Fő adósság és kamat. Mi a fő hiteltartozás? Kockázat-, élet-, vagyonbiztosítás

Az alapvető hiteltartozás egy általános kifejezés. A nehézségek elkerülése érdekében mindenkinek, aki hitelt tervez, vagy aki már hitelt vett, részletesebben ismerkedjen meg a koncepcióval.

Az anyag részletesen kiemeli a kölcsöntartás alapvető terminológiáját és megértését, valamint azokat a kérdéseket, amelyeket figyelembe kell venni a szerződés aláírása előtt.

Mi az a hiteltest?

Ez a kifejezés nem tartalmazza a kölcsön adós által fizetett teljes összeget, hanem csak azt az összeget, amely a bankkal az interakció kezdetén kötött kölcsönszerződés keretében jelenik meg.

Ez a monetáris érték nem tartalmazza a szerződéses viszony változásaival járó kamatot, büntetést és egyéb büntetést. Fontos, hogy részletesen megismerkedjen ezzel a kifejezéssel azokkal az állampolgárokkal, akik a jelzálogkölcsön-megállapodást készítik.

A kapcsolat aláírása előtt minden potenciális hitelfelvevőnek meg kell értenie ennek a kifejezésnek a tartalmát. Ez lehetővé teszi, hogy csökkentse a kölcsön járadék összegét.

Havonta egy banki szervezet ügyfele köteles megfelelő kifizetéseket teljesíteni, amelyek magukban foglalják a hitelintézetet és az ezen alapok felhasználásának kamatát.

Időnként az első részletek kizárólag az érdeklik. Az is érdemes a hitelfelvevőt, hogy tisztázza azokat a részvényeket, amelyekben a fő szerv és a százalékos elem kapcsolatban áll. Végül is, e kritérium segítségével képessé válik a havi visszafizetés során a tényleges túlfizetések összegének meghatározására.

Ha a jelzálogkölcsön visszafizetése előre (teljes egészében vagy részben) történik, akkor tudnia kell az összeget, amellyel a kötelezettség leírásra kerül.

Két lehetőség van ezeknek a kifizetéseknek a visszavonására:

• az adósságtestület méretétől függően;
• kamatot, amely felhalmozódik a kötelezettségre.

Leggyakrabban az első opcióval kell foglalkozni, amelyben a hitelfelvevő igénybevétele során nem számolnak el kamatot, "csöpögést". Vagyis a hitelfelvevő kizárólag abban az időszakban számláz a bankkal, ameddig a kereskedelmi intézmény tulajdonában lévő pénzeszközeit felhasználja.

A hitelnyújtás feltételei gyakran szigorúak. A kis hitelintézetek arra törekszenek, hogy maximálják jövedelmüket hitelfelvevőiknél, a szokásos feltételeket írnak elő a megállapodásokban, amelyeknek azonnal figyelmeztetniük kell. Ezért a szerződéses kötelezettség aláírása előtt részletesebben ismerkedjen meg velük.

Jellemzői a kialakulásának hitel adósság!

A fő hiteltartozás különösen nagy, és jellemzi a hitelfelvevő alapvető kötelezettségeit a bank felé.

Most nem lesz nehéz nekünk megtudni, milyen elvek alapján történik ennek a mennyiségnek a kialakítása.

Összeg vagy tőke

Ez az érték jelenti a banknál kapott pénzösszeget. Ez az úgynevezett adóstény fő „fejfájása” alapja. Miért történik ez? Minden egyszerű!

A hitel visszafizetésekor a bank ügyfele csak a szerződés megszűnésekor fizeti vissza. Az adósság megfelelő visszafizetésével ez az érték csökken, és továbbra is áll, ha az ügyfél elkerüli a fizetést.

Használat százaléka

Mivel a hitelpénzek nyújtása fizetett alapon történik, meg kell fizetni az ilyen pénz felhasználását. A kamat jelenti a kölcsön kifizetését, valamint a pénzügyi intézmény nyereségét.

Jogi normák és rendelkezések értelmében egy ilyen megállapodás - definíció szerint - nem lehet fizetés nélküli, vagyis feltételezheti, hogy nincsenek kamatdíjak.

A százalékos részarányt minden havi fizetéssel meg lehet fizetni, amíg a kulcsfontosságú részesedést vissza nem térítik (járadékokkal együtt), és differenciált rész formájában.

A bankok nem jogosultak a kamat összegének csökkentésére vagy a kifizetések teljes visszavonására, tehát mindig van kamat, csak az egyik fizetésről a másikra mutató mutatójuk bizonyos változásoknak van kitéve, és bármilyen irányban megfigyelhetők.

Egyszeri jutalék kifizetések

Ne felejtsd el azt a tényt, hogy a kölcsönszerződés tartalmazhat díjat a kölcsönvett pénzeszközök kibocsátásáért. Ezek lehetnek rögzített összegek, vagy a hitel összegének egy bizonyos százaléka lehetnek.

Ennek az értéknek a visszavonását egyösszegű sorrendben hajtják végre, az összeg megszerzése során. Érdemes megjegyezni, hogy a legtöbb adós elfelejti a fizetés ezt a részét, és nagyon hiába, mert az ügyfelek saját pénzéből fizetik ki, és a fizetés részeként is járnak.

Megnövekedett kamatláb

A kérdést tovább vizsgáljuk. Sok bankszervezet olyan kölcsönmegállapodás keretében ír elő feltételeket, hogy a kamatláb emelkedjen. Ezen túlmenően ezen intézkedés alkalmazása kizárólag akkor történik, ha az ügyfél figyelmen kívül hagyja a kölcsönszerződés alapvető feltételeit.

És itt nem volt anélkül, hogy valami ravasz volt a bankból. A modern igazságszolgáltatás gyakorlatában a pénzügyi intézmények ilyen lépését finom szankciónak tekintik, és azokra az ügyfelekre alkalmazzák, akik „engedetlenséget” vállaltak.

Ennek a koncepciónak az a veszélye, hogy ezen túlfizetések teljes összegét nem csökkentik, amint ezt a 333. cikk bizonyítja. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve.

Szankciók, veszteségek, büntetés

A túlfizetési ráta túllépésén túl a bankszervezet további díjakat számíthat fel a késedelmes kötelezettség összegéért. A büntetések kiszámítása minden napra történik, ami késedelmeket és egyéb jogsértéseket von maga után.

Hagyományosan, a hosszabb bűnözéssel járó büntetés kulcsfontosságú alapvető részesedésként működik, és a méretet akár többször is meghaladhatja.

A hatályos jogszabályok rendelkezései szerint a büntetéseket 90% -ra lehet csökkenteni. Ez azonban nem azt jelenti, hogy az ügyfél ellazulhat és elfelejtheti a hitel visszafizetésének szükségességét.

Kockázat-, élet-, vagyonbiztosítás

Ez a hiteltartozás egyik utolsó, de nem kevésbé fontos része. Igaz azt mondani, hogy ez a kifizetés messze nem tartozik az adósok összes kategóriájához, hanem csak azokhoz, akik kölcsönszerzésük során önként csatlakoztak a biztosítási szerződéshez.

Sőt, a különféle banki szervezetekben az e megállapodás szerinti kötelezettségek teljesítésének feltételei eltérnek.

Egyes banki intézmények díjat számítanak fel a biztosítási szerződés teljes időtartamára, míg más társaságok az egyenlő kifizetések után számítják fel (vagyis a járadékok tartalmazzák). Mindkét esetben a szolgáltatást saját költségükön fizetik ki.

A fentiek összefoglalása

Így alakul ki a fő adósság. A legtöbb banki ügyfelet felveti a kérdés: miért - annak ellenére, hogy a kölcsönt rendszeresen visszatérítik - bár nem rendszeresen -, az adósság vagy nő, vagy ugyanabban a helyen marad?

Ezen okokból a válasz meglehetősen egyszerű. A folyamat lényege a mennyiség leírásának sorrendjében rejlik. Ha a figyelembe vett anyagban a visszaszámlálás a fő kötelezettségből indult, akkor a hitel visszafizetésekor ez a lista pontosan az ellenkezője szerint működik.

Kiderül, hogy az adóstól a hitel visszafizetéséből származó bevételeket a bank arra kötelezi, hogy mindent visszafizetjen, bármit is, csak a fő részvényt, és csak ezután fizeti vissza az alap részvényt.

Egyszerűen fogalmazva: úgy, hogy csökkenjen a kölcsön fő részaránya, a hitelfelvevő vállalja, hogy megfizeti az összes egyéb adósságkötelezettséget. Az egyetlen ésszerű döntés, amelyet ebben az esetben kell meghozni, az, hogy ne kerüljünk ilyen helyzetbe.

És ha hirtelen késleltette, akkor ezt mindig tárgyalások útján oldhatja meg. A bank könnyen engedményeket adhat az adósnak, és megváltoztathatja az általános rendszert, azaz a fizetés visszafizetési ütemtervét.

Tehát megvizsgáltuk, hogy mi a kölcsön fő adóssága, és annak alapján, hogy mi képződött gyakorlati szempontból. A kötelező fizetés tárgyát képező végső összeg megjelenése összetett folyamat, amely külön figyelmet igényel.

A hitelfelvevő közvetlen kötelezettsége, hogy megismerje a szerződés minden szempontját, hogy elkerülje a váratlan helyzeteket a jövőben.

A modern hitelezési piacon sok bank képviselteti magát. Bármely vásárláshoz kölcsönhöz fordulhat: háztartási készülékektől lakásokig. A kölcsönszerződés egyik fő mutatója a kamatláb. A kölcsönzött pénzeszközök túlfizetésének mértéke attól függ. Minél alacsonyabb a kamatláb, annál kevesebb lesz a túlfizetés összege. De hogyan lehet kiszámítani a kölcsön kamatát? Melyik képletet alkalmazza a bank, és hogyan lehet nyereségesen felhasználni a kölcsönszerződést, ebben a cikkben fogjuk megmondani.

Mi a kölcsön?

Általános szabály, hogy két fő szereplő vesz részt kölcsönszerződésben. Ez egy bank és egy ügyfél. Az ügyfél szerződést ír alá, amelyből következik, hogy a hitelfelvevő bizonyos feltételek mellett finanszírozást kér.

Minden kölcsönszerződést a fizetés, a visszafizetés és a sürgősség feltételeivel hajtanak végre. A fizetett azt jelenti, hogy a bankszervezet bizonyos százalékban ad pénzt a hitelfelvevőnek, amelyen a bank kereset.

A visszafizetés azt jelzi, hogy az ügyfélnek vissza kell fizetnie a teljes hitelösszeget, ideértve a hitelpénz tényleges felhasználásának kamatát is. És a sürgősség magában foglal bizonyos fizetési határidőket, amelyeket nem ajánlott megsérteni, mivel a büntetéseket követik.

Kiadhat szerződést árukra, lakásokra, vagy csak készpénzt vehet fel. Ebben a tekintetben három fő terület van:

1. Autós kölcsönök.
2. Jelzálog.
3. Fogyasztói hitelezés.

A cél- és a nem célzott kölcsönöket is meg lehet különböztetni, de ezek csak általános megnevezések. A hitelezés során a legfontosabb a hitel kamatlába, amelynek alapján a kamatot kiszámítják.

Annak érdekében, hogy jól ismeri a hitelmegállapodásokra vonatkozó banki javaslatokat, fontos, hogy maga tudja kiszámítani a kölcsön kamatát. Ez lehetővé teszi a hitelezés teljes költségének felmérését és a legjobb ajánlatok megtalálását. Ahhoz, hogy megértse, hogyan kell magának kiszámítani a kölcsönt, meg kell értenie néhány banki terminológiát.

Hitel adósság

Ez az egyik alapfogalom. A hiteltartozást gyakran a hitel törzsének vagy a tőke összegének hívják. Ez a források azon része, amelyet a bank az ügyfelet finanszíroz. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a tőkeösszeg tartalmazhat kiegészítő szolgáltatásokat, például biztosítást és SMS-információt.

A kölcsön kamata a hiteltartozás összegétől függ. Mivel a kölcsön éves kamatlába pontosan a fő adósság összegén alapul.

Vegyünk egy példát. Tegyük fel, hogy ezen felül 15.000 rubelt kölcsönre adott ki - életbiztosítási és egészségbiztosítási szolgáltatást 2000 rubelért, SMS-t pedig 800 rubelt. A hitel teljes összege 17 800 rubel. Ez az az összeg, amelyen a bank kamatot szerez.

Amint a havi kifizetések kifizetésre kerülnek, a hitel törlesztő része csökken, és a kamatot számítják el a tőke kisebb összegére.

Kamatláb

A hitelkamat egy rögzített összeg, attól függően, hogy milyen hitelfelvételt nyújt a bank az ügyfélnek a kölcsönszerződés kiszolgálásához. Különböző típusú hitelek esetén a kamat összege változik.

Jelzálogkölcsön-szerződéseknél az arány 10-15% -ig változik, ami lényegesen alacsonyabb, mint a fogyasztási hiteleknél (kb. 20–40%). Ennek oka az, hogy a jelzálogkölcsön hitele sokkal magasabb, mint például a háztartási gépek hitelezésénél.

A havi fizetés az az összeg, amelyet az ügyfél hajlandó fizetni havonta. A tőke összegéből és a kölcsönszerződés kamataiból áll. Az ilyen kifizetés járadék lehet, azaz azonos a teljes hitel egészében, a legutóbbi kifizetés kivételével.

Vagy differenciált módon, amelyben rögzített összegű hiteltartozást állapítanak meg, ugyanakkor maga a befizetés csökken a hitel kifizetésekor.

Miután megismertük az alapvető terminológiát, most megértjük, hogyan kell önállóan elvégezni a hitelszámításokat. Valamennyi bank egy egységes képletet alkalmaz a kölcsön kamatának kiszámításához. A következőképpen néz ki:

Százalék. \u003d Fő adósság *% egyre. * Tény. nap / nap év, ahol:

• Százalék.   - kölcsönök kamatai a folyó számlázási időszakra vagy a folyó hónapra;
• DOS. adósság   - a tőkeösszeg egyenlege;
• Százalék. egyre.
• Tény. nap   - a hitel tényleges felhasználásának napjai vagy a folyó hónapban eltöltött napok száma;
• Napok. év   - a napok száma egy évben.

1. A finanszírozás összege: 18 200.
2. Biztosítás: 1000.
3. Tájékoztató SMS: 800.
4. Kamatláb: 20%.
5. Havi fizetés: 3000.
6. A szerződés teljesítésének időpontja: május 1.

A paraméterek alapján a hitel teljes összege (a fő adósság összege) 20 000 rubelt (18 200 + 1 000 + 800) tesz ki. Az első hónap kamatát számítják rá. Kicseréljük a képletben szereplő értékeket és kiszámoljuk a május százalékarányát:

Százalék. \u003d 20 000 * 20% * 31/365 \u003d 339 rubel 73 kopó. Ez az a kamatmennyiség, amelyet beleszámítanak a májusi havi kifizetésbe. És magának a befizetésnek június 1-je előtt kell teljesítenie. Készítse el a visszafizetési ütemezési táblázatot:

Amint az a táblázatból látható, a havi kifizetés tartalmazza a május kamatát, amelyet a kezdeti hiteltartozásból számolnak. Ugyanakkor a hitelállomány csökkent. Az érték kiszámítása nagyon egyszerű: 20 000 - 2 660,27 \u003d 17 339,73. Most a kölcsönök és a kölcsönök kamatlába kisebb összegű hiteltartozás után kerül felszámításra. Folytatjuk a kölcsön éves kamatának kiszámítását:

Százalék. \u003d 17 339,73 * 20% * 30/365 \u003d 285 rubel 04 kopó. A kamat összege, amelyet beleszámítanak a júniusi havi kifizetésbe. Fizetünk július 1-jéig. Meghosszabbítjuk fizetési ütemtervünket.

A hitel törzse továbbra is csökken: 17 339,73 - 2 714,96 \u003d 14 624,77. Milyen minta figyelhető meg? Minden hónapban a havi fizetés egyre több és több tőket tartalmaz, és kevesebb kamatot tartalmaz. Így a hitelmegállapodások úgy vannak felépítve, hogy az első hónapokban a bank a legnagyobb profitot kapja.

És a kölcsön futamidejének végéhez közeledve a havi fizetésbe befizetett túlfizetés jelentéktelen lesz. És a hitelfelvevőnek a lehető legtöbb pénzmegtakarítás érdekében meg kell fizetnie az összes adósságot a lehető leggyorsabban. Ez csak egy példa a hitel kiszámítására. Nem szükséges mindent magához vennie, a bankok olyan formában nyújtanak szolgáltatásokat, amelyek másodpercek alatt elkészítik a hasonló fizetési ütemtervet.

Hogyan lehet megtakarítani kölcsönt?

Ebben az esetben a szolgáltatás kölcsön lesz, ezért további feltételek, például biztosítás vagy SMS küldése opcionális, kivéve a jelzálogkölcsön vagyonbiztosítását vagy az autóhitel fedezetbiztosítását. Ezért, a kiegészítő szolgáltatások nélkül, csökkentheti a hitel összegét.

Másodszor, ne írja alá az első mondatot, amelyre ütközik.   Tanulmányoznia kell a piacot, és kiválasztania kell a hitelterméket, amelynek a kamatlába a legalacsonyabb. Mivel a túlfizetés összegét a kamatláb alapján vesszük figyelembe.

Harmadsorban, nem kell fizetni a fizetési ütemterv szerint.   Ha lehetséges, a havi összeget meghaladó összeget kell befizetni. Így a fő adósság összege gyorsabban csökken, ami szintén csökkenti a túlfizetést.

A bank gyakran nem akarja leszámolni a beérkezett teljes összeget a számlára. És csak a havi fizetést terhelik. Ezért havonta értesítenie kell a bankot arról, hogy részben visszafizetni szándékozik.

Negyedszer, meg kell ismerkednie a pénzeszközök befizetésének ingyenes módjaival.   Valójában néhány banknak egyszerűen nincs saját pénztára, és harmadik fél szervezetein keresztül kínálnak kölcsönt. Ezért további díjat számítunk fel.

Ötödször, vizsgálja meg a késedelmes fizetések esetén alkalmazandó szankciókra vonatkozó információkat.

Nos, és ami a legfontosabb: a hitelezés sikerének kulcsa a szerződés gondos tanulmányozása, amíg azt alá nem írják.   Minden szükséges kérdést fel kell kérni az illetékes szakemberre, aki kiállítja veled a szerződést. Semmi esetre sem kell sietnie, különösen ha nem akarja aláírni a javasolt dokumentumokat.

A hosszú lejáratú adósság (kölcsön) mennyiségi elemzését használják az egyensúly elérésére, azaz paramétereinek a pénzügyi megállapodás elfogadott feltételeivel való megfelelősége az adósság visszafizetésének megtervezésével.

Meg kell határozni az adósság-visszafizetés tervezését ismétlődő költségekkölcsönhöz kapcsolódó - ilyen költségeket hívnak adósságszolgálat. egyetlen   adósságszolgálati összeg - sürgős fizetés amely magában foglalja:

· Folyó kamatfizetések;

· Alapok az adósság főösszegének visszafizetésére (értékcsökkenésére).

A sürgős kifizetések nagysága a kölcsön feltételeitől függ:

· A türelmi idő rendelkezésre állása és időtartama;

· Kamatláb szint;

· Az adósság és a kamatfizetések tőkeösszegének visszafizetésének módja.

A hitelrendszer esetében a kezdeti érték a hitel összege ( D), annak lejárata ( n), kölcsön kamata ( én), amely alapján pénzt bocsátanak ki, valamint az adósság kifizetésére szolgáló fizetési folyamat ( Y t).

Fontolja meg az adósságfizetés különféle módjait, mivel a kölcsön költségeinek (a fizetett kamat összegének) megtérítésének módját választják. Két lehetőség lehetséges itt:

a) visszafizetés egyszeri fizetés, azaz a teljes összeg visszatérítése a megállapodás szerinti időtartamon belül;

b) visszafizetés törlesztőrészlet, azaz részből áll.

A tőkeösszeg visszafizetése egyösszegű kifizetéssel a futamidő végén, állandó kamatfizetéssel

Tekintsük átalányösszegű visszafizetés . A legegyszerűbb esetben a kölcsönt egy időben egy összegben fizetik vissza:

Y \u003d d (1 + én)   n,

ahol Y   - sürgős fizetés;

D   - az adósság összege.

Ez a kifizetés, mint adóssággyűjtés, két részből áll:

· Az adósság tőkeösszegének visszafizetése ( D);

· Az adósság kamatainak kifizetése ( én) hol I \u003d D (1 + én)   n - D.

A pénzügyi gyakorlatban vannak olyan esetek, amikor a hitelezőnek vissza kell térítenie a pénz egy részét a határidő előtt. Ilyen esetekben fennáll a visszatérítés elmaradásának kockázata, mivel előfordulhat, hogy a szükséges összeg jelenleg nem áll rendelkezésre.

Jelentős összegű adósság esetén az egyszeri fizetéshez ún. Törlesztési alapot kell létrehozni időszakos hozzájárulások útján. A visszafizetési alap adósság-visszafizetésre szánt pénzeszközöket halmoz fel. A leghatékonyabb egy visszafizetési alapot kamatot fizetni a hozzájárulásokra, például egy speciális bankszámlára. Nem nehéz észrevenni, hogy az ilyen kifizetések természetüknél fogva pénzügyi bérleti díjak (járadékok), tehát a feladat a pénzügyi bérleti díj egyik paraméterének - a bérleti díjnak - meghatározása.

Két lehetőség lehetséges itt.

Az első az kamatfizetések, amint azok felhalmozódnak , és a pénz nagy részét a hitel futamideje végén térítik vissza.

Ábra. 1.7. Az adósság egyszeri visszafizetése fizetéssel

százalék, amint felhalmozódnak

Ha évente kamatot fizetnek, akkor a sürgős fizetés összege (az adós adósság-visszafizetési költségei) egyenlő:

ahol D   - az adósság kezdeti összege;

q   - a kölcsön feltételeinek kamatlába;

s n; én   - a pénzügyi bérleti díj növekedési együtthatója;

n   - adósságidőszak években;

én   - kamatláb visszafizetési alap létrehozásakor.

Két kamatláb jelenik meg itt: én   - meghatározza a törlesztési alap összegének növekedési ütemét; q   - a kölcsön kamatának összege.

1. példaA 100 ezer dollár adósságot évente 10% -kal bocsátották ki 3 évre, az adósság éves kamatfizetésével. Az adósság összegének visszafizetése érdekében alapot hoznak létre egyösszegű kifizetés formájában, ahol évente azonos összegeket fizetnek ki, és 11% -os kamatot számítanak fel. Keresse meg az adós éves költségeit.

megoldás:

Az adós éves költségei megegyeznek a sürgős kifizetés összegével:

Y \u003d I + R,

I \u003d D q   \u003d 100 "000 0,1 \u003d 10" 000 dollár,

dollár

Y   \u003d 10 "000 + 29" 921,31 \u003d 39 "921,31 dollár.

Így az adós adósságszolgálatának éves költsége 39 "921,31 dollár lesz.

Az adósság tervezésének vizuálisabb és hatékonyabb módja azonban az, hogy táblázatokat készítsen, amelyek tükrözik az adósságszolgáltatás összes alapvető jellemzőit.

Ha szükség van pénzre, akkor csak arra gondolunk, hogyan lehet hitelt szerezni. Ami a hitel visszafizetését illeti, általában nem merül fel kérdés. Úgy tűnik, hogy ez nagyon egyszerű - megyek és sírni fogok. De hogyan, mikor, hol és milyen méretben? Így a hitelfelvevőnek már a hitel megszerzésének szakaszában gondosan mérlegelnie kell a hitel törlesztését. Nem sértik megismerni a hiteltartozás korai visszafizetésének lehetőségét, a rendelkezésre álló fizetési módszereket jutalékkal és anélkül, a meghosszabbítás lehetőségét (beleértve a szerkezetátalakítást és a refinanszírozást), a következő részlet időpontját és összegét, a hitelező késedelmes esetleges büntetéseit. (bármi megtörténhet), és végül: milyen sorrendben kerül kifizetésre a bank (MPI) által a hitelfelvevőtől elfogadott pénz. És ez nem egy teljes lista azokról az információkról, amelyekről ötletedre van szükség.

Tudnunk kell azoknak a jogainknak és kötelezettségeinknek, amelyeket nemcsak hitelmegállapodás ad nekünk, hanem törvények is adnak ránk, különös tekintettel a 353-FZ sz. Szövetségi törvényre a fogyasztói hitelről (kölcsönről) (erről részletesen írtunk). Mellesleg, túlzás nélkül, az adósok Bibliájának nevezhetjük.

Ebben a cikkben azokról a főbb árnyalatokról beszélünk, amelyekkel a hitelfelvevő a hitel visszafizetése során szembesülhet, és néhány tippet ad a hitel helyes visszafizetésére.

Kamatszámítási eljárás

Bármely kölcsön szerződéssel kezdődik, de még a végrehajtása előtt felkérhetik a hitelfelvevőt, hogy válasszon egy törlesztési rendszert. Két rendszer ismert: differenciált és járadék. Az utóbbi időben egyre kevésbé valószínű, hogy a hitelfelvevő az első rendszer, most a leggyakoribb járadékfizetés mellett dönt, és alapértelmezés szerint szerves része a kölcsönszerzés feltételeinek. Ez egyébként nemcsak a hitelező előnyeivel kapcsolódik - a kérelmező számára egy ilyen rendszer számos előnyt is jelent. Részletekért kérjük, küldje el, de itt csak a legfontosabbat emeljük ki.

Tehát a fizetési ütemterv bármely következő fizetési napja a tőke (hitelkeret) és a kamat összegéből áll (a kölcsön kifizetése, vagyis a hitelező díjazása). Ezenkívül a kölcsön-visszafizetési rendszertől függően kamatok is felhalmozódhatnak:

1. Az adósság fennmaradó része.   Ebben az esetben egy differenciált (vagy klasszikus) rendszerről beszélünk, amelyet jelenleg nehéz megtalálni a bankhitel-piacon. E rendszer szerint a hitelintézetet a kölcsön futamidejéhez viszonyítva egyenlő összegű kifizetésekre osztják, majd ezt követően a fennmaradó adósságra felhalmozott egyenértékű összegekhez kamatot számítanak fel. Az első kifizetések a legnagyobbak (ide tartoznak az adósság nagy részének kamatai), az utóbbiak pedig a legkisebbek. Minden hónapban csökken a fizetés összege. Ez a szolgáltatás egyaránt előnye (a kölcsön túlfizetése kevesebb) és hátránya a differenciált fizetésnek, mivel a hitelfelvevő a fizetési ütemezés kezdetén hirtelen növekszik, ami miatt a bank megtagadhatja a hitel nyújtását.

2. A járadékrendszer szerint.Ebben az esetben a fizetési ütemterv ugyanazon kifizetésekből áll, amelyek mindegyike hitelintézetből és az adósság egyenlegére kiszámított kamatból áll. A kamat kiszámításának természete miatt a kezdeti kifizetések a tőke nagyon alacsony részéből és a kamat magas százalékából állnak. Valójában először a kölcsön kamatát fizetik ki, és csak akkor, a hitel futamidejének végén, fizetik ki a hitelintézet fő részét. Ez nem teljes mértékben előnyös a hitelfelvevő számára (a teljes túlfizetés nagyobb, mint a klasszikus rendszerhez képest), ugyanakkor lehetőséget ad arra, hogy elég nagy összegű hitelt adjon neki - minden kifizetés azonos, ami azt jelenti, hogy a hitelterhelés a bank vagy a törvény által meghatározott keretek között lesz. Valójában ezért vált ez a fizetési rendszer uralkodóvá.

A fenti visszafizetési rendszerek a kölcsönzés klasszikus típusaira vonatkoznak, amikor egy időben kölcsön adnak ki. De vannak olyanok is, amelyeknek kölcsönét fokozatosan és részben adják ki, például hitelkártyával. meg van határozva a hitelkeret, amelyen belül jóváírhatja a kártyán történő fizetéssel (vagy készpénz kivonásával).

Ebben az esetben a kamatot a következőképpen számítják ki (minden nap végén kerülnek felhalmozásra):

1. Az első „részlet” kibocsátásának pillanatától kezdődően a kamat összegét az érték alapján számítják ki.
2. A bank a második részlet kiállításának napjától a következő visszafizetés napjáig számítja a kamatot a teljes adósság alapján, és így tovább.

Például egy kölcsönt (és annak első részletét) szeptember 10-én bocsátották ki 100 ezer rubel összegben. A törlesztési ütemterv szerint a kölcsönt minden hónap 5. napján kell visszafizetni (ennek megfelelően az első kifizetést október 5-én kell teljesíteni). A bank szeptember 15-én második részletet bocsát ki 50 ezer rubel összegben. A kamat összegét kiszámítják:

• szeptember 10-től 14-ig terjedő időszakra - 100 ezer rubel összeg alapján;
• szeptember 15-től október 4-ig terjedő időszakra - 150 ezer rubel árfolyamon.

Ha az előző kamatperiódusban a hitelfelvevő késedelmes kifizetést hajtott végre, akkor a kamatot külön-külön halmozzák fel minden adósságtípusra és lejáratra (a késedelem minden egyes napja esetén büntetés formájában), és tükröződnek a vonatkozó számlákban.

Hitel-visszafizetési módszerek

A hatályos jogszabályok (353-ФЗ. Törvény) szerint a fogyasztói hitel (hitel) megállapodásnak meg kell határoznia a megállapodás szerinti monetáris kötelezettségek teljesítésének módjait, ideértve az INGYENES MÓDSZERET (jutalékok nélkül). Ezen felül így fizethet a településen a hitelfelvevő általi átvétel helyén (szerződéskötési javaslat) vagy a hitelfelvevőnek a szerződésben meghatározott helyén (lakóhelyén) történő fizetésével.

Általában ingyen el lehet készíteni a készpénzt a bank pénztárán vagy az ATM-eknél (termináloknál), készpénzfelvétel funkcióval. Biztonságosabb lesz, és a pénz szinte azonnal eléri a hitelszámláját. De számos visszafizetési módot is felkínálhat Önnek, többek között jutalék felszámítása nélkül. Ez lehet:

• bankközi átutalás egy másik bankból;
• fizetés az ismert fizetési rendszerek (QIWI stb.) fizetési terminálokon és a mobiltelefon-üzletekben (Euroset, Svyaznoy stb.);
• postai megrendelés;
• elektronikus pénzt online pénztárcákból (Yandex.Money, WebMoney, QIWI stb.);
• bankkártyáról történő átutalás internetes bankoláson keresztül (egyébként egyes bankok nem számítanak fel díjat az internetes bankon keresztül történő bankközi átutalásokért, ami nagyon kényelmes).

Felhívjuk figyelmét, hogy a partner és harmadik fél által nyújtott szolgáltatás útján történő visszatérítés esetén a pénz folyó fizetésképtelenségének időben történő megjelenéséért a felelősség kizárólag Önre hárul. A bank számára nem számít, hol és mikor küldte a kifizetést, fontos, hogy az a fizetési dátumon legyen a folyószámláján. Ezért tegye szabályszerűvé, hogy a következő fizetést legalább 3 munkanappal a szerződés szerinti kifizetés előtt teljesítse, ha nem biztos abban, hogy az átutalás a kiválasztott módszer szerint ütemezhető-e.

A bank adósság-visszafizetési sorrendje

A kölcsönszerződés alapján teljesített kifizetés a következő sorrendben fizeti vissza a hitelfelvevő tartozását:

1. Kamattartozások;

2. késedelmi adósság;

3. A szerződésben meghatározott összegben elveszítik a pénzbírságot (pénzbírság és büntetés) (a bírság összege nem lehet ellentétben a törvény követelményeivel, lásd alább)

4. Sürgõ kamat (a folyó fizetési idõszakra felhalmozódott);

5. A fő tartozás (hitelintézet) összege a folyó fizetési időszakra.

Felhívjuk figyelmét, hogy a törvény szerint (azaz ez nem a bankok és a mikrofinanszírozási szervezetek szeszélye) elsősorban a késedelmes fizetések visszafizetésére és a rájuk fizetendő kamatokra, valamint a büntetésre kerül sor. És végül, a fő adósságot megfizették.

Ugyanakkor nem számít, hogy a fizetési célt miként jelezték a folyószámlára történő befizetéskor - a fizetési sorrend ettől nem változik. Ezért ha az adós, amely egy kis késedelmet szenvedett, úgy dönt, hogy a fizetési ütemterv szerint teljesíti a szerződésben előírt következő kifizetést, akkor tévedhet. A bank először jóváírja a büntetést, a fennmaradó összeget pedig a tőke visszafizetésére fogják felhasználni. Ennek eredményeként kiderül, hogy a hitelfelvevő nem teljesíti a megállapodás szerinti kötelezettségeit (nem teljesíti a kifizetéseket időben), ami új pénzbírsággal fenyeget, amelyet a hitel története és a hitelező problémái okoznak.

Felhívjuk figyelmét, hogy a folyószámla feltöltéséről beszélünk, nem pedig a bankhitel-számláról. Csak néhány szó ebben a témában.

Szüksége van-e a hitelfelvevőnek hitelszámlára a hitel visszafizetésére?

Az interneten talál néhány ravasz társtól, akik azt javasolják, hogy derítse ki a bankban lévő hitelszámla számát, és fizessen be közvetlenül a bankba. Véleményük szerint tehát megkerülhetőek többek között a jogalkotási szinten bevezetett korlátozások a kölcsön adósságának törlesztésére vonatkozóan.

A hitelszámla egy belső számviteli számla (a 455 számmal kezdődik). A bank kötelezően nyitja meg minden hitel kiadásakor, és célja a hitelfelvevő hiteltartozásának elszámolása. Egy ilyen számla megnyitásának alapja az Orosz Föderáció Központi Bankjának utasításainak teljesítése. A hitelfelvevő jóváhagyása a megnyitáshoz nem szükséges.

A folyószámlát bankszámlaszerződés alapján (a bank és az ügyfél kölcsönös akaratával) nyitják meg, amelyet általában kölcsönszerződés útján kötnek. A folyó fizetési számla száma (általában 408 számmal kezdődik) megjelenik a hitelmegállapodásban, és tőle rója a bankot, hogy írja le a szükséges összeget az adósság kifizetésére a következő fizetési napon. Vagyis a hitelfelvevő biztosítja a szükséges összeg rendelkezésre állását a folyó fizetési számlán (a szerződés által biztosított módon), és a fizetés napján a bank azt belső számviteli tételekkel írja le, a visszafizetési megbízást figyelembe véve. Csak ebben az esetben a hitelfelvevő és a bank közötti kapcsolat nem haladja meg a jogszabályok és a szerződés feltételeinek hatályát.

Így a hitelfelvevőnek nem kell tudnia a hitelszámla számát a hitel visszafizetéséhez, elegendő ahhoz, hogy a szükséges összeget időben jóváírja a folyó fizetési számlára, majd a bank mindent megtesz. Egyes elvtársak azon kívánságai, hogy a pénzt közvetlenül a hitelszámlára helyezzék be, figyelmen kívül hagyva az átruházást, a törvényekkel ellentétesek. Bővített érvek e nyilatkozat mellett, valamint a hitelszámla részletei, láthatjuk.

A kölcsönök teljes és részleges visszafizetése

A kötelezettségek korai teljesítésének két típusa létezik: teljes és részleges.

A teljes lejárat előtti visszafizetés esetén az adós fizeti a fő adósság egyenlegét és a felhalmozódott kamatot a visszafizetés napjáig, beleértve az ilyen összeget. A visszatérés tényleges napján fizetendő kamat kifejezetten kimondja a fogyasztói hitelről (kölcsönről) szóló 353-FZ. Sz. Törvényt. Így a törvény kifejezetten tiltja a bankot, hogy a teljes kölcsön futamidejére számítson kamatot a teljes előtörlesztéshez (a továbbiakban: RAP).

Nem ajánlott, hogy önmagában kiszámolja a RAP összegét (például különféle internetes forrásokban alkalmazott hitelkalkulátorokkal), nem tudja kitalálni a pontos összeget, vagy nem veszi figyelembe a kifizetéseket - hagyja, hogy a bank alkalmazottai ezt megtegyék.

A bankhitel részleges előtörlesztése esetén olyan összeget fizetnek, amely meghaladja a meghatározott havi összeget, de nem elegendő a szerződéses kötelezettségek teljes teljesítéséhez. A visszafizetés eredményeként csökkenhet a havi befizetés vagy a hitel futamideje - mindez az egyes bankok politikájától függ, amelyek közül néhány biztosítja a hitelfelvevők számára a választás jogát.

A kölcsön ütemterv előtti részletekben történő visszafizetése a leggyorsabb és legjövedelmezőbb módja annak, hogy megszabaduljon tőle (abban az értelemben, hogy teljesítse a szerződésben foglalt összes kötelezettséget). A járadékkal, a leggyakoribb visszafizetési módszerrel javasoljuk, hogy alaposan mérlegelje az NDP stratégiáját. Melyik utat érdemes megtenni: csökkentse a havi fizetés összegét, de hagyja el a hitel futamidejét, vagy hagyja ugyanazt a kifizetést, de rövidítse le a hitel futamidejét. Mi lehetővé teszi, hogy ezt a nehéz választást meghozza.

Ha valaki nem tudja, ugyanaz a 353. törvény biztosítja a hitelfelvevő számára a jogot, hogy a kölcsön teljes összegét a tervezett határidőn belül a kölcsön kézhezvételétől számított 14 (tizennégy) napon belül visszafizetje a hitelező előzetes értesítése nélkül. Ezenkívül a hitelfelvevőnek jogában áll a kölcsön teljes összegét vagy annak részét a tervezett idő előtt visszafizetni, a hitelező előzetes értesítése mellett, legalább 30 (harminc) nappal a várható törlesztési nap előtt.

Ha a bank nem kap megfelelő értesítést (a RAP vagy a CDP alkalmazásra nem kerül sor), és a hitelfelvevő a pénzt a folyó fizetési számlára helyezi el, akkor csak a következő fizetés kerül elszámolásra, és a pénzkülönbség „halott” tőkéje marad a számláján. A bankoknak írásban értesíteniük kell őket, és például az MPI-k hűbbek ebben a kérdésben (többnyire teljesen online működnek), és az ügyfél kérésére korai visszafizetést hajtanak végre, amely telefonon vagy a hitelfelvevő személyes számláján fejezhető ki. MPI honlap - az adós személyes jelenléte nélkül.

A jogszabályok megállapítják, hogy a lejárat előtti visszafizetés bármilyen formája nem vonható ki pénzbírsággal és jutalékkal. Ha bankja ragaszkodik az ilyen hozzájárulások befizetéséhez, csak a CBR előtt folyó tárgyalás vagy panasz segít. Nézze meg a hitelfelvevő jogainak megsértése esetén.

Ha részletesebben meg akarja tanulmányozni jogait a törlesztés előtti visszafizetéskor, amelyet törvények és szerződések adnak Önnek, akkor elküldjük. Itt releváns információkat talál a biztosítás visszatérítéséről a kölcsön lejárat előtti visszafizetése után.

Ha a kölcsön lejárt?

Nem a legkellemesebb helyzet a fizetési ütemtervtől való eltérés, különféle életviszonyok miatt, azaz hátralékok előfordulása. A bankok hogyan reagálnak a késedelmekre, és mi köze az adóshoz, a LINK vonatkozó cikkben részletesebben ismertetjük. Ebben az esetben a lényeg nem az, hogy mindent véletlenül engedjenek el, hanem minden lehetséges módszerrel próbálják kiutat találni a helyzetből, hogy úgy mondjam, hogy szembenézzen a problémával.

A hitelező időben történő figyelmeztetése egy esetleges késésről eltérő irányba fordíthatja a dagályt - kínálhatnak Önnek, vagy (ez a szolgáltatás különösen népszerű az MPI-kben). A túlságosan késedelmes késések „adósság eladását” eredményezhetik a gyűjtőknek, vagy. Ezt nem kell félni. Nézze meg, mit kell tennie, és ne feledje, hogy az N 230-ФЗ „A magánszemélyek jogainak és jogos érdekeinek védelméről a késedelmes adósságok visszatérítésére irányuló tevékenységek során” szövetségi törvény védi a gyűjtők önkényességétől, amelyet úgy hívnak.

A késedelem elhatárolással jár, és ez többletköltséget jelent. Szerencsére a 353-FZ törvény a büntetés maximális összegét a következő értékekre korlátozza:

• Évente 20% a fennálló adósság összegére a kötelezettségszegés időtartamára, figyelemmel arra, hogy a késedelem időtartamára a szerződésre felhalmozódó kamat felhalmozódik (azaz ilyen bírságot számítanak fel a fő tartozás kamataival együtt);
• A KÖTELEZETTSÉGEK SZOLGÁLTATÁSÁNAK MINDEN NAPJÁN a hátralékösszeg 0,1% -a, ha a késedelem idején nem kerül felszámításra a kölcsön fennálló hiteltartozásának kamata.

Ha a büntetés nagyobb, mint a bejelentett kamat, akkor a bank megsérti a törvényt, ebben az esetben már tudja, hol kell panaszt tenni.

Hogyan lehet visszafizetni a kölcsönt, és nem maradni ugyanakkor a "bolondok"? Tehát egy idő múlva a bank nem állítja, hogy valamilyen kis adóssága van hátra, és még amennyire csak képes megtakarítani ...

Elegendő néhány egyszerű szabály követése:

1. Törekedjen a lejárat előtti visszafizetésre. Sőt, nem számít, milyen lesz - teljes vagy részleges. Ezek közül bármelyik megtakarítást eredményez a kamatfizetéseknél, és lehetővé teszi, hogy gyorsan megszabaduljon a hitelterhektől. Kivételt képeznek azok az esetek, amikor a feltétlenül szabad pénzt nem visszafizetésre, hanem nyereséges projektekbe fektetik be, amelyek sokkal több pénzt hoznak, mint amennyit az adósság korai visszafizetésére lehet fordítani.

2. Töltsön előre pénzt a számlájára, főleg ha közvetítőn keresztül küldi el. A fizetés az út során „lefagyhat” a működő alkalmazottak gondatlansága vagy a fizetési átutalási rendszer hibája miatt. Akkor biztosan a lejárt adósság szerencsétlen tulajdonosává válik.

3. Tegye félre a nem fizetések gondolatait. Néhányan valamilyen okból úgy vélik, hogy egy hitelintézetnek nem lehet fizetni, és évek óta elrejtik a bankmunkákat és a gyűjtőket, nem világos, hogy mire számítanak. Előbb vagy utóbb az ilyen magatartás peres ügyekhez vezet, amelyek sok időt igényelnek, és esetleg pénzt is (a büntetések és a bírságok összege jelentősen növekszik). A nem-fizetéseket és a késedelmes fizetéseket nemcsak a bankokkal kapcsolatos további problémák övezik (egyszerűen nem kapnak több kölcsönt a sérült hiteltörténet miatt), hanem a jogok korlátozása is (például a külföldi utazás lehetetlensége stb.).

4. A havi kölcsön kifizetését „előtérbe helyezni”. A hitel teljes visszafizetéséig a visszafizetés prioritásának kell lennie. Minden másnál jobb eddig megtakarítani, különben a megtakarítás még szigorúbb lesz.

5. Ha nem engedélyezi a késedelmes fizetést, akkor jobb, ha újra vásárol pénzt a barátaitól. „Ha nem történik semmi rossz” - ez nem az adósságokról szól, főleg a banknak. Természetesen másodszor is fizethet bírságot. Sokkal jobb, ha mindig időben fizet, különben az orosz esetleg további költségeket eredményez. Ahelyett, hogy büntetést fizetne a banknak, jobb, ha vásárol egy csokoládét gyermekének.

6. Jó megismerni a kölcsönszerződés összes feltételét, hogy később ne merüljön fel "miért olyan sok és miért történt?" Ne légy túl lusta, ha elolvassa a hitelszerződést a fedezetről a fedezetre - ott sok „érdekes dolog” található.

7. Ha sok hitel van, és úgy dönt, hogy visszafizette azokat a határidő előtt, akkor koncentráljon a kis kölcsönökre. Gyakran itt hibáznak, amikor először megpróbálják lezárni a nagy kölcsönöket, és a "apró dolgokat" később hagyják el. Ilyen döntés meghozatalakor a hitelfelvevő mindig a hitel összegére összpontosít - itt többet fizetök, ami azt jelenti, hogy hamarosan le kell zárni. Ugyanakkor a kamatlábat nem veszik figyelembe. A nagy kölcsönök esetében általában nagyságrenddel alacsonyabb, ami azt jelenti, hogy az általános túlfizetés szintén kevesebb. Míg a kis fogyasztási hiteleket, különösen a mikrohiteleket, hatalmas kamatlábak jellemzik, és számukra jelentősebb a túlfizetés. Ezért zárja be a határidő előtt időben egy apróságot, nagyobb hiteleket hagyva snackként.

8. Próbáljon távol maradni a hitelkínálatoktól. A meglévő kölcsönök új kölcsönökkel történő visszafizetése pénzügyi szempontból veszteséges és írástudatlan. Tehát felépíti azt a nagyon adósságösszeget, amely alatt megtalálja magát. Nagyon ritka esetekben takarít meg, de ez kivétel a szabály alól.

És talán a legfontosabb tanács - mindig ügyeljen arra, hogy visszafizetjen egy banki kölcsönt (mikrohitel). Ez nem azt jelenti, hogy minden kifizetés után meg kell őrülnie, fel kell csinálnia magát és ki kell vennie a banki alkalmazottakat. De nemcsak lehetséges, hanem annak ellenőrzése is, hogy a tranzakció lezárul-e a hitel tervezett vagy előzetes visszafizetésével. Érdeklődjön, és biztos lehet benne, hogy a bank által veled szemben támasztott bármely követelés jogellenes.

Helyesen alakítsa ki kapcsolatait a hitelintézetekkel. Ismerje meg jogait, és nyugodtan érvényesítheti azokat.

Március Pkr \u003d 600000x 0,3 / 365 x 31 \u003d 15288 rubel.

Április Pkr \u003d 400000x 0,3 / 365 x 30 \u003d 9863 rubel.

Május Pkr \u003d 200000x 0,3% / 365 x31 \u003d 5096 rubel.

Pkr \u003d 15288 + 9863 + 5096 \u003d 30247 rubel. - a kölcsön kamatának összege a kölcsön teljes felhasználási ideje alatt, azaz 3 hónap

A fő adósság nem rendszeres kifizetése esetén a számításokat hasonlóképpen kell elvégezni:

2. példa

Rövid lejáratú kölcsönt bocsátottak ki 150 000 rubel összegben. évente 25% -kal 2 hónapos időszakra, a kibocsátás időpontja 2002. október 10.. A kölcsönt a következő részletekben fizetették vissza:

2002.10.20. - 48 000 rubel.

02/10/10 - 52 000 rubel.

02/11/2012 - 10 000 rubel.

10.12.02 – 40.000 dörzsölje

megoldás:

Adja meg az egyes időszakok napjainak számát:

10.10.02-20.10.02 - 10 nap

10.21.02-10.11.02 - 21 nap

11.11.02-20.11.02 - 10 nap

11.21.02-10.12.02 - 20 nap

Összesen: 61 nap

3.2. Táblázat

A fő adósság visszafizetésének és a kölcsön kamatának kiszámítása, dörzsölje.

lejáratok	Az időszak napjai száma	A tőke összege	Összeg a kölcsönhez	Fő törlesztési összeg	A tőke egyenlege
Összesen:

PCR 10.10.-20.10. \u003d 150000х0,25 / 365 x 10 \u003d 1027 dörzsölje.

PCR 10.21-10.11 között. \u003d 102000x0,25 / 365 x 21 \u003d 1467 dörzsölje.

PCR 11.11-től 20.11-ig. \u003d 50000x0,25 / 365 x 10 \u003d 342 dörzsölje.

PCR 11.21-10.12 között. \u003d 40000x0,25 / 365 x 20 \u003d 548 rubel.

Összesen Pkr \u003d 1027 + 1467 + 342 + 548 \u003d 3384 rubel, a kamat összege a kölcsön teljes felhasználási ideje alatt.

1.2. A banki hitelezés módszerei

A hitelviszonyok (hitelező-hitelfelvevő) a sürgősség, a visszafizetés és a fizetés elvein alapulnak. A hitel nyújtásának módja a hitelfelvevő hitelképességétől, az eladásból származó bevételek egységességétől, a termelési ciklus jellemzőitől, a hitelfelvevő igényeinek jellegétől függ.

Az orosz gyakorlatban a bankok hitelezésének négy fő módja van:

egyszeri kölcsönök

hitelkeret megnyitása

szerződéses számlakölcsönök

folyószámlahitel.

Egységes kölcsön- (rövid távú, középtávú, hosszú távú) a leggyakoribb módszer, rögzített lejáratú sürgős kölcsön formájában állítják ki. Hitel nyújtásakor a bank kölcsönszámlát nyit, amelyet visszafizetéskor bezárnak. A leggyakoribb a rövid lejáratú fedezett hitelek, amelyeknél a legkevesebb a hitelkockázat. Rövid lejáratú kölcsönt ki lehet adni a „kereslet” kifejezés meghatározása nélkül, az ilyen hitelt a hitelfelvevő bármikor visszafizetheti vagy a bank kérheti (3-7 napos felmondási idővel). Ezt a típusú kölcsönt hívják ügyeleteskamatlába alacsonyabb, mint a határozott lejáratú kölcsönöknél.

Hitelkeret- Ez egy bank és egy vállalkozás közötti megállapodás a maximális kölcsönösszegről egy meghatározott időszakra, bizonyos feltételek mellett. A meghatározott hitelkereten belül a hitelfelvevő további tárgyalások és végrehajtás nélkül választhatja meg a kölcsönösszeget (értesítve a bankot). Hitel nyújtható fizetési okmányok befizetésével vagy külön részletekben. A hitelezés ezen formájának célja az ideiglenes készpénzszükséglet fedezése (a szezonalitás miatt), és amikor a hitelfelvevő nem tudja pontosan meghatározni a hitel szükségességét. A bank és a hitelfelvevő közötti megállapodás határozza meg a hitelkeretet, a lejárat időtartamát és a hitelkeret típusát. A kölcsön visszafizetésére bizonyos időpontokban kerülhet sor, vagy amint a pénzeszközök rendelkezésre állnak. A hitelkeret használatáért a bank külön díjat számít fel. díjat vagy szolgáltatást nyújt a legfontosabb ügyfelek számára. A hitelkeret egy bizonyos időtartamra (1 évre) nyílik meg, és megújítható (egy részlet visszafizetése után ezen összeggel meghosszabbodik), nem meghosszabbítható és 0-os célkitűzés például egy adott szerződés alapján történő szállítások fizetésére).

Szerződéses számla- egyetlen aktív-passzív számla (elszámolás és kölcsön), amelyen az ügyféllel folytatott összes banki műveletet figyelembe veszik a folyó termelési célú kölcsön nyújtásakor. A hitel- és az elszámolási tranzakciók kombinálására szolgál. Ez tükrözi a hitelfelvevő fizetési forgalmát, miközben a folyó fizetési számla zárva van. Egy ilyen kölcsönt különösen megbízható ügyfeleknek adnak ki, hogy megsemmisítsék a fizetési forgalmat (amikor jelenlegi pénzügyi szükségleteik meghaladják a rendelkezésre álló forrásokat).

A számla egyenlege lehet terhelés és jóváírás. tartozásaz egyenleg a hitelfelvevőnek a bankkal szemben fennálló tartozásának összegét mutatja (kamatot számítanak fel a bank javára); hitel egyenleg   jelzi a vállalkozás szavatolótőkéjének forgalmát (a kamat felhalmozódik a vállalkozás javára). A kölcsönt egy megállapodás keretében állítják elő, amelyben feltüntetik az egyenleg rögzítésének dátumait és időtartamát, a maximálisan megengedett terhelési egyenleget és lejáratot, az ügyfél által fizetendő kamatlábat, valamint azt a kamatlábat, amelyet a bank az egyenleg + számlavezetési díjjal fizet az ügyfélnek. Hitelezéskor folyószámla    a kölcsönt kiegyenlítő okmányok kifizetésével állítják ki, és az összes kifizetés jóváírásával kerül visszafizetésre.

A hitelfelvevő számára pozitív szempont a pénzeszközök teljes igénybevétele, ha szükséges, a bank megtakarítja a hitelforrásokat, mivel a kölcsönt csak a fizetési forgalom hiányossága miatt nyújtják. elérhetőség szerződéses számla   nem akadályozza meg más hitelek fogadását ebben a vagy másik bankban.

hiteltúllépés- néha fajtaként definiálják szerződéses számla. De az általános jellemzők mellett különbségek vannak az oktatás számlájában, érettségében és gyakoriságában - a folyószámlahitelek rövidebbek és ritkábbak). Ez a rövid lejáratú hitelezés egy formája, széles körben elterjedt a banki gyakorlatban. Folyószámla-számlával látják el az ügyfelet, folyószámlahitel-megállapodás alapján, amennyiben a bank a saját vállalkozásának számláját egyenleget meghaladó összegű kiegyenlítési és monetáris dokumentumokat fizet a forrásaira. Ennek eredményeként létrejön az ügyfél folyószámlája terhelési egyenlegamelyet az ilyen kölcsönök nyilvántartására külön számlára utalnak át, az ügyféllel szemben esedékes összegeket visszafizetik. így a hitelösszeg nincs rögzítve, és a források rendelkezésre állásával változik. A hitelszerződés meghatározza a folyószámlahitel felhasználásának határidejét, a hitel nyújtásának feltételeit és a törlesztési eljárást. A folyószámlahitel segítségével rövid távú pénzügyi problémákat lehet megoldani, a folyószámlahitel nem vonatkozik a hosszú távú költségek finanszírozására.

A vállalkozás - a hitelfelvevő - hitelképességének értékelése

A kölcsön nyújtásának az egyik alapelve a visszafizetés, a fizetés és a sürgősség mellett a differenciálás. Hitelek nyújtásával a bankok megkülönböztetik a feltételeket a hitelfelvevő hitelképességétől függően. A hitelminősítést kudarc nélkül hajtják végre, és mind a vállalkozásokat, mind a polgárokat érinti.

A vállalkozás hitelképességének értékeléséhez az együttható módszerét alkalmazzák: az állampolgárok hitelképességének, a jövedelemkimutatásnak, az ingatlantulajdonosságot igazoló dokumentumoknak stb.

Értékelni hitel legalább a következő pénzügyi mutatókat kell használni:

jelenlegi likviditás (Kt);

sürgős likviditás (K SL);

abszolút likviditás (K al);

autonómia (Ka).

A likviditás mutatói (arányai)jellemzik a vállalkozás általános működőtőkével történő ellátását az üzleti tevékenységek elvégzéséhez és a sürgős kötelezettségek időben történő visszafizetéséhez.

Ezeket a mutatókat úgy számítják ki, hogy összehasonlítják azon eszközök összegét, amelyek gyorsan fizetési eszközré válhatnak, a rövid lejáratú kötelezettségek összegével.

Általában a következő három likviditási mutatót kell kiszámítani:

jelenlegi likviditási mutató: (fedezeti arány) (Cr):

ahol 630. oldal - az osztalék kiszámítása;

640. oldal - halasztott jövedelem;

Ha a számított arány legalább 2, akkor a vállalat képes fizetni tartozásait.

gyors (sürgős) likviditási mutató (KSL)   inkább képviseltnek tekintik, mint a lefedettség arányát.

A vállalkozás sikeres működéséhez ennek a mutatónak legalább 1-nek kell lennie.

abszolút likviditási mutató (Kal):

Ennek a mutatónak legalább 0,2-05-nek kell lennie.

a vállalkozás pénzügyi függetlenségének mutatója vagy az autonómia együtthatója (Ra).Ez az együttható jellemzi a vállalkozás tulajdonosai részesedését a pénzügyi és gazdasági tevékenységekhez felhasznált alapok teljes összegében.

ahol 650 - tartalék a jövőbeni kiadásokra és kifizetésekre.

Ennek a mutatónak legalább 0,6-nak kell lennie

Ezen mutatók nagyságától függően a vállalkozásokat három kategóriába sorolják a hitelképességre.