Az ingatlan biztosítási értéke a biztosítási szerződés megkötésének napján a helyének tényleges értéke. A biztosítási fedezet rendszerének vagyonának tényleges értékének meghatározásának jellemzői és árnyalatai

A vagyonbiztosításban bekövetkezett veszteségek biztosítási kártérítésének összege, feltételei és módja a biztosítási felelősségi rendszertől függ.

A biztosítási felelősség rendszere meghatározza a biztosított vagyoni tárgy biztosítási összege és a tényleges veszteség arányát, vagyis az ebből eredő kár megtérítésének mértékét. A következő biztosítási felelősségi rendszert alkalmazzák: tényleges értékű rendszer; arányos felelősségi rendszer; első kockázati rendszer; törtrészes rendszer; pótlási rendszer; a végső felelősség rendszere.

1. Az ingatlan tényleges értékén történő biztosításkor a biztosítási kártérítés összegét az ingatlan tényleges értékeként határozzák meg a szerződés megkötésének napján. A biztosítási kártérítés megegyezik a kár összegével. A teljes érdeklődés itt biztosított.

Példa. A biztosítási tárgy költsége 5 millió rubel. A tűz következtében vagyon veszett el, vagyis a biztosított vesztesége 5 millió rubelt tett ki. A biztosítási kártérítés összege szintén 5 millió rubelt tett ki.

2. Az arányos felelősségi rendszer szerinti biztosítás a tárgy értékének hiányos biztosítását jelenti. Az e rendszer szerinti biztosítási kártérítés összegét a következő képlet határozza meg:

SV \u003d SS * U / SO, ahol SV a biztosítási kártérítés összege, rubel;

CC - a szerződés szerinti biztosítási összeg, rubel;

Y - a kár tényleges összege, rubel;

CO - a biztosítási tárgy becsült költsége, rubel.

Példa. A biztosítási tárgy költsége 10 millió rubel, a biztosított összeg 5 millió rubel. A biztosított elvesztése az objektum károsodásának eredményeként - 4 millió rubel. A biztosítási kártérítés összege a következő lesz: 5x4 :: 10 \u003d 2 millió rubel.

Az arányos felelősségi rendszer szerinti biztosítás esetén a szerződő részvétele a kár megtérítésében nyilvánul meg, vagyis a kötvénytulajdonos magára vállalja a kockázat egy részét. Minél nagyobb a kártérítés a szerződő kockázatára, annál alacsonyabb a biztosítási kártérítés mértéke. Más szóval, itt részleges kamat biztosított.

3. Az első kockázati rendszer szerinti biztosítás a kár összegének biztosítási kártérítés megfizetését írja elő, de a biztosított összeg határain belül. Ebben a rendszerben a biztosítási összegen belüli összes kár (első kockázat) teljes mértékben megtérül.

A biztosítási összeget (második kockázat) meghaladó károkat nem térítik meg.

Példa. Az autót az első kockázati rendszer keretében 50 millió rubel értékben biztosítják. A baleset következtében az autóban bekövetkezett kár 30 millió rubelt tett ki. A biztosítási kártérítés összege 30 millió rubel.

Példa. Az ingatlant az első kockázati rendszer keretében 40 millió rubel értékben biztosítják. A biztosítási kártérítést 40 millió rubel összegben folyósítják.

4. A törtrészes rendszer szerinti biztosításnál kettő

Biztosítási összeg:

Biztosítási összeg;

Mutató érték.

Hiteles áron a kötvénytulajdonos általában kockázati fedezetet kap, tört méretben vagy százalékban kifejezve. A biztosító felelősségét a törtrész nagysága korlátozza, így a biztosítási összeg kevesebb lesz, mint annak hivalkodó értéke. A biztosítási kártérítés megegyezik a kárral, de nem lehet magasabb, mint a biztosítási összeg.

Abban az esetben, ha a látszólagos érték megegyezik a tárgy tényleges értékével, a törtrészes rendszer szerinti biztosítás megfelel az első kockázat biztosításának.

Ha a látszólagos érték kisebb, mint a tényleges érték, a biztosítási kártérítést a következő képlettel kell kiszámítani:

SV \u003d P * U / SO, ahol SV - biztosítási kártérítés, rubel;

P - hivalkodó költség, rubel;

Y - a kár tényleges összege, rubel;

CO - a biztosítási tárgy becsült költsége, rubel. Példa. A biztosított vagyon értéke 4 millió rubel összegben jelenik meg, a tényleges érték 6 millió rubel. A lopás következtében a kár 5 millió rubelt tett ki. A biztosítási kártérítést 3,3 millió rubel összegben folyósítják.

5. A helyettesítő értékrendszer szerinti biztosítás azt jelenti, hogy a tárgyra vonatkozó biztosítási kártérítés megegyezik a megfelelő típusú új ingatlan árával. Az ingatlan értékcsökkenését nem tartalmazza. A pótérték-biztosítás megfelel a biztosítási fedezet teljességének elvének.

6. A maximális felelősségbiztosítási rendszer szerinti biztosítás azt jelenti, hogy a biztosítási kártérítés összegének bizonyos korlátja van. Ebben a biztonsági rendszerben a megtérített kár összegét egy előre meghatározott határ és az elért jövedelem szintje közötti különbségként határozzák meg. A korlátozott felelősségbiztosítást általában használják a nagyobb kockázati és jövedelembiztosításokhoz. Ha egy biztosítási esemény következtében a biztosított jövedelme alacsonyabb, mint a megállapított határ, akkor a határ és a ténylegesen kapott jövedelem közötti különbség kártérítés tárgyát képezi.

Az Orosz Föderáció kormányának 1998. november 27-i 1399. sz. Rendelete "A biztosítás állami szabályozásáról a mezőgazdasági termelés területén" J megállapította, hogy:

Növénybiztosítási szerződések legalább 5 éves időtartamra jönnek létre;

A biztosítási értéket évente határozzák meg a vetett terület, az előző 5 évben érvényesülõ hozam és a mezõgazdasági növények megfelelõ évre vetített piaci ára alapján, a biztosított összeg pedig a biztosítási érték 70% -a;

A mezőgazdasági növények biztosításának biztosítási díjakat 5 évre állapítják meg, figyelembe véve az időjárástól és egyéb természeti körülményektől függően a mezőgazdasági növények terméshozamának évről évre jellemző ingadozásait;

A mezőgazdasági növények biztosításának állami támogatással biztosított biztosítási ellentételezésének összegét meghaladó biztosítási díjak összege (figyelembe véve a biztosítási tevékenység folytatásának költségeit) teljes egészében a biztosítók rendelkezésére áll, és kizárólag a következő években a mezőgazdasági termelőknek fizetendő biztosítási kártérítésre szolgál, ha a folyó év kifizetése nem elegendő. A termésveszteség megtérítésekor figyelembe vesszük, hogy 30% -os (azaz 70% feletti) veszteségei nem kapcsolódnak a biztosítási eseményhez, hanem a biztosított által megsértik a termelési technológiát.

Példa. A sárgarépatermés átlagos ára összehasonlítható áron 320 ezer rubel volt. 1 hektárról. Tényleges hozam - 290 ezer rubel. A károkat 70% -ban térítik meg. Számítsuk ki a betakarításból származó veszteséget: 320 - 290 \u003d 30 ezer rubel. Ennélfogva a biztosítási kártérítés összege 21 ezer rubel. 1 hektárról.

A személyi biztosítási szerződésben a biztosított összeget a szerződő a biztosítóval kötött megállapodás alapján állapítja meg.

A biztosítási összeget a kötvénytulajdonosnak vagy egy harmadik félnek fizetik ki, tekintet nélkül az egyéb biztosítási szerződések alapján nekik járó összegekre, valamint a társadalombiztosításra, a társadalombiztosításra és a kártérítés sorrendjében. Ugyanakkor a kedvezményezettnek a biztosított halála esetén járó személyi biztosítás biztosítási fedezete nem szerepel a hagyatékban.

Különféle záradékok és feltételek köthetők a biztosítási szerződésbe, amelyeket záradéknak hívunk (lat. Clausula - megkötés). Az egyik a franchise.

Az önrész (francia franchise - juttatás, privilégium) a biztosító mentesítése egy bizonyos összeget meg nem haladó veszteségek ellentételezése alól. Az önrész a kár azon részét jelenti, amelyet a biztosító nem térít meg. A veszteség ezen részét a biztosítási szerződés határozza meg. A franchise létrehozható:

Abszolút vagy a biztosított összeghez viszonyítva

Vagy a biztosítási tárgy értékelése;

A kár összegének százalékában. Kétféle franchise létezik:

Feltételes;

Feltétlen.

A feltételes vagy integrált (nem levonható) önrész a biztosító kártérítési felelősségének elengedését jelenti, amely nem haladja meg az önrész által meghatározott összeget, és annak teljes fedezetét, ha a kár összege meghaladja az önrészt.

A feltételes önrész az "X% -tól mentes" bejegyzés felhasználásával jön létre a biztosítási szerződésben, ahol X a biztosított összeg százaléka. Ha a kár meghaladja a megállapított önrészt, akkor a biztosító teljes egészében köteles megfizetni a biztosítási díjat, függetlenül a lefoglalt foglalástól.

Példa. A biztosítási szerződés feltételes "1% mentes" önrészről rendelkezik. Biztosítási összeg - 100 millió rubel. A tényleges kár 0,8 millió rubel volt. Ez kevesebb, mint a franchise összege, amely 1 millió rubel, ezért nem téríthető vissza.

Példa. A biztosítási szerződés feltételes önrészről rendelkezik "1 millió rubeltől mentesen". A tényleges kár 1,7 millió rubelt tett ki, vagyis többet, mint a franchise összege. Ezért a biztosítási kártérítést 1,7 millió rubel összegben folyósítják.

Feltétel nélküli, vagy többlet (levonható), önrész azt jelenti, hogy ezt az önrészt feltétel nélkül, feltétel nélkül alkalmazzák. Feltétel nélküli önrész esetén a károkat minden esetben megtérítik a megállapított önrész levonásával.

Feltétel nélküli önrész készül a biztosítási szerződésben a következő bejegyzéssel: "mentes az első X% -tól", ahol X 1,2,3 stb. Százalék, amelynek összegét mindig levonják a biztosítási kártérítés összegéből, függetlenül a kár összegétől.

Feltétel nélküli önrész esetén a biztosítási kártérítés megegyezik a kár összegével, levonva a feltétel nélküli önrész összegét.

Példa. A biztosítási szerződés feltétel nélküli önrészről rendelkezik, amely a kár összegének 1% -a. A tényleges kár 5000 ezer rubelt tett ki. A franchise összege: 1x5000 / 100 \u003d 50 ezer rubel. A biztosítási díjat 4950 ezer rubel összegben folyósítják. (5000-50).

Biztosításmatematikai számítások és módszerek a vámtarifák meghatározására

A biztosító által a kötvénytulajdonosnak nyújtott szolgáltatások költségét az aktuáriusi számítások segítségével határozzák meg.

A biztosításmatematikai számítások nevüket az "aktuárius" szóról kapták.

Az aktuárius (angol actuara, latin actuarmiis - kurzív író, könyvelő) egy biztosítási szakember, aki tudományosan megalapozott módszereket dolgoz ki a hosszú távú életbiztosítások tarifakulcsainak kiszámításához: a biztosítási díjak, a visszaváltási összegek és a csökkentett biztosítási összegek tartalékának kialakulásához kapcsolódó számításokat.

A csökkentés (német reduktion - csökkentés, csökkentés) a hosszú távú életbiztosítás vagy nyugdíjszerződés alapján a kezdeti biztosítási összeg nagyságának csökkenése. A havi díjak kifizetésének korai megszüntetésével jár, amikor a kötvénytulajdonos jogosult a visszaváltási összegre.

A visszaváltási összeg a hosszú távú életbiztosítási szerződés alapján a havi biztosítási díjaknak a kötvénytulajdonos részére történő kifizetése megszűnésének napján képzett díjtartalék része. Ha a szerződő a szerződés időtartama alatt abbahagyja a havi díjak fizetését, a szerződés érvényét veszti. Ugyanakkor joga van a megállapodás alapján a felhalmozott járuléktartalék egy részét megkapni az eltelt időre, amely a visszaváltási összeg.

A visszaváltási összeg a lejárt biztosítási időtartam időtartamától és a szerződés megkötésének időtartamától függ. Tehát ötéves biztosítási idő esetén a visszaváltási összeg 6 havi biztosítás után a szerződés alapján kialakított járuléktartalék 75% -a, 4 év után 6 hónap után pedig 98,5% lesz. Az aktuáriusi számítások a statisztikai, gazdasági és matematikai módszerek rendszere a tarifák kiszámításához, valamint a biztosító és a kötvénytulajdonos közötti pénzügyi viszony meghatározásához.

Az aktuáriusi számítások a biztosítási alap kialakulásának és elköltésének mechanizmusát tükrözik a lakosság várható élettartamához kapcsolódó hosszú távú biztosítási műveletekben (azaz az életbiztosításokban és a nyugdíjakban).

A biztosításmatematikai számítások alapján meghatározzák az egyes kötvénytulajdonosok részarányát a biztosítási alap létrehozásában (azaz a tarifa mértékét, az egyes életbiztosítások vagy nyugdíjszerződések járuléktartalékának összegét, a biztosító társaság teljes tartalékát, a visszaváltás összegét, a fizetendő csökkentett biztosítási összegeket), az újraszámítást biztosítási díjak, amikor az életbiztosítási szerződés feltételei megváltoznak.

Azt a formát, amely szerint a biztosító által a kötvénytulajdonosnak nyújtott szolgáltatások költségét kiszámítják, aktuáriusi számításnak nevezik.

Az aktuáriusi költségszámítás lehetővé teszi a szerződés biztosítási díjainak meghatározását. A fizetendő biztosítási díjak összege feltételezi a biztosító által vállalt kockázat mérését. Az aktuáriusi számítás a biztosítási szerződés fenntartásával kapcsolatos költségek összegét is tükrözi.

A biztosításmatematikai számítások a biztosítás jellemzőinek figyelembevételével készülnek. Ezek a következők: - az értékelt események valószínűségi jellegűek. Ez tükröződik a fizetésre bemutatott biztosítási díjak összegében; - a biztosító által a kötvénytulajdonosnak nyújtott szolgáltatás költségének meghatározása a teljes biztosítási populációra vonatkoztatva; - a biztosító biztosítási tartalékainak optimális méretének felosztása és meghatározása; - a biztosítási szerződések felmondásának előrejelzése és azok méretének szakértői értékelése; - a kamatláb és annak időbeli változásának alakulása; - a biztosítási eseményhez kapcsolódó teljes vagy részleges károk jelenléte, amely előre meghatározza annak szükségességét, hogy speciális táblázatok segítségével megváltoztassák annak időbeli és térbeli eloszlásának értékét; - a biztosítottak biztosítási díjai és a biztosító által biztosított biztosítási fedezet közötti egyensúly elvének betartása a kapott biztosítási díjaknak köszönhetően; - egy kockázati csoport felosztása egy adott biztosítási körön belül.

Az aktuáriusi számítások feladatai a következők: - a kockázatok vizsgálata és osztályozása a biztosítási populáción belüli egyes jellemzők (csoportok) szerint; - a biztosítási esemény bekövetkezésének matematikai valószínűségének kiszámítása, a károkozás következményeinek gyakoriságának és súlyosságának meghatározása mind az egyes kockázati csoportokban, mind pedig a biztosítási populáció egészében; - a biztosítási folyamat megszervezéséhez szükséges költségek matematikai igazolása; - a biztosító kötelező tartalékalapjainak és kialakulásuk forrásának matematikai indoklása; - a tőkebefektetési ráta (kamatláb) vizsgálata, amikor a biztosító az összegyűjtött biztosítási díjakat befektetésként használja, és azok tendenciái egy meghatározott időintervallumban, a kamatláb és a tarifa értéke közötti kapcsolat meghatározása.

A biztosítási tartalékok a készletek fedezésére vagy biztosítására szolgáló eszközök. A biztosítási tartalékok elhelyezése a biztosítási tartalékok fedezeteként (fedezetként) elfogadott eszközökre vonatkozik. Ezeket a biztosítók által a biztosítási tartalékok elhelyezésére vonatkozó szabályok alapján helyezik el, amelyeket az Orosz Föderáció pénzügyminisztere 1999. február 22-én, 16. sz.

A biztosítási tartalékok fedezésére elfogadott eszközöknek meg kell felelniük a diverzifikáció, a törlesztés, a jövedelmezőség és a likviditás feltételeinek.

A következő típusú eszközöket fogadják el a biztosítási tartalékok fedezésére: 1) az Orosz Föderáció állampapírjai; 2) az Orosz Föderáció alkotó egységeinek állampapírjai; 3) önkormányzati értékpapírok; 4) bankjegyek; 5) részvények; 6) kötvények; 7) lakhatási igazolások; 8) a befektetési alapok befektetési jegyei; 9) bankbetétek (betétek), ideértve a betéti igazolással igazolt betéteket is; - a bankkezelés általános alapjaiban való részesedésről szóló igazolás; - korlátolt felelősségű társaságok alaptőkéjében való részesedés és a betéti társaságok összevont tőkéjéhez való hozzájárulás; - ingatlan; - a viszontbiztosítók részesedése a biztosítási tartalékokban; - a viszontbiztosításra elfogadott kockázatok díjainak raktára; - követelések követelések kötvénytulajdonosoktól, viszontbiztosítóktól, viszontbiztosítóktól, biztosítóktól és biztosítási közvetítőktől; - készpénz; - bankszámlán lévő pénzeszközök; - deviza a bankszámlákon; - arany és ezüst rúd.

Az ingatlanok a biztosítási tartalékok fedezésére elfogadhatók, kivéve az egyes apartmanokat, valamint az állami nyilvántartásba vett repülőgépeket és tengeri hajókat, a belvízi hajókat és az űrobjektumokat.

A biztosítók egyesített vagy alaptőkéjében lévő részvények, betétek és részvények nem fogadhatók el a biztosítási tartalékok fedezésére.

A biztosítási tartalékok fedezésére elfogadott eszközök nem szolgálhatnak zálogként vagy fizetési forrásként a hitelező számára a garanciavállaló (kezesség) kötelezettségeihez kapcsolódó monetáris összegekről.

Csak: - olyan bankokban lévő betétek (betétek) fogadhatók el, amelyek fedezik a megfelelő felhatalmazott szerv által kiadott banki műveletekre vonatkozó engedélyt (engedélyt); - az alábbi követelményeknek megfelelő értékpapírok:

a) beengedték az Orosz Föderáció területén történő kibocsátásba és forgalomba bocsátásba, amelyek állami nyilvántartásba vették az Orosz Föderáció törvényei és egyéb jogi aktusai által meghatározott hatóságokat, és az előírt módon megkapták az állami nyilvántartási számot, hacsak az Orosz Föderáció jogszabályai másként nem rendelkeznek;

b) külföldi kibocsátók bocsátják ki és tőzsdére engedik forgalomba, vagy más értékpapírpiaci kereskedelem szervezői rendelkeznek, amelyek rendelkeznek engedéllyel (engedéllyel) az értékpapírpiac kereskedelmének megszervezésére, amelyet az illetékes felhatalmazott szerv állított ki; - a megfelelő felhatalmazott szerv által kibocsátott banki váltók, amelyek rendelkeznek engedéllyel (engedéllyel) banki műveletek végrehajtására; - olyan befektetési alapok befektetési jegyei, amelyek befektetési jegyeinek kibocsátására vonatkozó tájékoztatót és szabályait az értékpapírpiac szövetségi bizottsága jegyzi be, amelynek eszközeinek összetételét a szabályok és a befektetési jegyek kibocsátására vonatkozó tájékoztató határozza meg; - banki betéti igazolások, amelyek kibocsátásának és forgalmazásának feltételeit a kibocsátó bank hagyja jóvá és nyilvántartásba veszi az Orosz Föderáció Központi Bankjánál; - kötvénytulajdonosoktól, viszontbiztosítóktól, viszontbiztosítóktól, biztosítóktól és biztosítási közvetítőktől származó követelések, amelyeknek a kifizetése a beszámolási napot követő három hónapon belül várható, és amelyek nem esedékesek, és amelyek biztosítási és viszontbiztosítási műveletekből származnak; - a bankkezelés közös alapjaiban való részvételről szóló igazolások, amelyeket az Orosz Föderáció Központi Bankja megfelelően bejegyzett; - a korlátolt felelősségű társaságok alaptőkéjében való részesedés és a betéti társaságok összevont tőkéjéhez való hozzájárulás, amelynek alapító okiratai nem tartalmaznak olyan jogalapot, amely megakadályozná a pénzeszközök ésszerű rövid időn belüli elvonását; - az Orosz Föderáció területén található arany- és ezüstöntvények; 10) az Orosz Föderációban lakóhellyel rendelkező, viszontbiztosítási tevékenység folytatására engedéllyel rendelkező és nem az Orosz Föderációban lakóhellyel rendelkező viszontbiztosítók részesedése, képviselettel az Orosz Föderáció területén.

A biztosításmatematikai számítások alapján meghatározzák a kamatlábakat, amelyeket hosszú távú pénzügyi kutatások segítségével előzetesen alábecsülnek azon jövedelem összegével, amelyet a biztosító a kötvénytulajdonosok felhalmozott járulékainak befektetésként történő felhasználásából kap.

Az aktuáriusi számításoknál a valószínűség elméletét alkalmazzák, mivel a tarifa mértéke elsősorban a biztosítási esemény valószínűségének mértékétől függ.

A biztosítás csak akkor köthető, ha előre nem tudni, hogy ez vagy az adott esemény bekövetkezik-e az adott évben.

A valószínűség fogalmát a biztosítási esemény vonatkozásában két jellemző jellemzi.

Először a valószínűséget úgy állapítják meg, hogy megszámolják a biztosított és a biztosító káros eseményeit (tűz, áradás, lopás stb.).

Másodszor, a biztosítással bizonyos számú objektum létezik, amelyek közül egyesek biztosítási eseménynek vannak kitéve, vagyis a biztosított kockázat megvalósul.

A vagyonbiztosításban bekövetkezett biztosítási esemény valószínűsége tükrözi az előző időszak biztosítási eseményeinek gyakoriságát, vagyis az esemény által érintett tárgyak és azok számának arányát.

Példa. Ha egy adott területen több éven keresztül 10 000-ből átlagosan 100 házat rongált meg a tűz, akkor a biztosítási esemény valószínűsége 0,01 * (100: 10 000).

A balesetek miatti rokkantság valószínűségét a biztosítótársaságok adatszolgáltatási adatai alapján számítják ki.

A személyi biztosításban a biztosítási esemény valószínűségének meghatározásához a lakosság halálozását és várható élettartamát használják, a halálozási táblázat alapján számítva. Ugyanakkor a tarifák a személy életkorától függően differenciálódnak.

Az életbiztosításban és a nyugdíjban a tarifák aránya a biztosítottak életkora szerint differenciálva van a demográfiai információk és módszerek felhasználásával, vagyis a népesség és annak változásának tudományával. Tehát a lakosság mortalitásának statisztikai megfigyelései (demográfiai statisztikák) alapján kiszámítják a különböző életkorú személyek életének és halálának valószínűségét, amely alapján összeállítják a halálozási táblázatot.

A mortalitási táblázat olyan számított mutatókat tartalmaz, amelyek jellemzik a lakosság halálozási arányát bizonyos életkorokban és a túlélési arányt az egyik életkorból a másikba való áttéréskor. Megmutatja, hogy az egyidejűleg születettek generációja (általában 100 000-nek tekintve) az életkor növekedésével fokozatosan csökken.

(c) Abracadabra.py :: Támogató InvestOpen

A biztosítási érték az ingatlan biztosítási célú tényleges, tényleges értéke. A biztosítási érték meghatározásához különféle gazdasági értékelési módszereket alkalmaznak.

A biztosítási érték fontos a biztosítási összeg vagyonbiztosítási szerződésben történő meghatározásához. A biztosítási összeg nem lehet több, mint a biztosítási érték. A biztosítási érték biztosítási összegének túllépése esetén a biztosítási szerződést a törvény értelmében érvénytelennek tekintik a biztosítási összeg azon részében, amely meghaladja a biztosítási szerződés megkötésekor fennálló tényleges értéket.

A pénzügyi és üzleti kockázatok biztosításának biztosítási értékét külön kell kezelni. Pénzügyi kockázat biztosítási szerződés megkötésekor nagyon gyakran lehetetlen felmérni a biztosított esetleges veszteségeinek összegét egy biztosítási esemény bekövetkezésekor, ezért az ilyen szerződésekben a biztosított döntése alapján a biztosítási érték megjelölhető, vagy egyáltalán nincs feltüntetve.

A vállalkozói kockázatok biztosításakor a biztosítási értéket a vállalkozó lehetséges legnagyobb veszteségeként (előre nem látható vagy eredménytelen kiadások, vagyonvesztés vagy el nem kerülő várható jövedelem) határozzák meg, amelyet számviteli adatai és a piaci helyzet elemzése alapján értékelnek.

A személyi biztosításban a biztosítási érték fogalmának nincs értelme, mivel nincs objektív felmérés az élet költségeiről és az emberi egészségről.

Biztosítási összeg - a biztosítási szerződéssel vagy a törvényben meghatározott összeggel meghatározott pénzösszeg, amelyen belül a biztosító egy biztosítási esemény bekövetkezésekor vállalja, hogy vagyonbiztosítási szerződés alapján biztosítási kártérítést fizet, vagy amelyet személyi biztosítási szerződés alapján vállal. A biztosítási összeg megegyezik a biztosító azon kötelezettségének maximális összegével, hogy biztosítási juttatásokat fizet a szerződőnek vagy az annak átvételére jogosult harmadik félnek. A biztosítási összeg alapján megállapítják a biztosítási díj és a biztosítási fizetés nagyságát, hacsak az Orosz Föderáció szerződése vagy jogszabályai másként nem rendelkeznek. A biztosítási összeg a biztosítási szerződés elengedhetetlen feltétele.

Vagyonbiztosítási biztosítási összeg.

A vagyonbiztosításban a biztosított összeget az ingatlan tényleges tényleges értéke határozza meg a biztosítási szerződés megkötésekor annak helyén. A vagyonbiztosításban nem haladhatja meg a biztosítási tárgy biztosítási értékét.

Vagyonbiztosítási szerződésekben a biztosítási szerződés szerinti biztosítási összeg nem haladhatja meg az ingatlan tényleges értékét, más néven a biztosított vagyont. Ha a biztosítási szerződés által meghatározott biztosítási összeg meghaladja az ingatlan biztosítási értékét, akkor azt a törvény értelmében érvénytelennek kell tekinteni abban a biztosítási összegben, amely meghaladja az ingatlan tényleges értékét a szerződés megkötésekor. A felek nem vitathatják a biztosítási szerződésben meghatározott vagyon biztosítási értékét, hacsak a biztosító nem bizonyítja, hogy a biztosított szándékosan megtévesztette.

Abban az esetben, ha ugyanazon vagyonbiztosítási objektum vonatkozásában több biztosítási szerződést kötöttek különböző biztosítókkal, mindegyik a biztosított összegben érvényes, amely nem haladja meg a biztosítási értéket. Ebben az esetben a biztosítási tárgynak okozott kárt az egyes biztosítási szerződések szerinti felelősség arányában térítik meg. A biztosító társaság biztosításában a kártalanítás elvének megfelelően a megtérített kárnak joga van más biztosítótársaságokhoz fordulni, amelyek hasonló kötelezettségeket terhelnek a kötvénytulajdonossal szemben a vagyonbiztosítással kapcsolatban, javaslattal a biztosítási események kártérítésének költségeinek megosztására.

A biztosítási összeg a személyi biztosításban.

A személyi biztosításban a biztosítási összeget a biztosító és a szerződő közötti megállapodás alapján állapítják meg; egyes esetekben a feltételezett megélhetési költségeket veszik figyelembe.

A személyi biztosításban megkülönböztetik az életbiztosításokat és a biztosítás egyéb típusait.

Életbiztosítás.

Az életbiztosításban általában a biztosítási összeg függvényében állapítják meg az egyszeri biztosítási kifizetés összegét, amikor a biztosított a biztosítási idő végéig él, vagy a biztosított halála esetén - az általa kijelölt kedvezményezettnek.

Életbiztosítási szerződés alapján, különösen a nyugdíjbiztosítás esetében, a biztosított összeg kifizetése életjáradék formájában történhet. Ebben az esetben a biztosítási összeg a biztosítási fedezet (járadék) összegét jelenti, amelynek kifizetése a biztosítási szerződés által meghatározott gyakorisággal történik.

Biztosítási összeg a felelősségbiztosításban.

A felelősségbiztosítási szerződésekben a biztosítási összeg a biztosító pénzbeli kötelezettségeinek korlátját jelenti, hogy biztosítási esemény esetén megtérítse a harmadik személyeknek okozott kárt. Megállapítható azokra a kötelezettségekre, amelyek a szerződés időtartama alatt minden biztosítási esemény bekövetkezésekor felmerülhetnek, vagy mindegyiket külön-külön.

Az ingatlan biztosítási értékétől függően kiszámítják a díj és a kártérítés összegét. De a szükséges típusoknak már megvan a saját árazásuk.

A házirend aláírásakor fontos előre tudni: mennyit igényel a vállalat az ügyféltől, és hogy megfelel-e a piac realitásának.

A biztosítás típusai

A biztosítás ma a gazdaság külön területe. A társaság ügyfele fizet azért, hogy ez utóbbi vállalja a kockázatok vállalását. Ezután a szerződő nyugodtan alhat, és nem aggódhat a lehetséges bajok miatt.

Bármit biztosíthat:

• a tulajdon;
• ékszerek;
• autók;
• élet és egészség;
• üzleti és pénzügyi kockázatok;
• utasbiztosítás;
• immateriális értékek (műalkotások);
• telek, egyéb.

A szerződőnek és ügyfelének kölcsönös haszna van az ügyletből. És ha egy vállalat betartja a piacon a "játékszabályokat", akkor egyre több ügyfél fog befektetni rá. A legfontosabb, hogy konszenzusra jussanak mindkét fél között a kártérítés összegében. A helyes kiszámításához meg kell értékelni az ingatlant, vagyis meg kell határozni a biztosítási értéket.

A biztosítási érték és a biztosítási összeg fogalma. Különbségek

Az Orosz Föderáció jogszabályai szerint a házirendben meghatározottak bekövetkeztekor a biztosító köteles bizonyos összeget adni az ügyfélnek. Ez az összeg a szerződés megkötésének kulcsmomentuma, azt a társaság kiszámítja, és az ügyféllel való megállapodás után megköti a személyi vagy vagyonbiztosítási szerződést. Ez a biztosítás összege.

A biztosítási összeg és a biztosítási érték azonban nem azonos fogalmak. A biztosítási érték egyenlő lehet az összeggel, de a gyakorlatban az a pénzmennyiség, amelyet az ügyfél kézbe vehet, kisebb, mint a tárgy valós piaci értéke. A biztosítás összege nem haladhatja meg az önköltséget, amelyet az Art. Törvény 10. cikke, mivel a biztosítás célja a károk megtérítése, és nem a tőke növelése.

Mi a biztosított érték? Az ingatlan értékelése vagy a biztosító társaság által felmért kockázat felmérése után kerül meghatározásra. Leggyakrabban ez a piaci érték.

Meg kell jegyezni, hogy csak önkéntes biztosítással lehet alkudozni a kártérítés összegét. Abban az esetben, ha a házirend aláírása kötelező, az összeget törvény állapítja meg.

A biztosítás összege néha fix összeg. És néha a költségek bizonyos százalékán alapul.

A biztosítási költségek típusai

A leggyakoribb biztosítás a vagyonbiztosítás. A vagyonbiztosítás költségeit, mint már említettük, különböző módszerekkel számolják. E módszer választása alapján a következő típusú biztosítási értékeket különböztetjük meg:

• Teljes biztosítás. A biztosítási tárgy költsége megegyezik a kártérítéssel.
• Arányos.
• Az objektum cseréje új és működőre. Háztartási gépek értékesítésénél használják.
• Az objektum javításához szükséges összeget visszatérítik.

A díj kiszámításának sajátosságaitól függően megkülönböztetik az egyéni és a tömeges biztosítási kockázatokat. A tömeges típusú kockázat alatt a természeti katasztrófák elleni biztosítást értjük. A biztosítási értéket itt külön díjakkal számolják.

A biztosítási költségek meghatározásához először ki kell választania egy módszert a biztosítási objektum értékelésére. Lehet összehasonlító, nyereséges vagy felhasználható. A legtöbb esetben az összehasonlító módszert alkalmazzák. A költségeket a korábbi tranzakciók és a piaci helyzet elemzése alapján vezetik le. Ezt követően meghatározzák a kártérítés összegét.

Az arányos számítási rendszer használata során a biztosítási kártérítés kiszámításának képlete mindenütt ugyanaz. Csak a tarifa változik.

A képlet a következő: Q \u003d T · S / W.

• S - a biztosítás összege;
• W az ingatlan valós értéke;
• T az ilyen típusú kockázatra választott együttható.

Vagyonbiztosítási költség. Kockázatok

Az ingatlanértékeléseket általában a Rostekhinventarizatsiya kirendeltségnél vagy bármely engedélyezett magántulajdonban lévő ingatlanértékelőnél végzik.

Számos tényező befolyásolja a költségbecslést:

• kockázati kategória;
• valós érték;
• a biztosítás időtartama;
• a védendő objektum típusa.

Nagyon fontos szempont a kockázati kategória. nem fog veszteségesen működni. A tranzakció megkötésével kapcsolatos összes kockázatot a legmagasabb szintű szakemberek - jegyzők ellenőrzik. Ezek azok a személyek, akik felelősek. Besorolják a kockázatok típusait, és eldöntik, melyiket fogadják el és melyeket utasítsák el. A fő kockázati kategóriák a következők:

1. vagyon lopása;
2. a betolakodók vagyonkárok;
3. más jellegű balesetek;
4. az elemekkel kapcsolatos katasztrófák (árvizek, földcsuszamlások stb.).

Ebben a tekintetben számos paramétert elemeznek. Ha az ingatlan biztosított, akkor ellenőrizni kell az épület helyét, kopásának mértékét. A biztosítási érték kiszámításakor az értékbecslő elemzi az ingatlan készletét és kataszteri értékét is.

A társaság biztosítási értékelése

Ha egy jogi személy biztosított, a tarifát a vállalkozás mérete alapján választják ki. A középvállalkozások esetében vannak tarifák, a nagyok esetében - eltérő. A költségbecslés során mindent figyelembe vesznek: a befektetett eszközöket, a forgóeszközöket, a raktárkészleteket, sőt azoknak az épületeknek a költségeit is, amelyek még nem készültek el.

A kockázatok elemzésekor az összes rendelkezésre álló információt felhasználják, mivel az ilyen típusú biztosítások összege nagy. Figyelembe kell venni a más vállalatoktól elérhető összes statisztikát.

Oroszországban nem túl gyakori. A gazdaság instabil állapota vonzóvá teszi.

Módosíthatom az árat a házirend aláírása után?

A házirend aláírása után annak feltételei nem módosíthatók. De van néhány árnyalat is. A biztosítási összeget maga a társaság vagy az adóhatóság vitathatja, ha kétség merül fel a biztosítási érték kiszámításának helyességével kapcsolatban. És amikor a biztosítónak a bíróságon sikerül bebizonyítania, hogy megtévesztették, joga van csökkenteni a kártérítés összegét.

Egy másik árnyalat az elfogadás - egy belső ellenőrzés egy biztosítási szervezetnél. Ha az ellenőrzés során kiderül, hogy a kártérítés összege túl van tüntetve, a biztosító tájékoztatja az ügyfelet az elfogadásról, és a szerződést átírják és megújítják.

Kétségtelen, hogy a politika megkötésének vannak előnyei. Biztosítás után egy magánszemély vagy egy szervezet garanciát kap a készpénz visszatérítésére. De a számítási elvek túl zavarosak, és a legtöbb kötvénytulajdonos nem érti ezt a rendszert. Ezért az államnak ellenőriznie kell a biztosításokat.

A biztosítási kötvény megvásárlásakor és a szerződés aláírásakor sok kötvénytulajdonos szembesül a kétes és néha félreérthető értelmezéssel a benne szereplő főbb feltételekkel és kulcsfeltételekkel. Ebbe a kategóriába tartozik különösen a biztosítási összeg fogalma, amely a biztosítási szerződés szerves részét képezi.

Ebben a cikkben megvizsgáljuk: mi a "biztosítási összeg" és a "költség" fogalma az ingatlanbiztosításban, hogyan számolják és mit befolyásolnak?

Mi a "biztosítási összeg" és a "biztosítási érték"?

Az Orosz Föderációban hatályos jogszabályok azt a biztosítási összeget nevezik meg, amelyen belül a biztosító a vagyonbiztosítási megállapodás alapján kártérítést fizet, a házirend által előírt esetekben. Ezenkívül a jogalkotó megadja a feleknek azt a jogot, hogy a megkötött megállapodásban maguk határozzák meg a biztosítási összeg összegét, anélkül, hogy meghatároznák, melyik érvénytelen.

Az összeg meghatározásának egyik legfontosabb összetevője a tárgy biztosított értéke. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 947. cikke meghatározza a "biztosított érték" fogalmát:

"Az ingatlan tényleges értéke a szerződés megkötésének napján a helyszínén ...".

A biztosítási érték meghatározásakor a szerződő szakértői szakértők szolgáltatásait veszi igénybe. Fontos jellemző, hogy a biztosítási érték nem haladhatja meg a szerződés alapján megállapított biztosítási összeg összegét. Ellenkező esetben a megállapodást éppen e meghatározások eltérése szempontjából érvénytelenítik.

A biztosítási összeg és a költség kiszámítása

A biztosítási szerződés megkötésének első lépése az ügyfél vagyonának független értékelése kell, hogy legyen, amely a megállapodás tárgya. Az értékelés során elkészül a biztosítási vagyonértékelésről szóló törvény. Ez a dokumentum meghatározza a biztosítótársaság ügyfél tulajdonának valós és valós piaci értékét.

A biztosítási érték meghatározása nélkül lehetetlen megállapodni a biztosítási összeg összegében. Kifejezéséhez két formát használnak: összesített vagy nem összesített biztosítási összeg. Ha az összesített összeg szerepel a szerződésben, akkor egy biztosítási esemény bekövetkezésekor a fizetendő kártérítés teljes összege csökken.

Például egy vagyonbiztosítási szerződés 2 000 000 rubel összege az első befizetéskor 600 000, a másodiknál \u200b\u200b1 200 000 rubelrel csökken, harmadszor pedig a tényleges kár ellenére csak a 200 000 rubelen belüli kártérítést térítik meg.

Nem összesített biztosítási összeg esetén: az esetek számától függetlenül a kártérítés a szerződésben meghatározott fizetési határokon belül történik meg minden alkalommal.

Például egy 2 000 000 rubel nem összesített összeg fedezi ezen az első biztosítási eseményt, a másodikat, a harmadikat és így tovább. Az összeg minden alkalommal ugyanaz marad, ami sokkal előnyösebb az ügyfél számára.

A biztosítási összegek típusai

Vagyonbiztosítási kötvény vásárlásakor különös figyelmet kell fordítania a kártérítési záradék tartalmára, nevezetesen a biztosítási összeg meghatározására. A kötvény a biztosítási vagyon értékének megtérítésének egyik alábbi formáját állapíthatja meg:

• arányos - az okozott kár hiányos megtérítését fizetik. Például egy lakás piaci értéke 3 millió rubel, de a szerződésben biztosított biztosítási értéke 2 millió, vagyis az ingatlan valós értékének kétharmada. A tűzben elvesztett lakástól a biztosított nem 3, hanem 2 millió rubelt kap. Viszont 300 ezer rubel részleges kár esetén a biztosítási fizetés az okozott kár kétharmada - 200 ezer rubel;
• a helyreállítás a legjövedelmezőbb lehetőség a kötvénytulajdonos számára. Ebben az esetben a kár megtérítésekor figyelembe vesszük az érték inflációs növekedését. Tehát ugyanaz a lakás, 3 millió rubelért (valós értéke a szerződés megkötésekor) biztosított, 3 év múlva bekövetkező baleset esetén 3,5 millióba kerül az ingatlanpiac. A biztosító társaságnak külön kell fizetnie, hogy az ügyfél a megsemmisült tárgynak megfelelő otthont vásárolhasson;
• az első biztosított kockázat - ebben az esetben az összeget a felek a szerződés megkötésekor állapítják meg. Ha a kötvény megvásárlásakor a biztosított az 1 millió rubel biztosítási összeget elegendőnek tartotta, akkor a 3 millió rubel értékű tárgy teljes megsemmisítése esetén is csak 1 milliót kap az ügyfél;
• teljes (valós, érvényes) - a biztosítási szerződés aláírásakor kötelező a biztosítási tárgy értékelése. Ezt az összeget a jövőben használják fel az esedékes kártérítés kiszámításakor. Ebben az esetben a valós kár összege megegyezik a biztosító által fizetett kártérítés összegével.

Mikor vitatható a biztosítási érték?

Az Orosz Föderáció polgári jogszabályai az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 948. cikkében jelzik, hogy a biztosítási szerződésben meghatározott ingatlan biztosított értékének megtámadása lehetetlen, kivéve két esetet:

• a biztosító a szerződés aláírása előtt nem élt az ügyfél vagyonának felmérésére vonatkozó jogával;
• a szerződő szándékosan megtévesztette a biztosítótársaságot a szerződés tárgyának valós értéke miatt.

Ezt a korlátozást a jogalkotó azért vezette be, hogy elkerülje a vagyonbiztosítási szerződések szerinti kifizetések összegének gyakori vitatását. A Polgári Törvénykönyv olyan szabályt állapít meg, amely szerint a szerződésben az objektum biztosítási értékére vonatkozó záradék hiányában a tényleges okozott kár összegében teljesülnek a kifizetések, vagyis a teljes (valós, valós) kártérítés érvényes. A biztosítási érték vitatása csak bírósági úton lehetséges, de jobb elkerülni az ilyen drága helyzetet.

Az ingatlan tényleges, tényleges értékét, más szóval - a biztosított értéket, biztosítási célokra használják. Ennek a koncepciónak különös jelentősége van abban az esetben, amikor a vagyonbiztosítási szerződésben meg kell határozni a biztosítási összeget. Ami a biztosítási összeg összegét illeti, az nem lehet magasabb, mint a biztosított érték összege. Ha a személyi biztosításról van szó, el kell felejtenie egy olyan fogalmat, mint a tényleges érték, mert elveszíti értelmét. Ennek oka az a tény, hogy nincs objektív felmérés az emberi egészség vagy életének költségeiről. Gyakran a biztosítási érték megállapításához a könyv szerinti (készlet) értéket használják. Ez elsősorban azokra a vállalkozásokra jellemző, amelyekben az állóeszközöket teljes könyv szerinti értékük szerint biztosítják (és az értékcsökkenést is beszámítják). Ebből következik, hogy a kijelölt vagyontárgyak teljes megsemmisülése esetén a biztosított érték egybeesik a kár és a biztosítási kártérítés teljes összegével. Az ingatlan valós értékét változások jellemzik, mind a csökkenés, mind a növekedés irányában. Azokban az esetekben, amikor ezt az összeget alábecsülik a biztosítási összegre, a helyzet további alakulását az Art árnyalatai határozzák meg. 951 Polgári Törvénykönyv. Kivételek lehetségesek, amelyek magukban foglalják azokat a pillanatokat, amikor a szerződésben a biztosítási összeg összege rögzített. Az ingatlan tényleges értékét annak helyének megfelelően kell meghatározni, amikor a műveletet szerződéses megállapodás megkötésére hajtották végre. Nem megengedett olyan költségekkel történő biztosítás, az úgynevezett helyreállítás, amely a biztosítási helyzet kialakulásakor jelentősen meghaladhatja a megkötött megállapodásban jelzetteket. Ha az ingatlan tényleges értéke növekszik, és a biztosítási összeg összege nem változik a növekedés irányában, és nem fizetnek további biztosítási díjakat, hivatkozhat a Ptk. 4. bekezdésének 4.5. Mivel az ingatlan tárgyainak értékének megállapítását a szerződés megkötésének napján a helyükön végzik, egyértelműen meg kell jelölni a címet ebben a megállapodásban. A vagyon biztosításakor a biztosítás összege általában nem lehet magasabb, mint az ingatlan tényleges értéke. Mindazonáltal a legtöbb vagyonbiztosítási típus a károkat a tényleges értékénél kisebb mértékben értékeli, olyan esetekben, amikor a tárgyat nem pusztítják el, csak meglehetősen megrongálják egy biztosítási esemény következtében. Az ilyen kár neve részleges. Ha a biztosítási érték alulbecsült összegéről beszélünk, akkor a biztosítási kártérítés összegének kérdését úgy oldjuk meg, hogy a biztosítási összeget az arány arányában a biztosítási értékre csökkentjük. A "tényleges érték" fogalma korántsem azonos a "piaci érték" kifejezéssel. Ezért a valódi érték meghatározásához nincs értelme a piaci ár megállapítására szolgáló módszereket használni. Különböző módszereket alkalmaznak a biztosítási érték meghatározására. Országonként különböznek attól függően, hogy milyen jogszabályok érvényesek és mi a biztosítási tárgy. A biztosítási összeg és a biztosítási érték egyenlősége esetén az ingatlant teljes mértékben biztosítottnak ismerik el. Ha az összeg kisebb, akkor a felelősség megosztása a szerződő saját felelősségére esik. A tényleges biztosítási összeg meghatározásának fő módszerei közül kiemelhetjük: Az ingatlan biztosítási értéke, mint vételár. Biztosítható érték, mint könyv szerinti értéke. A biztosítható érték, mint az átlagos piaci érték. Biztosítható érték pótlásként. Ezen módszerek egyike sem ideális, és sok közülük nem alkalmazható tiszta formában az ingatlan tényleges értékének megállapításához. Az ingatlan értékének tényleges meghatározásának kérdésének megoldásához a következő műveleteket teheti meg: Alkalmazzon információkat referenciakönyvekből vagy független értékelők jelentéseiből. Végül is, más szóval meg kell határozni a biztosítás közvetlen tárgyának pénzügyi szempontú megítélését. Ami a vagyont illeti, annak biztosítási értékét közvetlenül, a biztosítási szerződés megkötésekor megállapított tényleges ár határozza meg. Ingatlanbiztosítás esetén a biztosítási tárgy (legyen az lakás vagy ház) biztosítási értékének nagyságának meghatározása érdekében megengedett a vizsgált helyiség piaci értékével megegyező összeg elfogadása, de csak akkor, ha az hasonló a biztosítotthoz. Más szavakkal: a lakás biztosítási értékének meghatározásához meg kell számítani az ugyanazon a területen található, azonos területű, azonos szobaszámú és ugyanazon az emeleten elhelyezkedő lakások piaci árát. Így az ingatlan valódi értékének kiszámításához a gazdasági értékelés különféle módszereit alkalmazzák. Fontos megjegyezni, hogy ez az érték döntő fontosságú a biztosítási összeg megállapításakor.