Кредитно робство какво да правя. Кредитно робство: как да се измъкнем от дълговата дупка? Намиране на скрити ресурси

Особено - зависимост от консумация (шопахолизъм или ониомания).

Кредитно робствоможе да „зарови“ кредитно зависим в дълбока дългова дупка, като влачи в нея други членове на семейството, които всъщност са станали съзависими и не знаят как да се измъкнат от тази дългова дупка, кредитно робство... как да отървете се от кредитната зависимост и кредитната зависимост ...

Сами по себе си кредитите са полезно нещо в бизнеса - „двигател на икономиката“. Друго нещо са потребителските заеми - също, изглежда, не са лоши - "ускорител на човешките ползи", НО, поради незнанието на жителите на правилата на "играта" и подсъзнателното желание за безплатно, искайки всичко веднъж много хора изпадат в кредитно робство, дългова дупка и едва тогава, когато станат кредитори, може да искат да знаят как да се измъкнат от него.

Как се появява кредитоманията, кредитната зависимост, как хората влизат в робство и дългова дупка и как да се измъкнат от нея, да се измъкнат

Нека да анализирайте кредитната манияв парадигмата на сценария, транзакционен анализ от Ерик Бърн, а не като болест (особено след кредитна зависимостдокато се появи като такъв), но като част от несъзнателен, негативен житейски сценарий, т.е. под формата на психологически игри (описани от Берн в неговия бестселър „Игри, които хората играят“ SM.), които са включени в подсъзнателната програма на човек (неговият сценарий е губещ или победител).

Тази игра на "кредитно робство" се нарича - "длъжник"- може да поеме целия сценарий и да се проточи цял живот.
Във всяка психологическа игра поне двама „играчи“ – в случай на пристрастяване към кредит (кредитна зависимост) – са Банката (Кредитор) и потребителят (Кредитополучател), всеки от които играе свои собствени роли: Банката играе в "Опитайте се да не плащате", понякога с участието на трето лице - "събирачи", съдебни изпълнители, съда и кредитополучателя - в "Опитайте се да го получите".

Целта на банкатаРазбираемо е - да печелите колкото е възможно повече с всякакви налични средства. В същото време кредиторът разбира и е наясно с играта, т.к е негов основател (правилата му на играта, които кредитополучателят не познава), а потребителят играе несъзнателно, почти сляпо (въпреки че мисли обратното ... или по-скоро, той не мисли, а вярва .. .. ако мислеше, нямаше да седне на тази „маса за карти“), следователно и изпада в дългове.

„Измами“ на руски все още не са отменени, само от простите „три напръстника“ и „финансови пирамиди“ от 90-те години, 21-ви век се отбеляза по-„умен“ и изискан и най-важното „честен“ начини за вземане на пари от населението (Остап Бендер - "пуши" ...).

Цел на кредитополучателя- на социално (очевидно, възприемано) ниво също е разбираемо - да придобиеш някаква стока (стока, услуга) точно сега и да платиш по-късно. Но на подсъзнателно, (несъзнателно) психологическо ниво - може да има няколко цели - това е същността на самата игра - "психологически печалби":
Основното нещо е да имате „цел в живота“ и да вървите към нея, т.к. без цел човек ще „увехне“ (за игрите и техните подсъзнателни ползи).

Как хората влизат в дългове, кредитно робство, пристрастяване и стават зависими от кредити

Психологическата игра на длъжника има своя формула: слабост - капан - отговор - удар - възмездие - награда.
Как човек попада в дългова дупка – всъщност в капан, капан? Той има слабост, т.е. следва примера на своето „детско”, емоционално Его-състояние (част от I), което „живее” според принципа на удоволствието – „искам”...

За тази негова слабост знаят и кредиторите – сложиха го капан(капан) със стръв (примамливи обещания, изгодни условия, 0% надплащане и т.н., ... точно като сирене за мишка).

Следва отговор- човек се „води“ на стръвта и кълве... Би трябвало удари- капанът се затваря ... и ... за кредитополучателя идва плащат... знаете какво ... А за кредитора - възнаграждение…

Най-лесният вариант за плащане в тази игра е неоправдано голямо надплащане за продукт и набор от негативни емоции. Тогава е възможно повторение (... на същия рейк), водещо до кредитна зависимост, кредитомания. Най-трудното е кредитното робство, дълговата дупка, разрухата...

Още по-лесно е да се види тази игра в триъгълника на Карпман - тук играят двама или повече играчи, включени в процеса "длъжник", често преминавайки от една в друга, три роли: "Жертва", "Спасител" и "Преследвач".

Банката отначало действа сякаш в ролята на „спасител“, като дава потребителски заем на условна „жертва“, която не е в състояние да плати покупката незабавно, като по този начин я въвлича в капана на зависимостта от кредитор.
След това, когато "кредитополучателят-жертва" няма какво да плати, заемодателят преминава към "Преследвач" ... или, прехвърляйки тази роля на колекционери.

Колекторите (или кредиторите) могат да прекалят с „избиване на дългове“ (преследване на жертвата) и тогава „жертвата“ ще премине към „преследвача“ (например той ще докладва на полицията) и кредитора (или колекторите) ще станат "Жертви".

Как да се измъкнем от дълговата дупка и да се отървем от кредитната зависимост, кредитното робство и пристрастяването

По-добре е, разбира се, изобщо да не попадате в дългова дупка и да не излизате от нея. Но ако все пак сте попаднали в кредитно робство или вече сте станали кредитно зависим, зависим от заеми, тогава определено трябва да излезете оттам възможно най-скоро и да станете свободен човек.

1) Как да не попаднете в капана- с две думи - не играйте на чужди игри, особено ако не знаете правилата. За да направите това, трябва да идентифицирате, за да осъзнаете своите слабости, за които всъщност са предназначени капаните и да се научите да ги контролирате. Всички решения, особено кредитни, дългосрочни, трябва да се вземат на рационално ниво, а не на емоционално... да се ръководят от принципа „мога“ или „не мога, а не от принципа“ Искам или не искам”. Ако вашето „мога“ в бъдеще може да не зависи от вас (всичко е променливо в света), тогава е по-добре да се въздържате от кредит.

Прочетете целия текст на договора за заем, независимо колко време отнема ... в същото време, изяснявайки неразбираеми места с кредитора. В никакъв случай не трябва да теглите заем спонтанно, на емоции или по чуждо убеждение (уговорка). „Помисли два пъти, реши веднъж. Преди да отидете в банка, кредитна институция или магазин с потребителски заем, не се настройвайте, че със сигурност ще излезете с пари или стоки, т.к. това вече ще е очакване на покупката, т.е. емоция и имате нужда от сух, студен ум.

Препоръчително е, преди да вземете заем, да говорите с доверени хора, които вече са взели и изплатили заем на това място.

2) Как да се измъкнете от кредитната дупка, ако все пак сте стигнали до там
„Дългът при плащане е червен“, т.е. Все още трябва да изплатите заема. И за да излезете от дълговата дупка, ако вече сте попаднали в нея, тогава трябва да решите този проблем отново рационално, без емоции.

Дълговете могат да окажат психически натиск върху човек, особено ако банката периодично им напомня за тях, което може да доведе кредитополучателя до невротични разстройства и невъзможност за адекватно решаване на проблема. Ето защо, първо трябва да върнете емоционалното и психологическото си състояние към нормалното и след това първо да отидете в банката (работете пред кривата), само че не с вина и извинения, а изобщо без чувства и емоции - на „студена глава “.

Запомнете - банковите служители, с които ще трябва да говорите, вероятно ще окажат психологически натиск върху вас по всякакъв възможен начин - не обръщайте внимание, не се поддавайте на емоциите - това им е работата и те всъщност са хора роботи, на които се казва какво правят - те са зъбците на системата, а не основните играчи.

И тяхното негативно, предубедено отношение към вас като длъжник с лоша кредитна история обикновено не е индикатор за отношението на самата банка към вас, а личните им „бъгове“ излизат (те са под натиск от властите) - „плюйте“ върху тях и спокойно говорете по въпроса.

Всички сериозни кредитори, разбира се, искат да получат дълг от вас, не е лошо, да ви направят зависими от кредитиране (редовни клиенти), така че те ще се съгласят на ново споразумение с вас за преструктуриране на плащанията по дълга - това е тяхна работа ( игра).

Голям брой банки и още по-голям брой всякакви микрофинансови организации и кредитни кооперации, предлагащи заеми за всякаква сума и за всеки период, от малък заем за няколко дни до заем за закупуване на апартамент за 25 до 30 години, конкуриращи се помежду си за кредитополучатели, значително опрости възможността за получаване на заеми.

В резултат на това много хора, особено хора, които нямат дори елементарни основи на финансовата грамотност, без да се замислят за перспективите за изплащане на тези заеми, попаднаха в така нареченото „кредитно робство“.

Днес ще говорим за това какво е кредитно робство, как да не влезем в кредитно робство и как да се измъкнем от кредитното робство.

Ще започна малко извън рамката – със съвети напротив, тоест с това, което трябва да се направи, за да се попадне в кредитно робство.

Какво трябва да направите, за да влезете в кредитно робство

1. Вземете възможно най-много пари на заем от всяка банка или всяка микрофинансова институция. Вземете толкова, колкото ви се даде.
2. Най-добре е да вземете заеми от няколко организации наведнъж. Нека има колкото се може повече заеми, защото с тези пари можеш да си купиш толкова много неща!
3. Никога не мислете как ще изплащате тези заеми. Изведнъж банката ще забрави за вас и няма да поиска парите обратно.
4. Не четете договора за кредит и не се интересувайте каква лихва е предвидена по този договор.
5. Не задавайте въпроси относно основните условия на договора за заем и не се интересувайте какво плащане по заема ще имате.
6. Не сравнявайте плащанията по заема с доходите си и не мислете как ще платите по заема, ако парите изведнъж не са достатъчни.

Разбира се, причините за изпадането в кредитно робство са различни. Да, и е невъзможно да се предвиди всичко при получаване на заем: всичко може да се случи в живота и нараняване на работното място, след което дори не можете да мечтаете за нормална заплата, и загуба на работа, и появата на нов член на семейството и просто други обстоятелства, които изискват допълнителни и често непланирани разходи.

За да не изпаднете в кредитно робство, има редица правила, спазването на които може да ви предпази от проблеми с изплащането на заеми в бъдеще.

Как да не влезем в кредитно робство

1. Преди да теглите заем, помислете дали наистина имате нужда от него. Може би е по-лесно да изчакате малко и да натрупате необходимата сума пари ?! Разбира се, изборът кое е по-добре, да спестите или да вземете заем, винаги ще бъде ваш.
2. Не вземайте заем от първата банка, на която попаднете: не забравяйте да проучите условията на кредита и да ги сравнете с други банки и изберете най-изгодните условия за кредит за себе си. И още повече, не съветвам да взимате заеми от микрофинансиращи организации, лихвените проценти по такива заеми са многократно по-високи от лихвите по подобни заеми в банките.
3. Когато избирате заем, обърнете внимание на лихвения процент по кредита, размера на месечната вноска по кредита, както и допълнителните условия за кредитиране. Много банки практикуват въвеждането на допълнителни плащания по кредита, например такси за получаване на заем, застраховка на кредитополучателя, застраховка за риск от неизпълнение на кредита, финансова гаранция и др. Всички тези плащания в крайна сметка увеличават дълга ви.
4. Когато получавате заем, не забравяйте да сравните способността си да го погасите. Тоест изчислете колко пари получавате, колко харчите за обикновени нужди и колко пари ще трябва да изплатите заема. За да направите това, препоръчвам да прочетете моите статии: структурата на семейния бюджет и планирането на семеен бюджет за един месец.
5. Когато планирате заем, по-специално при определяне на размера, срока на кредита и размера на плащането по кредита, опитайте се да се придържате към основното правило: плащанията по кредита ви не трябва да надвишават 30% от вашите доходи или доходите на вашето семейство.
6. В никакъв случай не вземайте нов заем, за да изплатите едно или две плащания по основния заем, това само ще влоши ситуацията и в крайна сметка ще оформите собствена кредитна пирамида, от която ще бъде много трудно да излезете.

Позволете ми да обобщя: способността да броите, способността да планирате личен или семеен бюджет, разбирането на основните условия на договора за заем и разбирането откъде ще получите пари за изплащане на заем ще ви предпази от изпадане в кредитно робство!

Какво е кредитно робство?

Кредитното робство е наличието на един или повече заеми в едно семейство, възможността за своевременно и пълно погасяване на които е ограничена или липсва. С други думи, ако кредитополучателят или семейството на кредитополучателя действително нямат достатъчно пари за изплащане на заема, тази ситуация може спокойно да се нарече кредитно робство.

Всеки факт на неплащане на следващото плащане по заема води до санкции. Колкото по-дълго не плащате по кредита, толкова по-голяма е сумата, поради неустойки, която дължите. Често размерът на глобите по заеми може да бъде няколко пъти по-висок от самия дълг по договора за заем. Резултатът е порочен кръг: няма как да се плати, а дългът се увеличава и всеки ден ситуацията се влошава и влошава.

Тоест, преди да теглите кредит, помислете как ще го погасите!!!

Банка или микрофинансова организация не е благотворителна структура! Те, като обикновените магазини, ви продават стоки, само в случай на заем, стоките са пари. Пари, които трябва да бъдат върнати и върнати с лихва.

В повечето случаи хората, които или безсмислено са теглили заеми, или просто не са помислили дали имат достатъчно доходи за месечни плащания, попадат в кредитно робство, надявайки се на руско „може би“ ...

За съжаление, хората започват да търсят начини за излизане от кредитното робство и да подобряват финансовата си грамотност едва след като колектори или съдебни изпълнители почукат в къщата им, готови да опишат цялото имущество, което семейството притежава...

Не трябва да изпадате в такава ситуация. Има много начини да се измъкнете от кредитното робство. Повече за това по-късно.

Как да се измъкнем от кредитното робство

1. Първото нещо, което трябва да направите, за да излезете от кредитното робство, е да намалите семейния или личния си бюджет. Определяме основните приходи и разходи, структурата на семейния бюджет, определяме възможните начини за спестяване.

2. След това приемаме всички договори за заем. Прочетете внимателно условията на заема. Проверяваме дали има възможност за намаляване на плащанията в договорите, например някои банки, в случай на навременно изплащане на кредита в рамките на определено време, предложиха възможност за намаляване на лихвения процент.

3. Ние също така проверяваме договорите за комисионни, които може да се считат за незаконни. Например, ако ви е начислена комисионна за откриване на заемна сметка или за поддържане на заемна сметка, или за прехвърляне на средства по заемна сметка, при сключване на договор за заем тези пари могат да бъдат върнати. В съответствие с параграф 17 на член 5 от Закона „За потребителския кредит (заем)“ № 353-FZ от 21 декември 2013 г. такава комисия е незаконна. По този начин, ако парите са били взети от вас при издаване на заем за такава услуга, ние отиваме в банката и пишем заявление за възстановяване.

4. Сравняваме всички месечни плащания по кредита с месечния доход. Ако в резултат на изчисления имате достатъчно пари, за да изплащате заеми и да живеете, но просто трябва да се научите как да спестявате пари и да намалявате други разходи, например, можете временно да се откажете от забавленията или да си купите нови дрехи или домакински уреди, ще трябва да спестите и да изпратите пари за изплащане на заеми.

Намирането на допълнителен източник на доходи също е важен фактор за излизане от кредитното робство. Говорете с роднини или приятели, може да успеят да ви помогнат в трудна ситуация.

5. Предсрочно погасяване на скъпи заеми

Един от начините за излизане от кредитното робство и значителните спестявания на средства, отделени за изплащане на дълг, е предсрочното погасяване на най-скъпите заеми.

Тоест избираме най-скъпия заем, заема с най-висока лихва и се опитваме да го изплатим възможно най-бързо. Може би за това ще е необходимо да отидете в банката и да напишете заявления за предсрочно погасяване. Но е по-добре да „станете от краката си“ и в крайна сметка да намалите дълга си, отколкото да плащате повече лихви всеки месец.

В същото време не забравяйте да се придържате към графика за плащане за други заеми. В крайна сметка всеки факт на закъсняло погасяване на следващото плащане ще доведе до натрупване на глоби, което от своя страна ще увеличи размера на плащането и съответно ще увеличи разходите ви за погасяване на заеми.

6. Погасяване на кредита за сметка на имущество

Такава възможност съществува за онези семейства, които имат имоти, които могат да бъдат продадени. Или, например, за тези, които имат заем за кола (заем за покупка на кола).

Какво да кажа тук, всичко е просто: продаваме имот и изпращаме пари за погасяване на заема. В случай на заем за кола първо трябва да уведомите банката, че искате да продадете колата и да изплатите заема, след което трябва да намерите купувач. Сделката за продажба на автомобила ще се проведе под контрола на банката. Може би те ще помолят купувача да отвори разплащателна сметка, да депозира пари за колата в нея и едва след това ще върнат PTS (паспорта на превозното средство) за регистрация в КАТ.

7. Преструктуриране на дълга

Ако няма достатъчно пари за погасяване на заеми, можете да опитате да преструктурирате заема. Тоест да удължи срока на заема, като по този начин намали размера на месечното плащане.

За да направите това, изберете заем (или заеми), за които са най-големите месечни плащания, отидете в банката, която е издала този заем, напишете заявление за преструктуриране на дълга. В заявлението трябва да се посочи причината за промяната на срока, както и размера на плащането, което можете да плащате всеки месец.

По правило банките в настоящата ситуация се опитват да настанят клиента и да сключат допълнително споразумение към договора за кредит с нови условия за кредит.

В същото време не забравяйте: нито една банка няма да удължи заема за много дълъг период. Например, вашият "Списък с желания" за изплащане на сто рубли на месец няма да бъде удовлетворен.

Банката определено ще провери вашите доходи и задълженията ви по кредита и ще определи нов срок за погасяване на кредита въз основа на вашите доходи.

8. Рефинансиране на дълг

Рефинансирането на дълга според мен е най-оптималният начин за намаляване на кредитната тежест и излизане от кредитното робство.

Рефинансирането на дълга е получаването на нов заем, чийто размер ще бъде достатъчен за погасяване на всички съществуващи заеми и лихви по тях. С други думи, рефинансирането е рефинансиране.

Но този метод е подходящ само за тези кредитополучатели, които нямат просрочени плащания. Тоест, ако вече имате голямо забавяне на заемите, вероятно ще ви бъде отказано рефинансиране.

Трябва също така да разберете, че банката ще ви даде заем за изплащане на други заеми само ако доходът ви е достатъчен за изплащане на нов заем, а също и ако можете да осигурите гаранция за нов заем. Или платежоспособни поръчители, или ликвидно обезпечение (например превозни средства или недвижими имоти).

За да рефинансирате дълг, трябва да се свържете с банка, която предлага възможност за рефинансиране на заеми, да съберете необходимия пакет от документи и да изчакате решението на банката.

По правило банката одобрява само сумата, която е необходима за изплащане на целия дълг, включително лихвите.

След рефинансиране на дълга в никакъв случай не трябва да взимате нови заеми. В противен случай отново рискувате да попаднете в кредитно робство и тогава нито една банка няма да ви посрещне.

В заключение искам да насоча вниманието ви към следното: влизането в кредитно робство е лесно и бързо, но излизането от него ще отнеме много време.

Наличие на кредитни средства, липса на финансова дисциплина, форсмажорни обстоятелства - всичко това може да доведе до факта, че човек се озовава в дългова дупка. Той тегли нов заем, за да изплати стария и общият дълг расте експоненциално. Как да се измъкнем от кредитното робство? Прочетете повече за това.

Много често първото нещо, което прави човек, който не може да плати следващото плащане по кредита, е да спре да отговаря на обажданията на банката. Това е една от първите грешки, които човек прави, когато се озове в дългова дупка. По-лесно е да разрешите проблема, ако първо започнете диалога.

В зависимост от условията на кредита и личните обстоятелства, можете да напишете заявление за преструктуриране на кредитен дълг или за предоставяне на ваканция по кредита.

Преструктурирането може да се състои в увеличаване на срока на кредита, намаляване на лихвения процент за определен период и др. Кредитните ваканции предполагат възможността да не се изплаща основната част на заема или цялото плащане за определен брой месеци.

Но такава лоялност от страна на банката може да играе и срещу кредитополучателя.. Някои от тях, когато си отдъхнат, не се опитват да намерят нов източник на ресурси или да систематизират разходите си. В резултат на това кредитополучателят трябва да плати повече след края на ваканцията за заема, но не може да направи това. Ето защо, когато кандидатствате във финансова институция с искане за преструктуриране или отпускане на кредита, е необходимо да имате ясен план как да погасите кредита по новия график.

За да може банката да се срещне с длъжника наполовина, си струва да се каже причината за тази ситуация и още по-добре да се документират думите. Когато кредитополучателят изживее форсмажорна ситуация, като например уволнение от работа или болест, банката е по-вероятно да прояви съчувствие.

Повечето хора, които се намират в паника на кредитното робство. Ако не са стигнали до крайности и не се опитват да се скрият от кредиторите, тогава те се опитват да платят нещо абсолютно и несистематично, като харчат допълнителни пари, вместо да спестяват.

Необходимо е да се систематизират всички задължения. За да направите това, в електронен или писмен вид е необходимо да съберете заедно цялата информация за кредитите, включително текущи и просрочени задължения, размера на задължителното месечно плащане, изтичането на договора за кредит и размера на неустойките. Това ще ви помогне да разберете кои заеми трябва да бъдат погасени първо.

Намиране на скрити ресурси

Разбира се, за бързо изплащане на дълга е необходимо увеличаване на дохода. Но понякога, за да можете бързо да изплатите дълга, не е необходимо да работите повече.

Длъжникът трябва критично да преразгледа разходите си. Хората, които са склонни към спонтанни и ненужни покупки, често попадат в кредитно робство. За да търсите допълнителни ресурси, е необходимо да съхранявате внимателно запис на всички разходи в продължение на няколко седмици. Има голяма вероятност някои от тях просто да не бъдат направени. Освен това само самодисциплината и извършването на покупки само според предварително съставен списък ще помогне.

Погасителен план

Основно правило за изкупуване- първо най-скъпите заеми. По правило това са парични заеми в банка без обезпечение или заеми в микрофинансиращи организации. Трябва да положите всички усилия, за да се отървете от тях. Преструктурирането на такъв дълг само увеличава финансовата тежест.

Възможно е да има няколко опции за по-нататъшни действия. Повечето кредитополучатели смятат, че е по-добре да изплащат малки заеми. Това се дължи на факта, че длъжникът вече няма да има нужда да разбира голям брой договори и да тича из банките.

Също и един от първите изплащане на кредитни карти. И не просто изплатете, но занесете пластмасата в банката и напишете заявление за закриване на картова сметка. Кредитните карти са основен източник на проблеми за импулсивните купувачи. Възможно е да оставите една карта, само с малък лимит. Тези пари могат да се използват за лични текущи нужди, когато няма друга възможност, например за закупуване на хранителни стоки.

Последният обикновено се изплаща големи обезпечени заеми. Но е препоръчително, ако няма реална заплаха от принудително събиране на обезпечение, особено когато става въпрос за единствено жилище.

Но с кола, закупена на кредит, с големи дългове, първо си струва да се разделите. Освен при специални обстоятелства на отделните кредитополучатели, това не е от съществено значение. Затварянето на заем за кола ще стане забележимо веднага. Освен че няма да плаща премии, длъжникът ще спести и пари от застраховка, която обикновено има доста висока тарифа. Спестяванията на бензин също ще имат много положително въздействие върху бюджета на длъжника.

Огромните проблеми на длъжниците често започват именно с получаването на друг заем за изплащане на плащания по текущ дълг. Най-голямата грешка е да кандидатствате за кредит в ПФИ, за да плащате банкови заеми. Лихвеният процент в ПФИ може да бъде два или дори три пъти по-висок в сравнение с банковите институции.

Единственият път, когато е оправдано, - обработка на заема при по-нисък лихвен процент. Но не бива да говорим за 1-2%, а поне за 4%. В противен случай разликата в лихвите ще се използва за плащане на емисионни такси, застраховки и др., а кредитополучателят само ще загуби време. Но вероятността за получаване на такъв заем е малка. Банките, които предлагат заеми с добри условия, са доста взискателни към кредитополучателите. Длъжникът с няколко заема, особено тези със забавени плащания, има малък шанс да получи привлечени средства.

Значителна помощ в това могат да окажат платежоспособни хора, които са готови да действат като поръчители или съкредитополучатели. Освен това банката ще бъде по-лоялна, ако потенциалният кредитополучател предложи ликвидно обезпечение.

Помощ от специалист

Дори човек, който има един заем и той добросъвестно изпълнява всичките си задължения, може да бъде трудно да разбере всички разпоредби на договора за заем. Кредитополучател, който се озовава в дългова дупка, често изпада в паника и допуска много грешки, защото не може да разбере нюансите на всеки договор. В такава ситуация е препоръчително да привлечете компетентен специалист, който ще „постави всичко по рафтовете“. Това може да бъде някой, когото познавате в кредитния отдел на банка, адвокат, специализиран в работата с длъжници, или дори брокер по заеми. Основното е, че човек има добра репутация и достатъчен професионален опит. Разбира се, ако няма близък приятел или роднина с такива познания, тогава ще трябва да платите за консултацията. Но такива разходи са напълно оправдани, тъй като длъжникът може да спести от плащането на допълнителни лихви и комисионни на кредитора.

Също така може да се наложи помощта на адвокат, когато дългът е "избит" от служители на колекторски фирми. Често правят това на прага на закона или като цяло го нарушават. За да защити правилно правата си, кредитополучателят трябва да ги познава добре.

Помощта на адвокат е особено важна, ако взискателят започва изпълнителното производство. Въпросът е остър за ипотечните длъжници, които може да останат без дом. Компетентен специалист може да намери вратички както в законодателните актове, така и в договорите, което ще помогне на длъжника да не бъде оставен на улицата.

Увеличаване на доходите

Идеалното решение на проблема е увеличаването на редовните доходи. Разбира се, отиването на главата с искане за увеличаване на заплатата поради наличието на големи дългове не си струва. Първо, малко вероятно е той да се интересува от личните проблеми на служителя, и второ, това може да съсипе репутацията. Оправданието може да бъде само лични постижения или инициатива за увеличаване на задълженията и отговорностите.

Струва си да се помисли и за възможни източници на допълнителен доход. Такива източници могат да бъдат хобита, специални знания и умения. Ако не, можете да потърсите еднократна работа, която не изисква специални умения, като разходка на кучета.

Ако графикът на основната работа позволява, тогава няма да е излишно да потърсите допълнителна. Освен това ще има по-малко време за необмислени разходи.

Продажба на излишен имот

Ако една от причините за появата на голям брой дългове е необмислените разходи, тогава длъжникът най-вероятно има много неща, които далеч не са от съществено значение. Това могат да бъдат различни съвременни уреди, скъпи дрехи, аксесоари и т.н. Продажбата на такива неща може да бъде осезаема помощ при уреждането с кредиторите.

Фалит

Крайна мярка за решаване на въпроса с кредитното робство е обявяването на фалит. От 01 януари 2015 г. право на тази процедура имат и физически лица.

Длъжникът може да се обяви в несъстоятелност, ако общият му дълг надвишава 500 000 рубли, а периодът на просрочие е повече от три месеца.

За да бъдете обявен в несъстоятелност, трябва да отидете в съда. Това може да се направи както от длъжника, така и от кредитора. Кредитополучателят е длъжен да документира, че не може да изплати задълженията си, тъй като доходите му не са достатъчни за извършване на плащания. Също така трябва да предоставите потвърдена информация, че дадено лице е извършило определени действия за изплащане на задължения, но те не са довели до желания резултат. По правило се изисква потвърждение на искане за преструктуриране, продажба на несъществени имоти и др. Например, ако длъжникът иска да се обяви в несъстоятелност, но притежава повече от един имот, тогава съдебното решение най-вероятно няма да бъде в негова полза.

Струва си да се помни, че обявяването на несъстоятелност има редица негативни последици за длъжника. Когато се опитва да получи заем в бъдеще, кредитополучателят е длъжен да уведоми кредитора за предходното производство по несъстоятелност. Също така кредитополучателят няма да може да заема ръководни позиции в продължение на три години след приключване на процедурата.

Фалитът сам по себе си носи редица разходи за кредитополучателя.. Като минимум той ще трябва да заплати съдебни разноски и държавни такси.

Несъстоятелност може да бъде образувана не повече от веднъж на всеки пет години. Следователно, ако длъжникът скоро се окаже в същата ситуация, тогава проблемът няма да бъде възможно да се реши отново по този начин.

Понякога хората, които успешно се измъкват от кредитното робство, попадат отново в него. Ето защо, когато проблемите с кредиторите останат зад гърба си, струва си да анализирате още веднъж причините за възникналата ситуация и да разберете как да я избегнете в бъдеще. Причините, разбира се, са различни за всеки, но ето няколко общи препоръки:

• Вземете заем само когато наистина имате нужда от него. Ако се вземе решение за каквато и да е покупка с помощта на кредитни средства, тогава не е необходимо незабавно да бягате в банката. Струва си да отложите подаването на документи поне за няколко дни. Може би покупката не е толкова необходима.
• Систематизиране на всички приходи и разходи. Това ще ви помогне да видите допълнителни разходи и да спестите пари, с които можете не само да плащате за стоки и услуги без заем, но и да създадете финансова въздушна възглавница.
• Наличие на натрупани средства. Струва си редовно да заделяте част от дохода за финансов принос. Това може да помогне за справяне с форсмажорни обстоятелства без привличане на заемни средства.

Често начинаещи предприемачи или инвеститори, които искат да правят пари, без да имат собствен капитал, попадат в кредитно робство. За съжаление, не всеки знае как да направи правилните изводи от ситуацията и отново да се опита да работи без лични средства, влизайки в съмнителни проекти. За да избегнете проблеми с кредиторите, не трябва да инвестирате в проекти, които обещават огромни печалби за кратко време.

Заемът не е зло, а финансов инструмент, с който можете да решите парични проблеми или да направите изгодна покупка. Основното нещо е да подхождате към въпросите на кредитирането внимателно и отговорно, тогава рискът от дългова дупка значително ще намалее.

Голям брой банки и още по-голям брой всякакви микрофинансови организации, предлагащи заеми за всякаква сума и всеки период, от малък заем за няколко дни до заем за закупуване на апартамент за 25-30 години, конкуриращи се помежду си за кредитополучателите, значително опростиха възможността за получаване на заеми. В резултат на това много хора, особено хора, които нямат дори елементарни основи на финансовата грамотност, без да мислят за перспективите за изплащане на тези заеми, изпаднаха в кредитно робство.

Ето го днешният гост на списанието ReconomicaАндрей се оказа в такава ситуация и иска да ви разкаже историята си какво не трябва да правите, ако ще теглите заем.

Казвам се Андрей, на 46 години съм и искам да ви разкажа моята история какво НЕ трябва да правите, ако ще теглите заем.

Бях на около 30, когато се свързах с кредитните затруднения, красива съпруга, любима работа и всичко изглежда наред, всичко е наред и нищо не може да предвещава неприятности.

Животът е такова нещо, че не знаеш как всичко може да се окаже, в кой момент ще ти даде белезник, а може би и ритник, за да не се отпуснеш.

искам кола

С жена ми решихме да си купим кола. Имахме заделени средства, недостатъчни за пълната сума от 80 000 рубли, но искахме да имаме кола сега и какъв добър вариант - отстъпка при покупка за пари и много различни карантии.

Взех колата употребявана. Искам да отбележа, че никога не съм имал кола, така че, очевидно, всички тези малки неща ме подкупиха.

Заемът не беше опция - кризата, всички случаи, хора без пари и много без работа. Решихме да вземем заем, бяхме сигурни, че ще го изплатим бързо, без проблеми.

Заем в Руски Стандарт Банк

Дойдох в банка Руски стандарт. Усмихнатите момичета бързо ме пуснаха в обръщение, защото не знаех нищо за заеми, никога не съм ги взимал и не се интересувах от тънкостите.

Дойдох в банка Руски стандарт.

Момичето, служител на банката, започна да говори бързо, обяснявайки всички „прелести“ на този продукт, показвайки таблица с изчисления, лихви, месечни плащания. Честно казано не я послушах. Само едно нещо ми се въртеше в главата: дайте ми пари и отидох за колата.

Глупост, каква глупост!

Спомням си как казаха за застраховката, че без нея заем няма да бъде одобрен, необходимо е да се изготви (между другото, сумата на застраховката не е посочена в договора, не помня да са го изразили). След като попълних въпросника, момичето каза, че съм одобрен за сумата от 100 000 рубли.

Съгласих се и чак вкъщи осъзнах грешките си, а тази осигуровка не е отделна сума, която може да се внесе с еднократна вноска.

Застраховката се добавя към основния заем и също подлежи на лихва, т.е. получавате 100 000 + застраховка = 126 923 рубли. И тези 126 000 вече са заем, върху който се начислява лихва, а аз исках само 80 000 рубли. Това е най-глупавият ми джойнт, който ме бутнаха в банката, а може би просто го оставих да мине покрай ушите ми. Не мисля. Част от информацията липсва в договора.

Договор за заем

Върнах се у дома, зарадвах жена си, но не за дълго: жена ми погледна договора и ахна. Нашите 80 000 рубли. се превърна в почти 127 000 рубли.

Съгласих се и чак вкъщи осъзнах грешките си.

Данните бяха така:

1. Лихвата по кредита е 36% годишно.
2. Общата стойност на заема е 42,58% годишно.
3. Срок на кредита - 1156 дни.
4. Сума - 126 923,40 рубли.
5. Застраховка - 38 месеца.
6. Месечно плащане - 5650 рубли, от които лихва - средно 3500 рубли, останалата част - тялото на заема.
7. Общата сума на плащанията е 213 670,99 рубли (не е болезнено, нали?)

Санкции за пропуснати плащания:

• първи проход - 300 рубли;
• втори пропуск - 500 рубли;
• трети пропуск - 1000 рубли;
• четвърти пропуск - 2000 рубли.

Малка извадка от графика за плащане:

Такса: 5 650 рубли. Салдо по дълга: 126 923 рубли.

Такса: 5 650 рубли. Салдо по дълга: 124 778 рубли.

Ако погледнете три месеца напред, тогава балансът е: 118 979 рубли. На практика дългът стои неподвижно. И плащането мина за 5 месеца!

А сега вижте бележката под линия на застраховката: „Включена е застраховка на финансови рискове, свързани със загубата на работа от кредитополучателя по Договора за заем: НЕ“.

Това е най-голямата грешка, за която тогава платих цената. Взех застрахователната премия, която беше платена за един месец, по желание (около 20 000 рубли).

История с прахосмукачка чудо

Никога, чуваш ли? Никога не допускайте продавачи на боклуци в къщата! Още по-добре, изобщо не отваряйте вратата за непознати!

Отнема около 4 месеца и ето го, финалът.

Кризата в страната пламна, съкращаването на работата достигна кулминацията си и бях уволнен. Прибирайки се вкъщи, си представях лицето на жена ми, колко ще бъде разстроена, защото трябваше да изплати заема и спешно да си търси работа.

Вкъщи ме очакваха две новини: добра и лоша. Ще започна с лошото. Съпругата се прибрала рано поради лошо здраве. По това време из апартаментите тичаха продавачи на чудотворна прахосмукачка. Мисля, че мнозина вече са се досетили за резултата от събитието. Да, жена ми получи заем за суперавтомобила Kirby.

По това време из апартаментите тичаха продавачи на чудотворна прахосмукачка.

Дългото разглобяване с компанията, свързване с банката относно анулирането на заема не доведоха до нищо. Заемът трябваше да бъде изплатен.

Животът е в разгара си и всичко е на главата

Ще започна с основното - числа, числа ...

Този заем е издаден от OTP Bank.

• Сумата е 110 000 рубли, въпреки факта, че стоките уж струват 125 000 рубли. Но съпругата направи авансово плащане, тоест първата вноска.
• Кредитът е издаден за 2 години.
• И тук, о, ужас, лихвата е 47,7% годишно.
• Месечна вноска - 7200 рубли. От тази сума лихвата е 4000 рубли!

наказания:

• за първото плащане - 0 rub.;
• за второ плащане - 300 рубли;
• за третия проход на плащане - 900 рубли.

В общата сметка заемът струваше 173 412 рубли. Същата история - огромна лихва и минимум от основния заем. „Живот и здравна застраховка на кредитополучателя: НЕ.”

Да кажа, че бях шокиран, е подценяване. Жена ми плачеше, аз я утешавах. Съдебни спорове и скандали във фирмата, обаждания до банката не помогнаха.

По това време аз, бивш управител на бивша фирма, получих работа като обикновен консултант в магазин за домакински уреди. Нямаше заплата, някак си стигаше за живеене, два кредита не можеха да се теглят.

Отидоха наказания, глоби. Трябваше да продам колата, разбира се, за по-малко пари. Всички „прелести“ на употребяваната кола са, че при препродажба цената пада значително. Част от сумата, която платихме за заеми, част - остана за цял живот. Кредити, платени по-малко от необходимото (на малки вноски).

От Банка Руски Стандарт не се притесняваха, не се обаждаха. Най-голямо удоволствие беше от втория заем.

Адът скоро започна

Проблемите се увеличиха с втория заем. Банката не беше доволна от факта, че плащаме суми, по-малки от назначеното месечно плащане. Започнаха разговори за сигурност. Говорихме със служител на услугата, човекът увери, че е възможно да се плати по-малко, но сумата няма да се движи, тъй като тя е достатъчна само за покриване на лихвата, основното беше, че банката вижда нашите плащания, макар и малки, и нямаше да ни досаждат тук.

Колекционери се обаждаха ежедневно и 5 пъти на ден.

Уви, след 2 месеца колекционери се обадиха на домашния телефон. Жената отговори. Говореха грубо, не искаха да слушат нищо, бяха груби, заплашваха, че ще дойдат в къщата, за да направят разправа. Обажда се всеки ден и 5 пъти на ден. Не се досетихме веднага, че това е психологическа атака. След като се ровихме в интернет по тази тема, стигнахме до заключението, че те не могат да навредят. Решихме да не се тревожим за това, но жена ми не можа да се справи емоционално. Обажданията продължиха, като се обаждаха не само по мобилния телефон, но дори и на работното място на съпругата. Но тук нямаше особени проблеми. Разбиращите служители и началникът на отдела просто отговориха: „Тази жена не работи тук“. Бързо изостанахме.

Най-интересното е, че тази организация начислява лихва по вашия собствен заем. И сега дължите не само на банката, но и на хищниците от колекторската агенция.

Опитахме се да общуваме с адвокати, но отговорът беше един и същ: „Плати“. В същия период съдебният изпълнител ми написа в социалната мрежа: „Здравей, Андрей. Най-накрая те намерих. Елате на такъв и такъв адрес, ние ще се справим с вашите задължения. Руски стандарт ни предаде вашия случай.

В живота черната ивица винаги ще бъде заменена с бяла

Разговорът със съдебния изпълнител беше доста топъл. Елена (така се казваше униформената дама) даде да се разбере, че няма от какво да се притесняваме, ще затворим дълговете и ще забравим за това. Тя ми изясни колко имам и колко мога да плащам на месец. Закрих остатъка от заема в рамките на една година.

Тук беше огромен плюс, че всички лихви, глоби и неустойки бяха отрязани и трябваше да се плати само тялото на заема. И като се има предвид, че вече сме платили определена сума, след това минус лихва, и трябваше да затворим около 50 000 рубли.

Резултатът от отношенията с OTP Bank

Резултатът от отношенията с OTP Bank беше следният: те плащаха колкото могат, получаваха писма на „щастие“ със заплахи. Нито банката, нито колекционерите искаха да правят отстъпки.

Животът стана непоносим. Смениха телефонните номера. Съпругата отиде да посети майка си. Опитах се по някакъв начин да изчистя тази блокада от липса на пари и проблеми. Това продължи около 4 месеца.

По чиста случайност намерих работа, която напълно промени живота ни. Получих предложение да се преместя в друг град. Без да се колебаем, опаковахме нещата и се качихме на влака. Времето минаваше и ние се изправихме на крака.

Заключение

Припомняйки тази история, искам да кажа, че никога не сме затваряли втория заем. Много години по-късно. Мисля, че вече не ни търсят. По-скоро поради изтичане на давностния срок (3 години) вече не се интересуваме от банката. Очевидно този запис не е в кредитната история, тъй като съпругът вече е взел 2 малки заема и не й е отказано.

Тези документи все още са при мен.

Но ако не беше цялата тази бюрокрация с колектори, ако банката не оказа натиск върху пациента, тогава всичко щеше да бъде наред. Щяхме да платим този злополучен, наложен дълг. Не веднага, но щяха да плащат постепенно.

Да, разбирам, че дълговете трябва да се плащат, но защо да съсипваш психиката на човек, който се опитва по някакъв начин да се изплати?! От това заемът няма да се затвори по-бързо, когато се приложи натиск от всички страни.

Тези документи все още са при мен. Не знам защо ги пазя. Вероятно за да ви разкажа моята история. Бъдете бдителни, разчитайте само на собствените си сили. Спестете, спестете, но не влизайте в дългова дупка.

P.S. Забравих да спомена основното: добрата новина, която не казах, е, че очаквахме попълнение в нашето малко семейство. Най-вероятно точно този факт ме предпази от глупости и ми даде сили да издържа до края.

Огромен брой хора в Русия имат кредитни задължения. Както знаете, вие взимате чужди пари и давате своите. Ами ако не можете да изпълните кредитните си задължения? Предлагаме ви няколко опции, които да ви помогнат да се отървете от кредитни задължения.

10 начина да се отървете от кредитни задължения

Основното, с което да започнете, е да помислите колко сериозна е ситуацията и как можете да излезете от нея. Първоначално изчислете колко пари сте взели от банката, колко трябва да платите сега.

Можете да направите таблица за месечните плащания, да въведете всичко в нея, включително разходите за комунални услуги и други разходи. Едва след като разберете това, пристъпете към разрешаване на проблема.

• След като всичко е изчислено, трябва да разберете, че опцията да не плащате такса не е най-успешната. Дори ако сте виждали голям брой видеоклипове, където има информация как правилно да говорите с колекционери, представители на банки, не бива да очаквате, че ще имате всичко, както е показано във видеото. Най-добрият вариант в този въпрос би било рефинансирането. По-добре е да изберете банката, която предлага най-малко лихва. Само по този начин ще бъде по-лесно да излезете от кредитното робство.
• Използвайте таблицата, където е въведена цялата информация, само по този начин ще видите какви разходи могат да бъдат изключени. По правило тези, които поддържат електронна таблица за 3 месеца, намаляват разходите си с 3-10 хиляди рубли, които могат да бъдат платени за изплащане на дълга.

• Всички "допълнителни" пари, които може да имате, направете като плащане по заема. Например, ако сте получили пари за рождения си ден, депозирайте получената сума в банката, така че задълженията по заема ще стават по-малки всеки път.
• Ако имате възможност да извършвате предсрочни плащания, възползвайте се от тази възможност. Но не забравяйте, че парите няма да бъдат отписани сами. Почти всяка банка изисква посещение в офиса и заявление за предсрочно погасяване.
• Можете да излезете от робството, като продадете ненужно имущество. Особено странно е, когато човек има няколко апартамента, но не плаща заеми. Достатъчно е да продадете някакъв имот и да изплатите дълга.

• Голям брой банки предлагат преструктуриране на кредита. В този случай всички заеми се обединяват, изчислява се сумата и се предлага плащане при най-ниската лихва. Най-добре е да изберете тези заеми, за които са били най-високите лихви. Когато пишете заявление, не забравяйте да посочите възможна за вас сума и удобна дата за извършване на плащането. Ако банката не е загубила доверие във вас, тогава те определено ще се срещнат наполовина.

• През последните две години банките предлагат кредитни ваканции. Това е опцията, когато можете да вземете разсрочено плащане. Но е важно да разберете как ще се случи изплащането в бъдеще. Основното е, че след края на кредитните ваканции не е необходимо да плащате цялата сума, която не е била изплатена по време на празниците.
• Ако закупеният имот е ипотекиран, продайте го. По този начин няма да ви се налага да плащате за това. Разбира се, ако говорим за ипотечен апартамент, тогава тази опция най-вероятно не е подходяща.