Условия на програмата за подпомагане на ипотечните кредити. Aizhk - помощ за ипотечни кредитополучатели

През 2017 г. руските власти приеха Резолюция № 961, която регламентира процеса на предоставяне на финансова помощ на кредитополучателите, които се окажат в трудна житейска ситуация. Правителството отпусна около 2 милиарда рубли за тези цели. За да стане член на AHML ипотечната програма в Сбербанк, човек трябва да дойде в кредитна институция и да напише изявление.

Бюджетните обезщетения се предоставят на следните лица:

• Граждани, които имат зависимо едно или повече деца (включително приемни деца);
• Ветерани от военни конфликти;
• Родители, които имат зависим ученик на възраст под двадесет и четири години, учат редовно;
• Хората с увреждания и хората, които се грижат за хората с увреждания.

Помощ се предоставя на семейства, които се окажат в затруднено финансово положение (доходите на домакинствата не надвишават два пъти повече от издръжката през последните 90 дни). Втората предпоставка за предоставяне на субвенции е увеличаване на цената на привлечените средства с тридесет и повече процента.

Условията на ипотечната програма AHML в Сбербанк налагат определени ограничения върху областта на обезпечението. Максималният размер на едностаен апартамент не може да бъде повече от 45 квадратни метра. м. Двустаен апартамент - 65 кв.м. м. Тристайни - 85 квадратни метра. м. Обезщетенията се предоставят на граждани, за които ипотечен апартамент е единственото жилище. Заявление за субсидия може да бъде подадено 12 месеца след подписване на договор за заем.

За да участва в AHML ипотечната програма в Sberbank, кандидатът трябва да подготви:

• прилагане;
• Паспорт на гражданин на Руската федерация;
• Акт за раждане на всички деца;
• Удостоверение за осиновяване, разрешение на органите по настойничество и решение на съда (ако има приемни деца);
• Удостоверение за ветеран от войната;
• Удостоверение за медицински преглед. Този документ зависи от наличността;
• Документ от университета (за редовно обучение);
• Справка за индивидуална пенсионна сметка;
• Удостоверение за доход под формата на кредитна институция;
• Трудова книжка, заверена с печата и подписа на директора на фирмата;
• Удостоверение от центъра за заетост за размера на обезщетенията за безработица (за временно безработни граждани);
• Доклад за разходите, съставен към момента на издаване на жилищния кредит;
• Оригинален договор за заем;
• Копие на регистрационен лист;
• График на плащанията

Според условията на ипотечната програма на AHML в Сбербанк, кандидатът трябва да представи застрахователен договор и разписка, потвърждаваща плащането на застрахователната премия. Списъкът на ценните книжа може да бъде променен по искане на мениджърите на Сбербанк. Ако заемодателят одобри преструктурирането, неизплатеното салдо ще бъде намалено с 30% (максималният размер на обезщетението е 1,5 милиона рубли).

Начисляват се начислени глоби и неустойки (с изключение на неустойки, които кредитополучателят е трябвало да плати въз основа на съдебно решение). Ако заемът е издаден в чуждестранна валута, тогава размерът му трябва да бъде преизчислен по специален курс (той трябва да бъде по-нисък от официалните котировки за валута). Пределната цена на заема в чуждестранна валута е определена на 11,5% годишно.

Експертите на Сметната палата смятат, че програмата за помощ на кредитополучателите в чуждестранна валута има сериозни недостатъци. Длъжностните лица смятат, че условията за финансова помощ не са прозрачни. Последицата от това е голям процент откази за предоставяне на бюджетни облаги. Програмата е предназначена главно за кредитополучатели в чуждестранна валута. Клиентите, които са взели заем в рубли, практически нямат шанс да получат субсидии.

Банките са изключително неохотни да преразглеждат договорите. Те по всякакъв възможен начин забавят процеса на разглеждане на заявленията по ипотечната програма AHML в Сбербанк и отказват да предоставят преференциални условия на повечето кандидати. Банкерите не искат да влошат качеството на кредитния портфейл, тъй като това ще изисква създаването на допълнителни финансови резерви.

Служителите на счетоводната камара смятат, че броят на преструктурираните ипотечни заеми е подценен, което показва злоупотреба с бюджетни средства (по официални данни са били ревизирани около 1300 договора). Този проблем беше описан в писмо, изпратено до AHML. Все още няма отговор на искането на Сметната палата.

Отношението към кредитополучателите в чуждестранна валута в обществото е двусмислено. Някой симпатизира на клиентите на банките, докато някой ги осъжда. Повечето ипотечни кредитополучатели взеха кредит преди рублата да се срине рязко. Хората взеха ипотека в чуждестранна валута, тъй като лихвените проценти по нея бяха по-ниски, отколкото по рубла заемите. Този факт е причина за разгорещен обществен дебат.

Много хора вярват, че клиентите на Сбербанк трябва сами да решават проблемите си. Те посочват, че материалната помощ се предоставя за сметка на държавни средства (т.е. за сметка на данъкоплатците). Някой казва, че подпомагането на ипотечни кредитополучатели може да доведе до преразглеждане на условията на обикновените договори за заем. Подобна политика ще подкопае стабилността на банковата система и ще създаде предпоставките за развитие на икономическата криза.

Валутните ипотеки постоянно привличат вниманието на пресата. Те организират пикети и провеждат различни мероприятия на обществени места. Хората щурмуваха офисите на банките и организираха гладни стачки. Гражданите не са доволни от действията на властите и финансистите. Ситуацията с валутната ипотека е източник на социално напрежение. През 2017 г. група хора иззеха рецепцията на Банката на Русия и поискаха среща с Елвира Набиулина (ръководител на Централната банка на Руската федерация). Провеждаха се превантивни дискусии с хора. Неправомерните действия на инициативната група бяха потиснати от органите на реда.

Какво е AHML

Началото на 2008 г. бе белязано от началото на икономическата криза в страната, която доведе до рязко отслабване на националната валута - рублата и в резултат на това до повишаване на курсовете на основните чуждестранни валути. Засегнати от това, всички кредитополучатели за жилищни заеми, особено тези, които са регистрирали ипотеки за недвижими имоти в долари или евро.

Многобройните митинги, провеждани от хора в страната, принудиха държавата да търси начини за стабилизиране на ситуацията на ипотечния пазар, което в крайна сметка доведе до създаването на програмата AHML за подпомагане на ипотечните кредитополучатели, която е валидна и през 2018-2019 година. Основните условия на програмата, пакетът документи, формата и размера на поддръжката са описани по-долу.

С приемането на Резолюция 373 през 2015 г. руското правителство предостави отделен списък на кредитополучателите с възможност за преструктуриране. Този регулаторен акт определя условията за изпълнение на програмата за помощ на кредитополучателите от AHML, които се оказват в затруднено финансово положение. Какво беше определено?

Уважаеми читатели! Говорим за стандартни методи за решаване на правни проблеми, но вашият случай може да е специален. Ще помогнем намерете безплатно проблема си   - просто се обадете на нашия правен съветник по телефона:

Бързо и безплатно! Можете също така бързо да получите отговор чрез формата за консултанти на сайта.

Определете изисквания към длъжниците

Хората с деца без деца, деца с увреждания или тези, принадлежащи към категорията на участник във военни действия, могат да разчитат на помощ.

Към датата на кандидатстване за преструктуриране общият доход на гражданина, издал ипотеката, разделен на броя на всички членове на неговото семейство, с изключение на плащането на ипотеката, е 1,5 пъти по-нисък от минималния размер на издръжка.

Лице, което е получило заем, може документално да потвърди намаляване на общия доход на семейството си за последните три месеца преди да кандидатства за преструктуриране с повече от 30% спрямо средните месечни доходи за последната календарна година или увеличение на плащането по договор за заем с повече от 30% в сравнение с предварително произведени.

Ипотечният заем трябва да предхожда 12-месечен период, за да може гражданинът да кандидатства за икономическа помощ.

Условия за ипотека

Определят се условията, на които трябва да отговаря издаденият ипотечен кредит:

• • целта на заема е споделено строителство, основен ремонт или друго неразделно подобряване на жилищата или рефинансиране на заем, издаден за тези цели;
  • забавяне на плащанията по заем продължава от 30 до 120 дни включително от датата на кандидатстване;
  • ипотечен кредит, издаден от 01.01.15

Кредитната организация, издала заема, трябва да бъде член на програмата. В противен случай регистрацията на поддръжка не е възможна.

Изисквания за заложен жилищен имот

Следните изисквания се налагат върху имущество, изпълнено като ипотечно споразумение:

• ипотечното жилище е единственото за гражданин, докато е разрешено да притежава лице, което е взело жилищен кредит, обща част от имота в друго жилище, но не повече от 1/2 във всеки обект от жилищния фонд;
• цена от 1 кв.м. собствеността върху ипотеката не трябва да бъде по-висока от сходната цена на вторичния или първичния пазар на жилища с повече от 50%, изчисляването на които взема предвид регионалните показатели за стойност и информация от органа по статистиката към момента на сключване на договора за заем.

За семейства кредитополучатели с 3 или повече деца изискванията по отношение на цената и площта на ипотечното жилище не важат.

За да може да се прилага държавна подкрепа към кредитополучателя по програмата за подпомагане на AHML в рамките на Указ № 373, размерът на дълга по ипотечния кредит, валутата на заема и фактите за участието на кредитополучателя в предишно преструктуриране не са важни.

Програма за подпомагане на кредитополучатели AHML: пакет от документи за участие

Списъкът с документи изисква потвърждение от кредитополучателя за неговото съответствие с условията на държавната програма за преструктуриране на ипотека 2017 с помощта на AHML.

Тези документи включват:

• заявление за преструктуриране - формулярът се попълва от кредитната институция лично от кредитополучателя или банков специалист;
• удостоверения, удостоверения, удостоверения, потвърждаващи отношението на гражданите към категориите, установени с Указ № 373 (за раждане на деца, за участие във военни действия, за увреждане);
• информация за финансовото състояние на кредитополучателя, което показва намаляване на нивото на благополучие с над 30% (справка 2 данък върху доходите на лицата, от центъра за заетост, данъчни декларации и др.);
• копия от договора за заем, схема за плащане, удостоверение от притежателя на залога, отчет за оценка на имуществото на обезпечение към момента на обработка на заема и др.
• споделено жилищно споразумение;
• извлечения от USRN, издадени от Rosreestr, като обезпечение за ипотечен заем, други недвижими имоти, собственост на кредитополучателя и членовете на неговото семейство.

Окончателният списък се съставя от финансовата институция и се определя от кредитополучателя директно в банката-кредитор.

Продължителността на програмата за помощ за ипотечни кредитополучатели беше удължена на правителствено ниво с решение № 127 от 10 февруари 2017 г. до 31 май 2017 г. включително (възможно е по-нататъшно удължаване). Обезщетение по програмата за подпомагане на ипотечните кредитополучатели на AHML се предоставя за жилищни кредити, споразуменията за преструктуриране на които са сключени преди 31 май 2017 г.

Можете да получите парична поддръжка на програмата като ипотечна помощ от държавната AHML в банката-кредитор (нейният наследник в случай на лишаване от първия лиценз или в случай на фалит) на мястото на сключване на преструктурирания заем. Основното условие на програмата за помощ на AHML за ипотечните кредитополучатели е участието в нея на банката, издала ипотечния кредит.

Форма и размер на подкрепата по програмата за подпомагане на AHML

В съответствие с преразглеждането на резолюция 373 от 2017 г. максималният размер на възстановяване за всеки заем за семейства с две или повече деца се увеличава до 30% от остатъка от неговата сума към датата на сключване на споразумението за преструктуриране, но не повече от 1,5 милиона рубли.

Кредитополучателят независимо избира една от формите за предоставяне на икономическа държавна помощ, установена от правителството по програмата за подпомагане на AHML:

• отписване на сумата на заема с едно плащане;
• намаляване на размера на задължителното плащане, направено всеки месец по заем за период до 12 месеца, за общ период до 200 хиляди рубли;
• прошка на част от дълга при промяна на валутата на заема към рубла;
• конвертиране на заем в чуждестранна валута в рубла;
• неизпълнение на плащания по основния дълг за определен период с прехвърлянето им на по-късен.

Максималният възможен размер на подкрепа е намаляване на размера на кредита с 10% от неизплатения дълг.

Важно! Размерът на помощта, оказана на 1-ви кредитополучател, не може да надвишава 1,5 милиона рубли, а за ипотечни кредити в чуждестранна валута - намаление на ставката с не повече от 12% годишно за срока на договора за заем, за рублеви ипотеки - до приложимия курс по време на преструктурирането.

Увеличението на ставката е възможно само ако кредитополучателят наруши условията на заема. Такси и такси от кредитополучателя за помощ в програмата за помощ за ипотечни кредитополучатели са забранени. Подкрепата се прилага само за плащания по заем, с изключение на други задължения на кредитополучателя, като тези, свързани със застраховка или оценка.

Държавната програма за подпомагане на кредитополучателите, изпълнена от Агенцията за жилищно ипотечно кредитиране (AHML), стартира през 2015 г. Необходимостта от подобна подкрепа беше продиктувана от голямото натоварване на дълга на населението и значително увеличаване на валутния курс. Подкрепата на държавата беше предназначена предимно за хора в трудни финансови ситуации.

През няколко години от съществуването на такъв проект беше доказана неговата висока ефективност и уместност, но програмата беше спряна поради липса на бюджетни средства. В резултат на това гражданите започнаха да получават масови откази от преструктуриране на заеми. През август 2017 г. правителството реши да удължи субсидията, но в програмата бяха направени някои промени.

През 2018 г. ипотечните кредитополучатели ще могат да се възползват от държавната помощ съгласно новите правила. Правителството обещава на гражданите да намалят дълга върху проблемна ипотека при определени изисквания. Иновациите засягат главно кредитите в чуждестранна валута.

Основната същност на държавната програма за жилищно кредитиране

За да се възползва от държавната помощ при преструктурирането на ипотечен заем, кредитополучателят ще трябва да събере специален пакет документи и да напише изявление до своята банка. Ако гражданин получи одобрение, тогава с кредитополучателя ще бъде сключено допълнително споразумение към настоящото споразумение. След преструктуриране на дълга цената на месечните плащания се намалява до 11,5% годишно, а длъжникът получава гратисен период до една година и половина.

Държавната субсидия, насочена към намаляване на основния дълг по ипотечен заем, се отпуска от федералния бюджет. За да контролира финансирането, е създадена Агенцията за жилищно ипотечно кредитиране, която започва да играе ролята на посредник между заемодателя и кредитополучателя. В резултат на такава схема банката получава загубената финансова печалба, а кредитополучателят - преференциални условия за кредит.

За да разберете как работи най-големият държавен бизнес проект, трябва да изучите механизма на паричните потоци на тази организация. AHML има двустепенна система за финансиране. На първия етап агенцията работи в тясно сътрудничество с кредиторите, които издават и преструктурират сложен дълг по програмата AHML. На втория етап организацията изкупува правата за вземане на такива заеми и при тяхната гаранция привлича средства на фондовия пазар чрез издаване на високоликвидни ценни книжа.

Всички участници в тази схема получават финансови облаги. Банката начислява такса за обслужване на клиенти и не мисли къде да вземе средства за кредитиране. Кредитополучателят плаща ипотеката при по-ниска лихва. AHML не проверява физическите лица за платежоспособност, тъй като дава пари на банката, а в случай на погасяване на дълга всички въпроси се решават без негово участие.

Удължаването на програмата за държавно субсидиране на ипотечни заеми през 2018 г. стана възможно благодарение на допълнителна емисия ценни книжа в размер на 2 милиарда рубли.

Преструктуриране на ипотека по програма AHML

Помощта по AHML на ипотечните кредитополучатели, които през 2018 г. се окажат в затруднено финансово положение, ще се осъществява въз основа на резолюция № 961 от 08/11/17. Според новата програма хората могат да получат материална подкрепа под формата на отписване на 30% от останалия дълг, но не повече от 1,5 милиона рубли. Освен това кредитополучателят може да разчита на отмяна на начислената неустойка, която не е отписана по решение на съдебната власт.

След рефинансирането на жилищната ипотека цената на заема в чуждестранна валута ще бъде 11,5% годишно, а рубла заем няма да надвишава текущата банкова ставка. Държавата може да предостави два вида помощ при преструктуриране на дълга:

• конвертиране на заем в чуждестранна валута в рубла при занижен курс;
• отписване на максимално възможна част от дълга.

Преструктурирането на ипотечен кредит се извършва само по решение на кредитора. При прехвърляне на правото на иск не се начислява комисионна. AHML участва в издаването на рефинансиране. В рамките на Резолюция № 961 следните категории граждани могат да разчитат на концесионни заеми:

• семейства с малолетни деца;
• ветерани от войната;
• настойници и попечители, отглеждащи малки деца;
• граждани с група увреждания;
• лица, зависими от лица под 24 години.

За всички горепосочени лица се установява и допълнително условие. Средният им месечен доход за последните три месеца преди преструктурирането трябва да бъде по-малък от два трудови възнаграждения за всеки член на семейството. Минималната заплата се определя в съответствие с региона на пребиваване на физическото лице. В допълнение, второто условие ще бъде увеличение на месечното плащане с 30% в сравнение с датата на получаване на ипотеката. Този елемент прави програмата за преференциално рефинансиране недостъпна за повечето кредитополучатели на рубли.

В края на 2017 г., за решаване на въпросите на клиентите, които не попадат в програмата на държавната субсидия, беше създадена специална комисия, на която индивидуални заявления на лица, които въпреки очевидната нужда не отговарят на установените условия, бяха разгледани индивидуално. Списък на нуждаещите се съставя от банката въз основа на личното заявление на кредитополучателя. Междуведомствената комисия може да реши да удвои максималната субсидия за определени групи в нужда.

Смята се, че банките умишлено отказват да рефинансират заеми на граждани, но това не е вярно, тъй като подобна процедура е от полза за финансова институция. При прехвърляне на правото на иск финансовата загуба, която може да възникне по време на предсрочното погасяване на кредита, ще бъде компенсирана от държавата.

Ипотечното имущество също трябва да отговаря на определени изисквания. За да получавате лихвени заеми, обезпечената площ трябва да отговаря на следните изисквания:

• едностаен апартамент не трябва да бъде повече от 45 квадратни метра. м, двустаен апартамент - 65 кв.м. м, тристаен апартамент над 85 кв.м. m;
• цената на един квадратен метър не трябва да бъде повече от 60% от установената цена в региона;
• закупеното жилище трябва да бъде единственият гражданин, докато споделянето на имот в друга стая е позволено, но не повече от 50% за цялото семейство.

Заслужава да се отбележи, че изискването за площта и цената на метър недвижими имоти не важи за многодетни семейства. Ако тази категория граждани има друга собственост, тогава тя може бързо да бъде прехвърлена на други роднини и тогава правото на меки кредити с държавна подкрепа няма да бъде загубено.

Какви документи ще бъдат необходими за преструктуриране на заем през 2018 г.

За да рефинансирате ипотечен кредит по държавната програма, трябва да предоставите на банката си заявление, документи, потвърждаващи самоличността на кредитополучателя, правото му на меки кредити и ипотечни недвижими имоти. Също така, банката предоставя различни сертификати за състоянието на текущия заем и извършените плащания. В зависимост от условията на заема списъкът на документите може да включва допълнителни формуляри, а също и някои препратки от общия списък могат да бъдат незадължителни.

Примерен списък на документи е следният:

• формуляр за заявление за преразглеждане на текущите условия на ипотечен кредит по държавната програма за субсидиране със задължително посочване на причината;
• лични карти на всички членове на семейството (паспорти, свидетелства за раждане);
• в случай на промяна на фамилното име, кредитополучателят предоставя удостоверение за развод или брак;
• настойниците ще се нуждаят от извлечение от съдебното решение, потвърждаващо статута им;
• удостоверение за ветеран;
• документ, потвърждаващ групата за увреждания на кандидата или неговите деца;
• извлечение от финансовата и лична сметка с информация за съвместното съжителство на лица на възраст под 24 години;
• удостоверение от училище или университет, че детето учи редовно;
• копие от трудовата книжка на работещ гражданин с бележка, че в момента кредитополучателят е нает;
• за индивидуални предприемачи удостоверение за спиране за регистрация или извлечение от Единния държавен регистър на предприятията;
• оригинална трудова книжка за безработни;
• удостоверение за обезщетения за безработица за регистрираните на борсата;
• декларация за доходите под формата на 2-личен данък доход от всички членове на работещото семейство;
• данъчна декларация, патент;
• за пенсионер - удостоверение за размера на пенсията за последните 12 месеца, за студент - документ, потвърждаващ размера на стипендията;
• валиден договор за заем и график на месечните ипотечни плащания.

Следните документи са предоставени като обезпечение:

• документ за собственост (удостоверение);
• ипотека (ако има такава);
• изявление от кредитополучателя, че има друго имущество;
• договор за дялове в нова сграда в строеж;
• алтернативен рейтинг албум;
• технически и кадастрален сертификат на помещенията.

След като всички документи са подготвени, пакетът трябва да бъде изпратен до банката, от своя страна кредиторът ще прехвърли документацията за проверка на AHML. В съответствие с регламентите разглеждането на заявлението трябва да отнеме не повече от 30 дни. Ако трябва да предоставите допълнителна информация за кредитополучателя, процедурата може да отнеме няколко месеца.

Ипотечните кредити за много руснаци са единственият начин за закупуване на лични жилищни имоти. Освен това, предвид дългосрочния характер на такъв заем (повече от десет години), редица възможни индивидуални непредвидени обстоятелства, както и икономическата ситуация в страната, за някои месечни плащания към банката стават твърде тежка финансова тежест. Това от своя страна води до просрочие и за това при условията на споразумението те налагат глоба и глоби.

За да не загубят жилищата, които банката държи като обезпечение и имат право да отнемат вече изплатени пари по ипотеката за неплащане на заема и да не развалят кредитната им история, гражданите са принудени да обмислят всички възможни варианти за излизане. Поради тази причина правителството разработи и приложи програма за подпомагане на кредитополучателите, които бяха в затруднено положение, без да имат вина по своя собствена. Тази помощ се представя под формата на преструктуриране на ипотечен договор, тоест промяна на условията и условията и частично погасяване на дълга от държавния бюджет. Отговорността за проекта е на Агенцията за жилищно ипотечно кредитиране (AHML), на която Сбербанк е партньор.

Уважаеми читатели!

Нашите статии говорят за типични начини за разрешаване на правни проблеми, но всеки случай е уникален. Ако искате да знаете как да решите конкретния си проблем, моля, свържете се с онлайн формата за консултанти вдясно →

Това е бързо и безплатно!   Или ни се обадете по телефона (денонощно):

Намалете месечното плащане

Един от вариантите за държавна помощ е да се намали регулярната месечна вноска. Трябва обаче да се разбере, че това се прави поради:

• Удължаване на срока за изплащане на ипотека, тоест договорът ще бъде удължен за няколко години;
• По-ниски лихви по кредита. По този начин размерът на месечното плащане и надплащането по ипотеката като цяло се намалява;
• Промени във валутата, в която е взет заемът - възможността за конвертиране на заем в чуждестранна валута в рубла, при условие че поради ръста на валутния курс месечната вноска се увеличи с тридесет процента в сравнение с тази, която беше при сключването на договора.

Тъй като не винаги е възможно да сте сигурни в стабилността на ситуацията в бъдеще, можете също така да организирате отсрочка, тоест ваканция за кредит. Ако Сбербанк одобри такова искане, кредитополучателят е освободен от извършване на месечни плащания за определен период, но не напълно. Във всеки случай той ще бъде задължен да плати половината от сумата. Независимо от това, това е добра възможност поне да се подобри финансовото положение и да се възвърне платежоспособността му. В същото време срокът на ипотеката не се удължава, а неизплатената през ваканциите сума се разпръсква след месечните плащания.

Какво предлага Сбербанк

Програмата за подпомагане на ипотечни кредити AHML е от полза както за Сбербанк, така и за кредитополучателите. Банката се интересува от навременното и пълно изплащане на дълга, независимо дали става въпрос за лични средства на физическо лице или пари от държавата.

Преструктурирането се извършва по инициатива на кредитополучателя, след подаване на съответното заявление, документи и одобрение на такова искане.

Условия за участие:

• Финансовото положение на кредитополучателя през последните три месеца се е влошило без негова вина с тридесет процента, в сравнение с това, което е имал при получаване на заем;
• Увеличение на месечната вноска в рубли с повече от тридесет процента във връзка с ръста на валутния курс, ако заемът е в чуждестранна валута;
• Нетна кредитна история.

В същото време родители, осиновители и официални настойници на деца (до осемнадесет години), многодетни семейства, лица с увреждания и техните родители, които са зависими от инвалиди и ветерани от войната, имат право да кандидатстват за помощ от държавата.

Сбербанк предлага една от възможностите като част от преструктуриране на заем:

• Двугодишно отсрочване, при което кредитополучателят е длъжен да плаща само лихва всеки месец;
• Удължаване на договора за заем за период от три до десет години;
• Индивидуални схеми на плащания (ако кредитополучателят има например сезонна работа);
• Тримесечна лихва;
• Кредитни ваканции с лихви.

Държавна подкрепа

Кредитополучателите, които по своя вина не се окажат в затруднено финансово положение, може да се очаква да получат подкрепа от държавата. Именно за тези цели беше създаден AHML. Самото погасяване и преструктуриране на ипотека са част от социална програма, базирана на правителствено постановление на Руската федерация през 2015 г.

Ипотечните програми днес са разнообразни, но държавата се съсредоточи върху подкрепата на хора, загубили платежоспособност с тридесет и повече процента. Говорейки за конкретни цифри, държавата може да изплати част от ипотеката в размер на шестстотин хиляди рубли наведнъж. Така гражданите имат възможност или да облекчат малко финансови тежести, или да изплатят останалата част от дълга си и да затворят ипотеката, използвайки тези средства.

Тъй като Сбербанк участва в тази държавна програма, във всеки от нейните клонове човек може да попита какви опции са налични за конкретен кредитополучател и какви условия са му представени. Всички те трябва да бъдат внимателно анализирани и сравнени, за да изберете този, който е най-полезен във вашия случай. Освен това Сбербанк ще трябва да кандидатства, за да получи обещаната помощ от държавата за погасяване на жилищен кредит. Клиентите на други банки ще трябва да се свържат с тяхната банкова институция.

Изисквания за собственост

Официално дългът е спрян, но той е удължен до края на май 2017 г. Това се дължи на факта, че средствата, отпуснати за проекта за две години, бяха напълно използвани, тоест проектът беше завършен предсрочно. Дали ще бъде удължен в бъдеще, не се знае, но руските граждани вече активно създават петиции с искане да не се спира програмата.

Независимо от това, все още можете да имате време да получите помощ. Важно е да се знае, че в допълнение към изискванията към самите кредитополучатели и тяхното финансово състояние, са определени условията за жилища, закупени на кредит. Така например държавата няма да помогне на тези, които са купили апартамент с площ по-голяма от:

• 45 кв.м за едностайно жилищно пространство;
• 65 кв.м за двустаен апартамент;
• 85 кв. М. за тристайни жилища.

Клиентите на руските банки, които вече са получили целеви жилищни заеми или все още обмислят възможността да ги получат, често се чудят каква точно е програмата за помощ за ипотечните кредитополучатели. Фактът, че именно ипотеката активно допринася за реалното решаване на проблема с осигуряването на жилища за граждани на Руската федерация, не е специална тайна за никого. Разбира се, този вариант за финансиране на закупуването на жилища има както положителни, така и отрицателни страни. Без неговото използване обаче много семейства, особено млади, не биха могли да закупят собствени апартаменти.

Следващата икономическа криза подтикна държавата да подкрепи ипотечните кредитополучатели, които се оказаха във финансови затруднения.

Ефективна мярка е публикуването на 20 април 2015 г. на Указ № 373, автор на правителството на Руската федерация.

Изпълнението на програмата за подпомагане на ипотечните притежатели, предвидена в този регулаторен акт, се осъществява от структурата на AHML, тоест от Агенцията, упълномощена да се занимава със стимулиране на ипотечното кредитиране. Първоначално този документ регламентира, че гореспоменатата програма за финансова помощ ще остане в сила до края на 2016 г. Впоследствие обаче тази резолюция многократно се допълва от нови стандарти и се изменя.

След почивка възобновява държавната подкрепа за получателите на ипотечни заеми. През юли 2017 г. за изпълнение на програмата за помощ бяха отпуснати допълнителни 2 (два) милиарда рубли. Източникът на тези средства е специален държавен фонд. Новите условия и изисквания, според които ипотечните кредитополучатели могат пълноценно да участват в програмата за държавна помощ, се установяват със следващото правителствено постановление. Броят на регулаторния акт е 961. Начало на този документ е от 11 август 2017 г.

Условия за участие

В момента ипотечните кредитополучатели, които възнамеряват да станат пълноправни участници в преференциалната програма за финансова помощ на държавата, са подчинени на следните условия:

• Задълженията на кредитополучателя към банката кредитор по целевия жилищен кредит се намаляват в размер на 20-30% от останалата (непогасена) сума на заема. Финансова институция определя самостоятелно размера на такова намаление, чиято максимална сума може да бъде 1,5 (един и половина) милиона рубли.
• Банката кредитор и гражданинът кредитополучател имат право самостоятелно да се договорят за формата на предоставената помощ. Първият вариант - целият размер на такава подкрепа е изцяло насочен към затваряне на основния дълг по ипотеката, което позволява на кредитополучателя да намали размера на месечното плащане. Вторият вариант - размерът на предоставената помощ се използва за намаляване на месечното плащане с поне 50% за период не по-дълъг от 18 (осемнадесет) месеца.
• Ипотечният заем, издаден по-рано в чуждестранна валута, трябва да бъде заменен с обикновен рублев ипотека. Годишната лихва по ипотечен заем не надвишава 11,50%. Годишният лихвен процент за ипотека в местна валута не надвишава лихвения процент, установен от конкретна банкова институция, освен в случаите на нарушаване на основните застрахователни правила, предвидени в договор за ипотека.
• Създава се специална междуведомствена комисия, упълномощена да увеличи със 100% размера на пределните плащания, предвидени от програмата и да издава одобрителни присъди по заявленията на кандидатите за участие, когато има отклонения от основните изисквания с максимум две точки.

Както казват някои кредитополучатели, търговските банки често отказват да преструктурират ипотечни заеми. Тази мярка обаче е от полза за финансовите институции. В крайна сметка държавата възстановява на банките приходи от лихви, недостиг поради предсрочно закриване на ипотеката.

Измененията, направени на 10 февруари 2017 г. в условията на програмата за финансова помощ за ипотечни кредитополучатели, предвиждат обезщетение за максимум 30% от останалата сума на заема, която не надвишава 1,5 (един и половина) милиона рубли, в следните случаи:

1. Семейството на жалбоподателя има две деца.
2. Кредитополучателят е деактивиран.
3. Кредитополучателят има дете с увреждане.
4. Заявителят е ветеран от военни (военни) операции.

Ако получателят на ипотечния кредит има едно дете, той има право да поиска възстановяване само на 20% от остатъка по този заем. Промените, направени в условията на програмата на 08.10.2017 г., правят възможно увеличаването на максималната стойност на това плащане със 100%, ако специална междуведомствена комисия одобри подобно увеличение.

Трябва да се отбележи, че има отрицателни мнения по отношение на програмата за държавна помощ за ипотечни кредитополучатели. Както показва подробният им анализ, основните причини за отхвърляне на заявления често са свързани с предоставянето на невярна информация от гражданите и недостатъчното познаване на основните изисквания на тази програма. Например, не всички кандидати за участие в програмата вземат предвид факта, че кредитополучателят има право да кандидатства за преструктуриране не по-рано от 12 (дванадесет) месеца след издаване на ипотечния кредит.

Кой отговаря на условията за участие в програмата за подкрепа: списък на кандидатите

Списъкът на категориите субекти, които имат право да разчитат на държавна помощ при изплащане на ипотечен кредит, е предвиден с правителствено постановление под номер 373. Съответните промени в този регулаторен акт бяха направени на 24.11.2016 г.

Следователно следните видове кредитополучатели имат право да кандидатстват за финансова помощ:

• Руски граждани, които имат 1 (едно) дете минимум (непълнолетно лице).
• Попечители или, като опция, настойници, които имат 1 (едно) дете минимум (непълнолетно) като отделение.
• Участници във военни (бойни) операции.
• Хората с увреждания (официален статус).
• Кредитополучатели, които имат деца с увреждания.
• Руски граждани, които всъщност имат деца под двадесет и четири години, които получават образование в образователна институция (редовно).

Какви са изискванията на програмата за ипотечни жилища

Програмата за държавна помощ за ипотечни кредитополучатели предвижда и определени изисквания за обезпечен апартамент:

1. Общата площ на кредитираното жилище в жилищна сграда трябва да бъде максимум 45 квадратни метра - за апартамент с една стая, максимум 65 квадратни метра - за двустаен апартамент, максимум 85 квадратни метра - за апартамент с минимум три дневни.
2. Цената на квадратен метър от общата площ на кредитираното жилище може да надвишава средната цена на квадратен метър от обикновен апартамент, разположен в района на кредитополучателя (заявителя), с максимум 60% (към датата на изпълнение на договора за ипотека). Официалната статистика се взема предвид.
3. Отдаденият в заем апартамент е единственото жилищно пространство на ипотечния кредитополучател. Общият дял (част) от имуществото, което се дължи на кредитополучателя, в други жилища не надвишава 50%. Отчитането на наличието на такъв имот се извършва от 30.04.2015 г. С други думи, ипотечен кредитополучател, кандидатстващ за участие, няма да може бързо да пререгистрира собственото си, сравнително казано, излишно имущество.

Значителен нюанс   - Гореспоменатите ограничения за общата площ на кредитираното жилище и цената на квадратен метър не се отнасят за семейства с поне три непълнолетни деца.

Ако делът (част) от имуществото на кредитополучателя в други жилища надвишава 50%, молбата му ще бъде отхвърлена, но като опция заявителят може просто да пререгистрира този имот с някой от роднините. Освен това трябва да сте наясно, че от 11 август 2017 г. всички спорни въпроси, свързани с площта на апартаментите и отклоненията от програмните параметри, се решават от специална междуведомствена комисия.

На какви условия трябва да отговаря кандидатът за помощ?

Изискванията на програма за финансова помощ за ипотечен кредитополучател са следните:

• Кандидат за държавна помощ при изплащане на ипотека трябва да бъде гражданин на Руската федерация.
• Доходите на заявителя, намалени с месечното ипотечно плащане, не трябва да надвишават два пъти размера на издръжката, приет за местността, в която живее ипотечният кредитополучател за всеки член на семейството. Информацията за последния тримесечен период се взема предвид. В този случай ипотечното плащане трябва да се увеличи с най-малко 30% от сумата на началното плащане.

С други думи, програмата за подпомагане ще може да се възползва предимно от тези кредитополучатели, които са издали