснаците започнаха да харчат повече - до голяма степен поради потребителските заеми. За седем месеца на тази година банките са издали почти 17 милиона заеми на обща стойност 2,7 трилиона рубли. Доста често дълговете към банките впоследствие ви принуждават да затегнете коланите и да откажете скъпи пътувания и покупки, но това не винаги е така. The Village откри хора, които са теглили множество заеми и ги изплащат редовно, без да се отказват от обичайните си удоволствия.

Андрей

(името е променено по искане на героя)

Издадени са ми четири заема, дължа на банките общо около 300 хиляди рубли. Наскоро се ожених. За да не хвърляме всички разходи върху родителите си, взехме още един заем за булката - още 100 хиляди. Тоест и двамата дължим на банките 400 хиляди рубли.

До определен момент беше страшно да вземеш заем. Винаги ми се струваше, че това е крайна стъпка, когато няма начин да получите пари. После отиваш в банката, подписваш документи и се обричаш на робство. Но след това доходите ми станаха по-стабилни. Освен това често се появяват проекти на трети страни, благодарение на които месечният доход се удвоява. И така един ден получих кредитна карта.

Това беше кредитна карта с малък лимит и безлихвен период от 100 дни. Така че за първата година и половина на използване никога не съм плащал повече, отколкото съм похарчил. Винаги плащаше необходимата сума навреме и не познаваше проблеми. И тогава проектите на трети страни приключиха, похарчих много за подаръци и пътувания до роднини в Далечния изток, за които взех паричен заем (затворих го преди година). Като цяло спрях да бъда благоразумен и започнах да се надявам, че някой ден всички дългове ще бъдат затворени.

Получих друга кредитна карта, за да започна малък бизнес. Изискваха се малко инвестиции, така че реших, че ще изплатя дълга след няколко месеца. Колко болезнено грешах - бизнесът не потръгна. Спаси ме това, че не напуснах постоянната си работа, която отнемаше само около пет часа на ден. Заплатата ми позволяваше да плащам минималните месечни вноски и да задържа значителна част от дохода за себе си. Между другото, за да управлявам бизнес, купих MacBook на кредит (здравейте на всички стартиращи фирми!), А наскоро смених своя iPhone. Също и на кредит.

Всичко звучи така, разбирам. Сякаш съм луд човек, който тегли заеми с надеждата да ги върне някой ден. Всъщност е така, но в същото време не живея на хляб и вода. Съвсем наскоро жена ми и аз се преместихме в Москва, започнахме да печелим повече. Въпреки че разходите са се увеличили, разбира се: наеми, транспорт, хранителни стоки и храна в институциите - всичко струва повече. Но както в Москва, така и в нашия сибирски град, ние не затягаме коланите и не си отказваме развлечения и пътувания. И планирането помага много.

Ние не използваме софтуер за финансово планиране. Трудно е да се насилите да водите записи през цялото време. Но веднага щом на картата пристигне заплата, първото нещо, което правя, е да прехвърля необходимата сума по кредитни и спестовни сметки. Така че ограничавам безплатната сума, която може да се изразходва за нещо друго. Е, нито едно приложение няма да ви помогне да се контролирате. И изчисленията могат да бъдат изчислени на хартия.

Имам план да затворя всички заеми. И ако със заемите за iPhone и MacBook всичко е ясно - знаете точно кога всичко свършва - тогава с кредитните карти всичко е по-сложно. Възможно е да платите минималната сума за неопределено време и никога да не затворите дълга. Затова събрах дълговете и разделих сумата на 12 месеца. Получените числа бяха закръглени с няколко хиляди, за да затворят дълговете малко по-рано. Оказва се, 35 хиляди на месец за изплащане на заеми. Освен това спестявам 10% от доходите си за старини и още 10% за пътуване до Париж.

Така около 70% от месечния доход на нашето семейство отива за изплащане на заеми, спестявания, наеми и други месечни плащания. А останалите 30% харчим за пътувания до кафенета, дрехи и други радости от живота. През уикендите ходим на кино, закусваме у дома, обядваме и вечеряме на някой гастрофестивал или в кафене. Като цяло почивните дни са най-скъпото време във финансово отношение. За два дни можем да намалим до 5 хиляди рубли.

Сега вече мисля за какво ще похарча парите, които ще бъдат освободени след приключване на всички задължения през юли догодина. Мисля да овладея дългосрочни инвестиции в ценни книжа.

сергей савицки

Съпругата ми и аз сме собственици на семеен бизнес, адвокатска кантора Savitskaya and Partners. Съпругата ми е генерален директор и практикуващ адвокат, а аз се занимавам с технически въпроси и ИТ поддръжка.

Сега имаме два заема по един милион рубли всеки. Общата сума на месечните плащания е 64 хиляди рубли. Първият кредит изтеглихме преди пет години, когато се наложи да се преместим в нов офис. Парите бяха нужни за ремонт и първите месеци наем. Имаше съмнения, разбира се. Поехме риска, когато още не беше ясно дали тази инвестиция ще се изплати. Но тъй като офисът се различаваше благоприятно както по местоположение, така и по дизайн, решихме да рискуваме.

Три години по-късно теглихме втори кредит. По това време имахме няколко дългове от 100-150 хиляди рубли по кредитни карти. Освен това офисът отново имаше нужда от ремонт. Решихме да сглобим всичко. Според изчисленията се оказа, че месечните плащания практически не се променят.

Тези 64 000 рубли са доста чувствителни за нас, но не бих казал, че сме принудени да се ограничаваме по някакъв начин. Това лято, например, отиде на почивка с цялото семейство. Ежедневните разходи останаха същите, но трябваше да се откажа от спестяванията.

Остава по-малко от година до окончателното плащане на първия заем. И вече мисля да го изплатя предсрочно. Реалистично е да натрупаме сума от 200-300 хиляди рубли, но все още нищо не сме направили.

Като цяло сме спокойни. Знаем, че във всеки случай ще спечелим 200 хиляди рубли за двама. Дори ако нещо се обърка с бизнеса. Съответно 30–35% от тази цифра не е толкова критично количество. А банката, от която е теглен заемът, ни бомбардира с есемеси с оферти за големи суми. Така че в случай на непреодолима сила има резервен план.

Мисля, че с правилното планиране и идеята, че парите не се вземат от нищото, няма нищо лошо в заемите. Разбира се, кредит не трябва да се тегли, за да отидете на почивка, а за да се възползвате от възможностите за развитие. Не бих взел милион рубли, за да си купя кола. Така може да останете и без пари, и без кола. И когато има конкретна цел и изчисления (поне на коляното), тогава заемът е по-лесен изход от постоянните принудителни спестявания върху качеството на услугите.

Как да спрем да се тревожим за дългове

Александър Серов

психолог

Едва ли някой ще спори с тезата, че животът без дългове е по-добър от живота с тях. Въпреки това дългът се случва. И най-лошото нещо, което можете да започнете да правите в този момент, е да се самообвинявате. Първо се опитайте да разберете как стана така, че сте взели тези заеми. Ако не използвате оптиката на строгия срамуващ родител, почти сигурно ще се окаже, че е имало причини за това.

Дори ако тези разходи не са били от сферата на основните нужди (например в този период от живота си не сте имали друг начин да се насладите, освен да летите до Париж или да си купите нов iPhone), опитайте се да спрете да се карате себе си за това и бъдете поне с разбиране, а по-скоро със симпатия и нежност. Претенцията към себе си за това, което вече се е случило, няма да ви помогне да върнете дълга, но ще предизвика чувство за вина, което ще затрудни още повече изплащането на дълговете.

Следващата стъпка е да анализирате личния или семейния си бюджет и да съпоставите размера на приходите, разходите и дълговете. Понякога е по-лесно да работите усилено, да върнете дълга и да затворите тази тема за себе си веднъж завинаги, но ако дългът е голям и доходите не ви позволяват да се справите бързо с него, трябва да помислите за стандарта на живот, който може да си позволи сега. Основната задача е да се намери баланс между това да започнете систематично да изплащате дългове поне на нивото на минималното плащане и да не понижавате стандарта на живот до неудобно ниво. Малко вероятно е да останете мотивирани и бодри да върнете дълг, ако започнете да се натъжавате от невъзможността да харчите парите, които печелите за любимата си храна, здраве и хобита.

Естествено е да се тревожите за дълга и да се чувствате неудобно за него. Тези преживявания не ви позволяват да се откажете и да забравите за задълженията, които сте поели към банката покрай кредита. Основното нещо е да не се превръщате в личния си надзирател, който бие ръце всеки път, когато искате да се угодите с нещо, защото дълговете, дори и големи, едва ли са причина да не се наслаждавате на живота.

Всеки може да се сблъска с финансови затруднения. Съвременният финансов пазар предлага алтернативни начини за решаване на подобни проблеми и много граждани прибягват до услугите на кредитори. Заемите обаче са не само финансово бреме за собствения ви бюджет, но и сериозни притеснения и стрес.

За да научите как да използвате рационално средствата, да зададете правилно приоритетите, е важно да разберете как да живеете на кредит правилно и без проблеми и дали е печелившо. Необходимо е да се вземат предвид тънкостите на получаване на заеми, да можете да спестявате правилно по време на изплащане на дълга и да се опитате да не вземате кредитни продукти в бъдеще.

Изгодно ли е да живеете на кредит: плюсовете и минусите

Как да изберем правилния кредит?

Най-важният и значим фактор е способността да изберете заем по такъв начин, че да можете да го изплатите своевременно и без много усилия в строго определен срок. Получаването на заем има две страни:

• Първо, уредете финансовите си затруднения и забравете за известно време за възникналия проблем.
• Второ, решението на един въпрос поражда друг. Трябва да платите за всичко и изразходваните средства трябва да бъдат върнати навреме, включително лихвите.

Важно е да не се фокусирате върху първия фактор, а да вземете изплащането на дълга възможно най-сериозно, за да не се натъкнете на проблем, когато всички пари отиват в заеми и не е ясно как да живеете без препитание. За целта са ви необходими:

• Направете свой собствен анализ на бюджета. За да не натовари семейния бюджет моментното решение на проблема, експертите препоръчват да изчислите бюджета си по такъв начин, че една четвърт от общия доход да остане за изплащане на заеми. В същото време е необходимо да се вземат предвид задължителните плащания за сметки за комунални услуги, задължителни плащания за детска градина, училище, закупуване на храна, лекарства. Един дълг не трябва да поражда нов - основното правило на финансовата рационалност.
• Стратегическото решение трябва да се основава на здрав разум и анализ на фактите. Не разчитайте на приблизителна възвръщаемост. По-добре е да вземете предвид цялата финансова тежест, като вземете предвид наличния стабилен доход. Ако в бъдеще се очаква увеличение на заплатите, тогава си струва да изчакате този момент и едва тогава да вземете решение.
• Когато решавате да вземете заем, е необходимо не само да изчислите финансите си, но и да имате резервни опции в случай на непредвидени ситуации. Такава стратегия не само минимизира рисковете, но и ви позволява да бъдете спокойни в бъдеще.
• Ако вземете решение да вземете пари назаем, трябва внимателно да проучите пазара на кредитори и да се запознаете с всички оферти. Много банки разработват специални кредитни програми и провеждат промоции. Ако тази опция е приемлива и банката наистина провежда честна промоция, трябва да се възползвате от най-добрата оферта.

Спестявания или временна мярка?

Прекомерното самочувствие или пренебрегването на елементарните правила за изчисляване на бюджета може да доведе до тъжна ситуация и да ви накара да мислите как да живеете с дългове по заеми. В този случай можете да намалите отрицателното погасяване на дългове до минимум. За да направите това, трябва да включите режима за запазване. Не е нужно да е твърд. Трябва да се ограничи до:

• Предефиниране на храната. Не трябва да отказвате здравословна диета, можете просто да дадете предпочитание на аналози на скъпи продукти на достъпна цена, да използвате редовни сезонни промоции от супермаркети.
• Изключване на импулсивни покупки. Опитайте се да не организирате пазаруване без спешна нужда, а купувайте само това, от което наистина се нуждаете. Като цяло, за да не станете заложник на огромни дългове и да не се притеснявате как да живеете и да планирате разходи, струва си да предупредите ситуацията и да се ограничите в ненужните разходи, ако има много дългове.
• Опитайте се да намерите допълнителен източник на доходи, възможно е търсене на допълнителни печалби .

Как вече да не живеем в дългове?

Важно е да се учи живейте според възможностите сии се опитайте да не вземате заеми в бъдеще. Много злонамерени длъжници знаят как да живеят постоянно в дългова дупка, но в това няма нищо добро. Трябва да се помни, че:

Историята на живота

Здравейте. Аз съм Катя. Аз съм малко професионалист. Имам три деца, доскоро бях женен и се смятах за щастлив човек. Тогава започнаха проблемите с парите. Съпругът ми има сезонна работа, можеше да остане вкъщи 4 месеца. Облагането с данъци или търсенето на работа на непълно работно време е недостойно и т.н. Те не са свикнали да отлагат.

До определен момент те живееха в малко семейство. Тогава те предложиха да купят апартамент в нова сграда много изгодно. са взели. Взимаха назаем от всички роднини, приятели и познати. Ремонтът е извършен в рамките на шест месеца. Реших, че в новия живот няма да взема нищо от стария.

Пример за нашите покупки на мебели

Купен за нов апартамент

Кухненски комплект с гранитогрес;
- спалня от естествен дъб;
- за по-малки деца в спалня тапети по индивидуална поръчка.

Всичко е в дългове. Общо - почти колкото струва апартамента. По това време най-големият завършваше училище и живееше отделно.

След известно време съпругът започна да заминава за Москва, за да работи. Но той изпрати една стотинка за издръжката на децата. И аз трябва да плащам кредити и да храня малките. Започнах да взимам заеми. Първоначално те бяха малки, често се прилагаха към ПФИ, вземаха 3-5 хиляди „за ядене“. Резултатът - лихвата от 20-30 хиляди. За да ги раздаде и да плати мебелите, тя започнала да тегли кредити от банки. Аз съм предприемач и имам собствен малък бизнес. Има достатъчно пари за текущи разходи, но не и за изплащане на куп заеми. Отчетът за доходите е минимален, но по някаква причина парите се дават навсякъде: както в брой, така и с кредитни карти.

Тогава най-големият влезе в университета в друг град. Нямаше достатъчно точки за бюджета. Имаше три пъти повече отличници и бенефициенти от бюджетните места. Няма хостел. Трябва да наемете апартамент. Това отново е разход, отчасти за мен. Съпругът, за щастие, плаща за обучението си. Освен това трябва да се полива и подхранва. Въпреки че живее отделно, със съпруга си, но не непознат.

Като цяло няколко години тя работи само за да плаща не дори заеми, а лихви по тях. Това продължи, докато не стана ясно, че по-малките деца дори няма с какво да излязат на улицата, всичко е овехтяло. Тя се разведе със съпруга си. Той каза, че моите заеми, аз и плащам. А това, че години наред не е давал и стотинка в бюджета, не помни. Казва, че винаги е работил и е хранел всички. Или проработи, но тогава майка ми спешно искаше последния модел плазма, тогава реших да взема AUDI 6 за себе си. Сега се опитвам да споделя с него дълговете на съда.

Кратко обобщение. Ако знаех какво ще ми излезе тази покупка на кухня, спалня, куп дрънкулки в нов апартамент, нямаше дори да ги погледна. Спете на стар диван. И така исках да живея „като всички останали“. Сега плащам. Заем за заем, взех много пари, за да изплатя стари дългове. В резултат на това те висят и се появяват нови. Бившият съпруг се чувства добре. Той живя почти 10 години за моя сметка, сега сменя колите и лети до Тайланд всяка година, за да си почива.

В крайна сметка, как да спрем да живеем на кредит?

1. Променете отношението си към ситуацията, отървете се от стреса и започнете да планирате.
2. Поемете контрола върху управлението на парите.
3. Избягвайте незабавен дълг.
4. Ако има затруднения с плащанията, не е необходимо да избягвате кредиторите, необходимо е да уведомите банката и да се опитате да намерите разбиране и да стигнете до общ консенсус. По-добре е да запишете жалбата в писмен вид. Банката може да предостави кредитни ваканции. Това не решава проблема, но ще даде време за търсене на нови източници. Кредиторът може да преструктурира дълга.
5. Премахнете кредитните карти и не участвайте в пирамидни схеми.

Разчитането на съвети и преразглеждането на приоритетите ви не само ще промени финансовото ви състояние, но и значително ще го подобри.

Ако дължите на банки, използвайте един от начините да намалите кредитната си тежест, като попълните кратка анкета. След проучването ще получите формуляри, които трябва да попълните и изпратите на банката, за да намалите плащането си или да получите отсрочка.

Представете си на чакай малкоче нямаш кредит. Днес да срещнеш човек без дългове и заеми е рядкост. Системата ни включва всякакви кредитни програми, обещаващи красив живот. Какво получаваме в резултат? Ставаме „вечни длъжници“ и скачаме от един заем на друг, харчейки спечелените пари за лихви. Освен финансовите, има и психологически щети, защото винаги помним дълговете, които са надвиснали над нас като „дамоклев меч“. И рано или късно трябва да се откажат. Но как?

Защо да се отървете от заеми?

Система кредитиране на физически лицае изградена по такъв начин, че да насърчи потребителя да остане задлъжнял. В крайна сметка не напразно има минимална вноска, гратисен период, задължение за погасяване преди определена дата от месеца. Ако погледнете внимателно, тогава потребителското кредитиране не увеличава доходите ни по никакъв начин и не ни прави свободни, а обратното.

Заемите са толкова здраво вкоренени в живота на руснаците, че някои вече не могат да си представят живота без тях. Навикът да се живее на кредит дойде от Запада. В Европа САЩ са доста често срещани. За строеж на къща - на кредит, кола, битова техника - кредитни карти. Да имате три или четири заема наведнъж също е норма. В Русия тази практика набира скорост. Но ако в САЩ надплащането по кредитна карта е един процент, то в Русия е поне 16. Следователно в Русия винаги има принципни, волеви хора, които отказват заеми, вноски, ипотеки и всякакви видове заеми, умело се справяйки без тях. В раздела „За и против“ членовете на Републиканския експертен съвет към Обществения прием на ръководителя на Коми представят своите гледни точки по въпроса дали е възможно да се направи без заеми в наше време.

Анна Кряжевская, директор на селско некласифицирано училище в квартал Удора:

- Заемите днес са болна точка за хората. Взимат се без изобщо да се мисли как ще плащат после. Смятам, че заем трябва да се вземе в краен случай, тоест ако няма къде, земетресение е станало или нещо друго. Какво пречи, както преди, да спестите пари от книжки за закупуване на голямо нещо? Но ние искаме тук и сега.

Учудващо е, че хора с ниски заплати вземат заеми. И започва: обаждания от колектори до ръководителя на организацията, обаждания до родители, сплашване на самите кредитополучатели. Второ, лихвите по кредитирането у нас са много високи. Ясно е, че някой печели от това. Мазнини, с прости думи. За сметка на бедните хора. Изненадващо е, че често тези кредитори са вярващи. Интересно как се изповядват в църквата, тези грабители на народа?

Не бих посъветвал никого да тегли кредит. Това е дългова дупка, която кара някои в ковчега. Теглих кредит единствен път в живота си - не за себе си, за децата и след като изплатих, се прекръстих. Не знам за другите, но на мен заплатата и пенсията ми, взети заедно, стигат само за един месец живот. Удобно, вярно, но никога няма излишък. Кредитите са голяма измама на хората.

Николай Онищик, ръководител на селското селище "Ежегодно":

- Мога да кажа с увереност, че днес е невъзможно да се направи без заеми. Лично аз имам общ месечен доход от малко над 90 хиляди рубли, но постоянно вземам заеми от банката, изплащам ги навреме или дори предсрочно, имам добра кредитна история и те ми дават заем без никакви въпроси . Когато отивам на почивка, винаги вземам заем от около 170-200 хиляди рубли, за да си почина нормално и да помогна на роднини, които живеят в Украйна. Имало нужда от ремонт на кухнята и закупуване на мебели – теглил и потребителски кредит.

Разбира се, би било хубаво банковата лихва да е по-малка. Смятам, че не трябва да са повече от десет и да имат тенденция към намаляване. Защо на Запад е в рамките на четири, шест, осем процента, а ние имаме 18-24? Това е много, като се има предвид нивото на заплатите на Запад и у нас. Изобщо не говоря за ипотеки. Освен факта, че трябва да платите най-малко 11,9 процента, вие също трябва да плащате застраховка всяка година в размер на 27,5 хиляди рубли или дори повече. Аз съм военен пенсионер, завърших службата си с чин полковник, изпълнявах нормална длъжност и работя сега, но малко са хората като мен в сравнение с основната част от жителите на страната ни.

Американците са по-малко склонни да използват пари назаем - под влияние на обстоятелствата или поради емоционалната тежест, свързана със заемите. Според Федералния резерв на САЩ от началото на кризата броят на револвиращите заеми и заемите, обезпечени с имущество, непрекъснато намалява: например през четвъртото тримесечие на 2009 г. техният брой е намалял с 13%. Освен това през 2009 г. само 56% от потребителите в САЩ са използвали кредитни карти, докато през 2007 г. - 87%, според проучване на Javelin Strategy & Research.

Много американци все още постоянно използват кредитни карти, въпреки че намаляват размера на дълговете си, но има и такива, които са решили напълно да се откажат от парите назаем. Финансовият плановик Елиса Бъртън казва, че някои от нейните клиенти се чувстват неудобно, когато са задлъжнели - дори ако това е свързано с ипотека.

„За някои дългът се превръща в омразно бреме и такива клиенти не могат да спят спокойно, докато не осъзнаят, че къщата, в която живеят, не е тяхна собственост“, казва Бъртън. - Препоръчваме им или да закупят недвижим имот срещу пари, или да изплатят заема възможно най-скоро. Това не е най-доброто решение, но за редица клиенти е най-подходящото.”

дама без дългове

През 2001 г. счетоводителят J. Mohammad решава, че не може повече да търпи дълг от 11 000 долара по кредитна карта, ипотека и множество неплатени сметки. Тя се вдъхновява от радиошоуто на американския "паричен гуру" Дейвид Рамзи и си поставя за цел "да намери финансов мир".

За да постигне тази цел, Мохамед работи на седем работни места (включително почистване през нощта) и поддържа много строг бюджет със съпруга си.

Жената имаше трудно време, но до 2005 г. успя напълно да се отърве от всички дългове, включително кредитни карти и ипотеки. Сега тя все още стриктно спазва бюджета и спестява всички пари, които са отивали за изплащане на дългове, за да си купи кола.

Живот без заеми: плюсовете...

Животът без заеми е добър за онези, които искат и могат да живеят без пари назаем, посочва Лиза Киршенбауер, президент на Omega Wealth Management. „Много е просто: ако живеете на кредит, трябва да плащате лихва на някого“, обяснява експертът.

Липсата на комисионни за погасяване на кредита позволява на клиента да запази повече пари за себе си. Освен това, без кредитни карти е по-лесно да преминете през финансово нестабилни времена. J. Mohammad си спомня, че е била много щастлива, когато е успяла да убеди децата си да не вземат назаем. Когато дойде кризата и те бяха уволнени, за тях беше много по-лесно да се справят с тази ситуация, тъй като не трябваше да плащат лихви.

Но според Киршенбауер най-голямата полза от живота без кредит е способността да се броят парите, придобити в процеса. Това е особено ценно за тези, които имат проблеми с финансовия самоконтрол - много помага да се справят с пристъпите на "шопахолизъм" и прекомерно харчене. И такива истории не са необичайни: например дългът по кредитна карта на един от клиентите на Киршенбауер възлиза на 6 хиляди долара след няколко седмици разпродажби. Ако тази жена имаше само пари в брой, по-трудно би задлъжняла, отбелязва експертът.

…и минуси

Животът без заеми обаче не е без капани. Например, казва Бъртън, липсата на заеми може да съсипе рейтинга на кредитополучателя. В същото време дори най-убедените привърженици на живота без дългове се нуждаят от добър кредит, за да имат възможност да теглят заем или да си намерят работа. Като решение на проблема експертът предлага да отворите една кредитна карта и да я използвате от време на време, като внимателно плащате месечна лихва.

„Много е трудно да изживееш целия си живот, без изобщо да теглиш заем. Освен това напоследък работодателите обръщат внимание на кредитната история на потенциалните служители“, подчертава Бъртън.

„Много от моите клиенти харчат много по-малко и живеят много по-скромно, отколкото преди да се откажат от заемите“, продължава експертът. - Те трябва да се откажат от допълнителна чаша лате и пазаруването в скъпи магазини и да прекарат почивката си у дома, а не в екзотични страни. Но в замяна хората се гордеят, че могат да контролират разходите си, да променят навиците си и да спестяват повече.“