Ketentuan Program Bantuan Hipotek. Aizhk - bantuan untuk peminjam hipotek

Pada 2017, pihak berwenang Rusia mengadopsi Resolusi No. 961, yang mengatur proses pemberian bantuan keuangan kepada peminjam yang menemukan diri mereka dalam situasi kehidupan yang sulit. Pemerintah mengalokasikan sekitar 2 miliar rubel untuk keperluan ini. Untuk menjadi anggota program hipotek AHML di Sberbank, seseorang harus datang ke lembaga kredit dan menulis pernyataan.

Manfaat anggaran diberikan kepada orang-orang berikut:

• Warga dengan ketergantungan satu atau lebih anak (termasuk anak asuh);
• Veteran konflik militer;
• Orang tua yang memiliki siswa tanggungan di bawah usia dua puluh empat tahun, belajar penuh waktu;
• Orang cacat dan orang yang merawat orang cacat.

Bantuan diberikan kepada keluarga yang mendapati diri mereka dalam situasi keuangan yang sulit (pendapatan rumah tangga tidak melebihi dua kali tingkat subsisten minimum selama 90 hari terakhir). Prasyarat kedua untuk penyediaan subsidi adalah peningkatan biaya dana pinjaman sebesar tiga puluh persen atau lebih.

Kondisi program hipotek AHML di Sberbank memberlakukan batasan tertentu pada area agunan. Ukuran maksimum apartemen satu kamar tidak boleh lebih dari 45 meter persegi. meter. Apartemen dua kamar - 65 sq. M. m. Tiga kamar - 85 meter persegi. m. Manfaat diberikan kepada warga negara yang hanya memiliki satu hipotek apartemen. Permohonan subsidi dapat diajukan 12 bulan setelah menandatangani perjanjian pinjaman.

Untuk berpartisipasi dalam program hipotek AHML di Sberbank, pemohon harus menyiapkan:

• Pernyataan;
• Paspor warga negara Federasi Rusia;
• Akte kelahiran semua anak;
• Surat keterangan adopsi, izin otoritas perwalian dan keputusan pengadilan (jika ada anak asuh);
• Sertifikat veteran perang;
• Surat keterangan pemeriksaan kesehatan. Makalah ini tergantung ketersediaan;
• Dokumen dari universitas (untuk pendidikan penuh waktu);
• Pernyataan rekening pensiun individu;
• Sertifikat pendapatan dalam bentuk lembaga kredit;
• Buku kerja yang disertifikasi oleh stempel dan tanda tangan direktur perusahaan;
• Sertifikat dari pusat ketenagakerjaan tentang jumlah tunjangan pengangguran (untuk warga yang menganggur sementara);
• Laporan biaya disusun pada saat mengeluarkan pinjaman perumahan;
• Perjanjian pinjaman asli;
• Salinan lembar pendaftaran;
• Jadwal pembayaran.

Menurut ketentuan program hipotek AHML di Sberbank, pemohon harus menunjukkan kontrak asuransi dan tanda terima yang mengkonfirmasikan pembayaran premi asuransi. Daftar sekuritas dapat diubah atas permintaan manajer Sberbank. Jika pemberi pinjaman menyetujui restrukturisasi, saldo terutang akan berkurang 30% (jumlah maksimum kompensasi adalah 1,5 juta rubel).

Denda dan penalti yang masih harus dibayar akan dikurangkan (kecuali untuk penalti yang harus dibayar peminjam berdasarkan keputusan pengadilan). Jika pinjaman dikeluarkan dalam mata uang asing, maka ukurannya harus dihitung ulang pada tingkat khusus (harus lebih rendah dari kutipan mata uang resmi). Biaya marjinal pinjaman mata uang asing ditetapkan sebesar 11,5% per tahun.

Para ahli Kamar Akuntansi percaya bahwa program bantuan kepada peminjam mata uang asing memiliki kekurangan yang serius. Pejabat percaya bahwa ketentuan bantuan keuangan tidak transparan. Konsekuensi dari ini adalah sebagian besar penolakan untuk memberikan manfaat anggaran. Program ini dirancang terutama untuk peminjam mata uang asing. Klien yang telah mengambil pinjaman dalam rubel praktis tidak memiliki peluang untuk menerima subsidi.

Bank sangat enggan untuk meninjau kontrak. Mereka dengan segala cara menunda proses mempertimbangkan aplikasi di bawah program hipotek AHML di Sberbank dan menolak untuk memberikan persyaratan preferensial bagi sebagian besar pemohon. Bankir tidak ingin memperburuk kualitas portofolio pinjaman, karena ini akan memerlukan penciptaan cadangan keuangan tambahan.

Karyawan Kamar Akun percaya bahwa jumlah pinjaman hipotek yang direstrukturisasi diremehkan, yang menunjukkan penyalahgunaan dana anggaran (menurut data resmi, sekitar 1.300 kontrak direvisi). Masalah ini dijelaskan dalam surat yang dikirim ke AHML. Belum ada tanggapan terhadap permintaan Kamar Akun.

Sikap terhadap peminjam mata uang asing di masyarakat bersifat ambigu. Seseorang bersimpati dengan pelanggan bank, sementara seseorang mengutuk mereka. Sebagian besar peminjam hipotek mengambil pinjaman sebelum rubel runtuh dengan tajam. Orang-orang mengambil hipotek mata uang asing, karena suku bunga lebih rendah daripada pinjaman rubel. Fakta ini adalah penyebab debat publik yang panas.

Banyak orang percaya bahwa pelanggan Sberbank harus menyelesaikan sendiri masalah mereka. Mereka menunjukkan bahwa bantuan materi diberikan dengan mengorbankan dana negara (mis., Atas biaya pembayar pajak). Seseorang mengatakan bahwa membantu peminjam hipotek dapat menyebabkan revisi ketentuan perjanjian pinjaman biasa. Kebijakan seperti itu akan merusak stabilitas sistem perbankan dan menciptakan prasyarat untuk pengembangan krisis ekonomi.

Hipotek mata uang asing terus menarik perhatian pers. Mereka mengatur piket dan mengadakan berbagai acara di tempat-tempat umum. Orang-orang menyerbu kantor bank, dan mengatur mogok makan. Warga tidak puas dengan tindakan otoritas dan pemodal. Situasi dengan hipotek mata uang adalah sumber ketegangan sosial. Pada 2017, sekelompok orang menangkap penerimaan Bank Rusia dan menuntut pertemuan dengan Elvira Nabiullina (kepala Bank Sentral Federasi Rusia). Percakapan preventif diadakan dengan orang-orang. Tindakan yang tidak sah dari kelompok inisiatif ditekan oleh lembaga penegak hukum.

Apa itu AHML?

Awal tahun 2008 ditandai dengan mulainya krisis ekonomi di negara itu, yang menyebabkan melemahnya tajam mata uang nasional - rubel dan, sebagai akibatnya, peningkatan nilai tukar mata uang asing utama. Dipengaruhi oleh ini, semua peminjam pinjaman rumah, terutama mereka yang mendaftarkan hipotek untuk real estat dalam dolar atau euro.

Banyaknya demonstrasi yang diadakan oleh orang-orang di negara itu memaksa negara untuk mencari cara untuk menstabilkan situasi di pasar hipotek, yang pada akhirnya mengarah pada penciptaan program AHML untuk membantu peminjam hipotek, yang juga berlaku pada 2018-2019. Kondisi utama program, paket dokumen, bentuk dan jumlah dukungan dijelaskan di bawah ini.

Dengan mengadopsi Resolusi 373 pada 2015, pemerintah Rusia menyediakan daftar peminjam yang terpisah dengan kemungkinan restrukturisasi. Undang-undang pengaturan ini mendefinisikan kondisi untuk implementasi program bantuan kepada peminjam AHML yang menemukan diri mereka dalam situasi keuangan yang sulit. Apa yang ditentukan?

Pembaca yang budiman! Kami berbicara tentang metode standar untuk menyelesaikan masalah hukum, tetapi kasus Anda mungkin istimewa. Kami akan membantu temukan solusi untuk masalah Anda secara gratis  - cukup hubungi penasihat hukum kami melalui telepon:

Cepat dan gratis! Anda juga dapat dengan cepat mendapatkan jawaban melalui formulir konsultan di situs.

Tetapkan persyaratan untuk debitur

Orang dengan n / l anak-anak, anak-anak cacat, atau mereka yang termasuk dalam kategori peserta permusuhan dapat mengandalkan bantuan.

Pada tanggal pengajuan restrukturisasi, pendapatan agregat dari warga negara yang mengeluarkan hipotek dibagi dengan jumlah semua anggota keluarganya, tidak termasuk pembayaran hipotek, 1,5 kali lebih rendah dari minimum subsisten.

Seseorang yang telah menerima pinjaman secara sementara dapat mengkonfirmasi penurunan total pendapatan keluarganya selama tiga bulan terakhir sebelum mengajukan permohonan restrukturisasi lebih dari 30% relatif terhadap pendapatan bulanan rata-rata untuk tahun kalender terakhir atau peningkatan pembayaran berdasarkan perjanjian pinjaman lebih dari 30% dibandingkan dengan diproduksi sebelumnya.

Pinjaman hipotek harus mendahului periode 12 bulan bagi warga negara untuk mengajukan permohonan dukungan ekonomi.

Ketentuan Hipotek

Ketentuan yang harus dipenuhi oleh pinjaman hipotek ditetapkan:

• • tujuan pinjaman adalah pembangunan bersama, perbaikan atau perbaikan lain dari perumahan, atau pembiayaan kembali pinjaman yang dikeluarkan untuk tujuan ini;
  • keterlambatan pembayaran pinjaman berlangsung dari 30 hingga 120 hari termasuk dari tanggal permohonan;
  • pinjaman hipotek diterbitkan sejak 01/01/15

Lembaga kredit yang mengeluarkan pinjaman harus menjadi anggota program. Kalau tidak, pendaftaran dukungan tidak dimungkinkan.

Persyaratan untuk properti hunian yang dijaminkan

Persyaratan berikut dibebankan pada properti yang dieksekusi sebagai perjanjian hipotek:

• hipotek perumahan adalah satu-satunya untuk warga negara, sementara itu diizinkan untuk memiliki seseorang yang telah mengambil pinjaman perumahan bagian umum dari properti di perumahan lain, tetapi tidak lebih dari ½ di setiap objek persediaan perumahan;
• biaya 1 sq.m. kepemilikan hipotek tidak boleh lebih tinggi dari harga yang sama di pasar perumahan sekunder atau primer lebih dari 50%, yang memperhitungkan indikator nilai dan informasi regional dari otoritas statistik pada saat kesimpulan perjanjian pinjaman.

Untuk keluarga peminjam dengan 3 anak atau lebih, persyaratan mengenai harga dan area perumahan hipotek tidak berlaku.

Untuk dapat menerapkan dukungan negara kepada peminjam di bawah program bantuan AHML dalam kerangka Keputusan No. 373, ukuran hutang pada pinjaman hipotek, mata uang pinjaman dan fakta partisipasi peminjam dalam restrukturisasi sebelumnya tidak penting.

Program Bantuan Peminjam AHML: paket dokumen untuk partisipasi

Daftar dokumen memerlukan konfirmasi oleh peminjam tentang kepatuhannya dengan ketentuan program negara untuk restrukturisasi hipotek 2017 dengan bantuan AHML.

Dokumen-dokumen ini termasuk:

• aplikasi restrukturisasi - formulir diisi di lembaga kredit secara pribadi oleh peminjam atau spesialis bank;
• sertifikat, sertifikat, sertifikat yang menegaskan sikap warga negara terhadap kategori yang ditetapkan oleh Keputusan No. 373 (tentang kelahiran anak-anak, tentang partisipasi dalam permusuhan, mengenai kecacatan);
• informasi tentang kondisi keuangan peminjam, yang mengindikasikan penurunan tingkat kesejahteraannya lebih dari 30% (merujuk 2 pajak penghasilan pribadi, dari pusat kerja, pengembalian pajak, dll.);
• salinan perjanjian pinjaman, jadwal pembayaran, sertifikat dari pemegang janji, laporan penilaian properti jaminan pada saat pemrosesan pinjaman, dll.
• perjanjian perumahan bersama;
• ekstrak dari USRN yang dikeluarkan oleh Rosreestr sebagai jaminan untuk pinjaman hipotek, real estat lain yang dimiliki oleh peminjam dan anggota keluarganya.

Daftar akhir disusun oleh lembaga keuangan dan ditentukan oleh peminjam langsung di bank pemberi pinjaman.

Durasi program bantuan untuk peminjam hipotek telah diperpanjang di tingkat pemerintah dengan keputusan No. 127 tanggal 10 Februari 2017 hingga 31 Mei 2017 inklusif (perpanjangan lebih lanjut dimungkinkan). Kompensasi di bawah program bantuan kepada peminjam hipotek AHML disediakan untuk pinjaman perumahan, perjanjian restrukturisasi yang disimpulkan sebelum 31 Mei 2017.

Anda bisa mendapatkan dukungan program moneter sebagai bantuan hipotek dari negara AHML di bank pemberi pinjaman (penggantinya dalam kasus perampasan lisensi pertama atau dalam kasus kebangkrutan) di tempat kesimpulan dari pinjaman yang direstrukturisasi. Kondisi utama dari program untuk membantu AHML untuk peminjam hipotek adalah partisipasi di dalamnya dari bank yang mengeluarkan pinjaman hipotek.

Bentuk dan jumlah dukungan di bawah program bantuan AHML

Sesuai dengan revisi resolusi 373 tahun 2017, jumlah maksimum penggantian untuk setiap pinjaman untuk keluarga dengan dua anak atau lebih meningkat hingga 30% dari saldo jumlah pada tanggal penyelesaian perjanjian restrukturisasi, tetapi tidak lebih dari 1,5 juta rubel.

Peminjam secara independen memilih salah satu bentuk penyediaan bantuan ekonomi negara yang didirikan oleh pemerintah di bawah program bantuan AHML:

• hapuskan jumlah pinjaman dalam satu pembayaran;
• penurunan jumlah pembayaran wajib yang dilakukan setiap bulan dengan pinjaman untuk jangka waktu hingga 12 bulan, dengan total periode hingga 200 ribu rubel;
• pengampunan sebagian dari utang ketika mata uang pinjaman diubah menjadi rubel;
• konversi pinjaman mata uang asing menjadi rubel;
• kegagalan untuk melakukan pembayaran utang pokok untuk periode tertentu dengan transfernya ke yang berikutnya.

Jumlah dukungan maksimum yang mungkin adalah untuk mengurangi jumlah pinjaman sebesar 10% dari hutang.

Penting! Jumlah bantuan yang diberikan kepada peminjam pertama tidak boleh melebihi 1,5 juta rubel, dan untuk pinjaman hipotek dalam mata uang asing - pengurangan nilai tidak lebih dari 12% per tahun selama jangka waktu perjanjian pinjaman, untuk hipotek rubel - ke tingkat ukuran yang berlaku selama restrukturisasi.

Kenaikan tingkat hanya mungkin jika peminjam melanggar kondisi pinjaman secara signifikan. Pengumpulan komisi dan biaya dari peminjam untuk bantuan dalam program bantuan untuk peminjam hipotek dilarang. Dukungan hanya berlaku untuk pembayaran pinjaman, tidak termasuk kewajiban lain dari peminjam, seperti yang terkait dengan asuransi atau penilaian.

Program negara untuk bantuan kepada peminjam, dilaksanakan oleh Agency for Housing Mortgage Lending (AHML), diluncurkan pada 2015. Kebutuhan akan dukungan semacam itu ditentukan oleh beban hutang yang tinggi dari penduduk dan kenaikan nilai tukar mata uang asing yang signifikan. Dukungan negara terutama ditujukan untuk orang-orang dalam situasi keuangan yang sulit.

Selama beberapa tahun keberadaan proyek semacam itu, efisiensi dan relevansinya yang tinggi terbukti, tetapi program ini ditangguhkan karena kurangnya dana anggaran. Akibatnya, warga mulai menerima penolakan besar-besaran terhadap restrukturisasi pinjaman. Pada bulan Agustus 2017, pemerintah memutuskan untuk memperpanjang subsidi, tetapi beberapa perubahan dilakukan untuk program tersebut.

Pada 2018, peminjam hipotek akan dapat menggunakan bantuan negara di bawah aturan baru. Pemerintah berjanji warga untuk mengurangi utang pada masalah hipotek tunduk pada persyaratan tertentu. Inovasi terutama mempengaruhi pinjaman mata uang asing.

Esensi utama dari program pinjaman perumahan negara

Untuk mengambil keuntungan dari bantuan negara dalam restrukturisasi pinjaman hipotek, peminjam harus mengumpulkan paket dokumen khusus dan menulis aplikasi ke banknya. Jika warga negara menerima persetujuan, maka perjanjian tambahan untuk perjanjian saat ini akan disimpulkan dengan peminjam. Setelah restrukturisasi hutang, biaya pembayaran bulanan dikurangi menjadi 11,5% per tahun, dan debitur menerima tenggang waktu hingga satu setengah tahun.

Subsidi negara yang ditujukan untuk mengurangi hutang utama pada pinjaman hipotek dialokasikan dari anggaran federal. Untuk mengendalikan pembiayaan, Badan untuk Pinjaman Hipotek Perumahan telah dibentuk, yang mulai memainkan peran sebagai perantara antara pemberi pinjaman dan peminjam. Sebagai hasil dari skema tersebut, bank menerima kerugian finansial sebagai imbalan, dan peminjam menerima persyaratan kredit preferensial.

Untuk memahami cara kerja proyek bisnis negara terbesar, Anda perlu mempelajari mekanisme arus kas organisasi ini. AHML memiliki sistem pembiayaan dua tingkat. Pada tahap pertama, agensi bekerja sama erat dengan kreditor yang menerbitkan dan merestrukturisasi hutang kompleks di bawah program AHML. Pada tahap kedua, organisasi menebus hak klaim atas pinjaman tersebut dan, dengan jaminan mereka, menarik dana di pasar saham dengan menerbitkan sekuritas yang sangat likuid.

Semua peserta dalam skema ini menerima manfaat finansial. Bank mengenakan biaya untuk layanan pelanggan dan tidak berpikir ke mana harus mendapatkan dana untuk pinjaman. Peminjam membayar hipotek dengan tingkat bunga yang lebih rendah. AHML tidak memeriksa solvabilitas individu, karena memberikan uang kepada bank, dan dalam hal pembayaran hutang tidak dilakukan, semua masalah diselesaikan tanpa partisipasinya.

Perpanjangan program subsidi negara pinjaman hipotek pada tahun 2018 dimungkinkan berkat masalah tambahan sekuritas dalam jumlah 2 miliar rubel.

Restrukturisasi hipotek di bawah program AHML

Bantuan AHML untuk peminjam hipotek yang menemukan diri mereka dalam situasi keuangan yang sulit pada tahun 2018 akan dilakukan berdasarkan resolusi No. 961 dari 08/11/17. Di bawah program baru, individu dapat menerima dukungan material dalam bentuk menghapus 30% dari sisa hutang, tetapi tidak lebih dari 1,5 juta rubel. Selain itu, peminjam dapat mengandalkan pembatalan hukuman yang masih harus dibayar, yang tidak dihapuskan oleh keputusan pengadilan.

Setelah hipotek perumahan dibiayai kembali, biaya pinjaman mata uang asing akan menjadi 11,5% per tahun, dan pinjaman rubel tidak akan melebihi kurs bank saat ini. Negara dapat menyediakan dua jenis bantuan dengan restrukturisasi hutang:

• konversi pinjaman mata uang asing menjadi pinjaman rubel pada tingkat yang lebih rendah;
• menghapus bagian maksimum dari hutang.

Restrukturisasi pinjaman hipotek hanya dilakukan dengan keputusan pemberi pinjaman. Saat mentransfer hak untuk mengklaim, tidak ada komisi yang dibebankan. AHML terlibat dalam penerbitan refinancing. Dalam kerangka Keputusan No. 961, kategori warga negara berikut dapat mengandalkan pinjaman lunak:

• keluarga dengan anak kecil;
• veteran perang;
• wali dan wali membesarkan anak-anak kecil;
• warga dengan kelompok disabilitas;
• individu yang tergantung pada orang di bawah 24 tahun.

Untuk semua orang di atas, kondisi tambahan juga ditetapkan. Pendapatan bulanan rata-rata mereka selama tiga bulan terakhir sebelum restrukturisasi harus kurang dari dua upah hidup untuk setiap anggota keluarga. Upah minimum ditentukan sesuai dengan wilayah tempat tinggal individu. Selain itu, kondisi kedua adalah peningkatan pembayaran bulanan sebesar 30% dibandingkan dengan tanggal diterimanya hipotek. Item ini membuat program refinancing preferensial tidak tersedia untuk sebagian besar peminjam rubel.

Pada akhir 2017, untuk menyelesaikan masalah klien yang tidak termasuk dalam program subsidi negara, sebuah komisi khusus dibuat di mana aplikasi individu individu yang, meskipun kebutuhan yang jelas, tidak memenuhi kondisi yang ditetapkan, diperiksa secara individual. Daftar mereka yang membutuhkan disusun oleh bank berdasarkan aplikasi pribadi peminjam. Komisi antar lembaga dapat memutuskan untuk menggandakan subsidi maksimum untuk kelompok yang membutuhkan.

Ada pendapat bahwa bank dengan sengaja menolak untuk membiayai kembali pinjaman kepada warga negara, tetapi ini tidak benar, karena prosedur seperti itu bermanfaat bagi lembaga keuangan. Jika hak klaim dialihkan, kerugian finansial yang mungkin timbul dalam kasus pelunasan pinjaman dini akan dikompensasi oleh negara.

Properti hipotek juga harus memenuhi persyaratan tertentu. Untuk menerima pinjaman lunak, area agunan harus memenuhi persyaratan berikut:

• apartemen satu kamar tidak boleh lebih dari 45 meter persegi. m, apartemen dua kamar - 65 sq. m. m, tiga kamar lebih dari 85 meter persegi. m;
• biaya satu meter persegi tidak boleh lebih dari 60% dari harga yang ditetapkan di wilayah tersebut;
• rumah yang dibeli harus menjadi satu-satunya warga negara, sementara berbagi properti di gedung lain diperbolehkan, tetapi tidak lebih dari 50% untuk seluruh keluarga.

Perlu dicatat bahwa persyaratan untuk area dan biaya satu meter real estat tidak berlaku untuk keluarga besar. Jika kategori warga ini memiliki properti lain, maka dapat dengan cepat ditransfer ke kerabat lain, dan kemudian hak atas pinjaman lunak dengan dukungan negara tidak akan hilang.

Dokumen apa yang diperlukan untuk merestrukturisasi pinjaman pada 2018

Untuk membiayai kembali pinjaman hipotek di bawah program negara, Anda perlu menyediakan aplikasi kepada bank Anda, dokumen-dokumen yang menegaskan identitas peminjam, haknya untuk pinjaman lunak dan real estat hipotek. Selain itu, bank memberikan berbagai sertifikat tentang status pinjaman saat ini dan pembayaran yang dilakukan. Bergantung pada kondisi pinjaman, daftar dokumen dapat menyertakan formulir tambahan, dan juga beberapa sertifikat dari daftar umum mungkin opsional.

Contoh daftar dokumen adalah sebagai berikut:

• formulir aplikasi untuk merevisi kondisi saat ini dari pinjaman hipotek di bawah program subsidi negara dengan indikasi alasan;
• kartu identitas semua anggota keluarga (paspor, akta kelahiran);
• dalam hal perubahan nama keluarga, peminjam memberikan sertifikat perceraian atau pernikahan;
• wali akan membutuhkan kutipan dari keputusan pengadilan yang menegaskan status mereka;
• sertifikat veteran;
• dokumen yang mengkonfirmasi kelompok disabilitas pemohon atau anak-anaknya;
• ekstrak dari akun finansial dan pribadi dengan informasi tentang hidup bersama orang di bawah usia 24 tahun;
• sertifikat dari sekolah atau universitas bahwa seorang anak belajar penuh waktu;
• salinan buku kerja untuk warga negara yang bekerja dengan catatan bahwa peminjam saat ini bekerja;
• untuk pengusaha perorangan, sertifikat pendaftaran berhenti atau ekstrak dari Daftar Perusahaan Negara Bersatu;
• buku kerja asli untuk para penganggur;
• sertifikat tunjangan pengangguran bagi mereka yang terdaftar di bursa tenaga kerja;
• laporan laba rugi dalam bentuk pajak penghasilan 2-pribadi dari semua anggota keluarga yang bekerja;
• sPT, paten;
• untuk seorang pensiunan - sertifikat jumlah pensiun selama 12 bulan terakhir, untuk seorang siswa - sebuah dokumen yang menyatakan jumlah beasiswa;
• perjanjian pinjaman yang valid dan jadwal pembayaran hipotek bulanan.

Dokumen-dokumen berikut disediakan sebagai jaminan:

• dokumen kepemilikan (sertifikat);
• hipotek (jika ada);
• pernyataan dari peminjam bahwa ia memiliki properti lain;
• berbagi perjanjian di gedung baru yang sedang dibangun;
• album peringkat jaminan;
• sertifikat teknis dan kadaster tempat.

Setelah semua dokumen disiapkan, paket harus dikirim ke bank, pada gilirannya, kreditor akan mentransfer dokumentasi untuk verifikasi ke AHML. Sesuai dengan peraturan, pertimbangan aplikasi harus tidak lebih dari 30 hari. Jika Anda perlu memberikan informasi tambahan tentang peminjam, prosedur mungkin memakan waktu beberapa bulan.

Hipotek bagi banyak orang Rusia adalah satu-satunya cara untuk membeli real estat perumahan pribadi. Selain itu, mengingat sifat jangka panjang dari pinjaman semacam itu (lebih dari sepuluh tahun), sejumlah keadaan individu yang tidak terduga, serta situasi ekonomi di negara itu, untuk beberapa pembayaran bulanan ke bank menjadi terlalu berat menjadi beban keuangan. Ini, pada gilirannya, mengarah ke tunggakan, dan untuk itu di bawah ketentuan kontrak mereka mengenakan denda dan denda.

Agar tidak kehilangan perumahan yang dimiliki bank sebagai jaminan dan memiliki hak untuk mengambil uang yang telah dibayarkan pada hipotek untuk tidak membayar pinjaman dan tidak merusak sejarah kredit mereka, warga negara terpaksa mempertimbangkan semua opsi keluar yang mungkin. Untuk alasan ini, pemerintah mengembangkan dan menerapkan program untuk membantu peminjam yang menemukan diri mereka dalam posisi yang sulit bukan karena kesalahan mereka sendiri. Bantuan ini disajikan dalam bentuk restrukturisasi perjanjian hipotek, yaitu perubahan dalam syarat dan ketentuan, dan pembayaran sebagian hutang dari anggaran negara. Tanggung jawab untuk proyek ini terletak pada Housing Mortgage Lending Agency (AHML), dimana Sberbank adalah mitra.

Pembaca yang budiman!

Artikel kami berbicara tentang cara khas untuk menyelesaikan masalah hukum, tetapi setiap kasus unik. Jika Anda ingin tahu bagaimana menyelesaikan masalah khusus Anda, silakan hubungi formulir konsultan online di sebelah kanan →

Cepat dan gratis!  Atau hubungi kami di telepon (sekitar jam):

Kurangi pembayaran bulanan

Salah satu opsi untuk bantuan pemerintah adalah mengurangi angsuran bulanan reguler. Namun, harus dipahami bahwa ini dilakukan karena:

• Memperpanjang jangka waktu untuk membayar hipotek, yaitu, kontrak akan diperpanjang selama beberapa tahun;
• Suku bunga pinjaman lebih rendah. Dengan demikian, jumlah pembayaran bulanan dan kelebihan pembayaran hipotek secara keseluruhan berkurang;
• Perubahan mata uang di mana pinjaman itu diambil - kemungkinan mengubah pinjaman mata uang asing menjadi rubel, asalkan, karena pertumbuhan nilai tukar, angsuran bulanan meningkat tiga puluh persen dibandingkan dengan yang ada pada akhir kontrak.

Karena tidak selalu mungkin untuk memastikan stabilitas situasi di masa depan, Anda juga dapat mengatur penundaan, yaitu liburan kredit. Jika Sberbank menyetujui permintaan seperti itu, peminjam dibebaskan dari pembayaran bulanan untuk waktu tertentu, tetapi tidak sepenuhnya. Dalam hal apa pun, ia akan diwajibkan membayar setengah dari jumlah tersebut. Namun demikian, ini adalah kesempatan yang baik untuk setidaknya memperbaiki situasi keuangan dan mendapatkan kembali solvabilitasnya. Pada saat yang sama, jangka waktu hipotek tidak diperpanjang, dan jumlah yang belum dibayar selama liburan tersebar pada pembayaran bulanan setelahnya.

Apa yang ditawarkan Sberbank

Program bantuan hipotek AHML bermanfaat bagi Sberbank dan juga bagi peminjam. Bank tertarik pada pembayaran utang yang tepat waktu dan penuh, terlepas dari apakah itu dana pribadi individu atau uang dari negara.

Restrukturisasi dilaksanakan atas inisiatif peminjam, setelah mengajukan aplikasi, dokumen dan persetujuan yang relevan dari permintaan tersebut.

Ketentuan untuk partisipasi:

• Situasi keuangan peminjam selama tiga bulan terakhir telah memburuk melalui kesalahannya sebesar tiga puluh persen, dibandingkan dengan yang dia miliki ketika mendapatkan pinjaman;
• Peningkatan kontribusi bulanan dalam rubel lebih dari tiga puluh persen sehubungan dengan pertumbuhan nilai tukar, jika pinjaman tersebut adalah mata uang asing;
• Riwayat kredit bersih.

Pada saat yang sama, orang tua, orang tua angkat dan wali resmi anak-anak (hingga usia delapan belas tahun), keluarga besar, orang-orang cacat dan orang tua mereka yang tergantung pada orang cacat dan veteran perang berhak untuk meminta bantuan dari negara.

Sberbank menawarkan salah satu opsi sebagai bagian dari restrukturisasi pinjaman:

• Penangguhan dua tahun, di mana peminjam diharuskan membayar bunga hanya setiap bulan;
• Perpanjangan perjanjian pinjaman untuk jangka waktu tiga hingga sepuluh tahun;
• Jadwal pembayaran individual (jika peminjam memiliki, misalnya, pekerjaan musiman);
• Bunga triwulanan;
• Liburan kredit dengan perubahan suku bunga.

Dukungan negara

Peminjam yang, bukan karena kesalahan mereka sendiri, menemukan diri mereka dalam situasi keuangan yang sulit, dapat diharapkan untuk menerima dukungan dari negara. Untuk tujuan inilah AHML dibuat. Pelunasan dan restrukturisasi hipotek itu sendiri adalah bagian dari program sosial berdasarkan keputusan pemerintah Federasi Rusia pada 2015.

Program hipotek saat ini beragam, tetapi negara telah berfokus pada mendukung orang-orang yang kehilangan solvabilitas hingga tiga puluh persen atau lebih. Berbicara tentang angka-angka tertentu, negara dapat melunasi sebagian hipotek dalam jumlah enam ratus ribu rubel sekaligus. Dengan demikian, warga negara memiliki kesempatan untuk meringankan sedikit beban keuangan, atau melunasi sisa hutang mereka dan menutup hipotek menggunakan dana ini.

Karena Sberbank berpartisipasi dalam program negara ini, di cabang mana pun orang dapat bertanya opsi apa yang tersedia untuk peminjam tertentu dan kondisi apa yang disajikan kepadanya. Semuanya perlu dianalisis dan dibandingkan dengan hati-hati untuk memilih salah satu yang paling bermanfaat dalam kasus Anda. Selain itu, Sberbank yang harus mengajukan permohonan untuk menerima bantuan yang dijanjikan dari negara untuk membayar kembali pinjaman perumahan. Pelanggan bank lain perlu menghubungi lembaga perbankan mereka.

Persyaratan Properti

Utang secara resmi ditangguhkan, tetapi telah diperpanjang hingga akhir Mei 2017. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa sumber daya keuangan yang dialokasikan untuk proyek selama dua tahun sepenuhnya digunakan, yaitu, proyek selesai lebih cepat dari jadwal. Apakah akan diperpanjang di masa depan tidak diketahui, tetapi warga Rusia sudah secara aktif membuat petisi yang menuntut untuk tidak menghentikan program.

Meskipun demikian, Anda masih punya waktu untuk mendapatkan bantuan. Pada saat yang sama, penting untuk mengetahui bahwa di samping persyaratan bagi peminjam sendiri dan kondisi keuangan mereka, syarat-syarat tersebut ditetapkan untuk perumahan yang dibeli secara kredit. Jadi, misalnya, negara tidak akan membantu mereka yang membeli apartemen dengan luas lebih dari:

• 45 sq. M. untuk ruang tamu satu kamar;
• 65 sq. M. untuk apartemen dua kamar;
• 85 sq. M. untuk perumahan tiga kamar.

Pelanggan bank Rusia yang telah menerima pinjaman perumahan yang ditargetkan atau masih mempertimbangkan kemungkinan mendapatkannya, sering bertanya-tanya apa sebenarnya program bantuan untuk peminjam hipotek. Fakta bahwa hipoteklah yang secara aktif berkontribusi pada solusi nyata dari masalah penyediaan perumahan bagi warga Federasi Rusia bukanlah rahasia khusus. Tentu saja, opsi untuk membiayai pembelian perumahan ini memiliki sisi positif dan negatif. Namun, tanpa penggunaannya, banyak keluarga, terutama yang muda, tidak akan dapat membeli apartemen mereka sendiri.

Krisis ekonomi berikutnya mendorong negara untuk mendukung peminjam hipotek yang menemukan diri mereka dalam kesulitan keuangan.

Ukuran yang efektif adalah publikasi pada tanggal 20 April 2015 dari Keputusan No. 373, yang ditulis oleh Pemerintah Federasi Rusia.

Implementasi program dukungan untuk pemegang hipotek, yang disediakan oleh tindakan normatif ini, dilakukan oleh struktur AHML, yaitu, oleh Badan yang berwenang untuk menangani merangsang pinjaman hipotek. Pada awalnya, dokumen ini menetapkan bahwa program bantuan keuangan yang disebutkan di atas akan tetap berlaku sampai akhir 2016. Namun, resolusi ini kemudian berulang kali dilengkapi dengan norma-norma baru dan diubah.

Setelah istirahat, dukungan negara untuk penerima pinjaman hipotek dilanjutkan. Pada bulan Juli 2017, tambahan 2 (dua) miliar rubel dialokasikan untuk pelaksanaan program bantuan. Sumber dana ini adalah dana pemerintah khusus. Kondisi dan persyaratan baru, yang menurutnya peminjam hipotek dapat sepenuhnya berpartisipasi dalam program bantuan negara, ditetapkan dengan keputusan pemerintah berikutnya. Jumlah tindakan peraturan adalah 961. Dimulainya dokumen ini adalah tanggal 11 Agustus 2017.

Ketentuan partisipasi

Saat ini, peminjam hipotek yang bermaksud menjadi peserta penuh dalam program preferensial bantuan keuangan kepada negara tunduk pada ketentuan berikut:

• Kewajiban peminjam kepada bank kreditor pada target pinjaman perumahan dikurangi dalam jumlah 20-30% dari jumlah pinjaman yang tersisa (terhutang). Lembaga keuangan secara independen menentukan jumlah pengurangan tersebut, jumlah maksimumnya mungkin 1,5 (satu setengah) juta rubel.
• Bank kreditor dan peminjam warga negara memiliki hak untuk secara mandiri menyetujui format bantuan yang diberikan. Opsi pertama - seluruh jumlah dukungan tersebut sepenuhnya diarahkan untuk menutup hutang utama pada hipotek, yang memungkinkan peminjam untuk mengurangi jumlah pembayaran bulanan. Opsi kedua - jumlah bantuan yang diberikan digunakan untuk mengurangi pembayaran bulanan setidaknya 50% selama periode tidak melebihi 18 (delapan belas) bulan.
• Pinjaman hipotek yang dikeluarkan sebelumnya dalam mata uang asing harus diganti dengan hipotek rubel biasa. Tingkat bunga tahunan pinjaman hipotek tidak melebihi 11,50%. Tingkat bunga tahunan untuk hipotek dalam mata uang domestik tidak melebihi tingkat bunga yang ditetapkan oleh lembaga bank tertentu, kecuali dalam kasus pelanggaran aturan asuransi dasar yang diatur oleh perjanjian hipotek.
• Komisi antardepartemen khusus dibuat, berwenang untuk meningkatkan sebesar 100% ukuran pembayaran marjinal yang ditetapkan oleh program dan untuk mengeluarkan menyetujui vonis pada aplikasi pelamar untuk partisipasi ketika ada penyimpangan dari persyaratan dasar dengan maksimum dua poin.

Seperti yang dikatakan beberapa peminjam, bank komersial sering menolak untuk merestrukturisasi pinjaman hipotek. Namun, langkah ini bermanfaat bagi lembaga keuangan. Setelah semua, negara mengganti bank untuk pendapatan bunga, kekurangan karena penutupan awal hipotek.

Amandemen yang dibuat pada 10 Februari 2017 dengan ketentuan program bantuan keuangan untuk peminjam hipotek menetapkan bahwa kompensasi maksimum 30% dari jumlah pinjaman yang tersisa tidak melebihi 1,5 (satu setengah) juta rubel diberikan kepada pemohon dalam kasus-kasus berikut:

1. Keluarga pemohon memiliki dua anak.
2. Peminjam dinonaktifkan.
3. Peminjam memiliki anak cacat.
4. Pemohon adalah veteran operasi militer (militer).

Jika penerima pinjaman hipotek memiliki satu anak, ia berhak mengklaim penggantian hanya 20% dari saldo pinjaman ini. Perubahan yang dibuat dalam kondisi program pada 08/10/2017 memungkinkan untuk meningkatkan nilai maksimum pembayaran ini sebesar 100% jika komisi antarlembaga khusus menyetujui kenaikan tersebut.

Perlu dicatat bahwa ada pendapat negatif tentang program bantuan negara untuk peminjam hipotek. Seperti yang ditunjukkan oleh analisis terperinci mereka, alasan utama penolakan aplikasi sering dikaitkan dengan penyediaan informasi palsu oleh warga dan pengetahuan yang tidak memadai tentang persyaratan dasar program ini. Sebagai contoh, tidak semua pelamar untuk berpartisipasi dalam program memperhitungkan fakta bahwa peminjam memiliki hak untuk mengajukan restrukturisasi selambat-lambatnya 12 (dua belas) bulan sejak tanggal pinjaman hipotek.

Siapa yang memenuhi syarat untuk berpartisipasi dalam program dukungan: daftar pelamar

Daftar kategori entitas yang berhak mengandalkan bantuan negara dalam membayar pinjaman hipotek disediakan oleh keputusan pemerintah berdasarkan nomor 373. Perubahan yang relevan dengan tindakan peraturan ini dibuat pada 11/24/2016.

Dengan demikian, jenis peminjam berikut berhak mengajukan permohonan bantuan keuangan:

• Warga negara Rusia memiliki 1 (satu) anak minimum (minor).
• Wali atau, sebagai opsi, wali yang memiliki 1 (satu) anak minimum (kecil) sebagai lingkungan.
• Peserta operasi militer (pertempuran).
• Orang cacat (status resmi).
• Peminjam yang memiliki anak cacat.
• Warga negara Rusia yang sebenarnya memiliki anak di bawah dua puluh empat tahun yang menerima pendidikan di lembaga pendidikan (penuh waktu).

Apa persyaratan program untuk perumahan hipotek

Program bantuan negara untuk peminjam hipotek juga menyediakan persyaratan tertentu untuk apartemen jaminan:

1. Total area perumahan yang dikreditkan dalam bangunan apartemen harus maksimum 45 meter persegi - untuk apartemen dengan satu kamar, maksimal 65 meter persegi - untuk apartemen dua kamar, maksimum 85 meter persegi - untuk apartemen dengan minimal tiga ruang tamu.
2. Harga per meter persegi dari total luas perumahan yang dikreditkan dapat melebihi biaya rata-rata per meter persegi dari sebuah apartemen khas yang terletak di wilayah peminjam (pemohon) maksimum 60% (pada tanggal pelaksanaan perjanjian hipotek). Statistik resmi diperhitungkan.
3. Apartemen yang dipinjamkan adalah satu-satunya tempat tinggal peminjam hipotek. Bagian total (bagian) dari properti yang dikaitkan dengan peminjam di perumahan lain tidak melebihi 50%. Akuntansi keberadaan properti tersebut dilakukan mulai 30/4/2015. Dengan kata lain, peminjam hipotek yang mengajukan permohonan untuk berpartisipasi tidak akan dapat dengan cepat mendaftarkan kembali kelebihannya sendiri, secara relatif, properti.

Nuansa signifikan  - pembatasan yang disebutkan di atas pada total luas perumahan yang dikreditkan dan harga per meter persegi tidak berlaku untuk keluarga dengan setidaknya tiga anak kecil.

Jika bagian (bagian) dari properti peminjam di perumahan lain melebihi 50%, permohonannya akan ditolak, tetapi, sebagai opsi, pemohon dapat mendaftarkan kembali properti ini ke salah satu kerabat. Selain itu, Anda harus mengetahui bahwa mulai 11 Agustus 2017, semua masalah yang disengketakan terkait dengan area apartemen dan penyimpangan dari parameter program diselesaikan oleh komisi antarlembaga khusus.

Kondisi apa yang harus dipenuhi oleh seorang pelamar untuk bantuan?

Persyaratan program bantuan keuangan untuk peminjam hipotek adalah sebagai berikut:

• Pemohon bantuan negara dalam membayar hipotek haruslah warga negara Federasi Rusia.
• Penghasilan pemohon, dikurangi pembayaran hipotek bulanan, tidak boleh melebihi dua kali tingkat subsistensi yang diadopsi untuk wilayah tempat peminjam hipotek tinggal untuk setiap anggota keluarga. Informasi untuk periode tiga bulan terakhir diperhitungkan. Dalam hal ini, pembayaran hipotek harus meningkat setidaknya 30% dari jumlah pembayaran awal.

Dengan kata lain, program bantuan dapat digunakan terutama oleh peminjam yang telah menerbitkan