Когато играта не си струва свещта: печелившо ли е рефинансирането на ипотека? Доходно ли е рефинансирането на ипотека - плюсове и минуси, как работи процесът - условия, прегледи Заслужава ли си рефинансирането на ипотека?

1. Общи условия

1.1. Тази Политика определя процедурата за обработка и защита от Дружество с ограничена отговорност MAS (наричано по-долу MAS LLC) на информация за физически лица (наричани по-долу Потребителите), която може да бъде получена от MAS LLC при използване на услугите/стоките, не -изключителен лиценз, предоставен от Потребителя, включително чрез уебсайта, услугите, услугите, програмите, използвани от MAS LLC (наричан по-долу Уебсайт, Услуги).

1.2. Целта на тази Политика е да осигури правилна защита на личната информация, която Потребителят предоставя за себе си самостоятелно при използване на Сайта, Услугите или по време на процеса на регистрация (създаване на акаунт), за закупуване на стоки/услуги, неизключителен лиценз от неоторизиран достъп и разкриване.

1.3. Отношенията, свързани със събирането, съхранението, разпространението и защитата на информацията, предоставена от Потребителя, се уреждат от настоящата Политика, други официални документи на MAS LLC и действащото законодателство на Руската федерация.

1.4. Регистрирайки се на Сайта и използвайки Сайта и Услугите, Потребителят изразява пълното си съгласие с условията на тази Политика.

1.5. Ако Потребителят не е съгласен с условията на тази Политика, използването на Сайта и/или каквито и да е Услуги, налични при използване на Сайта, трябва незабавно да бъде прекратено.

1.6. Ако Потребителят не е съгласен да получава информация от MAS LLC, Потребителят може да се отпише от пощенския списък: - като щракнете върху връзката за отписване в долната част на имейла - чрез изпращане на известие по имейл [защитен с имейл]или като се обадите в контактния център.При получаване на известия по имейл [защитен с имейл]или при свързване с контактния център по телефона в специален софтуер за записване на действия за съответния Потребител, се създава обжалване въз основа на резултатите от информацията, получена от Потребителя. Обжалването се обработва в рамките на максимум 24 часа. В резултат на това информацията за Потребителя не е включена в сегмента на пощенския списък за съответния регион.

2. Цели на събиране, обработка и съхраняване на информация, предоставена от потребителите на Сайта

2.1. Обработката на личните данни на потребителя се извършва в съответствие със законодателството на Руската федерация. MAS LLC обработва личните данни на Потребителя за следните цели: - идентифициране на страната в рамките на споразумения и договори, сключени с MAS LLC; - предоставяне на Потребителя на стоки/услуги, неизключителен лиценз, достъп до Сайта, Услуги; - комуникация с Потребителя, изпращане на транзакционни писма до Потребителя в момента на получаване на заявлението за регистрация в Сайта или получаване на плащане от Потребителя, еднократно, ако Потребителят извършва тези действия, изпращане на известия, заявки до Потребителя; - изпращане на рекламни и/или информационни съобщения до Потребителя - не повече от 1 съобщение на ден; - проверка, проучване и анализ на такива данни, позволяващи поддържане и подобряване на услугите и разделите на Сайта, както и разработване на нови услуги и раздели на Сайта; - провеждане на статистически и други изследвания на базата на обезличени данни.

3. Условия за обработка на предоставена от Потребителя лична информация и предаването й на трети лица

3.1. MAS LLC предприема всички необходими мерки за защита на личните данни на Потребителя от неоторизиран достъп, промяна, разкриване или унищожаване.

3.2. MAS LLC предоставя достъп до личните данни на Потребителя само на онези служители, контрагенти, които се нуждаят от тази информация, за да гарантират функционирането на Сайта, Услугите и предоставянето на Услуги, продажбата на стоки и получаването на неизключителен лиценз от страна на потребител.

3.3. MAS LLC има право да използва предоставената от Потребителя информация, включително лични данни, за да осигури съответствие с изискванията на действащото законодателство на Руската федерация (включително с цел предотвратяване и/или потискане на незаконни и/или незаконни действия на потребителите). Разкриването на предоставената от Потребителя информация може да се извършва само в съответствие с действащото законодателство на Руската федерация по искане на съда, правоприлагащите органи, както и в други случаи, предвидени от законодателството на Руската федерация.

3.4. MAS LLC не проверява точността на предоставената от Потребителя информация и изхожда от факта, че Потребителят, в рамките на добросъвестност, предоставя надеждна и достатъчна информация, се грижи за навременността на извършване на промени в предоставената по-рано информация, когато такава възниква необходимост, включително, но не само промяна на телефонния номер,

4. Условия за ползване на Сайта, Услугите

4.1. Когато използва Сайта, Потребителят потвърждава, че: - има всички необходими права, за да му позволи да се регистрира (да създаде акаунт) и да използва Услугите на сайта; - посочва надеждна информация за себе си до степента, необходима за използване на Услугите на сайта, задължителните полета за по-нататъшно предоставяне на Услугите на сайта са маркирани по специален начин, цялата друга информация се предоставя от потребителя по негова преценка. - е наясно, че информацията на Сайта, публикувана от Потребителя за себе си, може да стане достъпна за трети лица, които не са посочени в настоящата Политика и може да бъде копирана и разпространявана от тях; - запознат с тази Политика, съгласен е с нея и поема правата и задълженията, посочени в нея. Запознаването с условията на настоящата Политика и поставянето на отметка на връзката към тази Политика е писменото съгласие на Потребителя за събиране, съхранение, обработка и предаване на трети лица на предоставени от Потребителя лични данни.

4.2. MAS LLC не проверява точността на получената (събрана) информация за Потребителите, освен когато такава проверка е необходима за изпълнение на задължения към Потребителя.

5. В рамките на тази Политика „лична информация на потребителя“ означава:

5.1. Данни, предоставени от Потребителя самостоятелно при използване на Сайта, Услугите, включително, но не само: име, фамилия, пол, номер на мобилен телефон и/или имейл адрес, семейно положение, дата на раждане, роден град, семейни връзки, домашен адрес, образование информация за вида дейност.

5.2. Данни, които автоматично се предават към Услугите в хода на тяхното използване с помощта на софтуера, инсталиран на устройството на Потребителя, включително IP адрес, информация за бисквитки, информация за браузъра на потребителя (или друга програма, която осъществява достъп до Услугите), време за достъп, адрес на исканата страница

5.3 Друга информация за Потребителя, чието събиране и/или предоставяне е дефинирано в Нормативните документи на отделните Услуги на MAS LLC.

6. Промяна и изтриване на лични данни

6.1. Потребителят може по всяко време да променя (актуализира, допълва) предоставената от него лична информация или част от нея, както и параметрите на нейната конфиденциалност, като използва функцията за редактиране на лични данни в раздела, или в личния раздел на съответната услуга. Потребителят е длъжен да се грижи за своевременното извършване на промени в предоставената по-рано информация, актуализирането й, в противен случай MAS LLC не носи отговорност за неполучаване на известия, стоки/услуги и др.

Включен в списъка с услуги, предлагани от повечето банки. Чрез тази програма можете да подобрите кредитните условия и да намалите финансовите тежести.

Но наистина ли е толкова просто? Преди да кандидатствате за заем, трябва да вземете предвид всички плюсове и минуси.

В тази статия ще разкрием цялата истина за кредитите за рефинансиране: изгодно ли е да го правите и струва ли си, каква е ползата за вас и каква е тя за банката, ще разберем уловката на предлаганата услуга .

Заслужава ли си рефинансиране

Рефинансирането включва теглене на нов заем за изплащане на стария.

Например, клиент вече има актуален договор за заем с банкова институция. Има възможност да кандидатства в друга банка, където ще му бъде предложен кредит с по-ниска лихва.

Когато кандидатства за допълнително отпускане на кредит, кредитополучателят погасява първия заем и го връща на друга, нова кредитна институция. Средствата от новия заем се превеждат за погасяване на стария дълг. Писахме за рефинансиране на заеми от други банкови институции.

Рефинансирането обикновено се разделя на външно и вътрешно.

Вътрешни предлагани в рамките на една банка. Тоест на кредитополучателя се дава конкретна сума, която може да покрие стария заем, но при по-лоялни условия.

С клиента се предоговаря договор, в който се посочва променената лихва и срок. Обикновено банките се съгласяват с такава услуга рядко, ако има реална нужда.

Така че, ако клиентът има сериозни финансови затруднения, тогава може да се извърши рефинансиране, тъй като за кредитора такава перспектива е по-добра от делото в съда, когато длъжникът изобщо не плаща.

Последният получава ревизия на условията в негова полза, което също облекчава тежестта му. А също така понякога преразглеждането на условията за кредитиране се превръща в бонус за съвестните кредитополучатели.

Външното отпускане на заеми е призив към друга организацияза покриване на дълга. Понякога това е единственото възможно решение за подобряване на условията за използване на привлечени средства.

Клиентът има пълното право да рефинансира дълга, докато самият той може. Тази опция е много по-често срещана и в много случаи става много печеливша.

Програмата позволява на кредитополучателя да получи следните предимства:

Тази програма обаче е полезна и не винаги е подходяща.. За да разберете дали печалбата ще бъде достатъчна, трябва да вземете предвид следните точки:

• Лихвен процент. За значително намаляване на надплащането е необходимо разликата между двете цифри да е поне 5%.
• Размер на месечното плащане. Моля, имайте предвид, че когато срокът на заема намалява, редовните плащания се увеличават.
• комисия. Услугата включва плащане на комисионна и ако тя е твърде висока, тогава възможността за спестяване за кредитополучателя намалява значително.
• Предсрочно погасяване. При авансово плащане печалбата на банкова институция намалява, така че много от тях, за да компенсират загубите, въвеждат глоби и неустойки.

В първия случай плащанията всеки месец ще бъдат равни, и ще включва размера на изплащането на лихвите (първоначално ще бъде голям) и малка част от плащането на главния дълг.

Последните ще се увеличават едновременно с намаляването на лихвата.

При диференцирано плащане плащането винаги е равно, а лихва се начислява само върху остатъка, а с течение на времето общата сума намалява. За банката вторият вариант не е много изгоден, тъй като печалбата от лихва се намалява.

Подводни камъни на предложението

Независимо коя банка рефинансира, Подводните камъни на тази услуга са почти еднакви навсякъде:

Също така трябва да вземете предвид наличието на скрити такси и такси.. Това може да се отнася до оценката на обезпечение (а плащането на оценител все още не е гаранция за положително решение на кредитна институция), както и комисионни за разглеждане на молба за кредит.

Допълнителен капан е необходимостта от събиране на голям брой различни документи и заверката им.

Това има смисъл само ако има достатъчно полза от повторното отпускане на заеми - в противен случай просто ще си губите времето.

Полза за банката

За банките основната полза от предоставянето на услугата еза привличане на нови надеждни клиенти. Затова проверяват кредитната история. Прочетете повече за това как да рефинансирате заем с лоши кредити.

Много (ако не всички, то повечето) банки предлагат такава услуга като рефинансиране на заем при по-изгодни условия. Това ще бъде особено интересно за тези кредитополучатели, които имат заеми за големи суми, когато дори леко подобрение на лихвените проценти може да осигури добри спестявания поради окончателното надплащане по заема. На първо място, разбира се, това е ипотека, чийто размер може да бъде няколко милиона и срокът за погасяване се изчислява в години.

Добра идея беше да спестите няколкостотин хиляди чрез рефинансиране на ипотека. Но тук, както и навсякъде другаде, има клопки. И не винаги такава техника ще ви даде положителен резултат. Освен това можете дори да получите отрицателен ефект. Как? Повече за това по-долу.

Каква възможност ще ви даде рефинансирането?

За тези, които не са в темата - как работи рефинансирането на ипотека накратко.

Рефинансиране на заем е, когато теглите допълнителен заем от банка при по-изгодни условия, а старият дълг се погасява за сметка на получените средства.

Най-просто казано, трета страна (с ваше съгласие) изкупува обратно дълга от финансовата институция, която ви е отпуснала. Сега от вас се изисква да върнете заема от него, но при по-ниски лихви. Имали сте заем при 20% годишно, след рефинансиране ще бъде 15%. Годишни спестявания - 5% от размера на дълга годишно.

Рефинансиране на ипотека - плюсове

Нека първо разгледаме идеалния вариант.

Рефинансирането на ипотека е подходящо за тези, които са взели този заем за дълго време, при високи лихви. В продължение на няколко години лихвеният процент по ипотечните кредити постоянно намалява. И сега можете лесно да намерите същия заем при по-изгодни условия.

Когато с жена ми взехме първия си апартамент под ипотека през 2009 г., лихвите по кредита бяха 16% годишно. Получихме ипотечен кредит за втори апартамент през 2014 г. при ставка от 12%.

Теглихме първия заем за 15 години. И ако до сега е платен, би било разумно да се издаде нова, при по-приемливи за нас условия. 4% спестявания всяка година са много пари (които можете да намерите някъде да похарчите за по-интересни неща, отколкото да давате на банкери).

Нека да разгледаме пример колко изгоден е подобен ход за семейства, обременени с ипотечен кредит.

Има ипотека. Остатъкът по неизплатения заем е 2 милиона рубли за период от 10 години при 14% годишно. В настоящия сценарий надплащането към банката ще бъде приблизително 1700 хиляди рубли (според данните).

Мислиш ли, че това е всичко? Разбира се, че не. Има и друг капан, че всичките ви добри начинания могат да навредят на вашите финанси. Името му е данъчно облекчение.

Камък 2 - данъчно облекчение

Това беше втората причина, поради която отказахме да преиздадем кредита. Ако не планирате да получите или вече сте получили изцяло данъчно приспадане за апартамент, тогава можете спокойно да пропуснете този параграф. Или имате апартамент на стойност от 2 милиона рубли. Ако не, тогава прочетете нашите съвети.

Приспадането на данък върху имуществото е възможност за връщане на 13% от средствата, изразходвани за покупка на жилище, и платената лихва по кредита. Но не повече от 2 милиона рубли (в момента). Приспадането може да се използва само веднъж в живота.

Когато кандидатствате за данъчно приспадане, на първо място, лихвите върху основната цена на апартамента ви се връщат. Когато получите всички дължими пари в пълен размер, възвръщаемостта на натрупаната лихва влиза в действие.

Когато издадете нов заем за апартамент и затворите предишната ипотека, формално ще се счита, че сте го изплатили напълно. В резултат на това няма да получите 13%, които биха могли да бъдат върнати от лихвите, натрупани от банката в бъдеще.

Купихте апартамент за 1,3 милиона. Имаше 300 хиляди собствени пари и 1 000 000 бяха взети на кредит за 10 години при 13% годишно. Надплащането по заема ще бъде около 800 хиляди. Имате право да получите 13% от цената на апартамента - 169 хиляди рубли и от платената лихва по заема - 91 хиляди (13% от 700 хиляди). Не забравяйте: 2 милиона, за които можете да получите приспадане, максималната сума е 2 милиона - 1,3 милиона (цената на апартамента) = 700 000. Общо можете да получите от държавата - 260 хиляди рубли.

Имате възможност да рефинансирате заем в друга банка при 12 процента. Разликата от 1% веднага ще ви даде спестявания от 10 хиляди през първата година. И т.н. Крайните спестявания ще бъдат около 70 хиляди. Но тогава ще загубите правото да получите 95 хиляди. Крайният резултат е минус 25 хиляди. И цената на нов дизайн.

Разбира се, по старата ипотека вече сте надплатили част от средствата под формата на начислена лихва и можете да претендирате да получите 13% от тях. Ето защо, преди да започнете цялата тази процедура по преиздаване на заем, трябва да изчислите и претеглите всичко. И как да се окаже, че играта не си заслужава свещта, когато на пръв поглед по-изгодните условия няма да ви осигурят значителните спестявания, на които разчитате.

Така че рефинансирането си струва?

Нека обобщим цялата информация в определен алгоритъм, който ще ни позволи да разберем дали си струва да вземем нов заем. За да направите това, трябва да извършите прости изчисления, да сравните данните и да направите заключения. Трябва да знаете следните стойности:

1. Разходи за реорганизация.
2. Размерът на бъдещото надплащане от текущото салдо по текущия заем, минус разходите по клауза 1
3. Надплащане в резултат на рефинансиране
4. Разликата между точка 2 и точка 3 ще бъде ваша полза.

С данъчно облекчение малко по-трудно, но не много.

1. Обмисляме колко можете да получите данъчно приспадане за начислена лихва (2 милиона минус цената на апартамента).
2. Ако вече сте платили тази сума под формата на лихва по първия заем, тогава този фактор не се взема предвид.
3. Цената на вашия апартамент е повече от 2 милиона, подобно на т.2.
4. Колко можете да върнете парите по текущия заем под формата на надплащане на лихва (данъчно приспадане).
5. Колко ще получите по-малко пари от възвръщаемостта на начислената лихва.

Парите обичат сметка. И е по-добре да отделите няколко минути за изчисления, за да оцените перспективите за преиздаване на текуща ипотека, отколкото да загубите време, пари и нерви и да завършите с нулев или отрицателен резултат.

Важна промяна (допълнение)

добавен на 12.10.2017 г

Относно данъчните облекчения за рефинансиране на ипотека.

В закона има член:

клауза 1, чл. 220 от Данъчния кодекс на Руската федерация: „данъкоплатецът има право да получава следните данъчни облекчения върху имуществото,
4) приспадане на данък върху имуществото в размер на действително направените от данъкоплатеца разходи за изплащане на лихви по целеви заеми (кредити), действително изразходвани за ново строителство или придобиване на територията на Руската федерация на жилищна сграда, апартамент, стая или дял(и) в тях, придобиването на поземлени участъци или дялове (дяли) в тях, предвидени за индивидуално жилищно строителство, и поземлени имоти или дялове (дяли) в тях, върху които са закупените жилищни сгради или дял (дял) в тях разположени, както и за погасяване на лихви по заеми, получени от банки в с цел рефинансиране (рефинансиране) на заеми за ново строителство или придобиване на територията на Руската федерация на жилищна сграда, апартамент, стая или дял (акции ) в тях придобиването на поземлени участъци или дялове (дяли) в тях, предвидени за индивидуално жилищно строителство, и поземлени имоти или дялове (дяли) в тях, върху които се намират придобитите жилищни сгради или дял(и) в тях."

Ако е просто, тогава можете да получите данъчно приспадане за всички направени разходи (включително рефинансиране) за апартамент.

Най-важното условие! Целта на кредита следва да бъде посочена в новия договор - рефинансиране (рефинансиране) на ипотеката. Тогава не би трябвало да има проблеми. Данъчната ще приеме декларациите и ще върне 13% от платената лихва по новия заем.

Преди да кандидатствате за рефинансиране, не забравяйте да проверите в новата банка какво ще бъде посочено в новото споразумение. Ако има различна формулировка, тогава може да има проблеми с данъка.

Ако все пак формулировката е неправилна и вече е получен нов заем, тогава вземаме удостоверение от банката за целта на получения заем и го предаваме на данъчния орган. Може да има известни неудобства по отношение на бюрокрацията. И все пак кодът трябва да се приема буквално. И всяко отклонение от буквата на закона се възприема негативно от данъчните власти.

За някои предоставянето на такива документи (сертификати от банката) е достатъчно. Други възприемат всичко враждебно и не искат да изплащат нов заем.

По-добре е предварително да изясните всички подробности с вашата инспекция по местоживеене.

Трябва само да промените финансовите условия, в които живее кредитополучателят, тъй като ипотечният кредит от тежко бреме ще се превърне в непоносим. В този случай ще има само няколко изхода:

Направете рефинансиране на ипотека в същата или друга банка.

Преструктурирайте заема.

Обявяване в несъстоятелност и извършване на всички необходими процедури.

Продайте недвижим имот (или друг имот), който не е заложен на банката и изплатете ипотеката предсрочно.

Нека разгледаме в нашата статия какво е рефинансиране - или по-просто отпускане на заеми.

Какво е рефинансиране на ипотека

Какво е това - рефинансиране? Казано по-просто, рефинансирането на ипотечен заем е процедура, която се състои в получаване на нов заем за изплащане на съществуващ.

Ползата за кредитополучателя е, че за разлика от стария заем, чиито условия са фиксирани в споразумението и не подлежат на промяна (или подлежат на бележки само в определени случаи), кредитополучателят може да сключи ново споразумение при условията които го устройват в момента - той може да промени размера на месечните плащания, да намали или увеличи условията на ипотечния кредит.

За да направят тази процедура още по-привлекателна за потенциалните клиенти, банките намаляват лихвите. Да приемем, че сте изтеглили ипотечен кредит преди 5 години при 14% годишно. Днес сумата, която остава за плащане на банката, може да се получи от друга банка само с 9-10%, погасете съществуващата ипотека с нея и изплатете нова при по-изгодни условия. Ето как работи.

Всъщност теглите още един ипотечен кредит – това означава, че тежестта върху имота, закупен с парите на банката, ще остане. Но сега ще бъде заложена в друга банка.

Плюсове и минуси на рефинансирането на вашата ипотека

Тази програма има както своите силни, така и слаби страни. Ето защо, преди да решите да предприемете такава стъпка, си струва да претеглите реалните ползи, които ще получите от това.

Ползите от рефинансирането на ипотека:

Възможност за намаляване на лихвата по кредита.

Ако това е единственото нещо, което ви привлича в програмата, тогава си струва да рефинансирате ипотечния си кредит, ако разликата в лихвите започва от 2% и ако все още имате поне една година за плащане. В противен случай рискувате да получите не реална полза, а непрекъснато главоболие без реална възвръщаемост.

Намалени месечни плащания.

За това договорът се сключва за по-дълъг период. Например, вместо 5 години, през които ще плащате ипотека, сключвате нов договор за 10 години. Като добавите тук предимствата на по-ниските лихвени проценти, можете да спестите около два пъти (или дори повече) на месец в сравнение с текущите суми за погасяване.

Намаляване на периода на ползване на ипотечен кредит.

Ако смятате, че сте готови да платите повече, за да се отървете от ипотечното бреме възможно най-скоро, тогава сключете нов договор за по-кратък период. Да речем, вместо пет години, през които трябва да изплатите заема, рефинансирайте за 2-3 години. Въпреки че месечните плащания ще се увеличават, обезщетението ще бъде в крайния размер на надплащането, което ще намалее значително.

Възможност за комбиниране на няколко в един заем.

Според статистиката днес повечето руснаци имат поне два заема. Рефинансирането дава възможност за вземане на един заем, който ще покрие до 5-6 съществуващи (включително заеми за автомобили, ипотеки, дълг по кредитни карти, потребителски заеми). Ако рефинансирането се извършва въз основа на ипотека (тоест банката взема недвижими имоти като обезпечение), тогава условията ще бъдат много благоприятни - около 10% годишно, което е много по-ниско от много потребителски или картови заеми.

Можете да промените валутата на заема.

По принцип за това не е необходимо да кандидатствате за рефинансиране - можете да преструктурирате заема. Но законодателството в тази област все още е несъвършено. Можете да изчакате, докато Думата най-накрая приеме закон, който ще задължи банките да преструктурират заеми в чуждестранна валута при благоприятни условия за кредитополучателите, или можете да отидете и да получите рефинансиране в рубли, като изплатите ипотеката си в чуждестранна валута веднъж завинаги и престанете да се страхувате на следващите скокове на валутния курс.

Увеличаване на размера на кредита за сметка на допълнителни средства.

Ако вече имате ипотека на ръка и няколко други заема за стартиране, тогава нов заем просто не може да бъде изтеглен. Банките предлагат рефинансиране с допълнителна сума на заема за всякакви нужди. Тоест получавате сумата, необходима за покриване на всички рефинансирани заеми, и малко повече отгоре - обаче „малко“ може да достигне 1-1,5 милиона рубли за различни хора.

Възможност за премахване на тежести от ипотечен недвижим имот.

Банката, в която рефинансирате, може да разгледа и одобри друг недвижим имот като обезпечение, не непременно този, под който сте взели ипотеката.

Недостатъци на рефинансирането на ипотека:

Необходимостта от събиране на всички документи отново.

Дългова документация - може би основният недостатък. Ще трябва да съберете целия пакет документи (и дори малко повече), сякаш кандидатствате за ипотека за първи път. Освен това ще трябва да отидете в старата си банка и да вземете извлечения за състоянието на ипотечния дълг, удостоверения за липса на дълг и навременно погасяване на заема. След погасяване на кредита за сметка на новополучени средства, отново ще трябва да отидете в банката и да се справите с процедурата за премахване на тежести върху недвижими имоти. И след това отново се върнете в старата си банка и регистрирайте имота като залог за него. С една дума, тичането наоколо ще бъде около два пъти повече, отколкото при конвенционалното ипотечно кредитиране.

Разходи за оценка на недвижими имоти.

Банката, в която искате да рефинансирате, със сигурност ще поиска документ за текущата стойност на обезпечения недвижим имот на пазара. Оценката се извършва от специални фирми, а услугите им се заплащат от джоба на кредитополучателя.

Необходимостта от застраховка.

Банките не обичат да поемат рискове. Дори ако вече сте имали застраховка (лична и недвижима), това не означава, че банката ще я одобри. И ако нямаше застраховка, най-вероятно ще бъдете помолени да я сключите. И това ще "изяде" много пари.

Големи времеви разходи.

Събирането на документи и преминаването от една банка в друга ще отнеме много време. Като се има предвид, че трябва да правите всичко това в работно време, ще трябва да се погрижите или за почивка, или за достатъчен брой почивни дни.

Основният недостатък е, че заявлението може да бъде отхвърлено в последния момент – когато вече сте свършили лъвския дял от работата по събирането и обработката на всички документи. Ето защо си струва да имате предвид няколко банки, чиито условия за рефинансиране ще ви подхождат.

Така че, когато разглеждате такъв въпрос като рефинансиране на ипотека, плюсовете и минусите трябва да бъдат внимателно претеглени и изчислени. В противен случай можете да бъдете голям губещ.

Етапи на рефинансиране

Въпреки че етапите на рефинансиране на ипотека могат да се различават леко в различните банки, процедурата по рефинансиране винаги ще включва редица задължителни стъпки:

Събиране на документи, получаване на удостоверение за рефинансиран заем от друга банка (трябва да съдържа информация за баланса на дълга и лихвите).

Подаване и одобряване на заявлението на сайта на банката и при посещение в офиса.

Събиране на документи за недвижими имоти, които действат като обезпечение.

Приемане на документи за недвижими имоти от банката, разглеждане и одобряване на обекта като обезпечение. Обикновено банката дава 1-2 месеца от датата на одобрение на заявлението за кредит за събиране и подаване на документи за недвижими имоти.

Сключване на нова ипотечна сделка (договор за ипотека), регистрация.

Банков превод на пари. Погасяване на ипотека в стара банка.

Предоставяне на новата банка на информация за погасяването на ипотеката, намаляване на лихвата по кредита (възниква след получаване на потвърждение, че парите са изразходвани специално за погасяване на стария заем).

Последователността на стъпките може леко да варира. Но като цяло процедурата за рефинансиране на ипотечен кредит изглежда така.

Съвети за рефинансиране на ипотека

Първият път, когато научим, че една банка предлага нещо при изгодни условия, търсим уловка. Всъщност банките не правят нищо на загуба. Но в този случай нюансите се отнасят до отношенията между банките. В крайна сметка да рефинансирате ипотеката на друга банка означава да отнеме клиент от нея. И не просто клиент – а такъв, който редовно си плаща сметките (все пак тези, които са направили забавяния и имат лоша кредитна история, нямат право да рефинансират).

Рефинансирането на ипотека е като пътуване до друга банка, която вече е свършила много работа по първоначалната обработка на информацията за клиента, неговото имущество и е готова да почива на лаврите си - дълги години от месец на месец, за да получава добри лихви от него.

Прекредитирането от страна на трета страна лишава банката от всички радости - тя получава само тялото на заема, без лихвите, които все още би могла да получи и получи. Но на един конкурентен пазар това е съвсем вярно. Между другото, никой не пречи на банката да рефинансира собствения си заем при по-изгодни условия - повечето от тях обаче не правят това, надявайки се, че други банки все още няма да могат да примамят клиентите си с по-изгодни условия.

Но има ли поне една клопка за кредитополучателя? Има клопки, дори няколко от тях:

Допълнителни разходи - за оценка на недвижими имоти, нотариус, застраховка (например застраховката на ипотека на недвижими имоти ще струва до 1% от общата стойност на кредита).

До последния момент няма да се знае дали банката ще одобри рефинансиране за вас - например на последния етап даден имот може да не е подходящ.

Ще развалите репутацията си пред банката, в която първоначално сте изтеглили ипотека.

Рефинансиране с лош кредит

Няма да е лесно за платци с лоша кредитна история да намерят банка, която би искала да ги рефинансира. Малко хора са готови да се срещнат с проблемни клиенти - банките имат достатъчно такива сред собствените си кредитополучатели, защо да ловят такива от други банки?

Ето защо, ако имате ипотечен кредит, който е задлъжнял, просрочен, просрочен – едва ли ще намерите добър вариант да го рефинансирате.

И не мислете, че новата банка няма да разбере за вашите проблеми - първо, те ще поискат сертификат от вашата банка, и второ, знаят за вас като клиент в BKI. Бюрото за кредитна история съхранява данни в платците в продължение на десетилетия.

Поземлен имот

Дали да се издаде или не ипотека за закупуване на парцел се решава от всяка конкретна банка. Можем само да отбележим, че това обикновено е рядкост. Изключение могат да бъдат парцели за индивидуално жилищно строителство и то само в редица случаи. Що се отнася до рефинансирането, то много рядко се издава под гаранция на поземлен имот. Можете да разберете изискванията за недвижими имоти, които могат да служат като обезпечение за заем на уебсайта на конкретна банка.

Ако къщата не се отдава под наем

Докато къщата се строи, строящите се жилища имат съвсем различен статут от този на въведените в експлоатация. Ако къщата все още не е предадена, никой от потенциалните й наематели няма право на собственост в ръцете си, независимо какво точно му принадлежи според документите в тази къща - апартамент, стая или стаи. Но това е удостоверение за собственост - основният документ, който ви позволява да регистрирате недвижим имот като залог в банка и да получите заем за него.

Чрез рефинансиране на кредит за жилище в строяща се къща банката поема допълнителни рискове. Ако клиентът спре да плаща или предприемачът фалира, кредиторът може да остане без нищо.

И все пак някои големи банки се задължават да рефинансират ипотеки за апартамент в строяща се къща. Но при спазване на редица условия:

Участие на клиента в съвместно строителство, което е документирано.

Етапът на строителство е един от крайните.

Фирмата-разработчик има дългогодишен опит и отлична репутация, има въведени в експлоатация нови сгради.

Ипотеката е издадена преди повече от шест месеца, не е разрешено просрочие.

Кредитът не подлежи на преструктуриране.

В такъв случай правото на акционер се вписва като обезпечение. Ако в процеса на изплащане на заема къщата е завършена и въведена в експлоатация, тогава депозитът ще трябва да бъде пререгистриран за апартамент.

Смяна на кредитополучателя

Недвижими имоти се използват като обезпечение на ипотечен кредит. Трябва да е на името на кредитополучателя. Когато иска преструктуриране, той трябва да е готов да прехвърли същия или друг имот, който притежава, като обезпечение на нова банка.

Въз основа на гореизложеното става ясно, че замяната на кредитополучателите в процеса е невъзможна. Невъзможно е да се прехвърли ипотека на друго лице - малко хора успяха да получат съгласието на банката за това. Банката може да се съгласи с плащането на дълга от съкредитополучателя, като това не изисква замяна на кредитополучателя.

Ипотечен депозит

Недвижимото имущество действа като обезпечение за ипотечен кредит. Това се потвърждава от ипотека - документ, потвърждаващ правата на ипотекарния кредитор върху имота. В този случай само банка може да продаде ипотека - да я прехвърли в друга банка без съгласието на кредитополучателя при условията на продължаване на плащанията към тях вече в нова финансова институция.

За рефинансиране на ипотечен кредит е необходимо да се погаси кредита в една банка и да се преподпише в нова, която е издала средствата за погасяване на първия заем. Как да премахнете тежестта върху ипотеката след плащането? Моля, свържете се с вашата банка за това. след като получи средства за ипотечен кредит в пълен размер, той ще премахне тежестта от вашия имот, а вие ще можете да го заложите в банката, с която сключвате договор за рефинансиране.

Има ли изисквания за обезпечение? Да, и това, което подхожда на една банка, може да не отговаря на друга. Струва си да се изясни предварително какво разбира банката под обезпечение – недвижими имоти, които можете да заложите като обезпечение по кредит. Например, Сбербанк изброява основните критерии на страницата на своя уебсайт, посветена на рефинансирането на ипотека.

частна къща

Не само апартамент, но и частна къща може да бъде обезпечение за ипотечно кредитиране или неговото рефинансиране.

В този случай къщата трябва да отговаря на редица критерии. Например, почти всички банки изискват това да е къща с отделен вход, кухня, домашни удобства, без дървени подове и т.н. Селският имот може да бъде одобрен като обезпечение, ако е построен върху парцел за индивидуално жилищно строителство, регистриран е и отговаря на горните критерии.

Ако тепърва започвате да строите къща, тогава единствената възможност е да изтеглите потребителски заем. Никой няма да даде ипотека за проект на къща.

Ако в указ

За да рефинансирате ипотечен кредит, трябва да предоставите удостоверения от мястото на работа, включително размера на дохода. Възможно ли е да се разчита на такава услуга в отпуск по майчинство? И дават ли ипотека за майчинство? Отговорът на тези въпроси ще бъде индивидуален за всеки конкретен случай. Ще бъде плюс, ако една жена може да добави майчин капитал към заема, ако работи в предприятие, акредитирано в тази банка, може да осигури на човек добра заплата като съкредитополучател и т.н.

Ако сте едноличен търговец

Днес малко банки не си сътрудничат с индивидуални предприемачи. Ако човек е регистриран в този статус повече от година, има добра кредитна история, може да потвърди дохода си и неговия размер, достатъчен за изплащане на заема, готов е да сключи застраховка, тогава същите условия за рефинансиране на ипотеката ще бъде обявен за него като за индивидуален предприемач, както за всеки друг кредитополучател.

Подготвихме и статия за вас, в която ще разберете всички нюанси

Защо банката може да откаже да рефинансира ипотека?

Основните причини ще бъдат свързани с несъответствието на кредитополучателя или обезпечението с критериите, поставени от банката. Струва си да ги прегледате подробно, ако искате да прецените предварително дали банката може да откаже рефинансиране конкретно във вашия случай.

Нека накратко очертаем основните причини, поради които банките отказват да рефинансират ипотеки:

Лоша кредитна история, забавени плащания, ипотечен дълг.

Малък официален доход, малък трудов стаж.

Неподходящ имот за обезпечение.

Голям брой заеми, издадени на кредитополучателя.

Подвеждане на банката чрез предоставяне на невярна информация.

Ако сте изтеглили ипотека без право да притежавате апартамент (да речем, в строяща се къща по договор за споделено строителство), тогава тази опция може да не отговаря и на банката.

Може ли банката първо да одобри рефинансирането, а след това да откаже? Това е възможно, ако се открие нова информация за вас като кредитополучател или за имот. Предварителното одобрение на заявлението все още не е 100% гаранция, че все пак ще сключите споразумение с банката.

Изгодно ли е да рефинансирате ипотека?

Дали има смисъл да предприемете такава стъпка зависи от конкретните условия на вашия заем и какво искате да постигнете чрез рефинансиране. Така че ще има полза, ако:

Искате да комбинирате няколко в един заем.

Намалението на ставката ще бъде повече от 2 пункта.

Трябва да намалите месечните си плащания.

Искате да намалите общите си надплащания.

Трябва ли да рефинансирам в моята банка? Определено да, ако той е готов да предложи по-изгодни условия от вас сега.

Рискове има и при рефинансиране на ипотека, но те са минимални. И ако ще кандидатствате в голяма банка, тогава не рискувате нищо, освен че няма да спечелите нищо (например, ако условията не са много по-благоприятни от сега). Както се казва, не е имало.

Колко и какви са разходите

Пригответе се за определени разходи, свързани с рефинансирането. Колко и за какво ще трябва да похарчите:

за услугите на оценителска компания, която ще предостави отчет за текущата пазарна стойност на вашия имот (това се изисква от банката) - около 3-5 хиляди рубли,

за нотариални услуги (за заверка на договор за ипотека с обезпечение) - 1-2 хил.,

за застраховка на имущество - до 1% от стойността на кредита.

Уверете се, че намалението на ипотечния лихвен процент е достатъчно, за да възстанови разходите ви и да направи рефинансирането печелившо.

Как да изчислим печалбата си

На уебсайта на почти всяка банка, която предлага услуга за рефинансиране, е възможно да се изчисли бъдещата печалба на калкулатор (изчислението е приблизително, но ви позволява да получите представа дали си струва изобщо да се свържете с рефинансиране ).

Обърнете внимание на нюансите. Например какви плащания предлага банката. Диференцираните плащания имат своите предимства за тези, които искат да плащат по-малко всеки месец.

Но като цяло отговорът на въпроса дали има смисъл да започнете рефинансиране зависи от лихвения процент - ако той е значително по-нисък от текущия ви, тогава ползата ще бъде очевидна.

Документи за ипотечен кредит

Списъкът с документи, които са необходими за рефинансиране на ипотека, е приблизително еднакъв за всички банки. Това:

• копие на труда

• отчет за доходите,

  удостоверение за собственост на ипотекирания имот,

  информация за рефинансирания заем.

Възможно ли е рефинансиране по два документа? Да, при условие че сумата е малка и не планирате да поискате от банката допълнителни средства.

Много потенциални кредитополучатели се чудят как да рефинансират правилно, за да не бъдат изоставени. Отговорът е прост – сравнете условията, при които плащате сега, с условията, предлагани от банката. Повече подробности можете да намерите в другата ни статия.

ТОП 5 банки

Рефинансирането на ипотека при по-нисък лихвен процент е от полза и затова много банки предлагат тази услуга. Водещите включват:

Сбербанк

Газпромбанк

Алфа Банк

Росселхозбанк

Лихвите им са приблизително еднакви - от 9 до 11 процента. Никой не се ангажира да прави прогнози за бъдещи години по отношение на ипотечния пазар и неговото рефинансиране - много зависи от валутния курс и основния курс на Централната банка.

Рефинансирането на ипотека в някоя от горните банки ще бъде от полза, ако сте изтеглили текущия си ипотечен заем при 13 процента или повече на година.

Как мога да кандидатствам за рефинансиране? Или онлайн (не всички банки поддържат тази услуга), или по време на лично посещение в офиса.

Съгласието на банката за издаване на заем зависи от много фактори, за които вече писахме по-горе.

Можете също да опитате да поискате рефинансиране в същата банка – в тази, в която имате ипотека. Например, Сбербанк поддържа такава услуга.

Опит с рефинансиране на ипотека

Не по-малко важно от това да прочетете за условията за рефинансиране на ипотека на уебсайта на конкретна банка е и да разберете личния опит на тези, които са преминали през тази процедура. те ще ви кажат всичко, което трябва да знаете - това, което никоя банка няма да ви каже.

Ако имате въпроси като „Някой рефинансиран ли е? Рефинансирахте ли ипотеката си там? Защо отказаха? Струва ли си да се кандидатства в такава и такава банка? - рецензиите са най-добрият отговор.

Ето няколко от тях:

Римма Н., Омск.„Кандидатствах в Сбербанк на работното място, те одобриха заявлението за рефинансиране бързо, но цялата процедура отне много време. Ходих някъде през цялото време, взимах някаква информация... Оценката на апартамент сама по себе си струва нещо, но без нея нищо. Въпреки че в крайна сметка получих това, което исках, не бих се съгласил да мина отново през тази процедура за нищо. Познавам хора, които се отказаха наполовина. Моят съвет е внимателно да изчислите всичко предварително и след това да помислите дали имате толкова свободно време.

Роман Р., Екатеринбург.„Във VTB 24 получавам заплата на картата, отидох тук за отпускане на заеми. Много ми хареса подхода на служителите - изглежда, че им се плаща добре за всеки клиент, така че те се изкачват от кожата им, за да останеш с тях. Те сами поискаха много документи, дори не донесох нищо от работа. Само информация за предоставения заем. В крайна сметка отне само 2-3 седмици. Сега ми е още по-изгодно – плащам от карта за заплати, без лихва.”

Максим С., Владимир.„Рефинансирах в Газпромбанк, условията са изгодни, прехвърлих още два заема тук. Изчислих - ще намаля надплащането с почти 300 000 за 5 години. не е зле, като се има предвид, че имотите ми не са от най-скъпите. Засега съм доволен, плащам в GPB вече пети месец.”

Можете също да коментирате или да зададете въпрос.

Ипотечното рефинансиране се превърна в един от най-популярните банкови продукти през 2017 г. Всеки пети нов жилищен кредит тази година е рефинансиране на стария. За някои банки тази цифра надхвърля 40%.

Ползи от рефинансиране на ипотеки

Предимство №1: Намалено месечно плащане

При рефинансиране кредитополучателят може да вземе ипотека за всеки одобрен от банката период. Това дава възможност да се намали значително месечното плащане - както чрез понижаване на лихвата, така и чрез "разтягане" на срока на кредита за още няколко години. Но имайте предвид: ако разликата в ставките е малка, надплащането също ще се увеличи.

Да вземем този пример: купихме апартамент на стойност 3 милиона рубли с ипотека. с първоначална вноска от 20% за 10 години при 13,5%. Те плащаха за една година, след което рефинансираха при 11% за същия период.

Със спестявания от 4500 рубли при месечно плащане следователно общите спестявания са около милион рублидори като се вземе предвид реалното увеличение на срока на кредита за една година след рефинансиране. Изчислението се извършва без да се вземат предвид допълнителни разходи, които ще бъдат разгледани в примера по-долу:

Ипотечни прегледи

Те взеха ипотека от Сбербанк през 2014 г. за апартамент в строяща се къща. Под 14,25% по време на строителството и 13,25% след въвеждане на къщата. Те плащаха две години, радвайки се, че имат време преди нарастването на ставките, а след това започнаха да скърбят.

В края на 2016 г. нашият курс започна да изглежда вече космически. Проучихме планина от оферти от банки и се спряхме на Absolut Bank. Тогава той предложи отлични условия - 11,25% вместо нашите 13,25% годишно. По този начин месечното плащане намалява с 4300 рубли, като се вземе предвид запазването на срока на заема. Грабнахме калкулатор и изчислихме, че ще спечелим над 885 хиляди през оставащите години.

Но скоро разбраха, че ще има допълнителни разходи. В новата банка трябваше да застраховаме не само апартамента, но и живота и здравето. Това е плюс 10,3 хиляди рубли годишно. Единствената утеха беше, че Сбербанк плащаше 7600 годишно за застраховка, разликата не е твърде голяма. Освен това те платиха 2500 рубли за оценка, 300 рубли за извлечение от USRN и държавна такса за пререгистрация от 668 рубли за двама. Но дори след приспадане на разходите те спечелиха повече от 830 хиляди, а месечното плащане стана, макар и не много, но по-малко стресиращо.

Полза № 2: Намалени надплащания по заема

Ако месечното плащане остане същото, съкращавайки срока на ипотеката след рефинансиране, размерът на надплащането върху лихвите ще спадне рязко. Нека използваме същия пример:

По този начин надплащането се намалява с повече от 1,7 милиона рубли за целия срок на заема.

Полза №3: ​​Премахване на тежестта от имота

Това е възможно при заместване на ипотечен кредит. Сега предлаганите от банките проценти вече позволяват това, ако не с печалба, то поне с нулеви загуби. Значението на такова рефинансиране е, че апартаментът се прехвърля на пълно разпореждане на кредитополучателя и престава да бъде банков залог. Може да се продава, дарява и т.н. без консултация с банката.

Да речем, че взехме ипотека на същия апартамент на стойност 3 милиона рубли. с първоначална вноска от 20% за 10 години при 13,5%, но те платиха 5 години, а за останалия период бяха рефинансирани с потребителски заем при 12,9% годишно (реалният процент на Сбербанк, което е трудно, но все пак възможно да се получи).

Като цяло виждаме, че цената на двата заема, като се вземат предвид застраховката и други инцидентни разходи, ще бъде приблизително еднаква. Вашият апартамент обаче ще бъде заложен само за 5 години вместо за 10.

Полза № 4: Променете валутата на заема

Изключително подходяща възможност за кредитополучателите, които са теглили ипотека в долари и са я платили след скока на лихвите в края на 2014 г. Друго нещо е, че не всяка банка е готова да промени валутата на кредита. Такива услуги сега се предоставят например от Газпромбанк.

Полза № 5: Подобрена обслужваемост на кредита

Ако Sberbank, VTB24 и няколко други големи кредитни организации имат надеждни и повече или по-малко удобни интернет банки, тогава кредитополучателите на много други кредитори трябва да плащат чрез клонове, банкомати и терминали.

Рефинансирането на ипотека може да бъде добра възможност за облекчаване на тежестта от пътуването из града до единствения работещ банкомат с приемник на сметки. Също така е удобно да прехвърлите ипотеката в банката, в която получавате заплатата си.

Минуси на рефинансиране на ипотека

• Нерентабилност на рефинансирането през втората половина на срока на кредита с анюитетни плащания.В този случай вие плащате по-голямата част от лихвата през първите години, а рефинансирането има смисъл само ако искате да получите допълнително удобство при обслужването.
• Високи допълнителни разходи.При рефинансиране на ипотека ще трябва отново да подадете в банката целия пакет документи за недвижим имот - включително ново мнение на оценителя. Също така ще трябва да застраховате отново обезпечението.
• Необходимостта от повторно преминаване през всички етапи на кредитиране.Ако доходът ви е намалял през годините на плащания по ипотека или ситуацията с имуществото ви се е променила към по-лошо, рефинансирането може да не бъде одобрено. Въпреки това банката може да издаде отказ или неподходящи условия без основателни причини - процедурата не е прозрачна и се извършва според вътрешните стандарти на кредитната институция.

Ипотечни прегледи

Обжалва се пред VTB24 за рефинансиране на ипотечен заем в размер на 1,6 милиона рубли. По телефона, а след това в офиса, те потвърдиха, че се вписвам във всички отношения, така да се каже, с марж. Имам висока заплата, голяма стабилна компания, имаме проект за заплати точно във VTB24. мениджърът обеща рефинансиране при 9,7% годишно.

Чакаше една седмица. Едно момиче се обажда и казва с весел глас: „Одобрен сте за заем с 10% годишно в размер на 1 милион рубли.“ Какво? Какъв милион? Той попита защо е взето такова решение. Момичето обеща да изясни - и ... това е всичко. Никой друг не се е обадил. Зададох въпрос на Banki.ru. От техническата поддръжка на банката отговориха, че това са условията, ако искаш - вземи, ако не искаш - иди на друго място.

Кой има право на рефинансиране на ипотека?

• притежатели на заеми с лихва поне 1% по-висока от предлаганата от „новата” банка; за анюитетни плащания - през първата половина на периода на плащане;
• кредитополучатели, които се намират в трудна житейска ситуация;
• притежатели на ипотека в чуждестранна валута, взета преди 2015 г.;
• клиенти на малки банки със слабо развита система от клонове, банкомати или неудобно интернет банкиране.

Кога не е изгодно да рефинансирате ипотека?

Няма смисъл да се захващате с рефинансиране, ако сте изтеглили жилищен заем преди няколко месеца при средни пазарни условия: лихвите в повечето банки не са паднали достатъчно оттогава, за да може рефинансирането да има сериозен ефект.

Имайте предвид, че ще трябва да пренаредите оценката на имота, извлечения от регистрите, да плащате застраховки и да правите други разходи.

Какви ипотеки могат да бъдат рефинансирани

Кредитът, който ще рефинансирате, трябва да отговаря на следните изисквания:

• Кредитът трябва да бъде погасен навреме за поне последните 12 месеца (всъщност през цялата кредитна история, тъй като наличието на поне едно забавяне на плащането, дори преди много години, значително намалява шансовете ви да бъдете одобрени за рефинансиране) . Също така не трябва да има текущи просрочени задължения.
• По правило рефинансирането на ипотечен заем е невъзможно преди шест месеца от неговата валидност. Някои банки имат ограничение за размера на рефинансирането - клиентът трябва да плати по първоначалния заем от 20% до 50% от стойността на обекта.
• Същото важи и за изтичането на ипотеката – не можете да рефинансирате кредита, ако до изтичането му остават по-малко от три месеца.
• Кредитът не трябва да е по-рано.

Коя банка е по-изгодна за рефинансиране на ипотека

Ето оферти от 12 водещи руски банки, предоставящи услуги за рефинансиране на ипотека. Те са насочени към различни кредитополучатели и ако желаете, можете лесно да намерите „своята“ банка.

банка	Лихвен процент и размер	Условия на заема	Изисквания към кредитополучателя и документи
Сбербанк	От 9,5% до 10,5% (при консолидиране на други видове кредити с ипотеки, ставката е от 10% до 11%). От 1 до 7 милиона рубли.	До 30 години	21-75 години, опит от 6 месеца. на сегашното работно място. Паспорт на Руската федерация с постоянна или временна регистрация, доказателство за доходи и заетост (с изключение на клиенти на заплати), договор за заем и информация за недвижими имоти (предоставя се в рамките на 90 дни след одобрение на заявлението).
VTB 24	9,7% до 11% До 10 милиона рубли (за Москва - до 30 милиона рубли). Заемът се издава за сума, която не надвишава 80% от оценената стойност на имота (за заем въз основа на два документа - не повече от 50%)	До 20 години (до 30 години за клиенти на заплати)	Паспорт (регистрацията в региона, където се намира банката е по избор), SNILS, потвърждение на доход, потвърждение за работа,),
Райфайзенбанк	9,99%. До 26 милиона рубли	До 30 години	21-65 години, постоянна или временна регистрация в района на присъствие на банката, местожителство на същото място. Минималният доход е 15 000 рубли. (20 хиляди рубли за Москва, Санкт Петербург и някои други градове). Минималният настоящ трудов стаж е от 3 месеца до 1 година в зависимост от общия трудов стаж. Паспорт (на всяка държава), доказателство за доходи и работа. Договор за заем и информация за недвижими имоти (включително извлечение от USRR или USRN).
Откриване на банка	От 9,35% (при застраховка на рисковете от загуба, както и живота и здравето на кредитополучателя, срокът на кредита е 5 години, а размерът на кредита е до 50% от стойността на имота) до 13,5%. От 500 хиляди рубли. до 15 милиона рубли (до 30 милиона рубли в Москва и Санкт Петербург)	От 5 до 30 години	18-65 години, гражданство на Руската федерация, настоящ опит от 3 месеца. Паспорт на Руската федерация с постоянна или временна регистрация, доказателство за доходи и заетост (с изключение на клиенти на заплати), договор за заем и информация за недвижими имоти
Тинков	От 8,5% (банката действа като ипотечен агент, като дава отстъпка до 0,5% от лихвите на други банки). До 100 милиона рубли	До 30 години	Паспорт, доказателство за доходи и работа. Договор за заем и информация за недвижими имоти. При необходимост други документи, поискани от трети банки.
Росбанк	От 8,75% (при застраховка КАСКА и еднократно плащане от 4% от сумата на кредита), до 12%. От 300 000 рубли (от 600 000 рубли за Москва и Санкт Петербург)	До 25 години
DeltaCredit	От 9% до 15%. От 300 000 рубли (от 600 000 рубли за Москва и Санкт Петербург)	До 25 години	20-65 години, граждани на Руската федерация. Паспорт на Руската федерация, доказателство за доходи и работа. Договор за заем и информация за недвижими имоти.
Алфа Банк	От 11,99% до 18% (само в комбинация с други кредити - замяна на ипотека с потребителски кредит, обезпечен с недвижим имот). От 50 хиляди рубли. до 3 милиона рубли	До 5 години	От 21 години. Постоянен доход от 10 хиляди рубли, текущ опит от 3 месеца Паспорт на Руската федерация, постоянна регистрация в региона на присъствие на банката. TIN, SNILS, потвърждение за доходи и заетост или финансова платежоспособност. Наличие на стационарен телефон. Договор за заем и информация за недвижими имоти.
Газпромбанк	От 9,5% (при каска) на 14,1%. От 500 хиляди рубли. (но не по-малко от 15% от стойността на обекта) до 45 милиона рубли. (не повече от 85% от стойността на обекта)	от 1 до 30 години	20-65 години. Гражданство на Руската федерация. Настоящ опит - от 6 месеца, общо - от 1 година. Паспорт на Руската федерация, постоянна регистрация в региона на присъствие на банката. Доказателство за работа и доходи. SNILS, TIN, свидетелство за брак и други документи - при наличие или при поискване. Договор за заем и информация за недвижими имоти.
Бинбанк	От 13,9% до 22,5% (само в комбинация с други кредити - замяна на ипотека с потребителски кредит, обезпечен с недвижим имот). От 50 хиляди рубли. до 2 милиона рубли	от 1 до 7 години	20-65 години, руско гражданство. Паспорт на Руската федерация + шофьорска книжка / TIN или друг документ за самоличност. Доказателство за доходи и заетост. Договор за заем или удостоверение за баланса на дълга.
Промсвязбанк	От 10,5% на 14,2%. От 1 до 15 милиона рубли.	От 3 до 25 години	21-65 години, гражданство на Руската федерация. Настоящ опит - от 4 месеца. Паспорт на руската федерация. SNILS. Постоянна регистрация/действително местоживеене/работно място в района на присъствие на банката. Доказателство за доходи и заетост. Наличие на стационарен телефон. Договор за заем и информация за недвижими имоти.
Уралсиб	От 9,9% на 11,9%. От 300 хиляди рубли. до 50 милиона рубли	от 3 до 30 години	18-65 години, гражданство на Руската федерация, настоящ опит от 3 месеца. Паспорт на Руската федерация, постоянна регистрация на територията на Руската федерация. Възможно е отпускане на заем без доказателство за работа и доход за притежатели на карти за заплати. Договор за заем и информация за недвижими имоти.

Рефинансиране на ипотека: инструкции стъпка по стъпка

1 Свързваме се с банката, предлагаща рефинансиране, за съвет относно условията.

2 Събираме пакет от документи, който включва:

• Формуляр за кандидатстване под формата на банка (може да се попълни онлайн или директно от мениджъра).
• Паспорти (най-често Руската федерация, Сбербанк разрешава паспорти на други държави) на кредитополучателя и съкредитополучателите, ако има такива. Моля, обърнете внимание: Съпругът на кредитополучателя е съ-кредитополучател по подразбиране, независимо от дохода или заетостта.
• Проверка на доходите. Това могат да бъдат сертификати за 2-NDFL, 3-NDFL, сертификат под формата на банка, извлечение от лична сметка, удостоверения за допълнителен доход на непълно работно време и др.
• Потвърждение за работа (не е приложимо за клиенти на заплати на никоя банка). Обикновено това е копие на трудова книжка или гражданскоправен договор.
• и (VTB24 го изисква непременно, Alfa-Bank - като документ по избор, а всички останали кредитни организации въвеждат номера на удостоверението за осигурителна пенсия във въпросниците, ако има такъв).
• Документи за валидна ипотека (договор за заем, удостоверение за баланса на дълга, някои банки изискват удостоверение за качеството на погасяването на кредита - месечен график за плащане и извлечение за движението на средства по ипотечната сметка).

3 Ако банката е доволна от представените документи, тогава се взема положително решение в рамките на 2-5 дни. Срокът може да бъде удължен както по обективни (допълнително проучване на документи и кредитна история), така и по субективни причини (мениджърът, след като е приел пакет от вашите документи, е отишъл в отпуск / за / напуснал, без да прехвърли случая на никого).

Одобрението за рефинансиране е валидно за 90-120 дни – през този период трябва да уредите отношения с банката, в която имате оригиналната ипотека.

4 Получаваме разрешение от първоначалната банка за прехвърляне на обезпечението или отказ за такова разрешение. Изясняваме процедурата за предсрочно погасяване (трябва ли да пиша заявление).

5 Събираме пакет от документи за ипотечен имот. Включва:

• извлечение от USRN
• кадастрален паспорт
• извлечение от домашната книга
• удостоверение за липса на непогасени сметки за комунални услуги

Прехвърляме пакет документи в банката, която ще рефинансира заема.

6 Подписване на договора за заем. Издаване на заем: "новата" банка превежда безкасово плащане по сметката на предишната. Рефинансираният заем е изплатен (не забравяйте да вземете удостоверение за липса на претенции към вас от първоначалната банка - той ще бъде издаден безплатно за 28 дни, срещу такса - в рамките на три дни, цената е 500-1000 рубли, в зависимост от банката; този документ трябва да бъде представен в "новата" банка).

7 Смяна на заложния кредитор. В различните банки тази процедура се извършва по различен начин. Някъде кредитна институция поема работата с първоначалния ипотекарен кредитор, а Райфайзенбанк например изисква от кредитополучателя сам да вземе и внесе ипотеката.

Така или иначе процесът продължава от 1 до 4 месеца, през които новият ви заем се счита за необезпечен и е с повишена ставка от 1-3%. Невъзможно е да се избегнат тези разходи, вземете ги предвид първоначално, изчислявайки ползите от рефинансирането.

8 Ние застраховаме обезпечението срещу рисковете от загуба. Това също са задължителни разходи. В някои случаи е възможно да се поддържа застраховка при прехвърляне на заем от една банка в друга. Въпреки това, по-често застрахователните компании в една или друга степен са в банки и отказват да продължат застраховането при смяна на заложния кредитор.

9 Започваме да плащаме по нов заем.