Какво е застрахователно събитие. Застрахователно събитие по доброволна медицинска застраховка: как да получите застрахователно обезщетение

Студенти, аспиранти, млади учени, които използват базата знания в обучението и работата си, ще ви бъдат много благодарни.

Публикувано на http://www.allbest.ru/

1. Тестови задачи

1. Един от задължителните признаци на поетия риск за застраховка е:

а) способността за измерване и оценка на риска;

б) висока вероятност за възникване на риск;

в) социалното значение на риска;

г) значителен размер на щетите от риск.

Отговор: но)

2. Обстоятелствата в условията на застрахователния договор, признати за значими за определяне на застрахователния риск, са:

а) информация, предоставена от застрахования по време на огледа на имота;

б) обстоятелствата, взети предвид при изчисляването на тарифата;

в) обстоятелствата, посочени от застрахователя в стандартната форма на застрахователния договор;

г) обстоятелствата, за които застрахователят е подал писмено искане до държавните органи.

Отговор: в)

3. Следните събития са изключени от списъка на рисковете, приети за застраховка:

а) надежден;

б) свързани с катастрофални щети;

в) вероятността за възникване на която е малка;

г) независим случаен.

Отговор: но)

4. Основата за признаване на неблагоприятно събитие като застрахователно събитие е:

а) изявлението на застрахования;

б) съответствие на настъпилото събитие с условията, посочени в застрахователния договор;

в) причиняване на щети на застрахованото имущество;

г) изявление на бенефициента.

Отговор: б)

5. Признаци на икономическата категория застраховка:

а) неизбежността на настъпването на разрушително събитие;

б) разпределяне на щетите на неограничен брой лица;

в) преразпределение на щетите в пространството, във времето, в рамките на определен кръг лица;

г) използването на осигурителния фонд надхвърля съвкупността от платците на вноски.

Отговор: в)

2. Задача

Петрова С.И. е сключил застрахователен договор за смърт за срок от 10 години. Застрахователната сума по договора е 25 000 рубли. Нормата на възвръщаемост е 3,1% годишно. Изчислете нетната смъртност по този договор и размера на застрахователната премия.

Решение:

Да предположим, че Петрова С.И. 30 години.

1) Определете броя на умиращите за всяка година от живота на жената:

d31 = l30 - i31 = 95466 - 95375 = 91, d32 = l31 - i32 = 95375 - 95277 = 98, d33 = l32 - i33 = 95277 - 95172 = 105, d34 = l33 - i34 = 95172 - 95059 = 113, d35 = l34 - i35 = 95059 - 94937 = 122, d36 = l35 - i36 = 94937 - 94806 = 131, d37 = l36 - i37 = 94806 - 94665 = 141, d38 = l37 - i38 = 94665 - 94513 = 152, d39 = l38 - i39 = 94513 - 94349 = 164, d40 = l39 - i40 = 94349 - 94172 = 177.

събитие за застрахователен риск

2) Определете дисконтирания множител за всяка година, преживяна от жена:

Множителят с отстъпка се изчислява:

- 1 -ва година,

- 2 -ра година,

- 3 -та година,

- 4 -та година,

- 5 -та година,

- 6 -та година,

- 7 -ма година,

- 10 -та година.

Възраст (x)	Брой жени, живеещи до определена възраст от 100 000 раждания (l) x	Броят на смъртните случаи през всяка година di	Мултипликатор с отстъпка за всяка година, преживяна от жена, vi

3) Нетната смъртност се определя по различна формула:

нА х = ,

където дх — броят на смъртните случаи при прехода от възрастта NSпо възраст x + 1година; vн — мултипликатор с отстъпка;

1 NS — броят на хората, които са оцелели до възрастта NSгодини.

Определете нетната смъртност.

Застрахователно събитие и застрахователно събитие. Каква е разликата?

Заместваме получените данни във формулата:

4) Определете застрахователното плащане, което жената ще плати еднократно при сключване на договора:

Застрахователната премия ще бъде:

Публикувано на Allbest.ru

Застраховка на риска

Понятието за застрахователен риск, класификация, методи. Застраховка за риск от неплащане. Съвременни методи за застраховане на валутен, кредитен, търговски, финансов, трансферен риск. Основните фактори, които определят рисковете във външноикономическата дейност.

дипломна работа, добавена на 23.09.2009 г.

Застраховка професионална отговорност за лекари

Обект на застраховка и застрахователни рискове при застраховане на професионална отговорност на медицинските работници. Признаване на събитието като застрахователно събитие. Определяне на застрахователната сума по договора. Застрахователна премия (застрахователна премия), размерът на застрахователното обезщетение.

презентацията е добавена на 19.06.2014 г.

Държавно регулиране на застраховането

Понятието и видовете застраховки, неговите характерни белези. Държавен надзор върху дейността на застрахователните субекти. Общи правила за задължителна застраховка. Понятието за застрахователен риск, размер, премия, ставка. Социалноосигурителни фондове.

тест, добавен на 15.12.2010 г.

Правно регулиране на застраховането в Руската федерация

Историята на възникването, развитието на имущественото застраховане, неговото правно регулиране. Характеристики на застрахователния риск и застрахователното събитие. Процедурата за сключване и формата на споразумение за медицинско осигуряване на граждани и служители на органи на вътрешните работи.

урок, добавен на 21.01.2010 г.

Решаване на проблеми в дисциплината "Застраховане"

Определяне размера на застрахователното обезщетение, ако застрахователен договор е сключен по първата рискова система. Размерът на застрахователното обезщетение след прекратяване на договора след автомобилна катастрофа и преместване на клиента в друг град. Вероятността от застрахователно събитие.

тест, добавен на 21.11.2010 г.

Управление на застрахователния риск

Понятието и същността на риска, анализ на връзката му с щетите, основните видове, методи за оценка и особености на управлението му в застраховането. Признаци, основания и класификация на рисковите пасиви. Сравнителен анализ на застрахователното събитие и застрахователното събитие.

резюме, добавено на 09.06.2010 г.

Осигуряване на смърт

Застрахователни събития по програмата за животозастраховане. Понятието за застрахователната сума и застрахователната премия, техният размер. Спестявания и натрупване на средства до срока, определен от договора като цел на застраховката. Документи, необходими за плащане на застрахователно покритие.

резюме, добавено на 06.07.2009г

Животозастраховането

Същността и необходимостта от животозастраховането, неговите форми и видове. Задължителна и доброволна лична застраховка. Концепция за застрахователен риск. Фактори, влияещи върху застрахователната сума. Характеристики на договора за животозастраховане. Динамиката на развитието на този пазар в Русия.

курсова работа, добавена на 01.03.2009 г.

Оценка на риска и застраховане на дейността на компанията

Разнообразие от мнения относно концепцията за дефиниция, същността и естеството на риска. Причини за загуба на бизнес доход. Застраховка за прекъсване на бизнеса. Застраховане на риска от неизпълнение на договорни задължения.

тест, добавен на 09.08.2010 г.

Имуществена застраховка

Същност и функции на застраховката. Общи разпоредби и обекти на имущественото застраховане. Характеристики на договора за имуществена застраховка. Система за изчисляване на застрахователни обезщетения. Методика за определяне на щети и застрахователно обезщетение за имуществено застраховане.

курсова работа, добавена на 25.10.2013 г.

Застраховка: примери за решаване на проблеми

Задача 1. Изчисляване на застрахователно обезщетение (плащания)

Иванов притежава полица OSAGO. Вследствие на инцидента автомобилът е повреден в размер на X р. В инцидента са участвали още 5 автомобила, всеки от които е пострадал на Y. В резултат на инцидент договорът на Иванов за сумата от Z е нарушен. В резултат на разпадането на договора Иванов получава сърдечен удар на следващия ден, за лечението на който се озовава в болницата. Лечението струва на Н. Колко ще бъде платен на Иванов?

Решение. Изчисляването на застрахователното обезщетение (плащания) се извършва съгласно следния принцип.

1. Определя се дали събитието е възникнало в резултат на реализирането на застрахованите рискове: такова събитие е настъпило - това е пътнотранспортно произшествие (ПТП) - събитие, настъпило с МПС в процеса на неговото движение по път, при спиране или на паркинг и придружен (в този случай) повреда на превозното средство и щети на имуществото на трети страни.

2. Определя се дали настъпилото събитие е застрахователно събитие, дали е включено в изключенията от застрахователни събития: да, тъй като застрахователното събитие по споразумението OSAGO е настъпването на гражданска отговорност на собственика на автомобила в резултат на причиняване на щети на имущество, живот или здраве на други лица при използване на средствата за превозното му средство.
Тук отбелязваме, че законът за OSAGO не разглежда гражданската отговорност като застрахователно събитие в резултат на причиняване на морална вреда или възникване на задължение за компенсиране на пропуснатите печалби. Следователно разпадането на договора и лечението на Иванов по договора OSAGO не е застрахователно събитие.

3. Изчисляването на застрахователното обезщетение се извършва:
Тъй като вината на участниците в злополуката е взаимна, тогава има три варианта за осигурителни плащания, разработени от практиката на осигуряване по OSAGO. Според първия подход, застрахователното обезщетение се изплаща изцяло от всяка застрахователна компания, но не повече от 160 хиляди рубли. Тук сумата от 160 хиляди рубли е разделена пропорционално на заявленията на жертвите. Ако Иванов е претърпял загуба от 200 хиляди рубли, а останалите пет в 20 хиляди рубли, тогава Иванов ще получи 200 * 160/300 = 106,667 хиляди рубли, останалата част от 20 * 160/300 = 10,667 хиляди рубли.
Втори подходсе състои в разделяне на размера на щетите наполовина и вие плащате само половината. Когато е много трудно да се докаже степента на вина, застрахователните компании „отиват да се срещнат“ и плащат 50/50, със съгласието на страните от произшествието. Тогава Иванов ще получи 100 хиляди рубли, останалите участници в инцидента по 10 хиляди рубли.
Трети подходсе свежда до факта, че при взаимна вина степента на вина и размерът на обезщетението могат да бъдат определени само от съда. Тези застрахователни компании, които се придържат към него, просто отказват да платят застрахователно обезщетение, позовавайки се на чл. 1064, 1083 от Гражданския кодекс на Руската федерация и настоявайки за съдебно определяне на степента на вина и размера на обезщетението в такава ситуация.

Задача 2. Обект на застраховка, застрахователни рискове, застрахователно събитие

Ръководен от условията на предишната задача, Федералният закон „За задължително застраховане на гражданска отговорност на собствениците на превозни средства“ и Правилата за застраховане за OSAGO IC Standard Reserve:

• Посочете обекта на застраховка;
• Дайте описание на случилото се с анализа на застрахователните рискове и определението на бенефициента в задачата;
• Докажете, че е настъпило застрахователно събитие;
• Обосновете наличието и отсъствието на плащания за всяка щета.

Решение. В този случай разглеждаме само полицата на OSAGO, собственост на Иванов.

Обект на застраховка във връзка със задача 1	Имуществени интереси, свързани с риска от гражданска отговорност на собственика на превозното средство за задължения, произтичащи от увреждане на имуществото на жертвите при използване на превозното средство на територията на Руската федерация.
Застрахователни рискове във връзка със задача 1	Началото на гражданската отговорност при злополука.
Бенефициент във връзка със задача 1	Трети страни, пострадали при автомобилна катастрофа (собственици на петте автомобила, участвали в произшествието заедно с Иванов)
Застрахователното събитие в задачата е реализирано (да / не) по причини	В резултат на пътнотранспортно произшествие по време на срока на договора за задължителна застраховка от собственика на превозното средство, щети върху имуществото на пострадалите, което налага задължението на застрахователя да извърши застрахователно плащане.
Размер на застрахователното обезщетение	ИК "Стандартен резерв" като застраховател на Иванов възстановява на пострадалите трети страни: - в първия случай 10.667 хиляди. търкайте. за всеки; - във втория случай 10 хиляди рубли. за всеки.

Задача 3. Докажете наличието (отсъствието) на застрахователно събитие

Застрахованият е сключил застрахователни договори за един и същ обект с трима застрахователи за сумата съответно от X, Y и Z хиляди рубли. Застрахователната стойност е L, а преките щети се оказаха равни на N. Докажете наличието (отсъствието) на застрахователно събитие. Какви обезщетения ще плаща всеки застраховател?

Решение. 1. При този проблем се осъществява т. Нар. Двойно застраховане - това е застраховката на един и същ обект от едно и също застрахователно събитие и за същия период от няколко застрахователи. В този случай трябва да бъдат изпълнени следните условия:
- първо, застрахователната сума не трябва да надвишава застрахователната стойност, тъй като чл. 951 от Гражданския кодекс на Руската федерация предвижда застрахователният договор да бъде недействителен в частта, която надвишава застрахователната стойност (тук това условие остава: 70 + 80 + 90 = 240);
- второ, застрахователното обезщетение не трябва да надвишава действителните щети, причинени от застрахователното събитие;
- трето, застрахователното обезщетение не трябва да надвишава застрахователната сума.

2. Задължението на застрахователя да изплати застрахователно обезщетение възниква при настъпване на застрахователно събитие - събитие, предвидено в застрахователния договор. Условията на конкретни договори определят признаците на застрахователно събитие, като най -важният от тях е настъпването на събитие по време на действието на застрахователния договор.

Съгласно чл. 957, точка 2 от Гражданския кодекс на Руската федерация "застраховката, предвидена в застрахователния договор, се прилага за застрахователни събития, настъпили след влизането в сила на застрахователния договор, освен ако договорът предвижда различна начална дата на застраховката." Клауза 1 от същия член определя, че „застрахователният договор, освен ако в него не е предвидено друго, влиза в сила в момента на изплащане на застрахователната премия или на първата й вноска“.

Тъй като според условията на задачата договорът е сключен на 1 април, първата застрахователна премия е платена на 2 април, а споменатият случай е настъпил на 3 април, този случай е събитие, настъпило след влизане на договора в сила , тоест застрахователно събитие.

3. Тъй като застрахователното обезщетение не трябва да надвишава застрахователната сума, а преките щети надвишават застрахователната стойност, застрахователното обезщетение ще бъде както следва: застраховател Х - 70 хиляди рубли, застраховател Y - 80 хиляди рубли, застраховател Z - 90 хиляди рубли.

Задача 4. Застрахователна премия на предприятието за доброволно медицинско осигуряване

Застрахователната компания сключи договор с индустриално предприятие за доброволно медицинско осигуряване (VMI) за 500 служители. Средната цена на услугата на пациент в поликлиники, с която здравноосигурителната компания има сключен договор, е 150 CU. годишно, вероятността за хоспитализация е 25%, средната цена за лечение на един пациент в болници, с които застрахователната компания има сключен договор, е 650 CU. на курс. Бизнес фактурите на здравноосигурителното дружество на осигурена средна 30 CU, с прогнозна печалба от 25%. Изчислете годишната застрахователна премия на индустриално предприятие за доброволно здравно осигуряване за 500 служители.

Решение. 1. Изчисляването на годишната застрахователна премия за един служител ще се извърши по формулата:
BS = 100 * (NS + n) / (100-p), където
BS е брутният курс, NS е нетният лихвен процент, n е натоварването (фактури на медицинска компания), n е планираната печалба на компанията.
NS = p * p, където p е вероятността от застрахователно събитие, p е коефициентът на загуба на застрахователната сума.
HC = 0,25 * (150 + 650) = 200 CU
BS = 100 * (200 + 30) / (100-25) = 306 CU

2. Застрахователната премия за 500 служители на промишлено предприятие по доброволна медицинска застраховка ще бъде 500 * 306 = 153 000 CU.

Цялата съществуваща застрахователна система е изградена по реда на застрахователните премии, случаите и последващите плащания. Хората се опитват да се защитят финансово, като осигуряват своята финансова сигурност, сключват подходящ договор със съответните фирми и по този начин очакват да получат обезщетение в случай на застрахователно събитие.

Тълкуване на разглежданата концепция

Застрахователното събитие е комплекс от правни фактори, които означават не само застраховка срещу последиците от конкретна опасност, но и срещу тяхното случайно възникване, както и причиняване на вреда на обект, застрахован по съответния договор.

Разглежданият случай е т. Нар. Потенциално опасно явление (събитие), което може изобщо да не се случи. Именно този вид случаен характер на посоченото явление определя характера на застрахователните отношения. Инцидентът е от изключително обективен характер, поради липсата на пълна информация относно възможността за неблагоприятно събитие.

Застрахователно събитие е триизмерна структура, във връзка с която настъпило събитие се класифицира като такова само при наличието на три елемента: появата на опасност, щета, причинно-следствена връзка между тях. И правната последица от настъпването на такова събитие (смяна на предмет по отношение на задължението на застрахователя) също е свързана с горните елементи.

Може да се каже, че застрахователното събитие е специално събитие, настъпването на което води до валидността на задължението на застрахователя, фиксирано в съответния застрахователен договор.

Съгласно тези задължения, след настъпване на определено застрахователно събитие, този застраховател е длъжен да компенсира материални щети, които са причинени на застрахователя или на застрахованите лица - трето лице, придружаващо застраховка Гражданска отговорност.

Списъкът на застрахователните събития е описан подробно в съответния договор. Обикновено е затворен.

Често използваният правен термин "застрахователно събитие" в превод от латински се тълкува като "смърт, събитие, падане, злополука, причина, обстоятелство". В руското законодателство то се тълкува като вече настъпило събитие, което е предвидено в закон или застрахователен договор и при настъпването на което застрахователят е длъжен да извърши съответното застрахователно плащане към посочения застрахован, или на друга трета страна или на самия застрахован.

Ако вземем предвид имуществената застраховка, то тук застрахователното събитие е едно от обстоятелствата, изброени в съответния договор, довело до амортизация или повреда, загуба, загуба на имущество, което е обект на застраховка.

Допълнителни условия могат да бъдат посочени в съответното споразумение. Например, DOSAGO (допълнително доброволно застраховане към OSAGO, разширяващо правомощията на задължителната застраховка във връзка с отговорността на автомобила пред трета страна) става допустимо в момента, когато щетите, причинени от тази застраховка на трети страни, надвишават размера, посочен в споразумението OSAGO.

Що се отнася до такава категория като лична застраховка, тогава застрахователно събитие (застраховка на индивидуален предприемач, по -точно) е събитие, причинило увреждане, загуба на здраве или смърт.

Пример за нетипичен случай, разглеждан в тази ситуация, може да бъде прием в университет или раждане на дете.

Тук си заслужава да се спомене още едно определение: трудова злополука се счита за застрахована, ако се е случила с осигурено лице или друго лице, което подлежи на задължителна застраховка срещу въпросните случаи в хода на производствена дейност, както и професионални заболявания.

В ситуация, в която по време на процедурата за разследване на злополука с някое застраховано лице е установена неговата собствена груба небрежност, която впоследствие е довела до възникване или увеличаване на вредата за здравето му, степента на вина на този участник се определя в проценти.

Видове застрахователни събития

Обичайно е да се разграничават два основни вида застраховка: доброволна и задължителна. Този процес е обект на всички известни материални ползи, които са в рамките на гражданския оборот (набор от сделки, сключени от контрагенти, в основата на които винаги са ангажиментни отношения). Но определено няма гаранции за незаконни действия.

Застрахователните събития могат да бъдат разграничени по отношение на застрахователната индустрия, а именно:

1. Имущество (защита на материални активи, например повреда на превозно средство или сгради, икономична година и т.н.).
2. Застраховка Гражданска отговорност (това включва най -обширния списък на застрахователните събития, които най -често се издават от частни предприемачи и юридически лица, например обезщетение, ако застрахованият не е изпълнил задълженията си по договора за доставка на продукти или не е погасил заем навреме и др.).
3. Лични (защита срещу увреждания, злополуки, увреждане на здравето, живота, например осигуряване на деца с допълнителна пенсия).
4. Социални (защита на населението в ситуация на влошаване на финансовото им състояние, например пенсиониране поради стаж или увреждане, както и социалноосигурително събитие - загуба на изхранител и др.).
5. Застраховане на рисковете на предприемачите (тяхната защита в случай на загуба на доход, неполучаване на печалба, загуби и др.).

Последното от изброените по -горе е единственият шанс за предприемачите да не загубят бизнеса си, особено в настоящата икономическа ситуация в страната (изключително нестабилна, по -специално по отношение на потребителското търсене).

При сключване на договор за всички видове застрахователни събития, застрахованият е длъжен да компенсира загубите, направени поради непредвидени обстоятелства в дейността на предприемача.

Пример за застрахователно събитие може да бъде фалитът на контрагент (предприемачите най -често се страхуват от този случай). В селскостопанския сектор по правило те се застраховат срещу евентуална суша или непредвидими наводнения. И когато пътувате в чужбина, застраховката помага лесно да се покрият всички разходи, свързани с разходите за лечение на предимно екзотични заболявания.

Задължителна застраховка: условия на възникване, видове

Това се случва, когато е налице поне едно от трите условия:

1. Доброволното застраховане е същото като при задължителното застраховане, рисковете са търговски непрактични, от гледна точка на застрахователите.
2. Освен това е значително по -скъп от въпросния.
3. Застраховащият подценява значимостта на такива рискове.

Съществува обаче обективна социална нужда от защита от подобни рискове. В тази връзка държавата приема съответния закон относно задължителната застраховка.

В Русия днес се изисква застраховка в следните области:

1. OSAGO, законът, по който беше приет през 2003 г., имаше благоприятен ефект както върху днешните ситуации по пътищата, така и върху бързото развитие на всички застраховки у нас като цяло.

Ще бъде полезно да се знае, че извлечението (застрахователно събитие - злополука) за изискваното застрахователно плащане се различава в зависимост от това кой го попълва (пострадалият не е клиент на ОСО, застрахованият, пострадалият е клиент на ОСО) .

2. Задължително здравно осигуряване, според което всеки гражданин на страната ни се признава за осигурен.

3. OSGOP (Задължително застраховане на гражданска отговорност на превозвачите) до 2013 г. беше чиста формалност (2 рубли 30 копейки в цената на железопътен билет). Тези средства определено не бяха достатъчни дори за частично лечение. Освен това през януари 2013 г. влезе в сила закон, който все още е в сила до днес, според който минималното плащане в ситуация на смърт на пътник е 2 милиона рубли, както и още 25 хиляди рубли. - погребението му. Недостатъкът беше моментът относно факта, че законът влезе в сила в началото на януари, а лицензи за тази задължителна застраховка започнаха да се издават едва в края на месеца. До този момент превозвачите или доброволно се застраховаха, или извършиха плащания на жертвите сами.

4. OPO (Задължителна застраховка "Гражданска отговорност" за експлоатация на опасни производствени съоръжения). Няма пряко задължение за извършване на тази застраховка за компании и е разрешено да се получи лиценз от Ростехнадзор за съответните видове дейност само ако има специална полица. По правило застрахователната сума в размер на 100 хиляди рубли е достатъчна за това. Този вид защита не може да се нарече сериозна. В момента този закон се преразглежда.

5. Задължителна застраховка на военнослужещите, която (в конституционно -правен аспект) е гарантирана от държавата на военнослужещите от въоръжените сили на Руската федерация, в допълнение към други видове плащания, размера на обезщетението за причинените щети, което е предназначени да компенсират последиците от застрахователно събитие, включително морални и материални вреди ...

В момента се обсъжда, че застраховката трябва да се извършва в следните категории:

• жилища (подобен законопроект се насърчава от Госстрой);
• FL и LE, предоставящи медицински услуги на територията на Русия;
• отговорност на производителите на продукти и услуги (най -често това са клонове на западни фирми, които се нуждаят от отчети пред своя Съвет на акционерите).

Това са много правилни насоки за развитието на тази индустрия. Жалко, че те са само на етапа на обсъждане.

Обобщавайки, можем да кажем, че в Русия "най -задължителната" застраховка на превозни средства (OSAGO). Останалите направления или са слабо развити, или са в стадий на застой.

Регистрация на застрахователни искове

Съгласно руското законодателство договорите и правилата за застраховка на имущество предвиждат подходящи процедури за определяне на условията и процедурата за изплащане на необходимото застрахователно обезщетение, а именно:

• установяване на основание за изплащане на определени осигурителни обезщетения;
• регламентите на горепосочените основания и обосноваването на методологията за изчисляване на конкретния размер на предписаното застрахователно обезщетение.

Списъкът с документи, потвърждаващи факта на настъпване на застрахователни събития и идентифицирането им от условията на застраховката

Основанието за изплащане на изискваното застрахователно обезщетение е настъпването на застрахователни събития, съответстващи на застрахователния договор. Появата им, както и идентифицирането със застрахователните условия, се потвърждават допълнително от следните документи:

• декларация на притежателя на полицата относно настъпването на застрахователно събитие;
• списък на унищожено, откраднато или повредено имущество;
• специален застрахователен акт за унищожаване (повреда или кражба) на имущество.

Последният документ от горното трябва да бъде съставен в съответствие със застрахователните правила. Той потвърждава самия факт, обстоятелства и причини за застрахователното събитие. Изключително въз основа на него може да се изчисли размерът на щетите, причинени на имуществото на застрахования, да се изчисли размерът на необходимото застрахователно обезщетение и да се установи правото на застрахования по отношение на получаването му.

Какви данни могат да послужат като основа за изчисляване на дължимото застрахователно обезщетение?

Основата за изчисляване на размера на изискваното застрахователно обезщетение (директно за застрахователя) е следната информация:

• предоставени в заявлението от самия застрахован;
• отразени и установени от застрахователя в специален застрахователен акт;
• предоставени от компетентните органи (в случай на сезиране на такива).

Каква е стойността на щетите във въпросния случай?

Това е стойността на обезцененото или загубеното имущество (неговата част), която се определя чрез застрахователна оценка. Размерът на застрахователното обезщетение се определя въз основа на предварително изчислените щети, както и като се вземат предвид условията на застрахователния договор, и представлява или част или пълния размер на щетите, които са предназначени да бъдат отпуснати на притежателя на полицата, в съответствие с неговите условия.

В случай на пропорционална застраховка (за частична застрахователна стойност или подзастраховане) дължимото обезщетение се изплаща в подходяща пропорция (във връзка със застрахователната сума към нейната стойност). Просто казано, това е част от действително причинените щети на имуществото, за които застрахованият е платил съответните премии.

Регистрацията на застрахователни събития по първата рискова система най -често се използва в реалния живот, клиентът се компенсира за причинените от него щети в размер, който не надвишава определена застрахователна сума, въз основа на която този участник действително е платил застрахователни премии. Ако загубите са по -малки от установената застрахователна сума, тогава договорът продължава да се изпълнява в рамките на останалата му част.

Смърт на кредитополучателя като застрахователно събитие по кредита

Съгласно руското гражданско право (чл. 1175) непогасените дългови задължения на починалия кредитополучател се прехвърлят на наследниците. В съответствие с горния член, първо, те отговарят за тях изключително в рамките на прехвърленото имущество. Например, ако размерът на дълга е 500 хиляди рубли, а наследникът е получил само 200 хиляди рубли, тогава задълженията му към банката не могат да надвишават действително прехвърлената сума.

На второ място, общият размер на дълга, прехвърлен на няколко наследници, се разделя по закон пропорционално на дяловете от съответното получено наследство.

Трето, ако дългът е обезпечен със залог (например в ситуация с заем за кола или ипотека), в допълнение към самия дълг, предметът на залога се прехвърля на наследниците. Банката най -лесно одобрява решението за продажбата й, при условие че сумата, необходима за погасяване на кредита, веднага ще бъде изпратена на банката. След погасяване на заема наследниците получават останалата сума (ако има такава).

Четвърто, в ситуация, в която завещанието се формира в полза на непълнолетни граждани, резултатът е такъв, че те, заедно с пълнолетни наследници, придобиват дълговете на починалия, които се изплащат от техните законни представители (настойници или родители).

Характеристики на разглежданото обстоятелство

Разглежданото застрахователно събитие за заема има няколко нюанса:

1. Ако наследството не е било прието по закон от никого и договорът за заем не е обезпечен с поръчителство, тогава банката има законово право да изисква незабавна продажба на този имот от търга.

2. В ситуация, в която членовете на семейството на починал длъжник използват неговото имущество (например те са регистрирани там или живеят там), но не винаги действат едновременно като наследници, тогава официално те няма да наследят дълговете. Въпреки това, ако съответната банка е наложена върху това жилище, тези членове на семейството губят правото да използват този имот и също са обект на изгонване. Но според действащото руско жилищно и семейно законодателство в специални случаи те не могат да бъдат изгонени. Пример за това е забраната за нарушаване правата на малолетните деца или правата на членовете на семейството, които нямат друго жилище.

3. Наследниците на кредитополучателя отговарят за заема още преди законната регистрация на надлежното право на дължимото наследство.

Разглежданото застрахователно събитие за заем е ярък пример за факта, че руското законодателство в контекста на този въпрос е сурово и практически неоспоримо.

"Намаляване на неустойката"

Това е член на Гражданския кодекс (333 -ти). Разглеждането на застрахователното събитие (по отношение на прехвърлянето на заема от починалия кредитополучател към наследниците) в този аспект отваря редица възможности. Първо, банката има право да се срещне наполовина (да намали или отмени глобите) чрез сключване на приятелско споразумение, ако наследникът не се опита да оспори дълга и е готов да го изплати изцяло.

Второ, наследникът може да обжалва, че забавянето не е небрежност на новосъздадения длъжник, а следствие от непредвидени обстоятелства (смъртта на първоначалния кредитополучател). Възможно е наследникът да не е бил информиран за този момент. Трето, той има право да нотариално завери отказ от дължимото наследство.

Застрахователни премии за злополука

Нюансът на правния аспект на регулирането на това задължително социално осигуряване е, че съществени елементи от определянето на тарифите са установени в различни регулаторни актове.

Застрахователните премии (злополуката в този случай е обект на задължителна застраховка) по своята правна природа са данъчни плащания, тъй като те отговарят на всичките им характеристики, без изключение. Като се има предвид този факт, можем да кажем, че нормите на руското данъчно законодателство се прилагат за отношенията, свързани с тяхното изплащане (начисляване на неустойки по съществуващите просрочени задължения по необходимите трансфери към органа на ФСС, финансови санкции срещу неплатители на тези вноски, както и като банки, които са нарушили процедурата, техните преводи към фонда и др.).

Служителите считат ли се за осигурени?

Съгласно федералния закон относно задължителното социално осигуряване срещу всички видове злополуки в хода на производствени дейности, както и професионални заболявания, те, разбира се, се признават за осигурени лица.

На служителите се предоставят следните плащания за застрахователно събитие по време на работа:

1. Обезщетение, което компенсира временна неработоспособност поради злополука в хода на производствените дейности (в ситуация, в която се забави от работодателя за повече от месец, жертвата има право, след подаване на заявление, да я получи в руския регионален клон на FSS).
2. Месечни плащания (застраховки).
3. Еднократно плащане (застраховка).
4. Обезщетение за всички допълнителни разходи (за социална, медицинска и професионална рехабилитация).

Основанието за издаване на първия вид обезщетение е отпуск по болест. Горните плащания за застрахователни злополуки по време на работа трябва да бъдат изпълнени от работодателя правилно (изцяло и в срок).

Хора, които не са се занимавали често със застраховки объркват понятия като застрахователно събитие и застрахователно събитиеприемайки, че това са обичайните синоними, използвани от застрахователите. Въпреки това, ако прочетете застрахователния договор правилно, веднага става ясно, че застрахователното събитие и застрахователното събитие в никакъв случай не са синоними, а различни понятия, объркване, при което застрахованото лице може да доведе до много неприятни последици. Това, което всъщност използват много безскрупулни застрахователни компании.

Разликата е в това застрахователното събитие еопределено събитие, обстоятелство или лоша комбинация от обстоятелства, в резултат на настъпването на които за осигуреното лице обстоятелствата на застрахователя незабавно влизат в сила. Най -просто казано, застрахователно събитие е настъпването на събитие, предвидено в застрахователния договор, за сметка на което всъщност съответното лице е застраховано. И веднага щом се случи подобно събитие, описано в застрахователния договор, застрахователят незабавно е изправен пред задължение да плати на застрахованото лице обезщетение за щети.

И тук застрахователното събитие не е нищо повече отпотенциално вероятно нанасяне на вреда или увреждане на застрахования обект, за което е сключен застрахователният договор. Тоест застрахователното събитие се различава от застрахователното събитие именно по това, че застрахователното събитие е вече съществуваща възможност за причиняване на вреда или увреждане на обекта на застрахователния договор. Най -добрият начин да разберете разликата между застрахователно събитие и застрахователно събитие е чрез елементарни примери.

Ако човек е застраховал имота си срещу пожар (например лятна вила), тогава в този случай вилата ще бъде застрахования обект, а самият пожар ще бъде застрахователно събитие. В случай, че дачата не е изложена на пожар през целия период на застрахователния период, но са му причинени други щети, тогава се счита, че застрахователното събитие не е настъпило. Тъй като настъпването на застрахователното събитие не е било (тоест пожар). Но ако изгори, а това в случая е настъпването на застрахователното събитие, тогава може да се твърди, че застрахователното събитие е настъпило и застрахователят е длъжен да изплати обезщетение на застрахования.

Застрахователят реши да застрахова колата си от кражба. В тази ситуация отвличането ще бъде застрахователно събитие и нищо друго, за което притежателят на полицата вече е платил на застрахователя. Ако автомобилът не е откраднат в срока, посочен в застрахователния договор, тогава застрахователните плащания остават при застрахователя, а ако автомобилът е откраднат, застрахователната компания е длъжна да изплати обезщетение на застрахования в размер, посочен в застрахователния договор . Кражбата е застрахователно събитие, което означава, че е настъпило застрахователно събитие.

Обърквайки застрахователно събитие и застрахователно събитие помежду си, клиентите на застрахователни компании много често се натъкват точно на застрахователно събитие, което всъщност застрахователите използват, отказвайки да изплатят обезщетение по застрахователен договор. Ето защо е толкова важно своевременно, преди да подпишете застрахователни книжа, да определите концепцията за застрахователно събитие и да разберете кои застрахователни събития са включени в договора на това застрахователно дружество и какво точно попада под определението за застрахователно събитие.

Началото на застрахователно събитие и неговите основни характеристики

Списъкът на всички застрахователни събития и техните признаци са строго фиксирани в закона на Руската федерация "за застраховането", както и в задължителните правила на този процес. Следователно настъпването на застрахователно събитие обикновено се свързва с признаци, които представляват щети или загуби, които са били причинени или нанесени на застрахованото лице или предмет в хода на загубата (загуба, унищожаване и т.н.) на застрахованото имущество.

Събития и признаци на настъпване на застрахователно събитие:

- избухването на пожар, експлозия от газ, мълния, причиняващи щети на имуществото на застрахования;

- в случай на грабеж или грабеж обектът на застраховка е откраднат или унищожен;

Когато настъпи застрахователно събитие и съответно застрахователно събитие, все още трябва да се докаже на застрахователя и експертите, че то не е било умишлено подправено. В противен случай, ако не е възможно да се докаже настъпването на събитието, притежателят на полицата няма да получава застрахователни плащания от застрахователя. Просто казано, в повечето ситуации самият застрахован ще трябва да докаже на експертите защо такова и такова застрахователно събитие му се е случило и защо то трябва да се счита за застрахователно събитие. За съжаление, нашето законодателство все още не е достатъчно перфектно, за да използва компетентно установените правила и процедури за провеждане на такива процедури.

За да изготви застрахователното събитие възможно най -компетентно, притежателят на полицата ще трябва да направи следното:

- незабавно да съобщите за застрахователното събитие на съответните органи (правоприлагащи органи, пожарна);

- в рамките на 24 часа след настъпване на застрахователното събитие, информирайте застрахователя в документална форма за настъпването на застрахователното събитие с точно описание на повреденото или унищожено имущество и посочване на неговата оценена стойност и размера на застрахователното плащане;

- притежателят на полицата трябва незабавно да предприеме всички необходими мерки, които по някакъв начин могат да допринесат за намаляване на щетите в резултат на настъпването на застрахователното събитие;

- притежателят на полицата трябва да предостави на застрахователя всички необходими документи, удостоверения и информация, които ще позволят да се проведе разследване на обстоятелствата, предизвикали настъпването на застрахователното събитие и застрахователното събитие. Също така, застрахованият трябва преди пристигането на експерти максимално да запази картината на инцидента, довел до настъпването на застрахователното събитие.

Много експерти смятат, че „ застрахователен случай„И„ застрахователното събитие “са синоними. Някои разбират под „случай“ вече настъпила неприятност, а паричните ползи от последиците от нея се поемат от застрахователната компания; и под "събитие" - възможни аварии - рискове, които са от компетентността на договора. Ще се съгласим да разглеждаме тези две понятия като синоними.

Застрахователен случай- това е някакво събитие или просто злополучно стечение на обстоятелствата, при настъпването на които задълженията на застрахователната компания влизат в сила преди клиента. Самата концепция за застрахователно събитие е предоставена подробно във всеки конкретен застрахователен договор.

Застрахователните събития също са посочени в законите: достигане на възраст за пенсиониране, признаване на увреждане, смърт на изхранител, нараняване, заболяване, производствени аварии или проф. заболявания, бременност и раждане и др.

Например застрахователно събитие по програмата VHI в една популярна застрахователна компания е: „обжалване на лице със застрахователна полица до медицинско заведение, за да получи лечебно-оперативни, диагностично-консултативни или други медицински услуги, които изискват бърза помощ помощ в случай на здравословни нарушения, причинени от остро, хронично заболяване или нараняване. " Тоест, събитие може да се счита за самия факт на посещението на застрахован притежател в клиника, а не за отравяне или счупен крак.

Помислете за друг пример - съгласно договор за застраховка CASCO за автомобил в популярна компания застрахователно събитие е събитие, предписано в договора, което се е случило с превозно средство и е довело до материални щети и задължава застрахователната компания да изплати парично обезщетение.

Например, в зависимост от съдържанието на полюса, застрахователно събитие може да се разглежда:

Пътнотранспортно произшествие;

Щети, причинени от кражба на автомобил;

Щети, причинени от незаконни действия на трети страни;

Наводнение;

При излагане на огън.

Застрахователно събитие в този пример не се счита за обжалване на клиента до полицията с изявление за кражба на автомобил или при получаване на ремонтни услуги в сервиз.

На първо място - доказателства

Както знаете, когато настъпи застрахователно събитие, то все още трябва да бъде потвърдено. Потвърждаването и предоставянето на услуги от трета страна за сметка на застрахователна компания, за застраховка, пътуваща в чужбина, доброволно здравно осигуряване и други видове, е самият апел на клиента към асистираща компания (към трета страна). В този случай от своя партньор (трето юридическо лице) застрахователната компания получава известие за обжалване на клиента с посочения номер на застрахователния договор. Застрахователната компания заплаща стойността на услугата на трета страна. В други случаи от клиента се изискват много подкрепящи документи и удостоверения от различни органи. Тоест собственикът на застраховката е длъжен да докаже на експертите на застрахователната компания защо случилото се с него произшествие може да се счита за застрахователно събитие. Голям минус на нашето законодателство е, че няма установена процедура за тази процедура.

Точността е ключът към успеха

Така в повечето случаи клиентите се „хващат“ за дефиницията на застрахователно събитие. Това е, което застрахователните компании използват, за да откажат на клиентите обезщетение. За да избегнете това, преди да подпишете застрахователен договор, разберете подробно какво има предвид ИК под „застрахователно събитие“. Например, посочете рисковете: помолете застрахователя да изясни кои природни бедствия означават позицията „природно бедствие“. Не бива да рискувате!

Текущата се основава на приоритета на застрахователните премии, настъпилите застрахователни събития и следните плащания. Много хора се опитват да се осигурят в материално отношение, създавайки своеобразна система за финансова сигурност чрез сключване на подходящи договори. След това, в случай на застрахователно събитие, те очакват да получат правно обезщетение.

Уважаеми читатели! Статията описва типични начини за решаване на правни проблеми. Вашият случай е различен.

Понятието "застрахователно събитие" има триизмерен дизайн

От правна гледна точка застрахователното събитие е комплекс от фактори, включително последиците от конкретни негативни явления, тяхното случайно възникване, увреждане на определен обект и от тези фактори даден обект е застрахован.

Потенциално опасно явление или събитие може дори да не се случи, но случайният характер е този, който определя естеството на съществуващото застрахователно правоотношение. Можем да кажем, че подобни инциденти имат обективен характер, тъй като няма информация дали ще се случи неуспешно събитие или не.

Застрахователното събитие има триизмерен дизайн и застрахователното събитие задължително трябва да има следните елементи:

• появата на опасност;
• причиняване на тази или онази вреда;
• причинно -следствена връзка между първите два елемента.

Всички правни последици от вида на промяната в предмета по отношение на задължението на застрахователя също са свързани с тези три елемента. Такова специално събитие като застрахователно събитие, в случай на настъпването му, води до допустимостта на застрахователя, записан в задълженията.

Застрахователят, след настъпване на застрахователното събитие, трябва да възстанови застрахованата страна или застрахованите лица на трети страни, които придружават застраховката за отговорност. Застрахователните събития са предписани в договора, който в повечето случаи е затворен.

Използваният в съдебната практика термин „застрахователно събитие“ има латински произход и може да се тълкува като „обстоятелство, причина, събитие, както и смърт или падане“.

Злополука като застрахователно събитие

Съгласно законодателството на Руската федерация застрахователно събитие е събитие, което вече е настъпило, предвидено в споразумение или закон и в случай на което застрахователят е длъжен да извърши застрахователно плащане или на застрахователя, или на застрахования или на трето лице, определено в съответствие с условията на договора.

В случай на имуществена застраховка, подходящото застрахователно събитие е едно от обстоятелствата, посочени в договора, довело до неговата амортизация, загуба, загуба или повреда. Понякога договорите предписват и допълнителни условия, които служат за разширяване на правомощията на задължителната застраховка.

При личната застраховка застрахователно събитие е събитие, довело до загуба на здраве или смърт на човек. Застрахованите трудови злополуки имат своите особености, тъй като ако по време на разследването е била установена груба небрежност от страна на осигуреното лице, която е причинила вреда на здравето, тогава трябва да се установи степента на вина на това лице, измерена в проценти .

Всичко за застраховането - в тематично видео:

Видове застрахователни събития

Травма като застрахователно събитие

На първо място, застраховката се дели на доброволна и задължителна. Почти всички материални облаги, които са в рамките на гражданския оборот, подлежат на различни форми на застраховка и такава мярка е предназначена да предпазва гражданите от неочаквани последици, свързани с увреждане и загуба на имущество.

В зависимост от застрахователната индустрия застрахователните събития са:

• Имот;
• Лични застрахователни събития;
• Социални;
• Застраховка риск от отговорност;
• Застраховка бизнес риск.
• Видове и условия за възникване на задължителна застраховка.

Този вид застраховка възниква при наличието на едно от трите условия:

1. Ако доброволното застраховане на определени търговски рискове е непрактично за застрахователите;
2. Ако притежателят на полицата подценява значимостта на определени рискове;
3. Защитата срещу този вид рискове е обективна необходимост и затова държавата е установила задължителна застраховка.

В Руската федерация има следните области на задължителната застраховка:

• ОСГОП;
• Задължителна застраховка на лица, изпълняващи военна служба.

Тези видове застраховки са важни за определени категории граждани, които при липса на този вид застраховка не могат да се занимават с определени дейности. Към днешна дата се обсъжда въвеждането на задължителна застраховка в следните области:

Ако има няколко наследници, тогава размерът на дълга се разделя пропорционално на онези дялове от имуществото, които всеки от наследниците получава. В случай на сключване или в ситуация с заем за автомобил, не само дългът се прехвърля към наследниците, но и предметът на залога. Ако залогът е продаден и сумата е насочена към, тогава наследниците получават останалата част от парите, останали след изпълнение на задължението.

Ако завещанието се формира в полза на конкретно непълнолетно лице, тогава родителите или настойниците се ангажират с погасяването на дълговете, придобити след присъединяването. Въпреки това, непълнолетен гражданин е юридически все още отговорен за пълното изпълнение на задълженията, произтичащи от неочакваното настъпване на застрахователно събитие по заем.

Характеристики на разглежданото обстоятелство

Застраховката ви позволява да компенсирате щетите в 100%

Когато изучавате застрахователно събитие за конкретен заем, трябва да се имат предвид редица обстоятелства:

• Банката има право да изисква продажба на имот на търг, ако договорът за заем не е обезпечен с гаранция и наследството не е било прието по закон;
• Ако членовете на семейството на длъжника след смъртта му използват или се разпореждат с останалото имущество, но не са едновременно с тези наследници, съответно те няма да наследят дълговете. В същото време, ако банков данък вече е наложен върху жилището, членовете на семейството губят правото си да живеят в жилища и подлежат на изгонване, въпреки че в някои случаи това може да противоречи на семейното и жилищното законодателство. По този начин семействата не могат да бъдат изгонени, когато има непълнолетни деца или членовете на семейството нямат друго жилище.

Те възникват от наследниците на кредитополучателя още преди законната регистрация на правото на наследство. Следователно този вид застрахователно събитие по заем може да бъде пример за безспорност и недвусмисленост в рамките на този спор.

"Намаляване на неустойката"

Разглеждането на застрахователно събитие по смисъла на член 333 от Гражданския кодекс на Руската федерация отваря няколко възможности едновременно:

• Банката може да отиде на среща и да сключи официално, намаляване или отмяна на глобите, ако наследникът е готов да изплати изцяло дълга и няма да го оспори;
• Наследникът може да подчертае, че забавянето не е възникнало в резултат на небрежност на длъжника, а е причинено от непредвидени обстоятелства, за които наследникът не е и не може да бъде информиран;
• Наследникът има право да формализира.

Характеристики на застрахователните премии за злополуки

Никой не е имунизиран от непредвидени ситуации!

В правната уредба на това социално осигуряване има един детайл - наличието на нормативни актове, които установяват всички основни елементи на данъчното облагане.

Застрахователните премии са данъчни плащания и имат всички свои основни характеристики и следователно всички въпроси, свързани с плащането им, са предмет на нормите на данъчното законодателство на Руската федерация. Така че в случай на нарушения се налагат финансови санкции и санкции.

Могат ли служителите да бъдат класифицирани като застраховани?

Федералното законодателство относно задължителното социално осигуряване срещу производствени злополуки и някои професионални заболявания предполага признаване на служителите като осигурени лица.

За застрахователно събитие, възникнало в производството, на служителите на компанията се предоставят следните плащания:

Страница 1

Застрахователното събитие не е обект на застраховка. Този обект представлява риск, който може или не може да възникне. Следователно рискът е единственото случайно събитие, което се случва против волята на дадено лице. Рискът се реализира чрез случайни събития или явления, за които възниква застрахователно правоотношение.

Застрахователното събитие не е обект на застраховка. Този обект представлява риск, който може или не може да възникне. Следователно рискът е случайно събитие, което се случва против волята на дадено лице. Рискът се реализира чрез случайни събития или явления, за които възниква застрахователно правоотношение.

Застрахователното събитие не е обект на застраховка. Този обект представлява риск, който може или не може да възникне. Следователно рискът е единственото случайно събитие, което се случва против волята на дадено лице. Реализира се чрез случайни събития или явления, за които възниква застрахователно правоотношение.

Застрахователно събитие е събитие, посочено в застрахователния договор, за настъпването на което договорът е сключен.

Застрахователно събитие може да бъде инициирано от вътрешно (повреда на оборудването, грешни действия на персонала) и външно. Списъкът на замърсителите и причините за застрахователните събития, щетите по които подлежат на обезщетение, се договаря във всеки конкретен случай при сключване на застрахователен договор. Последният задължително включва следа, показатели: предмет на застраховка, списък на рисковете, приети за застраховка, застрахователна сума, застрахователна ставка и застрахователна премия. Темата на Е.С. в газовата индустрия е отговорност на собственика на съоръжението за прекомерно въздействие върху главната.

Застрахователно събитие е невъзможността на банката да получи заем с лихва от заемополучателя в срока, определен в договора (от 3 до 20 дни).

Застрахователно събитие (случай) е внезапно, непреднамерено увреждане на околната среда в резултат на аварии, довели до неочаквано изпускане на замърсители в околната среда. Списъкът на замърсителите и причините за застрахователните събития, щетите за които подлежат на обезщетение, се договарят във всеки конкретен случай при сключване на застрахователен договор.

Основните застрахователни събития, за които се извършва лична застраховка при пътуване, са: застраховка срещу злополука, здравна застраховка, застраховка срещу смърт или унищожаване.

Настъпило е застрахователно събитие - купувачът не е платил за получената стока в срока, определен с договора за продажба.

Честотата на застрахователните събития показва колко застрахователни събития попадат върху един застрахователен обект. Това съотношение може да бъде представено количествено като стойност по -малка от единица. Това означава, че едно застрахователно събитие може да доведе до няколко застрахователни случая.

Застрахователните събития включват: повреда или унищожаване на имущество в резултат на следните обстоятелства: природни бедствия, пожари, експлозии, наводнения от съседна стая или канализационна система, кражба, повреда на летището, автобус или друго транспортно средство.

При настъпване на застрахователно събитие застрахователната организация - презастрахователят носи отговорност до размера на поетите презастрахователни задължения. Презастрахователните отношения между застрахователите се регулират със споразумения между тях.

При настъпване на застрахователно събитие, застрахованият е длъжен да съобщи за инцидента на застрахователната компания (клон), като подаде заявление в рамките на пет дни. Застрахователят е длъжен да състави акт с подходяща форма не по -късно от три дни след получаване на всички необходими документи. Застрахователното обезщетение се изплаща в размер на щетата, но не по -висока от застрахователната сума. Застрахователното обезщетение се изплаща въз основа на акт, съставен от застрахователя в случаите, когато вредата е причинена от одит, извършен през срока на действие на застрахователния договор. За всеки ден забавяне на плащането по вина на служителите на застрахователната компания се заплаща глоба в размер на 1% от изчисления размер на застрахователното обезщетение.

При настъпване на застрахователно събитие, застрахованият (ползвател, собственик, оператор или техните роднини или упълномощени лица) са длъжни незабавно да докладват инцидента на съответните компетентни органи по защита на движението, правоприлагане, противопожарна защита, за да получат длъжностно лице документ, потвърждаващ факта на застрахователното събитие и условията за неговото изпълнение. В същото време притежателят на полицата информира застрахователя за застрахователното събитие в срока, предвиден в застрахователния договор. Като обезщетение за щети се използва или плащане за ремонтни и възстановителни работи в бензиностанции, работещи по договори със застрахователя (в същото време се заплащат разходите за транспортиране на автомобила от мястото на произшествието до бензиностанцията), или парично обезщетение за щети е направено в съответствие с преценката на експерта на застрахователя в размери, които не надвишават застрахователната сума.

Застрахователното събитие по право принадлежи към съществените елементи на застраховката, обозначаващи юридически факт, с настъпването на който участниците в застрахователното правоотношение имат определени права и задължения, свързани със застрахователното плащане. Като се има предвид, че настъпването на застрахователно събитие се дължи на вероятност, т.е. несигурни и непредвидени обстоятелства, които не зависят от волята и действията на страните по застрахователния договор, условието за изплащане на застрахователно обезщетение също става случайно.
От това обаче не следва, че застрахователният договор като гражданскоправна сделка е случайна или условна сделка. Това е обичайна сделка, според която едно от условията й - изплащането на застрахователно обезщетение - подлежи на изпълнение при настъпване на събитие, предвидено в договора, което е случайно и не зависи от волята на страните по Договорът. Условия от този вид, както I.B. Novitsky, са само клауза в договора, която позволява правните последици от договора да се поставят в зависимост от настъпването или ненастъпването в бъдеще на събитие, за което не е известно дали ще настъпи или не * (293) . Следователно елементът на застрахователно събитие, настъпването на който е вероятностно и случайно, дава на застрахователния договор знака на условна сделка, въпреки че, както бе отбелязано по -горе, тази характеристика не се притежава от самата транзакция, а едно от условията му . Сделки от този вид се наричат ​​хаотични сделки в доктрината.
Терминът "застрахователно събитие" идва от латинското casus, което означава падане, смърт, събитие, обстоятелство, случай, причина * (294). Във връзка със застрахователните правоотношения значението на този термин беше успешно разкрито от И. А. Покровски, който характеризира случая като бедствие със спонтанен и необикновен характер, което никоя човешка сила не може да предотврати (casus, cui humana infirmitas resistere n on potest - например наводнение, земетресение, набези на обирджии и т.н.), или, с други думи, като непреодолима сила (спрямо мажора). Освен това случаят остава на този, когото удари, casus sentit dominis - това е основната заповед на правната система, основана на римското класическо право * (295).
В застрахователната доктрина има много различни дефиниции на застрахователно събитие * (296), но най -атрактивното от тях е определението, предложено от V.I. Серебровски. Той определи застрахователното събитие като събитие, от последиците от настъпването на което застраховката е сключена и „освен това събитието вече е настъпило“ * (297).
Правното определение на застрахователно събитие е дадено в чл. 9 от Закона за застрахователния бизнес, определящ застрахователно събитие като настъпило събитие, предвидено от застрахователен договор или от закон, при настъпването на което застрахователят е длъжен да извърши застрахователни плащания към застрахователя, застрахованото лице, бенефициента и други трети страни.
Правен анализ на заявените понятия за застрахователно събитие ни позволява да заключим, че застрахователното събитие като категория застраховка е сложна правна структура, т.е. правна структура, състояща се от независими правни елементи, които са определени в параграф 1 на чл. 929 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Тази разпоредба на закона дава определение на договор за имуществена застраховка, което по принцип може да се приложи към всякакъв вид договори от този вид. Според това определение могат да се разграничат три елемента:
- първият елемент е застрахователно събитие;
- вторият елемент е загуба;
- третият елемент е причинно -следствената връзка между двата горни елемента.
Що се отнася до първия структурен елемент на застрахователното събитие - застрахователното събитие, то може да се нарече веществото на застрахователното събитие, което е източник на последното.
Застрахователното събитие като елемент от застрахователното събитие следва да се разглежда като опасност, която може да засегне обекта на застраховка по такъв начин, че в резултат на това въздействие застрахователят, бенефициентът или застрахованото лице да претърпят имуществени щети.
Застрахователното събитие (опасност) трябва да бъде описано в застрахователния договор и с подробно посочване на всички негови съществени характеристики, които дават възможност да се установи фактът на настъпване на застрахователното събитие. Това правило се определя от клауза 1 на чл. 942 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Трябва да се отбележи, че застрахователното събитие и застрахователното събитие са различни понятия с различно правно значение, въпреки хомогенността на тяхното възприемане. В И. Серебровски отбелязва, че е невъзможно да се обърка понятието за злополука на застрахователно събитие с понятието за застрахователно събитие * (298).
Привърженик на V.I. Серебровски в това решение е В.В. Шахов, който видя разликата между застрахователното събитие и застрахователното събитие във факта, че застрахователното събитие е потенциално възможно увреждане на обекта на застраховка, а реализираната хипотетична възможност за увреждане на обекта на застраховка ще означава застрахователно събитие * (299 ).
По този въпрос посочените учени могат да бъдат допълнени с факта, че понятието за застрахователно събитие, освен горното, означава и определен юридически факт, който гласи, че предвиденото от договора условие (застрахователно събитие) вече е настъпило. От този момент това условие от категорията случайно преминава в категорията на реални и става юридически факт, тъй като друго понятие е случайно в застрахователния договор - застрахователно събитие, т.е. опасност, възникването на която се дължи на случайността. Следователно събитието е предположение, а застрахователното събитие е обективна реалност. И разбира се, D.A. Архипов, характеризиращ съдебно дело като събитие или действие, настъпило против волята на страните по задължението, което не може да бъде приписано на никоя от тях, тъй като вината като субективна категория на правото се причинява от волята и съзнанието, които са придружен от предсказване и допускане на известни събития, а случаят, колкото повече застраховка, е категория право, която в началото си се характеризира с несигурност * (300).
Самото настъпване на събитие (опасност) все още не означава, че е настъпило застрахователно събитие, тъй като настъпването на опасност е само началото на процеса на застрахователно събитие, т.е. първият етап от застрахователното събитие. По правило времето на възникване на опасността винаги е преди застрахователното събитие. След настъпването на опасността следва да настъпи вторият етап от процеса на застрахователното събитие - въздействието на опасността върху обекта на застраховка, т.е. върху застрахованото имущество или друг имуществен интерес.
Вторият етап от застрахователното събитие допринася за установяване на факта на настъпването му. Освен това само на този етап се определя моментът на започване на въздействието на опасността върху застрахования обект, който трябва да настъпи през срока на валидност на застрахователния договор, освен ако в договора е предвиден различен срок.
Трябва също така да се отбележи, че с началото на втория етап, процесът на вредното въздействие на опасно събитие върху застрахователния обект започва едновременно. Този етап от застрахователното събитие се счита за завършен, когато се установи, че лицето е претърпяло имуществени щети. Това е или пълна загуба на имущество, или частична материална повреда, или друго събитие в живота на осигуреното лице.
Моментът на прекратяване на застрахователното събитие се характеризира с едновременното настъпване на две обстоятелства (факти), а именно:
- прекратяване на въздействието на опасността върху застрахования обект, т.е. изчезването на центъра на опасност;
- завършване на процеса по причиняване на вреда на застрахования обект.
Нещо повече, ако второто обстоятелство не е завършено, въпреки факта, че първото обстоятелство е приключило, не може да се приеме, че застрахователното събитие е приключило, тъй като има текущи застрахователни събития, например потъване на почвата, придружено от процеса на постепенно слягане на сградата и появата на пукнатини по стените или други конструктивни елементи ... В тази ситуация моментът на прекратяване на застрахователното събитие следва да се счита за момента, в който е записан фактът на прекратяване на потъването на сградата, след което може да се установи окончателният размер на загубата, понесена от лицето.
Застрахователният договор трябва да бъде сключен преди настъпването на всички етапи на застрахователното събитие. И тук човек трябва да се съгласи с мнението на К.А. Грейв и Л.А. Лунц, че не може да има застраховка, ако към момента на сключване на договора е известно не само, че събитието трябва да дойде, но и моментът на настъпването му * (301). Посочената К.А. Грейв и Л.А. От Lunets обстоятелствата трябва да са неизвестни за участниците в застрахователната сделка, това е едно от съществените условия на застрахователния договор.
Третият елемент на застрахователното събитие е наличието на причинно -следствена връзка, която трябва да се установи между настъпилата опасност и претендираните загуби (имайки предвид понесените загуби). Причинно -следствената връзка е един от основните елементи на застрахователното събитие, с помощта на който се определя фактът на настъпването му. Ролята и значението на причинно -следствената връзка в този процес се крие във факта, че дава възможност да се установят следните обстоятелства.
1. Настъпилото събитие (опасност) съответства ли на събитието, предвидено в застрахователния договор? Например имуществото по застрахователен договор е застраховано срещу наводнение в резултат на изтичане на водопроводи, с изключение на естествена вода (включително дъжд, разтопен сняг). При установяване на причината за набъбването (повреждането) на имота се оказа, че щетите се дължат на наводняване на имота с дъжд, проникнал в склада през пукнатини и пукнатини, открити на тавана на склада. Действителното събитие (опасност) - наводнението на дъждовна вода, поради което е настъпила щетата, не е предвидено от застрахователния договор и следователно има всички основания да се твърди, че застрахователното събитие не е настъпило, тъй като в параграф 1 на чл. . 929 от Гражданския кодекс на Руската федерация изрично предвижда, че загубата (щетата), настъпила в резултат (причинно -следствена връзка) на събитието (опасност), предвидена в застрахователния договор, подлежи на обезщетение.
И така, в едно от съдебните дела Федералният арбитражен съд на Източносибирския окръг установи, че съгласно условията на договора застрахователят - ответникът по делото се е задължил да обезщети застрахования - ищеца по делото за щетите пострадал от него в резултат на застрахователни събития, настъпили със застрахованото имущество на застрахования през периода на договора ...
На 16 юни 2003 г. застрахователят извърши опис на имота в склада на клетъчния отдел на застрахования и установи недостиг на 15 мобилни телефона в размер на 65 926 рубли. 52 копейки, което беше потвърдено от данните от инвентарния лист на инвентарните артикули от 17 юни 2003 г.
При подаване на заявление за изплащане на застрахователно обезщетение, застрахованият е трябвало да потвърди факта на настъпване на застрахователното събитие и че изгубеното имущество е застраховано от него.
Въззивният съд, като отменя решението на първата инстанция и отказва да удовлетвори исковете, основателно изхожда от обстоятелството, че ищецът не е представил адекватни доказателства, потвърждаващи факта на настъпване на застрахователното събитие, предвиден от условията на застрахователния договор . Нанасянето на загуби на застрахования поради неправилно изпълнение на задълженията му от ищеца не се отнася за застрахователни събития, списъкът на които се установява от страните по договора.
При такива обстоятелства касационният съд няма правно основание за промяна на съдебния акт.
След като установи, че имуществото не е загубено в резултат на застрахователно събитие, предвидено в застрахователния договор, окръжният съд основателно отказа на притежателя на полицата застрахователен иск. Както можете да видите, причината за този съдебен акт е обстоятелството, свързано с факта, че застрахованият не е доказал настъпването на събитието, предвидено в застрахователния договор * (302).
2. Дали заявената от застрахования загуба (щета) е възникнала в резултат на застрахователното събитие, предвидено в застрахователния договор.
Например, застрахованият заяви, че в резултат на пожара цялото застраховано имущество, което се намира в склада, е напълно унищожено. Като застрахователни събития (опасности) за риск от загуба или повреда на имуществото, застрахователният договор предвиждаше пожар, наводнение, ураган и други опасности, с изключение на кражба, и под всякаква форма. В резултат на застрахователно разследване се оказва, че част от имуществото е изгоряло в резултат на пожар (събитие, предвидено в застрахователен договор), а другата част е загубена в резултат на кражба (събитие не предвидено в застрахователен договор). Освен това имуществото, което е загинало от пожара (застрахователно събитие), е било частично разположено на територията на склада, което не е покрито от задължението за застраховка. При тези обстоятелства застрахователното обезщетение се изплаща в размер на стойността на имота, който е загинал само в резултат на пожар и се е намирал в застрахованата складова зона. Що се отнася до останалата част от загубата (имущество, което е загубено в резултат на кражба), както и имущество, което се е намирало на неосигурената територия на склада, причината за загубата на този имот са събития и обстоятелства, които не са предвидени от застрахователния договор. С други думи, няма причинно -следствена връзка между щетите, причинени от кражба и събитието, предвидено в договора - пожар.
Доктрината за причинно -следствената връзка е важна не само за установяване на идентичността между предвиденото в договора събитие и действително настъпилото събитие, но и за установяване на размера на загубата, която трябва да настъпи на заинтересованото лице само в резултат на предоставеното събитие за в договора. Съответно, ако претендираната загуба е настъпила в резултат на събитие, което не е предвидено в застрахователния договор, тя не подлежи на обезщетение.
И така, в едно от съдебните дела спорът е възникнал поради отказа на застрахователя да изплати застрахователно обезщетение поради факта, че декларираната от застрахования загуба не е настъпила. След като разгледа касационната жалба на застрахования, Федералният арбитражен съд на Московския окръг установи, че съдилищата правилно са приложили чл. 929 от Гражданския кодекс на Руската федерация, според който при настъпване на застрахователно събитие застрахователите са длъжни да възстановят застрахования или друго лице, в полза на което е сключен договорът (бенефициент), загуби в границите на застрахователна сума, посочена в договора.
След като установи, че застрахованите стоки се намират в три склада, включително тухлена сграда (склад Wrigley) и два метални хангара, съдът правилно заключи, че стоките в склада на Wrigley не са повредени при пожара. Това заключение беше потвърдено от одиторския доклад на LLC "Одиторска фирма" Credo "".
При разрешаването на спора съдилищата задълбочено проучиха фактическите обстоятелства по делото и дадоха подходяща правна оценка на представените доказателства. Доводите на жалбоподателите на касационната жалба са били насочени към преоценка на доказателствата и съгласно чл. 288 от Арбитражния процесуален кодекс на Руската федерация не са основание за отмяна на оспорените съдебни актове. Съдилищата направиха правилния извод, че само загубата подлежи на обезщетение, настъпването на което се дължи на застрахователното събитие и обстоятелствата, предвидени в застрахователния договор. Поради това съдът отказа да компенсира загубата, тъй като изгубените стоки са на незастрахованата част от складовата територия * (303).
3. Независимо дали декларираното застрахователно събитие (опасност) е първопричината във веригата на застрахователните събития или пряката причина за загубата, или декларираната причина е съпътстваща, непряка опасност, която не води до загуба. В този случай говорим за доктрината за пряката причинно -следствена връзка, която е съществена за установяване на факта на настъпване на застрахователно събитие.
Ако в застрахователния договор за застраховка е предвиден само пожар, тогава само пожарът трябва да бъде пряката причина за щетите, а не друго непряко или съпътстващо събитие.
Например, човек е бил застрахован срещу смърт от внезапно заболяване в резултат на злополука, включително от природни явления. През срока на валидност на застрахователния договор застрахованото лице се е озовало в болница в резултат на наранявания от злополука - земетресение, леки вибрации. Докато осигуреното лице е било в болницата, медицинският персонал по невнимание е объркал ампулите с лекарства и е инжектирал застрахованото лице с друго лекарство, от което осигуреното лице е починало четири часа по -късно. В такава трудна ситуация е трудно да се определи дали е настъпило застрахователното събитие - смъртта на осигуреното лице в резултат на злополука (земетресение) или не.
Що се отнася до застрахователното събитие - злополука (земетресение), фактът на настъпването му е потвърден и неоспорим. Няма съмнение също, че осигуреното лице е починало в болницата, където е било хоспитализирано поради наранявания, причинени от земетресението. Изглежда, че има логическа верига от редица взаимосвързани факти.
По -специално, един от тези факти е редовността, че ако не е имало земетресение, осигуреното лице не би се озовало в болницата. И съответно, ако осигуреното лице не е стигнало до болницата, тогава смъртта не би настъпила. В тази причинно -следствена верига обаче едно нещо не се взема предвид - най -важното обстоятелство: фактът, че осигуреното лице е починало не в резултат на земетресение, а от въздействието на лекарство, което се оказа фатално за него.
В същото време трябва да се отбележи, че в резултат на земетресението осигуреното лице е пострадало само, придружено от кратко заболяване, но не и смърт, тъй като непосредствената причина за смъртта е лекарство, което здравен работник по невнимание е въвел осигуреното лице. Този пример ясно показва как доктрината за пряка причинно -следствена връзка може да се използва за определяне на действителната причина за претендираното застрахователно събитие. Следователно, при наличието на няколко взаимосвързани застрахователни събития, потвърждаващи факта на настъпване на застрахователно събитие, като причинно -следствена връзка следва да се използва само непосредствената причина за настъпването на застрахователно събитие. Това се доказва от съдебната практика.
Федералният арбитражен съд на Московския окръг, след като разгледа касационната жалба на застрахования, установи, че отказвайки да удовлетвори предявения иск, първоинстанционният съд изхожда от факта, че ищецът не е доказал факта на настъпването на застрахователно събитие и причинно -следствената връзка между декларираното от ищеца събитие и щетите по автомобила, а именно ищецът не е доказал факта на природно бедствие в района на магистрала Боровское.
По -конкретно, ищецът твърди, че на 13 юли 2003 г., в района на магистрала „Боровское“, по време на движение, застрахованият автомобил е покрил насрещния камион с вълна, а колата е спряла. Освен това от думите на шофьора следва, че е валял силен дъжд и е имало много вода по асфалта. Известието обаче не посочва времето и района на магистрала Боровское към момента на настъпване на горепосоченото събитие.
Освен това, според писмата на Държавната институция „Московски център за хидрометеорология и мониторинг на околната среда“ по делото, следва, че увеличеното количество валежи пада в Москва на ден, а не за определен период от време през този ден, през който колата се повреди. Следователно съдилищата са направили правилен извод въз основа на материалите по делото и че ищецът не е доказал размера на щетите и извършените възстановителни работи, посочени в заповедта от 13 юли 2003 г. и фактурата от 3 октомври 2003 г., надхвърлят технологичен обхват. необходимост.
Въз основа на горното Федералният арбитражен съд на Московския окръг постанови решението на Арбитражния съд на град Москва и решението на Деветия апелативен арбитражен съд да остави непроменен, а касационната жалба на застрахования е отхвърлена. * (304).
С други думи, причинно -следствената връзка изпълнява и функцията на правен контрол, тъй като не допуска никакви отклонения от условията на застрахователния договор в съответствие с правилата, определени в чл. 929 от Гражданския кодекс на Руската федерация, който позволява застрахователно плащане само ако има причинно -следствена връзка между събитието и претендираната загуба.
Трябва също така да се отбележи, че в застрахователната практика терминът "застрахователно събитие" се използва в различни значения. В някои случаи тази категория се разглежда като реализиран риск, в други - като понесена загуба, в трети - като опасност. Но най -често този елемент се използва в юридическото си значение - като извършено застрахователно събитие.
Според нас застрахователното събитие е юридически факт, при настъпването на който застрахователят, съгласно условията на застрахователния договор, се задължава да изплати застрахователно обезщетение на правоимащото лице.
Към всичко изброено по -горе можем да добавим, че застрахователното събитие е съществен елемент от застрахователния договор, който допринася за неговото изпълнение в съответствие с предвиденото му предназначение. Целта на застраховката в съответствие с параграф 1 на чл. 3 от Закона за застраховането е защитата на имуществените интереси на лицата в случай на застрахователни събития, което е съдържанието на всякакъв вид застрахователен договор.

„ЗА ОРГАНИЗАЦИЯТА НА ЗАСТРАХОВАТЕЛНИЯ БИЗНЕС В РУСКАТА ФЕДЕРАЦИЯ“ и в чл. 9 е дадена дефиницията на понятията застрахователен риск, застрахователно събитие, застрахователно плащане.

• 1. Застрахованият риск е очакваното събитие, в случай на настъпване, от което се извършва застраховката. Едно събитие, разглеждано като застрахователен риск, трябва да има признаци за вероятността и случайността на настъпването му.
• 2. Застрахователно събитие е събитие, което е настъпило, предвидено в застрахователен договор или по закон, при настъпването на което застрахователят е длъжен да извърши застрахователно плащане на застрахователя, застрахованото лице, бенефициента или други трети страни .
• 3. При застрахователно събитие с имущество, застрахователното плащане се извършва под формата на застрахователно обезщетение, при застрахователно събитие с самоличността на притежателя на полицата или трето лице - под формата на застрахователно покритие.

Рискът се разбира като ситуация, когато, знаейки вероятността за всеки възможен резултат, все още е невъзможно точно да се предвиди крайният резултат. Застраховката се основава на застрахователен риск.

Застрахователният риск е двусмислено понятие, но най -често се отнася до вероятността от възникване на щети. Рискът е обективна предпоставка за възникване на застрахователни отношения: ако няма риск, няма нужда от застраховка. Не всеки риск обаче може да бъде в основата на застрахователно правоотношение. Може да се застрахова само този риск, чрез който е възможно да се оцени вероятността от настъпване на застрахователно събитие, да се определи размерът на възможните щети и да се изчисли еквивалентната застрахователна премия.

Застрахователно събитие - събитие, предвидено в застрахователния договор или законодателство, което е настъпило и с настъпването на което застрахователят е длъжен да изплати застрахователната сума (застрахователно обезщетение) на притежателя на полицата, застрахования или друго трето лице. Определението за застрахователно събитие е дадено в чл. 9 от Закона за застрахователния бизнес, определящ застрахователно събитие като настъпило събитие, предвидено от застрахователен договор или от закон, при настъпването на което застрахователят е длъжен да извърши застрахователни плащания към застрахователя, застрахованото лице, бенефициента и други трети страни.

Всъщност всяка сфера от живота на човешкото общество е свързана с възможността за риск или заплаха от загуби, както материални, така и физически. Известно е колко сериозни щети са причинени както на националната икономика, така и на населението от природни бедствия. Достатъчно е да си припомним земетресението в Армения, когато бяха унищожени не само промишлени предприятия, но и магазини, складове, инфраструктура, жилищни сгради и хора. Междувременно земното кълбо има средно повече от 18 земетресения годишно.

Дори много по -малки по мащаб природни бедствия - пожари, експлозии, кални потоци, цунами, тайфуни, прахови бури и т.н. - могат да причинят значителни разрушения и да деактивират завинаги тази или онази връзка на социалното възпроизводство.

С развитието на производителните сили обществото срещна нов, много важен източник на опасност: т. Нар. Технически рискове.

Техническите рискове са свързани с изпълнението на процеса на възпроизвеждане. Те растат с нарастването на производствения капацитет, по -сложните технологии, използването на нови видове енергия и т.н. Плътността на разположението на промишлени съоръжения на определена територия оказва голямо влияние върху стойността на техническия риск, тъй като при висока плътност, авария в едно съоръжение може да провокира авария в друго и т.н. според така наречения "принцип на доминото".

Съществуват и най -застрашени сектори от националната икономика, например земеделие, морски и въздушен транспорт, химическа промишленост, енергетика и пр. Всеки предприемач, който инвестира в тези сектори, излага капитала си на значителен риск. Самото понятие "предприемачество" винаги е свързано с повече или по -малък риск. Рискът почти винаги съпътства покупката на ценни книжа, депозитни сертификати и други сделки на паричния пазар. В банковото дело съществува интегрирана система за застраховане (хеджиране) на финансови рискове.

Под влияние на различни фактори: социални, политически, екологични, възникват определени рискове. Нека ги разгледаме.

Чист и спекулативен риск.

Рискът е заплахата от загуба. Възстановяването им е фиксирано с определено парично обезщетение, което съдът присъжда на ищеца, спечелил делото. Но не всички щети се възстановяват. Застраховката се занимава главно с чист риск. Нетният риск е риск, предполагащ само вероятността от загуба. По този начин лавината е вид риск, който нито едно физическо или юридическо лице не може нито да предвиди, нито да избегне. С други думи, всяко бедствие като земетресение или пожар струва скъпо на хората, които удари, но липсата му не води до по -високи печалби. Чистият риск съдържа само опасността от щети, без никаква възможност за печалба.

От друга страна, спекулативният риск отваря перспективата за печалба, което на първо място тласка хората да правят бизнес. Всеки бизнес предполага, че печеленето на пари може да бъде загубено. Спекулативният риск е риск, който предполага вероятността както за печалби, така и за загуби.

Несигурността, присъща на пазарната икономика, прави възможно съществуването и развитието на спекулативен риск. Спекулациите са особено развити на фондовите борси. Има 3 начина за спекулативна дейност на фондовите борси:

• 1. Покупка на стоки, тяхното съхранение за определен период и последваща продажба. Когато купува продукт, спекулант разчита на увеличение на цените. Ако цените не се повишат, а паднат, спекулантът ще претърпи загуби.
• 2. Сключване на фючърсни (фючърсни) договори, когато след определен период от време инвеститорът се задължава да купи или продаде определено количество стоки на борсата на цена, определена днес. Но ако цената падне, той ще загуби.
• 3. Сключване на опционен договор. Опция е договор, съгласно който инвеститор купува правото да купува или продава в бъдеще всяко количество стока на цена, определена днес. Спецификата на този метод се крие във факта, че инвеститорът може или не може да реализира правото си, в зависимост от желанието му, което се определя от обстоятелствата. Ако продажната цена падне в противоречие с очакванията, инвеститорът няма да упражни правото си. В този случай обаче той ще загуби частта, която е платил под формата на такса на брокера при сключване на договор с него. Опционен договор е по-безопасен (по-малко рисков) начин на спекулация в сравнение с договор за определен срок, тъй като загубата може да бъде равна само на таксата на брокера. Както фючърсните договори, така и опцията се използват при прилагането на хеджиране - застраховане на производството и търговията на промишлени и търговски дружества, използващи борсата. Хеджирането помага за намаляване на риска от неблагоприятни промени в цените, но не дава възможност да се възползвате от благоприятните промени в цените. При операциите за хеджиране рискът не изчезва, но променя своя носител: производителят прехвърля риска върху спекуланта на акции, тъй като има антипатия към риска. Спекулантът поема риска, тъй като по същество е любител на риска.

Застраховани и неосигурени рискове.

Повечето от нетните рискове (но не всички) са застраховани; спекулативните рискове не са застраховани. Незастрахованият риск е рискът, който повечето застрахователни компании избягват да застраховат поради факта, че вероятността от загуби, свързани с него, е почти непредсказуема. Възможно е закупуване на застраховка срещу природни бедствия като наводнения или земетресения. Но застрахователните компании винаги не са склонни да обмислят възможността за сътрудничество в случаите, когато рискът е свързан с държавни акции или общата икономическа ситуация. Несигурности като промени в законодателството и икономически колебания надхвърлят застраховането.

Понякога неосигурените рискове се застраховат, когато се събират достатъчно данни за точна оценка на бъдещите загуби. Първоначално застрахователните компании не са склонни да застраховат пътници във въздуха, но десетилетие по -късно този риск става предвидим.

Неосигурените рискове включват:

• 1. Пазарни рискове - фактори, които могат да доведат до загуба на собственост или доход, като например: сезонни или циклични промени в цените; безразличие на потребителите; модни промени; конкурент, предлагащ по -висококачествен продукт.
• 2. Политически рискове - опасността от такива събития като:

смяна на правителството; война; ограничения на свободната търговия; необосновани или прекомерни данъци; ограничения за безплатна обмяна на валута.

• 3. Производствени рискове - опасността от фактори като: неикономическа експлоатация на оборудване; липса на суровини; необходимостта от решаване на технически проблеми; стачки, прогули, трудови конфликти.
• 4. Лични рискове - опасността от фактори като: безработица; бедност поради развод, липса на образование, липса на възможности за работа или загуба на здраве във военната служба.

Застрахованият риск е риск, чието ниво на приемливи загуби е лесно да се определи и затова застрахователната компания е готова да ги възстанови. Застрахованите рискове включват:

• 1. Имуществени рискове - рискът от загуби от бедствие, които водят до: директна загуба на имущество; косвена загуба на собственост.
• 2. Лични рискове - рискът от загуби в резултат на: преждевременна смърт; инвалидност; старост.
• 3. Рискове, свързани с правна отговорност - рискът от загуби поради: използване на автомобил; престой в сградата; професия; производство на стоки; професионални грешки.

Застрахователният риск, който застрахователната компания е готова да поеме, обикновено отговаря на следните изисквания: застрахователният риск не може да бъде резултат от умишлени действия. Това означава, че застрахователните компании не плащат за щети, умишлено причинени от самата застрахователна компания или физическо лице, по нейно указание или с нейното знание. Например полицата за противопожарна застраховка не включва загуби, причинени от изгарянето на застрахованата фирма. Такава политика обаче предвижда покриване на загуби, ако палежът е извършен от служител на компанията.

Застрахователното събитие като елемент от застрахователното събитие следва да се разглежда като опасност, която може да засегне обекта на застраховка по такъв начин, че в резултат на това въздействие застрахователят, бенефициентът или застрахованото лице да претърпят имуществени щети.

Застрахователното събитие (опасност) трябва да бъде описано в застрахователния договор и с подробно посочване на всички негови съществени характеристики, които дават възможност да се установи фактът на настъпване на застрахователното събитие. Това правило се определя от клауза 1 на чл. 942 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Трябва да се отбележи, че застрахователното събитие и застрахователното събитие са различни понятия с различно правно значение, въпреки хомогенността на тяхното възприемане. Разликата между застрахователно събитие и застрахователно събитие е, че застрахователното събитие е потенциално увреждане на застрахователния обект, а реализираната възможност за увреждане на застрахователния обект ще означава застрахователно събитие.

По този въпрос може да се добави, че понятието за застрахователно събитие, в допълнение към горното, означава и определен юридически факт, който гласи, че предвиденото от договора условие (застрахователно събитие) вече е настъпило. От този момент това условие от категорията случайно преминава в категорията на реални и става юридически факт, тъй като друго понятие е случайно в застрахователния договор - застрахователно събитие, т.е. опасност, възникването на която се дължи на случайността. Следователно събитието е предположение, а застрахователното събитие е обективна реалност.

Самото настъпване на събитие (опасност) все още не означава, че е настъпило застрахователно събитие, тъй като настъпването на опасност е само началото на процеса на застрахователно събитие, т.е. първият етап от застрахователното събитие. По правило времето на възникване на опасността винаги е преди застрахователното събитие. След настъпването на опасността следва да настъпи вторият етап от процеса на застрахователното събитие - въздействието на опасността върху обекта на застраховка, т.е. върху застрахованото имущество или друг имуществен интерес.

Вторият етап от застрахователното събитие допринася за установяване на факта на настъпването му. Освен това само на този етап се определя моментът на започване на въздействието на опасността върху застрахования обект, който трябва да настъпи през срока на валидност на застрахователния договор, освен ако в договора е предвиден различен срок.

Трябва също така да се отбележи, че с началото на втория етап, процесът на вредното въздействие на опасно събитие върху застрахователния обект започва едновременно. Този етап от застрахователното събитие се счита за завършен, когато се установи, че лицето е претърпяло имуществени щети. Това е или пълна загуба на имущество, или частична материална повреда, или друго събитие в живота на осигуреното лице.

Застрахователният договор трябва да бъде сключен преди настъпването на всички етапи на застрахователното събитие. При подаване на заявление за изплащане на застрахователно обезщетение, застрахованият е трябвало да потвърди факта на настъпване на застрахователното събитие и че изгубеното имущество е застраховано от него.