Какви методи се използват за оценка на кредитоспособността на физическите лица. Разработване на форми на кредитиране на лица в Руската федерация

Въведение …………………………………………………………………………… .. 3
Глава 1. Теоретични основи за организиране на кредитирането на физически лица в банка ……………………………………………………………………………… ..… 5
1.1 Същност и принципи на отпускане на заеми на физически лица ……………………… ..… 5
1.2. Класификация на заемите за физически лица ... ... ... ... ... ... 8
Глава 2. Анализ на съществуващите методи за оценка на кредитоспособността физически лица. ……………………………………………………………………………………..15
2.1. Чуждестранен опит в оценката на кредитоспособността на физическите лица …………… .15
2.2. Руската практика за оценка на кредитоспособността на физическите лица ..................... 17
Глава 3. Анализ на дейността на Приморския клон на SZB SB RF по кредитиране на физически лица и подобряване на оценката на тяхната кредитоспособност ......................................... 22
3.1. Характеристики на Приморския клон на SB RF и процедурата за отпускане на заеми на физически лица от SB SB RF ……. ………………………………………………………… .22

3.2. Практически изчисления за определяне на платежоспособността на физическите лица ... .33

3.3 Подобряване на оценката на кредитоспособността на физическите лица ……………………………………………………………………………………… 36 Заключение ……………………… …………………………………………………… 46
Препратки …………………………………………………………… ...… 48

Въведение

Уместността на темата на това изследване се определя от следното.

Характеристики за развитие банкова система, по-специално руски, са от голямо значение за разбирането на еволюцията на формирането на концепцията за "кредитоспособност", разкривайки икономическия смисъл, вложен в тази концепция... Ретроспективна оценка на развитието кредитни отношения в Русия може да престане да се счита за такъв.

За първи път понятието за кредитоспособност се появява в икономическата литература на 18 век. А. Смит и Д. Кейнс са го използвали в своите произведения,
Н. Бунге и В. Косински. Разбира се, дори преди това време кредиторите се интересуваха от способността на кредитополучателите да извършват кредитни сделки, но опитите за такава оценка бяха от несистематичен, разпръснат характер. Липсата на интегриран подход в тази област не беше много компенсирана от търсенето на отделни компоненти във всички периоди от развитието на банковото дело. Тя влезе в икономическата литература като оценка за кредитоспособността на кредитополучателя, която през съвременни условия и посочете уместността на избраната тема.

Целта на курсовата работа е да се оцени кредитоспособността на кредитополучателя и да се разработи методология за кредитиране на физически лица.

За постигане на тази цел се формулират следните задачи:

1) да разгледа концепцията за кредитоспособността на кредитополучателя и методите за неговата оценка;

2) анализира организацията на кредитирането и текущата оценка на кредитоспособността на кредитополучателя в банката;

3) разработване на начини за подобряване на оценката на кредитоспособността на кредитополучателя в търговска банка, включително разработването на методология.

Методологичната основа на изследването се състои от общонаучни методи на познание: диалектически, исторически и правен, логически, изследване на документи, метод на системен подход, нормативен.

Структурата на курсовата работа се състои от въведение, три глави, заключение и списък с литература. Първата глава на работата "Концепцията за кредитоспособността на кредитополучателя и методи за неговата оценка" разглежда същността, видовете и формите на кредита, методологията за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя. Във втората глава на работата „Анализ на организацията на кредитирането и оценка на кредитоспособността на кредитополучателя SZB SB RF характеризира дейността на разследваната търговска банка и анализира процедурата за оценка на кредитоспособността на нейните кредитополучатели. Третата глава „Начини за подобряване на оценката на кредитоспособността на кредитополучателя“ представя конкретни предложения за подобряване на организацията на кредитирането и методи за оценка на кредитоспособността на кредитополучателите в настоящата финансова криза, засегнала руската банкова система.

Обект на изследване в тази работа е търговската банка SZB SB RF.

Предмет на изследването е кредитоспособността на клиенти (физически лица) на тази търговска банка.

Основните източници на информация, използвани при написването на работата, са нормативните документи, уреждащи въпросите на оценката кредитни рискове заемополучатели, образователна литература по изследвания проблем (съчинения на Жуков Е.Ф., Лаврушин О.И., Усоскин В.М. и др.), материали от периодични издания и електронни средства средства за масова информация.

Глава 1.Теоретични основи на организацията на кредитирането на физически лица в банката

1.1. Същността и принципите на кредитирането на физически лица

Ролята на кредита в икономиката се основава на определена методологична основа, един от елементите на която са принципи, строги санкции, заеми, както и банков контрол върху спазването на това условие от страна на кредитополучателя. Съществува принцип, наречен диференциран характер на заема. Той определя диференциран подход отвън кредитна институция към различни категории потенциални кредитополучатели.

Разглеждат се набор от кредитни отношения, действащи на международно ниво, чиито преки участници могат да бъдат международни финансови и кредитни институции (МВФ, МБВР и др.), Правителствата на съответните държави и отделни юридически лица, включително кредитни организации.

Кредитирането на физически лица се дължи предимно на следните причини: 1

Паричните доходи на населението формират платежоспособността им, която често не съответства на потребителското търсене. Необходимостта от закупуване на определени стоки надхвърля възможността за тяхното парично покритие, тоест има разлика между размера на текущия паричен доход на населението и относително високите цени на трайни имоти (жилищна сграда, дача, кола и др.). В същото време някои слоеве от населението имат временно свободни пари... По този начин появата на потребителски кредит разрешава противоречията между относително високите цени на дълготрайни стоки и текущите доходи в една група от населението и необходимостта от използването им в друга;

Необходимостта от безпрепятствена продажба на стоки от производителя. В тази връзка потребителски кредит и търговията на дребно е директна, т.е. с увеличаване на оборота, обемът на кредита се увеличава, тъй като търсенето на стоки генерира търсене на кредит. Тази връзка става особено тясна, когато пазарът е силно наситен със стоки.

Хората могат да заемат коли, хладилници, радиостанции, телевизори, мебели и други предмети на кредит. Субектите на заема, от една страна, са кредитори, в в такъв случай - това са търговски банки, специални институции за потребителски кредити, магазини и други предприятия. От друга страна, това са кредитополучатели - хора.

Кредитирането от банките на населението позволява не само рационално да се използват временно безплатните средства на вложителите, но също така има голямо социално значение, тъй като допринася за задоволяване на жизнените нужди на населението от жилища, различни стоки и услуги.

Понастоящем банковите заеми могат да бъдат класифицирани според редица характеристики: 2

Кредитите могат да бъдат групирани по тип кредитополучател, както следва: заеми за предприятия, заеми държавни органи власти, заеми за населението, заеми за банки.

По предварителна уговорка: потребителски заем, индустриален заем, търговски заем, земеделски заем, инвестиционен заем, бюджетен заем.

В зависимост от сферата на функциониране, заемите, предоставяни на икономически субекти, се разделят на: заеми, участващи в възпроизвеждането на дълготрайни активи, заеми, участващи в организацията на оборотните средства (заеми, насочени към сферата на производството, заеми, обслужващи сферата на обращение).

По размер заемите се разделят на: малки, средни, големи.

По условия на употреба: при поискване, спешно (краткосрочно - до 1 година, средносрочно - от 1 година до 3 години, дългосрочно - над 3 години)

Според начина на издаване на заеми те се разделят: компенсаторни, когато заемът се изпраща по разплащателната сметка на кредитополучателя, за да му се възстанови собствени средстваинвестирани в инвентарни позиции или разходи;

Плащане, когато заемът се изпраща директно към плащането на документи за сетълмент, представени на кредитополучателя за кредитираните дейности. Освен това могат да се отпускат заеми: еднократни или на части; в парична и безкасова форма; със или без уточняване на целта;

Метод на изплащане: заеми, подлежащи на изплащане на еднократна сума; заеми, изплащани на вноски.

По видове обезпечения: необезпечени (празни) заеми; обезпечени заеми (обезпечени, гарантирани, застраховани).

Бланковият (доверителен) заем няма специфична гаранция и поради това се предоставя по правило на първокласни кредитополучатели, с които банката има дългогодишни връзки и няма претенции за предварително издадени заеми. Обикновено такъв заем се издава за краткосрочен (1-3 месеца) и, тъй като не е снабден със съответните задължения, лихвен процент върху него е по-високо, отколкото при други заеми. Поради нестабилността на икономическото развитие на страната, инфлационните и други негативни тенденции в паричната сфера тези заеми не получиха сериозно развитие.

По метода на отпускане: овърдрафт 3 е краткосрочен заем, който се предоставя чрез дебитиране на средства от сметката на клиента над салдото по сметката. Това води до дебитно салдо по сметката на клиента. Овърдрафтът е отрицателно салдо по разплащателната сметка на клиента. Овърдрафт може да бъде разрешен, т.е. предварително съгласуван с банката и неоторизиран, когато клиент пише чек или документ за плащане, без да има разрешението на банката да го направи. Лихвите по овърдрафта се начисляват ежедневно върху непогасения баланс и клиентът плаща само за действително използваните суми. Заем по разплащателна сметка: издава се с помощта на разплащателна сметка, която е отворена за клиенти, с които банката има дългосрочни доверителни отношения, компании с изключително висока кредитна репутация.

По този начин, банков заем - това е един от основните видове кредити и поради това банките трябва да търсят ясни и прозрачни критерии за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя като метод за намаляване на кредитните рискове.

1.2. Класификация на заемите за физически лица

Кредитните операции заемат важно място в балансите на повечето търговски банки. Всичко това изисква от банковите мениджъри да разработят методи и условия. На практика кредитната политика е официален документ, който определя посоките на кредитната дейност на банката. Кредитната политика се разработва от борда на директорите на банката и именно чрез нея се делегират правомощия на изпълнителите - служители на кредитните отдели. Кредитна политика на кредитната администрация. Разликите в такива документи произтичат от специфичните характеристики на конкретна банка: нейните цели, пазари, финансови структури, размер, конкурентоспособност, опит на персонала. Следователно всяка банка трябва да разработи индивидуална политика, която да отразява точно нейните специфични нужди.

Методите трябва да се прилагат в комплекс, взаимно допълващи се, но не дублиращи се. По този начин не трябва да се създава резерв за обезпечени заеми, лихвеният процент трябва да намалява с увеличаване на размера на обезпечението и т.н. Основното изискване за системата за управление на риска в банката е да се осигури приемливо ниво на финансова стабилност на банката. Но също така е необходимо да се вземе предвид нивото на кредитната политика на банката в съвременните условия. Както обикновено тази работа за модерна банка, на практика все още има идентификация на две концепции за кредитоспособност, когато се прави както количествен, така и качествен анализ - тоест оценката му. Въпреки дългата история на кредитните отношения, няма единна кредитна политика за всички банки, както и няма единен подход за оценка на кредитоспособността и платежоспособността на кредитополучателя. Всяка банка оценява кредитоспособността, а именно, има преход от оценката на текущата кредитоспособност към планираната, прогнозна, т.е. изчислено за близко бъдеще. Световната и вътрешната практика разграничават два анализа за оценка. Анализът обикновено се извършва по две линии.

Кредитоспособността на кредитополучателя е способността да завърши транзакция, за да осигури стойност при условия на изплащане, спешност и плащане, или, с други думи, способността да завърши кредитна транзакция. В процеса на управление на кредитния риск търговските банки използват набор от критерии и показатели, чието разглеждане и анализ позволява да се направи заключение относно нивото на кредитоспособност на кредитополучателя. Специфичен набор от показатели, характеризиращи дейността на предприятието в различни банки, не е същото и се модифицира в процеса на развитие на кредитните отношения.

Кредитоспособността на клиента в световната банкова практика се явява като един от основните обекти на оценка при определяне на осъществимостта и формите на кредитните отношения. Способността за изплащане на дълг е свързана с моралните качества на клиента, неговото изкуство и професия, степента на капиталовложенията в недвижим имот, способността да печелите средства за изплащане на заеми и други задължения.

Списъкът с елементи на кредитоспособността на кредитополучателя и характеризиращите ги показатели могат да бъдат по-широки или съкратени в зависимост от целите на анализа, видове заеми, условия на кредита, състоянието на кредитните отношения на банката с кредитополучателя. Оптималните или приемливите стойности на такива показатели трябва да се диференцират в зависимост от дейностите на кредитополучателя, конкретни условия на сделката и др. Днес съществуват няколко основни метода за оценка на кредитоспособността на клиентите. Системите се различават една от друга по броя на показателите, които се използват като компоненти на цялостната оценка на кредитополучателя, както и по различните подходи към характеристиките и приоритета на всеки от тях.

Има следните методи за оценка на кредитоспособността на физическите лица:

1) модели за точкуване;

2) методът за определяне на платежоспособността;

3) подписване.

Банката прилага всеки от моделите за различни видове кредитиране и го коригира индивидуално... Моделите за точкуване се използват главно при предоставяне на заеми за закупуване на стоки (експресно кредитиране) и при издаване на кредитни карти.

Точкуването е математически (статистически) модел, с помощта на който, въз основа на кредитна история за съществуващите клиенти банката определя колко е вероятно този или онзи клиент да върне заема в определеното време. Точкуването подчертава онези характеристики, които са най-тясно свързани с надеждността или, обратно, с ненадеждността на клиента.

Техника кредитно точкуване е оценка в точки от характеристики, които позволяват да се определи с достатъчна надеждност степента на кредитния риск при предоставяне на потребителски заем на определен кредитополучател. Най-важните показатели за прогнозиране на кредитния риск могат да бъдат показатели като възраст, брой на издръжките, професия, доходи, разходи за жилище и др.

Предимствата на точковите модели са очевидни:

1) намаляване на нивото на неизпълнение на заемите, бързина и безпристрастност на вземането на решения;

2) & възможността за ефективно управление на кредитния портфейл;

3) липса на дългосрочно обучение за служители на кредитния отдел;

4) възможността за провеждане на експресен анализ на заявлението за заем в присъствието на клиента.

Въпреки положителните аспекти обаче, използването на кредитен рейтинг е свързано с редица трудности.

Един от тях е, че определянето на оценяващите характеристики се извършва само въз основа на информация за онези клиенти, на които банката вече е предоставила заем.

Друг и най-съществен проблем е, че моделите за оценяване се основават на извадка от най-ранните клиенти. Имайки това предвид, служителите на банките трябва периодично да проверяват качеството на системата и, когато тя се влоши, да разработят нов модел.

Следва да се отбележи, че около десет характеристики са взети от въпросника за заявление, попълнен от кредитополучателя, а останалите данни се съхраняват в статистическата база за по-нататъшно актуализиране и анализ на точкуването.

В този момент руски банки оценяват характеристики като доходи, брой на зависимите лица, собственост на автомобил (в същото време те правят разлика между автомобил от местно и чуждестранно производство, не забравяйте да вземете предвид времето, изминало от пускането му), присъствието парцел (разглеждат се площта и отдалечеността от центъра на града), трудов опит, длъжност, образование.

Несъмнено днес това са основните параметри, по които може да се определи степента на кредитоспособност на дадено лице. Непрекъснатото коригиране на метода за оценяване обаче ще разшири и промени списъка с оценени характеристики и тези клиенти, които днес попадат в групата на ненадеждните кредитополучатели, в последващия анализ кредитни дейностиможе да бъде класифициран като кредитополучател с ниско необслужвани заеми.

По-сложна и задълбочена оценка на кредитополучателя се използва при отпускане на заеми на физически лица за спешни потребителски нужди. Това по правило са средносрочни заеми за закупуване на скъпи вещи, плащане на всякакви услуги и работи. Примерите включват закупуване на скъпи мебели, такси за обучение, финансиране на ремонти на домове и други подобни. В този случай много големи търговски банки определят платежоспособността на кредитополучателя въз основа на документи от мястото на работа относно доходите и размера на удръжките, както и според данните от въпросника. Резултатът се изчислява като среден месечен доход минус всички задължителни плащания, коригирани с корекционен коефициент и умножени по срока на кредита. Въз основа на получената сума се изчислява максимален размер кредит. Получената стойност се коригира, като се вземат предвид влияещите фактори: предоставената гаранция по кредита, информация, съдържаща се в заключенията на службата за сигурност и правния отдел на банката, салдото на дълга по предварително получени заеми.

За да оценят платежоспособността на клиента, кредитните служители трябва да анализират огромен брой документи. Списъкът с тях е доста голям и включва около петнадесет елемента. Тяхното задължително предоставяне от клиента, от една страна, ограничава кръга на потенциалните кредитополучатели на банката, а от друга, позволява да се формира кредитен портфейл по-високо качество и по-нисък кредитен риск.

Едно от предимствата на този метод е използването на специални формули и коригиращи коефициенти, които опростяват работата на служителите на кредитния отдел на банката и изчисляват платежоспособността на потенциален кредитополучател. Показателите за него обаче трябва да се получават във всяка конкретна ситуация поотделно и резултатът не трябва да се разглежда като нещо, което недвусмислено свидетелства в полза или против издаването на заем. Всъщност, дори ако към момента на разглеждане на заявлението за кредит финансовите показатели на клиента са на приемливо ниво, не забравяйте, че рискът от невъзстановяване на заема все още остава, тъй като по принцип е невъзможно напълно да се премахне. Показателите само ще помогнат за оценка на степента на кредитния риск и, за съжаление, този метод не позволява да се предвиди позицията на кредитополучателя в бъдеще.

Кога ипотечно кредитиране за физическите лица основният начин за намаляване на кредитния риск на банката е да се извърши поемане на кредитополучателя, при което се оценява вероятността от изплащане на заема, което предполага анализ на платежоспособността на потенциален клиент по начина, по който установен от банката, както и вземане на положително решение по заявлението за ипотека или отказ за предоставяне на заем.

Доста широк спектър от банкови подразделения се занимава с операции по ипотечно кредитиране на физически лица в банката: правно обслужване, служба за охрана, отдел ценни документи, отделът жилищно строителство и т.н. Това свидетелства за степента на сложност и трудоемкост на процедурата за поемане, чийто ход всяка банка развива самостоятелно, избирайки критериите за оценка и условията за отпускане на ипотечни заеми.

Повечето важен момент в процеса на поемане - оценка на платежоспособността на клиента от гледна точка на възможността за своевременно извършване на плащания по кредита. За извършване на тази оценка се консолидира информация за заетостта и приходите и разходите на кредитополучателя. След това се прави извод - дали ще може да изплати заема. Същевременно се издава становище дали заложеното имущество е достатъчно обезпечение за предоставяне на заем или не.

В случай на ипотечно кредитиране, банковите служители включват допълнителни количествени и качествени характеристики в методологията за определяне на кредитоспособността на кредитополучателя и размера на кредитния риск.

Сред количествените характеристики е съотношението на общия размер на месечните задължения на кредитополучателя към общия семейни доходи за същия период, както и достатъчността на средствата (въз основа на разходите за поддръжка).

Качествените характеристики включват доходите на кредитополучателя, стабилността на заетостта, кредитната история, обезпечението на кредита и др.

Оценявайки методологията на подписването, можем да заключим, че тук се прилага системен подход към анализа на кредитополучателя. Положителна страна методи - способността на банката да разработи индивидуален подход към всеки потенциален кредитополучател, в рамките на който ще се вземат предвид необходимия брой характеристики. Недостатъкът на тази оценка е сложността на нейното изпълнение, което изисква специална квалификация банкови служители... Повечето банки предпочитат да компенсират кредитния си риск чрез повишаване на лихвените проценти. Използват се и други методи, чието прилагане не изисква много време и труд.

Трябва да се отбележи, че разбирането за осъществимостта и уместността на използването на по-усъвършенствани методи възниква най-често в онези банки, при които кредитирането на физически лица се прилага като масова услуга.

Ако банката планира да стартира мащабна програма, тогава, за да успее на пазара в условията на непрекъснато засилване на конкуренцията и, като следствие, намаляване на рентабилността, е необходимо да се търси оперативни разходи и минимизиране на рисковете.

Предпоставка тук ще бъде правилната конструкция на механизма, който ще извършва тази дейност. Образно казано, трябва да създадете вид транспортьор, състоящ се от определен брой служители, взаимодействащи с кредитополучателите и помежду си, в съответствие с определени ясно дефинирани правила и алгоритми. Тези алгоритми включват методи за анализ на приложения и вземане на решения за отпускане на заем.

Така че операциите за потребителско кредитиране са едни от най-печелившите позиции в банковия бизнес. Поради този източник може да се формира значителна част от нетната печалба на кредитна институция, която се приспада резервни фондове и ще изплаща дивиденти на акционерите на търговска банка.

Потребителските кредитни операции са обещаващи и привлекателни за търговските банки, което означава, че става важно да се разработи набор от мерки за намаляване на нивото на кредитния риск и управлението му. Управлението на кредитния риск се основава на идентифициране на причините за неспособността или нежеланието на кредитополучателя да изпълни задълженията си и определяне на методи за намаляване на нивото на риска. Целта на управлението на кредитния риск е да намали вероятността кредитополучателят да не изпълни задълженията си по договор за заем и да минимизира финансовите загуби на търговска банка в случай на неизпълнение на заема.

В практиката на руските и чуждестранните банки се използват различни подходи за определяне на кредитния риск на физическите лица, като се започне от субективни оценки от кредитни експерти на търговски банки и се завърши с автоматизирани системи оценка на риска. Повечето чуждестранни банки в своята практика използват два основни метода за оценка на кредитоспособността на физическите лица, те включват:

Експертни системи за оценка на кредитоспособността на кредитополучателите;

Точкови системи за оценка на кредитоспособността на клиентите.

Системи за експертна оценка

Тези системи позволяват на банките да извършват балансирана оценка както на личните качества на потенциалния кредитополучател, така и на неговото финансово състояние. В международната практика се обръща значително внимание на този метод; активно се развива мрежа за мониторинг за анализ на кредитната история на потенциалните кредитополучатели.

Например в Съединените щати кредитният служител почти винаги иска от местното или регионалното кредитно бюро кредитна история на клиента. Повече от две хиляди работят в САЩ кредитни бюракоито разполагат с данни за големия брой лица, които някога са получавали заеми, за историята на тези заеми и за кредитния рейтинг на кредитополучателите.

Точкови системи за оценка на кредитоспособността на клиентите

Това са методи, които се създават от банките въз основа на факторния анализ. Тази система използва натрупана база данни за „добри“, „задоволителни“ и „неуспешни“ кредитополучатели, което дава възможност да се установи ниво на критерий за оценка на кредитополучателя.

Системите за точкуване имат предимството, че могат да анализират големи обеми бързо и с минимални усилия. заявления за заем, като по този начин намалява оперативните разходи. Освен това те осигуряват по-ефективен начин за оценка на заявленията, т.е. може да се извършва от служители по заеми, които нямат достатъчен опит. Това ви позволява да намалите загубите от издаването на лоши заеми.

Използването на точкови системи за оценка на кредитоспособността на клиентите е по-обективен и икономически издържан метод за вземане на решения при отпускане на заеми, отколкото експертни оценки.

Например кредитоспособността на дадено лице може бързо да бъде оценена с помощта на системата за кредитно оценяване на Durand.

Системите за точкуване обикновено се използват дискриминантни модели или подобни по същество метод на логистична регресия... Тези модели използват няколко променливи, за да съберат цифровата оценка на всеки потенциален кредитополучател.

По същество индивидуалното точкуване е методология за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя въз основа на различни характеристики на клиентите, например: доход, възраст, професия, семейно положение и др. В резултат на анализа на факторите се изчислява интегриран показател, който дава представа за степента на кредитоспособност на кредитополучателя въз основа на точките, натрупани по време на анализа. И в крайна сметка, в зависимост от резултата, се взема решение за отпускане на заем и неговите параметри или за отказ за отпускане на заем.

Руските банки в своята практика използват подобни методи за оценка, например в Сбербанката на Руската федерация платежоспособността на кредитополучателя се определя, както следва:

K pl \u003d D * K * T

Където,
D - среден месечен доход за последните 6 месеца минус всички задължителни плащания ( данък общ доход, вноски, издръжка, обезщетение за вреди и др.);
K - коефициент в зависимост от стойността на D, т.е. индикаторът е K \u003d 0,3 с D, еквивалентно на $ 500, K \u003d 0,4 с D от 501 на $ 1000, K \u003d 0,5 с D над $ 2000. Доходът в доларово изражение се определя чрез преизчисляване на рублевния доход по обменния курс на Централната банка на Руската федерация, установен към момента на искането на заявителя до банката;
Т - срок на кредита, месеци.

Не би било съвсем правилно да се обмислят начини оценка на кредитоспособността на физическите лица, базиран само на методологията на Сбербанк на Руската федерация, тъй като руските банки са положили значителна методологична база по този въпрос за повече от десетилетие на развитие. По отношение на по-нататъшното развитие на тази тема, ще разгледаме системата за оценяване за оценка на кредитоспособността на отделен кредитополучател, която отчита най-важните фактори, които определят способността на кредитополучателя да изпълнява изцяло и навреме своите задължения.

Тази система се основава на двустепенна рейтингова система.

На първия етап банков служител кани кредитополучателя да попълни тестов въпросник. Тестовият въпросник се използва за предварителна оценка на възможността за предоставяне на заем на кредитополучателя. При попълване на тестовия въпросник от клиента не се изискват паспортни данни, а само обща информация за кредитополучателя, месторабота, имущество, доходи и разходи.

Въз основа на резултатите от попълването на тестовия въпросник на кредитополучателя се изчислява броят на точките, спечелени от кредитополучателя, и се подписва протокол за оценка на възможността за получаване на заем. Ако натрупаният размер на точки е по-малък от 30, тогава протоколите показват, че кредитополучателят няма достатъчно възможности да получи заем. Протоколът заедно с попълнения тестов въпросник се предава на кредитополучателя.

Следващата стъпка за извършване на цялостен анализ на кредитоспособността на дадено лице е да се оцени качеството на заемите, предоставяни на физически лица.

Максималният размер на заема (S) на отделен кредитополучател се изчислява на два етапа.

1. Максималната сума на кредита се определя въз основа на платежоспособността на клиента:

S \u003d (1 + N% * 100) / T

Където N% е годишният лихвен процент; Т - срок на кредита, месеци.

2. Получената стойност се коригира, като се вземе предвид предоставената гаранция за изплащане на заема, информация, предоставена в заключенията на други подразделения на банката, салдото на дълга по предварително получени заеми.

Заеми за физически лица се оценяват съгласно следните критерии:

• характер на клиента;
• финансови възможности на клиента;
• достатъчност на необремененото имущество на клиента;
• обезпечение на заема;
• условия на кредитиране.

Всеки критерий включва показатели, които формират оценката на критерия. Всеки показател се оценява в точки, оценката по критерия е равна на сумата от рейтингите на включените в него показатели. Оценката на кредитното качество е равна на сумата от рейтингите по всички критерии.

Сравнявайки системите за експертно и точково оценяване, бих искал да направя следното пояснение.

Участието на квалифицирани експерти за оценка на кредитоспособността на банките има няколко недостатъка:

• мнението им е някак субективно;
• хората не могат бързо да обработват големи количества информация;
• заплащането на висококвалифицирани специалисти е свързано със значителни разходи.

В тази връзка банките все повече проявяват засилен интерес към системите за оценка на риска, които биха свели до минимум участието на експерти и влиянието на човешкия фактор върху вземането на решения.

От своя страна системата за оценяване е математически модел, с помощта на който банката, разчитайки на данните за кредитната история на клиентите, може да определи каква е вероятността за непогасяване на заема от потенциален кредитополучател.

Последните две решения формират следния проблем: повечето руски търговски банки или не вземат предвид причината за лошата кредитна история на кредитополучателя (вероятно поради причини извън неговия контрол), или, разчитайки на лошата кредитна история на клиента, вземат решение, което не е в полза на потенциалния кредитополучател. Този проблем често е невидим за банковите служители, но има осезаемо въздействие върху клиентите.

Обобщавайки, ние отбелязваме, че всички горепосочени методи са формализирани, така че когато се оценява възможността за кредитоспособност на физическите лица, професионализмът на банковите служители играе огромна роля.

Различните методи за оценка на кредитоспособността се различават един от друг по състава на факторите, използвани при оценката на общия кредитен рейтинг на кредитополучателя, както и по подходите за оценка на всеки параметър на модела и степента на значимост на всеки от тях. За съжаление, съставът на факторите в модела не е универсален за всички банки и държави, което от своя страна не позволява на световната банкова общност да обменя статистически данни и да подобрява своите точкови системи.

В същото време сложността и неяснотата на оценката на кредитоспособността на отделните лица определя използването на различни методи и подходи. Освен това е важно да се отбележи, че за да се постигне най-добри резултати според нас най-предпочитано е използването както на математически модели, така и на експертни подходи в комбинация.

В заключение отбелязваме, че понастоящем при одобряване на методи за оценка на кредитоспособността на частните кредитополучатели е важно да се провери как избраните методи са адаптирани към текущо състояние например в страната колко подробни са източниците на финансови затруднения за потенциалните кредитополучатели в миналото. Важно е да проявявате жив интерес към въпроси, свързани с отрицателна кредитна история, относително кратък стаж на последната работа и т.н., защото причината може да се крие изобщо не в нечестността на кредитополучателя, а в неблагоприятна комбинация от обстоятелства, които независимо от волята на кредитополучателя са довели до отрицателни по отношение на получаването на нов заем последствията.

икономически науки

• Фаттахова Диана Надимовна,
• Башкирски държавен аграрен университет

• ИНДИВИДУАЛЕН
• МЕТОД ЗА ОЦЕНЯВАНЕ
• КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛ
• КРЕДИТЕН КАПАЦИТЕТ

Тази статия разглежда метода за оценяване на оценката на кредитоспособността на дадено лице, както и методологията за оценка на кредитоспособността въз основа на финансови показатели платежоспособността на кредитополучателя на конкретен пример

• Криптовалутни лидери 2018 г., тяхното въздействие върху финансовия пазар и реалния сектор на икономиката

Същността на кредитното оценяване е, че всички данни, които клиентът въвежда при попълване на предложения въпросник, имат оценка. Тази техника ви позволява визуално да оцените всички характеристики на потенциалния кредитополучател.

Ще разгледаме метода за оценяване на кредитоспособността на клиента в Банката, като използваме примера на хипотетичен гражданин Сергей Дмитриевич Иванов, който кандидатства пред банката за паричен заем, който в момента се издава при ставка от 16 процента годишно, за сума до 1 милион рубли. за период от 1 до 3 години без изискване за сигурност или поръчителство. Желаният срок за използване на заема е 1 година, исканата сума е 100 хиляди рубли.

За да опростим, по отношение на гражданин С. Д. Иванов, ще направим следните предположения, потвърдени от документите, предоставени от гражданин Иванов:

• възраст - 28 години, няма семейство или зависими, живее сам;
• има официално място на работа в търговско предприятие като водещ специалист в услугата за доставка, с изключение на доходите на мястото на работа - няма други източници на доход;
• потвърждава се дееспособността на гражданина С. Д. Иванов;
• по-рано С. Д. Иванов не е кандидатствал пред банката за заем;
• служил в редиците на въоръжените сили Руска федерация;
• средният месечен доход за последните 6 месеца е 37 хиляди рубли, документиран;
• месечните разходи надвишават 50% от декларирания доход, фиксирани плащания ( под наем, образование, издръжка и др.) отсъстват;
• притежава апартамент, пазарна цена което е еквивалентно на 40 хиляди щатски долара, не е извършвал никакви сделки с недвижими имоти или други големи сделки за покупко-продажба на имоти през последните 5 години.

Минималните изисквания, които, в съответствие с методологията, трябва

отговарят на кредитополучателя (основен кредитополучател и поръчител) са изброени в таблица 1 и могат да бъдат променяни под всеки кредитен продукт Кредитен комитет Банка.

Таблица 1. Задължителни изисквания за кредитополучателите

Възраст от 21 до 60 години
Постоянна регистрация на територията на кредитния клон на банката
Трудова дейност на територията на кредитния клон на банката
Официално формализирано трудово правоотношение с работодателя, документирано
Трудов стаж за период от поне 1 година
Няма отрицателна кредитна история
Месечното ниво на дохода, отразено в заявлението на кредитополучателя, е най-малко 350 щатски долара
За кандидатстващите жени възрастта на детето, ако има такава, е най-малко шест месеца
За кандидати от мъжки пол под 27-годишна възраст няма проблеми със службата във въоръжените сили

Освен това данните, посочени от кредитополучателя, се обработват и след това се формира оценка на кредитополучателя, която се състои от точки. Според броя на точките банков служител издава становище и ги прикачва към останалите документи, едва след това банката взема решение за отпускане на заем или за отказ.

Ако разчитаме на данните на гражданин Иванов С.Д., тогава можем да заключим, че заемът ще бъде одобрен за него, тъй като отговаря на всички задължителни изисквания на банката, няма кредитни дългове, получава стабилна заплата и притежава апартамент.

По този начин точкуването не дава отговор на въпроса защо кредитополучателят не плаща. Той отделя онези характеристики, които са най-тясно свързани с ненадеждността или, обратно, надеждността на клиентите на определена възраст, определена професия, образование, същия брой зависими лица и т.н. Това е дискриминационният характер на оценяването: човек, който формално е близо до група с лоша кредитна история, най-вероятно няма да може да получи заем.

Методология за оценка на кредитоспособността на дадено лице въз основа на финансови показатели за неговата платежоспособност

Индикаторите за платежоспособност се основават на данни за доходите на дадено лице и степента на риск от загуба на този доход. Търговска банка при издаване на еднократен заем изчислява платежоспособността на отделен кредитополучател въз основа на данни за средния месечен доход за предходните шест месеца, който се определя от справка 2 - данък върху доходите на физическите лица.

Както вече знаем, средният месечен доход на гражданина С. Д. Иванов за последните шест месеца е 37 хиляди рубли. След това трябва да коригираме дохода чрез коефициент, който се различава в зависимост от размера на дохода (от 0,3 до 0,6).

Коефициент, равен на 0,3, се присвоява на гражданин със среден месечен доход, еквивалентен на $ 500, коефициент, равен на 0,4 - с доход, еквивалентен на $ 501 до $ 1000, коефициент, равен на 0,5 - с доход, еквивалентен на $ 1001 до $ 2000, и коефициент, равен на 0,6 - с доход в еквивалент над 2000 щатски долара.

За да разберете какъв коефициент трябва да се приложи към доходите на гражданина С. Д. Иванов, е необходимо средният му месечен доход да се преведе в еквивалент на щатския долар.

За това 37 000 / 59,1128 (курс на щатския долар според Централната банка на Руската федерация към 16 март 2017 г.) \u003d 625,922 долара. Затова прилагаме коефициент 0,4.

P \u003d D × K × I,

P \u003d 37 000 * 0,4 * 12 \u003d 177 600 рубли.

Така в рамките на 12 месеца гражданинът С. Д. Иванов може да изплати заем в размер на 177 600 рубли.

Така че гражданинът Иванов С. Д. е платежоспособен кредитополучател и може да кандидатства за одобрение на заем от банка. В негова полза играят много фактори, които се вземат предвид при оценката на кредитоспособността на дадено лице:

• има стабилен доход над $ 350, документиран;
• притежава апартамент с еквивалентна стойност от 40 хиляди щатски долара;
• няма кредитни задължения;
• отговаря на всички задължителни изисквания на кредитополучателя;
• платежоспособността на гражданина С. Д. Иванов е 177 600 рубли годишно.

След анализ на два метода за оценка на кредитоспособността на кредитополучателите - физически лица, можем да заключим, че методът за оценяване на кредитоспособността на кредитополучателя - физическо лице е най-популярният както сред банките в Русия, така и в банките в други страни. На първо място, това се дължи на факта, че с помощта на този метод банките могат да обхващат по-подробна информация за кредитополучателя: биография; кредитна история; имущество, което той притежава. Методът за оценка на кредитоспособността на дадено лице въз основа на финансовите показатели за неговата платежоспособност също е неразделна част от оценката на кредитоспособността на кредитополучателя, тъй като възможността за плащане на заема се изчислява въз основа на неговия доход. Този метод обаче не е толкова популярен сред банките, за разлика от оценяването.

Библиография

1. Ихсанова Г.Р., Галлямова Т.Р. Кредитни карти на САЩ - произход и развитие / Ихсанова Г.Р., Галлямова Т.Р. / Актуални въпроси счетоводство, икономически анализ и одит: теория и практика. Уфа: Издателство на Башкирския държавен аграрен университет, 2009. S. 32-36.
2. Валиева, А.Р., Галлямова, Т.Р. Потребителско кредитиране в търговски банки / A.R. Валиева, Т.Р. Галлямова / Социално-икономически проблеми на развитието на аграрния сектор на икономиката и начини за тяхното решаване // Сборник статии от Всеруската научно-практическа конференция, посветена на 85-годишнината на Башкирския държавен аграрен университет. Уфа: Издателство на Башкирския държавен аграрен университет, 2015 г. S. 100-104.
3. Галлямова, Т.Р. Данъчен контрол като един от факторите на финансовата сигурност на държавата / Т.Р. Галлямова, И.Е.Тришканова, Б.Н. Хосиев, К.Е. Гурциев // Известия Горски държавен университет, 2015.T.52. № 4. S. 275-280.
4. Галлямова, Т.Р. Стандартизация и методологични аспекти на управленския одит в земеделските организации / T.R. Галлямов. - Уфа: Издателство на Башкирския държавен аграрен университет, 2005.– 44с.
5. Хасянова С.Ю. " Кредитен анализ в търговска банка»[Текст]: учебник. надбавка / С.Ю. Хасянов. - М .: INFRA-M, 2017. - 196 с.
6. Уебсайт Централната банка RF [ Електронен ресурс]. - Режим на достъп: https://www.cbr.ru/, безплатен. - Заглавие от екрана.

Оценката на кредитния риск на кредитополучателя обикновено се разбира като проучване и оценка на качествени и количествени показатели. икономическа ситуация кредитополучател. Оценката на кредитния риск в банка се извършва на три етапа:

оценка на показателите за качество на дейностите на кредитополучателя;

оценка на количествени показатели за дейността на кредитополучателя;

получаване на консолидирана оценка - прогноза и формиране на окончателно аналитично заключение.

Оценката на кредитоспособността на клиента се извършва въз основа на анализ, който е насочен към идентифициране на обективни резултати и тенденции във финансовото му състояние.

Основните източници на информация за оценка на кредитния риск на кредитополучателя са: информация, предоставена от кредитополучателя, опитът на други банки с този клиент, схемата на заеманата транзакция и данни за проверка на място.

Репутацията на кредитополучателя се изучава много внимателно, докато е много важно да се анализира кредитната история на клиента, тоест миналият опит при работа с кредитния дълг на клиента. Информацията, характеризираща бизнес и личните качества на отделен кредитополучател, е внимателно проучена. Установяват се и фактите или липсата на факти за неплащане на заеми и др. Определянето на кредитоспособността на кредитополучателя е неразделна част от работата на банката за определяне на възможността за издаване на заем.

Анализът на кредитоспособността на кредитополучателя се разбира като оценка на банката на кредитополучателя от гледна точка на възможността и осъществимостта да му се предоставят заеми, определяща вероятността от своевременното им погасяване в съответствие с договора за кредит. За тази цел се използват различни техники и методи.

Анализът на кредитоспособността на клиента се основава на таксата необходима информация, който най-пълно характеризира клиента, основните цели на анализа на който са:

определяне на силните страни на положението на кандидата;

идентифициране на слабостите на потенциалния кредитополучател;

определяне на това кои конкретни фактори са най-важни за успешното изплащане на заема;

възможни рискове при кредитирането.

В банковата практика съществуват преки и косвени методи за анализ на кредитоспособността на клиентите.

Директните техники се използват рядко. Те приемат, че размерът на точките, спечелени от клиента, всъщност се равнява на размера на заема, на който той има право.

Непряките техники са широко разпространени. Същността им се състои в даването на определени тегла (точки) на различни показатели за оценка, а резултатът от оценката е извеждането на класа на кредитоспособност на клиента.

Въз основа на получените данни се определя групата за кредитоспособност на потенциалния клиент:

отличен кредитополучател;

в несъстоятелност.

Не е достатъчно обаче да се установи кредитният рейтинг на кредитополучателя. Също така е важно да се определи размерът и срокът на заема, на който той има право. За това се използва таблица на допустимите суми на потребителски заеми като процент от годишния доход на клиента.

В процеса на анализ на индивидуалната кредитоспособност на физическите лица е важно да се използва методът на кредитно оценяване много внимателно, тъй като, особено при издаване на дългосрочни заеми, ситуацията е в процес на изпълнение договор за заем варира значително и може да съществува сериозен риск от невъзстановяване на заема. Ако общият размер на точките надвишава сумата, посочена в модела, тогава банката предоставя на кредитополучателя заем, но ако той е по-нисък от посочената сума, тогава заемът се отказва. Обикновено има известна разлика между минималната и максималната стойност на точките и когато действителният брой точки попада в този интервал, банката взема решение за кредитиране въз основа на общи икономически и правни фактори.

Очевидно е, че използването на точкови системи за оценка на кредитоспособността на клиентите е по-обективен и икономически издържан процес на вземане на решения, отколкото използването на експертни оценки. Единствената трудност е, че системите за оценяване за оценка на кредитоспособността на клиента трябва да бъдат статистически внимателно проверени и те изискват постоянно актуализиране на информацията, което може да бъде в неблагоприятно положение за банките. Според резултатите от кредитния анализ, колкото повече точки е набрал клиент, толкова по-високо е нивото на неговата кредитоспособност.

Когато извършват кредитен анализ, банките обръщат специално внимание на оценката на личните качества на кредитополучателя. Те могат да поискат необходимите сертификати, включително от мястото на работа на кредитополучателя, и да проверят точността на информацията, предоставена във въпросника на клиента. Ако банкерът е установил неточности в отговорите на клиента и е стигнал до заключението, че потенциалният кредитополучател умишлено е заблудил банката, тогава на клиента автоматично се отказва заем.

Оценката на собствения капитал се отнася до определянето на благосъстоянието на клиента. Тя е тясно свързана с оценката на финансовия капацитет на клиента по отношение на способността му да изплаща заема, заедно с обикновените ежедневни разходи и други дългови задължения. За почти всички потребителски заеми доходът на клиента е основният източник на изплащане. Следователно банката оценява достатъчността на собствените средства на клиента за своевременно изплащане на заема след удовлетворяване на други вземания и след това сравнява тази сума с размера на периодичните плащания при изплащане на заема и лихвите по него.

Системите за точкуване ви позволяват да намалите разходите и да сведете до минимум оперативен риск чрез автоматизиране на вземането на решения, те намаляват времето за обработка на заявленията за кредит, позволяват на банките да изпълняват своите кредитна политика централно, осигурете допълнителна защита финансова институция от измама. В същото време точкуването има редица недостатъци: често системното решение се основава на анализ на данни, предоставени изключително от самия кредитополучател. Освен това системите за оценяване трябва постоянно да се подобряват и поддържат, тъй като те отчитат само миналия опит и реагират на промените в социално-икономическата ситуация със закъснение.

Кредитното оценяване е система за оценка на кредитоспособността на дадено лице (кредитни рискове) въз основа на натрупани статистически методи. Като правило се използва при експресно кредитиране на потребители (магазини) за малки суми. Може да се използва и в бизнеса на мобилни оператори, застрахователни компании и др.

Данни за точкови системи се получават от вероятностите за изплащане на заеми от отделни групи кредитополучатели, получени от анализа на кредитната история на хиляди хора. Смята се, че съществува връзка между определени социални данни (раждане на деца, отношение към брака, висше образование) и съвестта на кредитополучателя.

Кредитното оценяване е опростена система за анализ на кредитополучателя, която намалява изискванията за квалификацията на кредитния служител, участващ в прегледа на заявленията за кредит и увеличава скоростта на тяхното разглеждане.

При кредитиране на физически лица се провежда и процедура за оценка на тяхната кредитоспособност, която може да се извърши въз основа на нивото на доходите на кредитополучателя, проучването на неговата кредитна история, както и стандартизирана оценка на оценката.

Оценката на кредитоспособността на кредитополучателя по ниво на доход се извършва въз основа на данни за доходите на дадено лице и степента на риск от загуба на този доход. Доходът се определя въз основа на удостоверения от заплати или връщане на данъци, след което се коригира, като се вземат предвид задължителните плащания и рисковите съотношения на банката.