Незаконность государственной программы по рефинансированию ипотечной задолженности. Страница была вам полезна? Дмитрий Медведев предложил снизить ставки по ипотеке

Процентная ставка – определяющий фактор при выборе ипотечной программы. Не всегда московские банки могут одобрить жилищный кредит по сниженной ставке. Именно поэтому все больше клиентов стремится получить рефинансирование ипотеки в Москве . Перекредитование позволяет снизить ставки и получить улучшенные условия погашения ссуды.

Рефинансирование ипотеки 2019 в Москве - условия оформления

Кто может оформить кредит на кредит? Требования банков города Москва следующие:

• возраст от 21 до 65 лет;
• положительная кредитная история;
• отсутствие просрочек по ипотеке;
• наличие стабильного дохода.

Рефинансирование ипотеки в других банках Москвы возможно только при условии, что ипотечная квартира на время погашения кредита станет залогом нового банка. После заключения договора с новым банком, действующая ипотека погашается. Клиент получает улучшенные условия кредитования: низкая ставка, небольшой платеж, измененный срок погашения.

Лучшие предложения банков 2019 вы можете найти на этой странице. В сравнительной таблице собраны программы как крупных учреждений (Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк), так и региональных банков. Здесь же вы можете рассчитать платеж онлайн, введя в калькулятор ипотеки в Москве срок и сумму нового кредита. Калькулятор рефинансирования ипотеки в Москве покажет, насколько выгодными для вас будут условия той или иной программы.

Документы для рефинансирования ипотеки

Если вы оформляете рефинансирование в том же банке, в котором получали жилищную ссуду, то процедура не займет много времени и сил. Многие учреждения выдают новый кредит на погашение ипотеки всего по двум документам. Тем, кто обращается в другой банк, потребуется предоставить документы на жилплощадь, справки с работы и ипотечный договор.

Наш сервис предоставляет возможность отправить онлайн-заявку на ипотеку в Москве . Заполните анкету и дождитесь ответа от работника банка. Если ответ будет положительным, то потребуется явиться в отделение с документами. Подписывая новый договор, убедитесь, что условия погашения значительно лучше прежних.

До 2015 года агентство предлагало собственные программы ипотечного рефинансирования. В настоящее время структура заключила соглашение с ведущими российскими банками по перекредитованию граждан в рамках «Программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию» Правительства РФ от 20.04.2015 года.

С регистрацией права собственности на квартиру или загородный дом банк накладывает обременение посредством закладной. Обстоятельство является обеспечением выполнения обязательств заемщика по уплате кредитных платежей на весь срок договора.

Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов годовых

Что же касается рефинансирования ипотеки под 6 процентов, то тут механизм действия несколько иной. Человеку не нужно обращаться в другой банк за снижением процентной ставки. Он получает льготу в рамках того финансового учреждения, где была оформлена ипотека.

Рефинансировать ипотеку под 6% на льготных условиях можно в одном из банков, утвержденных Минфином для участия в программе (список). Отказать в предоставлении такой субсидии они не могут, тем более что финансирование производится из бюджетных средств, а не активов кредитора.

Программа рефинансирования ипотечных кредитов

Для тех ипотечных заемщиков, которые попали в трудную финансовую ситуацию, действует государственная программа рефинансирования ипотечного кредита (Постановление Правительства РФ №373 от «20» апреля 2015 г.). Оператором данного проекта выступает АО «АИЖК» — агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Программа предусматривает такие возможные послабления, как:

Уменьшение процентной ставки. В этом случаеуменьшаются ежемесячные платежи по ипотеке, срок кредита остается неизменным, но меньше будет общая сумма выплат по кредитному долгу. Однако банки не очень поддерживают данную программу рефинансирования, так как теряют прибыль.

АИЖК ипотека

АИЖК - это специальная государственная программа по рефинансированию ипотеки, которая осуществляется Агентством ипотечного жилищного кредитования. У такой программы есть свои плюсы и минусы, и один из главных плюсов - это выгодная процентная ставка. На данный момент государство всеми силами продвигает эту программу для того, что бы было легче взять ипотеку или рефинансировать уже имеющуюся.

Основным недостатком АИЖК многие называют достаточно долгое рассмотрение заявок на выдачу кредита. Иногда рассмотрение длится несколько месяцев. Но это легко объяснить тем, что заявки проходят два этапа проверки: сначала в банке, а потом в самом АИЖК. К тому же государственные структуры редко работают быстро, а значительный выигрыш в процентной ставке может служить оправдать временные затраты.

Как рефинансировать ипотеку в 2020 году под 6%

В любом случае, ипотека под 6 процентов - это самый выгодный вариант не только на сегодняшний день, но и на ближайшие годы. Как говорят экономисты, сами банки придут к такому показателю не скоро. А для семей, которые никак не могли решиться на рождение второго или третьего малыша, ипотека в 6 процентов может стать дополнительным стимулом.

Новый закон о рефинансировании и субсидировании говорит о том, что второй ребенок должен родиться после 1 января 2020 года. Если в семье на данную дату уже растет второй малыш, то такая семья под программу не попадает – точнее, попадет только в том случае, если родит третьего кроху в период не позднее конца декабря 2022 года. Если же в семье уже есть трое детей, то программа на них не распространяется.

Рефинансирование ипотечного кредита – насколько это выгодно? Плюсы и минусы программы, процедура и необходимые документы

Положительные отзывы чаще всего содержат похвалу менеджеров банка за своевременную реакцию на заявку и беспроблемную процедуру оформления документов, в частности за взаимодействие представителей банка с коллегами из кредитного учреждения, заём которого был рефинансирован.

Такую услугу предоставляют практически все крупные отечественные кредитные учреждения, в арсенале которых есть хотя бы одна ипотечная программа. При этом большинство из них предлагает и рефинансирование долговых обязательств перед другими банками, и перекредитование собственных займов.

Рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой: требования к заемщику и жилью

• Паспорт;
• Договор кредитования;
• Справка о том, что залоговая недвижимость является единственной в собственности заемщика;
• Справка 2-НДФЛ;
• Подтверждение доходов семьи за 3 последних месяца и документы об оплате ежемесячных взносов по ипотеке в тот же срок;
• Выписка о состоянии задолженности;
• Копия закладной на недвижимость.

• Заемщик – гражданин РФ, который:
• Имеет одного и более несовершеннолетних детей или является их опекуном;
• Инвалид или имеет ребенка-инвалида;
• Ветеран боевых действий;
• Имеет на иждивении лицо до 24 лет, которое является студентом или аспирантом очной формы обучения.
• После оплаты ежемесячного взноса по ипотеке на каждого члена семьи заемщика приходится не более двукратного размера прожиточного минимума региона проживания. Это устанавливается путем подсчета доходов за 3 месяца до подачи заявления на рефинансирование.

Для многих граждан – единственный способ приобретения недвижимости. Казалось бы, все просто: человек выбрал подходящее жилье, обратился в банк, собрал документы, получил деньги, расплатился с продавцом. Все – можно обживать квартиру.

В действительности настоящие сложности впереди. Платеж по ипотеке «съедает» приличную часть заработка. Если по каким-то причинам доходы уменьшаются, то ситуация незавидна. Намечаются задержки в оплате, а вместе сними – звонки из банка, штрафы и возможность изъятия квартиры за долги.

При любых осложнениях финансовой ситуации лучше не доводить дело до просрочек, а провести рефинансирование ипотечного кредита.

Сущность ипотеки

Основанием к возникновению ипотеки является договор залога недвижимого имущества: ипотека выступает обеспечением по кредитному обязательству заемщика.

Фактически ипотечный кредит – целевой банковский заем под залог недвижимости .

Ипотечное кредитование населения регулируется федеральным законодательством :

С регистрацией права собственности на квартиру или загородный дом банк накладывает обременение посредством закладной. Обстоятельство является обеспечением выполнения обязательств заемщика по уплате кредитных платежей на весь срок договора.

В соответствие с п.1 ст. 1 закона «Об ипотеке» залогодержатель (кредитор в случае с ипотечным кредитом) вправе удовлетворять свои требования по обязательству должника (залогодателя), обеспеченному залогом, за счет стоимости залогового имущества.

Фактически владелец получает право пользования, а вот распорядиться жильем на свое усмотрение не получится. Продать, обменять, сдать в аренду и даже провести перепланировку допустимо только с разрешения кредитного учреждения.

Понятие и суть рефинансирования ипотеки

Банки совершенно не заинтересованы в «плохих» кредитах на своем балансе, потому охотно идут навстречу заемщикам для разрешения кризисной ситуации. Для облегчения финансового бремени клиенту предлагается изменить существенные условия действующего ипотечного кредита .

Фактически процедура предусматривает заключение нового договора на более выгодных для заемщика условиях и погашение за его счет уже существующего долгового обязательства. Это и будет считаться рефинансированием ипотеки, которое иногда называют перекредитованием.

В 2016 году рефинансирование предусматривает три способа изменения условий :

1. Снижение кредитной ставки. Срок кредитования при это остается прежним, но платежное бремя должника уменьшается. Меньше будет и общая переплата по кредиту, в связи с чем банки не очень приветствуют этот вариант, поскольку теряют прибыль.
2. Увеличение срока кредитования. Сумма кредита остается неизменной, а вот ежемесячные платежи основного долга снижаются. В редких случаях ставка остается прежней. В основном процент возрастает из-за увеличения кредитного периода. Ежемесячная нагрузка снижается незначительно, но клиент заплатит банку в общей сложности больше;
3. Изменение валюты кредита. Применяется для ипотеки, оформленной в долларах или евро. Смысл «бегать» от валюты к валюте есть в случае снижения рублевого курса в перспективе.

Куда обратиться для рефинансирования ипотеки: существующие варианты

Первоначально следует выяснить, возможно ли рефинансировать кредит в «своем» банке.

Однако далеко не все кредитные организации предлагают перекредитование.

Тогда возможны пути рефинансирования :

• с помощью АИЖК;
• при государственной поддержке.

Банковское перекредитование

Если в рефинансировании отказал банк, где была оформлена ипотека, нужно обратиться в кредитную организацию, позволяющую перекредитоваться.

Многие крупнейшие банки заинтересованы в увеличении числа клиентов и увеличении долговременной прибыли:

1. . Банк тщательно проверяет платежеспособность клиента. Процентные ставки одни из самых выгодных, но условия перекредитования жесткие;
2. ВТБ24. Для «зарплатных» клиентов условия наиболее выгодны. Банк не рефинансирует кредиты, полученные в учреждениях системы ВТБ. При сумме долга менее 500 тысяч рублей заявку можно оформить через сайт;
3. Альфа-Банк. Получить одобрение проще, чем в других банках, поскольку в рефинансировании специализируется на ипотеке;
4. Росбанк. Предлагает разнообразные условия рефинансирования ипотеки. Условия предложенной программы зависят от категории, к которой претендент относится по внутренней градации.

При обращении в сторонний банк процедура рефинансирования будет идентична первоначальному оформлению ипотеки. Предмет залога перейдет к новому кредитору. Если сторонний банк «дает добро», согласия изначального кредитора не потребуется. Его достаточно просто уведомить о своем решении. Нет нужды предварительного гашения первого договора: он аннулируется после полной оплаты деньгами, полученными по программе рефинансирования у нового кредитора.

АИЖК – агентства по ипотечному жилищному кредитованию

АИЖК – государственная финансовая структура.

Основная деятельность направлена на жилищное кредитование, в том числе на условиях ипотеки, социально незащищенных групп населения.

До 2015 года агентство предлагало собственные программы ипотечного рефинансирования. В настоящее время структура заключила соглашение с ведущими российскими банками по перекредитованию граждан в рамках «Программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию» Правительства РФ от 20.04.2015 года.

Поддержка предлагается заемщикам, относящимся к следующим категориям :

1. Гражданам, имеющим одного и больше несовершеннолетних иждивенцев;
2. Ветеранам боевых действий;
3. Инвалидам всех категорий или воспитывающих .

Помощь государства в рефинансировании ипотеки

Государственную помощь правильнее назвать реструктуризацией ипотечных кредитов . Проект осуществляется совместно с агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Воспользоваться помощью могут заемщики как рублевых, так и валютных кредитов. В последнем случае для получения льгот кредит пересчитывается в рублевый эквивалент по текущему курсу ЦБ.

Возможные послабления :

1. Отсрочка платежей на 18 месяцев;
2. Снижение кредитной ставки до 12%: «минус» банку восстановит государство;
3. Снижение суммы основного долга на 600 тысяч рублей. Запрещается использовать на погашение процентов и штрафных санкций.

Федеральная реструктуризация предоставляется только особым категориям граждан. При этом жилье должно быть единственным в семье, а снижение доходов составить не менее 30% от первоначального при получении ипотеки.

Требования к заемщику и условия

В каждом банке предлагаются собственные условия рефинансирования кредитов. С ними можно ознакомиться на официальных сайтах учреждений или в банковских офисах.

А вот требования к заемщикам по ипотечному рефинансированию схожи:

1. Российское гражданство;
2. Прописка в регионе расположения отделения банка;
3. Возраст 21-65 лет (сбербанк – до 71 года);
4. Официальное трудоустройство не менее одного года;
5. Ежемесячный доход, превышающий платеж по кредиту не менее, чем в 2 раза;
6. Проблемный кредит должен действовать не менее года;
7. Положительная кредитная история.

Финансовая дисциплинированность заемщика – главное условие для положительного решения банка. Просрочек по действующей ипотеки не должно быть в течение последнего года пользования кредитом.

Документы для оформления

Для проведения перекредитования понадобятся :

1. Полный пакет документов по действующему ипотечному кредиту;
2. Подтверждение размера дохода и его источника по форме 2-НДФЛ;
3. Документация на залоговое имущество;
4. Анкета заемщика по форме банка;
5. Заявление на рефинансирование;
6. Паспорт гражданина РФ.

Кредитное учреждение вправе потребовать и другие бумаги в зависимости от условий предлагаемой программы.

Общий порядок

Возможные преимущества от переоформления жилищного займа станут реальностью, если заемщик успешно пройдет тернистый путь подготовительных этапов :

Проводится гос. регистрация ипотеки по переходу прав собственности на имущество в соответствие с нормами глав IV и VI закона «Об ипотеке».

Преимущества и недостатки

Основные плюсы перекредитования связаны, конечно, с исправлением сложной финансовой ситуации:

1. Можно подобрать ипотеку с более выгодными условиями;
2. Договор страхования не требуется переоформлять, поскольку залоговый объект остается прежним;
3. Корректируется график платежей с учетом возможностей клиента;
4. Уменьшается размер ежемесячной выплаты, годовой ставки по кредиту;
5. Удается обойтись без текущих просрочек.

Рефинансирование имеет свои «темные» стороны :

1. Не положен налоговый вычет на проценты перекредитованного займа;
2. Придется тратить время на поиск подходящей программы и сбор документов;
3. Скорее всего процедура окажется платной;
4. Возникают сложности с передачей залоговой квартиры выбранному банку;
5. Рефинансирование выгодно с точки зрения уменьшения стоимости всего кредита только в том случае, когда ставка снижается на 1,5-2%.

Об особенностях проведения процедуры перекредитования рассказано в следующем видеоматериале:

Рынок ипотечного кредитования подвергается изменениям из года в год. На банковские предложения в том числе влияет ключевая ставка ЦБ, которая имеет тенденцию к снижению за последние несколько лет. Соответственно, и процентные ставки по ипотеке становятся все более привлекательными. Поэтому во многих банках предусмотрена программа рефинансирования ипотечных кредитов. В этой статье расскажем, как пользоваться такой программой, рассмотрим банковские предложения и варианты рефинансирования ипотеки при помощи АИЖК.

Что такое ипотека

Чтобы определить, какую программу рефинансирования ипотеки лучше подобрать, сначала необходимо разобраться в принципах ипотечного договора. Ипотека – это целевой заем. Банк финансирует сделку купли-продажи, в результате которой заемщик получает недвижимость в собственность, но при этом и обязательства по выплате кредитных средств.

Приобретаемая квартира становится предметом залога. Это означает, что пока не погашен долг, заемщик не имеет права совершать регистрационные действия, т. е. продавать или отчуждать имущество. По условиям некоторых договоров также нет возможности сдавать объект в аренду.

Выплата долга регламентируется графиком погашений. При этом заемщик может на любом этапе вернуть весь кредит или его часть с экономией процентов. График может быть как аннуитетный – с равными ежемесячными платежами, так и дифференцированный – с равной частью основного долга.

Валюту ипотеки заемщик вправе выбирать самостоятельно, при условии, что у банка есть такое предложение. Клиент обязан страховать имущество по рискам тотального разрушения. Средний процент по ипотеке на текущий момент колеблется от 9 до 14% годовых. Регулируются взаимоотношения на основании:

• федерального закона об ипотеке;
• федерального закона о потребительском кредитовании;
• Гражданского кодекса;
• договора ипотечного кредита;
• залогового договора.

За невыполнение обязательств перед банком компания может в судебном порядке потребовать предмет залога в целях реализации и погашения долга. Также банковская организация вправе назначать установленный штраф в случае нарушений условий.

Рефинансирование – это перекредитование ипотеки. Возможность оформить договор в другом банке, который самостоятельно погасит задолженность, но клиент должен будет выполнять условия по договору с новым кредитором. Варианты рефинансирования:

1. Снижение процентной ставки. С каждым годом проценты постепенно снижались, поэтому у клиентов, у которых оформлены договоры в 2012–2013 годах, имеют более высокие ставки, чем текущие банковские предложения. Поэтому в целях экономии переплаты есть смысл обратиться с такой просьбой.
2. Снижение ежемесячного платежа. Такие условия достигаются за счет увеличения срока кредитования. Снизить ежемесячный платеж не получится в том случае, если текущий договор и так рассчитан на максимальную длительность.
3. Смена валюты. В связи с ослаблением курса рубля и его нестабильностью заемщики, которые имели валютную ипотеку, попали в тяжелые условия. Поэтому многие банковские организации могли пойти навстречу и пересчитать кредит в рубли.

Стоит учитывать, что рефинансирование – это не обязанность, а право банка. Здесь банковские компании действуют по тому же принципу, как и при оформлении стандартной ипотеки. Если организация посчитает, что долг возвращен не будет, то в рефинансировании откажут.

Альтернативой рефинансирования является реструктуризация кредита. Это изменение условий по договору на основании заявления клиента. Реструктуризация осуществляется внутри одного банка, т. е. если договор оформлен в Сбербанке, то заемщик имеет право попросить Сбербанк пересмотреть условия, запросив реструктуризацию. Банковские компании вправе принимать любые решения на их усмотрение.

Заключительный вариант для заемщиков – это использование государственной программы при поддержке АИЖК – агентства ипотечного жилищного кредитования. Об этой программе расскажем подробнее чуть ниже.

Рефинансирование в банках

Для начала же рассмотрим, что предлагают ведущие банковские компании на текущий момент. Важно обратить внимание именно на предлагаемую процентную ставку, она должна быть ниже не меньше, чем на один целый процент. Иначе возможные договоры страхования и затраты на переоформление могут всю выгоду свести к нулю.

Этот банк может предложить перекредитовать ипотеку со ставкой в 9,5%. Размер финансирования может быть в пределах от 1 до 7 млн рублей, но размер рефинансируемого кредита должен быть меньше чем 80% от стоимости залогового имущества. Длительность договора может достигать 30 лет.

ВТБ предлагает ставку в 9,7%. Срок кредитования рассчитан до 30 лет. Минимальная сумма начинается от 400 000 рублей, а максимальная зависит от города. 30 млн для регионов:

• Москва и Московская область;
• Санкт-Петербург и Ленинградская область.

• Владивосток;
• Екатеринбург;
• Сочи;
• Казань;
• Новосибирск;
• Красноярск;
• Ростов-на-Дону;
• Тюмень.

Для остальных регионов максимальная сумма финансирования не превышает 10 млн рублей.

В этом банке можно получить деньги под 9,35%. Возможный срок ипотеки ограничен рамками от 5 до 30 лет. Сумма кредита начинается от 500 000 рублей. При этом для Санкт-Петербурга, Москвы и соответствующих областей максимум – 30 млн рублей. Для других регионов – 15 млн рублей. Банковская компания может выделить не более 90% от залога.

Это организация, деятельность которой направлена на помощь социально незащищенному населению, у которого имеются ипотечные кредиты. Изначально компания имела собственные условия по ипотеке. То есть клиенту могут рефинансировать договор непосредственно в АИЖК. После 2015 года организация ограничила свою деятельность, оформив партнерские отношения с ключевыми банковскими компаниями в России. Воспользоваться программой АИЖК могут:

• семьи с несовершеннолетними детьми;
• ветераны войны;
• инвалиды любой категории;
• родители, воспитывающие детей-инвалидов.

Существуют различные варианты для рефинансирования при поддержке АИЖК:

• снижение процентной ставки до 12%. Разница компенсируется из государственной казны;
• предоставление отсрочки платежей до 18 месяцев. Клиент может получить «каникулы» и не выплачивать долг в установленные сроки;
• 600 000 рублей за счет государства. Денежные средства перечисляются на счет по кредитному договору в пользу погашения основного долга.

Рефинансирование предусматривается в случае, если у клиента ухудшилось материальное положение. При этом необходимо документальное подтверждение. Такими документами могут выступать:

• трудовая книжка с записью об увольнении;
• выписка со счета за последние 3 месяца, куда поступает заработная плата;
• справки об ухудшении состояния здоровья, которые препятствуют нормальному трудовому режиму;
• любые другие справки по усмотрению обращающегося.

Банки с большей вероятностью одобрят пересмотр условий, если фактические доходы упали не меньше чем на 30% от тех показателей, которые имели место быть на момент заключения сделки.

Каждый банк вправе самостоятельно выдвигать требования. Компании заинтересованы в платежеспособных клиентах. Но можно выделить общий перечень условий:

• гражданство;
• по месту регистрации имеется банковское представительство;
• возраст от 21 до 65 лет;
• совокупный доход превышает предполагаемый ежемесячный платеж на 60%;
• трудоустройство не менее полгода на текущем месте;
• текущий кредит действует не меньше года;
• на данный момент все просроченные задолженности погашены;
• кредитная история не имеет негативных факторов.

Клиенты для банковских компаний – это источник прибыли. Поэтому не стоит думать, что рефинансирование – это невозможно. Финансовым учреждениям могут быть выгодны такие условия. Ведь организация получает нового лояльного клиента, по мнению которого банк ему помог.

Плюс поскольку производится досрочное погашение даже менее выгодного кредита, банковская компания все равно остается в прибыли. Так как договор закрывается с учетом процентов за текущий расчетный период пусть и под больший процент. И предполагается, что клиент будет выплачивать деньги длительный срок, что создаст доход для банка.

Конкретный набор документов лучше уточнить перед оформлением в банковской организации. К общим принципам можно отнести:

• паспорт всех участников кредитного договора;
• заявление на ипотеку;
• документы на право собственности;
• справку от кредитора с размером долга;
• справку от оценщика недвижимости;
• второй документ, удостоверяющий личность;
• справки о доходах.

Стоит обратить внимание, что оценивать недвижимость придется за счет собственных средств. Но перед тем, как это сделать, рекомендуем сначала составить заявку, чтобы получить предварительное решение.

1. Необходимо найти интересное предложение и составить заявление через сайт или филиал. Необходимо обращать внимание на то, является ли банк участником программы АИЖК, а также рассмотреть текущие ставки.
2. Дождаться одобрения банка, после чего предоставить полный комплект всех требуемых документов. На сбор данных банк дает до месяца.
3. Уведомить текущего кредитора о рефинансировании и получить справку с долгом и сроками внесения денег. Также следует уточнить о необходимости составления заявления на закрытие договора или других мер, которые понадобится выполнить, исходя из условий.
4. Заключить сделку на кредитный договор.
5. Оформить все необходимые страховки. Обязательной является только страхование имущества. Но есть варианты, которые позволяют снизить процентную ставку. Также, возможно, есть смысл перевести свой зарплатный проект в текущий банк, что позволит получить выгодное предложение.