Принципът на работа на интернет платежните системи. Платежни системи: списък, принципи на работа

Електронните пари са паричните задължения на организацията, която ги е издала (емитента), разположени на електронни носители в контрола на потребителите.

Основните признаци на електронните пари:

• електронно излъчване;
• съхранение на електронни носители;
• гаранциите на емитента за предоставянето им с обикновени парични средства;
• признаването им като платежно средство не само от емитента, но и от редица други организации.

За ясно разбиране какво е електронните пари, трябва да го разграничите от безкасовата форма на традиционните пари (последните се издават от централните банки на различни държави, те също установяват правилата за тяхното обращение).

Кредитните карти, които са само средство за управление на банкова сметка, нямат нищо общо с електронните пари. Всички операции при използване на карти се извършват с обикновени пари, макар и в непарична форма.

История на появата на електронните пари

Идеята за електронните платежни системи се появява през 80-те години на ХХ век. Той се основаваше на изобретенията на Дейвид Шаум, който основава компанията в САЩ DigiCash, чиято основна задача беше въвеждането на технологии за електронно парично обращение.

Идеята беше съвсем проста. Системата извършва операции с електронни монети, които представляват досиета на задълженията на емитента с неговия електронен подпис. Целта на подписа беше подобна на целта на защитните характеристики на хартиените бележки.

Принципи на функциониране на електронните парични системи

За успешната работа на този платежен инструмент, желанието на организациите, които продават стоки и предоставят услуги, да приемат електронни пари като плащане. Това условие беше осигурено от гаранциите на емитента за изплащане на суми в реална валута в замяна на електронни монети, пуснати в обращение.

В опростен вид схемата на функциониране на системата може да бъде представена, както следва:

• Клиентът превежда реална валута по сметката на емитента, като получава в замяна файл-бележка (монета) за същата сума минус комисионна. Този файл потвърждава дълговите задължения на емитента към неговия притежател;
• С електронни монети клиентът плаща за стоки и услуги в организации, които са готови да ги приемат;
• Последният връща тези файлове на издателя, получавайки реални пари от него в замяна.

С тази организация на работа всяка от страните има полза. Емитентът получава своята комисионна. Търговските компании спестяват разходи, свързани с обращението на пари в брой (съхранение, събиране, касиер). Клиентите получават отстъпки поради по-ниските разходи за продавачите.

Предимствата на електронните пари:

• Съвместимост и разделимост. Когато правите изчисления, няма нужда от промяна.
• Компактността. Съхранението не изисква допълнително пространство и специални устройства за механична защита.
• Няма нужда от преброяване и транспортиране. Тази функция се изпълнява автоматично от инструментите за съхранение на плащания и електронни пари.
• Минимални разходи за емисии. Не е необходимо да сече монети и да се печатат банкноти.
• Неограничен експлоатационен живот поради износоустойчивост.

Предимствата са очевидни, но без затруднения, както обикновено, не става.

недостатъци:

• Тиражът на електронни пари не се регулира от единни закони, което увеличава вероятността от злоупотреба и произвол;
• Необходимостта от специални инструменти за плащане и съхранение;
• За сравнително кратък период на експлоатация не са разработени надеждни средства за сигурност на съхранението и защита на електронните пари от фалшификати;
• Ограничена употреба поради нежеланието на всички продавачи да приемат електронни плащания;
• Трудността при конвертиране на средства от една електронна платежна система в друга;
• Липса на държавни гаранции, потвърждаващи надеждността на емитента и електронни пари като такива.

Съхранение и използване на електронни пари

Електронен портфейл  - Този софтуер е предназначен да съхранява електронни пари и да извършва транзакции с тях в една и съща система.

Кой организира функционирането на тези системи и издава електронни пари?

Издатели на електронни пари

Изискванията към издателите са различни в различните страни. В ЕС институциите за електронни пари издават емисии - нов специален клас финансови институции. В съответствие със законодателството на редица държави, включително Индия, Мексико, Украйна, банките имат право изключително да се занимават с тази дейност. В Русия, както банки, така и небанкови финансови институции, при условие че получат лиценз.

Електронни платежни системи в Русия

Нека да разгледаме най-популярните домашни системи и да дадем отговори на въпросите как да купувате и как да спечелите електронни пари във всяка от тях.

Най-големите оператори са Yandex.Money и WebMoney, като общият им дял надхвърля 80% от пазара, но има и PayPal, Moneybookers и Qiwi ...

«WebMoney»

  WebMoney, позиционирайки се като „международна система за сетълмент“, е основана през 1998 г. Неин собственик е WM Transfer Ltd. Той е регистриран в Лондон, но техническите служби и основният център за сертифициране се намират в Москва.

Сделките се извършват с електронни еквиваленти на редица валути.

За всеки от тях поръчителят е юридически лица, регистрирани в различни страни: Русия, Украйна, Швейцария, Обединените арабски емирства, Ирландия и Беларус.

За работа се използва електронен портфейл „WebMoney Keeper“, който можете да изтеглите от уебсайта на компанията. Има и инструкция за неговото инсталиране, регистрация и употреба. Програмата ви позволява да оперирате с еквиваленти на щатски долари (WMZ), руски рубли (WMR), евро (WME), беларуски рубли (WMB) и украински гривни (WMU). Осигурена е циркулация на злато, чиято единица за измерване е 1 електронен грам (WMG).

За операции са необходими регистрация в системата и получаване на сертификат за участник, от които има 12 вида.

По-високото ниво на сертификат предоставя големи възможности в работата.

При извършване на транзакции с платеца се начислява комисионна в размер на 0,8% от сумата за превод. Възможно е да се използват различни видове защита на плащанията. Всички спорни въпроси се решават от Арбитража.

Ето начини да вкарате електронни пари в портфейла си:

• банков, пощенски или банков превод;
• чрез системата Western Union;
• закупуване на предплатена карта;
• чрез депозиране на пари в обменни пунктове;
• чрез електронни терминали;
• от електронни портфейли на други участници в системата.

Всички горепосочени методи са свързани с плащането на комисионни. Най-малко изгодният начин да получите пари чрез терминалите и да купите предплатени карти.

И как да спечелите електронни пари в системата WebMoney?  Можете да използвате следните методи:

• превод по банкова сметка от вашия електронен портфейл;
• използване на услугите на обменно бюро;
• чрез системата Western Union.

Има виртуални точки, в които в автоматичен режим е възможно да се обмени една електронна валута с друга с посочения курс, въпреки че формално системата не участва в това.

От 2009 г. в Германия използването на WebMoney е забранено на законодателно ниво. Тази забрана важи и за физическите лица.

"Яндекс"

Системата работи от 2002 г. Тя осигурява разплащания между участниците в руски рубли. Собственикът на системата Yandex.Money LLC през декември 2012 г. продаде 75% дял в Сбербанк на Русия.

Използват се два вида акаунти:

• Yandex.Wallet, който е достъпен чрез уеб интерфейс;
• "Интернет. Wallet ”- сметка, с която операциите се извършват чрез специална програма. Развитието му е преустановено през 2011 г.

Сега за нови потребители, само Yandex. Портфейл. "

Потребителите на Yandex.Money могат да плащат за комунални услуги, да плащат гориво на бензиностанции и да правят покупки в онлайн магазини.

Предимството на Yandex.Money е липсата на комисионни за повечето покупки и допълване на акаунт. За транзакции в рамките на системата тя е 0,5%, а за тегления - 3%. Партньорите на Yandex.Money, когато приемат плащания и теглят средства, могат да определят комисиони по своя преценка.

Съществени недостатъци са невъзможността за извършване на бизнес чрез системата на бизнеса и строги ограничения за размера на плащанията.

Има няколко начина за попълване на Yandex.Wallet:

• конвертиране на електронни пари на други системи;
• по банков път;
• чрез платежни терминали;
• депозиране на пари в пунктовете за продажба;
• чрез системите Unistream и Contact;
• от предплатена карта (сега издаването на карти е преустановено, но активирането на вече придобити е възможно).

Можете да осребрите електронните парични системи по този начин:

• чрез превод на карта или банкова сметка;
• получаване от карта на Yandex.Money на банкомат;
• чрез система за превод.

Основният пазарен дял в обращението на електронни пари в Русия пада върху WebMoney и Yandex.Money, ролята на други системи е много по-малко значима. Следователно ние считаме само техните характерни черти.

«PayPal»

  PayPal е най-голямата в света електронна система за разплащане, създадена през 1998 г. в САЩ и има повече от 160 милиона потребители. Тя ви позволява да получавате и изпращате преводи, да плащате сметки и покупки.

За руските участници приемането на плащанията стана възможно едва през октомври 2011 г., а изтеглянето на средства до момента се извършва само в американски банки. Тези обстоятелства значително намаляват популярността на системата сред домашните потребители.

Планираното сключване на споразумение с PayPal с Russian Post може да коригира ситуацията, но това не е краткосрочен проблем.

Ако се интересувате от PayPal, тогава статията на PayPal - регистрация, депозиране и теглене на средства ще бъде много полезна.

«Qiwi»

Qiwi е вътрешна платежна услуга, която се фокусира върху плащането на различни услуги, включително комунални услуги, мобилна комуникация и изплащане на банкови заеми.

В резултат на изучаването на материала в тази глава, студентът трябва: да знам

•   дефиниция на електронно плащане и електронна платежна система;
•   електронни инструменти за разплащане;
•   изисквания към платежните системи; да бъде в състояние да
•   формулиране на изисквания към системата за електронни плащания;
•   идентифицират и класифицират електронни платежни системи по използвани платежни инструменти;

собствен

•   познаване на видовете платежни системи и платежните инструменти, използвани в ЕО;
•   модерни технологии за електронни разплащания.

Дефиниция на електронно плащане и електронна платежна система

Плащане (плащане) - това са парите, платени за закупените стоки или услуги, за използването на ресурси, погасяване на заема, уреждане на задължения и др.

Електронното плащане е плащане, извършено чрез използване на електронни далекосъобщения и електронни платежни инструменти. Електронните телекомуникации включват информационни мрежи, предимно Интернет и клетъчни мрежи, ATM мрежи и електронни разплащателни терминали, POS терминали.

Инструментите за електронни разплащания включват банков превод на пари от една сметка в друга, извършена с помощта на електронни средства, банкови пластмасови карти, смарт карти, електронни пари под формата на електронни чекове и под формата на виртуални парични единици. Електронните плащания се делят на парични и безкасови. Безкасовите плащания се използват за отдалечени парични преводи, за разплащания с цифрови пари, банкови и небанкови пластмасови карти и др. Безкасовите плащания включват интернет плащания, извършвани в Интернет

използване на акаунти на пластмасови карти, акаунти на мобилни оператори, чрез ED.

Електронна платежна система. Електронната платежна система (EPS) е набор от хардуерни устройства, софтуер, информационни мрежи и организационна структура, които осигуряват един или повече видове плащания:

•   дистанционен електронен превод на пари;
•   плащания с помощта на пластмасови карти с магнитна лента или смарт карти;
•   ED плащания;
•   Приемане или плащане на пари в брой от физически лица.

Електронните платежни системи могат да бъдат внедрени както от държавни, така и от търговски организации. Търговските платежни системи се организират от физически или юридически лица. С помощта на EPS се заплащат стоки, работа, услуги, парични средства се получават от кредитни организации, парите се превеждат от сметката на една организация или физическо лице по сметка на друга организация или друго физическо лице. Технологиите, които използват, позволяват разплащания директно между изпълнители. Това изключва прехвърлянето на пари от една сметка в друга в банка или друга финансова институция. Електронните платежни системи включват също банкови и небанкови платежни терминали, отдалечени финансови услуги и отдалечени банкови услуги (RBS), включително интернет банкиране и SMS банкиране, мобилно банкиране, мобилни финансови услуги на мобилни оператори, електронни пари. Платежният терминал е предназначен за:

•   приемане на плащания за мобилни съобщителни услуги, комунални услуги, интернет доставчици, плащания за погасяване на банкови заеми;
•   попълване на лични сметки в платежни системи, банкови карти.

Платежните терминали са най-популярният начин за незабавни електронни плащания. Според J "син на Partners Consulting 0PC) платежните терминали са заели повече от половината от пазара на EPS през 2012 г., а обемът им е намалял до 46% през 2013 г. Според JPC, до 2018 г. оборотът на платежния терминал ще намалее до 31 Структурата на плащанията през небанкови платежни терминали ще се промени, делът на плащанията за мобилни услуги ще намалее значително, а делът на паричните преводи ще се увеличи.

Правният статут на платежните системи е залегнал във Федералния закон от 27 юни 2011 г. № 161-FZ „За националната платежна система“. Според този закон платежните системи трябва да получат лиценз от Централната банка, потвърждаващ статута на небанкова кредитна организация (НКО) или на банка. Първата руска система, получила лиценз, е системата CONTACT. Тя получи номер 0001 на 3 август 2012 г. в Единния държавен регистър на операторите на платежни системи. Всички видове финансови услуги вече се отчитат пред Централната банка. Много платежни системи приведоха своята структура в съответствие със закона. Така че платежната система WebMoney има споразумение с банка-партньор, Yandex.Money и [email protected] са регистрирани като НПО. Qiwi е придобила собствена банка. Платежните системи обслужват десетки милиони граждани на Руската федерация, контролират милиарди парични потоци.

Първите вътрешни електронни платежни системи се появяват през 1997-1998 г. (CyberPlat - 1997, Assist - 1998, WebMoney - 1998). Основните платежни системи, създадени през последните години, включват OSMP - 2004, ChronoPay - 2005. Характерно за първите вътрешни платежни системи е, че са създадени като интернет шлюзи (IPG - интернет платежен шлюз) на големи банки. Например платежната система CyberPlat® е създадена като подразделение на Platinum Bank.

Основните платежни системи, които в момента се използват за онлайн плащания, включват WebMoney, Qiwi, Yandex.Money, RBK Money, PayPal, Rapida.

Основните видове операции, извършвани с помощта на EPS. Легитимността на дейностите на търговския EPS се извлича от разпоредбите на Федералния закон от 2 декември 1990 г. № 395-1 "За банките и банковата дейност". Основните операции, извършвани с помощта на EPS, включват:

• 1) приемане на парични средства от физически лица за превод на физическо или юридическо лице, предоставящо услуги;
• 2) операции с използване на банкови карти и разплащателни карти на издатели, различни от кредитните организации;
• 3) операции, използващи виртуални парични единици (цифрови пари);
• 4) електронен превод на средства от сметката на едно предприятие по сметка на друго.

4.4.1. Обща информация за електронните платежни системи

Всяка транзакция в бизнес завършва с парични сетълменти, които представляват система за организиране и извършване на парични или безкасови плащания за парични вземания и задължения.

Понастоящем има глобална тенденция за преминаване от парични към безкасови плащания. В основата на всяка система на безкасови плащания е някаква технология на плащане. Именно тя определя схемата на обработка на информацията в системата, взаимоотношенията между нейните участници, специфичните изисквания за осигуряване на сигурност, както и функционалността на системата. Най-обещаващата област в тази област са плащанията с помощта на пластмасови карти.

Има редица международни платежни системи (American Express (AmEx), Diners Club (DC), JCB), както и много национални,

регионални и местни (междубанкови и монобанкови) едновалутни системи.

Например, броят на притежателите на карти Visa, Master-Card / Eurocard (EC / MC)

прави повече от 600 милиона души.

История на платежните картиОпитите да се използват най-различни карти, направени от картон или метал, са правени от края на миналия век. Но само увеличаването на броя на бензиностанциите по време на развитието на автомобилната индустрия доведе до появата на системи за масово заселване, използващи карти. Първите универсални карти са издадени от известни разплащателни организации American Express и Diners Club в началото на 50-те години на XX век.

Сделки. Безкасовите плащания могат да се извършват както в документална форма (банков превод, събиране, акредитив), така и в електронна форма. Банков превод на средства се нарича транзакция (транзакция - договор за транзакция). Транзакция е поредица от съобщения, инициирани от притежател на банкова карта, които се генерират от системен участник и се предават от член на участник за обслужване на притежателя на картата.

Свойства на транзакциите.Една транзакция има следните свойства: неделимост, изолация, надеждност, взаимодействие между притежателя на картата и бизнес субекта, обслужващ тези карти.

Неделимостта включва изпълнението на всички операции, които съставляват транзакция, или неуспех на някоя от тях.

съгласуваноствключва запазване на коректността на информацията в базите данни на карти, сметки, салда.

разединяванепоема независимостта на една транзакция от други транзакции.

Надеждността на транзакцията е свързана с факта, че завършена транзакция може да бъде възстановена след неуспех и непълна операция може да бъде отменена.

Взаимодействието на притежателя на картата и бизнес субекта, който приема тези карти, е взаимоотношение, в резултат на което състоянието на сметката на титуляра на картата се променя.

Трудности при въвеждането на технологии за пластмасови карти в Русия. Русия е

отеквайки пътя на Запада за въвеждане на технология за разплащателни карти (търговия с петролни продукти), но с по-бързи темпове. Липсата на необходима нормативна, техническа и правна документация, липсата на законова рамка за работа с пластмасови карти пречи на развитието на този вид услуги.

Използването на технологията за дебитни смарт карти изисква определено ниво на банкова култура и опит в обслужването на клиентите, което се постига от десетилетия. Чуждестранните банки, благодарение на дългогодишния опит в работата с магнитни карти, натрупаха богат опит в областта на управлението на директни сметки. През същото време клиентите на банките - притежателите на карти са придобили сериозни кредитни истории, които гарантират доверието на банката в издаването на кредитна карта. Руските платежни системи все още не го правят. Ето защо в Русия в момента на смарт карти се разпространява само схема на електронен портфейл.

4.4.2. Функционирането на електронните платежни системи

Структурата на системата за електронни разплащания

Платежна система, използваща пластмасови карти, може да има следния статус: международна, руска, едно издаване. Съдържанието на състоянието на тези системи следва от името.

Ще разгледаме работата на електронни платежни системи, използвайки SmartPay-EMV на ScanTech като пример.

Системата SmartPay-EMV използва технологията за електронни портфейли на смарт карти MPCOS-EMV, която внедрява:

1. VISA международно приложение- ЛЕСЕН ВХОД. Това приложение: улеснява прехода на участниците в Visa от магнитни карти към карти с микропроцесор; емулира функцията на магнитна карта и реализира подобни функции.

2. Заявление за плащане, удобно за руски условия със схема на електронен портфейл (до четири копия на една карта).

SmartPay-EMV може да се състои от една или повече платежни подсистеми, които могат да функционират независимо една от друга или заедно. В комбинирана система картите, издадени в рамките на една платежна подсистема, се обслужват от терминали на друга платежна подсистема. Възможно е сдвояване на автономни подсистеми в една система.

Участниците в платежната система SmartPay-EMV са: системен център, емитент, приобретател, терминал. Общата схема на функциониране на електронните платежни системи е представена на фиг. 4.4.1.

Банка, която е сключила споразумение със системата и е получила подходящ лиценз, може да действа като издател на платежни средства за тази система и като приобретател.

	компания
притежател		компания
	обработване

Фиг. 4.4.1. Обща схема на функциониране на електронните платежни системи

Емитентът е банка, която издава платежни карти, приети за плащане от други участващи банки, и сметки за обслужващи карти на картодържатели. Емитентът изпълнява следните функции в платежната система:

- персонализиране на карти (създаване на приложения за разплащане по карти);

Поддържане на картови сметки на притежатели на карти;

- управление на ключове за удостоверяване на карти;

- управление на ключовете за транзакции

- управление на кредитни ключове;

Обработка на онлайн заявки;

- събиране и отчитане на транзакции;

- подготовка на документи за банковата система.

Приобретателят е банка, която обслужва организации, които приемат карти на тази система за плащане и изплащане в брой, а именно:

- осигурява информационна поддръжка на терминали за плащане, свързани с този приобретател;

- подготовка на документи за взаимни разплащания между банките.

Функциите на приобретателя са следните:

- сериализация на терминали за разплащане (присвояване на уникален номер на всеки терминал, както и определяне на началната стойност на брояча за транзакции на терминала);

- прехвърляне към терминалите на всички таблици и списъци, използвани в платежната система, както и карти за удостоверяване с публичен ключ;

- получаване на транзакции от платежни терминали (свързване на транзакции със сериализиран платежен терминал);

- проверка на целостта и надеждността на доставката на транзакции от платежни терминали;

- довеждане на транзакции до всички издатели на платежната система:

Обработка на онлайн заявки от терминалите (установяване на пряка връзка на платежния терминал с емитента);

- събиране и отчитане на транзакции;

- валидиране на транзакции (подписи на транзакции);

Подготовка на данни за взаимни разплащания на участниците в платежната система и предоставянето им на банковата система.

Системният център (обработка) осигурява централизирано управление и разпространение на ключове за удостоверяване на криптографски карти. Системният център подписва публичните (публичните) ключове на издателите и изпраща на приобретателите информация за публичен ключ, необходима за удостоверяване на картите с терминалите на системата.

В общия случай терминалът (английски терминал - терминал, свързан с края) е външно компютърно устройство, предназначено за въвеждане / извеждане на информация, обмен на данни по комуникационни канали. Платежен терминал -долната връзка на платежната система, източникът на потока от транзакции, циркулиращи в системата.

Основната цел на терминала е да приема плащания с карти, ведомости и др. Терминалът изпълнява и следните функции:

- дебит на карта;

- кредитна карта;

- издаване на сертификат за средства по картата;

- получаване от приобретателя информацията, необходима за извършване на дебит или кредит на картата, както и предаване на заявки за предоставяне на такава информация, когатоонлайн кредитиране;

- прехвърляне на транзакции към приобретателя.

Процедура на плащане

Има два варианта за извършване на платежни транзакции:

- плащане с издаване на специален чек;

- плащане без издаване на чек.

Плащане с издаване на специален чек осъществена по остаряла технология. В този случай:

1. Касата на фирмата (продавача) трябва да провери автентичността на картата (виж по-долу).

2. Операциите, използващи карти, включват изпълнение на документи на хартия (специална проверка -фиш) и / или в електронен вид (партиден файл от електронно списание на терминал или банкомат), както и други документи (получаване на банкомат и др.).

Когато плащате за фиш с копирна машина, след отпечатъка се въвежда следното:

1) данни за клиентска карта; 2) сумата, с която е извършена покупката или предоставяните услуги.

Терминалът отпечатва три екземпляра от фиша, върху който клиентът подписва (за клиента, банката и търговската компания). С ръчна технология, три копия от фишовете се правят от продавача, като „търкаля“ картата чрез специално устройство. В този случай информацията, депозирана по метода на щамповане, се чете от повърхността на картата.

Едно копие от фиша остава в предприятието, второто се прехвърля на клиента, третото се доставя на банката приобретател и служи за основа за възстановяване на плащането към предприятието от сметката на клиента.

Фишовете, издадени на мястото на подаване на пари в търговската (услуга) компания или при получаване на банкомата, трябва да съдържат данните, посочени в таблицата. 4.4.1.

Таблица 4.4.1

Детайли за плъзгане

	подпори	Точка на издаване	компания	банкомат
		пари в брой	търговия (услуги)
	Идентификатор на парични точки /
	фирма / банкомат
	Дата на транзакцията
	Сума на транзакцията
	Валута на транзакциите
	Данни за банкова карта според правилата
	сигурност
	Подпис на картодържател
	Подпис на касата

3. Понякога правилата на системните изчисления не предвиждат процедура за разрешаване. В този случай възникват задължения на издателя на картата към приобретателя по отношение на изпълнението на документи по транзакции с използване на банкови карти.

За целите на сигурността платежната система препоръчва по-ниски лимити за суми за различни региони и видове предприятия, за които можете да извършвате сетълменти без разрешение.

Ако лимитираната сума е превишена или в случай на съмнение относно самоличността на клиента, се извършва процес на разрешаване. Без да се спираме на техническите аспекти на процедурата, посочваме, че по време на разрешаването действително се установява:

- състояние на клиентската сметка;

- карта, принадлежаща на клиента;

- платежоспособност в размер на сумата на транзакцията. Оторизация означава, че издателят на картата:

- позволява картови транзакции;

- потвърждава задълженията си по изпълнение на документи, съставени с помощта на картата.

- с помощта на специален терминал.

Плащане без издаване на чек.През последните години се появиха POS терминали, които работят без слайдове. (POS - точка на обслужване - точка за приемане на карта).

В предприятието за търговия (услуги), оборудвано с електронен терминал, документ се изготвя в електронен вид.

Електронният терминал е хардуерно-софтуерно устройство, предназначено за извършване на операции с използване на карти. Електронното списание е сбор от документи в електронен вид, съставени с помощта на карти. Документите на електронните списания са основа за извършване на операции по сметки, открити при кредитни организации.

Най- в зависимост от целта на терминала, притежателят на картата може: - да заплати покупката(POS терминал);

Получаване на пари (пункт за теглене на пари, обменно бюро, банкомат); - попълване на съдържанието на портфейли (точка за попълване).

Най- във всеки случай съдържанието на един от портфейлите с карти намалява със сумата на покупката (увеличава се с размера на постъпленията), а терминалът формира съответната транзакция (запис на"Къде-кога" как е извършена операцията с картата).

В същото време транзакциите могат да се извършват в местни валути, но при обобщаване на салдото системата ги превежда в единна валута (обикновено щатски долари) според таблицата на кръстосаните курсове, публикувана всеки ден въз основа на информация на REUTERS.

Всички операции за отписване на средства от портфейла се извършват офлайн, а кредитирането на портфейлите може да се извършва в режим на оперативна комуникация с издателя.

Терминални операции

1. Притежателят на картата го представя на търговеца на терминалите, обслужващи картите на издателя.

2. Данните за картата се четат на вграденияЧетец на POS терминали.

3. Сумата на транзакцията се въвежда от клавиатурата, а терминалът, чрез вградения модем, кандидатства за разрешаване на платежната система.

При продажба на пари може да се използва банкомат вместо POS-терминали. В структурно отношение той е направен под формата на автоматизиран сейф с вграден POS-терминал. За да завърши транзакцията, клиентът трябва да използва ПИН кода.

ПИН (Личен идентификационен номер) - комбинация от числа, която служи като парола, разрешаваща изпълнението на операциите.

Използват се технически възможности. обработващ центърчиито услуги се предоставят от банката.

Работата със смарт карта е възможна в он-лайн и офлайн режими. В последния случай при извършване на платежни операции няма нужда от комуникация между банката и терминала. Това се отнася както за терминалите за плащане, така и за банкоматите.

Финансовите транзакции, натрупани в терминала (банкомат), периодично се предават чрез модем или чрез куриер на дискета.

Независимо от режима (он-лайн / офлайн) на плащането, терминалът регистрира транзакцията с номера на картата (сметка на титуляра) и сумата на плащане. Изборът на режим (он-лайн / офлайн) „прави“ самата смарт карта, която

съхранява и анализира интегрираните параметри на прага за плащане (превишаване на сумата за плащане с фиксирана стойност, надвишаваща общия брой плащания в офлайн режим и др.), установени от банката-издател.

Обработка на транзакции.В края на търговския ден участниците в системата извършват следните операции:

1. Фирмата (продавачът) докладва на приобретателя копие от касата с примерен подпис на клиента ипакетни файлове, генерирани от терминала.

2. Avairer:

- „Събира“ терминалите (получава транзакциите, формирани в деня) на своите клонове, банкомати и търговски терминали и събира обработени търговски фишове;

- след проверка подготвя данни за взаимни разплащания между участници в платежната система и изпраща на издателите списък на транзакциите, получени на техните карти.

3. Системата сравнява този списък със списъка на заявките за разрешение и го изпраща до банковата част на системата за разплащания между банки и системата.

4. Емитентът проверява коректността на всяка входяща транзакция, прави необходимите промени в базата данни на подсчетоводите в сянка и записва транзакцията в архива. След обработването на всички транзакции емитентът генерира отчет за банковата система и актуализира черни списъци за придобиващите.

Технология на взаимни сетълменти на банки, участващи в платежната система.

За извършване на сетълменти всяка участваща банка има клиринг сметкав оторизирана банка на тази платежна система, която се отваря с нулев баланс и е свързана с кореспондентската сметка на тази банка.

В определено време за плащане системата записва всички транзакции за изминалия ден и ги преразпределя в списъците на входящите и изходящите плащания за всеки участник.

След това нулевата сметка на всяка банка се дебитира или кредитира до разликата в сумите на входящите и изходящите плащания и системата отново започва да натрупва транзакции. До следващото време за плащане банките трябва да приведат своите клирингови сметки до нулев баланс, като ги разплащат с кореспондентските си сметки.

Салдото на клиринговата сметка се проверява със списъка на дебитни и кредитни плащания, предоставени от системата на всяка участваща банка. След това банката извършва разплащания с клиенти.

Ако притежателят на картата не е съгласен с наложен платеж, издателят може да инициира възстановяване на суми към приобретателя (т. Нар. Обратно плащане). Такива плащания се извършват съгласно договорена процедура чрез платежната система. За това могат да се използват оригинални платежни документи с подпис на притежателя на картата.

Поздрави на всички мои редовни читатели, инвеститори и гости на моя блог! Тази статия отваря раздела „електронни пари“ и за начало предлагам да се запознаем с концепцията за електронни пари и да разбера какво представляват електронните платежни системи (EPS).

Горещо ви съветвам да проучите тази статия, тъй като за нас, като инвеститори, тази тема всъщност е основата, защото инвестициите в Интернет са неразривно свързани с електронните пари.

В днешната статия ще обсъдим следните проблеми:

Повечето от нас използват електронни системи за разплащане отдавна, когато плащаме за различни покупки и услуги в Интернет. EPS се използва и за прехвърляне на средства на приятели, роднини по целия свят.

Плащането с електронни пари в момента е един от трите най-любими методи за безкасово плащане за хора на възраст от 12 до 55 години.

И така, защо имаме нужда от електронни пари:

• Е, първо, повечето от нас използват електронни пари, за да плащат за различни стоки и услуги в Интернет;
• Второ, ние ги използваме и за прехвърляне на средства на нашите приятели, роднини и т.н. по целия свят;
• Е, и разбира се, ние сме онлайн инвеститори, интересуваме се от електронни пари като инструмент за попълване и теглене на средства в онлайн инвестиции.

Електронни пари - какво е това, когато се появи

Електронните пари са валутата, която използваме, когато плащаме или инвестираме в Интернет. С помощта на тези виртуални единици се извършват изчисления - като правило, в реално време.

Този вид пари става все по-популярен, тъй като дава възможност да се правят селища между хората не само в различни градове, но и страни по света.

Всъщност ED може да се приравни с реални пари, които се съхраняват на нашите пластмасови карти или сметки.

Електронните пари могат напълно свободно да се обменят с реална валута (например можете да обменяте долари от портфейла си за пари Perfect и да изтеглите към рубли или доларова пластмасова карта по текущия курс).

Между другото, наскоро написах подробно сравнение на банкови пластмасови карти, с които можете свободно да теглите долари в банкомати по целия свят: с този преглед можете да намерите

В допълнение искам да обърна внимание: не бъркайте електронните пари и средства във вашата пластмасова карта или банкова сметка - това са различни понятия.

Платежни системи - кратък отстъп в историята на електронните пари

Като цяло терминът платежни системи и електронни пари за пръв път се появява през 70-те години на ХХ век и дълго време тиражът на такива пари е бил много ограничен. В наше време обхватът на употреба стана много по-голям.

В момента, например, липсата на възможност за разплащане с електронни пари на уебсайта на онлайн магазина вече се възприема като лоша форма: в края на краищата с помощта на електронни единици можем спокойно да закупим билет за всякакъв вид транспорт, да попълним баланса на мобилния, да заплатим жилище и, разбира се, инвестирайте, за да получите пасивен доход!

Така че да обобщим:

Електронни пари -той е бърз, надежден и удобен за извършване на финансови транзакции онлайн, за инвестиции, поддържайки анонимност. Съвременният финансов пазар все повече се обръща към атрактивните условия на интернет системите.

Електронни платежни системи - принципи на работа

EPS са компании, които въвеждат собствени електронни пари и ги инвестират в развитието на иновативни технологии. В интернет има доста примери за големи компании, създали свой собствен EPS, например Yandex.Money.

ЕД на една система може да бъде заменен за валутата на други платежни системи с определен курс с определена такса за трансфер.

Да, разбира се - всички EPS, които са регистрирани в определена държава, са длъжни да спазват законовите стандарти. Финансовите транзакции в интернет обаче са изключително трудни за проследяване, така че законодателните актове все още не са строго регламентирани.

Освен това много EPS са официално регистрирани в офшорки, което означава, че те не попадат под регулацията на други страни, което им дава определени предимства за тяхното използване.

Какво печелят EPS?

Печалбата на такива системи се основава на комисионни, начислени за транзакции, борсови операции и други търговски взаимоотношения между клиенти. С други думи, EPS са едни и същи банки, само в интернет.

Предимствата на използването на електронни пари и електронни платежни системи

• Работете при условие за анонимност - възможност за извършване на плащания и преводи без посочване на лични данни;
• Ефективност на операциите по превод на пари, плащане за услуги и покупка на стоки;
• Ниска комисионна при плащането: освен това много EPS изобщо не начисляват лихва за плащане, като например системата ADVCash;
• Най-опростената процедура за създаване на електронен акаунт;
• Високо ниво на защита по време на работа;
• Възможността за прехвърляне на средства по банкова сметка и пластмасови карти, както и незабавно попълване на портфейли.

Видове EPS

Както споменах по-рано, всички EPS издават свои парични единици. Някои от тях са признати по целия свят, а някои от тях работят само в няколко държави.

Ето защо, преди да изберете конкретна система, трябва ясно да определите за какви нужди тя ще се използва. Разбира се, никой не ви ограничава до една система: аз лично отварям портфейли в повечето платежни системи и активно ги използвам.

Нека накратко да разгледаме най-популярните системи (подреждам ги в моя приоритетен ред):

Перфектни пари.

Безспорният лидер на това ревю. Аз лично го използвам за участие в много инвестиционни проекти.

Година на основаване на тази система е 2007 г. И физическите и юридическите лица често използват Perfect Money за финансови транзакции. Това плащане се приема в 99% от инвестиционните проекти, което го прави много популярен в инвестиционната среда.

Perfect Money Finance Corp получи лиценз в офшорката (Панама), така че е почти невъзможно по някакъв начин да повлияе на него. По-подробен преглед и как да получите портфейл в тази система е публикуван в моя блог за това >>>

AdvCash.

Вторият най-популярен EPS за мен лично.Системата е сравнително млада и активното й развитие започва едва през 2014 г.

Първоначално много инвестиционни проекти не го използваха като възможност за инвестиране на средства, но все по-често се натъквам на възможността да инвестирам чрез този агрегатор за плащания.

Освен това услугата AdvCash непрекъснато се развива и скоро се планира издаването на специална програма за IOS и Android. Огромно предимство на тази система е възможността да се издаде банкова карта MasterCard, с която можете да плащате за покупки и да изтеглите пари в брой в повече от 200 страни по света, включително страните от ОНД.

Написах и подробна статия за тази система, препоръчвам ви да се запознаете.

Payeer.

Също така много популярен сред онлайн инвеститорите.Тази платежна услуга започна да работи през 2012 г. и бързо спечели популярност в Интернет сред брокерските компании и електронните магазини.

Компанията започна активна експанзия в мрежата, включително в САЩ и Европа, и в резултат броят на потребителите вече е повече от 15 милиона.

Предимството на тази система е липсата на задължителна идентификация, наличието на собствени обменни пунктове, възможността да издадете собствена банкова карта, подобно на AdvCash.

Но искам да отбележа, че комисионите в Peyer са по-малко хуманни, отколкото в AdvCash. Можете да се запознаете с предимствата и недостатъците на тази система по-подробно в моя преглед на това >>>

OkPay.

Също така популярен EPS, който е в търсенето сред инвеститорите и е признат от много инвестиционни проекти. Тя беше пусната през 2009 г. (системата е регистрирана на Британските Вирджински острови). OkPay се използва и в населени места както на физически, така и на юридически лица и е признат в повече от 200 страни по света.

Системата е лесна за използване, освен това беше първата система сред офшорните портфейли, която предложи на своите клиенти издаване на кредитна карта. Лично аз активно го използвах и преди, въпреки увеличената комисионна, но дълго време беше единствената алтернатива за теглене на долари от банкомат.

Но с появата на AdvCash започнах да използвам тази система по-малко активно, въпреки че периодично инвестирам чрез нея. Написах и ревю на OkPay, препоръчвам да го прочетете >>>

PayPal.

Той работи от март 2000 г. и е част от структурата на Ebay, чрез която стоките се закупуват онлайн (онлайн магазини, частни лица). PayPal е признат в повечето страни по света, но в някои от тях - с ограничения. Тази система се използва от повече от 140 милиона потребители, тя може да извършва операции с 26 валути.

В страните от ОНД този EPS не е много разпространен, но все още се развива: от 2013 г. стана възможно тегленето на рубли по банкови сметки и карти, макар и с висока комисионна.

Регистриран съм в тази система, но я използвам изключително за покупки в Ebay. Ако планирате да инвестирате в мрежи, тази система по принцип не е подходяща за това, така че не можете да губите време за регистрация.

WebMoney (WebMoney).

Този EPS заема водеща позиция както в Руската федерация, така и в ОНД. От правна гледна точка WebMoney Transfer не е платежна система, тъй като ED не пуска. Това обаче не променя същността - това плащане се използва активно от потребителите, чиято сума е повече от 25 милиона. WebMoney е основана дори по-рано от PayPal - през 1998 година.

Някои инвестиционни проекти свързват тази система с получаване на плащания, но си струва да се отбележи, че в случай на оплаквания от нелоялна работа системата бързо реагира и блокира портфейла на потребителя. Това се използва от конкурентите за блокиране на плащанията от инвестиционни проекти, което води до паника и отрицателни прегледи (проектът не плаща и т.н.) и ранно закриване на инвестиционния проект.

Използвам го изключително рядко и само за спешни нужди: аз лично дразня високия процент на комисионната за транзакции, както и хищните лихви за изплащане на средства.

Yandex

Вторият най-популярен EPS в рамките на Руската федерация. Системата стартира през 2002 г. и е част от Yandex. Сделките се извършват в рубла. Използва се главно в Руската федерация.

Системата е създадена в сътрудничество с чуждестранен партньор PayCash: в резултат на това сътрудничество се появи Yandex Money LLC.

В тази система също имам портфейл, но се опитвам да го използвам до минимум. Причините са същите като WebMoney: хищнически комисиони за прехвърляне и теглене на средства. Рядко виждам тази система в инвестиционни проекти, очевидно по същата причина, че ситуацията с WebMoney е блокиране на акаунти.

Има възможност за поръчка на банкова карта, но отзивите в интернет за използването й са доста противоречиви. Не съм си поръчал, така че нямам възможност да изразя мнението си относно използването на тази карта. Дали да използвате тази система или не, зависи от вас лично.

Qiwi.

Друг популярен EPS, който беше лансиран през 2007 г. Оперира в следните страни: Русия, Беларус, Молдова, Казахстан, Америка и няколко други страни.

Предимството на тази система е голям брой машини, чрез които можете да попълвате баланса и да превеждате средства.

Имам портфейл в тази система, но преди няколко години ми беше блокирано изтеглянето на средства. Не чух ясно обяснение от поддръжката и в резултат бравата беше премахната, но остана неприятен послевкус. Друг недостатък са високите лихви за изплащане на средства от този портфейл.

В заключение

Преди да се регистрирате в определена система, първо решете за каква цел смятате да я използвате. Ако целта ви е, тогава препоръчвам Perfect Money, AdvCash, Payeer и OkPay: след регистрацията ще трябва да попълвате портфейла си, като използватепунктове за обмен (BestChange) и след това преминете към инвестиране в Интернет.

Когато се регистрирате в EPS, горещо препоръчвам да предоставите вашите реални данни, като:

• първо, в повечето системи просто не можете да изтеглите пари без това;
• второ, това ще бъде доказателство, че портфейлът принадлежи на вас - ако нападателите откраднат паролата ви и разбият портфейла.

Надявам се, че успях да ви донеса възможно най-много информация за това какви са електронните платежни системи и как да ги използвам.

Освен това имате възможност да разберете къде инвестирам: инвестиционните проекти са представени в портфолиото ми, използвайки връзките по-долу:

Бъдещето на платежните системи

През следващите пет години бизнесът с банкиране на дребно в Русия ще се промени драстично - платежните технологии се развиват бързо. Вече настъпиха сериозни промени: въвеждат се електронни бази данни, подобряват се системите за обработка, променя се законодателството и условията. Интернет банкирането и мобилното банкиране постепенно изтласкват обикновените оператори от банковия бизнес.

Какво е платежна система?

Под платежна система се разбира набор от правила и средства, които позволяват разплащания между купувача на продукт или услуга и търговска или сервизна организация. Плащането включва набор от операции по разрешаване, взаимно разплащане и прехвърляне на плащания, както и друга финансова и нефинансова информация. Обикновено участва в процеса на плащане:

1. Клиент, клиент
2. Магазин, продавач на стоки или услуги
3. Банката като гарант за легитимността на плащането
4. Преработваща компания като технологичен посредник между всички страни по сделката.

Има няколко основни вида безкасови плащания

• С посочена на картата банкова карта и личен идентификационен код
• Използване на електронен портфейл (отделно приложение за платежна система)
• Използване на електронен акаунт с оторизация чрез интернет браузър
• Използване на мобилен телефон от клиентски акаунт при мобилен оператор
• Използване на мобилно банкиране (когато банкова сметка е свързана с мобилния телефон на клиента)

Потребителски интерфейс на платежната система

Интересувате ли се как изглежда личният акаунт на клиента ви в различни платежни системи?

Интернет банкиране, мобилно банкиране

Използване на безкасови средства

Парични плащания

Към днешна дата е известен само един вид дистанционно плащане в брой за стоки или услуги - чрез платежни терминали на независими платежни системи (например QIWI) или чрез подобни банкови терминали. Плащането се приема чрез автоматично приемане на сметката на терминала.

Прехвърляне на електронни средства между платежни системи

Научете повече за сигурността в платежните системи.

Платежните системи защитават платежните транзакции, за да се избегнат злонамерени плащания. Първо се използват криптирани протоколи. Второ, всяко плащане често е защитено с потвърждение, като се използва код, изпратен чрез SMS на регистрирания от клиента телефонен номер. Трето, когато става въпрос за интернет плащания с помощта на пластмасови карти или електронни портфейли, транзакциите в платежната система могат да бъдат допълнително защитени чрез обвързване към конкретен компютър или IP адрес, както и ограничени по време методи за разрешаване - това помага да се избегне влизането в системата друг потребител на споделени компютри.

Всяка платежна система се опитва да удостовери страните по сделката - продавача и купувача. За да получи сертификат в електронна система за разплащане, е необходимо физическо лице да предостави информация за самоличност (например паспорт). Организациите предоставят правни документи, удостоверяващи регистрацията и наличието на съответните лицензи за дейността.