Какво е определението за банков заем. Как да получите кредит от банка

В ежедневието понятията заем, заем и кредит се използват като синоними. Те са наистина близки по съдържание, тъй като означават прехвърляне на материални активи за временно ползване при условията на връщане. Правната същност на тези сделки обаче е различна. Всеки получи специфична правна уредба.

Заем

Сред трите посочени понятия „заем” е най-обемното като логическо съдържание и същевременно най-многозначителното. Причината се крие в разликите между нормативната и традиционната словоупотреба.

Нормативна дефиниция

В действащия Граждански кодекс заемът е споразумение за безвъзмездно ползване на имущество. Той се регулира от глава 36, членове 689-701. В структурно отношение тази глава е разположена след главите за наемане на имоти и наемане на жилища.

Заем- това е сделка, при която заемодателят предава на заемателя за ползване безвъзмездно неконсумирана индивидуално определена вещ. В края на договорения период кредитополучателят връща същия артикул в първоначалното му състояние, като се вземе предвид нормалното износване.

Гражданският кодекс на Руската федерация не предвижда възможност за заемане на пари. Предмет на заема обикновено е скъп имот, който е скъп за кредитополучателя да закупи:

• поземлен имот;
• автомобил;
• земеделска техника.

За сравнение: предмет на договора за заем са само средства в рубли или чуждестранна валута. Можете да заемате пари и консумативи, взаимозаменяеми неща, които имат общи характеристики. Това е например:

• хранителни продукти: зърнени храни, захар;
• строителни материали: трошен камък, тухла;
• гориво.

Кредитополучателят харчи това, което получава. В края на договора той връща същия брой подобни артикули на заемодателя.

Въз основа на регулаторната дефиниция заемът няма нищо общо с кредита и заема. По своята правна структура заемът се доближава до лизинга и се различава от него само по безвъзмездния си характер.

Традиционна интерпретация

В ежедневието думата „заем“ често се използва като синоним на понятията „кредит“ и „заем“. Исторически изразът „банков заем“ е бил и продължава да се използва. В подзаконовите актове на Централната банка заемите често се наричат ​​заеми, а операциите по издаване и изплащане на заеми се наричат ​​заеми. Това обаче не дава основание за разширяване на правилата на глава 36 от Гражданския кодекс на Руската федерация към договорите за заем. Договорът за кредит и договорът за безвъзмездно ползване са различни по предназначение и съдържание.

В съвременния бизнес заемът обикновено се разбира като облигационно правоотношение, в рамките на което се предават пари или материални активи за временно ползване. Всеки заем или кредит може да се нарече заем. Заемът обаче може да се нарече кредит или заем само при определени обстоятелства.

Заключение: логическият обхват на понятието „съд” в традиционния смисъл включва както „кредит”, така и „заем”.

Заемът и кредитът като общи и частни

Член 819 от Гражданския кодекс на Руската федерация предписва прилагането на правилата за заеми към кредитни правоотношения във всички случаи, когато това не противоречи на същността на заема. И обратното: кредитните регулации не важат за заемите.

Ключови разлики

• Предмет на споразумението. Заеми се предоставят в рубли и чуждестранна валута. Заемът може да бъде паричен или апортен. Можете да вземете назаем всякакви консумативи, които имат общи характеристики.
• Предметна композиция. Само кредитни организации, работещи въз основа на лиценз от Централната банка (банки, организации за микрофинансиране), имат право да предоставят заеми в Русия. Всяко дееспособно лице може да действа като заемодател. Всеки гражданин над 18 години може да дава пари назаем.
• Контрол върху разходването на средствата. Насочени са много кредитни продукти (ипотеки, студентски заеми, заеми за автомобили). Често финансовите институции прехвърлят средства не на клиента, а на трета страна - разработчик, продавач, университет. Бизнес кредитирането включва наблюдение на финансовото състояние и икономическата дейност на предприемача. Заемът по подразбиране е нецелеви.

Такава договорна структура като целеви заем е описана в член 814 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Ако страните са се споразумели относно използването на получените активи по определен начин, кредитополучателят е длъжен да предостави на кредитора възможност за контрол. Неизпълнението на това задължение дава право на заемодателя да поиска предсрочно погасяване на заема. Целевите заеми не са получили широко разпространение в Русия.

Възнаграждение

Договорът за кредит се сключва с търговска цел. Той винаги е възнаграждаващ. Условията относно размера, реда за изчисляване и изплащане на лихвата са от съществено значение за този вид сделки. Докато не бъдат съгласувани (не е подписан погасителният план на кредита), договорът не влиза в законна сила.

Договорът за заем се сключва на търговска или нетърговска основа. Транзакцията е безплатна, ако това е изрично посочено в заглавието й „Договор за безлихвен заем“. Ако заемодателят претендира за възнаграждение, препоръчително е да фиксирате неговия размер в текста на договора.

В случай, че договорът за заем е сключен между физически лица, няма писмен договор за заем или в него не се споменава възнаграждението на заемодателя, се прилагат правилата на член 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Според съдържанието си заемът е безлихвен, ако:

• парите са дадени назаем в размер до 50 минимални заплати (от началото на 2018 г. това е 474 450 рубли);
• Предмет на заема са вещи (храни, селскостопански фуражи, торове).

Ако заемната сума надвишава 50 минимални работни заплати, заемодателят има право на лихва в размер, съответстващ на лихвения процент на рефинансиране в деня на погасяване на дълга или част от него. Процентът на рефинансиране е годишният процент, при който Централната банка отпуска заеми на местните банки. През 2017 г. е 7,75%. При плащане на лихва в този размер не става дума толкова за възнаграждение, колкото за компенсиране на заемодателя за инфлационни загуби.

Договорите за безлихвен заем обикновено се сключват между роднини и приятели. Една от често срещаните форми на помощ на служителите от страна на работодателя е безлихвен заем за лечение, погребение, преместване и други подобни. Длъжникът я връща на части при изчисляване на всяка следваща заплата.

Процедура за плащане

Заемите обикновено се издават и изплащат с едно плащане. Заемодателят и кредитополучателят могат да установят удобна за тях процедура на плащане. По подразбиране се прилагат следните правила.

• Сумата на безлихвения кредит може да бъде върната изцяло или на части без допълнително одобрение.
• Ако парите са взети назаем срещу лихва, предсрочното погасяване изисква съгласието на заемодателя. Изключение се прави за гражданин, който е взел заем за задоволяване на лични или семейни нужди. Той има право да върне кредита предсрочно, като уведоми заемодателя 30 дни предварително.
• Лихвата по договора за заем се изплаща ежемесечно.

Банковата практика е много по-разнообразна:

• За удобство на населението потребителските кредити се погасяват на анюитетни (равни месечни) вноски. Всички те са различни по структура. Лъвският дял от парите от първото плащане отиват за погасяване на лихвата и само малка част отива в тялото на заема. Освен това, поради намаляването на тялото, текущата лихва по кредита също намалява. Основната част от последното анюитетно плащане се изпраща от банката на тялото и само малка част за лихва.
• Друг популярен банков продукт за гражданите е овърдрафт или кредитна карта. Говорим за възможността да използвате заемни средства в удобно време при условията на задължително изплащане на минималното плащане. Лихва се плаща само върху сумата, която е била използвана в рамките на отчетния период, но не е върната в рамките на гратисния период (обикновено от 30 до 55 дни).
• Банките откриват така наречените кредитни линии за бизнес субекти. Съгласно условията на основното споразумение се установява лимит за изплащане на средства и/или лимит на дълга. Банката позволява на клиента всякакви транзакции в рамките на договорените квоти без допълнителни формалности.

Декор

Правилата относно договора за заем се определят от състава на страните по правоотношението. Ако кредитополучателят или кредиторът е организация, е необходимо да се състави и подпише двустранен договор.

Гражданите имат право да заемат пари и ценности един на друг в размер до 10 минимални работни заплати (към началото на 2018 г. това е 94 890 рубли), без да попълват никакви документи. Давайки заем на вяра, заемодателят неизбежно поема рискове. В случай на спор за него е трудно да докаже дори факта на прехвърляне на пари и още повече условията за тяхното връщане.

Допускайки устно сключване на договор за малки суми, законодателят защитава интересите на гражданина заемодател. Въпреки липсата на писмен документ, му остава възможност да докаже пред съда, че сделката е сключена със свидетелски показания.

Последицата от неспазване на изискването на член 808 от Гражданския кодекс на Руската федерация за писмено изпълнение на договор за заем за сума над 10 минимални работни заплати е невъзможността да се позове на свидетелски показания, за да се потвърди фактът на прехвърлянето на пари. Поради обективни (грешка) и субективни (подкуп, сплашване) обстоятелства свидетелските показания могат да бъдат противоречиви. Често пъти клетвените показания на свидетелите на ищеца и ответника имат противоположно съдържание.

Въпреки липсата на договор, ищецът има право да се позове на писмени и веществени доказателства. Това:

• видеозаснемане на преговори и предаване на материални активи;
• извлечение от сметката на кредитора относно превода на средства към кредитополучателя, като се посочва подходящата цел на плащането, например „прехвърляне на дълг“.

За да се легитимира всеки договор за заем, е достатъчно да се издаде обикновена разписка. Този документ е едностранен и се изготвя от кредитополучателя без участието на кредитора. В разписката кредитополучателят посочва от кого и колко е взел назаем, а също така се задължава да върне полученото до определена дата, в края на определен период или при поискване.

Кредитните отношения трябва да бъдат документирани в двустранен писмен договор. Никакви други методи на регистрация (получаване, бизнес кореспонденция) не са приемливи. Неспазването на изискванията в тази насока води до недействителност на сделката. Това е задължително правило без изключения.

Дата на влизане в сила

Договорът за заем е реален. Взаимните задължения между заемополучателя и заемодателя възникват в момента на действителното прехвърляне на материални активи. Ако договорът за заем е съставен и подписан предварително, приемането и прехвърлянето на парите се формализира с допълнителен акт.

Договорът за заем е консенсусен и двустранно обвързващ. Договорът влиза в сила от момента на подписването му, независимо от действителната дата на превода на парите. Ако управителят на банката е подписал договор за заем, клиентът има право да изиска финансовата институция да прехвърли средствата, договорени от него.

Няма такава разпоредба за заеми. Неизпълнението на устно или дори писмено обещание за заемане на пари в бъдеще може да има морални и етични, но не и правни последици за обещателя.

Заключение

Заемите са всички споразумения, които включват получаване на пари и вещи за временно ползване. Има два вида парични заеми - заем и кредит. Те обикновено вземат назаем от „свои” – роднини, приятели, колеги или работодатели. Такива споразумения са безплатни: кредитополучателят връща това, което е взел, или плаща допълнителна символична лихва. Заем може да получите от финансова институция след проверка на вашата платежоспособност. Тук условията за връщане са по-строги, а процентът е много по-висок.

Заемът е предоставяне на материални активи от едно лице в дълг на друго. Материалните активи могат да означават всичко: пари, стоки, ценни книжа, оборудване и др. В същото време прехвърлянето на имот за ползване не е задължително да бъде обезщетено, както е при кредита. Като част от заема имотът може да бъде прехвърлен без начисляване на лихва, всъщност под наем без плащане на наемни вноски.

Заемът заем ли е?

Много често можете да срещнете понятието „заем“ в различни аспекти на банковото дело. Всъщност всеки заем по своята същност е заем. Едната страна прехвърля средства на другата за временно ползване, а получателят на парите се задължава да ги върне в срока, определен от споразумението. Просто в този случай договорът посочва лихвите, които заемодателят се задължава да плати.

Микрофинансовите организации издават заеми по подобен начин, само в тази област понятието „заем“ се появява по-често. MFO действа като кредитор, а кредитополучателят действа като кредитополучател. Между тях се сключва договор за заем, кредитополучателят се задължава да върне парите в срок.

Кой друг може да действа като кредитор?

Не е задължително заемът да бъде издаден от кредитна институция, той дори може да бъде предоставен от физическо лице. Могат да се разграничат следните категории кредитори:

1. Физическо лице, което прехвърля имуществото си за ползване на друго лице или организация. Например, говорим за отдаване под наем на апартамент, превозно средство, малко оборудване и друго имущество.
2. Заложна къща, банка, микрофинансираща организация. Всички тези структури отпускат пари на граждани и организации.
3. състояние. Може да прехвърля различно имущество или средства за безвъзмездно ползване на граждани и организации. Например, говорим за различни субсидии за граждани с ниски доходи, големи семейства, подкрепа за военнослужещи и др. По същия начин организациите могат да получават заеми от държавата. И това не е непременно пари; като част от сделката недвижими имоти и земя могат да бъдат прехвърлени за ползване.
4. Работодател. Вид заем, при който работодателят е заемодател. Той превежда средства на свой служител срещу компенсация или безплатно. В този случай се съставя споразумение за погасяване на заема, в което се посочват условията.

Можем да кажем, че понятието „заем“ е много широко, заемодател и заемополучател може да бъде всеки. Дори ако просто заемете пари на някого, вие също предоставяте заем.

Получаване на банков кредит

1. Изберете банка и вземете необходимия пакет документи. Обикновено банковият заем се издава с удостоверение за доход, но в някои институции това не се изисква.
2. Банката разглежда молбата и взема решение за кредита. Ако това бъде одобрено, се сключва споразумение, кредитополучателят получава пари.
3. Изготвя, който кредитополучателят е длъжен да спазва. Неспазването на сроковете ще доведе до глоби.

Получаване на заем от MFO

Организациите за микрофинансиране, подобно на банките, предлагат на гражданите да заемат пари срещу лихва. Принципът на работа на MFO е същият като в банката, само продуктите са малко по-различни. MFO може да сключи споразумение дистанционно, не изисква сертификати и е готов да предостави заем, дори ако гражданинът има отрицателна кредитна история.

Как се издава заем от MFO:

1. Гражданин се свързва с офиса на MFO или подава заявление за микрокредит онлайн. Обикновено се нуждаете само от паспорт.
2. Микрофинансиращата организация взема решение бързо. Ако бъдат одобрени, парите могат да бъдат изпратени дистанционно до картата, банковата сметка или други данни на кредитополучателя.
3. Кредитополучателят се задължава да спазва условията за връщане на средствата. Срокът за ползване на кредита може да варира от месец до година в зависимост от избраната програма.

Кредит от заложна къща или заложна къща за автомобили

Тези структури организират издаването на заеми, предмет на обезпечение на имущество. Банките и организациите за микрофинансиране също могат да издават обезпечени заеми, но в заложните къщи предоставянето на обезпечение е задължителна услуга.

1. Ако говорим за обикновена заложна къща, тогава можете да получите заем с лихва, като заложите всеки ценен предмет. Заложните къщи най-охотно приемат злато, телефони и битова техника. Сключването на споразумение не предполага задължение за обратно изкупуване на имуществото ви, всъщност можете просто да занесете вещта в заложна къща и да получите пари за нея. Откупуването на имота подлежи на пълно плащане на натрупаната лихва.
2. Ако притежавате кола, можете да отидете в заложна къща и да получите заем, като я заложите. Обикновено условията на споразумението предполагат, че автомобилът остава на територията на кредитната институция. Конкретен период за връщане на парите не е зададен: първоначално се появява период от 1 месец, но когато плащате лихва за този месец, можете да отложите плащането до следващия период.

Заеми могат да се издават от частни инвеститори и различни кооперации. Всяка структура има свои собствени условия за ползване на заем и свои собствени параметри за получаването му.

Каква е разликата между заем и кредит? Какви са разликите между условията на банките, където можете да получите заем? Как да съставите споразумение при ипотекиране на недвижим имот за получаване на заем?

Един мой приятел тегли заем от фирмата, в която работи. Друг тегли банков кредит. Сумата е същата - 1 милион рубли. И двамата ще използват парите на други хора - каква е разликата?

Но разликата е съществена. Първият другар няма да плати нито една рубла отгоре. Просто ще върне парите изцяло след година. Но вторият ще върне 17% повече. Тоест ще изпразни буркана след година 170 000 рублиот собствени средства.

А сега по-подробно и точка по точка. Денис Кудерин е във връзка - финансов експерт на списание HeatherBober. Аз ще кажа, какво е заем и как се различава от заема?, в какви случаи е по-изгодно тегленето на заем от класически заем и защо не всеки има достъп до този метод за решаване на финансовите си проблеми.

Седнете в любимия си стол и прочетете до края - накрая ви очакват ценни съвети, как да не съсипете кредитната си историяда получите заем при най-изгодни условия.

1. Какво е заем и по какво се различава от заема?

Повечето хора не виждат разликата между заеми, кредити и заеми. За обикновения гражданин това са идентични понятия – те включват използване на чужди средства за непосредствени или дългосрочни нужди.

Освен това дори служителите на банката често използват тези термини взаимозаменяемо. Но от правна гледна точка заемът и кредитът далеч не са еквивалентни понятия. Въпреки че в някои случаи не би било грешка да наречем кредита заем. Всичко зависи от условия, където едно лице прехвърля заемни средства на друго.

- прехвърляне на пари или материални активи по договор за безвъзмездно ползване при условия на връщане. Заемът не изисква задължително плащане на лихва за ползване на средствата.

Кредит- специален случай на заем, който включва определена такса за използване на кредитни средства. Кредитът се издава изключително пари.

По този начин, заемът винаги може да се нарече заем, но би било некоректно безлихвеният заем да се нарича заем.

Само юридически лица, които имат съответното разрешение от Централната банка, имат право да издават заеми. Това включва банки, организации за микрофинансиране, заложни къщии някои други финансови компании. Ако частно лице вземе пари назаем от вас, вече няма да е заем, а заем.

Ако предпочитате думата „заем“, тогава имате пълното право да наричате така кредит, издаден от банка. Само в този случай заемът няма да бъде безплатен.

Друга основна разлика между заема е, че той се издава строго за определено време. Например за 6 месеца или 5 години. А заемите са безсрочни- "Когато можете, тогава ще го върнете."

И така, нека организираме данните:

• заемът се издава само в пари;
• винаги се сключва писмено споразумение между кредитополучателя и кредитора;
• кредитирането включва лихвен процент - такса за използване на заемни средства, докато заемът е безплатен;
• банковите заеми се изплащат по график - обикновено това са месечни вноски, приблизително равни по размер, заемът често се изплаща еднократно в пълен размер;
• заемите и авансите се издават както със, така и без обезпечение;
• кредиторът има право да поиска плащане на средства от кредитополучателя чрез съда, ако той не изпълни задълженията си.

Изискването за връщане на средства по договор за заем е по-трудно от правна гледна точка. особено, освен ако договорът не уточнява конкретни срокове и условия.

Често заемът е резултат от особено доверителни отношения между страните по сделката.

Пример

На един ценен служител във фирмата, в която някога работех, ръководството даде заем за закупуване на кола. От служителя се изискваше само писмено съгласие за поетапно връщане на средствата от всяка заплата, което той правеше през цялата година. Не е плащал никакви лихви.

Заеми се дават на тези, на които има доверие

Тоест безвъзмезден кредит не се дава на всеки желаещ. Това право трябва да се заслужи. Но заемите са достъпни за почти всеки, който има официална работа и стабилен доход.

Всъщност безсрочният и безлихвен заем е прехвърляне на ценности на доверие или лизинг без плащане. Предполага се, че страните по сделката се познават добре.

В същото време заемодателят е сигурен, че другата страна определено ще върне средствата, без да включва трети страни(има предвид съдебните органи).

Кредитът е по-сложно понятие в икономическо и юридическо отношение. Предпоставя задължително заключение писмен договор, който има правна сила, винаги има установени срокове за изплащане на заемни средства и лихви върху тях. Ако някой каже, че тегли кредит от банка, най-вероятно има предвид обикновен кредит.

По-правилно е да го наречем заем безплатно прехвърляне на средства с последващо връщане.

За да поставим точката на всички „д-та“, съставих таблица:

2. Какви видове заеми има – ТОП 3 популярни вида

Какво е по-добре - заем или заем? Разбира се, заем, ако е безвъзмезден и безлихвен. Но не всеки заем е такъв. И не всички категории граждани имат достъп до такъв продукт.

На преференциални условия могат да се ползват:

• ценни служители;
• военни;
• млади семейства;
• Млади специалисти;
• привилегировани клиенти на финансови компании.

Сега нека помислим какви видове заеми има- в широкия смисъл на думата.

Тип 1. Имотен кредит

Това е най-изгодният заем за получателя. Имотният заем е това, което е безвъзмездно прехвърляне на ценно имущество на физическо лице или индивидуален предприемач.

За временно ползване се предават:

• недвижим имот;
• транспорт;
• оборудване;
• ценни книжа;
• и още много.

Към получателя прехвърля се само правото на ползване, но не и собствеността. Тоест човек има право да ползва имота, но не може да се продава или подарява. Получателят се задължава да използва средствата по предназначение.

Ако е оборудване или недвижими имоти, получателят гарантира тяхната безопасност и се задължава да не ги преотстъпва на трети лица. Той носи отговорност за щети на имущество или загуба. След изтичане на договора той се задължава да се върне едно и също нещокато се вземе предвид естественото износване.

Тип 2. Банков кредит

Частен случай на кредит, предоставен от банка. По-правилно е такъв заем да се нарича заем.

Особености:

• предмет на кредитиране са изключително парични средства;
• парите се прехвърлят при определени условия и за строго ограничен период;
• Между банката и клиента се сключва договор, чието изпълнение на всички точки е задължително и за двете страни.

Банките издават заеми както физически, така и юридически лица.

Тип 3. Потребителски кредит

Друг вид заем, който изисква плащане на лихва за използването на средствата.

Потребителските кредити са изключително разнообразни:

• кредити за неотложни нужди;
• заеми за автомобили;
• ипотека;
• кредитни карти;
• разсрочен план е случай, когато лихвата се плаща не от клиента, а от посредника на банката - продавача на стоки или услуги.

Има заеми насочениИ нецелеви, със и без обезпечение. или друго имущество предполагат по-облекчени условия за получателя.

Изисква се заплащане на възнаграждение за ползване на пари. Това включва: лихвен процент по кредита, различни такси и комисионни за финансови транзакции.

3. Как да заложите недвижим имот за получаване на заем - инструкции стъпка по стъпка

Вероятността да получите заем от банка или друга финансова компания ще се увеличи, ако предоставите на кредитора допълнителни гаранции за връщане на средствата. В нашия случай тази гаранция е недвижим имот.

Вие регистрирате апартамент или къща като обезпечение, а банката ви дава по-внушителна сума при специални условия за това.

Обезпечението е от полза и за двете страни по сделката- но повече, разбира се, буркан. Кредитната институция не рискува нищо, ако вземе ценно имущество като обезпечение.

Дори ако клиентът по някаква причина не е в състояние да изпълни дълговите си задължения, кредиторът ще запорира обезпечението му, продава го и с тези средства погасява дълга, натрупаните лихви и глоби.

Как да получите обезпечен заем компетентно, бързо и изгодно? Използваи го експертно ръководство.

Стъпка 1. Изберете банка и подайте заявка

По-добре е да работите с реномирана и надеждна банкаотколкото с МФО и други организации със съмнителен статус. Процедурата по регистрация в банките е по-сериозна и продължителна, но получавате гаранция за сигурност. При условие, разбира се, че погасявате задълженията си редовно.

И трябва повече изберете правилния кредитор– има много банки, но ти си сам. Не бъдете мързеливи – отделете време за изучаване на условията на заема и избор на най-подходящите програми.

Какво да търсите при избора на банка:

• работно време на фирмата;
• рейтинг от независими рейтингови агенции;
• наличие на клонове във вашия град или регион;
• финансовите резултати на фирмата;
• прегледи.

Препоръчително е да следите последните новини за банката.

Стъпка 2. Предоставяме документи за имота и чакаме оценката

Списъкът с клиентски документи във всички институции е стандартен - общ паспорт, втори документ, трудова книжка или трудов договор (копия), удостоверение 2-NDFL или 3-NDFL.

Документи за обезпечението:

• прясно извлечение от Единния държавен регистър на недвижимите имоти– замества удостоверението за собственост от 2017 г.;
• заглавни документи: на какво основание е придобит недвижим имот - покупко-продажба, дарение, наследство, приватизация;
• технически и кадастрални паспорти;
• документ, потвърждаващ липсата на арести и тежестикъм обекта;
• доклад за оценка– този документ е валиден 6 месеца от датата на получаване.

Може да изисква извлечение от домашната книга, съгласието на други собственици за отчуждаване на собственост, списък на жителите, регистрирани в апартаментаи други документи по преценка на банката.

Имате право оценката да бъде извършена предварително от акредитирана фирма. В този случай резултатите от процедурата ще бъдат по-обективни. В противен случай Банковите служители ще се занимават с оценката, а в техен интерес е да подценяват реалната стойност. По този начин те намаляват рисковете си.

Стъпка 3. Сключваме споразумение с банката

Най-важният момент от процеса. Банковите служители нямат навика да обясняват на клиентите всички клаузи по договора, освен ако не са помолени за това.

Напротив, за тях е изгодно кредитополучателят да „подпише“ споразумението, без да гледа - безскрупулните банки правят пари не само върху лихвите, но и върху финансовата неграмотност на потребителите.

Ето защо Необходимо е да се прочете договора. Идеалният вариант е професионален юрист да го прочете. Ако вие лично или вашият адвокат не харесвате някои точки, имате право да поискате промяна на формулировката или пълно изключване на клаузи от договора.

Какво да търсите първо:

• крайна ставка;
• наличието на комисионни за финансови транзакции и други допълнителни такси;
• условия за предсрочно погасяване на кредита;
• задължения на страните;
• бележки и раздел „специални условия“.

Компилиран отделно договор за залог. Също така ви съветвам да го прочетете „с адвокат в готовност“. Не забравяйте да обърнете внимание на правата си като собственик, след като регистрирате имота като обезпечение. Някои банки забраняват на собствениците да правят много неща - дори да отдават апартаменти под наем.

Стъпка 4. Вземете заем

Парите се издават в брой или се прехвърлят на карта. Не пропускайте да поискате документално доказателство за прехвърляне на средства. Мисля, че няма нужда да ви напомням, че сумата на получения заем трябва да бъде проверена и препроверена.

Стъпка 5. Изясняваме графика на плащане и изплащаме дълга

Всеки кредитополучател получава график за погасяване на кредита. Трябва да го следвате буквално, а не както трябва, иначе глобите ще растат като снежна топка.

Ако прехвърляте от друга сметка или чрез електронни системи, вземете предвид комисионните. По-добре е да изберете опция за погасяване, при която не се начисляват комисионни.

4. Къде да получите заем - преглед на ТОП 5 популярни банки

Вземете заем, обезпечен с недвижим имот - не е единственият и далеч не най-бързият вариант за заемане на пари от банка.

Ако имате нужда от относително малко количество от порядъка на 200 преди 750 000 рубли, тогава е по-изгодно да поръчате кредитна карта. Кредитните карти имат гратисен период, през който не се начисляват лихви по финансови транзакции.

Изберете банка от Топ пет кредитни институции в Руската федерация.

– банкови и всякакви други недвижими имоти. Следните предмети се считат за обезпечение: къщи, дачи, вили, парцели със и без сгради, търговски (нежилищни) недвижими имоти, обекти с блокирано развитие.

Заемът е издаден за период от 5 до 10 години. Максимална сума – 30 милиона, но не повече от 60% от стойността на обезпечението. Основната ставка е 18,9%. Списъкът със задължителни изисквания включва местожителството на клиента и местоположението на обекта в зоната на покритие на продукта. Но не е необходимо да представяте сертификат 2-NDFL - Sovcombank има други методи за проверка на платежоспособността.

– банкови заеми под формата на потребителски парични заеми за всякакви нужди. Максимална сума на кредита – 3 милиона рубли., основният лихвен процент е 13,9% годишно. Срокове – до 36 месеца. Има специални условия за държавни служители, лекари, учители, служители на реда и данъчни служители.

Заявленията за заем се приемат през уебсайта. Отговорът ще дойде след 15 минути. Ако заемът бъде одобрен, всичко, което трябва да направите, е вземете със себе си оригиналните документи и отидете до най-близкия клон на VTBподписвам споразумение.

– в допълнение към редовните потребителски парични заеми в размер на до 1 милион рубли, издават кредитни карти с лимит до 300 000 rub.и гратисен период от 55 дни. През този период не се начисляват лихви при покупки с карта. Напротив, 30% се връщат под формата на кешбек в точки.

Tinkoff Bank няма традиционни клонове или офиси. Всички операции се извършват тук дистанционно - по телефона и през интернет. Няма нужда да чакате своя ред. Хиляди оператори на кол център са на разположение по всяко време на денонощието.

4) Алфа-банк

– кредити за всякакви поводи, включително ипотечни кредити, обезпечени със съществуващо жилище и преференциални програми за млади семейства. Клиенти на заплата - значителни отстъпки от цените.

Има няколко вида кредитни карти с лимити, вариращи от 300 000 преди 1 милион. Рекордно преференциалните условия за кредити по карта са от 60 до 100 дни. Някои кредитни карти се обслужват безплатно за една година. Поръчайте през уебсайта.

5) Ренесанс Кредит

– парични заеми за неотложни нужди до 700 000 рубли по 4 кредитни програми. Специални кредити за пенсионери и клиенти на заплата на Ренесанс.

Ако имате нужда от пари спешно, вземете кредитна карта с лимит до 200 000 rub.и гратисен период от 50 дни. Издаването и поддръжката са безплатни. Получаване на същия ден в най-близкия банков клон.

Сравнете банковите предложения и направете своя избор:

№	банки	процент, %	Сума, търкайте.	Особености
1		От 18.9	От 300 000 до 30 милиона	Кредити за всякакви недвижими имоти, включително парцели и нежилищни имоти
2		От 13.9	До 3 милиона	Специални условия за държавните служители и работещите в сферата на здравеопазването и образованието
3		19.9 с карта, 14.9 с паричен заем	До 300 000 на карта, до 1 милион за потребителски кредит	Издаване и доставка на картата до дома или офиса - безплатно
4		23.99 – процент по кредитна карта, от 14.9 – по обикновен потребителски кредит	До 1 милион на карта, до 3 милиона на обикновен кредит	Много преференциални програми за клиенти на заплата
5		24.9 за заеми по карта, 14.9 за редовни заеми	До 200 000 на карта, до 700 000 в брой	Специални условия за кредитополучатели, които предоставят повече документи

5. Как да не развалите кредитната си история – 4 практични съвета

Добра кредитна история открива атрактивни финансови перспективи за гражданите. И обратното – при лоша „кредитна карма” възможностите на човека стават изключително ограничени.

Лесно е да развалите кредитната си история, но... фиксирането е изключително трудно, почти невъзможно.

Експертен съветще ви помогне да поддържате кредитния си статус на най-високо ниво.

Съвет 1. Не надценявайте финансовите си възможности

Много кредитополучатели действат по този начин: първо теглят заем, след което изчисляват финансовите си възможности. Но е необходимо напротив - първо изчислете приходите и разходите си, след това вземете заем.

Парите обичат да броят - създайте бюджетна таблица. В интернет има много удобни специални приложения - изтеглете ги и ги използвайте. Оптимално е 25-30% от месечния доход да се изразходва за погасяване на дълга, не повече. Ако сумата наближи 50%, вече е трудно – и морално, и финансово.

Закъсненията са лоши. Ако не разчитате на паметта си, свържете се с интернет банкиране. Ще знаете точно колко дължите и плащанията ще бъдат удържани автоматично. Без забавяне – основно условие за чиста кредитна история.

Не се отклонявайте от графика на плащане. Ако има забавяне, опитайте се да го отстраните възможно най-бързо. Имате приблизително 7 дни, преди данните да достигнат до BKI - бюрото за кредитни истории.

Съвет 3. Не теглете заем, за да изплатите друг заем

Класическа грешка - вземете нов заем, за да изплатите стария. Този вариант води до увеличаване на дълга и тотално влошаване на кредитната история. По-умен начин - преструктуриране(рефинансиране).

Изискването от поръчителя е същото като от самия кредитополучател. Партньорът не плаща - това е неминуемо се отразява на кредитната ви история. Като поръчител ще ви бъде отказан достъп до заеми за 2 години, дори и за нормални закъснели плащания.

Ако в близко бъдеще ще вземете заем от банка, откажете се от „почетната“ мисия на поръчителя: да помогнете на приятел или роднина е достоен акт, но трябва да помислите и за собственото си благополучие .

Вижте интересно видео по темата за финансовата грамотност.

6. Заключение

Заемът е заем, който едно лице предоставя на друго лице при индивидуални условия. Кредитите могат да бъдат безвъзмездни, банкови, частни, със или без обезпечение. Частен случай на кредит е банков кредит с лихвен процент и фиксиран срок за погасяване.

Въпрос към читателите

Според вас къде е по-изгодно и по-безопасно да вземете заем?

За обикновения човек думи като „кредит“ и „заем“ вече не са нещо непознато. Благодарение на активната работа на банките в тази област, само мързеливите не знаят какво е заем. Но повечето свързват заема с финансова помощ от държавата или дори със старите времена, когато богат търговец е заемал на клиентите си пачки банкноти.

Ето защо, преди да бъдете изкушени от предложения за заем от банкови организации, трябва да разберете какво е заем и как да го получите.

Концепция за заем

Изобщо, заеме банков термин, означаващ прехвърляне на всяка собственост при няколко условия:

за определен период, в края на който трябва да бъде върнат;
безплатно, тоест безплатно;
съгласно договора за заем.

Споразумението може да бъде сключено както от организации, така и от физически лица. Този, който дава заем, се нарича заемодател, а този, който го получава, се нарича заемател.

Някои бъркат кредит със субсидия, но това са съвсем различни неща. Полученият заем, без значение паричен или имуществен, винаги трябва да бъде върнат, а субсидията се дава безвъзмездно.

Видове кредити

Има няколко вида кредити – имотни, банкови и потребителски.

При издаване Имоткредит, имота се прехвърля за ползване. Няма такса за използването му и трябва да бъде върнат в същото състояние, в което е получен (това може да включва нормално износване). Може да не се установяват конкретни срокове за връщане на имущество. Този вид заем не е особено разпространен в Русия.

БанкиранеЗаемът е добре познат заем, който винаги се издава под формата на парична сума и включва плащане на лихва за използването му. Тук вече са посочени ясни срокове за връщане на пари, лихвени суми и всички видове неустойки за забава.

КонсуматорКредитът е обикновен потребителски кредит, който може да бъде поискан във всеки магазин. Банките наричат ​​този вид кредит безлихвен. Тоест, по същество банката предоставя на клиента разсрочено плащане на сумата на покупката, която трябва да бъде погасена до определена дата.

Всичко това е добре, но едва ли банките ще дадат парите си на клиентите безплатно. Това обикновено означава, че сумата, покриваща лихвата за ползване на потребителски кредит, вече е включена в цената на стоката. Или за обслужването на наистина безлихвен заем може да се нарече и заем при 0%) и подлежи на всякакви комисионни и такси.

Как и къде да вземем заем?

Заемите могат да бъдат получени от банки, на работното ви място или от правителството по определена програма. В последния случай банката все още ще участва в процеса на издаване на средства.

Получаване на кредит от банки

Това, че можете да вземете кредит от банка, вече е ясно. В този случай лихвите не могат да бъдат избегнати, но размерът им може да бъде намален. Обикновено банките го правят Специални офертина намалени ставки за служители на фирми, които имат сметки за заплати при тях.

Няма да се изискват удостоверения за доходи, тъй като самата банка може да следи движението на парите по сметката. Заявлението ще бъде разгледано бързо и почти веднага ще бъде изготвено споразумение.

Освен това всяка компания има банки, които са я акредитирали, тоест смятат тази компания за надеждна и стабилна.

Съответно служителите на такава компания могат да разчитат на специални лихвени проценти или условия за заеми. Те дори не трябва да ходят сами в банката - мениджърите сами ще дойдат оттам и ще донесат всички необходими документи.

За да получите заем от банките, ще трябва да съберете определена сума пакет от документи. Банката ще се интересува от платежоспособността на клиента, така че определено ще изисква удостоверение за доход от мястото на работа, както и потвърждение за други източници на доход (ако има такива).

Върху решението на банката ще влияят много неща – колко деца има клиентът, има ли имущество, има ли добра кредитна история. Е, и разбира се, всички лични документи, като паспорт, свидетелство за брак, трудова книжка, трябва да са в идеален ред.

Заем на работа

Можете да опитате да получите заем на работното си място. Разбира се, това ще зависи от конкретната политика на компанията по този въпрос, но все пак си струва да опитате. Това ще бъде печеливша опция, тъй като няма да се налага да плащате никакви лихви.

Между компанията и служителя ще бъде съставен споразумение, в който ще бъдат посочени всички основни условия – общ размер на кредита, размер на месечната вноска и срок за погасяване. Няма нужда да се притеснявате, че следващото плащане ще закъснее - работодателят ще удържа вноските по кредита от вашата заплата всеки месец.

За организацията в този случай наличието на издаден заем ще бъде гаранция, че служителят, който го е получил, няма да се премести там, където тревата е по-зелена, докато не изплати на компанията дължимото.

И самият служител може да бъде сигурен, особено в сегашните условия, че няма да загуби работата си, докато остава длъжник на работодателя. Плащанията по заема съгласно договора за заем могат да се погасяват само от заплатата на кредитополучателя и няма да е възможно да се вземат парите по друг начин.

Заеми от правителството

Само определени слоеве от населението могат да разчитат на безлихвени заеми за закупуване на жилище - военнослужещи, хора с ниски доходи, служители в публичния сектор.

Понякога държавата решава да стимулира раждаемостта по този начин, като предоставя помощ млади семействаили многодетни родители. Такива заеми обикновено се издават по програми за държавна подкрепа съвместно с големи банки.

Подобни програми се разработват периодично както на федерално, така и на регионално ниво.

Можете да разберете за тяхната наличност на уебсайтовете на градските и областните администрации, както и като следите внимателно новините за социалната политика.

За да станете участник в такава програма, трябва да принадлежите към една от категориите на населението и да отговаряте на изискванията, посочени в конкретна програма.

Заключение: Получаването на заем за обикновен човек не е толкова трудно, основното е да знаете къде да кандидатствате за него и да съберете необходимите документи навреме.

Половината от населението у нас има кредити, но колко успяха да получат наистина безлихвен кредит? Ще се радваме, ако тези, които имат подобен опит, го споделят с други потребители.

Сега знаете за какво е заем и как да го вземете.

С най-добри пожелания, екип на сайта уебсайт

Абонамент по имейл

Много хора, които подадоха необходимия пакет документи в банкова организация за получаване на заем, често чуваха, че молбата им е предварително одобрена. С това просто съобщение кредиторът уведомява всички свои потенциални кредитополучатели, че...

Наличието на официална работа и добър работодател разширява възможностите за гражданите, които трябва да заемат пари. Има дори няколко метода за получаване на заеми и дори безлихвени заеми, при които...

Всички онлайн преводи и плащания преминават през транзакция, която е поредица от различни операции, които в крайна сметка изпълняват вашата заявка за прехвърляне на пари до желания адрес. На...

Съвременниците са запознати със ситуацията, когато банките непрекъснато се обаждат с искания за изплащане на заема. Особено възмутени са обажданията на граждани, които не дължат нищо на никого, а ги тероризират заради роднинска връзка с длъжници. Как колекционерите разбират...

Печелещите хора често имат определена сума пари в резерв, която може да се остави настрана. Как да направите това, за да реализирате печалба? Какво е депозит и изгодно ли е да съхранявате...

За обикновения човек думи като „кредит“ и „заем“ вече не са нещо непознато. Благодарение на активната работа на банките в тази област, само... не знае какво е кредит...

Създаването на семейство е радостен и вълнуващ момент в живота на младите хора. Това събитие коренно променя живота на младоженците, те имат нови грижи и нужди. Искам да създам уютно и топло семейство...

Рано или късно всеки кредитополучател е изправен пред важен въпрос: как да разбере колко остава да плати по заема? Разбира се, можете да използвате графика за плащане и договора за заем и да опитате сами да изчислите баланса. Между другото,...

Нямате официални доходи, но искате да изтеглите кредит? В тази статия ще ви кажем как да получите заем без доходи. За да направите това, трябва да се свържете с банката, която предоставя кредити...

Програмата Mortgage Bonus от VTB24 стартира за потребители, които са взели ипотечен кредит и се нуждаят от допълнителни пари назаем за ремонт, закупуване на мебели или други цели.

Банковите заеми в повечето случаи се издават за конкретни цели: жилища, автомобили, образование. Но в живота на хората може да има разходи, които не попадат в тези категории, но за тях няма пари...

През последните години в икономиката се очерта тенденция - голяма част от банките се затварят, а Централната банка им отнема официалните лицензи. Гражданите, които имат депозити, са изправени пред неотложен въпрос: как да получат пари от банка с отменен...

Коли под наем са много популярни в Европа и САЩ. Услугата произхожда от Америка - през 1916 г. някой си Джо Сандърс за първи път в историята наема кола срещу пари. Днес вземете...

Днес заемите, отпускани от банки и други финансови институции, са нормално явление. Но все още има граждани, които предпочитат да поискат необходимата сума от роднини, познати и приятели. Кредитор, който дава пари назаем...

За да осигури безпроблемна обработка на плащанията, Русия създаде собствена алтернатива на чуждите системи Visa и Mastercard. Казваше се МИР. Ръководството на Руската федерация активно развива това, опитвайки се да го доведе до...

Понякога се случва, че не можете без да получите най-добрата ипотека. Младо семейство отдавна не може да се сдобие с отделно жилище или спешно трябва да закупи работеща кола, но няма възможност....

Всяко лице, което кандидатства за заем от организация за микрофинансиране, иска да го получи при най-изгодни условия.

Съвременният живот и икономика е почти невъзможно да си представим без такива понятия като кредит, заем и заем. Въпреки това хората, които не работят в банковото дело или финансите, обикновено срещат трудности при разграничаването на тези три вида парични взаимоотношения. В тази статия ще разгледаме подробно кредита.

Какво е договор за заем?

Договорът за заем е споразумение, което установява факта на икономически отношения между два субекта, чийто предмет е заем: прехвърляне на средства, стоки или вещи при определени условия. Този, който дава заем, се нарича заемодател, а този, който получава, се нарича заемател.

Предполага се, че длъжникът ще върне взетото в същия размер, в който го е получил. Условията за погасяване се договарят отделно - обикновено се посочват времето и таксата за ползване на имота. Лихвата може да фигурира в споразумението, но може и да е безлихва. Заплащането за ползване на прехвърления имот може да бъде изразено в конкретна цифра.

Каква е разликата между заем и заем?

Заемът е пари, предоставени от банкови организации при определени условия на физически и юридически лица. За разлика от кредита, кредитът, взет от банка, е задължително парична сума. Освен това в договора за заем задължително се урежда възнаграждението за заемодателя, което не винаги е необходимо при заема. Заемът се изплаща на вноски за определен период от време. В договора за заем не винаги е посочен срок.

Важно е да се отбележи, че заемите се издават от кредитни институции - например банки. Паричен заем може да бъде получен от организация, която не е банка. Популярността на такива компании за микрофинансиране е голяма, защото е по-трудно да се получи заем.

Каква е разликата между заем и заем?

Понятията „заем“ и „заем“ често се използват взаимозаменяемо, но това не е съвсем правилно, тъй като те също са различни. Заемът, подобно на заема, е споразумение между субекти за прехвърляне за ползване на определени ценности - пари, стоки, всякакво имущество. Но договорът за заем предполага, че не е задължително същото имущество да бъде върнато, но като цяло всяко имущество, подобно на него по състояние, стойност и качество. При заемане подлежи на връщане само взетото.

Както отбелязват редакторите на сайта, когато става въпрос за парични отношения, заемът и заемът не се различават един от друг. Освен това те обикновено се издават при условия, подобни на тези на заема, но при по-високи лихви и за по-кратък период.
Абонирайте се за нашия канал в Yandex.Zen