Условия за кредитиране на юридически лица. Заем без обезпечение за юридически лица

Банката, обслужваща организацията, с удоволствие ще предостави на своя клиент пакет услуги с кредитен лимит в размер, който не надвишава средния месечен доход до 30 дни. Не се изискват гаранция и залог на оборудване за получаване на такъв заем: този продукт ви позволява да издавате заплата един месец предварително и да изплащате заем от печалба. Всеки краткосрочен заем се взема предвид в КИ на предприятието и ще говори в полза на кредитополучателя при кандидатстване за големи суми, когато собственикът ще се нуждае от финансова помощ за разработване или прилагане на нова търговска стратегия.

Еднократни заеми за организации

Основната характеристика на финансирането на юридическите лица е ясна обосновка на целта при получаване на конкретна сума. За да вземе банков кредит, собственикът на компанията ще трябва да вземе решение за целта на средствата. Можете да вземете заем на юридическо лице за изпълнение на представените области на дейност:

• откриване на бизнес;
• развитие и разширяване;
• придобиване на основни ресурси и инструменти, включително превозни средства;
• като бизнес ипотека.

Лихвеният процент по заем за юридически лица зависи от избраната посока на изразходване и от други фактори. Сред последните, както кредитната история на организацията, така и основните подробности от историята на нейното съществуване. Новаците предприемачи могат да получат помощ със заем по държавната програма за подкрепа на бизнеса.

Как да получите изгоден заем на юридическо лице

Търговският заем за вече действащо предприятие ще зависи от периода на съществуване на пазара, стоковото обращение и размера на регистрирания капитал. На практика няма въпрос как да вземем заем на юридическо лице със залог на недвижими имоти: такова обезпечение се приема от почти всички банки. По-трудно е да получите краткосрочен заем без поръчител в Москва за бизнесмен, който току-що е регистрирал дейност: може би ще бъдат одобрени само заеми, обезпечени с имущество от лични спестявания. Лихвеният процент по краткосрочен заем за московските компании също зависи от тежестта на гаранциите и ликвидността на материалната подкрепа.

• учредителни документи с пакет от изменения;
• финансови и бизнес планове;
• набор от данъчна отчетност;
• потвърждение на факта на собственост върху залога;
• бизнес план за използване на исканата сума.

Най-доброволно банките предоставят пари на организациите за закупуване на конкретни бизнес инструменти. Когато закупите работещ автобус, той също ще се превърне в ключ към заема. Дори и да има алтернатива на Кредитополучателя, по-изгодно е да заложите оборудване или търговски недвижими имоти, за да получите заем с ниска лихва, отколкото да се съгласите на необезпечен заем с висок лихвен процент. Залогът на търговски недвижими имоти в Москва е друг начин за понижаване на лихвата. Услугата CreditZnatok ще помогне на юридическите лица да получат информация за опциите за кредитиране и да изберат най-добрия партньор.

Кредит за законно на лица - паричен заем, издаден на юридическо лице за определен период при условията на погасяване и изплащане на кредитна лихва.

Почти всички банки предоставят всички стандарти набор от кредитни продукти на юридически лица:

- „Овърдрафт“ - заем, предоставен на Кредитополучателя при липса на средства по банкова сметка.

- Револвираща кредитна линия, Банката предоставя лимит на дълга, при който организацията може да използва кредитни средства. При изплащане на следващата част от заема (транша) лимитът се възстановява и организацията получава възможност да използва тези средства отново.

- Кредитна линия без револвиране, Клиентът е настроен при издаване на банков лимит. Кредитополучателят изплаща заема, но лимитът не се възстановява, организацията вече не може да използва изплатената сума.

- Прост кредитт. Организацията получава фиксирана сума кредит и погасява заема в съответствие с условията на договора за заем.

- Кредитен кредит, Придобиване на сметки и тяхното използване за сетълменти и плащания.

- банкова гаранция, Писмено задължение от банката да плати определена сума на контрагента. Той гарантира изпълнението на условията на договора, връщане на авансовото плащане, гаранции в полза на данъчните и митническите органи.

Но днес най-често банките предлагат краткосрочни (до 1 година) или средносрочни (от 1 до 2 години) заеми.

За да оцени правоспособността и кредитоспособността на организацията, кандидатстваща за заявление за кредит, банката изисква много впечатляващ пакет от документи , Списъкът с необходимите документи включва: счетоводна и управленска отчетност, банкови извлечения, данъчни сертификати, преписи до основните балансови позиции, споразумения с основни кредитори и длъжници и др.

Едно от общите условия за отпускане на заеми на юридически лица е необходимостта от предоставяне допълнителна гаранция, Разбира се, това намалява потенциалните рискове на банката, но в същото време увеличава разходите на клиента за оценка и застраховане на обезпечението. Някои банки оценяват обезпечението самостоятелно.

Въпреки това, когато кандидатстват за заеми в големи суми, е вероятно банките да изискват предоставяне на обезпечение под формата на ликвидно обезпечение и понякога да издават гаранция от собствениците на предприятия.

Класификация на кредитите по срокове:

краткосрочни (до една година),

средносрочен (от една до две години),

дългосрочен (повече от две години).

По метода на предоставяне на заем:

Единичен заем - кредитиране на цялата сума на заема изцяло в текущата сметка на кредитополучателя, като същевременно не е предвидена възможност за подновяване на лимита. Друго определение.Това е еднократен заем за определен период и с фиксиран процент.

Кредитна линия - предоставяне на кредитополучателя на юридически формализирано задължение на кредитната институция да издава заеми за него за известно време (отворете кредитна линия) в рамките на договорения лимит.

Овърдрафт - заем за оперативни разходи. Предоставя се при липса или недостатъчност на средства по текущи сметки. Общият период не надвишава 6 месеца. Срокът, за който е издаден овърдрафт, обикновено не надвишава 30 дни. Изкупуването става, когато средствата се кредитират по сметката на компанията.

Класификация в зависимост от целта на заема:

Кредит за развитие на бизнеса - за попълване на оборотни средства. Това е най-простият вид финансиране. Не се изисква депозит. Лихвените проценти зависят от условията на заема и размера на кредита. Кредитният лимит е определен спрямо текущия оборот на компанията.

кредит за закупуване на дълготрайни активи, Кредити за закупуване на дълготрайни активи, превозни средства, специално оборудване, недвижими имоти. Погасяването става на равни части. Залогът е стоки в обращение, оборудване, превозни средства, специално оборудване, недвижими имоти, включително закупените с кредитни средства. Изискването за кредитополучателя е наличието на приходи от предприемаческа дейност през последната година.

Търговска ипотека, Кредит за закупуване на нежилищни помещения, склад или офис. Търговските недвижими имоти са гаранция. Има високи лихвени проценти в сравнение с жилищата.

Инвестиционен заем, Предвижда се за конкретна инвестиционна програма. Срокът е от 3 до 10 г. Кредитополучателят трябва да предостави на банката бизнес план за инвестиционния проект и финансови отчети за последните години. Кредитно обезпечение - налични активи.

Документи, необходими за получаване на бизнес заем

Изявление (оригинал),

Харта на търговската дейност (копие),

Баланс с бележка за регистрация в данъчната служба (копие),

Меморандум за асоцииране (копие),

Лиценз или разрешение за търговска дейност (копие).

Всички оригинални документи трябва да бъдат заверени от съответните длъжностни лица, а копията от нотариалните власти с отпечатъци на фирмени печати.

Рейтинг на кредитополучателя

Има два основни типа оценка:

Обективната система за оценка на риска се основава на данни от финансовата отчетност. Субективната система за оценка определя следните основни аспекти:

Управление на качеството във фирмата;

Състоянието на индустрията на кредитополучателя;

Пазарна позиция на продукти и услуги на кредитополучателя;

Надеждност, качество на финансовите отчети на клиента.

Кредитни рискове за търговски предприятия

Вътрешни рискове от кредитирането на търговски предприятия - онези рискове, които са свързани със самия сегмент на заема]:

кредитиране на предприятия, с които банката няма предишен опит;

приемане на недостатъчно обезпечение като покритие на заем;

заемане в големи обеми на свързани лица.

Заем за малък бизнес

В Русия се разграничава сегмент на кредитиране на малки и средни предприятия. При изчисляване на обема на кредитния портфейл на МСП се вземат предвид не само заемите на юридически лица, но и заемите на индивидуални предприемачи. Интересът на банките в този сегмент се обяснява с няколкопричини :

Рентабилността на кредитирането на големи клиенти започна да пада, големите предприятия имат достъп до по-евтин чуждестранен капитал;

Намалението на лихвите само по себе си създава допълнително търсене от малкия бизнес;

Кредитният сегмент на големите клиенти е изцяло разпределен между банките, възможностите му за растеж са ограничени;

По принцип големите компании имат възможност за отпускане на кредити изключително на големи банки, чийто размер на кредитните ресурси е съпоставим с нуждите на корпорациите.

Необходимо е да се диверсифицира кредитният портфейл и рисковете по отрасли, видове кредитополучатели и условия на заема.

Принципите на кредитирането включват:

Погасяване на кредита и спешност;

Кредитна диференциация;

Заемна гаранция;

Платени банкови заеми.

Целенасочен характер на заема;

Нека разгледаме по-подробно всеки един от принципите.

връщане е характеристиката, която отличава кредита като икономическа категория от останалите икономически категории стоково-парични отношения. Заемът не може да съществува без погасяване, поради което изплащането е неразделна част от заема, негов атрибут.

Погасяването и спешността на кредитирането се дължи на факта, че банките мобилизират временно безплатни средства на предприятия, институции и населението за отпускане на заеми. Тези средства не принадлежат на банките и в крайна сметка те идват в банката от различни пазарни сегменти и влизат в тях (потребителско, търговско кредитиране и др.). Основната особеност на такива фондове е, че те подлежат на връщане на собствениците, които са ги инвестирали в банката при условията на срочните депозити. Затова златното банково правило гласи, че размерът и сроковете на финансовите вземания на банката трябва да съответстват на размера и сроковете на нейните задължения. Нарушаването на този основен принцип води до фалит на банката.

Спешност кредитирането е необходима форма за постигане на погасяване на заема. Принципът на неотложност означава, че заемът трябва не само да бъде погасен, но и да бъде погасен в строго определен срок, т.е. тя намира конкретен израз на фактора време. Срокът на заема е срокът за привлечените средства в икономиката на кредитополучателя и действа като мярка, извън която количествените промени във времето се превръщат в качествени.

разграничаване кредитиране, Този принцип определя диференциран подход от кредитната организация към различни категории потенциални кредитополучатели.

Сигурност заем затваря един от основните кредитни рискове - рискът от неизпълнение на кредита.

За да осигурят заем, банките могат да приемат всяко имущество на кредитополучателя като обезпечение от кредитополучателя, включително сгради, конструкции, материални запаси, вещни документи, менителници и други дългови инструменти, ценни книжа (акции, облигации, държавни облигации и др.), Чуждестранни валута.

Като залог се приема само имущество без обезпечение, което е собственост на кредитополучателя или му принадлежи по право на пълно икономическо управление. Стоките, приети от банката като залог, трябва да бъдат застраховани за сметка на кредитополучателя.

Погасяване на банков кредит означава плащане от временна такса за временно използване на средствата за техните нужди от получателите на кредита. Прилагането на този принцип на практика се осъществява чрез механизма на банковите лихви. Банковият лихвен процент е вид „цена” на кредита.

Изплащането на кредита на банката осигурява покриване на нейните разходи, свързани с изплащането на лихви по заеми средства от други хора, разходи за поддръжката на нейния апарат, а също така осигурява получаването на печалба за увеличаване на средствата за ресурсен кредит (резерв, разрешен) и използването им за собствени и други нужди.

По предназначение банковите заеми могат да бъдат разделени на следните групи: индустриални, селскостопански, търговски, инвестиционни. индустриален заеми се отпускат на предприятия и организации за развитие на производството, за покриване на разходите за закупуване на материали и др. земеделски заеми се предоставят на земеделски стопани, селски стопанства с цел да се улесни дейността им в обработването на земята, прибирането на реколтата и др.

В зависимост от обхвата на използване банковите заеми могат да бъдат от два вида: заеми за финансиране на основен или оборотен капитал.От своя страна заемите за оборотен капитал се делят на заеми в сферата на производството и в сферата на обращение. В настоящия етап на развитие на руската икономика най-печелившите и, като следствие, най-честите са заемите, насочени към обхват на тиража.

По отношение на използването са банкови заеми при поискване (при поискване) и спешно, Училищните заеми се изплащат в определен срок след получаване на официално уведомление от заемодателя. Понастоящем такива заеми практически не се използват в Русия, тъй като изискват стабилни условия на пазара за кредитен капитал. Фиксираните заеми обикновено се разделят на краткосрочни, средносрочни и дългосрочни. В съвременното банкиране основно се използват краткосрочните заеми.

Според метода за издаване на банкови заеми могат да бъдат разделени на заеми, които имат компенсационен и платежен характер. Компенсаторни заемът включва прехвърляне на заемни средства по разплащателната сметка на кредитополучателя, за да се възстановят направените по-рано разходи. същност заем за плащане се състои в това, че кредитополучателят, ако е необходимо, предоставя на банката документите за сетълмент и плащания, които са получени до нея, и заемните средства, които отиват директно за плащане на тези документи.

По вид на лихвата банковите заеми могат да бъдат разделени на заеми с фиксиран или плаващ лихвен процент. Заеми с фиксирана лихва процентът предполага установяване на определен лихвен процент за целия период на кредитиране, без право да го ревизира. В руската практика на банковото кредитиране се използват основно фиксирани лихви. Заем с плаващ интерес процент включва използването на лихвени проценти, чийто размер периодично се преразглежда.

По този начин, в кредитната система разпределят 3 основни елементакоито определят лицето на кредитната транзакция, нейната ефективност. Тези елементи включват субекти, обекти и обезпечение на заем.

Когато разглеждат въпроса за размера на таксата за заем, банките трябва да вземат предвид следните фактори:

Ставка на рефинансиране на Централната банка на Руската федерация;

Средният лихвен процент на привличане (процентът на привличане на междубанкови заеми или лихвеният процент, платен от банката по различни видове депозити);

Структурата на кредитните ресурси (колкото по-висок е делът на привлечените средства, толкова по-скъп трябва да бъде заемът);

Търсене на кредит от потенциални кредитополучатели (колкото по-малко е търсенето, толкова по-евтин е заемът);

Срокът, за който се иска заемът, вида на заема или по-скоро степента на риск за банката, в зависимост от обезпечението

Стабилността на паричното обращение в страната (колкото по-висок е темпът на инфлация, толкова по-скъпо трябва да бъде плащането на заем, тъй като банката има повишен риск да загуби ресурсите си поради обезценяването на парите) ..

При кредитиране на юридическо лице - малко предприятие осигуряване на гаранция основателят (ите) на кредитополучателя, притежаващ контролен дял в кредитополучателя, и / или физически лица, които са в състояние да повлияят значително на дейностите на кредитополучателя (въз основа на одита на звеното за сигурност). Гаранцията се изпълнява за общата сума на задълженията по заема.

Концепцията за „ кредитоспособността„Е нееднозначна икономическа категория. В най-широката си интерпретация един кредитен рейтинг взема предвид:

1) правоспособност и правоспособност на юридическо лице, което позволява на кредитополучателя да извършва дейности на пазара;

2) целта, условията и ефективността на кредитирането;

3) финансовото състояние на кредитополучателя (платежоспособност, финансова стабилност, ефективност на използването на дълготрайни и текущи активи);

4) наличността и качеството на сигурността за изпълнение на задълженията по заема, наличието на собствена собственост;

5) естеството и репутацията на кредитополучателя;

6) организационни и търговски предпоставки (активна производствена и финансова дейност, качество на управление, търговска среда, ниво на конкуренция, бизнес и търговска дейност, организация на счетоводството и планирането, ред за съхранение и продажба на продукти и др.).

Кредитоспособността на кредитополучателя, за разлика от неговата платежоспособност, не отчита неизпълнения за миналия период или на която и да е дата, но прогнозира възможността за изплащане на дълга в близко бъдеще.

Основното е какво определя кредитоспособността - Това е настоящото финансово състояние на предприятието, както и възможните перспективи за неговата промяна. Така например, ако рентабилността на предприятието спадне, то става по-малко кредитоспособна.

В този случай обектът на кредитирането например може да бъде временна пропаст в оборота на плащанията, когато собствените средства на компанията и входящите приходи (приходи) не са достатъчни за извършване на текущи или предстоящи плащания. Това може да са нуждите, свързани с необходимостта от изплащане на заплати на персонала на предприятието, различни данъци във федералния или местните бюджети, вноски за застраховка на собственост и др.

Обекти на заема могат да бъдат и разходи, свързани с икономическите дейности на кредитополучателя. В руската практика заемите се издават под различни инвентарни вещи, Например в промишлеността банките дават заеми за суровини, основни и спомагателни материали, гориво, контейнери и др.

Залог за недвижими имоти (ипотека)) - това е залог на предприятия, конструкции, сгради, конструкции или други обекти, пряко свързани със земята, заедно със съответните поземлени парцели или правото на ползването им.

Ипотека - това е залог с изоставяне на предмета на залог от залогодателя. Тя е най-предпочитана за банката, защото може по-добре да контролира нейното състояние. Разграничават се два вида залог, като предметът на залог е оставен на притежателя на залога: залог на права и твърд залог. Последното включва съхраняването му в склад на банка, всяка специализирана организация или кредитополучател, но под защита от ключалки и ключове. Стойностите, приети като обезпечение, трябва да бъдат лесно търгуеми, подлежат на застраховка и дългосрочно съхранение. Най-удобните обекти за твърдо обезпечение за банката са стокови и товарни транспортни документи и ценни книжа. Като ипотека могат да се използват документи, доказващи прехвърлянето в банката като обезпечение за заем на права за собственост и използване на собственост, права върху интелектуална собственост (авторски права, търговски марки, ноу-хау, патенти и др.).

Застраховката на предмета на залога се извършва от страната, която е предмет на залога. Застраховката се извършва на пълната цена на залога за сметка на залогодателя.

Правото на залог прекратява с прекратяването на обезпеченото със залога задължение, в случай на смърт на заложеното имущество, придобиването от залогодателя на правото на собственост върху заложеното имущество, след изтичане на правото, представляващо предмет на заема.

Обект на гарантирано задължение могат да бъдат финансово стабилни предприятия или специални институции със средства: банки, по-рядко самите предприятия, заеми.

В Русия те се използват само в съответствие с Граждански кодекс банкови гаранции, издадени винаги само за определен период. Действието им започва от момента, в който задълженията възникнат по договора за заем. Издаването на гаранции е тежко.

гаранция Съществува и форма за гарантиране на погасяване на заема. Използва се в отношенията между банката и юридическите и физическите лица и винаги се изпълнява в писмено споразумение. Ако писмената форма на гаранция не се спазва, договорът е невалиден.

Като гаранция за заем, кредитополучателят може да използва една от изброените формуляри или няколко формула едновременно, които са фиксирани в договора за заем.

Предлаганите мерки за подобряване на системата за кредитиране на клиенти - юридически лица на Росбанк на Русия, съдържа главно организационни и информационни методи, а именно:

1) Росбанк трябва да се придържа към приоритетите при кредитирането на определена група юридически лица, работещи в устойчиви на криза сектори на икономиката и да подходи към оценка на тяхната кредитоспособност не само въз основа на счетоводни данни, но и да анализира друга информация за кредитополучателя, което значително ще увеличи размера на кредитния портфейл банка;

2) е необходимо да се излезе с предложение за изменение на Федералния закон „За кредитните истории“ за установяване на административна отговорност на служителите на кредитната институция за непълно представяне на информация за кредитните истории на кредитополучателите, които са дали съгласието си,

4) да се модернизира схемата за информационно подпомагане на системата за оценка на кредитоспособността на кредитополучателите в Росбанк чрез въвеждане на елементи на взаимодействие с трети страни банки с данни, съдържащи информация за кредитополучателите в нея.

Най-общо, етапите на процедурата за получаване на заеми от юридически и физически лица са доста сходни помежду си. Кредитополучателят предоставя на банката необходимите документи и обезпечение, получава заем и след получаването му трябва да плати главницата, лихвата и други условия на договора. Но, въпреки цялото това сходство, разликите все още са доста големи. Помислете за основните разлики кредитиране на юридически лица.

1. Една от основните съществени разлики е, че срокът на заема, предоставен на компанията, зависи от целта на заема. Обикновено има три вида заеми:
   • Овърдрафт.
     Заемане на разплащателна сметка при липса на средства в нея в обем, достатъчен за извършване на плащане.
   • Краткосрочно кредитиране.
     Целта му е да плаща текущи разходи на предприятието, попълване на оборотен капитал, запаси, плащане на наемни плащания, участие в търгове, данъци и други. По правило такива заеми се издават за период до 12 месеца.
   • Дългосрочно кредитиране.
     Използва се за реконструкция или модернизация на производствени мощности, разширяване на производството, придобиване на дълготрайни активи. Заемите обикновено се отпускат за срок до 60 месеца или повече, ако инвестиционният заем.

   Тази зависимост на срока на заема от предназначението му се определя от производствения цикъл, т.е. период на изплащане и често цената на инвестиционните проекти е по-висока.

Друга важна разлика е подходът за кредитиране на юридически лица.
В повечето случаи, когато кредитираме бизнес, можем да говорим за индивидуален подход. Цените на заемите са по-разнообразни и зависят от много фактори. Условията за отпускане на кредит също могат да се променят в зависимост от вида на проекта.

2. Пакетът документи, които трябва да бъдат предоставени от юридическото лице, е доста обемен. Всички документи могат да бъдат разделени в следните блокове:
   1. учредителни документи, включително изменения към тях;
   2. официални финансови отчети;
   3. документи, характеризиращи финансови и икономически дейности;
   4. документи за залог (документи за собственост, документи, потвърждаващи факта на присъствието на имущество в баланса на предприятие и др.);
   5. бизнес план или проучване за осъществимост на заем.

   В много случаи изброените документи ще трябва да се представят повече от веднъж по време на срока на заема. Например информацията за финансовите и икономическите дейности на предприятието и неговите финансови отчети ще трябва да се предоставя на всеки три месеца.

При изчисляване на максималния възможен размер на кредита за малък бизнес субект банките могат да вземат предвид доходите, които компанията ще получава в бъдеще. Това важи особено за дългосрочните и инвестиционните заеми.

Когато кандидатстват за кредит за юридическо лице, банките често поставят като предпоставка поддържането на кредитен оборот в определен обем или минимално салдо по сметката. Всички тези условия първо се обсъждат подробно, след това се предписват в договора за заем и ако кредитополучателят не ги изпълни, банката може да приложи неустойки.

3. За разлика от заемите за физически лица, където често се упражнява необезпечено кредитиране, заемите за малки предприятия с редки изключения задължително трябва да бъдат обезпечени. Възможно е да се предостави изплащане на заем на банката или със собственост, или с гаранции и гаранции. Предметът на залога може да принадлежи на кредитополучателя или друго физическо или юридическо лице и може да бъде под формата на:
   • запаси;
   • стоки в обращение;
   • машини и оборудване;
   • недвижим имот;
   • гаранции за предприемачески фондове;
   • гаранции на субектите на федерацията и общините;
   • ценни книжа;
   • депозити;
   • имущество, придобито в бъдеще.

   Застраховката на обезпечение през целия срок на договора за заем е задължителна в почти всички банки.
   Като допълнителна гаранция банките могат да изискват гаранцията на учредителя, директора, главния счетоводител и други лица.

4. Заемът за юридическо лице в повечето случаи включва по-нататъшно повече или по-малко тясно сътрудничество с банката. Когато кандидатства за заем, банката може да привлече клиент за сетълмент и парични услуги, участие в проект за заплати, поставяне на депозит и т.н., като същевременно предлага по-благоприятни условия в замяна, например, понижаване на лихвения процент. Също така дружеството трябва редовно да представя финансови отчети на банката и да предоставя възможност за проверка на обезпечението. Ако този или онзи договор за заем не отговаря на изискванията на банката, той може да изисква предсрочно погасяване на заема или част от него или да наложи други санкции.

Ако искате да знаете размера на редовните плащания по кредит и лихвите за вашата компания, тогава можете да използвате калкулатора на кредита за юридически лица.