Потребителският кредит се използва за. Потребителски кредит

Понякога възникват обстоятелства, когато спешно се нуждаете от малка сума пари, но няма имущество, което да заложите, за да получите заем. Предвид голямата кредитна тежест на населението в момента трудно се намират и поръчители. Най-добрият изход в тази ситуация е да получите потребителски кредит без обезпечение или поръчители.

Какво е

За съжаление, не всеки разбира какво означава „необезпечен потребителски кредит“ и как се различава от обикновения.

Необезпечен потребителски кредит е заем за потребителски нужди без предоставяне на обезпечение или поръчители, който можете да изразходвате за всякакви цели по ваша преценка.

Уважаеми читатели! Статията говори за типични начини за разрешаване на правни проблеми, но всеки случай е индивидуален. Ако искате да знаете как реши точно твоя проблем- свържете се с консултант:

ЗАЯВЛЕНИЯ И ОБАЖДАНИЯ СЕ ПРИЕМАТ 24/7 и 7 дни в седмицата.

Бързо е и БЕЗПЛАТНО!

Идеален за случаи, когато бързината и удобството на получаване на пари са от голямо значение.

Такива заеми включват:

• кредити в брой или по лична сметка без обезпечение или гаранция от банка;
• кредитни карти;
• необезпечени заеми в търговски обекти за закупуване на стоки.

Изисквания

На кредитополучатели

Банките поставят следните изисквания към потенциалните кредитополучатели:

• постоянна регистрация на територията на Руската федерация по местонахождение на банката, някои банки позволяват временна регистрация;
• възраст от 18-23 до 55-70 години;
• наличие на официален източник на доходи;
• продължителността на трудовия стаж на последното работно място трябва да бъде най-малко 2-6 месеца, а общият стаж - най-малко 1 година;
• за младежи под 27 години е необходимо да се предостави военна книжка или свидетелство за регистрация;
• Често банките настояват да има телефон за връзка, за предпочитане мобилен.

Когато се вземат предвид семейните доходи, съпругът на кредитополучателя подлежи на същите изисквания.

Задължителни документи

За да разгледа възможността за получаване на потребителски кредит без обезпечение, на банката се предоставят:

• формуляр за кандидатстване на кредитополучателя във формата на банката;
• документ за самоличност (паспорт на гражданин на Руската федерация);
• някои банки изискват втори документ по избор на клиента: удостоверение за TIN, шофьорска книжка, военна лична карта, удостоверение за държавно пенсионно осигуряване, друг документ, съгласуван с банката;
• заверено копие от трудовата книжка (не се изисква във всички банки);
• документи, потвърждаващи дохода: удостоверение по формуляр 2-NDFL или банков формуляр, удостоверение от пенсионния фонд, извлечение от банкова сметка или карта, данъчна декларация. Тези документи се предоставят при необходимост в съответствие с условията на кредитната програма на банката.

Списъкът с документи може да е различен в различните банки. Някои банки предлагат програми за кредитиране с предоставяне на два документа: паспорт и удостоверение за доход.

Условия

Условията на предлаганите заеми варират значително в различните банки.

Ако има положителна кредитна история или за служители на предприятия, участващи в проекта за заплати, банките често предлагат по-изгодни условия: например намаляват лихвения процент, увеличават срока или увеличават максималната сума на кредита.

Можете също да намалите лихвения си процент, като сключите застраховка живот и инвалидност.

Условия за предоставяне на кредит за потребителски нужди без обезпечение:

Основни параметри:

• Размер на кредита. Можете да получите потребителски заем в размер на 15 хиляди рубли. Максималната възможна сума, като правило, е от 500 хиляди рубли. до 1,5 милиона рубли За притежатели на карта за заплата и клиенти с положителна кредитна история сумата се увеличава.
• Лихвен процент. Изчислява се индивидуално в зависимост от размера и срока на кредита. При сключване на договор за застраховка "Живот" процентът се намалява с 1-3 процентни пункта. Намалена ставка се предлага и на притежатели на карти със заплата и клиенти с положителна кредитна история.
• Кредитен срок. Най-често се издава за период до 5 години, но за някои категории клиенти, например държавни служители, периодът може да бъде удължен до 7 години. Минималният период варира от 3 до 12 месеца.

Допълнителни опции:

• Не се изисква обезпечение.
• Няма допълнителни такси за издаване или обслужване на кредита.
• Срокът за разглеждане на заявлението варира от няколко часа до 5 дни.

Трябва да сте подготвени за факта, че при липса на обезпечение банките са по-взискателни, когато разглеждат възможността за издаване на заем. Ако имате съмнения, банката все пак може да поиска предоставяне на обезпечение или гаранция.

Понякога банките практикуват издаване на заеми за потребителски нужди срещу неофициално обезпечение. В този случай банката взема предвид обезпечението при разглеждане на искане за кредит, но то не засяга условията на кредита.

Към този компромисен вариант се прибягва, когато банката по някаква причина откаже кредит без обезпечение, а обезпечителната стойност на имота не е достатъчна за необходимия размер на кредита или поръчителят не отговаря на изискванията.

Плюсове и минуси за кредитополучателя

професионалисти:

• възможност за получаване на заем без обезпечение или поръчители;
• минимален списък от документи;
• бързо разглеждане на заявлението;
• лекота на сключване на договор за заем;
• липса на контрол върху целевото харчене.

минуси:

• лихвеният процент е по-висок, отколкото ако има обезпечение;
• високи неустойки за забавени месечни плащания и неизпълнение на други задължения по договора за кредит;
• максималната възможна сума е по-ниска от тази за обезпечен потребителски кредит;
• кратка продължителност на договора;
• Кредитополучателят отговаря за кредита с цялото си имущество.

Плюсове и минуси за банката

Професионалисти:

• опростен процес на разглеждане на заявления;
• висока доходност на кредита;
• търсене на кредитната програма от клиенти.

минуси:

• повишен риск;
• затруднено събиране в случай на неплащане на кредита.

Въпреки повишения риск от неплащане, банките активно предлагат заеми без обезпечение, така че услугата е търсена. В допълнение, доходността от необезпечен личен заем е по-висока от всеки друг вид заем.

Банкови предложения

Нека разгледаме условията на необезпечените потребителски кредити, предлагани от най-големите банки.

Лихвен процент, % годишно	Продължителност в месеци	Сума	Потвърждение на дохода
Сбербанк
от 14,5%	3-60	15 000-1 500 000	да
ВТБ 24
от 18%	6-84	50 000-3 000 000	да
Газпромбанк
от 16,5%	6-60	30 000-1 200 000	да
Банка на Москва
от 16,9%	6-60	100 000-3 000 000	да
Росселхозбанк
от 22,5%	6-60	10 000-750 000	да
Алфа банка
от 16,99%	12-60	50 000-2 000 000	да
УниКредит Банк
от 16,9%	12–84	60 000–1 000 000	Не
Откриване на банка
от 17,9%	6–60	25 000–800 000	от 300 000
Райфайзенбанк
от 17,9%	6–60	91 000–1 500 000	да
Промсвязбанк
от 16,5%	6–84	30 000–1 500 000	да

Въпреки сравнително високите лихвени проценти, необезпеченият потребителски кредит е доста удобна банкова услуга и има своите предимства пред конвенционалните програми за потребителско кредитиране.

В Русия до 1991 г. продажбата на стоки с плащане на вноски се третира от банките като потребителски кредит. Последвалото намаляване на платежоспособността на населението направи кредитите без значение за известно време. От 1999 г. започва развитието на потребителския кредит в Русия. Първоначално кредитните продукти бяха предназначени само за закупуване на електроника и домакински уреди. След това асортиментът им се разраства и обхваща всички основни сфери на потребление.

Днес, според статистиката, сумите, поискани за заеми от руснаци, са средно от 15 до 50 хиляди рубли.

Понятие и същност на потребителския кредит

Потребителският заем е банков заем, издаден на граждани за закупуване на изплащане на всякакви стоки или потребителски стоки. Днес населението широко използва потребителски кредити не само за закупуване на домакински уреди или мобилни телефони. Много хора намират за удобно да използват кредитни средства за придобиване на нов или употребяван автомобил, мебели и дори жилище.

Основната същност на потребителския кредит ее, че банката или предоставя на дадено лице възможност да закупи нещо на изплащане, като плаща покупната цена за кредитополучателя, или дава заем за незабавно закупуване на желания артикул. И в двата случая този, който е използвал заема, ще трябва да върне парите на банката с лихва, и то значителна. Освен лихвата по кредита, банките обикновено начисляват допълнителни такси и такси.

Потребителските кредити се издават в Русия само от официално регистрирани банки!

Предимства и недостатъци на потребителския кредит

Като всяка кредитна програма, потребителският кредит има очевидни предимства, а понякога и скрити недостатъци.

Изброяваме основните предимства на потребителския кредит:

• Не е нужно да разполагате с цялата сума в брой, за да закупите нещата, които искате. Закупуването на стоки на кредит дава възможност да ги плащате постепенно, в продължение на няколко месеца или години, на малки суми;
• можете да купувате потребителски стоки точно в момента, в който са необходими, без да чакате натрупването на средства, за да изплатите напълно цената им;
• можете да купувате продукти в момента на най-ниската им цена;
• можете да закупите продукт с подходящ тип, свойства и модификация в момент, когато е в продажба.

Основните недостатъци на потребителския заем могат да бъдат идентифицирани, както следва:

• значително увеличение на цената на покупката поради лихва по програмата за заем;
• наличието на допълнителни комисионни, прикрити от банките, които значително оскъпяват общата цена на кредита;
• След краткотрайната радост от приятната покупка, кредитополучателят остава с болезнената необходимост да изплаща вноските по кредита към банката за дълъг период от време.

Основни видове и форми на потребителски кредит

Има следните видове потребителски кредити:

• един път;
• възобновяем;
• за спешни нужди;
• доверчив;
• за недвижими имоти;
• за закупуване на стоки;
• да ползва платени услуги;
• за пенсионери;
• за млади семейства;
• за ремонт на апартаменти;
• заложна къща

Еднократните заеми са много популярни.Те се издават в ограничено количество, в зависимост от платежоспособността на кредитополучателя.

От съществуващите видове кредити, които днес са широко разпространени благодарение на телевизията, радиото и различни печатни медии (търговски, международни, банкови, държавни, заложни къщи и др.), може би най-известният е потребителският кредит.

Именно с негова помощ задоволяваме настоящите си нужди. Всичко, което по една или друга причина не можем да си позволим да купим с лични средства, става достъпно за нас с помощта на потребителското кредитиране: от микрокредит за спешни нужди, заемане на пари за ремонт или пътуване до морето, до закупуване на смартфон, мебели или кола. , апартаменти и др.

Кандидатът (или съществуващ кредитополучател) има ли достатъчно познания за услугата, която получава? Опреснете паметта си кога за последен път сте получили потребителски кредит и дали сте прочели договора (от кора до кора). Може би някои условия са ви изглеждали неприемливи или сте били толкова щастливи от положителното решение на банката, че сте били готови да подпишете всякакви документи, включително застраховка, само ако ви дадат желания заем.

Или може би е време да забавите малко и най-накрая да разберете с какво си имате работа. Разберете, че потребителското кредитиране е напълно регулирано от закона, според който не само заемодателят, но и кредитополучателят имат права. И като знаете правата си, можете да се чувствате много по-уверени и да не се поддадете на желанието (макар и завоалирано) на кредитора да измами своя клиент-кандидат. За това ще говорим в тази статия.

Потребителски кредит (заем). Какво е?

Потребителски заем (заем) е заем, предоставен на населението и предназначен за задоволяване на неговите потребителски нужди (плащане на всякакви лични разходи). По-точно, това е един от вариантите за заем, при който нещо (в нашия случай пари) се издава за временно ползване въз основа на споразумение и при условие за плащане на лихва и изплащане. Заемът, за разлика от заема, не може да бъде безлихвен (повече за).

Стока или услуга, закупена с пари назаем, се нарича обект на потребителско кредитиране.

Е, вероятно истината е някъде по средата и ние няма да стигаме до крайности, а просто ще проучим темата по-внимателно, защото потребителското кредитиране е наистина много удобно и едва ли ще можем да го изоставим в близкото и далечното бъдеще.

За плюсовете и минусите на потребителското кредитиране ще говорим по-късно, но засега една много важна забележка.

Най-важният закон, който постоянно ще се позоваваме в статията, е Федерален закон № 353-FZ „За потребителския кредит (заем)“, който напълно регулира отношенията между кредитора и кредитополучателя и няма да навреди да имате поне повърхностно разбиране за това всеки кредитополучател.

Принципи на потребителското кредитиране

Всички заеми, включително потребителски, се издават при задължително спазване на редица принципи:

1. Спешност. Означава, че заемът се издава за определен период, определен от договора за заем.

2. Плащане. Заемите се издават с причина, но срещу такса (възстановяема). Това е същата лихва (банкова такса), която се начислява на кредитополучателя за целия срок на договора за кредит. Това включва и всички видове комисионни и такси, които кредитополучателят плаща в хода на изпълнение на задълженията по кредита към кредитора. Парите са същият продукт, за използването на който кредитополучателят плаща на банката.

3. Възвращаемост. Заемът трябва да бъде изплатен при условията, предвидени в договора за заем, дори ако срокът, определен в договора, е нарушен.

4. Цел.На клиента се отпуска заем за определени цели, някои от които са комбинирани с израза „неотложни нужди“. Но дори ако целта, за която са поискани средствата, не е посочена в договора за заем (нецелеви характер на кредитирането), тя все още съществува. Нека да е заслужена почивка или нови ботуши - при всички случаи това е целта.

5. Сигурност.Същността на принципа е, че при получаване на заем клиентът предоставя на банката гаранция за неговото изплащане в срок. Обезпечението може да бъде обезпечение, гаранции на трети страни или рискова застраховка. Дори ако обезпечението не е предвидено в договора, финансовата институция се застрахова чрез проверка на платежоспособността на кандидата (изискване на кредитна история, скоринг и др.)

6. Диференциация.Същността на принципа е индивидуален подход към всеки клиент. Основните условия на сделката ще зависят от самоличността на кредитополучателя, неговите приходи, кредитна история, срок на кредита и членство в една от преференциалните категории (клиент на заплата, пенсионер и др.)

Ако тези принципи се пренебрегнат, отношенията между страните вече не могат да се нарекат кредитни. Стълбовете, върху които почива потребителското кредитиране, са първите три принципа.

Видове потребителски кредити

Има много критерии за класифициране на потребителските кредити:

1. Разлики в заемите по предмет на кредитната сделка:

По вид кредитор.Те се разделят на банкови заеми, предоставени изключително от банки, и небанкови заеми, които се издават от други финансови организации: кредитни кооперации, организации за микрофинансиране, заложни къщи, финансови групи, търговски организации, пунктове за отдаване под наем и др.

По вид кредитополучател.Такива заеми се издават на следните групи от населението:

• на всички слоеве от населението без разделяне на отделни категории;
• различни социални (например военни);
• определени възрастови групи (например пенсионери);
• групи кредитополучатели, които се различават по кредитоспособност (равнище на доходи, кредитно натоварване и други фактори за платежоспособност);
• VIP клиенти (с високи доходи и социален статус);
• млади семейства;
• студенти.

2. Съгласно условията на предоставяне:

Един път. Предполага се, че цялата сума на заема ще бъде издадена наведнъж, без да се разделя на части и без възможност за допълнително заемане в рамките на сключения договор.

Възобновяема. Това, което имаме предвид тук, е възобновяемо. Такъв заем се нарича още револвиращ заем, който се предоставя на заемополучателя в рамките на срока за погасяване, установен от споразумението, по всяко време, автоматично, без допълнителни преговори между заемодателя и заемополучателя. Ето как работят кредитните карти. Тоест, веднага след погасяване на част от взетия заем наличният кредитен лимит веднага се увеличава със същата сума.

3. По условия на заема:

• Краткосрочни (заеми до 1 година - за спешни нужди);
• Средносрочни (до 5 години, например заеми за автомобили);
• Дългосрочни (над 5 години, например ипотека).

4. Според формата на издаване:

Стока. Използва се по отношение на целеви кредити, най-често при продажба на стоки на кредит. Ярък пример за това е във вериги магазини за продажба на домакински уреди, когато цялата сума на кредита се превежда на продавача от партньорска банка безкасово, така че клиентът дори не държи парите в ръцете си и възникват задължения на купувача пред банката.

Паричен заем. Кредитополучателят получава пари на касата на банката или по банков път на банковата си карта (пример –)

7. По начин на погасяване:

Диференцирана схема на погасяване. Нарича се още класически. Всяко плащане съдържа една и съща част от „тялото на заема“, което се изчислява, като общата сума на тялото на заема се раздели на броя месеци за изплащане. Към тази част се добавя лихвата, начислена върху салдото по кредита, която намалява равномерно всеки месец. В резултат на това първото плащане ще бъде най-голямото, а последното плащане ще бъде най-малкото. Надплащането по тази схема обикновено е по-ниско (в сравнение с най-популярната днес - схемата за анюитетно изплащане). По-изгодно е да погасите заем предсрочно с тази схема на погасяване поради принципа на изчисляване на лихвените плащания.

Анюитетна схема. При тази схема всеки месец кредитополучателят плаща една и съща сума, която първоначално се състои от „лъвския дял“ от лихвеното плащане и много малък дял от дълга. Оказва се, че кредитополучателят всъщност плаща лихва на банката за първата половина на кредита, а след това изплаща тялото на кредита. Надплащането по такъв заем е по-високо (за повече подробности относно сравнението и същността на схемите за погасяване вижте), но въпреки това можете да кандидатствате.

Изплащане на дълг по кредитна карта. Тъй като заемането на средства при използване на кредитна карта също е вид потребителско кредитиране, е невъзможно да се пренебрегнат начините за погасяване на дълга по този уникален модерен финансов инструмент. Единственото изискване на банката към притежателя на картата е да плаща всеки месец, което обикновено се равнява на 5% до 8% от главницата (плюс натрупаната лихва за периода на фактуриране). Тоест притежателят сам решава колко ще плати на следващата дата за плащане. Това е едновременно добро и лошо. Хубавото е, че не е нужно кредитополучателят да съгласува с банката точната сума за връщане, освен това може да погаси кредита предсрочно по всяко време. Недостатъкът е, че процесът на погасяване само с минимални плащания може да продължи неопределен период от време, което ще се отрази на общата цена на кредита, тъй като всеки път ще трябва да плащате лихва.

8. По начин на погасяване:

С еднократно погасяване. Обикновено това са краткосрочни заеми. Пример – в микрофинансиращи организации;

С разсрочено (разсрочено) плащане. Това е типична погасителна схема за повечето потребителски кредити с погасяване на дълга на вноски на интервали от време, определени от договора. Можете да научите повече за концепцията на разсрочените планове в. Често има объркване между термините разсрочено плащане и разсрочване. Те се използват в същия смисъл, въпреки че значението им е малко по-различно (подробности).

Условия на договора за потребителски кредит: регистрация и получаване

Съгласно Закон № 353-FZ договорът за потребителски кредит се състои от общи условия и индивидуални условия. Общите условия трябва да са публично достъпни (например на уебсайт) и служат като преддоговорна информация за кредитополучателя. По този начин можем да разберем условията за получаване и връщане, честотата на плащанията, диапазона на ставките, отговорността на кредитополучателя (размер на неустойката), т.е. тази информация, на базата на която кандидатът може да вземе решение за подаване на заявление до определена финансова институция.

Тази информация се предоставя на заявителя безплатно (член 5, параграф 5 от закона), но имайте предвид, че копия от документи, съдържащи тази информация, трябва да бъдат предоставени на кредитополучателя по негово искане безплатно или срещу такса, която не надвишава себестойността на производството им. Тоест, ако отидете в банката и поискате да предоставите 10 листа с общи условия, тогава банката има право да ви начисли малка такса, включваща разходите за хартия, тонер и т.н.

Индивидуалните условия съдържат по-конкретна информация - точен лихвен процент, срок на кредита, сума, размер и честота на плащанията и др. Индивидуалните условия на договора за потребителски кредит (заем) се отпечатват с ясно четлив шрифт, като се започне от първата страница на договора под формата на таблица, чиято форма е установена с регулаторен акт на Банката на Русия.

Моля, имайте предвид, че съгласно параграф 7 от член 5 заемодателят не може да изисква от кредитополучателя да плаща плащания по сключеното споразумение, които не са посочени в отделните условия на такова споразумение.

Между другото, знаете ли, че законът (член 5, параграф 8) задължава заемодателя да предостави на заемополучателя следната информация за сума на заема от 100 хиляди рубли или повече. Ако общият размер на плащанията за 1 година за всички кредитни задължения на кандидата надвишава 50% от годишния му доход, тогава той е изправен пред риска от неизпълнение на задълженията си по договора за потребителски кредит (заем) и прилагането на неустойки към него . Става дума за въпроса с налагането на кредити. Държавата, както можете да видите, предупреждава кредитополучателя по всякакъв възможен начин за възможна опасност, а също така издава различни напомняния. По-долу е даден пример за такава бележка, съставена от Централната банка на Руската федерация, основният финансов регулатор.

Грешка в GDE: Грешка при зареждане на файл - Изключете проверката за грешки, ако е необходимо (404:Не е намерен)

Законовото изискване за уведомяване (член 5, параграф 15) на кредитора за промени в информацията за контакт в никакъв случай не е празна фраза. Мнозина не бързат да споделят своите променени контакти, но в този случай заемодателят няма да може да уведоми кредитополучателя своевременно за промени в условията или да предостави друга полезна информация.

Да продължим. Член 17, параграф 5 ни казва, че ако отделните условия на договора предвиждат заемодателят да открие банкова сметка за кредитополучателя, тогава всички операции по такава сметка, свързани с изпълнението на задълженията по договора, включително откриване на сметка, издаването на кредитополучателя и кредитирането на сметката на кредитополучателя на потребителски заем (заем), трябва да се извършва от заемодателя безплатно. Тази клауза прави незаконно банките да принуждават кредитополучателя да плати, например, за откриване на сметка.

И тук е също толкова интересен параграф 19, който говори за възпрепятстване на кредитора да събира възнаграждение за изпълнение на задълженията, възложени му от регулаторните правни актове на Руската федерация, както и за услуги, предоставящи кредиторът действа изключително по своя собствена интереси и в резултат на предоставянето на които отделно имущество не се създава облага за кредитополучателя. Малко е трудно за разбиране, но накратко, заемодателят не трябва да взема пари за това, което е длъжен да направи по закон, вижте например статията за това да научите нещо ново и интересно за себе си.

На етапа на кандидатстване за заем и подписване на споразумение, кредитополучателят се сблъсква с такова понятие като (PSC), което всъщност трябва да разкаже много за общите разходи, очакващи кредитополучателя. От банките се изисква да оповестят тази най-важна характеристика на изискванията за кредит. Той е предназначен да оцени цената на заемните средства () не само чрез лихвения процент, но и като вземе предвид други плащания от страна на кредитополучателя, предвидени в условията на споразумението. Това е доста неясна концепция и е малко вероятно да каже нещо на кредитополучателя, така че може би най-добрият начин да оцените приблизителните си разходи е да погледнете общото надплащане по заема в графика за плащане. Въпреки че, ако въведете всички необходими параметри на заема и PSC в кредитен калкулатор на някой надежден уебсайт, несъмнено ще получите по-точна оценка на общото надплащане.

Изисквания към кредитополучателите

Да кажем няколко думи за изискванията на кредитните институции към кредитополучателите – кога шансовете за одобрение на кредита са големи и кога са сведени до нула. Те могат да варират от банка до банка, но най-общо могат да бъдат разделени на няколко стандартни блока:

1. Гражданство. По правило има само няколко банки, които издават заеми на нерезиденти. За да получите заем, ви е необходим руски паспорт.

2. Възрастови ограничения. Всяка банка самостоятелно определя възможния минимум и максимум. По-голямата част от заемите се издават след пълнолетие, но преди пенсионна възраст.

3. Заетост и трудов стаж. Само някаква съмнителна MFO или заложна къща може да издаде заем на безработен гражданин LINK. Други финансови структури определено ще проверят наличието на трудов стаж (общо най-малко шест месеца) и действителната заетост към момента на подаване на заявлението.

4. Кредитна история (КИ). Положителната „кредитна история“ винаги повишава репутацията на клиента в очите на банката, а минали просрочени кредити могат дори да послужат като причина за отказ. Получаването на заем с лош CI е много трудно и скъпо (за да намали нивото на риска, заемодателят в някои случаи може да повиши лихвения процент), но, за щастие, . Неплатеният просрочен дълг може да попречи на близкото ви кредитно бъдеще.

5. Размер на дохода. Банковите мениджъри са длъжни да изчислят платежоспособността на клиента и да сравнят получените стойности с размера на искания заем. Без документи за доход кредитират само небанкови структури. Това включва и такъв важен показател като кредитното натоварване - способността на кредитополучателя да изпълнява текущи задължения към кредиторите.

6. География на регистрация. Можете лесно да получите заем само в региона, в който кандидатът е официално регистриран. В други области това е или трудно, или напълно невъзможно.

Всички изисквания към кредитополучателите са задължителни. Те могат да бъдат частично заобиколени само от редовни клиенти на кредитни институции или кредитополучатели на небанкови организации, където по-голямата част от информацията се записва от думите на клиента (и всъщност не се проверява).

Условия за отпускане на заеми

За да кандидатствате за потребителски кредит, ще трябва да донесете пакет от документи, чийто състав се определя от всяка кредитна институция.

При кредитиране на небанкови институции (МФО, заложни къщи, потребителски кредитни кооперации) се изисква само паспорт и в някои случаи всеки друг документ. Това може да бъде задграничен паспорт, шофьорска книжка, студентска книжка, пенсионна карта и др. При такъв минимален набор от документи ставката естествено ще бъде висока.

Можете да намалите лихвата само като вземете кредит от банка. Там лихвите са много по-ниски, но списъкът с документи е по-дълъг. Тук ще трябва да потвърдите размера на доходите си със съответния сертификат (2-NDFL) и постоянна работа с копие от трудовата си книжка или трудов договор. Освен това може да се нуждаете от военна лична карта (за лица, носещи военна служба) или пенсионно удостоверение (при кредитиране по пенсионна програма). А ако теглите заем за автомобил или заем, обезпечен с недвижим имот, изгответе ПТС, полица КАСКО, задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите или документ за собственост на заложеното като обезпечение имущество, в зависимост от вида на кредита.

За повече информация какви документи са необходими за сключване на договор вижте.

Лихвите зависят и от политиката на конкретната институция и избрания кредитен продукт. Към момента на писане техният минимален праг е фиксиран на 14-15%, но какъв ще бъде максимумът е голям въпрос. В някои организации за микрофинансиране процентите се посочват като лихва на ден; за такива хищнически заеми те могат да достигнат 700% годишно. Освен това не забравяйте за различните допълнителни услуги, такси и комисионни, които финансовите институции се опитват (и често успешно) да наложат.

В същото време големите банки практикуват всякакви промоции и програми за лоялност за съществуващи и нови клиенти. Те се отнасят особено за тези, които получават заплати по банкови сметки или които са (са) добросъвестни кредитополучатели на банката.

Погасяване на дълга

Тук е необходимо да се започне с факта, че законът (член 5, параграф 20) определя определен ред за погасяване на дълга на кредитополучателя към кредитора. Сумата на следващото плащане погасява дълга по споразумението в следния ред:

1. лихвен дълг;
2. главен дълг;
3. глоба в размер, определен от този закон (виж по-долу);
4. начислена лихва за текущия период на плащане;
5. сумата на главния дълг (тялото на заема) за текущия период на плащане;
6. други плащания, предвидени от законодателството на Руската федерация или споразумението.

Както можете да видите, приоритет се дава на неплатен дълг и натрупани неустойки в резултат на просрочени плащания по кредита. Човек, който изпитва финансови проблеми, често не може да си позволи да плати месечната вноска в съответствие с договора и плаща само част от плащането (добре е да се плати поне нещо друго!). Съответно се формира дълг от лихва и главница и следващото плащане се изразходва за изплащане на този дълг. Получава се порочен кръг, тъй като се оказва, че главният дълг не намалява, а кредитополучателят харчи парите си, за да изплати просрочен дълг и неустойки, т.е. той започва да се плъзга все по-дълбоко и по-дълбоко в дупка от дългове.

Определено вината не е в държавата, която позволява на банките да отпускат заеми, и не в самите банки, които ги „налагат“, а, странно, в самите хора – те просто не осъзнават действията си. Надяват се на шанса и стигат до сериозни проблеми поради пълната си финансова неграмотност. Едва наскоро те започнаха да говорят за повишаване на нивото на финансова грамотност на най-високо ниво, въвеждане на съответните предмети в училищната програма и образование на населението по всякакъв възможен начин. Но това не е достатъчно, човек трябва да го иска сам, а не под натиск, и ако това не се случи, тогава по-голямата част от населението никога няма да излезе от „кредитното робство“.

Малко се разсеяхме, но сега да продължим. За неизпълнение на задълженията за изплащане на заема кредитополучателят се наказва с неустойка (член 5, параграф 21), която не може да надвишава 20% годишно, ако продължава да се начислява лихва по споразумението за съответния период на нарушение на задълженията и 0,1% от размера на просрочения дълг за всеки ден нарушение, ако не се начислява лихва по договора за периода на забава.

Банката може да предостави много методи за изплащане, но един от тях (член 5, параграф 22) трябва да бъде безплатен в населеното място, където кредитополучателят е получил (оферта за сключване на договор) или на мястото, посочено в договора.

С развитието на интернет и клетъчните комуникации се появиха много начини за изплащане на заем:

• плащане от електронен портфейл;
• внасяне на пари в брой чрез платежен терминал на банката и на каса;
• прехвърляне на пари от пластмасова карта директно на банкомат (при условие, че поддържа такава функция) или в онлайн банкиране;
• извършване на плащане чрез, което поддържа функцията за плащане на заема и др.

Ако е възможно, използвайте методи за погасяване без комисионна и не отлагайте плащането до последния момент - в зависимост от избрания метод парите могат да отнемат от 1 до 5 работни дни.

важно! Всяко закриване на потребителски кредит трябва да приключи с получаването му, а за останалите нюанси на тази важна процедура можете да прочетете в.

Предсрочно погасяване

Законът дава на кредитополучателя безусловно право (чл. 11) на предсрочно погасяване на потребителски кредит. Кредитополучателят може, без предварително уведомяване на кредитора, да погаси предсрочно цялата сума на кредита в рамките на 14 календарни дни от датата на получаване, с плащане на лихва за действителния период на кредита. А за целеви заем (клауза 3, член 11) същото може да се направи в рамките на тридесет дни от датата на получаване на заема и можете да върнете или цялата сума, или част от нея.

А параграф 4 от същия член дава право на кредитополучателя да върне на кредитора предсрочно цялата сума на кредита или част от нея с предварително уведомление най-малко 30 календарни дни преди очаквания ден на връщане на средствата. Начините за уведомяване трябва да бъдат предвидени в договора за заем.

За останалите тънкости на предсрочното погасяване можете да научите в, в който описахме всички нюанси на член 11 от Закона за потребителското кредитиране и дадохме подробни коментари. Определено си струва да се обмисли!

Застраховка

Това е много вълнуваща тема, тъй като банките често упорито налагат, може би, най-популярната допълнителна услуга -. Кредитополучателят може да срещне два основни случая на тази „популярно обичана“ услуга.

Първият случай е, че клиентът е длъжен да застрахова обезпечението (например с ипотека) или живота си (това задължение му е вменено от закона), но възниква въпросът за застраховка в компания, която се предлага активно от самата банка (което е част от обща група компании с него), или от застраховател трета страна. Какво ни казва законът в този случай?

Кредиторът е длъжен да предостави на кредитополучателя потребителски кредит при същите условия (сума, срок на погасяване на потребителския кредит (заем) и лихвен процент), ако кредитополучателят самостоятелно е застраховал живота, здравето или друг застрахователен интерес в полза на заемодател със застраховател, който отговаря на критериите, установени от заемодателя в съответствие с изискванията на законодателството на Руската федерация (член 7, параграф 10).

По този начин кредитополучателят има право да избере всяка застрахователна компания, която отговаря на критериите на кредитора. И в този случай условията за кредитиране не се променят.

Вторият случай е, че ако законът не предвижда задължително сключване на застрахователен договор от кредитополучателя, тогава кредиторът е длъжен да предложи на кредитополучателя алтернативен вариант за потребителски кредит при сравними условия (сума и период на погасяване на потребителя заем) без задължително сключване на застрахователен договор (същият параграф 10). Тук виждаме, че имаме пълното право да откажем застраховка, а заемодателят не може да откаже да ни предостави заем (подробности в статията:). Но, моля, имайте предвид, че той може да промени лихвения процент върху него, тъй като нищо не е посочено в закона относно факта, че той трябва да остане същият.

В параграф 11 от същия член виждаме, че ако кредитополучателят откаже да се застрахова, въпреки наличието на това изискване в договора, тогава банката има право да увеличи лихвения процент по вече издаден заем. И ако кредитополучателят не изпълни застрахователното задължение (клауза 12, член 7), заемодателят има право да поиска пълно предсрочно погасяване на заема. Същото изискване ще бъде законно в случай на нарушение от страна на кредитополучателя (клауза 13, член 7) на задължението да използва заема по предназначение, при условие че получените средства се използват за определени цели. Имайте това предвид!

Също така всеки кредитополучател трябва да има предвид такъв термин като (правната възможност за отказ от застраховка в рамките на определено време от датата на издаването му) и да е наясно с възможността. И ние каним нашите многобройни клиенти на Сбербанк да се запознаят с.

Ако имате затруднения с изплащането на заема

Всичко може да се случи в живота и кредитополучателят да наруши задълженията си към банката за изплащане на изтегления потребителски кредит. Ако забавянето не е значително, тогава няма нужда да скърбите, основното е да се опитате да излезете от ситуацията. Прочетете и направете изводи.

В случай на сериозно нарушение, банките могат да предприемат по-сериозни мерки от периодични SMS-и или предупредителни обаждания. Кредитната институция може да се притече на помощ или, алтернативно, банката може да прехвърли правото да изиска кредита по.

Колекционерът днес вече не е толкова ужасен звяр, както преди, а дейностите на организациите за събиране започнаха да се регулират през 2016 г. Той уточнява изискванията към колекторските агенции и ограниченията, наложени при комуникацията с длъжника като част от дейностите по събиране на просрочени задължения.

И ако колекторите превишават правомощията, дадени им от закона, тогава длъжникът трябва да знае.

Как иначе длъжникът може да си помогне в трудна ситуация? Можете да опитате да се свържете с банката с искане за или да изплатите съществуващ заем за сметка на друг с по-благоприятни условия за кредитиране (). Основното правило на кредитополучателя е да не се крие от кредитора и задължително да го информира за възможни проблеми и очаквани забавяния!

И накрая, не трябва да забравяме за възможността да станете банкрут, но е по-добре да не го довеждате дотук, а да се опитате да уредите отношенията с банката без държавна намеса.

Клиентски кредит. Предимства и недостатъци

Отрицателните страни на потребителското кредитиране са очевидни:

• лихвата по заема неизменно ще увеличи цената на продукта или услугата;
• периодът на заема е много по-дълъг от периода, през който човек изпитва удоволствие от покупката, а реалността, която го замества, може да доведе до депресия (с други думи, дългът ще виси като котва на врата);
• рискът от надплащане по заем, който винаги възниква поради незнание и невнимание - лошо прочетен договор за кредит и неразбиране на условията на заема увеличава шансовете за надплащане повече, отколкото изглеждаше в началото;
• импулсивност на покупките, причинена от наличието на пари назаем;
• Внезапно влошаващото се финансово състояние на кредитополучателя може да го доведе до дългова дупка, от която не е лесно да се измъкне.

И психологически да си длъжник не е лесно, особено ако заемът е теглен за достатъчно дълъг период. Дълговото робство, на което все още не се вижда краят, не е приятно състояние.

Потребителското кредитиране също има несъмнени предимства:

1. Продуктът може да стане значително по-скъп в бъдеще. Няма нужда да ви казваме как растат цените ни. В такава ситуация заемът с неговата лихва може да бъде по-изгоден от спестяването на пари за необходимата покупка. В съветско време това можеше да се спестява с години и да се купува за същите пари, но нашата реалност днес, уви, не е така.

2. Нещата, от които се нуждаем, могат да изчезнат от продажбата на дребно. В крайна сметка ние непрекъснато актуализираме и подобряваме нещо, така че има голям риск след година или две вече да не намерите точно това, което сте искали да купите. А новомоден модел с куп допълнителни функции не винаги е това, което искате.

3. Получаваме необходимото за ползване тук и сега. Да изразходвате цялата сума наведнъж за един и същ хладилник не винаги е лесно и много значително. Но изплащането на заема на малки части в течение на една година е доста добра опция. Парите напускат семейния бюджет малко по малко и някак не много забележимо, но ние вече ги използваме.

4. Възможност за теглене на търговски кредит. За да закупите същите домакински уреди, не е необходимо да посещавате финансови институции, да събирате документи и след това да чакате решение. Всичко, което трябва да направите, е да изберете продукта в магазина и да кандидатствате за кредит на място.

И в заключение бих искал да ви напомня, че заемът е полезен само ако ще генерира печалба в бъдеще. Това е заем за развитие на собствен бизнес или инвестиране в себе си (учене, лечение, ипотека и др.). В противен случай е неоправдано и нерентабилно от гледна точка на управлението на личните финанси. Средствата трябва да се изразходват разумно и разумно, без да се поддават на моментни желания.

Какво е потребителски кредит? Защо е необходимо и какви видове има? Как се издава и изкупува? Какви документи ще са необходими за извършване на сделката? Как да определите правилно пълната цена на заема? Какви са характеристиките на получаването на потребителски заем в Сбербанк? Тези и други въпроси са отговорени в статията.

В какви ситуации се използва?

Потребителският кредит практически не ограничава възможностите на човек. Използва се, ако:

• Възникнали са временни финансови затруднения. В същото време има увереност, че ситуацията ще се подобри възможно най-скоро. Може би лицето получава заплати на парче и работата му е подложена на сезонни колебания. Или работи на ротационен принцип.
• Трябва да купите нещо: телефон, домакински уреди. Или може би кола или дори апартамент.
• Трябва да платите за лечение.
• Трябва да се направи ремонт.
• Искам да отида на почивка.
• Трябват пари за обучение.
• Приятел или роднина ви моли да заемете пари от банката за него. Когато се съгласявате с тази опция, трябва честно да си отговорите на три въпроса: „Готов ли съм да платя заема на приятел, ако той не плати? Каква част от доходите си ще трябва да дам? Как ще се отрази това на начина ми на живот?“

Плюсове и минуси на закупуване на стоки на кредит

Професионалисти:

• възможността да получите желаното нещо веднага, а не да чакате, докато парите се натрупат;
• защита срещу повишаване на цените;

През ноември 2016 г. автомобил Chery струва 724 хиляди рубли, а през октомври 2017 г. – 850 хиляди рубли. (по данни на аналитичната агенция “Автостат”). За 11 месеца цената е нараснала със 17,4%. Лихвеният процент по кредитите за автомобили през 2017 г. беше определен от банките на 5,5%, за потребителските кредити на 12%. За кредитоспособен кредитополучател, кандидатстващ за минимална или близка до нея лихва, е по-изгодно да купува на кредит, отколкото да спестява.

• възможност за закупуване на продукт с ограничено издание, който по-късно ще бъде изчерпан;

За своята 170-годишнина Сбербанк издаде монети от 999-каратово злато „Сбербанк 170 години“. Тиражът беше само 75 броя. Колекционер, който искаше да получи монета, трябваше бързо да намери пари или да получи заем. В момента монетата може да бъде закупена само на търгове.

• разтягане на плащането във времето: когато купувате със собствени пари, трябва да платите цялата сума наведнъж. Понякога доста впечатляващо. При покупка на кредит плащате на вноски за определен период от време.
• възможност за закупуване на минимална цена (например при промоция или при разпродажба).

недостатъци:

• наличие на надплащане (лихва, застраховка, комисионна);

За iPhone 8 в Eldorado ще трябва да платите 52 990 RUB в брой. При покупка на кредит за 12 месеца, издаден чрез Home Credit, ще платите 63 564 рубли. (10 574 надплащане). И за период от 2 години - 74 425 рубли. (надплащане 21 432)

• разочарование при извършване на спонтанна покупка и необходимостта да я плащате дълго време;
• прекомерно увеличаване на кредитната тежест върху семейния бюджет (частта от дохода, която отива за плащания по заем);
• затруднения, ако закъснявате с плащането на кредита си или временно не можете да го погасите според платежния график;
• неправилно изчисляване на вашите финансови възможности. можете да попаднете в „кредитно робство“, от което след това е трудно да се измъкнете;
• Ако проявите недисциплинираност, вземете малък заем за нещо не особено важно и допуснете забавяне, тогава, след като сте развалили кредитната си история, няма да можете впоследствие да изтеглите заем за нещо по-важно, например апартамент в .

Видове потребителски кредит

Банките предлагат различни потребителски заеми на населението:

• целеви и нецелеви;
• със и без охрана;
• с класическа и ускорена схема на доставка;
• в рубли и чуждестранна валута.

Нека разгледаме по-отблизо най-интересните опции.

Мишена

Размерът на кредита зависи не само от кредитоспособността на кредитополучателя (способността да плаща изцяло и навреме), но и от цената на закупения продукт или услуга.

Целта на заема обикновено се посочва в заглавието. Например образователен заем, заем за ремонт или.

Целевите програми са автокредити. Основната им разлика от потребителските кредити е, че апартамент или кола, закупени на кредит, са обезпечени като обезпечение. Условията за такива програми обикновено са по-привлекателни за кредитополучателите, тъй като банките имат по-малък риск. Ако не можете да върнете кредита, банката просто ще вземе закупения имот или кола, ще го продаде на търг и ще ви върне парите.

Необходимо е да се разграничи ипотеката от целевия потребителски кредит, обезпечен с недвижим имот. С ипотека закупуваният имот е обезпечен като обезпечение. При потребителски кредит се издава залог върху съществуващ имот.

Отделно в списъка с цели е търговският кредит. Издава се на мястото на продажба за покупка на определен продукт. В същото време банките използват опростена и ускорена (понякога до половин час) процедура за разглеждане на заявление за кредит. Но цената или надплащането на такъв заем е по-висока в сравнение с нецелевия заем.

Средствата за целеви заем не се издават лично. Обикновено банката ги превежда незабавно по сметката на продавача и вие получавате стоките веднага след одобрението на кредита.

Нецелеви

Нецелевият заем е известен още като паричен заем. Това е основната му разлика от целевия заем. Когато кандидатствате за нецелеви кредит, банката Ви дава необходимата сума на каса, която Вие харчите по свое усмотрение.

В някои случаи банките ще ви издадат дебитна карта (Visa или MasterCard) с кредитираната сума на заема, която можете незабавно да изтеглите на банкомат без лихва.

Забележка!Говорим за нецелеви заем, който за удобство се издава на дебитна карта. Не бъркайте такива заеми с кредитни карти, при които банката може да ви начисли лихва за теглене на пари.

Банката не изисква потвърждение за използването на нецелеви кредитни средства и не проверява за какво са изразходвани. Въпреки това, когато кандидатствате за кредит, банковият мениджър задължително ще ви попита за какво теглите кредита.

Банката, а чрез нея и кредитният служител, не се интересува къде се харчат парите. Те се интересуват само от въпроса за навременното погасяване. И ако кредитополучателят ясно знае защо се нуждае от парите, това повишава неговия статус и вероятността за изплащане. И ако вместо да отговори на въпрос, клиентът започне да нервничи или да намига на някого, може да му бъде отказано.

В този случай инспекторът може да реши, че кредитът се тегли за трето лице и ще направи съответна бележка в програмата. Заем, получен не за себе си, а за някой друг, винаги е свързан с повишен риск. Следователно вероятността от провал се увеличава.

Кредитните карти, подобно на потребителските заеми, се издават за плащане на стоки и услуги. Следователно те са вид потребителски кредити. Но дизайнът на картата и условията за кредитиране по нея са забележимо различни от другите кредитни програми.

Първо, на картата е зададен кредитен лимит (максимален размер на кредита), който обикновено е по-малък, отколкото при потребителски кредит. Тя е индивидуална за всеки кредитополучател, най-често е 3 – 5 пъти средния месечен доход. Клиентът може да използва кредитния лимит един или повече пъти.

Второ, картата има срок на валидност. Обикновено 1-3 години. По време на срока на валидност на картата, кредитополучателят може да използва кредитните средства на банката неограничен брой пъти. Веднага след като кредитополучателят върне парите, изразходвани преди това от картата, лимитът ще бъде възстановен. След което можете да използвате отново заемни средства.

трето, кредитополучателят сам избира схемата за погасяване на кредита по картата. Можете да погасите целия дълг наведнъж или на части: големи или малки. Основното нещо е не по-малко от минималното плащане. Минималното плащане обикновено е 10% от дълга плюс натрупаната лихва. Плащането на заема с минимални плащания значително увеличава надплащането.

Четвърто, има такса за ползване на кредита. Кредитирането с карта е скъпо предложение. Например потребителски заем от Сбербанк може да бъде получен при лихва от 12 – 19,9%, а заем по карта при 21 – 27,9%. Цената е по-висока, но това е една от най-добрите сделки за карти.

UBRD за кредитна карта VISA „Максимум“ определя ставки от 32 до 39% с потвърждение на дохода и от 45 до 55% без потвърждение.

Лихвата не е единственият разход по картата. Банките взимат годишна такса, но не всички. Банка Ренесанс Кредит не начислява такса за обслужване на кредитни карти. Обслужването на кредитна карта Tinkoff Platinum ще струва 590 рубли на година; в Alfa-Bank за кредитна карта със 100-дневен безлихвен период на кредитиране и безплатно теглене на пари в брой ще бъдете таксувани 1190 рубли на година.

Банките също начисляват такса за теглене на средства. Например Сбербанк 3% (но не по-малко от 390 рубли). Това е за вашите собствени карти, за други е по-скъпо. Става неизгодно да теглите малка сума.

Например,искаме да изтеглим 100 рубли, ще ги получим в ръцете си и ще платим комисионна от 390 рубли на банката. Ние дори няма да платим, това е кредитна карта, това ще бъде дълг към банката, върху който се начислява лихва.

Но картите имат и приятни бонуси:

• Бърза обработка (често в рамките на 2 часа).
• Без комисионна при плащане на покупки.
• Гратисен период. Обикновено е 2 месеца. Ако клиентът е използвал картата и е изразходвал банкови средства, връщането през гратисния период освобождава от плащане на лихва. Важно е да се отбележи, че гратисният период не важи за теглене на пари в брой.
• . Това е, когато част от изразходваните средства се връщат на вашата карта като бонус, обикновено от 1% до 5%.

Отделен случай на картово кредитиране са дебитните карти с овърдрафт. Овърдрафтът е кредит по сметката на клиента. Тоест, клиентът използва своите средства по картовата сметка, а ако те са недостатъчни, средствата на банката.

Често се издава овърдрафт за клиенти на заплата. Кредитният лимит обикновено е равен на средната месечна заплата на кредитополучателя минус данъци и други задължителни плащания. Понякога две.

При овърдрафт задължението към банката се погасява автоматично. Веднага след като средствата постъпят по сметката. Погасяването на дълга включва подновяване на лимита.

Например,Елена получава заплата от 20 000 рубли. месечно с кредитиране по банкова карта. Елена сключи договор за овърдрафт с банката с лимит от 20 000 рубли. Това означава, че след като получите заплатата си, можете да правите покупки в размер на 40 000 рубли. (20 000 собствени и 20 000 на кредит). Веднага след като следващата заплата удари картовата сметка, банката автоматично ще я отпише, за да изплати овърдрафта. Но в същото време ще бъде отворен нов лимит. 20 000 rub. могат да се изразходват отново за сметка на банката.

Овърдрафтът по карта за заплата е привлекателен за банка с минимален риск. В крайна сметка следващата заплата изплаща дълга. Следователно такъв заем обикновено не е скъп.

Експресен заем (микрозаем)

Експресен заем или микрозаем е общото наименование на заеми с опростена схема за оценка на кредитополучателя и минимален набор от документи. Често дори без доказване на доход. Такива заеми се отпускат от микрофинансиращи институции (МФО)

Сумите и условията на такива заеми обикновено са малки, лихвите са високи. Това се дължи на повишен риск от невъзстановяване, особено в случай на непотвърден доход.

Микрофинансиращите организации предлагат експресни заеми като алтернатива на потребителските заеми. Клиентите на MFO обикновено са тези с лоша кредитна история, които не получават заеми от банки

Лихвеният процент по микрокредитите е няколко пъти по-висок от банковия процент:

Организация	Максимална сума, хиляди рубли.	Ставка на ден, %	Годишен процент, %
E – зеле	30 000	От 1.9	няма
ЛАЙМ	100 000	От 0,77	До 795.7
Турболен	15 000	От 2.17	792,05
Займер	30 000	0,63-2,17%	229% до 792,05%
Кредито 24	30 000	1,9	няма
МигКредит	100 000	от 0,27% до 0,98%	до 358,404%
MoneyMan	70 000	0,76 – 1,85	няма

Годишните ставки са доста реалистични, въпреки че изглеждат плашещи. Вземете Turboloan, например, ставката от 2,17 на ден съответства на 792,05 на година (2,17% * 365 дни = 792,05%).

Скрити такси и пълна стойност на кредита

Когато избираме заем, гледаме лихвата. И това не е единственият показател, който определя размера на окончателното надплащане. Какво друго увеличава цената на заема?

Такси за откриване и поддържане на кредитна сметка. Те са незаконни. Големите банки обикновено не начисляват такси. Но ситуациите са различни.

След като са получили заем с такси, те могат по-късно да бъдат върнати чрез съда. За да избегнете правна бюрокрация, е по-добре да изясните този въпрос предварително. Организациите, създаващи комисии, са наясно с тяхната незаконност. Но те също знаят, че не всеки кредитополучател ще отнесе делото до съда и ще върне парите, които е платил напразно. Тези, които не стигат до съда, са достатъчни, за да спечели организацията.

Освен комисионната са възможни и други добавки към цената на кредита. Индикаторът “” (PSK) ги отчита и дава възможност за коректно сравняване на различните кредити.

PSK се изчислява в съответствие със закона „За потребителския кредит (заем)“. Изчислението взема предвид основния дълг с лихвата и други плащания по договора. Както и такси за банкова карта и застраховка.

Няма плащания в рамките на PSC, които не могат да бъдат предвидени предварително. Например такса за закъснение.

Формулата за определяне на PSC е дадена в член 6 от закона, но е трудно да се изчисли самостоятелно. За вече издаден заем стойността на PSC може да се види на първия лист от договора.

По правило такава информация е необходима на етапа на подбор, когато все още не се говори за сключване на договор. Къде мога да разбера пълната цена в този случай? На уебсайта на кредитора. В преписи и разяснения на условията по кредита. За съжаление, не всички банкови организации публикуват тази информация, което ще усложни процеса на избор на най-изгодния заем.

важно.В повечето случаи банките не посочват фиксиран лихвен процент за оферта за кредит, а диапазон от лихви. Тоест не 25%, а от 19 до 27%. Следователно ще има набор от PSC индикатори. Процентът се определя индивидуално за всеки кредитополучател, като кредитополучателят ще види окончателния (персонален) PSC само в договора.

Застраховка на кредита

Застраховката съпътства много кредити, но не винаги е задължителна.

Защо се сключва застраховка?

Не всички заеми се изплащат от кредитополучателите навреме или изобщо. Просрочените задължения на населението със закъснение над 90 дни за 9 месеца на 2017 г. достигнаха 959 милиарда рубли, или 8,5% от размера на заемите. Това е висока стойност. И желанието на банката да се защити е напълно оправдано.

Кликнете, за да увеличите изображението

Проблемът с просрочения дълг е свързан с различни причини: от влошаване на финансовото състояние на кредитополучателя до измама. Застраховката дава възможност на банката да получи обезщетение по кредита в случай на неизплащане или забавяне на погасяването.

Кредитополучателите понякога имат негативно отношение към застраховката и се опитват да я избегнат по всякакъв начин. Липсата на застраховка прави кредита икономичен. Но застраховката може да бъде от полза за кредитополучателя. А при настъпване на застрахователно събитие ще ви предпази от банкови задължения.

Видове застраховки за потребителски кредити

1 Застраховка живот, здраве и инвалидност. Банката най-често налага тази застраховка. Особено ако няма сигурност в сделката. Застрахователната сума обикновено е равна на дълга по кредита. Този вид застраховка не е задължителна. Но банката има право да увеличи лихвения процент, ако клиентът откаже наложената услуга.

2 Застраховка на заложено имущество. Задължителен вид застраховка. Присъства в ипотеки, кредити за автомобили и нецелеви кредити с обезпечение.

3 Ипотечна застраховка. Законът за ипотеката предвижда три вида застраховки: обезпечение, отговорност на кредитополучателя и риск на кредитора.

4 Застраховка за кредитен риск. Клиентът обикновено не знае за тази застраховка. Самата банка е застраховател и плаща застрахователни премии. Обикновено не се застрахова един кредит, а няколко наведнъж (портфейл от кредити). И ако нивото на невъзвръщаемост надвишава установената стойност, застрахователната компания ще покрие загубите. Например, прагът за просрочени задължения е определен на 3%. Ако просрочените кредити станат повече, да речем 4%. Размерът на закъсненията се компенсира от застрахователната компания.

Въпреки че банката е платецът на премията, цената на застраховката в крайна сметка се прехвърля върху кредитополучателя. Той ще бъде взет предвид при определяне на лихвения процент по кредита.

Разглежданите видове застраховки могат да присъстват в кредитните транзакции поотделно или в комбинации.

Възможно ли е да откажа застраховка и как да го направя?

Не можете да откажете задължителна застраховка. В други ситуации кредитополучателят взема решение самостоятелно.

Как се погасява потребителски кредит?

Погасяването се извършва чрез анюитетни или диференцирани плащания. Анюитетно плащане означава равни вноски към банката. Диференцираните включват неравномерни плащания. Всяко следващо плащане е по-малко от предишното поради намаляване на лихвата.

Например, с размер на заема от 120 хиляди рубли. с погасяване за 12 месеца в анюитетна схема, ще трябва да плащате на банката същата сума от 11 116 рубли всеки месец. И с диференцирана схема, сумата на първото плащане ще бъде 12 000, след което постепенно намалява, в последното ще бъде 10 167 рубли.

Индекс		Анюитетно погасяване	Диференцирано погасяване
Размер на кредита		120 хиляди рубли.
Кредитен срок		12 месеца
Лихвен процент		20%
Плащания по заем, руб.	1	11 116,14	12 000,00
	2	11 116,14	11 833,33
	3	11 116,14	11 666,67
	4	11 116,14	11 500,00
	5	11 116,14	11 333,33
	6	11 116,14	11 166,67
	7	11 116,14	11 000,00
	8	11 116,14	10 833,33
	9	11 116,14	10 667,67
	10	11 116,14	10 500,00
	11	11 116,14	10 333,33
	12	11 116,14	10 166,67
Общ заем, rub.		133 393,69	133 000,00
Надплащане на лихва, руб.		13 393,69	13 000

При диференцирани плащания дългът се погасява по-бързо и ще трябва да плащате по-малко лихви, но банките рядко предлагат тази възможност. По-изгодна за тях е анюитетната схема.

Можете да изберете схема за изплащане на потребителски кредит в Rosselkhozbank.

Как да платя

Можете да изплатите кредита си по различни начини:

• в касата на банката;
• на банкомат или терминал на банка кредитор или банки трети страни;
• чрез системи за интернет банкиране (например Sberbank - онлайн) или мобилно банкиране;
• пощенски превод;
• чрез системи за електронни плащания;
• чрез комуникационни магазини.

В някои случаи се начислява такса. По-добре е да изясните този въпрос предварително. Например, когато плащате през банкомат в банката на кредитора, обикновено няма такса. И при използване на банкомат на трета страна в рамките на 2%. При плащане чрез комуникационни магазини комисионната обикновено е 1%, но не по-малко от определена сума (50-100 рубли). Платежните услуги може да изискват по-високи такси.

важно.Всяко плащане на дълга се потвърждава с разписка. Трябва да пазите тези разписки, както и извлечения и сертификати, потвърждаващи транзакциите с банката. Ако възникнат проблеми, те могат да бъдат полезни.

Време за плащане

Приложение към договора за кредит е график за плащане. Въз основа на датите и сумите в този документ трябва да извършвате плащания.

Забавено плащане на кредита. Какво да правя?

Забавяне на плащане възниква по различни причини:

1 Финансовите възможности са влошени.

2 Парите бяха кредитирани по сметката със закъснение. Обикновено парите се кредитират по сметката в рамките на 2 работни дни, рядко повече. Това правило трябва да се вземе предвид. Особено при дължими плащания в края на седмицата или в навечерието на празници.

Случай от нечий живот

В деня на плащането Дмитрий депозира чрез банкомата на своята банка необходимата сума за извършване на текущото плащане в размер на 11 500 рубли. Но парите бяха кредитирани по сметката само след 2 дни. През тези 2 дни банката наложи глоба от 12,6 рубли. Тъй като главният дълг се отписва последен (първо дългът от минали периоди, след това глобите, след това лихвите за текущия период и едва след това главният дълг), нямаше достатъчно пари.

Имаше просрочен дълг по главния дълг в размер на 12,6 рубли. За 30 дни (времето до следващото плащане) са начислени лихви и глоби в размер на 40 копейки. Просроченият дълг се увеличи до 13 рубли. Ако Дмитрий не вземе предвид тази сума при следващото плащане, неговият просрочен дълг ще продължи да расте.

Големите банки обикновено уведомяват клиентите за проблема. Но се случва кредиторът да мълчи и после да заведе дело.

В този пример сумата е незначителна, но ако говорим за микрокредит, при който лихвата достига 800% годишно, ситуацията става неприятна. Освен това забавеното плащане ще влоши кредитната история на кредитополучателя.

За да избегнете проблеми, трябва да контролирате потока на средствата във вашата сметка. И изисквайте от кредитора информация за баланса на дълга и датите на погасяване. Можете да правите това веднъж месечно безплатно.

И още добри новини. Законът ограничава възможността на заемодателя да определя неустойката до максимум 20% годишно.

Предсрочно погасяване

Възможно е предсрочно погасяване изцяло или частично. За такова изплащане кредитополучателят трябва да уведоми банката предварително (30 дни, понякога по-малко) (напишете заявление). Частично погасяване е възможно само на датата на следващото плащане. Пълната сума се договаря отделно.

При предсрочно погасяване се изплаща лихва за действителния период на ползване на средствата. В някои случаи може да бъде начислена комисионна.

Случай от нечий живот

Олег изплати дълга си към Ренесанс-Кредитна банка предсрочно. В деня на погасяването той предварително обсъди въпроса със специалист от кредитния отдел на банката и поиска да назове точната сума за връщане. Едно приятелско момиче (специалист) прекара дълго време в броене на калкулатор, броейки два пъти за точност. Написах сумата с молив на лист хартия. Тя не предостави документа - тя поиска да се върне след няколко дни. Олег депозира посочената сума чрез банкомат. Тъй като Олег е компетентен кредитополучател, няколко дни по-късно той отново посети банката, за да получи удостоверение за приключване на дълга. Оказа се, че е необходимо да се доплати малка сума. Това се дължи на факта, че средствата не са преведени веднага по сметката (въпреки че е използван банкомат на тази банка). Олег направи допълнително плащане и получи удостоверение за липса на дълг.

Всяка банка и всяка програма може да има различни изисквания към кредитополучателя. Но анализът на данни от различни организации ни позволява да подчертаем основните:

1 Гражданство на Руската федерация.

2 Пребиваване (регистрация) в региона, където се намира заемодателят. В някои случаи е разрешена временна регистрация.

3 Възрастови ограничения. Заемът се издава на лица над 21 години (понякога над 18 или 25 години). Заемът трябва да бъде изплатен изцяло до 65-годишна възраст (понякога до 75-годишна възраст).

4 Изисквания за заетост. Трябва да е официално, с 6 месеца опит на последно място (понякога 3).

5 Добра кредитна история. Въпреки че понякога го дават с лош. Но в същото време цената се увеличава.

Случай от нечий живот

Людмила тегли банков заем още през 90-те години. Тя имаше затруднения с връщането и имаше проблеми с банката. И тогава . И Людмила щастливо забрави за това. Тази ситуация възникна наскоро, когато жена реши да изтегли заем от банка. Банката й отказа. И втората банка, и третата. Людмила се оказа упорита, тя подаде молби до 11 банки. И е получила 11 отказа. В една от банките тя срещнала своя стара приятелка и я помолила да обясни причината за отказа. Един приятел звънна на Людмила от компютъра. До нейното фамилно име имаше думата „Измамник“. Така реагира ситуацията преди 20 години. Но тогава дори нямаше кредитна история. Между другото, Людмила най-накрая намери откъде да вземе пари, макар и от организация за микрофинансиране. И цената на сделката беше много по-висока, отколкото първоначално планираше.

6 Размер на дохода и наличие на непогасени кредити към момента на контакт с банката.

Размерът на вашия доход влияе върху размера на кредита. Ако плащанията по кредита отнемат повече от половината от доходите ви, банката определено ще вземе отрицателно решение. Ако е по-малко от половината, вероятността за получаване се увеличава. Различните банки могат да имат различни прагове за съотношението на плащанията по кредита към дохода. По-често е от порядъка на 30-40%.

Например.Тамара кандидатства за заем в размер на 160 хиляди рубли. за срок от 2 години. Ставката е 19,5%. Схемата на погасяване е анюитетна. С тази опция месечното плащане ще бъде 8104 рубли.

Месечният доход на Тамара е 38 000 рубли. Плащането ще вземе 21% от дохода. В този случай банката ще одобри транзакцията.

Ако доходът е по-малък, да речем 12 000 рубли, тогава плащането вече представлява 67,5% и това е ясен отказ.

Ситуацията се утежнява от наличието на налични заеми. Да предположим, че Тамара вече изплаща един заем, за който харчи 7000 рубли месечно. Вариант с доход от 12 000 рубли. Дори не го обмисляме.

Какво се случва с доход от 38 000 рубли? Общата сума на плащанията (новата банка определено ще я отчете) ще бъде 15 104 рубли, което е 39,7% от приходите. Вероятността за одобрение намалява. Не всяка банка ще одобри такъв кредит.

Тамара реши да увеличи вероятността от одобрение и скри факта, че има втори заем. По-точно, тя не просто го скри, тя даде невярна информация. Когато кандидатствате за кредит, винаги трябва да посочите наличието на други кредити.

В този случай Тамара провали шансовете си да получи заем. Банката бързо ще провери тази информация и ще откаже транзакцията, считайки кандидата за ненадежден. Добрият клиент няма да лъже.

Пакет от документи, необходими за регистрация

Списъкът с документи може да варира в зависимост от кредитора и опцията за заемане. Малките количества се получават по-лесно от големите. С увеличаването на сумата се увеличава и броят на документите.

За нецелеви потребителски кредит ще ви трябва:

1 Паспорт. Понякога допълнително: лиценз, международен паспорт, пенсия, пропуск.

2 Документ за доход.

3 Документ за работа. Например копие от работния документ.

4 Военна книжка за мъже.

5 Пакет от документи за поръчителя (същите като за кредитополучателя), ако това е предвидено в договора.

6 Документи за обезпечение при обезпечено кредитиране.

При експресното кредитиране списъкът значително намалява. Понякога са достатъчни само паспорт и още един документ. Доходите не винаги трябва да бъдат потвърдени.

Лихвени проценти и условия за кредитиране в различни банки

10 най-големи кредитори на физически лица към 01.10.2017 г.:

Условия на най-големите играчи на потребителския пазар.

Условията на конкретен заем зависят не само от банката, но и от доходите на кредитополучателя, избраната програма и други параметри.

Сбербанк е безспорен лидер сред руските банки. Постоянно заема челна позиция в кредитния рейтинг.

Той представлява 46% от депозитите на домакинствата, 38,7% от кредитите на физически лица и 32,2% от кредитите на юридически лица.

Условия за потребителски кредит в Сбербанк

Вид заем	Продължителност, години	Сума	Предложение, %	PSK, %	Опция за сигурност
За всякакви цели	до 20	500 хиляди - 10 милиона рубли. (до 60% от стойността на обезпечението)	12 – 12,5	–	залог на недвижим имот
Потребител с гаранция	до 5	30 хиляди - 5 милиона рубли.	12,9 – 19,9	12,51 – 19,94	гаранция на физическо лице (до 2-ма поръчители)
Необезпечен потребител	до 5	30 хиляди - 3 милиона рубли.	12,9 – 19,9	12,51- 20,94	отсъстващ
Потребителски кредит за рефинансиране на кредит (комбинира до 5 кредита)	до 5	30 хиляди - 3 милиона рубли.	13,5	13,48 – 14,93	отсъстващ
Потребителски кредит за военнослужещи - участници в НИС	до 5	до 1 милион рубли	13,5 – 14,5	13,1 – 14,53	без или с гаранция
Заем на физически лица, управляващи лични помощни парцели	до 5	До 1,5 милиона рубли.	17	–	гаранция на физическо лице

Сбербанк има 6 потребителски програми. Кредитите са със срок до 5 години, с изключение на програмата „За всякакви цели“, където срокът е до 20 години, но се изисква залог на недвижим имот. Лихвеният процент за тази програма е най-нисък: 12% за лица, които получават заплата или пенсия по сметка в Сбербанк и 12,5% ​​за други. Освен това тази опция предвижда застраховка живот и здраве на кредитополучателя (в други случаи това не е налично). Ако откажете застраховка, ставката се увеличава с 1 точка.

За други опции за кредитен продукт не се изисква обезпечение или се предоставя гаранция. Заемите с гаранция се издават при по-нисък лихвен процент и в по-голям размер.

Таблицата показва само основните параметри на заемите, останалите условия са сходни за различните кредитни програми. Те включват:

• схема на анюитетно изплащане (равни вноски към банката);
• Срокът за разглеждане на заявлението е до 2 дни (за кредит, обезпечен с недвижим имот до 8 дни);
• в повечето случаи ставката е по-ниска за лица, получаващи заплата или пенсия по банкова сметка;
• без допълнителни такси;
• няма такса за предсрочно погасяване;
• Таксите за забава в повечето случаи са 20% годишно.

Нека разгледаме възможностите за кредитиране на карти в Сбербанк.

Лихвените проценти по картата са по-високи от обикновените потребителски кредити и в повечето случаи има годишна такса за поддръжка. Всички карти се издават за три години и имат гратисен период до 50 дни. Погасяването на кредита в рамките на този период ще ви освободи от плащане на лихва.

Механизмът за кредитиране на карти включва определяне на кредитен лимит - максималната сума на средствата, които могат да бъдат изразходвани по картата. Когато попълните картата (погасите заема), лимитът се подновява.

Пример:Кредитният лимит на Анна на картата е 12 хиляди рубли. Тя похарчи 3 хиляди рубли за покупки с помощта на картата. В резултат на това лимитът му беше намален до 9 хиляди рубли. – Анна ще може да похарчи останалата сума. Ако Анна попълни картата си с 3 хиляди рубли в рамките на 50 дни, тя няма да трябва да плаща лихва. Лимитът му ще бъде възстановен - ще бъде възстановен при попълване след изтичане на гратисния период.

Има бонусна система за карти на Сбербанк. За картите от категория Aeroflot има система за натрупване на мили.

Изисквания към кредитополучателите на Сбербанк

• По възраст: над 21 години при получаване на заем (в програмата с гаранция от 18 години).
• При погасяване на дълг - под 65 години (75 години в обезпечени програми).
• Изисквания за опит: от 6 месеца. на последното място на работа и една година през последните 5 години. За клиенти на заплата тези изисквания са намалени 2 пъти.
• Регистрация по местонахождение на банковия клон.

Списък на документи в Сбербанк

• Изявление.
• Паспорт.
• Документи, потвърждаващи доходите и заетостта.
• При осигурен поръчител се нуждаете от неговия паспорт и документи за финансовото му състояние.
• Ако заемът изисква обезпечение, необходими са документи за обезпечение. Списъкът е различен за различните видове обезпечения, така че информацията се уточнява с банката.

Как да получите заем от Сбербанк?

1 Първо трябва да се запознаете със списъка и условията на офертите за банков кредит. Може да се направи:

• чрез консултация в офиса;
• на официалния уебсайт на банката в раздела за потребителски кредити;
• чрез обаждане на горещата линия;
• чрез системата за обратна връзка на официалния уебсайт.

2 Подгответе пакет от документи, необходими за избраната опция за кредит.

3 За да получите заем, трябва лично да се свържете с банков клон. Ако имате връзка със системата на Сбербанк, можете да подадете онлайн заявление от разстояние.

4 Изчакайте банката да вземе решение (обикновено в рамките на 2 дни).

5 Вземете пари. Банката се задължава да ги предостави в рамките на 30 дни от одобрението на кредита. Средствата се кредитират по картовата сметка, издадена в Сбербанк.

Предимства на кредитирането в Сбербанк

• Надеждност и репутация на банката. Клиентът може да бъде сигурен, че няма да има измама от страна на банката.
• Условията по кредитите са прозрачни, няма скрити такси.
• Ниски ставки.
• Възможност за увеличаване на размера на кредита за сметка на съкредитополучатели.
• Наличие на кредитен калкулатор на официалния уебсайт, където можете да направите предварителни изчисления.
• Възможност за попълване на онлайн заявка.
• Специални условия и бързо вземане на решения (до 2 часа) за ТРЗ клиенти.

Какво да търсите при избора на кредит?

• Годишният лихвен процент.
• Валута на заема. За да намалите риска, трябва да вземете заем във валутата, в която са получени доходите.
• Необходимостта от застраховка.
• Наличие на обезпечение. Обезпечените заеми са по-евтини.
• Наличие на карта за заплата. За да спестите пари, по-добре е да вземете заем от банка за заплати.
• Възможност за проектиране на целева програма (често по-евтина).
• Размерът на дохода и начинът за потвърждаването му.
• Схема на погасяване: равни плащания или не.

Характеристики на договора

Михаил Мамута, ръководител на службата за защита на правата на потребителите, отбелязва голям брой оплаквания относно дейността на банките по отношение на потребителското кредитиране. Той посочва, че 35% от оплакванията са свързани със затруднения при изплащане на кредити, 18% с допълнителни. услуги.

Основният проблем на кредитополучателите, според него, е невнимателното четене на договора. Или изобщо да не чета. В резултат на това кредитополучателите не са запознати с тарифите и не знаят за комисионни и глоби. Губят документите си. И ако имат затруднения с плащането, те се крият от банката, влошавайки ситуацията за себе си.

Когато четете договора, обърнете специално внимание на:

• Размер на заема и условия за теглене на пари в брой. Има ли такси за това?
• Лихвеният процент, характеристиките на неговото изчисляване и пълната цена на кредита. При дългосрочни заеми споразумението може да предвижда възможност за увеличаване на лихвения процент.
• Дати и размери на плащанията.
• Допълнителни плащания: комисионни, застраховки.
• Клауза, описваща таксите за закъснение. Тук банката може да предостави възможност за дебитиране на средства от сметки, включително от сметка на карта за заплата.
• Възможност за предсрочно погасяване на кредита.

Ако не искате да се ровите сами във всичко, трябва да се консултирате с адвокат. Това може да бъде по-евтино от много от разходите, предвидени в неравноправен договор.

Какво да направите, ако имате затруднения с изплащането на кредита си

Правилната оценка на вашите възможности ще ви помогне да избегнете затруднения с плащането. Важно е да съпоставите размера на доходите с размера на кредита.

Случай от нечий живот

Джулия е свикнала да се облича в бутици. Всичките й разходи бяха поети от съпруга й. След развода Юлия получи работа със заплата от 35 хиляди рубли. Това не беше достатъчно, за да водят същия начин на живот. Но момичето не можеше да се откаже от обичайния си начин на живот. Тя се опита да посещава магазините по-рядко. Трябваше да тегли заем. И след това още няколко. В един момент Юлия осъзна, че не е в състояние да изплати съществуващия си дълг. Тя трябваше да продаде колата.

Експертите препоръчват внимателно обмисляне на въпроса за необходимостта от кредитиране. И ако трябва да направите покупка и спестяването на пари не се счита за опция, тогава поне никога не инвестирайте всичките си пари в сделката. Например, влагане на всичко към първоначалната вноска по ипотека. Трябва да оставим наследство. Той може да помогне при временни затруднения.

Отговори на въпроси

Може ли поръчител да тегли кредит?

Да може би. Поръчителят се разглежда от банката по същия начин като кредитополучателя. Ако кредитополучател, който има един кредит, може да получи втори, поръчителят може да направи същото. Важно е да се има предвид, че приходите трябва да са достатъчни, за да покрият новия кредит и предходния, за който е издадена гаранция.

Каква е разликата между потребителски кредит и микрокредит?

Микрокредитите се издават не от банки, а от организации за микрофинансиране. За регистрация ще са необходими минимум документи. Можете да получите кредит без доказване на доход и с лоша кредитна история. Времевите рамки са кратки, често се измерват в дни. Сумите са малки, обикновено до 30-50 хиляди рубли. Е, залозите са най-високи.

Заключение

Потребителските заеми се отпускат на граждани за задоволяване на лични нужди. Може да бъде насочен или не, защитен или не. Издава се по класически и опростени схеми. Издава се в банка или в магазин.

Всеки може да избере кредитен продукт според нуждите си. Ако изберете банка и кредит разумно, съберете пълен пакет документи и осигурите сигурност, можете да спестите много.

Познаването на всички нюанси на извършване на транзакция и внимателното четене на договора за заем ви позволява да избегнете много проблеми в бъдеще.

И разбира се, преди да вземете решение, трябва да оцените финансовите си възможности.

Видео за десерт: Огромният леден кораб Presque Isle влиза в пристанището

Кандидат на икономическите науки, доцент в катедрата по икономика в Уралския социално-икономически институт. Чета банкови дисциплини. Живея в Челябинск, майка на две прекрасни момчета. Обичам морето, слънцето, четенето, харесвам ръкоделието и карането на кънки. Освен това обичам да научавам нещо ново.

Един от най-популярните видове кредит в Русия е потребителският кредит. Около 60% от руснаците използват потребителско кредитиране, което всяка година набира популярност сред всички слоеве на населението.

Обемите на потребителското кредитиране са толкова високи, че покриват цялата територия на Русия и страните от ОНД. Днес банките активно развиват този сегмент, тъй като това е най-изгодната и печеливша посока за финансовите и кредитните институции.

Въпреки факта, че банките активно привличат кредитополучатели, има определени процедури за получаване на заем. Много банки определят възрастова граница за издаване на потребителски заеми, което им позволява да теглят заеми само на онези хора, които е много вероятно да изплатят на банката, като изпълнят всички условия на договора за заем. Освен това банките изискват от кредитополучателя да има трудов стаж от поне три месеца. Някои финансови институции може да изискват задграничен паспорт, за да проверят дали сте били в чужбина през последните шест месеца.

Проблеми на потребителското кредитиране

Основният проблем на потребителското кредитиране за кредитополучателя е високият лихвен процент. Както знаете, удоволствието от покупката бързо изчезва и вие оставате със заем, който трябва да върнете за няколко месеца или години. Много хора вземат прибързано решение и кандидатстват за кредит, след което имат проблем с погасяването на задължението си към банката. Това развитие на събитията е един от основните и най-сериозни проблеми на потребителското кредитиране. Ето защо потенциалният кредитополучател трябва да обмисли внимателно всичко, преди да кандидатства за заем.