Jelzálogkölcsön-támogatási program feltételei. Aizhk - segítség a jelzálogkölcsön-hitelfelvevők számára

Az orosz hatóságok 2017-ben elfogadták a 961. számú határozatot, amely szabályozza a nehéz helyzetben lévő hitelfelvevők számára nyújtott pénzügyi támogatás folyamatát. A kormány mintegy 2 milliárd rubelt különített el erre a célra. Annak érdekében, hogy tagja legyen az AHML jelzálog-programnak a Sberbankon, egy személynek el kell lépnie egy hitelintézetbe, és nyilatkozatot kell írni.

A költségvetési kedvezményeket a következő személyek kapják:

• Egy vagy több gyermeket eltartó polgárok (ideértve a nevelő gyermekeket is);
• Katonai konfliktusok veteránjai;
• Szülők, akik huszonnégy évesnél fiatalabb, teljes munkaidőben tanuló eltartott hallgatóval rendelkeznek;
• Fogyatékkal élők és a fogyatékossággal élőket gondozó emberek.

Segítségnyújtásban részesülnek azok a családok, amelyek nehéz pénzügyi helyzetben vannak (a háztartások jövedelme nem haladja meg az elmúlt 90 nap minimális megélhetési szintjének kétszeresét). A támogatások nyújtásának második előfeltétele a kölcsönvett pénzeszközök költségeinek harminc százalékkal történő megnövekedése.

Az AHML jelzálogprogramjának feltételei a Sberbanknél bizonyos korlátozásokat vezetnek be a biztosítékok területére. Az egyszobás apartman maximális mérete nem haladhatja meg a 45 négyzetmétert. m. Kétszobás apartman - 65 négyzetméter m. Háromszobás - 85 négyzetméter. m. Előnyöket kapnak azok a polgárok, akiknek a jelzálogkölcsön az egyetlen ház. Támogatási kérelmet a kölcsönszerződés aláírását követő 12 hónapon belül lehet benyújtani.

Az AHML Sberbanki jelzálogprogramjában való részvételhez a kérelmezőnek el kell készítenie:

• alkalmazása;
• Az Orosz Föderáció állampolgárának útlevél;
• Minden gyermek születési anyakönyvi kivonata;
• Örökbefogadási igazolás, gyámsági engedély és bírósági határozat (ha nevelő gyermekek vannak);
• Háborús veterán bizonyítvány;
• Orvosi vizsgálat igazolása. Ez a papír rendelkezésre áll;
• Az egyetemi okmány (teljes munkaidős oktatáshoz);
• Az egyéni nyugdíjszámla kimutatása;
• Jövedelem igazolás hitelintézet formájában;
• A vállalati igazgató pecsétjével és aláírásával hitelesített munkafüzet;
• A foglalkoztatási központ igazolása a munkanélküli-ellátások összegéről (ideiglenesen munkanélküli állampolgárok számára);
• A lakáshitel kiadásakor elkészített költségjelentés;
• Eredeti hitelmegállapodás;
• A regisztrációs lap másolata;
• Fizetési ütemterv.

A Sberbank AHML jelzálogprogramjának feltételei szerint a kérelmezőnek biztosítási szerződést és igazolást kell benyújtania a biztosítási díj megfizetéséről. Az értékpapírok listáját a Sberbank kezelői kérésére meg lehet változtatni. Ha a hitelező jóváhagyja a szerkezetátalakítást, a fennmaradó összeg 30% -kal csökken (a kompenzáció maximális összege 1,5 millió rubel).

A felhalmozott bírságokat és büntetéseket levonják (kivéve azokat a büntetéseket, amelyeket a hitelfelvevőnek bírósági határozat alapján kellett megfizetnie). Ha a kölcsönt devizában adták ki, akkor annak nagyságát speciális kamatlábbal kell kiszámítani (alacsonyabbnak kell lennie, mint a hivatalos valutajegyzések). A devizahitel határköltségét évente 11,5% -on határozzák meg.

A Számviteli Kamara szakértői szerint a deviza hitelfelvevőknek nyújtott támogatási programnak komoly hiányosságai vannak. A tisztviselők úgy vélik, hogy a pénzügyi támogatás feltételei nem átláthatók. Ennek következménye a költségvetési előnyök nyújtásának nagy százaléka. A program elsősorban deviza hitelfelvevők számára készült. Azoknak az ügyfeleknek, akik kölcsönt vettek fel rubelben, gyakorlatilag nincs esélyük arra, hogy támogatást kapjanak.

A bankok rendkívül vonakodnak a szerződések felülvizsgálatától. Minden lehetséges módon elhalasztják a Sberbanki AHML jelzálogprogram keretében benyújtott kérelmek elbírálásának folyamatát, és megtagadják a legtöbb kérelmező számára a kedvezményes feltételek megadását. A bankárok nem akarják rontani a hitelportfólió minőségét, mivel ehhez további pénzügyi tartalékok létrehozására lesz szükség.

A Számviteli Kamara munkatársai úgy vélik, hogy alábecsülik a szerkezetátalakított jelzálogkölcsönök számát, ami a költségvetési forrásokkal való visszaélésre utal (hivatalos adatok szerint mintegy 1300 szerződést módosítottak). Ezt a problémát az AHML-nek küldött levél ismertette. A Számvevőszék kérésére még nem válaszoltak.

A társadalomban a deviza hitelfelvevőkhöz való hozzáállás kétértelmű. Valaki együttérzi a bankok ügyfeleivel, míg valaki elítéli őket. A legtöbb jelzálogkölcsön-felvevő hitelt vett fel, mielőtt a rubel hirtelen összeomlott. Az emberek deviza jelzálogkölcsönt vettek, mivel annak kamatlába alacsonyabb volt, mint a rubelhitelnél. Ez a tény indítja a heves nyilvános vitát.

Sokan úgy vélik, hogy a Sberbank ügyfeleinek maguknak kell megoldaniuk problémáikat. Jelzik, hogy az anyagi segítséget állami alapok rovására nyújtják (azaz az adófizetők rovására). Valaki azt mondja, hogy a jelzálogkölcsön-felvevők segítése a rendes hitelmegállapodások feltételeinek felülvizsgálatához vezethet. Ez a politika aláássa a bankrendszer stabilitását, és előfeltételeket teremt a gazdasági válság kialakulásához.

A deviza jelzálogkölcsönök folyamatosan vonzzák a sajtó figyelmét. Piketteket szerveznek és különféle rendezvényeket tartanak nyilvános helyeken. Az emberek megrohamozták a bankok irodáit, és éhségsztrájkokat rendeztek. Az állampolgárok nem elégedettek a hatóságok és a finanszírozók intézkedéseivel. A valuta jelzálogkölcsönökkel kapcsolatos helyzet társadalmi feszültség forrása. 2017-ben egy embercsoport megragadta az Oroszországi Bank recepcióját, és megbeszélést igényelt Elvira Nabiullinnal (az Orosz Föderáció Központi Bankjának vezetőjével). Megelőző beszélgetéseket folytattak az emberekkel. A kezdeményező csoport jogosulatlan intézkedéseit a rendészeti szervek elnyomták.

Mi az AHML?

2008 elejét az ország gazdasági válságának kezdete jellemezte, amely a nemzeti valuta - a rubel hirtelen gyengüléséhez vezetett, és ennek eredményeként a fő devizák árfolyamának emelkedéséhez. Ezt befolyásolja minden lakáshitel-hitelfelvevő, különösen azok, akik dollárban vagy euróban regisztrálták az ingatlan jelzálogkölcsönét.

Az ország lakosságának számos gyűlése arra kényszerítette az államot, hogy keresse a jelzálogpiac helyzetének stabilizálásának lehetőségeit, ami végül a jelzálogkölcsön-hitelfelvevők támogatására szolgáló AHML program létrehozásához vezetett, amely 2018 és 2019 között is érvényes. Az alábbiakban ismertetjük a program fő feltételeit, a dokumentumcsomagot, a támogatás formáját és összegét.

Az orosz kormány a 2015-ös 373 határozat elfogadásával külön listát adott a hitelfelvevők számára a szerkezetátalakítás lehetőségéről. Ez a szabályozási aktus meghatározza a nehéz pénzügyi helyzetben lévő AHML hitelfelvevők támogatási programjának végrehajtásának feltételeit. Mit határoztak meg?

Kedves olvasók! A jogi problémák megoldásának szokásos módszereiről beszélünk, de az eset különleges lehet. Mi segítünk ingyenesen talál megoldást a problémájára  - egyszerűen telefonon hívja fel jogi tanácsadónkat:

Gyors és ingyen! A választ a webhelyen található tanácsadói űrlapon keresztül is gyorsan megkaphatja.

Az adósokra vonatkozó követelmények meghatározása

N / l gyermekek, fogyatékkal élő gyermekek vagy az ellenségeskedés résztvevőinek kategóriájába tartozó személyek számíthatnak segítségre.

A szerkezetátalakítás iránti kérelem benyújtásának napjától kezdve a jelzálogkölcsönt kiállító állampolgár összes jövedelme, elosztva családja összes tagjának számával, kivéve a jelzálogkölcsön kifizetését, 1,5-szer alacsonyabb a létminimumnál.

A kölcsönben részesült személy dokumentálisan igazolhatja családja összes jövedelmének csökkenését az elmúlt három hónapban, mielőtt átszervezés iránti kérelmet nyújtana be, az előző naptári év havi átlagos jövedelméhez képest több mint 30% -kal, vagy pedig a kölcsönszerződés alapján történő fizetés több mint 30% -kal növekedett a korábban gyártott.

A jelzálogkölcsönnek 12 hónapos időszakot megelőznie kell, hogy a polgárok gazdasági támogatást kérjenek.

Jelzálog feltételek

Meghatározzák azokat a feltételeket, amelyeknek a kibocsátott jelzálogkölcsönnek meg kell felelnie:

• • a kölcsön célja a közös építés, a ház felújítása vagy egyéb elválaszthatatlan javítása, vagy az e célból kiállított kölcsön refinanszírozása;
  • a hitelkifizetések késedelme a kérelem benyújtásának napjától számított 30–120 napig tart;
  • jelzálogkölcsön, amelyet 2015.01.01-je óta bocsátottak ki

A kölcsönt kiadó hitelintézetnek a program tagjának kell lennie. Egyébként a támogatás regisztrációja nem lehetséges.

A zálogkölcsönre vonatkozó követelmények

A jelzálogkölcsön-szerződésként végrehajtott ingatlanokra a következő követelmények vonatkoznak:

• a jelzálogkölcsön az egyetlen a polgárok számára, míg a lakáskölcsönt felvevő személynek megengedheti, hogy az ingatlan egy részét egy másik házban birtokolja, de legfeljebb 1/2-ig a lakásállomány bármely tárgyában;
• ára 1 négyzetméter a jelzálogkölcsönök nem haladhatják meg a hasonló árat a másodlagos vagy elsődleges lakáspiacon több mint 50% -kal, figyelembe véve a regionális értékmutatókat és a statisztikai hatóság által a kölcsönszerződés megkötésekor kapott információkat.

A 3 vagy annál több gyermeket felvevő családok esetében a jelzálogkölcsön árára és területére vonatkozó követelmények nem vonatkoznak.

Annak érdekében, hogy az AHML támogatási programja keretében a 373. számú rendelet keretében állami támogatást lehessen igénybe venni a hitelfelvevő számára, a jelzálogkölcsön adóssága, a kölcsön devizaneme és a hitelfelvevő korábbi szerkezetátalakításban való részvételének tényei nem fontosak.

AHML hitelfelvevők támogatási programja: a részvételhez szükséges dokumentumok csomagja

A dokumentumok listájához a hitelfelvevőnek meg kell erősítenie, hogy megfelel-e a 2017-es jelzálogkölcsön-átalakításra vonatkozó állami program feltételeinek az AHML segítségével.

Ezek a dokumentumok tartalmazzák:

• szerkezetátalakítási kérelem - az űrlapot a hitelintézetnél személyesen tölti ki a hitelfelvevő vagy egy banki szakember;
• igazolások, igazolások, igazolások, amelyek igazolják a polgárok hozzáállását a 373. sz. rendeletben meghatározott kategóriákhoz (a gyermekek születéséről, az ellenségeskedésben való részvételről, a fogyatékosságról);
• információ a hitelfelvevő pénzügyi helyzetéről, jelezve annak jólétének több mint 30% -os csökkenését (2 hivatkozás a személyi jövedelemadóra, a foglalkoztatási központból, adóbevallások stb.);
• a kölcsönszerződés, a fizetési ütemterv, a zálogjogosult igazolása, a biztosíték vagyonának a hitelkezelés idején történő értékelési jelentése másolata stb.
• közös lakásmegállapodás;
• kivonatok az USRN-ből, amelyet a Rosreestr ad ki jelzálogkölcsön, valamint a hitelfelvevő és családtagjai tulajdonában lévő egyéb ingatlan fedezetként.

A végleges listát a pénzügyi intézmény állítja össze, és a hitelfelvevő meghatározza közvetlenül a hitelező bankban.

A jelzálogkölcsön-felvevők támogatási programjának időtartamát kormányzati szinten meghosszabbították a 2017. február 10-i, 2017. február 10-i, 2017. május 31-i határozattal (további meghosszabbítás lehetséges). Az AHML jelzálogkölcsön-hitelfelvevőinek nyújtott támogatási program keretében kompenzációt nyújtanak azoknak a lakáshiteleknek, amelyek szerkezetátalakítási megállapodásait 2017. május 31. előtt kötötték meg.

Monetáris programtámogatást kaphat az állami AHML-től a kölcsönadó banknál (utódja az első engedély megfosztása vagy csőd esetén) az átszervezett hitel megkötésének helyén az állami AHML-től. Az AHML jelzálogkölcsön-felvevők számára nyújtott program fő feltétele a jelzálogkölcsönt kibocsátó bank részvétele abban.

Az AHML támogatási program keretében nyújtott támogatás formája és összege

A 2017. évi 373 határozat felülvizsgálatával összhangban a kettő vagy annál több gyermekes családoknak nyújtott kölcsönökre vonatkozó kölcsönök maximális visszatérítésének összegét a szerkezetátalakítási megállapodás megkötésének időpontjában fennálló összeg 30% -ára emelik, de legfeljebb 1,5 millió rubelt.

A hitelfelvevő önállóan választja meg a kormány által az AHML támogatási program keretében megállapított gazdasági állami támogatás nyújtásának egyik formáját:

• a kölcsön összegének egy összegben történő leírása;
• a havonta legfeljebb 12 hónapos kölcsönre teljesített kötelező fizetés összegének csökkentése, összesen legfeljebb 200 ezer rubel időtartamra;
• az adósság egy részének megbocsátása, amikor a kölcsön devizáját rubelre változtatják;
• devizahitel konvertálása rubelre;
• a tőketartozás egy bizonyos időszakra történő kifizetésének elmulasztása a későbbi átutalással.

A támogatás maximális összege a kölcsön összegének a fennálló adósság 10% -ával történő csökkentése.

Fontos! Az 1. hitelfelvevőnek nyújtott támogatás összege nem haladhatja meg az 1,5 millió rubelt, és deviza jelzálogkölcsönök esetén - a kamatláb legfeljebb évi 12% -kal történő csökkentése a kölcsönszerződés időtartamára, a rubel jelzálogkölcsönök esetében - az alkalmazandó kamatlábra a szerkezetátalakítás során.

A kamatláb növelése csak akkor lehetséges, ha a hitelfelvevő megsérti a hitel feltételeit. Tilos a jelzálogkölcsön-hitelfelvevők számára a segélyprogramban felmerülő jutalékokat és díjakat felvenni a hitelfelvevőtől. A támogatás csak a hitelkifizetésekre vonatkozik, kivéve a hitelfelvevő egyéb kötelezettségeit, például a biztosításhoz vagy az értékeléshez kapcsolódókat.

2015-ben elindult a hitelfelvevők támogatására irányuló állami program, amelyet a Hitel-jelzálogkölcsön-ügynökség (AHML) hajtott végre. Az ilyen támogatás szükségességét a lakosság magas adósságterhelése és a devizaárfolyam jelentős növekedése diktálta. Az állami támogatást elsősorban a nehéz pénzügyi helyzetben lévő embereknek szánták.

Az ilyen projekt létezésének több éve alatt bizonyították annak magas hatékonyságát és relevanciáját, ám a programot költségvetési források hiánya miatt felfüggesztették. Ennek eredményeként a polgárok hatalmasan tagadták meg a kölcsönszerkezet átalakítását. 2017 augusztusában a kormány úgy határozott, hogy meghosszabbítja a támogatást, ám a programban néhány módosítás történt.

2018-ban a jelzálogkölcsön-hitelfelvevők az új szabályok alapján állami támogatást használhatnak fel. A kormány ígéri a polgárokat, hogy bizonyos követelmények mellett csökkentik a problémás jelzálogkölcsönök adósságát. Az innovációk elsősorban a devizahitelekre vonatkoztak.

Az állami lakáshitelezési program fő lényege

Annak érdekében, hogy kihasználják az állami támogatást a jelzálogkölcsön átszervezésében, a hitelfelvevőnek külön dokumentumcsomagot kell összegyűjtenie, és kérelmet kell benyújtania bankjához. Ha a polgár jóváhagyást kap, akkor a hitelfelvevővel a jelenlegi megállapodáshoz kiegészítő megállapodást kell kötni. Az adósságátalakítás után a havi kifizetések költsége évi 11,5% -ra csökken, és az adós másfél év türelmi időt kap.

A jelzálogkölcsön fő adósságának csökkentésére irányuló állami támogatást a szövetségi költségvetésből osztják ki. A finanszírozás ellenőrzése érdekében létrehozták a Lakásjelzálogkölcsön-ügynökséget, amely közvetítőként kezdte el játszani a hitelező és a hitelfelvevő között. Egy ilyen rendszer eredményeként a bank pénzügyi veszteséget kap cserébe, és a hitelfelvevő kedvezményes hitelfeltételeket kap.

Annak megértése érdekében, hogyan működik a legnagyobb állami üzleti projekt, meg kell tanulmányoznia ennek a szervezetnek a cash flow mechanizmusát. Az AHML kétszintű finanszírozási rendszerrel rendelkezik. Az első szakaszban az ügynökség szorosan együttműködik a hitelezőkkel, akik az AHML program keretében komplex adósságot bocsátanak ki és szerkezetátalakítanak. A második szakaszban a szervezet visszaváltja az ilyen kölcsönökkel szemben támasztott követelési jogait, és óvadékuk során rendkívül likvid értékpapírok kibocsátásával vonzza pénzeszközöket a tőzsdén.

A rendszerben részt vevő valamennyi résztvevő pénzügyi kedvezményeket kap. A bank díjat számít fel az ügyfélszolgálatért, és nem gondolja, hogy hol szerezzen pénzt a hitelezéshez. A hitelfelvevő alacsonyabb kamatláb mellett fizeti a jelzálogot. Az AHML nem ellenőrzi az egyének fizetőképességét, mivel pénzt ad a banknak, és az adósság visszafizetésének elmulasztása esetén minden kérdést a bank részvétele nélkül old meg.

A jelzálogkölcsönök állami támogatási programjának meghosszabbítását 2018-ban 2 milliárd rubel értékpapírok további kibocsátása tette lehetővé.

Jelzálogátalakítás az AHML program keretében

A 2018-ban nehéz pénzügyi helyzetben lévő jelzálogkölcsön-hitelfelvevőknek nyújtott AHML-támogatást a 2017. augusztus 11-i 961. számú határozat alapján fogják nyújtani. Az új program keretében az egyének anyagi támogatást kaphatnak a fennmaradó adósság 30% -ának, de legfeljebb 1,5 millió rubel leírásának formájában. Ezenkívül a hitelfelvevő számíthat a felhalmozott büntetés törlésére, amelyet a bírósági határozat nem írt le.

A lakáscélú jelzálog refinanszírozása után a devizahitel költsége évente 11,5% lesz, és a rubelhitel nem haladja meg a jelenlegi banki kamatlábat. Az állam kétféle támogatást nyújthat az adósságátalakítás során:

• devizahitel alacsonyabb kamatlábú konvertálása rubelhitelké;
• az adósság lehető legnagyobb részének leírása.

A jelzálogkölcsön átalakítását csak a hitelező döntése alapján hajtják végre. A követelési jog átruházásakor jutalékot nem számítanak fel. Az AHML részt vesz a refinanszírozás kibocsátásában. A 961. sz. Rendelet keretében a polgárok alábbi kategóriái számíthatnak kedvezményes hitelfelvételre:

• kiskorú gyermekes családok;
• háborús veteránok;
• gyámok és vagyonkezelők, akik kisgyermekeket nevelnek;
• fogyatékossággal élő csoport;
• 24 éven aluli személytől függő egyének.

A fenti személyek számára további feltételt állapítanak meg. A szerkezetátalakítás előtti utolsó három hónap átlagos havi jövedelmének kevesebbnek kell lennie, mint minden családtag számára. A minimálbért az egyén lakóhelye szerint kell meghatározni. Ezenkívül a második feltétel a havi fizetés 30% -os növekedése a jelzálog kézhezvételének időpontjához képest. Ez a tétel a legtöbb rubel hitelfelvevő számára nem teszi elérhetővé az preferenciális refinanszírozási programot.

2017 végén az állami támogatási programba nem tartozó ügyfelek problémáinak megoldása érdekében külön bizottságot hoztak létre, amelyen egyénileg megvizsgálták azon egyének kérelmeit, akik - a nyilvánvaló szükséglet ellenére - nem felelnek meg a meghatározott feltételeknek. A bank a hitelfelvevő személyes kérelme alapján összeállítja a rászorulók listáját. Az ügynökségek közötti bizottság dönthet úgy, hogy kétszeresére növeli a támogatás maximális összegét a rászorulók bizonyos csoportjai számára.

Véleményünk szerint a bankok szándékosan elutasítják a polgárok számára nyújtott hitelek refinanszírozását, de ez nem igaz, mivel egy ilyen eljárás pénzügyi intézmények számára előnyös. A követelési jog átruházása esetén az állam kompenzálja a hitel veszteségét, amely a kölcsön idő előtti visszafizetése esetén merülhet fel.

A jelzálogkölcsönnek bizonyos követelményeknek is meg kell felelnie. A kedvezményes kölcsönök igénybevétele érdekében a biztosítékterületnek meg kell felelnie a következő követelményeknek:

• az egyszobás apartman nem haladhatja meg a 45 négyzetmétert. m, két szobás lakás - 65 nm. m, háromszobás, több mint 85 négyzetméter. m;
• az egy négyzetméter költsége nem haladhatja meg a régióban megállapított ár 60% -át;
• a vásárolt házaknak csak az állampolgároknak kell lenniük, miközben a házak megosztása megengedett egy másik épületben, de nem haladhatja meg az 50% -ot az egész család számára.

Érdemes megjegyezni, hogy az ingatlan méterének területére és költségére vonatkozó követelmény nem vonatkozik a nagy családokra. Ha a polgárok e kategóriája más vagyonnal rendelkezik, akkor gyorsan átruházható más rokonokra, és akkor nem veszik el az állami támogatással nyújtott kedvezményes kölcsönök joga.

Milyen dokumentumok szükségesek a hitel szerkezetátalakításához 2018-ban

Az állami program keretében történő jelzálogkölcsön refinanszírozásához be kell nyújtania a bankjának egy kérelmet, a hitelfelvevő személyét, az engedményes kölcsönökhöz és a jelzálogkölcsönhez fűződő jogát megerősítő dokumentumokat. A bank különféle igazolásokat is kiállít a jelenlegi hitel állapotáról és a befizetett összegekről. A kölcsön feltételeitől függően a dokumentumok listája további nyomtatványokat is tartalmazhat, és az általános jegyzék egyes bizonyítványai választhatóak is lehetnek.

A minták listája a következő:

• jelentkezési lap az állami támogatási program keretében a jelzálogkölcsön jelenlegi feltételeinek felülvizsgálatához, az ok kötelező feltüntetésével;
• valamennyi családtag személyazonosító igazolványa (útlevél, születési anyakönyvi kivonat);
• vezetéknév megváltozása esetén a hitelfelvevő igazolást ad a válásról vagy a házasságról;
• a gyámoknak kivonatra van szükségük a bírósági határozatból, amely megerősíti jogállásukat;
• veterán bizonyítvány;
• a kérelmező vagy gyermekei rokkantsági csoportját igazoló dokumentum;
• kivonat a pénzügyi és személyes számláról a 24 év alatti személyek együttélésével kapcsolatos információkkal;
• egy iskola vagy egyetem igazolása arról, hogy egy gyermek teljes munkaidőben tanul;
• a dolgozó polgár számára a munkafüzet másolatát, azzal a megjegyzéssel, hogy a hitelfelvevő jelenleg foglalkoztatott;
• az egyéni vállalkozók számára a regisztráció megállási igazolása vagy a vállalkozások egységes állami nyilvántartásának kivonata;
• eredeti munkanyelv a munkanélküliek számára;
• munkanélküli ellátások igazolása a munkaerőpiacon regisztráltak számára;
• jövedelemkimutatás 2 személyes jövedelemadó formájában az összes dolgozó családtagtól;
• adóbevallás, szabadalom;
• nyugdíjas - igazolás az elmúlt 12 hónap nyugdíjának összegéről, hallgató esetében - az ösztöndíj összegét igazoló dokumentum;
• érvényes hitelmegállapodás és a havi jelzálogbefizetések ütemezése.

A következő dokumentumok biztosítékul szolgálnak:

• tulajdonosi okmány (igazolás);
• jelzálog (ha van);
• a hitelfelvevő nyilatkozata arról, hogy más ingatlannal rendelkezik;
• részvényszerződés egy építés alatt álló új épületben;
• biztosítékkal foglalkozó album;
• a helyiségek műszaki és kataszteri igazolása.

Az összes dokumentum elkészítése után a csomagot el kell küldeni a banknak, a hitelező pedig továbbítja a dokumentációt ellenőrzésre az AHML-hez. A rendeletekkel összhangban a kérelem elbírálása nem haladhatja meg a 30 napot. Ha további információkat kell megadnia a hitelfelvevőről, az eljárás több hónapot vehet igénybe.

Számos orosz számára a jelzálog az egyetlen mód a személyes lakóingatlan megvásárlására. Ugyanakkor, figyelembe véve egy ilyen kölcsön hosszú távú jellegét (több mint tíz év), számos lehetséges egyedi, előre nem látható körülmény, valamint az ország gazdasági helyzete miatt a banknak történő havi kifizetések bizonyos nehézségekbe ütköznek. Ez viszont hátralékhoz vezet, és ehhez a szerződés feltételei szerint bírságot és pénzbírságot szabnak ki.

Annak elkerülése érdekében, hogy elveszítsék azt a házat, amelyet a bank biztosítékként birtokol, és joga van a jelzálogkölcsönbe már befizetett pénzt a kölcsön megfizetése elmulasztása elkerülése érdekében, és hogy ne rontja el hiteltörténetét, a polgárok kénytelenek megfontolni az összes lehetséges kilépési lehetőséget. Ezért a kormány kidolgozott és végrehajtott egy olyan programot, amelynek célja a hitelfelvevők segítése, akik a saját hibájuk miatt nehéz helyzetbe kerülnek. Ezt a támogatást a jelzálogkölcsön-megállapodás átalakításának, vagyis a feltételek megváltoztatásának és az adósságnak az állami költségvetésből történő részleges kifizetésének formájában nyújtják be. A projektért a Lakásjelzálogkölcsön-ügynökség (AHML) felelõs, amelynek partnere a Sberbank.

Kedves olvasók!

Cikkeink a jogi kérdések tipikus megoldási módjairól szólnak, de minden eset egyedi. Ha szeretné tudni, hogyan lehet megoldani az adott problémát, kérjük lépjen kapcsolatba a jobb oldalon lévő online tanácsadó űrlapgal →

Gyors és ingyenes!  Vagy hívjon minket telefonon (éjjel-nappal):

Csökkentse a havi fizetést

Az állami támogatás egyik lehetősége a rendszeres havi részlet csökkentése. Meg kell azonban érteni, hogy ezt a következők miatt teszik:

• A jelzálogkölcsön-fizetési határidő meghosszabbítása, vagyis a szerződés több évvel meghosszabbodik;
• Alacsonyabb kamatlábak a kölcsönnél. Így csökken a havi fizetés összege és a jelzálog egésze túlfizetése;
• A kölcsön felvételének pénznemében bekövetkező változások - a devizahitel rubelre történő konvertálásának lehetősége, feltéve, hogy az árfolyam növekedése miatt a havi részlet harminc százalékkal növekedett a szerződés megkötéséhez képest.

Mivel a jövőben nem mindig lehet biztos benne, hogy stabil a helyzet, a halasztást, azaz a hitel szabadságot is megszervezheti. Ha a Sberbank jóváhagyja egy ilyen kérést, a hitelfelvevő egy bizonyos ideig mentesül a havi fizetések teljesítésétől, de nem teljes mértékben. Mindenesetre köteles az összeg felét megfizetni. Ennek ellenére ez jó lehetőség a pénzügyi helyzet legalább javítására és fizetőképességének visszaszerzésére. Ugyanakkor a jelzálogkölcsönök lejáratát nem hosszabbítják meg, és az ünnepek alatt ki nem fizetett összeget szétszórják a későbbi kifizetések.

Mit kínál a Sberbank?

Az AHML jelzálog-támogatási program jótékony hatással van mind a Sberbank, mind a hitelfelvevők számára. A bankot érdekli az adósság időben történő és teljes teljesítése, függetlenül attól, hogy az egyén személyes vagy állami pénzeszköze.

A szerkezetátalakítást a hitelfelvevő kezdeményezésére hajtják végre, miután benyújtották a vonatkozó kérelmet, dokumentumokat és jóváhagyták a kérelmet.

A részvétel feltételei:

• A hitelfelvevő pénzügyi helyzete az elmúlt három hónapban harminc százalékkal romlott az ő hibája miatt, összehasonlítva azzal, amely hitelfelvételkor volt;
• A havi rubelbeli hozzájárulás több mint harminc százalékkal növekszik az árfolyam növekedésével összefüggésben, ha a kölcsön deviza;
• Nettó hiteltörténet.

Ugyanakkor a szülők, az örökbefogadók és a gyermekek (tizennyolc éves korig), a nagy családok, a fogyatékossággal élő személyek és szüleik, akik fogyatékossággal élők és a háború veteránjai, hivatalos gyámjai jogosultak állami támogatás igénylésére.

A Sberbank a hitelszerkezet átalakításának részeként az egyik lehetőséget kínálja:

• Kétéves halasztás, amelynek során a hitelfelvevőnek havonta csak kamatot kell fizetnie;
• A kölcsönszerződés meghosszabbítása három-tíz évre;
• Egyéni fizetési ütemtervek (ha a hitelfelvevő például szezonális munkával rendelkezik);
• Negyedéves kamat;
• Hitel ünnepek a kamatlábak változásával.

Állami támogatás

Azok a hitelfelvevők, akiknek saját hibájuk miatt nehéz pénzügyi helyzetbe kerülnek, elvárható, hogy állami támogatást kapjanak. E célokból hozták létre az AHML-t. A jelzálog-visszafizetés és a szerkezetátalakítás egy szociális program részét képezi, amely az Orosz Föderáció 2015. évi kormányrendeletén alapul.

A jelzálogprogramok manapság változatosak, de az állam arra összpontosított, hogy támogassa az embereket, akik legalább harminc százalékkal elveszítették fizetőképességüket. A konkrét számadatokról szólva az állam egyszerre hatszázezer rubelt fizeti ki a jelzálog részét. Így a polgároknak lehetősége van vagy enyhíteni egy kis pénzügyi terhet, vagy megfizetni tartozásaik fennmaradó részét, és ezen alapok felhasználásával bezárni a jelzálogkölcsönt.

Mivel a Sberbank részt vesz ebben az állami programban, annak bármely fiókjában meg lehet kérdezni, hogy milyen lehetőségek állnak rendelkezésre egy adott hitelfelvevő számára, és milyen feltételeket nyújtanak neki. Mindegyiket gondosan elemezni kell, és összehasonlítani kell, hogy kiválassza az Ön számára legkedvezőbb lehetőséget. Ezen felül a Sberbank-nak kell lépnie ahhoz, hogy megkapja az állam által ígért támogatást a lakáshitel visszafizetésére. Más bankok ügyfeleinek kapcsolatba kell lépniük a bankjukkal.

Ingatlan követelmények

Az adósságot hivatalosan felfüggesztik, de azt 2017. május végéig meghosszabbították. Ennek oka az a tény, hogy a projektre két évre elkülönített pénzügyi forrásokat teljes mértékben felhasználták, azaz a projektet az ütemezés előtt befejezték. Az, hogy a jövőben meghosszabbítják-e, nem ismert, de az orosz állampolgárok már aktívan petíciókat készítenek, amelyekben felszólítják a program leállítását.

Ennek ellenére továbbra is van ideje segítségre. Ugyanakkor fontos tudni, hogy a magukra a hitelfelvevőkre és pénzügyi helyzetükre vonatkozó követelmények mellett a hitelintézettel vásárolt ház feltételeit is meghatározzák. Tehát például az állam nem fog segíteni azoknak, akik a következő területeken lakást vásároltak:

• 45 négyzetméter egyszobás lakóterülethez;
• 65 négyzetméter egy kétszobás apartmanhoz;
• 85 négyzetméter háromszobás házhoz.

Az orosz bankok ügyfelei, akik már célzott lakáshitelt kaptak, vagy még mindig fontolgatják azok megszerzésének lehetőségét, gyakran azon töprengenek, hogy mi a pontosan a jelzálogkölcsön-hitelfelvevők támogatási programja. Az a tény, hogy a jelzálog aktívan hozzájárul az Orosz Föderáció polgárainak lakhatási probléma valódi megoldásához, nem külön titok. Természetesen a házvásárlás finanszírozásának ez a lehetősége pozitív és negatív oldalakat is tartalmaz. Ennek használata nélkül azonban sok család, különösen a fiatalok, nem tudná megvásárolni saját apartmanját.

A következő gazdasági válság arra késztette az államot, hogy támogassa a jelzálogkölcsön-kölcsönvevőket, akik pénzügyi nehézségekbe kerültek.

Hatékony intézkedés a 373 sz. Rendelet 2015. április 20-i közzététele, amelyet az Orosz Föderáció kormánya készített.

A jelzálogkölcsön-tulajdonosoknak a jelen normatív aktusban előírt támogatási programjának végrehajtását az AHML struktúrája végzi, vagyis az ügynökség, amely felhatalmazással rendelkezik a jelzálogkölcsönök ösztönzésével. A dokumentum eredetileg előírta, hogy a fent említett pénzügyi támogatási program 2016 végéig marad hatályban. Ezt az állásfoglalást később azonban új normákkal egészítették ki és módosították.

Szünet után folytatódik a jelzálogkölcsön-kedvezményezettek állami támogatása. 2017 júliusában további 2 (két) milliárd rubelt különítettek el a támogatási program végrehajtására. Ezen alapok forrása egy speciális állami alap. Az új feltételeket és követelményeket, amelyek szerint a jelzálogkölcsön-felvevők teljes mértékben részt vehetnek az állami támogatási programban, a következő kormányrendelet határozza meg. A szabályozási aktus száma 961. E dokumentum 2017. augusztus 11-én kezdődik.

A részvétel feltételei

Jelenleg azok a jelzálogkölcsön-hitelfelvevők, akik teljes mértékben részt kívánnak venni az államnak nyújtott pénzügyi támogatási preferenciális programban, a következő feltételekkel állnak fenn:

• A hitelfelvevő kötelezettségei a hitelező bankkal szemben a célzott lakáshitel mellett a fennmaradó (fennálló) hitelösszeg 20-30% -ával csökkennek. A pénzügyi intézmény önállóan határozza meg az ilyen csökkentés összegét, amelynek maximális összege 1,5 (másfél) millió rubel lehet.
• A hitelező banknak és az állampolgár-hitelfelvevőnek joga van önállóan megállapodni a nyújtott támogatás formájában. Az első lehetőség - az ilyen támogatás teljes összege teljes egészében a jelzálogkölcsön fő tartozásának lezárására irányul, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy csökkentse a havi fizetés összegét. A második lehetőség - a nyújtott támogatás összegét a havi kifizetés legalább 50% -kal történő csökkentésére használják egy 18 (tizennyolc) hónapot meg nem haladó időszak alatt.
• A korábban devizában jelzálogkölcsönt helyettesíteni kell egy rendes rubel jelzáloggal. A jelzálogkölcsönök éves kamatlába nem haladja meg a 11,50% -ot. A hazai pénznemben nyújtott jelzálogkölcsönök éves kamatlába nem haladja meg az adott bankintézmény által megállapított kamatlábat, kivéve a jelzálogkölcsön-megállapodásban meghatározott alapvető biztosítási szabályok megsértése esetén.
• Létrejön egy külön osztályközi bizottság, amely felhatalmazást kap arra, hogy 100% -kal növelje a programban előírt marginális kifizetéseket, és jóváhagyó határozatokat bocsásson ki a részvételi jelentkezők jelentkezésére, ha az alapkövetelményektől legfeljebb két ponttal eltérnek.

Mint egyes hitelfelvevők mondják, a kereskedelmi bankok gyakran megtagadják a jelzálogkölcsönök átszervezését. Ez az intézkedés azonban előnyös a pénzügyi intézmények számára. Végül is az állam megtéríti a bankoknak a kamatbevételeket, a hiányt a jelzálog korai lezárása miatt.

A jelzálogkölcsön-felvevőknek nyújtott pénzügyi támogatási program 2017. február 10-én végrehajtott módosításai előírják, hogy a fennmaradó hitelösszeg legfeljebb 30% -ának, amely nem haladja meg az 1,5 (másfél) millió rubelt, a következő esetekben folyósítják a kérelmezőt:

1. A kérelmező családjának két gyermeke van.
2. A hitelfelvevő le van tiltva.
3. A hitelfelvevő fogyatékos gyermekkel rendelkezik.
4. A kérelmező katonai (katonai) műveletek veteránja.

Ha a jelzálogkölcsön-kedvezményezettnek egy gyermeke van, akkor a hitel fennmaradó összegének csupán 20% -át térítheti meg. A program feltételeiben 2017.10.10-én végrehajtott változtatások lehetővé teszik a kifizetés maximális értékének 100% -kal történő növelését, ha egy külön ügynökségek közötti bizottság jóváhagyja ezt a növekedést.

Meg kell jegyezni, hogy negatív vélemények vannak a jelzálogkölcsön-felvevők állami támogatási programjáról. Amint azt részletes elemzésük is mutatja, a kérelmek elutasításának fő okai gyakran az állampolgárok általi hamis információk szolgáltatásával és a program alapvető követelményeinek elégtelen ismeretével kapcsolatosak. Például nem minden programban való részvételre jelentkező figyelembe veszi azt a tényt, hogy a hitelfelvevőnek legkorábban a jelzálogkölcsön nyújtásától számított 12 (tizenkét) hónapon belül kell kérelmeznie a szerkezetátalakítást.

Ki jogosult részt venni a támogatási programban: a pályázók listája

A jelzálogkölcsön kölcsönben állami támogatásra hivatkozni jogosult szervezetek kategóriáinak listáját a 373. számú kormányrendelet tartalmazza. Ennek a szabályozási aktusnak a megfelelő módosításait 2016.11.24-én tették meg.

Így a következő típusú hitelfelvevők jogosultak pénzügyi támogatásra:

• Oroszország állampolgárai, akiknek legalább egy (egy) gyermeke van (kiskorú).
• Vagyonkezelők vagy opcionális gondviselők, akiknek legalább egy (egy) gyermek (kiskorú) van kórteremben.
• A katonai (harci) műveletek résztvevői.
• Fogyatékkal élők (hivatalos státusz).
• Fogyatékossággal élő gyermekek.
• Oroszország állampolgárai, akiknek huszonnégy évesnél fiatalabb gyermekeik vannak, és oktatási intézményben (teljes munkaidőben) járnak.

Melyek a program követelményei a jelzálogkölcsönökre

A jelzálogkölcsönök hitelfelvevőinek nyújtott állami támogatási program bizonyos követelményeket is előír a biztosítékkal rendelkező lakásokra vonatkozóan:

1. A jóváhagyott lakások teljes területének egy apartmanházban legfeljebb 45 négyzetméternek kell lennie - egy szobás lakás esetén legfeljebb 65 négyzetméter - egy kétszobás apartmannak, legfeljebb 85 négyzetméternek - legalább három nappali lakásnak.
2. A jóváírt ház teljes területének négyzetméterenkénti ára legfeljebb 60% -kal (a jelzálogkölcsön-megállapodás végrehajtásának időpontjától) meghaladhatja a kölcsönvevő (kérelmező) régiójában található tipikus lakás átlagos négyzetméteres költségét. A hivatalos statisztikákat figyelembe veszik.
3. A kölcsönzött lakás az egyetlen lakóterület a jelzálogkölcsön-hitelfelvevő számára. Az ingatlannak a hitelfelvevőnek tulajdonítható teljes részesedése (része) az egyéb házban nem haladja meg az 50% -ot. Az ilyen vagyon fennállását a 2014. április 30-tól számolják el. Más szavakkal: a részvételre jelentkező jelzálogkölcsön-hitelfelvevő nem lesz képes gyorsan újra regisztrálni saját, viszonylag értelemben vett többlettulajdonát.

Jelentős árnyalat  - a jóváírt lakások teljes területére vonatkozó fent említett korlátozások és a négyzetméterenkénti ár nem vonatkozik legalább három kiskorú gyermekkel rendelkező családokra.

Ha a hitelfelvevőnek egy másik házban fennálló részesedése (része) meghaladja az 50% -ot, kérelmét elutasítják, de választási lehetőségként a kérelmező ezt az ingatlant egyszerűen csak bármelyik rokon számára átregisztrálhatja. Ezenkívül tisztában kell lennie azzal, hogy 2017. augusztus 11-től az apartmanok területével és a program paramétereitől való eltéréssel kapcsolatos minden vitatott kérdést egy speciális ügynökségek közötti bizottság oldja meg.

Milyen feltételeknek kell teljesülniük a segítségkérőnek?

A pénzügyi támogatási program követelményei a jelzálogkölcsön-felvevők számára a következők:

• A jelzálog visszafizetésével kapcsolatos állami segítség kérelmezője az Orosz Föderáció állampolgára.
• A kérelmező jövedelme, levonva a havi jelzálogkölcsön-fizetést, nem haladhatja meg a megélhetési szintek kétszeresét azon a településnél, ahol a jelzálogkölcsön-hitelfelvevő él minden családtag esetében. Az elmúlt három hónapos időszakra vonatkozó információkat figyelembe veszik. Ebben az esetben a jelzálogkölcsön-fizetésnek legalább az indulási összeg 30% -ával kell növekednie.

Más szavakkal, a segítségnyújtási programot elsősorban azok a hitelfelvevők használhatják, akik kiállítottak