Взех ипотека и банката фалира, какво да правя? Ако банката бъде обявена в несъстоятелност, трябва ли да плащате заема?

Текущата икономическа ситуация има отрицателно въздействие върху банковите организации, които често включват такива, които прекратяват дейността си. Кредитополучателите, взели заем от такава банка, се радват, че са освободени от необходимостта да изплащат дълга, но това мнение е погрешно.

„Повярвайте ми, по-добре е да бъдете уволнен от фалирала банка от не особено висока позиция, отколкото да се справяте с кредиторите й като първо лице...“ Шен Бекасов

Ако разберете, че организацията, от която сте взели заем, е твърде рано да се каже, че банката е фалирала, тъй като процедурата включва, всяка от които може да доведе до възстановяване на платежоспособността на компанията. Освен това компаниите са склонни да крият информация за своята несъстоятелност от инвеститорите, ако има шанс да коригират ситуацията.

Ако банката е в несъстоятелност съгласно съдебно решение, тогава ситуацията се променя радикално за вложителите, които трябва да подадат молби за лица, към които банката има задължения. Кредитополучателите трябва да продължат да спазват условията на сключения договор за кредитчрез редовни плащания.

Продажба на дълг

Процедурата за признаване на несъстоятелността на банкова организация за изпълнение на взетите финансови
пасивите започва с етапа на наблюдение, когато се оценяват активите и пасивите на организацията. Банковите активи също включват заеми, така че те се вземат предвид в процеса на оценка. Ако процесът на несъстоятелност премине към етапа на производството по несъстоятелност, тогава активите ще бъдат. Следователно въпросът какво да правим с кредит, ако банката фалира, се решава по следния начин - плащанията се извършват по същия начин, само към различна организация. Дружеството, закупило активите, става правоприемник.

Уведомяване на кредитополучателя за прехвърляне на права върху кредита

Веднага след като активите на банката бъдат прехвърлени на друга организация, трябва да бъде изпратено официално известие до кредитополучателя, потвърждавайки този факт. Той решава въпроса къде да плати заема, ако банката фалира - в уведомлението се посочват подробностите
за извършване на последващи плащания.

Важно е да се има предвид, че правоприемникът на активите може да предложи прекратяване на стария договор и сключване на нов, но няма право да изисква от вас да го подпишете. Съгласно действащото законодателство, при прехвърляне на права върху заем от една банкова организация на друга, всички условия на договора, сключен с първата организация, остават валидни, като те могат да бъдат променяни само със съгласието на всяка от страните.

На кредитополучателя се препоръчва внимателно да проучи споразумението, предложено от новия кредитор, и може да го подпише само ако подобрява условията за изплащане на кредита. Ако той ги влоши или ги остави същите, тогава няма смисъл кредитополучателят да подписва такова споразумение. Ако подходите към въпроса разумно, можете да „извадите“ някаква полза за себе си.

Неразрешено прекратяване на плащанията по кредита

Когато кредитополучателят не знае какво да прави в случай на банков фалит и в същото време произволно спре да извършва плащания, подобна инициатива може да има сериозни негативни последици. При прехвърляне на права по кредит, дружеството правоприемник ще прегледа кредитното досие на всеки кредитополучател и при установяване на неплащане на установените редовни вноски, на длъжника ще бъдат начислени лихви и глоби, съгласно закона. Обръщането към съда няма да помогне да се избегне увеличаването на размера на дълга, и ще трябва да платите на банката повече.

Помощ от специалист

На кредитополучателя се препоръчва да се обърне към всички въпроси, за да не създава допълнителни проблеми за себе си. Професионалист в областта на кредитното право ще проучи внимателно вашия случай и ще ви посъветва най-подходящото решение в зависимост от ситуацията. Освен това се препоръчва да се свържете с такива специалисти при предложение от кредиторкоито са закупили правата върху активите, сключват ново споразумение. Кредитен адвокат ще разгледа документа и след това ще направи становище относно ползите за вас.

Както показва практиката, не само малки организации могат да се провалят на финансовия пазар, но и големи банкови институции, които имат дългогодишен опит и голяма клиентска база.

Ето защо потребителите често имат въпрос: какво да правят с текущия си заем в случай на фалит на кредитора? Трябва ли да продължат да изплащат дълга или просто ще забравя за него поради проблеми?

Прочетете, за да научите за тези нюанси и отговорности на кредитополучателите.

Причини за фалит на финансови институции!

Несъстоятелността е състоянието на финансовите предприятия, което те получават в съда поради пълната им неплатежоспособност.

Тоест, провежда се специално проучване, което потвърждава неспособността на длъжника да изплати заетите средства на своите кредитори.

Най-често причината за икономическата несъстоятелност е криза, която довежда банките до състояние, в което пасивите превишават активите и това е така наречената новина за одиторите.

Обичайните тласъци за ликвидация включват:

• падащи цени на скъпите ценни книжа;
• загуби от собствена дейност;
• резки промени в обменните курсове;
• инфлация;
• лихви по данъци и заеми;
• икономическо състояние на страната и населението и др.

При ясни прояви на горните фактори институциите започват активно да извършват финансово оздравяване и реорганизация във вътрешната структура на банката.

Ако тези процеси не дават резултати, въз основа на закона, организацията е принудена да обяви фалит.

Особености на процедурата по несъстоятелност!

Банковите и микрофинансиращите организации не си присвояват произволно статут на „несъстоятелност“; целият този процес изисква въвеждането на регулаторна рамка, която се ръководи от „Закона за несъстоятелността на банките“.

Тоест, за да признае икономическия си упадък, кредиторът трябва да премине през пълен одит. Въз основа на получените регулаторни данни се изготвя документална основа за ликвидация на финансовото предприятие, след което то се счита за неплатежоспособно.

Заслужава да се отбележи, че процедурата по несъстоятелност е доста дълга и сложна и следователно е придружена от бдителна правна помощ.

Банките, които са на ръба, са длъжни да докладват предварително за проблемите си на Главното банково управление на страната и да се опитат да излязат от кризата. Ако това не е възможно, тогава централната власт може бързо да лиши фалиралото предприятие от финансовия му лиценз и да спре функционирането му.

Но тогава какво трябва да правят хората, които се обслужват от фалиралия кредитор, как могат да изплатят текущите заеми, ако банката е обявена в несъстоятелност? Това се обсъжда по-подробно по-нататък в статията.

Банката, която използвам, е фалирала: все още ли трябва да изплащам заема?

След като сте чули за нестабилната позиция на кредитора, трябва незабавно да се консултирате с водещи банкови специалисти, да изясните техните отговорности към своите клиенти и също така ясно да разберете противоположните изисквания, тъй като трябва да заявите с увереност, че дори ако организацията е в икономически затруднения, дългът ще трябва да бъде изплатен.

Потребителите на заемни средства не могат доброволно да откажат да изплатят заема, тъй като в този случай случаите могат да бъдат заведени в съда. Защо е това, или може би кредиторът напълно е забравил за тези заеми?

Това не се случва, защото банките от своя страна също са кредитополучатели, те кредитират само своите по-големи предприятия, партньори, с които предварително може да се подпише документ за прехвърляне на правата при фалит.

При извършването на този процес всички предварително подписани споразумения между клиенти и банката се запазват, те не губят своята автентичност и продължават да бъдат валидни, просто средствата под формата на плащания по кредита отиват на новоиздадените данни на правоприемника.

Като заключение можем да кажем, че отговорът на въпроса - ако банката фалира, трябва ли да плащам кредита? - недвусмислено и положително, всички кредитополучатели трябва да продължат да правят месечни плащания по ипотеки, автомобили и други заеми.

Трябва ли длъжникът да знае за фалита на кредитора?!

Когато активите на банката се прехвърлят в собственост на друго лице, мнението на клиентите, разбира се, играе малка роля, но това изобщо не означава, че не трябва да знаете нищо за това.

Приемникът трябва да уведоми потребителите за промени в тяхната област на кредитно обслужване и този процес трябва да се извърши в писмена форма с подробно изясняване на всички нюанси.

Този уведомителен документ, като правило, посочва нови данни за плащане.

Има случаи, когато не се изпращат уведомления, надявайки се, че месечните плащания ще бъдат подновени автоматично, но в такива случаи съдът минава на страната на клиента.

Да, несвоевременното уведомяване за прехвърляне на имуществото на финансов представител на друго лице може да доведе до съдебно заседание, в което правата на длъжника ще бъдат защитени.

Следователно кредитополучателите трябва да знаят, че уведомителните актове, посочващи нови подробности, се потвърждават с подпис при получаване и това е правилно.

Неразрешено спиране на плащания, какви са последствията?!

Ликвидацията на финансов представител не е причина кредитополучателите да забравят за текущия заем. В края на краищата, като правило, финансовата организация не просто изчезва от пазара на кредитори, а просто прехвърля правомощията си на друго предприятие, което наследява цялата документация, транзакции, договори и т.н.

Факт е, че когато сте били помолени да подпишете договор за заем, сте имали задължения към банката, които не се отменят дори ако организацията бъде обявена в несъстоятелност.

Така че, според задълженията на кредитополучателя, независимо от прехвърлянето на собственост във владение на законния наследник, никой не може да отмени извършването на месечни плащания.

Потребителите трябва ясно да разберат, че неоторизираното спиране на плащанията води до неустойки, дългове, неустойки и тази точка не може да бъде оправдана, тъй като законодателството не предвижда неоторизирано прекратяване на договора и независимо прекратяване на плащанията.

Месечни плащания по кредита. На кого трябва да се върне дългът?

Всички потребители на кредитни средства трябва да знаят как да изплатят заем, ако банката е затворена, защото никой не може да бъде застрахован от процедура по несъстоятелност.

Клиентите, които заедно с банковите активи се прехвърлят във владение на друг представител, трябва да разчитат единствено на споразумението, което е подписано в началото, въпреки че новият собственик ще предложи повторно сключване на споразумението като чиста формалност.

Ако трябва да подновите сделката непременно, тогава потърсете професионален съвет от нотариус за подробен преглед на предписаните точки.

Клиентът трябва да знае правата си и да се съгласи да подпише договора само ако срокът на кредита по него не е увеличен и са предложени по-добри условия за обслужване.

Без съгласието на двете страни нови документи не могат да бъдат съставени и подписани, така че клиентът извършва плащане на същия принцип, както преди, само като използва новоиздадените данни на собственика.

Могат ли новите собственици да забравят старите длъжници?

В много форуми в Интернет хората пишат, че кредиторът е забравил за тях като длъжници, а много други кредитополучатели, след като са научили за неплатежоспособността на институцията, която им е издала заема, не бързат да направят задължителното плащане, надявайки се, че те ще бъдат забравени.

Да, наистина имаше случаи, когато потребителите не продължиха да погасяват задълженията си, но това са чисто изолирани случаи, обикновено свързани със загуба на база данни или загуба на договори за заем по време на прехвърляне на документация и това не означава, че всичко, което банковите представители забравиха за своите клиенти.

Кредитополучателите имат право да не изпълнят задълженията си към финансова организация само ако дълго време не получават сигнали, известия или напомняния за заем.

Според закона, ако съществуват такива нюанси, след три години длъжникът може да не изплати заема на банката.

По този начин можем да кажем, че процедурата по несъстоятелност е въпрос, който засяга повече самата компания, отколкото нейните клиенти, и лишаването от лиценз не означава разваляне на договора за кредит.

За да изясните всички въпроси относно текущ кредит от проблемна финансова институция, по-добре е да се консултирате с опитен кредитен адвокат.

Наскоро няколко известни и не много малки банки спряха дейността си. В края на миналата и началото на новата 2014 г. Централната банка отне лицензите на банките и е твърде възможно това да не е краят на започналата толкова бързо рецесия.

Тези събития предизвикаха много дискусии, шумни дискусии и слухове. Вълната от неблагоприятни прогнози не трябва да обърква ипотечните кредитополучатели на банките. Важно е да разберете правилно как да се държите в настоящата ситуация. Какво да правите с кредитните си задължения, ако банката ви бъде обявена в несъстоятелност?

Банката фалира, ипотечният дълг остана.

На първо място, важно е да разберете, че всички ще трябва да изплащат взетите заеми, никой няма да може да се „изгуби“! И разбира се, не бива дори да допускате такава наивна заблуда, че признаването на фалита на банката кредитор ще анулира вашите кредитни задължения към нея. Вместо банката, издала кредита ви, ще има нова банка наследник.

Когато е издаден по собствена програма на банката, по време на нейната ликвидация се прилага следната условна схема:

1) Съгласно изискванията на Федералния закон „За несъстоятелността (несъстоятелността) на кредитните институции“, след като Централната банка е отнела лиценза, тя е длъжна да назначи временна администрация. Това трябва да се реши доста бързо, в рамките на един работен ден. Плащанията могат да се извършват задължително с посочване на трите имена, номер на договора и други данни чрез нотариален депозит или кореспондентска банкова сметка.

2) Арбитражният съд, представляван от управителя на фалиралата кредитна институция, назначава Агенция за гарантиране на депозитите (DIA). Тази организация трябва да се заеме с организирането на писмени уведомления до всички кредитополучатели за промени в данните за плащане. Освен това цялата информация е публикувана на официалния уебсайт.

3) Провежда се търг за продажба на кредити на други банки. Плащанията трябва да се извършват по сметката на новата банка получател.

Ако ипотечният заем е бил издаден на кредитополучателя съгласно стандартите на AHML и търговската (фалирала) банка е била само посредник, който извършва определени финансови транзакции, тогава длъжникът може да плати заема чрез друга банка (агент) на същия собственик.

Кредитополучателят трябва да разбере, че законодателството всъщност не го задължава да следи стабилността на банката кредитор или по някакъв начин да се обяви след нейния фалит. Напротив, DIA или банката наследник трябва да предостави на лицето във всякаква достъпна форма нови подробности, процедури и начини за погасяване на кредита. Но за собственото си спокойствие, много кредитополучатели, които разбират за ликвидацията на банката, преди да получат съответното известие, самостоятелно си напомнят. Друг законов вариант е, когато кредитополучателят може да напише официално искане до Централната банка с искане за изясняване на текущата ситуация и възможностите за плащане. Рядко прибягват до него.

Нова банка, стари условия за кредит

При сегашната ситуация най-вероятно въпросът няма да се реши без посещение в банката наследник. Тук ще бъде сключено допълнително споразумение или тристранно споразумение, понякога е необходимо да се напишат допълнителни извлечения, да се открият нови сметки и да се преиздават застрахователни договори. Всички тези документи са надлежно регистрирани и приложени към основния договор за ипотека.

За щастие на кредитополучателя, при смяна на банката кредитор, условията за кредитиране няма да се променят. Случва се обаче нова банка да издава заеми при по-изгодни условия, което, разбира се, няма да важи за вече сключен заем, прехвърлен от друга банка.

Понякога кредитополучателите могат да открият грешка в договора за заем под формата на клауза за предсрочно погасяване, ако банката фалира. При такива обстоятелства длъжникът, разбира се, е длъжен да изпълни условията на договора. Но такава клауза трябваше да предупреди кредитополучателя, дори когато се запозна с ипотечния договор - това директно показва ненадеждността на банката.

Нито едно плащане няма да бъде загубено!

Процедурата по прехвърляне на заем (обикновено не един, а набор от заеми) протича в продължение на няколко месеца. През това време кредитополучателят ще трябва да плати няколко вноски по ипотека. Важно е през това време на объркване извършените плащания да не изчезват: разписки, чекове, известия, допълнителни споразумения - всичко това трябва да бъде запазено, докато всички въпроси бъдат прехвърлени на новата банка кредитор.

Когато операциите на банката са напълно възстановени, е необходимо да се съгласуват плащанията и главниците. Можете да направите това сами въз основа на баланса на дълга или можете да поискате съответен сертификат от банката. Ако изведнъж се окаже, че въпреки плащането на плащанията си навреме, вие сте в черния списък на постоянните неплатители, трябва спешно да предоставите на банката оригинални платежни документи. Начислените суми на неустойките могат да бъдат оспорени.

Най-„неблагоприятните“ дни за плащания са денят преди ликвидацията на фалирала банка. Всички трансфери в последния или предпоследния работен ден трябва да бъдат проверени повторно. Ако плащанията са преминали, трябва да вземете доказателство за плащането. В противен случай плащането определено ще бъде върнато, но до изясняване на обстоятелствата е препоръчително плащането да се извърши отново, за да се избегнат забавяния и допълнителни процедури. Случаите на загуба на плащания при отнемане на банков лиценз са изключително редки, но в същото време това може да се случи дори в съществуващи банки.

„Ипотекарите“ са като заложници на обстоятелствата

Фалитът на банка може да бъде голям проблем за кредитополучателите. Поради независещи от тях обстоятелства те могат сериозно да увредят кредитната си история, да загубят време, усилия и пари в търсене на погасени плащания или производства с начисляване на неустойки. И всичко това се случва поради объркване с нови данни за плащане, които са били ненавременни или неправилно прехвърлени на адресата или са били напълно изгубени по време на пощенските преводи. Оставайки на тъмно, човек може да изплати дълг буквално „до никъде“. Единствената препоръка тук би била периодично да преглеждате финансовите новини.

И накрая, най-неприятният момент, който може да срещне „ипотекарният кредитор“ на фалирала банка, е таксата за прехвърляне на плащания. Тук може би клиентът не може да повлияе на ситуацията по никакъв начин, оставайки заложник на обстоятелствата.

Това предполага едно заключение. Успехът и надеждността на една банка е от голямо значение не само за притежателите на депозити, но и за кредитополучателите. Следователно трябва да вземете ипотека само в големи, известни банки, където вероятността от ликвидация или фалит е изключително ниска.

Отнемането на лицензи и банковите фалити вече се превърнаха в най-належащата тема. Това предизвиква много дискусии и слухове относно прочистването на банковата система от Централната банка. Някои дори направиха предположения, че Централната банка има свои черни списъци и тези банки, които са включени там, рано или късно ще прекратят дейността си.

Централната банка отрича съществуването на подобни списъци и заявява, че ще бъдат прочистени само онези организации, които нарушават правилата. В тази ситуация клиентите започват да страдат най-много, тъй като в такава суматоха е трудно да се разбере какво да се прави и къде да се отиде. Ако вече е станало повече или по-малко ясно с депозитите (можете да го получите в рамките на застрахователната сума от 1,4 милиона рубли), тогава ще трябва да се занимавате със заеми. Ако лицензът на една банка бъде отнет или тя фалира, нейните активи се прехвърлят на друг кредитор. Това отнема съответно приличен период от време. През този период всички детайли могат да се променят няколко пъти и дори ако кредитополучателят е платил добросъвестно, парите могат да се загубят, което ще съсипе кредитната му история. Ето защо, за да избегнете неприятности, трябва да разберете какво точно да правите, ако банката, която е издала ипотеката, фалира.

Въздействието на банковия фалит върху кредитополучателя.

След като обяви фалит, кредитополучателят трябва да разбере, че това няма да анулира задълженията му към банката. Ако клиентът се надява, че „може би ще го забравят и отпишат“, тогава рано или късно той ще бъде признат за постоянен нарушител, това ще бъде записано в кредитната му история и обезпечението му ще бъде лишено. Всички издадени кредити принадлежат към активите на банката, които ще бъдат прехвърлени на правоприемника. Следователно интересът на кредитополучателя е да изпълни правилно задълженията по заема, тъй като никой не е отменил премахването на тежестта от обезпечението. Докато апартаментът е в обезпечение, нищо не може да се направи с него.

Най-трудният въпрос е кой ще стане наследник, как и къде да се плати, ще се променят ли подробностите, как да се уверите, че няма забавяния и кредитната история остава положителна? Фалитът на банката обикновено се състои от три етапа:

• Отнемане на лиценз (обявяване в несъстоятелност). В срок до 1 ден се назначава временна комисия. По това време кредитополучателят може да извършва плащания по предишната сметка, като в прехвърлянето посочва трите си имена, номера на договора и целта.
• Прехвърляне на функции от временния управител към АСВ. Клиентът започва да плаща, като използва данните, получени от DIA. Клиентът може да разбере за тях на сайта на DIA или в писмо, което ще бъде изпратено до всички клиенти.
• Продажба на търг за прехвърляне на активи от DIA на друга организация. Тук ще трябва да изплатите заема в банката, която получава правото на обслужване.

Струва си да се отбележи, че всички разписки за плащане трябва да се пазят. Те трябва да бъдат надлежно сертифицирани. Често ипотеките се издават чрез AHML, когато банката е само посредник. В този случай можете да намерите друга организация, която да прехвърли плащания към AHML.

Руското законодателство не задължава кредитополучателите да следят състоянието на своите банки. На всеки етап от фалита на банка DIA е длъжна да уведоми писмено за настъпилите събития и да докладва за по-нататъшните действия на кредитополучателя.

Възможно ли е да не плащате?

Да не платиш е невъзможно. Възможно е първоначално, докато бизнесът се преструктурира във фалирала банка, клиентът да не бъде задължен да върне кредита, защото не се знае кой ще вземе такива активи. Въпреки това, след като всичко бъде изяснено, всички подробности за плащането ще бъдат публикувани. Ако кредитополучателят се отклони от изпълнението, тогава към него ще бъдат приложени всички дължими санкции: от глоби до конфискация на имущество.

За да се предпазите от подобни проблеми, по-добре е да продължите да извършвате плащания навреме и да пазите всички разписки за плащане. Актуалните подробности могат да бъдат изяснени чрез обаждане на горещата линия на банката или DIA, а информацията е публикувана и на уебсайта на агенцията. Най-актуалната информация за актуалните дела на фалиралата банка се появява тук.

Прехвърлянето на ипотечни кредити обикновено е придружено от преиздаване на някои документи, например застраховка. Освен това понякога трябва да отворите сметка, за да извършвате плащания, така че пак трябва да отидете в нова банка. След като прехвърлите правата на цесионера, трябва да съгласувате всички плащания, за да не станете умишлен неизпълнител.

Как да премахнете тежест от обезпечение във фалирала банка?

Заедно с прехвърлянето на ипотечните кредити към банката наследник се прехвърлят и ипотеки върху апартаменти. След като кредитополучателят погаси дълга, той изисква необходимите документи от банката, в която се обслужва в момента, и регистрира собственост. Ще ви трябват като документи.

Редакторите на нашия портал редовно получават писма със следното съдържание:

„Преди няколко години майка ми тегли заем от бизнес банка, чийто лиценз беше отнет през 2015 г. Мама се опита да плати със старите данни, но плащанията бяха върнати. След това спрях да плащам, защото нямах идея къде да платя. Две години по-късно получих писмо, че просроченият заем възлиза на 900 хиляди рубли вместо 134 хиляди от първоначалния дълг.

или

„Миналата година през пролетта взех заем от Ru-Bank. През август той беше лишен от лиценза си, плащанията не бяха приети, ръководството на организацията, която си сътрудничи с тази банка, каза, че банката не е прехвърляла нашите данни никъде.Направих заявка за кредитна история през Сбербанк (1000 рубли в нашия град) през пролетта на тази година ми казаха, че няма просрочени задължения по кредити, плащам редовно. Оказва се, че заемът от RU-Bank просто е анулиран за мен. Или греша?"

Направих друго плащане по банкова сметка, от която след това се дебитира заемът. В деня преди отписването лицензът на банката беше отнет. След 2 седмици ми се обадиха от банката и казаха, че имам просрочие. Оказа се, че всички преводи от сметка на сметка след отнемането на лиценза са спрени, а плащането ми е замразено. Какво да направите в този случай? Да докажете на правоприемника на банката (DIA), че плащането е извършено и парите трябва да бъдат отписани или платени отново?

Трябва да платите отново с новите данни и след това да върнете предишното плащане. Това няма да е трудно да направите, тъй като парите ви са депозирани по банкова сметка, която е застрахована от Агенцията за гарантиране на влоговете. Съответно ще ви бъдат изплатени средствата, „заседнали“ във вашата сметка като редовен депозит. Плащането по кредита ще отиде в друга сметка и може да се промени отново - когато банката бъде обявена в несъстоятелност и ако дългът бъде продаден на друга банка.