Tutte le banche commerciali che operano nel territorio della Federazione Russa devono garantire la sicurezza dei depositi delle persone fisiche. Per garantire questo meccanismo, è istituito un sistema di assicurazione dei depositi (CER). Il suo gestore è DIA Deposit Insurance Agency.
Ciò è necessario per garantire la fiducia dei depositanti nella possibilità di ottenere fondi accumulati e investiti nelle banche anche quando si annulla la licenza di quest'ultima.
Che cos'è e come funzionano i CER?
Il sistema assicurativo è un meccanismo che garantisce la sicurezza dei fondi depositati sui conti di deposito delle persone fisiche. Se la banca ha problemi di solvibilità o la licenza viene revocata, i soldi dei depositanti vengono restituiti ai loro conti sotto forma di compensazione.
Le banche partecipanti alla CER versano regolarmente contributi destinati a sostenere il funzionamento del meccanismo. Per connettersi a questo meccanismo, un istituto finanziario deve passare attraverso una procedura di accreditamento. Questo è il motivo per cui il fatto stesso della partecipazione della banca a questo sistema indica la sua stabilità e aumenta le possibilità che non dovrai pensare al processo per ottenere un risarcimento.
DIA garantisce il funzionamento di questo sistema. È lei che è responsabile del rispetto di tutte le norme assicurative, del calcolo e della riscossione in caso di insorgenza di casi rilevanti. I pagamenti DIA stessi vengono effettuati dalle banche degli agenti statali per comodità dei depositanti.
In caso di un evento assicurato specificato dalla legge, è necessario contattare l'organizzazione specificata con il passaporto di un cittadino della Federazione Russa in qualsiasi momento prima del completamento della procedura fallimentare. Lì, il contributore deve compilare una domanda. Successivamente, l'importo del pagamento verrà calcolato e i fondi verranno ricevuti sul conto specificato nella domanda entro 3 giorni. La procedura di rimborso inizia 14 giorni dopo il verificarsi dell'evento assicurato.
Importo massimo della compensazione assicurativa nel 2017
- Nel 2017, il limite massimo di indennizzo assicurativo per i depositi di individui in banche commerciali che si è rivelato insolvente ammonta a 1,4 milioni di rubli.
- Se un depositante ha aperto conti con 2 o più banche, l'importo massimo del risarcimento è di 1,4 milioni per ogni banca in cui i conti sono aperti.
- Se tu e i tuoi familiari avete aperto conti diversi in una banca, il risarcimento copre anche l'importo di fino a 1,4 milioni di rubli per ciascuno di essi.
Quali risparmi sono soggetti ad assicurazione?
Il CER si applica ai depositi in rublo e in valuta estera di persone fisiche, i loro fondi in conti correnti. Dal 2014, anche depositi e altri conti di singoli imprenditori rientrano in questo sistema.
- depositi certificati da un libretto di banca o certificato al portatore;
- contabilità di avvocati e notai destinati allo svolgimento di attività di specializzazione;
- depositi in divisioni estere e filiali di banche russe;
- importi trasferiti alla direzione di una banca commerciale;
- denaro collocato sotto forma di conti spersonalizzati in metallo;
- fondi collocati sotto forma di contanti elettronici.
Come viene calcolato l'importo della compensazione
DIA suggerisce un rimborso completo dei saldi sui depositi aperti con la banca per un importo fino a 1,4 milioni di rubli. Non viene pagato solo l'importo principale, ma anche gli interessi calcolati sul contratto concluso con la banca. Non importa se hai 2 o 10 account aperti, tutti rientrano nel sistema assicurativo.
Se l'importo dei saldi sui conti del depositante nella banca supera 1,4 milioni di rubli, la compensazione viene calcolata proporzionalmente. Per esempio:
- 2 milioni di rubli sono stati memorizzati su 1 account;
- su 2 conti 800 mila rubli;
- 1 milione di rubli verrà pagato su 1 conto, 2.400 mila rubli ciascuno.
Se il conto è stato aperto in valuta estera, l'importo del saldo viene ricalcolato al tasso stabilito dalla Banca centrale il giorno dell'evento assicurato e viene pagato in rubli russi.
Il contributo è il modo più conveniente per salvare. Effettuare un deposito oggi è un processo abbastanza semplice, perché puoi effettuare un deposito senza uscire di casa. Tuttavia, in condizioni di crisi, quando molte banche perdono la licenza, sorge la domanda: è possibile affidare il proprio denaro agli istituti finanziari? Lo stato si è occupato di questo offrendo un'assicurazione sui depositi nel 2019.
Punto principale
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Il sistema di assicurazione dei depositi è soggetto alla legge federale n. 177-ФЗ "Sull'assicurazione dei depositi di persone fisiche con banche della Federazione russa". L'obiettivo principale di questo sistema è proteggere i fondi dei cittadini depositati nei conti delle banche russe.
In generale, la protezione dei fondi dei cittadini è una priorità per qualsiasi stato. Il sistema assicurativo opera negli Stati Uniti, in Giappone, in Ucraina e in alcuni altri paesi, membri della Comunità europea.
Il sistema di protezione dei depositi funziona secondo il seguente principio. Se un istituto finanziario cessa di esistere o diventa, allora una licenza viene presa da esso e il denaro dai conti viene pagato ai depositanti. Questa procedura non richiede un accordo preventivo, poiché è svolta per legge.
L'Associazione di assicurazione dei depositi della Federazione Russa si assume tutti i debiti della banca, pagando denaro ai depositanti. Inoltre, l'agenzia scopre in modo indipendente i rapporti con un'organizzazione creditizia per la riscossione dei crediti.
L'assicurazione sui depositi viene effettuata entro l'importo di 1.400.000 rubli. Inoltre, se un depositante immagazzina fondi in una banca in conti diversi, non sarà ancora in grado di ricevere fondi superiori all'importo specificato. Ma se i conti vengono aperti in diverse banche, ogni conto garantisce un rimborso fino a 1.400.000 rubli.
Punti chiave
Meccanismo
Il processo di assicurazione dei depositi è semplice e ha le sue caratteristiche. Prima di tutto, il denaro viene depositato e un contratto viene concluso con la banca.
Il deposito rientra automaticamente nel sistema assicurativo se la banca dispone della licenza appropriata. Tuttavia, non è richiesto un contratto assicurativo specializzato.
Un istituto finanziario paga DIA mensilmente per la partecipazione al sistema assicurativo 1% dell'importo del portafoglio di depositi. In altre parole, una banca, non un cliente, paga l'assicurazione sui depositi.
Pertanto, gli investitori sono protetti dalla legge. Anche i clienti che utilizzano carte di debito sono protetti.
Ciò che non conta
L'assicurazione copre tutti i fondi dei clienti, compresi quelli situati sulle carte di debito.
L'eccezione è:
- fondi dai conti di singoli imprenditori, notai e avvocati;
- fondi di fiducia;
- depositi in metalli preziosi;
- contanti elettronico;
- depositi al portatore.
Cosa cade sotto protezione
I fondi situati sui conti di debito del cliente rientrano nella protezione del sistema di assicurazione dei depositi. Questi sono depositi e carte di plastica. E se quasi tutti gli investitori conoscono il sistema di assicurazione dei depositi, pochi sanno del fatto che sono assicurati e dei fondi nei conti delle carte di plastica.
La restituzione dei depositi viene effettuata nel caso in cui la licenza venga revocata dalla banca o se viene introdotta una moratoria sulle attività della Banca centrale della Federazione Russa. In questi casi, la banca ha il diritto legale di pagare i fondi non prima che attraverso 10 giorni.
Il periodo di pagamento massimo è 14 giorni. I fondi vengono trasferiti ai depositanti tramite un'altra banca o tramite Poste russe.
Elenchi delle banche partecipanti
L'assicurazione sui depositi è fornita dalla DIA. L'organizzazione ha un registro dei partecipanti al programma e un fondo assicurativo, che viene creato dalle banche partecipanti attraverso premi assicurativi mensili. Ad oggi, l'elenco comprende 840 partecipanti. Informazioni complete sono disponibili sul sito web di DIA.
Di seguito è riportato un elenco delle banche in entrata che partecipano alla Federazione Russa, che sono le più affidabili in Russia, poiché sono state incluse nel registro degli assicurati per molto tempo:
- Stella Bank;
- Vega Bank
- Banca postale;
- Russia;
- Gazbank;
- Quartiere;
- Arksbank;
- Rinvestbank;
- Eurositibank.
Quando effettui un deposito, assicurati di consultare le ultime informazioni, poiché l'elenco è molto mobile e il numero di banche diminuisce ogni anno.
Vale anche la pena chiarire le informazioni nell'ufficio bancario: lo specialista, su richiesta, deve fornire una licenza al partecipante del sistema di assicurazione dei depositi
Assicurazione contro i depositi controversa
Rimborso
Nonostante il fatto che il sistema assicurativo funzioni di più 12 anni, quando si pagano reclami assicurativi sorgono problemi controversi Ogni collaboratore deve conoscere i propri diritti.
Secondo la legislazione moderna, la DIA paga 100% dell'importo del deposito non superiore a 1.400.000 rubli.
Se il deposito è stato aperto in una valuta diversa, i fondi vengono convertiti al tasso di cambio del giorno dell'evento assicurato. Vale la pena notare che il costo della compensazione sta gradualmente crescendo e fino al 2019 ammontava a 700 mila.
Pertanto, lo stato offre una compensazione sufficientemente ampia per il verificarsi di un evento assicurato.
Vale la pena notare che se anche il depositante ha un prestito, il pagamento verrà effettuato meno il debito. Questa procedura si verifica automaticamente e il client riceverà e le mani solo la differenza.
La situazione con le persone giuridiche
I depositi nelle banche possono essere collocati sia da persone fisiche che giuridiche. Tuttavia, in questo caso non è prevista l'assicurazione obbligatoria dei depositi.
Oggi, le persone giuridiche possono eseguire la procedura di assicurazione del loro contributo su base volontaria, cioè pagando indipendentemente i premi assicurativi.
L'assicuratore in questo caso non è la DIA, ma qualsiasi compagnia assicurativa. Ad oggi, la procedura di assicurazione dei depositi delle persone giuridiche è agli inizi e presenta molte sfumature e carenze. Pertanto, se tale contributo è protetto, la scelta di una compagnia assicurativa dovrebbe essere affrontata con molta attenzione.
Come comportarsi
Per ricevere un deposito dopo aver revocato una licenza da una banca, è necessario contattare la banca stessa. Dopo il verificarsi dell'evento assicurativo, DIA durante 1 settimana pubblica nella Vestnik Bank of Russia un registro degli obblighi verso i depositanti.
Tale registro appare sul sito web dell'Agenzia. Durante 1 mese DIA invia una notifica a ciascun depositante in merito ai pagamenti.
Dopo aver ricevuto la notifica, il depositante è tenuto a fornire alla DIA una dichiarazione e un passaporto. Successivamente, la DIA fornisce un registro, che indica l'importo della compensazione assicurativa e durante 3 giorni trasferisce fondi al depositante. Ma sono trascorse solo due settimane da quando la licenza è stata ritirata dalla banca.
Dopo aver ricevuto i fondi, i depositanti firmano un certificato, una cui copia viene inviata alla banca.
Possibili problemi
Con la compensazione assicurativa, possono sorgere una serie di problemi, la cui soluzione richiede una certa conoscenza da parte dell'investitore:
| Importo pagato meno di quanto dichiarato | Se l'importo della remunerazione maturata non è adatto al cliente, egli ha il diritto di rivolgersi alla DIA con documenti aggiuntivi attestanti che l'importo non corrisponde a quello reale. In questo caso, il reclamo viene inviato alla banca, quindi vengono apportate modifiche al registro dell'Agenzia. |
| Mancato rispetto delle scadenze per le domande | La domanda di denaro deve essere presentata entro il termine stabilito dalla legge e non oltre la fine della liquidazione della banca. Se il cliente non ha avuto il tempo di farlo in tempo, può contare sul pagamento dei fondi solo se il motivo per cui non è stata presentata la domanda è valido (malattia grave, viaggi di lavoro, ecc.). |
| Disponibilità di credito in questa banca | Il depositante riceverà solo i fondi rimanenti dopo aver dedotto l'importo del prestito insieme agli interessi dal deposito. |
| Importo del deposito per indennità assicurativa | Se si è scoperto che l'importo risulta essere superiore all'importo dell'assicurazione sul conto, il depositante può contare su di essi dopo la procedura fallimentare (quando la proprietà della banca verrà venduta). Inoltre, si scopre spesso che la proprietà non è abbastanza preziosa e non ci sono fondi sufficienti per pagare tutti i debiti. Pertanto, i requisiti degli investitori saranno soddisfatti in ordine di priorità. |
Pertanto, in caso di problemi, è necessario contattare immediatamente la DIA. Gli specialisti cercano di aiutare qualsiasi investitore al massimo restituendo i fondi investiti.
FAQ
Nonostante il fatto che il sistema assicurativo sia attivo dal 2004, i depositanti hanno molte domande sulla protezione dei loro risparmi.
Rappresenta il più popolare di loro:
| Gli interessi maturati sul deposito sono assicurati? | Il deposito è costituito da due sottoconti. Su uno di essi, si tiene conto degli interessi e, dall'altro, sull'importo del contributo principale. Se il deposito comporta la capitalizzazione, ovvero l'interesse maturato viene aggiunto all'importo del deposito principale, l'interesse verrà assicurato. Se gli interessi sono su un conto separato, solo l'importo del deposito principale è soggetto a compensazione. |
| Quanta compensazione assicurativa posso ottenere presso una banca? |
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| Se i depositi vengono collocati da marito e moglie nella stessa banca, che tipo di indennità è dovuta? | Poiché gli investitori sono persone diverse, ognuna riceverà individualmente 100% importo del deposito non superiore 1.400.000 rubli. |
| Se un depositante ha diversi conti in una banca, ciascuno di essi può contare sul fatto di ricevere il 100% dell'importo come parte di un'eventuale compensazione assicurativa? | L'importo della compensazione non dipende dal numero di conti in una banca. Se il costo totale dei desojiti è superiore a 1.400.000 rubli, l'investitore non ha il diritto di fare affidamento su un importo superiore a questo. Per assicurare completamente il tuo denaro, è meglio collocare denaro in diverse banche. |
| La banca ha avuto difficoltà finanziarie e ho deciso di ritirare il mio deposito. I dipendenti si rifiutano di pagare per intero e consigliano di scrivere una domanda di pagamento del contributo a rate. Dovrei essere d'accordo? |
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Assicurazione sui depositi - un sistema che consente agli investitori privati \u200b\u200b- gli individui di ricevere denaro quando revocano una licenza o un fallimento di un istituto di credito. Per fare questo, le banche pagano i premi assicurativi per i depositi attratti a un fondo specializzato, da cui vengono effettuati i pagamenti in caso di inadempienza.
Storia dell'assicurazione sui depositi
Il primo sistema di assicurazione obbligatoria dei depositi di individui apparve negli Stati Uniti durante la Grande Depressione del 1933 sulla base del Glass-Seagal Act. In primo luogo, la Federal Deposit Insurance Corporation creata appositamente non ha pagato più di $ 5.000 per investitore. Successivamente, questo importo è stato aumentato a 100 mila e, per l'inverno del 2017, a 250 mila dollari. Sistemi di assicurazione dei depositi simili esistono in altri paesi.
Assicurazione sui depositi bancari in Russia
Allo stesso tempo, l'assicurazione obbligatoria dei depositi di individui nella Federazione Russa serve come condizione per ottenere una licenza per attirare denaro dei cittadini.
Importo del risarcimento per l'assicurazione dei depositi
Al verificarsi di un evento assicurato presso la banca, i rimborsi vengono erogati non solo ai singoli, ma anche - secondariamente - ai singoli imprenditori (PI). I clienti russi ricevono il 100% * dell'importo del deposito bancario assicurato, ma non più di 1,4 milioni di rubli per tutti i conti di una banca. Inoltre, dal 1 ° gennaio 2019, il sistema di assicurazione dei depositi si estenderà alle microimprese e alle piccole imprese. Nel caso in cui la Banca centrale revoca la licenza, una società inclusa nel registro delle piccole e medie imprese sarà in grado di restituire il denaro depositato sul conto o depositare entro 1,4 milioni di rubli.
In questo caso, la valuta viene convertita in rubli al tasso di cambio della Banca centrale nel giorno in cui si verifica l'evento assicurato. I pagamenti assicurativi su un deposito in una banca non incidono sull'importo del risarcimento in caso di inadempienza in un'altra banca per lo stesso cliente.
* Tuttavia, se esiste un prestito presso la stessa banca, il cliente riceverà l'importo del deposito meno l'importo del debito.
Depositi non assicurati
Per le non assicurazioni, vale a dire che non rientrano nel sistema di assicurazione dei depositi di persone fisiche, i seguenti tipi di fondi comprendono:
Per ottenere un risarcimento nel caso in cui una banca revoca una licenza o il suo fallimento, il depositante deve assicurarsi che l'ente creditizio in cui apre un conto sia membro del sistema di assicurazione obbligatoria dei depositi per le persone fisiche. Tali informazioni possono essere ottenute, ad esempio, sul sito web della DIA.
Fidarsi di loro e non pensare se i loro risparmi sono assicurati. Questa è una sfumatura molto importante, da allora assicurazione sui depositi implica la possibilità di un risarcimento nella liquidazione di un istituto bancario. In una situazione con la revoca di una licenza per una banca, gli investitori potrebbero perdere di meno.
Negli ultimi anni, grandi banche, come Smolensk Bank, Master Bank, Bank Ugra, sono state revocate le licenze, Binbank, Otkrytie, Promsvyazbank hanno subito un recupero finanziario, tutto ciò indica la pertinenza del problema, la rilevanza della sua considerazione e la necessità di sapere quanti soldi fondi assicurati dallo stato nel 2019.
Versamenti assicurati dallo Stato
A condizione che l'istituto bancario partecipi al sistema di assicurazione del risparmio, l'evento assicurato è previsto per i depositi di persone fisiche (la cittadinanza non ha importanza), come ad esempio:
- depositi urgenti e di domanda, compresi investimenti in valuta estera;
- conti correnti di regolamento;
- importi nei conti dei singoli imprenditori (in caso di evento assicurato verificatosi dopo il 1 ° gennaio 2014);
- finanze su conti attivi di tutori o fiduciari;
- fondi su conti di deposito a garanzia.
Il denaro per gli stipendi e gli stipendi equivale ai depositi e anche a questi si applica l'assicurazione.
Quanti depositi sono assicurati dallo stato nel 2019
L'importo massimo dell'investimento garantito dallo stato nel 2019 e rimborsabile è di 1 milione e 400.000 rubli. Questo importo del deposito assicurato dallo stato dopo il 29 dicembre 2014 al verificarsi di un evento assicurato.
Importi che devono essere coperti dallo Stato negli eventi assicurati per le banche in un altro periodo:
- 700.000 rubli - dal 2 ottobre 2008 al 29 dicembre 2014;
- 400.000 rubli - dal 25 marzo 2007 al 1 ottobre 2008;
- 190.000 rubli - dal 08/09/2006 al 25/03/2007;
- 100.000 rubli - fino al 09/09/2006
Quanto è assicurato dallo stato sui depositi
L'entità del contributo assicurativo, compensato dallo Stato, raggiunge il milione e quattrocentomila. Indipendentemente dal numero di depositi in una banca, viene prelevato l'importo totale. Ad esempio, ci sono cinque depositi in banca per un totale di 1.400.000, rispettivamente, e per ricevere completamente l'intero importo investito. Tuttavia, se l'ammontare dei depositi supera il massimo specificato, riceverai comunque un milione e quattrocentomila.
Questa condizione si applica anche se ci sono diverse filiali di una banca: il massimo è preso dai conti di tutte le filiali. E anche se l'importo totale supera un milione e quattrocentomila, l'importo non sarà ricevibile. Dopo tutto, tutte le filiali sono considerate una banca.
Denaro assicurato a norma di legge rilasciato solo in rubli. Nella situazione in cui il deposito è stato effettuato in valuta estera, viene effettuato un ricalcolo e l'equivalente in rubli viene restituito al tasso di cambio al rublo, che era il giorno in cui la licenza è stata revocata dalla banca.
Pagamenti di interessi sui depositi
Investono denaro in banca per aumentarlo e proteggerlo dall'inflazione. Secondo la legge, i fondi versati sul conto con gli interessi sono soggetti a assicurazione. Gli interessi maturati cessano dal giorno in cui la licenza viene ritirata dalla banca. Puoi prelevare tutto il denaro investito con gli interessi maturati dal giorno del deposito fino al giorno in cui la licenza è stata revocata. L'interesse calcolato può essere calcolato sul sito web della banca. Sarà sufficiente indicare la data del deposito e la data della sua fine, ad es. revoca della licenza.
Quali soldi non sono rimborsabili nel 2016-2018
Non tutti i contanti sono soggetti a compensazione assicurativa. L'elenco fornito dagli agenti assicurativi comprende:
- conti di regolamento di singoli imprenditori e persone giuridiche;
- denaro e beni in fiducia;
- depositi in filiali estere di banche della Federazione Russa;
- moneta elettronica;
- conti metallici spersonalizzati o di investimento;
- conti economici e di risparmio;
- programmi bonus (se disponibili e partecipando).
Pagamenti assicurativi
Se si verifica una situazione in cui viene revocata la licenza in cui si trova il denaro investito, si consiglia di mantenere la calma e seguire le notizie.
Almeno sette giorni dopo, potrebbero comparire le prime notizie dalla compagnia assicurativa e l'Agenzia di assicurazione dei depositi (DIA) pubblicherà sulla stampa le informazioni su quale delle banche effettuerà i pagamenti assicurativi.
Questa sarà la banca agente a cui la DIA trasferisce i premi assicurativi. Questa banca ha molte filiali, quindi non ha senso fare la fila per ricevere denaro fin dal primo giorno. Secondo la legge, il denaro può essere prelevato entro i prossimi due anni dal momento della cancellazione della licenza della banca scrivendo una domanda corrispondente, per la quale sarà richiesto un passaporto. Puoi ricevere denaro subito dopo aver scritto la domanda. Se non sei d'accordo con l'importo rimborsabile, devi contattare la DIA.
Investimento dopo l'assicurazione
Perdere la fiducia nelle banche non ne vale la pena. Se tutto è stato deciso positivamente e hai interamente pagato tutte le finanze, vale la pena considerare come far "funzionare" nuovamente il denaro. Questo può essere un investimento in un istituto bancario per un breve periodo di buon interesse o per effettuare un acquisto tanto atteso. Come una delle opzioni raccomandate - investimento nel settore immobiliare, acconto per un mutuo.
Ulteriori azioni riguardanti la proprietà della banca
Qualsiasi istituto bancario include investitori, proprietà. La proprietà di una banca liquidata viene messa all'asta e il denaro ricevuto viene distribuito in uguale percentuale ai creditori. Esistono mezzi finanziari sufficienti per coprire tutti i debiti della banca che solo la DIA conosce.
Spesso, i depositanti stessi sono creditori (se l'importo dell'investimento era superiore a 1 milione e 400 mila). Tali depositanti e altri finanziatori sono membri di un comitato che controlla lo stato di avanzamento dell'asta.
Successivamente, in una riunione del Consiglio dei creditori, composta da undici membri, viene decisa la questione della vendita di attività di un istituto bancario. Le riunioni si svolgono ogni giorno feriale. Dopo la decisione presa dal comitato, la proprietà viene venduta e tutti ricevono un rimborso dei crediti monetari.
La crisi bancaria rende gli investitori preoccupati per la sicurezza dei loro soldi. Molte persone hanno una domanda, come funziona la legge sull'assicurazione dei depositi, è probabile che i soldi vengano restituiti se la banca ha circostanze di forza maggiore. L'assicurazione sui depositi per le persone fisiche è fornita dallo Stato, ma la banca in cui la persona ha un deposito deve essere un membro del sistema per garantire il ritorno dei finanziamenti alle persone giuridiche. Per restituire rapidamente i soldi, è necessario conoscere le sfumature del sistema di assicurazione dei depositi.
Cos'è l'assicurazione sui depositi
Al fine di evitare il panico tra la popolazione associata a malfunzionamenti nel lavoro delle organizzazioni finanziarie e creditizie, la cessazione delle loro attività, lo stato ha introdotto un'assicurazione sui depositi presso le banche, cioè importi garantiti di indennità che vengono pagati al depositante. Le pratiche mondiali mostrano che l'assicurazione statale dei depositi di persone fisiche è un meccanismo affidabile ed efficace che riduce le conseguenze socioeconomiche della crisi bancaria.
È necessario un meccanismo per rafforzare la fiducia degli individui nelle banche, incoraggiandoli a investire in depositi "lunghi", progettati per più di un anno. Tuttavia, poiché la Banca centrale russa (CBR) preferisce non chiudere le strutture bancarie, ma attuare un pacchetto di misure di miglioramento della salute per correggere una situazione di crisi in cui le entità fisiche hanno sempre accesso alle proprie finanze, il sistema assicurativo è meno rilevante di 3-5 anni fa.
Come funziona un sistema assicurativo di deposito individuale?
L'accordo sull'attrazione del risparmio dovrebbe indicare che la banca partecipa al programma di protezione del risparmio della popolazione attuato dallo stato. Ciò dà alle persone la sicurezza che in caso di forza maggiore, quando la struttura finanziaria non può adempiere ai propri obblighi nei confronti degli investitori, a questi ultimi verrà garantito di ricevere i propri soldi dall'Agenzia di assicurazione dei depositi. Il meccanismo di lavoro dell'Agenzia si basa sulla legislazione russa, che specifica i diritti dei depositanti di ricevere un risarcimento.
Quadro normativo
Il risarcimento per gli importi assicurativi è effettuato in conformità con la legge federale n. 177 del 23 dicembre 2003, "Sull'assicurazione dei depositi degli individui con le banche della Federazione Russa", che definisce le norme, le regole e l'importo delle obbligazioni in base alle quali viene stipulata l'assicurazione per i depositi di individui. Secondo questo atto giuridico, qualsiasi oggetto fisico di relazioni legali con la banca può inviare una domanda all'organismo autorizzato per il rimborso di fondi che la banca non è in grado di pagare per i suoi obblighi.
Lo stato garantisce ai cittadini un rimborso alle seguenti condizioni:
- L'organizzazione finanziaria e creditizia è nel registro delle banche che partecipano al programma di compensazione in contanti per i depositi. Secondo la legge, quando si stipula un accordo sull'attrazione finanziaria, qualsiasi istituto bancario deve informare un individuo della sua presenza nel registro.
- Il contratto sull'attrazione di risorse in denaro è valido alle condizioni che rientrano nella definizione di evento assicurato.
Agenzia di assicurazione dei depositi
L'Agenzia di assicurazione dei depositi della State Corporation è il regolatore del rapporto tra un istituto finanziario e le persone fisiche. L'Agenzia opera sulla base di 177-FZ e la quantità di fondi che possono essere utilizzati per compensare le persone è di oltre 85 miliardi di rubli. L'Agenzia riceve questa proprietà dai trasferimenti dalle banche (qualsiasi struttura finanziaria per ottenere una licenza CBR deve trasferire una certa percentuale al fondo assicurativo di deposito obbligatorio) o dagli investimenti.
L'Agenzia sta lavorando attivamente alle procedure relative al fallimento degli istituti bancari, attua misure di riabilitazione per migliorarli e fornisce sostegno agli investitori volontari. Il Consiglio di amministrazione di questa società statale comprende rappresentanti della Banca centrale e alti funzionari governativi, che offrono la massima garanzia di rimborso sui requisiti dei depositanti.
Banche incluse nel sistema di assicurazione dei depositi statali
Sul sito web di DIA puoi vedere che le seguenti strutture finanziarie sono nel registro dei partecipanti:
- Sberbank della Federazione Russa;
- VTB 24;
- Gruppi alfa;
- Promsvyazbank;
- Raiffeisenbank;
- Rosgosstrah Bank;
- Credito rinascimentale;
- Banca agricola russa;
- Standard russo.
Secondo la DIA, il registro conta oltre 850 istituti finanziari. Se alla conclusione di un accordo di deposito bancario non viene fornita a un depositante privato le informazioni ufficiali secondo cui un istituto finanziario effettua l'assicurazione di depositi di persone fisiche, si trova di fronte a truffatori. Ogni banca deve necessariamente partecipare al programma di compensazione dei depositi ai singoli.
Assicurazione sui depositi bancari - caratteristiche della procedura
Secondo 177-FZ, tutti i fondi depositati da una persona giuridica in una banca con l'apertura di un conto bancario per ottenere interessi sotto forma di pagamenti di interessi, nonché gli interessi che "accumulano" durante il tempo in cui l'istituto finanziario utilizza questo denaro, sono considerati assicurati. Tali depositi comprendono sia il rublo che i risparmi in valuta estera degli individui. L'importo massimo dell'assicurazione sui depositi, in base alla modifica del 19/12/2014, è fissato a 1,4 milioni di rubli. Sono considerati assicurati i seguenti tipi di attività finanziarie soggette a restituzione:
- inviato a vari depositi, depositi a termine e di domanda, in rubli e valuta estera;
- contabilizzati che prevedono il pagamento di stipendi, prestazioni, pensioni a soggetti fisici di relazioni giuridiche;
- destinato alle esigenze degli imprenditori privati;
- depositati sui conti di tutori, fiduciari per il trasferimento di fondi nei loro reparti;
- disponibile su conti di deposito a garanzia, che sono progettati per effettuare transazioni di persone fisiche sulla vendita di immobili;
- situato su supporti di plastica fisica di debito emessi da questo istituto finanziario.
Quali fondi di persone fisiche non sono soggetti all'assicurazione obbligatoria
È necessario essere consapevoli del fatto che la legislazione prevede eccezioni, in base alle quali alcuni tipi di denaro trattenuti da oggetti di relazioni legali nelle banche non sono compensati e l'assicurazione dei depositi di individui non si applica a loro. Questi includono:
- Importi nei conti dei cittadini che forniscono assistenza legale alle persone (avvocati, notai), se questo denaro viene speso per esigenze lavorative.
- Depositi bancari al portatore.
- Finanziamenti che un privato trasferisce a una banca per investimenti fiduciari.
- Denaro detenuto in filiali estere di banche russe.
- Fondi per il trasferimento di cui non è stato aperto un conto di debito (pagamenti elettronici).
- Importi monetari aggiuntivi su conti nominali in metallo spersonalizzati.
Eventi assicurati
Secondo la legislazione, l'assicurazione del risparmio delle persone viene effettuata nei seguenti casi:
- Se il CBR ritira la licenza rilasciata dalla banca. Un partecipante al registro è soggetto all'introduzione della gestione esterna, non ha più il diritto di svolgere il proprio lavoro con persone fisiche e giuridiche, gestire le finanze e adempiere ai propri obblighi nei confronti dei clienti.
- Con l'introduzione della Banca centrale una moratoria sui requisiti dei creditori. Questa situazione si presenta durante il fallimento di un istituto di credito al fine di ristrutturare i debiti. Controlla la moratoria della DIA; questo stato può durare 12 mesi, dopo di che viene presa la decisione di risolverlo o di prorogarlo per sei mesi.
Revoca della licenza CBR
La banca principale toglie la licenza bancaria da essa rilasciata da un istituto finanziario nei seguenti casi:
- se la banca supera la sua autorità ed esegue operazioni rischiose per emettere grandi sofferenze;
- riduzione del capitale autorizzato inferiore all'importo dichiarato nei documenti costitutivi;
- se la struttura finanziaria è intenzionalmente e costantemente non conforme ai requisiti della Banca centrale della Federazione Russa;
- se non è possibile soddisfare i crediti dei creditori e i crediti dei clienti sugli obblighi della banca;
- nell'individuazione di schemi fraudolenti di riciclaggio di denaro, la fornitura di dati errati sulla segnalazione;
- mancato rispetto delle decisioni giudiziarie;
- una riduzione critica dei saldi di cassa inferiori al 2%.
Il giorno successivo alla revoca della licenza, la Banca centrale introduce la gestione esterna per mettere in ordine la struttura finanziaria e la sua successiva liquidazione. Gli individui possono richiedere il rimborso di fondi che si trovano su depositi in questa organizzazione bancaria 2 settimane dopo aver fissato il verificarsi di questo evento assicurato, a condizione che i loro fondi fossero assicurati.
La Banca centrale ha introdotto una moratoria per soddisfare le esigenze dei creditori bancari
Questa misura è temporanea rispetto all'istituzione finanziaria ed è stata istituita per semplificarne il funzionamento. La moratoria dà alle persone il diritto di ricevere non solo l'importo investito, ma anche interessi su di esso al verificarsi di un evento assicurato. Il risarcimento degli interessi avviene separatamente, sono calcolati sulla base di 2/3 del tasso chiave della Banca centrale della Federazione Russa.
Contatta l'agenzia che si occupa dei pagamenti, hai bisogno di 2 settimane dopo la moratoria, ma non oltre 2 settimane prima della sua risoluzione. Se il depositante non si è rivolto alla DIA per motivi validi per il tempo specificato, il denaro può essere emesso a lui individualmente, previa presentazione dei documenti necessari. Al termine della moratoria, sono possibili due opzioni:
- la licenza viene revocata dalla banca e cessa di esistere;
- le misure correttive effettuate hanno un effetto favorevole sulle condizioni finanziarie dell'organizzazione e continuano a funzionare nella modalità precedente.
Indennità di assicurazione di deposito
Secondo la legge sull'assicurazione dei depositi per un partecipante fisico alle relazioni legali, quando si applica alla DIA il 100% dell'assicurazione viene pagato in deposito. Se un individuo aveva diversi depositi presso questa organizzazione, l'importo dei contributi viene ricalcolato in proporzione a ciascun contributo. Tuttavia, si dovrebbe essere consapevoli del fatto che la legge assicurativa prevede un risarcimento massimo di 1,4 milioni di rubli e se l'importo di tutti i depositi supera collettivamente questa cifra, il risarcimento per la differenza nei contributi viene determinato in tribunale in base all'elenco dei creditori del primo stadio.
Il risarcimento per i conti di deposito a garanzia è effettuato in volume al 100%, se non supera l'importo di 10 milioni di rubli. I pagamenti per questo evento assicurato vengono effettuati dall'Agenzia in modo separato, dopo aver considerato tutti i documenti per l'apertura di questo account. Il denaro può essere ricevuto direttamente presso la filiale DIA, tramite le banche degli agenti designate dal fondo o per posta.
Importo del pagamento
La normativa che stabilisce le regole per l'assicurazione delle persone prevede separatamente la situazione in cui il detentore del deposito aveva contemporaneamente un deposito presso un'organizzazione bancaria e ha preso un prestito nello stesso luogo, che, al momento dell'evento assicurato, non era stato completamente rimborsato. L'importo del risarcimento sarà calcolato come differenza tra il conto di debito e di credito, tenendo conto di tutti gli obblighi del debitore e del creditore, mentre i premi assicurativi vengono pagati individualmente.
Valuta rimborsabile
Il risarcimento per i depositi viene effettuato in rubli, pertanto, per tutti i depositi in valuta estera, la conversione viene effettuata in base al tasso di cambio della Banca centrale per tale valuta al momento dell'evento assicurato. Se il deposito è collocato in valuta estera, gli interessi sui depositi in valuta estera vengono calcolati in base ai dati della Banca centrale sui tassi di interesse medi per questo tipo di prodotto di deposito bancario.
Se è stata introdotta una moratoria e non si desidera ricevere un risarcimento in rubli per un contributo in valuta estera, è possibile essere pazienti e attendere il completamento delle misure correttive. L'istituto finanziario inizierà a lavorare come prima e soddisferà i crediti sui depositi in proporzione agli accordi di deposito. Tuttavia, in una situazione del genere, è probabile che l'importo depositato dal depositante non sarà ricevuto affatto se la banca cessa di esistere dopo la fine della moratoria.
Come ottenere i pagamenti assicurativi sui depositi
Al fine di non risentire del fallimento di un istituto bancario e di restituire fondi, è necessario adottare le seguenti misure:
- Controlla l'elenco dei fondi assicurati stabilito dalla legge e scopri se i tuoi risparmi si applicano a loro.
- Sul sito Web DIA, assicurarsi che la banca sia membro del CER;
- Dai media, notifiche bancarie, messaggi ai depositanti, scopri quale banca agente è stata nominata dalla DIA per i pagamenti.
- Scegli il modo più conveniente per ricevere i pagamenti di compensazione - in contanti, bonifico bancario, vaglia postale.
- Scrivi una domanda di pagamento assicurativo alla banca agente e vieni personalmente con i documenti richiesti.
- Entro 3 giorni lavorativi per ricevere l'importo richiesto nel modo specificato.
- Se il deposito supera il tasso massimo di pagamento dell'assicurazione, quindi per compensare la differenza che l'assicurazione non copre, rivolgersi al tribunale alla pari con altri creditori della banca.
Documenti da presentare alla DIA
Il risarcimento viene pagato dalla DIA previa presentazione dei seguenti documenti:
- Dichiarazioni del depositante nella forma prescritta. Se scegli il metodo per ricevere denaro per posta, la domanda dovrà essere certificata da un notaio.
- Passaporto o altra carta d'identità, che è elencata nel registro generale dei clienti di un'organizzazione bancaria.
- Quando si contatta non il depositante stesso, ma il suo rappresentante, è richiesta una procura certificata da un notaio per il diritto a richiedere i pagamenti.
- Se per il pagamento del risarcimento si applica alla persona fisica che ha concluso un accordo sulla sua apertura, e l'erede al depositante, è tenuto a presentare documenti comprovanti il \u200b\u200bsuo diritto all'eredità.
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