Застраховка живот и здраве при сключване на договор за кредит. Кредит и застраховка

Снимка от szaopressa.com

Когато издават заем, банките обикновено предлагат на кредитополучателя да застрахова живот, здраве или загуба на работа. Застраховката не винаги е задължителна, но е много вероятно да не е евтина. Но невнимателният клиент на банката обикновено разбира за неблагоприятните застрахователни условия след подписването на всички документи. Възможно ли е да се върнат надплатени пари и уместно ли е да се говори за налагане на услуга, ако служител на кредитна институция не е разкрил подробности за застраховката при кандидатстване за заем? Върховният съд се произнесе по въпроса.

Възможно без застраховка

В някои случаи се изисква банкова застраховка при издаване на заем. Но списъкът с такива ситуации е кратък, той съдържа само три позиции: ипотечен заем (ще трябва да застраховате дома си), издаване на друг заем, обезпечен с имущество (имотът е застрахован) и ипотека по програма за държавна подкрепа (тук ще ви трябва застраховка живот). В други ситуации застраховката е допълнителен доход за банката. Това е допълнителен разход за кредитополучателя. Гражданинът може дори да не подозира, че те могат да бъдат избегнати при сключване на договор. Именно в такава ситуация се оказа Максим Фролкин*, когато кандидатства за кредит от Сбербанк.

През лятото на 2015 г. Фролкин сключи договор за заем с банката. В същото време е подписал заявление за доброволно осигуряване „Живот“, здравно осигуряване и във връзка с недоволна загуба на работа. На Фролкин бяха таксувани 46 943 рубли за присъединяване към застрахователната програма на банката. За целия период на заема тези пари са били удържани от средствата по заема. В същото време банката прехвърли застрахователната премия, 12 089 рубли, на Sberbank Life Insurance LLC. Застраховката не беше задължително условие за отпускане на заем, но самият Фролкин по-късно посочи, че е сигурен, че няма да му бъде даден заем, без да плати за програмата. На Фролкин не му е казано, че заемът може да бъде получен без закупуване на допълнителна услуга, нито е информиран за скритата комисионна на банката, което означава, че правата му са нарушени, реши той и се обърна към съда.

от момента на сключване на застрахователния договор, кредитополучателят има право да го прекрати и да върне застрахователната премия (Инструкции на Банката на Русия от 20 ноември 2015 г. N 3854-U); условията за връщане зависят от споразумението и могат да бъдат неблагоприятни за клиента - например банката може да не върне комисионната.

В жалбата Фролкин обвини банката в нарушение на закона за защита на правата на потребителите и поиска да му плати пари за свързване към програмата за доброволно застраховане в размер на 46 943 рубли, наказание в размер на 46 943 рубли, глоба за неспазване на доброволно изискванията на потребителите от 23 471,05 rub., 30 000 rub. - за обезщетение за морални щети, общо - около 150 000 рубли.

Съдилищата изхождат от факта, че при сключване на споразумение клиентът трябва да знае за размера на застрахователната такса и размера на възнаграждението на банката, включително съотношението на застрахователната премия и възнаграждението на банката за свързване на допълнителна услуга. Фактът, че банката е посочила само общата сума в заявлението за застраховка, според съдилищата означава по същество предоставяне на непълна информация за услугата, тъй като тази информация може да повлияе на избора на клиента.

Подписът е всичко

Колегията по граждански спорове на Върховния съд обаче с председател съдия Вячеслав Горшковстигна до различни заключения (дело № 64-KG17-8).

Самият Фролкин подписа декларация, в която се съгласи със застраховка при избраните условия, тоест той посочи, че е запознат и се съгласи, че ще трябва да плати за свързване към застрахователната програма на банката, посочи Върховният съд. Така при сключването на застрахователния договор банката е действала от името на кредитополучателя.

Освен това е неправилно да се приеме, че банката е длъжна да предостави информация за компонентите на таксата за включване в застрахователната програма и да каже колко е застрахователната премия и колко е комисионната. Връчването е неделимо, а ищецът е съгласен с цената й, подписът му стои под заявлението, отбелязват съдиите в определението. ВКС изпрати делото за ново разглеждане на апелативната инстанция (още неразгледано – бел. ред.).

Вземането на кредити е една от сферите, в които най-често се среща налагането на услуги, признава Антон Пуляев, адвокат, заместник-председател на Адвокатска колегия DE-JURE.

Кредитополучателят може да откаже застраховка, но това ще доведе до увеличаване на лихвения процент по кредита, а в някои случаи и отказ на формална, друга основа.

Антон Пуляев, адвокат, заместник-председател на Адвокатска колегия DE-JURE

Всеки заем идва със застрахователна оферта. Разбира се, това е двойно изгодно за банките. Техните пари са застраховани и чрез издаване на колективна програма банката печели пари като брокер. Освен това не е тайна, че големите банки имат свои собствени застрахователни дъщерни дружества.

Очевидно за банките е изгодно да налагат допълнителни услуги, но те са принудени да действат в рамките на закона. Нека да разгледаме какви закони за кредитно застраховане съществуват в Русия днес и как кредитополучателят може да откаже по време на регистрация или да възстанови сумата след получаване на заем.

В случай на заеми, когато банките се чувстват зависими от нуждата на кредитополучателя от пари, те действат на границата на позволеното.

Мениджърът използва трикове и речеви модели, които засилват впечатлението от казаното. Клиентът, след като реши да играе на сигурно, често се съгласява с всички условия на заема.

Въпреки това кредитните организации, в съответствие с чл. 5 от Федералния закон „За банките и банковата дейност“ те нямат право да извършват застрахователна дейност.

С решение на Президиума на Федералната антимонополна служба от 5 септември 2012 г. № 8-26/4 „За застраховането при сключване на договор за заем“ беше решено, че банките нямат право да принуждават кредитополучателите да застраховат живота и здравето .

Също така в Закон № 2300-I „За защита на правата на потребителите“ от 7 февруари 1992 г. член 16 гласи, че на доставчика на услуги е забранено да закупува някои услуги от други.

Тоест изискването за застраховка за кредит не е законово, с изключение на задължителната застраховка.

Изискването за задължителна застраховка е установено от член 935 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

От правна гледна точка има само два вида задължителна застраховка на кредита:

1. Застраховка на обезпечение за ипотека - структурата на апартамента.
2. Застраховка обезпечение на автомобилен кредит - КАСКО.

Задължението за застраховане на стени с ипотека е предвидено в член 31 от „Закона за ипотеките (залог на недвижими имоти)“ от 16 юли 1998 г. № 102-FZ.

Абсолютно всички други видове застраховки са доброволни, което е гарантирано от Закона „За потребителския кредит (заем)“ N353-FZ и глава 48 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Кредитополучателят се убеждава да сключи застраховка, но не е длъжен. Нека незабавно да изясним страховете: те ще бъдат в черния списък и няма да им бъде даден заем в бъдеще.

Ще ми бъде ли отказан заемът, ако откажа?

Хиляди, ако не и милиони, граждани имат кредити без застраховка. Опитът на мнозинството показва, че наличието или отказът на застраховка по никакъв начин не влияе на решението за издаване на заем.

Банката се нуждае от кредитополучатели, те носят огромна месечна лихва.

И ако избирате между: печалба от клиента само под формата на лихва или отказ поради липса на застраховка и липса на нищо, банката винаги ще избере да спечели пари. Не само кредитополучателите се нуждаят от банки, но банките също се нуждаят от кредитополучатели.

Няма ли да ти дадат повече?

Ако не е имало забавяне, ще ти дадат нещо друго. Банката за кредитна история няма информация за наличието или липсата на застраховка по кредита, още по-малко дали клиентът е върнал застраховката след регистрация или не.

Освен това мнозина споделят съобщения, че след одобрение от една банка веднага получават оферти по пощата или обаждания от други. А след погасяването на дълга офертите се появяват като гъби след дъжд.

Ето защо не трябва да се доверявате сляпо на банковия мениджър, той може умишлено да подведе.

Характеристики на потребителските кредити и карти

Моля, имайте предвид, че задължителната застраховка е само допълнителна защита. Ако кредитът е теглен с недвижим имот като обезпечение, банката има право да поиска защитата му.

Но всички заеми, които не изискват обезпечение - пари в брой или карта - не изискват застраховка. Не!

Закон № 353-FZ „За потребителския кредит (заем)“ не регулира връщането на застраховка, но посочва доброволната основа на такива взаимоотношения.

Застраховките срещу злополука, живот и здраве или срещу загуба на работа са изцяло доброволни.

Правото на избор на компания е на потребителя

Когато разглеждаме въпроса за законосъобразността на банката да налага застрахователни услуги, важно е да се спомене правото на избор, което банката е длъжна да предостави на кредитополучателя.

Не само, че почти всички видове застраховки са доброволни, но и при застраховането на задължителните видове банката е ограничена в изискванията си.

От вас не може да се изисква да сключите застраховка от конкретна компания или дори от акредитирана компания.

По закон банката е длъжна да предостави на кредитополучателя право на избор, което се регулира от член 421 от Гражданския кодекс на Руската федерация -

Федерален закон за връщанията

Във втората част на статията ще разгледаме възможността за връщане на пари за застраховка на кредит след регистрация.

Правилата за връщане на застраховката са еднакви за всички видове заеми. Когато връща пари за ипотека, кредитополучателят ще се позовава на същите правни основания, както при анулиране на полица за заем за автомобил. Затова нека се съгласим следното: когато думата „кредит“ се появи в статия, читателят автоматично я чете като заем за кола, ипотека или потребителски заем.

В зависимост от момента, основанията за връщане на застраховката по кредита ще бъдат различни. Например, законодателят е предвидил възможност за лесно връщане по време на периода на размисъл - през първите 14 дни, ако сте пропуснали този период, трябва да потърсите други причини.

Нека разгледаме всички етапи на погасяване на заема, които имат правно значение за връщането на застраховката.

1. Първите 14 дни след издаването на заема.
2. В периода на погасяване на кредита.
3. При предсрочно погасяване.
4. Известно време след изплащане на заема.

Ще разгледаме всеки случай поотделно. Да се ​​разгледат подробно и с помощта на примери от правната практика правните основания за връщане на застраховка по кредит.

Първите 14 дни

На уебсайта има отделна статия за периода на охлаждане. Периодът на размисъл е периодът, през който гражданинът има право да откаже застраховка, без да посочва причини или да търси причини. Този период е 14 дни.

На 20 ноември 2015 г. Централната банка на Русия издаде Директива № 3854-U „За минималните стандартни изисквания за условията и реда за прилагане на някои видове доброволни застраховки“, която конкретно регулира лесното връщане.

През първите две седмици кредитополучателят има право да откаже всякакъв вид застраховка, с изключение на полицата за обезпечение. Разбира се, такава лекота все още е доста показна. Банките старателно осигуряват мерки за предотвратяване на откази.

Например, при ипотека, ако откажете застраховка живот през периода на охлаждане, банката ще повиши лихвения процент. Сравнихме какво е по-изгодно: ипотека с намален лихвен процент по заем със застраховка или увеличен, но без застраховка, в специална статия.

За да завършим картината, нека добавим други мерки на банките:

• групова застраховка, при която кредитополучателят не е титуляр на полицата;
• в града няма застрахователна компания;
• бележката „Печалба на клиента” върху платежния лист, когато банката върне застраховката.

Особено неугледно изглежда бележка върху платежния лист за връщане на застрахователната сума по кредита. Всъщност в този случай данъчната служба ще изпрати писмо до кредитополучателя през следващата година с искане за плащане на данък общ доход. Ще трябва да бягаме и да доказваме...

Важно е да добавите период на обратно отброяване от 14 дни, който започва не в деня на подписването, а на следващия ден, съгласно член 191 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Периодът се счита за календарни дни, т.е. всички празнични и почивни дни са включени. В същото време, в съответствие с чл. 193 от Гражданския кодекс на Руската федерация, ако последният ден от срока е неработен ден, краят на срока се счита за следващия работен ден. Периодът се счита за календарни дни, т.е. всички празнични и почивни дни са включени.

Арбитражна практика

Много положителни решения от съдебната практика са натрупани през периода на действие на Директивата на централната банка за период от две седмици. Нека разгледаме някои от тях.

Решение No 2-1203/2018г

Решението на съда по делото по-горе разглежда иск на кредитополучател, който е подал заявление за възстановяване на сумата на 14-ия ден от периода за размисъл. Банката отказа, като посочи, че срокът е изтекъл, явно надявайки се, че ищецът ще се откаже от тази идея да го върне. Но съдът застана на страната на ищеца.

Решение No 2-2082/2018г

При второто решение банката е забавила плащането на кредитополучателя, който е подал навреме заявление за прекратяване на застраховката. Ищецът изпраща втори иск до банката, като изисква не само връщане на цената на застраховката, но и неустойка за всеки ден забавяне. Банката игнорира искането й, но съдът го подкрепи.

Решение No 33-5972/2018г

Това дело включва случай на нарушаване на правата на потребителите поради липсата на клауза в договора за присъединяване към групова застраховка относно възможността за връщане на пари по време на периода на размисъл. Липсата на такава клауза подведе кредитополучателите и договорът беше прекратен след две седмици.

Решение No 2-1159/2018г

Това съдебно решение е любопитно с това, че на ищцата е отказано да върне парите по заявление, подадено в периода на размисъл, поради предположението на адвокатите на банката, че ако ищцата е свързана с колективната осигурителна програма, то тя не е при спазване на Инструкцията на Централната банка относно периода на размисъл. Както се вижда от решението на съда, те са се заблудили, тя е имала такова право.

По време на периода на плащане

Като продължите да изплащате кредита и без да чакате предсрочно погасяване, можете да прекратите застрахователния договор. В закона има различни основания за това. Нека ги разгледаме всички:

1. Условията на договора нарушават правата на потребителя.
2. Едностранен отказ.
3. Невъзможност за настъпване на застрахователно събитие.

Съдебната практика има решения за прекратяване на застрахователен договор при всички посочени обстоятелства. Ето защо, за удобство на разбирането на връзката между правото и практиката, ще покажем допълнително решенията на съдилищата.

Съдебни дела за нарушаване правата на потребителите

Правата на потребителите са обширни. Банката е длъжна да изготви споразумение в съответствие с тях, но често в споразуменията има улики.

Решение No 2-2026/2018г

Така например в решението по-горе ищецът открива, че при кандидатстване за заем банката е посочила една застрахователна сума във формуляра за кандидатстване, но в основната част на договора е включена сума от почти 50 хиляди рубли повече. Възможно е да има грешка, но за съда тази причина е достатъчна за прекратяване на договора по реда на чл.10, т.1-3 от Закона за защита правата на потребителите, тъй като информацията трябва да бъде съобщена на потребителя правилно и пълно . Какво е счупено в случая?

Решение 2-245/2019г

В това съдебно решение основата за вземане на положително решение е наличието в случая на Резолюция на Роспотребнадзор, която при извършване на проверка по искане на кредитополучателя открива в договора противоречия между застрахователния договор и договора за кредит. , станало причина за Решението и глоба за банката, на основание чл. 14.8 от Кодекса за административните нарушения - включване в договора на условия, които нарушават правата на потребителя

Съдът, когато извършва проверка на държавен орган и налага глоба, се ръководи от този документ, без да прави други анализи. Най-просто казано, съдът е длъжен да вземе предвид Решението като доказано нарушение.

Това се случи в настоящия случай, където, благодарение на наличието на глоба от RosPotrebNadzor, успяхме да спечелим делото без особени затруднения.

Решение No 2-1232/2018г

Тук в основата на спора за връщане на застраховката по кредита беше върховенството на закона относно липсата в договора на правото на избор, предвидено в член 421 от Гражданския кодекс на Руската федерация - правото на потребителя на свобода на сключване договор.

Факт е, че според условията на договора не е имало възможност да се плати такса за свързване към колективна застрахователна програма, освен включването й в тялото на заема. Съдът застана на страната на ищеца.

При предсрочно погасяване

Предсрочното погасяване на кредита само по себе си не води до прекратяване на застрахователния договор. Кредитополучателят остава застрахован. Но ако според условията на договора застрахователната сума е равна на остатъка от дълга, то след изплащане покритието става нула.

Тази ситуация е основание за прекратяване на договора съгласно член 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация - предсрочно прекратяване на застрахователния договор. Има обаче и договори, при които застрахователната сума не е равна на остатъка от дълга, в този случай е невъзможно да се върнат парите за застраховка, тъй като застрахователният риск не е изчезнал.

Погасяването на кредита само по себе си представлява ли ситуация, при която рискът за живота на застрахования е отпаднал?

Тогава съдът ще застане на страната на кредитополучателя. Тъй като при настъпване на застрахователно събитие, дължимата сума ще бъде нула. Следователно възможността за застрахователно събитие вече не съществува.

Например, кредитополучателят е застрахован за 1 000 000 рубли. Въпреки това, няма индикация, че сумата за плащане е равна на остатъка от дълга. Но се посочва, че при настъпване на застрахователно събитие първо се погасява дългът по кредита, а останалата част се прехвърля на кредитополучателя/наследниците. В този случай погасяването на заема не е причина, когато застрахователният риск е изчезнал съгласно член 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация. На кредитополучателя ще бъде отказано изплащане. Това е съдебна практика.

Нека да разгледаме примерите.

Съдебни решения

След известно време

Незаконна лихва върху застрахователната сума?

Ако кредитополучателят няма пари да изплати застрахователната премия веднага, което е логично, тъй като е кандидатствал за кредит, тогава цената на застраховката се включва в тялото на кредита. Съответно върху тази сума се начислява лихва по заема. Формално подобни действия на банката не са незаконни.

При регистрацията банката е взела доброволно съгласие от клиента за застраховка. Клиентът, страхувайки се от отказ, се съгласи на всякакви, дори заробващи условия. Клиентът не е имал пари да плати застраховка по време на регистрацията. Доблестната банка му даде тази сума за застраховка срещу лихва.

И сега, формално, според споразумението, кредитополучателят плаща парите, взети за собствени цели. И не за застраховка на кредита. Дали банката е измамила клиента? По-скоро се възползва от ситуацията. Но е законно.

Във връзка с

Една от най-честите форми на налагане при сключване на договор за кредит е застраховката. Възможно ли е да го откажете или след като сте подписали споразумението, сте длъжни да го изпълните докрай?

Договор за заем се сключва от гражданин с банката за потребителски цели; съответно специалният закон, който регулира тези отношения, е Законът на Руската федерация „За защита на правата на потребителите“.

Разпоредбите на алинея 2 на чл. 16 от Закона на Руската федерация „За защита на правата на потребителите“ е забранено предоставянето на някои услуги да се обвързва със задължителното предоставяне на други услуги.

Застраховката е независима услуга по отношение на кредитирането (глава 42, 48 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Предоставянето на заем при предоставяне на лични застрахователни услуги на кредитополучателя нарушава правата, установени в клауза 2 на чл. 16 от Закона на Руската федерация „За защита на правата на потребителите“. Следователно, когато определя стандартните условия на договора, избирайки един от многото начини за обезпечаване на задължение, банката трябва да вземе предвид разпоредбите на законодателството за защита на потребителите и правото на гражданите на свобода на договор и избор на доставчик на услуги (чл. 421 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Застрахователно споразумение, сключено между банка и застрахователна компания, е споразумение в полза на трето лице - кредитополучателя, поради изискванията на член 430 от Гражданския кодекс на Руската федерация (наричан по-долу Гражданския кодекс на Руската федерация). ).

Като се има предвид, че застраховането срещу злополука и заболяване е обект на личното застраховане, застрахователният договор по същество е личен застрахователен договор.

Както следва от разпоредбите на член 942 от Гражданския кодекс на Руската федерация, при сключване на договор за лична застраховка между притежателя на полицата и застрахователя трябва да се постигне споразумение за следното:

За осигуреното лице; за характера на събитието, срещу настъпването на което в живота на застрахованото лице се извършва застраховка (застрахователно събитие); за размера на застрахователната сума; относно продължителността на договора.

Към момента на сключване на застрахователния договор страните не са могли да определят следните съществени условия:

За осигуреното лице; за размера на застрахователната сума; относно продължителността на договора.

Договорът за заем има тази особеност, че никога не е възможно предварително да се определи срокът му на валидност. Моля, не бъркайте срока, за който е отпуснат кредита, и срока на действие на договора за кредит. Например: съгласно договора за заем ви е издаден заем за период от 36 месеца. Това означава ли, че договорът автоматично ще спре да съществува след точно 36 месеца? Разбира се, че не. Има поне две причини. Първо: можете да изплатите заема предсрочно и той ще престане да съществува предсрочно поради пълното изпълнение на задължението (член 408 от Гражданския кодекс), Второ: сте били в забава и следователно сте били в състояние да изплати изцяло кредита едва след изтичане на 36 месечен период. До пълното погасяване на кредита и задълженията, произтичащи от договора за кредит (начислени лихви и неустойки), договорът продължава да бъде валиден. А срокът на действие на застрахователния договор е обвързан със срока на действие на договора за кредит и е съществено условие.

Въз основа на гореизложеното застрахователният договор не може да се счита за сключен, докато не бъдат определени съществените условия, тъй като съгласно част 1 на член 432 от Гражданския кодекс на Руската федерация договорът се счита за сключен, ако между страните е постигнато съгласие при всички съществени условия и следователно не може да се счита за личен застрахователен договор.

В същото време, в съответствие с член 430, параграф 2 от Гражданския кодекс на Руската федерация, условието за възникване на правата на трето лице по договора е моментът, в който третото лице изрази пред длъжника намерението да упражнява правото си по договора.

Тъй като застрахователното дружество не издава застрахователни полици или удостоверения по отношение на застрахованите лица, моментът на определяне на застрахованите лица по Застрахователния договор и моментът на изразяване на тяхното намерение да упражнят правото си по договора е моментът, в който кредитополучателят изрази волята на кредитополучателя да бъде застрахован по Застрахователната програма, което е момента на подписване на Заявлението за застраховане при сключване на договор за кредит с банката. По този начин сключването на застрахователен договор между банката и застрахователната компания води до налагане на договорни условия на кредитополучателя, които са неизгодни за него и не са свързани с предмета на договора, тъй като правно личната застрахователна сделка се счита за сключена едва от момента на изразяване на волята да се застрахова по Застрахователната програма (застрахователния договор).

След това ще разгледаме варианта, когато нямате възможност да откажете да сключите застрахователен договор, тоест такава възможност не е предвидена в договора - няма отделна клауза, в която можете да поставите своя подпис или не го поставяйте. Има налагане на условията на договора.

Банката в този случай твърди, че застрахователният договор е сключен със съгласието на кредитополучателя и той е имал възможност да го откаже.

Но най-често се случва така:

Заявлението за застраховка се намира на същия формуляр като формуляра за искане за кредит или трябва да се попълни заедно с искането за кредит, което се възприема от кредитополучателя като един документ, който трябва да се попълни и подпише, или действие, без което издаването на заем е невъзможно (втори случай) .

Формулярът за заявление за застраховка не изисква попълване на полета нито от банков служител, нито от самия кредитополучател. По този начин волята за присъединяване към Застрахователната програма (сключване на застрахователен договор) при сключване на споразумение се изразява единствено с наличието на подпис в Заявлението за застраховка, който кредитополучателят може да постави само след разпечатване на общия формуляр от банков служител, или, във втория случай, подписването на документа е представено като задължително. Обикновено банковият служител прибягва до следния трик: „Трябва да подпишете заявление за застраховка, за да увеличите шансовете си да го получите, а след това можете просто да го откажете.“ Това е един от вариантите. Често в прав текст се казва, че застраховката е задължителна и без нея няма да ви дадат кредит.

Няма индикация, че застраховката срещу злополука и заболяване е доброволна, а услугата за свързване към Програмата за застраховане на кредитополучателя на Банката е допълнителна услуга на банката.

В същото време във формуляра за кандидатстване за застраховка, както и във формуляра на договора, никъде няма клауза (колона), която да предвижда възможността кредитополучателят да откаже да се включи в застрахователната програма (сключване на застрахователен договор), в която той може да постави своя подпис и дата на завършване. Понякога „отметката“ срещу този елемент е отпечатана по типографски начин.

В същото време общият формуляр на Искането за кредит и Искането за застраховка не съдържа следните разпоредби:

Информация за кредитополучателя относно възможността за непопълване на формуляра за заявление за застраховане (непълно предоставяне на информация (чл. 10 от Закона за защита правата на потребителите);

колона, посочваща отказа на кредитополучателя да се присъедини към застрахователната програма; информация за кредитополучателя, че фактът на непопълване на Заявлението за застраховка няма да повлияе на по-нататъшното обработване на кредита от Банката и не може да служи като причина банката да откаже отпускане на кредит.

Съгласно , залогодателят, ако е заложил имущество, е длъжен, освен ако в закон или договор е предвидено друго, да застрахова за своя сметка заложеното имущество в пълната му стойност срещу рисковете от загуба и повреда, а ако пълната стойност от имота надвишава размера на обезпечените със залога вземания - за размер не по-малък от размера на вземането.

Правото на банката да изисква от кредитополучателя да сключва договори за други видове застраховки не е установено от законодателството на Руската федерация.

Съгласно член 935, част 2 от Гражданския кодекс на Руската федерация, задължението за застраховане на живота или здравето не може да бъде възложено на гражданин със закон. Следователно, при получаване на заем от банката, съгласно законодателството на Руската федерация, кредитополучателят има задължение към банката да застрахова само обезпечението.

В съответствие с факта, че договорът за заем е споразумение без залог на имущество към банката, тогава при предоставянето на такъв заем банката няма основание да изисква от кредитополучателя да извърши каквато и да е застраховка, включително включително в условията на договор за заем клауза за свързване към застраховката на програмата (сключване на застрахователен договор).

По този начин, при получаване на кредит от Банката, с подписването на Заявлението за застраховка, кредитополучателят се включва от Банката в Застрахователната програма, която не е свързана с предмета на договора за кредит.

Горните документи са стандартни и се попълват по електронен път от банков служител при кандидатстване за кредит. Кредитополучателят от своя страна само полага собствения си подпис под всеки от документите.

По този начин, при сключване на договор, Банката предоставя за подпис документи, които не предполагат възможност за отказ от присъединяване към Застрахователната програма (сключване на Застрахователен договор). Тези условия, наложени от банката, ограничават правата на кредитополучателя да избере доброволно допълнителен срок на договора за кредит, както и да избере застрахователна организация, в която да бъде сключен застрахователният договор.

Почти винаги получател на застрахователно покритие (бенефициент) по посочения договор е Банката.

В съответствие с член 430, параграф 4 от Гражданския кодекс на Руската федерация, в случай че трета страна се е отказала от правото, предоставено му по споразумението, кредиторът може да упражни това право, ако това не противоречи на закона, други правни актове и споразумението.

В съответствие с член 934, параграф 2 от Гражданския кодекс на Руската федерация договорът за лична застраховка се счита за сключен в полза на застрахованото лице, ако друго лице не е посочено в договора като бенефициент.

Въз основа на изложеното, правото за определяне на бенефициента е предоставено от закона на застрахования. Междувременно Договорът предвижда писмено указание от страна на кредитополучателя, че банката се определя като бенефициент по застрахователния договор при настъпване на застрахователно събитие. Заявлението за застраховка не съдържа информация относно правото на кредитополучателя да избере бенефициент по застрахователния договор. Следователно формулярът за кандидатстване за застраховка ограничава правото на кредитополучателя да избира самостоятелно бенефициент в рамките на застрахователната програма (застрахователен договор).

Възможността за посочване като бенефициент на лице, различно от банка, също не е предвидена в договора за кредит, което води до налагане на договорни условия на кредитополучателя, които не са изгодни за него, а също така може да бъде нарушение на клауза 5 част 1 на член 11 от Федералния закон „За защита на конкуренцията“.

В случай на присъединяване към Застрахователната програма (сключване на застрахователен договор), кредитополучателят трябва да заплати размера на комисионната (застрахователната премия).

В повечето случаи размерът на застрахователната премия се включва от банката в размера на кредита, което е директно посочено в договора за кредит или в условията на кредита. Така банката предоставя кредит в размер, увеличен с размера на застрахователната премия (комисионна). Впоследствие цялата сума на кредита, включително сумата на застрахователната премия (комисионна), се превежда по разплащателната сметка на кредитополучателя. В този случай сумата на комисионната почти винаги се дебитира от сметката му не по-късно от пет дни след прехвърлянето към разплащателната сметка (всъщност това се случва в същия ден, следователно всъщност кредитополучателят не получава средствата (Комисионна ), за което е кредитиран от Банката.

По този начин, при получаване на заем от банката, кредитополучателят е обременен със задължението не само да заплати на банката размера на застрахователната премия (комисиона), но и лихвите, начислени върху определената сума през целия срок на договора за заем. . Горните действия на банката увеличават нейните финансови задължения към банката, въпреки факта, че кредитополучателят всъщност не е имал възможност да използва средствата.

Като се има предвид фактът, че сумата на застрахователната премия (комисионна), която е включена в общата сума на кредита, се дебитира от разплащателната сметка в деня, в който цялата сума на кредита е преведена по сметката, и кредитополучателят действително получава средства в размер, намален с тази сума, начисляването на лихва върху размера на застрахователната премия (комисионна) е налагане на неблагоприятни за кредитополучателя условия на договора за заем. По този начин, при кандидатстване за кредит, банката налага връзка със Застрахователната програма (сключване на застрахователен договор), а също така налага задължения по инструкции на банката от бенефициента по застрахователния договор. Кредитополучателят обаче в повечето случаи реално не получава застрахователни услуги срещу злополука и заболяване, а е обременен с допълнително финансово задължение за плащане на застрахователната премия (комисионна), включена в общата сума на кредита и натрупаната лихва върху посочената сума.

Съгласно член 168 от Гражданския кодекс на Руската федерация сделка, която не отговаря на изискванията на закона или други правни актове, е нищожна, освен ако законът не установява, че такава сделка е оспорима или не предвижда други последици от нарушение.

Съгласно чл. 167 от Гражданския кодекс на Руската федерация: 1. Невалидна сделка не води до правни последици, с изключение на тези, свързани с нейната недействителност, и е невалидна от момента на нейното завършване.

2. При недействителност на сделката всяка от страните е длъжна да върне на другата всичко получено по сделката, а при невъзможност да върне полученото в натура (включително когато полученото се изразява в ползване на вещ, труд). извършена или предоставена услуга), възстановява стойността й в пари - ако в закона не са предвидени други последици от недействителността на сделката.

В съответствие с параграф 1 на чл. 167 от Гражданския кодекс на Руската федерация правните последици в този случай трябва да се разбират като възникване на задължението на кредитополучателя към банката да плати застрахователната премия (комисионна) и лихвите, начислени върху тази сума.

В съответствие с чл. 8 от Гражданския кодекс на Руската федерация Гражданските права и задължения произтичат от основанията, предвидени в закон и други правни актове, както и от действията на граждани и юридически лица, които, въпреки че не са предвидени в закон или такива актове, но поради общите принципи и смисъл на гражданското законодателство пораждат граждански права и отговорности.

В съответствие с това възникват граждански права и задължения:
1) от договори и други сделки, предвидени в закона, както и от договори и други сделки, въпреки че не са предвидени в закона, но не противоречат на него;

Тъй като задължението за плащане на застрахователната премия е включено от банката в общата сума на кредита и се начислява лихва върху тази сума, банката, включвайки елементи, които не отговарят на изискванията на закона, нарушава правото на потребителя на избира допълнителни услуги и условия на договора, които не са свързани с предмета на договора.

От разпоредбите на член 12 от Гражданския кодекс на Руската федерация следва, че защитата на гражданските права се осъществява от:
признаване на правото; възстановяване на ситуацията, съществувала преди нарушението на правото, и прекратяване на действия, които нарушават правото или създават заплаха от неговото нарушаване;
признаване на унищожаема сделка за недействителна и прилагане на последиците от нейната недействителност, прилагане на последиците от недействителността на нищожна сделка;

събиране на неустойки; обезщетение за морални вреди;

Съгласно член 1103 от Гражданския кодекс правилата на глава 60 от Гражданския кодекс на Руската федерация се прилагат за искания за връщане на това, което е извършено по невалидна сделка.

От тези правила следва, че:

1) лице, което без основания, установени със закон, други правни актове или сделки, придобило или спестило имущество (приобретател) за сметка на друго лице (жертва), е длъжно да върне на последното несправедливо придобито или спасено имущество ( неоснователно обогатяване), с изключение на случаите, предвидени в член 1109 от този кодекс.

2) Правилата, предвидени в тази глава, се прилагат независимо от това дали неоснователното обогатяване е резултат от поведението на приобретателя на имуществото, самия жертва, трети лица или е настъпило против тяхната воля (член 1102 от Гражданския кодекс на Руската федерация). федерация).

Лихвата подлежи на начисляване върху размера на неоснователното парично обогатяване за използване на чужди средства (член 395 от Гражданския кодекс на Руската федерация) от момента, в който приобретателят е научил или е трябвало да научи за неоснователността на получаването или спестяването на средства (клауза 2 от член 1107 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Правим извод от всичко написано по-горе.

Ако банката не ви е предоставила възможност да откажете застраховка при подписване на договора, тогава това е налагане на условията на договора и имате пълното право да поискате възстановяване на предварително платената сума. Ако в същото време сумата на застрахователната премия е била включена в общата сума на кредита, банката е длъжна да ви върне всички неправомерно начислени лихви върху тази сума, както и да плати лихва за ползване на чужди пари. Те се начисляват върху сумите на неправомерно начислените лихви, на база лихвен процент на рефинансиране.

Ако „доброволно“ сте подписали застрахователен договор, тоест действително сте имали възможност да го откажете, дори с риск да не получите заем, тогава винаги имате възможност да откажете застраховка за бъдещето и банката (или застраховка компания) няма право да направи този отказ. Член 32 от Закона за защита правата на потребителите предвижда тази възможност. В някои случаи може да се наложи прекратяване на договора със застрахователната компания, като тя е длъжна да върне сумата на застрахователната премия, спрямо реалното време на ползване на застрахователната услуга, по вашата кредитна сметка. Тоест, всъщност вашият отказ от застраховка е отказ за предоставяне на услуга и вие не сте длъжни да плащате за услуга, която не ви е предоставена, а ако сте платили пари за цялата сума на тази услуга, тогава трябва да бъдат върнати предварително платените средства, в размер на които услугата не е предоставена. В параграф 1 на чл. 782 гласи: Клиентът има право да откаже изпълнението на договора за предоставяне на услуги срещу възнаграждение, подлежащо на заплащане на изпълнителя за действително направените от него разходи, а параграф 1 на чл. 779 от Гражданския кодекс гласи, че „по силата на договор за предоставяне на платени услуги изпълнителят се задължава по поръчка на клиента да предоставя услуги (извършване на определени действия или извършване на определени дейности), а клиентът се задължава да заплати тези услуги.” От всичко това следва, че ако Вие откажете да Ви предоставяме повече услуги, тогава изпълнителят, в нашия случай банка или застрахователна компания, е длъжен да спре предоставянето на услугите и да върне платените преди това средства, а ако продължи да предоставя услугата , независимо от вашето изявление за това, тогава не сте длъжни да плащате за дейността му (член 779 от Гражданския кодекс).

Следователно, когато банката изисква предсрочно погасяване на заем, тя е длъжна да преизчисли остатъка на дълга, като изключи от него сумата на застрахователната премия, която не сте използвали (ако споразумението е сключено от банката), или застрахователната компания трябва да ви върне тези пари (ако споразумението е сключено директно от ваше име).

И накрая ще добавя, че основната информация, предоставена в тази статия, е взета от моя иск срещу една от банките. Съдебното решение обяви застраховката за незаконна. Също така препоръчвам да прочетете писмото на Федералната служба за застрахователен надзор по тази тема.

Сергей

Вячеслав Анисимов. Колко време ще спим