Имат ли право банките да налагат глоби за просрочени лихви? Забавено плащане по кредит - какви са последствията? Банката има ли право да таксува

Когато кандидатстват за заем, някои кредитополучатели случайно или умишлено пропускат раздела от договора за заем, който говори за неустойки за просрочено изплащане на дълга. Много хора смятат, че това няма да ги засегне и нямат нужда от допълнителна информация. Ето защо невнимателните клиенти на банката винаги с изненада откриват, че вместо задължителното плащане, например 1000 рубли, те вече искат 1500. Оказва се, че банката е начислила неустойка за леко забавяне на плащането. Доколко законни са подобни действия на кредитора, как се изчислява размерът на неустойката и има ли шанс да избегнете плащането на глоби? Ще се опитаме да отговорим на всички тези въпроси в тази статия.

Законосъобразността на начисляването на неустойки и глоби за забавено плащане по заем и процедурата за тяхното изчисляване

Просрочие по заема се счита за отклонение от установения график за плащане на заема. Дори и да закъснеете само с 1 ден, финансистите ще поискат да платите неустойка. Съгласно чл. 330, ал.1. Според Гражданския кодекс на Руската федерация санкциите се определят като глоби и санкции:

• Глобата е еднократна санкция, която се прилага веднъж, но за всяко забавяне. Например, ако глобата е 100 рубли и не сте платили заема в продължение на 3 месеца, бъдете готови да платите допълнителна глоба от 300 рубли.
• Неустойката се изчислява въз основа на периода, през който сте забавили плащането. Ако забавянето е голямо, неустойката може да надхвърли размера на натрупаната лихва.

Моля, имайте предвид, че неустойка не може да бъде начислена върху неплатената сума на неустойката.

Съгласно чл. 395 от Гражданския кодекс на Руската федерация, размерът на неустойките се изчислява въз основа на 1/360 от процента на рефинансиране - в момента той е 8,25% годишно - за всеки ден забавяне (0,0229%).

Нека разгледаме пример за изчисляване на неустойка въз основа на размера на неустойките, установени от Гражданския кодекс на Руската федерация. Да предположим, че сте взели заем в размер на 300 хиляди рубли при 21,5% годишно и за 48 месеца; вашето анюитетно плащане е 9370 рубли на месец. Не сте направили 2 плащания и имате 40 дни просрочие. Тогава размерът на наказанието ще бъде 107,28 рубли:

1. 9370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) - размерът на неустойките, начислени за забавяне на едно планирано плащане за 1 месец.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размерът на неустойките, начислени за забавени плащания за 2 планирани плащания за 10 дни от втория месец.
3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (търкайте) - сумата на наказанието за 40 дни.

Съвсем очевидно е, че банката не е доволна от толкова малка неустойка. Ето защо финансистите използват клауза 2 на чл. 332 от Гражданския кодекс на Руската федерация, който гласи, че размерът на неустойката може да бъде увеличен по споразумение на страните. С други думи, като предвидите в договора за заем по-голям размер на неустойки и глоби от 1/360 от процента на рефинансиране на Централната банка, кредитната институция може законно да ви начисли неустойка в размера, посочен в договора.

Можете да устоите на твърде „алчните“ банки: съгласно чл. 333 от Гражданския кодекс на Руската федерация, ако дължимата неустойка е явно непропорционална на последиците от нарушение на задължението, съдът има право да намали неустойката. Тоест, ако делото стигне до съда, съдията има право да признае натрупаната сума на неустойката за завишена и да откаже да удовлетвори вземането на банката към кредитополучателя относно нейното изплащане. Такива случаи са известни в руската съдебна практика, така че финансистите се стремят да не злоупотребяват с възможностите си.

Ще ви разкажем по-подробно за средните размери на глобите и наказанията, открити у нас.

Размер на санкциите в руските банки

Вече разгледахме пример със заем от 300 хиляди рубли при 21,5% годишно и месечно плащане от 9370 рубли. Нека се опитаме да го използваме, за да изчислим размера на санкциите в 3 руски банки - Sberbank, Alfa-Bank и VTB 24, при условие че лихвеният процент и анюитетното плащане са еднакви навсякъде и като се вземат предвид действителните санкции на банките (към 2013):

• Сбербанк определя такса за нарушение на задълженията в размер на 0,5% на ден от размера на просрочения дълг. Тоест, за 40 дни забавяне ще платите 2342,5 рубли.
• Alfa-Bank таксува 2% на ден от размера на просрочения дълг. Тоест, ако сте пропуснали 2 планирани плащания и с общ период на забавяне от 40 дни, ще платите неустойка в размер на 9370 рубли (всъщност друго планирано плащане).
• VTB 24 начислява 0,6% на ден от размера на просрочения дълг. Общо закъснение от 40 дни ще ви струва 2811 рубли.

Сравнявайки получените цифри с тази, която изчислихме на обща основа - 107,28 рубли, може да се разбере защо банките пренебрегват размера на санкцията, предложена от Гражданския кодекс на Руската федерация, определена въз основа на процента на рефинансиране. След това ще разгледаме какви други опции за изчисляване на глоби и неустойки използват банките.

Основни видове глоби

Има 4 основни форми на глоби:

• Глоба под формата на процент от сумата на дълга, начислена за всеки ден забавяне. Най-често, и видяхме това в примера с 3 банки, кредитните институции използват тази опция.
• Фиксирани глоби в парично изражение. Например 500 рубли за всяко забавяне.
• Фиксирани глоби с нарастваща сума. Например, първото забавяне е 500 рубли, второто е 600, третото и следващите са 800 рубли.
• Глоба под формата на процент от остатъка по кредита, натрупан за всеки ден забавяне или веднъж месечно. В Русия практически не се среща. Тоест, ако салдото на дълга е 100 000 рубли и просроченото планирано плащане е 3 000 рубли, може да се наложи да платите глоба в размер на например 2% от сумата на салдото (2 000 рубли).

Някои банки използват комбинирани методи: например начисляват неустойка от 0,2 - 1% на ден от сумата на дълга и месечна фиксирана глоба. В допълнение към санкциите, кредиторите използват други методи за натиск върху кредитополучателите да съберат дълга. За тях - по-подробно.

Действия на банката при просрочие на кредита

Що се отнася до колекторите, чиято работа ще опишем подробно в следващата статия, те приемат случаи на кредитополучатели не по-рано от 2-3 месеца след първото забавяне. Разбира се, процедурата за работа с тези организации във всяка банка се установява индивидуално, но все пак в началото кредиторите се опитват да принудят клиента да изплати дълга сам, за това:

• изпращайте му SMS съобщения;
• те се обаждат (обажданията могат да започнат в рамките на няколко дни от момента, в който настъпи забавянето, или може би дори след месец);
• пиша писма;
• покани длъжника на среща.

Естественото желание на всеки длъжник е да намали задълженията си за плащане на глоби. Ще ви разкажем по-подробно колко реалистично е това в съвременните условия, както и за така наречените „технически забавяния“.

Възможно ли е да се намали размерът на глобите и санкциите?

Неотдавна политиците обявиха намерението си да изменят законопроекта „За потребителския кредит“, като установят фиксиран размер на неустойките за просрочени заеми - 0,05–0,1% от сумата на дълга за всеки ден забавяне. Ако тази поправка бъде приета, банките ще трябва значително да преразгледат тарифите си (в момента средната санкция в страната варира от 0,2 до 1% от размера на дълга на ден).

Можете също така да опитате да намалите размера на наказанието в съда, ако се стигне дотам. Обикновено дълговете се погасяват в следния ред: първо се плащат глоби и неустойки, след това лихви и накрая основният дълг. Всеки кредитополучател има право да обясни на съдията причината за дълга и да поиска или отмяна на неустойките, или тяхното намаляване. Можете също така да поискате да преразгледате процедурата за погасяване на дълга: първо затворете тялото на заема и лихвата и изплатете неустойката според остатъчния принцип.

Не може да не споменем техническите забавяния. Например, когато изплаща заем чрез терминал, кредитополучателят може да не вземе предвид, че парите не се появяват веднага в сметката, а след 1-7 дни. Същата ситуация важи и за почивните дни: освен ако в договора не е посочено друго, тогава ако планираната дата за изплащане на заема пада през уикенда, плащането трябва да се извърши предния ден.

Като запомните тези малки неща и се придържате към графика си, вие ще се спасите от необходимостта да плащате големи суми неустойки и ще обясните на бъдещите кредитори защо има просрочие в кредитната ви история.

Според статистиката, предоставена от Вячеслав Лебедев, председател на Върховния съд, броят на исканията от кредитни институции за събиране на просрочени задължения се е утроил през последните четири години.

Как банката събира дълг по съдебен път?

Заповедно производство

Най-често въпросът за изплащането на кредита се решава в заповедно производство. Това идва с редица предимства.

1. Искът се разглежда в магистратския съд (член 23 от Гражданския процесуален кодекс), като правило, по местонахождението на заявителя (ако договорът за заем позволява това).
2. Процесът струва два пъти повече.
3. Отнема малко време (около 15 дни).
4. Съдията еднолично взема решение в полза на ищеца, без производство или присъствие на страните, въз основа на документите, представени от ищеца.

Исково производство

По-рядко кредиторите прибягват до разглеждане на делото в съдебен процес. Това е по-скъпо, отнема много време (2-5 месеца), желателно е и двете страни да присъстват и да имат правна помощ.

Но ищецът няма избор, ако:

• размерът на дълга надвишава 500 хиляди рубли (член 121, параграф 1 от Гражданския процесуален кодекс);
• има спорни въпроси по делото;
• длъжникът е изразил несъгласие в десетдневен срок от получаване на съдебната заповед.

Издаването на съдебно решение не означава, че размерът на дълга е фиксиран. Банката продължава да начислява лихва дори след връщане на сумата, посочена в съдебното искане.

Защо се случва това?

Кредиторът в исковата молба изисква погасяване на задължението, което се определя на определена дата. Например, на 1 май ищецът подаде молба с искане за плащане на дълг в размер на 20 хиляди рубли.

1. Искът се приема за производство в рамките на 5 дни (чл. 133 от Гражданския процесуален кодекс).
2. Разглеждането на делото в съда и вземането на решение може да отнеме от 5 дни (писменно производство) до 5 месеца (исково производство).
3. Влизане в сила, 10 дни.
4. Общо поне 20 дни.

През този период лихвите продължават да се натрупват, тоест на 20 май дългът вече ще се увеличи. Ответникът ще плати 20 хиляди рубли, но кредиторът има право да поиска изплащане на лихвата, натрупана за 20 дни (член 395, параграф 3 от Гражданския процесуален кодекс).

Освен това, съгласно чл. 319 от Гражданския кодекс дължимото задължение се погасява в следния ред:

• разходи, свързани със събиране на дългове (правни услуги, плащане на държавни такси);
• интерес;
• основен дълг.

Така самият дълг, върху който се начисляват неустойки, се отписва последен. Ако кредитополучателят плаща на вноски или забавя плащанията, лихвите ще продължат да се начисляват върху основната част на кредита. Сумата може да се увеличи значително и банката има право отново да се обърне към съда с искане да я върне (член 208 от Гражданския процесуален кодекс).

Следователно е логично длъжникът да плати възможно най-бързо, за да не може финансовата институция да индексира присъдената сума.

В някои случаи кредиторът се обръща към съда с искане за пълно плащане на дълга и прекратяване на договора за заем. В този случай, след постановяване на съдебно решение, договорът се прекратява, размерът на дълга е фиксиран и не се начислява лихва. Ако сумата на натрупаната лихва през периода на съдебния спор се окаже малка, банката може да реши да не предявява нов иск и да остави първоначалната сума непроменена.

Но на практика, ако главният дълг не бъде погасен, кредиторът рядко разваля договора по своя инициатива. Кредитополучателят обаче може да направи това сам, като подаде такова предложение първо до банката (член 452 от Гражданския кодекс), където най-вероятно ще му бъде отказано или ще бъде предложено преструктуриране, след това в съда.

Ако длъжникът например е пострадал тежко и е неработоспособен или са настъпили форсмажорни обстоятелства (пожар), на основание чл. 451, клауза 2 от Гражданския кодекс, съдът може да се отнесе с разбиране към ситуацията и да прекрати договора. Разбира се, няма абсолютна гаранция, че правосъдието ще застане на страната на кредитополучателя, но помощта на адвокат може да увеличи тази възможност.

Докато договорът за заем остава в сила и длъжникът не е изплатил изцяло дълга, кредиторът има право да начислява лихва и да изисква плащане.

Ако делото се проточи дълго време, дългът може да се увеличи с голяма сума и значително да влоши положението на ответника. В този случай е по-добре да потърсите помощ от адвокат и с негова помощ да се опитате да отмените преизчисляването.

Ако размерът на натрупания дълг се окаже малък, за банката не е изгодно да го събира чрез съда, по-лесно е да го продаде на агенция за събиране.

Понастоящем колекторските агенции работят само в . Техните методи за събиране са станали много по-меки и по-цивилизовани, отколкото преди няколко години.

Колекторите нямат право да притесняват длъжника с чести обаждания. В зависимост от вида на използваната комуникация те могат да правят това не повече от 2-4 пъти седмично (член 7 от Федералния закон-230). Служител на агенцията има право да обсъжда лично проблема с дълга и начина на погасяване с кредитополучателя само веднъж седмично.

Длъжникът има право да откаже контакт с новия кредитор или да го осъществи чрез представител (това може да бъде само адвокат) четири месеца от датата на получаване на искането за плащане на дълга от агенцията за събиране.

Законът забранява на колекционерите (член 6 от Федералния закон-230):

• заплашват с използване на физическа сила;
• причиняват вреда на човешкото здраве, живот, имущество;
• използвайте неприлични или груби изявления към кредитополучателя;
• заблуждавам;
• комуникира с трети страни относно дълга и местонахождението на неизпълнението (разрешено само с писмено съгласие).

Само организациите, включени в Държавния регистър на агенциите за събиране, имат право да взаимодействат с длъжника. Можете да го видите на официалния уебсайт на FSSP. Там можете също да оставите жалба за незаконни действия на събирачи на дългове.

Освен това можете да се оплачете от действията на ловците на дългове в местния офис, на уебсайта на NAPKA или в прокуратурата.

При най-малкото нарушение на Федерален закон 230, колекционерите се наказват с големи глоби (максимален размер от 500 хиляди рубли), спиране на дейности за 3 месеца (член 14.57 от Административния кодекс), изключване от регистъра и отнемане на лиценза.

Също така е неизгодно за колекторите да участват в съдебни процедури, когато размерът на дълга е малък. Те изпращат на длъжника писмени искания за плащане, обаждат се или предлагат плащане на вноски.

В повечето случаи ответникът успява да избегне плащането на натрупаната след процеса лихва, ако сумата е малка.

Долен ред

1. Начисляването на лихва след дело е често срещана ситуация, която често се оказва неприятна „изненада” за длъжника. Сумата, посочена в съдебното разпореждане, е платена, но банката продължава да иска пари. На човека изглежда, че сега той е принуден постоянно да плаща и никога няма да изплати дълга.
2. Размерът на изискванията може да бъде намален, ако прегледате договора за заем и поискате обяснения от кредитора за всяка точка.
3. Често използвайки правната и финансова неграмотност на кредитополучателя, банката начислява прекомерни неустойки и неустойки. В съда размерът на санкциите може да бъде значително намален). Оспорване на комисионната за откриване и поддържане на кредитна сметка, петиция за отмяна на преизчисляването на дълга, прекратяване на договора за заем.
4. Струва си да прегледате реда, по който парите, платени за погасяване на дълга, се отписват.
5. Банката се опитва първо да отпише глоби и неустойки за нарушаване на условията на договора. По закон той може да направи това само след като плати лихва, разноски и главница.
6. По време на процеса си струва да се обмисли възможността за сключване на споразумение за спогодба. Длъжникът може да поиска от кредитора определени отстъпки, например отписване на част от натрупаната лихва (до 50%), спиране на начисляването им за определен период в замяна на бързо изплащане на дълга. Ако заемодателят смята, че предложението на кредитополучателя е изгодно, той ще се съгласи на взаимноизгодно споразумение.
7. В трудни ситуации е по-добре да потърсите помощта на адвокат. Той ще ви каже как да се отървете от новопостъпили искания възможно най-безболезнено и изгодно.

Ако не можете да платите заема, тогава не плащайте.

Помнете, че НИКОЙ НЕ МОЖЕ:

а) отнемат единствения ви апартамент или къща;

б) да ви лиши от родителски права върху децата ви;

в) да ви вкарат в затвора (да ви преследват наказателно) само защото не можете да плащате (освен ако, разбира се, не сте предоставили невярна информация за себе си при получаване на заема и не криете доходите си сега);

г) да изпрати екип за посещение или някой друг (с изключение на съдебни изпълнители) при вас.

Нека банката съди. Отговаряйте на всички телефонни обаждания така: „Ще платя само чрез съда“.

Вашето спасение е в съда. В съда, а не по друг начин, ще можете да намалите санкциите и глобите; поискайте от съда да приложи член 333 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Що се отнася до вашата кредитна история, тя вече е безнадеждно повредена.

КАКВО ТОЧНО ДА НЕ ПРАВИТЕ:

1. поискайте от банката преструктуриране на дълга. Условията ще бъдат заробващи, ще изпаднете в още по-големи дългове;

2. заплати по-малко от установеното в договора. Цялата сума няма да отиде практически никъде - за плащане на страхотни санкции и глоби (които могат да бъдат доста реалистично намалени, ако банката съди), а размерът на главния дълг няма да намалее;

3. събирачи на заплати;

4. да предоставите на банката всякаква информация за себе си. Те го използват във ваша вреда;

5. Говорете дълго с представител на банка. Достатъчно е да го прекъснете грубо, да му изпратите три писма и да затворите, за да няма време да повлияе на психиката ви (и те знаят как да го направят).

В крайна сметка не забравяйте, че и банката е виновна. Преди да издаде заем, той трябваше да се увери във вашата платежоспособност. Ако това не е направено, вината е на банката.

Рано или късно заемът и лихвите по него, разбира се, все пак ще трябва да бъдат изплатени.

Но банката ще трябва да смекчи хищническите си апетити за санкции и глоби.

Банката има право да начисли неустойка в случай на забавено плащане. Това винаги е посочено в договора за кредит. Друго нещо е, че често размерът на неустойката не е съизмерим с размера на дълга по заема и лихвата и размерът на тази неустойка може да бъде намален в съда въз основа на член 333 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Обикновено помагаме на нашите клиенти, които идват при нас с подобни проблеми, като подаваме иск в съда за прекратяване на договора за заем и намаляване в съда на размера на дълга съгласно членове 333 и 319 от Гражданския кодекс на Руската федерация (банките обикновено нарушават чл. 319). Основното нещо е да намерите в договора причина за прекратяване на договора - нарушение на вашите права (например нарушение на банката на член 319 от Гражданския кодекс на Руската федерация или наличието на комисионни, начислени ви). Можете също така да прекратите договора по член 451 от Гражданския кодекс на Руската федерация.По този начин нашите клиенти получават съдебно решение с фиксирана сума на дълга. Дългът вече не расте. В същото време има голяма вероятност за обезщетение за морални щети и разходите за правни услуги чрез съда. И вие спокойно ще платите дълга чрез съдия-изпълнителя със сумите, които можете да си позволите, а не с тези, които колекторите искат от вас. И друг голям плюс е, че колекторите ще спрат да ви звънят, защото когато се стигне до съд, банките, за да избегнат репутационни рискове, отнемат делото от колекторите и го предават на адвокати. Между другото, в практиката на нашата компания има случаи, когато при изчисляване на дълга на кредитополучателя, като се вземат предвид неустойките и комисионните, платени от кредитополучателя на банката, БАНКАТА ОСТАНА ДЪЛЖЕНА НА КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ, а не кредитополучателят на банка. Късмет! Всичко ще бъде наред!

Здравейте, За използване на чужди парични средства поради тяхното неправомерно задържане, укриване на връщането им, друго забавяне на плащането им или неоправдано получаване или спестяване за сметка на друго лице, се дължи лихва върху размера на тези средства. Размерът на лихвата се определя от дисконтовия процент на банковата лихва по местоживеене на кредитора, а ако кредиторът е юридическо лице, по местонахождението му в деня на изпълнение на паричното задължение или съответната му част. При събиране на дълг по съдебен ред съдът може да удовлетвори вземането на кредитора въз основа на дисконтовия процент на банковата лихва към деня на подаване на иска или към деня на вземане на решението. Тези правила се прилагат, освен ако със закон или споразумение не е установен различен лихвен процент.

Освен ако не е предвидено друго в закон или договор за заем, заемодателят има право да получи лихва от заемополучателя върху сумата на заема в размер и по начина, определени в договора. Ако в договора не е предвиден размер на лихвите, техният размер се определя от действащия банков лихвен процент (процент на рефинансиране) по местоживеене на заемодателя, а ако заемодателят е юридическо лице, по местонахождението му на деня, в който кредитополучателят изплати сумата на дълга или съответната му част.

2. Ако не е уговорено друго, лихвите се изплащат ежемесечно до деня на погасяване на сумата по кредита.

Резолюция на Пленума на Върховния съд на Руската федерация и Пленума на Върховния арбитражен съд на Руската федерация от 1 юли 1996 г. № 6/8:

Размерът на дължимата лихва за използването на чужди пари се определя от банковия лихвен процент, съществуващ по местоживеене на кредитора-гражданин (местонахождение на юридическото лице) в деня на изпълнение на паричното задължение.

Понастоящем в отношенията между организации и граждани на Руската федерация се дължи лихва в размер на единния сконтов процент на Централната банка на Руската федерация за кредитни ресурси, предоставени на търговски банки (процент на рефинансиране).

Лихвата, предвидена в член 395, параграф 1 от Гражданския кодекс на Руската федерация, се дължи само върху съответната сума на средствата и не трябва да се начислява върху лихвата за използване на средства на други хора, освен ако законът не предвижда друго.

Лихвата се дължи за целия период на използване на чужди средства в деня на действителното плащане на тези средства на кредитора, освен ако законът, други правни актове или споразумение не предвиждат по-кратък период.

Ако към момента на решението паричното задължение не е изпълнено от длъжника, съдебното решение за събиране на лихви от длъжника за ползване на чужди пари трябва да съдържа информация за сумата пари, върху която се начислява лихва; датата, от която се изчислява лихвата;

размера на лихвите, въз основа на дисконтовия процент на банковата лихва, съответно към деня на подаване на исковата молба или към деня на постановяване на решението;

указание, че лихвата подлежи на начисляване в деня на действителното плащане на средствата на кредитора.

Тоест може също така да изясни твърденията.

Въпреки факта, че кредитирането в наше време е практически панацея за всички болести, позволявайки, дори без достатъчно средства, да станете собственик на собствен дом, кола, да направите ремонт в апартамент и т.н., все по-често кредитополучателите след закупуване заем се оказват във финансов капан.

Неочаквано уволнение от работа, понижение в длъжност, забавени заплати, семейни проблеми - всичко това и много повече стават причина за несъстоятелността на кредитополучателите. В резултат на това няма нищо за изплащане на месечните вноски по кредита, санкциите и глобите растат експоненциално всеки ден, а банката дори заплашва да предаде длъжника на колектори. Но имат ли кредиторите право да прехвърлят длъжници на колектори?

Кои са колекционерите?

Колекторите (от латинската дума „collector“ - събирач) са служители на агенции за събиране, които се занимават с връщането на дългове от населението и предприятията към банки и други организации, които първи са издали заеми, продали стоки или са предоставили услуги на кредит..

По правило банките и предприятията се обръщат към услугите на колекторски агенции само в случаите, когато става въпрос за големи суми пари. Следователно, ако не сте плащали заема повече от 2-4 месеца и сте кредитополучател на голяма ипотека, впечатляващ потребителски или автомобилен заем, тогава най-вероятно заемодателят ще прехвърли вашия случай на колектор.

В какви случаи банката има право да прехвърли длъжника на колектори?

Обикновено в случаите на неплащане на заем кредиторите започват да начисляват глоби и неустойки за неустойка от втория ден на забавеното плащане. Освен това, ако след 2-4 месеца дългът не бъде изплатен, банките или се обръщат към съда с искане за изплащане на заема за сметка на обезпечението или личното имущество на кредитополучателя, или прехвърлят случая на агенция за събиране.

И въпреки факта, че законът „За банките и банковата дейност“ не съдържа никакви инструкции относно събирачите на дългове, банките все още имат пълното право да прехвърлят правата за събиране на дългове на трети страни, ако тези условия са били предварително посочени в договора за заем. Адвокатите силно препоръчват на всички кредитополучатели, които дължат пари на банки, внимателно да проучат договора си за заем: и ако той не съдържа клауза за прехвърляне на длъжници на трети страни, кредитополучателят може безопасно да оспори прехвърлянето на дълговете си на агенция за събиране.

Как банките прехвърлят длъжници на колектори?

Кредитните организации могат да прехвърлят длъжници на колектори по два начина. В първия случай банките напълно продават дълга на агенция за събиране и кредитополучателят, който е бил виновен, вече ще трябва да изплати заема на колектора и това е законно и дори е посочено в глава 24 от Гражданския кодекс.

Във втория случай кредиторите сключват споразумение с колектора, което предполага предоставяне на услуги за събиране на дългове от кредитополучателя срещу определено парично възнаграждение (комисионна). Какъвто и метод да избере банката, ако договорът за кредит съдържа клауза за колектори, кредиторът има пълното право да прехвърли длъжника на трети лица дори без съгласието на последния. В този случай кредитополучателят ще получи само известие, че производството за неплащане на кредита е прехвърлено към бюрото за събиране.

Как работят колекционерите?

Въпреки всички страхове, които колекторите насаждат на длъжниците, повечето от тези агенции изобщо не прибягват до криминални заплахи и обикновено действат на три етапа. Първият етап се състои от предварителна дистанционна комуникация, по време на която на длъжника се изпращат писма, SMS съобщения и обаждания с искания за погасяване на дълговете по кредита, както и опити за установяване на причината за неплащане и предлагане на възможни решения.

На втория етап колекторите могат да се държат много по-сурово, като изпращат писма или се обаждат и заплашват да изземат движимо и недвижимо имущество на кредитополучателя и да попречат на длъжника да се движи свободно и да напуска града, региона или чужбина.

Ако след това длъжниците не погасят дълга, колекторите преминават към третия етап - активно обработване на кредитополучателя. Те могат да дойдат в дома му или на работа, буквално да го бомбардират с писма и да го „тероризират“ със заплашителни обаждания денонощно. Е, някои колекционери може дори да прибегнат до незаконни методи на изнудване и изнудване, за които определено трябва да се докладва на полицията.

Права на длъжника

Във всеки случай длъжник, който се окаже „заловен“ от събирачи на дългове, трябва да знае за своите законови права. На първо място, трябва да проверите „законосъобразността“ на действията на колекторите, които са длъжни да покажат пълномощно от кредитора (копие от споразумението за предоставяне на услуги за събиране) или споразумение за пълно обратно изкупуване на дълга на кредитополучателя, задължително с потвърждение за плащане от последния.

Ако сте убедени в законността на действията на колектора, трябва да имате предвид, че не всичките им заплахи са оправдани. По този начин събирачите на дългове не могат законово да забранят на длъжника да пътува в чужбина или да отнемат жилището му, дори по съдебен ред (с изключение на ипотека), ако това е единственото подходящо място за живеене на кредитополучателя.

Единственото, което могат да постигнат, е да наложат забрана за покупко-продажба на апартамент до погасяване на дълга. И като цяло всичко, на което колекционерите могат да разчитат, е да заведат дело. И дори последният да спечели, те няма да могат лично да отнемат нищо от длъжника законно, тъй като съдебните изпълнители ще отговарят за изпълнението на съдебна поръчка въз основа на изпълнителен лист.

Въпреки това, колекторите все още ще могат сериозно да развалят нервите на неплатителите. И тъй като законът за колекционерите все още не е приет във вътрешното законодателство, е невъзможно да се ограничат нелоялните им дейности в някои случаи.

Решения

Ето защо, ако сте попаднали във финансов капан и не можете да плащате заема, по-добре е да предотвратите прехвърлянето на задълженията си към колектори, да не бягате или да се криете от банката, а незабавно да се свържете с кредитора по навреме и им кажете за проблемите си. В повечето случаи те могат да бъдат решени мирно. Банките могат да предложат на длъжника продажба на обезпечен недвижим имот или отсрочване на плащанията по заема (в този случай ще трябва да се плащат само лихви), а самият кредитополучател може дори да се обяви във физически фалит. Основното нещо е да започнете да решавате проблема своевременно.