Какво се отнася за потребителския кредит? Потребителски кредит: какво е това?

януари 2019 г

Днес кредитирането в нашата страна е доста популярна банкова услуга. Кредитните организации предлагат на своите клиенти заеми за различни цели - закупуване на жилище, кола и др. Най-търсени са потребителските кредити. За да изберете оптималната програма за заем, трябва да проучите условията за издаване на такива заеми, в противен случай можете да се окажете в капан на дълга. След това ще обясним подробно какво означава потребителски кредит и какво е необходимо за получаването му.

Определение

Потребителският заем е заем, отпуснат от кредитна институция на лице за покупка на нещо. Такъв заем се предоставя на клиента като разсрочено плащане за всеки продукт или услуга, например закупуване на телефон, домакински уреди, предоставяне на платена медицинска помощ и т.н. Банката издава и потребителски кредит под формата на определена парична сума (заем), която трябва да бъде върната в срока, посочен в договора.

Видове потребителски кредити

Днес потребителското кредитиране е доста развито. Банките предлагат на клиентите различни програми, при които те могат да изберат кредит според индивидуалните си нужди. Потребителските кредити се делят на следните видове:

1. По вид кредитор. Тази позиция включва организации, които издават средства за различни цели: банки, заложни къщи, търговски и микрофинансови организации.
2. По вид кредитополучател. Артикулът е разделен на следните критерии: заемът се предоставя на всяка група лица, които са граждани на Руската федерация, определена група лица (предприемачи), специални (лица, които редовно погасяват дълга и получават различни бонуси от банка за втори и следващи кредити), млади семейства, социално уязвими групи лица (работещи и неработещи пенсионери).
3. По разпоредба. В този случай банката изисква от кредитополучателя да предостави гаранция за връщане, регистрирайки движимо или недвижимо имущество като обезпечение. Най-често се обезпечават потребителски заеми над 500 хиляди рубли. Заемите, които не изискват обезпечение, обикновено са малки - от 10 до 500 хиляди. Тук се изисква само удостоверение за доход от кредитополучателя, но в съвременната тенденция банките пренебрегват това правило и предоставят програми, които изискват само документ за самоличност от кредитополучателя.
4. Според начина на погасяване. Има три основни вида - анюитетни, диференцирани и еднократни. Анюитетът предполага, че сумата за връщане не се променя през целия срок на договора за кредит. С прости думи, клиентът плаща фиксирана сума месечно, която включва лихви, такси за закъснение (ако има такива) и части от сумата, които се използват за погасяване на „тялото на заема“ (сумата без лихви и глоби). Диференциран означава, че общата сума на кредита е разделена на равни части, като се вземе предвид честотата на погасяване. Ако погледнете графика на такова плащане, можете да заключите, че кредитополучателят плаща главницата и натрупаната лихва. Лихвата от своя страна се изчислява върху остатъка от главницата. Тъй като клиентът изплаща дълга, сумата на месечното плащане намалява съответно. Еднократно плащане най-често се случва, когато човек тегли потребителски заем за лични нужди от микрофинансираща организация. Този вид плащане се назначава главно, ако сумата на заема не надвишава 10 хиляди рубли. Датата на връщане обикновено е 30-60 дни. Няма графици за този вид плащане.
5. Насоченост. По насоченост потребителските кредити се разделят на целеви и нецелеви. Нецелевият заем за спешни нужди се характеризира с това, че кредитополучателят може да харчи парите навсякъде. Банката няма да проверява къде са изразходвани средствата. Целевият заем предполага, че кредитополучателят взема пари за закупуване на конкретен продукт и услуга, например кола, жилищна сграда, домакински уреди, заплащане на образователни и медицински услуги и т.н. По правило банките не дават пари на кредитополучателя, а ги превеждат по сметката на продавача. Ако е имало теглене на пари в брой, ще трябва да предоставите на банката разписки, показващи, че средствата са използвани за конкретна цел.

Условия за получаване на потребителски кредит

Когато кандидатства за заем, банковата институция трябва да оцени кредитополучателя чрез провеждане на така наречения скоринг (оценка на потенциален клиент за съответствие с определени параметри):

1. Възрастови ограничения. Повечето големи банки отпускат заеми на лица от 21 до 65 години. Това се дължи преди всичко на факта, че потенциален кандидат под 21-годишна възраст може да няма необходимия доход, за да изплати дълга. В някои кредитни институции минималната възраст е 23 години.
2. Задължително условие е клиентът да е жител на Руската федерация.
3. Наличие на постоянно място на работа. В същото време има нюанс - трудовият стаж на последната работа трябва да бъде най-малко 3-6 месеца.
4. Предоставяне на документ за самоличност, както и втори документ. Някои банки може да изискват военна карта за мъже.
5. Ако банката не може да се увери, че клиентът е в състояние да изплати дълга, се привличат поръчители или съкредитополучатели.

Важно е да разберете, че този списък представя общи условия, които ви позволяват да кандидатствате за кредит - банките могат да налагат и допълнителни изисквания.

Банкови предложения

банка	Кредит	Предложение (%)	Срок	Сума
Сбербанк	Заем за всякакви цели	12,9	До 5 години	До 3 милиона рубли.
Пощенска банка	Supermail онлайн	9,9	До 5 години	До 1,5 милиона рубли.
ВТБ	Пари в брой	11	До 7 години	До 5 милиона рубли.
Совкомбанк	Стандартен плюс	11,9	До 3 години	До 300 хиляди рубли.
Източна банка	Експресен заем	11,50	До 3 години	До 500 хиляди рубли.
Home Credit Bank	Пари в брой	10,9	До 5 години	До 1 милион рубли.
Райфайзенбанк	Паричен заем	10,99	До 5 години	До 2 милиона рубли.
Газпромбанк	Лесен заем	9,8%	До 7 години	До 3 милиона рубли.
Росселхозбанк	Без обезпечение	10	До 7 години	До 1,5 милиона рубли.
Руски стандарт	Пари в брой	15	До 5 години	До 2 милиона рубли.

Информацията за кредитните програми, представена в таблицата, е актуална към 1 юли 2019 г. Посочените лихви са минимални.

Как да получите потребителски кредит?

За да получите кредит от банка, първо трябва да решите целта - за какво са необходими средствата. По правило потребителският кредит не изисква предоставянето на голям пакет документи. След това ще разгледаме алгоритъма за получаване на заем:

1. Първата стъпка е да вземете решение относно избора на кредитор. Трябва да проучите офертите на пазара и да изберете най-добрия вариант.
2. Второ, трябва да изберете кредитен продукт с най-изгодните условия.
3. След това трябва да се свържете със служител на кредитния отдел на банката, за да подадете заявление и да извършите точкуване (първоначална оценка на надеждността на клиента).
4. Ако банката предварително е одобрила заявлението въз основа на скоринг, тогава клиентът попълва формуляр, където ще трябва да посочите определени данни.
5. След това се предоставя пакет от необходими документи.
6. Следва подписване на договор за кредит и получаване на средства или издаване на кредитна карта.

Можете също да подадете заявление директно на уебсайта на банката - много институции предоставят подобна услуга. Заявлението се разглежда в рамките на няколко дни. Ако решението е положително, кредитополучателят се извиква в банката за формализиране и подписване на споразумението.

Документи и изисквания

За да получите потребителски кредит не са ви необходими много документи. След това ще разгледаме необходимите документи за заема, както и общите изисквания към кредитополучателя:

• На първо място, трябва да предоставите документ за самоличност (някои банки изискват втори документ);
• удостоверение за доходи във формуляр 2-NDFL за последните 6 месеца;
• копие от трудовата книжка с потвърждение за стаж на последното място на работа за последните 3-6 месеца;
• гражданство на Руската федерация;
• Възрастта на кредитополучателя е 21 или повече години, възрастовата граница обикновено е 65 години, но някои банки имат специални програми, например за пенсионери, където възрастовата граница се разширява и границата може да достигне 85 години;
• ако сумата е над 300 хиляди, някои банки може да изискват обезпечение или поръчител.

На какво да обърнете внимание при сключване на договор?

Когато сключвате договор за заем, трябва да обърнете специално внимание на следните точки:

1. Сума и лихвен процент. Проблемът тук може да е несъответствие с рекламната оферта на заемодателя, така че трябва внимателно да проучите договора за заем.
2. Допълнителни услуги. Най-често като гаранция за връщане на средства по потребителски кредит банката посочва застраховка в договора. Всички допълнителни условия увеличават общата сума на дълга, понякога много значително.
3. Посочване на общата сума на кредита. В договора за заем трябва да се посочи общата сума на заема. Трябва също да посочи от какви части се състои (лихви, комисионни и т.н.).
4. Схема на плащане. Погасителната схема и видът на плащането трябва да бъдат посочени в договора. Кредитополучателят има право да избере как е по-удобно за него да плати - банката не може да налага свои собствени условия.
5. Възможност за предсрочно погасяване. Това право се възлага на кредитополучателя на законодателно ниво. Споразумението не трябва да съдържа глоби или други санкции за предсрочно погасяване на кредита.
6. Невръщане на заемни средства и тяхното събиране. Струва си да разберете дали този параграф съдържа информация за прехвърлянето на права в случай на неплащане и как банката ще действа в случай на забавяне.

Видео по темата

Какво е потребителски кредит? Защо е необходимо и какви видове има? Как се издава и изкупува? Какви документи ще са необходими за извършване на сделката? Как да определите правилно пълната цена на заема? Какви са характеристиките на получаването на потребителски заем в Сбербанк? Тези и други въпроси са отговорени в статията.

В какви ситуации се използва?

Потребителският кредит практически не ограничава възможностите на човек. Използва се, ако:

• Възникнали са временни финансови затруднения. В същото време има увереност, че ситуацията ще се подобри възможно най-скоро. Може би лицето получава заплати на парче и работата му е подложена на сезонни колебания. Или работи на ротационен принцип.
• Трябва да купите нещо: телефон, домакински уреди. Или може би кола или дори апартамент.
• Трябва да платите за лечение.
• Трябва да се направи ремонт.
• Искам да отида на почивка.
• Трябват пари за обучение.
• Приятел или роднина ви моли да заемете пари от банката за него. Когато се съгласявате с тази опция, трябва честно да си отговорите на три въпроса: „Готов ли съм да платя заема на приятел, ако той не плати? Каква част от доходите си ще трябва да дам? Как ще се отрази това на начина ми на живот?“

Плюсове и минуси на закупуване на стоки на кредит

Професионалисти:

• възможността да получите желаното нещо веднага, а не да чакате, докато парите се натрупат;
• защита срещу повишаване на цените;

През ноември 2016 г. автомобил Chery струва 724 хиляди рубли, а през октомври 2017 г. – 850 хиляди рубли. (по данни на аналитичната агенция “Автостат”). За 11 месеца цената е нараснала със 17,4%. Лихвеният процент по кредитите за автомобили през 2017 г. беше определен от банките на 5,5%, за потребителските кредити на 12%. За кредитоспособен кредитополучател, кандидатстващ за минимална или близка до нея лихва, е по-изгодно да купува на кредит, отколкото да спестява.

• възможност за закупуване на продукт с ограничено издание, който по-късно ще бъде изчерпан;

За своята 170-годишнина Сбербанк издаде монети от 999-каратово злато „Сбербанк 170 години“. Тиражът беше само 75 броя. Колекционер, който искаше да получи монета, трябваше бързо да намери пари или да получи заем. В момента монетата може да бъде закупена само на търгове.

• разтягане на плащането във времето: когато купувате със собствени пари, трябва да платите цялата сума наведнъж. Понякога доста впечатляващо. При покупка на кредит плащате на вноски за определен период от време.
• възможност за закупуване на минимална цена (например при промоция или при разпродажба).

недостатъци:

• наличие на надплащане (лихва, застраховка, комисионна);

За iPhone 8 в Eldorado ще трябва да платите 52 990 RUB в брой. При покупка на кредит за 12 месеца, издаден чрез Home Credit, ще платите 63 564 рубли. (10 574 надплащане). И за период от 2 години - 74 425 рубли. (надплащане 21 432)

• разочарование при извършване на спонтанна покупка и необходимостта да я плащате дълго време;
• прекомерно увеличаване на кредитната тежест върху семейния бюджет (частта от дохода, която отива за плащания по заем);
• затруднения, ако закъснявате с плащането на кредита си или временно не можете да го погасите според платежния график;
• неправилно изчисляване на вашите финансови възможности. можете да попаднете в „кредитно робство“, от което след това е трудно да се измъкнете;
• Ако проявите недисциплинираност, вземете малък заем за нещо не особено важно и допуснете забавяне, тогава, след като сте развалили кредитната си история, няма да можете впоследствие да изтеглите заем за нещо по-важно, например апартамент в .

Видове потребителски кредит

Банките предлагат различни потребителски заеми на населението:

• целеви и нецелеви;
• със и без охрана;
• с класическа и ускорена схема на доставка;
• в рубли и чуждестранна валута.

Нека разгледаме по-отблизо най-интересните опции.

Мишена

Размерът на кредита зависи не само от кредитоспособността на кредитополучателя (способността да плаща изцяло и навреме), но и от цената на закупения продукт или услуга.

Целта на заема обикновено се посочва в заглавието. Например образователен заем, заем за ремонт или.

Целевите програми са автокредити. Основната им разлика от потребителските кредити е, че апартамент или кола, закупени на кредит, са обезпечени като обезпечение. Условията за такива програми обикновено са по-привлекателни за кредитополучателите, тъй като банките имат по-малък риск. Ако не можете да върнете кредита, банката просто ще вземе закупения имот или кола, ще го продаде на търг и ще ви върне парите.

Необходимо е да се разграничи ипотеката от целевия потребителски кредит, обезпечен с недвижим имот. С ипотека закупуваният имот е обезпечен като обезпечение. При потребителски кредит се издава залог върху съществуващ имот.

Отделно в списъка с цели е търговският кредит. Издава се на мястото на продажба за покупка на определен продукт. В същото време банките използват опростена и ускорена (понякога до половин час) процедура за разглеждане на заявление за кредит. Но цената или надплащането на такъв заем е по-висока в сравнение с нецелевия заем.

Средствата за целеви заем не се издават лично. Обикновено банката ги превежда незабавно по сметката на продавача и вие получавате стоките веднага след одобрението на кредита.

Нецелеви

Нецелевият заем е известен още като паричен заем. Това е основната му разлика от целевия заем. Когато кандидатствате за нецелеви кредит, банката Ви дава необходимата сума на каса, която Вие харчите по свое усмотрение.

В някои случаи банките ще ви издадат дебитна карта (Visa или MasterCard) с кредитираната сума на заема, която можете незабавно да изтеглите на банкомат без лихва.

Забележка!Говорим за нецелеви заем, който за удобство се издава на дебитна карта. Не бъркайте такива заеми с кредитни карти, при които банката може да ви начисли лихва за теглене на пари.

Банката не изисква потвърждение за използването на нецелеви кредитни средства и не проверява за какво са изразходвани. Въпреки това, когато кандидатствате за кредит, банковият мениджър задължително ще ви попита за какво теглите кредита.

Банката, а чрез нея и кредитният служител, не се интересува къде се харчат парите. Те се интересуват само от въпроса за навременното погасяване. И ако кредитополучателят ясно знае защо се нуждае от парите, това повишава неговия статус и вероятността за изплащане. И ако вместо да отговори на въпрос, клиентът започне да нервничи или да намига на някого, може да му бъде отказано.

В този случай инспекторът може да реши, че кредитът се тегли за трето лице и ще направи съответна бележка в програмата. Заем, получен не за себе си, а за някой друг, винаги е свързан с повишен риск. Следователно вероятността от провал се увеличава.

Кредитните карти, подобно на потребителските заеми, се издават за плащане на стоки и услуги. Следователно те са вид потребителски кредити. Но дизайнът на картата и условията за кредитиране по нея са забележимо различни от другите кредитни програми.

Първо, на картата е зададен кредитен лимит (максимален размер на кредита), който обикновено е по-малък, отколкото при потребителски кредит. Тя е индивидуална за всеки кредитополучател, най-често е 3 – 5 пъти средния месечен доход. Клиентът може да използва кредитния лимит един или повече пъти.

Второ, картата има срок на валидност. Обикновено 1-3 години. По време на срока на валидност на картата, кредитополучателят може да използва кредитните средства на банката неограничен брой пъти. Веднага след като кредитополучателят върне парите, изразходвани преди това от картата, лимитът ще бъде възстановен. След което можете да използвате отново заемни средства.

трето, кредитополучателят сам избира схемата за погасяване на кредита по картата. Можете да погасите целия дълг наведнъж или на части: големи или малки. Основното нещо е не по-малко от минималното плащане. Минималното плащане обикновено е 10% от дълга плюс натрупаната лихва. Плащането на заема с минимални плащания значително увеличава надплащането.

Четвърто, има такса за ползване на кредита. Кредитирането с карта е скъпо предложение. Например потребителски заем от Сбербанк може да бъде получен при лихва от 12 – 19,9%, а заем по карта при 21 – 27,9%. Цената е по-висока, но това е една от най-добрите сделки за карти.

UBRD за кредитна карта VISA „Максимум“ определя ставки от 32 до 39% с потвърждение на дохода и от 45 до 55% без потвърждение.

Лихвата не е единственият разход по картата. Банките взимат годишна такса, но не всички. Банка Ренесанс Кредит не начислява такса за обслужване на кредитни карти. Обслужването на кредитна карта Tinkoff Platinum ще струва 590 рубли на година; в Alfa-Bank за кредитна карта със 100-дневен безлихвен период на кредитиране и безплатно теглене на пари в брой ще бъдете таксувани 1190 рубли на година.

Банките също начисляват такса за теглене на средства. Например Сбербанк 3% (но не по-малко от 390 рубли). Това е за вашите собствени карти, за други е по-скъпо. Става неизгодно да теглите малка сума.

Например,искаме да изтеглим 100 рубли, ще ги получим в ръцете си и ще платим комисионна от 390 рубли на банката. Ние дори няма да платим, това е кредитна карта, това ще бъде дълг към банката, върху който се начислява лихва.

Но картите имат и приятни бонуси:

• Бърза обработка (често в рамките на 2 часа).
• Без комисионна при плащане на покупки.
• Гратисен период. Обикновено е 2 месеца. Ако клиентът е използвал картата и е изразходвал банкови средства, връщането през гратисния период освобождава от плащане на лихва. Важно е да се отбележи, че гратисният период не важи за теглене на пари в брой.
• . Това е, когато част от изразходваните средства се връщат на вашата карта като бонус, обикновено от 1% до 5%.

Отделен случай на картово кредитиране са дебитните карти с овърдрафт. Овърдрафтът е кредит по сметката на клиента. Тоест, клиентът използва своите средства по картовата сметка, а ако те са недостатъчни, средствата на банката.

Често се издава овърдрафт за клиенти на заплата. Кредитният лимит обикновено е равен на средната месечна заплата на кредитополучателя минус данъци и други задължителни плащания. Понякога две.

При овърдрафт задължението към банката се погасява автоматично. Веднага след като средствата постъпят по сметката. Погасяването на дълга включва подновяване на лимита.

Например,Елена получава заплата от 20 000 рубли. месечно с кредитиране по банкова карта. Елена сключи договор за овърдрафт с банката с лимит от 20 000 рубли. Това означава, че след като получите заплатата си, можете да правите покупки в размер на 40 000 рубли. (20 000 собствени и 20 000 на кредит). Веднага след като следващата заплата удари картовата сметка, банката автоматично ще я отпише, за да изплати овърдрафта. Но в същото време ще бъде отворен нов лимит. 20 000 rub. могат да се изразходват отново за сметка на банката.

Овърдрафтът по карта за заплата е привлекателен за банка с минимален риск. В крайна сметка следващата заплата изплаща дълга. Следователно такъв заем обикновено не е скъп.

Експресен заем (микрозаем)

Експресен заем или микрозаем е общото наименование на заеми с опростена схема за оценка на кредитополучателя и минимален набор от документи. Често дори без доказване на доход. Такива заеми се отпускат от микрофинансиращи институции (МФО)

Сумите и условията на такива заеми обикновено са малки, лихвите са високи. Това се дължи на повишен риск от невъзстановяване, особено в случай на непотвърден доход.

Микрофинансиращите организации предлагат експресни заеми като алтернатива на потребителските заеми. Клиентите на MFO обикновено са тези с лоша кредитна история, които не получават заеми от банки

Лихвеният процент по микрокредитите е няколко пъти по-висок от банковия процент:

Организация	Максимална сума, хиляди рубли.	Ставка на ден, %	Годишен процент, %
E – зеле	30 000	От 1.9	няма
ЛАЙМ	100 000	От 0,77	До 795.7
Турболен	15 000	От 2.17	792,05
Займер	30 000	0,63-2,17%	229% до 792,05%
Кредито 24	30 000	1,9	няма
МигКредит	100 000	от 0,27% до 0,98%	до 358,404%
MoneyMan	70 000	0,76 – 1,85	няма

Годишните ставки са доста реалистични, въпреки че изглеждат плашещи. Вземете Turboloan, например, ставката от 2,17 на ден съответства на 792,05 на година (2,17% * 365 дни = 792,05%).

Скрити такси и пълна стойност на кредита

Когато избираме заем, гледаме лихвата. И това не е единственият показател, който определя размера на окончателното надплащане. Какво друго увеличава цената на заема?

Такси за откриване и поддържане на кредитна сметка. Те са незаконни. Големите банки обикновено не начисляват такси. Но ситуациите са различни.

След като са получили заем с такси, те могат по-късно да бъдат върнати чрез съда. За да избегнете правна бюрокрация, е по-добре да изясните този въпрос предварително. Организациите, създаващи комисии, са наясно с тяхната незаконност. Но те също знаят, че не всеки кредитополучател ще отнесе делото до съда и ще върне парите, които е платил напразно. Тези, които не стигат до съда, са достатъчни, за да спечели организацията.

Освен комисионната са възможни и други добавки към цената на кредита. Индикаторът “” (PSK) ги отчита и дава възможност за коректно сравняване на различните кредити.

PSK се изчислява в съответствие със закона „За потребителския кредит (заем)“. Изчислението взема предвид основния дълг с лихвата и други плащания по договора. Както и такси за банкова карта и застраховка.

Няма плащания в рамките на PSC, които не могат да бъдат предвидени предварително. Например такса за закъснение.

Формулата за определяне на PSC е дадена в член 6 от закона, но е трудно да се изчисли самостоятелно. За вече издаден заем стойността на PSC може да се види на първия лист от договора.

По правило такава информация е необходима на етапа на подбор, когато все още не се говори за сключване на договор. Къде мога да разбера пълната цена в този случай? На уебсайта на кредитора. В преписи и разяснения на условията по кредита. За съжаление, не всички банкови организации публикуват тази информация, което ще усложни процеса на избор на най-изгодния заем.

важно.В повечето случаи банките не посочват фиксиран лихвен процент за оферта за кредит, а диапазон от лихви. Тоест не 25%, а от 19 до 27%. Следователно ще има набор от PSC индикатори. Процентът се определя индивидуално за всеки кредитополучател, като кредитополучателят ще види окончателния (персонален) PSC само в договора.

Застраховка на кредита

Застраховката съпътства много кредити, но не винаги е задължителна.

Защо се сключва застраховка?

Не всички заеми се изплащат от кредитополучателите навреме или изобщо. Просрочените задължения на населението със закъснение над 90 дни за 9 месеца на 2017 г. достигнаха 959 милиарда рубли, или 8,5% от размера на заемите. Това е висока стойност. И желанието на банката да се защити е напълно оправдано.

Кликнете, за да увеличите изображението

Проблемът с просрочения дълг е свързан с различни причини: от влошаване на финансовото състояние на кредитополучателя до измама. Застраховката дава възможност на банката да получи обезщетение по кредита в случай на неизплащане или забавяне на погасяването.

Кредитополучателите понякога имат негативно отношение към застраховката и се опитват да я избегнат по всякакъв начин. Липсата на застраховка прави кредита икономичен. Но застраховката може да бъде от полза за кредитополучателя. А при настъпване на застрахователно събитие ще ви предпази от банкови задължения.

Видове застраховки за потребителски кредити

1 Застраховка живот, здраве и инвалидност. Банката най-често налага тази застраховка. Особено ако няма сигурност в сделката. Застрахователната сума обикновено е равна на дълга по кредита. Този вид застраховка не е задължителна. Но банката има право да увеличи лихвения процент, ако клиентът откаже наложената услуга.

2 Застраховка на заложено имущество. Задължителен вид застраховка. Присъства в ипотеки, кредити за автомобили и нецелеви кредити с обезпечение.

3 Ипотечна застраховка. Законът за ипотеката предвижда три вида застраховки: обезпечение, отговорност на кредитополучателя и риск на кредитора.

4 Застраховка за кредитен риск. Клиентът обикновено не знае за тази застраховка. Самата банка е застраховател и плаща застрахователни премии. Обикновено не се застрахова един кредит, а няколко наведнъж (портфейл от кредити). И ако нивото на невъзвръщаемост надвишава установената стойност, застрахователната компания ще покрие загубите. Например, прагът за просрочени задължения е определен на 3%. Ако просрочените кредити станат повече, да речем 4%. Размерът на закъсненията се компенсира от застрахователната компания.

Въпреки че банката е платецът на премията, цената на застраховката в крайна сметка се прехвърля върху кредитополучателя. Той ще бъде взет предвид при определяне на лихвения процент по кредита.

Разглежданите видове застраховки могат да присъстват в кредитните транзакции поотделно или в комбинации.

Възможно ли е да откажа застраховка и как да го направя?

Не можете да откажете задължителна застраховка. В други ситуации кредитополучателят взема решение самостоятелно.

Как се погасява потребителски кредит?

Погасяването се извършва чрез анюитетни или диференцирани плащания. Анюитетно плащане означава равни вноски към банката. Диференцираните включват неравномерни плащания. Всяко следващо плащане е по-малко от предишното поради намаляване на лихвата.

Например, с размер на заема от 120 хиляди рубли. с погасяване за 12 месеца в анюитетна схема, ще трябва да плащате на банката същата сума от 11 116 рубли всеки месец. И с диференцирана схема, сумата на първото плащане ще бъде 12 000, след което постепенно намалява, в последното ще бъде 10 167 рубли.

Индекс		Анюитетно погасяване	Диференцирано погасяване
Размер на кредита		120 хиляди рубли.
Кредитен срок		12 месеца
Лихвен процент		20%
Плащания по заем, руб.	1	11 116,14	12 000,00
	2	11 116,14	11 833,33
	3	11 116,14	11 666,67
	4	11 116,14	11 500,00
	5	11 116,14	11 333,33
	6	11 116,14	11 166,67
	7	11 116,14	11 000,00
	8	11 116,14	10 833,33
	9	11 116,14	10 667,67
	10	11 116,14	10 500,00
	11	11 116,14	10 333,33
	12	11 116,14	10 166,67
Общ заем, rub.		133 393,69	133 000,00
Надплащане на лихва, руб.		13 393,69	13 000

При диференцирани плащания дългът се погасява по-бързо и ще трябва да плащате по-малко лихви, но банките рядко предлагат тази възможност. По-изгодна за тях е анюитетната схема.

Можете да изберете схема за изплащане на потребителски кредит в Rosselkhozbank.

Как да платя

Можете да изплатите кредита си по различни начини:

• в касата на банката;
• на банкомат или терминал на банка кредитор или банки трети страни;
• чрез системи за интернет банкиране (например Sberbank - онлайн) или мобилно банкиране;
• пощенски превод;
• чрез системи за електронни плащания;
• чрез комуникационни магазини.

В някои случаи се начислява такса. По-добре е да изясните този въпрос предварително. Например, когато плащате през банкомат в банката на кредитора, обикновено няма такса. И при използване на банкомат на трета страна в рамките на 2%. При плащане чрез комуникационни магазини комисионната обикновено е 1%, но не по-малко от определена сума (50-100 рубли). Платежните услуги може да изискват по-високи такси.

важно.Всяко плащане на дълга се потвърждава с разписка. Трябва да пазите тези разписки, както и извлечения и сертификати, потвърждаващи транзакциите с банката. Ако възникнат проблеми, те могат да бъдат полезни.

Време за плащане

Приложение към договора за кредит е график за плащане. Въз основа на датите и сумите в този документ трябва да извършвате плащания.

Забавено плащане на кредита. Какво да правя?

Забавяне на плащане възниква по различни причини:

1 Финансовите възможности са влошени.

2 Парите бяха кредитирани по сметката със закъснение. Обикновено парите се кредитират по сметката в рамките на 2 работни дни, рядко повече. Това правило трябва да се вземе предвид. Особено при дължими плащания в края на седмицата или в навечерието на празници.

Случай от нечий живот

В деня на плащането Дмитрий депозира чрез банкомата на своята банка необходимата сума за извършване на текущото плащане в размер на 11 500 рубли. Но парите бяха кредитирани по сметката само след 2 дни. През тези 2 дни банката наложи глоба от 12,6 рубли. Тъй като главният дълг се отписва последен (първо дългът от минали периоди, след това глобите, след това лихвите за текущия период и едва след това главният дълг), нямаше достатъчно пари.

Имаше просрочен дълг по главния дълг в размер на 12,6 рубли. За 30 дни (времето до следващото плащане) са начислени лихви и глоби в размер на 40 копейки. Просроченият дълг се увеличи до 13 рубли. Ако Дмитрий не вземе предвид тази сума при следващото плащане, неговият просрочен дълг ще продължи да расте.

Големите банки обикновено уведомяват клиентите за проблема. Но се случва кредиторът да мълчи и после да заведе дело.

В този пример сумата е незначителна, но ако говорим за микрокредит, при който лихвата достига 800% годишно, ситуацията става неприятна. Освен това забавеното плащане ще влоши кредитната история на кредитополучателя.

За да избегнете проблеми, трябва да контролирате потока на средствата във вашата сметка. И изисквайте от кредитора информация за баланса на дълга и датите на погасяване. Можете да правите това веднъж месечно безплатно.

И още добри новини. Законът ограничава възможността на заемодателя да определя неустойката до максимум 20% годишно.

Предсрочно погасяване

Възможно е предсрочно погасяване изцяло или частично. За такова изплащане кредитополучателят трябва да уведоми банката предварително (30 дни, понякога по-малко) (напишете заявление). Частично погасяване е възможно само на датата на следващото плащане. Пълната сума се договаря отделно.

При предсрочно погасяване се изплаща лихва за действителния период на ползване на средствата. В някои случаи може да бъде начислена комисионна.

Случай от нечий живот

Олег изплати дълга си към Ренесанс-Кредитна банка предсрочно. В деня на погасяването той предварително обсъди въпроса със специалист от кредитния отдел на банката и поиска да назове точната сума за връщане. Едно приятелско момиче (специалист) прекара дълго време в броене на калкулатор, броейки два пъти за точност. Написах сумата с молив на лист хартия. Тя не предостави документа - тя поиска да се върне след няколко дни. Олег депозира посочената сума чрез банкомат. Тъй като Олег е компетентен кредитополучател, няколко дни по-късно той отново посети банката, за да получи удостоверение за приключване на дълга. Оказа се, че е необходимо да се доплати малка сума. Това се дължи на факта, че средствата не са преведени веднага по сметката (въпреки че е използван банкомат на тази банка). Олег направи допълнително плащане и получи удостоверение за липса на дълг.

Всяка банка и всяка програма може да има различни изисквания към кредитополучателя. Но анализът на данни от различни организации ни позволява да подчертаем основните:

1 Гражданство на Руската федерация.

2 Пребиваване (регистрация) в региона, където се намира заемодателят. В някои случаи е разрешена временна регистрация.

3 Възрастови ограничения. Заемът се издава на лица над 21 години (понякога над 18 или 25 години). Заемът трябва да бъде изплатен изцяло до 65-годишна възраст (понякога до 75-годишна възраст).

4 Изисквания за заетост. Трябва да е официално, с 6 месеца опит на последно място (понякога 3).

5 Добра кредитна история. Въпреки че понякога го дават с лош. Но в същото време цената се увеличава.

Случай от нечий живот

Людмила тегли банков заем още през 90-те години. Тя имаше затруднения с връщането и имаше проблеми с банката. И тогава . И Людмила щастливо забрави за това. Тази ситуация възникна наскоро, когато жена реши да изтегли заем от банка. Банката й отказа. И втората банка, и третата. Людмила се оказа упорита, тя подаде молби до 11 банки. И е получила 11 отказа. В една от банките тя срещнала своя стара приятелка и я помолила да обясни причината за отказа. Един приятел звънна на Людмила от компютъра. До нейното фамилно име имаше думата „Измамник“. Така реагира ситуацията преди 20 години. Но тогава дори нямаше кредитна история. Между другото, Людмила най-накрая намери откъде да вземе пари, макар и от организация за микрофинансиране. И цената на сделката беше много по-висока, отколкото първоначално планираше.

6 Размер на дохода и наличие на непогасени кредити към момента на контакт с банката.

Размерът на вашия доход влияе върху размера на кредита. Ако плащанията по кредита отнемат повече от половината от доходите ви, банката определено ще вземе отрицателно решение. Ако е по-малко от половината, вероятността за получаване се увеличава. Различните банки могат да имат различни прагове за съотношението на плащанията по кредита към дохода. По-често е от порядъка на 30-40%.

Например.Тамара кандидатства за заем в размер на 160 хиляди рубли. за срок от 2 години. Ставката е 19,5%. Схемата на погасяване е анюитетна. С тази опция месечното плащане ще бъде 8104 рубли.

Месечният доход на Тамара е 38 000 рубли. Плащането ще вземе 21% от дохода. В този случай банката ще одобри транзакцията.

Ако доходът е по-малък, да речем 12 000 рубли, тогава плащането вече представлява 67,5% и това е ясен отказ.

Ситуацията се утежнява от наличието на налични заеми. Да предположим, че Тамара вече изплаща един заем, за който харчи 7000 рубли месечно. Вариант с доход от 12 000 рубли. Дори не го обмисляме.

Какво се случва с доход от 38 000 рубли? Общата сума на плащанията (новата банка определено ще я отчете) ще бъде 15 104 рубли, което е 39,7% от приходите. Вероятността за одобрение намалява. Не всяка банка ще одобри такъв кредит.

Тамара реши да увеличи вероятността от одобрение и скри факта, че има втори заем. По-точно, тя не просто го скри, тя даде невярна информация. Когато кандидатствате за кредит, винаги трябва да посочите наличието на други кредити.

В този случай Тамара провали шансовете си да получи заем. Банката бързо ще провери тази информация и ще откаже транзакцията, считайки кандидата за ненадежден. Добрият клиент няма да лъже.

Пакет от документи, необходими за регистрация

Списъкът с документи може да варира в зависимост от кредитора и опцията за заемане. Малките количества се получават по-лесно от големите. С увеличаването на сумата се увеличава и броят на документите.

За нецелеви потребителски кредит ще ви трябва:

1 Паспорт. Понякога допълнително: лиценз, международен паспорт, пенсия, пропуск.

2 Документ за доход.

3 Документ за работа. Например копие от работния документ.

4 Военна книжка за мъже.

5 Пакет от документи за поръчителя (същите като за кредитополучателя), ако това е предвидено в договора.

6 Документи за обезпечение при обезпечено кредитиране.

При експресното кредитиране списъкът значително намалява. Понякога са достатъчни само паспорт и още един документ. Доходите не винаги трябва да бъдат потвърдени.

Лихвени проценти и условия за кредитиране в различни банки

10 най-големи кредитори на физически лица към 01.10.2017 г.:

Условия на най-големите играчи на потребителския пазар.

Условията на конкретен заем зависят не само от банката, но и от доходите на кредитополучателя, избраната програма и други параметри.

Сбербанк е безспорен лидер сред руските банки. Постоянно заема челна позиция в кредитния рейтинг.

Той представлява 46% от депозитите на домакинствата, 38,7% от кредитите на физически лица и 32,2% от кредитите на юридически лица.

Условия за потребителски кредит в Сбербанк

Вид заем	Продължителност, години	Сума	Предложение, %	PSK, %	Опция за сигурност
За всякакви цели	до 20	500 хиляди - 10 милиона рубли. (до 60% от стойността на обезпечението)	12 – 12,5	–	залог на недвижим имот
Потребител с гаранция	до 5	30 хиляди - 5 милиона рубли.	12,9 – 19,9	12,51 – 19,94	гаранция на физическо лице (до 2-ма поръчители)
Необезпечен потребител	до 5	30 хиляди - 3 милиона рубли.	12,9 – 19,9	12,51- 20,94	отсъстващ
Потребителски кредит за рефинансиране на кредит (комбинира до 5 кредита)	до 5	30 хиляди - 3 милиона рубли.	13,5	13,48 – 14,93	отсъстващ
Потребителски кредит за военнослужещи - участници в НИС	до 5	до 1 милион рубли	13,5 – 14,5	13,1 – 14,53	без или с гаранция
Заем на физически лица, управляващи лични помощни парцели	до 5	До 1,5 милиона рубли.	17	–	гаранция на физическо лице

Сбербанк има 6 потребителски програми. Кредитите са със срок до 5 години, с изключение на програмата „За всякакви цели“, където срокът е до 20 години, но се изисква залог на недвижим имот. Лихвеният процент за тази програма е най-нисък: 12% за лица, които получават заплата или пенсия по сметка в Сбербанк и 12,5% ​​за други. Освен това тази опция предвижда застраховка живот и здраве на кредитополучателя (в други случаи това не е налично). Ако откажете застраховка, ставката се увеличава с 1 точка.

За други опции за кредитен продукт не се изисква обезпечение или се предоставя гаранция. Заемите с гаранция се издават при по-нисък лихвен процент и в по-голям размер.

Таблицата показва само основните параметри на заемите, останалите условия са сходни за различните кредитни програми. Те включват:

• схема на анюитетно изплащане (равни вноски към банката);
• Срокът за разглеждане на заявлението е до 2 дни (за кредит, обезпечен с недвижим имот до 8 дни);
• в повечето случаи ставката е по-ниска за лица, получаващи заплата или пенсия по банкова сметка;
• без допълнителни такси;
• няма такса за предсрочно погасяване;
• Таксите за забава в повечето случаи са 20% годишно.

Нека разгледаме възможностите за кредитиране на карти в Сбербанк.

Лихвените проценти по картата са по-високи от обикновените потребителски кредити и в повечето случаи има годишна такса за поддръжка. Всички карти се издават за три години и имат гратисен период до 50 дни. Погасяването на кредита в рамките на този период ще ви освободи от плащане на лихва.

Механизмът за кредитиране на карти включва определяне на кредитен лимит - максималната сума на средствата, които могат да бъдат изразходвани по картата. Когато попълните картата (погасите заема), лимитът се подновява.

Пример:Кредитният лимит на Анна на картата е 12 хиляди рубли. Тя похарчи 3 хиляди рубли за покупки с помощта на картата. В резултат на това лимитът му беше намален до 9 хиляди рубли. – Анна ще може да похарчи останалата сума. Ако Анна попълни картата си с 3 хиляди рубли в рамките на 50 дни, тя няма да трябва да плаща лихва. Лимитът му ще бъде възстановен - ще бъде възстановен при попълване след изтичане на гратисния период.

Има бонусна система за карти на Сбербанк. За картите от категория Aeroflot има система за натрупване на мили.

Изисквания към кредитополучателите на Сбербанк

• По възраст: над 21 години при получаване на заем (в програмата с гаранция от 18 години).
• При погасяване на дълг - под 65 години (75 години в обезпечени програми).
• Изисквания за опит: от 6 месеца. на последното място на работа и една година през последните 5 години. За клиенти на заплата тези изисквания са намалени 2 пъти.
• Регистрация по местонахождение на банковия клон.

Списък на документи в Сбербанк

• Изявление.
• Паспорт.
• Документи, потвърждаващи доходите и заетостта.
• При осигурен поръчител се нуждаете от неговия паспорт и документи за финансовото му състояние.
• Ако заемът изисква обезпечение, необходими са документи за обезпечение. Списъкът е различен за различните видове обезпечения, така че информацията се уточнява с банката.

Как да получите заем от Сбербанк?

1 Първо трябва да се запознаете със списъка и условията на офертите за банков кредит. Може да се направи:

• чрез консултация в офиса;
• на официалния уебсайт на банката в раздела за потребителски кредити;
• чрез обаждане на горещата линия;
• чрез системата за обратна връзка на официалния уебсайт.

2 Подгответе пакет от документи, необходими за избраната опция за кредит.

3 За да получите заем, трябва лично да се свържете с банков клон. Ако имате връзка със системата на Сбербанк, можете да подадете онлайн заявление от разстояние.

4 Изчакайте банката да вземе решение (обикновено в рамките на 2 дни).

5 Вземете пари. Банката се задължава да ги предостави в рамките на 30 дни от одобрението на кредита. Средствата се кредитират по картовата сметка, издадена в Сбербанк.

Предимства на кредитирането в Сбербанк

• Надеждност и репутация на банката. Клиентът може да бъде сигурен, че няма да има измама от страна на банката.
• Условията по кредитите са прозрачни, няма скрити такси.
• Ниски ставки.
• Възможност за увеличаване на размера на кредита за сметка на съкредитополучатели.
• Наличие на кредитен калкулатор на официалния уебсайт, където можете да направите предварителни изчисления.
• Възможност за попълване на онлайн заявка.
• Специални условия и бързо вземане на решения (до 2 часа) за ТРЗ клиенти.

Какво да търсите при избора на кредит?

• Годишният лихвен процент.
• Валута на заема. За да намалите риска, трябва да вземете заем във валутата, в която са получени доходите.
• Необходимостта от застраховка.
• Наличие на обезпечение. Обезпечените заеми са по-евтини.
• Наличие на карта за заплата. За да спестите пари, по-добре е да вземете заем от банка за заплати.
• Възможност за проектиране на целева програма (често по-евтина).
• Размерът на дохода и начинът за потвърждаването му.
• Схема на погасяване: равни плащания или не.

Характеристики на договора

Михаил Мамута, ръководител на службата за защита на правата на потребителите, отбелязва голям брой оплаквания относно дейността на банките по отношение на потребителското кредитиране. Той посочва, че 35% от оплакванията са свързани със затруднения при изплащане на кредити, 18% с допълнителни. услуги.

Основният проблем на кредитополучателите, според него, е невнимателното четене на договора. Или изобщо да не чета. В резултат на това кредитополучателите не са запознати с тарифите и не знаят за комисионни и глоби. Губят документите си. И ако имат затруднения с плащането, те се крият от банката, влошавайки ситуацията за себе си.

Когато четете договора, обърнете специално внимание на:

• Размер на заема и условия за теглене на пари в брой. Има ли такси за това?
• Лихвеният процент, характеристиките на неговото изчисляване и пълната цена на кредита. При дългосрочни заеми споразумението може да предвижда възможност за увеличаване на лихвения процент.
• Дати и размери на плащанията.
• Допълнителни плащания: комисионни, застраховки.
• Клауза, описваща таксите за закъснение. Тук банката може да предостави възможност за дебитиране на средства от сметки, включително от сметка на карта за заплата.
• Възможност за предсрочно погасяване на кредита.

Ако не искате да се ровите сами във всичко, трябва да се консултирате с адвокат. Това може да бъде по-евтино от много от разходите, предвидени в неравноправен договор.

Какво да направите, ако имате затруднения с изплащането на кредита си

Правилната оценка на вашите възможности ще ви помогне да избегнете затруднения с плащането. Важно е да съпоставите размера на доходите с размера на кредита.

Случай от нечий живот

Джулия е свикнала да се облича в бутици. Всичките й разходи бяха поети от съпруга й. След развода Юлия получи работа със заплата от 35 хиляди рубли. Това не беше достатъчно, за да водят същия начин на живот. Но момичето не можеше да се откаже от обичайния си начин на живот. Тя се опита да посещава магазините по-рядко. Трябваше да тегли заем. И след това още няколко. В един момент Юлия осъзна, че не е в състояние да изплати съществуващия си дълг. Тя трябваше да продаде колата.

Експертите препоръчват внимателно обмисляне на въпроса за необходимостта от кредитиране. И ако трябва да направите покупка и спестяването на пари не се счита за опция, тогава поне никога не инвестирайте всичките си пари в сделката. Например, влагане на всичко към първоначалната вноска по ипотека. Трябва да оставим наследство. Той може да помогне при временни затруднения.

Отговори на въпроси

Може ли поръчител да тегли кредит?

Да може би. Поръчителят се разглежда от банката по същия начин като кредитополучателя. Ако кредитополучател, който има един кредит, може да получи втори, поръчителят може да направи същото. Важно е да се има предвид, че приходите трябва да са достатъчни, за да покрият новия кредит и предходния, за който е издадена гаранция.

Каква е разликата между потребителски кредит и микрокредит?

Микрокредитите се издават не от банки, а от организации за микрофинансиране. За регистрация ще са необходими минимум документи. Можете да получите кредит без доказване на доход и с лоша кредитна история. Времевите рамки са кратки, често се измерват в дни. Сумите са малки, обикновено до 30-50 хиляди рубли. Е, залозите са най-високи.

Заключение

Потребителските заеми се отпускат на граждани за задоволяване на лични нужди. Може да бъде насочен или не, защитен или не. Издава се по класически и опростени схеми. Издава се в банка или в магазин.

Всеки може да избере кредитен продукт според нуждите си. Ако изберете банка и кредит разумно, съберете пълен пакет документи и осигурите сигурност, можете да спестите много.

Познаването на всички нюанси на извършване на транзакция и внимателното четене на договора за заем ви позволява да избегнете много проблеми в бъдеще.

И разбира се, преди да вземете решение, трябва да оцените финансовите си възможности.

Видео за десерт: Огромният леден кораб Presque Isle влиза в пристанището

Кандидат на икономическите науки, доцент в катедрата по икономика в Уралския социално-икономически институт. Чета банкови дисциплини. Живея в Челябинск, майка на две прекрасни момчета. Обичам морето, слънцето, четенето, харесвам ръкоделието и карането на кънки. Освен това обичам да научавам нещо ново.

и др.), но и за други покупки (мобилни телефони, домакински уреди, храна). То идва или под формата на продажба на стоки с разсрочено плащане, или под формата на предоставяне на банков кредит за потребителски цели, включително чрез кредитни карти. В този случай се начислява доста висок процент.

Обикновено потребителският кредит е свързан с допълнителни такси и разноски, които увеличават реалната цена на кредита и формират така наречения скрит лихвен процент. Ето защо изборът на кредит от една или друга банка, базиран на обявената лихва по кредита, не винаги може да е най-добрият. В този случай трябва да се ръководите от изчисляването на пълната цена на кредита (ефективен лихвен процент). С оглед на закона за централната банка, който влезе в сила на 1 юли 2007 г., всички банки в Руската федерация трябва да разкриват ефективни лихвени проценти по кредитите. С други думи, банките трябва да разкрият пълната цена на заемите си, включително всички допълнителни такси и комисионни. Несъмнено този факт защитава интересите на кредитополучателите. Преди да сключи договор, клиентът има пълна информация за всички плащания по договора за кредит, размера на комисионните и сроковете за плащане, което му позволява да изчисли финансовите си възможности за компетентно закупуване на стоки на кредит.

Често конкретните условия на договора за заем зависят не само от самата банка, но и от отношенията банка-продавач. По правило дългосрочните отношения с партньорските банки позволяват на дистрибуторите да влияят върху формирането на кредитни оферти и краткосрочни промоции, продавани в търговските вериги.

Напоследък се наблюдава тенденция за отслабване на изискванията към клиент, нуждаещ се от кредит. Така в някои онлайн магазини се появяват предложения за онлайн заеми.

Видове потребителски кредити

• Целеви и нецелеви - заемите могат да се издават за закупуване на определени стоки и да се изразходват по преценка на кредитополучателя.
• Със или без обезпечение - обезпечените кредити се издават срещу имущество или под гаранция.
• Според падежа на дълга се разграничават краткосрочни, средносрочни и дългосрочни заеми.
• По кредитор - банкови и небанкови кредити.

Плюсове и минуси на закупуване на стоки на кредит

професионалисти

• покупката на кредит ви спестява от възможността за поскъпване на стоките в бъдеще;
• покупката на кредит ви спестява от възможността стоките да изчезнат от рафтовете;
• покупката на кредит ви позволява да закупите продукт с необходимата модификация на място, при условие че е в наличност;
• покупката на кредит ви позволява да закупите артикул в момента на най-голяма значимост за купувачите;
• Купуването на кредит ви позволява да плащате за стоки с незначителни плащания в продължение на няколко месеца.

минуси

• Лихвите по заем увеличават цената на даден артикул.
• Най-същественият психологически недостатък при покупката на кредит е изтичането на периода на първоначално удоволствие от покупката, докато плащанията по кредита трябва да се извършват още много месеци.
• има голям риск да платите на кредитна институция много по-голяма сума за използване на заем, отколкото изглежда на пръв поглед - банките в Русия често прикриват реалния лихвен процент.

Вижте също

Връзки

• Инструкцията на кредитополучателя за потребителските заеми е изготвена от Централната банка на Руската федерация

Фондация Уикимедия. 2010 г.

Вижте какво е „потребителски заем“ в други речници:

Финансов речник

- (потребителски кредит) Краткосрочни заеми на населението за закупуване на стоки. Най-често срещаните форми на потребителски кредит са кредитни сметки в магазини, лични заеми от банки и финансови къщи,... ... Речник на бизнес термините

- (потребителски кредит) Кредит, предоставен от доставчици на стоки и услуги на потребителите. Този кредит може да бъде осигурен от самите доставчици чрез продажба на стоки на изплащане или на разсрочено плащане, или чрез използване на... ... Икономически речник

Потребителски кредите кредит, предоставен от банка за закупуване на стоки (работа, услуги) за лични, битови и други непроизводствени нужди. Това определение е дадено от Банката на Русия в „Меморандума за кредитополучателите на потребителски заеми“ от 12 юни 2008 г. Вземи заем..... Банкова енциклопедия

потребителски кредит- Краткосрочни заеми на населението за закупуване на стоки. Най-често срещаните форми на потребителски кредит са кредитни сметки в магазини, лични заеми от банки и финансови къщи, покупки на изплащане... Ръководство за технически преводач

ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ- форма на кредит, при която кредитополучателите са физически лица, а кредиторите са кредитни институции, предприятия и организации. Служи като средство за задоволяване на потребителските потребности на населението; може да бъде както в парична, така и в стокова форма... Правна енциклопедия

Потребителски кредит- ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ Кредити, предоставяни на населението за закупуване на потребителски стоки. Личният заем може да бъде банков заем или заем на вноски. Вижте Банков кредит, Кредит на вноски, Кредитна карта... Речник-справочник по икономика

потребителски кредит- Заем, получен от физическо лице за цели, различни от ипотека, обезпечена с жилищна сграда. Лихвите, платени по потребителски заеми, се приспадат изцяло от облагаемия доход съгласно Закона за данъчната реформа от 1986 г. (Закон за данъчна реформа от... ... Финансов и инвестиционен тълковен речник

Потребителски кредит- Кредит, предоставен от компания на потребители за закупуване на стоки или услуги. Наричан още кредит на дребно... Инвестиционен речник

Потребителски кредит- заем, предоставен от търговски предприятия под формата на стоки, продадени на вноски, банки и специални кредитни институции за закупуване на потребителски стоки и плащане на услуги ... Икономика: речник

Книги

• Национални интереси: приоритети и сигурност № 36 (225) 2013, Отсъства. Списанието обхваща актуални проблеми на националните интереси, приоритетни насоки за икономическо развитие, въпроси на националната сигурност на Русия и регионите в различни сфери на икономиката,...

Потребителските кредити са обичайна услуга, чиято дейност се регулира от закона. За клиента е по-удобно да управлява средства по свое усмотрение

Има и целеви заеми: в този случай има ред за целта на получаване на заема. По-лесно е да получите потребителски заем: по-трудно е да получите ипотека и заем за кола.

Дефиниция на понятието

Потребителският заем е споразумение с физическо лице, което задължава банката да издаде на гражданина определена сума пари. Това е посочено по-подробно във Федералния закон (Федерален закон от 21 декември 2013 г. N 353-FZ „За потребителския кредит (заем)“).

Средствата могат да се използват за заплащане на обучение и лечение. Можете да направите ремонт, да отидете на почивка. Оттам идва и името на услугата – потребителско кредитиране, тъй като на клиента се дава възможност да потребява.

Важно е да знаете: сега средствата се издават не само в банките. Заеми се издават в строителни магазини и дори в туристически агенции.

Отварят се МФО (организации за микрофинансиране). Тук се издават микрокредити - бързи потребителски кредити. Но микрокредитите са различни от истинските кредити. Прочетете повече за тях по-долу.

Видове

Заемите се разделят според срокове, предназначение, скорост на получаване. Заемите са:

• насочени. Потребителски кредити, но имат предназначение, за което се използват издадените пари. Банките имат специални програми: можете да получите заем за почивка, образование, ремонт;
• нецелеви. Можете да плащате със средства по свое усмотрение, например за покриване на задължения на други хора, за закупуване на домакински уреди;
• бърз. Когато парите са необходими незабавно, експресните заеми помагат. Те обикновено се издават в магазините, когато клиентът спешно трябва да закупи домакински уреди или електроника. Достатъчно е да вземете паспорт, но понякога искат втори документ.

На уебсайтовете на банките има онлайн калкулатори за изчисляване не само на месечните плащания, но и на надплащанията.

Разлики в потребителското кредитиране

Потребителският заем се различава от ипотечния или заема за автомобил:

1. От ипотеката. Условията на потребителския кредит са по-удобни от ипотечния. В първия случай не е необходимо кредитополучателят да предоставя обезпечение. Тъй като жилищата изискват големи финансови разходи, изплащането на ипотеката ще отнеме много време, до 30 години. С потребителския е по-лесно: сумата и срокът са по-малки. Но получените ползи не могат да се сравняват с нов апартамент.
2. От заем за кола. Не е необходимо да теглите целеви заем за автомобил, можете да го похарчите за кола и потребителски средства. Основната разлика е, че не е необходимо да се сключва транспортна застраховка: всичко е по желание на кредитополучателя.

Опростена версия на заема

Опростена версия на потребителски заем е микрозаем. Такива потребителски заеми се издават не само в банки, но и в МФО (организации за микрофинансиране).

Микрозаемът има редица разлики от стандартния заем:

• обработката на микрокредити е по-бърза. Клиентът не трябва да събира удостоверения за доходи, да взема документи от мястото на работа, да вика поръчители или да залага имущество. Изисква се само паспорт, по-рядко допълнителен документ;
• сума. MFO издават малки суми - до 800 000 рубли. Но по-често кредитополучателите вземат по-малки заеми - максимум 300 000 рубли. Размерът на редовния потребителски заем може да бъде повече от 1 500 000 рубли;
• простота. Спешността и бързината са основните предимства на кредита.

Недостатъкът на микрокредита е високият лихвен процент, така че трябва да изчислите размера на плащанията предварително.

Как се приема

Днес процедурата по регистрация е опростена благодарение на Интернет. Това важи особено за микрокредитите.

Много компании ви позволяват да кандидатствате за личен заем онлайн. За да направите това, просто трябва да изберете подходяща оферта, да направите изчисления и да разберете размера на плащанията.

След това трябва да попълните формуляр, като посочите контактите на кредитополучателя, личните данни, сумата и официалния месечен доход.

Моля, обърнете внимание: онлайн заявките се обработват бързо: решението се взема в рамките на час или два. Парите могат да се прехвърлят както на карта, така и на електронен портфейл. Недостатъкът е възможно забавяне на трансферите.

По време на процеса на регистрация трябва да проверите със служителя дали е възможно да контролирате дълга онлайн. Обработката на потребителските заеми отнема повече време.

При необходимост от закупуване на домакински уреди на изплащане е необходимо да се свържете с банков представител в магазина. В клоновете на банкови институции процесът може да се забави поради опашки.

За да спестят време на кредитополучателя, банките започнаха да предлагат предварителни заявки. Това може да стане чрез интернет. Попълнената заявка се разглежда, след което клиентът се кани на интервю за обсъждане на отделни детайли. След това се подписва договорът.

Кредитополучателят трябва да предостави пакет от документи: удостоверения от работа, място на пребиваване, доходи, паспорт. При нужда извикайте поръчител. Но повечето съвременни банки вече не изискват поръчител или обезпечение: потребителски заем може да бъде издаден на един кредитополучател.

След подписването на договора, кредитополучателят получава средствата. Могат да се прехвърлят и на карта или електронен портфейл. Трудната част: извършване на плащания. Можете да изплатите заема на равни вноски или да го погасите предсрочно.

Трябва да знаете: потребителските кредити са най-разпространеният вид кредитиране.

Хората са привлечени от простотата на дизайна и възможността да използват парите по предназначение. Но трябва да го обмислите, тъй като неплащането заплашва да доведе до глоби.

Как да вземете личен заем, вижте съветите в следващото видео:

В Русия до 1991 г. продажбата на стоки с плащане на вноски се третира от банките като потребителски кредит. Последвалото намаляване на платежоспособността на населението направи кредитите без значение за известно време. От 1999 г. започва развитието на потребителския кредит в Русия. Първоначално кредитните продукти бяха предназначени само за закупуване на електроника и домакински уреди. След това асортиментът им се разраства и обхваща всички основни сфери на потребление.

Днес, според статистиката, сумите, поискани за заеми от руснаци, са средно от 15 до 50 хиляди рубли.

Понятие и същност на потребителския кредит

Потребителският заем е банков заем, издаден на граждани за закупуване на изплащане на всякакви стоки или потребителски стоки. Днес населението широко използва потребителски кредити не само за закупуване на домакински уреди или мобилни телефони. Много хора намират за удобно да използват кредитни средства за придобиване на нов или употребяван автомобил, мебели и дори жилище.

Основната същност на потребителския кредит ее, че банката или предоставя на дадено лице възможност да закупи нещо на изплащане, като плаща покупната цена за кредитополучателя, или дава заем за незабавно закупуване на желания артикул. И в двата случая този, който е използвал заема, ще трябва да върне парите на банката с лихва, и то значителна. Освен лихвата по кредита, банките обикновено начисляват допълнителни такси и такси.

Потребителските кредити се издават в Русия само от официално регистрирани банки!

Предимства и недостатъци на потребителския кредит

Като всяка кредитна програма, потребителският кредит има очевидни предимства, а понякога и скрити недостатъци.

Изброяваме основните предимства на потребителския кредит:

• Не е нужно да разполагате с цялата сума в брой, за да закупите нещата, които искате. Закупуването на стоки на кредит дава възможност да ги плащате постепенно, в продължение на няколко месеца или години, на малки суми;
• можете да купувате потребителски стоки точно в момента, в който са необходими, без да чакате натрупването на средства, за да изплатите напълно цената им;
• можете да купувате продукти в момента на най-ниската им цена;
• можете да закупите продукт с подходящ тип, свойства и модификация в момент, когато е в продажба.

Основните недостатъци на потребителския заем могат да бъдат идентифицирани, както следва:

• значително увеличение на цената на покупката поради лихва по програмата за заем;
• наличието на допълнителни комисионни, прикрити от банките, които значително оскъпяват общата цена на кредита;
• След краткотрайната радост от приятната покупка, кредитополучателят остава с болезнената необходимост да изплаща вноските по кредита към банката за дълъг период от време.

Основни видове и форми на потребителски кредит

Има следните видове потребителски кредити:

• един път;
• възобновяем;
• за спешни нужди;
• доверчив;
• за недвижими имоти;
• за закупуване на стоки;
• да ползва платени услуги;
• за пенсионери;
• за млади семейства;
• за ремонт на апартаменти;
• заложна къща

Еднократните заеми са много популярни.Те се издават в ограничено количество, в зависимост от платежоспособността на кредитополучателя.