Как банката проверява клиента. Проверка на кредитополучателя от банката при получаване на ипотека

Напоследък банковите институции на Руската федерация провеждат щателна проверка на потенциален кредитополучател преди издаване на заем. Тази процедура се нарича подписване и включва оценка на платежоспособността и надеждността.

Андеррайтингът е разделен на два вида: ръчен и автоматичен.

Автоматична проверка  извършва се от специална компютърна програма и отнема не повече от 3 минути. В автоматизиран режим (използвайки програма за оценка) има анализ на информация за кредитополучателя за всички налични бази данни. Служителите на банката използват този метод само при микрокредитиране, при издаване на кредитна карта и при онлайн кредитиране.

Ръчна проверка  предполага лична комуникация на вещото лице с кредитополучателя и разглеждане на конкретен пакет документи. Поръчката е следната:

• За да получите заем, попълвате въпросник. Първото нещо, което кредитният служител ще провери, е точността на данните, предоставени във въпросника. Той ще обърне специално внимание на графата за заетост и може да провери телефонните номера.
• Кредитният инспектор може да се интересува от графата за „непогасени задължения по дълга“; тук трябва да предоставите най-точната информация, тъй като е много лесно да я проверите.
• В процеса на анализ служителят по кредита провежда личен разговор с вас и сравнява казаното с документалните данни.
• След като прегледа въпросника, специалистът по заема пристъпва към преглед на пакета от документи и проверка на тяхната автентичност.

Ако искате да получите значителна сума на кредит (например над 20 000 рубли), проверката ще се извърши задължително, както в автоматизиран, така и в ръчен режим.

Идентификация на представената документация

• Един от най-важните документи за проверка на платежоспособността на кредитополучателя е удостоверение за личен доход под формата на данък върху доходите от 2 лични лица. Тя трябва да бъде сертифицирана от ръководителя на вашата фирма / отдел за персонал и печата.

Ако отчет за приходите и разходите е подозрителен, банков служител може да подаде официално искане до счетоводния отдел на работодателя.

• Следващият важен документ за специалиста по заема е копие на трудовата книжка с печати / печати на работодателя на всеки лист. В този документ служител по кредити се интересува от вашия стаж на текущото ви място на работа. Ако току-що сте намерили работа или продължава пробен период - шансовете за одобрение на заем са сведени до минимум. Служителите на банката дават предпочитание на клиентите, които имат постоянна работа от 6 или повече месеца. За да провери истинността на копие от трудовата книжка, служителят по кредита може да изисква устно или писмено потвърждение на вашия опит, длъжност в отдела за персонал на вашата организация.
• Ако поставите апартамент / къща / вила като обезпечение, кредитен служител може да поиска извлечение от Единния държавен регистър на правата върху недвижими имоти и сделките с тях. В случай, че този документ е подозрителен, банков служител може да се обърне към „източника“ - Единния държавен регистър - за да провери автентичността на сертификата.
• В пакета с документи за обезпечение на залог (ако предметът на залога е жилищна площ) често се предоставя извлечение от домашната книга. Кредитният специалист може да установи достоверността на данните, като се свърже с BTI.
• Също така, кредиторът оценява кредитната история на кредитополучателя, което ще се отрази на решението на банката. Тази информация се съхранява в кредитното бюро. Ако потенциалният кредитополучател някога е вземал заеми / емитирал банкови кредитни карти - всичко се записва в историята.

Възможно е да се избегне тази стъпка на проверка само ако сумата на заема е малка (например 5 хиляди рубли)

След като прегледа всички данни и представените документи, кредитната комисия на банката взема решение относно възможността за отпускане на кредит.

Съвети за потенциални кредитополучатели Попълнете всички данни в приложението възможно най-точно и коректно.

1. Напишете във въпросника възможно най-много допълнителна положителна информация за себе си (наличие на висше образование / академична степен, навременно плащане на сметки за комунални услуги).
2. Посочете в заявлението всички налични материални имоти (недвижими имоти, бижута, депозити).
3. Бъдете спокойни по време на интервюто и говорете уверено.
4. Кредитният инспектор обръща специално внимание на външния вид на кредитополучателя: дрехи, поведение.

В някои финансови институции можете да получите заем без проверка, но условията ще бъдат по-малко изгодни за кредитополучателя.

Прочетете също

• Заем за образование. Как да получите заем на бъдещ студент?

Отзиви и коментари

Индикация за навременно плащане на сметки за комунални услуги, наличие на депозити и т.н. - това е най-вероятно за кредитополучателите, които искат да вземат голяма сума пари. Тук разговорът вече е в милиони, десетки милиони. Един обикновен гражданин, който желае да вземе заем, е достатъчно да има положителна кредитна история. Системата за оценяване автоматично отправя искане до BCI (кредитно бюро) и дори при най-малките дългове към всяка банка издава незабавен отказ.
  Приложението оставя за ръчен преглед, когато оценката за оценка дава 50/50, тогава в прегледа участват или специални мениджъри, или службата за сигурност.
  Малките заеми (до 1 милион рубли) се разглеждат главно автоматично и не изискват обезпечение или съсобственици. Изключение е ипотеката, когато, независимо от размера на заема, жилищната площ (апартамент или стая) автоматично се превръща в гаранция на банката.

По принцип сега банките проверяват своята кредитна история чрез автоматизираната система Scoring. Ако не преминеш сигурност, никой няма да ти даде заем. Рядко, но понякога кредитната система греши. Идваш след месец, получаваш заем. И за първи път банката отказва.

Чудя се, какво общо има самоувереното поведение и външен вид на човек със способността за изплащане на заем? Тоест, ако се притеснявам (което е характерно за живите хора) и, да предположим, облечен съм в работно облекло, може да не ми дадат заем? Дори да печеля много добри пари?

Е, не идвате в банката в работно облекло? Обичайно е нормален човек, много по-малко работник, да се облича скромно и чисто. По-скоро ще ви бъде предложено да вземете заем, отколкото бомбастична златна риба. При условие, разбира се, ако в банката работят опитни консултанти.

Е, ако в нощните клубове има контрол върху лицето, тогава защо не могат да правят заключения за вашата поява в банката? Да, за оценка има повече от 120 точки, чрез които кредитополучателят се оценява. Външният вид е много важен, освен ако не сте ексцентричен милионер, който е решил да вземе заем от банка, преди да продаде друга яхта!

Кредитирането е не само принципът на доходите за банки и други финансови институции, но и начин на развитие, съществуването на много физически и юридически лица на Руската федерация.

Този вид икономическа дейност е доста рискован, следователно възложителите не могат да издават определени суми на дълга на всеки, който кандидатства, за да не причинят загуби и да не загубят, в ръцете на измамниците.

В резултат на това всеки заемодател се опитва внимателно да провери своите клиенти, като използва различни методи, които определят платежоспособността, честността на платеца, както и предварително да оценят погасяването на дълга. Основните методи за проучване на данните на кандидата ще бъдат разгледани по-нататък в статията.

Как банките проверяват клиентите си, преди да издадат пари за заем?

Но си струва да се отбележи веднага, че кредиторът е различен от кредитора, някои предпочитат известна снизходителност към потребителите, което предполага минимум проверки и изисквания, но в същото време се характеризира с максимални лихвени проценти.

Други традиционно включват службата за сигурност и нейните бази данни, за да бъдат напълно сигурни в законността на действията на гражданите.

С особени пристрастия спонсорите се отнасят към нови посетители, които преди това не са се занимавали с дългове и не са били тествани от времето.

За редовните кредитополучатели, които не са забелязани в просрочие и други конфликтни ситуации, инвеститорите са готови да предоставят на услугите програми с индивидуални условия, понижаване на лихвите, осигуряване на ваканционни ваканции и други предимства, тъй като вече беше възможно да ги тестват за честност.

Основните банкови методи за проверка на плащанията и кредитоспособността на потребителите могат да бъдат причислени към един списък.

Тя включва проверка, проучване и оценка:

• използване на бази данни;
• доходи на клиенти;
• погасяване на заем;
• залог;
• качество на заема;
• оценяване и подписване;
• кредитна история на кандидата.

Обикновено от горните методи един и същ възложител прилага няколко едновременно, което ви позволява бързо и ефективно да разберете данни за вълнуващите аспекти на финансовата сигурност на потребителя.

Банков кредитен рейтинг

Информацията за кредитната история, която специалистите получават чрез CCI, позволява да се прогнозират собствените рискове и да се направи оценка на началния етап на сътрудничество с лице, неговата финансова сигурност. Първоначално заявката на възложителя се изпраща до тази структура, за която има потребителски интерфейс.

Въз основа на получената информация компетентните служители анализират документите в процеса, определяйки:

• колко кредити за целия период на обслужване кандидатът успя да получи и затвори;
• колко заеми бяха затворени без забавяне;
• дали е имало заеми, изпращани на колекционерите или на съда;
• беше потребителят prizenave в несъстоятелност;
• дали жалбите на клиента към BKI са били записани.

Възможността да пробие платеца по този метод дава на спонсора достъпна информация, която позволява, макар и не напълно, да оцени наистина възможните рискове от неплащане и да се запознае по-подробно с лицето, което поиска сума за заем, преди да започне сътрудничество.

За финансовата институция е по-трудно да направи първоначални заключения относно кандидатите, които преди това не са участвали в процедурите по заема, така че възложителят на практика губи способността да предсказва развитието на събитията предварително.

Как да проверите потребителите, които искат да получат ипотека?

Банките предоставят на своите клиенти възможност да придобият ипотека както за целенасочени, така и за нецелеви цели. В същото време незабавно си струва да се отбележи, че този тип услуги предвиждат по-значителни суми от потребителските заеми, следователно тестването на спонсора, както и неговите изисквания, са строги и задълбочени.

В допълнение към проверката на кредитната история, възложителите прилагат събиране на данни от мястото на работа, комуникация със служители и познати, присъствието на поръчители, съсобственици и връзката на обезпеченото имущество към случая.

Затова на въпроса дали банките проверяват мястото си на работа при издаване на заем, може да се отговори положително. Ипотеката е причината за обаждания от името на възложителя на работното място на кандидата.

При кандидатстване за заем за закупуване на движимо и недвижимо имущество, кредитополучателят се съгласява да предостави на отдела обширен пакет документи, представяне на отчети за доходите и обезпечение, които трябва да бъдат вписани в държавния регистър.

Струва си да се отбележи, че при целенасочено кредитиране потребителят ще получи подценявана минимална годишна лихва, тъй като много проекти имат подкрепата на компетентните органи.

В случай на неправилна поддръжка, когато инвеститорът не изисква отчитане на изразходваните ресурси, годишният процент е много по-висок.

Проверяват ли банките мястото им на работа, преди да кандидатстват за заем?

Когато кандидатства за финансова помощ в конкретна структура, понякога за кандидата е много важно случаят с неговия дълг да остане неразкрит и да не бъде изваден от организацията.

Това е напълно възможно, само ако става въпрос за големи суми, за минимален период и в същото време платецът може да се документира като кредитоспособно лице.

Ако клиентът планира голям заем, тогава на въпроса дали банките призовават да работят, когато кандидатстват за заем, може да се отговори със стопроцентово одобрение, те се обаждат и може би не само за работа.

За да се презастраховат, кредиторите възнамеряват да общуват с представители на счетоводството и с роднини, както и с потенциални поръчители, които са готови да споделят отговорностите на банката с кредитополучателя.

Ако кандидатът временно не работи, услугата при поискване за него може да бъде ограничена.

В този случай може да го изчака или пълен отказ, или малка сума на заем в голям процент. В такива ситуации само ликвидно обезпечение може да служи като компенсация за рисковете.

Как протича процесът на проучване на банковите данни на юридическо лице, кандидатстващо за кредит?

С особена строгост, задълбоченост на проверката и изискванията представителите на банките се отнасят към юридическите лица, които най-често се нуждаят от заем за развитие на бизнеса, тоест целеви заем.

Това означава, че поисканите суми са доста високи и за да ги дадете на кредитора, трябва да оцените всички гаранции за връщане.

Преди да одобри заем на организация, възложителят проверява:

• кредитна история на институцията като цяло и на нейните отделни представители;
• бизнес репутация на лидерите на организацията;
• финансови отчети за последната година на дейност;
• наличието на текущи заеми към следващия;
• динамика на приходите и разходите;
• брой активи - недвижими и движими предмети, ценни документи, данъци.

Когато кандидатства за кредитор за голяма сума, юридическото лице трябва да бъде подготвено за факта, че разглеждането на молбата му ще отнеме много време, така че възложителят трябва да получи реални заключения относно платежоспособността на заетия представител.

Банкова система за оценка

Потребителите, които се нуждаят от малко финансиране на заем, преминават през минимален вътрешен одит, който се управлява от компетентен мениджър и компютър. Този метод се нарича точкуване, което се нарича и лесният начин да получите малко пари.

По време на процеса на проверка на компютъра на банковия представител се стартира специална програма, в която служителят въвежда индикатори от външния вид до поведението на кандидата.

Данните за наличността на собственост, доходите, работното място се отбелязват. В края на обработката на информацията, задвижвана в системата, се появяват резултатите, които са основа за одобрение или отказ на заета инвестиция.

По този начин може да се каже, че руските кредитори практикуват различни видове проверки, които позволяват получаване на пълна, открита информация за клиента за неговата платежоспособност, реално финансово състояние и честност пред инвеститорите.

Що се отнася до научните изследвания на работното място, те са уместни само в случаите, когато се появяват големи суми пари, например тези, които са предназначени за закупуване на жилища, превозни средства и скъпо оборудване. Заемането на малки искания може да остане при абсолютно неразгласяване.

Банката проверява кредитополучателя за ипотека по различни начини. Всеки отделен кредитор има свой собствен подход, така че е трудно за клиент, който иска да купи недвижими имоти на кредит, да предвиди какво точно може да повлияе на решението на банката. В статията ще разберем кои методи за проверка най-често се използват от кредитни служители и службата за сигурност.

Система за оценяване

Много банки използват така нареченото оценяване. Това е специална компютърна програма, в която се въвеждат данни за кредитополучателя: възраст, професия, доходи, трудов стаж, наличност на собственост и съществуващи задължения и др. Данните се анализират автоматично и се изчислява платежоспособността на заявителя. С малки потребителски заеми оценката често е единственият начин да се оцени кредитоспособността на кредитополучателя, а когато се обмисля кандидат за ипотека, това ще бъде само първата стъпка. Благодарение на него заемният служител разбира дали си струва да извърши подробна проверка на потенциален кредитополучател.

Идентификация на клиента

За да премине одит, за да получи заем от банка, физическото лице трябва да предостави пакет от документи. Обикновено включва: паспорт; INN; удостоверение 2-данък върху доходите на физическите лица; удостоверение за брак (развод); удостоверение за раждане на дете; документи, потвърждаващи собствеността върху който и да е имот; удостоверения от съществуващи кредитори за салдото по кредита. Служителят по кредита проверява всички документи и моли клиента да попълни и подпише специален формуляр.

Как да проверите мястото на работа на кредитополучателя

На следващия етап се проверява мястото на работа на потенциалния кредитополучател. Службата за сигурност на банката анализира точността на информацията, посочена в сертификата, а именно дали компанията действително се намира на посочения адрес и дали извършва действителни дейности. СББ също проверява дали организацията е в несъстоятелност или ликвидация.

Как да проверите доходите на кредитополучателя

Днес има банки, които са готови да издадат ипотека без документални доказателства за доходите. Но за това трябва да платите около 50% от разходите за жилище със собствени средства. Ако кредитополучателят не е готов да направи това, тогава в банката трябва да бъде представено удостоверение под формата на данък върху доходите от 2 лични или под формата на банката.

Цифрите, посочени в сертификата, банката ще провери два пъти. Те правят това по много начини, без да уведомяват клиентите за тях. Държавните банки имат право да кандидатстват за пенсионния фонд и да проверяват вноските. Също така проверката се извършва на портала на обществените услуги.

Служителите на банката почти винаги се обаждат до мястото на работа на кредитополучателя. Те задават въпроси дали такъв и такъв служител наистина работи в предприятието, дали смята да напусне и дали попада под намалението.

В допълнение към официалните заплати, кредитополучателите често искат допълнителен доход. Ако говорим например за отдаване под наем на недвижими имоти, служителят по кредита ще поиска договор за наем. Ако има депозити в други банки, ще е необходимо да се предостави депозитно споразумение. Приходите, които заявителят не може да потвърди, обикновено се записват от банката с коефициент на намаление.

Ако частен предприемач кандидатства за ипотека, тогава за да провери доходите, той ще трябва да представи документи за регистрация и декларации за няколко отчетни периода. Банковите експерти често проверяват дали предприемачът всъщност ръководи бизнеса си. За това се изискват допълнителни документи и се извършва пътуване до мястото на работа на потенциалния кредитополучател.

Как да проверите кредитната история

Банката има възможност да провери информацията за закритите и текущите заеми на заявителя в кредитното бюро. Трябва да се отбележи, че в Русия това изисква разрешението на клиента. Но ако той откаже, тогава заемът няма да бъде договорен.

Наличието на информация за просрочени дългове в BCI е една от най-честите причини за отказ. Ако клиентът продължи да доказва, че няма просрочени задължения към други кредитори, той ще бъде помолен да потвърди това с документални доказателства.

За да определи надеждността на клиента, банката проверява информация за наличието на криминално досие, както и за открити съдебни спорове.

Ако клиентът е завършил успешно всички етапи, тогава ще му бъде дадено писмо за възможността за ипотечно кредитиране. На следващо място той ще трябва да вземе недвижими имоти и да представи документи за това в банката.

Как да проверите предмета на ипотека

Характерна особеност при проверката на кредитополучателя за ипотека е фактът, че имотът, който иска да закупи, също се проверява. На първо място, адвокатите ще направят това. Те ще изучават всички документи за заглавие. Ако има спорни въпроси, от гледна точка на собствеността и използването на недвижими имоти, банката обикновено отказва, тъй като това е изпълнено с проблеми с обезпечението. Също така експерт посещава имота, за да определи пазарната му стойност.

За да се върне издаденият заем с лихва, банката трябва да се погрижи за вашата финансова и социална сигурност. Следователно, преди да заемате, ще бъдете внимателно проверени. В статията ще разкажем как банките проверяват кредитополучателя с помощта на девет филтъра.

Първият филтър: социодемографски

Всяка банка поддържа статистика за кредитополучателите. Да предположим, Ромашка банка определи, че кредитополучателите от селата не плащат толкова добре, колкото гражданите, а младите хора са по-склонни да просрочат от възрастните хора. И ако двадесетгодишен човек от селото дойде при Лайка за заем, веднага ще му бъде отказано.

Ако дойдете за заем в банков клон, служителите ще оценят вашия външен вид и начин на комуникация. Любезен мъж в сако предизвиква повече увереност, отколкото груб дрънкал в издължена жилетка.
Ако се опитвате да получите заем в интернет, тогава банките ще събират информация за вас за бисквитките - от които ще разберат кои онлайн страници, които сте посетили наскоро, кои продукти проявиха интерес, кои от тях сте направили покупки. Тези данни ще послужат като материал за първоначалната оценка: струва ли си да изучите допълнително вашата биография или е по-лесно да откажете веднага.

Филтър втори: Приходи

Ако сте служител, банката ще поиска сертификат за облагане с 2 лични данъци върху дохода - за да разбере размера на официалния доход. За да провери достоверността на 2-NDFL данните, банката ще провери вашите вноски към FIU. Следователно, не изисквайте счетоводния отдел да „извади“ s / n повече от действителния - те ще го изложат.
Друга банка ще съпостави заплатата ви със средната заплата на специалисти от вашия профил в региона, за да разбере какъв доход можете да получите в случай на уволнение от текущото ви място на работа. Ако заплатата ви е над пазарната, кредитните условия ще се изчисляват от средната заплата.

Трети филтър: работодател

След проверка на доходите банката ще отиде при източника на тези доходи - при работодателя. Банката трябва да се увери, че работодателят ви има стабилно финансово състояние - тогава заплатата ще се изплаща редовно и в пълен размер. Добре е, ако работите в голяма компания, която е на пазара от дълго време.

Сега помислете как банките проверяват кредитополучател за ипотека в следващата стъпка.

Ако заявлението е одобрено от системата, кредитополучателят предоставя пакет от документи. Важно е не само да разберете платежоспособността на клиента, но и автентичността на документите. Специалистите ще сравняват информация помежду си, ще кандидатстват пред държавните органи, ще извършват телефонни обаждания например към работодателя.

По-специално, банката може да поиска информация от миграционната служба, данъчната служба, съдебната служба. Благодарение на тях можете да проверите точността на паспортните данни, TIN, наличието на глоби и изпълнителни производства.

Защо е важно да следите кредитната история?

Все още има редица условия, свързани с репутацията на кредитополучателя. За да направи най-пълното мнение за клиента, банката използва допълнителни източници. След като ги изучи, кредитната институция трябва да е сигурна, че кредитополучателят няма да забави плащанията и ще плаща до края.

Тези допълнителни източници на информация за вас ще бъдат:

• кредитна история;
• данни от социалните мрежи;
• данни за съдимост

Най-голям интерес представлява кредитната история. Как банките проверяват кредитната история на кредитополучателя? Можете да го заявите без знанието на клиента. Той съхранява данни:

• за броя на заемите;
• относно навременните плащания или закъснели плащания;
• одобрение или отказ за одобряване на заеми;
• за тези, които поискаха вашата история.

Пряко зависи от историята дали ще ви дадат ипотека или не. Освен това, ако никога не сте имали заеми, банката няма да бъде в състояние да ви отнесе желания кредитополучател. Понякога е по-добре да започнете да изграждате кредитна история предварително.

Как банките ще проверяват кредитополучателите през социалните мрежи в бъдеще?

Напредъкът не стои неподвижен. Методите за това как банковата служба за сигурност проверява кредитополучателите, непрекъснато се усъвършенстват. Банките са заинтересовани да получат максимална информация за вас от всички източници, включително социалните мрежи. Днес в заявлението за ипотека трябва да потвърдите съгласието си за това. Анализът на вашата активност в социалните мрежи също се извършва от машината, така че няма да знаете истинските причини за отказа.

Вашите “харесвания” и “репости” могат да кажат много за вас. Например, Sberbank на Русия още през 2018 г. планира да оцени „харесванията“ в социалните мрежи. От една страна, доброволци участват в подобни проекти. От друга страна, нищо не пречи на банките да използват своите механизми без съгласието на кредитополучателя.

Психологическото оценяване ще спечели популярност. Въз основа на поведенческия текст банката оценява целостта и надеждността на потенциалния кредитополучател. Този модел се използва например от Совкомбанк при издаване на разсрочена карта. В бъдеще механизмът може да се използва за ипотечно кредитиране. За да участвате в него е необходимо съгласието на клиента. Но в случай на отказ, банката има пълно право да откаже вашия заем.