Compensazione di depositi presso banche. Qualsiasi investitore deve saperlo.

Nel caso in cui dubiti che valga la pena aprire un deposito presso una banca russa a un interesse in un momento instabile per l'economia, ti sarà utile scoprire che qualsiasi deposito presso la banca è assicurato, il che significa che anche se la licenza di un istituto di credito viene revocata e la società fallisce , i soldi ti verranno restituiti in un modo o nell'altro.

Chi è coinvolto nell'assicurazione dei depositi bancari?

L'assicurazione sui depositi bancari è un'organizzazione statale speciale - DIA   (agenzia di assicurazione dei depositi).

Ogni banca russa deve pagare questa organizzazione per ogni deposito 0,13% , che costituisce il fondo assicurativo generale. Se la banca non ha superato la verifica di questa organizzazione, non può aprire depositi.

In ogni caso, un cliente bancario può verificare se il suo deposito è assicurato sul sito web dell'agenzia, dove vengono fornite informazioni complete.

Quale importo viene restituito?

Importo dell'assicurazione, che limita la restituzione dei depositi - 700 mila rubli. Se il tuo contributo non supera questo importo, il denaro ti verrà restituito per intero e il più presto possibile.

Se l'importo del deposito era superiore, ciò non significa che il depositante possa dire addio al denaro - per restituire i fondi rimanenti dovrai attendere la vendita della proprietà dell'azienda o andare in tribunale con una causa che sarà soddisfatta in ogni caso.

L'importo di 700 mila rubli è una limitazione anche se hai diversi conti con depositi in banca - questo importo limita il pagamento da parte della banca e non dal conto.

Se la banca ha un deposito e un prestito per lo stesso cliente, solo la differenza verrà restituita al cliente come importo del reso. Anche il denaro depositato su carte bancarie è considerato un deposito ed è rimborsabile al verificarsi di un evento assicurato.

Quali casi sono considerati assicurativi?

In generale, ci sono solo due casi che sono riconosciuti come assicurativi e comportano il pagamento da parte della DIA:

• Revoca di una licenza bancaria per transazioni finanziarie.
• Moratoria della Banca centrale sulla soddisfazione dei clienti.

Se la tua situazione è una delle precedenti, puoi tranquillamente recarti presso la filiale territoriale dell'agenzia di assicurazione dei depositi e richiedere il rimborso.

Il requisito deve essere soddisfatto entro un periodo non superiore a 14 giorni.

eccezioni

La procedura sopra descritta non regola il rapporto tra la banca e il depositante nei seguenti casi:

• Un collaboratore è una persona giuridica o un singolo imprenditore. In questo caso, il depositante deve stare in fila e attendere il pagamento più a lungo di un individuo.
• L'investitore ha trasferito il denaro alla banca sotto la "gestione della fiducia", vale a dire per gli esperti dell'organizzazione di effettuare il loro investimento redditizio in titoli.
• Il depositante ha aperto un deposito al portatore, vale a dire uno per il quale i diritti possono, se necessario, essere trasferiti a terzi.
• Il deposito è stato effettuato in una filiale estera di una banca russa. In questo caso, il reso sarà regolato dalle leggi del Paese in cui si trova la filiale.

Gli interessi sui depositi sono assicurati?

Se l'interesse su un deposito viene aggiunto all'importo principale del deposito dipende dalle condizioni della legislazione della Federazione Russa. Ora afferma che al momento della revoca della licenza si ritiene che sia scaduto il termine per l'adempimento degli obblighi.

L'intero importo accumulato, compresi gli interessi, è pagato al depositante.

Pratica estera

Il sistema di assicurazione dei depositi opera in quasi tutti i paesi europei, inoltre nei paesi dell'UE un unico limite di rendimento è di 50 mila euro.

In Russia, una delle soglie più basse per il rimpatrio - solo la Lituania può vantare regole più severe, in cui 3 mila euro vengono restituiti per intero e fino a 22 mila per un importo del 90%.

Le autorità austriache, ad esempio, offrono un rimborso completo del valore di qualsiasi contributo.

Tuttavia, anche la soglia moderna in Russia è stata adottata relativamente di recente - prima, solo l'importo fino a 200 mila rubli era stato restituito per intero e il 90% era stato rimborsato dal saldo fino a 700 mila.

In questo modo il tempo di crisi non è un motivo per rifiutare i depositi.

Questa forma di deposito di denaro sarà in ogni caso più redditizia del denaro e lo stato corre il rischio sul tuo contributo.

I depositi sono assicurati dall'agenzia di assicurazione dei depositi

I depositi sono assicurati dall'agenzia di assicurazione dei depositi

Il sistema bancario russo prevede un risarcimento se la tua banca si esaurisce improvvisamente. Se hai affidato i tuoi soldi a qualsiasi banca in Russia (ad esempio, hai aperto un conto, fatto un deposito, ricevi uno stipendio su una carta di plastica), hai automaticamente il diritto di ricevere un risarcimento nel più breve tempo possibile fino a 700 mila rubli inclusi se la banca revoca la licenza (l'assicurazione si verifica caso).

È per questo motivo che esiste un sistema di assicurazione dei depositi (CER), un programma statale speciale attuato in conformità con la legge federale "Sull'assicurazione dei depositi degli individui con le banche della Federazione Russa". Il suo compito principale è proteggere i risparmi della popolazione collocata nelle banche russe. Il lavoro dei CER e il processo di pagamento sono organizzati e attuati dall'agenzia di assicurazione dei depositi della società statale.

Quali depositi sono assicurati?

I fondi delle persone fisiche, indipendentemente dalla cittadinanza, nei depositi e nei conti bancari, sono soggetti ad assicurazione, tra cui:
  - depositi a termine e depositi a vista, compresi i depositi in valuta estera;
  - conti correnti utilizzati per gli insediamenti su carte bancarie (plastiche), per ricevere salari, pensioni o borse di studio.

Quali fondi NON sono assicurati:

Depositi al portatore;
  - fondi trasferiti alla banca in via fiduciaria;
  - depositi in filiali estere di una banca russa;
  - fondi nei conti di singoli imprenditori, avvocati, notai e altre persone, se tali conti sono stati aperti a loro per svolgere attività imprenditoriali e professionali;
  - trasferimenti di denaro senza aprire un conto;
  fondi su conti di metallo spersonalizzati;

Come viene calcolata l'indennità assicurativa?

Esempio 1   Viktor Ivanovich ha due depositi in una banca. Ha aperto il primo un anno fa in una succursale bancaria vicino a casa sua 600 mila rubli al 10% all'anno. Ha aperto un altro deposito sei mesi fa presso una filiale della stessa banca vicino al lavoro - 200 mila rubli all'8% all'anno. Quanta assicurazione riceverà Viktor Ivanovich?

Aggiungiamo interesse per l'inclusione secondo i termini dei contratti e le condizioni dei depositi.

600 + 60 (10% di 600) \u003d 660 (migliaia di rubli)
  200 + 8 (8% x 0,5 da 200) \u003d 208 (migliaia di rubli)

Riassumiamo i depositi per tutte le filiali della banca. Otteniamo 660 + 208 \u003d 868 (migliaia di rubli).

Viktor Ivanovich in questo esempio può contare sulla massima assicurazione possibile - 700 mila rubli. il saldo di fondi per un importo di 168 mila rubli, Viktor Ivanovich ha il diritto di ricevere, dichiarando il suo credito come parte della procedura fallimentare della banca.

Esempio 2La moglie di Viktor Ivanovich Margarita Pavlovna nella stessa banca ha una carta salariale (conto) con un saldo di 200 mila rubli. Nella stessa banca, ha preso un prestito. Al momento della revoca della licenza, il debito del prestito ammontava a 30 mila rubli. Cosa accadrà ai soldi di Margarita Pavlovna?

Dall'importo sulla carta salariale sottraggiamo il debito del prestito 200-30 \u003d 170 (migliaia di rubli)

Regole generali per il calcolo dell'assicurazione

1. Vengono calcolati e calcolati gli interessi sui depositi (conti) alla data di revoca della licenza.
  2. I saldi di tutti i tesori (conti) aperti dal depositante in una banca (comprese le sue filiali e altre divisioni strutturali) sono riassunti
  3. Se il depositante ha ricevuto un prestito dalla stessa banca, il debito e gli interessi alla data di revoca della licenza nel calcolo del risarcimento assicurativo vengono detratti dall'importo totale delle obbligazioni della banca nei confronti del depositante.
  4. I depositi (conti) in valuta estera vengono convertiti in rubli al tasso di cambio della Banca di Russia alla data di revoca della licenza.

Come ottenere l'assicurazione

1 ° giorno: il giorno in cui la licenza viene revocata. Scopri il verificarsi di un evento assicurato.
  14 ° giorno: informazioni sul luogo di pagamento (di norma, i pagamenti vengono effettuati negli stessi insediamenti in cui sono stati accettati i depositi)
  15 ° giorno - vieni alla banca agente (la banca selezionata dall'Agenzia per pagare l'assicurazione) con un passaporto, compila una domanda.

Ottieni l'assicurazione: su un conto bancario; in contanti (di norma, il giorno della circolazione, sebbene la legge preveda pagamenti per tre giorni).

Suggerimenti utili per i depositanti bancari:

1.Assicurati che l'organizzazione in cui intendi effettuare un deposito sia una banca membro del sistema di assicurazione dei depositi (ha una licenza appropriata della Banca di Russia). Alcune istituzioni si travestono da banche, offrono alti tassi di interesse e tacciono sull'assenza di garanzie adeguate.

2. Controlla attentamente l'ortografia del tuo nome, i dati del passaporto e l'indirizzo postale nel contratto di deposito, informa sempre la banca delle modifiche - questo ti consentirà di trovarti facilmente tra i depositanti quando paghi l'assicurazione, oltre a fornirti le informazioni necessarie per posta.

3. Ricorda che non è assicurato solo l'importo versato al deposito, ma anche gli interessi "maturati". Sono calcolati in proporzione alla durata effettiva del deposito fino al giorno in cui si verifica l'evento assicurato.

4. Affinché i tuoi risparmi oltre 700 mila rubli siano completamente protetti, è consigliabile collocarli in diverse banche.

5. Vieni per l'assicurazione in qualsiasi momento conveniente per te. C'è un anno e mezzo per questo prima della fine della procedura fallimentare della banca. Se possibile, non abbiate fretta di ottenere l'assicurazione il primo giorno dei pagamenti: è possibile incontrare grandi linee.

6. Se non si ha la possibilità di contattare la banca agente, inviare una dichiarazione certificata da un notaio all'Agenzia per posta e ottenere l'assicurazione tramite vaglia postale o su un conto in un'altra banca.

I dati sono tratti dall'opuscolo promozionale di Avtogradbank nell'aprile 2010. Ecco una breve informazione sui meccanismi di azione dei CER. Per ulteriori informazioni, leggi la legge federale "sull'assicurazione dei depositi di persone fisiche con banche della Federazione russa"

Dal 2015, i legislatori russi hanno raddoppiato la quantità di indennità assicurativa statale per i depositi delle persone, a 1.400.000 rubli, sullo sfondo di un panico tra i depositanti. Il disegno di legge è stato adottato dalla Duma di stato della Russia. I banchieri definiscono queste misure un fatto "positivo", ma ritengono che sia improbabile che ciò contribuisca a un significativo afflusso di depositi.

Il Comitato per i mercati finanziari della Duma di Stato il 18 dicembre ha deciso di sostenere il disegno di legge n. 298254-6, che raddoppia l'ammontare delle indennità assicurative statali per i depositanti, ha dichiarato Natalya Burykina, a capo del comitato. Il comitato si è riunito in modo non convenzionale, come dovrebbe essere in un momento così acuto. In primo luogo, l'incontro è iniziato abbastanza tardi - alle otto di sera. In secondo luogo, con sorpresa dei giornalisti, la discussione è andata in un modo nascosto a loro. La stessa signora Burykina ha chiesto ai rappresentanti dei media di lasciare il pubblico, confermando il requisito con emendamenti "umidi".

In totale, l'agenda ufficiale della riunione del comitato conteneva due progetti: sull'aumento dell'importo della compensazione assicurativa per i singoli depositanti dal 2015 a 1.400.000 rubli e sulla formazione di un gruppo supplente inter-fazione "per stabilizzare la situazione nel mercato finanziario interno". Ma, secondo i giornalisti, non sono state discusse solo le questioni menzionate. Insieme ai rappresentanti del comitato, alla riunione hanno partecipato Mikhail Sukhov (vicepresidente della Banca centrale), Alexei Moiseev (vice ministro delle finanze) e Yuri Isaev (capo della DIA).

  "Sì, sosteniamo il progetto, la commissione è completamente a favore", il commento della sig.ra Burykina sugli emendamenti alla fine dell'incontro è stato laconico.

Le modifiche vengono apportate alle leggi "Sull'assicurazione dei depositi di persone fisiche nelle banche russe" e "Sulla banca di Russia". Consentono di raddoppiare il valore dell'assicurazione sui depositi - da 700.000 rubli a 1.400.000. Il disegno di legge è stato presentato dal governo russo nel giugno 2013, ma poi era un milione di rubli.

L'importo assicurato sui depositi nel 2015 è stato raddoppiato, fino a 1400 mila rubli

La necessità di aumentare urgentemente l'ammontare della compensazione è apparsa in questo momento, principalmente a causa del deflusso di denaro dei cittadini dai conti del rublo - dall'inizio del 2014 al 1 dicembre, il deflusso totale è stato di 216 miliardi di rubli. E la crisi finanziaria iniziata a dicembre può aumentare significativamente questo indicatore. I banchieri indicano il desiderio dei russi di trasferire fondi ai depositi in valuta estera, nonché di investire capitale in qualsiasi proprietà.

Anatoly Aksakov, che è il presidente dell'Associazione Russia, ritiene che un aumento delle assicurazioni contribuirà all'afflusso di depositi nel sistema bancario. Cita l'esempio del 2008. Successivamente, a ottobre, è stato osservato un deflusso di depositi nel settore bancario del 7%. Quando l'importo assicurato è stato aumentato a 700.000, nel novembre 2008 il volume dei depositi della popolazione è aumentato del 10%. “Gli investitori reagiranno istantaneamente, il panico si risolverà rapidamente. Vedo già come gli investitori degli Stati Uniti hanno iniziato ad acquistare titoli russi più economici. Ciò significa che il regolatore ha iniziato ad adottare misure adeguate ", afferma Aksakov.

Ha anche affermato che il sistema di detrazioni delle organizzazioni creditizie nel fondo di assicurazione dei depositi, molto probabilmente, non cambierà. In caso di una significativa riduzione del fondo DIA, ha l'opportunità di attrarre un prestito dalla Banca centrale. Tale norma è presente nella legge sui CER. Come osservato da Yuri Isaev, il capo dell'agenzia, la decisione di aumentare la copertura assicurativa dei depositi influenzerà il lavoro della DIA, ma finora non è necessario contattare la Banca statale per ulteriore liquidità.

Come abbiamo già detto, i rappresentanti di molte banche considerano questo un passo positivo. “Questa misura è un segnale positivo che aumenta la fiducia dei russi nel mercato finanziario. Attualmente, la dimensione media dei depositi negli istituti finanziari russi è dell'ordine di 500.000 rubli. Una cifra così modesta è dovuta al fatto che molti depositanti, riducendo i rischi, hanno "schiacciato" i depositi e li hanno aperti in varie banche. Con un aumento del limite assicurativo, questi clienti saranno in grado di versare importi più gravi su un conto di deposito ", afferma Vasily Kuznetsov, membro del consiglio di amministrazione di Trust Bank.

"Un aumento dell'importo assicurativo sullo sfondo di tali eventi è un'ulteriore garanzia per i cittadini da parte del governo, che avrà sicuramente un effetto positivo sul collocamento di depositi nelle banche", ha affermato Svetlana Povikalova, responsabile dei servizi al dettaglio presso Loko-Bank. Anche Natalia Grigoryeva, capo del blocco servizi al dettaglio di Binbank, ha parlato positivamente degli emendamenti. "Nell'attuale situazione del mercato bancario, questo è rilevante, aumenterà la fiducia del pubblico nel settore finanziario nel suo insieme", afferma Grigoryeva.

Tuttavia, i banchieri specificano che non si dovrebbe prevedere un afflusso significativo di fondi da questa misura. "È strano il motivo per cui non lo hanno fatto in un momento di calma? Perché ora hai dovuto approvare la legge con tanta fretta? Parte della popolazione sta cercando di avere il tempo di acquistare beni, mentre i prezzi sono leggermente aumentati. Non sono sicuro che l'innalzamento del limite porterà al fatto che i depositanti porteranno denaro alle banche in massa ", ritiene il top manager di una delle prime 30 organizzazioni creditizie.

Oleg Vyugin, che dirige il consiglio di amministrazione di MDM Bank, non crede che aumentare l'importo dell'assicurazione sia una misura efficace. A suo avviso, il deflusso di depositi è stato innescato principalmente dalle fluttuazioni dei tassi di cambio. “Aumentare la garanzia è sicuramente un piacere per l'investitore. Ma al momento, se c'è un deflusso sui depositi, è causato non tanto dalle preoccupazioni che l'istituto finanziario fallirà, ma dalla confusione degli investitori, dalla loro mancanza di comprensione di come comportarsi. Dove investire - in rubli o

Quando si pianifica di aprire un conto di deposito e si studiano le offerte di varie banche a questo proposito, probabilmente si è notato che molti istituti di credito hanno un'iscrizione sui loro siti Web e pannelli informativi che "i depositi sono assicurati dallo stato".

Che tipo di assicurazione è questa? Da cosa protegge? E, soprattutto, in cui le banche sono i depositi assicurati dallo stato m? Scopriamolo adesso.

Chi, chi, perché e da cosa è assicurato?

Dal 2004, nel nostro paese è attivo un sistema di assicurazione dei depositi (spesso la sua abbreviazione si chiama CER), simile a progetti simili operanti in tutto il mondo.

Il suo compito principale è di restituire i fondi investiti ai depositanti (privati \u200b\u200be dal 01.01.2014 ai singoli imprenditori) al verificarsi di un evento assicurato, che nel nostro paese è la cessazione dell'attività della banca - in caso di revoca della licenza e fallimento.

Questo ritorno viene effettuato dalla società statale, creata appositamente per questi scopi, "Agenzia di assicurazione dei depositi".

Tutti i conti di deposito sono assicurati?

Secondo la legge adottata a livello federale alla fine del 2003, l'assicurazione sui depositi le persone nelle banche della Russia sono assicurate (automaticamente, cioè senza firmare un contratto assicurativo) tutti i depositi in valute nazionali ed estere vengono aperti con una banca partecipante CER.

Ad oggi, le ultime sono tutte le banche che accettano fondi da privati. E oggi ce ne sono 869 (con un elenco completo di quali banche i depositi sono assicurati dallo stato, puoi trovarlo, se lo desideri, sul sito web dell'Agenzia facendo clic su di esso al link: http://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/index .php).

Eccezioni.

Non sono coperti dalla legge sulle assicurazioni e, quindi, da CER:

1. denaro trasferito alla banca per la gestione della fiducia;

2. moneta elettronica destinata ai pagamenti su Internet senza aprire un conto bancario (su carte virtuali);

3. depositi depersonalizzati (al portatore);

4. fondi depositati al di fuori dei confini della Federazione Russa, anche presso le filiali dei residenti;

5. depositi / conti di notai, avvocati e altre persone, se fossero aperti, senza la formazione di un giur. persone allo scopo di svolgere attività professionali con il loro aiuto.

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