Какво да направите, ако кредитът ви е просрочен. Какви са видовете просрочени кредити – видове и особености Какви мерки да предприемете при просрочени кредити

Дори и да сте най-старателният и съвестен кредитоплатец, пак може да се натъкнете на определени обстоятелства, които да ви попречат да платите месечната си вноска навреме. И така ще има забавяне на кредита. Може да се случи, че поради същите обстоятелства няма да можете да погасите незабавно просроченото плащане и така проблемите започват да растат, защото сега се появяват глоби и наказания. Каква е основната опасност от забавяне? Колко дълго можете да забавите изплащането на кредита си? Какво да направите, ако има забавяне? Тези и други въпроси ще бъдат обсъдени в тази статия.

Риск от забава за кредитополучателя

Неотдавна се появиха новини, че процесът на събиране на дългове от физически лица е доста опростен. Сега имуществото може да бъде иззето от длъжник от кредитор без помощта на съд. Кредиторът има нужда само от нотариален изпълнителен лист. Но това нововъведение важи за всички длъжници по потребителски кредит.

Най-очевидната опасност от забавяне са неустойките и лихвите. И не след известно време, а веднага от първия ден на забавяне.

Има няколко форми на наказания. Между тях:

1. Лихвата се начислява ежедневно върху просрочената сума. Sberbank и VTB24 обикновено използват тази опция.
2. Ако е имало забавяне, ще трябва да заплатите фиксирана сума, договорена предварително. Например 1000 руски рубли с едно плащане.
3. Отново глобата е фиксирана, но разликата е, че се плащат на натрупана основа. как? Тоест, ако закъснеете веднъж, плащате 1000 рубли, втори път, когато закъснеете, 1200 рубли, трети път, плащате 1500 рубли.
4. Неустойката се изчислява като лихва, но се налага върху цялата сума на общия остатък по кредита. Рядък вариант, но все пак възможен.

Когато нещата са наистина зле, банката може да се обърне към съда, за да събере дълга от безскрупулен кредитополучател (научете повече за действията на човек, когато). В ситуация на забавяне банките никога не са милостиви, наказанието ще бъде най-тежко.

Колко дълго можете да отложите плащането на заем?

Няма място за паника, когато има забавяне. Трябва трезво да оцените ситуацията. Разбира се, ако няма начин да се извърши плащане, тогава е по-добре да се опитате да намерите законен начин за забавяне на този въпрос. И има такива методи. Обмислете следните опции:

1. Ако клиентът не е в състояние да извърши месечното плащане, тогава можете да се свържете с ръководителя на банковата организация с искане за преструктуриране на заема.
2. Кандидатствайте за кредитни ваканции. Ако заявлението на кредитополучателя бъде одобрено, той ще може да избегне плащанията по кредита за 2-3 месеца. Този метод се използва широко сред руските банки.
3. Можете да се свържете с банката с молба за отсрочка. Тогава начислените преди това глоби и неустойки ще бъдат анулирани. Прочетете повече за.

Какво да направите, ако има забавяне с различна продължителност

В зависимост от продължителността на забавянето, банката може да има различни ефекти върху „забравливия“ кредитополучател. Разгледайте таблицата по-долу.

Продължителност на забавянето	Как ще работи банката?	Какво трябва да направи кредитополучателят?
до 5 дни	Ще има напомняния чрез телефонни обаждания или SMS банкиране. Към дължимата сума ще бъдат добавени неустойки и такси за забава. Ако закъсненията са редовни, ще бъде направена бележка в кредитната Ви история. Освен това, ако закъсненията са краткосрочни, но постоянни, тогава банката може да изиска дългът да бъде изплатен предсрочно (това трябва да бъде посочено в споразумението).	Опитайте се да планирате плащанията си. За да се мотивирате да погасявате навреме, прочетете клаузите за забавени плащания и санкциите, прилагани от банката, които са посочени във вашия договор. Ако проблемът все още възникне, свържете се с банката с искане за увеличаване на сроковете за плащане. По този начин кредитната ви история няма да бъде повредена и може да не се наложи да плащате глоби и санкции.
До 30 дни	Банката все още активно се опитва да се свърже с клиента, като им напомня за неплащания. Служители на банковата институция ще се опитат да установят каква е причината за забавянето. Те ще настояват плащането да пристигне в следващите няколко дни.	Знаейки за трудностите, информирайте банката за това възможно най-скоро. Може би е най-добре сам да присъствате в банката, за да обясните текущата ситуация. Бъдете конкретни с кредиторите, посочете точната дата, на която ще бъде извършено плащането.
До 90 дни	Тук вече е в ход натрупаната система. Следващото се добавя към предишното неизплатено плащане и става много по-трудно да се изплати дългът. Сега служители по сигурността и дори услуги за събиране започват да работят с клиента. Може дори да се свържат с вашите роднини.	Бъдете готови за сериозни разговори и отговаряйте незабавно на обажданията на служителите. Бъдете наясно с вашите права и отговорности. Ще бъдете под морален натиск. Въпросът обаче може да бъде решен мирно. Опишете проблема си на банковите служители, изслушайте техните предложения. Може да ви бъде предложено: преструктуриране на дълга, отсрочване на плащането, удължаване на срока на кредита.
До година или повече	Най-вероятно вече ще получите известие от банката, че ви призовават на съд.	Бъдете внимателни и се подгответе сериозно. Запазете всички писма, отговорете им, носете всички разписки със себе си.

Ако попаднете в най-неблагоприятната ситуация, ще бъде полезно да знаете за...

Процедура за рефинансиране на заем

Рефинансирането на заема включва теглене на нов заем в размер, който ще покрие съществуващия дълг. Заемът се издава за по-дълъг период, а лихвите обикновено са ниски. По-добре е да направите това, преди кредитът ви да стане проблемен, тоест да има просрочени задължения. Защото в такива случаи банките се опитват да не използват рефинансиране. Прочетете повече за това как се случва това.

Процедура за преструктуриране на кредит

Същността на тази процедура е, че условията на текущия договор се преразглеждат. Банковата организация предприема тази стъпка, когато е убедена, че при настоящите обстоятелства кредитополучателят няма друг избор. От страна на клиента би било по-добре да правите преводи, макар и малки. Това ще покаже, че е заинтересован от решаването на възникналия проблем. Банката може да преразгледа следните точки:

• графикът за погасяване на месечните плащания ще се промени;
• срокът на заема ще бъде увеличен;
• ще бъде предоставена отсрочка за погасяване на главницата.

Преструктурирането е полезно с това, че начисляването на глоби и неустойки ще бъде спряно. Затова трябва да действате възможно най-скоро.

Отиване в съда или как протича процедурата по несъстоятелност

Съгласно съществуващия закон за несъстоятелността кредитополучателят може да упражни правото си да се обяви в несъстоятелност.

Но това не означава, че всеки кредитополучател може да използва това . Някой който:

• има дълг от повече от половин милион руски рубли;
• плащането е просрочено с повече от 90 дни;
• има имущество, чиято стойност не може да изплати съществуващия дълг;
• не е осъждан.

Днес предлагаме да разгледаме такава интересна тема като неустойки за забавено плащане по заем. Ще ви кажем в статията каква е заплахата, от кой ден е просрочен заемът и какво е изпълнено с всичко това.

Закъснение - какво е това?

По време на срока на договора за кредит плащате определена сума на банката всеки месец. Кредиторът е определил ден, в който автоматичната система „поглежда“ в сметката и дебитира тези пари. Но един ден заплатата ви е забавена, напуснали сте града или просто сте забравили да вкарате пари в кредитната си сметка.

Банката, както обикновено, в уречения ден и час (обикновено 21.00) влиза в кредита ви, но не намира сума, достатъчна за отписване. От този момент започва забавянето. Сега системата ще проверява сметката ежедневно, надявайки се да види необходимата сума в нея.

Колко дни се считат за просрочени заеми?

Отброяването на просрочения дълг започва от първата минута на възникването му. Разликата ще се усети по-късно, в зависимост от продължителността на закъснението. Ако заемът е просрочен 1 ден, последствията са почти незабележими, но ако заемът е просрочен 1 месец, какво ще се случи... Но, първо.

Забавяне е всяко отклонение от графика за плащане, за което съгласно член 330 от Гражданския кодекс има неустойка под формата на неустойка. Има 2 вида наказания:

• Глобата за забавено плащане по заем е еднократна санкция с фиксиран размер, определен от договора за заем (средно - 800-1000 за първо забавяне, 1000-2000 за второ и така нататък в нарастващ ред);
• Неустойките за забава по кредита се изчисляват въз основа на действителния брой дни закъснение, обикновено под формата на фиксиран процент.

По закон размерът на неустойката трябва да бъде 1/360 (0,03% общо) или друг процент, договорен от страните. Разбира се, банките използват втория вариант и записват номерата си в договора.

Например Сбербанк начислява 20% годишно от просрочената сума за всеки ден, докато не бъде изплатена. Да приемем, че сте взели ипотека с месечна вноска от 15 хиляди. Забавяне на заема от 5 дни ще ви струва 15 000*20%/365*5 = 41 рубли. Сумата може да е малка, но последствията, които се отразяват върху качеството на вашата кредитна история, са по-страшни.

Срокове и наказания

1-10 дни

Първите 10 дни се считат за техническо забавяне, което може да възникне дори без вина на клиента: например плащане през терминал, друга банка или руска поща може много вероятно да остане до 10 дни. Този факт ще бъде отразен в КИ, но ако се случи веднъж, няма да изпитате особени затруднения при получаване на нов заем.

10-30 дни

След 10 дни започват да се появяват първите глоби, чийто размер нараства с времето. По това време кредитният специалист, който е попълнил заявлението, може да ви се обади и да ви напомни за необходимостта от плащане.

30-60 дни

Кредитът е с почти 2 месеца просрочие. Какво може да направи банката?

• Увеличете размера на глобата
• Продължете с изчисляването на санкциите
• Свържете своя собствена услуга за събиране.

Основното нещо в такава ситуация е да не се криете от обажданията на представители на банката, а да се опитате да обясните причината за ситуацията. Свързвайки се с банката, можете, първо, да разчитате, и второ, да избегнете допълнителни последствия.

60-90 дни

Кредитът е просрочен 3 месеца - какво може да направи банката:

• Глобите и неустойките продължават да се натрупват
• Постоянни повиквания за сигурност
• Искане за пълно предсрочно погасяване
• Заплаха от съд

Ако в продължение на 3 месеца банката и нейните служители не успеят да вразумят безскрупулния клиент с глоби, санкции и предупреждения и сметката не е попълнена, банката отправя искане за пълно предсрочно погасяване, заплашвайки да вземе делото в съда.

Съвет от сайта: за да предотвратите попадането на делото в съда, осигурете минимално движение по сметката: поставете поне 50 рубли на заема: това вече няма да се счита за пълно, а за частично неспазване на изискванията на банката. Така ще можете да отложите пробния период до шест месеца.

90-150 дни

Ако заемът е просрочен вече 4 месеца и никога не сте попълнили сметката си, искането на банката се изпраща в съда, назначава се дата за изслушване, която обикновено се пада в деня, в който заемът е просрочен 5-6 месеца.

Какво трябва да направи клиентът: да се яви на изслушването (по правило 1% от кредитополучателите отиват там) и да говори за лошото си финансово състояние, трудни житейски обстоятелства и т.н., подкрепяйки думите си с доказателства (заповед за уволнение, смъртен акт на близък роднина, медицинска справка за заболяване, сигнал за пожар в собствен жилищен имот и др.). Украсете малко събитията и съдът може да ви наложи добра половина от натрупаните глоби.

Говорейки за глоби: от този момент (делото се прехвърля в съда), банката спира да начислява неустойки и неустойки.

Какво следва?

Във всеки случай съдът няма да отпише вашия дълг (с изключение на насрещен иск за фалит на физическо лице). Сега обаче ще изплащате дълга пропорционално на доходите си (за тези, които работят, размерът на обезщетенията за безработица неофициално се прилага при изчисляването на обезщетенията за безработица).

В някои случаи може да имате късмет: ако заемът вече е просрочен от 3 години и банката все още не е завела дело, има въпрос относно иска.

Въз основа на изпълнителния лист съдебните изпълнители започват да обсаждат клиента за погасяване на дълга от лично имущество. Запорирали всичко допустимо, съдебните изпълнители докладват, а банката... От този момент нататък започва нова „приказка“: заплахи, постоянни обаждания, „разработка на роднини“, непланирани лични срещи и други реликви от методите на 90-те.

Помощ при кредити с голяма просрочена сума

Малцина се справят с натиска и се поддават на упоритостта на събирачите на дългове, които по правило работят извън юрисдикцията на закона. В този случай най-добре е да привлечете подкрепата на добър адвокат или, както обикновено се наричат, антиколектор.

Компетентен специалист може да докаже факта на натиск и да възстанови материални щети от нарушителя, което ще бъде достатъчно за покриване на дълга.

Според Централната банка почти всеки втори руснак има два неизплатени заема. Според Федералната финансова служба за съдебни изпълнители размерът на просрочените дългове е достигнал 4,4 трилиона рубли. И, ако има забава по кредита, повечето длъжници задават въпроса: какво да правят?!

Няма нужда от отлагане

И така, какво ще стане с просрочения заем? Както каза пресслужбата на Северозападната банка на ПАО Сбербанк, основната последица от просрочения дълг по заем е формирането на отрицателна кредитна история, както и начисляването на неустойки за забавени плащания. В различни периоди за различни кредити процентът на неустойката е 20% на година; 0,5% на ден от размера на остатъка от просрочения дълг, а за кредити, издадени след 1 юли 2014 г. - начисляване на спешна лихва върху размера на просрочения дълг. Колкото по-дълъг е периодът на просрочен дълг, толкова повече неустойки и лихви се начисляват, което значително увеличава дълга на кредитополучателя и затруднява връщането му към графика.

Преструктурирайте го

Често банките са готови да ви посрещнат наполовина, ако ситуацията не е напълно безнадеждна. Има няколко начина да направите това. Както обяснява Галина Ванчикова, президент и председател на Управителния съвет на банка SIAB, всяка банка се интересува от дългосрочно сътрудничество с клиента.

Галина Ванчикова:В повечето случаи, когато ситуацията не е достигнала критично ниво, банките са готови да обсъждат варианти. На клиента може да бъде предложено преструктуриране на кредита и кредитни ваканции като една от формите му. В някои случаи, ако кредитополучателят предостави обезпечение, условията на договора могат да бъдат предоговорени.

Банкерите смятат, че това е най-добрият вариант за разрешаване на проблема, ако няма средства за плащане на дълговете.

Както каза пресслужбата на Сбербанк, банката предоставя преструктуриране на кредитополучатели, които са в трудна житейска ситуация, която не им позволява да обслужват напълно дълга си по кредита. Ако фактите за трудно финансово състояние са документирани, на кредитополучателя може да бъде предоставено отсрочване на плащането на главницата и частична лихва, увеличаване на срока на кредита и пълно или частично опрощаване на неустойки. Условията за преструктуриране във всеки конкретен случай се определят от банката индивидуално. Но банката подчертава, че преструктурирането е временно решение на финансовите проблеми на клиента и инструмент, който прехвърля тежестта на текущите плащания към бъдещи периоди.

Както отбелязва Екатерина Алиева, директор на отдела за работа с просрочени дългове в Росбанк, преструктурирането на кредитния дълг е полезно и е един от най-разпространените инструменти за разрешаване на просрочени задължения в банковата индустрия.

Екатерина Алиева:Условията зависят от продукта, периода и обема на дълга и желанията на клиента. Струва си да се отбележи, че този инструмент се предлага на контактни и съвестни клиенти. При липса на плащания и контакт, както и при наличие на злоупотреба с права от страна на клиента, банката трябва да се обърне към съда. Но дори на съдебния етап и на етапа на изпълнителното производство банката посреща клиента наполовина и е готова да сключи споразумение за спогодба.

Предайте го на някой друг

Има и друг начин за справяне с проблема – рефинансиране на кредита в друга банка. Днес банкерите очакват повишено търсене на тази услуга. Същността му е, че като има заем от една банка, привлечен при определен лихвен процент, длъжникът не може да „издърпа“ лихвената тежест. В този случай друга банка може да предложи да поеме кредитната тежест на кредитополучателя от конкурентите при по-изгодни условия. Изгодно ли е рефинансирането на заем? Да предположим, че ако човек има два или три заема в различни банки, тогава водещите играчи на пазара могат да му предложат да прехвърли дългове към една банка или с удължаване на срока, или с по-ниска ставка. Ако срокът бъде удължен, сумата на месечното плащане може да бъде намалена почти наполовина. Струва си да се има предвид, че такива програми не се прилагат за ипотечни кредити.

И така, какви документи са необходими за рефинансиране на заем? Според маркет мейкъра - Сбербанк - списъкът е следният:

1. При рефинансиране на потребителски кредит или кредит за автомобил:

• удостоверение/извлечение за салдото по рефинансирания кредит, съдържащо информация за салдото по кредита с начислените лихви, заверено с печат и подпис на упълномощеното лице на основния кредитор и съдържащо датата на регистрация;
• данни за плащане в трета банка, включително данни за сметка за погасяване на кредита, номер на договор за кредит, дата на сключване на договора за кредит, срок на валидност на договора за кредит и/или срок на погасяване на кредита, размер и валута на кредита, лихвен процент. Както отбелязват банкерите, при липса на посочените данни в удостоверението/извлечението за салдото на дълга по рефинансирания кредит, кредитополучателят може да предостави някой от следните документи:
• договор за заем, включително индивидуални условия на заема, график за плащане, уведомяване за пълната стойност на заема;
• удостоверение/извлечение, включително изготвено чрез системата за интернет банкиране на основния кредитор;

• ако настоящият кредитор на рефинансирания заем е кредитна институция, която е придобила правата на вземане по този заем, се представя уведомление за прехвърляне на правата на вземане по рефинансирания заем или други документи, потвърждаващи правата на настоящия кредитор по рефинансирания заем. допълнително предоставени.

При рефинансиране на кредитни или дебитни банкови карти с разрешен овърдрафт:

• информация за салдото на дълга;
• номер на договора (ако има такъв);
• дата на сключване на договора;
• размер и валута на лимита по картата;
• лихвен процент;
• данни за плащане на основния кредитор, включително данни за сметка за погасяване на дълг по картата;
• удостоверение/извлечение за салдото по картовата сметка, включително изготвено чрез онлайн банкиране на интернет банката на основния кредитор;
• документ, отразяващ транзакции с карта (информация/отчет/извлечение и др.);
• уведомление за пълната стойност на кредита;
• договор за кредит/подобен договор с различно наименование, съдържащ условията за издаване/обслужване на картата, реда за погасяване на задължението;
• документ, потвърждаващ промяна в данните на основния кредитор/кредитор, който първоначално е предоставил договора за заем;
• подобен договор с различно наименование, съдържащ условията за издаване/обслужване на картата, процедурата за погасяване на задължението;
• документ, потвърждаващ промяната в данните на основния кредитор/заемодател, който първоначално е предоставил заема.

Ако сте фалирали

В краен случай, ако ситуацията с парите е напълно безизходна, можете да се обявите в несъстоятелност. Но това заплашва с определени последствия.

Както се отбелязва в пресслужбата на Сбербанк, банкрутът на физически лица е сравнително млад инструмент за сетълмент, който е в процес на формиране и все още е много трудно да се оцени неговата ефективност. В Русия приблизително 90 хиляди души се възползваха от правото на банкрут на индивидуални предприемачи.

Екатерина Алиева:При липса на плащания и контакт, както и при наличие на злоупотреба с права от страна на клиента, банката трябва да се обърне към съда. Но дори на съдебния етап и на етапа на изпълнителното производство банката посреща клиента наполовина и е готова да сключи споразумение за спогодба.

Според Алиева, при наличието на обстоятелства, предвидени от Федералния закон „За несъстоятелността (фалит)“, самият клиент може да инициира производство по несъстоятелност. За целта банката е изградила автоматичен процес за наблюдение на несъстоятелност на клиента. След приключване на фалита гражданинът се освобождава от дълг, а кредиторът има възможност да отпише дълга без данъчни последици.

Какви могат да бъдат последствията за длъжника, ако реши да обяви личен фалит?

Според Галина Ванчикова възможността за обявяване в несъстоятелност се използва в краен случай - когато длъжникът вече не може да изпълнява задълженията си към банките. Как правилно да подадете заявка за банкрут на физическо лице?

Галина Ванчикова:В момента тази процедура не е напълно отстранена и е придружена от много нюанси. Кредитополучателят се обявява в несъстоятелност въз основа на решението на арбитражния съд. Длъжникът подава искова молба и документира факта на неплатежоспособност, като предоставя удостоверения за всички приходи и разходи.

Освен това трябва да разберете, че тази процедура не е евтина, ще трябва да платите за услугите на финансов мениджър и съдебни процедури.

Докато делото се разглежда, физическо лице може да бъде ограничено при извършване на сделки с имоти, пътуване в чужбина и управление на банкови сметки. След приключване на процедурата се появяват и редица ограничения: ако в рамките на пет години клиентът реши да кандидатства за нов заем, той е длъжен да информира кредитора за факта на фалит в миналото и в продължение на три години от датата при приключване на несъстоятелността му е забранено да заема ръководни длъжности.

Галина Ванчикова:Като цяло трябва да разберете, че процедурата може да отнеме повече от една година, изисква финансови разходи и събиране на множество сертификати и предполага продажба на част от имота. Между другото, на практика има случаи, когато съдът отказва да обяви физическо лице в несъстоятелност. За да регулира ситуацията с платежоспособността на физическите лица, Комитетът на Държавната дума по финансовите пазари планира тази есен да завърши работата по законопроект, който ще ограничи дълговата тежест на кредитополучателите. За да изплати всички заеми, семейството ще може да харчи не повече от 50% от общия си доход. Ако кредитополучателят не изпълни това изискване, на банките ще бъде забранено да отпускат заеми на такива клиенти.

Четенето на тази статия ще ви отнеме около 12 минути.

Нека разгледаме една популярна тема - закъснели плащания по кредити. Нека разгледаме по-отблизо видовете закъснения.
Ще се научиш:

Наслади се на четенето!

Забавеното плащане по съществуващ заем се счита за сериозно нарушение на договора. Ако кредитополучателят пренебрегне договорения график за плащане, кредиторът има право да поиска принудително обезщетение за загубите. Говорим за неустойки, които се начисляват след като се появи забавеното плащане. Планът за действие на кредитора обикновено зависи от вида на просрочието и причините за възникването му. Освен това финансовата институция изпраща уведомления и ангажира събирачи на дългове.

Техническо забавяне

Забавено плащане по заем, което възниква поради неуспехи в банковата система Еквайринг (на английски acquiring - придобиване) е процесът на приемане на банкови карти за плащане чрез платежни терминали, които имат връзка с банката и позволяват безкасова транзакция между купувача и продавача.">придобиванеОбикновено се нарича техническо забавяне. Закъснялата обработка на плащанията често се причинява от сериозни проблеми със софтуера, използван за записване на транзакции. Парите могат да бъдат върнати по банковата сметка на платеца, ако възникне срив в системата по независещи от клиента причини. В този случай банката ще запише просроченото плащане, като незабавно ще започне да начислява глоби и неустойки.

За да избегнете технически забавяния, трябва:

1. Извършете плащания няколко дни преди крайния срок, посочен в договора.
2. Проверявайте редовно състоянието на кредитната си сметка.
3. Използвайте системата за интернет банкиране и SMS известяване.
4. Правете безкасови плащания в работно време (от 8:00 до 18:00).
5. Събирайте разписки за извършени плащания.
6. Свържете се с техническата поддръжка, ако възникнат грешки в софтуера.

Санкциите в резултат на техническо забавяне могат да бъдат оспорени. Често търговските банки отменят глоби и неустойки след искане на клиент. За да направите това, достатъчно е да предоставите документално доказателство за факта на плащането.

За да намалите риска от техническо забавяне, се препоръчва да правите редовни плащания по кредита предварително, да запазвате разписките и да проверявате дали средствата са кредитирани. Освен това ще трябва да поискате от кредитора, на когото да изпратите Бюрото за кредитни истории е орган, занимаващ се с формиране, съхранение и обработка на кредитни истории">BKIофициално искане за анулиране на запис на техническо забавяне. Това ще ви позволи да коригирате кредитната си история, която е повредена по вина на банката.

Малко забавяне

Малко забавяне с продължителност от един до три дни възниква по вина на кредитополучателя, който извършва плащания в последния момент. Кредиторът обикновено дава до 72 работни часа за обработка на транзакции, свързани с кредитиране на плащания по заема. Понякога този период от време се взема предвид на етапа на планиране на графика за плащане, но в повечето случаи служителят на кредитната институция предупреждава клиента само за необходимостта от депозиране на средства в разплащателната сметка поне три работни дни преди крайния срок.

За да избегнете малки закъснения, трябва:

1. Свържете известията по имейл и SMS.
2. Проверете SMS известията, които посочват сумата на плащането и оптималната дата за извършването му.
3. Платете заема преди крайната дата за плащане, посочена в договора.
4. Проверете документите за санкции, които се налагат за краткосрочни закъснения.
5. Предупредете служителя на кредитната институция за възможно забавяне на следващото плащане.
6. Откажете да използвате системи за придобиване на банки на трети страни.

Търговските банки понякога се съобразяват с кредитополучателя наполовина, като пренебрегват незначителни закъснения. Няма да се начисляват глоби в рамките на три дни от насрочената дата за извършване на плащанията. Кредиторът не се свързва с BKI, така че закъснението до три дни не се отразява на кредитната история.

Големите кредитни институции не обръщат внимание на краткосрочните просрочени плащания, стига да са нередовни. Въпреки това, системното нарушаване на графика за плащане намалява нивото на доверие в клиента. Наличието на такава тенденция се счита за достатъчна причина за въвеждане на информация за кредитополучателя в базата данни на ненадеждни клиенти. Практиката показва, че санкциите поради повтарящи се незначителни закъснения се прилагат изключително рядко, но за да противодействат на нарушаването на графика за плащане, банките могат да въведат минимална фиксирана санкция за неспазване на сроковете за плащане.

Ситуационно забавяне

Ситуационно забавено плащане е несистематично нарушение на условията на изготвения договор за заем, възникващо поради непредвидени обстоятелства. Ако клиентът не изплати дълга в текущия период на плащане в рамките на един месец, кредиторът има право да поиска обезщетение.

За да избегнете закъснения:

Ако заемът е просрочен за 14-30 дни, кредитополучателят е изправен пред глоба с последващо вписване в кредитната история. Дори ако забавените плащания възникнат в резултат на закъснели заплати, медицински разходи или дългосрочно напускане, клиентът ще трябва да компенсира банката за причинените загуби.

Повтарящите се ситуационни забавяния могат да съсипят кредитната ви история за много години. Освен това, според условията на някои транзакции, повтарящата се поява на ситуационни закъснения на плащанията се счита за достатъчна причина за въвеждането на строги санкции, включително изисквания за предсрочно погасяване на дълга.

Ако на етапа на кратко или техническо забавяне кредиторът само ненатрапчиво ви напомня за препоръчителния срок за извършване на задължителни плащания, по време на продължително отсъствие на плащания, служителите на кредитния отдел работят с длъжниците. За разрешаване на инцидента специалистите ще разберат причината за нарушението на графика за плащане и ще дадат съвети за бързо изплащане на дълга.

Предлагаме на вашето внимание 4 кредитни организации, които предоставят най-изгодните условия за рефинансиране на заеми:

Лихвен процент
от 10,99%

Срок
до 60 месеца

Сума
до 2 милиона рубли

Възможност за рефинансиране на до 5 кредита

Лихвен процент
от 9,99%

Срок
до 5 години

Сума
до 3 милиона рубли

Остатък по кредита по преценка на кредитополучателя

Проблемно забавяне

Дългът получава статут на проблем, ако в рамките на един месец от датата на просроченото плащане кредитополучателят не намери средства за изплащане на заема. Нарушаването на графика за плащане има отрицателно въздействие върху вашата кредитна история. Невъзможно е да се предвидят трудности с изплащането на етапа на подписване на договор за заем, така че проблемните дългове най-често се свързват с дългосрочно кредитиране.

В случай на множество закъснели плащания се препоръчва:

Проблемните делинквенти обикновено възникват след загуба на основен източник на доход или настъпване на големи загуби, например в резултат на болест, престъпна дейност или природни бедствия. Основната задача на кредитополучателя през този период е да намери начин да изплати дълга в рамките на 90 дни от датата на възникването му. Радикалните мерки, които се предприемат с помощта на банката, включват консолидация и рефинансиране на кредити. Процедурата по събиране на този етап включва възможността за продажба на обезпеченото имущество.

Можете да се споразумеете със заемодателя за:

1. Удължаване (удължаване) на срока на валидност на сделката.
2. Промяна на графика на плащане.
3. Предоставяне на отсрочка.
4. Намалени месечни плащания.
5. Пълно преструктуриране на дълга.
6. Частична отмяна на неустойките.
7. Обединяване на няколко дългове.

Практиката за погасяване на проблемни дългове изисква активното участие на кредитната институция, така че съветите се предоставят от служители на отдела за борба с проблемните дългове и службата за сигурност на банката, издала заема. Ако клиент избягва да погаси дълг, финансовите институции ангажират колекторски агенции. Работата на частните колектори е регламентирана от действащото законодателство, но за да се намали рискът от спорни ситуации, трябва да ангажирате адвокат, който да представлява интересите на длъжника.

Дългосрочно забавяне

В случай на забавяне над 90 дни, кредиторът може да се обърне към съда. Фактът на дългосрочна просрочие, записан в кредитната история, значително ще намали нивото на доверие в кредитополучателя. Търговските банки ще откажат да сътрудничат на клиент, който преди това е избягвал изплащането на дълга, така че кредиторите търсят основния лост за натиск върху неплатителите чрез съда.

Видове дългосрочно просрочени плащания:

• Съмнителен дълг- съществува възможност за принудително изплащане на цялата сума на кредита чрез изпълнително производство, включващо ограничителни мерки и продажба на имуществото на длъжника.
• Лош дълг- включва отписване на дългове в резултат на обявяване на кредитополучателя в несъстоятелност. Възможно е частично погасяване на заема, ако длъжникът има частна собственост.

Появата на повече от три забавени плащания по заем е често срещана причина за прехвърляне на материалите по делото в съда. Разглеждането на основателен иск включва образуването на изпълнително производство. Ако кредитополучателят откаже да започне конструктивен диалог с банката, събирането на дълга ще попадне в юрисдикцията на съдебните изпълнители. От своя страна кредитополучателят ще загуби възможността да се класира за допълнителни услуги (отсрочване и преструктуриране на дълга), които ще намалят разходите по кредитирането.

За изплащане на дългосрочни просрочени плащания се препоръчва:

1. Поддържайте активен и любезен диалог с кредитора в писмена форма чрез бизнес кореспонденция.
2. Не се крийте, не пренебрегвайте известията и не отказвайте финансови задължения.
3. Ангажирайте квалифициран адвокат. Подгответе се за бъдещи съдебни процедури.
4. Съберете разписки, потвърждаващи факта на депозиране на средства в заемната сметка.

Длъжниците, които закъсняват с плащанията, трябва да се подготвят за психологически натиск от кредиторите. Законодателството ограничава действията на събирачите на дългове, но събирачите си запазват правото редовно да напомнят на неплатеца за съществуването на дълг, като посочват възможните последици от умишлено пренебрегване на условията на сделката.

Включвайки се в конструктивен диалог, ненадеждният кредитополучател значително намалява риска от съдебни спорове. Редовното извършване на малки плащания по просрочен заем ще избегне принудителното изплащане на дълга. За търговска банка ходенето в съда често не носи голяма полза, така че кредиторът ще се опитва до последния момент да установи комуникация с кредитополучателя.

Банката задължава кредитополучателите да извършват навременни плащания по кредити и кредитни карти. За целта бяха въведени санкции под формата на неустойки и глоби за образуване на просрочен дълг. Техният размер е доста внушителен, което насърчава клиентите да извършват плащания навреме. Глобите за просрочени заеми могат да бъдат фиксирани (фиксиран размер на глобата, например 600 рубли) или лихва (начислява се като % от сумата на дълга, например в размер на 60% годишно). Ако просрочените задължения не бъдат изплатени дълго време, общият дълг може да надхвърли първоначалния размер на кредита. Забавянето може да възникне поради определени обстоятелства: заплатите са били забавени, доходът е намалял, уволнен от работа или кредитополучателят просто е забравил да плати навреме.

Какво е забавяне?

Просрочен дълг- това е неизплатеният дълг през установения период върху главницата на заема и лихвата за използването на заемни пари. От момента, в който дългът стане просрочен, кредиторът започва да прилага наказателни мерки. Схемата за тяхното изчисляване и начисляване е посочена в договора за заем. Веднага след като просрочената сума достигне определена сума или продължи определено време, услугите за събиране на банката започват да работят с клиента. Ако това не доведе до резултати, тогава дълговете се препродават на колектори. Работата на банката с просрочени клиенти се извършва на няколко етапа:

• SMS известия за наличие на просрочен дълг с искане за плащане на дълга.
• Обаждания от отдела за връзки с длъжниците. Започват да се обаждат на кредитополучателя и лицата за контакт, посочени във формата за кандидатстване за кредит. Обажданията се извършват от различни служители, така че всеки път трябва да обяснявате отново причината за забавянето. Изключение прави работата с личен мениджър, който се занимава с един клиент (предимно големи VIP клиенти с големи суми на заеми). По време на разговора служителите насърчават кредитополучателите бързо да изплатят просроченото плащане. Комуникационните модели могат да бъдат доста твърди. Ако клиентът посочи обективна причина (бил е уволнен от работа, не плаща заплати), може да бъде посъветван да се свърже с банката и да преструктурира дълга или да вземе кредитна ваканция. Обажданията могат да продължат до 3 месеца.
• Писма. Паралелно с обажданията банката изпраща няколко писмени уведомления, в които се посочват последиците от неплащане на дълга. Ако няма отговор от клиента, дългът се счита за окончателен и се прехвърля на колектори, които имат по-строги схеми за „избиване“
• Пробен период. Съдът разглежда и двете страни и взема решение. Ако действията на банката или колекторите бъдат установени за незаконни, тогава съдът взема страната на клиента и принуждава банката да преразгледа решението си по отношение на клиента, включително отписване на всички натрупани лихви, глоби и неустойки. Ако клиентът не докаже, че е прав, тогава започва процесът по събиране на имущество и запориране на сметките на клиента. Ако заемът е обезпечен, тогава дългът ще бъде погасен чрез продажба на обезпечението, а ако е редовен заем, тогава съдебните изпълнители ще конфискуват съществуващото имущество.

Видове неустойки и глоби за забава.

Глобата е еднократна мярка. Обикновено се начислява еднократно за образуване на просрочени задължения, за възникване на просрочен дълг. За разлика от тях санкциите се изчисляват от размера на дълга, така че техният размер може да нарасне до размера на главния дълг. Въпреки това чл. 333 от Гражданския кодекс на Руската федерация забранява на банките да налагат санкции в размер, по-голям от размера на неизпълнените задължения. В противен случай това може да бъде оспорено в съда. Основни видове наказания:

• Фиксирана неустойка за образуване на просрочен дълг. Може да бъде на базата на начисляване, например за първи път - 300 рубли, за втори път - 500 рубли, за следващи пъти - 800 рубли.
• Наказателна лихва. Изчислява се въз основа на размера на дълга на база начисление за всеки ден. Размерът е средно от 0,2 до 2% на ден. Понякога се изчислява по специално установена ставка, например 20% годишно.

Много банки използват комбинирана схема за санкции: еднократна сума и санкции за всеки ден.

Глоби за забавени плащания в Сбербанк.

Нека разгледаме принципа на изчисляване на таксите за забава, използвайки примера на Сбербанк по заем:

График на плащане: Да приемем, че след 3-то плащане клиентът закъснява с 8 дни. Таксата за забава е 0,5% от сумата за забава. След 8 дни той трябва да плати глоба:

Глоба = 17 752 рубли. * 0,5% * 8 дни = 710 RUR

Общата сума, включително глобата след 8 дни, ще бъде:

Сума за плащане = 17 752 + 710 = 18 462 рубли.

Ако закъснението продължи един месец, тогава до следващото плащане клиентът ще трябва да плати:

Глоба = 17 752 * 0,5% * 30 дни = 2663 rub.

Сума на следващото плащане = 17 752 рубли + (17 752 + 2663) = 38 167 рубли.

Ако клиентът не направи следващото плащане, тогава ще бъдат начислени неустойки върху тази сума на дълга. Сумата за следващото плащане ще бъде равна на:

Глоба = 38 167 * 0,5% * 30 дни = 5 725 rub.

Сума за плащане = 17 752 rub. + (38 167 RUR + 5 725 RUR) = 61 744 RUR

Тъй като глобата се изчислява всеки ден, сумата също ще се променя всеки ден. Текущият дълг трябва да се изясни на датата на погасяване. Дългът расте лавинообразно.