Видове банкови услуги за частни клиенти. Видове банкови услуги

В икономическата литература понятията „банкова услуга“, „банкова операция“ и „банков продукт“ са дефинирани, както следва.

Банково обслужване- Това са техническите, технологичните, финансовите, интелектуалните и професионалните дейности на банката, които се предоставят на клиенти, които съпътстват и оптимизират банковите операции.

Банкова операция- комплекс от взаимосвързани действия на банката и клиента, извършени от името на банката, осигуряващи прехвърлянето на средства и насочени към решаване на конкретен икономически проблем.

Банков продукт- комплекс от взаимосвързани банкови услуги и операции, насочени към задоволяване нуждите на клиентите в определени видове банкови дейности.

Комбинацията от предлагани банкови услуги се комбинира в портфолио и е насочена към задоволяване на една или повече потребности на клиентите.

Класификацията на банковите услуги се основава на редица критерии, характеризиращи особеностите на тяхното предоставяне на клиенти.

Като се фокусираме върху удовлетвореността на клиентите, има:

· Директни услуги, отговарящи на непосредствените желания на клиента;

· Косвени или свързани услуги, които улесняват или правят по-удобно предоставянето на директни услуги, без да получават допълнителна печалба от клиента и носят допълнителен доход или намаляват разходите при използване на директни услуги.

Съставните елементи на пазара на банкови услуги са:

· Регулиране на отношенията на пазара на банкови услуги чрез нормите на националното и международното право;

· Портфолио от разнообразни услуги;

· Безплатно ценообразуване на банкови продукти и услуги;

· Комбинация от методи за пазарно и държавно регулиране на пазара на банкови услуги за поддържане на относителната му стабилност;

· Прозрачност на информацията за състоянието и тенденциите на развитие на пазара на банкови услуги, неговите участници;

· Неограничен брой участници.

Според банковото законодателство банката е кредитна институция, която има право да събира средства от физически и юридически лица, да ги предоставя от свое име и за своя сметка при условия на погасяване, плащане, спешност и извършва операции по сетълмент от името на клиенти.

Банката изпълнява функциите на:

· Натрупване (привличане) на средства в депозити;

· Разпределение на средствата (инвестиционна функция);

· Обслужване на клиенти с парични средства

Видът на търговската банка (универсална, отраслова, специализирана и др.) Се определя от съдържанието на нейните операции и степента на развитие на икономиката на страната, кредитните отношения, парите и финансовите пазари.

Операциите на търговска банка са конкретна проява на банковите функции на практика.

Съгласно руското законодателство банковите операции включват:

· Привличане на средства на юридически и физически лица с депозити по поръчка и за определен период;

· Предоставяне на заеми от свое име и за сметка на собствени и привлечени средства;

· Откриване и поддържане на сметки на физически и юридически лица;

· Сетълменти от името на клиенти, включително банки кореспонденти;

· Събиране на пари в брой, сметки, платежни и сетълмент документи и парични услуги на клиенти;

· Управление на пари в брой по споразумение със собственика или управителя на средства;

· Купуване от юридически и физически лица и продажба на тях в чуждестранна валута в брой и безкасови форми;

· Операции с благородни метали в съответствие с приложимото законодателство;

· Издаване на банкови гаранции.

В допълнение към изброените банкови операции банките имат право да извършват следните транзакции:

· Издаване на гаранции за трети лица, осигуряващи изпълнението на задължения в брой;

· Придобиване на правото да изисква изпълнението на задължения от трети страни в брой;

· Предоставяне на консултантски и информационни услуги;

· Отдаване под наем на физически и юридически лица на специални помещения или сейфове, разположени в тях, за съхранение на документи и ценности;

· Лизингови операции.

Банковите операции се извършват в рубли и при наличие на съответния лиценз на Банката на Русия в чуждестранна валута.

Кредитна институция е забранена да се занимава с производствена, търговска и застрахователна дейност, т.е. тези операции трябва да бъдат класифицирани като небанкови.

Кредитните организации са забранени да сключват споразумения и да извършват съгласувани действия, насочени към монополизиране на пазара на банкови услуги, както и ограничаване на конкуренцията в банковото дело

Операциите на търговска банка могат да бъдат разделени на две основни групи:

Пасивен (набиране на средства);

· Активни (пласиране на средства).

Пасивните операции са операции за събиране на средства в банките и за формиране на ресурси. Стойността им за банката е голяма.

От особено значение е процесът на формиране на банкови задължения, оптимизиране на тяхната структура, подобряване на качеството на управление на източници на средства, които формират ресурсния (кредитен) потенциал на банката. Стабилната ресурсна база на банката ви позволява успешно да извършвате заемни и други активни операции. Следователно банката се стреми да увеличи ресурсите си.

K пасивни операции   Банката включва:

набиране на средства за сетълмент и разплащателни сметки на юридически и физически лица; откриване на спешни сметки за граждани, предприятия и организации; издаване на ценни книжа; заеми, получени от други банки и т.н.

Всички пасивни операции на банката са разделени на: депозитни и недепозитни (емисионни).

Банковата практика се характеризира с разнообразни депозити (депозити) и, съответно, депозитни сметки (депозити по поръчка, срочни депозити, спестовни депозити, депозити в ценни книжа). Депозитите могат да бъдат класифицирани според условията, категориите на вложителите, условията на депозит и теглене на средства, изплатената лихва, възможността за получаване на ползи за активни операции на банката и др.

K активни операции   Банката включва: краткосрочно и дългосрочно кредитиране на предприятия и организации, предоставяне на потребителски кредити за населението, закупуване на ценни книжа, лизинг, факторинг, иновативно финансиране и кредитиране, дял на банката в дейността на предприятията, заеми на други банки.

Активните операции са операции, насочени към предоставяне на ресурсите на разположение на банката за печалба и поддържане на ликвидност.

По икономическо съдържание   се делят на: заем (счетоводство и заем), сетълмент, парични средства, инвестиции и акции, гаранция.

Заемни операции- Това са операции по предоставяне (издаване) на средства на кредитополучателя при условията на спешност, погасяване и плащане. Свързани с покупката (счетоводството) на менителниците или приемането на менителниците като обезпечение, те представляват счетоводни и кредитни операции.

Операции за сетълмент- Това са операции за кредитиране и дебитиране на средства от клиентски сметки. Банките са длъжни да превеждат клиентски средства не по-късно от следващия работен ден след получаване на съответния платежен документ.

Парични операции- Това е операцията по получаване и издаване на пари в брой.

Инвестиционни операции- са свързани с инвестиране в ценни книжа и акции на небанкови структури за целите на съвместни икономически, финансови и търговски дейности, както и разполагане на депозити в други банки.

Фондови операции- извършва се с ценни книжа. Те включват операции със сметки (операции по счетоводство и броене, операции за протестиране на сметки, събиране, местоживеене, приемане, заверяване на менителници, издаване на менителници, водене на сметки, продажба на аукцион) и други ценни книжа, изброени на борсите.

Гаранционни операции- това е операция на банка, която издава гаранция (гаранция) за изплащане на дълг на клиента към трета страна при настъпване на определени условия. Те носят на банките доходи под формата на комисионни.

В допълнение към традиционните услуги, банките развиват факторинг, лизинг, доверие, консултации, информационни и други услуги.

Факторинг операции   представлява форма на дейност, свързана със събирането на средства от предприятия-купувачи, които са клиенти на институцията.

Лизингови услуги   при условие, когато банката действа като лизингодател или посредник между лизингодателя и лизингополучателя.

Доверителни (доверителни) услуги   Банките са свързани с ценни книжа, депозитни операции и управление на имоти. Разнообразие от доверителни услуги е обслужване на облигационен заем, предлагане на акции, агентски функции за прехвърляне на собствеността върху акции и облигации, изплащане на купони, съхраняване на ценни книжа, разпореждане с клиентско имущество след смъртта му, функции по настойничество и консултации относно продажбата на собственост.

Информационни услуги   включват събиране и предоставяне на информация за кредитоспособността на клиентите на търговските банки, на пазара на банкови услуги, лихви за активни и пасивни операции на търговските банки.

Консултантски услуги   Банките се състоят в консултиране на клиенти за подобряване на тяхната кредитоспособност, предлагане на методология за разработване на условия за лизингови операции и иновативно кредитиране, приемливи възможности за кредитиране и сетълменти в конкретни икономически ситуации и отчитане.

Банковите операции също са разделени на:

· Течност и неликвидност;

· Операции в рублево и валутно изражение;

· Редовни (извършвани от банката периодично, непрекъснато възпроизвеждани от нея) и нередовни (имащи случаен, епизодичен характер за банката);

· Балансов и извънбалансов.

Като цяло развитието на банковата индустрия зависи от редица фактори: развитието на националната икономика, стабилността на банковата система, социално-икономическата стабилизация, подобряването на законодателната рамка, развитието на банковите услуги, използването на световен и вътрешен опит в предоставянето на услуги на корпоративни и частни клиенти.

В момента обхватът на банковите продукти и услуги е диференциран и затова търговските банки могат да предлагат на юридически лица доста широк спектър от съвременни форми на обслужване.

Банковите услуги могат да бъдат класифицирани според редица критерии (табл. 1.1).

Таблица 1.1 Класификация на банковите услуги

Класификацията на банковите услуги, представена в таблица 1.1, ви позволява да получите представа за посоката на услугите, предоставяни от банките. Определени видове услуги, предоставяни на корпоративни потребители, съответстват на специфични банкови услуги. Освен сетълмент и парични услуги и услуги за заплати, банките могат да предлагат и корпоративни клиенти кредити, отдалечени банкови услуги и редица други. Обръщайки се към банката, най-често юридическите лица избират точно обхвата на услугите, които засягат пълния набор от финансови услуги. Сред корпоративните клиенти традиционно се изисква голямо обслужване на сложна услуга: обслужване на сметки на предприятия, финансиране и изплащане на заплати с помощта на банкови карти.

Причина: удобството на клиента с комплексни услуги в една банка, която предоставя качествени услуги. Удобството за юридическо лице е, че е по-лесно да получи заеми от обслужваща банка, тъй като за кредитора е по-лесно да оцени кредитополучател9.

Сред услугите, предлагани на корпоративни клиенти, най-популярните продукти са услугите за финансиране. Краткосрочните заеми, необходими на юридическите лица за финансиране на текущи дейности, са много търсени на пазара. Традиционно краткосрочните заеми и овърдрафти, които са най-удобната форма на кредитиране за търговските дружества, които съставляват значителен дял от кредитополучателите в общия кредитен портфейл на много банки, са най-търсени.

Кредитополучателите имат голям интерес към краткосрочното кредитиране, което е разбираемо, тъй като проблемите, свързани с актуализирането на средствата или разширяването на производството, често могат да бъдат забавени за известно време, докато финансирането на текущите дейности обикновено е изключително важно. Кредитните линии, главно револвиращи, са популярни при кредитополучателите, тъй като кредитополучателят има възможност по своя преценка многократно да получава и погасява кредита на вноски по време на срока на договора за заем, което свежда до минимум разходите му. Нараства и интересът към дългосрочните заеми за развитие10.

Лесното обслужване се реализира благодарение на отдалечените банкови системи, които стават все по-широко разпространени и популярни, тъй като корпоративният клиент може дистанционно да управлява своята сметка, без да се свързва с банка. Използването на тези системи значително улеснява процеса на извършване на плащания към юридически лица и подобрява ефективността на управление на текущите им сметки. За потребителите на отдалечени банкови системи не е необходимо да посещават банката. Работата с платежни нареждания, изпращане на документи в банката, получаване на банкови извлечения се извършва дистанционно.

Най-често срещаните банкови системи са системите „Клиент-банка“ и „Интернет банкиране“. В същото време „Интернет банкирането” има редица предимства, както за потребителя, така и за банката. Тази услуга е най-евтина, тъй като не изисква инсталация и следователно инсталацията на софтуер на място не се изисква от ИТ персонала. В този случай потребителят не се нуждае от инсталиране на допълнителен софтуер и достъпът до акаунтите може да се осъществява от всеки компютър.

Напоследък започват да се развиват и системи за отдалечено банкиране, основани на телефонен контрол. Такива системи ви позволяват да получите достъп до банковия сървър директно от мобилния си телефон и да извършите необходимите операции след упълномощаване на потребителя - юридическо лице.

Отделно си струва да се откроят услугите за обслужване на ВИП клиенти. По правило се определят специални цени за VIP клиенти и се провежда внимателен мониторинг на качеството и навременността на обслужването. Към VIP клиента се назначава индивидуален мениджър, който отговаря за качеството на услугата и контактите. Лидерите и служителите на VIP клиенти имат право на специални условия за бизнес заеми.

Банковите заеми се търсят на пазара както от големи, средни и малки предприятия. Търсенето на заеми от юридически лица е голямо, което създава оферта от банките. Сегментът на кредитиране на малки и средни предприятия се развива по-активно, въпреки че все повече банки се занимават с този вид кредитиране, предоставянето им остава много рисковано. Високите рискове за такива кредитни продукти тласкат банките да налагат строги изисквания към кредитополучателите. Една от основните причини за това е липсата на сигурност за повечето малки предприятия. Ето защо големите корпоративни потребители остават приоритет за повечето банки, но трябва да се отбележи, че в повечето случаи рентабилността на кредитирането на такива потребители е значително по-ниска, отколкото за малките компании.

При сегашните условия много банки, за да разширят кръга на потенциалните клиенти, разработват специални програми с надути лихви по кредити, покриващи рискове. Някои банки създават специално експресни микрокредитни системи за малкия бизнес, където поради повишената лихва и допълнителните комисиони нивото на изискванията към кредитополучателя е намалено и процедурата по издаване се ускорява11. Развиват се документални операции - група банкови услуги за юридически лица, която служи за провеждане на разплащания между купувачи и продавачи. В повечето случаи такива операции се използват в международната търговия.

Те включват:

а) откриване на акредитиви, това е задължение на кредитна организация, предоставено по искане на клиент, да плати на трето лице при предоставяне от получателя на плащане към банката, изпълняваща акредитива на документи, предвидени в условията на акредитива;

б) предоставянето на банкови гаранции, това е писмено обещание на банката да плати на друга банка, компания или някой по силата на договор, заем или дългово обезпечение за трета страна, ако тази страна не изпълни задълженията си;

в) сетълменти чрез документално събиране, това е метод за сетълмент между две страни, при който не доставчикът, а банката му получава дължимата сума или приемане на плащане от банката на купувача въз основа на парични, сетълмент или стокови документи.

Задачата на документалните операции е да гарантират надеждността на страните по договора да изпълнят задълженията си, да се защитят срещу рисковете от неплащане или неизпълнение.

Документалните операции се извършват от почти всички банки, които обслужват сметки на юридически лица. Те се заплащат отделно от други услуги, като услуги за сетълмент на пари, на специални цени;

Факторингът е набор от услуги за клиентска компания, предоставяни от банка или факторингова компания, когато прехвърля вземания, които се управляват с предоставянето на информационни услуги, финансиране, а също така защитава срещу риска от неплащане13.

Традиционно факторингът е най-търсен сред компаниите, които изпитват недостиг на оборотен капитал. В сравнение с кредитирането механизмът за факторинг не предполага оценка на обезпечението, при сключването на споразумение се обръща внимание на търговския оборот и надеждността на контрагентите. Това обуславя високата му достъпност за търговските компании, както и големият обем на средствата, получени с него.

Съгласно споразуменията за факторинг дружеството прехвърля правото да събира вземания от своите клиенти на банка или факторингова компания, която срещу заплащане от обема си поема всички операции с нея. По този начин факторингът ви позволява да намалите разходите за поддържане на сметки, а също така позволява на компанията да предложи по-благоприятни условия за сетълмент на своите клиенти, предоставяйки им разсрочено плащане. Това е възможно поради факта, че компанията продавач, която сключи договор за факторинг, получава по-голямата част от плащането веднага след транзакции, в рамките на финансиране, обезпечено с вземания.

Факторингът е финансиране срещу преотстъпване на парично вземане. По този начин, използвайки схеми за факторинг, предприятията получават оборотен капитал и факторингови компании, придобивайки права за вземане на дълг, лихви по тях. Споразумението за факторинг може да се превърне в алтернатива на кредитирането и да реши проблема с попълването на оборотния капитал на предприятията.

Всяка година търсенето на факторингови услуги нараства, особено на фона на ограничената възможност за използване на кредитни програми за малък и среден бизнес поради трудността да се изпълнят техните изисквания. Основното предимство на факторинговите транзакции е големият размер на получените средства в сравнение с кредит. Това се дължи на факта, че факторинговата компания не оценява самото предприятие - кредитополучателя, както при кредитирането, а неговия агент за транзакции. В този случай е важно факторът да прецени риска от получаване на плащане от последния. Това определя потенциалните клиенти на факторинговите компании - компании, които активно участват в търговските операции.

Колекция. Съгласно закона само услуги по събиране на банкови институции, специализирани услуги за събиране (небанкови кредитни организации (НПО), лицензирани от Банката на Русия), Руската асоциация за събиране (ROSINKAS) на Банката на Русия и предприятията на Държавния комитет за съобщения и информатизация на Руската федерация (Руска поща) могат да предоставят услуги за събиране ).

На пазара могат да бъдат разграничени няколко големи участници, които представляват значителен дял от услугите за събиране, а именно Sberbank of Russia, ROSINKAS, NPO INKAKHRAN и NPO ARB-INKASS. Най-големите по отношение на териториалното покритие са услугите за събиране на Сбербанк, необходими на банката за покриване на клоновата й мрежа, и ROSINKAS, която е подчинена организация на Банката на Русия и изпълнява задачата да осигури паричното обращение в страната. Много търговски банки отварят свои услуги за събиране, най-често докато решават въпроса за ефективността при възможно транспортиране. Процесът на създаване на услуги за събиране е свързан с високи разходи за материална поддръжка и поддръжка, докато най-често е икономически по-изгодно да използвате услугите на трети участници на пазара по време на редовни операции за събиране, а не да създавате своя собствена голяма услуга за събиране. Това обяснява високата концентрация на пазара сред няколко участници.

Услугите за събиране бяха формирани в отделен банков продукт и за да го използвате, не е необходимо да сте клиент на тази банка. Банките разшириха услугата от класическото транспортиране на пари между финансови и сетълмент центрове, за да я предоставят на широк кръг от потенциални клиенти, докато събирането стана достъпно не само за юридически лица, но и за физически лица, а обемът на превозените ценности е ограничен само от техните физически измерения. Условният конкурент на банковото събиране като банков продукт може да се нарече услугите на частни охранителни компании (ChOP) в подкрепа на транспортирането на материални активи. В същото време услугата не се транспортира от самата услуга до определено лице, което е защитено от частна охранителна компания.

Банкова гаранция - писмено обещание на банката да плати на друга банка, компания или някой по силата на договор, заем или дългово обезпечение за трета страна, в случай че тази страна не изпълни задълженията си. Страната, която гарантира, се нарича поръчител. Този, за когото е издадена гаранцията, се нарича главница. Получателят на гаранцията обикновено се нарича бенефициент. При издаване на гаранция главницата заплаща на банката такса. Банковите гаранции могат да бъдат от различни видове в зависимост от нуждите на клиентите. Например, банката може да гарантира плащане, авансово плащане, правилно изпълнение на договора. Има и гаранции за оферти, така наречените тръжни гаранции, митнически гаранции и т.н.

Гаранциите на кредитните организации се използват широко в практиката на международната търговия. Банковите гаранции обикновено, освен ако не е предвидено друго, се издават в съответствие със законодателството на страната, в която се намира банката-гарант. Но днес банковите гаранции се използват и за операции в рамките на страната. На първо място, това са митнически гаранции за осигуряване плащането на митнически плащания, тръжни гаранции при участие в търгове за държавни поръчки.

Задълженията на главницата към банката по издадената гаранция трябва да бъдат обезпечени. Съгласно установената практика, за да издаде гаранция, банката по правило изисква клиент да заложи имущество (стоки, недвижими имоти, превозни средства, силно ликвидни ценни книжа, включително записи на заповед на банката, издала гаранцията), права на залог или да направи гаранционен депозит, или банката предоставя гаранция за искането на принципала в рамките на установения за него лимит за кредитен риск. Комисионната е от 1-2%, в зависимост от продължителността и размера на транзакцията;

Депозити за юридически лица - специални сметки, открити от банката за компании, за които кредитна институция плаща определен процент. Депозитите могат да се използват от юридически лица за целите на предоставяне на временно безплатни парични средства 15 Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Банково дело: организация на дейността на търговска банка. М .: Висше образование, 2011. С. 188 ..

По правило банките предлагат на юридическите лица срочни депозити, тоест разполагане на пари за определен период, предварително уговорен в договора. Нещо повече, такъв депозит може да бъде отменим или неотменим - в зависимост от това дали фирмата или отделният предприемач има възможност да иска сумата пари предсрочно или не. Най-често при предсрочно прекратяване на договора за депозит се изплаща намален процент - например равен на депозита при търсене15;

Проектът за заплата е услуга, предлагана от кредитните организации на юридически лица. В неговите рамки парите (заплатите) се прехвърлят върху пластмасовите карти на служителите. Банките могат също така да предоставят на компанията и нейните служители други услуги като част от партньорство. За организациите предимствата на проекта за заплати са: намаляване на счетоводните функции, опростяване на издаването на заплати на персонала, намаляване на загубата на време през деня на заплащане. Проектът за заплати на служителите осигурява конфиденциалност на плащанията, възможност за получаване на пари в удобно време и участие в действията на международните платежни системи Visa и MasterCard.

Понастоящем банките предоставят значителен брой услуги за юридически лица, всички от които могат да бъдат групирани в основни и допълнителни. Основните услуги на първо място са кредитирането на юридически лица и поставянето на корпоративни депозити, освен това, предвид активното развитие на нови банкови продукти, документалните операции могат да бъдат класифицирани и като основни банкови услуги. Подкрепата на банкови услуги, предоставяни на юридически лица, може да включва услуги за събиране, банкови услуги, гаранционни банкови услуги, както и проекти за заплати16.

   1. В Камчатка, известна с активните си вулкани, се въвеждат специални технологии за преработка на вулканични суровини. Започнете това

работата е положена със специално решение на управителя. Експертите са определили, че производството на силикати от вулканична скала е много печеливш бизнес, който не изисква значителни инвестиции. Според техните изчисления работата на едно растение може да донесе 40 милиона п. В регионалния бюджет и 50 милиона п. към държавния бюджет. Разгледайте тази информация от гледна точка на изследваната тема: определете какви видове дейности на хората са били проявени в описаните събития, във всеки случай посочете предметите и предметите на дейност, следвайте примера на връзката между съзнанието и дейността. Определете дали практическите или духовните дейности включват: а) познавателна дейност; б) социални реформи; в) производство на стоки от първа необходимост. З. Какви са действията, които съставляват дейностите на лекар, фермер, учен.

   Кой пример илюстрира влиянието на обществото върху природата? а) бавните темпове на развитие на реликтните племена в Централна Африка; б)

изграждане на язовир Цимлянск; в) образуването на раси; г) развитието на търговията и корабоплаването в древна Гърция. 2. Рационалното познание (процесът на мислене) не предполага създаването на: а) понятия; б) решения; в) заявления; г) изводи. 3. Световните религии не включват: а) будизъм; б) ислям; в) анимализъм; г) християнството. 4. Определете кое твърдение е правилно. А. Изказването „Ябълковото дърво е дърво“ е заключение. Б. Казвайки „Всички хора са смъртни. Антонов е човек. Следователно Антонов е смъртен ”е съд. 1) само А е вярно; 3) и двете твърдения са верни; 2) само Б е вярно; 4) и двете твърдения са неправилни. 5. Социална потребност е необходимостта от: 1) храна; 2) въздух; 3) вода; 4) семейство. 6. Социалните норми са: а) традиции; б) документи; в) маниери; г) договори; д) законите на природата. 7. Семейството като социална институция изпълнява следните функции: а) репродуктивна; б) свободно време; в) образователна; г) социализация; г) еротично. 8. Икономическата сфера на обществото се характеризира с: (1) най-важните открития и изобретения в науката; 2) национална диференциация; 3) социалното разделение на труда; 4) социални конфликти. 9. Съществените двигатели на човешката дейност включват: 1) мотиви; 2) задвижвания; 3) навици; 4) емоции. 10. Какъв тип семейство преобладава в индустриалното общество? а) разширено семейство, б) малко семейство, в) многодетно семейство, г) ядрено семейство, д) временно нерегистриран брак. 11. За разлика от природата, обществото: 1) е система; 2) е в процес на развитие; 3) действа като създател на културата; 4) се развива според собствените си закони. 12. Кой от знаците е присъщ на традиционното общество? 1) развито фабрично производство; 2) създаването на основния продукт в селското стопанство; 3) завършване на индустриалната революция; 4) силно развита инфраструктура. 13. Всички видове производствени, социални и духовни дейности на човека и обществото, както и всички техни резултати в съвкупността могат да се нарекат: 1) култура; 2) икономиката; 3) мироглед; 4) история. 14. Каква функция на науката се илюстрира с разработването на нови начини за защита на дома на човек от неправомерно нахлуване? 1) познавателна; 2) прогностичен; 3) обяснителна; 4) социални. 15. Следните преценки ли са за взаимосвързаните сфери на обществения живот? А. Ръстът на правителствените средства за производство на нови видове оръжия е пример за връзката между политическата и икономическата сфера на обществото. Б. Финансирането от страна на патрона на музейната дейност е пример за връзката между икономическата и духовната сфера на обществото. 1) само А е вярно; 2) само Б е вярно; 3) и двете преценки са верни; 4) и двете преценки са неправилни. 16. За каква наука е основният въпросът за връзката между понятията „добро” и „зло”? 1) психология; 2) етика; 3) естетика; 4) социология. 17. Човекът, за разлика от животно, има способността: 1) да действа заедно със своя вид; 2) вижте целта на техните действия; 3) да тренира потомство; 4) да се предпазите от опасност. 18. Каква дейност се характеризира с обобщаване на свойствата на нещата в понятията? 1) материал и производство; 2) социално преобразуващ; 3) духовно и практическо; 4) духовно-теоретична. 1 19. Земеделски стопанин обработва земята, използвайки специално оборудване. Предмет на тази дейност е: 1) земя; 2) оборудване; 3) култивирана култура; 4) фермерът. 20. Верни ли са следните преценки за истината? А. Относителността на истината се дължи на безкрайността и променливостта на възприемания свят. Б. Относителността на истината се дължи на ограничените познавателни възможности на човека. 1) само А е вярно; 2) само Б е вярно; 3) и двете преценки са верни; 4) и двете преценки са неправилни. 21. Културата в широк смисъл е 1) нивото на техническо развитие на обществото; 2) съвкупността на всички постижения на човечеството; 3) нивото на образование на населението; 4) всички жанрове на изкуството. 22. Нуждите на човека и животните са присъщи на 1) социалната дейност; 2) целенасочени дейности; 3) грижа за потомството; 4) промени в местообитанието. 23. Дейността на държавата в управлението на обществото е пример за дейност: 1) икономическа; 2) духовна; 3) социални; 4) политически. 24. Истина ли са следните истини? А. Относителната истина е знанието, което задължително поражда различни гледни точки. Б. Относителната истина се нарича непълно знание, вярно само при определени условия. 1) само А е вярно; 2) само Б е вярно; 3) и двете преценки са верни; 4) и двете преценки са неправилни. 25. В страна А. се гарантира наличието на предприятия с различни форми на собственост. Успехът на тези предприятия пряко зависи от потребителското търсене на произвежданите стоки. Какъв тип икономически системи могат да бъдат причислени към икономиката на държава А.? 1) планирано; 2) към екипа; 3) пазар; 4) традиционни.

   1) Търсенето на пазара не се влияе от:

  Задача: Търсенето на пазара не се влияе от:
  Отговори: 1) доход на потребителите; 2) цени за взаимозаменяеми стоки; 3) цени на ресурсите; 4) броя на купувачите; 5) богатство на купувачите.

2) Задача: Естеството на търсенето се влияе от фактори: промяна в стойността на доходите на потребителите, промяна в потребителските предпочитания, мащаба на местния пазар, очаквания за цените и дефицита в резултат на кривата на търсенето:
  Отговори: 1) се движи наляво и надясно; 2) променя конфигурацията; 3) променя наклона; 4) остава непроменен; 5) всички отговори са неправилни.

3) Задача: Стойността на предложението е:
  Отговори: 1) количеството на този продукт в складовете на всички предприятия; 2) пари, които производителите искат да получат за стоките си; 3) количеството стоки, които производителите са готови да продадат на дадена цена; 4) количеството стоки, които потребителите искат да купят на дадена цена; 5) инвестиции на производителя в развитието на производството.

4)
  Задача: Подобряването на технологиите причинява:
  Отговори: 1) изместване на кривата на търсенето вдясно; 2) изместване на кривата на търсенето вляво; 3) измести кривата на предлагане надясно; 4) измести кривата на предлагане наляво; 5) движение по (по) кривата на предлагане.

5)
  Присвояване: Определете какви причини могат да доведат до изместване на кривата на предлагане на продукта вдясно:
  Отговори: 1) ръст на заплатите в индустрията, произвеждаща този продукт; 2) увеличаване на субсидиите за фирми, произвеждащи този продукт; 3) увеличение на средния доход на населението; 4) разширяване на търсенето на този продукт; 5) намаляване на броя на фирмите, произвеждащи този продукт.

6)
Задача: Ако офертата е непроменена, а търсенето вдясно, на цената:
  Отговори: 1) увеличава; 2) не остава измяна; 3) увеличава; 4) намалява по част от стоките; 5) се появяват излишни стоки.

7)
  Задача: Ако пазарната цена е под равновесната, тогава:
  Отговори: 1) появата на излишни стоки; 2) има недостиг на стоки; 3) пазарът на купувача се формира; 4) цената на ресурсите пада; 5) броят на купувачите се намалява.

8)
  Задача: Пазарът на стоки и услуги е в равновесие, ако:
  Отговори: 1) търсенето е равно на предлагането; 2) цената е равна на разходите плюс печалбата; 3) нивото на технологиите се променя постепенно; 4) обемът на предлагането е равен на обема на търсенето; 5) всички отговори са верни.

9)
  Задача: Съотношението на процентните промени в броя на заявените продукти и процентното изменение на цената изразява:
  Отговори: 1) коефициент на еластичност на търсенето; 2) пределна полезност на стоките; 3) коефициентът на еластичност на предложението; 4) динамиката на промените в доходите; 5) показател за икономическа ефективност.

10)
  Задача: С 1% намаление на цената на стоките се наблюдава увеличение на търсенето с 2%, следователно търсенето:
  Отговори: 1) нееластичен; 2) еластична; 3) единична еластичност; 4) абсолютно еластичен; 5) абсолютно нееластичен.

11)
  Задача: Ако еластичността на търсенето на ютии беше нула, това ще означава, че:
  Отговори: 1) на всяка цена можете да продадете произволен брой ютии; 2) този брой ютии ще бъдат закупени на произволно високи цени; 3) потребителите са готови да купуват всяко количество от тази стока на всяка цена; 4) потребителите няма да се съгласят на каквито и да било промени в обема на доставките и цените на ютии; 5) ще има недостиг на ютии.

12)
  Задача: В момента на пазарния период производителят няма време да отговори на промените в търсенето и цените - тази ситуация съответства на кривата:
  Отговори: 1) напълно нееластично предложение; 2) напълно нееластично търсене; 3) идеално еластично предложение; 4) еластична доставка; 5) единична еластичност на търсенето.
  Приятели, моля помогнете!

   ПОМОГНЕТЕ МОЛЯ С ТЕСТ ЗА ОБЩЕСТВО) 1. Науката за икономиката, методите за нейното поддържане и управление, отношенията между хората в процеса

производство и обмен на стоки, модели на икономически процеси:

1) социология 2) икономика 3) археология 4) история

2. Взаимодействието на потребителите на пазара се изучава:

1) микроикономика 2) макроикономика 3) сегментация 4) разпределение

3. Сумата от пазарните цени на всички крайни продукти (стоки и услуги), произведени през годината в страната:

1) БВП 2) ND 3) БНП 4) FER

4. Поставете липсващите думи:

1) Увеличение на БВП поради качествено подобрение на производствените фактори и повишаване на тяхната ефективност е ... растеж.

2) Има 4 икономически системи: традиционна, ..., пазарна и смесена.

5. Пазарът на ценни книжа е:

1) стокова борса 2) фондова борса 3) пазар на труда 4) монополен пазар

6. Инвестиране на материални и парични средства в производство:

1) ресурси 2) лихва 3) инвестиция 4) печалба

7. Разходите за поддръжка на сградата, комунални услуги: 1) променливи разходи 2) постоянни разходи 3) счетоводна печалба 4) ефективност

8. Верни ли са твърденията:

1) Правният принцип на предприемаческата дейност в Руската федерация е принципът на многообразието от форми на собственост, тяхното юридическо равенство и равенството на тяхната защита.

2) Учредители на партньорството могат да бъдат индивидуални предприемачи и търговски организации.

3) Държавните и общинските единни предприятия са търговски организации, надарени с право на собственост върху възложено им имущество.

9. Дейности, насочени към формиране и задоволяване на човешките нужди чрез обмен:

1) маркетинг 2) кредитна политика 3) управление 4) насърчаване на продажбите

10. По-ниските лихви са пример за държавна политика.

1) фискална 2) парична 3) правна регулация

11. Инфлацията е

1) икономически спад 2) процес на обезценяване на парите 3) намаляване на търсенето на населението

12. Предоставянето на заеми в банката - това е всичко

1) активна работа 2) пасивна работа

13. Какво е излишно в списъка:

квота, ембарго, дъмпинг, протекционизъм, пазар на труда

14. Разликата между стойността на износа и вноса за определен период:

1) икономически разходи 2) търговски баланс 3) цена на стоките 4) ниво на търсене

15. Датският износ през 2003 г. е бил 150 120 000 милиона долара, а вносът - 456 240 милиона долара. Изчислете баланса на външната търговия на страната. Положително ли е?

16. Посочете какъв вид дейност е основата на икономиката:

1) дистрибуция 2) производство 3) обмен 4) потребление

17. Стойността на търсенето се влияе от:

1) размера на доходите на населението 2) увеличение на населението

3) промяна в вкусовете на потребителите и възможно увеличение на цените в бъдеще

4) всичко по-горе

18. Как потребителят може да направи рационален икономически избор?

Основните видове банкови продукти включват:

1. Валутни операции

Валутна борса е банка, която продава една валута, като долари, за друга, като франкове или песо, с определена такса за обслужване. Понастоящем покупката и продажбата на чуждестранна валута обикновено се извършва само от големи банки, тъй като тези операции са изпълнени с валутен риск и е необходим значителен опит за извършването им.

2. Търговски сметки и заеми за предприятия

Като се имат предвид търговските сметки, банките по този начин предоставят заеми на производителите, които продават задълженията на клиентите по банкови задължения с цел бързо събиране на средства. В момента в западните страни тази практика продължава, въпреки че оборотът на търговските сметки представлява едва 10 - 20% от всички операции на търговските банки.

3. Спестовни депозити

За да намерят допълнителни средства, банките създават спестовни депозити. Самият депозит е банков продукт, а услугата му е банкова услуга.

4. Съхранение на ценности

Съхраняването на ценности на клиенти (злато, ценни книжа и др.) В банка е услуга, а разписките или други документи, доказващи приемането на ценности за съхранение, са банков продукт. Сигурното съхранение на ценности на клиентите се извършва от отдела за безопасно наемане, който съхранява ценности на клиента, докато клиентът не се нуждае от достъп до тяхната собственост.

5. Заеми на правителството

Заемите за правителството се предоставят чрез закупуване от банките на краткосрочни, средносрочни и дългосрочни държавни облигации в размер на определена част от всички депозити в банката.

6. Депозити по търсене (проверка на сметки)

Най-важният банков продукт е отварянето на 1 депозит по искане или чекова сметка, което позволява на вложителя да подписва прехвърляеми сметки за плащане на стоки и услуги. Банката трябва да плати тези сметки незабавно.

7. Потребителски кредит

Потребителският кредит като вид банкови услуги първо се използва широко в САЩ, а след това и в други капиталистически страни след Втората световна война. Тези услуги се използват главно от физически лица и малки предприемачи.

Банковият продукт в този случай представлява договор за заем, уреждащ отношенията на кредитора и кредитополучателя.

Основните видове банкови услуги включват:

1. Консултантски услуги

Банките традиционно съветват своите клиенти за инвестиции, закупуване на ценни книжа, изготвяне на данъчни декларации и счетоводство.

2. Услуги за управление на пари в брой

Услугите за управление на паричните потоци се състоят в това, че банката приема събирането на плащания и извършва плащания по операциите на компанията, както и инвестира излишните пари в краткосрочни ценни книжа и заеми, докато клиентът се нуждае от тези пари.

3. Брокерски услуги при операции с ценни книжа

Банките предоставят посреднически услуги при сделки с ценни книжа, предоставяйки на своите клиенти възможност да купуват акции, облигации и други ценни книжа, без да се свързват с брокер или дилър, занимаващ се с търговия на ценни книжа.

4. Инвестиционно банкиране

Инвестиционните услуги на Банката включват подписване - гарантирано поставяне или закупуване на нови ценни книжа от емитенти с оглед на последващата им препродажба на други купувачи и печалба.

Инвестиционните услуги на банките включват също:

• търсене на най-атрактивните обекти за сливане;
• финансиране на придобивания на други компании;
• предлагане на услуги за хеджиране на рискове, свързани с колебанията в лихвите и националните валутни курсове.

5. Застрахователни услуги

Дълго време банките се занимаваха с кредитно застраховане на живота на клиентите, като по този начин се гарантираше гарантирано погасяване на заеми, издадени в случай на смърт или заболяване на клиента. Банките, които днес предлагат застрахователни полици на своите клиенти, обикновено действат чрез съвместни предприятия или сключват споразумения за франчайзинг, според които застрахователната компания открива павилион, продаващ застрахователни полици в банката. В същото време банката получава договорения дял от приходите от такива операции.

6. Финансови услуги

Финансовите услуги като нов вид банкови услуги са най-широко използвани в следвоенния период и са разделени на доверие, лизинг и   факторинг   в зависимост от това кои клиенти са снабдени.

Доверителни услугиважат както за физически, така и за юридически лица. За физическите лица търговските банки образуват завещание, живот, застрахователно доверие, а също така извършват агентурни операции. За юридическите лица те създават корпоративно, институционално доверие, доверие на служителите, комунално доверие. В резултат на това банките управляват имущество, ценни книжа, благородни метали и други ценности на клиентите.

Услуги за лизинг , Много банки активно предлагат на фирмите-клиенти възможността да закупят необходимото оборудване чрез лизингов договор, в съответствие с който банката купува оборудване и го отдава под наем на своя клиент.

Факторинг услугисе свежда до факта, че банките придобиват фактури на предприятия и компании, извършват обслужване на дълговете си и поддържат счетоводни книги.

Същността на дейността на банките се проявява в изпълнението на определени функции, които ги отличават от другите органи.

Банковото обслужване може да се характеризира като изпълнение от банката на определени действия в интерес на клиента. В основата на всеки банков продукт е необходимостта от задоволяване на всяка нужда.

Основните традиционни услуги в момента продължават да включват привличане на депозити и предоставяне на заеми. От процентната разлика в тези услуги банките получават най-голямата маса печалба. Въпреки това, дори само в рамките на тези две услуги, може да се развие голямо разнообразие от форми на банкови продукти.

Днес универсалните банки предлагат широка гама от продукти, обхващащи почти всички аспекти на банковите и финансовите услуги. В същото време други банки, за да получат и поддържат силно конкурентно предимство, се стремят да се специализират в предоставянето на строго определени видове услуги.

Мрежа от търговски банки допринася за създаването на паричен пазар, чиято икономическа основа е наличието на временно безплатни средства за юридически и физически лица, както и държавата и тяхното използване за задоволяване на краткосрочните нужди на икономиката и населението.

Търговските банки практически участват във всички видове кредитни, сетълмент и финансови транзакции, свързани с обслужването на икономическите дейности на техните клиенти.

В съответствие със Закона за банките и банковата дейност в Република Казахстан, банките могат да извършват следните услуги:

привличане на депозити на платена основа;

поддържане на сметки на клиенти и банки кореспонденти, техните касови услуги;

отпускане на юридически и физически лица краткосрочни и дългосрочни заеми при условията на погасяване, спешност и плащане;

финансиране на капиталови инвестиции от името на собственици или управители на инвестирани средства;

издаване на собствени ценни книжа (чекове, сметки, акредитиви, депозитни сертификати, акции и други задължения по дълга) по реда, предвиден в закона;

покупка, продажба и съхранение на платежни документи и други ценни книжа и други операции с тях;

издаване на гаранции, гаранции и други задължения за трети лица, осигуряващи изпълнението в брой;

придобиване на правото да се изисква предлагането на стоки и предоставянето на услуги, приемането на риска от изпълнение на тези изисквания и събирането на тези изисквания (факторинг);

предоставяне на посреднически услуги в банкови операции, действащи като агент на клиенти на техен риск;

услуги за съхранение на документи и ценности за клиенти (безопасен бизнес);

финансиране на търговски сделки, включително без право на продажба (фортифициране);

доверителни операции от името на клиенти (набиране и пласиране на средства, управление на ценни книжа);

предоставянето на консултантски услуги, свързани с банковото дело;

изпълнение на лизингови операции.

При наличието на специален лиценз на Националната банка банките могат да извършват други банкови операции, включително извършване на операции с чуждестранна валута; привличане на парични депозити на населението; предоставянето на услуги за превод на пари (събиране).

Групирайки тези операции на търговските банки, можем да формулираме основните функции, изпълнявани от тях:

натрупване на временно безплатни пари, спестявания и натрупвания (депозитни операции);

кредитиране на икономиката и населението (активни операции);

организация и провеждане на безкасови плащания;

инвестиционна дейност;

други финансови услуги за клиенти.

Банковите ресурси се формират за сметка на собствени, привлечени и издадени средства. Капиталът включва собствен и резервен капитал, както и неразпределена печалба. Собствените средства представляват малка част от средствата на банката, по-голямата част от ресурсите се привличат под формата на депозити (депозити), както и кореспондентски сметки.

Депозитите се разбират като всички срочни и срочни депозити на банкови клиенти, с изключение на спестяванията. Депозитите са от два вида: депозити по поръчка и срочни депозити. Депозитите за търсене са средства в разплащателните сметки на клиентите, те могат да бъдат поискани по всяко време, нисък процент се плаща по тях и те са предназначени за текущи сетълменти.

Втората форма на депозитите са срочните депозити. Тези вноски, за разлика от настоящите, се правят за по-дълъг период. По-висока лихва се изплаща на вложителя, банката се разпорежда с тези средства, увеличавайки приходите от лихви по заеми, издадени за тези депозити. Привличането на спестявания на населението сега се превърна в един от най-важните видове операции в банковата система. Средствата, мобилизирани чрез тези операции, се използват за финансиране на сектори на националната икономика.

Пасивните операции включват заеми, получени от други банки - набрани средства. Този вид транзакция е редовна кредитна транзакция, при която инициативата идва от банката.

Кредитните операции могат да бъдат класифицирани според няколко критерия. Според условията, за които е отпуснат заемът, той се разделя на краткосрочен, средносрочен и дългосрочен. В зависимост от сигурността на заема има празни (необезпечени) и обезпечени. Последните са записи на заповед (издадени под формата на закупуване на менителница или върху нейната гаранция) срещу стокови ценни книжа. По естеството на погасяване заемите се разделят на погасителни на вноски и погасяват наведнъж. Заемът се класифицира и по метода на събиране на лихви, който може да бъде удържан в момента на отпускане на заем или в момента на погасяване на заема. В зависимост от размера на заема се разделя на малки, средни и големи.

През последните години банковите операции като лизинг и факторинг станаха често срещани.

Лизингът е лизинг на дълготрайни стоки. Практикуван: оперативен лизинг, при който лизингът се сключва за кратък период (3 - 5 години) и може да бъде прекратен от наемателя по всяко време; лизинг на недвижими имоти, финансов лизинг. Лизингът дава на наемателя редица предимства, тъй като помага да спести собствените си средства, предоставя възможност да извършва лизингови плащания от дохода от експлоатацията на лизингования обект и да освобождава лизинговите плащания от данъчно облагане.

Операцията факторинг включва: фактора, първоначалния кредитор (клиент на фактора) и длъжника, който получава стоки с разсрочено плащане от клиента. Компания или фактор купува вземания от първоначалния кредитор и впоследствие получава плащания по тях.

Следващият вид банкова операция са банковите услуги. За банките те служат като важна част от рекламата. Има три вида банкови услуги: управление на собствеността (доверителни или доверителни операции); операции по емитиране, поставяне и съхранение на ценни книжа, както и тяхното управление; платежни транзакции, операции с валута и благородни метали, събиране на сметки и чекове. Платежният оборот се отнася до изпълнението от банките за сметка на клиенти или за тяхна сметка на парични и безкасови плащания.

В съвременните условия, банковото посредничество придоби широко разпространение, т.е. гарантирано пускане на облигационен заем или пакет акции на пазара при условия, договорени с емитента срещу специална такса.

При извършване на своите операции банките получават оперативен доход, който формира брутната им печалба. Брутната печалба включва:

приходи от счетоводни и кредитни операции (процент);

лихви и дивиденти от инвестиции в ценни книжа;

комисионни за сетълмент, прехвърляне и други операции;

печалби от фондацията, обменни транзакции;

доход от доверие;

приходи от външни операции (валутни сделки, чуждестранни заеми).

След приспадане от брутната печалба разходите за операции,

изплащането на заплати на банковите служители, лихвата за вложителите и други разходи се формира чиста печалба на банката. От тази печалба се изплащат данъци, дивиденти, средствата се разпределят в резервния капитал. Съотношението на нетната печалба и собствения капитал на банката представлява степента на печалба на банката.

Една от централните задачи на управлението на търговските банки е поддържането на оптимален баланс между ликвидността на банката и нейната рентабилност и рентабилността на нейните операции.

Банките трябва постоянно да осигуряват определено ниво на ликвидност, за да не поставят под въпрос тяхната платежоспособност.

Концепцията за ликвидност е тясно свързана с инвестициите в ценни книжа.

Търговските банки на пазара на ценни книжа могат да действат като:

емитенти на ценни книжа,

брокери на ценни книжа,

като инвеститор, придобивайки ценни книжа за своя сметка.

Ценните книжа, емитирани от търговски банки, могат да бъдат разделени на две основни групи:

акции и облигации;

спестовни и депозитни сертификати, сметки.

Търговските банки, издавайки собствени акции, действат предимно като акционерно дружество, а не като дружество за финансов кредит.

Чрез издаване и обслужване на сметки, спестовни и депозитни сертификати търговските банки от името на предприятия, издали акции, продават, препродават, съхраняват и получават дивиденти върху тях, получавайки комисионна.

Въз основа на комисионна търговските банки, по споразумение с организации, издали облигации и други ценни книжа, могат да предприемат тяхната продажба, препродажба или доходи от тях.

Банките могат да приемат ценни книжа от кредитополучатели като обезпечение за издадени кредити. Процедурата за получаване на доход от ценни книжа през периода на залога се определя в договора за заем, сключен между заемодателя и банката.

Въз основа на различни инвестиции се формира инвестиционният портфейл на банката.

Инвестиционният портфейл на банката е съвкупност от ценни книжа, придобити от банката в хода на активни операции. Тя включва: инструменти на паричния пазар - до една година, с нисък риск и висока ликвидност;

инструменти на капиталовия пазар (за период повече от година с по-висока доходност);

нови финансови инструменти и т.н.

По правило големите банки се фокусират върху ценни книжа на местните власти, частни лица и чуждестранни ценни книжа.

Малките банки са специализирани в държавните ценни книжа.

Приходите от инвестиционния портфейл включват:

доходи под формата на лихвени плащания;

приходи от увеличението на капиталовата стойност на ценните книжа в портфейла от ценни книжа;

комисионна за предоставяне на инвестиционни услуги;

спред - разликата между процентите на покупки и продажби при дилърски операции.

За да се постигне максимален ефект от операциите с ценни книжа, е необходимо да се разработи банкова инвестиционна стратегия. Разпределете пасивна и агресивна стратегия.

В процеса на своята дейност всяко предприятие е в непрекъсната комуникация с други стопански субекти, държавата, банките, работниците и служителите, други партньори. Такива взаимоотношения на предприятията се осъществяват с помощта на пари и тяхното съчетаване в национален мащаб представлява паричен оборот.

Паричното обращение се осъществява под две форми - под формата на парично обращение и под формата на безкасови плащания.

Безналичните разплащания се извършват чрез дебитиране на средства от сметките на платеците и кредитирането им по сметките на получатели, както и чрез компенсиране на насрещни задължения.

Благодарение на използването на безкасови плащания се постигат огромни спестявания в разходите за дистрибуция, уреждането се ускорява и улеснява, гарантира се безопасността на средствата и се подобрява организацията на паричното обращение.

Безкасови плащания в системата на националните плащания на републиката, определят общите подходи към организацията на сетълмента и единно документооборот в банки; Предоставете форми на безкасови плащания и документи за сетълмент, използвани от юридически лица от всички юридически форми и физически лица.

Основните форми на безкасови плащания:

платежно нареждане;

прието платежно нареждане;

заявка за плащане-нареждане;

акредитив;

поръчка за събиране.

Платежно нареждане - нареждане, дадено от платеца на обслужващата банка за превеждане на бенефициента определена сума пари.

Прието платежно нареждане е нареждане, дадено от платеца на разплащателната банка за прехвърляне на определена сума пари по пощата на имената на индивидуално дължимите им граждани.

Платежно нареждане - искане на бенефициента до платеца за плащане въз основа на изпратените му документи за доставка, заобикаляйки банката, за разходите за доставени продукти, предоставени услуги и други плащания съгласно споразумението.

Акредитивът е задължение на банката да плати определена сума пари на бенефициент за продадени стоки или услуги, извършени при представяне на документи, потвърждаващи превоза на стоки или предоставянето на услуги в определен период.

Чекът е документ за сетълмент, при който чекмеджето инструктира банката платец да плати определена сума пари след представяне на чек от титуляра.

Заповед за събиране - нареждане на бенефициента за безспорно отписване на определена сума пари от сметката на платеца без неговото съгласие въз основа на изпълнителни документи или други законодателни актове, предвиждащи правото на безспорно отписване.

Clearing. По споразумение между предприятията взаимните дългове могат да се компенсират, заобикаляйки банката. Платежно нареждане или чек се представя в размер на разликата по кредита към банката, в който в колоната „Цел на плащане“ се прави позоваване на акта за съгласуване.

В допълнение към текущите парични транзакции и услуги, предоставяни на клиенти, банките също така съветват клиентите по въпроси, свързани с управлението на капитала.

Клиентът, неговите искания и желания, тяхното удовлетворение е важен аспект на банката.

Банката, нейните служители, заинтересовани от клиентела, са призовани да действат не само като една от страните по финансовата транзакция, но и като консултанти на клиента, жизнено заинтересовани от благосъстоянието му, за укрепване на финансовото му състояние. В крайна сметка клиентът е равноправен партньор на банката, важно е да не пропускате. За да направите това, трябва да му обясните подробно възможните варианти на транзакцията, да препоръчате най-печелившите за него.

Така например, при отпускане на заем, самата банка анализира и предлага най-оптималния размер и падеж на кредита.

Подобно на депозитите - при откриване на сметка банката ще разбере за каква цел е открита сметката и ще посъветва най-приемливия тип сметка.

Банката консултира инвестиции в ценни книжа и др.

На всеки етап от комуникацията с клиента, включително като част от разработването и изпълнението на договора, той трябва да обяснява на клиента неговите възможности, да предлага най-ефективните начини за изпълнение на плана, като през цялото време не забравя, че благосъстоянието на клиента е благосъстоянието на неговата банка.

Доверителни услуги - операции за управление на собственост и други активи, собственост на клиента. В момента доверителните операции са най-важни, тъй като банката действа като пълномощен посредник между пазара и клиента и получава редица очевидни ползи от прилагането им.

Банковите доверителни операции са разделени на следните видове:

услуги за доверие на физически лица;

услуги за доверие на търговски предприятия;

доверителни услуги на организации с нестопанска цел.

Доверителните услуги на частни лица са изпитателни и доживотни.

Завещателните тръстове влизат в сила едва след смъртта на собственика; интравитален акт по време на живота на собственика му. Завещателните тръстове обикновено се създават от основателя, когато той иска да разпредели активите на бенефициентите под формата на тръст. Създават се интравитални тръстове за прехвърляне на собствеността върху активи, така че собственикът да може да избягва данъци или да взема ежедневни решения за инвестиции, свързани с управление на собствеността.

Доверителните услуги на търговските предприятия са разделени на агенции и попечители.

Банковите доверителни звена често действат като агенти на фирмите. Тези дейности обикновено включват издаване на ценни книжа за търговски клиенти, изплащане на дивиденти и реинвестиране по искане на акционерите и обратно изкупуване на ценни книжа след падежа.

Попечителските операции са свързани с функционирането на пазара за търговска хартия, който продава необезпечени ипотеки на големи компании. Доверителните отдели на банките водят регистър на покупките на търговски ценни книжа, наблюдават доставката на всички търгувани ценни книжа на инвеститорите и извършват плащания на притежателите на тези ценни книжа, чийто падеж е изтекъл.

Сигурността е споразумение, при което гаранцията поема задължението за кредитополучателя на кредитополучателя да бъде отговорен за последния да изпълни изцяло или частично задълженията си.

Посоченото споразумение се съставя писмено от договора.

Гаранцията може да предоставя както съществуващи претенции, така и претенции, които могат да възникнат в бъдеще.