Какви са функциите на регионалните банки. Проверка на банките за регионално развитие: функции, роля и кредитна политика

Изпрати на приятел

Както знаете, банковата система играе безспорно важна роля в икономиката на всяка страна, преразпределяйки пари от индустрии с излишна ликвидност в области с недостиг на пари, като по този начин ускорява оборота на парите и увеличава растежа на националния доход. Регионалните банки от своя страна не финансират просто райони с недостатъчен ресурс - често те могат да финансират тези райони само поради високите рискове, които е трудно да се оценят за големите федерални банки, или поради лошото насищане на банковите институции на територията на предприятие, изискващо инвестиции. В тази връзка именно регионалните банки са основната връзка с реалния сектор на икономиката, което оправдава необходимостта от проучване на особеностите на тяхното развитие.

За да се определят особеностите на развитието на регионалните банки в Русия, е необходимо да се разбере какво представлява регионална банка, какво е нейното определение и място в банковата система. Въпреки доста честото използване на понятието „регионална банка“, в икономическата литература към днешна дата няма общоприет термин, разкриващ същността му. От една страна, тази ситуация се дължи на факта, че за повечето държави не е имало нужда да се разпределят регионални банки поради малката територия на страната, а от друга, бързото развитие на финансовите и банкови технологии позволява на всички банки да работят на всяка територия чрез отдалечени звена. По този начин ръководителят на регионалния отдел за развитие на бизнеса на Millennium Bank А. Егоров смята, че предвид нарастването на интернет технологиите разделението на банките на федерални и регионални става остаряло. Подобна гледна точка споделя и изпълнителният директор на Центъра за икономически изследвания в университета Синергия М. Кузмин, който отбеляза, че поради засилената мобилност на банките признаването на банка за регионална няма смисъл, тъй като е невъзможно да се прецени регионалната й принадлежност.

Редица практикуващи и анализатори смятат разпределението на регионалните банки за фиктивно и неподходящо. Президентът на Алфа-Банк OJSC P. Aven е по-категоричен в позицията си, вярвайки, че наличието на малки банки свидетелства за слабостта на банковата система на страната. В условията на настоящата световна криза позицията на P. Aven стана по-трудна и от негова гледна точка въз основа на макроикономическите характеристики в съвременна Русия около 200 големи търговски банки с развита клонова мрежа могат да задоволят търсенето на банкови услуги.

A.V. Верников смята, че мястото на регистрация на банката изобщо няма значение, тъй като в случай на достъпност и качество на банковите услуги, както и на доверието към партньора на потребителя, няма значение в коя зона банката плаща данъци. От наша гледна точка обаче тази позиция изглежда неправилна, тъй като, от една страна, развитието на банковите системи може да се случи както на индустриална основа - банковата реформа на СССР в средата на 80-те години, така и на регионална основа, а от друга - диверсификация. банковите институции са едно от условията за развитието на банковата система като цяло, развитието на конкуренцията в сектора и изглаждането на дисбаланса в нивото на предоставяне на банкови услуги на икономически субекти, което е особено важно за такава териториална власт като Русия. Освен това практиката на много развити страни - Германия, САЩ, Швейцария и др., Свидетелства за законността и целесъобразността на функционирането и специалния статус на регионалните банки.

Обикновено наричана регионална банка, която се намира и работи в ограничен район, добавяме, че не може да се припише на големи. Такъв подход е типичен за чуждите държави, в които банките са признати за регионални, чиято дейност е ограничена до определена територия - държава, кантон, земя, регион, община. В руската практика, в допълнение към тази характеристика, някои експерти посочват такъв критерий като наличието на бюджетни средства в региона като част от ресурсната база.

Регионалните банки имат редица предимства в сравнение с големите чуждестранни регионални частни и чуждестранни банки, защото те: - са в състояние да взимат управленски решения по-бързо от поделенията на „капиталовите“ банки, в които се вземат решения в централния офис.

На сегашния етап на развитие на световната икономика, когато глобализацията играе доминираща роля и страните се обединяват в съюзи, конкуренцията във всички сектори на икономиката, включително в банковия сектор, става все по-ожесточена. Способността на регионалните банки да се конкурират с други, по-големи, както и с клонове и чуждестранни банки става за тях гаранция за успешно развитие и гаранция за продължаващо съществуване.

За да разкрием същността на конкурентоспособността в банковия сектор, предлагаме следното определение: конкурентоспособността в банковия сектор е способността на банката чрез използване на всички нейни потенциали - иновативни, финансови, производствени, маркетингови, мениджърски, комуникационни, трудови за по-успешно въвеждане и насърчаване на редица банкови услуги в сравнение с други банкови организации, оценявани от всички независими образувания, както и способността за постигане на по-оптимален баланс между стратегията за максимизиране на доходите и минимизиране на рисковете.

Като се има предвид участието на националната банкова система в света, трябва да се отбележи влиянието на състоянието на глобалния финансов пазар - растеж, стабилизация, криза, което определя възможността за заемане на външни пазари. Естествено, в условията на световната криза на финансовия пазар възможностите за външно финансиране са значително намалени, което в много отношения може да усложни работата на националните банки.

В светлината на последиците от настоящата световна финансова и икономическа криза, като фактор, влияещ на нивото на конкурентоспособност, можем да отделим политиката на наднационалните банкови регулаторни и надзорни органи - Базелския комитет за банково регулиране и надзор, Европейската банкова организация и Европейския съвет за системен риск. Създаването на нови наднационални регулаторни органи е насочено към предотвратяване на системните банкови рискове и в резултат на това повишаване на конкурентоспособността на банковите институции. На първия етап обаче действията на тези органи, създадени през 2011 г., ще засегнат най-вече дейността на само системно важни международни банкови институции. По този начин, факторите, обсъдени по-горе - глобализацията, степента на участие на националната банкова система в света и политиката на наднационалните банкови регулатори - от наша гледна точка, могат да бъдат причислени към факторите на мега ниво.

На национално ниво държавата оказва доминиращо влияние върху формирането на конкурентна банкова среда, използвайки за целта на първо място правния механизъм, както и позицията на регулаторния орган - централната банка и други органи. По-конкретно, говорим за политиката на централната банка в областта на рефинансирането на търговските банки, определянето на лихвените проценти на депозитните операции на централната банка и пр. В същото време е необходимо да се вземе предвид броят на банковите институции, които имат възможност да участват в тези операции. В същото време структурата и състоянието на националната икономика влияят по особен начин, чиито субекти определят, от една страна, възможностите за увеличаване на ресурсната база на банковия сектор, а от друга, необходимостта от кредитни средства и други банкови услуги.

Инфлационният процент също влияе по определен начин на конкурентоспособността на банковите институции, правейки техните кредитни ресурси по-малко достъпни и скъпи. Ясно е, че с нарастване на инфлацията има ограничение в обема на кредитните операции и повишаване на лихвите по кредитите. В резултат на това много търговски банки, изправени пред проблеми с ликвидността, стават все по-малко конкурентоспособни.

Не са малко значение структурата и степента на развитие на националния финансов и банков сектор, както и отделни групи банкови институции - големи частни, държавни, чуждестранни и регионални, с различни ресурсни възможности и нужди, ниво на капитал и риск, списък на услуги, имидж, репутация, реклама стратегия и т.н.

Поради териториалните особености на Русия е необходимо да се обособи и група мезофактори на конкурентоспособността, включително състоянието и структурата на регионалната икономика, ВРП, регионалното законодателство и регулаторната рамка, нивото на развитие на регионалните финансови и банкови институции, платежоспособността на регионалните икономически субекти и др.

Най-представителната група фактори на микро ниво, в която считаме за целесъобразно да се включат качествени и количествени параметри, характеризиращи капитализацията и ликвидността на банката, качеството на нейните активи и пасиви, нивото на риск от политики и операции, наличието на услуги, имиджа на банката, нивото на фокусиране на клиентите, списъка на предоставяните услуги, включително включително чрез система за отдалечен достъп, броя на клиентите на банков служител и др. Освен това, в тази група е необходимо да се идентифицират ценови фактори, които са важни за клиентската база - съотношението между цената на разпределението на ресурса и цената на привличането им, съотношението на средната цена на привличане на банкови ресурси към същите индикатор за група банки в даден регион или държава като цяло, съотношението на средната цена на ресурсите на банката към подобен показател за група банки в даден регион или държава като цяло.

За регионалните банки, в допълнение към характеристиките, присъщи на банковия сектор като цяло, конкурентоспособността се определя от икономиката на региона, в който банката оперира. По този начин пасивната му база се формира главно за сметка на „местни пари“, в резултат на което много от регионалните банки често изпитват дефицит на пасиви и са на ръба да постигнат коефициента на адекватност на капитала и, преразпределяйки се, се изпращат в секторите на икономиката, които имат дефицит по отношение на финансирането за региона.

През 2000-те в Руската федерация имаше тенденция за намаляване както на общия брой на търговските банки, така и на броя на регионалните банки, който намаля от 607 на 450 от 2006 г. до 2013 г. В същото време темпът на спад на средните и малките регионални банки беше малко по-висок в сравнение със същите показатели през като цяло в цяла Русия и цялата група регионални банки.

Регионалните банки на Русия се откроиха в отделни финансови организации поради особеностите на политическото и икономическото развитие на страната:

Развитие на отношенията с акционерите: по време на приватизацията голям дял от организациите от финансовия сектор попаднаха в ръцете на финансовите групи в Москва, но поради отдалечеността си те не можаха да задоволят нуждите на регионалните промишлени предприятия при липса на достатъчно информация, което наложи организирането на финансови и кредитни институции на места;

Диференциация на ресурсната база: големите московски клонове и чуждестранни банки, които имат по-евтина ресурсна база, първоначално имат конкурентни предимства под формата на пасиви с ниска цена. Разбивайки инструментите за привличане на ресурси с депозитен и недепозитен характер, можем да заключим, че ресурсите на руската банкова система са с депозитен характер, а делът на депозитните източници е забележим само в района на Москва, федералния окръг на Урал и Сибир;

Различни нива на регионално развитие: след прехода на страната от планирана към пазарна икономика, регионите бяха в различно икономическо положение, което определи особеностите на развитието на банковата система в регионите. Местните кредитни организации са формирани в региони със силна икономика, в региони със слаба икономика банковата система се формира чрез отваряне на клонове на московски банки. Най-големият дял на регионалните банки в Централния федерален окръг - Далечния Източен, Севернокавказки и Сибирски федерален окръг имат много малък дял от регионалните банки. Тази особеност, която предизвика неравномерното развитие на регионалната банкова система, е една от причините за липсата на ефективен механизъм за нейното управление.

В резултат на това предоставянето на банкови услуги на бизнес субекти в началото на 2013 г. със средна руска стойност от 1 варира във федералните окръзи от 0,81 в федералния окръг Урал до 1,24 в централния федерален окръг. Най-ниският показател в Чеченската република е 0, а в Република Дагестан - 0,23. Най-високото ниво е постигнато в Москва - 1,57 и Санкт Петербург - 1,38. В динамиката от 2009 г. до настоящата ситуация с предоставянето на банкови услуги за регионите не се е променила съществено.

Съответно, намалява и делът на регионалните банки в общите активи и капитала на банковия сектор на страната. Така за периода от 2006 г. до 2012 г. делът на регионалните банки в общите активи намалява от 14,4 на 11,6%, в общия капитал - от 16,2 на 12,0%.

По време на настоящата криза обаче беше идентифицирана друга положителна черта на регионалните банки в сравнение с други групи банки - те са по-лесни за контрол. В допълнение: - темпът на растеж на активите и капитала на регионалните банки в периода след кризата е много по-нисък в сравнение с банковия сектор като цяло и с други групи банки - темпът на растеж на активите на регионалните банки възлиза на 15,3% през 2012 г., докато в банковия сектор като цяло за сектора този показател е 18,9%, за държавните банки - 19,4%, за чуждестранните банки - 25,3%; - темпът на растеж на капитала - 15.0% и печалбата - 17.1% за 2012 г., също бяха малко по-ниски от подобни показатели за банковия сектор като цяло.

Трябва обаче да се отбележи, че показателите за рентабилност на регионалните банки са по-ниски от съответните показатели за банковия сектор като цяло; - в структурата на ресурсната база има висок дял на средствата на физическите лица, значително надвишаващи средния показател за банковия сектор, - през 2008 г. този показател възлиза на 35,3 - средно за банковия сектор този показател е 25,3%, през 2009 г. - 34,1%, през 2011 г. - 40,6%, през 2012 г. - 42,8%; - намаление на дела на депозитите на юридически лица в структурата на ресурсната база, което в някои периоди е сравнимо с това на държавните банки: през 2006 г. беше съответно със 7,2% и 7,8%, но до 2013 г. при регионалните банки В Русия делът спадна до 10,1% - в големите частни банки този показател достига 22,7% до 2013 г., контролираните от държавата банки - 18,2%, чуждите контролирани банки - 21,0%; - средните и малките регионални банки на практика не привличат ресурси от международните пазари - техният дял през 2007-2013 г. възлиза само на 0,25-0,3% от задълженията; - слаба зависимост от междубанковия пазар на кредитиране.

През 2007-2011г тези банки са пласирали повече средства на междубанковия кредитен пазар, отколкото са ги привличали, т.е. са нетни кредитори на междубанковия пазар на заеми; - висок дял на заемите за физически лица в общия кредитен портфейл - в началото на 2010 г. 22,7%, 2012 г. - 27,1%, 2013 г. - 26,1%, за големите частни банки в началото на 2013 г. този показател представляват 21,9%, държавните банки - 21,2%; - нисък дял на подчинените заеми в групата на източниците на капитализация на регионалните банки, които не са използвани преди 2012 г. и възлизат на 14,8% през 2012 г. - в следкризисния период главно поради разрешения капитал, намалението на загубите, печалбите и средствата - съотношението на подчинените заеми към държавните банки са равни на 28,5%, чуждестранните банки - 24,8%, големите частни банки - 19,5%; - в периода след кризата тези банки са имали най-голям дял от нетните приходи от такси и комисионни - през 2011 г. той възлиза на 35,3% - от други групи банки - 20-25%, през 2012 г. - 31,8% (18-23 , девет%).

Така можем да обобщим, че в развитите страни е обичайно банките, опериращи на определена територия, да се считат за регионални. Например в Германия, САЩ, Швейцария и Япония регионалните банки са държавни, поземлени и кантонови банки, които заемат своята ниша в банковата система и извършват определени банкови операции. Във вътрешната практика има неяснота в тълкуването на понятието „регионална банка”: някои автори го свързват с сектор услуги, други с влияние върху икономиката на територията, а трети със създаването на банката от регионалните власти и обслужването им.

Следните разпоредби относно регионалната банка обаче са неоспорими: услугите на банката се продават на територията на определен регион, пасивната база на банката се създава за сметка на физически и юридически лица в региона, ролята на регионална банка е висока за икономиката на региона. В тази връзка по-универсална концепция за регионална банка може да бъде: регионална банка е банка, която формира своята пасивна база, включително за сметка на регионалната бюджетна система, на територията на регион или група от свързани региони, които тя преразпределя чрез предоставяне широк спектър от финансови и посреднически услуги, за да получат собствените си печалби, развиват икономиката на региона и подобряват качеството на предоставяните услуги.

Като се имат предвид отличителните особености на регионалните банки, могат да се направят следните изводи: - пазарният сегмент за регионална банка е ограничен, с изключение на самия банков сектор, по територия; - за такива банки обхватът на конкурентните предимства е стеснен по отношение на формирането на пасивна база и следователно такива банки обикновено са на прага на капиталова адекватност в съответствие с изискванията на Централната банка на Руската федерация; - Регионалните банки на Русия, основната цел на тяхното функциониране, освен печалба, е да увеличат темповете на растеж на икономиката на региона и да предоставят качествени услуги на своите клиенти.

Може да се говори за конкурентоспособността на регионалните банки в Русия от 1999-2002 г., когато специализацията на банките по конкретни продукти едва започваше да се очертава, докато регионалното разширяване на банките все още имаше имплицитен, обезпечителен характер. И едва от 2006 г. присъствието на регионални банки стана необходимо за развитието на пълноценен банков бизнес. Именно през този период основните и определящи фактори на конкуренцията са ефективността на комуникацията с клиентите и потребителите на услуги, наличието на банкови услуги и нейното качество, което значително повишава конкурентоспособността на регионалните банки в сравнение с предходните периоди.

Във връзка с последните изявления за регионалните банки е целесъобразно да се ограничи дефиницията на конкурентоспособността: банковата конкурентоспособност за регионална банка е способността на регионална банка да се конкурира с големи и средни банки за привличане на регионални икономически субекти чрез предоставяне на подобен набор от банкови услуги, но при по-благоприятни условия, за да създаде условия за растеж на регионалната икономика с приемлива степен на банков риск.

Препоръчително е регионалните банки да изтъкнат допълнителни елементи на конкурентоспособност с оглед на отличителните им характеристики - делът на пасивите, формирани от депозити на регионални предприятия и депозити на местни физически лица, делът на заемите в кредитния портфейл, предоставен на регионални предприятия и физически лица.

Така изследването ни позволи да определим термините „конкурентоспособност на предприятията“, „конкурентоспособност в банковия сектор“, както и да определим различията в терминологията на конкурентоспособност за регионалните банки. Най-важната разлика в конкурентоспособността за банковия сектор е необходимостта от максимизиране на печалбите, като в същото време се намалява степента на банковия риск.

За регионалните банки, в допълнение към характеристиките, присъщи на банковия сектор като цяло, конкурентоспособността се определя от икономиката на региона, в който банката оперира. По този начин пасивната му база се формира главно за сметка на "местни пари", в резултат на което много от регионалните банки често изпитват дефицит на пасиви и са на прага на спазване на коефициента на адекватност на капитала и, преразпределяйки се, се изпращат в дефицитни сектори по отношение на финансирането за региона икономика.

Страница 1

Банково дело - банкови операции, както и други транзакции, разрешени от приложимото законодателство, кредитните организации да извършват в допълнение към банковите операции.

Банкови операции - транзакции, които в съответствие със законодателството са изключителен предмет на дейността на кредитната институция въз основа на издадения от нея лиценз, те включват:

Привличане на средства на физически и юридически лица в депозити.

Поставяне на тези привлечени средства от свое име и за своя сметка.

Откриване и поддържане на сметки на физически и юридически лица.

Разплащане от името на физически и юридически лица, включително банки кореспонденти, по техните банкови сметки.

Събиране на пари в брой, сметки, платежни и разплащателни документи и парични услуги на физически и юридически лица.

Покупка - продажба на чуждестранна валута в брой и безкасови форми.

Привличане на находища и поставяне на благородни метали.

Издаване на банкови гаранции.

Извършване на преводи в чуждестранна валута от името на физически лица без откриване на сметка.

В допълнение към гореизложеното, кредитна институция има право да извършва следните транзакции:

Издаване на гаранции за трети лица, предвиждащи изпълнението на задължения в брой.

Придобиването на правото да изисква от трети страни изпълнението на задължения в брой.

Доверително управление на парични средства и друго имущество съгласно споразумение с физически и юридически лица.

Предоставяне на лизинг на физически и юридически лица на специални помещения или намиране на сейфове в тях за съхранение на документи и ценности.

Лизингови операции.

Предоставяне на консултантски и информационни услуги и др.

Кредитна институция е забранена да участва в производствени, търговски и застрахователни дейности (с изключение на рисковете).

За да изпълнява функциите си, банката:

Извършва различни операции и транзакции, разрешени от банковото законодателство;

Той използва различни финансови инструменти, които се различават помежду си по отношение на форма, обхват и т.н.

Цялото разнообразие от банкови операции и транзакции може да бъде разделено на следните основни групи, в зависимост от тяхното съдържание и ресурси, участващи в тяхното изпълнение:

Пасивни операции - операции, чрез които банките формират и натрупват свои собствени и привлечени финансови ресурси.

 Активни операции - операции на банка за пласиране от свое име на привлечени и собствени средства с цел генериране на доход.

Operations Комисионно-посреднически операции - операции, извършвани от банки от името на клиенти, за тяхна сметка и срещу определена такса (комисионна), т.е. операции, които позволяват на банката да печели доходи, без да използва собствени и привлечени ресурси.

Пасивните операции са първоначални в дейността на търговска банка, тъй като банката първо формира ресурсите си, а след това ги поставя сред кредитополучатели при различни условия. То:

Формиране и увеличаване на капитала на банката

Основен капитал - упълномощен капитал;

Резервен капитал - служи за покриване на потенциални загуби и разходи, които не са предвидени в плановете на банките;

Натрупващ фонд - използва се за по-нататъшно развитие на банката;

Специални фондове и резерви;

Депозитни операции

Депозити по искане - средства, депозирани в кредитни организации, без да се посочва срокът на съхранение, който по всяко време може да бъде заявен изцяло или частично;

Срочни срочни депозити - средства, държани по сметки за определен период от време (до 3 месеца, от 3 до 6 месеца, от 6 до 9 месеца, повече от година).

Следните видове депозити:

Спестовни депозити - използват се за натрупване или инвестиране на пари. Използвайте различни форми на принос:

Спечелване;

Спешна;

Носител;

Коледа

При поискване и т.н.

Удостоверение - писмено удостоверение на издаващата банка за депозит на средства, потвърждаващо правото на вложителя (бенефициента) или неговия наследник да получи след определения период сумата на депозита (депозита) и лихвата по него;

Полезни статии:

Анализ на кредитния портфейл на Банката ЗАО "Банк Сити"
Подобряването на качеството на кредитния портфейл на търговска банка позволява решаването на най-важните проблеми в банковото управление и гарантира надеждно управление на кредитния портфейл, като същевременно намалява банковия риск. В тази връзка проучването на кредитния портфейл и разумното управление на неговата структура ...

Понятие и признаци на банков лиценз
Терминът „специално разрешение (лиценз)“, приложим към банковата дейност, в допълнение към специалното банково законодателство (глава 2 от Закона за банките; членове 4 и 58 от Закона за Банката на Русия), се използва в член 52 от Закона за пазара на ценни книжа, чл. 172 от НК, чл 9 Закон за обмяна на валута ...

Обещаващи видове потребителско кредитиране
Най-често срещаните видове договори за потребителски заем и присъщите им характеристики: 1. Овърдрафт метод на краткосрочно кредитиране (условията му обикновено не надвишават един месец), предвиден в споразумението за банкова сметка, в който платежни документи, представени за плащане от сетълмента ...

Банкова дейност - банкови операции, както и други транзакции, разрешени от приложимото законодателство, за извършване на кредитните организации в допълнение към банковите операции.

Банкови операции - сделки, които са в съответствие със законодателството, изключителен предмет на кредитната организация въз основа на издадения от нея лиценз, те включват:

Привличане на средства на физически и юридически лица в депозити.

Поставяне на тези привлечени средства от свое име и за своя сметка.

Откриване и поддържане на сметки на физически и юридически лица.

Разплащане от името на физически и юридически лица, включително банки кореспонденти, по техните банкови сметки.

Събиране на пари в брой, сметки, платежни и разплащателни документи и парични услуги на физически и юридически лица.

Покупка - продажба на чуждестранна валута в брой и безкасови форми.

Привличане на находища и поставяне на благородни метали.

Издаване на банкови гаранции.

Извършване на преводи в чуждестранна валута от името на физически лица без откриване на сметка.

В допълнение към гореизложеното, кредитна институция има право да извършва следните транзакции:

Издаване на гаранции за трети лица, предвиждащи изпълнението на задължения в брой.

Придобиването на правото да изисква от трети страни изпълнението на задължения в брой.

Доверително управление на парични средства и друго имущество съгласно споразумение с физически и юридически лица.

Предоставяне на лизинг на физически и юридически лица на специални помещения или намиране на сейфове в тях за съхранение на документи и ценности.

Лизингови операции.

Предоставяне на консултантски и информационни услуги и др.

Кредитна институция е забранена да участва в производствени, търговски и застрахователни дейности (с изключение на рисковете).

За да изпълнява функциите си, банката:

Извършва различни операции и транзакции, разрешени от банковото законодателство;

Той използва различни финансови инструменти, които се различават помежду си по отношение на форма, обхват и т.н.

Цялото разнообразие от банкови операции и транзакции може да бъде разделено на следните основни групи, в зависимост от тяхното съдържание и ресурси, участващи в тяхното изпълнение:

Пасивни операции - операции, чрез които банките формират и натрупват свои собствени и привлечени финансови ресурси.

Активни операции - операции на банка за пласиране от свое име на привлечени и собствени средства с цел генериране на доход.

Комисионни и посреднически операции - операции, извършвани от банки от името на клиенти, за тяхна сметка и срещу заплащане (комисионна), т.е. операции, които позволяват на банката да печели доходи, без да използва собствени и привлечени ресурси.

Пасивните операции са първоначални в дейността на търговска банка, тъй като банката първо формира ресурсите си, а след това ги поставя сред кредитополучатели при различни условия. То:

Формиране и увеличаване на капитала на банката

Основен капитал - упълномощен капитал;

Резервен капитал - служи за покриване на потенциални загуби и разходи, които не са предвидени в плановете на банките;

Натрупващ фонд - използва се за по-нататъшно развитие на банката;

Специални фондове и резерви;

Депозитни операции

Депозити по искане - средства, депозирани в кредитни организации, без да се посочва срокът на съхранение, който по всяко време може да бъде заявен изцяло или частично;

Срочни срочни депозити - средства, държани по сметки за определен период от време (до 3 месеца, от 3 до 6 месеца, от 6 до 9 месеца, повече от година).

Следните видове депозити:

Спестовни депозити - използват се за натрупване или инвестиране на пари. Използвайте различни форми на принос:

Спечелване;

Спешна;

Носител;

Коледа

При поискване и т.н.

Удостоверение - писмено удостоверение на издаващата банка за депозит на средства, потвърждаващо правото на вложителя (бенефициента) или неговия наследник да получи след определения период сумата на депозита (депозита) и лихвата по него;

Междубанкови депозити - срочни депозити и депозити по търсенето, държани от банките, като правило, кратко време за:

Извършване на вашите изчисления;

Регулиране на нивото на ликвидност на банката;

Получаване на допълнителни ресурси;

Средства, запазени в сметките за техните селища, като например:

акредитиви;

Ограничени чекови книжки;

Пластмасови карти и др .;

Откриване на сетълмент, разплащателни и други сметки за юридически и физически лица;

Междубанкови заеми (заеми, получени от други банки);

Основните групи активни операции:

Кредитните операции са най-печелившата статия в банковия бизнес, поради която се формира по-голямата част от печалбата на банката. Кредитните операции могат да бъдат класифицирани, както следва:

По условия (при заявка - при поискване; спешно - до 1 година, от 1 до 3 години, над 3 години);

По характера на ценната книга (необезпечена - празна или лична; обезпечена - издадена под гаранция или с гаранция за плащане);

По размер на заема (малък заем, среден, голям);

Междубанков заем - отпуска се от една банка на друга;

Банков заем - заеми за промишлени предприятия;

Потребителски кредит - заем за физически лица;

Общински заем - отпуска се на местните власти;

Държавен заем - финансиране от федералния бюджет;

Международен кредит - отпуска се от местно лице на една държава на друго нерезидент (компания, банково дело, държава);

В зависимост от целта на заема:

Кредити за капиталови инвестиции - производствени дълготрайни активи;

Кредити за временно попълване на липса на средства - текущи активи;

Потребителски кредити;

Заеми за борсови операции - за участници на фондовата борса с ценни книжа;

По метода на събиране на лихви:

Лихвата се удържа в момента на отпускане на заема;

Лихвата се удържа в момента на изплащане на заема;

Лихвата се изплаща на равни вноски през целия срок на кредита;

Плаващ лихвен процент (преобръщане заем);

Прогресивен процент;

Честота на регресия;

Банкова структура

Развитието на банковия сектор на района на Нижни Новгород през 2009 г. беше повлияно от икономическата ситуация в региона, включително отрицателен спад на икономическата активност в реалния сектор на икономиката и намаляване на реалните доходи на населението, което предизвика забавяне на растежа на средствата, участващи в банковия оборот.

По този начин общият обем на активите и пасивите на регионалните кредитни организации нараства от 60,1 милиарда рубли. до 73,5 милиарда рубли, или 22,3% (коригирано за инфлацията, наблюдавана в региона (108,4%) - с 13,9%). Подобен показател за чуждестранните клонове, като взема предвид банката Волга-Вятка, нараства през 2009 г. от 288,3 милиарда рубли. до 304,4 милиарда рубли, или 5,6% (като се вземе предвид инфлацията, напротив, обемът намалява - с 2,8%). В същото време намалението на показателя се дължи на операции на клонове на чужди региони (минус 10.4%), а положителен резултат се дължи на увеличение на показателя в клоновете на банка Волга-Вятка с 23.9% (или от 130.8 млрд. Рубли на 162, т.е. 1 милиард рубли).

Преобладаващата промяна в структурата на пасивите за 2009 г. е 2,5-кратно увеличение на обема на резервите за възможни загуби от общо 13 милиарда рубли. до 35 милиарда рубли. (в същото време техният дял в пасивите остава незначителен, само 9,2%), което се отразява в намаление на печалбата с 39% (от 11,6 милиарда рубли на 4,5 милиарда рубли). Операции по погасяване на дълга по заеми, депозити и други заети средства, получени от кредитните институции от Банката на Русия (само 3% (12,4 милиона рубли) от обема в началото на годината от 385,9 милиона рубли остават неизплатени). Остатъците по кореспондентските сметки на кредитни организации-кореспонденти намаляха значително (4.7 пъти) от 2.8 милиарда рубли. до 0,6 милиарда рубли. Като цяло ресурсите на банковия сектор се увеличават през 2009 г. с 10,3%, което е значително по-ниско от показателя им за растеж през 2008 г. (27,7%). В същото време беше положително, че увеличението на ресурсната база се случи не само поради привличането на средства, включително средства от физически лица, но и поради увеличаването на дела на собствените ресурси от 14,4% на 19,4%.

Попълването на привлечените ресурси на банковия сектор се извърши чрез увеличаване на средствата в клиентските сметки. Най-големият дял на средствата в клиентските сметки все още се държи от депозити на домакинства, като през отчетния период значението им за формирането на ресурси значително нараства. В края на 2009 г. депозитите и депозитите на домакинствата възлизат на 133,2 милиарда рубли, което е увеличение с 25,3% от общата им стойност в началото на 2009 г. (увеличение за 2008 г. е 9,4%). Техният дял в общия обем на привлечените ресурси достигна 44,3% с увеличение от 7,5%. На фона на поскъпването на валутния курс, започващ от март 2009 г., рублевите депозити на физически лица се увеличават по-активно (темп на растеж за 2009 г. - 127,4%) в сравнение с депозитите в чуждестранна валута - 110,9%. Делът на рублевите депозити на населението възлиза на 84,9% (или 115,7 милиарда рубли).

Депозитите на населението в регионални кредитни организации нарастват по-интензивно (с 8,3 млрд. Рубли или 140,1% до началото на 2009 г.), което потвърждава засилването на увереността на населението в тяхната надеждност и устойчивост. В същото време през 2009 г. делът на депозитите на домакинствата в клоновете на банката Волга-Вятка намаля от 64,5% на 61,5%, въпреки че обемът на депозитите на дребно се увеличи с 13,4 милиарда рубли. (или 119,5%). В клонове на чуждестранни регионални банки депозитите на домакинствата се увеличават през 2009 г. с 5 милиарда рубли. или 129,3%.

Сред показателите с най-висок темп на растеж за 2009 г. пасивите включват средства от държавни и други извънбюджетни фондове в сетълмент и разплащателни сметки, които се увеличават 2,5 пъти (от 159 милиона рубли на 394 милиона рубли), както и депозити и други привлечени средства на юридически лица, увеличени в 1,5 пъти (от 17,3 милиарда рубли на 26,3 милиарда рубли).

Други положителни източници на ресурси са: средства на предприятия и организации в сетълмент, текущи и други сметки - 59,7 милиарда рубли. (увеличение от 113,8%); депозити на юридически лица - 21,5 милиарда рубли. (увеличение от 148,8%); ценни книжа, емитирани от кредитни организации - 11,3 милиарда рубли. (увеличение с 158,5%).

Разплащанията с клонове в рамките на една кредитна институция оказаха отрицателно въздействие върху ресурсите на банковия сектор в региона, включително средства, предоставени от централни офиси на клонове на чуждестранни регионални банки за настаняване в региона - кредитният баланс по сетълмент сметки към 01.01.2010 г. възлиза на 52,3 милиарда рубли. с намаление от 6,7 милиарда рубли. до началото на годината (с 11,3%), с едновременно намаление от 1,1 милиарда рубли. (18,4%) от ресурсите, получени от банките, като привлечени заеми от 6,1 милиарда рубли. до 5 милиарда рубли.

Един от компонентите на пасивите са и остатъците по сметките на LORO: към 01.01.2010 г. тяхната стойност възлиза на 0,7 милиарда рубли, което е 4 пъти по-малко от обема им в началото на годината (2,8 милиарда рубли).

В структурата на активите на кредитните организации в региона, групирани по направление на инвестиции, водещата позиция е заета от кредитни операции - 71,13%, след това (в намаляващ ред): операции със средства в селища (14,02%); операции със сметки в Банката на Русия (5.1%); почти еднакъв обем операции с дълготрайни активи, нематериални активи и материални запаси (3,76%) и операции с пари, ценни метали и камъни (3,61%).

Увеличението на дефицита при изпълнението на регионалния бюджет доведе до увеличаване на дълга по заеми, отпуснати на финансови органи и извънбюджетни фондове, който през 2009 г. възлиза на 10,4 милиарда рубли, което е 3,6 пъти по-високо от 2008 г. Делът на тези заеми в кредитния портфейл на банковия сектор нараства през 2009 г. от 1% на 3,8%.

Регионалните банки увеличиха кредитния си портфейл (с 2,1 милиарда рубли или 5,9%) поради разширяването на операциите на междубанковия пазар на кредити - с 3,8 пъти. И напротив, се наблюдава намаляване на обема на дълга по заеми в клонове на чуждестранни банки с 12,7%, а на Волго-Вятската банка на Сбербанк на Русия с 5,3%. В общия размер на дълга по заеми от банковия сектор делът на клоновете на чуждестранните регионални банки намалява от 47,9% на 45,1%, докато Банката Волга-Вятка на Сбербанк нараства с 0,9 процентни пункта от 40,5% на 41,4%.

Засили се работата на банките за влагане на средства в операции с ценни книжа. Инвестициите на кредитните организации в тези операции нараснаха 3,7 пъти - до 6,6 милиарда рубли. с увеличение на дела им до 1,7% (0,5% в началото на 2009 г.) в общия обем на разпределените ресурси на банковия сектор. Основният дял в портфейла от ценни книжа представляват регистрираните от банките сметки - 53.2% срещу 16.9% към 01.01.2009 г. Обемът на записаните сметки за отчетната година нараства с 11,6 пъти - до 3,5 милиарда рубли. (през 2008 г. - намаление от 1,5 пъти).

Инвестициите в банковия сектор на региона в дългови инструменти нараснаха до 2,1 милиарда рубли. (или 165%, а през 2008 г. се наблюдава намаление на обема на инвестициите с 40,7%), инвестициите в акции са нараснали 4,5 пъти и възлизат на 1 милиард рубли, а делът им в портфейла от ценни книжа на банковия сектор възлиза на 31 , Съответно 9% и 14.9. Ръстът на банковите инвестиции в ценни книжа до известна степен компенсира търсенето на нефинансови организации за привлечени средства.

изход: Общият обем на активите и пасивите на банковия сектор в региона поддържа тенденция на растеж. Основните компоненти на пасивите са клиентските сметки, докато през 2009 г. делът на средствата на физическите лица се увеличава. Значително увеличени пасиви, натрупани през 2009 г. резерви за възможни загуби по заеми. При активните операции водещата позиция остана при операциите по кредитиране. В същото време банковият сектор в региона ще продължи да се придържа към предпазлива кредитна политика за реалния сектор на икономиката и физическите лица по отношение на съществуващите рискове от невъзстановяване на издадени заеми като висок, което се потвърждава от ръста на просрочените плащания по кредитите.

Банките - незаменим атрибут на стоково-паричната икономика. В исторически план те вървяха „ръка за ръка“: началото на циркулацията на паричната форма на стойност също може да се счита за начало на банковото дело, а степента на зрялост и развитие на банковата дейност винаги по един или друг начин съответстваше на степента на развитие на стоково-паричните отношения в икономиката.

Банките не се появиха внезапно на определена историческа дата. Елементи от развитието на банковата дейност в една или друга степен се отбелязват в Италия, Гърция, Египет и други страни много преди новата ера. Първоначално банковите операции се състоеха от покупка, продажба и замяна на монети, отчитане на задължения преди датата на падежа, управление на имоти на клиенти, приемане на депозити, издаване на заеми, ипотечни и заложни залози, съвети за съставяне на актове и др. По-късно кредиторите започват да извършват сетълмент по поръчка на своите клиенти и други операции. Следователно банките са следствие от развитието на кредита, а кредитът е основата по отношение на банките. Може да се твърди, че банката е такъв етап от развитието на кредитния бизнес, при който кредитните, паричните и сетълмент операциите в съвкупност са концентрирани в един център. Смята се, че началото на банковото дело в Русия е положено през първата половина на XVIII век.

Банка - кредитна институция, която има изключително право колективно да извършва следните банкови операции: привличане на депозити на средства на физически и юридически лица, разполагане на тези средства от свое име и за своя сметка при условия на погасяване, плащане, спешност, откриване и поддържане на банкови сметки на физически лица и юридически лица.

Същността на банката разкрива по-пълно нейните функции. Какви са основните функции на банката?

Първата и основна функция на банката е функцията за събиране, натрупване на временно безплатни пари. В този случай е необходимо да се вземат предвид редица характеристики на такова натрупване. Факт е, че банката събира не толкова свои собствени, колкото временно безплатни средства на други хора. Събраните финансови ресурси се използват от тях не за свои, а за нуждите на другите. Собствеността на натрупаните и преразпределяеми ресурси остава при първоначалния кредитор (банкови клиенти). Натрупването на средства се превръща в една от основните дейности на банката. За провеждането му в съвременни условия е необходимо специално разрешение - лиценз.

Втората функция на банката е функцията за регулиране на паричния оборот. Банките действат като центрове, през които преминава платежният оборот на различни стопански субекти; Благодарение на системата за сетълмент банките създават възможност за своите клиенти да правят обмен, паричен поток и капитал. Чрез банките преминава оборотът както на едно цяло, така и на икономиката на страната като цяло. Чрез тях парите и капиталът се прехвърлят от едно образувание в друго, от един отрасъл на националната икономика в друг.

Третата функция на банката е посредническа функция. Тя се отнася до дейността на банката като посредник в плащанията. Чрез банките преминават плащания на предприятия, организации, население. Бидейки между клиенти, извършващи плащания от тяхно име, банката изпълнява посредническа мисия. Това обаче не е примитивно, елементарно посредничество. Банката може да събира малко по малко малките количества временно безплатни парични средства на много клиенти и да насочва огромни парични ресурси само към едно предприятие. Банката може да вземе пари от клиенти за кратко време и да ги раздаде за дълго време. Той може да акумулира ресурси в един сектор от икономиката на даден регион и да ги преразпределя към други отрасли и напълно различни региони. По този начин, банката е в центъра на икономическия живот, получава възможност да трансформира или променя размера, сроковете и посоката на капитала в съответствие с възникващите нужди на икономиката. Функцията за посредничество, като се вземе предвид всичко това, е по-вероятно функция на трансформация на ресурси.

Банковите организации се занимават с обслужване на текущи и клиентски спестовни сметки, извършват плащания между юридически и физически лица, предлагат кредитни продукти и съветват за юридическа регистрация и извършване на бизнес дейности.

Задачата на банковия сектор е да обслужва финансовите потоци в страната, да предоставя отчет на регулаторните органи и да развива държавната икономика.

Банкирането се регулира от Федералния закон 395-1 и включва задължителното получаване на лиценз за извършване на операции. Разрешенията са необходими за валута, кредитни операции, сключване на лизингови договори и събиране. Банковият сектор активно се развива, организациите са регистрирани като LLC (дружества с ограничена отговорност), ЗАО или OJSC (отворени и закрити акционерни дружества). Универсалните банки (предоставят пълен набор от услуги) и междубанковите асоциации, опериращи в национален и международен мащаб, са най-търсени.

Видове банки и техните функции

Специализираните банкови структури са от значение за пазара в САЩ, вътрешният пазар предлага универсални организации с редица силно насочени услуги. Например, Селскостопанската банка разполага с пълна линия продукти, но е специализирана в обслужването на селскостопанския сектор на икономиката.

• Частни и държавни търговски банки - структури, ангажирани с разплащателни и касови услуги за юридически и физически лица, извършващи търговски операции, кредитиране на търговски и промишлени предприятия, предлагащи лизингови услуги. Търговските банки формират основата на финансовия сектор на икономиката, предоставят най-широк спектър от услуги.
• Частни инвестиционни банки - структури, които осигуряват емитиране на ценни книжа (акции, облигации) с цел набиране на средства за клиентски проекти. Клиентите на услуги са държавни агенции или частен бизнес, които търсят външни източници на капитал. Инвестиционната банка определя условията за издаване на ценни книжа, процедурата за изплащане и размера на дивидентите, поставя ги на борси и контролира вторичните операции (препродажба на акции и облигации от брокери).
• Държавни и частни емитиращи банки (емитиращи банки) - организации, които се занимават със стандартизация, издаване и контрол на националните банкноти. Законно емисионната банка принадлежи към структурата на Централната банка; една организация може да издава ценни книжа (например държавни облигационни заеми). Функциите на издаващата банка при издаване на платежни и сетълмент документи (кредитни и дебитни карти, чекови книжки) се изпълняват от търговски банкови структури.
• Частните спестовни банки са малки контролирани от държавата структури, които предлагат кредитни продукти на клиентите, поставят депозити в населението и плащат лихва. Спестовните банки участват в системата за държавно осигуряване на депозити, за да защитят клиентските средства от криза в икономиката.
• Банки за депозити - организации, предлагащи дългосрочно плащане на клиентските средства при високи лихвени проценти. Такива банки получават приходи от търговия на финансови пазари, предлагайки големи заеми на юридически лица.

В зависимост от броя на допълнителните офиси банковите структури се делят на безклонни и институции с голяма клонова мрежа. Банкови консорциуми, асоциации и големи структури имат клонове в цялата страна, малките организации са представени от един (главен) офис.