Настоящото състояние на банковата система на Руската федерация. Анализ на състоянието на банковия сектор Динамика на клоновете на съществуващите кредитни организации

• КРЕДИТ
• КРЕДИТНА ОРГАНИЗАЦИЯ
• КРЕДИТНА ОПЕРАЦИЯ
• БАНКОВА СИСТЕМА

Статията обсъжда динамиката на банковите институции, динамиката на заемите, издадени от банките, както и лихвените проценти по заемите.

• Анализ на показателите за финансова и икономическа активност на предприятието
• Оценка на кредитоспособността на кредитополучателите като метод за намаляване на кредитния риск
• Проблеми и перспективи за инвестиране в селското стопанство

Нивото на осигуряване на населението с търговски банки и клонове в Русия в момента е доста високо, въпреки че Русия изостава значително от повечето развити страни.

Забавяне в банковата система на Руската федерация за 2015-2017 г. забележимо намаляване на броя на регистрираните и съществуващи кредитни организации (наричани по-нататък КО). Нека разгледаме по-подробно динамиката на промените за три години в таблица 1.

Таблица 1. Динамика на броя на регистрираните и съществуващи кредитни организации (бр.)

Кредитни организации				промяна
Регистрирано от KO на Банката на Русия или въз основа на нейно решение от оторизирания орган за регистрация, общо Включително:
Небанкови КО
Съществуващи КО, с право да извършват банкови операции, общо Включително:
Небанкови КО

Източник: въз основа на материали

Така таблица 1 като цяло отразява негативната динамика в броя на регистрираните от Банката на Русия и съществуващите кредитни организации. В края на 2017 г. броят на регистрираните кредитни организации намалява с 2,7% в сравнение с предходния отчетен период (тоест броят им намалява с 28 институции). Освен това тенденцията на спад се забелязва само при броя на регистрираните банки. От своя страна небанковите кредитни организации нарастват както в края на 2016 г., така и в края на 2017 г., но само с 1,4% (за една кредитна институция).

От това следва, че динамиката на броя на съществуващите кредитни организации с право да извършват банкови операции също е отрицателна. В края на 2016 г. броят на действащите банки намалява с 8,8% (от 76 организации). В края на 2017 г. тенденцията на намаляване на броя на действащите банки продължи, като към датата на отчитане този брой беше вече 13% (в абсолютно изражение, броят им намалява със 102 бр.). Броят на небанковите кредитни организации в края на 2016 г. също намалява с 20.3% (с 13 единици), но вече към отчетната дата на следващия период техният брой нараства с 1.9% (за институция).

Кредитните операции са най-важният елемент за генериране на приходи в дейността на руските банки. За сметка на този източник се формира основната част от нетната печалба, която се приспада от резервните фондове и се използва за изплащане на дивиденти на акционерите на банката. В същото време банковите заеми са основният източник на попълване на оборотния капитал за предприятията от реалния сектор на икономиката. Кредитните операции, играещи важна роля за развитието както на банките, така и на други организации, определят ефективността на функционирането на икономиката на страната като цяло.

Напоследък населението все по-често се свързва с банката за кредитни операции.

За да се проследи динамиката на издадените кредити, е необходимо да се сравнят банките, които са в „Топ 10 банки по активи“ за 2015-2017 г.

Таблица 2. Динамика на кредитите, издадени от водещи банки за 2015-2017 г., милиони рубли

От представените данни може да се заключи, че Сбербанк на Русия от 2015-2017г. издаде най-много заеми. VTB Bank последователно заема втората позиция. През 2017 г., в сравнение с предходната година, всички банки показаха положителен ръст, с изключение на банките Otkrytie FC и Alfa Bank.

За по-голяма яснота помислете за заеми, издадени на населението по области.

Таблица 3. Динамика на кредитите, издадени от търговските банки в Руската федерация на физически и юридически лица за 2014-2016 г. по области, милиони рубли

	Fiz. лица	JURID. лица	Fiz. лица	JURID. лица	Fiz. лица	JURID. лица
Централен FD
Северозападен федерален окръг
Севернокавказки федерален окръг
Федерален окръг Волга
Урал FD
Сибирски FD
Далекоизточен федерален окръг
Кримски FD

Източник:

От представените данни може да се заключи, че Централният федерален окръг заема водеща позиция по обем на издадените заеми. Федералният окръг Волга заема второто място по обем на издадените заеми - 15 724 661 милиона рубли. Те са последвани от Северозападен федерален окръг - 12 531 819 милиона рубли.

Най-малкият брой заеми, издадени от търговските банки в Руската федерация на физически и юридически лица за 2015-2017 г. в Кримския федерален окръг - 104 926 милиона рубли.

Разгледайте динамиката на отпуснатите заеми директно на физически лица в таблица 8.

Таблица 4. Динамика на кредитите, предоставени на физически лица (милиони рубли)

Източник: въз основа на материали

Въз основа на данните в таблица 4 може да се види, че през 2016 г. е налице тенденция за намаляване на броя на кредитите, издадени на физически лица в рубли, тоест размерът на издадените кредити е намалял с 151,116 милиона рубли. (1.8%). В същото време размерът на кредитите, издадени в чуждестранна валута и благородни метали, се увеличи в абсолютна стойност с 2 675 милиона рубли. (1.6%). В края на 2017 г. рязко влошаване на ситуацията се наблюдава при заеми, издадени в чуждестранна валута и благородни метали, което е в рубли. Така размерът на кредитите за физически лица в рубли намалява с 31,9% или с 2 695 666 милиона рубли, а размерът на заемите в чуждестранна валута и благородни метали намалява с 43,2% или 72 706 милиона рубли. в абсолютно изражение. Причината за това беше сривът на националната валута, тъй като дори и стресиращите бизнес планове не бяха съставени за текущата стойност на националната валута.

Една от причините хората да спрат да вземат заеми е загубата на недоверие в банките поради настоящата ситуация в банковия сектор. Но основната причина е увеличаването на стойността на банките на заеми, издадени от тях, тоест увеличаване на лихвите.

Помислете средно претеглените лихвени проценти по заеми, предоставени от кредитни институции на физически лица в рубли.

Таблица 5. Среднопретеглени лихвени проценти по заеми, предоставени от кредитни институции на физически лица в рубли,% годишно

Описание на работата

Динамиката на промените в броя на търговските банки в Русия през последните 5 години

ЗАКЛЮЧЕНИЕ: От 2009 г. се наблюдава тенденция на намаляване на броя на кредитните институции в Русия с около 11% до 2013 г. През отчетния период броят на отнетите лицензи нараства с 21, а към 1 февруари 2013 г. възлиза на 138.

1.
Анализ на динамиката на промените в броя на кредитните организации (включително търговските банки) в Русия през последните 5 години, анализ на работата на кредитните организации, изготвяне на съответните изводи .......................
3
2.
Анализ на динамиката на промените в броя на търговските банки по отношение на регистрирания капитал в Русия през последните 3 години и направете съответните изводи ......................
6
3.
Анализ на динамиката на развитието на банковия сектор на Русия за периода 2007 - 2012 г. и направете изводи ……………………………………………… ..
8
4.
Анализ на рейтинговите агенции, оценяващи дейността на търговските банки: руски и чуждестранен опит ………………………………………………….

Файлове: 1 файл

	Анализ на динамиката на промените в броя на кредитните организации (включително търговските банки) в Русия през последните 5 години, анализ на работата на кредитните организации, изготвяне на съответните изводи .......................
	Анализ на динамиката на промените в броя на търговските банки по отношение на регистрирания капитал в Русия през последните 3 години и направете съответните изводи ......................
	Анализ на динамиката на развитието на банковия сектор на Русия за периода 2007 - 2012 г. и направете изводи ……………………………………………… ..

1. Да се \u200b\u200bанализира динамиката на промените в броя на кредитните организации (включително търговските банки) в Русия през последните 5 години, да се анализира работата на кредитните организации, да се направят съответните заключения.

Брой на съществуващите кредитни организации
	Общо за Руската федерация	включително лиценз, отнет или отнет	Включително търговски банки

Динамиката на промените в броя на кредитните организации в Русия през последните 5 години

Динамиката на промените в броя на търговските банки в Русия през последните 5 години

ЗАКЛЮЧЕНИЕ: От 2009 г. се наблюдава тенденция на намаляване на броя на кредитните институции в Русия с около 11% до 2013 г. През отчетния период броят на отнетите лицензи нараства с 21, а към 1 февруари 2013 г. възлиза на 138. Говорейки за търговските банки, техният брой също намалява с 12%. Такава динамика е свързана с по-строги изисквания за минималния размер на разрешения капитал и други експлоатационни стандарти.

Показатели за ефективност на кредитните институции

включително предоставените:
организации
от които: просрочия
За физически лица
За кредитни организации
от които: просрочия
Обем на инвестиции в записи на заповед
Общата сума на активите

ЗАКЛЮЧЕНИЯ: Обемът на заеми, депозити и други предоставени средства, предоставени както на физически, така и на юридически лица през последните 5 години се е увеличил повече от 3 пъти. Това се дължи на развиващия се банков сектор, който дава възможност за получаване на заем, депозит и т.н., при условия, приемливи за населението. В същото време обемът на просрочените задължения се увеличи с повече от 3 пъти.

Като се имат предвид инвестиционните обекти, динамиката на растежа се наблюдава във всички посоки. Най-голямо увеличение настъпи по статия „Обем на инвестициите в дългови задължения на Руската федерация и Банката на Русия“ - повече от 3 пъти за 5 години.

Анализирайки лихвите, можете да видите, че в сравнение с 2009 г., до 2013 г., процентът е намалял с 5%.

Напоследък динамиката на лихвите по заеми и депозити на физически лица в банки в Русия не се е променила и изглежда така - депозитните ставки не се увеличават, но кредитите не намаляват. Изглежда, че кризата вече е минала през финансовите институции отдавна, лихвите по депозитите, съответно, намаляха наведнъж, но кредитните ставки не са склонни да намаляват.

По време на икономическата криза банките не губят вложители. И това не е изненадващо, защото те надуха лихвите по депозитите над 15 процента годишно. Така банките не само успяха да задържат клиенти, но дори привлекоха много нови. Понастоящем средната ставка на рублевите депозити за период от 1 година е 7,6 процента годишно, в долари тази норма е 4,5%, а в евро 4,3% годишно.

Въпреки мнението на много експерти в началото на 2011 г., че депозитните ставки няма да спаднат, а ще останат на същото ниво (+ \\ - 0,5 процента), това не се случи. Депозитите продължават да намаляват бавно.

Какво не може да се каже за лихвените проценти, намалени, но в сравнение с депозитите, това просто не е сравнимо. Към днешна дата лихвите по кредитите за автомобили не могат да достигнат предишното си ниво от 10-11 процента и сега средно около 15-16%.

Ипотечните ставки също оставят много да се желае. Средният процент в момента е около 13-14% годишно. На пръв поглед не много, но ако вземете предвид стойността на недвижимите имоти днес, тогава този процент може спокойно да се счита за хищнически. Същото може да се каже и за обезпечени заеми, и за бизнес заеми.

2. Да се \u200b\u200bанализира динамиката на промените в броя на търговските банки по отношение на регистрирания капитал в Русия през последните 3 години и да се направят съответните изводи.

Промяна в броя на търговските банки по отношение на регистрирания капитал в Русия за 2011-2013 г.

Промяна в уставния капитал на търговските банки в Русия за 2011-2013 г.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ: Много банки бяха закрити поради нарушения на финансовото законодателство - неточно отчитане, липса на капитал, невъзможност да удовлетворят вземанията на кредиторите за задълженията си. 6 нови банки не успяха да достигнат минималния капитал (90 милиона рубли), една банка бе закрита съгласно федералния закон „За борба с легализацията (изпирането) на приходи от престъпления и финансирането на тероризма“. 29% затворени поради преструктуриране - главно поради сливания и придобивания.

Централната банка последователно провежда политика за намаляване на броя на банките в страната, вярвайки, че това ще помогне за повишаване на конкурентоспособността на останалите участници на финансовия пазар. Около една четвърт от руските банки повишиха изискванията за разрешен капитал „извън закона“.

Повечето руски експерти не виждат нищо лошо в такова мащабно намаляване на банковия сектор, кимайки на САЩ, където през тази година се очаква и ликвидация на 200-400 регионални банки. Малките банки няма да фалират, но ще бъдат купени от по-големи братя или ще преминат през процеса на сливане. 94% от активите на руските банки са в групата ТОП-200, така че ликвидацията на слаби и проблемни банки няма да повлияе на руския финансов пазар.

Групиране на съществуващи кредитни организации
  от размера на регистрирания уставния капитал за 2011-2013г

	До 3 милиона рубли.	От 3 до 10 милиона рубли.	От 10 до 30 милиона рубли.	От 30 до 60 милиона рубли.	От 60 до 150 милиона рубли.	От 150 до 300 милиона рубли.	От 300 до 500 милиона рубли.	От 500 милиона до 1 милиард рубли.	От 1 до 10 милиарда рубли.	От 10 милиарда рубли. и по-високи	Общо за Руската федерация

ЗАКЛЮЧЕНИЕ: След анализ на таблицата можем да заключим, че динамиката на кредитните институции по отношение на регистрирания капитал за 2011-2013 г. незначителни както в посока на намаляване, така и в посока на увеличение.

3. Да се \u200b\u200bанализира и идентифицира динамиката на развитие на банковия сектор на Русия за периода 2007 - 2012 г. и правят изводи

обем на заемите, депозитите и другите пласирани средства
от които: просрочия
включително предоставените:
организации
от които: просрочия
За физически лица
от които са просрочени задължения
За кредитни организации
от които: просрочия
Обем на инвестиции в дългови инструменти на Руската федерация и Банката на Русия
Обем на инвестиции в записи на заповед
Обемът на инвестициите в акции и акции на местни организации (с изключение на кредитни организации)
Размерът на средствата на организациите в сметките
Размер на бюджетните фондове и средствата на извънбюджетните фондове по сметки
Обемът на депозитите (депозитите) на физически лица, привлечени от кредитни организации
Обемът на облигации и сметки, емитирани от кредитни организации, банкови акцепти
Собствени средства (капитал)
Общата сума на активите

Преди да станете клиент на банка, трябва да се уверите в нейната надеждност - кредитната институция трябва да има лиценз за тази дейност, а също така да не заема не най-новите позиции в рейтинга на банките и да няма тенденция постоянно да намалява представянето си в този списък. В статията ще ви запознаем с общия брой търговски банки в Русия, ще представим най-добрите банки от най-висок клас и ще изброим организациите, които са лишени от лиценз. Ще разкажем и друга полезна информация за тази област.

Колко банки в Русия днес?

Към 1 август 2017 г. в Руската федерация работят 537 търговски кредитни организации. Общият брой на регистрираните в едно или друго време банки в Русия днес е 878. От тях 341 в момента са отнети лицензите.

Ето таблица, описваща броя на банките в Русия през изминалото лято.

Сега нека поговорим за някои модели на промени в броя на банките, както и плановете на Централната банка за руските кредитни организации.

Динамика на промените в броя на банките

След като научих колко банки в Русия днес и колко е имало поне преди 10 години, едно е ясно - броят на тези институции непрекъснато намалява. Към 1 януари 2017 г. у нас броят на банките възлиза на 45,2% от броя им през 2008 г.

От настоящия брой само 336 могат да бъдат причислени към големи, от които само 314 имат централни офиси в столицата. Така че, за 39 хиляди души в Москва има само една банка - това означава организацията, а не броят на офисите и отделите. Говорейки за регионите, можем да кажем, че огромната част от банките в Русия са регистрирани в европейската й част, но за Северен и Далечен Източен район) има катастрофално малко от тях. Но именно в териториите на тези региони са концентрирани основните природни ресурси на страната.

Мнозина бяха поразени от отнемането на лиценз от Ugra Bank, която беше категорично една от тридесетте големи банкови организации в Русия. Причината за това решение беше укриването на действителното му финансово състояние.

Разрешен капитал и асоциация на банките

Като прочетете изкуство. 11 от Федералния закон "За банките и техните дейности", можем да кажем със сигурност, че възникването на нови кредитни организации е много проблематично - ще се запознаем с изискванията за уставния капитал на регистрирана институция:

• Най-малкият упълномощен капитал на банкова организация за издаване на лиценз е 300 милиона рубли.
• Най-малкият упълномощен капитал на кредитна, но небанкова организация, която планира да работи с физически и юридически лица с банков лиценз, е 90 милиона рубли.
• Най-малкият упълномощен капитал на кредитна небанкова организация, която планира да работи без банков лиценз, е 18 милиона рубли.

Размерът на собствените средства на съществуваща банка не трябва да бъде по-нисък от нивото от 300 милиона рубли. Според тези показатели днес са застрашени 150 банкови организации. Те имат два начина - затваряне или присъединяване към по-голяма банка. Такива институции преживяват три основни типа трансформации:

• Сливане на капитал с капитала на друга кредитна институция.
• Фактическо поглъщане от по-голяма банка.
• Самоликвидация, ликвидация във връзка с фалит.

Раздялата на руските банки

Непосредствените планове на Централната банка на Руската федерация са да раздели целия брой на руските банки в три големи категории:

• Десет системно важни банки: Сбербанк, Газпромбанк, Откритие, ВТБ, УниКредит, Промсвязбанк, Райфайзен Банк, Алфа Банк, Роселхозбанк, Росбанк (за 2016 г. )
• Федералните банки на Русия са кредитни организации с офиси и клонове в по-голямата част от руските региони. Те трябва да отговарят на международните стандарти и да имат най-малкия размер на собствения капитал не по-малко от 1 милиард рубли.
• Регионалните банки са малки кредитни организации, извършващи прости банкови операции - обмяна на валута, заеми на домакинства, получаване на пари за депозити от граждани и др. Основната им аудитория са физически лица, малък и среден бизнес.

Банки за оценка

Топ банките в Русия са съставени от три основни групи:

• Основни характеристики: нетни активи, кредитен портфейл, депозити на дребно, инвестиции на клиенти в ценни книжа, капитал под формата на 123, 134.
• Индикатори на институционалната ефективност: възвръщаемост на капитала, нетни активи, валутен оборот, просрочени заеми и др.
• Индикатори на баланса: парична гаранция на каси, заеми на физически и юридически лица, овърдрафт, дълготрайни активи и други активи, издадени записи на заповед, облигации и др.

Топ банки на Русия

Помислете за оценка на кредитните организации за най-важните показатели. Основните руски банки се определят от размера на нетните им активи - реални, реални активи. Те се изчисляват, като се приспадат от общия доход от пасиви (дългови задължения на кредитна институция). Ето данните за август 2017г.

Банките, лишени от лиценз през 2017 г.

Говорейки за надеждни банки в Русия, е необходимо да споменем тези, които не оправдаха доверието на техните преки клиенти. Припомнете, че през 2015 г. 93 банки загубиха лицензите си, а през 2016 г. - 97. Рано е да се говори за резултатите от 2017 г., но следните кредитни организации вече нямат право да извършват бизнес:

• "Булгар Банк";
• "Търговска градска банка";
• Банка Tatfond;
• Банка Анкор;
• Банка на Алианс Северо-Запад-1;
• "Икономически съюз"
• "Sirius";
• Rosenergobank;
• Енисей
• Oil Alliance;
• Intechbank;
• Sibes;
• Банка Talmenka;
• "Novation";
• бръшлян
• Tatagroprombank;
• "Образование";
• RITC;
• Finars
• Krylovsky
• "Международна строителна банка";
• Vladprombank;
• Североизточен алианс;
• Riabank
• Intercoopbank;
• Московска национална инвестиционна банка;
• "Стоманена банка";
• "Легия";
• Premier Credit;
• "Ugra";
• "Anelik RU";
• "Резервен".

Защо лицензът може да бъде отнет от банка?

Решението за отнемане на лиценза се взема от Централната банка на Руската федерация. Нека разгледаме в таблицата причините, необходими, за да може една търговска банка в Русия да загуби правото си да участва в своята дейност.

Разбира се, че без лиценз банката няма право да продължи работата си.

Надяваме се, че такава кратка екскурзия за броя на банките, техния рейтинг, тенденциите на развитие ви помогна да разберете при избора на организация за определен вид финансова услуга.

Страница 4

Общите характеристики на банковата система, броя и структурата на кредитните организации са представени в табл. 1.1.

От таблица 1.1. може да се види, че ситуацията в банковата система през 2010 г. не се е променила много в сравнение с 2009 г. Така броят на кредитните организации намалява с 6%, а броят на кредитните организации със 100 процента чужд капитал се увеличава с 22,2%.

Подобни промени са характерни както за Русия като цяло, така и за отделните й региони, с единствената разлика, че в икономически развитите региони - донори на федералния бюджет, ситуацията не беше толкова критична, колкото в региони с депресия.

Таблица 1.1. Динамика на броя на регистрираните кредитни организации от Централната банка на Русия и тяхната структура

ПОКАЗАТЕЛИ			Темп на растеж спрямо предходната година,%
1. Регистрирани от кредитни организации от Централната банка на Русия или въз основа на нейното решение от пълномощния регистриращ орган Включително: Небанкови кредитни организации 1.1. Регистрирани кредитни организации със 100% участие на чужд капитал 1.2. Кредитни организации, регистрирани от Централната банка на Русия, но все още не са платили уставния капитал и не са получили лиценз Включително: 2. небанкови кредитни организации, регистрирани от други органи 3. Кредитни организации, които имат право да извършват банкови операции - общо Включително: Небанкови кредитни организации 3.1. Кредитни организации, лицензирани за: Привличане на приноса на общността Извършвайте операции в чуждестранна валута Общи лицензи Провеждане на операции с благородни метали на базата на Лицензи Разрешения

Анализ на тази таблица 1.1. ни позволи да добием обща представа за състоянието на кредитните организации като цяло. Трябва да се отбележи, че като цяло има тенденция за намаляване на броя на кредитните организации. Това се дължи на първо място от жестоката конкуренция в банковия сектор, както и от тенденциите към разширяване на банковия сектор чрез усвояване и сливане на банките.

Но за да се получи по-подробна информация за кредитните организации на Руската федерация, е необходимо банките да бъдат групирани по размер на техния упълномощен капитал (Таблица 1.2.).

Таблица 1.2. Групиране на съществуващи кредитни организации по размер на регистрирания уставен капитал за периода 2008-2010 г.

	Банкови групи по уставния капитал, млн.
		количество	Beats тегло,% до общо	количество	Beats тегло,% до общо	количество	Beats тегло,% до общо
	300 и повече

Ключови думи

ИСТИНСКА ОРГАНИЗАЦИЯ / БАНКОВА СИСТЕМА / ПЛАЩАНИЯ НА БАНКАТА / БАНКОВА ЕФЕКТИВНОСТ   / КРЕДИТНА ОРГАНИЗАЦИЯ / БАНКОВА СИСТЕМА / БАНКОВИ ПЛАЩАНИЯ / ЕФЕКТИВНОСТ НА БАНКИТЕ

анотация научна статия по икономика и бизнес, автор на научната работа - Гришина Т.В.

Кредитните организации представляват най-важната връзка в паричните отношения, като съществено влияят върху развитието на руската икономика. През последните години настъпват промени както по структура банкова системаи в рентабилността на операциите, провеждани от банките. Анализ на функционирането на системата показва намаляване на ролята на банковите показатели за формирането на руския БВП. Процесите на разширяване на кредитите са спрени. За да се определят векторите на развитие на кредитните институции, не е достатъчно да се провеждат традиционните статистически проучвания на динамиката на институционалната структура банкова системазащото може да се получат погрешни заключения относно ефективността на банките в икономиката. Необходимо е да се вземе предвид по-широк набор от показатели, оценката на които ни позволява да правим по-точни изводи за векторите на промените, настъпващи в банковия бизнес като цяло. Сравнявайки нивата на времевите редове, статията анализира структурните промени в дейността на руските кредитни организации. Разглежда се териториалното разпределение на кредитните организации, идентифицирани са региони с максимална активност на кредитните организации и региони, където потенциалът за развитие на банковия сектор не е реализиран достатъчно. Разгледаните тенденции в работата на банките показват изместване на векторите на развитието на бизнеса от разширяване на кредита към комисионни операции. Намаляването на рентабилността на валутните транзакции и лихвените маржове увеличава конкуренцията за клиентите, която банките могат да спечелят само чрез предоставяне на възможно най-широк спектър от услуги с отдалечен достъп. Въз основа на резултатите от анализа се правят изводи за продължаване на тенденцията на намаляване на броя на кредитните институции, тъй като обемът на плащанията, извършени от банкови клиенти, използващи електронни поръчки. Положителна оценка е предложеният преход към завършване на банки с основни и универсални лицензи, което ще даде възможност за променливост на надзора за малките и средните банки в тяхната конкуренция с големи кредитни организации.

Свързани теми научни трудове по икономика и бизнес, автор на научната работа е Гришина Т.В.

• Институционален анализ на структурата на регионалната банкова система на Руската федерация

  2019 / Шабанова Ю.Н., Чайкин Д.С.

• Институционалната структура на руската банкова система и насоките за нейната трансформация

  2015 г. / Крилова Л.В., Крилов С.В.

• Оценка на кредитния потенциал на банковия сектор на Архангелска област и нейното използване

  2017 / Кируца Г.А., Степанова В.В.

• Проблеми с функционирането на регионалните банки в съвременни икономически условия

  2017 / Караваева Юлия Сергеевна

• Регулиране на банковия сектор на Русия. Нови тенденции

  2018 / Софронова В.В.

• Тенденции в развитието на банковата система на Федералния окръг Волга

  2015 / Кривошеев Д.В.

• Институционална устойчивост на подразделенията на търговските банки в съвременни условия

  2016 / Сергеева Ирина Владимировна

• Неравномерност в предоставянето на руските региони на банкови услуги

     2017 / Malkina M.Yu.

• Анализ и сравнителна характеристика на регионалните банки на Приморския край за 2014-2016 г.

  2018 / Кривошапова Светлана Валериевна, Носова Анна Дмитриевна

• Проблеми на еволюцията на банковата система в съвременната икономика на Република Дагестан

  2015 / Цинпаева F.S.

Кредитните организации са съществена част от кредитно-паричните отношения, което значително влияе върху развитието на руската икономика. През последните години промените в структурата на банковата система и способността на операциите, провеждани от банките. Анализът на функционирането на системата показва намалена роля на банковите показатели за формирането на руския БВП. Процесът на кредитна експанзия спря. За да се определят векторите на развитие на кредитните институции не е достатъчно да се провеждат традиционните статистически проучвания на динамиката на институционалната структура на банковата система, тъй като е възможно да се получат погрешни заключения относно ефективността на банките в икономиката. Трябва да вземете предвид по-широк набор от показатели, което позволява да се правят по-точни заключения относно векторите на промяна в банковия бизнес като цяло. Чрез картографиране на нивата от времевите серии в статията се прави анализ на структурните промени в дейността на руските кредитни организации. Разглежда пространственото разпределение на кредитните институции, разпределя се в региони с най-висока активност на кредитните институции и региони, където потенциалът за развитие на внедрения банков сектор не е достатъчен. Тенденциите в банките говорят за вектори на изместване на развитието на бизнеса от кредитната експанзия в посока на операциите на Комисията. Упадъкът на способността за извършване на валутни транзакции и лихвен марж увеличава конкуренцията за клиентите, печелейки банки, които могат да подкрепят само най-широкия набор от услуги с възможност за отдалечен достъп. Според анализа се правят изводи за продължаване на тенденцията за намаляване на броя на кредитните институции с нарастване на обемите плащания, извършвани от клиенти на банката чрез електронни поръчки. Като се има предвид положителната оценка на бъдещия преход към градация на банките с основни и универсални лицензи, което ще даде възможност за променливостта на надзора за малките и средните банки в тяхната конкуренция с най-големите кредитни организации.

Текст на научната работа по темата „Основни показатели на кредитните организации на Руската федерация: вектори на промяна“

телевизия Гришина

ПАО "Междурегионална индустриално-строителна банка",

Саранск, Русия

UDC: 336.7; 519,23

Doi: http://dx.doi.org/10.21686/2500-3925-2017-2-14-20

Основни показатели на кредитните организации на Руската федерация: вектори на промените

Кредитните организации представляват най-важната връзка в паричните отношения, като съществено влияят върху развитието на руската икономика. През последните години се наблюдават промени както в структурата на банковата система, така и в рентабилността на операциите, извършвани от банките. Анализ на функционирането на системата показва намаляване на ролята на банковите показатели за формирането на руския БВП. Процесите на разширяване на кредитите са спрени. За да се определят векторите на развитие на кредитните институции, не е достатъчно да се провеждат традиционните статистически проучвания на динамиката на институционалната структура на банковата система, тъй като може да се получат погрешни заключения относно ефективността на банките в икономиката. Необходимо е да се вземе предвид по-широк набор от показатели, оценката на които ни позволява да правим по-точни изводи за векторите на промените, настъпващи в банковия бизнес като цяло. Сравнявайки нивата на времевите редове, статията анализира структурните промени в дейността на руските кредитни организации. Териториалното разпределение на кредитните организации се разглежда, разпределя

региони с максимална активност на кредитните организации и региони, където потенциалът за развитие на банковия сектор не е напълно реализиран. Разгледаните тенденции в работата на банките показват изместване на векторите на развитието на бизнеса от разширяване на кредита към комисионни операции. Намаляването на рентабилността на валутните транзакции и лихвените маржове увеличава конкуренцията за клиентите, която банките могат да спечелят само чрез предоставяне на възможно най-широк спектър от услуги с отдалечен достъп. Въз основа на резултатите от анализа се правят изводи за продължаване на тенденцията на намаляване на броя на кредитните институции, тъй като обемът на плащанията, извършени от банкови клиенти, използващи електронни поръчки. Положителна оценка е предложеният преход към завършване на банки с основни и универсални лицензи, което ще даде възможност за променливост на надзора за малките и средните банки при конкуренцията им с големи кредитни организации.

Ключови думи: кредитна институция, банкова система, банкови плащания, банкова ефективност.

Татяна В. Гришина

Публично акционерно дружество "Междурегионална индустриално-строителна банка", Саранск, Русия

Основни показатели на кредитните организации на Руската федерация: вектори на промените

Кредитните организации са решаваща част от кредитно-паричните отношения, оказващи значително влияние върху развитието на руската икономика. През последните години промените в структурата на банковата система и рентабилността на операциите, провеждани от банките. Анализът на функционирането на системата показва намалена роля на банковите показатели за формирането на руския БВП. Процесът на кредитна експанзия спря. За да се определят векторите на развитие на кредитните институции не е достатъчно да се провеждат традиционните статистически проучвания на динамиката на институционалната структура на банковата система, тъй като е възможно да се получат погрешни заключения относно ефективността на банките в икономиката. Трябва да вземете предвид по-широк набор от показатели, което позволява да се правят по-точни заключения относно векторите на промяна в банковия бизнес като цяло. Чрез картографиране на нивата от времевите серии в статията се прави анализ на структурните промени в дейността на руските кредитни организации. Разглежда пространственото разпределение на кредитните институции, разпределя се в регионите с най-висока активност на кредитните институции и регионите, където потенциалът за развитие

от прилагания банков сектор не е достатъчно. Тенденциите в банките говорят за вектори на изместване на развитието на бизнеса от кредитната експанзия в посока на операциите на Комисията. Спадът на рентабилността на валутните транзакции и лихвения марж увеличава конкуренцията за клиентите, печелейки банки, които могат да подкрепят само най-широкия набор от услуги с възможност за отдалечен достъп. Според анализа се правят изводи за продължаване на тенденцията за намаляване на броя на кредитните институции с нарастване на обемите плащания, извършвани от клиенти на банката чрез електронни поръчки. Като се има предвид положителната оценка на бъдещия преход към градация на банките с основни и универсални лицензи, което ще даде възможност за променливостта на надзора за малките и средните банки в тяхната конкуренция с най-големите кредитни организации.

Ключови думи: кредитна организация, банкова система, банкови плащания, ефективност на банките.

въведение

Банковата система на Русия претърпява сериозни структурни промени, значението на които е сравнимо с изграждането на нова система след кризата от 1998 г. От една страна, очевидно е, че статистическите показатели са намалени от структурни единици и звена на системата като цяло в цялата страна. От друга страна, има експлозивен растеж в онлайн банкирането, когато възможностите на дистанционните банкови услуги ускоряват процесите на оптимизиране на присъствието на банките в регионите.

Очевидно новият модел за развитие на съвременния банков бизнес ще изисква не само преструктуриране на организацията на банковото дело с използването на нови сервизни технологии, но и качествени промени във всички бизнес процеси.

Наред със затягането на надзорните изисквания и изчерпването на точките на растеж на банковата система на Руската федерация, характерни за периода от 1999 г. до 2013 г., се изисква осъзнаване на новата „виртуална реалност“, която покрива банковите услуги. Необходимо е да се определи мястото на съвременните банки в структурата на икономиката на бъдещето. Анализът на статистическите тенденции помага да се отговори на въпроса за векторите на съвременното развитие на системата.

Икономическото развитие включва качествено ново ниво на паричните отношения и техните основни субекти - кредитни организации. Кредитните организации, предимно банките, формират основата на националната банкова система. Прогресивната динамика на ключовите показатели на вътрешния банков сектор е един от факторите за стабилност на икономическия растеж. Но в момента трябва да се обърне внимание

на явленията, възникващи в платежните системи, за намиране на точки за растеж на бизнеса по време на сетълмент операции.

Състоянието на банковата система до голяма степен определя потенциала за развитие на икономиката и обществото като цяло. В резултат поддържането на стабилността на банковата система, която напълно осигурява кредитиране на реалния сектор на икономиката, е приоритет за държавата.

През последните години руската банкова система претърпя значителни промени от създаването си. Ще определим направленията и ще оценим степента на тези промени въз основа на официална статистическа информация за петгодишен период въз основа на статистическите характеристики на промените в нивата на времевите редове, като изберем ключови показатели за това.

Анализ на основните статистически показатели на кредитните организации

Банковата система се формира и трансформира под въздействието на много различни фактори, както външни, така и вътрешни.

Външните фактори включват макро фактори, или

екологични тори, разделени от повечето изследователи на икономически, политически, правни, социални и непреодолими сили. Те оказват най-силно влияние върху естеството на развитието на банковия сектор.

Вътрешните фактори се формират директно от субектите на банковата система: централната банка, търговските банки, банковите асоциации. Вътрешните фактори се определят от ролята и авторитета на Банката на Русия, компетентността на ръководителите на търговски банки и квалификацията на банковите служители, нивото и характера на междубанковата конкуренция, степента, до която банковата общност е наясно с ролята си в икономиката и целите на развитието на банковата система, преобладаващите банкови правила и обичаи.

Международните санкции, рецесията в икономиката, ниското потребителско търсене се отразяват негативно не само на макроикономическите показатели на страната, но и на финансовите показатели на банковата система. Динамиката на най-важните показатели на банковия сектор отразява неговата роля в икономиката. Ако растежът на кредита е по-бърз от растежа на БВП, тогава кредитът

Фиг. 1. Активи и заеми на банковия сектор спрямо БВП на Руската федерация, в%

Таблица 1

броят на кредитните организации на Руската федерация по вид лиценз (разрешение) в началото на годината

Показател 2013 2014 2015 2015 2016 2017

Кредитните организации, които имат право да извършват банкови операции - общо 956 923 834 733 623

в това число:

Банки 897 859 783 681 575

Небанкови кредитни организации 59 64 51 52 48

Кредитни организации, които имат лицензи (разрешителни), предоставящи право на:

Привличане на депозити от населението 784 756 690 609 515

Операции в чуждестранна валута 648 623 554 482 404

Общи лицензи 270 270 256 232 205

Сделки с благородни метали 211 209 203 183 157

naya разширяване. В този случай по правило печалбата на банките расте и съществува потенциал за ускоряване на икономическия растеж. Ако обемът на кредитите в икономиката намалява, значи значението на банковия сектор намалява, така че кредитните организации трябва да търсят нови ниши за развитието и преструктурирането на своята дейност. На фиг. 1 очевидно е свиването на кредитите през последните две години.

Слабите перспективи на банковия сектор се потвърждават от постоянното намаляване на броя на съществуващите кредитни организации. Към началото на 2017 г. през последните 5 години този сегмент е намалял с 34,8%. Средногодишният темп на спад е 10.2%. В същото време банковият сектор претърпя максимални загуби, при които броят на лицензите намалява с 35,9%. Средно през годината показателят намалява с 10,5%. Небанковите кредитни организации загубиха 18,6% от броя си (Таблица 1).

Подобна тенденция се наблюдава по вид лицензи и разрешителни. Разрешителните за операции в чуждестранна валута претърпяха максимално намаление, което намалява с 37,7%. Брой кредитни организации

на страните с лицензи за привличане на депозити от населението намаляват с 34,3%, операциите с благородни метали - с 25,6%, общите лицензи - с 24,1%. Средногодишно показателите намаляват съответно с 11,1%, 10,0%, 7,1% и 6,78%.

Неравномерното разпределение на кредитните организации във федералните райони е очевидно. Повече от половината от тях са разположени в Централния федерален окръг. В същото време 87,7% от кредитните организации на областта се намират в Москва. Подобна ситуация се наблюдава в Северозападния федерален

област, където 67,3% от кредитните институции са разположени в Санкт Петербург. В федералните райони на Северен Кавказ и Далечния Изток този показател има минимални стойности (фиг. 2).

Броят на клоновете на кредитна организация е един от най-важните количествени критерии, отразяващ както мащаба на търговската дейност на организацията, така и нейната стабилност на съвременния финансов пазар. Разширената клонова мрежа е безспорно конкурентно предимство и често е основният източник на доходи за кредитната институция. Въпреки това обхватът на клоновата мрежа не винаги е от решаващо значение, тъй като координираната и ефективна работа на клоновете с централния офис е важна.

Към началото на 2013 г. в Руската федерация функционират 2349 клона на кредитни организации, като към началото на 2017 г. вече има 1098. По този начин има повече от два пъти намаляване на клоновата мрежа на местните кредитни организации. В същото време броят на клоновете на най-голямата вътрешна банка - Sberbank of Russia PJSC намаля

Фиг. 2. Разпределение на броя на кредитните организации по федерални области на Руската федерация в началото на 2017 г.

Фиг. 3. Разпределението на клонове на кредитни организации във федералните области на Руската федерация в началото на 2017 г.

финансови резултати на кредитните институции в Русия

Показател 2012 2013 2014 2015 2015 2016

Обем на печалбата, милиони рубли 1011889 993585 589141 191965 929662

Обем на печалба за печеливши организации, милиони рубли 1 021 250 1 012252 853 240 735 803 1291868

Делът на организациите, които са имали печалба,% 94.2 90.5 84.9 75.4 71.4

Обемът на загубите за нерентабилни организации, милиони рубли 9 361 18 668 264098 543838 362205

Дял на организациите със загуби,% 5.8 9.5 15.1 24.6 28.6

Използвана печалба, милиони рубли 210 230 192178 177032 125 480 343434

пет години 2,5 пъти. Това е следствие от дългосрочната стратегия на банката, насочена към оптимизиране на финансовите и икономическите дейности.

Разпределението на клоновете по федералните райони като цяло е доста равномерно. В същото време клоновата мрежа е най-широко представена в централния, волжския и северозападния федерален окръг, където са разположени повече от половината от клоновете на руските кредитни организации. Прави впечатление, че в Москва и Санкт Петербург са 18,5% от всички клонове. Значително изостава

Таблица 2

този показател са Далекоизточният и Севернокавказкият окръг (фиг. 3). Това потвърждава тезата, че банките отиват там, където има перспективи за развитие на регионалната икономика, и напускат територии, които нямат положителни перспективи.

Структурни промени в показателите

банкови резултати

Предвид изводите от проучването, на базата на които „няма статистически значима корелация

връзката между дела на офисите на регионалните банки и такива показатели за социално-икономическо развитие на регионите като брутния регионален продукт и обема на инвестициите в дълготрайни активи на глава от населението, нивото на официално регистрирана безработица “, ще анализираме структурните промени, настъпващи в системата. Най-удобният начин за проучване на този въпрос е да се анализира ефективността на групите банки и видовете операции, които провеждат.

Динамиката на финансовите резултати на кредитните организации за разглеждания период е многопосочна. За пет години съвкупната печалба на сектора намалява само с 8,1% и през 2016 г. възлиза на 930 милиарда рубли. Средногодишният абсолютен ръст възлиза на -20 556,8 милиона рубли, темпът на растеж на показателя е фиксиран на нивото от -2,1% (Таблица 2). Тези данни за цялата система изглеждат стабилни. Но при по-подробно разглеждане има изпреварващ растеж на загубите за нерентабилните организации в сравнение с ръста на печалбата на печелившите организации. Загубите нараснаха 38,7 пъти, а печалбата - 1,3 пъти. Намалява се и делът на организациите с печалба, докато съществено нараства делът на нерентабилните кредитни организации.

За компонентите на неразпределената печалба се забелязва постоянно увеличаване на значимостта на печалбата от комисионни операции, което показва изместване на акцента в посока на печалбата от банките от комисионни, когато нивото на лихвения марж стагнира (фиг. 4).

Като цяло представените резултати показват намаляване на ефективността на дейността на повечето руски кредитни организации. Но много изследователи

Фиг. 4. Структурата на отделните показатели на печалбата на банковата система на Руската федерация, милиарди рубли

твърдят, че банковата система трябва да се превърне в двигател за структурно приспособяване на икономиката, както и „най-важният инструмент за осъществяване на държавната политика за ускорен растеж и модернизация на икономиката“.

Според нас кредитните организации понастоящем не могат да бъдат двигателят на растежа на руската икономика. Повечето средни и малки кредитни организации се надпреварват да запазят съществуващата си клиентска база на фона на строгото регулиране от страна на Банката на Русия и разширяване в първите десет федерални банки в регионите.

Клиентите в регионите основателно се притесняват от безопасността на средствата и понякога избират по-голяма федерална банка, дори в ущърб на качеството на услугите и дългосрочните партньорства с регионалните кредитни организации. „През последните години в Русия се създаде мнение, че колкото по-голяма е банката, толкова по-надеждна е тя. В потвърждение на тази теза „политиката на прочистване“ на банковия сектор стана широко разпространена. Отхвърлянето на малките и средни банки обаче доведе до намаляване на пазарната конкуренция.

банкови услуги и изострят териториалния дисбаланс на банковата мрежа в цялата страна. " Стойността на надеждността в банковото дело е изключително висока, но нервността, създадена в сегмента на регионални, средни и малки банки, се отразява негативно върху развитието на целия сектор. Могат ли регионалните банки да се конкурират с федералните банки при такива условия? Може би регионалните банки работят по-ефективно от федералните?

В статията се отбелязва, че не е намерено потвърждение

хипотеза за относително по-високата ефективност на регионалните банки. “ Според нас ефективността на регионалните банки може дори да е по-ниска от федералните поради по-високата цена на финансирането на междубанковия кредитен пазар, както и поради незадоволителното състояние на тяхната клиентска база поради продължаващата практика на „почистване на сектора“ от мега-регулатора.

Намалението на броя на кредитните организации и техните клонове не може да се обясни от гледна точка на недостатъка при извършване на банков бизнес. Има промяна в вектора на развитие към виртуализация на предоставяните услуги. На фиг. 6 забележима синхронизация на процесите на промяна на броя на съществуващите институции на кредитните организации с обема на плащанията, редът за които се приема по традиционния „хартиен“ начин.

Тези тенденции ще определят намаляването на броя на кредитните институции в близко бъдеще. Банките ще продължат да оптимизират мрежата от клонове и допълнителни офиси, като същевременно разширяват възможностите за онлайн услуги.

Фиг. 5. Годишното увеличение на броя на кредитните организации, техните структурни подразделения и динамиката на откритите клиентски сметки,%

2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016

] Обемът на платежните нареждания, подадени на хартия, трилион рубли (правилна скала)

\u003e Годишно увеличение на обема на платежни нареждания, подадени на хартия

Годишно увеличение на броя на институциите на кредитните организации

Фиг. 6. Годишното увеличение на броя на кредитните организации, техните структурни подразделения и динамиката на откритите клиентски сметки,%

Според нас ситуацията в банковия сектор ще се стабилизира по-късно от 2018 г. след резултатите от разделянето на банките по вид лиценз (основен и универсален) с различни нива на надзорни изисквания.

Възможността за промяна на вида на лиценза ще позволи на много регионални банки да маневрират с набора от операции, които извършват. Ригидността на изискванията от страна на мега-регулатора може да бъде намалена чрез преминаване към статуса на банка с основен лиценз, като същевременно се отказват преди всичко от трансгранични операции и операции с ценни книжа с ниско ниво на надеждност.

Банкерите, както федерални, така и регионални, ще имат избор в стратегиите за развитие на финансовия бизнес с по-променлив набор от регулации, което е добре дошло.

заключение

Анализът на динамиката на основните показатели на кредитните организации на Руската федерация позволява

направете редица изводи за техните тенденции през последните пет години:

Броят на кредитните институции непрекъснато намалява, което се дължи главно на намаляване на банковите институции;

Териториалната структура на кредитните организации във федералните райони като цяло е стабилна, поради което няма значителни регионални дисбаланси в развитието на банковото дело;

Разпределението на кредитните организации по федерални райони остава неравномерно: повече от половината от организациите са разположени в Централния федерален окръг, но броят на московските и регионалните банки синхронно намалява;

Наблюдава се повече от два пъти намаляване на клоновата мрежа на местните кредитни организации, което показва промяна в приоритетите за развитие на бизнеса от разширяване на кредитите към онлайн банкиране;

Общата печалба на сектора намалява поради водещата

нарастването на загубите от нерентабилни организации в сравнение с ръста на печалбата на печелившите организации, но тези тенденции не застрашават състоянието на системата като цяло, а напротив, потвърждават процесите на концентрация на капитал в най-големите банки;

Темпът на нарастване на набирането на средства надвишава темпа на нарастване на пласирането, което потвърждава пренасочването на бизнес приоритетите към сетълмент операции и стагнация в областта на кредитните и депозитните услуги;

Намалението на броя на кредитните институции беше причинено от два процеса: „помитане“ на банковия сектор от регулатора, което създаде неблагоприятна среда с висок риск за банковите клиенти без защита в системата за гарантиране на депозитите, и обективно намаляване на доходността от кредитни и депозитни операции поради повишени кредитни рискове и високи лихви;

Редица разглеждани тенденции могат да повлияят неблагоприятно върху формирането на устойчив икономически растеж. В същото време считаме за перспективна очакваната променливост, очаквана в надзорната практика на Банката на Русия след разделянето на кредитните организации на банки с основни и универсални лицензи. С течение на времето рисковете от отнемане на банкови лицензи ще отслабнат и регионалните банки с основен лиценз, като поддържат клиентска база, ще могат да се конкурират с големи банки при равни условия, използвайки по-адекватни изисквания за собственото си финансово състояние.

литература

1. Марков М.А. Използването на съвременни технологии в националната платежна система на Русия // Бюлетин на Руския икономически университет. GV Плеханов. 2014. № 12 (78). С. 16-26.

2. Домашченко Д. В., Бадалов Л. А. Стратегически направления на развитието на банковата система на Русия // Федерализъм. 2016. № 2. С. 123-132.

3. Роднина А.Ю. Кредитната система на Руската федерация и съвременните задачи за икономическо развитие: проблеми и спазване // Бюлетин на АСУ. 2014. № 3. S. 233-239.

4. Леонов М.В., Заернюк В.М. „Оценка на ефективността на регионалните банки в Русия“ // Икономически анализ: теория и практика. 2015. № 33. С. 15-26.

5. Фролов А.В. Мониторинг на функционирането на банков канал за кредитиране в Руската федерация // Пари и кредит. 2015. № 10, с. 39-44.

6. Кетова И.А. Анализ и оценка на показателите за активност на банковия сектор в региона // Пари и кредит. 2014. № 11. S. 48-52.

7. Егоров А. В., Осипова Ю. В., Чекмарева Е.Н. Разнообразието от пътища за развитие на регионалните кредитни пазари през 2014 г. - началото на 2015 г. // Пари и кредит. 2015. № 4. S.11-19.

8. Мусаев П.А., Клешко Д.В. Регионални банки: тенденции в състоянието и развитието // Пари и кредит. 2016. № 6. С.58-64.

9. Бондаренко Т.Г., Исаева Е.А. Електронните пари в Русия: текущо състояние и проблеми на развитието // Статистика и икономика. 2016. No5. S. 42-48.

10. Бюлетин на банковата статистика. № 1 (236), 2013 г.

11. Бюлетин на банковата статистика. № 1 (248), 2014 г.

12. Статистически бюлетин на Банката на Русия. № 1 (260), 2015г.

13. Статистически бюлетин на Банката на Русия. № 1 (272), 2016г.

14. Статистически бюлетин на Банката на Русия. № 1 (284), 2017г.

15. http://www.gks.ru/

Татяна Викторовна Гришина

PJSC "Междурегионална банка за индустриални и строителни дейности", Саранск, Русия Е-мейл: [имейл защитено]

1. Марков М.А. Ispol "zovanie sovremennykh tehhnologyy v natsional" noy platezhnoy sisteme Rossii // Vestnik Rossiyskogo ekonomicheskogo universiteta im. G.V. Plekhanova. 2014. № 12 (78). Пп. 16-26.

2. Домашченко Д.В., Бадалов Л.А. Ctrate-gicheskie napravleniya razvitiya bankovskoy sistemy Rossii // Federalizm. 2016. № 2. стр. 123-132.

3. Роднина А.Ю. Kreditnaya система RF i sovre-mennye zadachi razvitiya ekonomiki: problemy i sootvetstviya // Vestnik AGU. 2014. №3. Пп. 233-239.

4. Леонов М.В., Заернюк В.М. "Otsenka efektivnosti deyatel" nosti regional "nykh bankov v Rossii" // Икономически доклад анализ: teoriya i praktika. 2015. № 33. Стр.15-26.

5. Фролов А.В. Мониторинг функционирани-я канал bankovskogo kreditovaniya v Rossi-yskoy Federatsii // Den "gi i kredit. 2015. No. 10, стр. 39-44.

6. Кетова И.А. Analiz i otsenka pokazateley ak-tivnosti bankovskogo sektor regiona // Den "gi i kredit. 2014, № 11. Стр. 48-52.

7. Егоров А. В., Осипова Ю. В., Чекмарева Е.Н. Mnogoobrazie traektoriy razvitiya регионален „nykh kreditnykh rynkov v 2014-m - начало 2015 г. // Den“ gi i kredit. 2015. № 4. Стр.11-19.

8. Мусаев Р.А., Клешко Д.В. Регионални "nye banki: sostoyanie i tendensii razvitiya // Den" gi i kredit. 2016. № 6. Стр. 58-64.

9. Бондаренко Т.Г., Исаева Е.А. Elektronnye den "gi v Rossii: Sovremennoe sostoyanie i problemy razvitiya // Статистика и икономика. 2016. № 5. Стр. 42-48.

10. Byulleten "bankovskoy statistiki. № 1 (236),

11. Byulleten "bankovskoy statistiki. № 1 (248),

12. Statisticheskiy byulleten "Banka Rossii. № 1 (260), 2015.

13. Statisticheskiy byulleten "Banka Rossii. № 1 (272), 2016.

14. Statisticheskiy byulleten "Banka Rossii. № 1 (284), 2017.

15. Достъпно на: http: // www.gks.ru/

16. Достъпно на: http: // cbr.ru/

Информация за автора

Татяна В. Гришина

PJSC Interregional Industrial and Construction Bank, Saransk, Русия E-mail: [имейл защитено]