Международната банкова система. Междубанкови системи за сетълмент на развитите страни Швейцарска междубанкова клирингова система

Междубанково разплащане в границите на депозираните остатъци - това е основният доход на институциите, а не от комисионната за операции, а от депозирането на тези безплатни остатъци, останали след клиринга. Но все повече институции се отказват от тези действия, като казват на клиентите, че след разчистване парите им не са поставени никъде.

Кейнс е предложен за първи път от Кейнс през 1943 г. Сега в Русия приблизително 600-700 банкови институции участват в клирингови къщи, системи и имат собствени малки междубанкови мрежи като част от договор за заем в рамките на нощен овърдрафт. Силно подкопаваше увереността в разчистването на срива на добре известната клирингова платформа - „Паричния съюз“ през 1993 г. Паричният съюз, който обедини повече от 200 банки, главно водещи банки в региона на Москва, разположени в кметството, се срина с писта, тъй като „играеше“ с поставянето на баланси от една страна и проби правото на директно дебитиране от своите членове онези плащания, които е необходимо. Няколко измамни сделки на големи банки в крайна сметка унищожиха тази система. Започна типично домино, след което започнаха да го подреждат, плащанията спряха, касовият апарат се срина, редица другари избягаха с пари. ДА СЕ. тази ситуация подкопава доверието в подобни частни независими селищни обекти и оттогава не е получила голямо развитие в Русия - само на нивото на междубанковите междуредия.

Независимо от това, в повечето страни по света клирингът е силно развита частна, независима, но контролирана или от Министерството на финансите, от Централната банка или от специален надзорен орган. Често обаче Централната банка участва в една или друга от конкурентните мрежи, било като акционер, или като предоставя своите възможности за сетълмент, комуникационни канали и информация за участниците на пазара. По принцип, по един или друг начин тя е свързана с Централната банка, макар че в никакъв случай не всички и далеч не винаги. Във Франция има 104 специални клирингови къщи, от които Банката на Франция участва в 102 от тях като акционер или съсобственик.

Има частни клирингови системи, които трябва да знаете - те са подобни на лека закуска:

CHAPS - английски клирингова система - Автоматизирана платежна система на клиринговата къща.

ЧИПС - Американска клирингова система - Междубанкова платежна система на клиринговата къща.

Те работят вътрешно, но имат банки по цял свят, ако трябва да извършите сетълмент с английски или американски партньори. Всички те имат шлюзове - те си взаимодействат помежду си, но те играят ролята на осигуряване на населени места в региона, страната.

Има и голяма частна система SAGITTAIRE - най-голямата френска частна клирингова система. Дзен Грин е подходяща система, поддържана от Асоциацията на японските банки. Това е частна клирингова система, която съществува в Япония. Има големи клирингови системи, които са изцяло държавна собственост или контролирани от Централната банка. Това е преди всичко SIC (Swiss Interbank Clearing) - швейцарската клирингова платежна система под егидата на Банката на конфедерациите - швейцарската национална банка. И две големи брутни системи за сетълмент, базирани на системата на централно банкиране: японската BOJ-NET - мрежа на Банката на Япония, съществува заедно с Дзен Грин, но извършва брутни сетълменти, и Fedlbire - американската система, най-старата държавна система за брутен сетълмент, създадена от Федералния Резервна система, основана на 12 големи селищни центъра във всяка резервна банка, функционира от края на 19 век. Има и брутни частни платежни системи, от най-големите - ACCESS, това е английската система, най-голямата платежна система във Великобритания, която се поддържа от трите най-големи английски банки - „Big Three”, това са National Westminster, Lloyds ’и Middle Bank (закупени от китайците). Не толкова отдавна те се присъединиха към четвъртата по големина банка - Barclays ', която преди това се опита да развие платежната си система във Великобритания. Частните брутни системи включват също Cirrus Maestro - испано-френско-швейцарската система, BANCOMAT - частна трансевропейска електронна система за брутно плащане, Cityplus - възниква въз основа на системата за сетълмент на CityCorp, сега е трансевропейска, но първоначално е с произход от Белгия. Една от новите системи - системата за клиринг на евро, възникнала на базата на Централноевропейската банка във Франкфурт - TARGETT, принадлежи на страните членки на еврозоната, е направена на базата на SWIFT и се намира в сградата на Централната европейска банка във Франкфурт.

ДА СЕ. разработени за прилагане както на брутни, така и на клирингови селища, а изчистването на селищата е по-скъпо - отнема повече време, защото по-дълго време за натрупване Така че, платежните системи са брутни, клирингови, частни, полу-частни и редки. Като цяло клиринговите къщи често се правят частни, като това наистина е услуга за оптимизиране на изчисленията. Освен това при разчистване на селища не е необходимо да се депозират всички средства, за които се изисква плащане, т.е. лимитът на балансите, които трябва да се поддържат в системата, е по-нисък. Но клирингът е по-скъп, следователно е частен и най-често клиринговите къщи се управляват от банкови асоциации, банкови власти, както например в Япония. Между другото, CHAPS и CHIPS също са под егидата на банковите асоциации на съответните страни. Все още има Mr. Паричните средства, разработени в Европа, първоначално са белгийски.

1. Проверка - вид ценна книга документ за пари формата, предписана от закона, съдържаща писмена заповед на титуляра на текущата, сетълмент или друга сметка (чекмедже) до кредитната институция, в която се намира сметката, да изплати на титуляра определена сума пари, посочена в този документ. Обикновено платец на чек е банка. Банката може да не плаща пари по чека, ако подписът върху нея не е достатъчно четлив или ако чекът е написан на необезпечена банкова сметка. Обикновено чек се изписва на специална форма, получена от вложителя от банката.

Има няколко видове проверки :

- носител (издаден на приносител; прехвърлянето му се извършва чрез проста доставка);

- номиналенизписано на конкретно лице с резерва „да не поръчам“, то не може да бъде прехвърлено по обичайния начин на друго лице;

- поръчка- се изписва в полза на определено лице или по негова заповед. По този начин притежателят на чека има възможност да го прехвърли на новия собственик чрез одобрението на гърба. Това е най-удобният и често срещан вид проверка, тъй като предадени над по прост начинотколкото лична проверка и в същото време гарантира, че случаен човек няма да може да го използва.

- пътуване (туристическа) проверка- платежен документ, парично задължение (нареждане) да плати сумата на валутата, посочена върху него, на своя собственик. Пътническите чекове се издават от големи банки в национални и чуждестранни валути с различни деноминации. Примерна подпис на собственика се поставя в момента на продажба на чека към него.

- eurochek- чек в евро валута - издава се от банката без предварително плащане от клиента на пари в брой и за повече големи количества за сметка на банков заем до месец; платени във всяка страна, участваща в споразумението за Eurochek (от 1968 г.). Единната форма на еврочекове, плащането им само при условие, че собствениците представят гаранционни карти, контрол върху обработката на еврочекове с помощта на компютри допринасят за подобряване на селищата за международния туризъм.

Според начина на плащане те разграничават:

- проста проверкакогато плащането се извършва в брой;

- банков чек- при използването му количеството пари не се изплаща в брой, а се превежда от сметка в сметка. Благодарение на това проверката за сетълмент гарантира сигурност: гарантира, че само организацията, за която е била предназначена чековата сума, ще получи пари за нея. Поради това чекът много често се използва в бизнеса. Обикновено селищната проверка се зачертава от предната страна с две коси или напречни линии. Тези проверки се извикват омрежен. Пресечна цел- намаляване на рисковия фактор за погрешно плащане на чек на грешно лице чрез ограничаване на кръга от възможни притежатели на чек, които имат право да го представят за плащане само на банкови институции.

Чекът не служи за целите на финансирането, но се използва в системата на безкасови плащания, поради което се предоставят кратки срокове за представяне на чека. Чекът се използва не само като платежно средство в рамките на страната, но и при международни плащания. Процедурата за издаване, плащане и прехвърляне на чек като едно от средствата за международни разплащания е регламентирана от Конвенцията за проверка в Женева от 1931 г., ратифицирана от много страни.

Спогодби могат да се извършват и с менителница.

2. Солова сметка (проста)- просто и безусловно задължение на титуляра (длъжника), направено в писмена форма, да плати определена сума пари в определен час и място в чекмедже или негова заповед.

В международните селища по-често се използват менителници, издадени от износителя на вносителя. Tratta (менителница) - разположение на един човек - чекмеджеадресиран до друго лице - трасзаплати определена сума на трета страна в определеното време - до ремитера.

С други думи, проект - Това е писмено нареждане на кредитора до кредитополучателя да плати на последния определена сума пари на трето лице. Това означава, че теглителят е едновременно кредитор по отношение на платеца и длъжник по отношение на преводача.

Задължението на титуляра по тази заповед влиза в сила едва от момента, когато потвърди съгласието си за плащане по самия документ. Издаването на менителница има за цел да разреши и двете вземания по дълга.

За плащането на менителницата акцепторът носи отговорност от вносителя или банката. Приетите от банките банкови проекти могат лесно да се конвертират в пари чрез счетоводство. Формата, детайлите, условията за издаване и плащане на чернови са регламентирани от законопроекта за законопроекти, на който се основава Единен закон за законопроекта, приета от Женевската Бил Конвенция 1930 г. Прототипът на черновата се появява през XII-XIII век. мотивационни писма изискване от платеца (обикновено търговецът) да плати съответната сума в местна валута. С развитието на стоково-паричните отношения и интернационализацията на икономическите отношения законопроектът се превръща в универсален документ за кредит и сетълмент.

Използването на чернова в допълнение към събирането и акредитива дава право на получаване на заем и валутни приходи.

Векселите като ценни книжа имат възможността да циркулират.

Използването на менителница като платежно средство предполага, че първият купувач на менителница има право да го прехвърли в собственост на друго лице, всеки следващ приобретател има същото право. Прехвърлянето на менителница в собственост (като чек) обикновено се нарича джиро; лице, прехвърлящо сметката на друг - поръчител, а лицето, на което преминава сметката, е поръчител.

Същността на одобрението е, че чрез закрепване на заверката на менителницата заедно с менителницата правото на получаване на плащане се прехвърля на трето лице. Извиква се действието за прехвърляне на сметката джиросметки.

съществувам два вида одобрения:

1) личен подпис - изисква освен подписа на лицето, прехвърлящо сметката, и името на новия купувач на сметката (индосатор).

2) празен подпис - се състои само от един подпис на сметката за прехвърляне - заверка.

За да се увеличи надеждността на сметките гаранция за сметката - авал, кое е банкова гаранция изразен под формата на подпис на лицевата страна на сметката. Авалистът (който дава заповедта) отговаря в същата степен като лицето, за което е ваучил.

Ако тегличът на сметката иска да се увери, че чекмеджето ще плати получателя навреме, той я представя на чекмеджето или чрез банката за приемане. По този начин, менителницата като такава няма силата на законно платежно средство, а е само „представител“ на истински пари, поради което длъжникът (трафик), като потвърди писмено съгласието си да извърши плащане по сметката, приема приемането на проекта (пише думата „приет“) и знаци, поставяйки датата). В този случай трафикът става акцептор на сметка.

3. От 60-те години на XX век. в международни селища активно се използват кредитни карти. Кредитна карта - регистриран паричен документ, даващ право на собственика да купува стоки и услуги, използвайки безкасови плащания. Преобладават кредитните карти от американски произход (Visa-international, MasterCard, American-Express и др.).

В края на XX век. 21,6 хиляди банки от около 200 държави и територии са издали над 300 милиона

кредитни карти Visa, 29 хиляди банки в повече от 70 държави - 150 милиона MasterCards, системата American-Express обслужва _______ около 100 милиона кредитни карти по целия свят. За тяхната обработка се използват компютърни, електронни и космически комуникации. Компютрите на банки и магазини са свързани по телефон към централните компютри на системата, които обработват информация.

5. Платежна система Swift

SWIFT- това е общество от международни междубанкови финансови далекосъобщения. Тази система е създадена през 1973 г. в Брюксел от представители на 240 банки от 15 държави. Целта е да се опростят и унифицират международните споразумения, да се ускори преносът на големи количества информация, като същевременно се намали вероятността от грешки. Сега системата има повече от 3700 финансови институции от 92 държави, дневният обем на предаваната информация е около 2 милиона съобщения. Съобщенията се доставят до всяка точка на света за 5-20 минути. Системата се характеризира с висока степен на поверителност и надеждност. Обща стратегия за развитие на SWIFT: мултипроцесиране; възможности за интеграция в други мрежи; трансфер на графична информация; моделен софтуер; спазване на стандартите за отворена система.

В допълнение към системата SWIFT има и други платежни системи:

Fedwireе система за парични преводи и ценни документи за големи количества. Системата е собственост и се експлоатира от Федералния резерв на САЩ. Тази система свързва 12 федерални резервни банки. Паричните преводи на Fedwire се използват предимно за извършване на плащания, свързани с междубанкови заеми до следващия работен ден, междубанкови сетълмент сделки, плащания между корпорации и транзакции с ценни книжа.

ЧИПС- Частна компютъризирана мрежа за преводи в долари, които работят онлайн. Тази система принадлежи на Нюйоркската асоциация на клиринговите камари и работи от 1971 г. CHIPS, подобно на Fedwire, е система кредитни преводи, За разлика от Fedwire, платежните транзакции в CHIPS се отчитат на многостранна основа, а задълженията се уреждат в края на деня.

Western Union (Western Union)- американска система за частни парични преводи.

Основана е през 1851г. Сега компанията предоставя услуги в 195 страни и територии по света (включително в Русия). Услугите на Western Union са достъпни за повече от 80 процента от световното население. Повече от 130 години милиони хора се доверяват на Western Union да изпращат пари у дома ежегодно - партньор на Western Union ще помогне да се направи такъв трансфер надеждно и бързо.

Работи денонощно в Швейцария Швейцарска междубанкова клирингова система (SHMKS) , Той извършва окончателни и неотменими плащания, като използва средства, държани от Швейцарската национална банка. Тази система е единствената система, която извършва изчисления в в електронен формат между швейцарски банки. Разплащанията за всички плащания се извършват по сметки на участници на индивидуална основа. Целта на работата на ШМКС:

упадък кредитен риск;

Премахване на овърдрафта по жиро сметките (вид безкасови плащания чрез проверки за сетълмент) в Швейцарската национална банка;

Ускорете сетълмента и улеснява банките да управляват пари в брой.

В Япония от 1988 г. система на финансовата мрежа на Bank of Japan (SPS-BY)) с цел извършване на електронни парични преводи между финансови институции, включително Банката на Япония, която го управлява. Паричните преводи, извършени от SPS-BY, са главно кредитни.

Използвайки постиженията на научно-техническия прогрес, най-големите банки започнаха да създават различни автоматизирани системи за получаване на оперативна информация за операции по сметки и управление на тях в рамките на кореспондентските отношения. Такива системи се използват например от контрагенти и клиенти на First Bank of London (MYSIS), Bankers Trust Co. (Cash Connector), "Morgan Guarantee Trust Co." (M.A.R.S.) Bank of America (BAMTRAC), Chemical Bank (Chemlink) и няколко други банки в различни страни. Редица европейски и руски банки също започнаха да създават и прилагат такива автоматизирани системи.

В банковите кръгове широко е призната системата на Ройтерс, която предоставя актуална информация за състоянието на международните борси и за валутните курсове. В момента една от водещите роли се претендира от света компютърна мрежа (WWW - World Wide Web) Интернет, който също предоставя широк спектър от възможности за обмен на информация и получаване на необходимите данни.

Някои банки, включително средни, започнаха да се специализират в прехвърляне на средства между клиентите и банките-кореспонденти. Пример е френската банка „l Europeenne de Banque“, която като член на SWIFT пое услугите по прехвърляне на международни операции на редица френски и италиански банки и фирми.

Широкото приемане на компютърните системи в банковата практика се продиктува и от факта, че конкуренцията между банките, поддържащи кореспондентски сметки, до голяма степен се основава на това колко бързо и пълно се предоставя информацията, която съвременни условия се превърна в стока на пазара банкови услуги и се използва за постигане на оптимални счетоводни условия.

Проблемът по салдата по сметките е тясно свързан с въпроса за цената на банковите услуги, предоставяни на кореспондентите. Обикновено тези салда (може да бъде договорено минимално безлихвено салдо) се поставят от банката, поддържаща сметката на пазара, за да покрие оперативните разходи и да реализира печалба. В условията на ниски лихвени проценти съществува определена взаимно изгодна връзка: едната банка получава средства, които би могла да използва в своя полза, другата получава услугите на своя кореспондент, разходите за които бяха приемливи за банките и които биха могли да бъдат намалени чрез увеличаване на обема на операциите по сметката. Въпреки това, в периода на рязко увеличение на лихвените проценти в средата на 80-те години поддържането на безлихвени салда стана нерентабилно за банките и започна отливът на средства от кореспондентски сметки.

В резултат на това банките започнаха да ревизират основата за изграждане на рентабилността на своите операции по кореспондентски сметки, допълвайки я с комисионни. Въпреки последващото намаление на пазарните проценти, тенденцията за прехвърляне на операции по кореспондентски сметки на комисионна основа продължава.

Комисионите имат предимствата, че се изплащат незабавно, са стабилни и не подлежат на промяна поради колебанията на курсовете и обменните курсове. Някои банки въз основа на комисионни извършват 80-90% от операциите по кореспондентските сметки. Основата на комисионната все повече се използва и от банки в Холандия, Швеция, Белгия, Великобритания и Русия. Трябва да се отбележи обаче, че редица банки в Германия и Швейцария все още използват главно системата от минимални салда и едва 30% от тях започват да прилагат комисионни.

От голямо значение в съвременните условия е, от една страна, повишаването на ефективността на използването на собствена клонова мрежа от клонове, представителства, агенции и филиали (например английската Midland Bank има мрежа от повече от 200 такива институции), а от друга, оптимизиране на мрежата за кореспонденти. , Единиците, отговорни за кореспондентските отношения, трябва постоянно да следят възможността за поддържане на отношения с определен кореспондент и да избягват неплащанията и овърдрафтите, ако последните не са предвидени от кореспондентски споразумения, като имат достатъчен брой сметки в различни валути (това избягва разходите, свързани с конвертиране на валута и валутни разлики, при условие че няма комисионна за поддържане на сметка и достатъчен обем транзакции), оптимално разпределение средства между сметки в различни банки една държава.

Взаимните разплащания между банки, например във Франция и Великобритания, се извършват от централната банка на страната или, както в Русия, от центровете за разплащане на пари на място. Няколко държави имат няколко автоматизирани платежни системи, които се организират от големи банки с клонове. Ярък пример е Германия, където едновременно функционират сетълментните системи на Commerzbank, Deutschebank, Berlinerbank, Dresdenbank и др. Всяка система за сетълмент отчита интересите на това кредитни и финансови организации, неговите функционални цели. Всяка банка, всяко кредитно партньорство и т.н. може да бъде включена във всяка такава система. Всяка организация, ако не създаде своя собствена клирингова система, избира правилната за себе си. Една държава може да има няколко такива системи. Например в САЩ има повече от тридесет от тях. Всички регионални клирингови системи са обединени от две общонационални: федерална (Fedwire) - за вътрешни плащания и международна (CHIPS). - мрежата на банковата система на федералните резерви (системата Fedwire е собственост и се управлява от банковата система на Федералния резерв на САЩ. Тази система се използва за прехвърляне на средства между 6000 банки обединени в 12 резервни района с 12 централни регионални банки, Централните регионални банки и някои други големи банки - членове на федералната резервна система, имат свои собствени сървъри. По-малките банки имат системни терминали на Fedwire. Третата група банки - т. Нар. „Независими“ членове на системата Fedwire, работят офлайн и извършват междубанкови операции чрез набиране на телефонни линии с централните регионални банки или предават информация директно през друга банка на Федералната резервна система; (Междубанкова платежна система на клиринговата къща) - междубанкова платежна мрежа. Телекоммуникационната система CHIPS е създадена в Съединените щати през 1970 г., за да замени системата за уреждане на хартиен чек електронна система Разплащания между банки в Ню Йорк и чуждестранни клиенти. Всички банки са разделени на банки майки, сетълмент банки и банки, участващи в системата CHIPS. Общо 140 банки са свързани към системата, докато тя работи с приблизително 10 000 сметки. Системата CHIPS работи в офлайн режим. Осигурява се натрупването и последващото изпращане на съобщения, като се поддържа целостта на данните в централна база данни. В момента системите Fedwire и CHIPS обслужват до 90% от вътрешните междубанкови плащания в САЩ.

Във Франция междубанковите селища се основават на системата за клирингова клирингова система S.I.T. Дизайн на системата S.I.T. е разработена през 1982-1983 г. от най-големите банки във Франция. Взаимодействие на банковите системи в S.I.T. се случва на базата на специализирани канали на обществената мрежа Transpac. Отличителна черта тази мрежа е, че таксата за предоставяне на канала не зависи от разстоянието между банките-абонати. S.I.T. система взаимодейства с платежните системи VIZA и MasterCard.

Във Великобритания се използват HAPS (автоматизирана платежна система за клирингови къщи) и BACS (автоматизирани клирингови услуги на банкерите). Телекомуникационна система B.A.C.S. Създадена е през 1968 г. и към 1988 г. има 16 банки акционери. По-късно системата беше преобразувана в системата BACSTEL. Системата предоставя два типа услуги за абонати: „планирана услуга“ (офлайн съобщения) и „услуга при поискване“ за изпращане на кратки съобщения чрез обществени далекосъобщителни мрежи.

Лондонската автоматична платежна система на клиринговите къщи CHAPS е еднодневна система за трансфер на кредити, свързваща 12 банки за сетълмент, включително английската банка. Банките, получаващи нареждане за превод на средства чрез тази система, са задължени да предоставят средства на кредитираната страна през деня. Целта е да се повиши ефективността на CHAPS за бизнес и финансови кръгове. Прехвърлянето на средства чрез CHAPS е безусловно и неотменимо.

В малките страни от Западна Европа (Австрия, Швейцария, Унгария и др.) Т. Нар. GIRO системи. Те се създават от търговски банки, обикновено под формата на акционерно дружество отворен тип чрез комбиниране технически средства, технология, организационни дейности и най-важното, финансови ресурси, Системите осигуряват изчисления на GIRO между участниците и натрупват средства за тези изчисления. По правило централната банка на страната е една от съставните клирингови системи.

В банковата система на Белгия е широко разпространена клирингова система за безкасови плащания, основана на компенсиране на взаимните вземания на участниците чрез размяна на платежни инструменти за прехвърляне на пари или ценни книжа. В страната има 18 клирингови къщи. Компенсации се извършват в Изчислителния център на Белгия в Брюксел. Електронната платежна система се използва за кредитни и платежни транзакции, както и за наблюдение на състоянието на банковите сметки чрез предаване на електронни сигнали без участието на хартиени носители. Информацията се обработва денонощно. Международните плащания също минават през Центъра. Най-често срещаните инструменти международни плащания осигурени са банкови преводи и чекове.

Междубанковата система за сетълмент на SIC функционира в Швейцария от 1987 г. и е собственост на Швейцарската национална банка.

Тя извършва окончателни и неотменими плащания в швейцарски франкове денонощно. Тази система на брутни сетълменти без заем от централната банка е единствената в страната, която извършва електронни плащания между местни банки. Системата включва компютърна обработка на всяка поръчка в реално време и следене на салдата по депозитните сметки на клиентите.

Международна банкова система - Това е глобална икономическа категория, която изразява отношенията на различни взаимосвързани банки и други кредитни институции на различни държави, които действат в рамките на международните финансова система, относно предоставянето на банкови услуги. Съвременната банкова система непрекъснато разширява обхвата на финансовите услуги, предлагани на клиентите, под влияние на нарастващия ефект на закона за конкуренцията в областта на финансовите услуги. Наред с засилената конкуренция, предложените финансови услуги, а качеството им се подобрява. Напоследък се наблюдава и тенденция към глобализация на банковото дело. Съвременният модел на развитие на международната банкова система тръгва от 70-те години. процесът на дерегулиране на финансовите отношения, т.е. определено приспособяване на принципа на финансовата среда в посока на засилване на неговата пазарност.

Ядрото на международната банкова система са най-големите транснационални банки, чрез които основното движение международни финансиth потоци. Те са основните притежатели на валутни ресурси и са съсредоточени в онези страни, в които са въведени либерални данъчни закони и валутен режим за кредитни операции.

Международно банкиране (банково дело ) предполага наличието на широка мрежа от кредитни институции в чужбина, висок дял на чуждестранните операции, както и висока степен на зависимост на печалбата им от чуждестранни източници. За международни разплащания банките използват или своите чуждестранни офиси и клонове, или кореспондентски отношения с чуждестранни банки, без да създават юридическо лице. Основните форми на навлизане на външни пазари на търговски банки са откриването на представителства, клонове, агенции, дъщерни банки и други институции, които са по-рядко срещани в организационно-правен смисъл. Международните банкови дейности без учредяване на юридическо лице в чужбина включват сключване на споразумения за система от кореспондентски отношения, участие в платежни и сетълмент системи (като SWIFT), създаване на невидими банки и други форми. Увеличаването на дела на чуждестранните операции в общия обем на банковите операции и услуги, установяването на близки кореспондентски отношения със стотици и хиляди банки във всички части на земното кълбо, създаването на собствен чуждестранен апарат и участието в банкови консорциуми и съюзи позволяват да се квалифицират най-големите банки индустриално развити страни не само като универсален, но и като международен.

Търговските банки играят ключова роля за финансовата подкрепа на външноикономическата активност на своите клиенти чрез кредитиране на експортно-импортни операции, предоставяне на сетълмент услуги и осигуряване надеждността на изпълнение на задълженията по външнотърговски сделки, откриване на сметки в чужда валута и извършване на всички необходими операции, свързани с валута и застраховка срещу валутни рискове. Една от най-важните функции на международната банкови дейности остава международното кредитиране.

Специално място на световния пазар на банкови заеми заемат международните публични финанси, които представляват комбинация от финансови активи, пасиви, инструменти и механизми на дейност на финансовите организации, създадени на държавно и междудържавно ниво. Определящата характеристика за класифицирането на организация като международна публична финансова организация е именно естеството на нейното формиране - на базата на комбиниран междудържавен капитал, който от правна гледна точка е заложен в правителствени споразумения, Мащабът и естеството на операциите, извършвани от финансова институция, не могат да се считат за определящ атрибут за класифицирането му като публични финанси. По този начин транснационалните банки оперират в различни страни и на международните пазари, но те не могат да бъдат класифицирани като международни публични финансови организации, тъй като по принцип са големи международни търговски банки. Появата на международни публични финансови организации се дължи на засилването на глобалните интеграционни процеси, на формирането на мощни регионални банкови асоциации, които извършват международни финансови транзакции в голям мащаб. Основната цел на такива организации е да обединят усилията на страните от световната общност за решаване на проблемите на стабилизиране на международните финанси, както и междудържавно кредитиране и финансово регулиране. В основата си съвременната институционална международна банкова система е двустепенна: първото ниво са международни търговски (универсални и специализирани) банки, второто са междудържавни финансови институции. Такава система осигурява оптимално изграждане на връзки както вертикално, така и хоризонтално.

Други стопански субекти, които извършват финансови транзакции за ограничени групи участници на пазара, които са делегирали тази функция на тях, също действат като финансови посредници. брокери, нотариуси и т.н. Централна роля в света финансов пазар собственост на търговски банки. Те не само извършват международни плащания, но също така имат възможността да обхванат почти всички аспекти на международните икономически отношения. Търговските банки служат като универсална финансова единица, осъществяваща операции по набиране на безплатни парични средства и поставянето им при условията на погасяване, падеж и плащане. Международният пазар на капитали оперира изключително първокласни финансови посредници и реномирани кредитополучатели с висококачествена и пълна информация.

Чуждестранните операции на търговските банки са свързани с развитието на международните икономически отношения, предимно външната търговия. Не е случайно, че на първо място тези операции се появиха в търговските банки на Англия, които, като водеща индустриална и търговска сила в ерата на капитализма, се превърнаха в международен банкер, обслужващ международни плащания и финансиране на външнотърговски операции на не само английски фирми, но и външна търговия на други страни. Системата за сетълмент и кредитни услуги за международна търговия се основаваше по това време на широката мрежа от британски банки и международния статус на фунта стерлинги, водеща валута на капиталистическия свят, базирана на злато и свободно конвертируема в него при установения златен паритет. Въведение в края на 50-те години. конвертируемостта на валутите на западноевропейските държави и Япония позволи на банките да преминат към многостранни операции и да диверсифицират валутните си активи. Появата и бързият растеж на такива специфични пазари като Eurocurrency, Eurocredit и Euroobnds създадоха необходимата основа за сетълмент и кредитни услуги в световен мащаб. Въпреки това, дори днес може да се каже, че осигуряването на механизъм за плащане и сетълмент и осигуряването на необходимото финансиране на износителите и вносителите са две от най-важните функции на търговските банки в тяхната външноикономическа дейност, но те далеч не са изтощили своите чуждестранни операции.

Най-големите банки формират световните финансови центрове, през които протича движението на международните финансови потоци. Те са основните притежатели на пари и се характеризират с висока концентрация на банки и други финансови и кредитни институции с либерален данъчен и валутен режим за кредитиране. Международни центрове са градове и държави, които осигуряват средства за финансиране във валутите на други страни. Това са по-евтини и по-гъвкави (нерегулирани) източници на капитал в сравнение с вътрешните пазари. Към днешна дата всъщност са се образували три основни региона, в които са концентрирани международни банки (САЩ, Западна Европа и Югоизточна Азия) и 13 финансови центровеобхваща приблизително 1000 клона и клонове на чуждестранни банки, обикновено индустриализирани страни.

Постоянният растеж на международното разделение на труда доведе през последните десетилетия до постоянно увеличаване на междубанковото междубанково сътрудничество. Международното банкиране (банкиране) включва следните елементи: създаване и функциониране на чуждестранни организационни звена, международни кореспондентски отношения, система за банкови преводи, предоставяне на редица други банкови услуги при посредничеството на международните пазари на кредитни капитали. Подчертаваме, че комбинацията от два вида операции остава в основата на търговското банкиране: управление на депозити и кредитиране. Сделките, включващи привличане и пласиране от банката на валутни фондове, включват привличане на депозити ( индивиди и юридически лица, включително междубанкови депозити), издаване на заеми (на физически и юридически лица), пласиране на заеми на междубанковия пазар.

Обаче поръчки банкови клиенти в момента те не се ограничават до кредитиране на международни сетълменти, придобиване и предлагане на чуждестранна валута или конвертиране на приходи от износ. Клиентите все по-често се нуждаят от консултации с банкови специалисти относно изгодни условия за обмяна, както и за международно финансиране на различни проекти, за застраховане на лихвени и валутни рискове. За такъв консултантски бизнес се е създал специален термин - финансов инженеринг. Финансов инженеринг (финансов инженеринг ) - сложни деривативни операции на банки, извършвани по поръчка на клиентски компании и особено за техните уникални условия. Участниците в борсовия пазар например знаят, че цените на някои ценни книжа са разядени по такъв начин, че от гледна точка на рентабилността комбинацията от ценни книжа е за предпочитане при дадено ниво на риск и че различни видове рискове могат да бъдат адаптирани според нуждите на клиентите. Или, ако цените на акциите на две компании се движат в противоположни посоки, тогава стойността на портфейл, състоящ се от комбинация от акции на тези два емитента, ще се колебае в много по-малка степен, отколкото стойността на всяка от акциите поотделно. По този начин, купувайки набор от акции, инвеститорът може да постигне намаляване на риска. Изборът на такива портфейли от акции и облигации се извършва от банкови консултанти. Финансовият инженеринг включва също сложна сделка с валута (транзакцията за покупка и продажба на банкова валута на борсата чрез нейните служители на дилъра), за да се извлече печалба от разликата в обменните курсове. Финансовият инженеринг включва и редица други консултантски услуги на банките - доверителни операции и др.

Референтен. В момента обемът на междубанковите операции е приблизително 1,5 трилиона долара на ден, в сравнение с 600 милиарда долара през 1987 г. Това означава, че междубанковият оборот за една седмица е приблизително равен на годишния БВП на САЩ, а месечният оборот надвишава целия световен БВП.

клон чуждестранна банка - доста често срещана форма на банкови институции в чужбина, които са предназначени да предоставят пълен набор от банкови услуги в съответствие с лиценз, издаден от чуждестранна централна банка. Въпреки това, много често в националното законодателство на приемащата държава има ограничения за отварянето на такава банкова структура. Причината за забраната се обяснява съвсем просто: клонът не е съгласно закона юридическо лице на приемащата държава, което означава, че изискванията и задълженията се прехвърлят на банка майкаи възникналите икономически спорове между местните лица и клона могат да бъдат решавани само въз основа на международното право, което значително усложнява подобни производства. От друга страна, дъщерна банка е юридическо лице в приемащата държава. В този случай той официално оперира в границите на капитала, който първоначално му се разпределя от чуждестранната банка майка, както и на средствата, събрани на местния пазар. Зад него, като зад клон, е столицата на цялата международна мрежа от ТНБ и влиянието му върху конкурентната среда е много по-слабо. В същото време банката майка може, ако е необходимо, да прехвърли допълнителен капитал от чужбина на дъщерни дружества чрез издаване на подходящ договор за заем. В Русия Централната банка разрешава създаването на чуждестранни банки само на дъщерни банки. По своя правен статус чуждестранна банкова агенция е близка до клон на чужда банка. Не всички национални закони предвиждат възможността за откриване на такава банкова институция. Чуждестранните банкови агенции обикновено са ограничени в определени видове банкови дейности. Например, те могат да участват в заеми на местни юридически и физически лица, но не им е позволено да приемат депозити и депозити. Създаването на банков офис е възможно само за големи национални банки и ТНБ.

Доста често срещана форма на международно банково сътрудничество е сключването на кореспондентски споразумения. Кореспондентските отношения на банки от различни страни могат да включват взаимно отваряне на кореспондентски сметки, откриване на кореспондентски сметки само в една банка, отношения без откриване на кореспондентски сметки. Основната цел на създаването на приятелски банки-кореспонденти в чужбина е бързо и надеждно извършване на международни плащания към своите клиенти. Колектор за кореспондент в чужбина, по искане на банката си партньор, може да издаде заем за определено лице на местния пазар, да направи инвестиции и други операции, предвидени от кореспондентските отношения. Същата цел - ефективното изпълнение на международните разплащания - се преследва от банките, присъединявайки се към международни системи за разплащане и сетълмент като SWIFT, Fedwire и CHIPS (САЩ), ShMKS (Швейцария), SPSYA (Япония).

Fedwire - система за прехвърляне на средства и ценни книжа в големи суми. Той е собственост и се управлява от Федералния резерв на САЩ. За да извършват операции по Fedwire, 12 федерални резервни банки са свързани помежду си и функционират като цяло. Fedwire е система за трансфер на кредити. При тази система прехвърлянето на средства и ценни книжа се извършва в реално време на база „доставка срещу плащане“, като се предвижда превод с незабавно плащане. Паричните преводи на Fedwire се използват предимно за извършване на плащания, свързани с междубанкови заеми до следващия работен ден, междубанкови транзакции за сетълмент, междукорпоративни плащания и транзакции с ценни книжа.

CHIPS (CHIPS - Система за междубанкови плащания на Clcaring House) - система от междубанкови клирингови сетълменти и плащания. Това е частна международна електронна (компютъризирана) мрежа за преводи в долари, оперираща онлайн. Той е собственост на Нюйоркската асоциация на клиринговите палати (NACP). Той започва да функционира през 1971 г., замествайки механизма за изчистване на хартия. CHIPS, подобно на Fedwire, е система за трансфер на кредити.

ShMKS - Швейцарска междубанкова клирингова система - работи денонощно. Той извършва окончателни и неотменими плащания, като използва валутни средства, притежавани от Швейцарската национална банка (SNB). ShMKS е единствената система, която извършва електронни плащания между швейцарски банки. Разплащанията за всички плащания се извършват по сметките на участниците на индивидуална основа (чрез дебитиране на банковата сметка, даваща нареждане за плащане и кредитиране на сметката на банката получател). В системата ShMKS размерът на плащанията не е ограничен, т.е. тя е система от големи, големи и малки плащания на дребно.

SFFSA - Системата на финансовите мрежи на Банката на Япония, създадена през 1988 г. с цел извършване на електронни парични преводи между финансови институции, включително Банката на Япония, която я управлява. SFFS работи онлайн. Финансовите институции трябва да имат сметки в Банката на Япония, за да получат достъп до услугите на FSBN в областта на паричните преводи.

Системата се използва за изпълнение:

• парични преводи между финансови институции, свързани с междубанковия паричен пазар и ангажирани с операции с верижни ценни книжа;
• парични преводи в рамките на една и съща финансова институция (вътрешнофирмени парични преводи);
• сетълменти по позиции, които са формирани в резултат на функционирането на клирингови системи, които се управляват частно;
• парични преводи между финансови институции и Банката на Япония (включително съкровищни \u200b\u200bпарични преводи).

Интересна особеност на класическите търговски банки са невидимите банки (shell-банки), които са получили името поради виртуалността на своето съществуване. Такива банки нямат физически офиси и съответно служители, сгради, банково оборудване и т.н. Те "работят" само на хартия. В същото време редовно се съставя баланс, плащат се данъци, се извършват сетълменти и други дейности са обичайни за всяка банка. Такива банки най-често се намират в офшорни компании и се нуждаят от техните основатели, за да намалят разходите. За надзорните органи на всяка страна този вид чуждестранна банкова институция представлява най-големите трудности за валутния контрол.

Така в процеса на международни банкови дейности на клиентите се предоставят следните видове услуги и се извършват следните банкови операции: отваряне и поддържане на сметки в чуждестранна валута на клиенти, покупка и продажба на пари в брой в чуждестранна валута и платежни документи в чуждестранна валута (мото), установяване на международни кореспондентски отношения, конверсионни операции и др. международни сетълмент операции, международни банково кредитиранеоперации по света фондови пазари, доверие и други услуги (табл. 13.1).

Таблица 13.1

Международни банкови операции и услуги

Банкови сетълменти	Набиране на средства	Банково финансиране	Некредитни операции
Парични преводи	Депозити във времето и търсенето	банкови заеми	Валутна сделка
Банкови приемания	Кредитни карти	Международен финансов лизинг	Брокерска борса
Международна колекция и акредитиви	Депозитни сертификати	Международен факторинг и форфеинг	Международен андеррайтинг
международен парични преводи, пътнически чекове, пластмасови карти и т.н.	Продажба на банкови ценни книжа	Финансиране на проекти	Международна финансова консултация и инженеринг
	Облигационни заеми на европейския пазар

На настоящия етап в развитите страни са използвани две специализирани системи на междубанкови сетълменти: RTGS (брутни системи за брутни сетълменти в реално време) и клирингова система. Те се различават по обекти на операции за сетълмент и методи за прехвърляне на средства, но функционират едновременно и се допълват. RTGS системата е брутна и спешна система за превод на плащания в реално време на брутна основа. Формирането на такива системи беше свързано с рязко увеличаване на обема на големите плащания и стана възможно благодарение на подобряването на банковите технологии.

Всичко е сега съществуващи системи банковите операции са разделени на системи за банкови съобщения и системи за сетълмент. Разликата между тях се състои в това, че в рамките на банковата система се извършва само бързото прехвърляне и съхранение на разплащателни документи, сетълментът на плащанията се осигурява от банките на участниците, функциите на системата за сетълмент са пряко свързани с изпълнението на взаимните изисквания и задължения на членовете.

Първата група включва SWIFT - системата на международните финансови далекосъобщения, втората - FedWire - мрежата на Федералния резерв на САЩ; ЧИПС - Международна разплащателна система за разплащателна къща в Ню Йорк; Лондон автоматична клирингова система CHAPS. Освен това в Европейския съюз има две регионални суперсистеми на страните членки на ЕС - TARGET и Euro I, съчетаващи в реално време системи за брутен сетълмент в реално време.

Електронните системи се различават по броя на страните, участващи в преводи и сетълменти: SWIFT организира изпращането на банкови съобщения на двустранна основа, системите на Фед, CHIPS и CHAPS регулират платежните задължения на многостранна основа.

Взаимните разплащания между банки, например във Франция и Обединеното кралство, се извършват от централната банка на страната или, както в Русия, от нейните центрове за сетълмент на пари на място. Няколко държави имат няколко автоматизирани платежни системи, които се организират от големи банки с клонове. Ярък пример е Германия, където едновременно функционират сетълментните системи на Commerzbank, Deutschebank, Berlinerbank, Dresdenbank и др. Всяка система за сетълмент отчита интересите на дадена финансова институция и нейните функционални цели. Всяка банка, всяко кредитно партньорство и т.н. може да бъде включена във всяка такава система. Всяка организация, ако не създаде своя собствена клирингова система, избира правилната за себе си. Една държава може да има няколко такива системи. Например в САЩ има повече от тридесет от тях. Всички регионални клирингови системи се комбинират от две национални: федерална (Fedwire) - за вътрешни плащания и международна (CHIPS).

Fedwire - мрежа от банковата система на Федералната резервна система (Системата Fedwire е собственост и се управлява от банковата система на Федералния резерв на САЩ. Тази система се използва за прехвърляне на средства между 6 000 банки, комбинирани в 12 резервни района с 12 централни регионални банки. Централните регионални банки и някои други големи банки - членовете на федералната резервна система имат свои собствени сървъри По-малките банки имат системни терминали Fedwire Третата група банки - така наречените „независими“ членове на системата Fedwire работят офлайн и извършват междубанкови операции по телефонни линии с централни регионални банки или предават информация директно чрез друга банка на Федералната резервна система;

CHIPS (Междубанкова платежна система на клиринговата къща) е междубанкова платежна мрежа. Телекомуникационната система CHIPS е създадена в Съединените щати през 70-те години, за да замени системата за сетълмент на хартиен чек с електронна система за сетълмент между банките в Ню Йорк и чуждестранните клиенти. Всички банки са разделени на банки майки, сетълмент банки и банки, участващи в системата CHIPS. Общо 140 банки са свързани към системата, докато тя работи с приблизително 10 000 сметки. Системата CHIPS работи в офлайн режим. Осигурява се натрупването и последващото изпращане на съобщения, като се поддържа целостта на данните в централна база данни. В момента системите Fedwire и CHIPS обслужват до 90% от вътрешните междубанкови плащания в САЩ.

Във Франция междубанковите селища се основават на системата за клирингова клирингова система S.I.T. Дизайн на системата S.I.T. е разработена през 1982-1983 г. от най-големите банки във Франция. Взаимодействие на банковите системи в S.I.T. се случва на базата на специализирани канали на обществената мрежа Transpac. Отличителна черта на тази мрежа е, че таксата за предоставяне на канала не зависи от разстоянието между банките абонати. S.I.T. система взаимодейства с платежните системи VIZA и MasterCard.

Във Великобритания се използват HAPS (автоматизирана платежна система за клирингови къщи) и BACS (автоматизирани клирингови услуги на банкерите). Първият е много подобен на американската система C.H.I.P.S. следователно, помислете за второто. Телекомуникационна система B.A.C.S. Създадена е през 1968 г. и към 1988 г. има 16 банки акционери. По-късно системата беше преобразувана в системата BACSTEL. Системата предоставя два типа услуги за абонати: „планирана услуга“ (офлайн съобщения) и „услуга при поискване“ за изпращане на кратки съобщения чрез обществени далекосъобщителни мрежи.

В малките страни от Западна Европа (Австрия, Швейцария, Унгария и др.) Т. Нар. GIRO системи. Те се създават от търговски банки, обикновено под формата на отворено акционерно дружество, чрез комбиниране на технически средства, технологии, организационни мерки и най-важното - финансови ресурси. Системите осигуряват изчисления на GIRO между участниците и натрупват средства за тези изчисления. По правило централната банка на страната е една от съставните клирингови системи.

Едно от основните постижения на SWIFT е създаването и използването на специални стандарти за банкова документация, предназначени за международна организация стандартизация. Уеднаквяването на банкови документи ни позволи да избегнем трудностите и грешките, породени от несъответствията в традициите на тяхното изпълнение в различни страни и езиковите затруднения. Значително предимство на тези стандарти е, че техните създатели са едновременно и техните потребители, и следователно имат възможност бързо да ги подобрят. Предимствата на стандартите SWIFT бяха толкова очевидни за банковите институции, че други подобни (London CHAPS, френски SAGITTAIRE, New York CHIPS) също ги приеха или създадоха система за автоматично преобразуване на SWIFT стандартите в свои собствени.

Политиката на валутните власти в развитите страни през първата половина на 2013 г. все още до голяма степен се определя от задачата да поддържа стабилни условия във финансовия сектор и да ограничи рисковете, причинени от последиците от кризата с предишните периоди ипотечно кредитиране, Системата на Федералния резерв на САЩ (FRS) в периода от януари до април 2013 г. понижи референтната ставка за федерални фондове от 4.25 до 2% годишно. За същия период Банката на Англия намали лихвения процент от 5,5 на 5% годишно. През първата половина на годината Европейската централна банка (ЕЦБ) поддържа ставка на рефинансиране от 4% годишно поради увеличените инфлационни рискове в еврозоната. С наближаването на средата на годината задачата за овладяване на инфлацията става все по-важна сред факторите, определящи паричната кредитна политика централни банки.

От май 2013 г. ФЕД и Банката на Англия поддържат ключови лихвени проценти непроменени (ЕЦБ повиши лихвения процент на рефинансиране до 4,25% през юли 2013 г.). През първата половина на 2013 г. лихвените проценти бяха повишени в Швеция, Норвегия, Полша, Унгария, Чехия, Индия и Индонезия. Централните банки на Турция и Филипините в началото на годината намаляха лихвените проценти, но през II тримесечие те преминаха към увеличението си. Лихвените проценти по депозитите в щатски долари за периоди от 1 месец до 1 година през първата половина на 2013 г. (от юни до декември 2012 г.) намаляват с 1-2,5 процентни пункта, при депозитите в евро не се променят значително. Лихвените проценти по депозитите в щатски долари са по-ниски от матуритета на лихвените проценти по депозитите.

По този начин междубанковите отношения в различни чужди страни имат значителни разлики. Всяка страна провежда парична политика в съответствие със своите закони и цели, но основни принципи провеждането на определени междубанкови транзакции са същите. Във връзка с нарастващото значение на международните междубанкови заеми и сетълменти се създават и използват специални стандарти за банкова документация.

Списък на използваните източници:

1. Междубанкови сетълменти: Учебник / Березина М.П., \u200b\u200bКрупнов Ю.С. - М.: KNORUS, 2012.-205p.

2. Организация на дейността на търговските банки: настойнически / G.I. Кравцова [и др.]; под редакцията на Кравцовой Г.И. - Мн .: BSEU, 2012 .-- 511 с.

3. Дейностите на търговските банки: Учебник / Калтринин А. В., изд. Калтрина А.В. Ед. 2-ри, обр. и допълнително - Ростов - н / а: Феникс, 2012.-400с.

4. Shore K.B. Гъвкаво рефинансиране като посока за поддържане на банковата ликвидност. - Пари и кредит - 2013.-№10.-с. 5-8