प्रधान ऋण और ब्याज। मुख्य ऋण ऋण क्या है? जोखिम, जीवन, संपत्ति बीमा

प्रधान ऋण ऋण एक सामान्य शब्द है। हर कोई जो ऋण लेने की योजना बना रहा है या जो पहले ही ले चुका है, उसे कठिनाइयों से बचने के लिए अधिक विस्तार से अवधारणा से परिचित होना चाहिए।

सामग्री में ऋण की मूल शब्दावली और समझ के बारे में विस्तार से वर्णन किया गया है, साथ ही उन बिंदुओं को भी बताया गया है जो अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले ध्यान में रखा जाना चाहिए।

लोन बॉडी क्या है!

इस शब्द में ऋण देनदार द्वारा भुगतान की गई पूरी राशि शामिल नहीं है, लेकिन केवल ऋण समझौते के ढांचे में दिखाई देने वाली धनराशि की राशि बैंक के साथ बातचीत की शुरुआत में समाप्त हुई।

यह मौद्रिक मूल्य संविदात्मक संबंधों में परिवर्तन से संबंधित ब्याज, दंड और अन्य दंड को रिकॉर्ड नहीं करता है। इस शब्द के साथ अपने आप को परिचित करना महत्वपूर्ण है जो नागरिकों को बंधक समझौते को आकर्षित करते हैं।

पूरी तरह से हर संभावित उधारकर्ता को रिश्ते पर हस्ताक्षर करने से पहले इस अभिव्यक्ति की सामान्य सामग्री को समझना चाहिए। यह आपको ऋण पर वार्षिकी की मात्रा को कम करने की अनुमति देगा।

प्रत्येक महीने, बैंकिंग संगठन के एक ग्राहक को उचित भुगतान करने की आवश्यकता होती है, जिसमें ऋण निकाय स्वयं शामिल होते हैं और इन निधियों का उपयोग करने के लिए ब्याज शामिल होता है।

कभी-कभी पहली किस्तों में विशेष रूप से रुचि होती है। उधारकर्ता के पास उन शेयरों के बारे में जानकारी स्पष्ट करने के लिए भी लायक है जिनमें मुख्य निकाय और प्रतिशत तत्व संबंधित हैं। आखिरकार, इस मानदंड की मदद से आप भुगतानों के मासिक पुनर्भुगतान के दौरान वास्तविक ओवरपेमेंट की मात्रा निर्धारित करने की क्षमता प्राप्त करेंगे।

यदि बंधक ऋण का पुनर्भुगतान अग्रिम में (पूर्ण या आंशिक रूप से) होता है, तो आपको उस राशि का पता होना चाहिए जिसके साथ दायित्व का लेखन बंद हो जाता है।

इन भुगतानों को वापस लेने के दो विकल्प हैं:

• ऋण शरीर के आकार से;
• ब्याज की जो दायित्व पर आरोपित करता है।

सबसे अधिक बार, किसी को पहले विकल्प से निपटना पड़ता है, जिसमें ब्याज के लिए कोई लेखांकन नहीं होता है, उधारकर्ता का उपयोग करने की प्रक्रिया में "टपकता" है। यही है, उधारकर्ता विशेष रूप से उस अवधि के लिए बैंक के साथ बसता है जिसके दौरान वह वाणिज्यिक संस्थान के स्वामित्व वाले वित्त का उपयोग करता है।

अक्सर ऋण देने की शर्तें कठोर होती हैं। छोटी ऋण कंपनियां अपने उधारकर्ताओं पर अपनी कमाई को अधिकतम करने के प्रयास में समझौतों में गैर-मानक शर्तों को लिखती हैं, जिन्हें तुरंत सतर्क करना चाहिए। इसलिए, संविदात्मक दायित्व पर हस्ताक्षर करने से पहले, आपको उनके साथ और अधिक विस्तार से परिचित होना चाहिए।

ऋण ऋण के गठन की विशेषताएं!

मुख्य ऋण ऋण विशेष परिमाण का होता है, जो उधारकर्ता के बैंक के मूल दायित्वों को दर्शाता है।

अब हमारे लिए यह पता लगाना मुश्किल नहीं होगा कि इस मात्रा का गठन किन सिद्धांतों से किया जाता है।

राशि या मूलधन

यह मान बैंक से प्राप्त धन की राशि को हाथ में दर्शाता है। यह आधार है, इसलिए बोलने के लिए, देनदार का मुख्य "सिरदर्द" है। ऐसा क्यों हो रहा है? सब कुछ सरल है!

एक ऋण चुकाने की प्रक्रिया में, एक बैंक ग्राहक इसे अनुबंध की समाप्ति पर ही चुकाता है। ऋण के उचित पुनर्भुगतान के साथ, यह मूल्य घट जाता है, और तब भी खड़ा रहता है जब ग्राहक भुगतान करता है।

उपयोग के लिए प्रतिशत

चूंकि क्रेडिट फंड का प्रावधान भुगतान के आधार पर किया जाता है, इसलिए इस तरह के धन के उपयोग के लिए भुगतान करना आवश्यक है। यह ब्याज है जो एक ऋण के भुगतान के साथ-साथ एक वित्तीय संस्थान के मुनाफे के रूप में कार्य करता है।

कानूनी मानदंडों और प्रावधानों के आधार पर, इस तरह के एक समझौते, परिभाषा के अनुसार, भुगतान के बिना नहीं हो सकता है, अर्थात्, ब्याज शुल्क की अनुपस्थिति मान लें।

प्रतिशत हिस्सा प्रत्येक मासिक भुगतान के साथ भुगतान किया जा सकता है जब तक कि महत्वपूर्ण हिस्सा वापस नहीं किया जाता है (वार्षिकी के साथ), और एक विभेदित भाग के रूप में।

बैंक ब्याज राशि को कम करने या इन भुगतानों को पूरी तरह से रद्द करने के हकदार नहीं हैं, इसलिए हमेशा ब्याज होता है, केवल एक भुगतान से दूसरे में उनका आकार संकेतक कुछ परिवर्तनों के अधीन होता है, और उन्हें किसी भी दिशा में देखा जा सकता है।

एक बार का कमीशन भुगतान

इस तथ्य के बारे में मत भूलो कि एक ऋण समझौते में उधार धन जारी करने के लिए एक शुल्क शामिल हो सकता है। वे एक निश्चित राशि हो सकते हैं या ऋण राशि के एक निश्चित प्रतिशत द्वारा दर्शाए जा सकते हैं।

इस मूल्य की वापसी राशि प्राप्त करने की प्रक्रिया में, एकमुश्त आदेश में की जाती है। और यह ध्यान देने योग्य है कि अधिकांश देनदार भुगतान के इस हिस्से के बारे में भूल जाते हैं, और बहुत व्यर्थ में, क्योंकि यह ग्राहकों के स्वयं के पैसे से भुगतान किया जाता है और भुगतान के हिस्से के रूप में भी कार्य करता है।

ब्याज दर में वृद्धि

हम आगे के प्रश्न का अध्ययन करते हैं। कई बैंकिंग संगठन एक ऋण समझौते के ढांचे में शर्तें डालते हैं कि ब्याज दर में वृद्धि होगी। इसके अलावा, यदि ग्राहक ऋण समझौते की बुनियादी शर्तों को नजरअंदाज करता है, तो इस उपाय का उपयोग विशेष रूप से किया जाता है।

और यहाँ यह बैंक से कुछ चालाक के बिना नहीं था। आधुनिक न्यायिक व्यवहार में, वित्तीय संस्थानों की ओर से इस तरह के कदम को एक अच्छा अनुमोदन माना जाता है, जो "अवज्ञा" करने का साहस करने वाले ग्राहकों पर लागू होता है।

इस अवधारणा का खतरा यह है कि इन ओवरपेमेंट की कुल राशि किसी भी कमी के अधीन नहीं है, जैसा कि 333 वें कला द्वारा दर्शाया गया है। रूसी संघ का नागरिक संहिता।

प्रतिबंध, जुर्माना, जुर्माना

ओवरएपमेंट दर को समाप्त करने के अलावा, एक बैंकिंग संगठन अतिदेय दायित्व की राशि के लिए अतिरिक्त शुल्क वसूलने का हकदार है। दंड की गणना प्रत्येक दिन के लिए होती है, जिसमें देरी और अन्य उल्लंघन शामिल हैं।

परंपरागत रूप से, लंबे समय तक विलंब के साथ एक दंड एक प्रमुख आधार शेयर के रूप में कार्य करता है, और आकार को कई बार भी पार किया जा सकता है।

वर्तमान कानून के मानक कृत्यों के प्रावधानों के अनुसार, दंड को 90% तक कम करना संभव है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि ग्राहक आराम कर सकता है और ऋण चुकाने की आवश्यकता के बारे में भूल सकता है।

जोखिम, जीवन, संपत्ति बीमा

यह अंतिम में से एक है, लेकिन ऋण ऋण का कोई कम महत्वपूर्ण हिस्सा नहीं है। यह कहना उचित है कि यह भुगतान सभी श्रेणी के देनदारों से संबंधित है, लेकिन केवल उन लोगों के लिए जो ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया में स्वेच्छा से बीमा अनुबंध में शामिल हुए हैं।

इसके अलावा, विभिन्न बैंकिंग संगठनों में, इस समझौते के तहत किन शर्तों के तहत भुगतान किया जाता है।

कुछ बैंकिंग संस्थान बीमा अनुबंध की पूरी अवधि के लिए शुल्क लेते हैं, जबकि अन्य कंपनियां इसे समान भुगतान के लिए चार्ज करती हैं (अर्थात, यह वार्षिकी में शामिल है)। दोनों स्थितियों में, सेवा का भुगतान अपने खर्च पर किया जाता है।

उपरोक्त का सारांश

इस प्रकार, मुख्य ऋण बनता है। अधिकांश बैंकिंग ग्राहकों को इस सवाल का पूर्वाभास होता है: क्यों, इस तथ्य के बावजूद कि ऋण नियमित रूप से चुकाया जाता है, भले ही नियमित रूप से नहीं, ऋण या तो बढ़ता है या उसी स्थान पर रहता है।

इन कारणों का उत्तर काफी सरल है। प्रक्रिया का पूरा सार मात्रा लिखने के क्रम में निहित है। यदि सामग्री में माना जाता है कि उलटी गिनती मुख्य दायित्व से शुरू हुई है, तो ऋण चुकाने की प्रक्रिया में यह सूची बिल्कुल विपरीत काम करना शुरू कर देती है।

यह पता चला है कि ऋणी द्वारा ऋण के पुनर्भुगतान से प्राप्त आय, बैंक को कुछ भी, कुछ भी, लेकिन मुख्य हिस्से को चुकाने का निर्देश देता है, और उसके बाद ही मूल हिस्सा चुकाता है।

सीधे शब्दों में कहें, ताकि ऋण का मुख्य हिस्सा कम हो, उधारकर्ता अन्य सभी ऋण दायित्वों का भुगतान करने के लिए सहमत होता है। केवल तर्कसंगत निर्णय जो इस मामले में किया जाना चाहिए, ऐसी स्थिति में आने से बचने के लिए है।

और अगर आपने अचानक देरी की, तो आप हमेशा बातचीत के जरिए इस मुद्दे को सुलझा सकते हैं। बैंक आसानी से ऋणी को रियायतें दे सकता है और सामान्य योजना को बदल सकता है, अर्थात् भुगतान चुकौती अनुसूची।

इसलिए हमने विचार किया कि ऋण पर मुख्य ऋण क्या है, और यह व्यावहारिक दृष्टिकोण से किस आधार पर बनता है। अनिवार्य भुगतान के अधीन अंतिम राशि की उपस्थिति एक जटिल प्रक्रिया है जिसे विशेष ध्यान देने की आवश्यकता होती है।

उधारकर्ता का सीधा दायित्व है कि वह भविष्य में अप्रत्याशित परिस्थितियों से बचने के लिए अनुबंध के सभी पहलुओं से परिचित हो।

आधुनिक उधार बाजार में, कई बैंकों का प्रतिनिधित्व किया जाता है। आप किसी भी खरीद के लिए ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं: घरेलू उपकरणों से अपार्टमेंट तक। ऋण समझौते में मुख्य संकेतकों में से एक ब्याज दर है। उधार ली गई धनराशि पर अधिक भुगतान की राशि इस पर निर्भर करती है। ब्याज दर जितनी कम होगी, क्रमशः उतनी ही अधिक राशि होगी। लेकिन ऋण पर ब्याज की गणना कैसे करें? बैंक किस फॉर्मूले को लागू करता है और लोन एग्रीमेंट का लाभकारी तरीके से उपयोग कैसे करें, हम इस लेख में बताएंगे

ऋण क्या है?

एक नियम के रूप में, दो मुख्य कलाकार ऋण समझौते में भाग लेते हैं। यह एक बैंक और एक ग्राहक है। क्लाइंट एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करता है, जिसमें से यह निम्नानुसार है कि उधारकर्ता उसे कुछ शर्तों पर वित्त करने के लिए कहता है।

प्रत्येक ऋण समझौते को भुगतान, पुनर्भुगतान और तात्कालिकता की शर्तों पर निष्पादित किया जाता है। भुगतान का मतलब है कि बैंक संगठन उधारकर्ता को एक निश्चित प्रतिशत पर पैसा देता है, जिस पर बैंक कमाता है।

चुकौती इंगित करती है कि ग्राहक को ऋण राशि के वास्तविक उपयोग पर ब्याज सहित पूरी ऋण राशि चुकानी होगी। और तात्कालिकता में कुछ भुगतान अवधि शामिल हैं, जिनका उल्लंघन करने की अनुशंसा नहीं की जाती है, क्योंकि दंड का पालन किया जाएगा।

आप माल, अपार्टमेंट के लिए एक अनुबंध जारी कर सकते हैं, या बस नकद ले सकते हैं। इस संबंध में, तीन मुख्य क्षेत्र हैं:

1. कार ऋण।
2. बंधक।
3. उपभोक्ता उधार।

लक्ष्य और गैर-लक्षित ऋण भी प्रतिष्ठित किए जा सकते हैं, लेकिन ये सभी केवल सामान्य पदनाम हैं। ऋण देने में सबसे महत्वपूर्ण बात ऋण दर है, जिसके आधार पर ब्याज की गणना की जाती है।

ऋण समझौतों के लिए बैंकिंग प्रस्तावों में अच्छी तरह से वाकिफ होने के लिए, स्वयं ऋण पर ब्याज की गणना करने में सक्षम होना महत्वपूर्ण है। यह आपको उधार देने की कुल लागत का आकलन करने और सर्वोत्तम सौदे खोजने की अनुमति देगा। यह समझने के लिए कि किसी ऋण की गणना कैसे की जाए, आपको कुछ बैंकिंग शब्दावली को समझने की आवश्यकता है।

ऋण ऋण

यह बुनियादी अवधारणाओं में से एक है। इसके अलावा, ऋण ऋण को अक्सर ऋण या मूलधन की राशि कहा जाता है। यह निधियों का वह हिस्सा है जो बैंक ग्राहक को वित्तपोषित करता है। यह ध्यान में रखना चाहिए कि मूल ऋण की राशि में अतिरिक्त सेवाएं शामिल हो सकती हैं, जैसे कि बीमा और एसएमएस-सूचना।

ऋण पर ब्याज ऋण ऋण की राशि पर निर्भर करेगा। चूंकि ऋण पर वार्षिक ब्याज दर की गणना मुख्य ऋण की राशि पर की जाती है।

एक उदाहरण लेते हैं। मान लीजिए कि आपने इसके अलावा 15,000 रूबल का ऋण जारी किया है - 2,000 रूबल के लिए एक जीवन और स्वास्थ्य बीमा सेवा और 800 रूबल के लिए एसएमएस की जानकारी। कुल ऋण राशि 17 800 रूबल होगी। यह वह राशि है जिस पर बैंक ब्याज वसूल करेगा।

लेकिन जैसा कि मासिक भुगतान का भुगतान किया जाता है, ऋण के शरीर में कमी आएगी, और मूलधन की छोटी राशि पर ब्याज लिया जाएगा।

ब्याज दर

ऋण ब्याज, ऋण निकाय के आधार पर एक निश्चित राशि है जो बैंक ग्राहक को ऋण समझौते की सेवा के लिए प्रदान करता है। विभिन्न प्रकार के ऋणों में, ब्याज की राशि भिन्न होती है।

बंधक अनुबंधों के लिए, दर 10 से 15% तक भिन्न होती है, जो उपभोक्ता ऋण (लगभग 20 -40%) की तुलना में काफी कम है। इसका कारण यह है कि बंधक में ऋण का शरीर घरेलू उपकरणों के लिए उधार में, उदाहरण के लिए, की तुलना में बहुत अधिक है।

एक मासिक भुगतान वह राशि है जो ग्राहक मासिक आधार पर भुगतान करने के लिए सहमत होता है। इसमें लोन एग्रीमेंट पर मूलधन और ब्याज की राशि शामिल होती है। इस तरह का भुगतान वार्षिकी हो सकता है, यानी, पूरे ऋण में समान, सबसे हाल के भुगतान के अपवाद के साथ।

या विभेदित है, जिसमें ऋण की एक निश्चित राशि की स्थापना की जाती है, लेकिन साथ ही ऋण का भुगतान करते ही भुगतान कम हो जाता है।

बुनियादी शब्दावली से परिचित होने के बाद, अब हम यह समझ पाएंगे कि कैसे अपने दम पर ऋण गणना करें। सभी बैंक ऋण पर ब्याज की गणना के लिए एक ही फॉर्मूला लागू करते हैं। यह इस तरह दिखता है:

प्रतिशत। \u003d मुख्य ऋण *% बन गया। * तथ्य। दिन / दिन वर्ष कहाँ:

• प्रतिशत।   - वर्तमान बिलिंग अवधि या चालू माह के लिए ऋण पर ब्याज;
• डॉस। ऋण   - मूल ऋण की राशि का संतुलन;
• प्रतिशत। बन गया।
• तथ्य यह है। दिन   - वर्तमान महीने में ऋण या दिनों का उपयोग करने के दिनों की वास्तविक संख्या;
• दिन। साल   - एक वर्ष में कुल दिनों की संख्या।

1. वित्तपोषण की राशि: 18,200।
2. बीमा: 1,000
3. एसएमएस सूचना: 800
4. ब्याज दर: 20%।
5. मासिक भुगतान: 3,000।
6. अनुबंध के निष्पादन की तिथि: 1 मई।

मापदंडों के आधार पर, कुल ऋण (मुख्य ऋण की राशि) 20,000 रूबल (18,200 + 1,000 + 800) होगी। पहले महीने पर ब्याज की गणना उस पर की जाने लगती है। हम सूत्र में मानों को प्रतिस्थापित करते हैं और मई के प्रतिशत की गणना करते हैं:

प्रतिशत। \u003d 20,000 * 20% * 31/365 \u003d 339 रूबल 73 कोपेक। यह ब्याज की राशि है जिसे मई के लिए मासिक भुगतान में शामिल किया जाएगा। और भुगतान खुद 1 जून से पहले करना होगा। पुनर्भुगतान अनुसूची तालिका बनाएँ:

जैसा कि तालिका से देखा जा सकता है, मासिक भुगतान में मई के लिए ब्याज शामिल है, जो प्रारंभिक ऋण ऋण से गणना की जाती है। उसी समय, ऋण निकाय कम हो गया। मान की गणना करना काफी सरल है: 20,000 - 2,660.27 \u003d 17,339.73। अब, ऋण और उधार पर ब्याज दर पर ऋण ऋण की एक छोटी राशि पर शुल्क लिया जाएगा। हम ऋण पर वार्षिक ब्याज की गणना करना जारी रखते हैं:

प्रतिशत। \u003d 17,339.73 * 20% * 30/365 \u003d 285 रूबल 04 कोप्पेक। जून के लिए मासिक भुगतान में शामिल ब्याज की राशि। हम क्रमशः 1 जुलाई तक भुगतान करते हैं। हम अपने भुगतान कार्यक्रम का विस्तार करेंगे।

ऋण के शरीर में गिरावट जारी है: 17,339.73 - 2,714.96 \u003d 14,624.77। किस पैटर्न पर ध्यान दिया जा सकता है? हर महीने, मासिक भुगतान में अधिक से अधिक मूलधन और कम ब्याज शामिल होता है। इस प्रकार, ऋण समझौतों को संरचित किया जाता है ताकि पहले महीनों में बैंक को सबसे बड़ा लाभ प्राप्त हो।

और ऋण अवधि के अंत के करीब, मासिक भुगतान में शामिल ओवरपेमेंट महत्वहीन होगा। और उधारकर्ता, जितना संभव हो उतना पैसा बचाने के लिए, जितनी जल्दी हो सके सभी ऋण का भुगतान करने की आवश्यकता है। यह केवल एक उदाहरण है कि ऋण की गणना कैसे की जाती है। यह सब कुछ खुद लेने के लिए आवश्यक नहीं है, बैंक उस रूप में सेवाएं प्रदान करते हैं जो सेकंड में एक समान भुगतान अनुसूची का निर्माण करेगा।

लोन कैसे बचाएं?

इस मामले में, सेवा एक ऋण होगी, इसलिए अतिरिक्त शर्तें, जैसे बीमा या एसएमएस संदेश वैकल्पिक हैं, कार ऋण के लिए बंधक या संपार्श्विक बीमा के लिए संपत्ति बीमा के अपवाद के साथ। इसलिए, अतिरिक्त सेवाओं को शामिल नहीं करके, आप ऋण के शरीर को कम कर सकते हैं।

दूसरे, आपको उस पहले वाक्य पर हस्ताक्षर नहीं करना चाहिए जो आर-पार आता है।   आपको बाजार का अध्ययन करना चाहिए और ऋण उत्पाद चुनना चाहिए जिसके लिए ब्याज दर सबसे कम है। चूंकि ब्याज की दर के आधार पर ओवरपेमेंट की राशि को माना जाता है।

तीसरा, भुगतान अनुसूची में संकेत के अनुसार भुगतान करना आवश्यक नहीं है।   यदि संभव हो तो, मासिक भुगतान से अधिक राशि का भुगतान किया जाना चाहिए। इस प्रकार, मुख्य ऋण की राशि में तेजी से कमी आएगी, जो ओवरपेमेंट को भी कम करेगा।

अक्सर बैंक खाते में प्राप्त पूरी राशि को लिखना नहीं चाहते हैं। और केवल मासिक भुगतान पर डेबिट किया जाता है। इसलिए, आपको हर महीने बैंक को सूचित करना होगा कि आप आंशिक रूप से जल्दी भुगतान करने का इरादा रखते हैं।

चौथा, आपको अपने खाते में पैसे जमा करने के निशुल्क तरीकों से खुद को परिचित करना होगा।   दरअसल, कुछ बैंकों के पास अपने स्वयं के नकद डेस्क नहीं हैं और तीसरे पक्ष के संगठनों के माध्यम से ऋण का भुगतान करने की पेशकश करते हैं। और इसके लिए एक अतिरिक्त शुल्क लिया जाएगा।

पांचवें, देर से भुगतान के मामले में दंड पर जानकारी की जांच करें।

अच्छी तरह से और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि उधार देने में सफलता की कुंजी अनुबंध पर सावधानीपूर्वक अध्ययन करने में निहित है जब तक कि यह हस्ताक्षरित न हो।   सभी आवश्यक प्रश्न सक्षम विशेषज्ञ से पूछे जाने चाहिए जो आपके साथ अनुबंध तैयार करता है। किसी भी मामले में जल्दी करने की जरूरत नहीं है, विशेष रूप से प्रस्तावित दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने की तलाश में नहीं है।

संतुलन प्राप्त करने के लिए दीर्घकालिक ऋण (ऋण) के एक मात्रात्मक विश्लेषण का उपयोग किया जाता है, अर्थात्। ऋण के पुनर्भुगतान की योजना बनाकर, वित्तीय समझौते के अपनाया शर्तों के लिए अपने मापदंडों की पर्याप्तता।

ऋण चुकौती योजना का निर्धारण करना है आवर्ती व्ययऋण से संबंधित - ऐसे खर्चों को कहा जाता है ऋण सेवा. एक   ऋण सेवा राशि - तत्काल भुगतान जिसमें शामिल हैं:

· वर्तमान ब्याज भुगतान;

· ऋण की मूल राशि के पुनर्भुगतान (मूल्यह्रास) के लिए निधि।

तत्काल भुगतान का आकार ऋण शर्तों पर निर्भर करता है:

· अनुग्रह अवधि की उपलब्धता और अवधि;

· ब्याज दर स्तर;

· ऋण और ब्याज भुगतान की मूल राशि के पुनर्भुगतान की विधि।

क्रेडिट योजना के लिए, प्रारंभिक मूल्य ऋण राशि है ( डी), इसकी परिपक्वता ( n), ऋण पर ब्याज ( मैं), जिसके तहत पैसा जारी किया जाता है, और ऋण के भुगतान के लिए भुगतान की धारा ( Y टी).

ऋण का भुगतान करने के विभिन्न तरीकों पर विचार करें, क्योंकि ऋण की लागत का भुगतान करने की विधि (भुगतान की गई ब्याज की राशि) की पसंद अलग होगी। यहां दो विकल्प संभव हैं:

ए) चुकौती एक बार भुगतान, यानी। सहमत अवधि के भीतर पूरी राशि की वापसी;

बी) चुकौती क़र्ज़, यानी। भागों।

ब्याज की निरंतर भुगतान के साथ अवधि के अंत में एकमुश्त भुगतान द्वारा मूल राशि की चुकौती

विचार करना एकमुश्त चुकौती । सबसे सरल मामले में, ऋण का भुगतान अवधि के अंत में एकल भुगतान में किया जाता है:

य \u003d द (1 + मैं)   n,

जहाँ Y   - तत्काल भुगतान;

डी   - ऋण की राशि।

ऋण की संचित राशि के रूप में इस भुगतान में दो भाग होते हैं:

· ऋण की मूल राशि का पुनर्भुगतान ( डी);

· ऋण पर ब्याज का भुगतान ( मैं) कहाँ म \u003d द (1 + मैं)   एन - डी.

वित्तीय व्यवहार में, ऐसे मामले होते हैं जब ऋणदाता को अनुसूची के आगे धन का हिस्सा वापस करने की आवश्यकता होती है। ऐसे मामलों में, गैर-वापसी का जोखिम होता है, क्योंकि इस समय आवश्यक राशि नहीं हो सकती है।

ऋण की एक महत्वपूर्ण राशि के साथ, एक बार के भुगतान के लिए आवधिक योगदान के माध्यम से तथाकथित पुनर्भुगतान निधि के निर्माण की आवश्यकता होती है। चुकौती निधि ऋण चुकाने के उद्देश्य से धन जमा करती है। योगदान पर ब्याज के साथ एक पुनर्भुगतान निधि रखना सबसे प्रभावी है, उदाहरण के लिए, एक विशेष बैंक खाते पर। यह ध्यान रखना मुश्किल नहीं है कि इस तरह के भुगतान स्वाभाविक रूप से वित्तीय किराए (वार्षिकियां) हैं, इसलिए कार्य वित्तीय किराए के मापदंडों में से एक का निर्धारण करना है - एक किराया सदस्य।

यहां दो विकल्प संभव हैं।

पहला है ब्याज भुगतान के रूप में वे accrue , और पैसे का थोक ऋण अवधि के अंत में वापस कर दिया जाता है।

अंजीर। 1.7। एकमुश्त भुगतान के साथ कर्ज की अदायगी

प्रतिशत के रूप में वे accrue

यदि ब्याज सालाना दिया जाता है, तो तत्काल भुगतान की राशि (ऋणी के ऋण चुकौती खर्च) के बराबर है:

जहाँ डी   - ऋण की प्रारंभिक राशि;

क्ष   - ऋण शर्तों पर ब्याज दर;

s n; मैं   - वित्तीय किराए में वृद्धि का गुणांक;

n   - वर्षों में ऋण की अवधि;

मैं   - पुनर्भुगतान निधि बनाते समय ब्याज दर।

दो ब्याज दरें यहां दिखाई देती हैं: मैं   - चुकौती निधि राशि की वृद्धि दर निर्धारित करता है; क्ष   - ऋण पर दी गई ब्याज की राशि।

उदाहरण 1100 हजार डॉलर का ऋण 3 वर्षों के लिए 10% प्रति वर्ष की दर से जारी किया गया था, ऋण पर ब्याज का वार्षिक भुगतान। ऋण की राशि चुकाने के लिए, एकमुश्त भुगतान में एक फंड बनाया जाता है, जहां समान मात्रा में सालाना भुगतान किया जाता है, जिस पर 11% की दर से ब्याज लिया जाता है। देनदार के वार्षिक खर्च का पता लगाएं।

समाधान:

देनदार राशि का वार्षिक खर्च तत्काल भुगतान की राशि:

य \u003d I + R,

मैं \u003d डी क्यू   \u003d 100 "000 0.1 \u003d 10" 000 डॉलर,

डॉलर

Y   \u003d 10 "000 + 29" 921.31 \u003d 39 "921.31 डॉलर।

इस प्रकार, वार्षिक देनदार ऋण सेवा की लागत 39 "921.31 डॉलर होगी।

हालांकि, ऋण की योजना बनाने के लिए एक अधिक दृश्य और प्रभावी तरीका तालिकाओं का निर्माण करना है जो ऋण सेवा की सभी बुनियादी विशेषताओं को दर्शाते हैं।

जब पैसे की आवश्यकता होती है, तो हम केवल यह सोचते हैं कि ऋण कैसे प्राप्त किया जाए। लेकिन ऋण के पुनर्भुगतान के लिए, एक नियम के रूप में, कोई सवाल नहीं उठता है। ऐसा लगता है कि यह बहुत सरल है - मैं जाऊंगा और रोऊंगा। लेकिन कैसे, कब, कहां और किस आकार में? इस प्रकार, पहले से ही एक ऋण प्राप्त करने के चरण में, उधारकर्ता को अपने भुगतान के बारे में सावधानी से सोचना चाहिए। देरी के मामले में लेनदार की ओर से संभावित दंड के बारे में, ऋण की जल्दी चुकौती की संभावना के बारे में पता लगाने के लिए, बिना कमीशन के साथ भुगतान करने के उपलब्ध तरीकों के बारे में, लंबे समय तक (पुनर्गठन और पुनर्वित्त सहित) की संभावना के बारे में, लेनदार की ओर से संभावित दंड के बारे में पता लगाने के लिए यह चोट नहीं करता है। (कुछ भी हो सकता है), और अंत में, उधारकर्ता से बैंक (एमएफआई) द्वारा स्वीकार किए गए धन को किस क्रम में बुझाया जाएगा। और यह उन सूचनाओं की पूरी सूची नहीं है जिनके बारे में आपको विचार करने की आवश्यकता है।

हमें अपने अधिकारों और दायित्वों को जानना चाहिए जो न केवल एक ऋण समझौते द्वारा हमें दिए गए हैं, बल्कि हमें कानून द्वारा भी दिए गए हैं, विशेष रूप से, संघीय कानून संख्या 353-एफजेड "उपभोक्ता ऋण (ऋण)" पर (हमने इसके बारे में विस्तार से लिखा है)। वैसे, अतिशयोक्ति के बिना, इसे प्रत्येक ऋणी की बाइबिल कहा जा सकता है।

इस लेख में, हम उन मुख्य बारीकियों के बारे में बात करेंगे, जो किसी ऋण के पुनर्भुगतान के दौरान उधारकर्ता का सामना कर सकती हैं, और कैसे ऋण को सही तरीके से चुकाने के बारे में कुछ सुझाव दें।

ब्याज गणना प्रक्रिया

कोई भी ऋण एक अनुबंध के साथ शुरू होता है, लेकिन इसके निष्पादन से पहले भी, उधारकर्ता को एक पुनर्भुगतान योजना चुनने की पेशकश की जा सकती है। दो योजनाओं को जाना जाता है: विभेदित और वार्षिकी। हाल ही में, उधारकर्ता कम और पहली योजना के पक्ष में अपनी पसंद बनाने की संभावना कम है, अब सबसे आम वार्षिकी भुगतान है, जो डिफ़ॉल्ट रूप से ऋण प्राप्त करने के लिए शर्तों का एक अभिन्न अंग है। यह जुड़ा हुआ है, वैसे, न केवल ऋणदाता के लिए लाभ के साथ - आवेदक के लिए, ऐसी योजना कई फायदे भी देती है। विवरण के लिए, आपको भेजते हैं, लेकिन यहां हम केवल सबसे महत्वपूर्ण को उजागर करते हैं।

इसलिए, भुगतान अनुसूची में किसी भी अगली भुगतान तिथि में प्रमुख ऋण (ऋण निकाय) और ब्याज की राशि (ऋण के लिए भुगतान, दूसरे शब्दों में, ऋणदाता का पारिश्रमिक) शामिल है। इसके अलावा, ऋण चुकौती योजना के आधार पर, ब्याज अर्जित किया जा सकता है:

1. शेष ऋण के लिए।   इस मामले में, हम एक विभेदित (या क्लासिक) योजना के बारे में बात कर रहे हैं, जो अब बैंक ऋण बाजार पर खोजना मुश्किल है। इस योजना के अनुसार, ऋण निकाय को ऋण अवधि के अनुपात में समान भुगतानों की संख्या में विभाजित किया जाता है, जिसके बाद शेष ऋण पर उपार्जित प्रत्येक समतुल्य राशि में ब्याज जोड़ा जाता है। पहले भुगतान सबसे बड़े हैं (इनमें अधिकांश ऋण पर ब्याज शामिल है), और बाद वाले सबसे छोटे हैं। हर महीने भुगतान की राशि घटती जाती है। यह सुविधा एक फायदा है (एक ऋण पर अधिक भुगतान कम है) और एक विभेदित भुगतान का नुकसान है, क्योंकि उधारकर्ता भुगतान अनुसूची की शुरुआत में तेजी से बढ़ता है, क्योंकि बैंक ऋण देने से इनकार कर सकता है।

2. वार्षिकी योजना के अनुसार।इस मामले में, भुगतान अनुसूची में समान भुगतान शामिल हैं, जिनमें से प्रत्येक में ऋण निकाय और ऋण के संतुलन पर गणना की गई ब्याज शामिल हैं। ब्याज गणना की प्रकृति के कारण, प्रारंभिक भुगतान में मूलधन का बहुत कम हिस्सा और ब्याज का उच्च प्रतिशत शामिल होता है। वास्तव में, ऋण पर ब्याज का भुगतान पहले किया जाता है, और उसके बाद ही, ऋण अवधि के अंत में, ऋण निकाय के मुख्य भाग का भुगतान किया जाता है। यह उधारकर्ता के लिए पूरी तरह से फायदेमंद नहीं है (शास्त्रीय योजना की तुलना में कुल ओवरपेमेंट बड़ा है), लेकिन साथ ही यह उसे बड़ी मात्रा में उधार देने का अवसर देता है - सभी भुगतान समान हैं, और इसलिए क्रेडिट लोड बैंक या कानून द्वारा स्थापित सीमाओं के भीतर होगा। दरअसल, इसीलिए यह भुगतान योजना प्रमुख हो गई है।

उपरोक्त चुकौती योजनाएं शास्त्रीय प्रकार के ऋण देने से संबंधित हैं, जहां एक बार में ऋण जारी किया जाता है। लेकिन ऐसे भी हैं जिनके लिए ऋण धीरे-धीरे और भागों में जारी किया जाता है, उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड द्वारा। एक क्रेडिट सीमा निर्धारित की जाती है, जिसके ढांचे में इसे कार्ड पर भुगतान करके (या इसमें से नकदी निकालकर) क्रेडिट किया जा सकता है।

इस मामले में, ब्याज की गणना निम्नानुसार की जाती है (उन्हें प्रत्येक दिन के अंत में अर्जित किया जाता है):

1. जिस क्षण से पहला "किश्त" जारी किया जाता है, ब्याज की राशि की गणना उसके मूल्य के आधार पर की जाती है।
2. जिस दिन से बैंक ने दूसरी किश्त जारी की, और अगले भुगतान के दिन तक, ब्याज की गणना कुल ऋण के आधार पर की जाती है, और इसी तरह।

उदाहरण के लिए, 100 हजार रूबल की राशि में 10 सितंबर को एक ऋण (और इसकी पहली किश्त) जारी की गई थी। पुनर्भुगतान अनुसूची ने स्थापित किया कि ऋण प्रत्येक महीने के 5 वें दिन चुकाया जाएगा (क्रमशः, पहला भुगतान 5 अक्टूबर को किया जाएगा)। 15 सितंबर को, बैंक 50 हजार रूबल की राशि में दूसरी किश्त जारी करेगा। ब्याज की राशि की गणना की जाएगी:

• 10 से 14 सितंबर तक की अवधि के लिए - 100 हजार रूबल की राशि के आधार पर;
• 15 सितंबर से 4 अक्टूबर तक की अवधि के लिए - 150 हजार रूबल की दर से।

यदि पिछली ब्याज अवधि में उधारकर्ता ने अतिदेय भुगतान किया है, तो प्रत्येक प्रकार के ऋण के लिए ब्याज अलग से अर्जित किया जाता है - अवधि और अतिदेय (देरी के प्रत्येक दिन के लिए जुर्माना के रूप में), और संबंधित खातों में परिलक्षित होता है।

ऋण चुकौती के तरीके

मौजूदा कानून (कानून संख्या 353-the) के अनुसार, उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते में निशुल्क METHOD (कमीशन के बिना) सहित समझौते के तहत मौद्रिक दायित्वों को पूरा करने के तरीके निर्दिष्ट करने चाहिए। इसके अलावा, इस तरह, आप उधारकर्ता द्वारा रसीद के स्थान पर एक अनुबंध (अनुबंध समाप्त करने का प्रस्ताव) या अनुबंध में निर्दिष्ट उधारकर्ता के स्थान (निवास) पर भुगतान कर सकते हैं।

आमतौर पर, आप कैश प्राप्त करने के कार्य के साथ बैंक के कैश डेस्क या एटीएम (टर्मिनलों) के माध्यम से नकदी में मुफ्त में बुझा सकते हैं। यह सुरक्षित होगा, और पैसा आपके ऋण खाते में लगभग तुरंत पहुंच जाएगा। लेकिन आपको कई पुनर्भुगतान विधियों की पेशकश भी की जा सकती है, जिसमें बिना कमीशन के शुल्क शामिल है। यह हो सकता है:

• दूसरे बैंक से इंटरबैंक ट्रांसफर;
• प्रसिद्ध भुगतान प्रणालियों (क्यूआईडब्ल्यूआई, आदि) के भुगतान टर्मिनलों में और मोबाइल फोन स्टोर (यूरोसेट, सिवाज़्नॉय, आदि) में भुगतान;
• पोस्टल ऑर्डर;
• ऑनलाइन वॉलेट से इलेक्ट्रॉनिक पैसा (Yandex.Money, WebMoney, QIWI, आदि);
• इंटरनेट बैंकिंग के माध्यम से कार्ड से स्थानांतरण (वैसे, कुछ बैंक अपने इंटरनेट बैंकिंग के माध्यम से इंटरबैंक हस्तांतरण के लिए शुल्क नहीं लेते हैं, जो बहुत सुविधाजनक है)।

कृपया ध्यान दें कि भागीदारों और तीसरे पक्ष की सेवाओं के माध्यम से धनवापसी की स्थिति में, आपके वर्तमान खाते में पैसे की समय पर उपस्थिति के लिए सभी जिम्मेदारी पूरी तरह से आपके साथ रहती है। यह बैंक के लिए कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपने भुगतान कब और कहां भेजा है, यह महत्वपूर्ण है कि यह आपके वर्तमान खाते में भुगतान की तारीख पर था। इसलिए, अनुबंध के तहत भुगतान की तारीख से कम से कम 3 व्यावसायिक दिनों में अगले भुगतान को स्थानांतरित करने के लिए एक नियम बनाएं, यदि आप अपनी चुनी हुई विधि के अनुसार स्थानांतरण के समय में आश्वस्त नहीं हैं।

बैंक ऋण चुकौती अनुक्रम

ऋण समझौते के तहत किया गया भुगतान निम्नलिखित क्रम में उधारकर्ता का ऋण चुकाता है:

1. ब्याज बकाया;

2. मूलधन पर अतिदेय ऋण;

3. अनुबंध द्वारा निर्धारित राशि में जुर्माना (जुर्माना और दंड) (दंड की राशि कानून की आवश्यकताओं के साथ विचरण पर नहीं होनी चाहिए, नीचे देखें)

4. तत्काल ब्याज (मौजूदा भुगतान अवधि के लिए अर्जित);

5. वर्तमान भुगतान अवधि के लिए मूल ऋण (ऋण निकाय) की राशि।

कृपया ध्यान दें कि कानून के अनुसार (यानी यह बैंकों और माइक्रोफाइनेंस संगठनों का एक हिस्सा नहीं है), सबसे पहले, देर से भुगतान और उन पर ब्याज चुकाने के दायित्वों को पूरा किया जाता है, साथ ही साथ जुर्माना भी। और अंत में, मुख्य ऋण का भुगतान किया जाता है।

उसी समय, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि चालू खाते में धन जमा करने के समय भुगतान का क्या उद्देश्य इंगित किया गया था - भुगतान का क्रम इससे नहीं बदलता है। इसलिए, अगर देनदार, जिसने थोड़ी देरी की, उसने तय किया कि वह भुगतान अनुसूची के अनुसार, अनुबंध द्वारा अगले भुगतान को निर्धारित करेगा, तो वह गलत हो सकता है। बैंक पहले दंड का श्रेय देगा, और शेष राशि का उपयोग मूलधन चुकाने के लिए किया जाएगा। नतीजतन, यह पता चलता है कि उधारकर्ता अनुबंध के तहत दायित्वों को पूरा नहीं करता है (समय पर भुगतान नहीं करता है), जो नए जुर्माना के साथ धमकी देता है, क्रेडिट इतिहास और ऋणदाता के साथ समस्याओं से खराब हो जाता है।

कृपया ध्यान दें कि हम आपके चालू खाते को फिर से भरने की बात कर रहे हैं, न कि बैंक ऋण खाते की। इस विषय पर बस कुछ शब्द।

क्या कर्ज चुकाने के लिए कर्जदार को लोन अकाउंट की जरूरत होती है?

इंटरनेट पर आप कुछ चालाक कामरेडों की राय पा सकते हैं जो बैंक में ऋण खाते की संख्या का पता लगाने और सीधे भुगतान करने की सलाह देते हैं। इसलिए, उनकी राय में, ऋण पर पुनर्भुगतान के आदेश पर प्रतिबंधों को दरकिनार करना संभव है, विधायी स्तर पर स्थापित अन्य चीजों के अलावा।

ऋण खाता एक आंतरिक लेखा खाता है (संख्या 455 से शुरू होता है)। किसी भी ऋण के जारी होने पर बैंक द्वारा खोला जाना अनिवार्य है और इसका उद्देश्य उधारकर्ता के ऋण ऋण का हिसाब रखना है। इस तरह के खाते को खोलने का आधार सीबीआर के निर्देशों की पूर्ति है। इसके उद्घाटन के लिए उधारकर्ता की सहमति की आवश्यकता नहीं है।

चालू खाता बैंक खाता समझौते (बैंक और ग्राहक की आपसी इच्छा से) के आधार पर खोला जाता है, जो आमतौर पर ऋण समझौते के साथ संपन्न होता है। चालू खाता संख्या (आमतौर पर संख्या 408 से शुरू होती है) ऋण समझौते में दिखाई देती है, और यह उससे है कि बैंक अगले भुगतान की तारीख पर ऋण का भुगतान करने के लिए आवश्यक राशि लिखने के लिए बाध्य है। अर्थात्, उधारकर्ता चालू खाते पर आवश्यक राशि की उपलब्धता सुनिश्चित करता है (अनुबंध द्वारा प्रदान किए गए किसी भी माध्यम से), और भुगतान की तारीख पर बैंक आंतरिक लेखा प्रविष्टियों के माध्यम से इसे लिखता है, पुनर्भुगतान आदेश का अवलोकन करता है। केवल इस मामले में, उधारकर्ता और बैंक के बीच का संबंध कानून और अनुबंध की शर्तों से आगे नहीं जाएगा।

इस प्रकार, उधारकर्ता को ऋण चुकाने के लिए ऋण खाते की संख्या जानने की आवश्यकता नहीं है, यह उसके लिए आवश्यक है कि वह आवश्यक राशि को चालू समय में चालू खाते में जमा करे, और फिर बैंक सब कुछ ठीक कर देगा। कुछ कामरेडों की इच्छाओं को सीधे ऋण खाते में पैसा जमा करना, जाली की अनदेखी करना, कानून के विपरीत है। इस कथन के पक्ष में विस्तारित तर्क, और ऋण खाते का विवरण, आप देख सकते हैं।

ऋणों का पूर्ण और आंशिक प्रारंभिक पुनर्भुगतान

दायित्वों की प्रारंभिक पूर्ति के 2 प्रकार हैं: पूर्ण और आंशिक।

पूर्ण प्रारंभिक पुनर्भुगतान के साथ, ऋणी मुख्य ऋण और उस पर उपार्जित ब्याज का शेष भुगतान करता है, जब तक कि पुनर्भुगतान दिन समावेशी नहीं हो जाता। रिटर्न के वास्तविक दिन पर ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता स्पष्ट रूप से कानून संख्या 353-FZ "उपभोक्ता ऋण (ऋण)" में बताई गई है। इस प्रकार, कानून स्पष्ट रूप से बैंक को उसके पूर्ण प्रारंभिक पुनर्भुगतान (इसके बाद, आरएपी) के लिए संपूर्ण ऋण अवधि पर ब्याज की गणना करने से रोकता है।

यह अनुशंसा नहीं की जाती है कि आप स्वयं RAP की राशि की गणना करें (उदाहरण के लिए, विभिन्न इंटरनेट संसाधनों पर क्रेडिट कैलकुलेटर का उपयोग करके), आप सटीक राशि का अनुमान नहीं लगा सकते हैं या किसी भी भुगतान को ध्यान में नहीं रखते हैं - बैंक कर्मचारियों को ऐसा करने दें।

बैंक ऋण के आंशिक रूप से जल्दी चुकौती के मामले में, एक राशि का भुगतान किया जाता है जो स्थापित मासिक भुगतान से अधिक है, लेकिन अनुबंध के दायित्वों को पूरी तरह से पूरा करने के लिए अपर्याप्त है। इस तरह के पुनर्भुगतान के परिणामस्वरूप, मासिक भुगतान की राशि या ऋण की अवधि घट सकती है - यह सब विशिष्ट बैंकों की नीति पर निर्भर करता है, जिनमें से कुछ उधारकर्ताओं को इस तरह का विकल्प बनाने का अधिकार प्रदान करते हैं।

किश्तों में समय से पहले ऋण चुकाने के लिए इससे छुटकारा पाने का सबसे तेज़ और सबसे लाभदायक तरीका है (इस अर्थ में, अनुबंध के तहत सभी दायित्वों को पूरा करने के लिए)। वार्षिकी के साथ, चुकौती की सबसे लगातार विधि, हम अनुशंसा करते हैं कि आप ध्यान से अपनी एनडीपी रणनीति पर विचार करें। किस रास्ते पर जाना बेहतर है: मासिक भुगतान की मात्रा को कम करें, लेकिन ऋण अवधि को छोड़ दें, या भुगतान को छोड़ दें, लेकिन ऋण की अवधि को कम करें। हमारी आपको यह मुश्किल पसंद करने की अनुमति देगा।

यदि कोई नहीं जानता है, तो वही 353 वाँ कानून ऋणदाता को पूर्व सूचना के बिना उसकी प्राप्ति की तारीख से 14 (चौदह) दिनों के भीतर ऋण की पूरी राशि चुकाने का अधिकार देता है। इसके अलावा, उधारकर्ता को निर्धारित पुनर्भुगतान वाले दिन से कम से कम 30 (तीस) दिन पहले ऋणदाता की पूर्व सूचना के साथ ऋण की पूरी राशि चुकाने का अधिकार है।

यदि बैंक को विधिवत अधिसूचित नहीं किया गया है (आरएपी या सीडीपी के लिए आवेदन नहीं निकाला जाएगा), और उधारकर्ता चालू खाते में पैसा जमा करता है, तो केवल अगले भुगतान को मंजूरी दे दी जाएगी, और पैसे का अंतर आपके खाते में "मृत" पूंजी रहेगा। बैंकों को आपको उन्हें लिखित रूप में सूचित करने की आवश्यकता होती है, और, उदाहरण के लिए, एमएफआई, इस मामले में अधिक वफादार होते हैं (ज्यादातर वे पूरी तरह से ऑनलाइन काम करते हैं) और ग्राहक के अनुरोध पर जल्दी चुकौती करते हैं, जिसे फोन या उधारकर्ता के व्यक्तिगत खाते में व्यक्त किया जा सकता है। एमएफआई वेबसाइट - देनदार की व्यक्तिगत उपस्थिति के बिना।

कानून यह स्थापित करता है कि किसी भी प्रकार के प्रारंभिक पुनर्भुगतान पर किसी भी प्रकार के जुर्माना और कमीशन शुल्क के साथ कर नहीं लगाया जा सकता है। यदि आपका बैंक इस तरह के योगदान के भुगतान पर जोर देता है, तो केवल सीबीआर के लिए एक परीक्षण या शिकायत आपकी मदद करेगी। देखिए, उधारकर्ता के अपने अधिकारों के उल्लंघन के मामले में।

यदि आप कानून और अनुबंध द्वारा आपको दिए गए शुरुआती पुनर्भुगतान के मामले में अपने अधिकारों का अधिक गहन अध्ययन करना चाहते हैं, तो हम आपको निर्देशित करते हैं। वहां आपको ऋण की शीघ्र चुकौती के बाद बीमा लौटाने की प्रासंगिक जानकारी मिलेगी।

यदि ऋण बकाया है?

सबसे सुखद स्थिति विभिन्न जीवन परिस्थितियों के कारण भुगतान अनुसूची से विचलन नहीं है, अर्थात। बकाया की घटना। बैंक किस तरह से देरी का जवाब देंगे, और देनदार के साथ क्या करना है, हमने विस्तार से संबंधित लेख लिंक में वर्णित किया है। इस मामले में, मुख्य बात यह है कि सब कुछ संयोग से न होने दें, लेकिन समस्या का सामना करने के लिए, सभी संभावित साधनों द्वारा स्थिति से बाहर का रास्ता खोजने की कोशिश करें।

संभावित देरी के बारे में एक लेनदार की समय पर चेतावनी एक अलग दिशा में ज्वार को बदल सकती है - वे आपको पेशकश कर सकते हैं या (यह सेवा विशेष रूप से एमएफआई में लोकप्रिय है)। अत्यधिक विलंबित देरी से कलेक्टरों को "ऋण की बिक्री" हो सकती है, या। यह डरने के लिए आवश्यक नहीं है। देखें कि क्या करें और याद रखें कि संघीय कानून एन 230-by द्वारा कलेक्टरों की मनमानी से आप सुरक्षित हैं "अतिदेय ऋण चुकाने के लिए गतिविधियों को करने के लिए व्यक्तियों के अधिकारों और वैध हितों के संरक्षण पर ...", ऐसा कहा जाता है।

किसी भी देरी में बकाया होता है, और यह एक अतिरिक्त लागत है। सौभाग्य से, कानून 353-FZ दंड की अधिकतम राशि को निम्न मानों तक सीमित करता है:

• दायित्वों के उल्लंघन की अवधि के लिए मौजूदा ऋण की राशि पर 20% प्रति वर्ष, देरी की अवधि के लिए अनुबंध पर ब्याज की राशि के अधीन (यानी, मूल ऋण पर ब्याज के साथ इस तरह का जुर्माना लगाया जाएगा);
• समझौते के अनुसार, ऋण पर मौजूदा ऋण पर ब्याज में देरी के दौरान, बकाया राशि की वसूली के लिए अतिदेय ऋणों की राशि का 0.1%, शुल्क नहीं लिया जाता है।

यदि जुर्माना घोषित ब्याज से अधिक है, तो बैंक कानून का उल्लंघन करता है, जिस स्थिति में आप पहले से ही जानते हैं कि शिकायत कहां करनी है।

"मूर्खों" में ऋण कैसे चुकाएं और एक ही समय में न रहें? ताकि कुछ समय बाद बैंक यह दावा न करे कि आपके पास कुछ छोटे कर्ज बाकी हैं, और जितना संभव हो उतना बचाएं ...

यह कुछ सरल नियमों का पालन करने के लिए पर्याप्त है:

1. जल्दी चुकौती के लिए प्रयास करें। इसके अलावा, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि यह कैसा होगा - पूर्ण या आंशिक। उनमें से कोई भी ब्याज भुगतान पर बचत की ओर जाता है और आपको जल्दी से क्रेडिट बोझ से छुटकारा पाने की अनुमति देता है। एक अपवाद उन मामलों में होता है जब सशर्त रूप से नि: शुल्क धनराशि को पुनर्भुगतान के लिए नहीं भेजा जाता है, लेकिन लाभदायक परियोजनाओं में निवेश करने के लिए जो ऋण की जल्दी चुकौती पर खर्च किए जा सकते हैं।

2. अग्रिम रूप से अपने खाते में पैसे जमा करें, खासकर यदि आप इसे एक मध्यस्थ के माध्यम से भेजते हैं। परिचालन कर्मचारियों की लापरवाही के कारण या भुगतान हस्तांतरण प्रणाली में खराबी के कारण भुगतान "फ्रीज" हो सकता है। तो आप निश्चित रूप से पिछले देय ऋण के अशुभ मालिक बन जाएंगे।

3. भुगतान न करने के विचारों को अलग रखें। किसी कारण से कुछ लोगों का मानना \u200b\u200bहै कि एक क्रेडिट संस्थान का भुगतान नहीं किया जा सकता है, और वर्षों से बैंक कर्मियों और कलेक्टरों से छिपा हुआ है, यह स्पष्ट नहीं है कि इसके लिए क्या आशा है। जल्दी या बाद में, इस तरह के व्यवहार से मुकदमेबाजी हो जाएगी, जिससे आपका बहुत समय लगेगा, और, संभवतः, धन (दंड और जुर्माना की राशि में काफी वृद्धि होगी)। गैर-भुगतान और देर से भुगतान न केवल बैंकों के साथ आगे की समस्याओं से भरा हुआ है (आपको केवल आपके क्षतिग्रस्त क्रेडिट इतिहास के कारण अधिक ऋण नहीं दिया जाएगा), बल्कि अधिकारों के प्रतिबंध (उदाहरण के लिए, विदेश यात्रा की असंभवता, आदि) के साथ भी।

4. मासिक ऋण भुगतान "सबसे आगे" करने के लिए। जब तक ऋण पूरी तरह से चुकाया नहीं जाता, तब तक उसके पुनर्भुगतान का भुगतान प्राथमिकता होना चाहिए। बाकी सभी चीज़ों के लिए, अब तक बचाना बेहतर है, अन्यथा तब यह बचत और भी सख्त हो जाएगी।

5. एक भी देर से भुगतान करने की अनुमति नहीं है, दोस्तों से पैसा फिर से खरीदना बेहतर है। "एक बार कुछ भी बुरा नहीं होगा" - यह ऋण के बारे में नहीं है, खासकर बैंक के बारे में। आप निश्चित रूप से, एक बार और एक दूसरे से जुर्माना भर सकते हैं। लेकिन हमेशा समय पर भुगतान करना बेहतर होता है, अन्यथा रूसी अतिरिक्त खर्चों को जन्म देगा। बैंक को जुर्माना देने के बजाय, अपने बच्चे के लिए चॉकलेट बार खरीदना बेहतर है।

6. लोन एग्रीमेंट की सभी शर्तों को जानना अच्छा है, ताकि बाद में आपको यह समझ में न आए कि "ऐसा क्यों हुआ और ऐसा क्यों हुआ?"। कवर से कवर करने के लिए एक ऋण समझौते को पढ़ने के लिए बहुत आलसी मत बनो - वहां आपको "दिलचस्प चीजें" मिलेंगी।

7. यदि आपके पास बहुत सारे ऋण हैं और आप उन्हें समय से पहले चुकाने का निर्णय लेते हैं, तो छोटे ऋणों पर ध्यान दें। अक्सर यह यहां होता है कि वे एक गलती करते हैं, पहले बड़े ऋणों को बंद करने की कोशिश करते हैं, बाद में "छोटी चीजों" को छोड़ देते हैं। ऐसा निर्णय लेते समय, उधारकर्ता हमेशा ऋण की राशि पर ध्यान केंद्रित करता है - यहां मैं अधिक भुगतान करता हूं, जिसका अर्थ है कि इसे जल्द ही बंद करने की आवश्यकता है। लेकिन एक ही समय में, ब्याज दर की अनदेखी की जाती है। एक नियम के रूप में, बड़े ऋणों के लिए, यह कम परिमाण का एक क्रम है, जिसका अर्थ है कि समग्र ओवरपेमेंट भी कम है। जबकि छोटे उपभोक्ता ऋण, विशेष रूप से माइक्रोग्लान, को बड़ी ब्याज दरों की विशेषता है, और उनके लिए अधिक भुगतान अधिक पर्याप्त है। इसलिए, समय से पहले एक समय सीमा से पहले करीब, नाश्ते के लिए बड़े ऋण को छोड़कर।

8. लोन ऑफर से दूर रहने की कोशिश करें। नए के साथ मौजूदा ऋणों को चुकाना वित्तीय दृष्टिकोण से लाभहीन और अनपढ़ है। तो आप बहुत ही ऋण गांठ का निर्माण करते हैं जिसके तहत आप खुद को पा सकते हैं। बहुत ही दुर्लभ मामलों में, यह बचाता है, लेकिन यह नियम का अपवाद है।

और शायद सबसे महत्वपूर्ण सलाह हमेशा यह सुनिश्चित करना है कि आप बैंक ऋण (माइक्रोलन) का भुगतान करें। इसका मतलब यह नहीं है कि आपको प्रत्येक भुगतान के बाद पागल होने की ज़रूरत है, अपने आप को हवा देना और बैंक कर्मचारियों को बाहर निकालना। लेकिन यह न केवल संभव है, बल्कि यह सुनिश्चित करने के लिए भी आवश्यक है कि लेन-देन योजना या ऋण के शुरुआती पुनर्भुगतान के साथ बंद है। पूछें और आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि बैंक द्वारा आपके खिलाफ कोई भी दावा अब अवैध है।

क्रेडिट संगठनों के साथ अपने संबंधों का सही ढंग से निर्माण करें। अपने अधिकारों को जानें, और उन्हें मुखर करने के लिए स्वतंत्र महसूस करें।

मार्च Pkr \u003d 600000x 0.3 / 365 x 31 \u003d 15288 रूबल।

अप्रैल Pkr \u003d 400000x 0.3 / 365 x 30 \u003d 9863 रूबल।

मई Pkr \u003d 200000x 0.3% / 365 x31 \u003d 5096 रूबल।

Pkr \u003d 15288 + 9863 + 5096 \u003d 30247 रूबल। - ऋण के उपयोग की पूरी अवधि के लिए ऋण पर ब्याज की राशि, अर्थात्। 3 महीने

मुख्य ऋण के नियमित भुगतान न करने की स्थिति में, बस्तियों को समान रूप से किया जाता है:

उदाहरण 2

150,000 रूबल की राशि में एक अल्पकालिक ऋण जारी किया गया था। 2 महीने की अवधि के लिए 25% प्रति वर्ष, जारी करने की तारीख 10 अक्टूबर, 2002 है। ऋण निम्नलिखित किश्तों द्वारा चुकाया गया था:

10/20/02 - 48,000 रूबल।

11/10/02 - 52,000 रूबल।

11/20/02 - 10,000 रूबल।

10.12.02 – 40,000 रगड़।

समाधान:

प्रत्येक अवधि में दिनों की संख्या निर्धारित करें:

10.10.02-20.10.02 - 10 दिन

10.21.02-10.11.02 - 21 दिन

11.11.02-20.11.02 - 10 दिन

11.21.02-10.12.02 - 20 दिन

कुल: 61 दिन

तालिका 3.2

ऋण पर मुख्य ऋण और ब्याज की चुकौती की राशि की गणना, रगड़ना।

परिपक्वताओं	अवधि में दिनों की संख्या	मूलधन की राशि	ऋण के लिए राशि%	प्रधान चुकौती राशि	मूलधन का संतुलन
कुल:

पीसीआर 10.10.-20.10 से। \u003d 150000х0.25 / 365 x 10 \u003d 1027 रगड़।

10.21.-10.11 से पीसीआर। \u003d 102000x0.25 / 365 x 21 \u003d 1467 रगड़।

11.11 से पीसीआर। 20.11 तक। \u003d 50000x0.25 / 365 x 10 \u003d 342 रगड़ें।

11.21.-10.12 से पीसीआर। \u003d 40000x0.25 / 365 x 20 \u003d 548 रूबल।

कुल Prr \u003d 1027 + 1467 + 342 + 548 \u003d 3384 रूबल, ऋण के उपयोग की पूरी अवधि के लिए ब्याज की राशि।

1.2। बैंक ऋण देने के तरीके

क्रेडिट संबंध (ऋणदाता-उधारकर्ता) तात्कालिकता, चुकौती और भुगतान के सिद्धांतों पर निर्मित होते हैं। ऋण देने की विधि उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास, बिक्री से राजस्व की एकरूपता, उत्पादन चक्र के विवरण, उधारकर्ता की आवश्यकताओं की प्रकृति पर निर्भर करती है।

रूसी अभ्यास में, बैंक ऋण देने के 4 मुख्य तरीके हैं:

एकल ऋण

क्रेडिट लाइन खोलना

खाते की जाँच उधार

ओवरड्राफ्ट।

एकल ऋण- (अल्पकालिक, मध्यम अवधि, दीर्घकालिक) एक निश्चित परिपक्वता के साथ तत्काल ऋण के रूप में जारी की जाने वाली सबसे आम विधि। ऋण प्रदान करते समय, बैंक एक ऋण खाता खोलता है, जिसे पुनर्भुगतान पर बंद कर दिया जाता है। अल्पकालिक सुरक्षित ऋण कम से कम क्रेडिट जोखिम वाले सबसे आम हैं। "मांग" की शर्तों को निर्दिष्ट किए बिना एक अल्पकालिक ऋण जारी किया जा सकता है, इस तरह के ऋण को उधारकर्ता द्वारा या बैंक द्वारा किसी भी समय (3-7 दिनों के नोटिस के साथ) द्वारा चुकाया जा सकता है। इस प्रकार के ऋण को कहा जाता है कॉल करने परफिक्स्ड-टर्म लोन की तुलना में इसकी ब्याज दरें कम हैं।

ऋण की रेखा- यह एक बैंक और एक उद्यम के बीच एक निर्दिष्ट अवधि के लिए अधिकतम ऋण राशि पर कुछ शर्तों के अधीन एक समझौता है। स्थापित क्रेडिट सीमा के भीतर, अतिरिक्त बातचीत और निष्पादन के बिना उधारकर्ता सहमत ऋण राशि (बैंक को सूचित करना) चुन सकते हैं। आवश्यक या अलग-अलग किश्तों में भुगतान दस्तावेजों के भुगतान के द्वारा ऋण प्रदान किया जा सकता है। उधार का यह रूप नकदी (मौसमी के कारण) के लिए अस्थायी आवश्यकता को कवर करने के लिए है और जब उधारकर्ता ऋण की आवश्यकता को सही ढंग से निर्धारित नहीं कर सकता है। बैंक और उधारकर्ता के बीच समझौता क्रेडिट सीमा, अवधि और क्रेडिट लाइन का प्रकार निर्धारित करता है। ऋण की चुकौती निश्चित समय पर हो सकती है, या जब धन उपलब्ध हो जाएगा। क्रेडिट लाइन का उपयोग करने के लिए, बैंक अतिरिक्त शुल्क लेता है। शुल्क या सबसे महत्वपूर्ण ग्राहकों के लिए एक सेवा के रूप में प्रदान करता है। एक क्रेडिट लाइन एक निश्चित अवधि (1 वर्ष) के लिए खोली जाती है और नवीकरणीय हो सकती है (एक हिस्से के पुनर्भुगतान के बाद इसे इस राशि से बढ़ाया जाता है), न कि नवीकरणीय और लक्ष्य 0 के लिए उदाहरण के लिए एक विशिष्ट अनुबंध के तहत प्रसव के लिए भुगतान करें)।

अनुबंध खाता- एकल सक्रिय-निष्क्रिय खाता (निपटान और ऋण) जिस पर ग्राहक के साथ सभी बैंक संचालन को ध्यान में रखा जाता है जब उत्पादन के लिए ऋण प्रदान किया जाता है। इसका उपयोग क्रेडिट और निपटान लेनदेन को संयोजित करने के लिए किया जाता है। यह उधारकर्ता के भुगतान कारोबार को दर्शाता है, जबकि चालू खाता बंद है। ऐसा ऋण विशेष रूप से विश्वसनीय ग्राहकों को भुगतान टर्नओवर (जब उनकी वर्तमान वित्तीय आवश्यकताओं को उपलब्ध संसाधनों से अधिक हो) को तोड़ने के लिए जारी किया जाता है।

खाता शेष राशि डेबिट और क्रेडिट हो सकती है। नामेशेष राशि बैंक को उधारकर्ता के ऋण की राशि दिखाती है (ब्याज बैंक के पक्ष में अर्जित होता है); क्रेडिट बैलेंस   उद्यम के अपने फंडों के कारोबार को इंगित करता है (ब्याज उद्यम के पक्ष में अर्जित होता है)। एक ऋण एक समझौते में जारी किया जाता है, जहां शेष राशि, अधिकतम स्वीकार्य डेबिट शेष और परिपक्वता, ग्राहक द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर और बैंक द्वारा ऋण की शेष राशि + खाता शुल्क के साथ ग्राहक को भुगतान की जाने वाली ब्याज दर का संकेत मिलता है। जब पर उधार चालू खाता    ऋण निपटान दस्तावेजों के भुगतान द्वारा जारी किया जाता है, और उधारकर्ता को सभी भुगतानों को जमा करके चुकाया जाता है।

उधारकर्ता के लिए, एक सकारात्मक पहलू आवश्यक रूप से धन की प्राप्ति है, बैंक ऋण संसाधनों को बचाता है क्योंकि ऋण केवल भुगतान टर्नओवर में अंतर के लिए प्रदान किया जाता है। उपलब्धता अनुबंध खाता   इस या अन्य बैंक में अन्य ऋणों की प्राप्ति को नहीं रोकता है।

ओवरड्राफ्ट- कभी-कभी एक किस्म के रूप में परिभाषित किया जाता है अनुबंध खाता। लेकिन सामान्य विशेषताओं के साथ, खाते में अंतर, परिपक्वता, और शिक्षा की आवृत्ति - ओवरड्राफ्ट छोटे और कम सामान्य हैं)। यह अल्पकालिक ऋण देने का एक रूप है, जो बैंकिंग अभ्यास में व्यापक है। यह ग्राहकों को एक चालू खाते के साथ ओवरड्राफ्ट पर समझौते के लिए प्रदान किया जाता है, यदि आवश्यक हो, तो उद्यम के खाते पर शेष राशि से अधिक राशि के भुगतान और मौद्रिक दस्तावेजों का भुगतान बैंक द्वारा अपने संसाधनों की कीमत पर किया जाता है। परिणामस्वरूप, ग्राहक का चालू खाता बन जाता है डेबिट शेषजो इस तरह के ऋण के पंजीकरण के लिए एक विशेष खाते में स्थानांतरित किया जाता है, ग्राहक को देय राशि इसकी अदायगी के लिए भेजी जाती है। इस प्रकार ऋण राशि तय नहीं होती है और धन प्राप्त होते ही बदल जाता है। ऋण समझौता ओवरड्राफ्ट का उपयोग करने, ऋण देने की शर्तों और पुनर्भुगतान प्रक्रिया के लिए शब्द को निर्धारित करता है। ओवरड्राफ्ट का उपयोग करने से आपको अल्पकालिक आने वाली वित्तीय समस्याओं को हल करने की अनुमति मिलती है, ओवरड्राफ्ट दीर्घकालिक लागतों को वित्त करने के लिए लागू नहीं होता है।

उद्यम की साख - उधारकर्ता का मूल्यांकन

एक ऋण प्रदान करने के सिद्धांतों में से एक, चुकौती, भुगतान और तात्कालिकता के साथ भेदभाव है। ऋण प्रदान करके, बैंक उधारकर्ता की साख के आधार पर इसकी शर्तों में अंतर करते हैं। क्रेडिट मूल्यांकन असफल और चिंताओं दोनों उद्यमों और नागरिकों के बिना किया जाता है।

उद्यम की साख का आकलन करने के लिए, गुणांक पद्धति का उपयोग किया जाता है, नागरिकों की साख की क्षमता का आकलन करने के लिए - आय का एक बयान, संपत्ति के स्वामित्व की पुष्टि करने वाले दस्तावेज आदि।

मूल्यांकन करने के लिए श्रेय कम से कम निम्नलिखित वित्तीय अनुपात का उपयोग किया जाता है:

वर्तमान तरलता (के टी);

तत्काल तरलता (K SL);

पूर्ण तरलता (K अल);

स्वायत्तता (K)।

तरलता के संकेतक (अनुपात)व्यावसायिक गतिविधियों के संचालन के लिए परिसंपत्तियों को परिचालित करने और तत्काल दायित्वों को समय पर चुकाने के साथ उद्यम की सामान्य सुरक्षा की विशेषता है।

इन संकेतकों की गणना उन परिसंपत्तियों की मात्रा की तुलना करके की जाती है, जो अल्पकालिक देनदारियों की राशि के साथ जल्दी से भुगतान के साधन में बदल सकती हैं।

आमतौर पर, निम्नलिखित तीन तरलता अनुपातों की गणना की जाती है:

वर्तमान तरलता अनुपात: (कवरेज अनुपात) (सीआर):

जहाँ पी। 630 - लाभांश की गणना;

पी। 640 - आस्थगित आय;

यदि परिकलित अनुपात 2 से कम नहीं है, तो कंपनी अपने ऋणों का भुगतान करने में सक्षम है।

त्वरित (तत्काल) तरलता अनुपात (KSL)   कवरेज अनुपात की तुलना में अधिक प्रतिनिधित्व माना जाता है।

उद्यम के सफल संचालन के लिए, यह संकेतक कम से कम 1 होना चाहिए।

पूर्ण तरलता सूचक (कल):

यह सूचक कम से कम 0.2-05 होना चाहिए।

उद्यम या स्वायत्तता अनुपात की वित्तीय स्वतंत्रता का सूचक (रा)।यह गुणांक वित्तीय और आर्थिक गतिविधियों में उपयोग किए गए धन की कुल राशि में उद्यम के मालिकों की हिस्सेदारी को दर्शाता है।

जहां 650 - भविष्य के खर्च और भुगतान के लिए आरक्षित हैं।

इस सूचक का मान कम से कम 0.6 होना चाहिए

इन अनुपातों के परिमाण के आधार पर, उद्यमों को साख के तीन वर्गों में विभाजित किया जाता है।