ძირითადი ვალი და პროცენტი. რა არის ძირითადი სესხის სესხი? რისკი, სიცოცხლე, ქონების დაზღვევა

ძირითადი სესხის ვალი ჩვეულებრივი ტერმინია. ყველამ, ვინც აპირებს სესხის აღებას ან უკვე აიღო იგი, უნდა გაეცნოს კონცეფციას უფრო დეტალურად, სირთულეების თავიდან ასაცილებლად.

მასალა დეტალურად აღწერს სესხის ვალის ძირითადი ტერმინოლოგიასა და გაგებას, ასევე წერტილებს, რომლებიც გათვალისწინებული უნდა იქნას ხელშეკრულების გაფორმებამდე.

რა არის სესხის ორგანო ?!

ამ ვადაში არ შედის სესხის მოვალის მიერ გადახდილი მთელი თანხა, მაგრამ მხოლოდ თანხის ოდენობა, რაც ჩნდება ურთიერთქმედების დასაწყისში ბანკთან დადებული სესხის ხელშეკრულების ფარგლებში.

ეს ფულადი ღირებულება არ აღრიცხავს საპროცენტო ურთიერთობებში ცვლილებებთან დაკავშირებულ პროცენტს, ჯარიმებს და სხვა ჯარიმებს. მნიშვნელოვანია, რომ ამ ტერმინს დეტალურად გაეცნოთ იმ მოქალაქეებს, რომლებიც შედიან იპოთეკური ხელშეკრულებით.

აბსოლუტურად ყველა პოტენციურ მსესხებელს უნდა ესმოდეს ამ გამონათქვამის ზოგადი შინაარსი ურთიერთობის გაფორმებამდე. ეს საშუალებას მოგცემთ შეამციროთ სესხიზე ანტუანების ოდენობა.

ყოველთვიურად, საბანკო ორგანიზაციის კლიენტს ვალდებულია მიიღოს შესაბამისი გადახდები, რომელიც მოიცავს თავად სესხის ორგანოს და ამ თანხების გამოყენების პროცენტს.

ზოგჯერ პირველ განვადებას განსაკუთრებული ინტერესი აქვს. მსესხებლისთვის ასევე ღირს ინფორმაციის გარკვევა იმ აქციების შესახებ, რომელთანაც დაკავშირებულია ძირითადი ორგანო და პროცენტული ელემენტი. ყოველივე ამის შემდეგ, ამ კრიტერიუმის დახმარებით თქვენ მიიღებთ შესაძლებლობას, განსაზღვროთ რეალური გადახდების ოდენობა, ყოველთვიური დაფარვის დროს.

თუ იპოთეკური სესხის დაფარვა ხდება წინასწარ (სრულად ან ნაწილობრივ), თქვენ უნდა იცოდეთ ის თანხა, რომელთანაც ხდება ვალდებულების ჩამოწერილობა.

ამ გადასახადების გასაღების ორი ვარიანტი არსებობს:

• სესხის ორგანოს ზომიდან;
• ინტერესი, რომელიც დარიცხულია ვალდებულებით.

ყველაზე ხშირად, ადამიანი უნდა გაუმკლავდეს პირველ ვარიანტს, რომლის დროსაც არ არსებობს პროცენტის აღრიცხვა, "მსუქანი" ხდება მსესხებლის გამოყენების პროცესში. ანუ მსესხებელი ბანკთან წყვეტს ექსკლუზიურად იმ პერიოდს, რომლის დროსაც იგი იყენებს კომერციული ინსტიტუტის საკუთრებაში არსებულ ფინანსებს.

ხშირად სესხის გაცემის პირობები მკაცრია. მცირე საკრედიტო კომპანიები ცდილობენ მაქსიმალურად გაზარდონ თავიანთი შემოსავლები თავიანთ მსესხებლებზე, ხელშეკრულებებში განსაზღვრონ არასტანდარტული პირობები, რის შესახებაც დაუყოვნებლივი სიფრთხილეა საჭირო. ამიტომ, სახელშეკრულებო ვალდებულების გაფორმებამდე, უფრო დეტალურად უნდა გაეცნოთ მათ.

სესხზე ვალის ფორმირების მახასიათებლები!

ძირითადი სესხი განსაკუთრებული სიდიდისაა, რაც ახასიათებს მსესხებლის ძირითადი ვალდებულებების შესრულებას ბანკის მიმართ.

ახლა ჩვენთვის რთული არ იქნება იმის გარკვევა, თუ რა პრინციპებით ხორციელდება ამ რაოდენობის ფორმირება.

თანხა ან ძირითადი

ეს ღირებულება წარმოადგენს ბანკიდან მიღებული თანხის ოდენობას. ეს არის საფუძველი, ასე ვთქვათ, მოვალის მთავარი "თავის ტკივილი". რატომ ხდება ეს? ყველაფერი მარტივია!

სესხის დაფარვის პროცესში, ბანკის მომხმარებელი ანაზღაურებს მას მხოლოდ ხელშეკრულების შეწყვეტისთანავე. სესხის სათანადო დაფარვით, ეს ღირებულება კლებულობს და ისევ დგას, თუ კლიენტი თავს არიდებს გადახდას.

პროცენტული გამოყენება

ვინაიდან საკრედიტო სახსრების მიწოდება ხორციელდება ანაზღაურებად საფუძველზე, აუცილებელია გადაიხადოთ ასეთი თანხის გამოყენება. ეს არის ინტერესი, რომელიც მოქმედებს როგორც სესხის გადახდა, ასევე ფინანსური ინსტიტუტის მოგება.

იურიდიული ნორმებისა და დებულებების თანახმად, ასეთი ხელშეკრულება, განმარტებით, არ შეიძლება იყოს გადახდის გარეშე, ანუ ითვალისწინებს პროცენტული გადასახადების არარსებობას.

პროცენტული ნაწილის გადახდა შესაძლებელია ყოველთვიურად, სანამ ძირითადი წილი დაბრუნდება (ანუიტებთან ერთად) და დიფერენცირებული ნაწილის სახით.

ბანკებს არ აქვთ უფლება შეამცირონ პროცენტის ოდენობა, ან მთლიანად გააუქმონ ეს გადასახადები, ამიტომ ყოველთვის არის პროცენტი, მხოლოდ მათი ზომების ინდიკატორი ერთი გადასახადიდან მეორეზე ექვემდებარება გარკვეულ ცვლილებებს და მათი დაფიქსირება ნებისმიერი მიმართულებით შეიძლება.

ერთჯერადი საკომისიო გადასახადები

არ უნდა დაგვავიწყდეს ის ფაქტი, რომ სესხის ხელშეკრულებაში შეიძლება შეიცავდეს გადასახადი ნასესხები სახსრების გაცემისათვის. ეს შეიძლება იყოს ფიქსირებული თანხა ან წარმოდგენილი იყოს სესხის თანხის გარკვეული პროცენტით.

ამ ღირებულების ამოღება ხორციელდება ერთჯერადი ფორმით, თანხის მიღების პროცესში. აღსანიშნავია, რომ მოვალეთა უმეტესი ნაწილი ავიწყდება გადახდების ამ ნაწილს და ძალიან უშედეგოდ, რადგან იგი გადახდილია კლიენტების საკუთარი თანხით და ასევე მოქმედებს როგორც გადახდის ნაწილი.

საპროცენტო განაკვეთის გაზრდა

შემდგომში ვსწავლობთ კითხვას. ბევრი საბანკო ორგანიზაცია სესხის ხელშეკრულების პირობებში აყენებს პირობებს, რომ საპროცენტო განაკვეთი გაიზრდება. უფრო მეტიც, ამ ღონისძიების გამოყენება ხორციელდება ექსკლუზიურად, თუ კლიენტი უგულებელყოფს სესხის ხელშეკრულების ძირითად პირობებს.

და აი, ეს არ ყოფილა ბანკისგან რაიმე სიბეულის გარეშე. თანამედროვე სასამართლო პრაქტიკაში, ასეთი ნაბიჯი ფინანსური ინსტიტუტების მხრიდან განიხილება, როგორც ჯარიმა სანქციად, იმ კლიენტებზე, რომლებიც გაბედავდნენ “დაუმორჩილებლობას”.

ამ კონცეფციის საშიშროებაა ის, რომ ამ ზედმეტად გადახდების მთლიანი თანხა არ ექვემდებარება შემცირებას, რაც დასტურდება 333-ე ხელოვნებით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი.

სანქციები, ამოღება, ჯარიმა

გარდა გადასახადის განაკვეთის გადაჭარბებისა, საბანკო ორგანიზაციას უფლება აქვს დაერიცხოს დამატებითი გადასახადი ვადაგადაცილებული ვალდებულების ოდენობისთვის. ჯარიმების გაანგარიშება ხდება თითოეული დღის განმავლობაში, რაც გულისხმობს შეფერხებებს და სხვა დარღვევებს.

ტრადიციულად, გრძელი დაგვიანებით ჯარიმა არის ძირითადი საყრდენი წილი, ხოლო ზომა შეიძლება გადააჭარბოს რამდენჯერმე.

მოქმედი კანონის ნორმატიული აქტების დებულებების თანახმად, შესაძლებელია ჯარიმების შემცირება 90% -მდე. მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ კლიენტს შეუძლია დაისვენოს და დაივიწყოს სესხის დაფარვის აუცილებლობა.

რისკი, სიცოცხლე, ქონების დაზღვევა

ეს არის სესხის დავალიანების ერთ-ერთი ბოლო, მაგრამ არანაკლებ მნიშვნელოვანი ნაწილი. სამართლიანი უნდა ითქვას, რომ ეს გადახდა შორს არ არის დაკავშირებული ყველა კატეგორიის მოვალეთაგან, მაგრამ მხოლოდ მათ, ვინც ნებაყოფლობით შეუერთდა სადაზღვევო ხელშეკრულებას სესხის მიღების პროცესში.

უფრო მეტიც, სხვადასხვა საბანკო ორგანიზაციაში განსხვავებულია პირობები, რომელთა მიხედვითაც ხდება ამ ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ვალდებულებები.

ზოგიერთ საბანკო დაწესებულებაში დაწესებულია გადასახადი სადაზღვევო ხელშეკრულების მთელი პერიოდის განმავლობაში, ხოლო სხვა კომპანიები მას იხდიან თანაბარი გადასახადებისთვის (ეს არის ის შეტანილი Annuities). ორივე სიტუაციაში მომსახურების გადახდა ხდება საკუთარი ხარჯებით.

ზემოხსენებული შინაარსი

ამრიგად, მთავრდება ძირითადი ვალი. საბანკო მომხმარებლების უმეტესობას უკითხავს კითხვა: რატომ, იმისდა მიუხედავად, რომ სესხი რეგულარულად ანაზღაურდება, მართალია არა რეგულარულად, სესხი ან იზრდება ან რჩება იმავე ადგილას.

ამ მიზეზების პასუხი საკმაოდ მარტივია. პროცესის მთელი არსი მდგომარეობს იმაში, რომ რაოდენობრივად ჩამოვწეროთ. თუ განხილულ მასალაში დათვლა იწყება ძირითადი ვალდებულებისაგან, მაშინ სესხის დაფარვის პროცესში ამ სიაში იწყება საპირისპიროდ მუშაობა.

გამოდის, რომ მოვალის მიერ სესხის დაფარვის შედეგად მიღებული შემოსავალი, ბანკი აგზავნის ნივთის დაფარვას, უბრალოდ არა ძირითადი წილი, და მხოლოდ ამის შემდეგ ანაზღაურებს ძირითად წილს.

მარტივად რომ ვთქვათ, რომ შემცირდეს სესხის ძირითადი წილი, მსესხებელი ეთანხმება ყველა სხვა ვალდებულების გადახდას. ერთადერთი რაციონალური გადაწყვეტილება, რომელიც ამ შემთხვევაში უნდა იქნას მიღებული, არის ასეთ სიტუაციაში მოხვედრის თავიდან აცილება.

და თუ მოულოდნელად გადადო, ამ საკითხის მოგვარება ყოველთვის შეგიძლიათ მოლაპარაკების გზით. ბანკს შეუძლია ადვილად გააკეთოს დათმობები მოვალესთან და შეცვალოს ზოგადი სქემა, ანუ გადახდის დაფარვის გრაფიკი.

ასე რომ, ჩვენ გადავამოწმეთ, რა არის სესხის ძირითადი სესხი და რა საფუძველზეა იგი ჩამოყალიბებული პრაქტიკული თვალსაზრისით. სავალდებულო გადახდას დაქვემდებარებული საბოლოო თანხის გარეგნობა რთული პროცესია, რომელსაც განსაკუთრებული ყურადღება სჭირდება.

მსესხებელს აქვს ვალდებულება გაეცნოს ხელშეკრულების ყველა ასპექტს, რათა მომავალში თავიდან აიცილოს გაუთვალისწინებელი სიტუაციები.

თანამედროვე დაკრედიტების ბაზარზე ბევრი ბანკია წარმოდგენილი. შეგიძლიათ სესხის აღება ნებისმიერი შეძენისთვის: საყოფაცხოვრებო ტექნიკადან ბინებამდე. სესხის ხელშეკრულებაში ერთ-ერთი მთავარი მაჩვენებელია საპროცენტო განაკვეთი. ნასესხები თანხების ზედმეტ გადახდაზეა დამოკიდებული ეს. რაც უფრო დაბალია საპროცენტო განაკვეთი, შესაბამისად ნაკლები იქნება ზედმეტად გადახდა. მაგრამ როგორ გამოვთვალოთ პროცენტი სესხზე? რა ფორმულა იყენებს ბანკს და როგორ უნდა გამოიყენოთ სესხის ხელშეკრულება მომგებიანი, ამ სტატიაში გეტყვით.

რა არის სესხი?

როგორც წესი, ორი მთავარი მსახიობი მონაწილეობს სესხის ხელშეკრულებაში. ეს არის ბანკი და კლიენტი. კლიენტი ხელს აწერს კონტრაქტს, საიდანაც გამომდინარეობს, რომ მსესხებელი სთხოვს მას დააფინანსოს გარკვეული პირობები.

თითოეული სესხის ხელშეკრულება ხორციელდება გადახდის, დაფარვისა და გადაუდებლობის პირობებით. ანაზღაურება ნიშნავს, რომ საბანკო ორგანიზაცია მსესხებელს აძლევს გარკვეულ პროცენტულ პროცენტს, რომელზეც ბანკი იღებს.

დაფარვა მიუთითებს, რომ კლიენტმა უნდა დაფაროს სესხის მთელი თანხა, მათ შორის პროცენტი საკრედიტო სახსრების ფაქტობრივი გამოყენების შესახებ. გადაუდებელი შემთხვევები მოიცავს გარკვეულ გადახდის პერიოდებს, რომელთა დარღვევა არ არის რეკომენდებული, რადგან ჯარიმებს მოჰყვება.

თქვენ შეგიძლიათ გააფორმოთ ხელშეკრულება საქონელზე, ბინებზე, ან უბრალოდ მიიღოთ ნაღდი ფული. ამასთან დაკავშირებით, სამი ძირითადი სფეროა:

1. მანქანის სესხები.
2. გირაო
3. სამომხმარებლო სესხი.

ასევე შეიძლება განვასხვავოთ მიზნობრივი და მიზნობრივი სესხები, მაგრამ ეს ყველაფერი მხოლოდ ზოგადი აღნიშვნებია. დაკრედიტების ყველაზე მნიშვნელოვანი საკითხია სესხის პროცენტი, რომლის საფუძველზეც გამოითვლება პროცენტი.

იმისათვის, რომ კარგად გაითვალისწინოთ სესხის ხელშეკრულებების შესახებ საბანკო წინადადებები, მნიშვნელოვანია, რომ შეძლოთ სესხზე პროცენტის გამოანგარიშება. ეს საშუალებას მოგცემთ შეაფასოთ დაკრედიტების მთლიანი ღირებულება და იპოვოთ საუკეთესო გარიგებები. იმისათვის, რომ გაიგოთ, თუ როგორ უნდა გამოანგარიშოთ სესხი თავს, თქვენ უნდა გესმოდეთ რამდენიმე საბანკო ტერმინოლოგიას.

სესხის სესხი

ეს არის ერთ-ერთი ძირითადი კონცეფცია. ასევე, სესხის დავალიანებას ხშირად უწოდებენ სესხის ორგანოს ან ძირითადი თანხის ოდენობას. ეს არის იმ სახსრების ის ნაწილი, რომელსაც ბანკი აფინანსებს კლიენტი. უნდა გვახსოვდეს, რომ ძირითადი დავალიანების თანხა შეიძლება შეიცავდეს დამატებით მომსახურებებს, როგორიცაა დაზღვევა და SMS– ის ინფორმირება.

სესხის პროცენტი დამოკიდებული იქნება სესხის ვალის ოდენობაზე. ვინაიდან სესხზე წლიური საპროცენტო განაკვეთი ზუსტად გამოითვლება ძირითადი ვალის ოდენობაზე.

ავიღოთ მაგალითი. დავუშვათ, რომ თქვენ გაცემით სესხი 15,000 რუბლს, ამის გარდა - სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის სერვისი 2 000 რუბლს და SMS ინფორმაციას 800 რუბლისთვის. სესხის მთლიანი თანხა იქნება 17 800 რუბლი. ეს არის თანხა, რომელზეც ბანკი დარიცხავს პროცენტს.

მაგრამ, როგორც ყოველთვიური გადასახადი ხდება, სესხის სხეული შემცირდება, პროცენტი დაერიცხებათ დირექტორის მცირე თანხაზე.

საპროცენტო განაკვეთი

სესხის პროცენტი არის განსაზღვრული თანხა, რომელიც დამოკიდებულია სესხის ორგანოსგან, რაც ბანკი სთავაზობს კლიენტს სესხის ხელშეკრულების მომსახურებაზე. სხვადასხვა ტიპის სესხებში, პროცენტის ოდენობა მერყეობს.

იპოთეკური კონტრაქტისთვის, განაკვეთი მერყეობს 10-დან 15% -მდე, რაც მნიშვნელოვნად დაბალია, ვიდრე სამომხმარებლო სესხებზე (დაახლოებით 20 -40%). ეს იმიტომ ხდება, რომ იპოთეკური სესხის სესხი გაცილებით მეტია, ვიდრე, მაგალითად, საყოფაცხოვრებო ტექნიკის სესხის აღებისას.

ყოველთვიური გადასახადი არის ის თანხა, რომელიც კლიენტი თანახმაა გადაიხადოს ყოველთვიურად. იგი მოიცავს ძირითადი თანხის ოდენობას და სესხის ხელშეკრულებაზე. ასეთი გადახდა შეიძლება იყოს ანუიტეტი, ანუ იგივეა მთლიანი სესხის განმავლობაში, გარდა უახლესი გადახდა.

ან დიფერენცირებული, რომელშიც დადგენილია სესხის ვალის განსაზღვრული ოდენობა, მაგრამ ამავე დროს გადახდა კლებულობს კრედიტის გადახდის შემთხვევაში.

ძირითადი ტერმინოლოგიის გაცნობის შემდეგ, ახლავე შევძლებთ იმის გაგებას, თუ როგორ უნდა ვაწარმოოთ სესხის გაანგარიშებები საკუთარი. ყველა ბანკი მიმართავს ერთი ფორმულა სესხზე პროცენტის გამოანგარიშებისთვის. ეს ასე გამოიყურება:

პროცენტი \u003d მთავარი ვალი *% ხდება * ფაქტი. დღე / დღე წელი, სადაც:

• პროცენტი  - პროცენტები სესხებზე მიმდინარე მიმდინარე ან მიმდინარე თვის;
• დოს ვალი  - ძირითადი ვალის ოდენობის ნაშთი;
• პროცენტი ხდება
• ფაქტი დღეები  - მიმდინარე თვეში სესხის ან დღის გამოყენების დღის რეალური რიცხვი;
• დღეები წელი  - წელიწადის დღეების საერთო რაოდენობა.

1. დაფინანსების ოდენობა: 18.200.
2. დაზღვევა: 1000.
3. SMS ინფორმირება: 800.
4. საპროცენტო განაკვეთი: 20%.
5. ყოველთვიური გადასახადი: 3,000.
6. ხელშეკრულების შესრულების თარიღი: 1 მაისი.

პარამეტრების საფუძველზე, მთლიანი სესხი (ძირითადი ვალის ოდენობა) იქნება 20,000 რუბლი (18,200 + 1,000 + 800). პირველი თვის ინტერესი მასზე იწყება. ჩვენ ვანაცვლებთ მნიშვნელობებს ფორმულაში და გამოვთვალებთ პროცენტებს მაისისთვის:

პროცენტი \u003d 20,000 * 20% * 31/365 \u003d 339 რუბლი 73 კოპეკი. ეს არის პროცენტის პროცენტი, რომელიც შედის ყოველთვიურ გადასახადში მაისის თვეში. ხოლო თვითონ გადახდა 1 ივნისამდე უნდა მოხდეს. დაფარეთ დაფარვის გრაფიკის ცხრილი:

როგორც ცხრილიდან ჩანს, ყოველთვიური გადასახადი მოიცავს მაისის პროცენტს, რომელიც გამოითვლება საწყისი სესხის პროცენტიდან. ამავე დროს, შემცირდა სესხის ორგანო. ღირებულების გამოთვლა საკმაოდ მარტივია: 20,000 - 2,660.27 \u003d 17,339.73. ახლა, სესხებზე და სესხებზე საპროცენტო განაკვეთი დაერიცხება სესხის სესხის უფრო მცირე ოდენობაზე. ჩვენ ვაგრძელებთ სესხის ყოველწლიური პროცენტის გამოანგარიშებას:

პროცენტი \u003d 17,339.73 * 20% * 30/365 \u003d 285 რუბლი 04 კოპეკი. პროცენტის ოდენობა, რომელიც შედის ყოველთვიურ გადახდაში ივნისის თვეში. ჩვენ ვიხდით, შესაბამისად, 1 ივლისამდე. ჩვენ გავაგრძელებთ ჩვენს გადახდის გრაფიკს.

სესხის სხეული კვლავ მცირდება: 17,339.73 - 2,714.96 \u003d 14,624.77. რა ნიმუში შეიძლება შეინიშნოს? ყოველთვიურად, ყოველთვიური გადასახადი მოიცავს მეტ და მეტ მთავარ და ნაკლებ პროცენტს. ამრიგად, სესხის ხელშეკრულებები ისეა სტრუქტურირებული, რომ პირველ თვეებში ბანკი მიიღებს ყველაზე დიდ მოგებას.

და რაც უფრო ახლოს იქნება სესხის ვადის დასრულებამდე, ყოველთვიურ გადახდაში შეტანილი ზედმეტ გადახდა უმნიშვნელო იქნება. და მსესხებელს, იმისათვის, რომ მაქსიმალურად დაზოგოთ ფული, საჭიროა რაც შეიძლება სწრაფად დავალიანების გადახდა. ეს მხოლოდ მაგალითია იმისა, თუ როგორ გამოითვლება სესხი. არ არის აუცილებელი ყველაფრის საკუთარ თავზე აღება, ბანკები გთავაზობთ მომსახურებებს ისეთი ფორმით, რომელიც წამში შეიმუშავებს ანაზღაურების მსგავს გრაფიკს.

როგორ დაზოგოთ სესხი?

ამ შემთხვევაში, სერვისი იქნება სესხი, ამიტომ დამატებითი პირობები, როგორიცაა დაზღვევა ან SMS შეტყობინებები, სურვილისამებრ არის, გარდა ქონების დაზღვევისთვის, გირაოს ან გირაოს დაზღვევისთვის, მანქანის სესხისთვის. ამრიგად, დამატებითი სერვისების ჩათვლით, არ შეგიძლიათ შეამციროთ სესხის აღება.

მეორეც, თქვენ არ უნდა მოაწეროთ პირველი წინადადება, რომელიც გვხვდება.  თქვენ უნდა შეისწავლოთ ბაზარი და აირჩიოთ სესხის პროდუქტი, რომლისთვისაც საპროცენტო განაკვეთი ყველაზე დაბალია. გამომდინარე იქიდან, რომ ზედმეტად გადახდილი თანხა ითვლება საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე.

მესამე, არ არის აუცილებელი გადახდა, როგორც ეს მითითებულია გადახდის გრაფიკში.  თუ ეს შესაძლებელია, უნდა გადაიხადოს ყოველთვიური გადასახადი მეტი. ამრიგად, ძირითადი დავალიანების თანხა სწრაფად შემცირდება, რაც ასევე შეამცირებს ზედმეტ გადახდას.

ხშირად ბანკს არ სურს ჩამოაგზავნოს ანგარიშზე მიღებული მთელი თანხა. და მხოლოდ ყოველთვიური გადასახადი დებატდება. ამრიგად, თქვენ მოგიწევთ ბანკში აცნობოთ ყოველთვიურად, რომ აპირებთ ნაწილობრივ ადრეული დაფარვის გაკეთებას.

მეოთხე, თქვენ უნდა გაეცნოთ თქვენს ანგარიშში თანხის ჩარიცხვის უფასო გზებს.  მართლაც, ზოგიერთ ბანკს უბრალოდ არ აქვს საკუთარი ფულადი მაგიდები და სესხების გადახდას სთავაზობს მესამე მხარის ორგანიზაციების მეშვეობით. ამისათვის დამატებით გადასახადი იქნება დაწესებული.

მეხუთე, შეამოწმეთ ინფორმაცია ჯარიმების შესახებ დაგვიანებული გადახდების შემთხვევაში.

რაც ყველაზე მნიშვნელოვანია და რაც მთავარია, სესხის აღების წარმატების გასაღები მდგომარეობს ხელშეკრულების გულდასმით შესწავლაში, სანამ არ გაფორმდება იგი.  თქვენ უნდა მიმართოთ ყველა საჭირო კითხვას კომპეტენტურ სპეციალისტთან, რომელიც ამზადებს ხელშეკრულებას თქვენთან. არავითარ შემთხვევაში არ უნდა იჩქაროთ, განსაკუთრებით არ ეძებთ შემოთავაზებული დოკუმენტების ხელმოწერას.

ნაშთის მისაღწევად გამოიყენება გრძელვადიანი სესხის (სესხის) რაოდენობრივი ანალიზი, ე.ი. მისი პარამეტრების ადეკვატურობა ფინანსური ხელშეკრულების მიღებულ პირობებთან მიმართებაში, ვალის დაფარვის დაგეგმვით.

სესხის დაფარვის დაგეგმვის განსაზღვრაა განმეორებითი ხარჯებისესხთან დაკავშირებული - ასეთ ხარჯებს უწოდებენ სესხის მომსახურება. მარტოხელა  სესხის მომსახურების თანხა - გადაუდებელი გადახდა რომელიც მოიცავს:

· მიმდინარე პროცენტის გადახდები;

დავალიანების ძირითადი თანხის დაფარვის (ამორტიზაციის) თანხები.

გადაუდებელი გადახდების ზომა დამოკიდებულია სესხის პირობებზე:

· საშეღავათო პერიოდის ხელმისაწვდომობა და ხანგრძლივობა;

საპროცენტო განაკვეთის დონე;

· სესხის ძირითადი პროცენტის დაფარვის მეთოდი და პროცენტები.

საკრედიტო სქემისთვის, საწყისი ღირებულებაა სესხის თანხა ( დ), მისი სიმწიფე ( ნ) პროცენტი სესხზე ( მე), რომლის საფუძველზედაც გაიცემა თანხა და ვალის გადასახდელის გადახდის ნაკადები ( Y ტ).

განვიხილოთ სესხის დაფარვის სხვადასხვა გზები, რადგან განსხვავებული იქნება სესხის ღირებულების დაფარვის მეთოდის არჩევანი (გადახდილი პროცენტის ოდენობა). აქ ორი ვარიანტია შესაძლებელი:

ა) დაფარვა ერთჯერადი გადახდა, ე.ი. მთელი თანხის დაბრუნება შეთანხმებულ პერიოდში;

ბ) დაფარვა განვადებით დავალიანება, ე.ი. ნაწილები.

ძირითადი თანხის დაფარვა ერთიანად გადახდით, ვადის ბოლოს, პროცენტის მუდმივი გადახდით

განვიხილოთ ერთჯერადი დაფარვა . უმარტივეს შემთხვევაში, სესხის დაფარვა ხდება ერთჯერადი გადახდის ვადის ბოლოს:

Y \u003d დ (1 + მე)  ნ,

სად ი  - გადაუდებელი გადახდა;

დ  - სესხის ოდენობა.

ეს გადახდა, როგორც დავალიანების დაგროვილი თანხა, შედგება ორი ნაწილისაგან:

· ვალის ძირითადი თანხის დაფარვა ( დ);

· პროცენტის გადახდა სესხზე ( მე), სად I \u003d დ (1 + მე)  n - დ.

ფინანსურ პრაქტიკაში, არის შემთხვევები, როდესაც გამსესხებელს სჭირდება თანხის ნაწილის დაბრუნება გრაფიკის წინ. ასეთ შემთხვევებში, არსებობს უკან დაბრუნების რისკი, რადგან ამ ეტაპზე საჭირო თანხა არ შეიძლება იყოს.

მნიშვნელოვანი სესხით, ერთჯერადი გადახდა მოითხოვს ე.წ. დაფარვის ფონდის შექმნას, პერიოდული შენატანების საშუალებით. დაფარვის ფონდი აგროვებს სახსრებს, რომელიც მიმართულია ვალის დაფარვისკენ. ყველაზე ეფექტურია დაფარვის პროცენტის განთავსება პროცენტული შენატანებით, მაგალითად, სპეციალურ საბანკო ანგარიშზე. ძნელი არ არის შეამჩნიოთ, რომ ასეთი გადასახადები თანდაყოლილი ფინანსური ქირა (ანუიტეტია), ამიტომ ამოცანა მცირდება ფინანსური ქირის ერთ – ერთი პარამეტრის - ქირის წევრის დადგენაზე.

აქ ორი ვარიანტია შესაძლებელი.

პირველი არის პროცენტის გადახდები, როგორც დარიცხვის შემთხვევაში და ფულის უმეტესი ნაწილი უბრუნდება სესხის ვადის ბოლოს.

სურ. 1.7. ერთჯერადი დაფარვა ვალის გადახდით

პროცენტი, როგორც ისინი

თუ პროცენტი იხდის ყოველწლიურად, მაშინ გადაუდებელი გადასახადის ოდენობა (მოვალის სესხის დაფარვის ხარჯები) ტოლია:

სად დ  - სესხის საწყისი თანხა;

ქ  - საპროცენტო განაკვეთი სესხის პირობებზე;

s n; მე  - ფინანსური ქირის ზრდის კოეფიციენტი;

ნ  - წლების ვალის პერიოდი;

მე  - საპროცენტო განაკვეთი დაფარვის ფონდის შექმნისას.

აქ ორი საპროცენტო განაკვეთი ჩნდება: მე  - განსაზღვრავს დაფარვის ფონდის თანხის ზრდის ტემპს; ქ  - სესხზე გადახდილი პროცენტის ოდენობა.

მაგალითი 1100 ათასი დოლარის ვალი გაიცემა წლიურად 10% -ით 3 წლის განმავლობაში, წლიური პროცენტით დავალიანებით. ერთთვიანი გადასახადი თანხის დაფარვის მიზნით, იქმნება ფონდი, სადაც ყოველწლიურად იხდიან თანაბარ თანხებს, რომლის პროცენტიც ირიცხება 11% -ით. იპოვნეთ მოვალის წლიური ხარჯები.

გამოსავალი:

მოვალის წლიური ხარჯები შეადგენს გადაუდებელ გადასახდელ თანხას:

Y \u003d I + R,

I \u003d D q  \u003d 100 "000 0.1 \u003d 10" 000 დოლარი,

დოლარი

ი  \u003d 10 "000 + 29" 921.31 \u003d 39 "921.31 დოლარი.

ამრიგად, წლიური მოვალეთა სესხის მომსახურების ხარჯები იქნება 39 "921.31 დოლარი.

ამასთან, ვალის დაგეგმვის უფრო ვიზუალური და ეფექტური გზაა ცხრილების შექმნა, რომლებიც ასახავს სესხის მომსახურების ყველა ძირითად მახასიათებელს.

როდესაც ფულის საჭიროებაა, მხოლოდ იმაზე ვფიქრობთ, როგორ ვიღოთ სესხი. რაც შეეხება სესხის დაფარვას, როგორც წესი, კითხვები არ წარმოიშობა. როგორც ჩანს, ეს ძალიან მარტივია - მე წავალ და ვტირი. როგორ, როდის, სად და რა ზომით? ამრიგად, სესხის მოპოვების ეტაპზე, მსესხებელმა ყურადღებით უნდა იფიქროს მისი დაფარვის შესახებ. არ დააზარალებს გაეცნოთ სესხის დავალიანების ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობას, საკომისიოს გადახდაზე და მის გარეშე გადახდევინების შესაძლო მეთოდების შესახებ, გახანგრძლივების შესაძლებლობის შესახებ (მათ შორის, რესტრუქტურიზაციისა და რეფინანსირების ჩათვლით), შემდეგი განვადების თარიღისა და ოდენობის შესახებ, კრედიტორის მხრიდან შესაძლო ჯარიმების შესახებ, შეფერხების შემთხვევაში (რამე შეიძლება მოხდეს), და ბოლოს, რა მიზნით ამოიწურება ბანკი (MFI) კრედიტორებისგან მიღებული თანხა. და ეს არ არის ინფორმაციის სრული ჩამონათვალი, რომლის შესახებაც იდეა გჭირდებათ.

ჩვენ უნდა ვიცოდეთ ჩვენი უფლებები და მოვალეობები, რომლებიც გვეძლევა არა მხოლოდ სასესხო ხელშეკრულებით, არამედ მას კანონმდებლობით, კერძოდ, ფედერალური კანონი 35353-FZ "სამომხმარებლო კრედიტის შესახებ (სესხი)" (ჩვენ დაწვრილებით დავწერეთ ამის შესახებ). სხვათა შორის, გაზვიადების გარეშე, მას შეიძლება ეწოდოს ბიბლია თითოეული მოვალის.

ამ სტატიაში ვისაუბრებთ იმ მთავარ ნიუანსებზე, რომელზეც მსესხებელმა შეიძლება შეხვდეს სესხის დაფარვის დროს და მოგცემთ რჩევებს, თუ როგორ უნდა დაფაროთ სესხი სწორად.

პროცენტის გამოანგარიშების წესი

ნებისმიერი სესხი იწყება ხელშეკრულებით, მაგრამ მისი შესრულებამდეც შეიძლება მსესხებელს შესთავაზოს დაფარვის სქემის არჩევა. ცნობილია ორი სქემა: დიფერენცირებული და ანუიტეტი. ბოლო დროს, მსესხებელი უფრო და უფრო ნაკლებად აკეთებს არჩევანს პირველი სქემის სასარგებლოდ, ახლა ყველაზე გავრცელებული ანუიტეტური გადასახადია, რაც თავისთავად წარმოადგენს სესხის აღების პირობების განუყოფელ ნაწილს. სხვათა შორის, ეს დაკავშირებულია არა მხოლოდ გამსესხებლის სარგებელთან - განმცხადებლისთვის, ასეთი სქემა ასევე ბევრ უპირატესობას ანიჭებს. ჩვენ დეტალებს გამოგიგზავნით, მაგრამ აქ ჩვენ მხოლოდ უმთავრესს ვუსვამთ ხაზს.

ასე რომ, გადახდის შემდეგი გრაფიკის ნებისმიერი შემდეგი თარიღი შედგება ძირითადი დავალიანების (სესხის ორგანოს) და პროცენტისგან (აღებული სესხის გადახდა, სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, გამსესხებლის ანაზღაურება). ამასთან, სესხის დაფარვის სქემიდან გამომდინარე, პროცენტის დარიცხვა შეიძლება:

1. დანარჩენი დავალიანებისთვის.  ამ შემთხვევაში, ჩვენ ვსაუბრობთ დიფერენცირებულ (ან კლასიკურ) სქემაზე, რომელიც ახლა ძნელია იპოვოთ საბანკო სესხების ბაზარზე. ამ სქემის თანახმად, სესხის ორგანო დაყოფილია თანაბარი გადასახდელების რაოდენობაში, სესხის ვადის პროპორციულად, რის შემდეგაც პროცენტს ემატება თითოეული ეკვივალენტი თანხა, რომელიც დარიცხულია დარჩენილი დავალიანების საფუძველზე. პირველი გადასახადები ყველაზე დიდია (ისინი მოიცავს პროცენტს სესხის უმეტეს ნაწილზე), ხოლო უკანასკნელი ყველაზე მცირეა. ყოველთვიურად მცირდება გადასახადის ოდენობა. ეს თვისება უპირატესობას ანიჭებს უპირატესობას (სესხზე გადახდა ნაკლებია) და დიფერენცირებული გადასახადის უარყოფითი მხარეც არის, რადგან მსესხებელი მკვეთრად იზრდება გადახდის გრაფიკის დასაწყისშივე, ამის გამო ბანკმა შეიძლება უარი თქვას სესხის გაცემაზე.

2. ანუიტეტური სქემის მიხედვით.ამ შემთხვევაში, გადახდის გრაფიკი შედგება იგივე გადასახადებისაგან, რომელთაგან თითოეული შედგება სესხის ორგანოსა და პროცენტისგან, რომელიც გამოითვლება დავალიანების ბალანსზე. პროცენტის გაანგარიშების ხასიათის გამო, საწყისი ანაზღაურება შედგება ძირითადი კაპიტალის ძალიან დაბალი წილისა და პროცენტის მაღალი პროცენტისგან. სინამდვილეში, სესხზე პროცენტი იხდის პირველ რიგში, და მხოლოდ ამის შემდეგ, სესხის ვადის დასრულებისას, ხდება სესხის ორგანოს ძირითადი ნაწილის გადახდა. ეს არ არის სარგებელი მსესხებლისათვის (კლასიკური სქემასთან შედარებით მთლიანი გადასახადი უფრო დიდია), მაგრამ ამავე დროს ის აძლევს მას შესაძლებლობას სესხი საკმაოდ დიდ თანხებში - ყველა გადახდა ერთნაირია, რაც ნიშნავს რომ საკრედიტო დატვირთვა იქნება ბანკის ან კანონის მიერ დადგენილ ფარგლებში. სინამდვილეში, სწორედ ამიტომ გახდა გადახდის ეს სქემა გაბატონებული.

ზემოაღნიშნული დაფარვის სქემები ეხება სესხის კლასიკურ ტიპებს, სადაც კრედიტი გაიცემა ერთდროულად. მაგრამ არის ისეთებიც, რომელთათვის სესხი გაიცემა თანდათანობით და ნაწილებით, მაგალითად, საკრედიტო ბარათით. დაწესებულია საკრედიტო ლიმიტი, რომლის ფარგლებშიც შესაძლებელია მისი კრედიტის აღება ბარათზე გადახდით (ან მისგან ფულადი თანხის ამოღებით).

ამ შემთხვევაში, პროცენტი გამოითვლება შემდეგნაირად (ისინი დარიცხული არიან ყოველი დღის ბოლოს):

1. პირველი “ტრანშის” გაცემის მომენტიდან, პროცენტის ოდენობა გამოითვლება მისი ღირებულების საფუძველზე.
2. ბანკის მიერ მეორე ტრანშის გამოშვების დღიდან და შემდეგ მომდევნო დაფარვის დღემდე, პროცენტი გამოითვლება მთლიანი დავალიანების საფუძველზე და ა.შ.

მაგალითად, სესხი (და მისი პირველი გარიგება) გაიცემა 10 სექტემბერს, 100 ათასი რუბლის ოდენობით. დაფარვის გრაფიკით დადგენილია, რომ სესხი დაფარავს ყოველი თვის 5 დღეს (შესაბამისად, პირველი გადახდა განხორციელდება 5 ოქტომბერს). 15 სექტემბერს, ბანკი გასცემს მეორე ტრანზს 50 ათასი რუბლის ოდენობით. პროცენტის ოდენობა გამოითვლება:

• 10-დან 14 სექტემბრის პერიოდისთვის - 100 ათასი რუბლის ოდენობით;
• პერიოდისთვის 15 სექტემბრიდან 4 ოქტომბრამდე - 150 ათასი რუბლი.

თუ წინა პროცენტულ პერიოდში მსესხებელმა გადახდა დააკისრა ვადაგადაცილებული გადახდა, მაშინ პროცენტები დარიცხულია ცალ-ცალკე დავალიანების თითოეული ტიპისთვის - ვადა და ვადაგადაცილებული (შეფარდების სახით თითოეული ჯარიმის სახით), და აისახება შესაბამის ანგარიშებში.

კრედიტის დაფარვის მეთოდები

არსებული კანონმდებლობის თანახმად (კანონი No.353-ФЗ), სამომხმარებლო საკრედიტო (სესხის) ხელშეკრულებაში უნდა იყოს მითითებული ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ფულადი ვალდებულებების შესრულების გზები, მათ შორის, უფასო მეთოდი (კომისიების გარეშე). უფრო მეტიც, ამ გზით, თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ იგი ადგილს მსესხებლის მიერ მიღების ადგილზე (წინადადება ხელშეკრულების დადების შესახებ) ან ხელშეკრულებაში მითითებული მსესხებლის ადგილზე.

ჩვეულებრივ, ფულის ჩადება უფასოდ შეგიძლიათ ბანკის სალაროს მეშვეობით ან ბანკომატებით (ტერმინალებით), ფულადი სახსრების მიღების ფუნქციით. ეს უფრო უსაფრთხო იქნება და თანხა თითქმის სასწრაფოდ მიაღწევს თქვენს სესხის ანგარიშს. ასევე შეგიძლიათ შემოგთავაზოთ დაფარვის მრავალი მეთოდი, მათ შორის საკომისიოს დატენვის გარეშე. ეს შეიძლება იყოს:

• ბანკთაშორისი გადარიცხვა სხვა ბანკიდან;
• ცნობილ საგადახდო სისტემებში (QIWI და ა.შ.) გადახდის მობილური ტერმინალებში და მობილური ტელეფონის მაღაზიებში (ევროსეტი, სვიაზნოი და ა.შ.) გადახდა;
• საფოსტო შეკვეთა;
• ელექტრონული ფული ფულის ონლაინ საფულებიდან (Yandex.Money, WebMoney, QIWI და ა.შ.);
• ბარათის გადარიცხვა ინტერნეტ ბანკინგის საშუალებით (სხვათა შორის, ზოგიერთ ბანკს არ გადაუხდევს საფასური ბანკთაშორისი გადარიცხვისთვის მათი ინტერნეტ ბანკინგის საშუალებით, რაც ძალიან მოსახერხებელია).

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ პარტნიორებისა და მესამე მხარის სერვისების მეშვეობით ანაზღაურების შემთხვევაში, თქვენი პასუხისმგებლობა მიმდინარე ანგარიშზე თანხის დროულად გამოცხადებაზე პასუხისმგებლობას ეკისრება მხოლოდ თქვენ. ბანკისთვის მნიშვნელობა არა აქვს, სად და როდის გაგზავნეთ გადასახადი, მნიშვნელოვანია, რომ ეს იყო თქვენს მიმდინარე ანგარიშში გადახდის თარიღზე. ამრიგად, წესისამებრ, გადაიხადეთ შემდეგი გადახდა ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გადახდის თარიღიდან მინიმუმ 3 სამუშაო დღით ადრე, თუ არ ხართ დარწმუნებული გადარიცხვის დრო თქვენი არჩეული მეთოდის მიხედვით.

საბანკო სესხის დაფარვის თანმიმდევრობა

სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გადახდა ანაზღაურებს მსესხებლის დავალიანებას შემდეგი თანმიმდევრობით:

1. პროცენტის დავალიანება;

2. ძირითადი ვადაგადაცილებული ვალი;

3. გირაოს (ჯარიმებისა და ჯარიმებისა) ხელშეკრულებით განსაზღვრული ოდენობით (ჯარიმის ოდენობა არ უნდა შეესაბამებოდეს კანონის მოთხოვნებს, იხ. ქვემოთ)

4. გადაუდებელი პროცენტი (დარიცხული მიმდინარე გადახდის პერიოდისთვის);

5. ძირითადი ვალის (სესხის ორგანო) ოდენობა მიმდინარე გადახდის პერიოდისთვის.

გაითვალისწინეთ, რომ კანონის თანახმად (ე.ი. ეს არ არის ბანკების და მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების ახირება), უპირველეს ყოვლისა, შესრულებულია ვადაგადაცილებული დაფარვის ვალდებულებები, მათზე პროცენტი, ისევე, როგორც ჯარიმა. დაბოლოს, მთავარი ვალი გადახდილია.

ამავე დროს, არ აქვს მნიშვნელობა, თუ რა მიზანზე იყო მითითებული გადახდა მიმდინარე ანგარიშზე თანხების ჩარიცხვის დროს - გადახდის რიგი არ იცვლება აქედან. მაშასადამე, თუ მოვალემ, რომელმაც მცირე შეფერხება მიიღო, გადაწყვიტა, რომ იგი, გადახდის გრაფიკის მიხედვით, ხელშეკრულებით გათვალისწინებული შემდეგი გადასახადის ანაზღაურებას შეასრულებდა, მაშინ ის შეიძლება არასწორი იყოს. ბანკი პირველ რიგში დააკისრებს ჯარიმას, ხოლო დარჩენილი თანხა მოხმარდება ძირითადი თანხის დაფარვისთვის. შედეგად, ირკვევა, რომ მსესხებელი არ ასრულებს ხელშეკრულებით ნაკისრ ვალდებულებებს (დროულად არ იხდის), რაც საფრთხეს უქმნის ახალი ჯარიმებით, გაფუჭებული საკრედიტო ისტორიით და გამსესხებელთან პრობლემებით.

გაითვალისწინეთ, რომ ჩვენ ვსაუბრობთ თქვენი მიმდინარე ანგარიშის შევსებაზე და არა საბანკო სესხის ანგარიშზე. სულ რამდენიმე სიტყვაა ამ თემაზე.

სჭირდება სესხის დაფარვისთვის მსესხებელს სესხის ანგარიში?

ინტერნეტში შეგიძლიათ იხილოთ ზოგიერთი თავხედური ამხანაგის მოსაზრებები, რომლებიც გირჩევენ ბანკში სესხის ანგარიშის რაოდენობის გარკვევას და პირდაპირ მასზე გადახდას. ამრიგად, მათი აზრით, შესაძლებელია გვერდის ავლით სესხზე სესხის დაფარვის წესის შეზღუდვა, სხვა საკითხებთან ერთად, საკანონმდებლო დონეზე დადგენილი.

სესხის ანგარიში არის შიდა სააღრიცხვო ანგარიში (იწყება ნომრები 455). სავალდებულოა ბანკის მიერ გახსნა ნებისმიერი სესხის გაცემისთანავე და გამიზნულია მსესხებლის საკრედიტო დავალიანებისთვის. ასეთი ანგარიშის გახსნის საფუძველია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ინსტრუქციების შესრულება. მსესხებლის თანხმობა მის გახსნაზე არ არის საჭირო.

მიმდინარე ანგარიში იხსნება საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების საფუძველზე (ბანკისა და კლიენტის ურთიერთდახმარებით), რომელიც ჩვეულებრივ იდება სესხის ხელშეკრულებით. მიმდინარე ანგარიშის ნომერი (ჩვეულებრივ იწყება ნომრით 408), ჩნდება სესხის ხელშეკრულებაში, და სწორედ აქედან გამომდინარეობს, რომ ბანკი ვალდებულია ჩამოაგზავნოს საჭირო თანხა, რომ გადაიხადოს სესხი მომდევნო გადახდის დღეს. ეს არის ის, რომ მსესხებელი უზრუნველყოფს მიმდინარე ანგარიშზე საჭირო თანხის ხელმისაწვდომობას (ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ნებისმიერი საშუალებით), ხოლო გადახდის თარიღზე ბანკი მას ჩამოწერს შიდა სააღრიცხვო ჩანაწერების საშუალებით, აკვირდება დაფარვის ბრძანებას. მხოლოდ ამ შემთხვევაში, მსესხებელსა და ბანკს შორის ურთიერთობა არ სცილდება კანონს და ხელშეკრულების პირობებს.

ამრიგად, მსესხებელს არ სჭირდება სესხის დაფარვის სესხის ანგარიშის რაოდენობის ცოდნა, მისთვის საკმარისია დროულად დააკისროს საჭირო თანხა მიმდინარე ანგარიშზე, შემდეგ კი ბანკი ყველაფერს გააკეთებს. ზოგიერთი ამხანაგების სურვილს თანხის პირდაპირ სესხის ანგარიშზე ჩარიცხვის, ყალბი ფულის გაუქმების წინააღმდეგ, კანონის საწინააღმდეგოა. ამ განცხადების სასარგებლოდ გაფართოებული არგუმენტები და სესხის ანგარიშის დეტალები შეგიძლიათ იხილოთ.

სესხების სრული და ნაწილობრივი ადრეული დაფარვა

ვალდებულებების ადრეული შესრულების 2 ტიპი არსებობს: სრული და ნაწილობრივი.

სრული ვადამდე დაფარვით, მოვალე იხდის მასზე დაერიცხული ძირითადი დავალიანებისა და პროცენტის ნაშთს, სანამ დაფარვის დაფარვის დღეს მოიცავს. პროცენტის გადახდის აუცილებლობის შესახებ ნათლად არის ნათქვამი Cons353-FZ კანონის „სამომხმარებლო კრედიტის (სესხის) შესახებ“ კანონი. ამრიგად, კანონი ცალსახად კრძალავს ბანკს პროცენტის გამოთვლას მთელი სესხის ვადაზე მისი სრულად ადრეული დაფარვისთვის (შემდგომში, RAP).

არ არის რეკომენდებული RAP– ის ოდენობის გამოანგარიშება (მაგალითად, სხვადასხვა ინტერნეტ რესურსზე საკრედიტო კალკულატორების გამოყენებით), თქვენ ვერ გამოიცნობთ ზუსტი ოდენობით ან არ ითვალისწინებთ რაიმე გადახდას - ნება დართეთ ამის გაკეთება ბანკის თანამშრომლების მიერ.

საბანკო სესხის ნაწილობრივ დაფარვის შემთხვევაში, ანაზღაურდება თანხა, რომელიც აღემატება დადგენილ ყოველთვიურ გადახდას, მაგრამ არასაკმარისია ხელშეკრულების ვალდებულებების სრულად შესრულებისთვის. ასეთი დაფარვის შედეგად, შეიძლება შემცირდეს ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა ან სესხის ვადა - ეს ყველაფერი კონკრეტული ბანკების პოლიტიკაზეა დამოკიდებული, რომელთა ნაწილი მათ მსესხებლებს აძლევს უფლებას აირჩიონ ასეთი არჩევანი.

სესხის განვადებით დაფარვა განვადებით არის ყველაზე სწრაფი და მომგებიანი გზა მისგან თავის დასაღწევად (ამ თვალსაზრისით, ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ყველა ვალდებულების შესრულება). ანუიტეტით, დაფარვის ყველაზე ხშირი მეთოდი, გირჩევთ, რომ ყურადღებით გაითვალისწინოთ თქვენი NDP სტრატეგია. რომელი გზა უკეთესია გასავლელად: შეამცირეთ ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა, მაგრამ დატოვეთ სესხის ვადა, ან დატოვეთ გადასახადი იგივე, მაგრამ შეამცირეთ სესხის ვადა. ჩვენი საშუალებას მოგცემთ გააკეთოთ ეს რთული არჩევანი.

თუ ვინმემ არ იცის, იგივე 353-ე კანონი მსესხებელს აძლევს უფლებას დაფაროს სესხი მთლიანი თანხით გრაფიკის გადავადების წინ, მისი მიღებიდან 14 (თოთხმეტი) დღის განმავლობაში, გამსესხებლისათვის წინასწარი შეტყობინების გარეშე. ასევე, მსესხებელს უფლება აქვს სესხის დაფარვის მთლიანი თანხის დაფარვა გრაფიკის წინასწარ ან მისი ნაწილის შესახებ წინასწარი შეტყობინების შესახებ გამსესხებლის წინაშე, სულ მცირე, 30 (ოცდაათი) დღით ადრე, მოსალოდნელი დაფარვის დღამდე.

თუ ბანკი არ არის სათანადოდ ინფორმირებული (განაცხადი RAP ან CDP არ შედგენილია), და მსესხებელი აგზავნის თანხას მიმდინარე ანგარიშში, მაშინ მხოლოდ მომდევნო გადახდება გაირკვევა, და ფულადი სხვაობა დარჩება "მკვდარი" კაპიტალი თქვენს ანგარიშზე. ბანკები მოითხოვს, რომ მათ წერილობით აცნობოთ ისინი, და, მაგალითად, MFI, უფრო ერთგულები არიან ამ საკითხში (ძირითადად ისინი სრულად მუშაობენ ონლაინ რეჟიმში) და კლიენტის მოთხოვნით განახორციელებენ ადრეულ დაფარვას, რაც შეიძლება გამოხატული იყოს ტელეფონით ან მსესხებლის პირადი ანგარიშით. MFI ვებსაიტი - მოვალის პირადი ყოფნის გარეშე.

კანონმდებლობა ადგენს, რომ ნებისმიერი სახის ადრეული დაფარვა არ შეიძლება დაიბეგრება ნებისმიერი ჯარიმებისა და საკომისიო გადასახადებით. თუ თქვენი ბანკი დაჟინებით მოითხოვს ასეთი შენატანების გადახდაზე, მხოლოდ სასამართლო განხილვა ან საჩივარი CBR დაგეხმარებათ. დააკვირდით, მსესხებლის უფლებების დარღვევის შემთხვევაში.

თუ გსურთ უფრო საფუძვლიანად შეისწავლოთ თქვენი უფლებები ადრეული დაფარვის შემთხვევაში, კანონითა და ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პირობებით, მაშინ მივმართავთ თქვენ. აქ ნახავთ შესაბამის ინფორმაციას დაზღვევის დაბრუნების შესახებ სესხის ადრე დაფარვის შემდეგ.

თუ სესხი ვადაგასულია?

არც თუ ისე სასიამოვნო სიტუაციაა გადახდა გრაფიკიდან გადახრა სხვადასხვა ცხოვრებისეული გარემოებების გამო, ე.ი. დავალიანება. როგორ უპასუხებენ ბანკები შეფერხებებს და რა უნდა გააკეთონ მოვალესთან, ჩვენ დეტალურად აღწერეს შესაბამის სტატიაში LINK. ამ შემთხვევაში, მთავარია, არ დაუშვან ყველაფერი შემთხვევით, არამედ შეეცადეთ გამოსავალი იპოვოთ სიტუაციიდან ყველა შესაძლო საშუალებით, ასე ვთქვათ, პრობლემის მოსაგვარებლად.

კრედიტორის დროულმა გაფრთხილებამ შესაძლო შეფერხების შესახებ შეიძლება გამოიწვიოს სხვა მიმართულება - მათ შემოგთავაზებთ ან (ეს სერვისი განსაკუთრებით პოპულარულია MFI– ში). შეფერხებულმა შეფერხებებმა შეიძლება გამოიწვიოს „სესხის გაყიდვა“ კოლექტორებისთვის, ან. ამის შიში არაა საჭირო. შეამოწმეთ რა უნდა გააკეთოთ და დაიმახსოვროთ, რომ თქვენ დაცული ხართ კოლექციონერების თვითნებობისგან N 230-ФЗ ფედერალური კანონის თანახმად "ფიზიკური პირების უფლებებისა და კანონიერი ინტერესების დაცვის შესახებ ვადაგადაცილებული დავალიანების დაფარვის საქმეების განხორციელებაში ...", რომელიც ე.წ.

ნებისმიერი შეფერხება იწვევს დარიცხვას, ეს არის დამატებითი ღირებულება. საბედნიეროდ, კანონი 353-FZ ჯარიმის მაქსიმალურ ოდენობას ზღუდავს შემდეგ მნიშვნელობებზე:

• წელიწადში 20% ვალდებულების დარღვევის პერიოდისთვის არსებული დავალიანების ოდენობაზე, ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პროცენტის დარიცხვის პირობით, შეფერხების პერიოდისთვის (ე.ი., ასეთი ჯარიმა დაერიცხება ძირითადი დავალიანების პროცენტთან ერთად);
• ვადაგადაცილებული სესხების ოდენობის 0,1% ვალდებულებების გაუქმების ნებისმიერ დღეს, თუ დაგვიანების პერიოდში სესხზე არსებული დავალიანება პროცენტს ხელშეკრულების შესაბამისად არ დაერიცხება.

თუ ჯარიმა გაცილებით მეტია ვიდრე გამოცხადებული პროცენტი, მაშინ ბანკი არღვევს კანონს, ამ შემთხვევაში თქვენ უკვე იცით სად ჩივიდეთ.

როგორ უნდა დაფაროთ სესხი და არ დარჩეს ერთდროულად "სულელები"? ასე რომ, გარკვეული პერიოდის შემდეგ, ბანკი არ აცხადებს პრეტენზიას, რომ დარჩა რამდენიმე მცირე დავალიანება, თანაც დაზოგე მაქსიმალურად ...

საკმარისია დაიცვას რამდენიმე მარტივი წესი:

1. შეეცადეთ ადრეული დაფარვა. უფრო მეტიც, არ აქვს მნიშვნელობა როგორ იქნება ეს - სრული ან ნაწილობრივი. ნებისმიერი მათგანი იწვევს დაზოგვას პროცენტის გადახდაზე და საშუალებას გაძლევთ სწრაფად მოიცილოთ საკრედიტო ტვირთი. გამონაკლისი არის ის შემთხვევები, როდესაც პირობითად უფასო თანხები არა დაფარვისკენ არის მიმართული, არამედ მომგებიან პროექტებში ინვესტიციის ჩადება, რომლებიც გაცილებით მეტ ფულს მოიტანენ, ვიდრე შეიძლება დახარჯონ დავალიანების ადრეული დაფარვა.

2. წინასწარ ჩარიცხეთ თანხა თქვენს ანგარიშზე, განსაკუთრებით თუ ის გაგზავნით შუამავლის საშუალებით. გადახდა შეიძლება "გაიყინოს" გზაზე, ოპერაციული პერსონალის უყურადღებობის გამო, ან გადახდის გადაცემის სისტემაში დაზიანების გამო. მაშინ თქვენ გახდებით წარსული დავალიანების უიღბლო მფლობელი.

3. თავი დაანებეთ გადასახადების გადახდას. ზოგს რატომღაც სჯერა, რომ საკრედიტო ინსტიტუტის გადახდა არ შეიძლება, და წლების განმავლობაში იმალებოდნენ ბანკის მუშაკებისა და კოლექტორებისგან, გაუგებარია რა არის ამის იმედი. ადრე თუ გვიან, ასეთი საქციელი გამოიწვევს სამართალწარმოებას, რომელიც დასჭირდება დიდ დროს, და, შესაძლოა, ფულს (ჯარიმებისა და ჯარიმების ოდენობა მნიშვნელოვნად გაიზრდება). არაგადასახადები და დაგვიანებული გადახდები სავსეა არა მხოლოდ ბანკებთან შემდგომი პრობლემებით (თქვენ უბრალოდ არ მოგცემთ მეტ სესხს თქვენი დაზიანებული საკრედიტო ისტორიის გამო), არამედ უფლებების შეზღუდვითაც (მაგალითად, საზღვარგარეთ გამგზავრების შეუძლებლობა და ა.შ.).

4. ყოველთვიურად გადაიხადეთ სესხი გადასახადი "პირველ რიგში". სანამ სესხი სრულად დაფარდება, მისი დაფარვის გადახდა პრიორიტეტული უნდა იყოს. ყველაფრისთვის უკეთესია ჯერჯერობით დაზოგვა, წინააღმდეგ შემთხვევაში, ეს დანაზოგი კიდევ უფრო მკაცრი იქნება.

5. არ დაუშვას ერთი დაგვიანებული გადახდა, უმჯობესია მეგობრებისგან ფულის ხელახლა ყიდვა. ”ერთხელ ცუდი არაფერი მოხდება” - ეს არ ეხება სესხებს, განსაკუთრებით ბანკს. თქვენ, რა თქმა უნდა, შეგიძლიათ გადაიხადოთ ჯარიმა ერთხელ და წამით. მაგრამ უმჯობესია ყოველთვის დროულად გადაიხადოთ, წინააღმდეგ შემთხვევაში, რუსული შეიძლება დამატებით ხარჯებამდე მიგვიყვანოს. იმის მაგივრად, რომ ჯარიმა გადაიხადოთ ბანკში, უმჯობესია შეიძინოთ შოკოლადის ბარი თქვენი შვილისთვის.

6. კარგია იცოდეთ სესხის ხელშეკრულების ყველა პირობა, ასე რომ მოგვიანებით თქვენ არ იქნებით უკმაყოფილო "რატომ და რატომ მოხდა ეს?" ნუ იქნები ძალიან ზარმაცი, რომ წაიკითხო სესხის ხელშეკრულების დაფარვა – დაფარვით - აქ ნახავთ უამრავ “საინტერესო ნივთს”.

7. თუ თქვენ გაქვთ ბევრი სესხი და გადაწყვიტეთ მათი დაფარვა გრაფიკის წინ, მაშინ ფოკუსირება გააკეთეთ მცირე სესხებზე. ხშირად სწორედ აქ არის ის, რომ ისინი შეცდომას უშვებენ, ცდილობენ, პირველ რიგში, დიდი სესხების დახურვა, ხოლო მოგვიანებით დატოვონ "მცირე რამ". ასეთი გადაწყვეტილების მიღებისას მსესხებელი ყოველთვის ფოკუსირდება სესხის ოდენობაზე - აქ მე უფრო მეტს ვიხდი, რაც იმას ნიშნავს, რომ ის მალე დახურვაა საჭირო. ამავე დროს, საპროცენტო განაკვეთი შეუმჩნეველია. როგორც წესი, დიდი სესხებისთვის, ეს არის უფრო დაბალი მასშტაბის დავალება, რაც იმას ნიშნავს, რომ საერთო ჯამური გადახდა ასევე ნაკლებია. მიუხედავად იმისა, რომ მცირე სამომხმარებლო სესხები, განსაკუთრებით მიკრორელიანები, ხასიათდება უზარმაზარი საპროცენტო განაკვეთებით, და მათთვის ზედმეტ გადახდა უფრო არსებითია. ამრიგად, ვადაზე ადრე დახურეთ წვრილმანი წვრილმანი, უფრო დიდი სესხების დატოვებისთვის.

8. შეეცადეთ თავი შეიკავოთ სესხის შეთავაზებებისაგან. ახლით არსებული სესხების დაფარვა არის წამგებიანი და გაუნათლებელი ფინანსური თვალსაზრისით. ასე რომ, თქვენ ქმნით იმ სესხის ერთეულს, რომლის ქვეშაც აღმოჩნდებით. ძალიან იშვიათ შემთხვევებში, ის დაზოგავს, მაგრამ ეს გამონაკლისია წესით.

და, ალბათ, ყველაზე მნიშვნელოვანი რჩევა ყოველთვის არის იმისთვის, რომ დარწმუნდეთ, რომ დაფაროთ საბანკო სესხი (მიკროლეიონი). ეს არ ნიშნავს იმას, რომ ყოველი გადახდევინების შემდეგ გიჟი უნდა გახდეთ, თავი დაანთოთ და ბანკის თანამშრომლები აიყვანოთ. მაგრამ ეს შესაძლებელია არა მხოლოდ შესაძლებელი, არამედ აუცილებელი იყოს დავრწმუნდეთ, რომ გარიგება დახურულია კრედიტის დაგეგმილი ან ადრეული დაფარვით. ჰკითხეთ და შეგიძლიათ დარწმუნებული იყოთ, რომ ბანკის მხრიდან თქვენს მიმართ რაიმე პრეტენზია უკანონოა.

სწორად დაამყარეთ თქვენი ურთიერთობები საკრედიტო ორგანიზაციებთან. იცოდეთ თქვენი უფლებები და მოგვმართეთ მათი მტკიცებით.

მარტი Pkr \u003d 600000x 0.3 / 365 x 31 \u003d 15288 რუბლი.

აპრილი Pkr \u003d 400000x 0.3 / 365 x 30 \u003d 9863 რუბლი.

მაისი Pkr \u003d 200000x 0.3% / 365 x31 \u003d 5096 რუბლი.

Pkr \u003d 15288 + 9863 + 5096 \u003d 30247 რუბლი. - სესხის პროცენტის ოდენობა სესხის გამოყენების მთელი პერიოდის განმავლობაში, ე.ი. 3 თვე

ძირითადი ვალის რეგულარული გადასახდელების შემთხვევაში, ანგარიშსწორება ხორციელდება ანალოგიურად:

მაგალითი 2

გაიცა მოკლევადიანი სესხი 150,000 რუბლის ოდენობით. წელიწადში 25% 2 თვის განმავლობაში, გამოცემის თარიღი არის 2002 წლის 10 ოქტომბერი. სესხის დაფარვა მოხდა შემდეგი განვადებით:

10/20/02 - 48,000 რუბლი.

11/10/02 - 52,000 რუბლი.

11/20/02 - 10,000 რუბლი.

10.12.02 – 40,000 რუბლს შეადგენს.

გამოსავალი:

განსაზღვრეთ დღეების რაოდენობა თითოეულ პერიოდში:

10.10.02-20.10.02 - 10 დღე

10.21.02-10.11.02 - 21 დღე

11.11.02-20.11.02 - 10 დღე

11.21.02-10.12.02 - 20 დღე

სულ: 61 დღე

ცხრილი 3.2

სესხზე ძირითადი დავალიანებისა და პროცენტის დაფარვის თანხის გაანგარიშება, რუბლს შეადგენს.

სიმწიფე	პერიოდის დღეების რაოდენობა	ძირითადი თანხის ოდენობა	თანხა% სესხისთვის	ძირითადი დაფარვის თანხა	დირექტორის ნაშთი
სულ:

PCR 10.10.-20.10-დან. \u003d 150000х0.25 / 365 x 10 \u003d 1027 რუბ.

PCR 10.21.-10.11. \u003d 102000x0.25 / 365 x 21 \u003d 1467 რუბ.

PCR 11.11 – დან 20.11. \u003d 50000x0.25 / 365 x 10 \u003d 342 რუბლს შეადგენს.

PCR 11.21.-10.12. \u003d 40000x0.25 / 365 x 20 \u003d 548 რუბლი.

სულ Pkr \u003d 1027 + 1467 + 342 + 548 \u003d 3384 რუბლი, პროცენტის ოდენობა სესხის გამოყენების მთელი პერიოდისთვის.

1,2. საბანკო სესხის აღების მეთოდები

საკრედიტო ურთიერთობები (გამსესხებელი-გამსესხებელი) აგებულია გადაუდებლობის, დაფარვისა და გადახდის პრინციპებზე. სესხის გაცემის მეთოდი დამოკიდებულია მსესხებლის საკრედიტო ისტორიაზე, გაყიდვიდან შემოსავლის ერთიანობაზე, წარმოების ციკლის დეტალებზე, მსესხებლის მოთხოვნილების ბუნებაზე.

რუსულ პრაქტიკაში, საბანკო სესხების 4 ძირითადი მეთოდი არსებობს:

ერთჯერადი სესხები

საკრედიტო ხაზის გახსნა

ანგარიშის დაკრედიტების შემოწმება

ოვერდრაფტი.

ერთჯერადი სესხი- (მოკლევადიანი, საშუალოვადიანი, გრძელვადიანი) ყველაზე გავრცელებული მეთოდი, გაიცემა გადაუდებელი სესხის ფორმით, განსაზღვრული ვადიანობით. სესხის გაცემისას ბანკი ხსნის სესხის ანგარიშს, რომელიც დახურულია დაფარვისთანავე. მოკლევადიანი უზრუნველყოფილი სესხები ყველაზე ხშირად გვხვდება, როგორც ყველაზე ნაკლები საკრედიტო რისკი. მოკლევადიანი სესხი შეიძლება გაიცეს პირობების „მოთხოვნა“ დაზუსტების გარეშე, ამგვარი სესხის დაფარვა შეიძლება მსესხებლის მიერ ან ბანკის მიერ მოთხოვნით ნებისმიერ დროს (3-7 დღის შეტყობინებით). ამ ტიპის სესხს ეწოდება ზარიმისი საპროცენტო განაკვეთები ნაკლებია, ვიდრე განსაზღვრული ვადიანი სესხები.

საკრედიტო ხაზი- ეს არის ხელშეკრულება ბანკსა და საწარმოს შორის, სესხის მაქსიმალური ოდენობის განსაზღვრის განმავლობაში, გარკვეული პირობების შესაბამისად. დადგენილი საკრედიტო ლიმიტის ფარგლებში, მსესხებელს დამატებითი მოლაპარაკებების და შესრულების გარეშე შეუძლია აირჩიოს შეთანხმებული სესხის ოდენობა (ბანკის შეტყობინებას). სესხის გაცემა შესაძლებელია საჭიროებისამებრ ან ცალკეულ ტრანზებში საგადასახადო დოკუმენტების გადახდის საშუალებით. დაკრედიტების ეს ფორმა გამიზნულია ფულადი სახსრების დროებითი საჭიროების დასაფარად (სეზონურობის გამო) და როდესაც მსესხებელს არ შეუძლია ზუსტად განსაზღვროს სესხის მოთხოვნილება. ხელშეკრულებას ბანკსა და მსესხებელს შორის განსაზღვრავს საკრედიტო ლიმიტი, ვადა და ტიპის საკრედიტო ხაზი. სესხის დაფარვა შეიძლება მოხდეს გარკვეულ დროს, ან როგორც ხელმისაწვდომი გახდება სახსრები. საკრედიტო ხაზის გამოყენებისთვის, ბანკი დამატებით ანაზღაურებს. საფასური ან უზრუნველყოფს მას, როგორც მომსახურებას ყველაზე მნიშვნელოვანი მომხმარებლებისთვის. საკრედიტო ხაზი იხსნება გარკვეული პერიოდის განმავლობაში (1 წელი) და შეიძლება განახლდეს (ნაწილის დაფარვის შემდეგ იგი ამ თანხით გახანგრძლივდება), არ განახლებადი და მიზნად ისახავს 0 მაგალითად, კონკრეტულ კონტრაქტში გათვალისწინებული მიწოდებისთვის.

ხელშეკრულების ანგარიში- ერთი აქტიური პასიური ანგარიში (ანგარიშსწორება და სესხი), რომელზედაც გათვალისწინებულია კლიენტთან ყველა საბანკო ოპერაცია, სესხის გაცემა მიმდინარე წარმოების მიზნებისათვის. იგი გამოიყენება საკრედიტო და ანგარიშსწორების ოპერაციების შესაქმნელად. ეს ასახავს მსესხებლის გადახდის ბრუნვას, ხოლო მიმდინარე ანგარიში დახურულია. ასეთი სესხი გაიცემა განსაკუთრებით სანდო მომხმარებლებზე, რომ მოხდეს გადახდის ბრუნვის დარღვევა (როდესაც მათი ფინანსური საჭიროებები აღემატება ხელმისაწვდომ რესურსებს).

ანგარიშის ბალანსი შეიძლება იყოს სადებეტო და საკრედიტო. სადებეტონაშთში მოცემულია მსესხებლისათვის ბანკის წინაშე სესხის თანხა (პროცენტი დარიცხულია ბანკის სასარგებლოდ); საკრედიტო ბალანსი  მიუთითებს საწარმოს საკუთარი სახსრების ბრუნვაზე (პროცენტი დარიცხულია საწარმოს სასარგებლოდ). სესხი გაიცემა ხელშეკრულებაში, სადაც მითითებულია ნაშთის დაფიქსირების ვადები და ვადა, მაქსიმალური დასაშვები სადებეტო ნაშთი და ვადა, პროცენტი, რომელსაც კლიენტი გადაიხდის და საპროცენტო განაკვეთი, რომელსაც ბანკი კლიენტს გადაუხდის საკრედიტო ბალანსით + ანგარიშის შენარჩუნების საფასური. სესხის აღებისას კონტრაქტორი   სესხი გაიცემა ანგარიშსწორების დოკუმენტების გადახდის გზით, ხოლო დაფარდება მსესხებლისთვის ყველა გადასახადი.

მსესხებლისთვის, დადებითი ასპექტია თანხების მიღება საჭიროებისამებრ, ბანკი დაზოგავს საკრედიტო რესურსებს, რადგან სესხი გათვალისწინებულია მხოლოდ გადახდის ბრუნვაში არსებული უფსკრულით. ხელმისაწვდომობა ხელშეკრულების ანგარიში  არ უშლის სხვა სესხების მიღებას ამ ან სხვა ბანკში.

ოვერდრაფტი- ზოგჯერ განსაზღვრულია როგორც მრავალფეროვნება ხელშეკრულების ანგარიში. მაგრამ ზოგად მახასიათებლებთან ერთად, არსებობს განსხვავებები ანგარიშთან, სიმწიფესა და განათლების სიხშირეში - ოვერდრაფტები უფრო მოკლეა და ნაკლებად გავრცელებულია). ეს არის მოკლევადიანი სესხის ფორმა, რომელიც გავრცელებულია საბანკო პრაქტიკაში. იგი მომხმარებლებს ეძლევა მიმდინარე ანგარიში, ოვერდრაფტის შესახებ შეთანხმების საფუძველზე, საჭიროების შემთხვევაში, ანგარიშსწორება და ფულადი დოკუმენტები თანხის აღემატება თანხის საწარმოს ანგარიშზე, იხდის ბანკს საკუთარი რესურსების ხარჯზე. შედეგად, ჩამოყალიბებულია კლიენტის მიმდინარე ანგარიში სადებეტო ბალანსირომელიც გადადის სპეციალურ ანგარიშზე ასეთი სესხების რეგისტრაციისთვის, კლიენტის გამო თანხები იგზავნება მის დაფარვაში. თ.ო. სესხის თანხა არ არის განსაზღვრული და იცვლება სახსრების მიღებისთანავე. სესხის ხელშეკრულებაში გათვალისწინებულია ოვერდრაფტის გამოყენების ვადა, სესხის გაცემის პირობები და დაფარვის პროცედურა. ოვერდრაფტის გამოყენება საშუალებას გაძლევთ მოაგვაროთ მოკლევადიანი შემომავალი ფინანსური პრობლემები; ოვერდრაფტი არ გამოიყენება გრძელვადიანი ხარჯების დასაფინანსებლად.

საწარმოს - სესხის გამცემი სესხის სანდოობის შეფასება

სესხის გაცემის ერთ – ერთი პრინციპი, დაფარვასთან ერთად, გადახდასა და გადაუდებელობას წარმოადგენს დიფერენციაცია. სესხების გაცემით, ბანკები განასხვავებენ მის პირობებს მსესხებლის სესხის მიხედვით. საკრედიტო შეფასება ხორციელდება უშეცდომოდ და ეხება როგორც საწარმოებს, ასევე მოქალაქეებს.

საწარმოს სანდოობის შესაფასებლად გამოიყენება კოეფიციენტის მეთოდი, მოქალაქეების სანდოობის შესაფასებლად - შემოსავლის განცხადება, ქონების საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტები და ა.შ.

რომ შეაფასოს სანდოობა მინიმუმ შემდეგი ფინანსური კოეფიციენტები გამოიყენება:

მიმდინარე ლიკვიდობა (K ტ);

გადაუდებელი ლიკვიდობა (K SL);

აბსოლუტური ლიკვიდობა (K ალ);

ავტონომია (K ა).

ლიკვიდობის მაჩვენებლები (კოეფიციენტები)ახასიათებს საწარმოს საერთო უსაფრთხოება მოქმედი აქტივებით საქმიანი საქმიანობის წარმართვისა და გადაუდებელი ვალდებულებების დროულად დაფარვის მიზნით.

ეს მაჩვენებლები გამოითვლება იმ აქტივების იმ ოდენობის შედარების გზით, რომლებიც შეიძლება სწრაფად გადაიქცეს გადახდის საშუალებად, მოკლევადიანი ვალდებულებების ოდენობით.

როგორც წესი, გამოითვლება შემდეგი სამი ლიკვიდობის მაჩვენებელი:

მიმდინარე ლიკვიდობის თანაფარდობა: (დაფარვის კოეფიციენტი) (Ctl):

სადაც გვ 630 - დივიდენდების გაანგარიშება;

გვ 640 - გადავადებული შემოსავალი;

თუ გამოანგარიშებული თანაფარდობა არ არის 2-ზე ნაკლები, მაშინ კომპანიას შეუძლია დავალიანების დაფარვა.

სწრაფი (გადაუდებელი) ლიკვიდობის თანაფარდობა (Xl)   უფრო წარმოდგენილია ვიდრე დაფარვის კოეფიციენტი.

საწარმოს წარმატებული მუშაობისთვის, ეს მაჩვენებელი უნდა იყოს მინიმუმ 1.

ლიკვიდობის აბსოლუტური მაჩვენებელი (განავლით):

ეს მაჩვენებელი უნდა იყოს მინიმუმ 0.2-05.

საწარმოს ფინანსური დამოუკიდებლობის მაჩვენებელი ან ავტონომიის რაციონი (კა).ეს კოეფიციენტი ახასიათებს საწარმოს მფლობელების წილს ფინანსურ და ეკონომიკურ საქმიანობაში გამოყენებული სახსრების ჯამში.

სადაც 650 - რეზერვები მომავალი ხარჯებისა და გადასახდელებისთვის.

ამ ინდიკატორის მნიშვნელობა უნდა იყოს მინიმუმ 0.6

ამ კოეფიციენტების მასშტაბებიდან გამომდინარე, საწარმოები იყოფა საკრედიტო ვალდებულების სამ კლასად.