Банковата система на Руската федерация включва Банката на Русия, кредитни организации, както и клонове и представителства на чуждестранни банки.
Една от основните и интегрални структури в икономиката е банковата система. Развитието на банките беше паралелно и тясно преплетено със стоковото производство и стоковото обращение. В същото време банките допринасят за повишаване на производителността на социалния труд и значително увеличават общата ефективност на производството чрез парични сетълменти, кредитиране на икономиката и посредници при преразпределението на капитала.
Основната област на националната икономика на всяка развита държава е съвременната банкова система. Неговата практическа роля е следната: управлява системата на плащанията и сетълмента в държавата, насочва спестяванията на хората към фирми и производствени структури и осъществява по-голямата част от техните търговски сделки чрез депозити, инвестиции и кредитни операции. Търговските банки регулират движението на паричните потоци, като влияят върху общата им маса, включително количеството пари в обращение, скоростта на паричния поток и емисиите, действат в съответствие с паричната политика на държавата. Осигуряване на постоянството на ценовото ниво, при достигане на това кои пазарни отношения влияят върху икономиката на икономиката по най-ефективен начин, а ключът към намаляване на инфлацията е стабилизирането на растежа на паричното предлагане.
Съвременната банкова система е сфера от разнообразни услуги: от традиционните разплащателни и касови и депозитни и кредитни операции, които определят основата на банкирането, до най-новите форми на финансови и парични инструменти, които банковите структури използват (доверие, лизинг, факторинг и др.).
Целта на програмата за реформи е да създаде банкова система, способна ефективно да изпълнява три ключови макроикономически функции: поддържане на баланс между паричното търсене и предлагане, осигуряване на междусекторно преливане на капитал и трансформиране на спестяванията в инвестиции.
За постигането на тази цел се решават следните задачи:
- разширяване на базата на дългосрочните ресурси на банковата система (целта е да се намали средният дял на задълженията за търсене в привлечените средства на банки, с изключение на Сбербанк, до поне 40%);
- постигане от банките на нивото на сигурност на собствения им капитал, което отговаря на международните изисквания (стандарти на Базелския комитет);
- формирането на ликвидни, просторни и стабилни финансови пазари, които играят значителна роля при разпределението на банковите средства и финансирането на предприятията;
- създаване на система за осигуряване на информационна прозрачност на кредитополучателите, както и ефективни правни механизми за защита на банките от кредитни рискове;
- сближаването на степента на концентрация на ресурсите на руската банкова система до нивото на развитите индустриални страни от континентална Европа.
Основните области на реформа, които определят успеха на трансформацията като цяло, трябва да бъдат: стимулиране на концентрацията на банкови ресурси (консолидация на банките) и формиране на капацитетен пазар за високо ликвидни инструменти на корпоративния дълг.
Увеличаването на концентрацията на банкови ресурси ще доведе до формиране на широк слой банки с силно диверсифицирана клиентска база и кредитен портфейл, което ще реши цял кръг критични проблеми:
- намаляване на нивото на кредитните рискове на банките;
- увеличаване на ликвидността на банките;
- разширяване на банковото кредитиране на предприятия, формиране на механизъм за преразпределение на капитала между диверсифицирани предприятия, формирайки кръг от клиенти и кредитополучатели на конкретни банки.
Развитието на пазара на корпоративни дългови инструменти ще позволи:
- премахване на противоречието между ориентацията на банките към краткосрочното разпределение на ресурсите и доминирането на търсенето на дългосрочни и средносрочни заеми от предприятията;
- осигуряват на банките печеливши и в същото време ликвидни активи;
- предлагат инструмент за обезпечение на междубанковия пазар на заем, който ще улесни преразпределянето на ресурси в банковата система
- разширяване на инструментариума за регулиране на паричното предлагане от паричните власти (чрез операции на открития пазар на корпоративни ценни книжа).
В същото време се разработва набор от мерки, насочени към увеличаване на капитализацията на банките, разширяване на базата на дългосрочните ресурси на банките, създаване на адекватна правна среда, осигуряване на информационна прозрачност на икономическите агенти.
В резултат на тези мерки могат да се формират три допълващи се групи банки, свързани помежду си чрез паричните пазари: големи банки, специализирани главно в отпускането на кредити; банки - стратегически инвеститори на пазара на корпоративни ценни книжа, концентриращи дългосрочни ресурси (Сбербанк може да влезе в тази група); други банки, действащи като краткосрочни инвеститори на корпоративния пазар на ценни книжа и кредитори на първите две групи банки. Подобен дизайн ще гарантира най-пълното участие на натрупаните спестявания на банките във финансирането на националната икономика.

Въпрос, свързан с темата 31. Банковата система на Руската федерация и стратегията за нейното развитие в съвременни условия:

1. 3.1. Авторският модел за организиране на банков контрол върху изплащането на заемите.
2. Д. Федоров539 / 1 гр., Надзорник I.G. Зайцева Руската банкова система в глобална криза: влияние, антикризисни мерки на правителството, перспективи за развитие на индустрията
3. 1.2. Ролята на системата на корпоративните отношения при оформянето на характеристиките на националните банкови корпорации

План:

Въведение 3

1. Историята на развитието на банковото дело в Руската федерация 4

2. Настоящото състояние на банковото дело 8

3. Стратегия за развитие на банковото дело 13

Заключение 30

Списък с референции

Въведение

Историята на съвременното банкиране произхожда от Средновековието - от момента на раждането и постепенното развитие на капиталистическите отношения. Първоначално модерните банки се появиха в европейските градове за търговия (Венеция, Амстердам, Лондон и др.), След което постепенно замениха съществуващия лихварство и променящ парите бизнес, включвайки основните си функции, свързани с обслужване на паричния оборот между участниците на пазара.

Руските банки възникват няколко века по-късно, тъй като в страната съществува крепостно право, основано на издръжка на селското стопанство, а пазарната икономика остава в начален стадий. Преди премахването на крепостното право в Русия имаше само държавни банки, обслужващи основно благородството. След 1861 г. в страната започват да се създават търговски банки, които до 1914 г. заемат водещо място на кредитния пазар.

През социалистическия период (октомври 1917 - 19991 г.) в страната съществуват само държавни банки, които обслужват нуждите на плановата държавна икономика.

С разпадането на СССР и връщането на страната към пазарна (капиталистическа) икономика отново започват да се създават търговски банки, без които нормалният процес на икономическо възпроизвеждане в пазарни условия е невъзможен.

Банковата система е една от най-важните и интегрални структури на пазарната икономика. В същото време банките, извършвайки парични сетълменти, кредитират икономиката, действайки като посредници при преразпределението на капитала, значително повишават общата ефективност на производството и допринасят за растежа на производителността на социалния труд.

Днес, в условията на развитите стокови и финансови пазари, структурата на банковата система става много сложна. Появиха се нови видове финансови институции, нови кредитни инструменти и методи за обслужване на клиенти.

Практиката на банковото дело в чужбина представлява голям интерес за S.N.G., който се развива в Русия и други страни. нова икономическа система. Преминава се от силно монополизирана държавна банкова структура на административно управлявана към динамична, гъвкава, основана на частна и колективна собственост, система от кредитни институции, фокусирана върху търговския успех и печалбата.

В момента се извършва търсене и установяване на оптимални форми на институционалната структура на кредитната система, ефективен механизъм на капиталовия пазар и нови методи за обслужване на търговски структури. Също така се работи за подобряване на обслужването на хората и привличане на техните пари. Създаването на устойчива, гъвкава и ефективна банкова инфраструктура е една от най-важните (и в същото време изключително сложни) задачи на икономическата реформа в Русия.

1. Историята на банковото дело в Русия

За съжаление, историята предава само фактите за наличието на пари и парично обращение през древните векове, но не предава ролята на кредитните институции и ролята на древните банкери в паричното обращение. Името "банка" идва от италианския "banco", което означава "маса" или "пейка". Предполагаме, че първите банкери са били обменници на пари, които са поставяли своите маси на търговски площи и са разменяли монети от различни щати. По това време имаше много различни монети от различни щати, градове, а понякога и частни лица. Монетите имаха различна форма, количеството на благородния метал и достойнството. В такава ситуация беше трудно за търговците да определят истинската цена на предлаганите пари за стоките и беше нужна помощта на професионални смяна на пари, които могат да оценят стойността на монетите и, ако е необходимо, да направят размяна на познатите на търговеца монети. Във време, когато Италия беше център на световната търговия, банкерите (смяна на пари) все по-често присъстваха в търговските операции и на търговските етажи се създаваха все повече маси. Може да се предположи, че банкирането идва от размяната на монети от различни държави и държави, така че, въз основа на съвременната банкова терминология, първите банкови операции са валутни транзакции, които успешно оцеляват до наши дни, без да претърпят значителни промени.

Като се обърнем към историята на банковото дело в Русия, първите предпоставки за неговото развитие могат да се считат 1665 г., когато в Псков губернаторът Ордин-Нашокин Афанасий Лаврентиевич използва градската управа като банка, предоставяща заеми на руски търговци, но тази инициатива бързо е потисната от правителството, тъй като желанието на Псков да живее „според към нейната харта. "

Следващият етап от развитието на банковото дело под патронажа на държавата може да се счита за указ на Петър II, за организирането на монетния двор в монетните дворове и монетните дворове през 1729 г., на който е разрешено да отпуска заеми на населението за сигурността на изделия от благородни метали. Услугите на този офис са били популярни сред населението и през 1733 г. списъкът на разрешените операции е разширен, към него са добавени операции с имущество на търговците. Друга забележителна стъпка в развитието на банковото дело в Русия бяха държавните кредитни институции. Първите са открити през 1754 г. в Санкт Петербург и Москва с указ на Елизабет Петровна: за благородниците - в службата на сената и сената, а за търговците - на пристанището на Санкт Петербург при търговския съвет. Създадените банки принадлежали на руското правителство, което се отразило на тяхната проправителствена политика, те активно кредитирали поземлената аристокрация и хазната. Можете да направите паралел с модерните дни и укрепването на "държавните" банки, които също провеждаха политика на подкрепа на държавни проекти. Връщайки се към историята, отбелязваме, че държавните банки са разпуснати след 30 години съществуване, а капиталът им е прехвърлен на Банката, заета от държавата, създадена през 1786 година.

Банковото дело в Русия достигна ново ниво при Екатерина Велика, когато през 1769 г. бяха издадени хартиени пари - банкноти за парично обращение, за тяхното обращение бяха създадени две депозитни банки. По време на управлението на Екатерина Велика са създадени много различни форми на кредитни институции, чиято основна функция е укрепването на хазната, т.е. развитие на система от държавни заеми. През 1786 г. Банката е заета и получава капитала на няколко държавни банки; тази банка получава правото да приема депозити от населението. Както вече отбелязахме, набраните средства отидоха главно за укрепване на държавната хазна, но също така кредитираха собствениците на земи и индустриалците.

Правителството, от една страна, се интересуваше от стабилен ход на банкнотите, от друга, не можеше да откаже да издава нови емисии. Следователно всички мерки, предприети от правителството през 1797-1799 г., не доведоха до желания резултат.

През 1817 г. правителството провежда нова финансова реформа, чието съдържание се свежда до следните основни области:

- първо, по-нататък е спряно по-нататъшното издаване на банкноти, издадени са нови банкноти само за да заменят старите;

- второ, създадена е нова банка за краткосрочен кредит - Държавната търговска банка;

- трето, създадена е Комисията за погасяване на държавните дългове, наричана по-нататък Съветът на държавните кредитни учреждения, под надзора на която имаха три държавни банки: преотстъпване (емисия), заети (ипотечни) и търговски (краткосрочно кредитиране);

- четвърто, на всички кредитни институции е предоставена по-голяма автономия и независимост от Министерството на финансите, те са поставени под надзора на Специалната среща на държавните кредитни институции. Взето е решение да се публикуват доклади от всички кредитни институции.

Доста тесен кръг от операции, които се оказаха кредитни институции през разглеждания период, се дължи на доминиращото крепостничество на собствениците на земи и ниското ниво на индустриално развитие. Следователно едва на последния етап от този период започва по-интензивна „индустриална основа”.

В периода от 1841 до 1843 г. в Руската империя банкнотите и депозитните билети, издадени по това време, бяха заменени от обращение, които бяха заменени с нови банкноти - държавни кредитни билети. През 1859 - 1860г Започна банковата реформа, в рамките на която бяха проведени следните действия:

- всички съществуващи държавни кредитни институции са ликвидирани;

- спре приемането на депозити в Банката заем, касови бонове и поръчки от обща благотворителност, които бяха прехвърлени в подчинение на министъра на финансите; от 1 януари 1860 г. прекратява приемането на депозитни влогове в Търговската банка;

- Беше сформирана комисия за разработване на проект за устройство на земските банки, който съществуваше само до началото на 1860 г., а проектът за регламент за земеделските кредитни дружества, разработен от него, никога не беше официално одобрен.

Банковият заем е премахнат, а Търговската банка е преобразувана в Държавна банка с нов устав. Членове на устава на Държавната банка предвиждаха стабилизиране на паричната система и регулирани депозитни операции. В устава на Държавната банка се посочва, че „депозитите, поверени на Държавната банка, не подлежат на инвентаризация или отчуждаване за каквото и да е събиране“ и че тези депозити, както и собственият капитал на банката, „не могат да бъдат прехвърлени на държавни разходи“ ,

Икономическото възстановяване на 90-те години на XIX век. подтикна руските, особено Санкт Петербург, банки да финансират индустрията, което бележи началото на процеса на сливане на банков и индустриален капитал. Най-големите банки придобиха сферите си на интерес към индустрията. И така, до 1900 г. Международната банка в Санкт Петербург се интересува от повече от 30, а Санкт Петербургската счетоводна и кредитна банка - в почти 30 предприятия. В дейностите на различни индустриални дружества активно участват банки като руски за външна търговия, руски търговски и индустриални и частни Санкт Петербург. Въз основа на съфинансирането на индустрията банковите групи започнаха да се оформят.

През 90-те години на XIX век. банковите отношения с промишлеността бяха все още нестабилни. Важна роля в развитието на процеса на сливане на банков и индустриален капитал изигра икономическата криза от 1900-1903 г. В условията на изключително неблагоприятни икономически условия банките се стремяха да прекъснат контактите с предприятията, във финансирането на които участваха в годините на растеж. Това обаче далеч не винаги е било възможно. Освен това често се налагаше такива предприятия да се подпомагат с нови заеми. В резултат на това, в периода на криза, с количествено намаляване на връзките на банките с индустрията, силата на оцелелите контакти се увеличи.

Процесът на сливане на банките с индустрията и формирането на финансов капитал придоби значителна скорост през годините на предвоенното икономическо възстановяване. През 1914 г. в Русия има силно развита банкова система, в която главната роля играят Държавната банка и акционерните търговски банки (активите на последните достигат почти 5 милиарда рубли). През 1914 г. в страната е имало 53 акционерни търговски банки, които са имали 778 клона, от които 574 са принадлежали на 13 банки в Санкт Петербург. През годините на бум в Русия се оформяха мощни банкови монополи. Петте най-големи банки (руско-азиатски, Санкт Петербург международен, руски за външна търговия, Азов-Дон и руски търговски и индустриални) до 1914 г. са концентрирали в ръцете си почти половината от ресурсите и активните операции на всички руски акционерни търговски банки. Въпреки това нарастващата монополизация на банковото дело се комбинира в предвоенна Русия с изключително бързо увеличение на броя на провинциалните банки (взаимни кредитни дружества) и кредитното сътрудничество.

След смяната на властта през 1917 г. съществуващата банкова система претърпя значителни промени, всички банки бяха национализирани и на тяхна основа беше създадена Държавната банка. По-късно той е преобразуван в Народната банка на РСФСР, с която спестовни банки бяха обединени. След поредица от трансформации през 1922 г. е създадена Държавната банка на СССР. В дните на НЕП започна ново образуване на недържавни кредитни институции, което доведе до сгъване на двустепенна банкова система, което завърши с НЕП. През 1922 г. е приета резолюция „За създаване на държавни спестовни банки“ (Gostrudsberkass), съгласно която те получават правото да откриват и поддържат банкови сметки. С течение на времето броят на транзакциите по банковите сметки започва да се разширява: има прехвърляеми, акредитиви и комисионни операции. През 1929 г. gostrodsberkasy започва да участва в парични услуги за населението и организациите. От 1933 г. паричните услуги към селските съвети на депутатите на работниците и поддържането на техните сметки са прехвърлени на gostrudsberkass. През 1961 г. влязоха в сила основите на гражданското законодателство на Съюза на съветските социалистически републики и републики, а през 1964 г. беше приет Гражданският кодекс на РСФСР, благодарение на който разпоредбата за отпускане на заеми и сетълмента беше одобрена със закон. От 1986 г. започва трансформацията на банковата система и организацията на търговските банки.

След банковата криза през 1998 г. повечето от най-големите търговски банки, работещи с частни лица, престават да съществуват. Останалите банки трябваше да възстановят общественото доверие от нулата, нови кредитни организации навлязоха на банковата сцена, играещи второстепенни роли до 1998 г. и мостови банки на фалирали банкови лидери през 1998 г. След няколко години може да се каже, че населението се върна в банките за услуги, а бизнесът на дребно премина към нов кръг. Предпоставките за развитие на бизнеса на дребно, включително намаляване на спекулативните приходи на търговските банки, забавяне на растежа на корпоративната клиентска база, висока зависимост от малък брой големи корпоративни клиенти и слаба ресурсна база на руските банки. За разлика от руската банкова система, в Западна Европа търговията на дребно заема значителна част от банковата система.

Търговията на дребно е стратегическа бизнес област на много банки от Западна Европа.

Понастоящем важен стимул за привличане на депозити на физически лица е системата за гарантиране на депозитите, основните функции на която са описани в други раздели на настоящата книга. Може да се прогнозира, че скоро само банките, които са се присъединили към тази система, ще останат главно, останалите ще се специализират във всеки тесен сегмент от банкова дейност, несвързан с работата с физически лица, или ще напуснат банковия бизнес, като продадат инфраструктурата си на по-големи играчи.

2. Сегашното състояние на банковото дело в Русия

Кризата с ликвидност на световните финансови пазари през август-септември 2007 г. беше сериозно изпитание за банковата система на Русия. Последиците от него все още се усещат: ставките на междубанковия пазар на кредитиране значително надвишават нивото преди кризата (овърнайт лихвите за банките от първо ниво остават на ниво 5-7%, което е с 2-3 процентни пункта по-високо от нивото преди кризата), почти до нула активността на банките на първичния пазар на облигации намалява.

Продължаващата несигурност на световните финансови пазари не изключва възможността за нови „спекулативни атаки“ на вътрешните пазари на Русия, което прави въпросите за сериозността и систематичността на проблемите, наблюдавани в банковата система, техните причини и рискове, които биха могли да бъдат реализирани в краткосрочен и средносрочен план, особено актуални.

Най-остър проблем за руските банки през втората половина на 3-то тримесечие на 2007 г. беше остър недостиг на ликвидност, причинен от отлива на спекулативен чуждестранен капитал (изтичането на капитал от Русия през август-септември възлиза на около 11 милиарда долара). Тенденциите на капиталовия пазар бяха обърнати през първата половина на годината, на фона на скорошната либерализация на валутното законодателство, притокът на капитали в Русия възлиза на безпрецедентни $ 67 млрд. Краткосрочните спекулативни инвестиции представляват около една трета от тази сума.

През този период Банката на Русия, с цел поддържане на инфлацията в рамките на установените насоки, съсредоточи усилията си главно върху стерилизиране на излишното парично предлагане. В резултат на това банковата система не беше съвсем готова за обръщане на вектора на движение на спекулативен чуждестранен капитал, причинен от кризи на международните пазари. В края на август отливът му, припокривайки се със следващия период на данъчни плащания, при строгите парични условия, определени от Банката на Русия, предизвика остър недостиг на средства в банковата система. Нощувките на междубанковия пазар се повишиха до 10% годишно за банките от първо ниво и до 14-15% за по-малките банки.

Една от най-важните причини за острия недостиг на пари през август-септември 2007 г. беше и липсата на банки (особено банки от второ и трето ниво) с необходимия набор от инструменти за управление на ликвидността. През тревожното тримесечие те бяха принудени да намалят инвестициите си в ценни книжа с 11% (с 274 милиарда рубли).

През септември-октомври Банката на Русия предприе редица мерки, насочени към облекчаване на паричните условия и повишаване на стабилността на банковата система до външни шокове. По-специално, задължителните съотношения на резервите бяха намалени с 3 месеца, разширен бе списъкът на ценните книжа, приети от Банката на Русия като обезпечение за договори за директен обратно изкупуване и намалени ставките за сетълмент при валутни суап операции. В допълнение, Банката на Русия обяви бъдеща възможност за получаване на заеми, обезпечени със записи на заповед на водещи корпоративни емитенти и еврооблигации, както и обезпечени от права на вземане по договори за заем.

Тези мерки могат да осигурят допълнителна подкрепа на банките в периоди на редовно напрежение на паричния пазар. В същото време тези мерки само в ограничена степен обхващат малките банки, които често нямат възможност да влагат средства в ликвидни и нискодоходни активи, които могат да станат обезпечение за заеми от Централната банка.

В краткосрочен план основните рискове за междубанковия пазар в страната ще продължат да бъдат свързани с външни фактори. През този период малките банки с ограничен набор от източници за поддържане на ликвидност ще бъдат най-застрашени. Вероятността за системна криза в банковата система в краткосрочен план изглежда минимална, предвид благоприятните макроикономически условия и значителния размер на натрупаните международни резерви и активи на Стабилизиращия фонд.

Една от очевидните тенденции, наблюдавани в банковия сектор на Русия през последните години, е широкото използване на пазарни заеми като инструмент за финансиране на разширяването на пазара. И така, през 2005 и 2006 г. Обемът на пазара на чуждестранни и вътрешни облигации на руските банки се удвои. Темповете на растеж на пазарните заеми през първата половина на 2007 г. останаха на същото ниво, според резултатите от които обемът на пазара на банкови облигации възлиза на 1,8 трилиона. търкайте. Около 85% от този обем е пуснат на външни пазари. Ниските лихвени проценти и силните рублеви позиции направиха заемите в чуждестранна валута особено привлекателни за банките.

Най-важната последица от кризата на международните пазари през август-септември 2007 г. беше намаляването на „апетита към риск за инвеститорите“ и съответно спадът в търсенето на дългови инструменти на развиващите се страни. Затягането на кредитните критерии за кредитополучателите и увеличаването на необходимите „премии за риск“ от чуждестранни инвеститори прави новите заеми както на международните пазари, така и на вътрешния пазар, трудна задача за много руски банки. В същото време до края на 2008 г. кредитните организации ще трябва да рефинансират дългови инструменти (включително облигации, еврооблигации и синдикирани заеми) в размер на около 600 милиарда рубли. Понастоящем банките са спрели програмите си за емитиране на облигации както на вътрешния, така и на външния пазар в очакване на възстановяване на благоприятна пазарна среда. Ако ситуацията на пазарите не се подобри, те ще трябва или да заемат повече, или да заменят пазарни заеми с други източници на финансиране. Делът на облигациите и синдикираните заеми в структурата на пасивите на банките (въпреки значителното разширяване на този сегмент през последните години) остава сравнително нисък (без Сбербанк, средно около 14%). Повечето банки няма да имат големи трудности да компенсират разпореждането с този източник на финансиране поради увеличаване на клиентските сметки или капитализиране на печалбата.

В същото време трябва да се отбележи, че през последните три години пазарът

вземането на заеми финансира около 20% от ръста на банковите активи.

Поддържането на темповете на растеж на банковата система (предвид съществуващата структура на финансиране) изисква допълнителни заеми с поне още 2 трилиона. търкайте. По този начин напрежението на дълговите пазари не може да не повлияе на темпа на разрастване на бизнеса и финансовите резултати на банките. Така според съществуващите оценки темпът на растеж на активите на банковата система през следващата година ще намалее с 1,5-2 пъти до 20-30% годишно.

В същото време руската банкова система е разнородна и най-сериозните трудности с рефинансирането могат да се очакват от банките, които се позиционират в най-бързо развиващия се сегмент за потребителско кредитиране през последните години, както повечето от тях финансираха разширяване на пазара именно чрез разширяване на пазарните заеми. По този начин делът на издаване на източници при финансиране на активите на банки като Home Credit, Renesance Credit и Russian Standard надхвърля 50%, докато през следващите 12 месеца банките ще трябва да рефинансират дългови задължения в размер на 39%, 17% и 15 % от собствените активи.

Средносрочните перспективи на банковия сектор до голяма степен зависят от тенденциите в икономиката на страната. В най-вероятния сценарий перспективите за развитие на руската икономика изглеждат благоприятни. В същото време остават рисковете, свързани със структурните особености на руската икономика. Въпреки определени положителни промени, бизнес активността все още до голяма степен е концентрирана в отрасли, свързани с добива и износа на суровини. Делът на нефтената и газовата промишленост представлява около една четвърт от размера на БВП, повече от половината от приходите на консолидирания бюджет на Руската федерация и около 60% от приходите от износ. Структурната концентрация на икономиката я прави силно зависима от световните цени на енергията и следователно от фазите на световния икономически цикъл. Това означава, че, очакван от много икономисти, спадът в глобалния икономически растеж и евентуалната корекция на световните цени на петрола могат да повлияят негативно на неговата динамика.

Състоянието на икономиката влияе пряко върху здравето на банковата система, тъй като формира нейната ресурсна база (предимно депозити и сметки на предприятия) и определя качеството на активите (кредитоспособност на клиенти - юридически и физически лица). Икономическият спад обикновено е

придружен от увеличаване на дела на проблемните активи в банките. S&P оценява потенциала за увеличаване на дела на бедстващите активи в банковата система на Русия в условията на умерена рецесия в размер на 35-50% (до юни 2007 г. - 50-75%). Последното всъщност означава, че в случай на влошаване на макроикономическата ситуация, не могат да бъдат изключени системни проблеми на пазара на банкови услуги. Най-защитените в рецесия са държавните банки (включително банките, притежавани от държавни компании), които могат да разчитат на пряка държавна подкрепа, както и дъщерните дружества на големите участници на външния пазар, които имат най-висококачествени активи, добре функционираща система за управление на риска и, ако е необходимо, са в състояние да изчислят за подкрепа от компаниите майки.

Банковата система на страната остава силно зависима от тенденциите на световните пазари. Освен това на фона на появата на знаци

охлаждане на световната икономика, вероятността от поредния кръг от „полет на инвеститорите“ от развиващите се пазари остава висока през следващите месеци.

Благоприятните макроикономически условия, значителна сума от натрупаните валутни резерви (447 милиарда долара) и активи на Стабилизиращия фонд (148 милиарда долара) позволяват в краткосрочен план да се изключи развитието на системна криза в банковата система, дори в случай на неблагоприятно развитие на ситуацията на световните пазари. В същото време, както и преди, степента на влияние на нестабилността на световните пазари върху банковата система на страната ще зависи от точността и навременността на реакцията.

Последицата от кризата с ликвидност през август-септември тази година, както и влошаването на условията на световния пазар, вероятно е забавяне на растежа на активите на банковия сектор, както и вероятно намаляване на финансовите резултати през 2007-2008 г.

Средносрочните перспективи на банковия сектор до голяма степен зависят от тенденциите в икономиката на страната. В случай на влошаване

макроикономическите условия не могат да бъдат изключени

системни проблеми на пазара на банкови услуги.

Според Банката на Русия общият брой на кредитните институции, опериращи в Руската федерация за пет месеца на 2009 г., намалява с 21 единици - до 1087 единици. Включително броят на кредитните институции с чуждестранно участие в капитала се увеличава с 5 дяла - до 226 към 1 юни 2009 г.

Собствените фондове / капитал / кредитни организации за петте месеца на 2009 г. нарастват с 9.5%, което е сравнимо със същия период на 2008 г. (10.5%).

Като цяло ситуацията в банковия сектор остава трудна. Тенденцията за спиране на растежа на кредитния портфейл на нефинансовите организации все още не е преодоляна. Рисковете от отпускането на кредити и съответно лихвите по заемите остават високи. От друга страна, има намаляване на търсенето на кредитни ресурси поради намаляване на производствената активност и влошаване на финансовото състояние на кредитополучателите. Освен това в икономиката на страната все още липсват „дълги“ заеми.

В същото време ситуацията на паричния пазар остава стабилна, в много отношения поради получаването на бюджетни средства в банковия сектор като част от прилагането на антикризисни мерки.

Въпреки намаляването на банковата печалба, коефициентът на адекватност на капитала за банковия сектор като цяло е на приемливо ниво (от 1 юни 2009 г. - 18.4%). Това до голяма степен се дължи на капитализацията на големите банки за сметка на държавната подкрепа. Признак за повишена кредитна активност на банките е значително увеличение на тяхната покупка на корпоративни и субфедерални облигации от резиденти: ръстът на портфейла от такива облигации през юни възлиза на повече от 11%, или 155 милиарда рубли.

Пикът в дейността по продажби на кредити рязко намаля. Руските банки са намалили издаването на ипотеки най-малко пет пъти в сравнение със същия период на миналата година. През януари, февруари и март 2010 г. сумата възлиза приблизително на 27–30 милиарда рубли, докато през първото тримесечие на 2008 г. възлиза на 150 милиарда рубли. В резултат на тази антикризисна стратегия темпът на еволюция на банковата система е намалял с около половината.

И така, кризата в банковата система се разви по следния начин: Банките максимално оптимизираха продажбите на заеми в периода, предхождащ икономическия срив, което доведе до рязко намаляване на ликвидността на активите им и намаляване на средствата на нерезиденти, които реагираха чрез консолидиране на средствата на кризисната ситуация и понижаване на кредитните лимити на Запад доведе до още по-големи унищожаване на финансовия баланс.

3. Стратегия за развитие на банките в Русия

Руската икономика си е поставила амбициозни цели, съответстващи на мащаба на страната, нейното място и роля в световната общност.

Като се вземе предвид необходимостта от запазване на политическия и икономически суверенитет на Русия, задачите, поставени за икономическото и социалното развитие на страната, могат да бъдат решени само с високо ниво на конкурентоспособност на националната банкова система на Русия като „финансов локомотив” на икономиката.

Конкурентоспособността на банковата система е универсален инструмент и ключово звено за решаване на проблема с повишаването на конкурентоспособността на Русия. Развитието на националната индустрия, включително производството и високотехнологичните отрасли, зависи от конкурентоспособността на руската банкова система. Съвременната банкова система ще реши проблема със остарелите дълготрайни активи на руската индустрия.

Благосъстоянието на руските граждани пряко зависи от нивото на банковата система, включително развитието на потребителското и ипотечното кредитиране. Заемите стимулират активен начин на живот и внушават отговорност за изпълнение на задълженията.

Развитието на конкурентна банкова система е възможност за привличане на повече средства в легално обращение, повишаване нивото на бизнес културата и декриминализиране на пазара и включване на публични средства в банково обращение .

Конкурентоспособността на банковата система на Русия се отнася до нейната способност да се конкурира с банковите системи на страни с развита пазарна икономика, както и способността на националните кредитни организации да се конкурират помежду си. Нивото на конкурентоспособност се определя от функционалната роля на националната банкова система в икономиката на Руската федерация, нивото на финансова стабилност и прозрачност и качеството на корпоративното управление.

Най-важните показатели за конкурентоспособността на банковата система са:

Показатели, отразяващи мащаба на банковата система и връзката им с най-важните макроикономически показатели (съотношението на банковите активи и капитала към БВП, съотношението на отпуснатите заеми и привлечените депозити към БВП и др.);

Сравнителни показатели, характеризиращи обема на активите и капитала на най-големите руски банки в сравнение с банките на развитите страни;

Показатели, характеризиращи стабилността и ликвидността на кредитните организации и банковата система като цяло;

Показатели, характеризиращи нивото на насищане с банкови услуги (броят на кредитните организации, техните клонове, разпределението на банковия капитал в цялата страна);

Показатели, характеризиращи наличието на банкови услуги за населението;

рентабилност на банковата система;

Ценови характеристики на банковите услуги.

Този списък с показатели далеч не е изчерпателен. Тя се дължи на конкретни задачи, които са поставени при анализа на конкурентоспособността на банковата система.

Значението на повишаването на конкурентоспособността на банковата система на Русия в момента нараства не само във връзка със задачите на социално-икономическото развитие на страната, но и във връзка с необходимостта да се гарантира икономическата сигурност на Русия при влизането в СТО. Включването на Русия в международното сътрудничество изисква приемането на енергични мерки за защита на националните интереси във финансовата сфера и на първо място ускореното развитие на банковата система.

В момента, въпреки благоприятната външноикономическа ситуация, в Русия няма стабилна финансова база за развитие на икономиката.

В същото време мащабът на руската банкова система очевидно не съответства на икономическите нужди на страната и е значително по-малък от мащаба на банковите системи на държави, с които Русия е сравнима по геополитическо значение.

Съотношението на банковите активи и капитала към БВП в Русия е много по-ниско, отколкото в развитите страни.

Подобно рязко изоставане в банковата система пречи на икономическото и социалното развитие на страната. Зависимостта на руските предприятия от чуждестранния капитал също нараства значително, руският бизнес е лишен от независимост при вземането на инвестиционни решения. Това може да доведе до постепенна загуба на икономическия суверенитет от Русия.

В момента повече от 37% от общите кредити, получени от руските предприятия от чуждестранни кредитори. Като се вземат предвид заемите, отпуснати преди това на руските банки от техните чуждестранни партньори, тази цифра нараства до 51%.

Основният начин за осигуряване на равна конкуренция с чуждестранните банки е ускореното развитие на руските банки. Необходимо е да се преодолее изоставането в банковия сектор, да се създаде икономическа среда, която стимулира развитието на банковата система.

Основните проблеми, задържащи развитието на руската банкова система, включват:

Съществуващите ограничени източници за попълване на дългосрочната ресурсна база и увеличаване на нивото на капитализация на банките;

Слабо развитие на рефинансиращата система;

Високи кредитни рискове;

Слаба правна защита на законните права и интереси на кредиторите;

Прекомерен надзор и високо ниво на банкова регулация;

Значителни разходи и ниска рентабилност на банковото дело;

Високата цена на банковите услуги за населението и предприятията.

За решаване на проблемите на развитието на банковата система е необходимо да се разработи държавна политика в тази най-важна област. Държавната политика трябва да бъде насочена към гарантиране, че в условията на глобализация и либерализация на финансовите пазари руската банкова система не се срива под натиска на чуждестранния капитал и финансовите спекулации. Русия се нуждае от дългосрочни инвестиции предимно в производствения сектор на икономиката и трябва да се направи всичко необходимо, за да може националната банкова система да може и да реши тези проблеми.

Необходимо е да се включи държавата във формирането на инфраструктурата на пазара на банкови услуги, да се определят приоритетни мерки за законодателно решаване на неотложни проблеми, начини за подобряване на качеството и ефективността на кредитните организации.

Показатели за растеж на банковата система за 2005-2008 г.

Нарастване на активите.

Предвид нуждите на икономиката и новите аспекти на паричната политика, обемът на активите на руските банки трябва да се увеличи до 1 януари 2009 г. до 23,2 трилиона. търкайте. или 80% от БВП през 2008 г.

Капиталът на банките.

При прилагането на мерки, насочени към увеличаване на капитализацията на банковата система на Русия, капиталът на банките трябва да достигне нивото от 2 670 милиарда рубли, което ще бъде 9,2% от БВП през 2008 г. В същото време абсолютните показатели за годишния прираст на капитала на банките ще растат - от 280 милиарда рубли. през 2005 г. до 550 милиарда рубли. през 2008г

Кредитиране на икономиката.

Размерът на кредитите за нефинансови предприятия, при спазване на необходимите мерки за подобряване на законодателството за обезпечение, засилване на защитата на правата на кредиторите и развитие на кредитирането на средния и малкия бизнес до края на 2008 г., трябва да достигне 8 700 милиарда рубли, което ще представлява 30% от БВП и 37% от банковите активи. Годишното увеличение на обема на заемите трябва да бъде най-малко 1 трилион. рубли, а през 2008г - 1,7 трлн. търкайте.

Кредитиране на населението.

Размерът на заемите за физически лица трябва да расте със скорост по-бърза от темповете на растеж на други показатели. Това се дължи на наличието на значителни обеми на неудовлетворено търсене на банкови заеми, особено ипотечни. Развитието на кредитирането на населението трябва да се стимулира до голяма степен чрез увеличаване на обема на ипотечните ценни книжа, емитирани от банките, и чрез подобряване на законодателството и законодателството за обезпечение, насочени към защита правата на кредиторите.

При емитиране на ипотечни ценни книжа през 2005 г. обемът на заемите ще нарасне поне 2 пъти. До началото на 2009 г. заемите за физически лица в Русия трябва да бъдат най-малко 15% от БВП.

Депозити на населението.

Ръстът на депозитите на домакинствата през следващите години ще има значително положително въздействие върху стартирането на система за гарантиране на депозитите, както и прилагането на набор от мерки, насочени към повишаване на стабилността и изграждане на доверие в руската банкова система, които ще допринесат за притока в банкови депозити както на част от текущите доходи на населението, така и на спестяванията в ръцете на населението. При прилагане на необходимите мерки до началото на 2009 г. размерът на депозитите на домакинствата в банките може да достигне 8 трилиона. рубли, или 27,6% от БВП. Техният дял в пасивите на банките трябва да нарасне от 28% към 01.01.2005 г. до 34,5% от 1 януари 2009 г.

Постигането на тези показатели изисква разширяване на източниците на формиране на банкови ресурси, подобряване на законодателството, както и значително преструктуриране на формите и методите за провеждане на банковото дело.

Във връзка с повишената отвореност на руската икономика и финансова система световният пазар все повече влияе върху приоритетите на паричната политика. Емисиите и обема на предлагане на пари, ръстът на монетизация почти изцяло се определя от потоците от приходи от износ. Вече пет години закупуването на валута от Банката на Русия остава основният канал за издаване.

В същото време задачата за поддържане на високи темпове на растеж на БВП изисква по-голяма предсказуемост на паричната политика и политиките на валутния курс и тяхното основаване на приоритетите за развитие на руската икономика, когато растежът на монетизация ще бъде свързан не с експортните потоци, а с нарастването на стоковите запаси в страната, растежа на вътрешното търсене и производителността труд в Русия.

Трябва да се обърне голямо внимание на развитието на пазара на публичния дълг. Регулирането изисква присъствието на нискорискови активи в портфейла на активите на банковата система - държавни ценни книжа, тъй като без тях е много по-трудно банките да изпълняват изискванията за капиталова адекватност. Лошото развитие на този пазар в контекста на бюджетен излишък ограничава възможностите на банките. Друг ограничител е отрицателната реална доходност на такива ценни книжа (т.е. под инфлацията).

В тази ситуация е препоръчително да се дават целеви заеми за отделни проекти (например развитието на телефонни комуникации или изграждането на пътища, пристанища). Сурогатни държавни ценни книжа, т.е. обикновени търговски книжа, но с държавна гаранция (издадени например като част от изпълнението на проекти за публично-частно партньорство). Подобно решение ще позволи да се увеличат инвестициите на участниците на пазара в руски държавни ценни книжа. Принципно погрешно е финансирането на чуждестранните икономики, докато Русия изпитва остра нужда от инвестиции.

Наред със специфичните проблеми на развитието на финансовите пазари е необходимо да се реши стратегическият проблем с въвеждането в пазарния оборот на активи, които понастоящем не са представени на капиталовите пазари. Това са най-богатите природни ресурси, недвижими имоти, земя. Участието им в пазарния оборот ще повлияе положително на растежа на финансовите пазари, ще даде допълнителен тласък на развитието на кредитните операции на руските банки.

Удължаването на ресурсната база на банковата система ще предостави възможност с по-малък риск за предоставяне на дългосрочни заеми за икономиката, търсенето на които непрекъснато нараства. Само чрез разработването на инструменти за дългосрочно кредитиране за техническо преоборудване на промишлеността Русия може да направи инвестиционен пробив, преодолявайки технологичната пропаст и решавайки проблема с зависимостта на икономиката от износа на суровини.

Нарастването на депозитите на домакинствата е важен фактор за удължаване на ресурсната база на банките.

В банките на западните страни депозитите на домакинствата представляват 35-55% от общата сума на привлечените средства и са най-важният източник на кредитни ресурси. В Русия депозитите на домакинствата представляват до 25% от набраните средства.

Приет през 2004г Федералният закон "За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация" засили държавната защита на интересите на вложителите. По-нататъшният растеж на депозитите на домакинствата в банките ще бъде улеснен от по-нататъшното разработване на мерки за повишаване на доверието в банките. В резултат на това през следващите 3 години е възможно да се увеличат депозитите на домакинствата в банките 2-3 пъти.

За да се разшири обхвата на инвестиционните операции, е необходимо да се преразгледат разпоредбите на чл. 837 от Гражданския кодекс на Руската федерация и да се изменят, като се дава на страните правото да предвиждат в договора за банков депозит, различно от първо искане, условия за предсрочно погасяване на депозита.

Необходимо е да се включат възможно най-много „най-дългите“ ресурси на икономиката - пенсионните и бюджетните фондове - в банковия оборот.

В съответствие с действащото руско законодателство управляващите компании могат да депозират до 20% от натрупаните си пенсионни спестявания по сметки в кредитни институции. В условия, когато тези компании представляват само около 4% от финансираната част от пенсията, размерът на дългосрочните ресурси, които могат да бъдат набрани в банките, е оскъден (около 500 милиона рубли, или 0,8% от общата финансирана част от пенсията на гражданите).

В същото време Vnesheconombank, която като държавна управляваща компания също може да постави до 20% от натрупаната част от пенсията в банки (повече от 10 милиарда рубли), инвестира всички средства в държавни ценни книжа и еврооблигации.

Понастоящем няколко десетки милиарди рубли от федерални и общински държавни предприятия, които се съхраняват в хазната, са изтеглени от банковата система. В същото време, след като са направени върху дългосрочни депозити в банки, тези средства могат да допринесат за значително разширяване на кредитирането от страна на банките за икономиката.

Следните мерки ще допринесат за целите на включването на тези ресурси в банковото обращение:

Въвеждането на практиката на част от пенсионните спестявания, съхранявани във Vnesheconombank на Руската федерация, да бъдат конкурентни по сметки в руски търговски банки;

Разрешение на пенсионния фонд на Руската федерация да поставя пенсионни спестявания не само във Vnesheconombank на Руската федерация, но и в други управляващи дружества;

увеличаване на квотите за инвестиране на средства на пенсионната система в банкови депозити;

Изменения в Бюджетния кодекс на Руската федерация с оглед предоставяне на правото на субектите на Руската федерация, както и на местните власти, да откриват бюджетни сметки в кредитните организации;

Разрешаване на банките да комбинират банкиране и управление на инвестиции, инвестиции в дялове и частни пенсионни фондове;

Отказ от обременяване на чужди задължения на банковата система чрез въвеждане на резерви и др. (Освен в спешни случаи);

Разрешение за съхраняване на средства на държавни унитарни предприятия и общински унитарни предприятия в търговски банки, както и премахване на практиката на принудително прехвърляне на средства на тези предприятия от търговски банки във Федералната хазна .

Банковите облигации и сертификати следва да бъдат един от допълнителните финансови инструменти за банките да акумулират средства в средносрочен и дългосрочен план.

Ускоряването на развитието на облигационния пазар на търговските банки ще бъде улеснено чрез премахване на ограниченията върху обема на облигационните емисии. Препоръчително е размерът на банковите облигации, които не са обезпечени със залог на собствено имущество или от трети страни, да не се ограничава до размера на уставния капитал, а до размера на собствените средства на издаващата банка.

Издаването и разпространението на банкови сертификати трябва да бъде изключено от ограниченията:

Преминаване от разрешително към принцип на уведомяване за регистрация на условията за издаване и разпространение на сертификати;

Поставете сертификати едновременно на няколко регистрирани условия за издаване и обращение;

Да предвиди възможност за издаване на сертификати в чуждестранна валута;

включват в условията на обращение на сертификати възможността за междинно изплащане на лихвен доход.

За да се развие кредитният пазар, е необходимо да се създадат правни възможности за секюритизация на активите. Препоръчително е да се подготви специален закон за секюритизацията на активите, който ще регулира издаването на обезпечени с активи ценни книжа чрез създаване на специализирани инвестиционни фондове, както и форми и методи за регулиране на този процес.

Най-важният начин за увеличаване на капитализацията на банките е увеличаване на инвестиционната привлекателност на банковия капитал. Това може да се постигне на първо място чрез подобряване на показателите за рентабилност на банките, осигуряване на задължителното изплащане на дивиденти. На тази основа капиталите от други сектори на икономиката могат да участват активно в банките.

Прекомерните разходи възпират увеличаването на рентабилността на банките. Тя не позволява на кредитните организации да понижават лихвите и да разширяват достъпа на предприятията и населението до банкови заеми.

Наред с прилагането на мерки за повишаване на рентабилността на банките е необходимо да се опростят процедурите за регистриране на капитал и разполагане на акции, както и да се премахнат редица ограничения, които неоснователно подценяват размера на капитала на банковата система.

На първо място са необходими следните мерки:

Не намалявайте размера на основния капитал на банките за инвестиции в акции на други кредитни организации;

Да се \u200b\u200bвземат предвид капиталовите резерви от общ характер и преоценката на дълготрайните активи;

Премахване на строгите условия на подчинените договори за заем;

Не ограничавайте възможността за рекапитализация до по-строго капиталово изискване, отколкото в препоръките на Базелския комитет по адекватност на капитала;

Да се \u200b\u200bудължи с най-малко 10 години ползата от изчисляването на стандарт N6 за банки, участващи в банкови групи по отношение на разполагане на средства по кореспондентски сметки между банки, участващи в определена банкова група.

Двойното данъчно облагане на дохода от инвестирания капитал (данък върху дохода и дивидента) също ограничава капитализацията на банките. Необходимо е да се освободи размера на начислените дивиденти от данъци, като по този начин се създадат условия за реинвестиране на средства.

За значително ускоряване и намаляване на разходите за процеса на доброволна реорганизация на кредитните организации чрез сливания и придобивания трябва да се приеме специален федерален закон, регламентиращ процедурата за сливания и придобивания на кредитни организации, или специален член да бъде включен в действащия Закон за банките и банковите дейности, регламентиращ подробно процедурата за доброволна реорганизация.

За да се укрепи стабилността на банковата система, да се запази текущата й ликвидност и да се осигурят плавни плащания, кредитните институции трябва да осигурят ефективното функциониране на механизма за попълване на банковата ликвидност под формата на операции по рефинансиране от страна на Банката на Русия.

Системата за рефинансиране от Банката на Русия следва да се основава на принципите на равен и максимално широк достъп на кредитните организации до инструментите на Банката на Русия. Заемите трябва да имат достатъчна гъвкавост за получаване на заем в краткосрочен план, както и да осигуряват условия за обезпечение, съответстващи на нормалната кредитна практика.

За тези цели е необходимо:

1) За разширяване на списъка с активи, приети като обезпечение, добавяйки към него:

Допълнителен списък на облигации на съставни субекти на Руската федерация;

Общински облигации;

Допълнителен списък на международни облигации на РФ;

Допълнителен списък на корпоративните облигации;

Най-ликвидните корпоративни ценни книжа („сини чипове“);

Банкови сметки;

Кредитни изисквания за унитарни предприятия и акционерни дружества, държавният дял в които е най-малко 50%, както и техните сметки;

Кредити и сметки на компании с международен рейтинг, равен или по-голям от „B-“ според Standard & Poor's;

Кредити, издадени за финансиране на договори, сключени по междуправителствени споразумения, разходите за които са включени в бюджета.

2) Ясно установете критериите за заемите, при които може да се извърши рефинансиране, така че банките да могат да изграждат връзки с кредитополучателите.

3) Минимизирайте количеството информация, изисквана от банката, и времето за вземане на решение за отпускане на заем.

4) На практика използвайте Общите споразумения за кредит между Централната банка на Централната банка и търговските банки (наричани по-долу Споразумението), според които банките могат да получават кредити в рамките на деня, заложна къща и овърнайт, ако е необходимо, без допълнителна обработка на еднократни транзакции по Споразумението.

За да реши набор от спешни мерки за подобряване на системата за рефинансиране, Банката на Русия трябва да измени регулаторната си рамка още през 2005 г.

Наред с развитието и укрепването на рефинансиращата система е необходимо по-активно използване на възможностите на междубанковия кредитен пазар за преразпределяне на средства между банки с излишък и недостатъчен ресурс.

В същото време пазарът на междубанкови заеми и депозити изисква подкрепа от Банката на Русия и нейните териториални управления, за да се осигури нормална работа и да се намалят рисковете. Дейността на териториалните администрации на Банката на Русия може да се състои в координиране на действия и организиране на обмен на информация с кредитни организации при сключване на междубанкови кредитни транзакции. Това ще намали вероятността от връщане на средства, ще увеличи доверието на банките един в друг и ще ускори процеса на съгласуване на условията на транзакциите на междубанковите заеми. Такъв проблем може да бъде решен както на вътрешнорегионално, така и на междурегионално ниво.

Пример за такава организация на междубанковия кредитен пазар е моделът Саратов, който успешно се оказа в кризисна ситуация през лятото на 2004 г. и понастоящем работи в региони Република Башкортостан, Нижни Новгород и Астрахан. Този модел предвижда възможността за безспорно отписване на средства от кореспондентската сметка на банката-заемник в случай на неизпълнение на задължения по финансова транзакция, получаване на информация за финансовото състояние на други участващи банки, незабавно одобрение на предлагането и предлагането на междубанковия пазар на кредити. Сега кредитните организации на тези региони, в съответствие с единна процедура, могат да сключват междубанкови транзакции помежду си, като използват горните предимства.

Като се има предвид институционалният недостиг на дългосрочни ресурси, както и намаляване на риска от ликвидност с развитието на системата за рефинансиране, междубанковия кредитен пазар и подобряването на управлението на риска на кредитните организации, става препоръчително по-активното включване на краткосрочните ресурси в процеса на кредитиране на нефинансовия сектор на икономиката за дълги периоди. В тази връзка е необходимо постепенно да се намалят изискванията за количествени показатели на банковата ликвидност. В този случай на първо място е необходимо да се намалят стандартите, отразяващи идеята за задължително покритие на дългосрочни заеми със задължения от съответната спешност. В бъдеще, в съответствие с практиката на развитите страни, редица коефициенти на ликвидност могат да бъдат премахнати по принцип.

Прекомерната намеса на надзорните органи в руската банкова система е фактор, ограничаващ развитието на банковия бизнес.

Средно участниците на пазара оценяват увеличението на разходите за спазване на всички пруденциални изисквания на Централната банка през 2004 г. на 30%.

Сложността на надзора води също до значително увеличаване на разходите за труд и финансови средства на банките, изисква увеличаване на персонала на висококвалифицирани (и следователно високоплатени) служители и други разходи, без това да повлияе значително на ефективността на надзора.

Системата на наказанията, установена от Банката на Русия, остава изключително строга, тъй като предвижда сериозни мерки за влияние срещу банките дори в случай на незначителни нарушения. Регулаторните документи на Банката на Русия са доминирани от прилагането на максимални санкции.

За да стане ефективната системата за банков надзор в Русия, тя успя да предотврати появата и развитието на местни и системни кризи, е необходимо сериозно подобряване на подходите за оценка на резултатите на банките. Надзорните политики следва да насърчават банките да подобряват практиките си за управление на риска, без да налагат допълнителни тежести за банките.

Банката на Русия трябва бързо да премине към система от диференциран надзор. Обхватът на надзорните изисквания и процедури трябва да се определя от финансовото състояние на всяка конкретна банка и степента на съответствие на нейната дейност с нормите на действащото законодателство.

На настоящия етап приоритетът на Банката на Русия трябва да бъде мониторинг на качеството на банковия капитал, системите за управление на риска и качеството на системите за вътрешен контрол в банките.

За да се повиши ефективността на банковото регулиране и надзор, е необходимо:

Намалете броя на формулярите, премахвайки дублирането на предоставената информация, опростете процедурите за отчитане на кредитните организации пред Банката на Русия и други надзорни и контролни органи. Намалете броя на федералните структури, изискващи отчети от банки;

Преход към системата „едно гише“ при отчитане;

Да се \u200b\u200bзатвърди практиката на отчитане само в електронен вид в цяла Русия;

При оценка на финансовото състояние на юридически лица - учредители на кредитни организации, се посочват само фактори, които ясно показват финансовите им проблеми, а именно: наличието на съдебни производства или съдебни решения, обявяващи дружеството в несъстоятелност, наличието на картотеки по неплатени сметки и др .;

формализирайте мотивите както за банките, така и за Банката на Русия във формирането на „мотивирани преценки“, особено при класифициране на кредитополучателите за създаване на резерви за възможни загуби по заеми;

Намалете изискванията за задължителни дейности, изискващи значителни разходи. Например, за приравняване на тримесечна публикация в глобален интернет на тримесечно отчитане на публикация;

Да унифицира счетоводната и данъчната отчетност на банките чрез преминаване от паричния метод към метода на начисляване при определяне на приходи, разходи и финансови резултати;

Броят на стандартите, чието неизпълнение позволява прилагането на интервенции, трябва да бъде намален.

Необходимо е да се подобрят процедурите за идентифициране и реагиране на финансови затруднения на кредитните организации, за да се оптимизира ликвидацията на нежизнеспособни кредитни организации.

За тези цели се изисква:

Създаване на система за ранно предупреждение за несъстоятелност (несъстоятелност) на кредитните организации;

Да се \u200b\u200bосигури по-голяма отзивчивост при идентифициране на скрити доказателства за финансови затруднения на кредитните организации;

Създайте ефективен механизъм за продажба на активи на ликвидирани банки.

Необходимо условие за по-нататъшното развитие на банковата система, повишаване на нейната конкурентоспособност е да се гарантира единството на двете й нива - търговските банки и Банката на Русия.

Съществуващите програмни документи често отделят проблемите на банките от задачите на Банката на Русия, поставяйки тежестта на отговорността за резултатите върху банките. Вътрешното единство на субектите на банковата система предполага насочеността им към постигане на общ резултат за цялата система.

Прякото участие на Банката на Русия в решаването на проблемите за повишаване на конкурентоспособността на банковата система, нейната координираща роля трябва да се основава на по-пълно използване на техническия и кадровия потенциал, организационните възможности на Банката на Русия и нейните териториални институции. В допълнение, засилването на обединяващите тенденции в рамките на банковата общност предполага увеличаване на отговорността на всяка кредитна институция за адекватността на нейната стратегия и текуща политика към общите цели и цели на развитието на банковата система.

Стабилността на банковия пазар трябва да бъде призната като една от приоритетните цели на Банката на Русия, включително нейната парична политика. На законодателно ниво Банката на Русия трябва да получи пълни правомощия да използва пълния набор от инструменти за поддържане на стабилността на банковия пазар и предотвратяване на кризисни ситуации, включително широк спектър от инструменти за рефинансиране, стабилизиращи заеми. В същото време Банката на Русия следва да бъде юридически отговорна за отрицателни последици за пазара в резултат на неизползването на инструментите за стабилизация, с които разполага.

В съвременните условия ролята на регионалните банкови асоциации в банковата система значително нараства. Препоръчително е да се съсредоточат усилията им върху решаването на следните проблеми в регионите:

Създаването, заедно с регионалните клонове на Банката на Русия на място, на благоприятни условия за развитие на банковия бизнес в регионите, както и обединяването на интересите и координацията на работата на кредитните организации;

Поддържане на нормална конкурентна среда в региона и борба с проявите на нездравословна конкуренция в банковата среда;

Защита и насърчаване на интересите на банките в местните власти;

Създаване и поддръжка на банкова инфраструктура в регионите: бюра за кредитна история, арбитражни съдилища, обработващи компании, системи за обучение на персонал и др.

Организацията на система за гарантиране на депозитите и навлизането на банките в тази система трябва да станат важни фактори за повишаване на доверието на потребителите на банкови услуги в кредитните организации.

Една от основните области на работа за повишаване на доверието в банковата система трябва да бъде:

Увеличаване размера на държавните гаранции за депозити на граждани без промяна на застрахователните премии за банките;

Прилагането на различни стандарти за плащания във фонд за гарантиране на депозитите за банки с различна степен на финансова стабилност.

За да се увеличи бизнес репутацията на банките, е необходимо да се координира работата за увеличаване на положителния имидж на руските банки. С участието на банковата общност трябва да се въведат мерки за отговорност за всички юридически лица, включително Централната банка на Федералната република и медиите за увреждане на бизнес репутацията на руските банки.

През лятото на 2004г Резултатът от небрежни изявления на медиите и редица служители беше спирането на няколко кредитни организации, включително банки, ориентирани към търговията на дребно.

Според банкерите това доведе до намаление на депозитите с 10-15% за много банки на дребно.

Необходимо е да се осигури контрол върху дейността на небанковите кредитни организации. В същото време инвеститорите трябва да разбират съществуващите разлики в степента на безопасност и да гарантират връщането на средствата си.

Необходимо е да се създаде инструмент в банковата система за бързо реагиране на ситуации, свързани с фалит и провокиране на системна криза на банките. За тази цел, обобщавайки натрупания вътрешен и чуждестранен опит, е необходимо да се сформира орган с правомощия за преструктуриране и реорганизация на кредитните организации.

В момента икономическият потенциал в много региони на страната не се поддържа от съответния банков капитал, което затруднява развитието както на отделните региони, така и на икономиката на страната като цяло.

Повече от 80% от банковите активи и над 70% от капитала се контролират от кредитните организации на столицата, докато 90% от БВП на страната се произвежда в регионите.

В никоя страна, свързана с развитите или преходните икономики, няма такава диспропорция между разпределението на производителните сили и концентрацията на капитал.

В Германия, въпреки високата концентрация на финанси във Франкфурт, регионалните банки все пак представляват над 55% от активите на банковата система. В Италия финансовият капитал на Милано контролира 38% от активите.

На държавно ниво е необходимо да се насърчава преразпределението на капитала от центъра към регионите:

Да се \u200b\u200bразработи държавна програма за развитие на регионалните банки, в която ще бъде поставена задача регионалните власти и бизнес кръгове целенасочено да положат усилия за създаване на регионално ниво на благоприятни възможности за прилагане на банков капитал;

Чрез междубанковия пазар реализирайте възможността регионалните банки да действат като оператори за разполагане на излишни ресурси от големите банки в Централния регион;

Разширяване на достъпа на регионалните банки до инструменти за рефинансиране чрез регионалните клонове на Банката на Русия.

Необходимо е да се опростят изискванията за откриване на банкови клонове и допълнителни офиси на банкови клонове извън територията, подчинена на териториалната институция на Банката на Русия. Това ще помогне за разширяване на клоновата мрежа на банките, ще намали значителните материални разходи и ще намали времето за отваряне на клоновете.

Днес на територията, подчинена на териториалната институция на Банката на Русия, може да бъде създаден само клон, подчинен на организацията майка, кредитно-касово бюро или операционна каса извън касата от клон, разположен на друга юрисдикционна територия (в друго образувателно образувание на Руската федерация).

Необходимо е също така да се създаде механизъм за стимулиране за кредитните организации, които отварят и имат клонове и клонове в отдалечени райони и слабо населени райони.

За да се намали паричният поток, е необходимо да се продължи работата по разработването на правна и методологична база, която насърчава въвеждането на безкасови инструменти за разплащане, като се използват специални инструменти, базирани на съвременни информационни технологии, включително платежни карти.

Трябва да бъде разработена стратегия за развитие на руската платежна система, която да гарантира нейната сигурност и да създаде най-благоприятното за страната лечение за развитието на руските национални платежни системи. Целта му е да се разработи аналог на системите, които работят в развитите страни (Cartes Bancaires, Geldkarte).

Приемане на балансирана държавна политика в подкрепа на иновативните вътрешни разработки и формирането на единен законодателен пакет в областта на развитието на безкасови плащания на дребно в Русия;

Организационна работа със съществуващи руски платежни системи и големи пазарни субекти, за да се създаде единна мрежа за обработка в рамките на страната;

Организационна работа със съществуващи международни платежни системи с цел постигане на споразумение за обединението на федералната карта и търговската марка на международната система на вътрешния пазар.

Резултатът от такива дейности ще бъде постигане на балансиран и разумен резултат, когато в страната функционира единна национална платежна система.

Заедно с развитието на националната платежна система, увеличаването на дела на плащанията на населението чрез безкасови преводи ще доведе до увеличаване на евтината ресурсна база на банките.

Развитите европейски страни, където делът на паричния оборот не надвишава 10% от общия обем на плащанията и сетълмента на населението, трябва да се считат за цели.

Основният фактор за увеличаване на обема на остатъците по картовите сметки трябва да бъде значително разширяване на зоната на използване на карти като платежно средство, сетълменти, плащания за стоки и услуги, значително увеличаване на надеждността и сигурността на тези операции и повишаване на общественото доверие в банковите и платежните системи на Русия.

Необходимо е да се увеличи конкурентоспособността на банките на бързо развиващия се пазар за плащане за комуникационни услуги, интернет и сметки за комунални услуги, с изключение на работата на всички видове посредници, които нямат банков лиценз за извършване на плащания в полза на трети страни.

Трябва да подкрепяме инициативите на кредитните организации за създаване на клирингови системи, които могат да предоставят допълнителни платежни услуги с помощта на платежни карти и по този начин да улеснят разпространението им в Руската федерация.

Развитието и разширяването на използването на документални форми на сетълменти, включително акредитиви, ще допринесе за подобряване на развитието на руската платежна система и механизмите за финансиране.

Постигането на устойчиво развитие на банковата система е възможен преход към качествено ново ниво на развитие с интензифицирането на работата на банковата общност за постепенно включване на саморегулаторна система в работата на банковия пазар.

Най-важната област на тази работа трябва да бъде прилагането в банковата практика на решения, разработени с прякото участие на банковата общност.

Повишаването на конкурентоспособността на руските банки изисква преход на цялата банкова система към качествено ново ниво на развитие. Целта на всяка кредитна институция е да осигури преструктуриране на вътрешните банкови процеси, да подобри подходите към системите за управление на сгради (включително корпоративни, управление на риска, системи за вътрешен контрол), бизнес планиране, организационни структури и банкови процедури.

Подобряването на качеството на дейността е фактор за повишаване на доверието в банковата система и осигуряване на високо ниво на нейната финансова стабилност.

За да се развие корпоративното управление, преструктурирането на вътрешните банкови процеси, е необходимо да се приложи набор от мерки:

Банките трябва да имат добре разработени планове за действие в случай на възникване на обстоятелства, които са извън контрол (включително в случай на криза, системни повреди на автоматизирани системи, неизпълнение на задължения от трети страни или други извънредни ситуации);

При оценката на качеството на управление в банките е необходимо да се използва концепцията за качество на дейността на кредитните организации. В същото време надзорният орган не трябва да диктува на банките някакви специфични схеми и модели на корпоративно управление, организация на управление на риска и вътрешен контрол въз основа на резултатите от оценките на Банката на Русия за качеството на корпоративното управление;

За да организира ефективна система за корпоративно управление, банковата общност трябва да въведе кодекси за корпоративно поведение, както и системи за управление, за да гарантира спазването им;

Регионалните банкови асоциации, заедно с Централната банка на Централната банка, трябва да започнат дейности за разработване на регионални програми за развитие на банковия сектор в средносрочен и дългосрочен план, насочени към подобряване на нивото на корпоративно управление и повишаване на функционалната роля на банките в икономиката.

Основният инструмент за подобряване на качеството на корпоративното управление както на отделните банки, така и на банковата система като цяло трябва да бъдат националните стандарти за качеството на банкирането. Разработването на общи стандарти е не само възможност за повишаване на вътрешнокорпоративното ниво на изискванията за качество, фактор за увеличаване на доверието от страна на потребителите на услуги, но и възможността за използване на тези критерии от страна на Централната банка на Руската федерация, както и от чуждестранни партньори.

Анализът показва, че качеството на банките може да се подобри, по-специално чрез подобряване на организацията на работа. Най-голям брой нарушения са разрешени от банките при клиентски операции (12% -20%); парични транзакции (11-16%); при подготовката на доклади (7% -10%). Освен това 40% -44% от нарушенията зависят от действията на банковите служители.

В момента въпросът за оценка на качеството е в изключителната компетентност на Банката на Русия. Само Централната банка на Руската федерация може да постави съответните изисквания.

Банковата общност планира да разработи и приложи на практика националните стандарти за качество на банките. Стандартите трябва да се основават на синтез на най-добрия вътрешен и чуждестранен опит в областта на банковите бизнес технологии, като се вземат предвид изискванията на действащото руско законодателство, както и препоръките на Базелския комитет за банков надзор.

При разработването на разпоредбите на националните стандарти за качеството на банковите дейности, банковата общност трябва да осигури взаимодействие в този процес с Банката на Русия, както и с други заинтересовани организации.

Асоциацията на руските банки планира да осигури доброволно и непрекъснато съответствие на банките-членове на Асоциацията с Националните стандарти за качество на банките.

Необходимо е да се премине към система за формализиране на параметрите на работа при оценка на дейността на банките въз основа на професионална преценка. Необходимо е да се разработят принципи за вземане на преценки и да се класират оценените критерии според степента на значимост.

Основата на този подход трябва да са изискванията, разработени от банковата общност за бизнес процесите на банките, изградени в съответствие с националните стандарти за качеството на банките.

Въвеждането на формализирани параметри ще намали степента на субективност при вземане на окончателни преценки. В същото време разработването на единни принципи ще повиши изискванията за професионална квалификация както на банкови експерти, така и на регионални институции на Банката на Русия, тъй като преценката ще се основава на обширен списък от икономически фактори и показатели.

Банката на Русия, заедно с ARB, трябва да започне работа по разработването и усъвършенстването на препоръките за анализ на консолидираните отчети на банкови групи и банкови холдинги.

Освен това се изисква заедно с ARB да започне подготовка за въвеждане на практика на международни подходи за оценка на капиталовата адекватност на кредитните институции (Базел II). В този случай трябва да се изработят условията и етапите на прилагане на стандартите Базел II в руската банкова система.

Необходимо е да се комбинират усилията на ARB и Банката на Русия при вземане на решение относно регулирането на „признаването“ на МСФО в Руската федерация, както и в определянето на органа, отговарящ за превода и публикуването на признатите стандарти в Руската федерация.

Банковата общност, заедно с Банката на Русия, трябва да разработи подходи към оценката на банките въз основа на показатели за кредитно отчитане, съставени в съответствие с МСФО и руските счетоводни стандарти.

През 2004г само 15% от банките имат активи по МСФО по-ниски от тези в руския GAAP. По-малко от капитала (1-2%) в съответствие с МСФО се отбелязва при по-малко от 1/3 от банките. Въпреки това, само 50% от банките са дали съгласието си на Централната банка на Руската федерация да разкрие информация за f.101 (оборот на сметките) и f. 102 (отчет за печалбата и загубата). Според експерти постигнатият положителен резултат по МСФО се изравнява при разкриване на качеството на балансовите позиции. На първо място, банките разполагат с ниски резерви за възможни загуби (това е допустимо само при условия на пълна стабилност във всички области, включително социалната и бизнес).

Асоциацията на руските банки счита, че Стратегията за подобряване на конкурентоспособността на банковата система, одобрена от 16-ия конгрес на ARB, трябва да се използва от държавните органи, Централната банка на Руската федерация и нейните основни отдели в руските региони, кредитните организации като основа за разработването на регулаторни правни актове, както и в ежедневните дейности. ARB ще анализира напредъка на тази работа и ще информира банковата общност за нейните резултати.

заключение

Въпреки стабилността на руската банкова система, няма абсолютна гаранция, че един от участниците на пазара няма да обяви фалит в случай на финансова криза.

Кризата за ликвидност през септември научи някои важни уроци. За банковата система първият извод е, че „лудите и евтини западни пари“ приключват (започнаха да намаляват преди година, по-късно от американската ипотечна криза) - ерата на бързото развитие на вътрешния банков бизнес приключва. В момента ръстът на активите от 30–50% годишно ще бъде по-скоро изключение, отколкото правило.

В новата среда надзорът върху риска става много по-важен от придобиването на водещи позиции в определен пазарен сегмент, регионална експанзия и други подобни ориентири от предишни години. Задълженията за изпомпване на баланс ще отстъпят на контрола на качеството на активите. Всъщност това се случва след всяка банкова криза.

Очевидно навременната и мащабна намеса от страна на властите предотврати най-лошите сценарии. Някои местни трудности в близко бъдеще вероятно са неизбежни - на фона на глобален финансов колапс, но опасността от пълноценна криза отстъпи. Сега е важно да направите правилните изводи от случилото се.

Списък с референции:

1. Финанси и кредит: учебник / под редакцията на проф. М. В. Романовски, проф. Г. Н. Белоглазова. - 2-ро издание, издателство Юрайт, 2009.

2. Банково дело: учебник / Е. П. Жарковская. - 4-то издание, отп. и добавете. - М .: Омега-L, 2005.

3. Основите на банкирането: учебник / В. А. Галанова - М .: ФОРУМ: ИНФА-М, 2007.

4. Банково дело: учебник / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонов, Н. И. Валенцева [и др.] - 5-то изд., Ср. - М.: KNORUS, 2007.

5. Банково дело: учебник / О.И. Semibratova. - М .: изд. Академията, 2004г

6. Финанси, пари, кредит: учебник / изд. O.V.Sokolova. - М.: Адвокат, 2000г.

7. Основи на банкирането: учебник / Е. Б. Стародубцева. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005 г.

8. Стратегия за подобряване на конкурентоспособността на националната банкова система на Руската федерация / Асоциация на руските банки - Москва, 2005 г.

макроикономическа реформа на банковия пазар

Стратегически цели и цели на развитието на банковия сектор. Състоянието на банковия сектор на страната отразява степента на развитие на националната икономика, финансовия пазар, нивото на монетизация на икономиката, състоянието на финансовия сектор, данъчното облагане и правното регулиране. Имайки предвид усъвършенстването на банковия сектор и необходимостта от неговото реформиране като една от приоритетните области за развитието на руската икономика, в края на 2001 г. правителството на Руската федерация и Банката на Русия приеха Стратегията за развитие на банковия сектор на Руската федерация (наричана по-нататък Стратегията), прилагането на която беше проектирано за 5 години.

Впоследствие стратегията, която беше усъвършенствана и коригирана, определя целите и целите на развитието на банковия сектор, както и мерките на публичната политика за тяхното справяне. Основните цели бяха признати, както следва:

• 1) укрепване на стабилността на банковия сектор, премахване на възможността за системни банкови кризи;
• 2) подобряване на качеството на функциите на банковия сектор по натрупване на средствата на населението, предприятията и превръщането им в заеми и инвестиции;
• 3) укрепване на доверието в руския банков сектор от инвеститори, кредитори и вложители, особено от населението;
• 4) засилване на защитата на интересите на вложителите и другите кредитори на банките;
• 5) предотвратяване на използването на кредитни организации в нелоялни търговски практики и др.

Стратегията предвиждаше преход на руските банки към международното банково законодателство и международните стандарти за счетоводство и финансово отчитане (МСФО), което позволява:

• - гарантиране на приноса на населението;
• - намаляване на броя на банките, ако през следващите години те не увеличат капитала си до необходимия;
• - увеличаване на изискванията за капитализация на новооткритите банки:
• - бързо ликвидиране на банки, на които са отменени банковите им лицензи;
• - да изтегли държавата и Банката на Русия от капитала на много руски и няколко чуждестранни банки;
• - засилване на конкуренцията с чуждестранните банки на руския пазар чрез увеличаване на дела на капитала на чуждестранните банки.

Определени бяха следните практически задачи, чието решение може да допринесе за постигането на целите за развитие на банковия сектор: укрепване на финансовото състояние на съществуващите кредитни организации, премахване на нежизнеспособни кредитни организации от пазара на банкови услуги, повишаване нивото на капитализация на кредитните организации и качеството на капитала (за намаляване нивото на банковия риск) , разширяване на дейностите за привличане на средства от населението и предприятията, както и засилване на взаимодействието на банките с реалния сектор на икономиката, разработване на конкурентни принципи в дейността на кредитните организации.

Динамиката на решаването на тези проблеми до голяма степен зависи от инвестиционния и бизнес климата, банковия сектор, включително данъчните условия, както и от ефективността на преструктурирането и ликвидирането на проблемните банки. Всичко това е включено в обхвата на дейностите на правителството на Руската федерация и на Банката на Русия, които бяха напред в областта на правната регулация:

• - привеждане на основните правни норми за функционирането на кредитните организации до международно признати стандарти;
• - засилване на правата на кредиторите и вложителите;
• - осигуряване на подобряване на правните механизми и разработване на процедури за ликвидация на кредитни институции, чиито лицензи за банкови операции са отнети:
• - засилване на регулаторните механизми на конкуренцията и предотвратяване на действия за ограничаване на свободата на търговска дейност в банковия сектор;
• - законодателно да осигурят условия за формиране на система за гарантиране на депозитите;
• - създаване на регулаторни условия за преминаване към международни счетоводни стандарти и финансова отчетност;
• - осигуряване на подобряване на системата за валутно регулиране и валутен контрол;
• - създават условия за по-широко използване на съвременните електронни технологии;
• - разработване на система за банково регулиране и практика на банков надзор, базирана на прилагането на международно признати подходи;
• - въведе система за оценка на дейността на кредитните организации въз основа на прилагането на международни счетоводни стандарти и финансови отчети;
• - подобряване на инструментите за банков надзор в съответствие с международната практика, включително системата за лицензиране, постоянен надзор, включително системата за ранно предупреждение, и процедурите за отнемане на лицензи;
• - повишаване на ефективността на несъстоятелността и ликвидацията на неплатежоспособни кредитни организации;
• - повишаване на ефективността и качеството на одитните дейности, основаващи се на прилагането на международните стандарти за одит, счетоводство и финансова отчетност;
• - осигуряване на откритост на дейността на кредитните организации в областта на корпоративното управление на кредитните организации;
• - подобряване на качеството на корпоративното управление на кредитните организации;
• - разработване и засилване на ролята на системите за вътрешен контрол;
• - постигане на подходящо ниво на прозрачност на системата за корпоративно управление; своевременно и точно разкрива предоставената от закона информация за дейността на кредитната институция, включително данни за нейното финансово състояние, структура на собственост и укрепване;
• - осигуряват провеждането на търговски операции с членове на кредитна институция и други клиенти при равни условия;
• - продължават да работят за подобряване на банковата данъчна система, като вземат предвид необходимостта от въвеждане на международни стандарти за счетоводство и финансово отчитане в областта на засилване на ролята на банките в системата на финансово посредничество и на финансовите пазари;
• - разработване на инструменти за управление на ликвидността;
• - практически управление на рисковете с помощта на ефективни финансови инструменти;
• - предоставят на всички участници на пазара, независимо от местоположението им, по-пълни възможности за участие в операции и транзакции, базирани на съвременни информационни и банкови технологии.

Приоритетното направление за реформиране в близко бъдеще е преходът към международното банково законодателство и международните стандарти за счетоводство и финансово отчитане, към които руската икономика (включително банковия сектор) трябваше да премине през 2004 г. Това изисква ясна и координирана работа от държавните изпълнителни органи и законодателния клон, Банката на Русия, както и кредитните организации и предприятия.

Стратегическото развитие на руския банков сектор трябва да доведе до значително повишаване на неговата надеждност. В същото време се планира да се увеличи функционалната роля на банковия сектор в руската икономика, постепенно да се приближи динамиката на количествените параметри на руския банков сектор към показатели на банковите системи на държави, които са лидери по отношение на икономическото развитие от група държави с икономики в преход. Прогнозира се, че съотношението на активите на банковия сектор към БВП може да възлиза на 45-50%, капитала на банковия сектор и БВП - 5-6%, кредитите, предоставени на реалния сектор на икономиката, и БВП - 18-20%.

Успешното развитие на банковия сектор до голяма степен зависи от правителствената политика, макроикономическите, правните и данъчните условия на банковия сектор, общите темпове и характера на икономическото развитие и структурните трансформации в руската икономика въз основа на ключови показатели за банките като обем и структура на реалния БВП, динамика инфлация, валутен курс и пазарни лихвени проценти, ниво на монетизация на икономиката, намаляване на дела на бартерните транзакции и методи за плащане в брой, както и навременността на измененията и допълненията в законодателството и практическото им прилагане.

Структурни и институционални аспекти на развитието на банковия сектор. Основните принципи на организацията на банковата система, дефинирани от действащото законодателство в Русия, а именно двустепенната структура (Централната банка на Руската федерация и кредитните търговски организации) и функционалните универсални възможности на банките, отговарят на основните нужди на развиващата се пазарна икономика и осигуряват благоприятни начални условия за цялостното развитие на банковия сектор. Банките имат възможност да се развиват в рамките на универсален статус, който им позволява да намаляват рисковете чрез диверсификация на услугите и предоставяне на цялостно обслужване на клиентите.

Кредитните организации могат също така доброволно да се специализират в определени банкови продукти, операции или дейности в рамките на своя универсален статус. Принципът на доброволната специализация на руските банки, който изключва административните методи за налагане на конкретни форми на специализация върху тях, предполага, че кредитните институции и техните основатели (участници), включително държавата, носят пълна отговорност за решенията за избор на области на бизнес дейност.

Наред с банките като универсални финансови посредници, небанкови кредитни организации (включително организации, извършващи сетълмент, депозитни и кредитни операции) могат да функционират в определени сегменти на пазара на банкови услуги. В тази връзка, в рамките на продължаващото преструктуриране, Банката на Русия обмисля целесъобразността на запазването на банковите лицензи за банки, които изпълняват ограничени функции на финансово посредничество за преобразуването им в небанкови кредитни организации.

Предвид трудното състояние на руската банкова система през преходния период са необходими други структурни промени за ефективно използване на благоприятни първоначални условия. Подобряването на структурата на банковия сектор трябва да се извършва на пазарни принципи и да допринася за постигането на основните цели на неговото развитие, на първо място, задоволяване на търсенето на банкови услуги, по-добро изпълнение на функциите за трансформиране на спестяванията в заеми и инвестиции и развитие на вътрешно-индустриалната конкуренция в банковия сектор.

Желателно е преструктурирането да се извърши на възможно най-ранен етап на възникване на проблеми за сметка на собствениците и кредиторите, като се вземат предвид техните законни права и интереси. На първо място е необходимо да се промени структурата на банковия сектор чрез такива параметри като концентрация на капитал, развитие на инфраструктурата и конкурентния характер на банковия пазар, осигуряване на достъпността на банкови услуги за населението и предприемачите, повишаване нивото на банковото управление и качеството на услугите, предоставяни от банките, разширяване на обхвата на банковите дейности, пропорционално разположение кредитни организации по региони и пр. Прогнозата за развитието на банковата система е от особено значение.

През 2005-2006г развитието на банковата система, както и развитието на икономиката като цяло, ще се определя преди всичко от промяна във външната икономическа ситуация и посоката на потоците на капитали. В условията на високи световни цени на петрола и стабилен (укрепващ) курс на рублата, банковата система ще покаже стабилен растеж, въпреки продължаващите нерешени много структурни проблеми: ниска капитализация, неразвити регионални капиталови пазари и висока концентрация на кредитни рискове.

В следващите години, независимо от външната среда, търговията на дребно на банките ще расте с по-бързи темпове в сравнение с други сегменти на пазара на банкови услуги. Депозитите на населението ще станат основен източник за разширяване на ресурсната база на кредитните организации. Техният обем може да се увеличи тази година с повече от 650 милиарда рубли, което ще увеличи размера на финансирането на икономиката с 400-450 милиарда рубли, или около 2-2,5% от БВП. Това ще бъде улеснено чрез завършване на процеса на формиране на система за гарантиране на депозитите, която вече включва повече от 800 кредитни организации, натрупвайки около 98% от всички депозити на физически лица.

С постепенно намаляване на таксите за заем пазарният обем на потребителското и ипотечното кредитиране до края на 2006 г. ще нарасне с 2-2,5 пъти и ще достигне 20-22% от общия обем на заемите за нефинансовия сектор на икономиката. В същото време конкуренцията между руските и чуждестранните банки е неизбежна в борбата за високо рентабилен пазар на потребителско и ипотечно кредитиране. Благодарение на активната политика за привличане на клиенти, делът на чуждестранните банки на този пазар може да се увеличи до края на 2006 г. до 12-14%.

Бързият растеж на банковата система на фона на засилващата се рубла увеличава нейната инвестиционна привлекателност за чужд капитал. Според анализаторите много руски банки са с висока печалба, макар и високорисков обект на директни инвестиции, така че през следващите две години трябва да очакваме увеличение на придобиванията от страна на чуждестранни инвеститори на стратегически и портфейлни участия в руски банки. Най-голям интерес за инвеститорите представляват „нишовите“ банки, които работят на пазара на дребно. През 2005-2006г също така трябва да се очаква интензифициране на процесите на сливания и придобивания на банки, включително в светлината на планираното увеличаване на регулаторните изисквания на Банката на Русия на ниво на минимална капиталова адекватност от 2 до 10% от 1 януари 2007 г., неспазването на което може да стане основа за отнемане на банковия лиценз.

В зависимост от динамиката на световните цени на суровините, посоката на движение на трансграничните капиталови потоци и реакцията на руската икономика, съществуват три основни сценария за развитие на националната банкова система: оптимистичен, консервативен (най-вероятно) и песимистичен.

Оптимистичният сценарий предполага постоянството на високите цени на петрола в световен мащаб (на ниво 40-45 долара за барел) и темповете на растеж на БВП от 7,5-8% годишно. Развитието на банковата система ще върви с особено бързи темпове: банковите активи ще нараснат за две години до 48-48,5% от БВП, кредитите в икономиката - до 28-29% от БВП. Нови големи западни финансови и кредитни институции могат да навлязат на руския банков пазар.

Консервативният сценарий предвижда запазването на инерционните тенденции в развитието на икономиката на страната и нейния финансов и банков сектор. Със световните цени на петрола на ниво от 30 до 35 долара за барел. Ръстът на БВП ще бъде 6-6,5% годишно. При тези условия банковите активи ще нараснат за две години до 46,5–47% от БВП, а кредитите в икономиката до 27–27,5% от БВП.

Според оптимистични и консервативни сценарии може да се предвиди увеличаване на ориентацията на финансовата и банковата система към работа с реалния сектор на икономиката, което ще се изразява в увеличаване на дела на заемите за икономиката в банкови активи от 53% в началото на 2005 г. до 58-60% през 2006 г. Тогава до началото 2007 г. балансовата структура на много руски банки ще се доближи до балансовата структура на кредитните организации на развитите страни.

Песимистичната прогноза предполага забавяне на икономическия растеж до 4,5–5% годишно след спад на световните цени на петрола до 20-24 долара за барел. Темпът на растеж на ресурсната база на банковата система ще се забави значително, в резултат на което много банки ще бъдат изправени пред изостряне на проблема с ликвидността. Намаляването на притока в чуждестранна валута ще доведе до поевтиняване на рублата, което ще увеличи търсенето на банките за активи в чуждестранна валута. Въпреки това до 2007 г. активите на банковата система ще нараснат с 1,5–2% от БВП (заемите с около 2,5–3% от БВП).

Според наличните оценки, отливът на предприятия и организации от руските банки може да възлиза на повече от 5 милиарда долара годишно, което ще намали годишния темп на растеж на активите на банковата система с 5-10%. Въпреки това, и трите сценария се характеризират с изпреварващ растеж на банковия сектор в сравнение със темповете на икономически растеж и по-нататъшно увеличаване на капацитета на националния кредитен и финансов пазар.

Банкова система (BS) - формата на организация и функциониране на специализирани кредитни институции в страната, фиксирана от законите. Концепцията на BS включва определянето на нейните компоненти: банки и системата.

Банките представляват кредитни организации, които привличат безплатни парични средства от физически и юридически лица, натрупват ги и ги поставят въз основа на погасяване, спешност, плащане. Банките се считат за посредническа организация, търговско дружество, собственост, субект на финансовия пазар, обект на надзор и регулиране.

Система - набор от различни видове взаимосвързани банки и други кредитни институции, работещи в рамките на единен финансов и кредитен механизъм. BS - концепцията е нееднозначна, може да се разглежда от редица позиции - като организационна и като институционална схема.

Организационната схема съчетава видовете и формите на кредит, опериращи в Русия.

Институционалната схема включва набор от определени елементи - институции и организации, пряко или косвено участващи в банковото дело, техните задачи, функции и операции (за повече подробности вижте член 52)

Съвременната банкова система на Русия е двустепенна. На първото ниво централната банка оперира, държави, надарени с емитиращи, надзорни, законодателни функции, а на второ ниво търговските банки и други кредитни организации извършват своите операции.

Двустепенната банкова система има хоризонтални и вертикални връзки. Вертикалните взаимоотношения са отношения на подчинение между управляващия център (централната банка) и низовите (търговските банки и специализираните банки), а хоризонталните отношения характеризират равнопоставеното партньорство между низовите субекти. В условията на двустепенна версия на изграждането на банковата система функциите се диференцират на административни и управленски (изпълнявани от централната банка); домакински услуги (извършвани от търговски банки).

Централната банка на Руската федерация публикува изричен брой на „Преглед на руския банков сектор“ № 97 ноември 2010 г. Според този документ през пролетта на 2010 г. банковата система на Русия излезе от кризата, но темпът на нейния растеж беше минимален. Около 14% от "играчите" през октомври 2010 г. продължават да изпитват финансови затруднения, а от януари 2009 г. до октомври 2010 г. броят на банките намалява със 7%. Москва продължава да бъде финансовият център на Русия - половината от всички банки са концентрирани тук.

Ако от 1 януари 2009 г. на руския пазар е имало 1106 кредитни организации, тогава до 1 октомври 2010 г. са оцелели само 1030. През първите шест месеца на 2010 г. 20 търговски организации са напуснали пазара, през юли - август 2010 г. - 2, Септември 2010 г. - 6.

Не всички оцелели банки са оптимисти за бъдещето. Ако през януари 2009 г. 1050 банки декларираха положителен или „нулев“ показател за финансова печалба, то през септември 2010 г. - само 883. През септември 2010 г. 147 банки отидоха „минус“, а през август същата година - 197. За сравнения - от 1 януари 2010 г. броят на „нерентабилните“ банки е 120.
Делът на просрочените дългове в общата сума на заемите, депозитите и другите пласирани средства на банковия сектор намалява от 5.4% (1 септември 2010 г.) до 5.2% (1 октомври 2010 г.). От април до октомври 2010 г. месечното увеличение на банковите активи варира от 0,5 до 2,5%, което показва значителна нестабилност. За същия период на 2009 г. този показател е в „коридора” от 33,8 на 17,9%.

За банките Москва и Московската област остават най-популярният регион - има 534 кредитни организации (51,8%). На второ място е Федералният окръг Волга - 118 (11,5%). На трето място е Северозападен федерален окръг - 71 (6,9%). На четвърто място е Федералният окръг Северен Кавказ - 58 (5,6%). Най-малкият брой банки в Далекоизточния федерален окръг е 29 (2,8%).

На 1 декември 2010 г. в Държавната дума на Руската федерация се проведе среща по стратегията за развитие на банковия сектор до 2015 г.

Стратегията включва действия в четири основни области:
1. Развитие на конкурентна среда в сектора, включително чрез небанкови финансови посредници (кредитно сътрудничество, микрофинансиране). Очевидно руските банки не са в състояние да покрият търсенето на населението за заеми по различни причини (вътрешни и външни). И без развитието на кредитирането икономиката не получава стимул за растеж поради вътрешното търсене. Предполагам, че именно тези фактори са повлияли на решението за разработване на други форми на кредитна дейност. Между другото, това лято беше подписан законът „За микрофинансиращите дейности и микрофинансиращите организации“, който трябва да допринесе за изпълнението на първия параграф на Стратегията.

2. Развитие на инфраструктура и технологии, които ще позволят на Москва да отговори на изискванията на модерен международен финансов център. Това включва и задачата за създаване на национална платежна система.

3. Качествена промяна в подходите към банковия надзор и регулиране, привеждайки ги в съответствие с международните стандарти и изисквания. Това очевидно предполага разширяване на практиката на вземане на мотивирана преценка от служителите на Централната банка относно различни аспекти от дейността на банките, предимно относно свързаността на кредитополучателите и оценка на концентрацията на рисковете върху кредитополучателя. Това каза наскоро шефът на Централната банка Сергей Игнатиев. От думите му също може да се заключи, че има ход към увеличаване на отговорността на лидерите на кредитните организации и въвеждане на наказателни санкции за умишлени фалити и теглене на активи.

4. Мерки за консолидиране на сектора. С концентрация от 94% от активите в 200 банки с общ брой над 1000, тези мерки са очевидни. По моя преценка, през следващите 2-5 години броят на банките в Русия ще бъде намален с поне 20%.

Теоретично прилагането на тези мерки трябва да доведе до следните показатели:

Това е единствената таблица в стратегията. На срещата почти всички отбелязаха, че поради липсата на конкретни цифри, оценки и мерки документът по-скоро прилича не на стратегия, а на декларация.

Проблемите със счетоводната политика, които бяха в предишните две стратегии, бяха оставени настрана. Сега, например, данните в отчетите по МСФО и RAS понякога са напълно противоположни, трябва да преминете към тяхното хармонизиране. Дмитрий Тарасов, директор на отдела за стратегическо планиране на Сбербанк, отбеляза необходимостта от въвеждането на цифров подпис и електронно управление на документи, тъй като Сбербанк и други банки извършват огромни разходи за съхранение, изпращане, архивиране на документи.

Представителят на Банката на Москва отбеляза, че тази стратегия не съответства на стратегията за развитие на Русия до 2020 г. Според него Стратегия 2015 предвижда умерен растеж в банковия сектор, докато Стратегия 2020 предвижда ускорен растеж.

Представител на Агенцията за гарантиране на влоговете заяви, че Стратегията не обръща достатъчно внимание на развитието на агенцията. В допълнение към запазването на функциите на банковото реорганизиране за DIA на постоянна основа, той би искал да получи правото да реорганизира взаимните фондове и OFBU и правото да създава и изтегля депозитни сертификати на организирания пазар на ценни книжа. Ричард Хайнсуърт, ръководител на RusRating, отбеляза, че нарастващата конкуренция в плащанията и паричното обращение (макар и електронно) включва появата на нови играчи на пазара - небанкови организации. От стратегията не е очевидно кой ще участва в тяхното регулиране и контрол. Той също така отбеляза липсата на конкретика по отношение на мерките за увеличаване на отговорността на банковите мениджъри. Например, кредитният комитет все още няма правен статут, добави Дмитрий Мирошниченко от Центъра за икономически изследвания.

Заплахите за националните интереси в кредитната и паричната сфери са свързани главно с първоначалното нарушаване на основните принципи на функциониране на руската банкова система - търговските банки и Централната банка на Руската федерация. Среда, те могат да бъдат идентифицирани като предоставящи:

Съответствие на основните насоки на банковата дейност с целите на развитието на руската икономика;

Устойчивост на банковата система;

Способността на тази система да влияе върху икономическия растеж;

Синхронизация на развитието на банковия и други сектори на икономиката ии т.н.

Ключът за съживяване на банковия сектор е реализирането на централната позиция на кредитната и банковата система при преобразуване на руската икономика, нейното първоначално доминиращо влияние върху процеса на възпроизводство. От своя страна, перспективите за развитие на кредитната и банковата система са свързани с глобалните тенденции, но се определят преди всичко от нейното функциониране като органична връзка в националната икономика.

В процеса на формиране и развитие руската кредитна и банкова система не отговаряше на изискванията на международната общност. Процесите на нейната реформа не бяха подкрепени от институционални норми, което предизвика следните значителни деформации във функционирането му.

1. Високата степен на несигурност в банковия сектор, свързана с нестабилността и най-важното - липсата на целенасочен репродуктивен фокус на неговото регулиране, доведе до синдром на адаптациякредитни организациидо променливостта на ситуацията и промяна към развитието на неформалните отношения в целия кръг участници в сектора на банковите услуги. Функционирането на паричната система през 90-те години. възникнали в режим на преодоляване на „спешни“ ситуации в икономиката. Адаптирането, по-специално, на кредитните организации към рязко променящите се условия на работа, от своя страна, предопредели увеличаване на вътрешносистемните противоречия и намаляване на репродуктивната дейност на паричната система като цяло.

2. Прехвърлянето на дейността на кредитните организации, включително Централната банка на Руската федерация, в нейната търговска насоченост и универсализация, преди създаването на институционалната база на цивилизованите пазарни отношения в икономиката, първоначално определи нестабилността на развитието на тези организации. При тези условия настоящите ползи и интереси стават доминиращи във функционирането (в не по-малка степен на Централната банка на Руската федерация) противно на съществената страна на тяхната дейност и целевата ориентация: за задоволяване на широк спектър от нужди на банкови услуги от различни социални и икономически сектори на обществото и икономически агенти.

Официалното и неформално регулиране на дейността на кредитните организации за осигуряване на текущи (търговски) интереси в съвкупността потисна стратегическия компонент и по този начин разруши основата за стабилността на тяхната работа. Стратегическата ориентация на кредитните организации като елементи на паричната система, съставляващи заедно функционалната и организационната основа на преразпределителния механизъм на репродуктивната система, остана извън съществуващата институционална база в тази област на икономиката.

3. Появата на сериозно противоречие се оказа пагубно във функционирането на банковата система: руските банки, заемащи основните позиции в движението на финансови и парични потоци (значително влияещи върху разпределението и преразпределението на капитала и дохода), на практика бяха изтеглени от процеса на активно възпроизвеждане. Парадоксът на настоящата ситуация е, че намаляването на репродуктивния потенциал на банките се съчетава с разширяване на инструментите на тяхната дейност при създаването на финансови и валутни пазари и на тази основа укрепване
монополни позиции на банковата система като цяло. В същото време възможностите за влияние (по-скоро отрицателно) върху репродуктивния процес са се увеличили. По-конкретно, това се отнася до дейностите на банките за концентрация и изтегляне на паричен капитал извън националната икономика, както и за интензивното развитие на оборота на „сивата“ икономика (неформална или нерегулирана в законодателната рамка).

Повече от десетилетие банковата система се определя като стълб на развитието на неформалните преразпределителни отношения - нарастването на "сенчестия" оборот и различни видове схеми за премахване на паричните потоци от сферата на надзора и регулирането, вместо водещата връзка в прехвърлянето на икономиката към основния поток на пазарните отношения и стълба на икономическия растеж. През този период се загуби целостта на банковата система и съответно способността за активно влияние върху процеса на възпроизвеждане: дейността на Централната банка на Руската федерация и кредитните организации не беше координирана в посока осигуряване на социално-икономическите интереси на страната.

4. Всяка от интегрираните структури на банковата система - Централната банка на Руската федерация и кредитните организации - въпреки че работи на различни нива (съответно на макро и микроикономическо ниво) и с различна степен на комерсиализация на дейността, всъщност се конкурира помежду си, често влизайки в неразрешими конфликти. Очевидно условията на работа и потенциалния потенциал на всяка от тези структури очевидно не са равни: Централната банка на Руската федерация - монополна система в сферата на паричните отношения (действащи в режим на търговски организации, използващи държавната власт); друга структура (интегрирана в банковия сектор) е качествено разнороден набор от кредитни организации, високо мобилен и почти неуправляем. Официалните отношения на тези две структури всъщност не определят функционирането на банковата система като интегрирана структура на две нива, която допринася за репродуктивния процес на пазарната икономика. Функционирането на всяко ниво на кредитната система в независими равнини и направления създава неразрешими трудности при определяне на банковата или, по-правилно, кредитната стратегия. Основното в съществуващата, очевидно непродуктивна операционна банкова система е, че нейното функциониране като цяло и на всяко от структурните нива поотделно няма единна законодателна база и не е подчинено на единна целева настройка (разработване на регулация) за осъществяване на функцията на тази система - да осигури модерна
нуждите на икономиката в непрекъснатото (устойчиво) обращение на пари.

Въвеждането на значителни корекции в икономическата стратегия на държавата е свързано с необходимостта от ясно дефиниране на позицията на банковата система в процеса на възпроизвеждане и на тази основа институционалната и правна основа за дейността на всяка структура на кредитната и банковата система: Централната банка на Руската федерация и съвкупността от кредитни организации (банково и небанково).

Икономическото развитие през годините, оценено от макроикономическите показатели от много експерти като сравнително благоприятно (средният растеж на БВП през годината 4-5%), остава нестабилно, дори защото банковият сектор не е надхвърлил състоянието на репресия на своята репродуктивна функция до нивото на цивилизованото банкиране обслужване. Акцентът е върху привличането на чуждестранни банки, които да обслужват нуждите на руската икономика. Дори извеждането на банковия сектор до нивото преди кризата (1998 г.) все още не се вижда. Приетите нормативни документи за преодоляване на т. Нар. Системна криза и ситуацията на нейното изостряне през август 1998 г. са явно временни и не изключват ефекта от факторите на „мутация“ на банките в търговски организации с почти неограничено право да работят в областта на финансовия и паричния поток.

В режима, който е неизменно рестриктивен по отношение на кредитните организации, паричната политика на Централната банка на Руската федерация все още се провежда. Например декларациите на правителството на Руската федерация и на Централната банка на Руската федерация за развитието на банковия сектор за в бъдеще са свързани с „насърчаване на рекапитализацията на банките и тяхното сливане“, както и с разширяването на банките с чуждестранен капитал, отсъствието на ограничения за участието на чуждестранен капитал в банковия сектор. В декларативния план акцентът в банковата стратегия е върху по-нататъшната либерализация на дейността на кредитните организации при липса на регулиране по отношение на фокуса й върху осигуряване на възпроизводствения ефект - производителното функциониране на националната кредитна система.

Парадоксална ситуация е забележителна: Централната банка на Руската федерация, заедно с декларации за създаване на условия за повишаване на стабилността на банките и „осигуряване на недискриминационен конкурентен режим“, се обръща към законодателните органи с предложение за премахване на ограничения върху емитирането на облигации на Централната банка на Руската федерация, тоест ограничения за теглене на пари маси и; сфера на нейния реален (активен) оборот.

Централната банка на Руската федерация, провеждаща политика на "стерилизация" за ограничаване на растежа на паричната база (в годините, свързани с относителното максимизиране на излишъка от платежен баланс и обема на валутните приходи на вътрешния пазар), включва използването например на "пазарни" инструменти, като например издаване на облигации или пускане на облигации сметки на Централната банка на Руската федерация на част от допълнителните бюджетни приходи.

На практика тази политика означава продължаване на курса през предходното десетилетие в прехвърлянето на банкови ресурси от кредитиране на реалния сектор към разпореждане с власт или близо финансови институции. По-скоро това може да се дължи на политика за декапитализация, а не на декларирани акции за рекапитализация на банкови активи. В тази връзка не може да се признае продуктивната политика на правителството на Руската федерация и Централната банка на Руската федерация относно „възстановяването“ на банковия сектор. От една страна, тя е насочена към засилване на институцията на фалит и ликвидация на банки, а от друга, в рамките на ARCO, към преструктуриране на кредитните организации.

Не може да се пренебрегне значителното въздействие върху стабилността на банковия сектор през следващото десетилетие на финансовата ситуация в реалния сектор, състоянието на фискалната система и текущата политика в тази област, както и редица други, не по-малко значими процеси. Най-важното е да се повиши конкурентоспособността на руските банки не само на външния, но и на вътрешния пазар, предвид факта, че перспективата за привличане на чужди банки на руския пазар е реална.

Освен това трябва да се отбележи:

Привеждането на банковия сектор в състояние на системна нестабилност (загуба на централно положение в процеса на възпроизвеждане) за повече от десетилетие на политиката на „финансовата стабилизация“ недвусмислено определи регресивната ориентация на развитието на банковия сектор и на паричните отношения като цяло;

Доминиращата конкуренция в еволюцията на банките не е реализирана;

Активният потенциал на банките първоначално е бил потиснат от репресивното поведение на финансовата сила и ограничителната (лат. Политика на паричната власт;

Конкуренцията също не се проведе вътре в банковата общност: неравностойните условия се определяха от взаимоотношенията и областите на дейност на банките и най-важното - от липсата на институционална основа за равенството на условията и правата на всяка банка. За съжаление, в началото на новия век, уроците от изминалото десетилетие не са взети под внимание, тенденцията за консолидация на банките и възстановяването на системно оторизирани банки продължава да се разпространява, а банките, ръководени от Централната банка на Руската федерация, не предоставят на икономиката банков продукт, включително кредитиране в съответствие с неотложната нужда на икономиката за нейното текущо развитие.

В сферата на управлението и регулирането на кредитирането на икономиката един от основните проблеми - лошото представяне на ЦБР очевидно не е адекватно на развитието на пазарна икономика и нейното управление на паричната система. Разбира се, че:

Централната банка на Руската федерация е орган на държавната система за икономическо управление и нейната ключова парична сфера (разработване и прилагане на паричната политика, банковото регулиране и надзор върху дейността на кредитните организации);

Централната банка на Руската федерация получи федералното законодателство правото да издава нормативни актове, задължителни за федералните органи на държавната власт, органите на държавната власт на субектите на Русия и органите на местното самоуправление, всички юридически и физически лица;

Централната банка на Руската федерация като орган на системата за държавно управление трябва да осигури стратегия за преодоляване на заплахите за националната сигурност в областта на паричното обращение и кредитиране, както и свързаните с тях области на икономиката, включително инвестиционната сфера, използвайки целия арсенал от средства и инструменти за управление на паричната система и активиране на банковата общност и паричната система;

Централната банка на Руската федерация, според закона, но противно на националните интереси за осигуряване на стабилност на паричната система, не носи отговорност за състоянието на банковия сектор, неспособността му да осигури пълнотата на натрупването на пари в системата на банковите услуги. Проблемът е, че стабилно през последното десетилетие около 37% от парите в брой в рубли се обслужват извън банковия оборот (от 1 юли 2002 г. -
645,9 милиарда рубли, или 36,8% M2)в допълнение, в чуждестранна валута в брой - най-малко 60 милиарда долара (към същата дата), в размер, равен на паричното предлагане М2.

Не може да се пренебрегне, че заплахите за националните интереси в сферата на паричното обращение се състоят не толкова в ограничаване на паричното предлагане в обращение и доларизация на спестяванията (въпреки относителната стабилност на обменния курс на рубля), а в пълно игнориране на нуждите и исканията на структурите на реалния сектор в държавната парична политика парични средства за инвестиция. В тази връзка засилването на не само краткосрочното, но и широкото развитие на дългосрочното кредитиране на предприятията, съчетано с разработването на стратегия - система за държавно регулиране на тези процеси.

Стабилната ориентация на паричната политика към постигане на зададените инфлационни нива с помощта на емисионната и валутната политика в посока ограничаване на емисиите и паричното предлагане на рубли - паричното предлагане влезе в остър конфликт с функционирането и нуждите на реалния сектор на икономиката при провеждане на парична политика, адекватна на икономическото възстановяване и структурен и индустриален баланс. В условия, когато делът на нерентабилните предприятия до края на 2002 г. е около 36,4%, особено в черната и цветната металургия (до 50%), а също и не по-малко в газовата промишленост, е необходима активна кредитна политика. Формирането на финансови резултати в индустрията се случи под влиянието на по-бързо увеличение на разходите в сравнение с растежа на производството - увеличение на разходите за I-XI от 2002 г. с 30% с увеличение на обема на производството с 20,6% доведе до намаляване на ефективността на производството и намаляване на рентабилността за годината от 19,2 до 13,4%.

22.2. Преодоляване на деформациите в банковата система и ролята на кредита в развитието на икономиката на страната

Стратегическата маневра за извеждане на банковия сектор до нивото на неговото ефективно функциониране е следната.

1. Формиране на институционалната база на банковата система въз основа на пакет от закони, предвиждащи:

Повишени изисквания към системите за застраховане на риска за различни видове дейности на кредитните институции и степента на взаимна координация на тези системи в рамките на отделна банка (стандарти Базел 2);

Вместо да се намали участието на държавата (под формата на подходящо управление и регулаторни структури в правната рамка) в предоставянето на гаранции за банкови заеми, е необходимо не само да се възстанови предишният режим, но и да се засили институцията на държавни гаранции за кредити, отпускани от банките на предприятия от реалния сектор в в рамките на целевите федерални програми и действията на специални държавни инвестиционни фондове. Отказът от държавни гаранции поради неспособността на съответните структури да извършват тези дейности не може да бъде причина за отказа на тази институция.

Комплексът от проблеми на стратегията за активиране на банковия напредък на икономическия растеж включва повишаване на стабилността на банковите задължения, активиране на политиката за формиране на кредитни ресурси, основана на стимулиране на спестяванията на физически и юридически лица в национална валута, както и меки кредити за инвестиционни проекти, които не са включени в списъка на федералните целеви програми.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

1. Реформа на кредитната и банковата система през 90-те години. генерира редица противоречия и заплахи за икономическата сигурност, включително: увеличаване на вътрешносистемните противоречия (политиката на Централната банка на Руската федерация и търговските интереси на руските банки) и намаляване на репродуктивната дейност на паричната система като цяло; премахването на паричния капитал извън националната икономика, както и интензивното развитие на „сянката” (неформална или нерегулирана в рамките на законодателната рамка) икономика и др.

2. Привеждане на банковия сектор през 90-те години. в състояние на системна нестабилност и увеличаване на заплахите за икономическата сигурност в тази област недвусмислено определи регресивната ориентация на развитието на банковия сектор и на паричните отношения като цяло, тъй като:

а) доминиращата конкуренция в еволюцията на банките не е осъществена;

б) кредитният потенциал на банките първоначално е бил потиснат от репресивното поведение на финансовата сила и рестриктивната парична политика;

в) нямаше институционална основа за равенството на условията и правата на всяка банка, което доведе до хипертрофия на функциите на отделните банки и криза в банковите услуги.

3. Заплахите за националните интереси в банковия сектор са свързани с настоящата парична политика на Централната банка на Руската федерация: а) напълно игнорирайки нуждите и исканията на реалния сектор в инвестиционните фондове; б) безразличието на инструментите на паричната политика (задължителни резерви, лихви за рефинансиране и др.) по отношение на стимулирането на дейността на кредитните институции.

4. Основни области на стратегията за устойчиво развитие на банковия сектор: внедряване на система за мониторинг на заплахите за икономическата сигурност в средата на банковите услуги с цел навременното им идентифициране; използване на целия арсенал от инструменти и методи за регулиране на банковата дейност, надзор и контрол за навременното предотвратяване на заплахите за икономическата сигурност в банковия сектор и тяхното премахване; нараства
отговорността на всеки участник на пазара на банкови услуги за изпълнение на техните взаимни задължения.

ВЪПРОСИ И ЗАДАЧИ

1. Какви са основните принципи на функционирането на банковата система на Русия и тяхната съвместимост с националните интереси и осигуряването на икономическа сигурност (ЦБР и банковия сектор)?

2. Каква е деформацията във функционирането на руските банки през 90-те години? Какво е тяхното въздействие върху възникването на кризисни ситуации в руската икономика и инхибирането на икономическия растеж?

3. Предложете направления за предотвратяване и премахване на деформации във функционирането на банковата система (Централната банка на Руската федерация и банковия сектор), за регулиране на банковата дейност в съответствие с изискванията на икономическата сигурност, а също и за осигуряване: система за идентифициране (наблюдение) на условията и факторите, причиняващи криза в банкова среда.

1.Игнатиев СМ.Реч на XII Международен банков конгрес „Банков сектор и устойчив икономически растеж // Бюлетин на Банката на Русия. 2003. № 3?

2. Модели за оценка на стабилността на търговските банки и тяхното развитие на настоящия етап. М., 2002.

3. Финансиране, парично обращение и кредит: Учебник. / Изд. Chagova. М. Проспект, 1999.

4. Формиране на националната финансова стратегия на Русия: Пътят към растеж и благополучие / Изд. , М .: Бизнес, 2004. Гл. 6.

5. Икономическа сигурност: производство - финанси - банки / изд. Chagova. М .: Finstatinform, 1998. Ch. деветнадесет.