→ Что выгоднее: банковский депозит или накопительный счет?

Что выгоднее: банковский депозит или накопительный счет?

Гражданам, предпочитающим не тратить все свои заработанные деньги сразу, а создавать сбережения, разумеется, целесообразнее хранить накопления в банке. Однако у традиционного срочного вклада, который имеет ряд недостатков и не предусматривает возможности ежедневного распоряжения денежными средствами, есть весьма удобная альтернатива - накопительный счет. В этой статье мы хотим рассмотреть этот вид размещения средств в банке более детально.

Случаи, когда банковский депозит открывать не имеет смысла

Если потенциальный вкладчик имеет твердое желание накопить конкретную сумму денежных средств, скажем, для совершения крупной покупки, и при этом он уверен, что текущих доходов ему будет достаточно для жизни, то депозит в этом случае будет оптимальным решением. Данный способ хранения и накопления денег предполагает размещение средств на прописанный в договоре срок. Банк в течение этого периода использует средства вкладчика для инвестиций, а владелец вклада гарантировано получает оговоренный процент. Совершенно иная ситуация складывается, если вкладчик достаточно часто будет обращаться за деньгами, размещенными на банковском счету. Срочный вклад в этом случае - не самое выгодное решение.

Если вкладчик в силу ряда обстоятельств вдруг решит забрать свои средства раньше срока, указанного в депозитном договоре, то он потеряет довольно существенную сумму при пересчете процентных начислений по вкладу, а в некоторых случаях - и вовсе останется без процентов. Большинство депозитов, по условиям которых клиент имеет возможность использовать находящиеся на счету средства, предусматривают расчет начислений по минимальному остатку.

Даже если клиент снимет деньги всего на несколько дней, процентная выплата по итогам закрытия вклада будет незначительной. Более того, многие , устанавливают размер "неснижаемого остатка", снять который без закрытия депозита невозможно.

Некоторые депозитные предложения не предусматривают возможности пополнения срочного вклада, что является еще одним их минусом.

Когда выгоднее открывать накопительный счет?

Как мы уже сказали, накопительный счет является достойной альтернативой срочному вкладу. Владельцы большинства таких счетов имеют возможность: беспрепятственно снимать денежные средства в любом объеме; в любое время пополнять счет без ограничений; получать процентные выплат по «минимальному остатку» за расчетный период.

Многие банки предлагают в качестве "бонуса" повышение процентной ставки в зависимости от времени, в течение которого средства находятся на счете. При этом, чем больше эта сумма, тем выше процентная ставка.

Деньгами с накопительного счета можно оплачивать покупки и услуги, средства с накопительного счета можно в режиме «онлайн» переводить на другие счета и т.п.

Накопительный счет является удобной альтернативой банковскому вкладу. Он имеет неоспоримые преимущества в виде возможности постоянного пополнения и списания средств наряду с ежедневным перерасчетом процентов, а, кроме того, в виде легкости мониторинга и управления.

Особенности накопительного счета

Тем, кто с вниманием относится к своим финансовым средствам и регулярно думает о создании надежных накоплений, зачастую приходится рассматривать различные варианты их сохранения. Одной из наиболее удобных форм этого выступают накопительные вклады в банковских учреждениях. Выгодный накопительный счет дает возможность начисления процентов в отношении ежедневного остатка счета. А это делает возможным получение дохода от всех средств, которыми человек не пользуется в данный момент.

Но каким образом можно открыть накопительный счет в финансовом учреждении, чтобы извлечь из него максимальную материальную выгоду? Для этого необходимо быть в курсе нескольких простых правил.

Отличие накопительного от обычного вклада

Перед каждым банковским вкладчиком в любом случае, рано или поздно, встает выбор между свободой в распоряжении средствами и достойными процентами по своему вкладу. Срочный характер банковского вклада обладает рядом существенных ограничений по снятию средств. Его альтернативой выступают накопительные счета в банке. Они более удобны в повседневном использовании, так как их можно свободнее применять, снимая либо переводя финансы без потери каких-либо процентов.

К тому же, условия накопительного счета не представляются чем-то сложным. Такими счетами можно пользоваться не только в целях накоплений, но и в рамках текущих финансовых операций. Необходимо лишь не забывать о правилах касательно начисления процентов, которые у того или иного банковского учреждения свои.

Условия по открытию счета

Большинство финансовых организаций предлагают следующие условия по договору на открытие накопительного счета:

• Беспрепятственный характер снятия денежных средств без уменьшения процентной ставки.
• Пополнение накопительного счета в форме произвольного объема, как правило, со следующим ограничением: сумма после процедуры пополнения не должна превышать первоначальное значение более чем в десять раз.
• Процентные выплаты по минимальным остаткам на счетах за оговоренный в соглашении период.

Порядок и правила открытия счета

Открыть накопительный счет возможно несколькими способами:

1. Посетить банковское отделение банка лично.
2. Посредством представителя с доверенностью.
3. Онлайн через Интернет.

Некоторые финансовые организации, к примеру, «ЮниКредит Банк», дают возможность открывать вклады посредством мобильного банкинга. От физических лиц для этого требуется лишь предъявление паспорта. Предложение о данном виде счета выглядит приемлемым и в других банках. Так, условия для открытия накопительного счета в ВТБ, а именно, снятие средств без потери начисленных процентов и базовая ставка до 8,5%, наверняка покажутся привлекательными.

Денежные средства за исключением минимального остатка могут быть сняты со счета без каких-либо ограничений в удобной для клиента валюте. Минимальный остаток, как правило, служит суммой, которую требуется внести для того, чтобы открыть накопительный счет.

Как начисляются проценты?

Во время открытия накопительного счета клиент подписывает договор с банком. В этом документе указываются правила касательно начисления процентов. В данном случае возможно несколько следующих вариантов:

• Проценты минимальной суммы, которая находилась на счету в течение тридцати дней. В том случае, если в конце месяца приходится снимать со счета крупную денежную сумму, клиент может потерять значительную часть своего дохода.
• Начисление на минимальный остаток, что не зависит от суммы на счету.
• Процедура начисления на ежедневный остаток. В подобной ситуации расчет осуществляется от минимальной суммы, которая находилась на счету в течение двадцати четырех часов. Данный вариант является самым выгодным для вкладчика.

Прибыль по накопительному вкладу

Разброс процентных ставок по накопительным счетам бывает существенным не только у разных финансовых организаций, но и у одного и того же банка, что напрямую зависит от суммы на счете.

К приему, банк «Русский стандарт» при сумме до 29 999 рублей предоставляет процент, который равен значению 0,01%. Однако, уже начиная с 30 000 рублей, речь идет о семи процентах. Кстати, со ставками ниже четырех процентов иметь дело не представляет большого смысла. Разумеется, более крупные ставки поискать можно, но каждое такое предложение следует рассматривать крайне тщательно.

Не следует забывать, что страховое возмещение вкладчику в ситуации отзыва у банка лицензии не превышает одного миллиона четырехсот тысяч рублей по всем открытым в этом финансовом учреждении счетам. По этой причине размещать более крупные суммы денежных средств целесообразно исключительно в надежных и системообразующих банках, которым присуща практически нулевая вероятность отзыва лицензии. Поэтому крайне важно только в надежной финансовой организации открывать накопительный счет, в "Альфа-Банке", например.

Преимущества таких счетов

Накопительный счет может стать отличной альтернативой обычному вкладу в банке. Такие счета имеют безусловные преимущества, среди которых можно выделить следующие плюсы:

1. Предоставление клиенту возможности постоянного пополнения, а, кроме того, снятия денежных средств.
2. Перерасчет процентных показателей, который производится каждый день.
3. Удобство мониторинга, а также управления.

Выбор банка для открытия счета

На какие проценты можно реально рассчитывать при открытии описываемого счета? Какие нюансы следует учитывать, прежде чем подписывать заявление?

На сегодняшний день крайне редко банк способен предложить своим клиентам больше двух или четырех процентов начислений на остаток денежных средств, в том случае, если сумма на счету составляет менее полутора миллионов рублей. К примеру, Сбербанк предоставляет клиентам лишь четыре процента на сумму вклада от десяти тысяч рублей. Накопительный счет от "Альфа-Банка", именуемый " Мой Сейф", предоставляет до 2% годовых на минимальный остаток за месяц.

Некоторые финансовые учреждения при этом не допускают списания средств со счета ниже конкретной суммы. Но бывают и исключения.

К примеру, в «ЮниКредит Банке» в том случае, если клиент вкладывает сумму от десяти тысяч до восьми миллионов рублей, то он смело может рассчитывать на 5 %. Причем в этой ситуации действует ежедневная выплата процентов. За общей динамикой накоплений можно проследить в своем личном кабинете в мобильном или же интернет-банке. При этом банк не ограничивает владельца счета. Денежные средства могут быть сняты или переведены на другой счет в любой удобный момент. К тому же, накопительный счет может быть открыт не только в рублях, но и в другой валюте.

Следует сказать, что на сегодняшний день «ЮниКредит Банк» включен в число наиболее надежных российских финансовых организаций, которая принимает участие в программе «АСВ». Многолетний опыт работы с вкладчиками дает возможность говорить о доверии, которое клиенты оказывают этому финансовому учреждению.

Недостатки накопительных вкладов

Основным и очевидным недостатком данного способа хранения финансовых средств, считаются более скромные значения процентных ставок, которые предоставляются банковскими учреждениями. Помимо этого, на процентную ставку в большой мере влияет количество денег, которое находится на накопительном счету.

Еще один из немногих недостатков является общим для всех накопительных счетов физических лиц. Все они застрахованы в рамках обязательной программы, правда, сумма покрытия не превышает одного миллиона четырехсот тысяч рублей. В том случае, если сумма на накопительном счету превышает значение страхового покрытия, то в ситуации появления у банка проблем, вкладчик получит компенсацию в меньшем размере по сравнению с цифрой, которая у него была.

Кроме того, положение клиента может ухудшиться и за счет того, что во многих ситуациях он держит в одном и том же банке сразу несколько счетов. К примеру, накопительный счет может использоваться в целях регулярных расчетных операций, а часть денег, которые туда поступают, переводятся на депозит. Что же касается максимальной цифры страхового возмещения, то она предназначена для компенсационных выплат не по каждому счету, а сразу для всех, которые принадлежат одному и тому же гражданину.

Поэтому в том случае, если потенциальный вкладчик располагает большими суммами, то ему лучше остановиться на финансовой организации, которая отличается максимальной степенью надежности, а, кроме того, стабильности. Как правило, это банки, находящиеся под контролем государства, а, кроме того, структуры, являющиеся системообразующими. Но подобные банковские учреждения предлагают и меньшие проценты по накопительным счетам, по сравнению с небольшими коммерческими организациями, которые в максимальной степени заинтересованы в привлечении новых клиентов. И в этой связи очень важно понимать, что, жертвуя некоторой процентной частью, держатель капитала увеличивает свои шансы на сохранение денежных средств.

Сохранить и приумножить свои сбережения хотел бы каждый, но делают это все по-разному. Кто-то предпочитает вкладывать свободные средства в недвижимость, валюту или ценные бумаги, другие выбирают менее рисковый вариант с открытием депозита в банке. Находятся и те, кто хранит деньги «под подушкой», чтобы иметь возможность распоряжаться ими в любую минуту. Но наиболее подкованные в финансовых вопросах люди отдают предпочтение сразу нескольким направлениям для сохранения и роста сбережений, выбирая в качестве одного из них такую банковскую услугу, как накопительный счет.

Накопительный счёт – что это такое? В чём его отличие от вклада?

Накопительный счёт – это текущий банковский счёт, который имеет следующие характерные особенности:

• во-первых, на остаток средств на таком счету банк начисляет процент (накопления), согласно величине годовой процентной ставки, определённой в условиях использования этого банковского продукта;
• во-вторых, пополнять и снимать средства со счёта можно когда угодно и сколько угодно – без каких-либо ограничений со стороны банка.

Называть такой счёт в разных кредитных учреждениях могут по-разному: счёт-сейф, счёт-копилка, кубышка, онлайн-копилка. Но суть при этом не меняется. В чём-то он похож на расчётный или расходно-пополняемый вклад (подробнее, ), но разница между ними всё же имеется.

Каждый, кто хоть раз открывал в банке вклад, имеет представление о том, какие ограничения предполагает этот банковский продукт:

• По вкладам, предлагающим хорошие проценты (обычно, это сберегательные или пополняемые депозиты), запрещено досрочное снятие денег, а если все же забрать средства раньше срока, то доход будет минимальным (исключение – расчётные вклады, по которым допускается частичное снятие без потери процентов, но, как правило, на счёте необходимо оставить сумму, не меньшую минимального остатка, предусмотренного договором вклада);
• Если открыть вклад на небольшой срок, то и проценты будут самыми низкими;
• Далеко не всегда есть возможность пополнить вклад (это касается сберегательных вкладов), что приводит к необходимости заключения еще одного договора с банком.

В случае с накопительным счетом ситуация выглядит несколько иначе. Открыв его, клиент может по своему усмотрению распоряжаться размещенными на нем средствами. Допускается как пополнение счета, так и снятие с него необходимых сумм, и при этом на остаток будет начисляться доход. Говоря о том, чем еще отличается от вклада этот банковский продукт, стоит отметить, что он открывается на неограниченный срок.

Преимущества открытия накопительного счета. Когда его использование целесообразно?

Главные аргументы в пользу открытия накопительного счёта – это возможность свободного распоряжения своими средствами и получения при этом дополнительного дохода. Но у него есть ещё несколько очевидных преимуществ:

• Безопасность накоплений . Хранить все деньги на карте может быть небезопасно, ведь риски утраты карты есть всегда, да и мошеннические действия с ними довольно распространены. А вот счет в банке имеет гораздо более высокую степень защищенности.
• Дистанционное обслуживание . С помощью мобильного или интернет-банка, можно буквально нажатием пары кнопок осуществлять перевод средств с карточного счета на накопительный и обратно. Открыть счет-кошелек (при наличии его в продуктовой линейке банка) действующий клиент также может в режиме онлайн без посещения офиса.

Вышеназванные преимущества делают открытие счёта-копилки целесообразным в следующих случаях:

1. Использование в качестве расходно-пополняемого вклада.

2. Безопасное хранение средств с вашей банковской карточки. Для уменьшения рисков потери средств с карточного счёта в случае её , бОльшую часть денег лучше перечислить на накопительный счёт. По причине тех же рисков нецелесообразно использовать с начислением процента на остаток средств на расчётном счёте – лучше переложить эту функцию на отдельный счёт-сейф.

3. Кратковременное хранение крупной суммы перед совершением дорогостоящей покупки с карты (и деньги сохраните и доход получите).

4. Предотвращение риска потери дохода при долговременном хранении средств на сберегательном или пополняемом вкладе. Поясним подробнее. Обычно на указанных выше депозитах самая высокая ставка, но условиями вклада запрещено частичное изъятие средств – это грозит уменьшением процентной ставки до уровня ставки по вкладу «до востребования», т.е. полной или частичной потери дохода. Чтобы не терять доход, большую часть накоплений (85-90%) кладут на сберегательный вклад, а меньшую часть (10-15%) переводят на накопительный счёт с более низкой процентной ставкой, но с более лояльными условиями по снятию-пополнению. Тогда, если вам срочно потребуются деньги в случае возникновения непредвиденной ситуации, вы сможете их снять с накопительного счёта, не потеряв дохода со сберегательного вклада.

5. Хранение (семейного резервного фонда). Вы сможете быстро снять деньги, если они срочно потребуются для семейных нужд.

Схемы начисления процентов

Перед открытием счета надо знать всю его «подноготную», и в первую очередь – всё, что касается начисления процентов на остаток на счёте. Можно выделить несколько схем начисления процентов:

1. С ежедневным начислением и выплатой процентов. Для клиента это самый прозрачный и выгодный способ накопления средств, который можно встретить у Тач Банка и Юникредит Банка;

2. С ежедневным начислением и ежемесячной выплатой процентов. Распространённый способ начисления дохода, например, в Тинькофф Банке на счете-сейф;

3. С начислением процентов на среднемесячный остаток по счёту;

4. С изменением (дифференциацией) ставки в зависимости от суммы на счете (или от других факторов);

5. С начислением процентов на минимальный остаток по счёту.

Разные схемы могут комбинироваться, но особо стоит заострить внимание на последней, когда проценты за месяц начисляются на минимальный остаток в любой из дней месяца. То есть если у клиента открыт вклад на 200 000 рублей, но в течение месяца он сначала снял с него 70 000 рублей, а потом положил 150 000 рублей, то по итогам месяца доход ему будет начислен на минимальный остаток, который составлял 130 000 рублей.

Банков с такими условиями лучше избегать, так как такая схема чревата ещё несколькими особенностями:

• во-первых, вам могут вообще не начислить процент за первый месяц, если вы откроете счёт, а положите деньги на него только на следующий день (считайте, что в первый день у вас был нулевой остаток по счёту);
• во-вторых, по этой же причине вам не выплатят процент при переводе всей суммы со счёта в любой (не последний) день месяца, даже при закрытии счета.

Вам могут встретиться счета с – это является дополнительным преимуществом, так как позволит увеличить ваш доход.

Подводные камни счетов-копилок. Нюансы и подвохи

У накопительных счетов есть и недостатки.

Первый из них состоит в том, что этот банковский продукт является по своей сути обычным текущим счетом , а не вкладом. А это значит, что банк в любой момент по своему усмотрению (в одностороннем порядке) может изменить условия его обслуживания, например, снизив размер процентной ставки. С вкладами такого произойти не может, ведь там ставка фиксируется договором вклада на весь срок с момент размещения средств. Это затрудняет прогнозирование доходности даже при условии отсутствия дополнительных пополнений и снятий.

Ко второму недостатку можно причислить более низкий размер ставок по сравнению с вкладами (как правило, на один процентный пункт). Хотя несмотря на то что среднерыночные ставки по вкладам постоянно снижаются вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ, стоит отметить, что ставки по накопительным вкладам снижаются не так резво, а в некоторых случаях даже оказываются выше. Не забываем при этом тщательно анализировать условия по этому счёту – там может быть подвох.

А подвохи могут встретиться различные, например:

1. Запрет на операции . Несмотря на то что счёт-копилка является текущим счётом, не все банки разрешают по нему такие операции, как межбанковский перевод или снятие наличных в кассах банка (это возможно, к примеру, в Райффайзенбанке, или в банке Открытие). Часто он используется совместно с другим счётом в том же банке (например, с карточным), с него можно пополнять накопительный счёт и на него же можно выводить средства. Так принято в Тинькофф Банке (обмен средствами возможен только с картой), в ВТБ (обмен с мастер-счётом), в Рокетбанке и в ряде других банков.

2. Комиссия за снятие средств со счета . При выводе средств со счёта (если такое возможно) можно попасть на комиссию – это касается и снятия наличных в кассах и переводов (к примеру, комиссию придётся заплатить в Райффайзенбанке). Единственный выход из этого положения – заводить бесплатную дебетовую карту (если такие есть в тарифной линейке банка), переводить деньги с копилки на неё, и снимать их без комиссии в банкомате.

3. Невыплата процентов за последний месяц использования счётом при выводе средств.

Как открыть счет-кошелек

Как уже было сказано выше, действующие клиенты почти каждого банка (где открытие накопительного счета предусмотрено) имеют возможность открывать такие счета дистанционно: в мобильном приложении или интернет-банке. В этом случае не происходит подписания бумажного договора, а лишь в соответствующем окне программы ставится галочка, подтверждающая факт ознакомления со всеми условиями банковского продукта.

Если человек не является клиентом банка, то ему необходимо лично посетить банковский офис для заключения договора комплексного банковского обслуживания. С собой необходимо взять лишь паспорт.

После этого достаточно оформить любую карту и получить доступ к , в котором можно открыть счёт-копилку. Также в ряде банков можно открыть счет напрямую и тут же зачислить на него деньги.

Примеры накопительных счетов в банках РФ. На какой доход можно рассчитывать?

Процентные ставки по накопительным счетам у разных банков значительно отличаются, да и в пределах одной финансово-кредитной организации они могут зависеть от ряда условий. Чаще всего процент меняется в зависимости от суммы, которая размещена на счете, но так бывает не всегда. Озвучивать ставки по конкретным счетам дело неблагодарное – они постоянно меняются, и, как правило, в меньшую сторону, приведём лишь несколько примеров на момент написания статьи.

Например, в Сбербанке, которому доверяют свои накопления довольно большое число граждан (в основном, по старинке), процент по сберегательному счету находится в прямой зависимости от суммы размещения, точнее, минимального остатка по счету. При остатке до 30 000 рублей можно рассчитываться на доход 1,5% годовых, а если остаток превышает 2 000 000 рублей, то процент составит 2,3% годовых. Это довольно низкая ставка, хотя и по своим вкладам Сбербанк предлагает не так уж и много – максимальный процент составляет 5,58% годовых.

В банке ВТБ, который также пользуется высоким доверием среди населения, ставки предлагает уже гораздо более привлекательные. Там начисляемый процент зависит не от суммы размещения, а от срока. На первый месяц предлагается ставка 4%, затем она ежемесячно повышается, достигая к двенадцатому месяцу 8,5% годовых. Если дополнительно заказать Мультикарту ВТБ, то доход через год использования счета составит 10% годовых (правда, при условии ежемесячных покупок по карте на достаточно большую сумму – 75 тысяч рублей).

В Промсвязьбанке по накопительному счету «Простые правила» можно получить от 2,5% (при сумме минимального остатка в течение календарного месяца ниже 5000 руб.) до 5% (при минимальном остатке от 100 тыс. рублей).

Банк Тинькофф предлагает фиксированный процент – 6% годовых с ежемесячной капитализацией. Счёт можно открыть дистанционно, предварительно оформив условно-бесплатную дебетовую карту Тинькофф Блэк (её, кстати, просто сделать совершенно бесплатной в обслуживании).

Рокетбанк даёт 6,5% годовых на всю сумму без нижних и верхних порогов (доступ через бесплатную карту).

Банк Открытие предлагает следующий процент при среднемесячном остатке денежных средств на смарт-счете (открывается для условно-бесплатной ):

• до 29 999,99 RUB – 7% годовых;
• от 30 000 RUB до 499 999,99 RUB – 5% годовых;
• от 500 000 RUB и более – 3% годовых.

Есть ещё Счет «Моя копилка», где можно получить доход до 6,5% годовых каждый месяц за любую сумму от 10 000 рублей. Можно открыть в отделении вклада.

В Тач банке открывается накопительный вклад к бесплатной банковской карте. На остаток средств на вкладе начисляется 6%, если вы не выводили средства в течение 30 дней, то начиная с 31 дня ставка поднимается до 6,25%. Наконец, ставка 7% начинает действовать, начиная с 91 дня, в случае отсутствия операций по выводу средств со счета вклада в течение предыдущих календарных 90 дней.

Стоит ли отказываться от традиционных вкладов? Советы банковским клиентам

Хотя ставки по счетам-копилкам в большинстве случаев ниже, чем по вкладам, возможность свободного использования размещенных там средств заставляет многих задуматься о выборе в пользу именно накопительного счета. На самом деле накопительные счета и классические банковские вклады - это немного разные инструменты, и для использования надо понимать плюсы и минусы каждого из них.

Напоследок дадим несколько советов вкладчикам:

• Используйте приведённые выше рекомендации и не попадайтесь на указанные подвохи со стороны банка;
• Если вы хотите открыть счёт-копилку и вклад, то лучше сделать это в разных банках (диверсификация рисков);
• Заказывайте бесплатные карты с доставкой (Рокет, Тач Банк, Тинькофф и др.) и удобно открывайте счета в мобильном приложении или интернет-банке – зачем тратить своё время на посещение банков, когда всё можно сделать дистанционно без отрыва от основной деятельности;
• Не держите много денег на счетах-копилках (однозначно не более 1,4 млн руб.), если вы не оформили их бумажным договором и не получили на руки приходный ордер – несмотря на то, что средства застрахованы АСВ, банк всё же может развалиться, и придётся «побегать», чтобы их получить. А переводы средств, не зафиксированные на бумаге, могут чудесным образом не оказаться на вашем счету (замучаетесь доказывать, что вы не верблюд) – слышали про забалансовые вклады? Погуглите;
• Открывайте счета по возможности с ежедневной выплатой процентов (Тач Банк, Юникредит).

Нынешнее предложение банковских счетов, доступных на рынке, очень богато, и сами программы предоставляют нам все больше возможностей. Все это затрудняет осознанный выбор, есть люди, которые быстро принимают решение, но в перспективе года или двух это может включать реальную потерю сотен тысяч рублей. Стоит потратить время, чтобы ознакомиться с предложениями банков и принять взвешенное решение, которое окупится в будущем.

Накопительный счет — это самый простой способ экономить деньги в 2019 безопасно и систематически. Может быть хорошей альтернативой банковским вкладам в качестве способа защиты сбережений от инфляции. По сравнению с депозитами он обеспечивает большую гибкость в распоряжении фондами. Большинство предложений позволяют размещать достаточно большие суммы.

Чтобы выбрать лучший накопительный счет в 2018, вы должны начать с оценки ваших потребностей и возможностей, а затем проверить таблицу, чтобы выбрать подходящее предложение. Минимальная процентная ставка

Условия накопительных счетов

Задачей является безопасное получение прибыли для владельца. Накопительный не предлагает все функции стандартного, но это не является его сутью — он должен характеризоваться высокой доходностью. В отличие от депозитов, позволяет поддерживать ликвидность, но, с другой стороны, недостатком, по сравнению со срочными депозитами, является пониженная ставка и больший риск ее дальнейшего сокращения. Если вы ищете лучшую доходность в 2019 году и высокую финансовую ликвидность для своих свободных средств, статья поможет вам сделать оптимальный выбор.

Банк кредит	Ставка %

Что проверить и сравнить?

• Доходность.
• Тип капитализации.
• Минимальный и максимальный депозиты, из которых рассчитываются проценты
• Период, в течение которого гарантируется доходность.
• Количество бесплатных переводов в течение месяца.
• Стоимость каждого последующего платного перевода.
• Плата за создание открытие.
• Плата за обслуживание.

Кликните по графику чтобы увидеть подробности

Как сравнивать?

При сравнении счетов в 2019 необходимо учитывать:

• Процентную ставку — это не подлежит сомнению: чем выше ставка, тем больше мы зарабатываем.
• Проверяем условия открытия — большинство банков требуют от клиента иметь личную учетную запись. Ведение обычно бесплатное, но с личными учетными записями оно может быть другим, поэтому стоит заранее проверить условия такого стандартного аккаунта, уделяя особое внимание ежемесячной оплате за личный счет и ведение платежной карты. К счастью, некоторые индивидуальные учетные записи могут быть настроены без необходимости подачи заявки на дебетовую карту.
• Частота капитализации процентов — общее правило таково: чем чаще проценты добавляются на счет, тем лучше. Счет с ежедневной капитализацией приносит повышенную прибыль, чем с ежемесячной капитализацией.
• Сумма средств, которые могут быть внесены — только некоторые банки не налагают ограничений на сумму остатка. В большинстве случаев ставка варьируется в зависимости от суммы накопленных средств.
• Дополнительные условия — некоторые учреждения поощряют клиентов с более высокой доходностью, которая действует в течение нескольких месяцев.

Накопительные программы характеризуются переменной доходностью, поэтому изменение параметров и их прибыльности неизбежны в долгосрочной перспективе.

Сравнение 2018

Вы можете подойти к сравнению накопительных счетов в банках несколькими способами:

Альтернатива вкладу для защиты от инфляции и дополнительной прибыли от сбережений. Если вы активно заботитесь о своих сбережениях и ищете лучшую ставку, иногда доходность может быть конкурентоспособной по отношению к вкладу. Учитывается только процентная ставка и минимальное количество дополнительных условий. Более того, накопительные продукты позволяют размещать большие суммы.

Как вы можете видеть в таблице, акции для новых фондов становятся все более популярными. В таких случаях, даже если у вас уже есть деньги в нескольких банках, достаточно перевести их именно туда, где ставка является максимальной.

Минимальная процентная ставка

Кликните по графику чтобы увидеть подробности

Это позволяет вам легче управлять сбережениями и, не исключает тех, кто уже имел дело с данным банком. По мере накопления опыта, вы можете попрактиковаться и уменьшить свой баланс в нужный день. Это требует некоторых усилий, но это может быть выгодно.

Систематическая экономия. Во-вторых - это удобный способ систематического выделения определенной суммы денег. В этой ситуации вы хотите защитить накопления от инфляции, но без необходимости следить за сроками вкладов и с большей гибкостью. Тогда удобство важно, например, максимально возможное количество бесплатных переводов в месяц. Сборы за переводы довольно высоки. Их стоит использовать только в случае действительно насущных потребностей.

Ставка. Помните, что почти всегда указывается годовая ставка, и номинальная прибыль будет также зависеть от того, как долго вы будете удерживать деньги.

Максимальная процентная ставка

Кликните по графику чтобы увидеть подробности

Критерии сравнения

Вот список наиболее важных критериев, которые следует учитывать при сравнении:

• Стоимость снятия средств — услуга, как следует из названия, используется для накопления. В рамках программы банк предлагает повышенную ставку при условии, что вы не совершаете много операций по снятию средств. Чтобы мотивировать клиента на сохранение, только один вывод в месяц является бесплатным, а за последующие взимается дополнительная плата. Обратите внимание на эту стоимость.
• Предложения для новых клиентов, если вы уже являетесь клиентом банка, он менее заинтересован в соблазнении вас высокими процентными ставками — часто хорошая доходность — только для новых средств или для новых клиентов. Если в рекламу включены только новые средства — вам нужно время от времени снимать деньги. В следующем периоде акции вы уже будете иметь право на получение более высокой процентной ставки.
• Страхование.

В каком банке открыть

В случае рекламных предложений наиболее распространенной является базовая ставка и дополнительный бонус для промоушена в течение определенного периода времени. Расчет периода акции начинается с момента первого перевода средств. Это относится к большинству предложений — с момента перевода на несколько дней, месяцев повышенная ставка применяется к средствам. В некоторых банках указывается, что бонус длится с момента открытия или до заданной даты. В этой ситуации фактически использовать бонус могут только лица, открывшие счет в самом начале акции.

Помните, что в отличие от депозита доходность может измениться через некоторое время, изменится таблица сборов в банке. После рекламного периода доходность падает. Поэтому, даже если вы заботитесь в основном о комфорте и гибкости, не забудьте периодически проверять, какая процентная ставка в настоящее время у вас, и действительно ли это хорошее предложение — это поможет сравнить выгоду.

Накопительный счет в банке - это:

• Вид депозита, позволяющий владельцу получать прибыль в виде процента и снимать часть сбережений по мере необходимости. Главное требование - запрет снижения имеющейся на аккаунте суммы ниже допустимого уровня.
• Счет, который оформляется в финансовом учреждении, и может пополняться на любую сумму с возможностью снятия средств без потери начисленных процентов (при выполнении условий банка). Процент начисляется на остаток средств, пролежавший в течение месяца и более.

Накопительный счет в банке: особенности

Накопительные (сберегательные) счета часто открываются при регистрации компании. По требованиям законодательства юрлицо в процессе госрегистрации должно сформировать уставной капитал организации. Паевые взносы как раз собираются на накопительном счете финансового учреждения, специально открытом для решения такой задачи.

В чем отличия накопительного счета от классического депозита ? Рано или поздно вкладчик становится перед выбором - увеличить объем получаемой прибыли по депозиту за счет высоких процентов или оформить аккаунт со свободным доступом к деньгам. Один из путей - открыть накопительный счет, позволяющий решить сразу группу задач:

• Сохранить имеющиеся на счету средства.
• Увеличить капитал.
• Получить возможность снятия или перевода средств без потери накоплений.

Перед тем как открыть накопительный счет в банке, стоит выяснить условия крупнейших учреждений (Сбербанка, ВТБ 24 и прочих).

Читайте также -

При открытии накопительного аккаунта выдвигается ряд условий :

• Деньги доступны в любой момент, без уменьшения ставки.
• Процентные платежи по минимальному остатку производятся за определенный период (оговаривается в соглашении между сторонами).
• Пополнение доступно в любое время, без ограничений по объему.

Как открыть накопительный счет?

Открыть накопительный счет можно двумя путями :

• Сходить в выбранный банк самостоятельно и подписать договор.
• Направить заявку для рассмотрения сотрудниками финансового учреждения через интернет.

Если в роли клиента выступает обычный гражданин (физлицо), для открытия аккаунта достаточно личного документа (паспорта). При этом деньги с оформленного счета можно снимать без каких-либо лимитов и ограничений в валюте пользования. Главным условием является наличие минимального остатка («порога входа»), который должен быть внесен для активации услуги.

Чтобы открыть накопительный счет в Сбербанке, ВТБ 24 или другом финансовом учреждении, необходимо оформить договор с банком. В соглашении отмечаются правила начисления процентов. Здесь возможны такие варианты :

Прибыльность накопительного счета: отзывы и реальная практика

Современные банки (Сбербанк, ВТБ 24 и прочие) предлагают множество вариантов вкладов клиентам. При этом процентные ставки по накопительным счетам колеблются в диапазоне 1,5-10 процентов. Некоторые финансовые учреждения предлагают и более высокий доход, но здесь важно внимательно читать договор и обращать внимание на надежность кредитной организации. Государство страхует средства в размере 1,4 млн. рублей, не более. Следовательно, предпочтение лучше отдавать надежным, системообразующим финансовым учреждениям.

Если изучать отзывы реальных владельцев накопительных счетов, встречаются, как положительные, так и отрицательные отклики об услуге.

Положительные черты :

• Получение процентов на остаток.
• Возможность свободного пополнения и снятия денег.
• Отсутствие ограничений на обналичивание средств.
• Легкость оформления и закрытия.
• Многофункциональность - возможность применения для накоплений и ежедневно пользования средствами.

Минусы :

• Небольшие процентные ставки.
• Ограниченная сумма страхования (до 1,4 млн. рублей).

Итоги

Накопительный счет в банке - отличная альтернатива депозиту. С его помощью можно с легкостью использовать имеющиеся на счету средства и забыть о проблемах снятия/пополнения аккаунта. Минус в том, что придется смириться с небольшими процентными ставками финансовых учреждений.