Обезпечение на заем - какво означава това. Какво се случва, ако не платите на банката

Принципи и методи за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя

Кредитоспособността на кредитополучателя е способността на юридическо или физическо лице да погасява дълговите си задължения изцяло и в срок. Кредитоспособността на кредитополучателя, за разлика от неговата платежоспособност, не отчита неплащания за изминалия период или за която и да е дата, а прогнозира неговата платежоспособност в близко бъдеще. Той се оценява въз основа на система от показатели, които отразяват разположението и източниците на оборотен капитал, резултатите от финансовите и икономическите дейности на кредитополучателя. Изборът на индикатори зависи от много фактори. Банките използват сложна система от голям брой показатели за оценка на кредитоспособността на клиентите.

Сделката по заем включва взаимоотношенията на две субекти - заемодателя и заемополучателя. Същевременно съществува елемент на риск за заемодателя: неплащане на заемната стойност от заемополучателя, неплащане на лихва по кредита, нарушение на условията за плащане. Наличието на такъв риск предопределя необходимостта банката да избере индикатори или цяла система от индикатори за финансово -икономическа дейност, с помощта на която е възможно да се оцени вероятността кредитополучателят да изпълни задълженията си.

Изследването от страна на банките на различни фактори, които могат да доведат до неизплащане на заеми, или напротив, да осигурят своевременното им изплащане, е съдържанието на кредитния анализ на банката.

Когато анализират кредитоспособността, банките трябва да решат следните проблеми:

1. Може ли кредитополучателят да изпълни задълженията си навреме?

2. Готов ли е да ги изпълни?

На първия въпрос се дава анализ на финансовите и икономическите аспекти на дейността на предприятията. Вторият въпрос е от правен характер, а също така е свързан с личните качества на ръководителите на предприятието или на кредитополучателя - физическо лице.

Съставът и съдържанието на показателите, използвани от банките за оценка на кредитоспособността, произтичат от самата концепция за кредитоспособност. Те трябва да отразяват финансовото и икономическото състояние на предприятията по отношение на ефективността на разполагането и използването на привлечени средства и на всички средства като цяло, да оценяват способността и желанието на кредитополучателя да извършва плащания и погасяване на заеми в предварително определени срокове. Възможността за своевременно погасяване на заема се оценява чрез анализ на баланса на компанията за ликвидност, ефективно използване на кредит и оборотен капитал, нивото на рентабилност и готовност се определя чрез проучване на капацитета на кредитополучателя, перспективите за неговото развитие и бизнес качествата на мениджърите на предприятията. Поради факта, че предприятията се различават значително по естеството на своята производствена и финансова дейност, не е възможно да се създадат единни универсални и изчерпателни насоки за изучаване на кредитоспособността и изчисляване на съответните показатели. В съвременната международна практика също няма строги правила за този резултат, тъй като е почти невъзможно да се вземат предвид всички многобройни специфични характеристики на клиентите.

Кредитният риск може да бъде свързан със следните обстоятелства:

1. Нежеланието на клиента да изпълнява задълженията си към банката.

Това обстоятелство се основава главно на психологията на клиента. В тази връзка първото посещение на клиента е много важно за служителя на кредитния отдел на банката. Има значение такива моменти като: кой е дошъл в банката (мениджър или главен счетоводител), какви документи са донесени, как исканата сума на заема е обоснована и мотивирана.

Служителят по кредита трябва да оцени самоличността на ръководителя на предприятието. За да направите това, трябва да съставите въпросник с набор от определена информация. Тъй като кредитът е синоним на доверие, в допълнение към стандартната информация (пълно име, номер и серия на паспорта, възраст, националност, образование и т.н.), си струва да въведете във въпросника данни за личната собственост на първия ръководител, неговия банкови сметки и семейно положение. Всеки елемент от въпросника има свое значение и съответства на определен брой точки. Да кажем, че възрастта на лидера трябва да се оценява от положителната и отрицателната страна. Ако например един лидер е млад, това означава, че е енергичен, предприемчив, но за съжаление няма достатъчно опит.

2. Промяна бъдеща стойности качеството на обезпечението, получено от банката за обезпечаване на заема.

Обезпечението не винаги е лесно за оценка. Да предположим, че банката е получила стойности на запаси като обезпечение:

1. Цената им в бъдеще може да намалее поради:

Колебания в предлагането и търсенето на пазара (за запаси, недвижими имоти, ценни книжа, например след финансова криза 1998 г)

Кражби и други злоупотреби. Нека дадем пример. Кредитополучателят заложи на банката определено количество бразилско кафе в железни контейнери. Банковият служител преизчисли и съгласува количеството и срока на годност на кафето по документи и всъщност. В края на срока на договора за заем заемът не е върнат от заемополучателя. Когато банката продаде залог под формата на кафе, беше установено, че железните контейнери не съдържат кафе, а насипни материали със съответното тегло. Банката претърпя загуби.

2. Качеството на обезпечението ще се влоши поради неправилно съхранение, природно бедствие, пожар и т.н.

Ако цената и качеството на обезпечението не са се променили и банката успешно продава обезпечението, парите се превеждат по разплащателната сметка на кредитополучателя, от която впоследствие трябва да бъдат преведени в банката. Но ако кредитополучателят има дълг, например към бюджета, в съответствие с реда на плащанията, банката губи сумата на обезпечението.

3. Невъзможността на кредитополучателя да осигури достатъчен приток на средства за погасяване на основния дълг с лихви.

Оценката на кредитоспособността включва: оценка на правоспособността и правоспособността на кредитополучателя въз основа на проучване на хартата, учредителни документи и др., Анализ на баланса и финансовите отчети на кредитополучателя. В същото време, за да провери надеждността на отчитането, банката може да изиска одитен доклад и да провери печата данъчен офисв баланса и други финансови документи.

При анализа банката не се интересува от самия баланс на кредитополучателя, а от предварително формираната му форма в т. Нар. „Баланс на банкера“ (вж. Таблица 3)

Таблица 3

I OS и дълготрайни активи	I Източници собствени средства
II Текущи активи (запаси и разходи; пари, сетълменти и т.н. активи)	II Изплащане и други задължения

В същото време банката обмисля колко бързо активът може да се превърне в пари.

Всички ликвидни средства се намират в актива на баланса на предприятието. Пасивите са задължения на компанията. Когато анализира банката, Банката разчита на краткосрочни и дългосрочни задължения, ако периодът на падеж е тази година... Банката разпределя ликвидните средства на кредитополучателя в съответствие с класовете. В този случай самата банка решава състава на определен клас:

Клас I:пари, каса, разплащателна сметка, сметка в чуждестранна валута.

Според някои методи първият клас включва и лесно търгуеми краткосрочни държавни ценни книжа, акции на предприятия, на които дивиденти са изплатени поне веднъж.

Клас II:Вземания и лесно реализуеми вземания (сетълменти с длъжници за стоки и услуги, сетълменти по получени сметки, сетълменти с дъщерни дружества, с персонал, с други длъжници, аванси, издадени на доставчици и изпълнители).

В повечето руски банки заемите на физически лица се предоставят въз основа на анализ на тяхната платежоспособност с прилагане на определени редуциращи коефициенти към средния месечен доход. Важен въпрос е решението за стабилността на приходите, получени от кредитополучателя в бъдеще.

Често Руски банкиизправени пред проблема с невъзможността за адекватна оценка на кредитополучателя, тъй като няма база данни с кредитни истории. Повечето банки събират информация за клиенти, но липсата на банкови бази данни е тяхното местоположение. Освен това няма формализиран подход за поддържане на информационната база, а в повечето случаи дори големи банкиизползват кредитните истории като субективен фактор за оценка.

Формуляри за обезпечение при изплащане на заем.

Оценка на рейтинга и избор на различни форми за осигуряване на изплащане на кредита

Под формата на обезпечение за изплащане на заем трябва да се разбира:

1. Специфичен източник на погасяване на съществуващия дълг, законова регистрация на правото на кредитора да го ползва, организация на банков контрол върху достатъчността и приемливостта на този източник.

2. Правни и икономически задължения на кредитополучателя, посочващи допълнителни специфични източници на погасяване на кредита в случаите на неплащане от основните източници.

Всяко обезпечение трябва да се разглежда само в краен случай. Решението за отпускане или отпускане на заем винаги трябва да се взема въз основа на привлекателността на самото заявление, а не на желанието за обезпечение. Обезпечението става важно едва след одобрението на заявлението за заем. Наличието на подходящо обезпечение обаче може да бъде ключов момент при договарянето на заем.

Определението на формите за обезпечаване на погасяването на заема е гаранция за това погасяване. Такава гаранция е необходима, когато съществува висок риск от забавяне на плащането. Формулярите за обезпечение при изплащане на заем гарантират на кредитора безопасността и мобилността на заемния му фонд. В банковата практика източниците на погасяване на кредита могат да бъдат приходи от продажба на продукти, както и имущество, което кредитополучателят има. Приходите от продажби на продукти са основният източник за погасяване на банкови заеми. Но само финансово стабилни предприятия го имат като реална гаранция за изплащане на кредита.

В руската банкова практика такива форми за гарантиране на изплащането на заем се използват като договор за залог; гаранции, гаранции; договор за застраховка „Гражданска отговорност“; споразумение за прехвърляне на вземания на трето лице към банката.

Залогът на имуществото на клиента е една от най -често срещаните форми на обезпечаване на погасяването на банков заем.

Същността на залога (виж таблица 4), в съответствие с разпоредбите на параграф 1 от чл. 334 от Гражданския кодекс на Руската федерация, е, че кредиторът по обезпеченото със залога задължение (заложният кредитор) има право, ако длъжникът не изпълни това задължение, да получи удовлетворение от стойността на заложеното имущество главно на други кредитори на лицето, което притежава този имот (залогодателят). В зависимост от предмета на залога може да се разграничи:

Залог на имуществото на клиента (залог на стоки в обращение, залог на недвижим имот (ипотека), залог ценни книжа, залог на депозити, смесен залог);

Залог на имуществените права на клиента (залог на права върху нематериални активи, залог на вземания).

Залог, придружен от задължение за залог, дава на банката специални права да се разпорежда със заложеното имущество: тя може да го прехвърли на склад в собствените си складове или да го предаде на заемополучателя за съхранение.

Размерът на обезпечението винаги е по -голям от размера на предоставения заем. Колкото по -голям е маржът, толкова по -голяма е сигурността на заема. Максималният размер на заема обикновено е 90-95% от обезпечението на заема.

Таблица 4

Предимства и недостатъци на обезпечението

Предимства	недостатъци
1. Залогът ви позволява да гарантирате наличието и безопасността на имуществото в момента, в който длъжникът ще трябва да изплати кредитора за получения заем	1. Залогът не дава на кредитора в повечето случаи увереност в бързото и пълно удовлетворяване на вземанията му, тъй като възбраната по предмета на залога се извършва най -често със съдебно решение. Следва процедурата по изпълнение, която изисква значителни средства и време.
2. Залогът предоставя на кредитора възможност да удовлетвори вземанията си за сметка на заложената вещ, главно към други кредитори	2. Неплатители на заеми могат да бъдат организации, регистрирани като длъжници на плащания към бюджета и извънбюджетни средства... Необходимо е да се вземат предвид разпоредбите на чл. 855 от Гражданския кодекс на Руската федерация, които установяват правилата за приоритет за удовлетворяване на изискванията в случай на недостатъчност Парипо неговите текущи и сетълмент сметки.
3. Реалната опасност от загуба на имущество (предмет на залог по правило е особено ценно, ликвидно имущество) е добър стимул за длъжника да изпълни задълженията си правилно	3. Същото имущество може да бъде заложено многократно. Всеки следващ кредитор не знае, че задължението му е обезпечено със залог на имущество, което вече е било заложено по договора за залог.
	4. Ако предмет на залог се оказа неликвидни стоки в обръщение, тогава вероятността за своевременно възстановяване на стойността на заема е ниска.

Ако клиентът не може да погаси дълга, заемодателят има право да се разпорежда с имуществото по своя преценка.

Видове обезпечени имоти

Банковите организации независимо определят критерии за обезпечено имущество. Основна характеристикае "ликвидност". Ликвидността е търсенето на придобития имот на пазара. Например апартамент в центъра на града с добър ремонт ще се счита за течен, тъй като може лесно да се продаде, ако е необходимо. Неработещата кола е неликвидно имущество.

Банковите организации приемат като обезпечение:

• недвижими имоти (включително земя);
• транспорт, включително специално оборудване;
• ценни книжа.

Малки организации като заложни къщи приемат домакински уредии декорации. Понякога финансова институцияодобрява конкретен имот като обезпечение. Например клонове на руски банки в Далечния север обмислят емитиране кредитни средстваза елени и други животни. Такива случаи се разглеждат индивидуално. Във всички случаи размерът на заема ще бъде по -малък от стойността на обезпечението.

Оценка на обезпечението

Оценката на обезпечението се извършва от заемодателя или трети страни. Заложните къщи или организации за микрофинансиране обикновено независимо и безплатно извършват оценката на имуществото на клиента. Банките участват в сделки със скъпо имущество, поради което те приемат сертификати от оценяващи компании като доказателство. Наличието на документ с пазарната стойност на обезпечението не задължава банката да отпуска заем. Това е само справка за изчисляване на възможния размер на заема. Обикновено оценката на обезпечението е платена услуга, цената зависи от вътрешна политикафирми.

Провал на заема

Процедурата за невъзстановяване на заема може да се различава в зависимост от конкретния финансова институция... Информацията е посочена в договора за заем. В случай на ипотека, недвижимите имоти не просто стават собственост на банката - на кредитополучателя се дава известно време да продаде къщата сам на цена не по -ниска от прогнозната. Ако клиентът на банката не отговаря на зададено време, самата банка издава жилища на търг

Парите, получени от продажбата на жилището, се използват за изплащане на салдото по кредита. Ако постъпленията са повече от банковия дълг, разликата ще бъде изплатена на кредитополучателя. Банката обаче има право да продаде имуществото на кредитополучателя на цена под пазарната. Ако жилищата „висят“ на търга за дълго време (повече от няколко месеца), банката може да намали стойността на обезпечението два пъти. В някои случаи такова обезпечение не покрива разходите на банката, така че от длъжника се начислява допълнителна такса.

Залог в съдебната практика

Понятието "залог" се използва в правната практика. Обикновено това е сумата, която подсъдимият плаща, за да излезе от ареста до пробен период... Парите са гаранция, че гражданинът няма да се скрие, а също така ще подпомогнат разследването преди да бъде взето съдебно решение. Плащането се връща на гражданина, след като той посети съда и изслуша решението. В противен случай цялата сума пари става собственост на съдилищата.

Добър ден, скъпи читатели!

Много хора се поддават на влияние и кандидатстват за заем, без да проучват условията. Понякога обаче подобна грешка може да доведе до загуба на собственост.

За да предотвратите това, трябва да разберете какво представлява заем с обезпечение и какви последствия може да очаква кредитополучателят.

Почти всеки жител на страната ни може да получи паричен заем само като заложи собственото си имущество пред заемодателя. Такава транзакция ще бъде заем с обезпечение.

Заем с обезпечение е заем, обезпечен с имуществото на клиента

В повечето случаи такъв заем се издава без предоставяне на отчети за доходите или поръчителство.

Заемът може да бъде обезпечен с всеки скъп имот, като например:

• апартамент;
• автомобилен.

Обезпечението, оставено от заемополучателя, е за заемодателя гаранция за връщане на предишно издадени средства.

За да кандидатствате за заем в микрофинансови институции или заложни къщи, следното може да бъде подходящо като обезпечение:

• Бижута;
• козина;
• антики.

При което пазарна ценаобезпечението трябва да надвишава размера на заема с поне 40 процента.

Когато получавате кредит за обезпечение от банка, трябва допълнително да издадете застрахователна полица.

Необходимо е да се разбере, че върху заложеното имущество се налага тежест за целия период на погасяване на дълга, но въпреки това предмет на залога остава собственост на кредитополучателя.

Клиентът обаче няма право да извършва транзакции с обезпечението, докато заемът не бъде погасен. Например, кредитополучателят няма право да преустройва апартамент или, освен това, да го продаде.

В случай на неплатежоспособност на клиента, кредиторът има право да продаде обезпечението след процеса.

Критерии за необходимостта от обезпечение

Абсолютно всички финансови и кредитни институции редовно преразглеждат и подобряват политиките си относно предоставянето на заеми на населението.

Най -популярният вид кредитиране в момента са обезпечени заеми. Работата е там, че обезпеченият заем е популярен сред хора, които нямат официална заетост или възможност да привличат поръчители. И ние имаме половината държава от такива хора.

Най -често финансовите институции предоставят заеми срещу обезпечение в следните случаи:

• сумата на заема е повече от 300 хиляди рубли;
• невъзможност за предоставяне на 2-NDFL сертификат;
• липса на поръчители;
• разглезен кредитна историякредитополучател;
• целево кредитиране в брой.

Можете да получите заем без обезпечение, ако:

• кредитополучателят има положителна кредитна история;
• исканата сума на заема е по -малка от 300 хиляди рубли;
• заемополучателят предоставя пълен пакет документи;
• за целево кредитиране кредитополучателят внася най -малко 50% от сумата на заема под формата на собствени средства.

Ако горните условия са изпълнени, банките могат да одобрят необезпечен заем.

Видове кредитни обезпечения

Обезпечени с недвижими имоти

Паричен заем, обезпечен с недвижими имоти, е най -предпочитаният вариант за повечето кредитори, тъй като пазарната стойност на всеки имот непрекъснато расте.

Следователно, в случай на неплатежоспособност на клиента, банката може лесно да продаде обекта на пазара на недвижими имоти.

Най -често заем се издава срещу обезпечението на апартамент. Лихвен процентв този случай тя е в диапазона от 13 до 19 процента годишно.

При този метод на кредитиране банките традиционно изискват следните документи:

• общ паспорт на кредитополучателя;
• удостоверение за собственост;
• извлечение от регистъра;
• кадастрален паспорт и удостоверение за липса на дългове по сметки за комунални услуги.

Под земята

Предоставяне във формата поземлен имотсчитани за по -малко печеливши за финансовите институции, тъй като годишната промяна в стойността на земята поставя под съмнение ликвидността на такова обезпечение.

Банките също не са склонни да издават заеми, обезпечени с поземлен имот с "незавършено строителство" на нейна територия. Лихвеният процент за този вид кредитиране започва от 21% годишно.

Ако заявлението бъде одобрено, банката ще изиска да предоставите:

• паспорт на кредитополучателя;
• удостоверение за право;
• извлечение от Федералната данъчна служба;
• извлечение от USRR;
• кадастрален план.

За сигурността на автомобил

Това не означава, че обезпеченото кредитиране движимо имуществое в голямо търсене.

Това се обяснява не само с малката налична сума за получаване на заем, но и със списъка с изисквания за заложена кола:

• колата трябва да е изключително от чужд произход;
• пазарната стойност на автомобила трябва да надвишава размера на заема с поне 30%;
• възрастта на автомобила не трябва да е повече от 7 години.

Когато кандидатствате за заем, обезпечен с кола, заемодателят ще запази вашия TCP до пълното погасяване на заема.

Това означава, че ще можете да използвате колата, но няма да имате възможност да я продадете.

Трябва да се отбележи, че микрофинансовите организации и заложните къщи оценяват колата много по -скъпо, но основното условие за отпускане на заем в този случай ще бъде временното прехвърляне на автомобила на заемодателя, докато заемът бъде изплатен изцяло.

За да кандидатстват за заем, обезпечен от автомобил, кредиторите изискват следното:

• паспорт на собственика;
• шофьорска книжка;

Обезпечен с майчин капитал

V последните годинипотребителското кредитиране, обезпечено от matkapital, набира скорост. Въпреки факта, че финансовите институции активно рекламират този метод, даден изгледзаемането не е предвидено от законодателството.

На теория е възможно да се вземе заем срещу майчин капитал, но повечето банки не поемат такъв риск. Това се дължи на факта, че клиентът може да е в несъстоятелност, а PFR няма право да прехвърля капитала на майката на кредитополучателя в банката.

Законът позволява използването на майчин капиталс цел подобряване на условията на живот, което означава, че потенциалният кредитополучател има право да изразходва получените средства ипотечно кредитиранеда платя авансово плащанеили предсрочно погасяванедълг.

Освен това можете да вземете заем за изграждане на къща, но в този случай кредитополучателят ще трябва да кандидатства за прехвърляне на средства от капитала по сметка на конкретна банка.

В тази ситуация целта на заема трябва да бъде потвърдена от разходни сертификати за строителни материали.

За да получите такъв заем, трябва да съберете следния пакет документи:

• паспорт на клиента;
• удостоверение за придобиване на майчин капитал;
• удостоверение от ЗФР.

Предимства и недостатъци на обезпеченото кредитиране

Обезпечено кредитиране, като всяко друго банков продукт, има редица предимства и недостатъци.

Плюсовете включват:

• нисък лихвен процент;
• дълъг период на кредитиране;
• налична голяма сума за заем;
• възможността за получаване на заем без удостоверения за доходи и поръчители.

Недостатъците на обезпеченото кредитиране са:

• възможността за загуба на собственост;
• задължителна застраховка;
• невъзможността за получаване на отсрочка.

И накрая, бих искал да отбележа, че обезпеченият заем не е най -добрият по най-добрия начинполучаване на пари в брой. Събирането е много по -изгодно необходим пакетдокументи и кандидатствайте за заем в банката, за да не се притеснявате за безопасността на имуществото, придобито от преумора.

Могат ли да вземат апартамент, който е обезпечение за заем, вижте видеото:

Граждански кодекс на Руската федерация Член 345. Замяна и възстановяване на предмета на залог

(вижте текста в предишното издание)

1. По споразумение между залогодателя и залогодателя, заложената вещ може да бъде заменена с друго имущество.

2. Независимо от съгласието на залогодателя или залогодателя за това, следното се счита за заложено:

1) ново имущество, което принадлежи на залогодателя и е създадено или възникнало в резултат на обработка или други промени в заложеното имущество;

2) имущество, предоставено на залогодателя в замяна на заложената вещ в случай на изземването (изкупуването) за държавни или общински нужди, реквизиция или национализация на основанията и по начина, определени от закона, както и правото да се изисква предоставяне на имущество в замяна на заложената вещ на посочените основания;

3) имущество, с изключение на парични средства, прехвърлено на залогодателя-кредитор от неговия длъжник, в случай на залог на правото (вземане);

3. Ако замяната на предмета на залог с друго имущество в случая, предвиден в параграф 2, алинея 1 на този член, е настъпила в резултат на действия на залогодателя, извършени в нарушение на договора за залог, залогодателят има право да изискват предсрочно изпълнение на обезпеченото със залога задължение, а в случай на неговото неизпълнение, възбраната върху нов такъв предмет на залог.

4. Ако предметът на залог е изгубен или повреден поради обстоятелства, за които залогодържателят не носи отговорност, залогодателят има право в разумен срок да възстанови предмета на залога или да го замени с друго равностойно имущество, при условие че договорът не предвижда друго.

Залогодателят, който възнамерява да упражни правото да възстанови или замени заложената вещ, трябва незабавно да уведоми писмено залогодателя. Залогодателят има право да откаже писмено в срока, определен с договора за залог, или, ако не е установен такъв срок, в разумен срок след получаване на уведомление за възстановяване или замяна на заложената вещ, при условие че старите и новите залогови вещи не са равни.

5. В случаите, посочени в параграф 2 на този член, имуществото, което замества предмета на залога, включително правото (вземането), се счита за заложено вместо предишния предмет на залог от момента на възникване на правата на залогодателя до или от момента на възникване на правото, с изключение на случаите, когато в съответствие със закона възникването, прехвърлянето и обременяването на права изискват държавна регистрация.

Условията на договора за залог, както и други споразумения, сключени от страните по отношение на предходната заложена вещ, се отнасят за правата и задълженията на страните във връзка с новата заложена вещ, доколкото те не противоречат на същността (свойства) на тази заложена вещ.

1. Всъщност ипотекарният кредитор запазва имуществото на ипотекарния кредитор. В този случай предмет на залог може да бъде както имущество (движимо и недвижимо), така и имуществени права. Имайте предвид, че дори стоките на рафта на магазина могат да бъдат предмет на залог (залог на стоки в обращение).
2. Ако задължението не е изпълнено, заложният кредитор има право да възбрани този имот.
3. Задълженията на заложния кредитор се удовлетворяват предимно към други кредитори (т.е. първо се удовлетворяват вземанията на залогодателя).
4. Установена е забрана за разпореждане с имущество без разрешение на залогодателя, докато нарушаването на тази забрана не води до прекратяване на залога, дори ако имуществото е отчуждено на добросъвестен приобретател.
5. Установено е дискреционното задължение на лицето, което държи заложената вещ, да застрахова заложената вещ срещу риска от загуба.
6. В съответствие с член 340, точка 6 от Гражданския кодекс на Руската федерация, вещите и имуществените права, които залогодателят ще придобие в бъдеще, могат да бъдат предмет на залог. В този случай правото на залог възниква за залогодателя от момента, в който залогодателят придобие съответното имущество или права (клауза 4 от Информационното писмо на Президиума на Висшия арбитражен съд на Руската федерация от 15 януари 1998 г. N26 * ( 53)).
7. Необходимо е да се обърне внимание на факта, че залогодателят по договора за залог може да бъде не само самият длъжник, но и трето лице.
8. Ипотека (т.е. ипотека с прехвърляне на вещта на ипотекарния кредитор) на практика гарантира изпълнението на задълженията, тъй като "изтеглянето" на този имот е практически невъзможно.
9. Всички разходи на кредитора се заплащат от стойността на предмета на залога - лихви, неустойки, загуби, причинени от забавяне на изпълнението, както и разходи на залогодателя, необходими за издръжката на заложената вещ и събиране, а от времето на удовлетворение (член 337 от Гражданския кодекс на Руската федерация) се възстановява.
10. Залогът може дори да обезпечи задължението на длъжника към поръчителя да върне средствата, ако те са изплатени по споразумението за поръчителство (резолюция на FAS на област Урал от 26 юни 2008 г. в случая NF09-4554 / 08-C6 ).
11. Спор за възбрана по предмета на залог - недвижим имотможе да бъде предмет на арбитраж (Определение на Върховния арбитражен съд на Руската федерация от 23 юли 2007 г. N6863 / 07 * (54)).
12. Дори ако заложената вещ е продадена на търг в полза на трети страни (ищци за други дългове на залогодателя), залогът се запазва и залогодателят има право да поиска възбрана върху заложената вещ (решение на Федералния антимонопол Служба на Севернокавказкия окръг от 1 април 2008 г. NF08-1632 / 08) ...
13. За да се отстранят проблемите, свързани с държавната регистрация на промяната на залогодателя (или регистрацията на самия договор за цесия) * (55) в резултат на прехвърлянето на права по основния договор, обезпечен със залога на недвижими имоти, препоръчително е да съставите ипотека, която да удостоверява правата, както по основния договор, така и по ипотечния договор (член 13-18 от Федералния закон от 16 юли 1998 г. N102-FZ „За ипотеката (Залог на Недвижими имоти) " * (56) (по -долу - Законът за ипотеките)). Ипотечната облигация може да бъде продадена по обикновен договор за покупко -продажба, в резултат на което предишният собственик на ипотечната облигация поставя знак върху ипотечната облигация за прехвърляне на права върху новия собственик. Това води до прехвърляне на правата на кредитора и ипотекарния кредитор към новия собственик на ипотеката и не изисква държавна регистрация.
Недостатъци на обезпечението

1. Само недвижимите имоти имат най -висока степен на безопасност. Такива видове имущество като стоки в обращение, превозни средства и други движими вещи, ако това имущество не се прехвърли за съхранение на залогодателя, не може да "остане на място", когато съдебният изпълнител идва за тях. Недобросъвестен контрагент, като правило, продава този имот, отдава го под наем на заложна къща, за резервни части и е почти невъзможно да се намери този артикул след настъпването на забавяне. По -специално залогът превозни средствадосега КАТ не е регистрирана, което допринася за извършването на измамни действия * (57).
2. Доста сложна процедура за регистрация на договор за залог, изискваща професионално юридическо обучение, разходи за държавна такса(с ипотека * (58)) и време.
3. По-скоро отнемаща време процедура за възбрана и продажба от търга.

Още по темата Какво е предимството на обезпечението?:

1. 2.6. Обезпечение за изпълнение на задължения: застраховка, депозит, банкова гаранция, залог, поръчителство, удържане. Предимства и недостатъци на отделните методи
2. Залог (членове 334-358 от Гражданския кодекс на Руската федерация, Федерален закон „За ипотека (залог на недвижими имоти)“, Федерален закон „За залог“)
3. 30. Обща характеристика на залога по римското право. Заложни формуляри.
4. Преди няколко години започнах да работя върху себе си и колкото по -съзнателен ставам, толкова повече се развивам, толкова повече се страхувам от пари. Когато не си задавах въпроси, всичко беше наред. Какво се случва? Добре ли е?

- Авторско право - Юридическа професия - Административно право - Административен процес - Антитръстово и конкурентно право - Арбитражен (икономически) процес - Одит - Банкова система - Банково право - Бизнес - Счетоводство - Реално право - Държавно право и управление - Гражданско право и процедура - Парично обращение , финанси и кредит - Пари - Дипломатическо и консулско право - Договорно право - Жилищно право - Поземлено право - Избирателно право - Инвестиционно право - Информационно право - Изпълнителни производства - История на държавата и правото - История на политическите и правни доктрини - Конкурентно право - Конституционно право - Корпоративно право - Съдебна медицина - Криминология -