"Годишен доклад PJSC Сбербанкза 2015 г. Одобрен от Надзорния съвет на Сбербанк PJSC Протокол № 16 от 12 април 2016 г. Потвърден от Одитната комисия...”

-- [ Страница 1 ] --

Приема се от годишното общо събрание

акционери на PJSC Sberbank

Протокол № 29 от 01.06.2016г

Годишен доклад

PJSC Сбербанк

за 2015г

Одобрено от Надзорния съвет

PJSC Сбербанк

Протокол № 16 от 12.04.2016г

Потвърдено от Ревизионна комисия

PJSC Сбербанк

RAP, неконсолидирани данни април 2016 г

Въведение

Позиция на акционерното дружество в бранша

Корпоративен бизнес

Блок "CIB"

Блок "Корпоративен бизнес"

Набиране на средства от корпоративни клиенти

5. Търговия на дребно

Кредитиране на частни клиенти

Набиране на средства от частни клиенти

Източници на нелихвени приходи

Разработване на канали за дистанционно обслужване

Нов сервизен модел на VSP

Модел на продажби на дребно

Качество на обслужване

Единен разпределен контактен център

6. Сделки със собствен портфейл от ценни книжа. Инвестиции

7. Управление на риска

Интегрирано групово управление на риска

Кредитни рискове

Ликвиден риск

Държавен риск

Лихвен и валутен риск на банковия портфейл

Оперативен риск

8. Персонал

9. Развитие информационни технологии

10. Административно-стопански дейности

11. Отдел касови и инкасо услуги

12. Кореспондентски отношения

13. Сигурност

14. Организационна структура на Сбербанк

15. Перспективи за развитие

16. Доклад на Надзорния съвет за корпоративно управление

Съобщение от председателя на Надзорния съвет С.М. Игнатиева

Система корпоративно управление

Общо събрание на акционерите

Надзорен съвет

Комисии на Надзорния съвет

Корпоративен секретар

Изпълнителни органи на банката

Контрол и отчетност

Възнаграждения на Надзорния съвет и ръководството

Основни сделки

Сделки със заинтересовани страни

Оценка на системата за корпоративно управление

Акционерен капитал

Отчет за изплащане на дивиденти

Взаимодействие с акционери и инвеститори

Приложение

Въведение

1. Въведение Този доклад е доклад на Sberbank1 PJSC за резултатите от развитието на банката през 2015 г. в приоритетни области на дейност.

Приоритетни области на дейност на банката са:

Операции с корпоративни клиенти: обслужване на сетълмент и разплащателни сметки, откриване на депозити, предоставяне на финансиране, издаване на гаранции, обслужване на експортно-импортни сделки, инкасо, преобразуващи услуги, парични преводи в полза на юридически лицаи т.н.

Операции с непрофесионални клиенти: приемане на средства по депозити и банкови ценни книжа, кредитиране, обслужване банкови карти, сделки с благородни метали, покупко-продажба на валута, разплащания, парични преводи, съхранение на ценности и др.

Операции на финансовите пазари: с ценни книжа, деривати финансови инструменти, чужда валута; поставяне и набиране на средства за междубанков пазари капиталови пазари и др.

Банката работи въз основа на Генерален лиценз за извършване на банкови операции със средства в рубли и чуждестранна валута № 1481, издаден от Банката на Русия на 11 август 2015 г. Освен това Сбербанк има лицензи за извършване на банкови операции за привличане на депозити и поставяне на благородни метали, други операции с благородни метали, лицензи на професионален участник на пазара на ценни книжа за извършване на брокерска, дилърска, депозитарна дейност, както и дейности по управление на ценни книжа.

Този доклад е съставен в съответствие със законодателството на Руската федерация

федерации, включително:

Федерален закон от 22 април 1996 г. N 39-FZ „За пазара на ценни книжа“, Федерален закон от 26 декември 1995 г. N 208-FZ „За акционерни дружества“, Правилник за допълнителни изискваниякъм процедурата за подготовка, свикване и провеждане на общо събрание на акционерите, одобрена със Заповед на Федералната служба за финансови пазари на Русия от 02.02.2012 г. № 12-6/pz-n, Регламент на Банката на Русия от 30.12.2014 г. № 454-P „За разкриването на информация от емитенти на дялови ценни книжа“, като се вземат предвид промените, въведени с Директива на Банката на Русия от 16 декември 2015 г. N3899-U2.

Докладът е съставен, като се вземат предвид разпоредбите на Кодекса за корпоративно управление, препоръчан за използване от Банката на Русия на 10 април 2014 г.3.

Докладът е съставен въз основа на публикувани отчетни форми ( руски правила счетоводство, неконсолидирани данни), както и вътрешните форми на статистическа отчетност на Банката. Взети са предвид събития след отчетната дата към 1 януари 2015 г. и 1 януари 2016 г.

Годишният счетоводен (финансов) отчет на Банката за 2015 г. е публикуван в Интернет на уебсайта на Сбербанк www.sberbank.com.

–  –  –

Основните фактори за ръста на активите на Банката през 2015 г. са кредитите за юридически и физически лица, както и нетните инвестиции в ценни книжа и други финансови активи на разположение за продажба. Растежът на позициите в баланса беше повлиян от положителната преоценка на валутния им компонент поради отслабването на рублата спрямо основните чуждестранни валути: щатският долар се увеличи през годината с 29,5% до 72,9 рубли/долар. САЩ, курс на еврото – с 16,6% до 79,7 рубли/евро.

Капиталът, изчислен съгласно Наредба № 395-P на Банката на Русия, през 2015 г. се е увеличил с 347 милиарда рубли. и възлиза на 2658 милиарда рубли. Основните фактори, които увеличиха капитала, бяха спечелената нетна печалба и включването в допълнителен капитал на подчинен заем от Банката на Русия в размер на 200 милиарда рубли, привлечен през 2014 г. като част от Федерален закон No 173-FZ6 за финансиране активни операции.

През декември 2015 г. Банката включи в капитала си и подчинен заем от НПФ7. Динамиката на капитала беше повлияна и от постепенното преминаване на Банката към изискванията на Базел III, което се извършва за период от 5 години за някои калкулационни позиции.

Коригираните спрямо риска активи през 2015 г. са се увеличили с 2,534 милиарда рубли. Въздействието на девалвацията на рублата беше частично смекчено от разрешението на Банката на Русия да използва преференциален курс за активи в чуждестранна валута, отразени в сметките преди 31 декември 2014 г.

Коефициентът на обща капиталова адекватност на Сбербанк (N1.0) към 1 януари 2016 г. е 11,9%, като се е увеличил с 0,3 процентни пункта през годината.

Сбербанк спечели печалба преди данъци от 306,9 милиарда рубли. (през 2014 г. 429,2 милиарда рубли) Печалбата след облагане възлиза на 218,4 милиарда рубли. (през 2014 г. 311,2 милиарда рубли). Основният фактор за спада беше нетният лихвен доход, който спадна в началото на годината поради рязкото увеличение на нивото на лихвени процентина пазара и големи обеми набрани средства. До края на годината Сбербанк успя да намали разликата от резултатите от 2014 г. главно поради изплащането на държавното финансиране, развитието на комисионните транзакции и последователното прилагане на програмата за намаляване на разходите.

Тук и по-нататък в таблиците дадените показатели могат да се различават от изчислените поради закръгляване на данните Капиталът се изчислява в съответствие с Наредба № 395-P „За методологията за определяне на стойността собствени средства(капитал) на кредитни институции (Базел III)", одобрен от Банката на Русия на 28 декември 2012 г., в сила от съответната отчетна дата (наричан по-долу Наредба на Банката на Русия № 395-P) Федерален закон от октомври 13, 2008 г. № 173-FZ „За допълнителни мерки за подпомагане на финансовата система Руска федерация»

Недържавен пенсионен фонд на Сбербанк Основни финансови резултати за 2015 г

–  –  –

Активите за 2015 г. са се увеличили с 4,4% и възлизат на 22,7 трилиона рубли. Ръстът им се дължи основно на увеличение на портфейла от клиентски кредити. Нетният кредитен дълг на клиенти се е увеличил с 6,2% през годината и е достигнал стойност от около 16,9 трилиона рубли. През изминалата година обемът на издадените заеми на корпоративни клиентивъзлиза на около 6,8 трилиона рубли. Повече от 1,2 трилиона рубли са издадени на частни клиенти през годината. Ръстът на активите беше повлиян и от увеличението на нетните инвестиции в ценни книжа, което се дължи основно на придобиването на ценни книжа в портфейла за продажба и ефекта от валутната преоценка.

Намаляване на обема Парисе случи главно през януари и беше свързано с намаляване на търсенето на пари в брой поради намаляване на волатилността на обменния курс на рублата.

За финансиране на активни операции са използвани различни източници на ресурси. По-долу е представена динамиката на привлечените средства от клиенти.

–  –  –

Основни финансови резултати за 2015 г. Обемът на набраните средства както от корпоративни клиенти, така и от физически лица се увеличи както за сметки в рубли, така и за сметки в чуждестранна валута. Въпреки запазването на геополитическото напрежение през 2015 г. и оставащите затворени външни пазари, Банката значително намали зависимостта си от средства държавно финансиране(обемът на средствата на Банката на Русия в баланса на банката за годината е намалял от 3,5 трилиона рубли на 0,8 трилиона рубли) поради привличането на допълнителни количества клиентски средства. Притокът на клиентски средства също така позволи на Банката да изплати предсрочно редица скъпи валутни заеми от външни пазари.

Като се вземат предвид продължаващите санкции и нестабилната макроикономическа ситуация, за да се намалят ликвидните рискове, Банката значително увеличи обема на ликвидните резерви8 главно поради активната работа през 2015 г. за увеличаване на масата на обезпечението в рамките на Наредба № на Банката на Русия. 312-P9. Освен това банката непрекъснато работи за разширяване на списъка с инструменти за рефинансиране.

–  –  –

Оперативните приходи преди провизии възлизат на 1,221 милиарда рубли. срещу 1,319 милиарда рубли година по-рано.

Приходите от лихви нарастват с 20.3%. Кредитите на юридически лица донесоха 57% приходите от лихви, растежът им се дължи на растежа на обемите и доходността на кредитите. Кредитите за физически лица донесоха 32% от приходите от лихви, ръстът им беше осигурен от нарастващите обеми на кредитирането на дребно, главно ипотечното кредитиране.

Способността на банката да привлича средства от Банката на Русия в рамките на съществуващите инструменти за рефинансиране на Банката на Русия Наредба на Банката на Русия № 312-P от 12 ноември 2007 г. „За процедурата за предоставяне на заеми от Банката на Русия на кредитни институции, обезпечени с активи или гаранции“

Основни финансови резултати за 2015г

–  –  –

Банката увеличи нетните приходи от комисиони, въпреки намалението на приходите от комисиони от кредитни операции и банково застраховане. Основният ръст беше осигурен от транзакции с банкови карти и придобиване поради растежа на издадените карти и увеличаването на броя на клиентите, получаващи услуги за придобиване от Сбербанк. Увеличението на разходите за комисионни е свързано с увеличаване на обема на транзакциите с банкови карти, което се отразява на обема на плащанията в полза на платежните системи.

–  –  –

Оперативните разходи нарастват с 3,5%. Ниска скорост на растеж оперативни разходиосигурени чрез прилагане на програма за оптимизиране на разходите. Банката оптимизира системата за снабдяване, включително информационните технологии, и повиши ефективността на използване на недвижимите имоти.

–  –  –

През 2015 г. разходите на банката за създаване на резерви възлизат на 294,4 милиарда рубли, което е близо до обема от предходната година. В трудната обща икономическа ситуация Сбербанк поддържа качеството на активите на стабилно ниво. Част от създадените резерви е свързана с растежа на портфейла, а не с неговото влошаване, друга част е свързана с отслабването на рублата, което наложи допълнително създаване на резерви за кредити в чуждестранна валута, без да се влошава качеството им. Делът на необслужваните кредити в Сбербанк остава два пъти по-голям от този на руския банков сектор.

Сбербанк спечели печалба преди данъци от 306,9 милиарда рубли. (през 2014 г. 429,2 милиарда рубли) Печалбата след облагане възлиза на 218,4 милиарда рубли. (през 2014 г. 311,2 милиарда рубли)

Позиция на акционерното дружество в бранша

3. Позиция на акционерното дружество в индустрията През 2015 г. динамиката на банковите пазари беше повлияна от икономическата рецесия в Руската федерация, придружена от обезценяване на рублата, нарастваща инфлация и влошаване на мнозинството макроикономически показатели. Ситуацията се утежнява от кумулативния ефект на негативните външни фактори - спада на световните цени на петрола и високото ниво на геополитическо напрежение.

Девалвацията на рублата, която възлиза на 29,5% спрямо щатския долар, неутрализира почти целия растеж на повечето банкови пазари. Така активите на банковата система нарастват номинално с 6.9%, а без отчитане на валутната преоценка намаляват с 1.6%. За сравнение през 2014 г. банковите активи са се увеличили с 35,2%.

Кредитният портфейл на банковата система нараства с 8,2%, което е значително по-малко от преди година, когато увеличението беше 25,4%. В същото време се наблюдава многопосочна динамика: обемът на кредитите за предприятия се увеличава с 13,4% (преди година увеличение от 30,3%), портфейлът от кредити на дребно намалява с 5,7% (преди година увеличение от 13,8%) .

Кредитните рискове в банковата система се увеличиха значително. Нивото на просрочените кредити нараства от 4,6% на 6,5%. В същото време нивото на лошите задължения на населението нараства от 5,9% на 8,1%, на предприятията - от 4,1% на 6,1%. Увеличението на обема на просрочените кредити от предприятията и домакинствата през 2015 г. възлиза на 54,3%.

Увеличението на резервите по кредитите възлиза на 30.8%, което е по-малко от увеличението през предходната година (43.1%). В условията на влошаване на финансовото състояние на банките и нарастващ натиск върху капитала, покритието на просрочените задължения с резерви намалява от 1.8 на 1.5 пъти.

Депозитите на населението остават основен източник на средства, като за годината нарастват с 25,2%, или без преоценка на валута с 16,7%. През 2014 г. депозитите са се увеличили с 9,4%. Средствата от юридически лица нарастват с 14.1%, година по-рано – с 32.2%.

Притокът на клиентски средства по време на стагнацията на пазара на кредитиране позволи на банките да намалят обема на рефинансиране от регулатора с 42,3%. Година по-рано привлечените средства от Банката на Русия от банковия сектор са се увеличили със 109,2%.

В края на 2015 г. балансовата печалба на банковата система възлиза на 192,0 милиарда рубли, което е значително по-малко от резултата за 2014 г. – 589 милиарда рубли. От работещите кредитни институции 25% от банките са били нерентабилни през 2015 г. (година по-рано 15%).

–  –  –

Изчислението е направено по вътрешна методология на Сбербанк въз основа на данни от корпоративния бизнес на Банката на Русия

4. Корпоративен бизнес

Основни постижения за 2015 г. в областта на работата с корпоративни клиенти:

IN отчетна годинаСбербанк привлече рекордно количество средства от корпоративни клиенти. Увеличението възлиза на 1,5 трилиона рубли, а балансът достига 7,4 трилиона рубли.

Работата по привличане на средства от корпоративни клиенти беше важна, тъй като през годината банката замени скъпи средства от Банката на Русия с клиентски средства.

Банката въведе иновативни онлайн услуги, които улесняват бизнеса на клиентите: регистриране на бизнес, подаване на отчети до Федералната данъчна служба и други органи в в електронен форматчрез системите на Сбербанк, като резервирате разплащателна сметка.

По-голямата част от транзакциите на клиенти на Сбербанк се извършват по отдалечени канали: 97% от транзакциите се извършват чрез услугата Sberbank Business Online, 90% от клиентите използват услугата за самосъбиране в устройства за самообслужване на Сбербанк (сума до 100 хиляди рубли), 98% от депозитите на корпоративни клиенти се отварят дистанционно.

Всички корпоративни клиенти на банката вече имат възможност да извършват плащания към контрагенти по сметки в Сбербанк седем дни в седмицата в режим 17x7 - текущият ден от

6.00 до 23.00, включително почивните дни и почивни дни.

Техническата поддръжка за услуги за компании беше оценена на конкурса CNews AWARDS, където Сбербанк спечели в категорията „За организиране техническа поддръжкакорпоративни клиенти“.

Sberbank стартира система за дистанционно банкиране за финансови институции, Sberbank FinLine, услуга за управление на сметки и платежни документи онлайн с поддръжка на SWIFT формати.

Сбербанк е един от ключовите доставчици финансови ресурси V Руската икономика. През 2015 г. Сбербанк е издала заеми на корпоративни клиенти в размер на 6,8 трилиона рубли. Портфейлът от кредити на юридически лица се е увеличил с 5,2% до 12,2 трилиона рубли. Валутните кредити заемат около 37% от кредитния портфейл на корпоративни клиенти. Банката активно взаимодейства с клиенти от различни размери и различни формиИмот. Сегментната структура на портфолиото е представена по-долу.

–  –  –

Корпоративен бизнес блок “CIB”

Работа с големи клиенти През 2015 г. беше разработен целеви бизнес модел за блок CIB. Критериите за класифициране на клиентите в сегменти са променени: критерият за годишните приходи на холдинга е увеличен от 15 на 30 милиарда рубли. В тази връзка част от клиентите на блок CIB се прехвърлят към блок Корпоративен бизнес.

Новата система на взаимодействие с клиента зависи от потенциала за продажби и печалби на продукта. Екипите за обслужване на клиенти продължават работа. Продажбите са стартирани за 9 продукта: проекти за заплати, търговско финансиране и документарни операции, външноикономическа дейност, конверсионни операции, еквайринг, инкасо, оборот по кореспондентски сметки, пасиви, MB&A продукти.

Въведена е длъжността оперативен мениджър на CIB като единна точка за контакт между клиента и банката по всички оперативни въпроси. Процедурата за обработка на клиентски заявки е променена: всички заявки вече се обработват в един център. Услугата HEPL.CIB подпомага клиентските мениджъри във всички нестандартни и спорни оперативни ситуации, което повишава ефективността на обработката на заявките и позволява на клиентите да получават индивидуални отговори на своите заявки.

Екипът за синдикирано кредитиране на Sberbank CIB, съвместно с Асоциацията на регионалните банки на Русия, разработи и представи на банковата общност стандартна документация относно синдикираното кредитиране в руското законодателство. В настоящите икономически условия синдикираният заем позволява мащабно преструктуриране, включително с използване на държавни гаранции, както и дългосрочно финансиране на големи инвестиционни проекти съвместно с други банки.

През 2015 г. Банката представи нови продукти, които се радват на голямо търсене сред клиентите. Сред тях са Key+, вътрешен акредитив с предсрочно плащане и др. Стартира посоката на цветните метали в стоковите и суровинните операции, сключени са редица сделки с цинк, мед, никел и алуминий.

Създадена е инфраструктура за кредитиране в юани. Бяха подписани споразумения за сътрудничество за търговско финансиране с водещи китайски банки на стойност над 4,5 милиарда долара.

Стана редовна практика за Sberbank Investment Research да провежда срещи с клиенти на регионални банки. През 2015 г. конференцията „Металургия и минна индустрия. Производство на торове”, която събра на една дискусионна платформа над 200 представители на бизнеса, правителствени агенциии експерти от индустрията. Въпреки трудните макроикономически условия, индексът на удовлетвореността на клиентите на CIB се повиши с 1 пункт до 78,5 в независимо проучване в сравнение с предходната година.

Сред иновациите в технологичната област можем да подчертаем стартирането от отдела на глобалните пазари на брокерска платформа на iPad и система за търговия с опции на платформата ORC. Автоматизацията на всички изисквания на EMIR, европейската регулация на пазара на деривати, е завършена, което дава достъп на Сбербанк до този пазар.

Корпоративен бизнес Отделът за търговско финансиране и кореспондентски отношения започна пилотна експлоатация на системата за дистанционно банкиране на Sberbank FinLine за финансови институции. В пилота участваха 11 финансови институции. Системата предоставя услуга за управление на сметки и сетълмент документи в реално време с поддръжка на SWIFT формати.

Сбербанк продължава да оптимизира структурата на корпоративния си бизнес.

Извършва се преход към целевата правно-организационна структура на КИБ.

Създадена е CIB вертикала в регионите, идентифицирани са вертикали за кредитиране, финансиране на недвижими имоти и мониторинг на кредитните операции. Качеството на управление на проекти в блока CIB е значително подобрено - контролът върху изпълнението на проекта е приведен в съответствие със стандартите на Сбербанк. Извършен е дю дилиджънс на международни офиси на CIB.

Транзакции на световните пазари Основни постижения в областта на търговските операции на световните пазари Валутният пазарпрез 2015 г. са свързани с изпълнението на големи конверсионни транзакции с корпоративни клиенти в размер на повече от $1 милиард, без да се засяга обменният курс, с пускането на нов форуърден продукт с отворена дата, с оптимизирането на транзакциите, извършвани чрез Платежна система Visa, както и с пускането на пилотна експлоатация на платформи за електронна търговия Sberbank markets.

Развити са сделки с валутни и лихвени деривати и динамично управление на кредитния риск от контрагента.

Пуснати нови продукти:

кредит с вграден квантов суап, гаранция за участие в сделката и гаранционен депозит.

Сбербанк беше активна на паричния пазар. Основната пазарна тенденция през 2015 г. беше намаляването на обема на дълга на кредитните институции в рубли и щатски долари към органите на паричната политика, докато рефинансирането се случи главно поради нарастването на краткосрочните валутни задължения на банките. На този фон Сбербанк увеличи обратното си репо портфолио от 1,5 милиарда долара на 3 милиарда долара.

Внедрени са и нови продукти, които позволяват:

Пласирайте щатски долари и евро чрез репо сделки на Московската борса както на междудилърския пазар, така и чрез централен контрагент;

Извършване на операции по заемане на ценни книжа без обезпечение, което позволява на Банката да привлече допълнителна ликвидност;

Сключвайте репо сделки с плаваща лихва.

По отношение на търговските операции на стоковите пазари бяха сключени редица знакови сделки за Банката, включително най-голямата в света сделка за хеджиране на благородни метали, първата транзакция с физическо предплащане за петрол и първите хеджиращи сделки на Банката с цинк, мед, никел и алуминий.

Посоката на търговия с дългови инструменти се развива чрез работа с клиенти за идентифициране на кръстосани интереси към ценни книжа и чрез правилно позициониране на пазара, когато спредовете се стесняват и доходността пада.

Значимите събития през 2015 г. са:

Голяма сделка за придобиване на OFZ банки с плаващ купон като част от синдикат от банки;

Корпоративен бизнес

Нов продукт са борсово търгувани облигации с плаваща номинална стойност, където Сбербанк действа като един от поемателите на дебютната емисия на OFZ с номинална стойност, свързана с инфлацията;

Първата сделка за закупуване на кредитна бележка за заем в баланса на Сбербанк Швейцария;

Регистрация от Московската борса на програмата за структурирани борсово търгувани облигации на Сбербанк съгласно руското законодателство: 34 серии облигации с обща номинална стойност 50 милиарда рубли.

Пазарната конюнктура в контекста на външни ограничения не позволи бързо нарастване на оборота при брокерските операции с акции и деривативни инструменти върху акции. В тези условия Банката разработи технологична платформа за търговия с деривативни инструменти върху акции: стартира системата ORC, автоматизираща дериватите стратегии за търговия, което позволява да се намалят транзакционните разходи и да се увеличи скоростта на изпълнение на поръчките. Завършена е интеграцията с турския брокер Deniz Yatrim, дъщерно дружество на DenizBank, което разшири продуктовата линия и направи Sberbank брокер, фокусиран не само върху Русия.

Бизнесът се развива успешно на пазарите на дялов и дългов капитал - ECM и DCM. През 2015 г. Sberbank CIB зае водеща позиция в организирането на пазарни пласменти на облигации в рубли според Cbonds. Банката навлезе в нов сегмент на международния DCM – управление на дългове. Освен това Банката се завърна на пазара за пласиране на еврооблигации, успешно пласира първата емисия OFZ с номинална индексация в съответствие с инфлацията, затвори първата транзакция „емисия на права“ и получи първия международен мандат на пазара на ECM.

Кипърският офис на Sberbank CIB бе удостоен с две престижни награди през 2015 г.:

Награда на Кипърската агенция за насърчаване на инвестициите (CIPA) за значителен принос за укрепване на имиджа на Кипър като международен бизнес център;

титлата Инвестиционен консултант на годината в Кипър в рамките на конкурса M&A Awards 2015, организиран от британското издание Finance Monthly.

Търговско финансиране Областта на търговското финансиране продължава да се развива успешно. През 2015 г. обемът на транзакциите, извършени от Sberbank Group в областта на търговското финансиране и документарния бизнес, възлиза на повече от 29 милиарда долара, включително Sberbank PJSC - над 18 милиарда долара.

Обемът на транзакциите с използване на вътрешни руски акредитиви достигна рекордната стойност от 288 милиарда рубли през 2015 г., надвишавайки цифрата от предходната година със 73%.

През 2015 г. Сбербанк пусна нов продукт в подкрепа на руския бизнес „Вътрешен „непокрит“ акредитив с предсрочно плащане“. За този продукт Банката е източник на финансиране на търговската транзакция и предоставя на продавача/изпълнителя възможност да получи плащане преди изтичането на периода на отлагане, предвиден в договора и условията на акредитива. Този продукт е достъпен за руски компании, които купуват или доставят стоки/услуги в Руската федерация.

Продължаващото укрепване на връзките между Русия и Китай открива огромни нови възможности за търговско финансиране. Сбербанк подписа редица споразумения с водещи финансови институции в Китай с лимити, възлизащи на корпоративен бизнес над 12 милиарда юана. Сътрудничеството с китайските банки се осъществява по цялата гама продукти за търговско финансиране на Сбербанк. Новият продукт на Сбербанк - постфинансиране на акредитиви в юани - активно набира скорост. Сбербанк е издала около 150 акредитива в юани за клиенти от много региони на Русия.

Подкрепяйки нарастващото търсене от руските износители на капиталови стоки, Сбербанк формира един от най-големите портфейли от транзакции, използвайки застрахователно покритиеРуската агенция за експортно кредитиране и застраховане на инвестициите (EXIAR), която към 1 януари 2016 г. надхвърли 24 милиарда рубли.

Продължава активното сътрудничество с редица чуждестранни агенции за експортно кредитиране на Запада на Източна Европа, Китай и други страни. Водят се преговори за разширяване на гамата от дългосрочни и краткосрочни продукти с подкрепата на агенции за експортно кредитиране, за да се осигури максимална подкрепа за транзакции на клиенти на Сбербанк с чуждестранни износители. През юни 2015 г. беше подписан меморандум за разбирателство с италианската агенция за експортно кредитиране SACE.

Друго важно бизнес направление, което навлезе във фаза на активно развитие през 2015 г., е Commodity Trade Finance – финансиране на доставката на суровини, което Сбербанк развива на платформата на дъщерна банка в Швейцария. Тази продуктова линия е предназначена предимно за търговски компании, занимаващи се с търговия на петрол, въглища, метали, зърно и др. на международния пазар. Клиентите на дъщерната банка на Сбербанк в Швейцария вече са най-големите търговци в света, както и лидери в руския износ на тези отрасли.

Обемът на извършените транзакции в областта на CTF, която основно осигурява подкрепа за руския износ, възлиза на повече от 480 милиона долара, което направи възможно увеличаването на портфолиото в тази област на бизнеса с повече от 3,5 пъти.

Сбербанк традиционно получава високи оценки за дейността си в областта на търговското финансиране, документарния и сетълмент бизнес както в Русия, така и на международния пазар. През 2015 г. Сбербанк беше призната най-добрата банкав областта на търговското финансиране в Русия и страните от ОНД от водещи международни финансови издания Global Finance и Trade & Forfaiting Review. Сбербанк също е лидер на пазара за сетълменти, използващи вътрешни руски акредитиви, според проучване рейтингова агенция"Експерт РА".

Блок "Корпоративен бизнес"

Големи и среден бизнесСбербанк продължава да си сътрудничи с корпоративни клиенти на големия и среден бизнес и оптимизира работата в този сегмент. Като цяло тази работа се трансформира в няколко посоки: степента на навлизане на дигиталните процеси се увеличава, оперативната функция на служителите намалява и се измества в сферата на консултирането. Служителят става не толкова оператор, а по-скоро помощник и партньор, който може професионално да посъветва клиента за правилното решение на бизнес проблем. Този модел на обслужване предполага значението на личния контакт, така че работата на контактния център се променя и се появяват дистанционни клиентски мениджъри и продуктови специалисти.

Корпоративен бизнес

Въведена е единна система за управление на продажбите за целия вертикал, обхващаща управленските функции на 900 ръководители на блок VSP11 Corporate Business, 180 регионални мениджъри, 80 ръководители на търговски отдели. Системата обединява множество процеси на всички нива и осигурява единен бизнес ритъм на планиране и целеполагане в цялата търговска мрежа.

Моделът на работа с нови корпоративни клиенти, създаден въз основа на исканията и желанията на самите клиенти, направи възможно първите 100 дни от сътрудничеството с Банката да бъдат възможно най-прозрачни и удобни за клиента. Фундаментално нови етапи включваха процедурата за задължително запознаване с ръководителя на VSP и обучение на клиенти в онлайн услуги. Пълното съответствие на предложения модел с желанията на клиентите минимизира отлива на нови клиенти.

Създаването на клиентско-продуктови екипи при работа със среден и голям бизнес позволява както на нови, така и на настоящи клиенти да получат набор от банкови услуги с специализирани специалисти. Обединяването на служителите на базата на общи цели позволява да се замени конкурентното взаимодействие на банковите специалисти с координирано движение към максимално задоволяване на нуждите на клиента. Сформирането на екип за постоянна група клиенти, а не за индивидуална сделка, предоставя на клиентите възможно най-високо ниво на обслужване.

Сбербанк създава серия от продукти, за да позволи на клиентите лесен достъп до типа заемни средства и инструменти, които са най-подходящи за тях. Стартира онлайн кредитирането, когато клиентът ще може да поиска и получи кредит без да посещава банката.

Въведени са електронни гаранционни и електронни факторинг услуги.

За среден, голям и голям бизнес предлагаме инструмент за управление на парични средства, който по същество е работно място на касиера. С негова помощ клиентът може да управлява своите парични потоци, да контролира дъщерни дружества и клонове и да осигурява текущата ликвидност на холдинговите компании.

Сътрудничество с държавните органи През 2015 г. са сключени 1434 кредитни споразумения на стойност 397 милиарда рубли с клиенти от регионалния публичен сектор. Общо кредитните ресурси възлизат на 882 милиарда рубли. Балансът на непогасените заеми от клиенти в този сегмент към 1 януари 2016 г. възлиза на 877 милиарда рубли. Според Банката на Русия, делът на Сбербанк на пазара за кредитиране на регионалните власти контролирани от правителствотосубектите на Руската федерация и местните власти към 1 януари 2016 г. възлизат на 74,9%.

Малък и микро бизнес Sberbank обслужва 53% от активните малки и микро бизнес клиенти. Това са 1,18 милиона клиенти. През 2015 г. Банката допълни гамата от услуги за клиенти с нов, уникален на пазара, цялостен пакет „Моят екип“, включващ услугите на бизнес асистент, адвокат, счетоводител, както и неограничени услуги за управление на парични средства: поддръжка на сметка , плащания и приемане на пари в брой при чек. Банката се готви да пусне нови нефинансови услуги за клиенти.

Вътрешно структурно подразделение Корпоративен бизнес

Банката работи за по-ефективен бизнес на своите клиенти. По-специално е разработена услугата Sberbank Analytics, чрез която клиентът може практически да изостави финансовия директор. В удобен интерфейс клиентът ще може да анализира и контролира своите дейности: приходи и разходи, контрагенти, парични разлики и много други.

Въведена е възможност за избор на най-удобния канал за получаване на консултации за корпоративен клиент, което е особено важно при пикови натоварвания на телефонната линия.

Активно се използват нови канали за комуникация с клиентите:

услуга за обратна връзка на уебсайта на банката и поръчване на обратно обаждане, онлайн чат в интернет банкиране. На годишната конференция FocusForum на вестник Ведомости Сбербанк получи специалната награда „За фокус върху клиента“ в проект за поддръжка на корпоративни клиенти в Контактния център. Сбербанк спечели и в категорията „Проект на годината за организиране на техническа поддръжка за корпоративни клиенти“ на церемонията по връчването на наградите CNews.

Използвайки Модела за развитие на малки и микро бизнес клиенти, който се основава на математически модели и позволява значително да подобри качеството на целевите предложения към клиентите, Банката изчислява потенциала на всяка точка на продажба, който е използван в процеса на бизнес планиране за 2016 г.

Взаимодействието с държавните агенции е един от ключовите процеси за руския предприемач. Сбербанк създаде продукти, които опростяват този процес и помагат на предприемача да изгради правилно механизми за взаимодействие в руското законодателство. Клиентите на Сбербанк имат възможност да подават отчети онлайн до Федералната данъчна служба и други регулаторни органи и да плащат данъци удобно и навреме. Работи се по интегрирането на интернет банкирането на Сбербанк с акаунта на данъкоплатеца на уебсайта на Федералната данъчна служба.

Освен това в приложението клиентите могат да се запознаят с различни държавни програми за подпомагане на бизнеса.

Банката продължава да взаимодейства с АД Федерална корпорация за развитие на малки и средни предприятия12. Споразумението за сътрудничество, сключено с Корпорацията за МСП, позволява на Банката да привлича гаранции под формата на обезпечение от първа категория качество за широка гама от кредитни продукти и банкови гаранции за малкия и среден бизнес. Гаранциите могат да покриват до 70% от главницата по заема и могат да бъдат привлечени от МСП във всяка съставна единица на Руската федерация. През 2015 г., под гаранциите на корпорацията, SME Bank издаде повече от 2,5 хиляди заеми и гаранции на стойност над 21 милиарда рубли. Делът на Сбербанк в общия портфейл от гаранции на Корпорацията за МСП в края на 2015 г. е около 44%.

През 2015 г. банката издаде заеми на МСП под гаранциите на регионалните гаранционни организации на обща стойност 11,2 милиарда рубли. в 73 съставни образувания на федерацията.

Сбербанк подкрепя клиенти, които са загубили партньорската си банка. За клиенти на кредитни институции, чийто лиценз за дейност банково дело, важат специални условия: безплатно откриване на сметка, безплатна организация на обслужване чрез системата Sberbank Business Online и 3 месеца услуга в рамките на пакета услуги „Основа“ на цена от 1 рубла.

проект " партньорска програма Бизнес среда", насочен към създаване на канал за привличане на клиенти на банката чрез партньорски агенти, влезе в проекта Next - SME Corporation, преди да промени името - JSC "NDKO "Агенция за гарантиране на кредити"

Сила на корпоративния бизнес. В края на 2015 г. бяха извършени повече от 42 хиляди транзакции, имаше 200 партньора в партньорската мрежа, преобразуването в транзакции беше 42%. Един от ключови акцентиза 2016г

– създаване на агрегаторна платформа за финансови и застрахователни услуги на пазара, свързваща банки и застрахователни компании.

Като част от проекта Business School 26 хиляди предприемачи получиха достъп до образователни програми за бизнеса, които включват 170 видео курса. Повече от 35 хиляди

предприемачи от различни региони, включително най-отдалечените кътчета на страната, взеха участие в общоруски образователни семинари. Лектори на семинара бяха бизнес обучители, представители на държавни органи и успешни бизнесмени. Днес около 80 хиляди предприемачи редовно получават информация за нови образователни събития и съвети от водещи пазарни експерти като част от специални информационни дайджести. Един от ключовите фокуси за 2016 г. е организацията, на базата на Училището по бизнес, на най-голямата в Русия платформа за дистанционно обучение за малки компании, партньорства с водещи бизнес училища, инкубатори и експертни платформи.

Услуги за корпоративни клиенти Банката се стреми да направи взаимодействието с клиентите удобно и лесно, като се започне от момента на откриване на бизнес. Банката предоставя възможност за регистриране на бизнес без посещение във Федералната данъчна служба на Русия и запазване на сметка за клиента за 3 минути.

При резервиране на сметка, предприемачът получава номер, който може да използва за сключване на договори, и в рамките на 5 дни трябва да посети Банката, за да предостави документи. В процес на развитие е процес, който изисква промени в законодателството, когато сметка не само се резервира, но и се открива без клиентът да посещава банката. За да засили конкурентната си позиция, банката разшири функционалността на услугата: сметки могат да бъдат резервирани в рамките на прилагането на Федералния закон от 29 декември 2012 г. № 275-FZ „За държавната отбранителна поръчка“.

Сбербанк систематично работи за развитие дистанционна поддръжкаклиенти, като си поставят задачата да направят основните услуги мобилни и дистанционни. Около 1,3 милиона клиенти са свързани с услугата Sberbank Business Online, а мобилната версия е изтеглена от повече от 427 хиляди потребители. До края на 2015 г. 98% от плащанията са извършени чрез Sberbank Business Online или нейното мобилно приложение.

31% от всички плащания в Руската федерация минават през Сбербанк. През 2015 г. Банката започна да прилага сетълмент услуги за клиенти 24x7. До края на годината клиентите, извършващи плащания по електронен път в Банката, имаха възможност да извършват разплащания с контрагенти в режим 17x7, т.е. текущ ден от 6.00 до 23.00 часа, включително почивните дни и празниците. Плановете включват масово свързване на клиенти към тази услуга и увеличаване на достъпността на услугата до 20x7.

В началото на 2015 г. стартира процесът на електронен документооборот E-invocing между Банката и клиентите за предоставяне на фактури за услугите на Банката. Към края на годината делът на фактурите за услугите на Банката, изпратени на клиенти по електронен път, използващи тази услуга, достигна 85% от общия брой издадени фактури от Банката. Започна проект за извършване на безхартиени транзакции за корпоративни клиенти в клоновете на Сбербанк.

От 1 юли 2015 г. всички регионални банки предлагат на компаниите услуга за самоинкасиране. Услугата позволява на клиентите да депозират пари в сметката си чрез устройства за самообслужване. През четвъртото тримесечие на 2015 г. повече от 300 хиляди клиенти са се възползвали от тази възможност. В резултат на това броят на входящите транзакции в банкови клонове със суми до 100 хиляди рубли е намалял 2 пъти. През 2016 г. ще бъдат пуснати междуклонови плащания, които ще позволят на клиента да депозира пари чрез устройства за самообслужване в разплащателна сметка, открита в Сбербанк навсякъде в Русия.

През 2015 г. Банката въведе автоматизиран процес за изплащане на застрахователни обезщетения на вложителите - индивидуални предприемачи на фалирали банки от фонда на Агенцията за гарантиране на влоговете. Сбербанк започна да участва в конкурси за избор на банки, упълномощени да извършват такива плащания, а от началото на 2016 г. започна да изплаща застрахователни обезщетения по сметките на индивидуалните предприемачи - клиенти на фалирали банки.

През 2015 г. Сбербанк внедри модула обменен контролинтегриран в системата за сетълмент на банката. Това даде възможност да се изостави софтуерът на трети страни и да се оптимизират процесите на валутен контрол, включително намаляване на времето за обработка на документи за валутен контрол с 25%. Подобрено е обслужването на клиентите в системите за дистанционно банкиране. Реализирана е възможност клиентите да попълват документи за валутен контрол онлайн, клиентите да получават банкови контролни извлечения, да информират клиентите за статуса на обработка на документите за валутен контрол, за възможни нарушения на валутното законодателство и др.

За да се подобри ефективността на управлението бюджетни средствае постигнато споразумение с Федералното министерство на финансите за започване на използване на услугата Cash Management. Свързани са 52 регионални отдела на Федералната хазна и повече от 31 хиляди сметки за обслужване на бюджетни получатели.

Услугата е въведена в регионалните банки банкова поддръжкаинвестиционни договори. Банката упражнява контрол върху разходването на средствата на своите клиенти в съответствие с изпълнението на инвестиционните проекти.

Банката предоставя на клиентите си мобилното приложение AS Sberbank Corporation.

Използвайки това приложение, ръководителите на компании от групата винаги имат бърз достъп до информация за всички сметки на тяхната група в Банката. В тази система, като част от услугата „Контрол и приемане”, стартира услуга за наблюдение на електронни регистри на фишове за заплати по договори за заверяване на средства по сметки на физически лица.

Въведена е услугата Платежен календар, която позволява на клиентите да правят график предстоящи разходии прогнозни приходи, включително по споразумения с контрагенти. Услугата ви позволява да създадете платежен календар за бъдещи периоди.

Качество на обслужване Сбербанк продължава да следи нивото на Индекса на удовлетвореност и лоялност на корпоративните клиенти. През 2015 г. показателят се повишава с 2 пункта до 67.

Значителен ръст има в оценките на големи и средни клиенти. Оценките на клиентите на малкия и микробизнес не се променят съществено.

Както и през 2014 г., важността за клиентите на определени параметри на взаимодействие с Банката се определя до голяма степен от трудната икономическа ситуация, особено за сегмента на малкия и микробизнес:

Значението на основните услуги за управление на парични средства и техните ценови параметри остава високо поради факта, че клиентите оптимизират разходите си за банкови услуги;

За корпоративния бизнес е от голямо значение гъвкавостта на Банката при разглеждане на искане за кредит:

индивидуален подход при оценка на бизнеса, липса на обезпечение и др.

Показателят „Брой обаждания на 1000 активни клиенти” към края на 2015 г. е 6,3. Регистрирано е известно увеличение на заявките поради сривове в услугата за теглене на пари в брой на банкомати. Въз основа на резултатите от анализа на проблемните области Банката оптимизира процесите. От края на 2015 г. Сбербанк въведе принципа на „презумпцията за невиновност на клиента“ при работа с искания: при получаване на иск средствата се възстановяват на клиента и след това искът се разглежда без участието на клиента. Беше проведен пилотен проект за опростяване на разглеждането на фирмени искове, в който максимална сумаобезщетението се увеличава от 600 на 1500 рубли. Тиражът е предвиден за 2016 г.

Въз основа на резултатите от пилота за автоматизирано събиране на обратна връзка от клиенти на голям и среден бизнес след преглед на кредитни транзакции, се изпълнява съответен проект, включващ обработка на отрицателна обратна връзка и бързо разрешаване на проблеми на клиенти от целия бизнес сегменти.

Привличане на средства от корпоративни клиенти През 2015 г., предвид необходимостта от замяна на скъпото държавно финансиране с клиентски средства, работата по привличане на средства от корпоративни клиенти беше едно от най-важните направления в дейността на Банката.

Салдото на средствата на корпоративните клиенти се увеличи през годината с 25,1% до 7,4 трилиона рубли.

Делът на Сбербанк в общия обем на средствата на юридическите лица, привлечени от банковата система, се е увеличил през годината от 21,9% на 25,0%. По продукти делът на разплащателните сметки нараства през годината – от 29% на 34% от общи средствакорпоративни клиенти.

–  –  –

През 2015 г. Сбербанк представи нова услуга– внасяне на средства при публични условия, достъпни за потребителите на дистанционни канали за обслужване – „Онлайн” продукти. Клиентите могат да внасят средства на депозит и под формата на минимално салдо по разплащателна сметка при публични условия. Сделките се сключват без посещение на клиента в офис на Банката. За тези продукти има система за лоялност, според която клиентите, които поставят средства на депозит или на минимален баланс, отново получават лихвен доход, допълнително увеличен с 5-10 процентни пункта.

относно онлайн залаганията. Функционалността на услугата се разширява. Днес можете дистанционно да изтеглите депозит предсрочно, да създадете поръчка за попълването му, да удължите договора и да получавате SMS и имейл известия за събития по договора.

Търговията на дребно

5. Търговия на дребно

Постижения за 2015 г. в търговията на дребно:

Към 1 януари 2016 г. Сбербанк привлече 10,2 трилиона рубли. средства на физически лица – исторически максималния обем. Притокът на средства от частни клиенти за годината също е рекорден: +2,2 трилиона рубли.

Сбербанк увеличи портфейла си от жилищни кредити до 2,2 трилиона рубли. и заемаше 55% от ипотечния пазар. Банката започва да предоставя на кредитополучателите не само самия кредит, но и редица услуги от своите партньори - брокери, застрахователни компании, нотариуси и органи по регистрация.

Мобилните приложения Sberbank Online за Android и iPhone бяха включени в списъците на най-добрите приложения на годината в магазините на Google Play и App Store в Русия, превръщайки се в единствения финансов продукт в двата рейтинга.

Сбербанк беше призната за лауреат на наградата „Права на потребителите и качество на обслужване – 2015“ като най-ориентирана към клиента банка в Русия.

Започва качествена трансформация в сферата на безналичните услуги.

Количествените постижения (милиони активни картодържатели, хиляди устройства за самообслужване, стотици хиляди ПОС терминали в търговската мрежа) и най-доброто интернет банкиране на пазара създадоха ефекта на качествен скок.

Благодарение на усилията на консултантите в офисите и въз основа на резултатите от активните продажби, броят на връзките към онлайн услуги през 2015 г. се увеличи няколко пъти: до края на годината бяха свързани около 600 хиляди онлайн приложения на месец.

Поведението на милиони руснаци, до голяма степен благодарение на Сбербанк, започна да се променя: делът на безналичните транзакции с карти на Сбербанк за първи път надхвърли 50%, през 2015 г. имаше експлозивен ръст на P2P преводите - през годината Сбербанк клиенти са прехвърлили 2,4 трилиона рубли един на друг.

Въведен е нов модел на офис работа – VSP 3.0. В офисите се появиха консултанти, които решават проблемите на клиентите на място и успешно продават услуги. В резултат нивото на оперативните грешки постепенно намалява и опашките намаляват.

Кредитиране на частни клиенти Кредитите на дребно заемат повече от 23% от кредитния портфейл на Сбербанк13.

Негативната тенденция за намаляване на кредитната задлъжнялост, отбелязана през първото тримесечие на отчетната година, беше обърната през лятото. В резултат на това през годината на частни клиенти са издадени заеми на стойност над 1,2 трилиона рубли. Портфейлът от кредити за физически лица се увеличи с 1,6% и достигна 4 135 милиарда рубли. В края на годината нараства делът както на жилищното, така и на потребителското кредитиране, докато обемът на жилищното кредитиране нараства. Делът на Сбербанк на пазара на кредитиране се е увеличил с 2,8 процентни пункта. до 38,7%.

Тук кредитният портфейл на Сбербанк включва: кредити на банки, юридически и физически лица.

Търговията на дребно

–  –  –

Жилищно кредитиране Жилищното кредитиране остава приоритетен продукт на Сбербанк. Портфейлът от ипотечни кредити нараства с 13,4% през годината. Делът на Сбербанк в непогасения дълг на пазара на жилищно кредитиране се е увеличил с 2,1 процентни пункта. и възлиза на 55.0%.

През 2015 г. Сбербанк участва в програмата „Ипотека с държавна подкрепа“, която се прилага за завършени и строящи се жилища на първичния пазар. От март 2015 г. са издадени 109 хиляди заеми на стойност 187 милиарда рубли. Освен това през пролетта се проведе промоция за „Покупка на завършено жилище“ (отстъпка от 0,3 процентни пункта, първоначална вноска от 15%, срок на заема до 8 години) и предоставяне на заеми за „Селски имоти“ и Възобновено е „Строителство на жилищна сграда“, пуснат е продуктът „Нецелеви кредит, обезпечен с недвижим имот“.

За да помогне на кредитополучателите на Сбербанк с ипотечни кредити в чуждестранна валута, Банката предложи индивидуално установяване на обменния курс на кредита в рубли и лихвения процент в рубли след промени в условията на кредита в чуждестранна валута.

През цялата година имаше промоция за млади семейства: отстъпка от 0,5 процентни пункта. към основното ниво на лихвените проценти, без надбавки към лихвения процент за периода преди вписване на ипотеката. През годината 101 хиляди млади семейства успяха да се възползват от такива заеми на обща стойност 153 милиарда рубли.

През юли и август с 1,0 п.п. и съответно 0,5 процентни пункта лихвените проценти бяха намалени по всички ипотечни продукти с изключение на „Военна ипотека“, „Ипотека с държавна подкрепа“ и продукта „Нецелеви кредит, обезпечен с недвижим имот”. След намалението диапазонът на лихвените проценти възлиза на 11,4-14,5% годишно в рамките на осн. ипотечни продукти.

Търговията на дребно

По линия на „Военна ипотека“ през 2015 г. Сбербанк е отпуснала 11 хиляди кредита на стойност 20 милиарда рубли, делът на Сбербанк в издадените кредити е 34%14, в общия обем на жилищните кредити, издадени от Сбербанк, 3%.

В края на годината за поддържане на продажби за продукта „Покупка на готови жилища”

В сила беше промоцията „Flat Rate” – предложение с фиксиран лихвен процент за всяка категория клиенти, независимо от размера на първоначалната вноска, срока на кредита или периода на вписване на ипотеката. Лихвеният процент за клиенти, получаващи заплати по карта на Сбербанк, беше 13,45% годишно, за други категории клиенти - 13,95%, като се вземе предвид прилагането на специалното условие „Обезпечен заем“. Понижението за определени групи клиенти в рамките на промоцията възлиза на 0,3-0,55 процентни пункта.

Основна роля в развитието на ипотечното кредитиране играе развитието на партньорските канали – изградена вертикала в Банката, която включва няколко бизнес направления:

продажба на ипотечни продукти на Банката на територията на партньорски предприемачи и агенции за недвижими имоти; поддръжка на клиенти с одобрени ипотечни решения преди издаване на заем в специални центрове ипотечно кредитиране; онлайн услуги за ипотечни клиенти и партньори на Банката.

Партньорите подават молби за ипотечни кредити и одобряват недвижими имоти на клиенти чрез специално разработената B2B уеб система „Партньор онлайн“. Тази система ви позволява да намалите времето за обработка на искане за кредит от 5 на 2 дни. Делът на молбите, подадени от партньори в общия брой молби за ипотека на Сбербанк през годината, се е увеличил от 15% на 43%. Има повече от 24 хиляди активни потребители на системата Partner Online.

партньорски компании на предприемачи и агенции за недвижими имоти.

Лансиран в Москва и Новосибирск пилотен проектда предостави на клиента отдалечен „Личен акаунт на кредитополучателя“, в който клиентът може да управлява своята ипотечна сделка, да обменя информация с партньори и управителя на Сбербанк.

Също така в Москва и Новосибирск пилотен проект за онлайн електронна регистрацияипотечни сделки. Вече можете да изпращате документи за регистрация в центъра за ипотечно кредитиране на Сбербанк, без да посещавате Rosreestr.

Развитието на жилищното кредитиране е свързано и с придобитите от Банката нови технически възможности, които позволяват да се опрости процеса на кредитиране. По този начин, в рамките на Федерален закон 259-FZ от 13 юли 2015 г., банката нареди извлечения от Единния държавен регистър на правата върху недвижими имоти и сделките с тях, както и от Държавен кадастърнедвижими имоти - чрез достъп до информационния ресурс на Rosreestr. Такова взаимодействие с държавните агенции значително улеснява процеса на кредитиране за клиента.

Потребителско кредитиране Потребителските кредити, въпреки намаляването на портфейла, все още остават лидер по приходи от лихви, изпреварвайки останалите продукти на дребно. През 2015 г. Сбербанк, на фона на влошаващите се рискове на дребно, запази приоритета си да поддържа качеството на своя кредитен портфейл, като се фокусира върху привличането само на висококачествени кредитополучатели. За годишното портфолио потребителски кредитиа кредитните карти са намалели със 7,6%.

Според Федералната държавна институция "Росвоенипотека"

Бизнесът на дребно Делът на Сбербанк на пазара на потребителски кредити се увеличи от 32,6% на 33,2%.

Банката възобнови приема на заявления за предоставяне на „Кредити на физически лица, извършващи лични спомагателно стопанство" За стимулиране на търсенето Банката намали три пъти лихвите по новоприетите заявления за „Потребителски кредит без обезпечение“, „Потребителски кредит, гарантиран от физически лица“ и „Потребителски кредит за рефинансиране на външни заеми“ и два пъти - за „Потребителски кредит за военнослужещи – Участници от NIS15“ и „Заеми на физически лица, управляващи лични дъщерни парцели“. Промоциите се проведоха по повод учебната година и новогодишните празници.

През първата половина на 2015 г. беше внедрена технология, която дава възможност за получаване на одобрение за кандидатстване за кредит за 15 минути.

През октомври във всички региони беше въведена нова технология за предоставяне на „Доверителен заем за кредитополучатели на Банката – физически лица с валидни договори за заем“. Технологията включва увеличаване на броя на рефинансираните клиентски заеми до пет, автоматична проверка на просрочените задължения по съществуващи заеми и погасяване на съществуващи заеми при издаване на нов продукт.

Кредитни карти Кредитните карти остават един от важни елементипродуктова линия на банката, успешно използвана за кръстосани продажби на съществуващи клиенти. През годината банката увеличи обема на дълга по кредити по кредитни карти от 410 на 441 милиарда рубли.

и затвърди позицията си на лидер на този пазар в Русия: делът му на пазара на кредитни карти се увеличи от 29,9% на 33,4%. Броят на активните кредитни карти достигна 15,6 милиона.

През 2015 г., като част от мерките за отговор на пазарната ситуация, Сбербанк увеличи лихвените проценти по дълга по новоиздадени кредитни карти.

Комисионата за теглене на пари в брой от кредитни карти е увеличена.

През април Банката въведе временна процедура за намаляване на кредитните лимити по съществуващи кредитни карти. Процедурата засегна клиенти, които са закъснели с плащанията. Новите лимити се изчисляват въз основа на модела за точкуване. От април лимитите бяха намалени с общо 28 милиарда рубли, което освободи 3,2 милиарда рубли за банката. резерви.

Банката издава кредитни карти без ПИН пликове: клиентът самостоятелно задава ПИН код за картата си в момента на получаване. От септември клиентите на Сбербанк могат да поръчат кредитна карта с одобрен лимит от 50 хиляди банкомати, където е инсталирана платформата Sirius: Класическа картаможете да я получите веднага в най-близкия клон, а премиум Gold карта след няколко дни.

Кредитиране на автомобили Партньорският канал за кредитиране на автомобили беше прехвърлен от Сбербанк на нейната дъщерна банка Cetelem. През 2015 г. Cetelem Bank запази 1-во място по емисии в сегмента за кредитиране на автомобили. Sberbank Group запази 1-во място по отношение на размера на своя портфейл от автокредити. Въпреки намаляването на пазара на продажби на нови автомобили в Русия през 2015 г. с 35,7%, обемът на кредитния портфейл на Cetelem Bank остава на нивото от предходната година и възлиза на 80 милиарда рубли. Cetelem Bank продължи сътрудничеството с 23 автомобилни марки и сключи редица споразумения за укрепването му.

NIS - кумулативен ипотечна системаБизнес на дребно Привличане на средства от частни клиенти Привличането на средства от частни клиенти и осигуряването на тяхната сигурност остават в основата на дейността на Банката. Сбербанк набира средства в срочни депозити, безсрочни депозити, включително банкови карти, спестовни сертификати, записи на заповед и сметки в благородни метали.

Обемът на привлечените средства от физически лица, включително срочни депозити, безсрочни сметки и банкови карти, както и средства в благородни метали, се е увеличил с 2,2 трилиона рубли през 2015 г. и към 1 януари 2016 г. надхвърли 10,3 трилиона рубли. Темпът на растеж в края на отчетната година (27.2%) надвишава темпа на растеж на средствата на физическите лица в края на предходната година (4.9%). Основното увеличение се дължи на срочните депозити в рубли. Увеличава се и обемът на валутните депозити в доларова равностойност.

Някои депозити се отварят в отдалечени канали.

–  –  –

През 2015 г., предвид общата пазарна тенденция към по-ниски лихвени проценти по депозитите и съществуващата динамика на основната ставка на Банката на Русия, Сбербанк шест пъти понижи лихвените проценти по депозити в рубли и чуждестранна валута, включително по спестовни сертификати на физически лица.

Промоции за продукти в рубли, поддръжка конкурентно нивоцени на валутни депозити, както и нови депозити за богати клиенти, позволиха на Сбербанк да запази пазарния си дял в срочните депозити в рубли и значително да увеличи дела си в депозитите в чуждестранна валута.

–  –  –

Към 1 януари 2016 г. повече от 170 хиляди клиенти са се абонирали за пакета услуги Sberbank Premier и повече от 22 хиляди VIP клиенти използват пакета услуги Sberbank First. Като част от тези пакети клиентите получават първокласни дебитни карти за себе си и своите близки, Приоритетни картиПропуск за достъп до бизнес салоните на най-големите летища в света, имате възможност да се възползвате от преференциални обменни курсове на валути и благородни метали, както и отстъпка от таксите за ползване сейфове. Всеки пакет има специална линия депозити с повишен лихвен процент, както и повишени лихви по спестовни сметки.

Бизнес на дребно За клиенти от горния масов сегмент от 1 октомври 2015 г. стартира пакетът услуги „Златен“, който включва златни дебитни карти и туристическа застраховка за цялото семейство.

Взаимодействие с Пенсионния фонд на Руската федерация В рамките на споразумения за процедурата за взаимодействие между клон на Сбербанк PJSC и клон на Пенсионния фонд на Руската федерация16 при доставка на пенсии, изплащани от Пенсионния фонд на Руската федерация, сключени на ниво съставни образувания на Руската федерация Сбербанк предлага услуга за пенсионери и привилегировани категории граждани: безплатно получаване на удостоверение за видовете и размерите на пенсиите и други социални плащания към пенсионния фонд, кредитирана по сметка в Сбербанк. Сертификатът се издава във всеки офис на Sberbank или чрез услугата Sberbank Online, както и на банкомати и други устройства за самообслужване на банката. Удостоверение за видовете и размерите на пенсиите позволява на пенсионерите бързо да получават подробна информация за всички видове дължими им плащания от фонд "Пенсии" и техните размери за необходимия период.

Постоянно расте делът на пенсионерите, получаващи пенсии чрез Банката. Броят на руснаците, поверили изплащането на пенсиите си на Сбербанк, достигна 24,8 милиона души.

1 януари 16 г. 1 януари 15 г. Брой социални пенсионери, получаващи пенсии чрез 24 789 919 23 291 132 Сбербанк, души.

Делът на пенсионерите, получаващи пенсии чрез Сбербанк, в общия брой социални пенсионери в Руската федерация 59,0 56,2, % (с изключение на броя на пенсионерите в Крим) Сбербанк отделно подчертава работата със сегмента „Социален“. Повишена е степента на защита на интересите на пенсионерите по отношение на сигурността на техните депозити от атаки на трети лица. Разработена е бележка за служителите на отделите за защита на спестяванията на пенсионери и хора с увреждания от измамни действия на трети страни. Сега, като предприемат прости стъпки, служителите на клона могат да спрат измамниците, да им попречат да се възползват от лековерността и да принудят клиентите да извършват дебитни транзакции по сметките си.

Процесът на получаване на пенсии по банкови сметки е опростен: заявлението за доставка на пенсии се отпечатва автоматично при откриване на сметка, което освобождава 15 минути време на клиентите и елиминира трудоемкото ръчно попълване на данни.

Работи се по възможност на пенсионерите да попълват документи за получаване на пенсия от разстояние чрез Лична зонана Единния портал на държавните услуги.

Източници на нелихвени приходи Основният двигател на растежа на нелихвените приходи в бизнеса на дребно през последните няколко години са: транзакции с банкови карти, придобиване, плащания и преводи.

–  –  –

Ръстът в издаването на банкови карти продължава да ускорява ръста на обема на транзакциите по картови сметки.

Придобиване Делът на Сбербанк на пазара за придобиване на търговци се увеличи значително през годината - със 7,2 процентни пункта. до 54,7%. Такъв забележим пробив стана възможен чрез преструктуриране на работата на бизнес зоната: на нивото на териториалните банки бяха създадени независими отдели за търговско придобиване. През годината Сбербанк привлече 27 нови федерални ключови партньори от различни сегменти за придобиване на услуги: облекло, автомобилни продукти, аптеки, електрически стоки, услуги. Броят на активните търговски и сервизни пунктове, участващи в придобиване на услуги, нараства 1,2 пъти и достига 552 хиляди към края на годината.

Проектът стартира през август специални условияпридобиване за дилъри на автомобили - за първи път в Русия на клиентите се предоставя услугата за плащане на автомобил с банкова карта.

Програмата работи в 546 автокъщи в цялата страна. Благодарение на нея Сбербанк привлече 8 най-големи руски търговци на автомобили за придобиване на услуги.

Банката активно развива интернет еквайринга и за годината е привлякла 1590 нови партньора, което е ръст от 5 пъти. Оборотът от банкови карти в интернет възлиза на 85 милиарда рубли, което е увеличение от 1,8 пъти. Реализирано е плащане на самолетни билети по телефона с банкови карти и попълване на карти за училищно хранене Ладошка. Общият брой на организациите, използващи услугата за интернет придобиване на Сбербанк, надхвърля 2,2 хиляди.

Ръстът в обемите на бизнеса с еквайрингови услуги е придружен от нови технологии в тази област. Банката въведе единен стандарт за техническа поддръжка на търговската и сервизна мрежа за всички региони и започна да приема заявки чрез централизираната услуга за поддръжка 8-800 24/7. Работи „LightCabinet“, чрез който скоростта на изпълнение на заявките на партньорите се увеличи многократно; проблемите се решават в системата без използване на поща и телефон. Стандартизирането на услугата ще засили конкурентната позиция на Сбербанк на пазара за придобиване и ще оптимизира разходите за техническа поддръжка.

Развитието продължава безкасово плащанев градския транспорт.

Пилотът за приемане на безконтактни банкови карти на турникетите, който стартира от московската метростанция Котелники, е разширен до още четири станции, където касите и билетните машини също са оборудвани с оборудване за придобиване и клиентите могат да плащат билети за пътуване с банкови карти .

Дебитни карти През 2015 г. Сбербанк разшири възможностите на клиентите с дебитни карти. Внедрено е издаването на международни банкови карти с функцията на търговския билет на дребно „Тройка”. В допълнение към обичайната функционалност дебитна картаСбербанк, нова картаслужи като инструмент за плащане на пътуване в транспортната инфраструктура на Москва.

Стартиран нова услуга: притежателите на всяка дебитна карта на Sberbank могат да извършват преводи от своите карти към всяка Карти Visaдруги руски банки чрез системата Sberbank Online, банкомати и мобилни приложения.

От юли уебсайтът на Сбербанк даде възможност да поръчате карта, като използвате вашите собствени снимки от Instagram. В бъдеще се планира разширяване на интеграцията със социалните мрежи.

През 2015 г. са реализирани над 90 проекта за издаване на карти с индивидуален дизайн за клиенти на заплата, от които 44 проекта са с университети. Повече от 370 хиляди

клиентите ще получат карти за заплати с индивидуален дизайн. Това прави проектите за заплати на Сбербанк по-привлекателни.

Плащане в цяла Русия заплатислужители на предприятия удобно за клиентитетехнология: предприятието предоставя, чрез системата Sberbank Business Online, регистър за кредитиране на средства на своите служители, Банката кредитира заплати онлайн на карти на служители, информацията за кредитите незабавно става достъпна за предприятието. Процесът е автоматизиран и възможността за оперативни грешки е елиминирана.

Успешно е въведена нова технология за изплащане на заплати на служители на федерални компании с клонове в различни градове и региони на страната. Според единен регистър, в който са посочени служителите на компанията, които имат сметки в различни клонове на Сбербанк и дължимите им заплати, банката самостоятелно прехвърля средства от разплащателната сметка на компанията към сметките за заплати на своите служители.

Сбербанк оптимизира картовите процеси. Съгласно новата технология за преобразуващи операции за физически лица, преобразуването между карти в Сбербанк, както и от карта към депозит, става незабавно по курса, фиксиран към момента на транзакцията. Това елиминира възникването на валутен риск и оплаквания от клиенти.

Обработката на транзакциите на международните платежни системи MasterCard и VISA премина изцяло към обслужване през Националната платежна картова система.

През април Sberbank стартира услугата Piggy Bank като част от услугата Sberbank Online.

Това е автоматично прехвърляне на клиентски средства от дебитна карта към депозит по зададен от клиента алгоритъм. Услугата е много популярна: 150 хиляди връзки годишно.

Плащания и преводи

През 2015 г. се наблюдава увеличение на плащанията от физически лица към юридически лица:

средният им брой се е увеличил със 17% до 13 милиона на ден. Увеличение има при всички видове плащания. Броят на плащанията за жилищни и комунални услуги възлиза на 2,8 милиона транзакции на ден (+20%), за клетъчни комуникации – 8,2 милиона на ден (+18%). Стабилният растеж на плащанията позволи на Сбербанк да укрепи лидерската си позиция на пазара на плащания за жилищни и комунални услуги с дял от 39%. На пазара на плащания за клетъчни комуникации Сбербанк е лидер с дял от над 44%. Този резултат беше постигнат благодарение на активното развитие на плащанията чрез Autopayment, Mobile Banking и Sberbank Online.

Броят на абонаментите за услугата Autopayment възлиза на 31,4 милиона. Автоматичните плащания за жилищни и комунални услуги се предлагат в повече от 100 града на Русия. През 2015 г. започна активно насърчаване на безналичните плащания на касата: делът на плащанията, приети на каса с карта, достигна 7%. Делът на плащанията, приети с баркод сред разписките, е 81%.

Бизнесът на дребно Общият обем на трансферите през 2015 г. надхвърли 9 трилиона рубли, което е 1,5 пъти повече от предходната година.

Застраховане и управление на богатството 2015 г. се характеризира за Сбербанк с редица значителни резултати в бизнеса с богатство, противно на негативните тенденции. През годината клиентската база нарасна от 7,5 до 13,2 милиона клиенти, размерът на активите под управление на Групата се увеличи от 221 на 450 милиарда рубли. През 2015 г. мрежата на Банката е продала повече от 9,5 милиона социални продукти за физически лица (застрахователни, пенсионни и инвестиционни продукти), а 137 хиляди застрахователни полици са издадени на корпоративни клиенти.

Животозастрахователната компания Sberbank за пореден път потвърди лидерството си на пазара на животозастраховане с дял от 34%. Общият обем на застрахователните премии възлиза на 44 милиарда рубли. Към края на 2015 г. общият брой клиенти на компанията надхвърли 5 милиона души. Компанията представи на пазара редица продуктови иновации за VIP клиенти - инвестиционен продукт с анюитети и продукт за международно здравно осигуряване. В допълнение, през отчетната година Компанията постави специален акцент върху качеството на обслужване на клиентите, което доведе до победа в номинацията „Най-добър контактен център“ на застрахователния пазар, включително животозастрахователни и общозастрахователни компании. Банката на Русия включи Sberbank Life Insurance IC в списъка на системно важни застрахователни организации.

През 2015 г. Недържавни Пенсионен фондСбербанк получи пенсионни спестявания 2 милиона клиенти. НПФ Сбербанксе превърна в лидер на задължителния пазар пенсионно осигуряванепо отношение на броя на клиентите и размера на активите, активите на фонда възлизат на 260 милиарда рубли. До края на годината спестяванията на още 1,4 милиона души ще бъдат прехвърлени в НПФ на Сбербанк. Общо над 4 милиона руснаци станаха клиенти на Sberbank NPF.

IC Sberbank Insurance LLC е най-бързо развиващата се компания в Русия застрахователен пазар.

Колекциите на компанията възлизат на 3,7 милиарда рубли, от които 75% е делът на некредитното застраховане; пуснати на пазара над 30 продукта. Повече от 1,5 милиона души в цяла Русия са станали клиенти на компанията. През първата година на активно развитие компанията влезе в ТОП 10 застрахователи в Русия за застраховане на лично имущество и ТОП 15 за онлайн продажби в Русия. Така през годината компанията се измести от 119-то място на 34-то място по отношение на общите събирания, а също така зае 13-то място по отношение на броя на продадените застрахователни полици.

Друг лидер в растежа беше Sberbank Insurance Broker. Важно е да се отбележи, че компанията стана печеливша през първата си година на пазара и след резултатите от 12 месеца показа стабилен ръст на печалбите и броя на клиентите. В края на 2015 г. нетната печалба на компанията възлиза на 108 милиона рубли, 15% от клиентите са пазарни клиенти, привлечени отвън.

Sberbank Asset Management JSC затвърди лидерството си на пазара на отворени взаимни фондове: неговият дял надхвърли 25% от пазара. Компанията заема 1-во място по приходи сред всички управляващи дружества, демонстрирайки високи управленски резултати инвестиционни фондове: водещи фондове за акции (OPIF Active Management Fund: +42%), облигации (OPIF Ilya Muromets: +35%) и смесени инвестиции (OPIF Balanced: +38%) заеха първо място сред конкурентите в края на годината.

Въз основа на резултатите от 2015 г. специализираният депозитар влезе в ТОП-5 лидери на пазара на депозитарни услуги за ипотечни ценни книжа.

Бизнес на дребно През 2015 г. започна изпълнението на уникален по мащаб проект за руския застрахователен пазар - 8 хиляди клона на Сбербанк станаха пунктове за приемане на заявления за уреждане на застрахователни искове на клиенти на банката.

През 2015 г. Депозитарът на Сбербанк беше признат за лидер на руския пазар на депозитарни услуги, беше сред най-добрите депозитари на развиващите се пазари и получи наградите „Превъзходител в категорията“, „Превъзходител на пазара“ и „Превъзходител в света“.

Депозитарът на Сбербанк обслужва 443 хиляди сметки за ценни книжа. Пазарна ценаклиентските активи в депозитарното счетоводство през 2015 г. са се увеличили от 3,5 на 4,2 трилиона рубли. През отчетната година започна депозитарно обслужване на индивидуални сметки за инвестиционни ценни книжа. Към 1 януари 2016 г. са открити 49,2 хил. такива сметки.

Започна предоставянето на специализирани депозитарни услуги за застрахователни компании. Сключени са споразумения с 25 застрахователни компании, общата стойност на контролираните активи е 238 милиарда рубли.

Местата за съхранение на ценни книжа бяха оптимизирани, което позволи да се избегне резервирането на 21,2 милиарда рубли. под инвестиции на Сбербанк PJSC в ценни книжа.

Международната банка, издаваща депозитарни разписки, извърши годишно онлайн сертифициране на Депозитаря като попечител на руски акции, срещу които бяха издадени ADR/GDR и се разпространяваха на западните пазари.

Въведена е процедура за ежедневно дебитиране на депозитарната комисиона за промени в салдото на ценни книжа в секциите за търговия от личните брокерски сметки на инвеститорите, включително тези, които използват услугата за извършване на необезпечени транзакции.

Въведени са правила и формуляри за идентифициране на клиентите на Депозитаря (юридически лица и кредитни институции) за целите на FATCA.

Развитие на канали за дистанционно обслужване Сбербанк продължава да подобрява своите канали за дистанционно обслужване. През годината мрежата от устройства за самообслужване, в съответствие със стратегията на Банката, намаля с 4 хиляди устройства и възлиза на 52 хиляди банкомати с функция за издаване на пари в брой, 34 хиляди.

без функция за издаване на пари в брой17. Мрежата от устройства за самообслужване се разшири с нов софтуер, който предоставя на клиентите единично пространствоза извършване на операции. В тези устройства (повече от 53 хиляди броя) клиентът вижда транзакциите си, извършени в интернет банката Sberbank Online, може да отпечата чек за потвърждение за тях и да повтори плащането според шаблона, създаден преди това в интернет банката.

Техническата наличност на устройствата за клиентите нараства от 93,2% на 95,1%. Делът на неефективните устройства за самообслужване намалява от 14,7% на 2,7%.

Броят на активните потребители на уеб версията на Sberbank Online се увеличи от 17,9 на 24,6 милиона.

Sberbank пусна нова, уникална за пазара версия на мобилното приложение Sberbank Online за платформата Android. Версията има вграден защитен пакет с антивирусен софтуер, който защитава не само приложението, но и самия телефон. Това направи възможно предоставянето на клиентите на нова функционалност за плащания и преводи. Значителни промени са засегнали дизайна, който е изграден на принципите.В съответствие с Федералния закон № 54-FZ „За използването на касово оборудване при извършване на плащания в брой и (или) плащания с платежни карти“, всички платежни терминали на Сбербанк се считат за банкомати.

Търговия на дребно Материален дизайн: триизмерни повърхности, реалистична анимация при докосване.

Фокусирайки се върху дизайнерската концепция на Google, Sberbank направи приложение, което съответства на обичайното Потребители на Androidграфичен стил.

Мобилното приложение на интернет банката Sberbank Online за iPhone зае 1-во място в рейтинга на приложенията за мобилно банкиране за iPhone по отношение на лекота на използване, публикуван от UsabilityLab.

Банката актуализира приложенията Sberbank Online за всички платформи: iOS, Android и WinPhone. Сега, за да се регистрирате в приложението, не се нуждаете от банкомат или уеб версия на интернет банкиране - просто въведете номера на картата и потвърдете авторизацията с кода от SMS. IN нова версиямобилно приложение, можете бързо да прехвърляте пари не само към клиент на Sberbank, но и към карти Visa и MasterCard на други руски банки. За да направите незабавен превод, просто посочете номера на картата на получателя. В услугата за анализ на разходите можете да създавате свои собствени категории разходи и да прехвърляте извършени транзакции към тях, което ви позволява да контролирате по-добре ежедневните си разходи.

Броят на активните потребители на мобилните приложения на Sberbank Online достигна 10,5 милиона души. Броят на плащанията чрез мобилни приложения се е увеличил 3,7 пъти и възлиза на средно 24,3 милиона транзакции на месец. Броят на преводите се е увеличил 4,7 пъти и възлиза на средно 20,9 милиона транзакции на месец. Броят на връзките към SMS услугата Mobile Bank достигна 89,2 милиона, броят на активните потребители надхвърли 26,8 милиона души.

Нов модел на обслужване във VSP През втората половина на 2015 г. Сбербанк реализира голям проект за реорганизация на работата в офиси, обслужващи физически лица - VSP 3.0. Новият модел значително е променил принципа на работа, чийто основен инструмент е Интелигентната система за управление18. Тази автоматизирана система се основава на консолидирането и анализа на големи данни от повече от 10 различни банкови системи. IMS идентифицира отклонения на всички нива на управление до всеки офис служител и след това издава целеви задачи на мениджърите за отстраняване на отклоненията. По този начин ръководителите на първа линия се освобождават от независима аналитична работа по събиране на отчети и търсене на отклонения. В момента IMS има 13,4 хиляди активни потребители, чрез които всеки месец се подават 1,3 милиона целеви задачи към мениджърите на VSP. Периметърът на задачите на MIS включва отклонения в 29 показателя за ефективност, знания банкови продукти, превръщайки потока от клиенти в банкови продукти, елиминирайки измамите и адаптирайки новодошлите.

Приоритетите на мениджъра през 2015 г. са управление на продажбите, менторство и работа с клиенти. Моделът е с подобрено качество на работа в офиси, от касови операции, профилактика рискови събития, разглеждането на жалби стана задача на специални заместник-началници на VSP. Моделът позволи да се освободят 6000 щатни позиции за служители на VSP и 1380 щатни позиции за мениджъри, което намали разходите на банката с 4,6 милиарда рубли. през годината.

За да се гарантира най-ефективното разрешаване на проблеми с клиенти преди искове, в 700 бизнес офиса са назначени мениджъри за услуги19. Около 85% от въпросите Next - MIS Най-големите офиси, които представляват повече от 60% от всички заявки на клиенти, регистрирани във VSP.

Търговията на дребно се решава от сервизни мениджъри на място, повечето от тях в момента на контакт с клиента. Други въпроси се отнасят към службата за рекламации.

Повиши се ефективността на мениджърите по продажбите. През годината броят на продуктите на ден на мениджър се е увеличил от 8,5 на 11,3 броя.

Институтът на консултантите към ВСП се развива успешно. Например в края на 2015 г. започнаха цялостни продажби на дистанционни услуги за клиенти. Общият обем на продадените продукти чрез консултанти през декември се е увеличил с 21% спрямо октомври.

Като част от новия модел има преход към концепцията за „атмосфера“ в офиса - за служители и клиенти. Това е интегрален индикатор за измерване на климата. За служителите това е делът на незаетите работни места, поради които те трябва да работят с повишено натоварване, делът на извънредния труд, интензивността на обслужването, спазването на стандартите за производителност и броят на грешките, което влияе върху нивото на доходите на служителите. За клиентите това означава броя на преформатираните офиси, работните прозорци, наличието на „електронни опашки“ и удобните режими на работа.

Измерва се атмосферата в отделенията и се поставят задачи за отстраняване на отклоненията.

През 2015 г. се наблюдава намаление на текучеството на служители в отдела с 21%.

Нивата на ангажираност на служителите се увеличиха от 68% на 75%. За сравнение: най-добрият показател за световните финансови компании е 78%.

Модел на продажби на дребно През първата половина на 2015 г. Банката постави основния акцент в активните продажби върху промотирането на комисионни продукти и привличането на средства от населението. През 2015 г. са изпратени над 154 милиона съобщения с предложения за депозити и спестовни сертификати. Допълнителното увеличение на набраните средства поради активни кампании за продажби възлиза на 100 милиарда рубли.

Активното популяризиране на кредитните продукти се възобнови през втората половина на годината. В същото време през цялата година се работеше по масова персонализация на кампании за активни продажби. Благодарение на кампаниите потребителски кредити, възобновена през юни в масов мащаб, бяха издадени допълнителни 99 милиарда рубли.

Осигурени активни продажби допълнителна емисия 556 хиляди кредитни карти. През юни за първи път получиха 500 хиляди клиенти на Сбербанк електронна пощалично видео съобщение, предлагащо кредитна карта.

Най-важното постижение е стартирането през август на индивидуално ценообразуване в активни кампании за продажба на потребителски кредити. На базата на модела на всеки клиент се определя персонален лихвен процент, който е оптимален за него.

Банката започна да използва нов канал за доставка на съобщения – месинджъра Viber.

Приветствен бюлетин с възможност за достъп до промоционалната страница на Сбербанк показа, че 12 милиона клиенти са регистрирани във Viber. Новият метод на комуникация ви позволява да намалите цената на съобщенията с 5 пъти в сравнение с SMS и да доставяте съдържание, съдържащо графики и видео, на клиента.

Търговията на дребно

В края на 2015 г. броят на активните клиенти20 на Банката нараства с 5,8% до 79,7 млн. души. В резултат на работата с клиентската база, броят на продуктите на клиент се увеличи през годината от 2,33 на 2,62. Това предполага, че клиентите по-често избират Сбербанк като своя „основна“ банка.

Качество на услугата За оперативен мониторинг и непрекъснато подобряване на удовлетвореността на клиентите, Сбербанк продължава да изчислява ключови показатели за клиентското изживяване:

NPS21 - въз основа на целия опит от взаимодействието на клиента с банката, клиентът е помолен да оцени готовността си да препоръча Сбербанк на приятели и познати. Текущата стойност на NPS на Сбербанк е 55%.

CSI22 - веднага след като регистрирате продукт или решите проблема си в клон, обадите се в контактния център на Сбербанк, получите отговор на жалба, Банката иска от клиента да оцени удовлетворението от качеството на услугата в тези канали. През годината са получени повече от 960 хиляди клиентски отговора. Всички ниски оценки са разгледани и идентифицираните проблеми на клиентите са разрешени.

Проведени проучвания за удовлетвореността на клиентите за 7 продуктови процеса.

Въз основа на мненията на клиентите са изготвени препоръки за промяна на 84 процеса.

Един от основните приоритети остава работата с клиентските заявки. Повече от 700 сервизни мениджъри работят в офиси и помагат на клиентите да решат проблемите си „тук и сега“.

Създаден е „Център за обслужване на клиенти“, който има за цел да оптимизира работата със заявките и да създаде екип от специалисти високо квалифициран. Основното предимство на Центъра е системното и своевременно идентифициране на първопричините за клиентските заявки, прехвърлянето им към специализирани отдели за разрешаване.

Отделно се работи с високопоставени жалби, получени от ръководството на банката и чрез социалните мрежи - през годината са разрешени 150 такива проблема.

Системата Pulse е насочена към търсене в интернет на отзиви за работата на клоновете на Сбербанк23. Установени са повече от 37 хиляди прегледа, 1,5 хиляди оплаквания, свързани с обслужването в Банката. Всички отрицателни отзиви са взети предвид и отговорите са предоставени на клиентите.

В тестов режим стартира нова услуга за служителите „Моят клиент“. Ако служител научи за клиентски проблем от приятели и роднини, той може да предаде информацията, за да го разреши на правилния отдел.

Примери, при които негативният клиентски опит е помогнал на Банката да разбере проблема и да намери процесно решение, е новата технология за работа с банкови карти Smart Box. VSP са оборудвани със специални контейнери за съхранение на карти Клиентът се счита за активен, ако през предходните 3 месеца е използвал банков продукт NPS (Net Promoter score) - индекс на желанието на клиента да препоръча Сбербанк на своите приятели и познати . Приет в световната практика като основен показател за лоялност на клиентите.

CSI (Customer Satisfaction Index) е индекс на удовлетвореността на клиентите, базиран на списък от параметри в точките за контакт. Ключов диагностичен въпрос: Доколко сте доволни като цяло от посещението си в банката днес?

Търсенето се извършва в четири социални мрежи: Foursquare, Instagram, VKontakte и Flamp.Търговският бизнес създава електронен картотечен индекс за поставяне на карти в контейнери. Технологията намалява 1,5 пъти времето за издаване на карта на клиент и 2 пъти разходите за труд при работа с карти.

Друг пример е проект, който ще позволи проверка в реално време на нотариално заверени пълномощни, когато клиент се свърже с офисите на Банката. Изпълнението на проекта ще започне през 1-во тримесечие на 2016 г.

Сбербанк изпълнява проекта „Безхартиен фронт офис“ във всички региони: над 70% от депозитните транзакции, преводите и транзакциите със спестовни сертификати се извършват с помощта на безхартиена технология. През 2015 г. са подписани електронно 90 милиона документа и са спасени 7245 дървета. „Фронт офис без хартия“ ви позволява да елиминирате оперативни грешки и да съгласувате документи при приключване търговски ден, намаляват потреблението на хартия в офисите с 15% и нуждата от място за съхранение с 20%.

Сбербанк продължава да работи за намаляване на опашките. През 2015 г. в 6481 офиса времето на чакане на клиентите на опашки е измерено автоматично чрез система за управление на опашките. В края на годината 95% от клиентите, ползвали услугите на Банката, са чакали на опашка не повече от установени от стандартавреме (10 минути в нормален ден и 14 минути в пиковите часове). Този показател е изпълнен в 97% от офисите, оборудвани със система за управление на опашки.

Единен разпределен контактен център24 Основните приоритети за развитие на Контактния център остават: лидерство в удовлетвореността на клиентите, разширяване на гамата от услуги, ефективност.

Средното време за чакане на отговор от оператор остава на високо ниво – 31 секунди в края на 2015 г., година по-рано – 35 секунди. Индексът на удовлетвореност от обслужването в ERCC остава на същото ниво и възлиза на 80%. Обемът на разговорите нараства с 22% спрямо предходната година и възлиза на 95 милиона разговора.

Абонатите на мобилните оператори Beeline, MTS и Megafon можеха да се обаждат безплатно на контактния център на Sberbank на 900 в домашната си мрежа.

Нова услуга „Клиентски код” е достъпна за клиентите на Банката. Използвайки този код в автоматизирана системаможете да разберете баланса си, последните си пет транзакции, да получите Sberbank Online ID и да блокирате картата си.

Нов, шести обект на контактен център отвори врати в Самара. Към момента има разкрити 200 работни места, целевият набор е 730 места.

За да увеличим ангажираността на служителите, въведохме нова системамотивация. Беше завършен проект за подобряване на условията на труд за служителите на Контактния център в Омск, удовлетворението на служителите от вътрешното пространство се увеличи с 11 процентни пункта. до 96%, изтичането на служители намалява с 9 п.п. до 36%.

През март 2015 г., като част от бизнес форума Call Center World Forum,

Церемонията по награждаването на Crystal Set е централното събитие в света на кол центровете. Представители на ERCC на Сбербанк спечелиха в три категории:

„Парен оператор на годината“, „Най-добър екип за наблюдение“ и „Най-добър малък екип“.

–  –  –

През 2015 г. портфейлът от ценни книжа се увеличи с 221 милиарда рубли. Портфейлът от ценни книжа на разположение за продажба претърпя най-съществена промяна.

Този портфейл се увеличи с 571 милиарда рубли поради:

придобиване на държавни облигации и еврооблигации за увеличаване на обема на високоликвидни активи за целите на управление на стандарта за краткосрочна ликвидност, който влиза в сила от 1 януари 2016 г.;

положителна валутна преоценка на вече закупени еврооблигации;

придобиване на ECP/CD на чуждестранни банки с рейтинг над А с матуритет под 6 месеца с цел пласиране на излишна валутна ликвидност;

ръст на инвестициите поради допълнителна капитализация на дъщерни дружества.

Управление на рисковете

7. Управление на риска Интегрирано управление на риска на Групата Системата за управление на риска е част от обща системауправление на Групата и има за цел да осигури устойчиво развитиекато част от изпълнението на Стратегията за развитие, одобрена от Надзорния съвет на Банката. Системата за управление на риска на Групата25 е в съответствие с изискванията на Банката на Русия и нормативните актове на Руската федерация и взема предвид препоръките на Базелския комитет за банков надзор.

Групата разпознава като значими следните видове рискове: кредитен риск на корпоративни клиенти и клиенти на дребно, държавен риск, кредитен риск на финансови институции, пазарен риск на транзакции на финансовите пазари, ALM рискове, риск от загуби поради промени в стойността недвижим имот, оперативен риск, правен риск, ликвиден риск, риск от съответствие, данъчен риск, стратегически риск, регулаторен риск, моделен риск, риск от загуба на бизнес репутация.

Идентифицирането на рисковете и оценката на тяхната значимост се извършва от Групата на годишна база. За всеки признат за значим риск се формира система за управление. Функциите по управление на всички значими рискове са разпределени между комитетите на банката. Управлението на риска на интегрирано ниво се осъществява от Комитета по риска на Групата, Управителния съвет и Надзорния съвет на Банката.

Групата изпълнява проект за развитие на рискова култура. Целта на проекта е да развие поведение сред служителите, при което те открито да обсъждат и да отговарят на съществуващите и потенциални рискове, и формиране на вътрешна психическа нагласа на нетърпимост към игнорирането, премълчаването на рисковете и рисковото поведение на другите. Рисковата култура допълва съществуващите официални механизми и е неразделна част от интегрираната система за управление на риска. Групата отделя специално внимание на поведението на служителите като практическа проява на рискова култура.

Кредитни рискове Кредитният риск е рискът от загуби, свързани със загуба на стойност на финансов актив (заем, дългова гаранция, държана до падежа) поради неизпълнение или влошаване кредитно качествоконтрагент/емитент.

Рискът от контрагента при транзакции на финансовите пазари е риск, свързан с нежеланието/невъзможността за пълно и навременно изпълнение на задълженията по сделката от страна на контрагента.

Рискът от концентрация (от гледна точка на кредитния риск) е свързан с предоставянето на големи заеми на отделен кредитополучател / група свързани кредитополучатели; концентрация на дълг в определени сектори на икономиката, сегменти, портфейли, географски региони; подобно на инвестициите в ценни книжа.

Остатъчен риск е рискът, че мерките за намаляване на риска може да не дадат очаквания ефект във връзка с изпълнението по отношение на осигуряването на правен риск и ликвиден риск.

Системата за управление на риска е внедрена на ниво Група като цяло; Тъй като Sberbank PJSC е организацията майка на Групата, част от информацията за управлението на риска е представена във връзка с Групата.

Управление на риска Общо описание на управлението на кредитния риск Целта на управлението на кредитния риск е да се определи и осигури нивото на риск, необходимо за осигуряване на устойчиво развитие на Групата, определено от стратегията за развитие на Групата и макроикономическите параметри.

Целите на Групата при управление на кредитния риск:

прилага системен подход, оптимизира секторната, регионалната и продуктовата структура на портфейла с цел ограничаване нивото на кредитния риск;

повишаване на конкурентните предимства на Групата чрез по-точна оценка на поетите рискове и прилагане на мерки за управление на риска, включително намаляване на нивото на реализирани кредитни рискове;

поддържат устойчивост при въвеждане на нови, включително по-сложни продукти.

Групата използва следните методи за управление на кредитния риск:

предотвратяване на риска преди операцията;

планиране на нивото на риска чрез оценка на нивото на очакваните загуби;

ограничаване на кредитния риск чрез определяне на лимити;

формиране на резерви за покриване на евентуални загуби по предоставени заеми;

структуриране на сделки;

управление на обезпечения по транзакции;

прилагане на система от правомощия при вземане на решения;

мониторинг и контрол на нивото на риска.

Оценката на кредитния риск се извършва за Банката като цяло и за отделни портфейли от активи, както и в контекста на отделни контрагенти, държави, региони и отрасли. Оценката се базира на статистически модели за количествено определяне на кредитния риск.

През 2015 г. Сбербанк стана първата банка в Руската федерация, която подаде петиция до Банката на Русия за използване на подходи, базирани на вътрешни рейтинги, за оценка на кредитния риск за целите на изчисляване на коефициентите на капиталова адекватност.

През 2016 г. Банката ще продължи да развива вътрешни модели за оценка на риска, като се предвижда използването на елементи на изкуствения интелект – самообучение на скоринг модели и автоматично адаптиране към нови ситуации в реално време.

Оценяват се индивидуалните рискове на контрагентите по сделките:

за корпоративни клиенти, банки, малки предприятия, държави, съставни образувания на Руската федерация, общини, застрахователни и лизингови компании: на базата на системата за кредитен рейтинг, както и чрез изграждане на прогнозни модели парични потоциили други важни показатели;

Управление на рисковете

за физически лица и микробизнес субекти: въз основа на точкова оценка на платежоспособността на контрагента в съответствие с правилата на Банката и експресна оценка.

Ограничаването на риска и контролът на очакваните загуби поради неизпълнение на контрагента се извършва чрез система от лимити, която ограничава транзакциите с кредитен риск. Обемът на лимита се определя от нивото на риск на контрагента, което зависи от неговото финансово състояние и други показатели: външно влияние, качество на управление, оценка на бизнес репутацията. Ограниченията за държави са подчертани отделно.

За подобряване на качеството на кредитния портфейл през 2015 г. бяха разработени и одобрени индустриални стратегии.

Въз основа на принципа на баланс и предпазливост, за покриване на очакваните загуби от реализиране на кредитен риск по активи, изложени на кредитен риск, Банката и Групата създават резерви за възможни загуби по кредити и други възможни загуби. Резервите се формират в съответствие с изискванията на Банката на Русия, банковите регулатори, международните стандарти за финансова отчетност и вътрешните регулаторни документи на Банката и Групата като цяло, които предвиждат редовно оценяване на кредитния риск (очаква се в случай на кредитен риск от материализиране на загуби), като се вземат предвид вътрешните кредитни рейтинги на контрагентите.

С цел осигуряване на правилната адекватност на процедурите за оценка на нивото на кредитния риск и определяне на размера на резервите за възможни загуби по кредити, както и намаляване на разходите за материали и труд, при класифициране на кредитите, предоставени от Банката и Групата като цяло, идентифицират се портфейли от еднородни кредити, за които се формира резерв, без да се прави професионална преценка за нивото на кредитен риск за всеки кредит поотделно.

Групата следи концентрацията на големи кредитни рискове, спазването на пруденциалните изисквания и прогнозира нивото на кредитния риск. За целта се поддържа списък от групи свързани кредитополучатели на ниво член на Групата, определят се лимити за кредитополучателите и портфолиото се анализира по сегменти и продукти.

Основният инструмент за намаляване на кредитния риск са обезпеченията.

Необходимостта от приемане на обезпечение и размерът на приетото обезпечение зависи от риска на кредитополучателя/транзакцията и е посочено в правилата и условията на кредитните продукти.

За хеджиране на кредитните рискове е разработена и прилагана политика за обезпечение, която определя основните принципи и елементи на организиране на работата с обезпечения при кредитиране. Политиката по обезпечения е насочена към подобряване качеството на кредитния портфейл по отношение на обезпеченията. Качеството на обезпечението се определя от вероятността за получаване на средства в размер на очакваната стойност на обезпечението при възбрана върху обезпечението или продажбата му. Качеството на обезпечението косвено се характеризира от списъка и съществеността на рисковете, свързани с обезпечението, и се определя от редица фактори: ликвидност, надеждност на определяне на стойността, риск от обезценяване, излагане на рисковете от загуба и щета, рискове поради причини правно естество, други.

Стойността на обезпечението се определя въз основа на вътрешна експертна оценка на специалисти на Банката, оценка на независими оценители или въз основа на стойността на обезпечението в финансови отчетикредитополучател, използващ отстъпка.

Използването на гаранция от платежоспособни юридически лица като обезпечение на имуществото изисква същата оценка на риска на поръчителя като тази на кредитополучателя. Банката извършва редовен мониторинг на обезпечените активи, за да осигури контрол на управлението на риска върху количествените, качествените и разходните параметри на обезпеченията, тяхната законна собственост, условията за съхранение и поддръжка. Честотата на наблюдението се определя от: изискванията на разпоредбите на Банката на Русия, условията за предоставяне кредитен продукт, вид сигурност.

Съществуващите системи от лимити и правомощия ни позволяват да оптимизираме кредитния процес и правилно да управляваме кредитния риск. На всяко териториално подразделение и банка членка на Групата се определя рисков профил, който определя правомощията за вземане на решения в зависимост от рисковата категория на приложението. От своя страна рисковата категория на заявлението зависи от риска на кредитополучателя, общия лимит за кредитополучателя/групата свързани кредитополучатели, както и от риска на сделката.

През 2016 г. се планира оптимизиране на процеса на вземане на решения за корпоративни клиенти и клиенти на CIB, включително изграждане на системи, които позволяват на определени категории клиенти да вземат решения в рамките на 1 ден в реално време.

По отношение на работата с проблемни задължения, през 2015 г. беше въведен поведенчески скоринг в процеса на дистанционно събиране на просрочени задължения по лични заеми. През 2016 г. се предвижда въвеждането на единна централизирана система за събиране на дребно, която да предоставя пълния набор от инструменти за разрешаване на проблемни задължения – дистанционно, контакт, аутсорсинг.

–  –  –

Преструктурирани заеми Към 1 януари 2016 г. обемът на преструктурираните заеми на юридически лица възлиза на 2907,5 милиарда рубли, техният дял в активите е 12,8% (1 януари 2015 г.:

2212,0 милиарда рубли и 10,2% съответно). Преструктуриране – внасяне на промени в първоначалните съществени условия на договора, сключен с длъжника договор за заемв по-изгодна за него посока, непредвидена от първоначалните съществени условия на договора за кредит.

Към 1 януари 2016 г. обемът на преструктурираните кредити на физически лица в кредитния портфейл възлиза на 149,2 милиарда рубли, техният дял в активите е 0,7% (на 1 януари 2015 г.: съответно 72,5 милиарда рубли и 0,3%). Типичните опции за преструктуриране включват увеличаване на срока на ползване на кредита, промяна на процедурата за погасяване Управление на риска на дълга по кредита, отказ от събиране на неустойки изцяло или частично, промяна на валутата на кредита.

Степен на концентрация на големи кредитни рискове Банката обръща голямо внимание на мониторинга на нивото на концентрация на големи кредитни рискове. В съответствие с вътрешните нормативни документиБанката е въвела процедура за ежедневно наблюдение на големи кредитни рискове и прогнозиране на съответствие с изискванията, установени от Банката на Русия съгласно стандарти 26 N6 (максимален размер на риска за кредитополучател или група свързани кредитополучатели) и N7 (максимален размер на големи кредитни рискове). За тази цел се поддържа и наблюдава Списъкът на големите и свързани кредитополучатели на Банката.

Делът на кредитите от 20-те най-големи кредитополучатели (групи кредитополучатели)27 през 2015 г. се променя от 24,5% на 27,8% от клиентския кредитен портфейл. Сред най-големите кредитополучатели на Банката са представители на различни сектори на икономиката, поради което кредитният риск е достатъчно диверсифициран.

Подробна информация за структурата на кредитния дълг на банката и неговото качество е дадена в обяснителната информация, включена в годишния счетоводен (финансов) отчет на PJSC Sberbank за 2015 г., съставен в съответствие с изискванията на Банката на Русия и публикуван на Sberbank уебсайт в Интернет www.sberbank.com.

Ликвиден риск Целта на управлението на ликвидния риск е да се гарантира способността на Банката да изпълнява безусловно и навременно всички свои задължения към клиенти и контрагенти, като същевременно спазва регулаторните изисквания на Банката на Русия в областта на управлението на ликвидния риск както при нормални бизнес условия, така и в кризисни ситуации. Основният документ, въз основа на който се оценява, контролира и управлява ликвидният риск, е Политиката на Сбербанк за управление на ликвидния риск. При управлението на ликвидния риск Банката идентифицира регулаторен, физически и структурен ликвиден риск.

Регулаторен ликвиден риск - нарушение на регулаторните ограничения върху стойностите на задължителните коефициенти на ликвидност, установени от Банката на Русия (N2, N3, N4 и NKL). За да управлява риска от регулаторна ликвидност, Банката извършва ежеседмично наблюдение и прогнозиране на задължителните коефициенти на ликвидност за различни времеви хоризонти. В допълнение, Сбербанк създаде система от лимити на стойностите на задължителните коефициенти и показатели за ликвидност, която гарантира спазването на ограниченията на Банката на Русия както за отчетни, така и за вътрешномесечни дати, като се вземат предвид възможните колебания в отделните позиции на баланса.

Инструкция на Банката на Русия „За задължителните стандарти на банките“ (с измененията на 25 октомври 2013 г.) от 3 декември 2012 г. № 139-I Индикаторът се изчислява, както следва: заемен дълг на 20-те най-големи компании кредитополучатели (групи от фирми) се отнася до баланса на кредитния портфейл на юридически и физически лица; както числителят, така и знаменателят включват спешни, просрочени задължения и споразумения за цесия; дългът на 20 компании взема предвид дълга на дъщерните дружества на Сбербанк, но дългът на банките не се взема предвид.

Управление на риска Физически ликвиден риск – невъзможност на Банката да изпълни задълженията си към контрагент във всяка валута поради физическа липса на средства:

невъзможност за извършване на плащане, издаване на заем и др. Средствата за управление на физическия ликвиден риск в краткосрочен план са модел за прогнозиране на динамиката на основните позиции в баланса по основни валути и наблюдение на наличните ликвидни резерви. За покриване на възможен дефицит на ликвидност, който надвишава наличния резерв от средства, Банката има достъп до инструменти за привличане на допълнителна ликвидност, които включват директни репо сделки с Банката на Русия, Федералната хазна и пазарни контрагенти, обезпечени с ценни книжа, депозити на Федералната банка Трезори, валутни суап транзакции и суап с благородни метали, както и атракции от Банката на Русия, обезпечени с непазарни активи и гаранции на кредитни институции.

Структурен ликвиден риск (риск от концентрация) е възможността от значително влошаване на физическата или регулаторната ликвидност поради дисбаланси в структурата на активите и пасивите, включително високата зависимост на пасивната база на банката от един/няколко клиенти или източници на финансиране в определена валута или за определен период.

Подходът към управлението на ликвидността през 2015 г. до голяма степен се определя от текущата макроикономическа ситуация и състоянието на руската финансов сектор(санкции срещу Русия от страна на ЕС и САЩ, нестабилност на курса на рублата и други фактори). Въпреки това, благодарение на гъвкавата лихвена политика и ефективното управление на активната и пасивната база, през 2015 г. банката успя да намали обема на заемите от Банката на Русия и федерален бюджетс 3,0 трилиона рубли. до 0,8 трилиона рубли. главно поради привличане на клиентски средства, както и в резултат на намаляване на размера на паричните средства като част от оптимизирането на управлението на паричните наличности. От 1 януари 2016 г. Банката поддържа обема на резервите както в рубли, така и в чуждестранна валута на ниво, достатъчно за реагиране в случай на влошаване на ликвидната ситуация.

През 2015 г. Банката на Русия обяви установяването на коефициента на краткосрочна ликвидност Базел III (NTL, N26) като пруденциална норма от 1 януари 2016 г. Минимално допустимата стойност на стандарта за 2016 г. е 70% с последващо годишно увеличение от 10 процентни пунктоведо достигане на 100% от 1 януари 2019 г. Изчисляването на стандарта за Сбербанк ще се извършва на ниво група Сбербанк. Бизнес планът на Сбербанк предвижда безусловно спазване на стандартите за ликвидност през 2016 г.

От 1 януари 2016 г. Сбербанк спазва максималните стойности на задължителните коефициенти на ликвидност, установени от Банката на Русия.

–  –  –

Управление на риска Анализ на активите и пасивите на Банката по падеж Ценните книжа, оценени по справедлива стойност в печалбата или загубата, както и най-ликвидната част от ценните книжа на разположение за продажба, се считат за ликвидни активи, тъй като могат лесно да бъдат конвертирани в пари за кратко време период от време. Такива активи в таблицата по-долу са поставени в категорията „При поискване и по-малко от 1 месец“. Просрочените активи се класифицират като „неустановени” в размер на действително просроченото плащане.

на изток и от 1 до 6 месеца от 1 година над не уморен RUB. по-малко от 1 месец 6 месеца до 1 година до 3 години 3 години актуализирани общо

–  –  –

През 2015 г. се наблюдава намаляване на ликвидния дефицит за периоди до 6 месеца, причинено от намаляване на обема на заемите от Банката на Русия чрез директни репо сделки и в рамките на Наредба № 312 на Банката на Русия П. Продължителността на такива операции обикновено не надвишава 6 месеца. Това намаление беше компенсирано от привличането на клиентски средства за различни периоди и продажбата на пари в брой. Заслужава да се отбележи и увеличаването на ликвидния дефицит за период от повече от 3 години, главно поради намаляване на оставащия срок до падежа на дълга по заема.

Държавен риск Трансферният риск е рискът от загуби поради неспособността на контрагентите в определена държава (с изключение на суверенните контрагенти) да изпълнят задълженията си във валута, различна от държавата на контрагента, по причини, различни от стандартните рискове (по причини, зависещи от на правителството на страната, а не на контрагента).

Риск на националните икономики - рискът от загуби поради неспособността или нежеланието на суверенните контрагенти на дадена държава и невъзможността на други контрагенти на тази държава да изпълнят задълженията си в национална валутапо причини, различни от стандартните рискове (по причини, зависещи от правителството на страната, а не от контрагента).

За ограничаване и управление на рисковете, поемани от Групата по отношение на отделните държави, банката е разработила система от лимити за национален риск. Тези ограничения ограничават общата концентрация на транзакции с контрагенти отделна страна, включително суверенни кредитополучатели/емитенти и държавни органи.

Трансферният риск се оценява и капитализира в рамките на вътрешните процедури за оценка на капиталовата адекватност на Банката, като по този начин се гарантира наличието на достатъчен размер на наличните финансови ресурси на Банката за покриване на евентуални загуби в случай на материализиране на този риск.

Управление на рисковете

–  –  –

Към страните от "групата" развити страни» включва: Австралия, Република Австрия, Великото херцогство Люксембург, Република Гърция, Ирландия, Италианската република, Канада, Кралство Белгия, Кралство Дания, Кралство Испания, Кралство Холандия, Кралство Норвегия, Кралство Швеция, Нова Зеландия, Португалската република, Обединеното кралство Великобритания и Северна Ирландия, Съединени американски щати, Федерална република Германия, Република Финландия, Френска република, Конфедерация Швейцария, Япония Управление на риска

–  –  –

Пазарни рискове при операции на финансовите пазари

Лихвеният риск върху портфейла от дългови ценни книжа в търговския портфейл е риск, възникващ в резултат на неблагоприятни промени в нивата на пазарните лихвени проценти.

Борсовият риск в търговския портфейл е риск, произтичащ от неблагоприятна промяна в цените на капиталовите ценни книжа.

Управление на рисковете

–  –  –

Увеличението на размера на пазарния риск към 1 януари 2016 г. спрямо 1 януари 2015 г. е причинено от увеличаване на волатилността поради изместване на историческия прозорец, използван за конструиране на възможни сценарии за промени в цените на инструментите в портфейла . Съгласно методологията за оценка на величината на пазарния риск, при конструирането на такива сценарии се използва исторически прозорец, съответстващ на двугодишния период, предхождащ датата на изчисление. В допълнение, увеличението на пазарния риск се дължи и на разширяването на обхвата на финансовите инструменти, обхванати от изчисляването на VaR.

Липсата на борсов риск се дължи на ликвидирането на позиции в акции в търговския портфейл в баланса на PJSC Sberbank в съответствие с приетото решение за одобряване на стратегията за управление на портфейла от акции.

Изчислява се въз основа на общата позиция на Банката във финансови инструменти, включително позицията в банковия портфейл, както и на общата открита валутна позиция на Банката.

Управление на риска Лихвен и валутен риск на банковия портфейл Лихвеният и валутен риск на банковия портфейл са рисковете банката да претърпи финансови загуби по позиции в банковия портфейл поради неблагоприятни промени в лихвените проценти, валутните курсове и цените на благородните метали.

Основните цели на управлението на тези видове риск са:

минимизиране на потенциални загуби от реализиране на лихвен и валутен риск;

съответствие с нормативните изисквания;

оптимизиране на съотношението риск-възвръщаемост.

Лихвен риск на банковия портфейл Определение и източници на риск. Банката поема лихвен риск, свързан с влиянието на колебанията в пазарните лихвени проценти върху паричните потоци.

Лихвеният риск на банковия портфейл включва:

лихвен риск, произтичащ от несъответствие в падежите (преразглеждане на лихвените проценти) на активи и пасиви, които са чувствителни към промени в лихвените проценти, с паралелно изместване, промяна в наклона и формата на кривата на доходност;

базисен риск, произтичащ от несъответствие между степента на промяна в лихвените проценти по активи и пасиви, чувствителни към промени в лихвените проценти с подобен падеж (период на ревизия на лихвените проценти);

риск предсрочно погасяване(ревизиране на лихвените проценти) активи и пасиви, чувствителни към промени в лихвените проценти.

Управление на лихвения риск през 2015г. През 2015 г. Групата намали лихвения риск в рубли в резултат на прилагането на пакет от антикризисни мерки, приети от ръководството на Банката. Като част от управлението на лихвения риск на Банката, от 2016 г. е установена целева позиция за лихвен риск в рубли, за постигането на която са установени индикатори за наблюдение на обема и матуритетната структура на продуктите, прилагането на които редовно се обсъжда в Комитета за управление на активите и пасивите.

Степен лихвен риск. За оценка на лихвения риск се използва стандартизиран шок в съответствие с препоръките на Базелския комитет.

Прогнозирането на възможни промени в лихвените проценти се извършва отделно за рубловата позиция и агрегирано за валутната позиция. Лихвеният шок се изчислява като 1% и 99% квантили от разпределението на промените в средния годишен лихвен процент, получен чрез метода на историческа симулация, като се използват данни за най-малко последните 5 години. Като основна ставкаЗа оценка на лихвения шок в рубли се използва индикативният процент за лихвени суапове в рубли за период от 2 години (RUB IRS 2Y), както и LIBOR 3M за валутната позиция.

По-долу е показано въздействието на повишаващите се и намаляващи лихвени проценти върху печалбата на Групата преди данъци за 1-годишен хоризонт към 1 януари 2016 г. в сравнение с 1 януари 2015 г.30:

Предоставени са данни за лихвения риск на Банковия портфейл в рубли за Сбербанк ПАО, който представлява по-голямата част от лихвения риск на Банковия портфейл на Групата в рубли. В чуждестранни валути данните са дадени за Групата към последната налична дата (1 август 2015 г.).

Управление на рисковете

–  –  –

Промяната в лихвения риск на банковия портфейл в руски рубли към 1 януари 2016 г. спрямо 1 януари 2015 г. се дължи основно на:

намаляване на обема на краткосрочните заеми от Банката на Русия;

нарастване на обема на портфейла от средства на физически лица;

намаляване на волатилността на лихвените проценти в руските рубли.

Промяна в лихвения риск на банковия портфейл през турска лиракъм 1 януари 2016 г. в сравнение с 1 януари 2015 г. се дължи основно на повишаване на лихвените проценти в турски лири, както и на увеличение на баланса на Denizbank Group.

Промяната в лихвения риск на банковия портфейл в други чуждестранни валути към 1 януари 2016 г. спрямо 1 януари 2015 г. се дължи основно на:

повишена волатилност на лихвените проценти в щатски долари;

прекратяване на привличането на държавно финансиране от Сбербанк в щатски долари;

намаляване на матуритета на корпоративния кредитен портфейл.

Валутен риск на банковия портфейл Банката е изложена на валутен риск поради наличието на открити валутни позиции (OCP). Основните източници на OCP в банковия портфейл са: кредитни и заемни операции в чуждестранни валути и доходи, получени в чуждестранни валути.

Валутен риск възниква поради неблагоприятни промени във валутните курсове.

Банката ежедневно консолидира общата открита валутна позиция на банката и управлява откритата валутна позиция на банковия портфейл с цел намаляване на валутния риск. Като основни инструменти за управление на валутния риск Банката използва обменни транзакции чрез SPOT сетълменти, форуърдни договори, както и фючърсни договори за щатски долари, търгувани на MICEX.

През 2014-2015 г. Банката закрива валутни позиции в банковия портфейл, в резултат на което Банката не е претърпяла загуби поради значително обезценяване руска рублапо отношение на чуждестранни валути по позиции в банковия портфейл.

Управление на рисковете

–  –  –

Операционен риск Операционният риск е рискът от загуби за Банката в резултат на грешки в организацията на процесите, грешки на служители или злоупотреба на трети страни, неизправности във функционирането информационни системи, както и поради външни събития.

Като част от управлението оперативни рисковеБанката е внедрила процеси за събиране на вътрешни данни за инциденти с операционен риск, самооценка и анализ на сценарии. За наблюдение на нивото на риска се използва система за докладване на ръководни и колегиални органи, участващи в процесите по управление на риска. Отчитането на риска се генерира на дневна, месечна и тримесечна база.

Данните за оценките на риска и понесените загуби позволяват да се идентифицират областите на концентрация на риск за по-нататъшното разработване на набор от мерки, които да помогнат за намаляване на нивото на операционния риск на Банката. Предприетите мерки за намаляване на рисковете имат системен характер и са насочени към подобряване на съществуващите процеси и технологии за извършване на транзакции (намалява се рискът от грешки на служителите при извършване на транзакции, редица рискове, свързани с издаването на кредитни карти, овърдрафт карти и напълно елиминирани неправилни настройки на валутните курсове в системите на банката) . Извършва се редовен мониторинг на състоянието на изпълнение на мерките и нивото на остатъчен риск, както от структурни подразделения, и от отделите за оперативен риск, както и управителни и колегиални органи на управление на Банката и членовете на Групата. Информираността на банката за рисковете се повишава: нивото на укриване на информация за действителни инциденти е намаляло почти три пъти.

Размерът на щетите от големи инциденти с операционен риск редовно се разпределя към подразделенията на Банката. Данните за щетите се вземат предвид като част от ключови показателиефективността на членовете на съвета, кураторите на функционалните блокове на централния офис и председателите на териториалните банки. Освен това Банката поддържа рейтинг на вътрешните структурни подразделения според нивото на операционния риск с цел минимизирането им.

По-подробна информация за процедурите за управление на риска, както и за други ключови видове риск, като риск от загуби поради промени в стойността на имуществото, правен риск, риск от съответствие, регулаторен риск, данъчен риск, стратегически риск и моделен риск, се предоставя в обяснителната информация, включена в годишните счетоводни (финансови) отчети на PJSC Sberbank за 2015 г., съставени в съответствие с изискванията на Банката на Русия и публикувани на уебсайта на Sberbank в Интернет www.sberbank.com.

Таблицата показва общо 3-те най-големи отворени практически стойности за банковите и търговските книги, изчислени в съответствие с инструкция 124-I на Банката на Русия.

Персонал

8. Персонал Главна информацияза персонала През 2015 г. действителният брой на персонала на Сбербанк е намалял с 4492 служители до 271 231 служители. Намалението се дължи основно на съкращаването на блоковете Операции, Търговия на дребно и Корпоративен бизнес. Значителна част от служителите (46%) работят директно с клиенти.

Участие на персонала Сбербанк обръща голямо внимание на участието на персонала. За да се постигне това, всяка година се провежда мащабно проучване сред служителите. Получената обратна връзка от резултатите се използва за определяне на приоритетите в работата с персонала.

През 2015 г. проучването за ангажираност за първи път се проведе изцяло онлайн, което увеличи броя на участниците до 194 хиляди души и разшири географията на проучването до 346 града. Индексът на ангажираност отбелязва значителен ръст за втора поредна година – с 6,7 процентни пункта.

до ниво от 75.6 п.п. Факторите, които оказват най-голямо влияние върху ангажираността на служителите на Сбербанк, са: качеството на управление на промените в Банката, включително качеството на комуникациите; висшето ръководство - нивото на неговата компетентност, откритост в комуникацията със служителите, създаване на условия за ефективно взаимодействие;

възможност за ефективно изпълнение на работата – бързина на вземане на решения, простота на процеса на одобрение, възможност за влияние върху взетите решения, професионализъм и съответствие с ценностите на служителите.

Въз основа на резултатите от проучването, набор от практически препоръкиза развитието на корпоративната култура на Банката. През 2016 г. качеството на комуникациите в процеса на управление на промените ще бъде подобрено, оценката на стойността ще се използва във всички елементи на HR цикъла при приемане кадрови решения. Ще се работи за развиване на наставнически лидерски стил сред мениджърите в ежедневната работа и за повишаване на дисциплината за навременно докладване на проблеми и грешки.

Подбор и адаптация През 2015 г., като част от процедурите за подбор през 2015 г., в Сбербанк бяха наети 54 554 нови специалисти и мениджъри. Съгласно новите стандарти на Сбербанк, на новоназначените служители се осигурява бързо и качествено въвеждане в техните позиции и се предоставя помощ в новата им среда.

През 2015 г. повече от 13 700 студенти преминаха практическо обучение и стаж в PJSC Sberbank и дъщерните дружества на банката. Програмата за набиране и развитие на висшисти се изпълнява в блок CIB.

В сътрудничество с образователни институцииБяха изнесени над 2000 лекции от служители на банката и бяха проведени над 100 различни състезания по казуси.

HR цикъл Банката има единен годишен цикъл на поставяне на цели, оценка на резултатите и потенциала, планиране на кариерата, развитие и повишение на служителите - HR цикъл.

В началото на годината на базата на стратегическите цели на Банката се формират целите на висшето ръководство за тримесечия и година. След това целите се спускат каскадно надолу през нивата на управление и през териториите.

Оценката на персонала на служителите се извършва всяко тримесечие, а през декември се обобщават резултатите от работата за годината. Предоставя се обратна връзка въз основа на резултатите от оценката. През 2015 г., освен оценка на представянето, беше въведена и оценка за съответствие с ценностите на Банката. През 2015 г. 100% от служителите са преминали през атестиране.

По отношение на мениджърите на банката се използва инструмент за оценка – комисионни за персонала, които съвкупно отчитат потенциала и успеха на мениджъра.

Въз основа на резултатите се разработва план за действие за всеки служител, определя се списък на служителите, препоръчани за участие в кадровия резерв за ключови позиции в Банката, и се съгласува списък с приемници. През 2015 г. през кадрови комисии са преминали 20 хиляди души.

ръководители - 63% от общия им брой. През 2016 г. ще бъдат обхванати 100% от мениджърите.

Въз основа на резултатите от оценката служителите съставят индивидуален план за развитие или план за подобрение, ако се установи, че служителят е неефективен. През 2015 г. покритието на такива планове се е увеличило 15 пъти в сравнение с 2014 г.

Банката разполага с кадрови резерв за ключови позиции. За останалите длъжности се прилага политика за приемственост. Кадровият резерв се състои от ефективни мениджъри с висок потенциал, които са готови да заемат ключови позиции в системата на Сбербанк през следващите две години.

Въз основа на резултатите от работата за годината служителят получава обратна връзкаот ръководител, колеги, подчинени, вътрешни клиенти във формат 360 градуса.

През 2015 г. в Сбербанк беше напълно въведена система за наставничество, която позволява на служителя да се развива от опита на другите. През годината 12 хил. мениджъри бяха обучени за инструменти за наставничество и повечето от тях успешно използват инструментите за наставничество на практика.

Корпоративният университет на Сбербанк, който беше признат за най-добър в класацията на лидерите на корпоративното образование според списание RBC, работи на пълен капацитет.

През годината повече от 25 хиляди мениджъри са учили в университета. Повече от 200 лидери са преподавали в програми на KU по системата Leaders Teach Leaders.

През 2015 г. беше разработен нов модел на общи банкови професионални компетенции. Разработени са програми за обучение на служители през 2016 г.

През 2015 г. са обучени 550 64 732 специалисти. Разработени са 254 централизирани програми за обучение на специалисти. В края на годината степента на удовлетвореност от програмите за обучение е 9,4 точки от 10.

Корпоративни придобивки и привилегии Банката предоставя на всички служители, преминали изпитателен срок, доброволна медицинска застраховка и застраховка срещу злополука и тежки заболявания.

Департамент по управление на персонала и икономика на труда Далекоизточен федерален университет, Владивосток Резюме..." ISBN 978-5-17-061060-0, 978-5-226-01228-0 Резюме Книгата очертава накратко отговорите на основните въпроси на темата" Световна икономика" Изданието ще помогне за систематизиране на знанията, пол... "МИНИСТЕРСТВО НА ОБРАЗОВАНИЕТО И НАУКАТА НА РУСКАТА ФЕДЕРАЦИЯ Филиал на федералната държавна бюджетна образователна институция за висше професионално образование Юлия Владимировна Прокопьева Методологическа подкрепа за прилагане на аналитични процедури в процеса одитнематериални активи Специалност 08.00.12 – „Счетоводство, статистика” Автореферат на дисертация за научна степен на канд. икономически наукиОренбург – 2...” „Глава 15 Общо равновесие и икономика на благосъстоянието Досега нашият анализ се занимаваше главно със състоянието на нещата на отделните пазари. Това беше анализ на частично равновесие...” „РЕЗОЛЮЦИЯ на Съвета по финансово регулиране и парична политика на Асоциацията на регионалните банки на Русия след срещата на тема „Проект на основните насоки на единната държавна парична политика за 2...“ "МИНИСТЕРСТВО НА ЗЕМЕДЕЛИЕТО НА РУСКАТА ФЕДЕРАЦИЯ Федерална държавна бюджетна образователна институция за висше професионално образование "КУБАНСКИ ДЪРЖАВЕН АГРАРЕН УНИВЕРСИТЕТ" ФАКУЛТЕТ ПО ПРИЛОЖНА ИНФОРМАТИКА Работна програмадисциплина "Симулационно моделиране" Насока на подготовка... "EI "Беларуски държавен икономически университет" ОДОБРЕНО от първи заместник-ректор _ V.V. Sadovsky "" 2016 Регистрационен № ПРОГРАМА на преддипломна практика за пишете ни, ние ще я изтрием в рамките на 1-2 работни дни му.

Лицензионен договор за право на използване на компютърна програма "LIK:EXPERT" за 1 (едно) работно място за срок от 1 (една) година на тарифа LIK:EXPERT LE1

Това лицензионно споразумение е оферта от JSC "LIK" OGRN: 1137746308039, INN/KPP: 7719841799/771901001, адрес: 105679, Москва, Измайловское шосе, 44, наричан по-долу Лицензодател, към Потребителя на компютърната програма "LIK :EXPERT" " , наричан по-долу Лицензополучател.

За целите на това Лицензионно споразумение приемането се признава като факт на плащане на възнаграждение по това споразумение или като факт на започване на използване (приемане на Лицензионното споразумение при стартиране) на компютърната програма LIK, в зависимост от това кое събитие настъпи първо .

1. Дефиниция на термините

1.1. Компютърната програма "LIK:EXPERT" е резултат от интелектуална дейност - софтуерно-информационен комплекс, разработен за получаване на отворени и публично достъпни данни за юридически лица и индивидуални предприемачи. Следва - НА "ЛИК".

1.2. Лицензионно споразумение – правила за използване на софтуера LIK, приети от Лицензополучателя при стартиране на софтуера LIK.

1.3. Идентификационни данни: Логин и Парола – позволяват ви да идентифицирате Лицензополучателя.

1.4. Работно място - комплект, който включва софтуери идентификационни данни.

2. Предмет на споразумението

2.1. Предмет на това Лицензионно споразумение е прехвърлянето от Лицензодателя на неизключителни права за използване на резултата от интелектуална дейност - софтуер LIK - на Лицензополучателя при условията на обикновен (неизключителен) лиценз чрез отваряне на достъп до базата данни на Лицензодателя сървър в съответствие с избраната от потребителя Тарифа.

2.2. Собственикът на изключителното право върху софтуерно-информационния комплекс LIK е JSC "LIK" OGRN: 1137746308039, INN/KPP: 7719841799/771901001, адрес: 105679, Москва, Измайловское шосе, 44.

2.3 Лицензодателят може да прехвърли правата си за разпространение на обикновен (неизключителен) лиценз за софтуера LIK на Партньора, в съответствие с допълнително сключен договор.

2.4. Лицензодателят си запазва правото върху съдържанието, името, всяко търговско и нетърговско използване на софтуера LIK и всички документи, свързани с него, включително авторски права и други права.

2.5. Достъпът до софтуера на ЛИК се предоставя в рамките на 1 (един) работен ден от датата на плащане на таксата.

2.6. Лицензодателят има право да пуска нови версии и версии на софтуера LIK, да определя условия за предоставянето им на Лицензополучателя, условия за техническа поддръжка и поддръжка.

3. Изключителни права. Условия за ползване.

3.1. Софтуерът LIK е резултат от интелектуалната дейност на Лицензодателя и е защитен от законодателството за авторското право на Руската федерация. Софтуерът LIK не използва никакви елементи, нарушаващи правата на трети лица.

3.2. Правото за използване на софтуера LIK се предоставя само на Лицензополучателя, без право на прехвърляне на трети страни, единствено до степента, посочена в това Лицензионно споразумение, освен ако няма писмено съгласие на Притежателя на авторските права за противното. На лицензополучателя е забранено да получава приходи от препродажба на информация, получена чрез използването на софтуера LIK.

3.3. Лицензодателят гарантира, че цялата информация, която Лицензополучателят може да получи с помощта на софтуера LIK, е получена законно въз основа на член 6 от Федералния закон от 08.08.2001 г. 129-FZ „На държавна регистрацияюридически лица“, според които информацията, съдържаща се в един държавен регистърюридически лица и единния държавен регистър на индивидуалните предприемачи (с изключение на паспортни данни на физически лица, информация за сметки и място на пребиваване индивидуален предприемач), са отворени и общодостъпни. Промените в информацията за юридически лица и индивидуални предприемачи се натрупват от системата при получаване на по-нови данни. Неговият обем се определя от източниците на информация, както и от възможностите за получаване и обработка на тази информация.

3.4. В случаите на нарушение от страна на Лицензополучателя на условията на това споразумение или откриване на роботизирани заявки към софтуера LIK, Лицензодателят може да блокира достъпа на Лицензополучателя до софтуера LIK или може да въведе ограничение за броя на обажданията към софтуера LIK по време за търсене и получаване на информация.

3.5. Лицензодателят има право да задава технически ограничения за броя на заявките към системата. Основни ограничения за броя на обектите, издадени от софтуера LIK, включени в тарифния план LIK:EXPERT LE1: общо - 600 000 през целия период на лиценза, за извлечения от Единния държавен регистър на юридическите лица/Единния държавен регистър на индивидуалните предприемачи с цифров подпис - до 100 на ден, за извлечения от Единния държавен регистър на юридическите лица - до 5 на ден.

3.6. Софтуерът "LIK" се предоставя на Лицензополучателя "както е" ("КАКТО Е"). Лицензодателят не гарантира, че софтуерът LIK ще работи на всяко оборудване, на всяка работна станция, заедно с други приложения без грешки.

4. Права и задължения на страните.

4.1. Отговорности на Лицензодателя:

4.1.1. Осигуряване на денонощна работа на софтуера на ЛИК, с изключение на времето за поддръжка;

4.1.2. Навременни софтуерни актуализации.

4.2. Права на лицензодателя:

4.2.1. Извършване на промени в софтуера на LIK

4.2.2. Блокиране на достъпа до сървъра на базата данни в случай на нарушение от Лицензополучателя на условията на това споразумение или нарушение на Лицензионното споразумение, последвано не по-късно от три работни дни след блокирането, чрез уведомяване на Лицензополучателя за фактите на нарушението и възможни начини за отстраняване на нарушенията.

4.3. Отговорности на лицензополучателя:

4.3.1. Не се опитвайте да копирате, модифицирате, декомпилирате или разглобявате софтуера LIK.

4.3.2. Не използвайте данни, получени от софтуера LIK за препродажба на трети страни.

4.3.3. Не използвайте вашите идентификационни данни за вход в софтуера LIK за прехвърляне или препродажба на трети страни.

4.3.4. Спазвайте условията на Лицензионното споразумение.

4.4. Права на лицензополучателя:

4.4.1. Получаване на денонощен достъп до сървъра на база данни с помощта на софтуера LIK, с изключение на времето за поддръжка.

4.4.2. Получаване на квалифицирана техническа поддръжка.

4.5. Без да противоречи на условията на офертата, Лицензодателят и Лицензополучателят имат право по всяко време да съставят Лицензионно споразумение под формата на писмен двустранен документ.

5. Срок на договора.

5.1. Това споразумение влиза в сила след приемане на условията на това споразумение и е валидно за периода, определен от лиценза. Споразумението може да бъде продължено от страните за нов период.

5.2. Ако Лицензополучателят наруши условията на това Споразумение, Лицензодателят има право да прекрати споразумението предсрочно и незабавно да блокира достъпа до сървъра.

5.3. В случай на нарушение на условията на това Лицензионно споразумение, с изключение на клаузи 3.4, 4.3.1-4.3.3, всяка от Страните има право едностранно да откаже изпълнението на това Лицензионно споразумение, без материални или други искове срещу всяка друго, уведомяване на другата страна чрез изпращане на 30 (тридесет) дневно предизвестие по електронен път. Електронният адрес на Лицензополучателя се посочва по време на регистрацията. Имейл адрес на лицензодателя − [имейл защитен]Ако Лицензополучателят наруши условията на клаузи 3.4, 4.3.1-4.3.3 от настоящото Лицензионно споразумение, Лицензодателят има право едностранно да откаже да изпълни това Лицензионно споразумение.

5.4. В случай на едностранен отказ на Лицензополучателя от това Лицензионно споразумение (при условията, посочени в клауза 5.3), правото за използване на софтуера LIK се предоставя на Лицензополучателя до края на периода на достъп в съответствие с Тарифата, избрана от Лицензодателя ; възнаграждението на Лицензодателя не подлежи на възстановяване.

6. Процедура за плащане.

6.1. Лицензополучателят заплаща на Лицензодателя лицензионна такса за правото да използва софтуера LIK в размер, посочен във фактурата, издадена от Лицензодателя в съответствие с избраната Тарифа.

6.2. Лицензополучателят заплаща фактурата по банков път по сметката на Лицензодателя.

7. Отговорност на страните.

7.1. За неизпълнение или неправилно изпълнение на задълженията по това Лицензионно споразумение Лицензодателят и Лицензополучателят носят отговорност в съответствие с действащото законодателство на Руската федерация.

7.2. Лицензодателят не носи отговорност за пълнотата и обема на данните, предоставени чрез отворени източници, използвани от софтуера LIK.

7.3. Лицензодателят не носи отговорност за невъзможността да се използва софтуерът LIK по причини извън контрола на Лицензодателя.

7.4. Лицензодателят не носи отговорност за действията и решенията на Лицензополучателя, взети въз основа на информация, получена при използване на софтуера LIK, техните последици, както и преки и косвени загуби, включително пропуснати ползи в резултат на използването на софтуера LIK. софтуерен комплекс.

8. Данни за страните.

Лицензодател:
АД "ЛИК"

Юридически/действителен адрес:
105679, Москва, Измайловско шосе, 44

OGRN: 1137746308039

INN/KPP: 7719841799/771901001

Лицензополучател:
Потребител (данните се предоставят при плащане)

Въведение 2

1. основни характеристики PJSC Сбербанк на Русия 3

2. Организационна структура на Сбербанк на Русия

3. Анализ на финансово-икономическата дейност на ПАО 4

"Сбербанк на Русия"

4. Организация на работата на кредитния отдел на банката 7

Заключение 11

Списък на използваните източници 12

Приложения

Въведение

Кредитните организации играят жизненоважна роля в развитието на пазарните отношения и създаването на търговски структури. Кредитните институции, повечето от които банки, са най-големите държатели на средства и са в състояние да влияят върху развитието на всяка национална икономика. недостатъци икономическа сигурностна банката се отразяват не само върху нейните служители и управленски персонал, но и върху клиенти и акционери. Банките играят една от най-важните роли в националната икономика, поради което проблемите на тяхната икономическа сигурност, изразяващи се преди всичко в поддържането на финансовата им стабилност, са най-важни за икономиката на държавата. Освен това модерните компютърни технологии в банковата индустрия носят нови видове заплахи.

Статията представя описание на съвременната банкова система на Руската федерация; особености на функционирането на търговските банки и начини за осигуряване на тяхната сигурност. Описание на дейността на Sberbank of Russia OJSC, нейната структура и бизнес процеси на отдела за икономическа сигурност.

Предмет на изследване са взаимоотношенията, които възникват в процеса на кредитиране на клиенти от търговска банка.

Обект на изследването е отделът за икономическа сигурност на Сбербанк на Русия OJSC.

Целта на работата е да се идентифицират начините и методите за осигуряване на икономическа сигурност в кредитните институции

Въз основа на целта в работата се поставят следните задачи:

1. Помислете за историята на появата на PJSC Sberbank of Russia
2. Проучете организационната структура на PJSC Sberbank of Russia
3. Определете приоритетните дейности на банката
4. Разкрийте същността на кредитната политика на банката
5. Разкрийте структурата и основните функции на кредитния отдел на Сбербанк на Русия.

1 Обща характеристика на ПАО Сбербанк на Русия

Историята на Sberbank PJSC започва с личния указ на цар Николай от 1841 г. за създаването на спестовни каси, първата от които е открита в Санкт Петербург през 1842 г.... Век и половина по-късно - през 1987 г. - специализирана Трудови спестявания Банката е създадена на базата на държавни трудови спестовни каси и кредитиране на населението - Сбербанк на СССР, която обслужва и юридически лица. Сбербанк на СССР включва 15 републикански банки, включително Руската републиканска банка.

През юли 1990 г. с решение на Върховния съвет на РСФСР Руската републиканска банка на Сбербанк на СССР е обявена за собственост на РСФСР. През декември 1990 г. е преобразувана в Акционерна търговска банка, юридически учредена на общо събрание на акционерите на 22 март 1991 г. През 1991 г. Сбербанк става собственост на Централната банка на Руската федерация и е регистрирана като „Акционерна търговска спестовна банка на Руската федерация (Сбербанк на Русия)“.

Сбербанк и до днес е любимото дете на Банката на Русия, която притежава над 57% от акциите. До голяма степен благодарение на подкрепата на Банката на Русия и увеличените такси за сетълмент услуга, Сбербанк успя да издържи неизпълнението на GKO-OFZ от 1998 г. (в този момент делът на задълженията по държавния дълг в активите на Сбербанк беше 52%, а кредитният портфейл представляваше само 21% от нетните активи).

Въведение
Глава 1 Организационни и икономически характеристики на PJSC Sberbank
Глава 2 Организация на безналичните плащания в PJSC Sberbank
Заключение
Списък на използваните източници

Въведение

Целта на преддипломния стаж е да развие умения за практическо използване на теоретичните знания в практически дейности, събиране, систематизиране и обработка на практически информационен материал по темата на заключителната квалификационна работа „Организиране на безналични плащания в търговска банка“.

Обект на изследването - PJSC Sberbank

По време на стажа бяха поставени и решени следните въпроси:

– дадени са характеристики на дейността на PJSC Sberbank;

– изготвена е схема организационна структурауправление;

– разглеждат се функциите на основните структури и взаимодействието между тях;

– разглеждат се формите и видовете безналични плащания;

– проучен е процесът на управление на безналичните плащания;

– анализирана е организацията на безналичните плащания;

– съставени са регистри на попълнените документи в руска валута;

– познава всички форми на безналични плащания;

– научих как да обработвам и плащам преводи.

При написването на доклада са използвани методи за систематизация, аналитични, прогностични, изчислителни и графични.

Производствената практика е завършена допълнително Офис на ЧАОСбербанк № 85932/04.

Целта на преминаването индустриална практикае консолидиране на теоретични знания в областта на банковото дело, придобиване на професионални умения на специалист и събиране на информация за написване на доклад за проект.

Глава 1 Организационни и икономически характеристики на PJSC Sberbank

ПАО Сбербанк - най-голямата банкав Русия и ОНД с най-широка мрежа от подразделения, предлагащи пълната гама от инвестиционни банкови услуги. Основател и основен акционер на Sberbank PJSC е Централна банкаРуската федерация, притежаваща 50% от уставния капитал плюс една акция с право на глас; над 40% от акциите принадлежат на чуждестранни компании. Около половината руски пазарчастни депозити, както и всеки трети корпоративен и заем на дребно в Русия идват от PJSC Sberbank.

Пълно фирмено наименование на банката: Публично акционерно дружество Сбербанк.

Съкратено наименование на банката: PJSC Sberbank.

Историята на Сбербанк на Русия започва с личния указ на император Николай I от 1841 г. за създаването на спестовни банки, първата от които е открита в Санкт Петербург през 1842 г. Век и половина по-късно - през 1987 г. - на базата на държавните трудови спестовни каси е създадена специализирана банка за трудови спестявания и кредитиране на населението - Сбербанк на СССР, която работи и с юридически лица. Сбербанк на СССР включва 15 републикански банки, включително Руската републиканска банка.

На този моментВъпреки далеч не изключителното качество на обслужване в повечето клонове (с изключение на услугите за VIP клиенти), банката е лидер не само по размер на активите, но и по брой разплащателни сметки на юридически лица (над 1 млн. ). На пазара на частни депозити Sberbank PJSC е монополист - контролира 45% от пазара (по-голямата част от депозитите на "физиците" се падат на т.нар. пенсионни депозитив рубли). Заслужава да се отбележи, че в началото на 2002 г. делът на банката е 71,4%. По-нататъшното намаляване на пазарния дял, зает от Сбербанк, до голяма степен се улеснява от системата за гарантиране на депозитите и увеличаването на размера на застрахователното обезщетение. Около 11 милиона души получават заплати чрез PJSC Sberbank, а 12 милиона получават пенсии.Банката е издала повече от 30 милиона пластмасови карти, броят на инсталираните банкомати надхвърля 19 хиляди.Броят на служителите към 31 декември 2012 г. е над 233 хиляди. хората.

Основни области на банкова дейност:

1. Корпоративен бизнес: обслужване на разплащателни и разплащателни сметки, откриване на депозити, предоставяне на всички видове финансиране, издаване на гаранции, обслужване на експортно-импортни сделки на клиенти, инкасо услуги, касови услуги, конверсионни услуги, услуги за прехвърляне на средства от населението в полза на юридически лица , сделки със сметки и други.
2. Търговия на дребно: предоставяне на банкови услуги на клиенти - физически лица за приемане на средства на депозит, кредитиране, обслужване на банкови карти, транзакции с благородни метали, спестовни сертификати и бонове, покупко-продажба на валута, плащания, парични преводи, включително без откриване на банкови сметки , съхранение на ценности и други.
3. Сделки на финансови пазари: с ценни книжа, деривативни финансови инструменти, чуждестранна валута; пласиране и привличане на средства на междубанковия пазар и капиталовите пазари и други.

В рамките на изброените области на дейност Сбербанк ПАО предлага широка гама от банкови продукти и услуги.

Освен банкови операции банката извършва:

• Издаване на гаранции за трети лица;
• Придобиване на права на вземане от трети лица;
• Доверително управление на средства;
• Професионална дейност на пазара на ценни книжа, включително брокерска, дилърска и депозитарна дейност;
• Други операции и услуги.

Общото събрание на акционерите е върховен органбанков мениджмънт. На общото събрание на акционерите се вземат решения по основните въпроси от дейността на банката. Списъкът с въпроси, попадащи в компетенциите на общото събрание на акционерите, се определя от Федералния закон „За акционерните дружества“ от 26 декември 1995 г. № 208-FZ (с измененията на 28 декември 2013 г.) и устава на банката.

В съответствие с устава общото управление на дейността на банката се осъществява от Надзорния съвет. В компетенцията на надзорния съвет са въпроси за определяне приоритетни областидейност на банката, назначаване на членове на съвета и предсрочно прекратяване на правомощията им, въпроси за свикване и подготовка общи събранияакционери, препоръки относно размера на дивидентите върху акциите, периодични изслушвания на доклади от президента, председателя на съвета на банката за дейността на банката и други въпроси. Комисиите на Надзорния съвет са органи, създадени за предварително разглеждане на най-важните въпроси от компетентността на Надзорния съвет и изготвяне на препоръки по тях. Ежегодно се формират комисии от членовете на надзорния съвет на банката. Всеки комитет включва независими директори. Комитетите насърчават работното взаимодействие с управителните органи на банката. Ръководството на текущата дейност на банката се осъществява от президента, председателя на управителния съвет и управителния съвет на банката.

За да подобри оперативната ефективност и развитието на бизнеса, банката разполага с редица колегиални работни органи (комитети), подчинени на борда на PJSC Sberbank, чиито основни задачи са да решават въпроси за прилагане на единна, координирана политика в различни области на оперативната дейност на банката. Колегиумът е платформа за активно обсъждане на стратегически въпроси от развитието на банката и разработване на оптимални решения, които отчитат характеристиките на регионите.

Нека помислим Финансово състояние PJSC Сбербанк.

Таблица 1 ¾ Основни финансови показатели на Sberbank PJSC за 2012-2014 г.,

Ръстът на активите през 2012 г. спрямо 2013 г. е 19,8%, а през 2014 г. спрямо 2013 г. темпът на растеж нараства до 33,6%. Отклонението на капитала на банката през 2013 г. спрямо 2012 г. е 18,4%, а през 2014 г. спрямо 2013 г. темпът на растеж намалява до 16,2%.

Помислете за динамиката и структурата на показателите на баланса на банката.

Таблица 2 ¾ Динамика на активите на Сбербанк PJSC за 2012 – 2014 г., милиарди рубли.

Индекс	2012	2013	2014	Отклонение 2013 г. от 2012 г		Отклонение 2014 г. от 2013 г
				сума	%	сума	%
Пари в брой	725	717	1 241	-8	-1	524	73
	381	409	370	28	7	-39	-9
Задължителни резерви	122	112	143	-10	-8	31	27
	81	94	356	13	16	262	278
	102	145	826	43	42	681	469
Нетни неизплатени заеми	9 773	11 978	15 890	2 205	22	3 912	32
	1 542	1 744	1 745	202	13	1	0,1
	281	311	386	30	10	75	24
	362	404	366	42	11	-38	-9
	438	468	479	30	6	11	2,3
Други активи	178	316	407	138	77	91	28
Общата сума на активите	13 582	16 275	21 747	2 693	19	5 472	34

Активите на банката през 2013 г. нарастват с 19% спрямо предходния период, докато през 2014 г. ръстът е 34% спрямо 2013 г. Основните фактори за ръста на активите на банката са: увеличение на нетната кредитна задлъжнялост, която възлиза на 32% през 2014 г. и 22% през 2013 г., увеличение на инвестициите в ценни книжа с 0,1% през 2014 г. и 13% през 2013 г. Също така през 2014 г. имаше значително увеличение на средствата. Увеличаването на темпа на растеж на общите активи се дължи на увеличаване на растежа на основните позиции на активите.

Нека разгледаме анализ на структурата на активите на Sberbank PJSC.

Таблица 3 ¾ Структура на активите на ПАО Сбербанк за 2012 – 2014 г., милиарди рубли.

Индекс	2012		2013		2014
	сума	%	сума	%	сума	%
Пари в брой	725	5	717	4	1 241	5,71
Средства от кредитни институции Централна банкаРуска федерация	381	2	409	2,5	370	1,7
Задължителни резерви	122	0,8	112	0,6	143	0,66
Средства в кредитни институции	81	0,5	94	0,5	356	1,64
Нетни инвестиции в ценни книжа, оценени по справедлива стойност в печалбата или загубата	102	0,7	145	0,8	826	3,8
Нетни неизплатени заеми	9 773	71	11 978	73	15 890	73,1
Нетни инвестиции в ценни книжа и други финансови активи на разположение за продажба	1542	11	1 744	10	1745	8,02
Инвестиции в дъщерни и свързани дружества	281	2	311	1,9	386	1,77
Нетни инвестиции в ценни книжа, държани до падеж	362	2,6	404	2	366	1,68
дълготрайни активи, нематериални активии материални запаси	438	3	468	2,8	479	2,2
Други активи	178	1	316	1,9	407	1,87
Общата сума на активите	13 582	100	16 275	100	21 747	100

Най-голям дял в структурата на активите на банката заема нетната кредитна задлъжнялост (73%), която се запазва на същото ниво през разглеждания период. Нетните инвестиции в ценни книжа заемат 10% от балансовите активи на банката, което говори за висока инвестиционна активност на банката.

Таблица 4 ¾ Анализ на динамиката на собствения капитал на PJSC Sberbank за 2012-2014 г., милиарди рубли.

Индекс	2012	2013	2014	Отклонение 2013 до 2012 г		Отклонение от 2014 до 2013 г
				сума	%	сума	%
Акционерни средства	68	68	68	0	0	0	0
Премия за акции	228	228	228	0	0	0	0
Резервен фонд	3	3	4	0	0	1	33,33
Преоценка по справедлива стойност на ценни книжа, налични до продажба	26	-8	-197	-34	-130	-189	611
Преоценка на ДМА	84	83	81	-1	-1	-2	-2,41
Неразпределена печалба от минали години	895	1 183	1 489	228	25	306	25,87
	346	378	311	32	9	-67	-17,72
	1 651	1 935	1 982	284	17	47	2,43

От данните за динамиката на собствения капитал можем да заключим, че в периода 2012-2013г. има увеличение на някои показатели, като: „неразпределена печалба (непокрити загуби) от минали години” и „неизползвана печалба (загуба) за отчетния период”.

Както можете да видите на фигурата, собствените средства показват стабилен ръст.

Таблица 5 ¾ Анализ на структурата на собствения капитал на PJSC Sberbank за 2012-2014 г., милиарди рубли.

Индекс	2012		2013		2014
	сума	%	сума	%	сума	%
Акционерни средства	68	4	68	3	68	3,4
Собствени акции (акции), закупени от акционери (участници)	0	0	0	0	0	0
Премия за акции	228	13	228	12	228	11,5
Резервен фонд	3	0,1	3	0,1	4	0,2
Преоценка по справедлива стойност на ценни книжа на разположение за продажба	26	1,5	-8	-0,4	-197	-9,9
Преоценка на ДМА	84	5	83	4	81	4,1
Неразпределени печалби (непокрити загуби) от минали години	895	54	1 183	64	1 489	75,1
Неизползвана печалба (загуба) за отчетния период	346	21	378	19	311	15,7
Общо източници на собствени средства	1 651	100	1 935	100	1 982	10

Според таблицата най-голям дял в структурата на собствения капитал заема реинвестираната печалба, докато има стабилно нарастване на дела на неразпределената печалба от минали години, а делът на неизползваната печалба от отчетния период има тенденция да намалява. Намалява и делът на преоценките на дълготрайните активи на акционерите и емисионните премии. Преоценката по справедлива стойност на ценни книжа на разположение за продажба е отрицателна, което показва загуби от инвестиционна дейност.

Помислете за икономическите стандарти на Sberbank PJSC за 2012-2014 г

Както се вижда от Фигура 4, през 2014 г. коефициентът на капиталова адекватност на банката намаля значително от 12,87% на 11,5%, въпреки че все още отговаря на изискваната стойност от 10%.

Нека да разгледаме анализ на динамиката на средствата, набрани от Sberbank PJSC.

Таблица 6 ¾ Анализ на динамиката на набраните средства от PJSC Sberbank за 2012-2014 г., милиарди рубли.

Индекс	2012	2013	2014	Отклонение 2013 г. от 2012 г		Отклонение 2014 г. от 2013 г
				сума	%	сума	%
	1 368	1 967	3 516	599	43	1 549	78,7
	605	630	795	25	4	165	26,2
	9 462	11 128	14 027	1 666	17	2 899	26
Депозити на физически лица	6 288	7 586	7 999	1 298	20	413	5,4
Финансови пасиви по справедлива стойност в печалбата или загубата	25	34	618	9	36	584	1 717
	332	404	513	72	21	109	26
	0	0	2	0	0	2	0
	0	0	43	0	0	43	0
Други задължения	115	145	216	30	26	71	48,9
Провизии за възможни загуби по условни кредитни задължения, други възможни загуби и транзакции с резиденти на офшорни зони	21	31	36	10	47	5	16
Общо пасиви	11 930	14 340	19 764	2 410	20	5 424	37,8

Задълженията на банката показват положителна динамика през изследвания период: през 2013 г. ръстът на задълженията е 20% спрямо предходния период, а през 2014 г. - 37,8% спрямо 2012 г. Основните фактори за растеж са: ръстът на кредитите и депозитите на Централната банка, който възлиза на 43% през 2013 г. и 78,7% през 2014 г. спрямо 2011 г. Депозитите от физически лица имат тенденция към намаление (през 2013 г. депозитите са 20% спрямо предходния период, а през 2014 г. – 5,4% спрямо 2013 г.)

Таблица 7 ¾ Анализ на структурата на средствата, събрани от PJSC Sberbank за 2012-2014 г., милиарди рубли.

Индекс	2012		2013		2014
	сума	%	сума	%	сума	%
Заеми, депозити и други фондове на Централната банка на Руската федерация	1 368	11,4	1 967	11,7	3 516	17,8
Средства от кредитни институции	605	5	630	2,5	795	4
Средства на клиенти, които не са кредитни институции	9 462	0	11 128	77,6	14 027	71
Депозити на физически лица и индивидуални предприемачи	6 288	52	7 586	20,9	7 999	40,5
Финансови пасиви, оценени по справедлива стойност в печалбата или загубата	25	0,2	34	0,09	618	3,1
Издаден дълг	332	2,7	404	1,3	513	2,6
Текущи данъчни задължения и печалба	0	0	0	0	2	0,01
Отсрочен данъчен пасив	0	0	0	0	43	0,2
Други задължения	115	0,9	145	0,3	216	1,1
Провизии за възможни загуби по условни кредитни задължения, други възможни загуби и по сделки с резиденти на офшорни зони	21	0,1	31	0,09	36	0,2
Общо пасиви	11 930	100	14 340	100	19 764	100

Най-голям дял в структурата на набраните средства заемат средствата от клиенти, които не са кредитни институции, техните специфично теглов края на 2013 г. е 77.6%. Заеми, депозити и други средства от Централната банка на Руската федерация също представляват значителен дял в структурата на привлечените средства през 2013 г.

Глава 2 Организация на безналичните плащания в PJSC Sberbank

Безкасови плащания– това са сетълменти, извършвани без използване на пари в брой, чрез прехвърляне на средства по сметки в кредитни институции и прихващания на взаимни искове. Безкасовите плащания са важни икономическо значениев ускоряване на оборота на средствата, намаляване на паричните средства, необходими за обращение, намаляване на разходите за дистрибуция. Разликата между безналичните плащания и плащанията в брой:

1) при парични плащания участват платецът и получателят, превеждайки пари в брой. При безкасовите плащания има трима участници: платецът, получателят и банката, в която се извършват такива плащания под формата на запис по сметките на платеца и получателя;

2) участниците в безналичните плащания имат кредитни отношения с банката. Тези взаимоотношения се проявяват в сумите на салдата по сметките на участниците в такива сетълменти. Подобен кредитни отношенияне е в парично обращение;

3) движения (преводи) на пари, принадлежащи на един участник в сетълмента в полза на друг, се извършват чрез вписвания в техните сметки, в резултат на което се променят кредитните отношения на банката с участниците в такива транзакции. Така се замества циркулацията на пари в брой кредитна сделка. Безналичните плащания в икономиката са организирани в съответствие с определена система, която се разбира като набор от принципи за организиране на безналични плащания, изискванията за тяхната организация, определени от специфичните бизнес условия, както и форми и методи на плащане. и свързания документооборот.

Формулярът за плащане е набор от взаимосвързани елементи, които включват метода на плащане и съответния документооборот. Документооборотът е система за регистриране, използване и движение на сетълмент документи и средства, която включва: издаване на фактура от изпращача и прехвърлянето й на други участници в сетълмента; съдържанието на платежния документ и неговите реквизити; срокове за изготвяне на документ за сетълмент и реда за представянето му на банката, както и на други участници в сетълмента; движение на платежни документи между банкови институции; ред и условия за плащане на документа за сетълмент, превод и получаване на средства; редът за използване на документа за сетълмент за взаимен контрол на участниците в сетълмента и прилагането на мерки за икономическо въздействие.

Безналичните плащания обслужват предимно сферата на икономическите отношения на предприятията и връзката им с финансово-кредитната система. По този начин тяхната същност е, че икономическите субекти извършват плащания помежду си за материални запаси и предоставени услуги, както и за финансови задължениячрез прехвърляне на дължимите суми от сметката на платеца към сметката на получателя или прихващане на взаимни задължения.

Значението на безналичните плащания е голямо, защото:

1) безналичните плащания допринасят за концентрацията на парични ресурси в банките. Временно свободните средства на предприятията, съхранявани в банките, са един от източниците на кредитиране;

2) безналичните плащания допринасят за нормалната циркулация на средствата в националната икономика;

3) ясното разграничение между безналичния и касовия оборот създава условия, които улесняват планирането парично обръщениеи безналично парично обръщение, както и определяне размера на емисията и изваждането на парични средства от обръщение.

От една страна, развитието на безналичните плащания води до намаляване на нуждата от пари в брой и спестяване на разходи за дистрибуция. Колкото по-голямо е плащането, толкова по-изразени са тези ползи. Въпреки това, ако сумата на плащането е незначителна, тогава плащането в брой е по-изгодно. Доста трудно е да се установи точно линията, в която предимствата на плащането в брой се превръщат в негови недостатъци.

Безналичните транзакции се отразяват в сетълмент, текущи и други сметки, открити от банките на техните клиенти, след като последните представят съответните документи.

Всички безналични плащания се извършват въз основа на платежни документи. Техните формуляри трябва да отговарят на установените стандарти и трябва да съдържат следните подробности:

– наименование на документа за сетълмент и код на формата му съгласно OKUD;

– номер на документа, дата, месец, година на неговото съставяне. В този случай датата се посочва с цифри, месецът с думи, годината с цифри;

– име и местонахождение на банката на платеца, нейния банков идентификационен код (BIC), кореспондентска сметка или номер на подсметка;

– име на платеца, неговия идентификационен номер (ИНН), КПП, както и номер на банкова сметка;

– име на получателя на средствата, номер на банковата му сметка;

– име и местонахождение на банката на получателя (не е посочено на чека), нейния банков идентификационен код (BIC), номер на кореспондентска сметка или подсметка. В този случай е разрешено съкращаване на името на платеца и получателя, което не затруднява работата на банките и клиентите;

– цел на плащане (не се посочва на касовата бележка). Данъкът за плащане се маркира в платежния документ като отделен ред (в противен случай трябва да има индикация, че данъкът не е платен);

– сума на плащането, посочена с цифри и думи;

– ред на плащане и вид на сделката.

Принципите на организиране на селищата са основните принципи на тяхното прилагане. Съвместното спазване на принципите ни позволява да гарантираме, че изчисленията отговарят на изискванията: навременност, надеждност, ефективност. Първият принцип - правният режим за извършване на сетълменти и плащания - изисква поведението на участниците в сетълмент отношения да съответства на правилата на закона и правната отговорност. Основата за това е набор от закони и разпоредби. Основният регулаторен орган на платежната система е Централната банка на Руската федерация (Банката на Русия). Сред основните му задачи е да осигури ефективното и непрекъснато функциониране на системата за сетълмент.

Вторият принцип е извършване на плащания по банкови сметки. Необходима предпоставка е наличието на банкови сметки както за доставчиците, така и за купувачите. За сетълмент услуги между банката и клиента се сключва договор за банкова сметка - независимо двустранно (участниците имат както права, така и задължения) гражданскоправно споразумение. Клиентите имат право да откриват необходимия брой сетълмент, депозитни и други сметки във всяка валута в банки с тяхно съгласие, освен ако федералният закон не предвижда друго. Банките и другите кредитни институции откриват кореспондентски сметки за разплащания помежду си - помежду си (сключва се договор за кореспондентска сметка) и в задължителен– в институции на Банката на Русия (споразумение за банкови сетълмент услуги).

Третият принцип е поддържане на ликвидност на ниво, което осигурява непрекъснати плащания. Спазването на този принцип е ключът към ясното, безусловно изпълнение на задълженията. Всички платци трябва да планират постъпления, отписвания на средства от сметки и разумно да търсят липсващите ресурси, за да изпълнят навреме дълговите задължения.

Четвъртият принцип е наличието на приемане (съгласие) на плащането от платеца. Този принцип се прилага чрез използване на подходящ платежен инструмент (чек, запис на заповед, платежно нареждане), посочващ нареждането на собственика за отписване на средства, или специално приемане на документи, издадени от получатели на средства (заявки за плащане, менителници).

В същото време законодателството предвижда случаи на безспорно (без съгласието на платците) отписване на средства: просрочени данъци и други задължителни плащания - въз основа на изпълнителни листове, издадени от съдилищата, някои глоби по заповеди на колектори, директно отписване на топлинна и електрическа енергия, комунални услугии така нататък.

Петият принцип - спешност на плащането - произтича от самата същност пазарна икономика, неразделно условие за което е навременното и пълно изпълнение на задълженията за плащане. Смисълът на този принцип се състои в това, че непрекъснато изразходваните средства за производството на стоки и предоставянето на услуги трябва да бъдат възстановени чрез плащания от купувачите в рамките на сроковете, определени от сключените договори.

Шестият принцип е принципът на имуществената отговорност за неспазване на договорните условия. Същността на този принцип е, че нарушенията на договорните задължения по отношение на сетълментите водят до прилагането на гражданска отговорност под формата на обезщетение за загуби, плащане на неустойки, както и други мерки за отговорност. (Граждански кодекс на Руската федерация, глава 25, член 395)

Седмият принцип - контрол на всички участници върху правилността на изчисленията, спазване на установените разпоредби относно процедурата за тяхното изпълнение - се разделя на предварителен, текущ, последващ, вътрешен и външен контрол. Важна роля за спазването на този принцип играе създаването по реда на чл. 16 от Федералния закон на Руската федерация от 21 ноември 1996 г. № 129-FZ „За счетоводството“, публичността на финансовите отчети.

Безналичните плащания се извършват въз основа на платежни документи от установената форма и в съответствие с подходящия документооборот. Изборът на форма на плащане се определя основно от:

– естеството на икономическите отношения между контрагентите;

– характеристики на доставените продукти;

– местонахождение на страните по сделката;

– начин на транспортиране на стоките;

– финансова ситуацияюридически лица.

Наредби на Централната банка на Русия от 3 октомври 2002 г. № 2-P „За безналичните плащания в Руската федерация“ установява следните форми на безналични плащания: плащания чрез платежни нареждания, форма на акредитивсетълменти, сетълменти чрез чекове и събирания.

Платежното нареждане е нареждане от собственика на сметката (платеца) до обслужващата го банка, формализирано чрез сетълмент документ, за прехвърляне на определена сума пари по сметката на получателя, открита в тази или друга банка.

При плащания за стоки и услуги се използват платежни нареждания:

– за получени стоки, извършена работа, извършени услуги (позоваване в поръчката на номера и датата на транспортния документ, потвърждаващ получаването на стоки или услуги от платеца);

– за плащания по реда на авансово плащане за стоки и услуги (връзка в поръчката към номера на основното споразумение, споразумение, договор, който предвижда авансово плащане);

– плащания към транспортни, комунални, битови предприятия за оперативни услуги и др.

При сетълменти за нестокови транзакции платежните нареждания се използват за:

– плащания към бюджетите на всички нива и извънбюджетни средства;

– погасяване на банкови кредити и лихви по кредити;

– прехвърляне на средства към държавни агенции и социална осигуровка;

– вноски на средства в оторизирани средствапри учредяване на АД, ООД и др.;

– придобиване на акции, облигации, депозитни сертификати, банкови сметки;

– плащане на неустойки, глоби, неустойки и др.

Платежното нареждане се издава от платеца по образец, съдържащ всички необходими данни:

– за платеца и получателя на средствата – идентификационен номер на данъкоплатеца (TIN), име и номер на сметка в кредитна институция (клон) или подразделение на сетълмент мрежата на Банката на Русия;

– за кредитни институции - техните наименования и местонахождение, банков идентификационен код (BIC) и номера на сметки за сетълмент транзакции.

Платежни нареждания се приемат от банката независимо от наличността на средства по сметката на платеца. При липса или недостиг на средства по сметката платежните нареждания се поставят в картотека № 2 и се изплащат при постъпване на средства по законоустановения ред. В съответствие със закона е разрешено частично плащане на платежни нареждания от картотеката, докато банката използва платежно нареждане.

Банката е длъжна да информира платеца, по негово искане, за изпълнението на платежното нареждане не по-късно от следващия работен ден след като платецът се свърже с банката, освен ако в договора за банкова сметка не е предвиден друг срок.

Платежните нареждания се използват за сетълменти по реда на планираните плащания, т.е. чрез периодично прехвърляне на средства от сметката на купувача към сметката на доставчика в определени часове и в определен размер въз основа на плана за доставка на стоки и предоставяне на услуги за следващия месец (тримесечие). Плащанията с помощта на планирани плащания са прогресивна форма на прехвърляне на плащания, тъй като се основават на насрещно движение на пари и стоки. Това води до по-бързи сетълменти, намаляване на взаимните вземания и задължения и позволява на предприятията да планират по-добре оборота си по плащанията.

Плащанията с платежни нареждания имат редица предимства в сравнение с други форми на плащане: сравнително прост документооборот, ускоряване на паричния поток, възможност на платеца да проверява предварително качеството на платените стоки и услуги и възможност за използване на тази форма на плащане за нестокови плащания.

Акредитивът е условно парично задължение на банка, издадено от нея от името на клиент в полза на нейния контрагент по силата на споразумение, съгласно което банката, открила акредитива (банка издател), може да извърши плащане на доставчика или да упълномощи друга банка да извърши такива плащания, при условие че им бъдат предоставени документи, предвидени в акредитива, и при изпълнение на други условия на акредитива. Акредитивът е предназначен да обслужва само един доставчик и не може да бъде препратен. Плащането от акредитив се извършва само чрез безкасово плащане.

Банките могат да откриват следните видове акредитиви:

– покрити (депозирани) и непокрити (гарантирани);

– отменими и неотменими.

При откриване на покрит акредитив банката издател превежда за сметка на средствата на платеца или предоставения му кредит сумата по акредитива на разположение на изпълняващата банка за целия срок на валидност на писмото от кредит. При откриване на непокрит акредитив банката издател предоставя на изпълняващата банка правото да отпише средства от поддържаната от нея кореспондентска сметка в рамките на сумата на акредитива. Процедурата за отписване на средства от кореспондентската сметка на банката издател по гарантиран акредитив се определя със споразумение между банките.

Отменяем акредитив е този, който може да бъде променен или анулиран от банката издател без предварително уведомление до получателя на средствата. Такъв акредитив не предоставя на продавача достатъчна гаранция за получаване на плащането, така че на практика почти никога не се среща. Акредитивът е отменим, освен ако текстът му изрично не посочва, че е неотменим. Неотменим акредитив е този, който не може да бъде променян или анулиран без съгласието на получателя на средствата и който носи съответния знак. Такъв акредитив представлява твърд ангажимент на банката да плати на продавача за доставка или услуга, ако последният изпълни всички условия на акредитива. По-голямата част от акредитивите са неотменими.

За откриване на акредитив заявлението на платеца в установената форма се подава до банката издател, което посочва:

– номер на договора, по който е открит акредитивът;

– срок на валидност на акредитива;

– име на доставчика и име на банката, изпълняваща акредитива;

– наименованието на документите, служещи като основание за плащане по акредитива;

– срок за подаването им и ред за регистрация;

– вид на акредитива и неговия размер;

– списък на стоките, работите и услугите, за които се открива акредитив, и условията за доставка;

– начин на изпълнение на акредитив.

При плащане по акредитив банката получател (изпълняващата банка) е длъжна да провери съответствието на доставчика с всички условия на акредитива, както и коректността на регистъра на сметките, съответствието на подписите на доставчика и печат върху него с декларираните проби. Документите, потвърждаващи плащанията по акредитива, трябва да бъдат представени от доставчика на банката преди изтичането на акредитива и да потвърдят изпълнението на всички условия на акредитива. Ако поне едно от тези условия е нарушено, плащанията по акредитива не се извършват.

Акредитивът се закрива в изпълняващата банка (в размер на акредитива или неговия баланс):

– при изтичане на акредитива;

– въз основа на заявление на получателя на средства за отказ от по-нататъшно използване на акредитива преди изтичането му, ако възможността за такъв отказ е предвидена от условията на акредитива;

– по нареждане на платеца за пълно или частично оттегляне на акредитива, ако такова оттегляне е възможно съгласно условията на акредитива.

Акредитивната форма на плащане е най-скъпата. Тя изисква допълнителни разходикупувач, това се дължи не само на големите комисионни, които банката начислява, но и на факта, че повечето акредитиви, с които работят руските фирми, са „покрити“. Това означава, че за срока на договора се отклоняват значителни средства от оборота на купувача, равни на размера на плащането по договора.

Удобството на тази форма на плащане както за фирмата доставчик, така и за фирмата купувач се състои в определена гаранция: навременно и пълно получаване на плащането от доставчика, ако доставката е в съответствие с договора; съответствие на поръчаните продукти с посочените условия, което често се следи от оторизиран представител на фирмата купувач.

Чек е сигурност, съдържащо нареждане на чекодателя към банката да заплати посочената в него сума на държателя на чека. Издател на чека може да бъде всяко юридическо или физическо лице, което разполага със средства в банката, които управлява чрез издаване на чекове в полза на чекодържателя; Платец е банката на чекмеджето.

За получаване на чекове за сетълмент обслужваща банкаИзготвя се заявление по предписания образец, подписано от ръководителя на предприятието, главния счетоводител и заверено с печат. Приложението посочва броя на чековете и сумата на общата нужда от сетълменти чрез чекове, което ви позволява да определите лимита на един чек, който трябва да бъде поставен на гърба на всеки чек. Чековите книжки се издават за определен период и обща сума на плащането.

Има два вида чекови книжки: ограничени и неограничени. Разликата между тях е, че получаването на лимитирана книга е съпроводено с внасяне на цялата сума на плащането в отделна лична сметка на чекмеджето. Тази сметка се кредитира със сумата на средствата, депозирани от съответната сметка.

Неограничена книга не предвижда депозиране на средства. В този случай чекът в банката се покрива от средствата по кореспондиращата сметка на издателя, но не повече от сумата, гарантирана от банката по споразумение с издателя при издаване на чековата книжка. Банката може да гарантира на чекмеджето, в случай на временна липса на средства по сметката му, плащането на чековете за сметка на банката.

Чекът трябва да съдържа следните задължителни данни:

– наименованието „чек“, включено в текста на документа;

– нареждане на платеца да заплати определена парична сума;

– наименование на платеца и посочване на сметката за плащане;

– посочване на валутата на плащането;

– посочване на датата и мястото на изготвяне на чека;

– подпис на лицето, изписало чека – чекмеджето. Липсата на някой от посочените реквизити в документа го лишава от законосъобразност. Чек, който не посочва мястото на издаването му, се счита за подписан в мястото на произход на чекмеджето.

Правата по чек могат да се прехвърлят, с изключение на поименен чек, който не може да се прехвърля.

Когато извършвате плащания с чек, не забравяйте, че чекът трябва да бъде платен в пълната сума, за която е издаден, без комисионна (в този случай индикацията за лихва се счита за ненаписана). Чекът не може да бъде отменен от издателя преди изтичането на срока, определен от вътрешните правила на банката за представянето му за плащане (представяне на чека в банката от притежателя на чека).

Ако няма средства по сметката на платеца или няма достатъчно средства, заявките за плащане се поставят в картотека № 2. В този случай изпълняващата банка уведомява банката издател за това, като й изпраща известие не по-късно от работния ден, следващ деня на поставяне на документите за сетълмент в картотеката. Банката издател, от своя страна, след получаване на известие от изпълняващата банка, доставя известието за подаване на клиента.

В Русия, за разлика от международната практика, чековата форма на безкасови плащания е по-рядко срещана.

Разплащанията за събиране се разбират като банкови операции, при които кредитна институция (банка) се задължава от името и за сметка на клиента да извърши действието по получаване на сумата на плащането от платеца. Плащанията за инкасо се формализират с искане за плащане и нареждане за инкасо.

Искането за плащане съдържа искане на получателя на средства към платеца да плати определена сума пари чрез теглене от разплащателната сметка на платеца, изготвя се по установения формуляр и съдържа в допълнение към данните, посочени в платежно нареждане, подробности като: –

Условия за плащане;

– срок за приемане;

– дата на доставка на платеца предвидени от споразумениетодокументи;

– наименование на стоките (работи, услуги) и дата на доставка;

– номер и дата на договора;

– номера на документи, потвърждаващи доставката на стоки (извършване на работа, предоставяне на услуги);

– начин на доставка и други подробности – в полето „Цел на плащане“. Посочените изисквания се предават за вземане от доставчика след изпращане на стоките и издаване на транспортните документи. Банката на доставчика е длъжна да изпрати документите в банката на платеца, да събере средства от нея и да ги преведе по банковата сметка на доставчика. Банката на платеца, след като получи документите, уведомява платеца и ги приема за плащане само след получаване на предварително приемане от него. Възможен е и отказ от приемане.

Плащането на сетълмент документи се извършва, когато средствата се получават по сметката на платеца по реда, установен от закона. Допуска се частично плащане на платежни искания и нареждания за събиране, което се извършва с платежно нареждане по начин, подобен на процедурата за частично плащане на платежно нареждане, с изключение на знак, указващ частично плащане.

Нареждането за събиране е документ за сетълмент, въз основа на който средствата се отписват от сметките на платеца по безспорен начин. Прилагат се нареждания за събиране:

– в случаите, когато със закон е установен безспорен ред за събиране на средства, включително за събиране на средства от органи, извършващи контролни функции;

– в случаите, предвидени от страните по основното споразумение, при условие че банката, обслужваща платеца, има право да отписва средства от сметката на платеца без негово нареждане.

Основните видове инкасо операции са просто (чисто) инкасо и документарно (търговско). В първия случай банката се задължава да получи пари от трето лице въз основа на искане за плащане, което не е придружено от търговски документи, а във втория банката трябва да представи търговски документи, получени от своя клиент. Търговските документи включват фактури, транспорт и застрахователни документи, документи за собственост и всякакви други документи, които не са финансови.

Като цяло селищата под формата на събиране са често срещани в международни плащаниядоста широк. Плащанията по договори се извършват при условия на търговски кредит и чужди банкиприема различни документи за инкасо, включително, в допълнение към сметки и чекове, посочени по-горе, акции, облигации и други.

Тази форма на плащане включва определени рискове и трябва да бъде осигурена от отношения на доверие между контрагентите. Риск за доставчика закъсняло плащанесметките могат да бъдат намалени чрез получаване на определени гаранции от купувача. В този случай договорът може да използва различни правни средства за обезпечаване на задълженията за плащане (гаранции, банкова гаранция, залог и др.).

Предимства на тази форма на изчисление:

– за доставчика – банките защитават правото му върху стоката, докато документите не бъдат заплатени или приети. Платецът получава правото върху стоката чрез документи за собственост, които той влиза във владение след плащане (приемане). Документите остават на разположение на банката до момента на плащането, а при неплащане се връщат в банката на доставчика с посочване на причините за неплащането.;

– за платеца тази формасетълментите позволяват максимално спестяване на валутни ресурси и често плащането на стоки (ако е предвидено в договора) може да се извърши със закъснение до 30 дни от датата, на която банката получи документи за събиране.

Увеличаването на дела на нелихвените приходи е една от стратегическите цели на Сбербанк.

В края на 2014 г. делът на нетните нелихвени приходи в Оперативните приходи преди провизии на бизнеса на дребно възлиза на 22,5%.

Основен фактор за ръста на нелихвените приходи в бизнеса на дребно са транзакциите с банкови карти, придобиването, плащанията и преводите.

Ръстът в издаването на банкови карти значително ускори нарастването на обема на транзакциите по картови сметки.

Таблица 8 – Брой банкови карти, издадени от Sberbank PJSC, и обемът на картовите транзакции за 2012-2014 г.

През 2014 г. ръстът в издаването на банкови карти се увеличава с 9%, а оборотът от картови транзакции се увеличава с над една трета. Делът на безналичните транзакции в общия обем на картовия оборот нараства стабилно и през 2014 г. нараства от 19,5% на 23,8%.

По брой издадени карти Сбербанк е на първо място в Европа.

Както може да се види на фигура 10, обемът на картовите транзакции показва стабилен ръст.

През 2013 г. Сбербанк въведе нов премиум картив рамките на тарифен план Premier: Visa Platinum PayWave и World MasterCard Black Edition Paypass

От юли 2013г кредитен лимитза кредитни карти се установява в момента на издаване. Клиентите могат да получат карта и веднага да направят първата си транзакция. Картата се издава с паспорт и друг документ и се получава във всеки офис, независимо от мястото на поръчката. Можете също да поръчате карта чрез Sberbank Online и след това да дойдете в клона, за да я вземете.

През 2014 г. в цяла Русия стартира издаването на банкови карти на руската платежна система „Универсална електронна карта“ (PRO100); До края на годината обемът на производството надхвърли 50 хиляди карти. Картите PRO100 се издават в категориите „Лични“ и „Заплати“ и се приемат в цялата еквайрингова мрежа на Сбербанк на Русия, както и в инфраструктурата на банките, участващи в платежната система UEC.

Таблица 9 – Брой активни търговски и сервизни пунктове и Оборот в акцептиращата търговска мрежа на ПАО Сбербанк за 2012-2014 г.

Броят на активните търговски и сервизни пунктове, участващи в придобиване на услуги, се увеличава със 130 хиляди през 2014 г. до 446,1 хиляди.

Общият приход от комисионни на Сбербанк от услуги за търговско придобиване през 2014 г. се увеличи до 30,4 милиарда рубли (+43% в сравнение с 2013 г.). В същото време делът на Сбербанк на еквайринг пазара се увеличи с 3,2 процентни пункта до 46,4%.

Годишният оборот на банковите карти в Интернет се увеличи от 17 милиарда рубли. до 47 милиарда рубли, а общият брой клиенти, използващи услугата за интернет придобиване на Сбербанк, възлиза на повече от 750 организации.

През 2012 г. банката въведе технология за офлайн плащане във високоскоростните влакове Sapsan, която позволява обслужване на банкови карти, докато влакът се движи при липса на постоянна комуникация, стартира придобиването на безконтактни карти MasterCard PayPass и Visa payWave и пилотен проект за използването на технология за улавяне на подпис (замяна на хартиен чек с цифров подпис).

През 2013 г. банката продължи да развива своята мрежа за приемане на безконтактни услуги Карти MasterCard payPass и Visa payWave. В пунктовете за търговия и обслужване те се приемат от 433 хиляди терминала.

Заедно с Държавното унитарно предприятие Московско метро Сбербанк реализира пилотен проект за приемане на безконтактни карти Visa PayWave и MasterCard PayPass като плащане за билети в павилионите на метрото. 64 автомата за продажба на билети са инсталирани на 10 станции на московското метро; Плановете включват оборудване на всички метростанции на столичното метро с автомати.

В сътрудничество с Държавната публична институция „Администратор на московското паркинг място“ и компанията ASPARK LLC, Сбербанк започна да приема банкови карти в паркоматите в Москва. 350 машини, чиито услуги по придобиване се предоставят от Сбербанк, са инсталирани в Градинския пръстен. Там можете да платите за паркиране с банкови карти Visa и MasterCard с магнитна лента и микропроцесор, както и безконтактни карти Visa payWave / MasterCard PayPass.

През юли 2013 г. в Голямата ледена арена на Олимпийския парк в Сочи за първи път в Русия беше въведено приемане на карти в автомат за самообслужване, работещ без касиер. Общо повече от 150 такива устройства са разположени на олимпийски обекти.

Банката успешно внедри иновативна технология мобилно придобиване, което ви позволява да плащате за стоки и услуги с помощта на карти с магнитна лента или чип карти с помощта на мобилен телефон.

Като официален приобретател на Олимпийските игри през 2014 г., Сбербанк, в сътрудничество с Организационния комитет на Сочи 2014 г. и билетния оператор на Олимпийските игри, организира плащането на билети за игрите с банкови карти. Банката осигури и еквайринг за обмен на закупени билети за олимпийски събития от фенове.

В края на 2012 г. делът на Сбербанк на пазара на пенсионни плащания се увеличи с 5,3 процентни пункта, надхвърляйки за първи път нивото от 50%, и към 1 януари 2013 г. възлиза на 51,4%. През 2012 г. 3,3 милиона пенсионери бяха привлечени да получават пенсии чрез Сбербанк (с изключение на смъртността), повече от 1 милион от тях чрез консултативни пунктове в поделенията на Пенсионния фонд.

През 2012 г. Банката увеличи дела си на пазара на заплати с 5,7 процентни пункта. и надхвърли границата от 37%. Повече от 28 милиона души редовно получават заплати по банкови карти.

Сбербанк пусна нова технология, която опростява процеса на изплащане на заплати на служителите на клиентите. Достатъчно е предприятието да предостави на банката чрез регистъра Sberbank Business Online - списък на служителите и сумите за плащане. След това, онлайн, при наличие на средства в разплащателната сметка на компанията, заплатите се кредитират незабавно в картите на служителите. Процесът е напълно автоматизиран, в него не участват оперативни служители на Банката и възможността за оперативни грешки е напълно елиминирана.

Брой служители карти за заплатипрез 2013 г. са се увеличили с 1,9 милиона до 21,1 милиона единици. Обемът на трансферите на заплати се е увеличил с 28% до 6 273 милиарда рубли.

Увеличи се броят на пенсионерите, получаващи социални пенсии чрез Сбербанк. В същото време се е увеличил делът на пенсионерите, получаващи пенсии чрез Сбербанк.

От юли 2013 г. всички нови карти Visa и MasterCard на Sberbank са оборудвани с чип, което значително повишава нивото на сигурност на данните, съхранявани на картата, и е ефективен метод за борба със скимирането. Картите с чип имат по-висока степен на сигурност в сравнение с картите, съдържащи само магнитна лента: всички операции изискват въвеждане на ПИН код, информацията от чипа не може да бъде копирана. Освен това цялата мрежа от устройства за самообслужване и пунктове за продажба и обслужване на Сбербанк е оборудвана за приемане на чипове, което позволява транзакциите да се извършват с помощта на чипа, а не с помощта на магнитната лента, която остава на картата според изискванията на платежни системи.

В цялата мрежа картите се издават без ПИН плик: при получаване на картата в клон клиентът може да избере ПИН код, който е по-лесен за запомняне. Преди тази технология се използваше за незабавни карти, сега – за всички карти.

Сбербанк успешно стартира пилотен проект „Campus Card“ в Марийския държавен университет. Учениците получиха многофункционална карта, която е ключът към контрола банкова сметкаи е интегриран в инфраструктурата на университета: пропуск, книжка с оценки, достъп до електронна библиотека.

Въведено е SMS известяване на клиента за издаване на карта на негово име, което значително намалява риска от неоторизирано издаване на банкови карти.

Повечето значителна услугаБанката по отношение на броя на транзакциите остава да приема плащания от населението (парични преводи в полза на юридически лица). Техният обем през 2012 г. възлиза на 2446 милиарда рубли, а общият брой на приетите плащания възлиза на повече от 1,1 милиарда. стабилен растежброят на плащанията, извършени в безкасова форма (увеличението в броя на плащанията от клиентски сметки надхвърли 70%). Тази динамика до голяма степен се осигурява от разширяването на обхвата на възможните плащания в информационни и платежни терминали, развитието на мобилното и интернет банкиране, както и активния растеж на клиентската база на услугата Autopayment.

Като се има предвид високият дял на Банката на пазара на разплащания в бюджетна системаСтраните за оптимизация също засегнаха услугите в тази област. Благодарение на стартирането на федералната услуга за извършване на плащания към Федералната Данъчна службаСпоред документния индекс делът на безкасовите плащания към бюджета през годината се е увеличил от 2,5% на 8%.

Друга нова услуга през 2012 г. е възможността за погасяване на кредити, издадени от други банки, чрез информационни и платежни терминали. През годината са погасени повече от 15 милиарда рубли заеми от банки на трети страни.

През 2012 г. Банката успешно разработи услугата Autopayment, която ви позволява автоматично да плащате за жилищни и комунални услуги, услуги за фиксирана и клетъчна телефония и услуги за достъп до Интернет от сметка на банкова карта. Броят на клиентите, използващи тази услуга към 1 януари 2013 г. надхвърли 6,7 милиона души.

През декември 2012 г. Сбербанк направи важна стъпка към увеличаване на присъствието си на бързо развиващия се пазар на интернет плащания: беше взето решение да се комбинира инфраструктурата на банката с интернет технологиите на Yandex. Сбербанк подписа споразумение за придобиване на дял от 75% минус 1 рубла в компанията Yandex.Money.

През 2012 г. обемът на паричните преводи между физически лица се е увеличил наполовина. Преводите от карта на карта се развиват най-динамично поради тяхното удобство: обемът на преводите е нараснал повече от 2,5 пъти през годината до почти 1 трилион рубли.

През 2013 г. преводите на Блиц бяха ребрандирани – вече са продукт на Колибри. Вътрешните преводи на "Колибри" са модифицирани, за да работят онлайн: преводът в цялата страна отнема по-малко от 10 минути.

Сбербанк продължава да развива услугата за автоматично плащане. За удобство на клиентите възможност за монтаж дневен лимитза сумата на автоматичните плащания за клетъчни комуникации. 21,5% от плащанията за клетъчни комуникации се извършват с помощта на Autopayments. Броят на клиентите, използващи услугата Autopayment за клетъчни комуникации, надхвърли 10,8 милиона души. Като цяло делът на банката на пазара на мобилни плащания надхвърля 30%.

Банката разшири функционалността на услугата „Автоплащане на жилищни и комунални услуги“ – броят на организациите, в чиято полза може да се активира услугата, се увеличи. Броят на клиентите на услугата „Автоматично плащане на жилищни и комунални услуги“ се увеличи до 2 милиона души. Стартира автоматично плащане за кредити от трети страни банки. За първи път Московската банка стартира „Автоматично плащане“, използвайки безплатни подробности, което ви позволява да автоматизирате всяко редовно клиентско плащане.

През 2014 г. се наблюдава устойчив ръст на плащанията от физически лица към юридически лица по всички основни видове плащания. Средният брой плащания се увеличава с 27% и възлиза на 10 милиона на ден. Сбербанк стана лидер в приемането на плащания за жилищни и комунални услуги, където банката заема 35% от пазара, а за клетъчни комуникации - 39% от пазара. Този резултат беше постигнат благодарение на активното развитие на безналичните плащания чрез каналите за услугата Mobile Bank и Sberbank Online SMS. Общо 19,6 милиона клиенти на Сбербанк са се абонирали за услугата Autopayment (+35% за годината). Броят на абонатите на услугата „Автоматично плащане – ​​клетъчни комуникации“ достигна 12,9 милиона души. Услугата „Автоматично плащане на жилищни и комунални услуги“ се използва от 6,7 милиона души в повече от 100 града на Русия.

През 2014 г. обемът на трансферите се увеличи значително. Увеличението е 60%, общата сума на трансферите за годината е 4,3 трилиона рубли. Ръстът се дължи основно на картови преводи.

Ръстът в обема на безналичните плащания и преводи беше улеснен от развитието на услугите на дъщерното дружество на Сбербанк Yandex.Money. През 2014 г., като част от програмата за интеграция с Yandex.Money, Сбербанк продължи да подобрява своите платежни решения, да разширява гамата от съвместни услуги и да разширява обхвата на клиентската си база. Сбербанк се превърна в основен канал за попълване на електронни портфейли Yandex.Money с обем на попълване над 1 милиард рубли месечно. Областите на разпространение на цифрови стоки на партньорите на Yandex.Money в Sberbank Online и репликацията на решението „Плащане чрез Sberbank“ в продуктите на Yandex.Money се развиват активно.

Заключение

Стажувах 23 дни в Централната банка на PJSC Sberbank 8593/04 Липецк в отдела за работа с физически лица. В началото на моя стаж проучих необходимата нормативна база за работа в отдела за работа с физически лица:

Правила на Банката на Русия № 205-P от 5 декември 2002 г. „Правила за водене на счетоводни записи в кредитни институции, разположени на територията на Руската федерация“;

2. Наредба на Банката на Русия № 2-P от 3 октомври 2002 г. „За безналичните плащания в Руската федерация“;

3. Наредба на Сбербанк на Русия № 662-р от 14 декември 2000 г. „За оперативното управление на централния офис на Сбербанк на Русия“;

4. Правила на Сбербанк на Русия № 304-2-р от 4 ноември 2000 г. „Правила за документооборот и технология за обработка на счетоводна информация в Сбербанк на Русия“;

5. Правила на Сбербанк на Русия № 355-3-р от 27 март 2002 г. „За извършване на междуклонови сетълменти в Сбербанк на Русия“;

6. Правила на Сбербанк на Русия № 881-2-р от 13 март 2003 г. „Правила за вътрешен контрол за целите на борбата с легализирането (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“;

7. Процедура № 814-3-р от 14 април 2004 г. „Процедурата за откриване, закриване и поддържане на сметки на юридически лица от Сбербанк на Русия и нейните клонове.“

На практика в Сбербанк имах възможността да сравня теоретична основаи знания с практически дейности.

Запознах се с всички форми на безналични плащания и работих със следните платежни документи: платежни нареждания, чекове, платежни искания, инкасови нареждания, платежни нареждания и мемориални ордери.

Научих се да обработвам и изплащам превод „Колибри“ и да извършвам безналични плащания с физически лица. лица, прехвърляне на средства от карта към карта на Сбербанк.

Тъй като в съответствие с услугите на банката е възможно да се предоставят извлечения от сметки (по искане на клиента), да се предостави извлечение от операции по разплащателна сметка, да се предостави дубликат на извлечение от сметка, да се предостави дубликат на платежен документ по искане на клиента , както и извършване на валутен контрол, изясняване на подробности и т.н., след което съответно Сбербанк събира Комисионно възнаграждение, което се оформя с мемориален ордер.

В процеса на запознаване с документооборота на отдела всеки ден регистрирах платежни заявки в специален дневник за регистриране на платежни заявки, където посочвах датата на заявката, номера на сметката на платеца, името на получателя и количество. Регистрирах и нареждания за събиране в друг специален дневник, но записването им изискваше подпис на контрольора, който ръководи определена организация.

Работата всъщност се оказа много трудоемка и породи много въпроси от моя страна към мениджъра и ми помогна да разбера тънкостите на документооборота.

Предимствата на преминатия стаж намирам в това, че се запознах с голямо количество информация, върху която се базира банковата дейност, запознах се с компютърните работни програми на Сбербанк и придобих умения за работа с нейната вътрешна документация.

След проучване на мерките, които се предлагат за подобряване на платежната система, беше разкрито, че предложените мерки значително ще променят платежната система на Руската федерация, ще подобрят паричната политика, ще разширят безналичните плащания и ще въведат съвременни технологии и методи за пренос на информация . Услугите за всички участници в плащанията трябва да станат по-ефективни и надеждни. Тези мерки ще стабилизират платежната система, ще я доближат до международните стандарти и ще гарантират финансова стабилност паричниполитици.

Списък на използваните източници

1 Граждански кодекс на Руската федерация (част 2): Федерален закон от 26 януари 1996 г. № 14-FZ (с измененията на 30 ноември 2011 г.)
2 За банките и банковите дейности: Федерален закон № 395-1 от 2 декември 1990 г. (с измененията на 3 декември 2012 г.).
3 За Централната банка на Руската федерация (Банката на Русия): Федерален закон № 86-FZ от 10 юли 2002 г. (с измененията на 3 декември 2012 г.).
4 За националната платежна система: Федерален закон от 27 юни 2011 г. № 161-ФЗ;
5 За правилата за извършване на парични преводи: Наредба на Банката на Русия от 19 юни 2012 г. № 383-P.
6 Относно правилата за обмен на електронни документи между Банката на Русия, кредитните институции (клонове) и други клиенти на Банката на Русия при извършване на плащания чрез мрежата за сетълмент на Банката на Русия: Регламент на Банката на Русия от март 12, 1998 № 20-С
7 Относно издаването на банкови карти и транзакциите, извършвани с платежни карти: Регламент на Банката на Русия от 24 декември 2004 г. № 226-P
8 За правилата за счетоводство в кредитни институции, разположени на територията на Руската федерация: Наредба на Банката на Русия от 16 юли 2012 г. № 385-ТТ.
9 Трачук А. В. Перспективи за развитие на безналичните плащания на дребно / А. В. Трачук // Финанси и кредит. – 2012. – №7. – с. 24-32
10 Парични средства и електронни средства за плащане: проблеми, тенденции // Финанси и кредит. – 2012. – №7. – С. 3-23
11 Национална платежна система на Русия: проблеми и перспективи за развитие / NA. Савинская [и други]; редактиран от Доктор по икономика науки, проф. НА. Савинская, доктор на науките за Windows, проф. Г.Н. Белоглазова. - Санкт Петербург. : Издателство Санкт Петербургски държавен университет по икономика и икономика, 2011. – 131 с.
12 Кокорев Н. Безналични плащания // Финансов вестник. Регионален брой.-2010.-№ 25.- С. 32.
13 Девятловски В. Н. Принципи на организиране на безкасови плащания / В. Н. Девятловски // Международно списание за приложни и фундаментални изследвания. 2012. – № 12. – с. 107-109
14 Девятаева Н. В. Проблеми на подобряване на системата за безналични плащания в Русия / Н. В. Девятаева // Пари и кредит - 2011. - № 9. - С. 3-11
15 Березина М.П. Безналични плащания в Русия: характеристики на организацията и насоки за подобряване // Финанси и кредит, - 2011. - № 5. - С. 24.
16 Булатов М.А. Подобряване на безналичните плащания // Счетоводство и банки. 2011. -№4.-С. 28.
17 www.sbrf.ru Официален уебсайт на Сбербанк на Русия PJSC 18 www.cbr.ru Официален уебсайт на Банката на Русия
19 Годишен отчет на ОАО Сбербанк на Русия за 2012 г
20 Годишен отчет на ОАО Сбербанк на Русия за 2013 г
21 Годишен отчет на ОАО Сбербанк на Русия за 2014 г

Доклад за практиката в Сбербанк PJSCактуализиран: 31 юли 2017 г. от: Научни статии.Ru