Pembiayaan kembali hipotek pada tahun tersebut. Cara membiayai kembali hipotek Anda - penawaran terbaik

Menolak suku bunga hipotek Hal ini menyebabkan semakin banyaknya orang Rusia yang mengajukan permohonan pembiayaan kembali pinjaman. Bank tidak memenuhi permintaan ini. Pada bulan Juli 2017 Harga rata-rata pinjaman sebesar 11%. Ini merupakan rekor baru dalam sejarah Bank Sentral. Hanya dua tahun lalu, hipotek diterbitkan pada tingkat 15%. Bagaimana warga mencapainya kondisi yang menguntungkan pinjaman?

Esensi

Refinancing adalah program yang memungkinkan Anda melunasi hutang pinjaman lama dengan mengambil pinjaman baru. Layanan ini dibagi menjadi dua jenis:

1. Penerbitan kembali pinjaman secara internal dengan persyaratan baru dengan membuat perjanjian tambahan.
2. Pendaftaran ulang eksternal adalah memperoleh pinjaman dari bank lain. Dalam hal ini, klien harus melalui prosedur pendaftaran kontrak lagi. Prosesnya melibatkan pendaftaran rekening pinjaman baru dan keamanannya dengan adanya dokumen yang mengonfirmasi kepemilikan.

Apakah refinancing hipotek menguntungkan?

Masuk akal untuk menegosiasikan ulang kontrak jika jumlah pembayaran rutin dikurangi atau tarif diturunkan. Misalnya, seorang klien menerima hipotek sebesar $200 ribu, yang harus dilunasinya dalam waktu 30 tahun. Kontrak dilayani dengan tarif 12% per tahun. Pembayaran bulanannya adalah $2,057. Apakah menguntungkan jika tingkat pinjaman turun menjadi 9%? Ya, ini akan menghemat peminjam $488 setiap bulannya. Selama tiga puluh tahun, penghematannya akan menjadi $16.000.

Para ahli menyarankan untuk melakukan refinancing hipotek Anda jika suku bunga turun setidaknya 2 poin persentase. Rata-rata harga pasar di pasar saat ini adalah 10%. Oleh karena itu, akan lebih menguntungkan untuk menangani masalah refinancing bagi klien yang mengambil hipotek pada tahun 2015. Maka rata-rata harga pasar adalah 12%. Mereka yang membeli rumah setahun yang lalu harus menunggu hingga harga turun menjadi 9%.

Apakah menguntungkan untuk membiayai kembali hipotek jika perjanjian menyediakan pembayaran anuitas? Tidak, menurut skema pembayaran ini, pembayaran pertama akan digunakan untuk melunasi bunga. Jika lebih dari separuh jangka waktu telah berlalu sejak berakhirnya kontrak, maka refinancing hanya akan membawa kerugian.

Anda dapat memeriksa apakah menguntungkan untuk mengajukan refinancing hipotek di VTB Bank sebagai berikut:

1. Penting untuk mengambil jadwal pembayaran pembayaran saat ini dan menjumlahkan semua sisa pembayaran berdasarkan kontrak.
2. Selanjutnya, Anda harus memasukkan kondisi awal ke dalam kalkulator pinjaman di situs web bank: sisa jangka waktu berdasarkan perjanjian saat ini, saldo hutang yang dihitung.
3. Kalkulator akan menghitung jumlah pembayaran bulanan.
4. Jumlah ini harus dikalikan dengan jumlah bulan yang sesuai dengan jangka waktu pinjaman baru.
5. Hal ini diperlukan untuk membandingkan hasil yang diperoleh. Jika selisihnya signifikan, maka refinancing akan menguntungkan.

Keuntungan

Akibat refinancing, suku bunga akan turun, namun jangka waktu perjanjian akan diperpanjang. Apakah menguntungkan untuk membiayai kembali hipotek? Ulasan pelanggan menegaskan bahwa peminjam dengan pendapatan tinggi yang stabil dapat menghemat banyak uang. Jika Anda tidak dapat memperbarui perjanjian dengan bank yang mengeluarkan pinjaman, Anda selalu dapat menghubungi bank lain lembaga keuangan.

Ada beberapa aspek positif dari penurunan suku bunga. Menurut Bank Sentral, per 1 Agustus 2017, pinjaman hipotek diberikan 20% lebih banyak dibandingkan periode yang sama tahun lalu. Total volume pinjaman meningkat sebesar 4,7 triliun. rubel

Persiapan

Untuk menjawab pertanyaan “Apakah refinancing hipotek di Bank Tabungan menguntungkan?” dalam kasus tertentu, biaya harus dihitung.

• pertama-tama, Anda perlu mempelajari kontraknya, memberikan perhatian khusus pada klausul yang menyangkut pelunasan utang lebih awal tanpa bunga;
• Selanjutnya, Anda perlu menghitung besarnya komisi dan menilai kemampuan Anda secara memadai;
• jika Anda memutuskan untuk merundingkan kembali kontrak, Anda harus menghubungi kreditur;
• Bank bertemu dengan nasabah yang bertanggung jawab dan meresmikan restrukturisasi utang; bank tidak selalu menyediakan pinjaman lanjutan;
• Jika Anda tidak dapat mencapai hasil dengan satu bank, Anda harus menghubungi lembaga kredit lain.

Dokumentasi

Untuk mengajukan refinancing hipotek di Tinkoff Bank, Anda harus menyiapkan sejumlah dokumen:

• salinan paspor;
• salinan resmi dari buku catatan kerja (perjanjian, kontrak);
• surat keterangan penghasilan (2-NDFL) dari tempat kerja;
• perjanjian asuransi jiwa peminjam;
• perjanjian asli dan laporan bank dengan jadwal pelunasan utang.

Setelah mengisi kuesioner, bank mulai menilai solvabilitas peminjam berdasarkan data dan perjanjian pinjaman. Jika permohonan disetujui, peminjam harus memberikan dokumen tentang properti, sertifikat dengan saldo hutang dan tidak adanya restrukturisasi, surat dengan rincian rekening dari mana pembayaran dilakukan.

Mengkompilasi aplikasi

Segera setelah klien menerima persetujuan bank untuk mendaftarkan ulang kontrak, prosesnya sendiri dimulai. Peminjam akan menerima dana untuk melunasi pinjaman sebelumnya. Properti tersebut akan dialihkan sebagai jaminan kepada lembaga perbankan baru.

Klien harus segera mempersiapkan biaya tambahan. Jika perusahaan asuransi bukan mitra terakreditasi bank, maka harus diganti. Jika tidak, suku bunga pinjaman akan meningkat. Di Sberbank, penolakan untuk memberikan pinjaman seumur hidup akan dikompensasi dengan kenaikan tarif sebesar 1 poin persentase, di Absolut Bank bahkan lebih - 4 poin persentase.

Jika asuransi diterbitkan ketika membuat perjanjian dengan bank pertama, maka Anda hanya perlu mengubah penerima manfaat dalam dokumen. Selain itu, selama periode pembuatan kontrak baru (sampai kontrak lama dilunasi), dikenakan tarif yang meningkat (1-2 hal) untuk asuransi jiwa. Ini berlangsung tidak lebih dari sebulan.

Apa yang terjadi di pasar?

Bank Tabungan mengurangi tingkat pembiayaan kembali hipotek ke tingkat historis dua ratus. Anda dapat membeli rumah di gedung baru dengan harga 7,4-10% per tahun, di pasar sekunder- pada 9-10%. Kelompok bank VTB menerbitkan hipotek pada tingkat 9,9-10%, dan mengeluarkan dana untuk pembelian rumah baru pada tingkat 9,6-10%.

Dalam kondisi yang sama seperti di Bank Tabungan, Anda dapat mengajukan permohonan pembiayaan kembali hipotek di Otkritie Bank - sebesar 10,2%. Absolut Bank dan Uralsib juga menurunkan suku bunga menjadi 6,5% untuk sejumlah apartemen baru.

Tingkat refinancing bank-bank Rusia disajikan pada tabel di bawah ini.

Satu dari kondisi penting refinancing adalah tidak adanya penundaan, denda dan denda. Jika ada, maka Anda harus melunasi utangnya terlebih dahulu, lalu mengajukan permohonan.

Masalah

Apakah pembiayaan kembali hipotek bermanfaat bagi lembaga pemberi pinjaman? Dalam kebanyakan kasus tidak. Dengan latar belakang penurunan harga pasar, bank berusaha untuk mempertahankannya pendapatan bunga, yang memiliki sangat penting dalam sistem yang tidak stabil. Oleh karena itu, mereka menolak untuk mengubah persyaratan pinjaman. Klien bahkan tidak diberikan alasan formal penolakannya.

Secara hukum, peminjam berhak untuk membiayai kembali pinjamannya jika perjanjian tidak memuat larangan langsung terhadap operasi ini. Namun, saat ini bank semakin banyak memasukkan klausul ini dalam kontraknya. Hal ini sudah menarik perhatian regulator.

Nasabah hanya mempunyai satu kesempatan untuk mengubah keputusan bank. Perlu memberikan surat jaminan atau persetujuan awal dari lembaga kredit lain, dengan syarat bank berjanji untuk menutup pinjaman lebih awal dan menerbitkannya kepada peminjam hipotek baru dengan persyaratan yang sama, tetapi dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Dalam hal ini, pemberi pinjaman akan mengakomodasi klien di tengah jalan pelunasan lebih awal kontrak akan sangat mengurangi pendapatan bunganya. Kesepakatan itu akan menjadi tidak menguntungkan.

Apakah refinancing hipotek menguntungkan: kerugian

Hampir tidak mungkin untuk mencapai revisi syarat-syarat kontrak jika sebagian utang dilunasi dengan dana modal bersalin, properti didaftarkan di kepemilikan bersama orang tua dan anak di bawah umur. Sangat sulit untuk mengimplementasikan objek seperti itu.

Revisi ketentuan perjanjian dapat mempengaruhi persyaratan Bank Rusia. Sesuai standar regulator, lembaga keuangan harus membuat cadangan untuk setiap pinjaman yang dikeluarkan. Hal ini memerlukan pembekuan dana dan dapat mempengaruhi kepatuhan terhadap peraturan.

Apakah menguntungkan untuk membiayai kembali hipotek? Tidak selalu, karena Anda harus membayar uang untuk prosedur penerbitan ulang dokumen. Pembayaran pertama pinjaman baru akan digunakan untuk melunasi pengurangan bunga. Dan terakhir, kerugian yang paling penting adalah peminjam akan rugi manfaat pajak. Dalam hal refinancing, ini bukan lagi hipotek, tapi perjanjian pinjaman dijamin dengan real estat. Oleh karena itu, peminjam tidak mendapatkan potongan pajak.

Kapan menguntungkan untuk membiayai kembali hipotek Anda? Operasi semacam itu dibenarkan secara ekonomi hanya dalam satu kasus: jika suku bunga pemberi pinjaman baru setidaknya 2 poin persentase lebih rendah dari suku bunga sebelumnya. Itu sebabnya banyak sekali orang yang ingin melakukan refinancing.

Halo, para pembaca majalah situs yang budiman! Pada artikel ini kita akan berbicara tentang pembiayaan kembali hipotek: apa itu, bagaimana membiayai kembali pinjaman hipotek dengan benar, di mana menemukannya penawaran terbaik tentang refinancing KPR dari bank lain pada tahun 2019.

Setelah membaca artikel ini dari awal sampai akhir, Anda juga akan belajar:

• Apakah menguntungkan untuk membiayai kembali hipotek?
• Apa saja fitur refinancing hipotek militer;
• Berapa kali Anda dapat membiayai kembali hipotek Anda dan banyak lagi.

Juga di akhir artikel kami biasanya menjawab pertanyaan paling populer.

Publikasi ini akan berguna untuk dipelajari tidak hanya bagi mereka yang berencana untuk membiayai kembali hipotek mereka, tetapi juga bagi siapa saja yang ingin meningkatkan tingkat hutang mereka. literasi keuangan. Anda akan menemukan cukup banyak di artikel kami informasi berguna, jadi kami menyarankan Anda mulai membaca sekarang.

Apa itu refinancing hipotek dan bagaimana melakukan refinancing hipotek di bank yang sama atau bank lain, dokumen apa yang kemungkinan besar Anda perlukan untuk membiayai kembali hipotek Anda - baca di edisi ini

1. Apa itu pembiayaan kembali hipotek - gambaran umum konsep dengan kata sederhana + contoh pembiayaan kembali hipotek

Pembiayaan kembali hipotek(atau pembiayaan kembali hipotek) - ini adalah pendaftaran pinjaman baru dengan persyaratan yang lebih menguntungkan untuk melunasi pinjaman hipotek yang ada dengan dana yang diterima.

Namun, hal itu harus dipahami bahwa situasi ini tidak ada hubungannya dengan kasus-kasus ketika peminjam, karena tidak adanya uang untuk memenuhi kewajiban utangnya, melakukan penarikan pinjaman baru. Seringkali dampaknya adalah semakin terjerumusnya hutang.

Fitur prosedur pembiayaan kembali hipotek adalah transparansi mutlaknya. Tujuan utamanya adalah untuk meringankan beban hipotek. Pada saat yang sama, pemberi pinjaman mengetahui untuk tujuan apa peminjam mengajukan pinjaman - yaitu, untuk pembayaran penuh arus. Pinjaman baru diberikan dengan persyaratan yang lebih baik bagi peminjam daripada yang sudah ada.

Contoh pembiayaan kembali hipotek 📎

Katakanlah masuk 2015 tahun hipotek diterbitkan dengan tarif 14 % setiap tahun. DI DALAM 2019 tahun, program refinancing diterbitkan pada Bank Tabungan. Nilainya adalah 9 % . Akibatnya, jika jumlah utangnya tetap, maka akan terjadi kelebihan pembayaran kurang⇓ sebesar 5% per tahun.

Jika dalam situasi yang sama klien mengambil pinjaman dengan program yang berbeda karena ia tidak dapat mengatasi beban kredit, ini bukan lagi refinancing. Para pemodal menganggap perilaku seperti itu tidak masuk akal. Seringkali tindakan seperti itu memperburuk situasi yang sudah sulit.

Kami berbicara lebih detail tentang apa itu di salah satu artikel kami.

2. Jebakan dalam membiayai kembali pinjaman hipotek

Refinancing hipotek dengan pendekatan yang tepat cukup bermanfaat tidak hanya bagi klien, tetapi juga bagi pemberi pinjaman. Namun, harus diingat bahwa proses ini memiliki kesulitan dan kesulitan tertentu seluruh baris nuansa.

❗Risiko utama bagi peminjam ketika melakukan refinancing hipotek adalah kemungkinan keputusan negatif atas permohonan yang diajukan pada setiap tahap pendaftaran.

Terkadang penolakan terjadi setelah pelatihan awal:

• memperingatkan pemberi pinjaman yang menerbitkan hipotek utama tentang niat untuk membiayai kembali;
• memesan laporan penilaian suatu properti (yang, omong-omong, tidak murah);
• persiapan paket dokumen lengkap.

Pada saat yang sama, bank tidak berkewajiban untuk memberitahukan kepada calon peminjam apa alasan penolakannya.

❗Kesulitan kedua dalam membiayai kembali hipotek adalah pendaftarannya tidak tersedia untuk semua orang.

Ada beberapa keadaan di mana pengajuan lamaran tidak masuk akal:

1. Riwayat kredit rusak. Bahkan jika Anda melakukan semua pembayaran hipotek tepat waktu, Anda dapat membuat banyak penundaan, misalnya pada. Akibatnya, permohonan refinancing Anda hampir pasti ditolak.
2. Jumlah sisa dan jangka waktu yang kecil hipotek yang ada. Kebanyakan bank menetapkan ukuran minimum karakteristik yang disebutkan.
3. Ketersediaan penundaan pada pinjaman hipotek yang ada.
4. Hipotek baru saja diterbitkan. Paling sering, persyaratan bank meliputi jangka waktu minimum pembayaran pinjaman rumah yang sukses. Dalam kebanyakan kasus, pembatasan tersebut berlaku setidaknya selama enam bulan.
5. Pinjaman hipotek sebelumnya menjalani prosedur restrukturisasi.

❗Fitur berikut ini menjadi perhatian utama pengurangan properti pada pinjaman hipotek. Faktanya adalah ketika melakukan refinancing, bank sering menawarkan untuk menggabungkan beberapa pinjaman multiguna atau menerima sejumlah uang tambahan secara tunai. Akibatnya, otoritas pajak dapat mengevaluasi perjanjian pinjaman baru tersebut tidak tepat sasaran dan menolak membayar potongan tersebut.

❗ Nuansa lain dalam hubungan dengan otoritas pajak muncul dalam hal pendaftaran pembiayaan kembali. Faktanya adalah bahwa undang-undang mengatur penerimaan pengurangan hipotek, serta pembiayaan kembali. Namun, tentang pembiayaan kembali V Kode pajak tidak ada yang dikatakan. Secara teoritis, hal ini dapat menyebabkan penolakan terhadap pemotongan tersebut.

Penting untuk mempelajari dengan cermat semua nuansa pembiayaan kembali hipotek. Ini akan membantu menghindari sejumlah masalah di masa depan.

3. Apakah refinancing hipotek benar-benar menguntungkan?

Sebelum Anda memutuskan untuk membiayai kembali hipotek Anda, Anda harus memahami betapa menguntungkannya hal itu.

Untuk melakukan ini, Anda perlu melakukan beberapa perhitungan:

1. Analisislah jumlah bunga yang tersisa yang harus dibayar atas hipotek yang ada. Untuk tujuan ini, Anda dapat menggunakan jadwal pembayaran yang dikeluarkan pada akhir kontrak. Informasi yang sama seringkali dapat diklarifikasi dengan menggunakan Internet banking. Jika Anda tidak bisa mengetahui sendiri berapa bunga yang masih harus dibayarkan, Anda bisa meminta sertifikat dari bank.
2. Analisis besarnya bunga yang akan dibayarkan atas pinjaman baru. Untuk melakukan ini, pertama-tama, Anda memerlukan parameter dasar hipotek masa depan. Anda perlu mengetahui tingkat bunga dan jangka waktunya. Ternyata informasi yang dapat dipercaya hanya dapat diperoleh jika Anda telah mendapat persetujuan terlebih dahulu atas permohonan refinancing hipotek.
3. Tetap menghitung penghematan . Pada saat yang sama, dari bunga saat ini perlu untuk mengurangi tidak hanya kelebihan pembayaran jika terjadi pembiayaan kembali, tetapi juga semua biaya pendaftarannya.

Ketika hasil perhitungan sudah ditemukan, Anda perlu mengevaluasi sendiri apakah penghematan tersebut sepadan dengan usaha yang harus dilakukan untuk refinancing.

Para ahli mengidentifikasi kasus-kasus berikut ketika refinancing hipotek kemungkinan besar akan menguntungkan:

1. Saat ini pinjaman rumah diterbitkan dalam mata uang yang berbeda dari mata uang yang digunakan untuk membayar upah, yaitu, mengubah hipotek dolar menjadi rubel biasanya menghasilkan penghematan yang besar;
2. Refinancing dilakukan di istilah preferensial yang ditawarkan bank kepada klien korporat dan penggajian, serta kategori terpisah warga;
3. KPR saat ini diterbitkan cukup lama, sejak itu syaratnya pinjaman perumahan diubah demi kepentingan peminjam;
4. Masih terdapat waktu yang cukup lama sebelum berakhirnya perjanjian hipotek (jika pembayaran hampir selesai, penghematan bunga mungkin tidak menutupi biaya yang timbul selama refinancing);
5. Untuk mengurangi beban kredit, diambil keputusan untuk menggabungkan beberapa pinjaman dengan hipotek.

Dalam proses menganalisis manfaat dari prosedur refinancing, hal ini penting secermat mungkin pelajari penawaran yang tersedia di pasar. Beberapa bank tidak bekerja dengan jenis real estat tertentu. Jika Anda tidak mempertimbangkan fakta ini, waktu untuk mempelajari kondisi mereka mungkin akan terbuang percuma.

Panduan Komprehensif untuk Membiayai Kembali Pinjaman Hipotek Anda

4. Cara membiayai kembali hipotek dengan tingkat bunga lebih rendah - 5 tahap utama pembiayaan kembali

Seringkali, mereka yang ingin membiayai kembali hipotek mereka tidak tahu cara terbaik untuk melakukannya. Sebenarnya, mengetahui tahapan utama dari prosedur ini saja sudah cukup agar refinancing menjadi menguntungkan dan senyaman mungkin.

Tahap 1. Pengambilan keputusan

Bagi banyak peminjam, langkah pertama adalah yang paling sulit. Prosedur refinancingnya cukup panjang– dalam banyak kasus, seluruh proses memakan waktu sekitar 1,5 bulan . Inilah sebabnya mengapa sulit bagi beberapa pembayar hipotek untuk memutuskannya.

Selama proses refinancing, pekerjaan serius harus dilakukan. Tapi Anda hanya perlu memutuskan dan memulai, dan itu akan menjadi lebih mudah. Kami telah memberi tahu Anda cara mengevaluasi manfaat refinancing. Ketika ini selesai, Anda dapat melanjutkan ke tahap kedua dengan aman.

Tahap 2. Memilih bank

Memilih bank tidak kalah pentingnya dengan menghitung penghematan dari prosedur refinancing. Langkah ini mengharuskan peminjam untuk menganalisis situasi keuangannya sendiri dengan cermat.

Pertama-tama, Anda harus mengevaluasi faktor-faktor berikut:

• di properti mana hipotek diterbitkan (paling sering memang demikian Apartemen, sebuah rumah pribadi atau Bumi);
• Apakah hak milik sudah terdaftar (bila peminjaman dijamin dengan perjanjian penyertaan modal peminjam tidak memiliki sertifikat);
• terlibat dalam mendapatkan hipotek? modal ibu;
• jenis pekerjaan - upahan atau wirausaha;
• Apakah ada pejabat ketenagakerjaan, apakah ada kemungkinan konfirmasi dokumenter;
• bagaimana pendapatan dikonfirmasi - sertifikat dalam bentuk kreditur atau 2-NDFL.

Peluang terbesar untuk mendapatkan keputusan positif di hampir semua bank adalah bagi klien yang bekerja dan menerima gaji resmi, yang dikonfirmasi dengan sertifikat 2-NDFL. Keuntungan tambahannya adalah adanya sertifikat kepemilikan.

Jika digunakan untuk melunasi hipotek atau ketika mengajukan permohonan, dan anak-anak terdaftar di area yang dibeli, hampir tidak mungkin menemukan bank untuk pembiayaan kembali. Kesulitan dalam pencarian juga muncul dalam kasus di mana hipotek dikeluarkan untuk rumah pribadi.

Tahap 3. Menghubungi bank

Ketika bank dipilih, itu perlu mengajukan aplikasi dan paket dokumen untuk pertimbangan. Menggulir surat-surat yang diperlukan Sebaiknya tanyakan langsung kepada pemberi pinjaman. Faktanya adalah bahwa setiap bank secara mandiri mengembangkan daftar tersebut.

Sebelum mengajukan permohonan, Anda harus menganalisis solvabilitas Anda sendiri dengan cermat. Jumlah pembayaran bulanan untuk semua pinjaman yang ada tidak boleh melebihi setengahnya upah. Jika aturan ini tidak dipatuhi, kemungkinan besar refinancing akan ditolak. Dalam situasi seperti ini, Anda dapat mencoba menarik peminjam bersama.

Jangka waktu pertimbangan permohonan refinancing yang diajukan ditentukan oleh pemberi pinjaman. Dalam kebanyakan kasus, bank mengeluarkan uang dari 2 hingga 5 hari kerja. Namun, selama periode masuknya klien, jangka waktu dapat meningkat secara signifikan (dalam beberapa kasus hingga dua minggu).

Persetujuan bank untuk permohonan pembiayaan kembali biasanya mencakup parameter utama pinjaman yang diberikan - data klien, jumlah, ketentuan Dan suku bunga. Dalam beberapa kasus, dokumen ini dapat dilengkapi dengan ketentuan individual, Misalnya, persyaratan untuk menutup.

Tahap 4. Persetujuan properti

Ketika pencalonan peminjam disetujui oleh bank, perlu melalui prosedur persetujuan properti (seringkali kedua proses berlangsung secara bersamaan untuk menghemat waktu).

Karena real estat akan menjadi jaminan atas pinjaman, tindakan berikut harus diambil sehubungan dengan itu:

1. Menyiapkan paket dokumen yang diperlukan oleh bank;
2. Melakukan penilaian terhadap properti dan melampirkan laporannya pada dokumen;
3. Kontak perusahaan asuransi untuk memperoleh persetujuan untuk mengeluarkan suatu kebijakan ( informasi ini juga dikirim ke kreditur).

Untuk penilaian dan asuransi, Anda harus menghubungi organisasi khusus yang telah diakreditasi oleh bank. Anda dapat memeriksa daftarnya langsung dengan pemberi pinjaman.

Segera setelah bank menerima semua dokumen untuk properti tersebut, peninjauannya dimulai. Ini biasanya memakan waktu sekitar 2 -5 hari kerja. Jika properti disetujui, transaksi refinancing selesai.

Tahap 5. Konfirmasi pelunasan KPR yang ada

Beberapa peminjam secara keliru percaya bahwa proses refinancing berakhir dengan penandatanganan perjanjian. Faktanya, sampai bank memberikan konfirmasi pelunasan hipotek yang ada dan agunan tidak diterbitkan kembali, tingkat pinjaman baru ditetapkan pada tingkat yang lebih tinggi.

Untuk menyelesaikan proses pembiayaan kembali hipotek dan mengurangi tingkat bunga pinjaman baru, Anda harus mengambil langkah-langkah berikut:

1. Lunasi hipotek yang ada dan dapatkan sertifikat untuk tujuan ini;
2. Mengambil hipotek dari bank tempat pembayaran pinjaman dilakukan;
3. Daftarkan transaksi dengan MFC - lunasi hipotek lama, daftarkan yang baru dan perjanjian pembiayaan kembali;
4. Memberikan dokumen dari Kamar Pendaftaran ke bank.

Biasanya bank melakukan pengurangan keesokan harinya setelah penyerahan dokumen. suku bunga.

Banyak orang menganggap proses refinancing hipotek cukup rumit. Namun nyatanya, sangat mungkin untuk mengaturnya. Petunjuk yang disajikan di atas membantu mengatasi tugas dengan lebih mudah dan cepat.

Daftar dokumen yang diperlukan untuk refinancing hipotek

5. Dokumen apa yang diperlukan untuk membiayai kembali hipotek - daftar dokumen yang diperlukan 📋📒

Setiap bank secara mandiri mengembangkan peraturan internal untuk memproses pembiayaan kembali hipotek. Berdasarkan itu, daftar dokumen yang diperlukan untuk prosedur tersebut dibentuk.

Meskipun demikian, kami dapat mengidentifikasi daftar yang dibutuhkan semua bank.

Dokumen yang diperlukan untuk refinancing hipotek:

• penyataan;
• paspor warga negara Federasi Rusia;
• sertifikat yang menegaskan tingkat pekerjaan dan pendapatan;
• dokumen tentang barang yang diagunkan;
• kontrak dan perjanjian lain yang mengkonfirmasikan transaksi;
• dokumen dari kreditur saat ini - sertifikat sisa hutang dan tidak adanya tunggakan, perjanjian pinjaman, rincian pembayaran hipotek.

Penting untuk memastikan bahwa semua dokumen dilengkapi dengan benar. Selain itu, beberapa bank menetapkan masa berlaku berbagai sertifikat. Untuk menghindari keharusan mengulang dokumen, perlu untuk memantau kepatuhannya.

Fitur pembiayaan kembali hipotek untuk personel militer

6. Membiayai kembali hipotek militer - poin utama dan nuansa

Terlepas dari kenyataan bahwa pembayaran seluruhnya dilakukan dari anggaran Pendapatan dan Belanja Negara, pembiayaan kembali juga relevan untuk pinjaman perumahan serupa. Pertama, di akhir layanan, klien membayar sendiri sisa utangnya. Dalam situasi seperti ini, sangatlah wajar jika kita ingin melakukan hal ini dengan kondisi yang paling menguntungkan. Kedua, bagi negara, pengurangan pembayaran juga sangat penting.

Sementara itu, saat ini rata-rata pasar hipotek militer berada pada level tersebut 10% setiap tahun. Pada saat yang sama, secara harfiah tiga atau empat tahun yang lalu hal itu terjadi sekitar 12%. Dalam situasi seperti ini, perubahan kondisi pinjaman merupakan masalah penting baik bagi peminjam maupun negara.

Sebelum memulai 2018 pembiayaan kembali hipotek militer tidak disediakan. Saat ini ada peluang untuk melakukan prosedur seperti itu. Namun, tidak semua orang masih memahami apakah refinancing masuk akal hipotek militer, dan juga apa nuansa dari prosedur tersebut.

6.1. Apakah bermanfaat bagi peserta hipotek militer untuk membiayai kembali pinjaman hipotek?

Untuk memahami betapa menguntungkannya membiayai kembali hipotek, penting untuk mengetahui bagaimana tingkat suku bunga hipotek telah berubah. Saat ini program dimulai pada tahun 2005 untuk pinjaman perumahan yang dipertimbangkan ditetapkan sebesar sepuluh persen per tahun. Selanjutnya di gelombang krisis ekonomi, jatuhnya harga minyak dan kenaikan nilai tukar dolar dan euro, nilai tukar dinaikkan beberapa poin.

Di bulan September 2017 di tahun ini Bank pusat tingkat kunci diturunkan ke level tersebut 8,25% . Konsekuensi dari keputusan ini antara lain adalah penurunan suku bunga hipotek militer di beberapa bank. AHML atur pada levelnya 9% , Bank Tabungan Dan Gazprombank – 9,5% , VTB 24 – 9,7% . Pada periode yang sama, jumlahnya meningkat ukuran maksimum hipotek di bawah program yang dimaksud.

Jadi, mereka yang mengambil hipotek militer pada awal pembentukannya - masuk 2005 tahun, tidak ada gunanya mencoba membiayai kembali. Tingkat hari ini kira-kira pada tingkat yang sama. Jika pelaksanaan perjanjian hipotek terjadi selama tahun-tahun krisis, ada baiknya mencoba menerbitkannya kembali.

Pembiayaan kembali hipotek militer memungkinkan Anda mengurangi pembayaran bulanan, serta mengurangi kelebihan pembayaran akhir untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Prosedur ini bertindak sebagai polis asuransi yang sangat baik. Penting untuk diingat bahwa jika terjadi pemecatan dari layanan, peminjam harus membayar sendiri ke bank.

6.2. Cara membiayai kembali hipotek militer - mulai dari mana

Keputusan akhir mengenai refinancing hipotek dibuat oleh bank. Banyak orang masih tidak memahami mengapa prosedur seperti itu layak dilakukan, karena pemerintah melakukan pembayaran kepada peminjam.

Tapi jangan lupa itu 2015 Dan 2016 Selama bertahun-tahun, indeksasi kontribusi tabungan tahunan tidak dilakukan. Selain itu, perkiraan levelnya juga diturunkan. Akibatnya, ada bahaya sebagian personel militer akan terlilit hutang di akhir perjanjian hipotek.

Meskipun langkah-langkah tertentu telah diambil untuk mengurangi risiko tersebut, langkah-langkah tersebut kemungkinan besar akan berhasil bagi mereka yang mengambil hipotek militer sampai tahun 2014. Peminjam lainnya masih berisiko meninggalkan layanan dengan hutang.

Sebuah keuntungan besar dalam situasi yang dijelaskan dapat berupa penurunan suku bunga hipotek. Hari ini ukurannya dimulai dari 8,5% per tahun. Ada kemungkinan bahwa angka tersebut akan menjadi lebih rendah lagi di masa depan.

Perhatikan! Berbeda dengan hipotek konvensional, yang pembiayaan kembali telah populer selama bertahun-tahun, prosedur seperti itu sebelumnya tidak mungkin dilakukan untuk pinjaman rumah militer. Itu sama sekali tidak diatur dalam standar Rosvoenipoteka. Hanya di awal 2018 tahun, kemungkinan pembiayaan kembali pinjaman yang dipertimbangkan diperkenalkan.

Untuk membiayai kembali guna mengurangi tingkat bunga hipotek militer, Anda dapat menghubungi bank tempat penerbitannya dan pemberi pinjaman lain. Setelah menyelesaikan refinancing, peminjam akan diberikan dana yang akan digunakan untuk melunasi hipotek yang ada. Setelah ini, pembayaran akan dilakukan dengan persyaratan baru dan, mungkin, bank baru.

Para ahli merekomendasikan Untuk membiayai kembali hipotek, pertama-tama hubungi lembaga kredit tempat hipotek itu diterbitkan. Seringkali bank menemui peminjam di tengah jalan dan menurunkan suku bunga dengan 1-2 poin. Saat ini praktik ini ada di Bank Tabungan, Gazprombank dan beberapa organisasi kredit lainnya.

Saat menghubungi bank “Anda” untuk menyetujui pembiayaan kembali, riwayat kredit yang baik biasanya sudah cukup. Jika menyangkut hipotek militer, fakta ini pun ternyata tidak relevan, karena pembayaran dilakukan oleh negara.

Sehubungan dengan hipotek militer, hal berikut ini berlaku saat ini: rekomendasi Bank pusat pada pelaksanaan kontrak dengan tingkat 8,25% per tahun. Para ahli menyarankan peminjam yang suku bunga pinjamannya lebih dari dua poin lebih tinggi dari suku bunga yang disebutkan untuk menghubungi bank guna meninjaunya.

Di mana memulainya?

Atas nama lembaga kredit Anda harus menulis yang sesuai penyataan . Tidak sulit menemukan formulir standar di Internet. Penting untuk menunjukkannya dalam teks nomor Dan tanggal pelaksanaan perjanjian hipotek militer. Hal ini juga layak untuk ditunjukkan sebagai dasar fakta tentang penurunan tarif Bank pusat Federasi Rusia.

Akan berguna untuk menulis bahwa peminjam berjanji untuk melakukan pembayaran tepat waktu asuransi premium dan menyediakan dokumen yang diperlukan untuk memproses pembiayaan kembali. Jika bank menolak menurunkan suku bunga, Anda harus memintanya salinan tertulis dari keputusan tersebut.

Oleh karena itu, Anda tidak boleh mengabaikan kesempatan untuk membiayai kembali hipotek militer Anda. Para ahli merekomendasikan agar personel militer menghubungi bank tidak sendirian, tetapi bersama-sama. Tindakan tersebut dapat mendorong pemberi pinjaman untuk mengambil langkah tegas, karena risiko sejumlah besar klien yang dapat diandalkan akan berpindah ke orang lain akan terlihat. organisasi keuangan.

7. Penawaran terbaik untuk refinancing hipotek dari bank lain tahun ini - ikhtisar dari 3 penawaran paling menguntungkan

Untuk memilih program refinancing pinjaman hipotek yang optimal, penting untuk menganalisis dan membandingkan penawaran dari beberapa bank. Hanya dalam kasus ini prosedur dapat dilakukan dalam kondisi yang paling menguntungkan.

Namun, tidak semua orang mampu mempelajari secara mandiri kondisi sejumlah besar bank dan memilih yang terbaik di antara mereka. Peringkat bank yang disusun oleh para profesional keuangan dapat membantu. Di bawah ini adalah ikhtisarnya 3 TERATAS proposal untuk membiayai kembali hipotek dari bank lain.

No.1. Bank Tabungan

Bank Tabungan menawarkan pembiayaan kembali hipotek dengan kemungkinan menggabungkannya dengan pinjaman lain. Dalam hal ini, jumlah total pinjaman harus tidak kurang 1 Dan tidak lagi 7 juta rubel. Jangka waktu maksimum jumlah pelunasan sebesar 30 bertahun-tahun.

Tingkat bunga berdasarkan perjanjian tergantung pada pinjaman apa yang direncanakan untuk dibiayai kembali. Jika hanya hipotek yang dibiayai kembali, hal itu dimulai dari 9,5% per tahun. Jika yang lain digabungkan dengan pinjaman rumah, tarif minimumnya adalah 10%.

Bank Tabungan memberlakukan persyaratan berikut pada klien yang berencana melakukan pembiayaan kembali:

1. Berusia minimal 21 tahun;
2. Pada tanggal pembayaran terakhir, peminjam harus berusia di bawah 75 tahun;
3. Saat menandatangani kontrak, masa kerja di tempat terakhir harus lebih dari enam bulan.

No.2. Gazprombank

Saat membiayai kembali hipotek, Gazprombank menerbitkan tidak lagi 85 % dari nilai penilaian jaminan real estat . Dalam hal ini, jumlah pinjaman yang dikeluarkan harus berkisar antara 500 ribu hingga 45 juta rubel.

Tarif ditetapkan pada level tersebut 9,5 -14,5 % setiap tahun. Besarannya ditentukan tergantung pada cakupan asuransi. Jangka waktu pelunasannya bisa sampai tiga puluh tahun.

Nomor 3. VTB

Batas 30 juta rubel telah ditetapkan untuk program pembiayaan kembali di VTB. Pembatasan ini berlaku untuk Moskow Dan wilayah Moskow, di daerah sedikit lebih rendah. Ada batasan– jumlah pinjaman tidak boleh melebihi 80 % dari nilai properti yang dinilai, berfungsi sebagai subjek jaminan. Jika peminjam ingin membiayai kembali dengan menyediakan paket minimal dokumen, jumlah pinjaman terbatas 50 % dari nilai penilaian.

Tarif berdasarkan perjanjian pinjaman ditetapkan dalam kisaran dari 9,5 sebelum 11 % setiap tahun. Jangka waktu pelunasan maksimal bisa 20-30 tahun. Untuk klien gaji peningkatannya diperkirakan.

Untuk perbandingan program refinancing hipotek yang lebih nyaman di bank-bank yang ditinjau, kondisi utamanya disajikan pada tabel di bawah ini.

Organisasi kredit	Jumlah	Penawaran	Ketentuan
1) Bank Tabungan	1-7 juta rubel	Dari 9,5% per tahun saat membiayai kembali hipotek Dari 10% saat menggabungkan hipotek dengan pinjaman lain	Tidak lebih dari 30 tahun
2) Gazprombank	Dari 500 ribu hingga 45 juta rubel (tidak lebih dari 85% dari perkiraan nilai properti)	9,5-14,1% per tahun Tarifnya tergantung asuransi	Hingga 30 tahun
3) VTB	Hingga 30 juta rubel, tetapi tidak lebih dari 80% dari perkiraan nilai properti dan 50% jika paket dokumen minimum disediakan	9,7-11% per tahun	20-30 tahun (untuk klien gaji, mungkin lebih)

*Untuk informasi terkini, lihat situs resmi bank.

8. Bank menawarkan restrukturisasi alih-alih pembiayaan kembali hipotek - apa bedanya dan apa konsekuensi dari prosedur tersebut

Sebelum memutuskan antara refinancing dan restrukturisasi, Anda harus mempelajari kedua konsep ini dengan cermat. Peminjam sering kali membingungkan mereka dan menyetujui satu prosedur, bukan prosedur lainnya.

Orang-orang yang jauh dari keuangan percaya akan hal itu pembiayaan kembali Dan restrukturisasi - pada dasarnya sama, karena mempunyai tujuan awal yang sama. Ini terdiri dari pengurangan beban hipotek dan perbaikan kondisi pembayaran pinjaman. nyatanya konsep-konsep ini sangat berbeda. Untuk memahami perbedaannya, ada baiknya mempelajarinya dari segi hasil akhirnya.

Pembiayaan kembali Hal ini bermanfaat bagi bank terutama untuk menarik peminjam baru. Prosedur ini memungkinkan Anda untuk menarik klien yang sebelumnya membayar hipotek ke lembaga kredit lain. Hal ini memungkinkan bank untuk meningkatkan portofolio pinjaman jangka panjang dan keuntungannya, meskipun bunga pinjaman tersebut lebih rendah.

Restrukturisasi lembaga kredit menawarkan peminjam yang ada. Tindakan ini bertujuan untuk menjaga hubungan dengan klien. Namun tujuan utama restrukturisasi adalah untuk membantu pembayaran debitur bermasalah. Prosedur ini terutama ditujukan untuk mengurangi beban hipotek dalam situasi di mana pembayar mengalami kesulitan keuangan.

Restrukturisasi paling sering digunakan ketika kemungkinan penundaan tinggi, atau sudah terjadi.

Ada beberapa opsi untuk restrukturisasi:

1. Mengurangi tarif berdasarkan perjanjian pinjaman;
2. Meningkatkan jangka waktu hipotek;
3. Penghitungan ulang jadwal pembayaran, termasuk perubahan pembayaran anuitas menjadi pembayaran yang dibedakan;
4. Liburan kredit, ketika peminjam diberikan penangguhan baik untuk seluruh jumlah atau pokok utang (yaitu, untuk waktu tertentu hanya bunga yang harus dibayar);
5. Dalam beberapa kasus, penghapusan denda, penalti, dan penalti.

Bank tidak selalu menggunakan restrukturisasi hanya ketika bekerja dengan peminjam yang sulit. Mereka sering menawarkan prosedur ini kepada klien yang telah mendekati mereka untuk melakukan pembiayaan kembali. Agar peminjam tidak kehilangan dan tidak kehilangan keuntungan berupa bunga hipoteknya, bank menawarkannya restrukturisasi .

Apa konsekuensinya dalam kasus ini?

Tarif klien dikurangi dan pembayaran bulanan dikurangi. Paling sering, peminjam benar-benar puas dengan tindakan tersebut. Masalah muncul jauh di kemudian hari jika peminjam memutuskan untuk membiayai kembali hipotek tersebut dengan bank lain. Dalam hal ini, pertama-tama, pemberi pinjaman tertarik pada apakah pinjaman tersebut telah direstrukturisasi. Jawaban positif atas pertanyaan ini biasanya diikuti dengan penolakan pembiayaan kembali.

Keputusan negatif atas permohonan refinancing terutama disebabkan oleh tujuan utama restrukturisasi. Karena prosedur ini dilakukan untuk menyelesaikan situasi nasabah bermasalah, bank yakin bahwa peminjam sebelumnya pernah mengalami kesulitan dalam melakukan pembayaran hipotek. Bagi pemberi pinjaman, ini berarti peningkatan resiko non-pembayaran atas pinjaman yang dikeluarkan.

Oleh karena itu, sebelum menyetujui restrukturisasi KPR, sebaiknya pikirkan matang-matang. Jika Anda mengalami kesulitan dalam melakukan pembayaran, prosedur ini akan membantu Anda menghindari kehilangan apartemen (atau real estat lainnya), mengatasi utang Anda tanpa merusak riwayat kredit Anda, dan tanpa menghubungi penagih utang. Namun, jika bank telah mengajukan restrukturisasi untuk mencegah refinancing dari pemberi pinjaman lain, lebih baik menolak.

9. Apa yang harus Anda perhatikan ketika memutuskan untuk membiayai kembali pinjaman hipotek 🔔

Agar keputusan refinancing KPR menjadi tepat, dan prosedurnya benar-benar mendatangkan penghematan, Penting untuk memperhatikan saran ahli berikut:

1. Pertama-tama, pelajari penawaran bank tempat Anda menjadi klien penggajian atau korporat. Untuk peminjam seperti itu, bank biasanya mengembangkan kondisi individual yang lebih menguntungkan.
2. Anda tidak boleh memulai pendaftaran hanya berdasarkan iklan. Seringkali, penawaran bank yang sebenarnya sangat berbeda dengan penawaran yang mereka gunakan untuk memikat nasabah.
3. Perhatikan tujuan pinjaman yang ditentukan dalam perjanjian refinancing. Tidak mungkin memulihkan pengurangan pajak untuk pinjaman yang tidak ditargetkan.
4. Cari tahu real estat mana yang digunakan bank untuk membiayai kembali hipotek.
5. Sebelum memutuskan untuk melakukan refinancing, pastikan untuk menghitung manfaatnya. Bagaimanapun juga, utang pokok harus dibayar, tetapi tabungan terdiri dari selisih bunga. Pada saat yang sama, jangan lupa memperhitungkan biaya prosedur. Jika melebihi tabungan, refinancing ternyata tidak menguntungkan.

Selain mengikuti rekomendasi di atas, Anda juga harus mengandalkannya dengan situasi Anda sendiri. Saat melakukan refinancing, beberapa bank menawarkan untuk menggabungkan hipotek dengan pinjaman lain, atau mengeluarkan sejumlah uang tunai. Jika ini relevan bagi Anda, Anda harus menghubungi lembaga kredit tersebut.

10. Jawaban atas pertanyaan yang sering diajukan (FAQ)

Pembiayaan kembali hipotek – topiknya cukup luas, memiliki sejumlah nuansa. Oleh karena itu, dalam proses mempelajarinya, banyak sekali pertanyaan yang mungkin timbul. Agar Anda tidak membuang waktu mencari, kami menjawab yang paling populer.

Pertanyaan 1. Berapa kali Anda dapat membiayai kembali hipotek Anda?

Jumlah permintaan peminjam ke lembaga kredit mengenai restrukturisasi hipotek tidak dibatasi oleh undang-undang. Namun bank dapat secara mandiri membatasi prosedur ini. Selain itu, jika ada keterlambatan pembayaran, tolak persetujuan sama sekali.

Menghubungi bank untuk pembiayaan kembali hipotek diterima di sini, Seharusnya dipertimbangkan bahwa organisasi keuangan hanya mengizinkan ketentuan kontrak utama direvisi. Hal ini memaksa peminjam untuk mengambil keputusan seperti itu maksimum tanggung jawab.

Jika refinancing direncanakan akan dilakukan di bank lain, Anda harus melalui prosedur penilaian dan persetujuan sejak awal. Ini berarti Anda harus mengumpulkan paket dokumen lengkap, membayar jasa penilai dan perusahaan asuransi.

Agar tidak membuang waktu, sebelum mengajukan refinancing, sebaiknya pelajari baik-baik syarat yang diajukan. Hanya analisis menyeluruh dan perhitungan tambahan yang memungkinkan untuk memahami apakah masuk akal untuk melakukan prosedur ini atau apakah layak untuk meninggalkan pinjaman yang ada.

Pertanyaan 2. Apa persyaratan bank bagi peminjam untuk membiayai kembali hipotek tanpa bukti pendapatan?

Persyaratan bagi peminjam ketika membiayai kembali pinjaman hipotek tanpa sertifikat pendapatan

Peluang untuk membiayai kembali hipotek tanpa konfirmasi pendapatan hanya tersedia bagi nasabah bank yang memenuhi ketentuan berikut:

• kehadiran kewarganegaraan Rusia;
• usia di atas 21 tahun;
• riwayat kredit yang baik;
• masa kerja minimal 12 bulan;
• kesempatan, jika perlu, untuk menarik peminjam bersama atau penjamin.

Setiap bank secara mandiri mengembangkan persyaratan untuk peminjam. Oleh karena itu, daftar di atas dapat diperluas. Paling sering diperlukan: ketersediaan registrasi di wilayah registrasi, penyediaan paket dokumen. Diantaranya: akta pendaftaran dan perceraian, kelahiran anak, laporan rekening bank dan lain-lain.

Pertanyaan 3. Apakah pengurangan pajak tersedia saat melakukan refinancing hipotek?

Semua warga negara Federasi Rusia yang telah membeli apartemen (atau perumahan lainnya) berhak menerima pengurangan pajak. Jika hipotek diambil untuk tujuan ini, kompensasi yang harus dibayar adalah sebagai berikut: pada biaya properti yang dibeli, Jadi atas bunga yang dibayarkan.

Pada intinya, pembiayaan kembali hipotek adalah penggantian satu pinjaman dengan pinjaman lainnya. Oleh karena itu, peminjam melakukan pembayaran berdasarkan perjanjian tersebut mempunyai hak penuh untuk menerima potongan. Pada saat yang sama, di kantor Pajak Anda harus memberikan kedua perjanjian hipotek: yang asli dan yang baru, sehingga Layanan Pajak Federal dapat melacak perubahan kondisi.

Penting untuk mempertimbangkan bahwa perjanjian pembiayaan kembali harus menunjukkan tujuan penggunaan dana - pembiayaan kembali hipotek . Jika peminjam memutuskan untuk menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu, o pengurangan pajak Anda harus melupakan bunga yang dibayarkan. Masalahnya adalah pengembalian dana tidak tersedia.

Pertanyaan 4: Hipotek manakah yang dapat dibiayai kembali?

Kemungkinan refinancing hipotek hanya tersedia jika memenuhi sejumlah persyaratan:

1. Bank seringkali menetapkan batasan mengenai jangka waktu perjanjian hipotek. Dalam kebanyakan kasus, Anda tidak akan dapat membiayai kembali pinjaman rumah yang umurnya kurang dari enam bulan atau sisa masa berlakunya kurang dari tiga bulan.
2. Lembaga kredit juga dapat menetapkan batasan jumlah refinancing. Setidaknya 20-50% dari pokok pinjaman harus dibayar pada hipotek asli.
3. Tunggakan saat ini atas hipotek yang dibiayai kembali tidak diperbolehkan.
4. Pembayaran bulanan harus dilakukan tepat waktu setidaknya selama satu tahun. Bahkan, bank juga memperkirakan jangka waktu pembayaran lebih lama. Jika ada penundaan di masa lalu, kemungkinan pengambilan keputusan positif akan berkurang secara signifikan.
5. Sebelumnya, tidak ada prosedur restrukturisasi KPR.

Pertanyaan 5. Apa saja persyaratan suatu properti saat mengajukan refinancing?

Saat melakukan refinancing hipotek, bank memberlakukan sejumlah persyaratan pada properti yang menjadi jaminan atas transaksi tersebut. Setiap pemberi pinjaman secara mandiri mengembangkan daftarnya sendiri.

Namun, kami dapat menyoroti persyaratan real estat yang berlaku di hampir semua bank:

• Jaminan berdasarkan perjanjian pembiayaan kembali harus berupa real estat yang sama seperti aslinya perjanjian hipotek;
• kepemilikan harus didokumentasikan dan didaftarkan sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku;
• peminjam itu sendiri, serta kerabatnya, dapat didaftarkan di tempat tinggal;
• properti itu tidak boleh mempunyai beban apa pun selain hipotek utama;
• Sampai agunan dialihkan ke bank baru, tempat tinggal tidak bisa disewakan.

11. Kesimpulan + video tentang topik tersebut

Jadi, tidak diragukan lagi, refinancing hipotek adalah prosedur keuangan yang penting. Tujuan utamanya adalah untuk mengurangi tingkat kelebihan pembayaran pinjaman perumahan.

Namun, Anda tidak boleh setuju untuk membiayai kembali hipotek Anda tanpa membuat perhitungan awal. Penting untuk memastikan bahwa penghematan akhir akan menutupi semua biaya penyelesaian prosedur.

Beberapa peminjam malas melakukan refinancing dan menyatakan bahwa mereka tidak punya waktu untuk itu. Namun, penghematannya bisa dimulai dari beberapa ratus hingga mencapai jutaan. Jumlah sebesar itu hampir pasti akan meyakinkan siapa pun.

Itu saja untuk kami, tetapi tim situs tidak mengucapkan selamat tinggal kepada Anda!

Jika Anda memiliki pertanyaan, komentar, atau tambahan tentang topik ini, tulis di komentar di bawah. Juga, jangan lupa untuk membagikan artikel ini di jejaring sosial kepada teman-teman Anda. Sampai jumpa lagi!

Hampir semua organisasi kredit memiliki program refinancing KPR dari bank lain, di antaranya kami memutuskan untuk memilih penawaran terbaik di tahun 2018. Setelah menilai kriteria utama refinancing dan memberikan rating masing-masing, kami akan menentukan bank mana yang layak untuk dihubungi terlebih dahulu.

Kami akan memilih penawaran refinancing hipotek terbaik berdasarkan 4 kriteria:

1. Kondisi yang menguntungkan. Seberapa rendah tingkat bunga yang ditawarkan, asuransi apa yang diperlukan, biaya terkait.
2. Kemudahan desain. Ini termasuk persyaratan bank untuk hipotek yang ada dan langsung untuk peminjam (kebutuhan untuk mengkonfirmasi pendapatan, pengalaman kerja, pendapatan minimum).
3. Ulasan pelanggan. Hanya orang-orang yang telah melalui semua tahapan refinancing yang dapat mengetahui sebanyak mungkin tentang tawaran bank. Tentu saja, ini seringkali merupakan opini subjektif berdasarkan emosi, namun kami akan mencoba mengevaluasinya sebaik dan seobjektif mungkin.

Kami akan memberikan skor untuk setiap kriteria. Anda bisa mendapatkan maksimal 10 poin. Dengan menjumlahkan seluruh rating yang diberikan, kita akan dapat menentukan penawaran terbaik untuk refinancing KPR dari bank lain di tahun 2018. Pergi!

Bank Tabungan

Bank Tabungan memungkinkan Anda untuk membiayai kembali hipotek Anda, dan dengan itu pinjaman lainnya, dan bahkan mendapatkan sejumlah uang Uang untuk keperluan pribadi. Namun dalam kasus ini persentase dasarnya akan sedikit lebih tinggi. Jika peminjam menolak asuransi jiwa dan kesehatan +1%; sampai pelunasan utang di bank lain +1%; sebelum pendaftaran agunan untuk kepentingan bank +1%.

• Tingkat bunga dasar adalah 9,5% per tahun ketika hanya membiayai kembali hipotek, 10% jika digabungkan dengan pinjaman lain dan/atau menerima uang tunai.
• Jumlah penawaran maksimum adalah RUB 5.000.000, tetapi tidak lebih dari 80%. nilai pasar properti jaminan.

KPR yang dibiayai kembali tidak boleh menunggak selama 12 bulan terakhir. Bukti pendapatan diperlukan. Permohonan ditinjau dari 2 hingga 6 hari. Uang ditransfer ke rekening dan dikenakan biaya transfer. Ulasannya cukup positif, tetapi ada juga aspek negatifnya - penundaan pendaftaran ulang untuk mempertahankan peningkatan minat lebih lama.

VTB

Di VTB Anda hanya dapat membiayai kembali hipotek dari bank lain, tetapi hal ini dapat dilakukan tanpa bukti pendapatan. Persentasenya meningkat sebesar 0,7%. Berdasarkan ketentuan penawaran, asuransi peminjam tidak wajib, tetapi jika Anda menolaknya, +1,0%. Komisi hingga 3.000 rubel dibebankan untuk mentransfer dana, dan hingga 20.000 rubel untuk mewakili kepentingan di Rossreestr.

• Tingkat bunga adalah 9,3% per tahun untuk klien biasa dan dari 8,8% untuk kategori preferensial.
• Jumlah maksimumnya adalah 30 juta rubel, tetapi tidak lebih dari 80% dari nilai properti. Tanpa bukti pendapatan - tidak lebih dari 50%.
• Jangka waktu pinjaman hingga 30 tahun.

Pemrosesan aplikasi memakan waktu hingga 5 hari kerja. Dalam penawaran tersebut, persyaratan nasabah dan KPR dari bank lain cukup fleksibel. Ulasan positifnya cukup banyak, namun banyak pula ulasan negatif terkait tertundanya proses refinancing.

Gazprombank

Tawaran refinancing dari Gazprombank memungkinkan Anda untuk menggabungkan dan pinjaman konsumen bank lain. Persentase dasar turun +0,5% jika asuransi pribadi ditolak dan +0,5% jika klien menerima gaji bukan dari Gazprombank. Sebelum pengalihan properti agunan +1,0-2,0%.

Rosselkhozbank

Tawaran refinancing dari Rosselkhozbank dapat disebut sebagai yang terbaik untuk kategori peminjam preferensial. Untuk semua orang, persentasenya lebih tinggi dan meningkat sebesar 1% jika Anda menolak asuransi pribadi.

• Suku bunga mulai dari 9,05%, namun tergantung pada status peminjam, jumlah hipotek dan jenis agunan.
• Jumlah maksimumnya adalah 20 juta rubel.
• Jangka waktu pinjaman hingga 30 tahun.

Peninjauan aplikasi memakan waktu hingga 5 hari kerja. Bukti pendapatan diperlukan untuk klien “off the street”. Selain itu, untuk membiayai kembali hipotek yang diambil dari bank lain, diperlukan pengalaman kerja minimum. Ulasan negatif menang atas hal-hal yang positif.

Bank Alfa

Alfa-Bank, berdasarkan ketentuan penawaran refinancing, menawarkan cukup banyak persentase rendah dengan hipotek, tetapi tunduk pada asuransi penuh (peminjam, properti dan hak milik). Jika Anda menolak salah satu dari mereka +2%. Artinya, dimungkinkan untuk membiayai kembali utang hipotek bank lain tanpa bukti pendapatan dengan kenaikan suku bunga sebesar +0,7%.

• Tingkat bunga adalah 8,8% per tahun.
• Jumlah maksimumnya adalah 50 juta rubel.
• Jangka waktu pinjaman hingga 30 tahun.

Kondisi akhir penawaran sangat dipengaruhi oleh jenis agunan hipotek perumahan. Peninjauan aplikasi memakan waktu hingga 5 hari. Ulasan klien tentang refinancing utang ke bank lain adalah beberapa yang terbaik. Sisi negatifnya, proses peninjauan memakan waktu lebih lama dari 5 hari yang dijanjikan.

Katalog penawaran bank untuk refinancing

Tinkoff

Saat melakukan refinancing hipotek, Tinkoff sebenarnya bertindak sebagai broker (perantara) antara peminjam dan bank lain. Klien untuk layanan serupa dalam penawaran ini, Anda tidak membayar, tetapi menerima dukungan transaksi yang nyaman dan lebih baik dari para profesional. Jika Anda menolak asuransi pribadi + 2%, dan jika Anda menolak asuransi hak milik + 1,5%.

• Suku bunga mulai dari 8,25% dan tergantung jenis properti.
• Jumlah maksimumnya adalah 99 juta rubel.

Permohonan dipertimbangkan dalam 1 hari dan diproses sepenuhnya mode online— dokumen dimuat dan komunikasi dilakukan melalui surel atau telepon. Peminjam hanya perlu mengunjungi cabang saat menandatangani kesepakatan pembiayaan kembali dan memastikan hipotek telah dilunasi. Sebagian besar ulasannya positif. Namun ada juga laporan negatif mengenai proposal tersebut.

Rosbank

Proposal Rosbank untuk membiayai kembali hipotek yang diambil dari bank lain memberikan asuransi penuh. Jika Anda menolak jenis asuransi apa pun, persentasenya meningkat sebesar +1-4%. Pembiayaan kembali juga tersedia tanpa bukti pendapatan, tetapi dengan tarif dasar +1,5%.

• Suku bunga - mulai 10,0% per tahun.
• Jumlah maksimalnya sampai dengan 75% dari nilai pasar properti.
• Jangka waktu pinjaman hingga 25 tahun.

Pengurangan bunga juga tersedia untuk pembayaran satu kali. Peninjauan aplikasi memakan waktu hingga 3 hari. Sebagian besar ulasan dari klien bersifat negatif dan terkait dengan ketidakmampuan karyawan, keterlambatan proses, dan kesalahan teknis.

Raiffeisenbank

Menurut ketentuan penawaran Raiffeisenbank, persentase terbaik refinancing hipotek dapat diperoleh dari bank dengan asuransi penuh. Penolakan jenis asuransi apa pun menambah +0,5% atau +3,2% tergantung pada usia peminjam.

• Tingkat bunga adalah 9,5% per tahun.
• Jumlah maksimumnya adalah 26 juta rubel.
• Jangka waktu pinjaman hingga 30 tahun.

Peninjauan permohonan refinancing memakan waktu hingga 5 hari. Untuk mengajukan hipotek, diperlukan bukti pendapatan. Umpan balik atas tawaran dari klien kira-kira sama. Sisi negatifnya terkait dengan lamanya pemrosesan aplikasi (hingga 2 minggu, bukan 5 hari yang dijanjikan).

Dom.rf

Dom.RF — perusahaan negara yang juga berkaitan dengan refinancing pinjaman hipotek individu. Tawaran mereka selalu memiliki salah satu tingkat bunga terbaik dibandingkan Bank komersial. Jika peminjam menolak asuransi pribadi + 0,7%. Dimungkinkan juga untuk membiayai kembali hipotek tanpa bukti pendapatan, namun hal ini meningkatkan bunga sebesar +0,5%. Diskon tersedia keluarga besar -0,25%.

Dimungkinkan untuk mengaktifkan layanan “Tarif Variabel”, yang secara langsung bergantung pada persentasenya situasi ekonomi dan bisa berkurang atau bertambah. Permohonan diselesaikan secara online dan ditinjau dalam beberapa hari. Ulasannya bervariasi. Sebagian besar puas dengan persyaratan refinancing yang diusulkan, namun kecewa dengan masalah saat pendaftaran.

Bank dengan kondisi refinancing terbaik

Setelah memberikan penilaian untuk setiap kriteria dari seluruh bank yang disajikan dan menjumlahkannya, kita dapat melihat hasil akhirnya. Yang terbaik di peringkat TOP-9 kami juga. Proposal pertama memiliki keunggulan di setiap parameter, sedangkan proposal kedua dibedakan secara signifikan berdasarkan kemudahan desainnya. Kami juga menyarankan untuk memperhatikan tawaran dari Dom.rf, yang mungkin paling menguntungkan bagi peminjam.

Bank	Profitabilitas	Kenyamanan

Perumahan mandiri menjadi terjangkau berkat pinjaman hipotek. Setelah menjadi pemilik bahagia atas properti yang dibeli dengan hipotek, peminjam tidak selalu memikirkan “perangkap” yang sering menyertai pinjaman hipotek. Seiring berjalannya waktu, orang-orang mulai menganalisis situasi dan menyadari bahwa kondisi hipotek bisa menjadi jauh lebih baik. Tingkat suku bunga bisa lebih rendah, jangka waktu yang lebih lama, asuransi yang lebih murah, dan dengan demikian kondisinya akan menjadi lebih menguntungkan. Tetapi apa yang harus dilakukan jika perjanjian hipotek telah dibuat, dan kemampuan finansial Anda hampir tidak memungkinkan Anda membayar jumlah wajib hipotek bulanan? "Pusat Keuangan Terpadu" menawarkan Anda solusi yang nyaman - membiayai kembali hipotek Anda saat ini dengan persyaratan yang lebih menguntungkan.

Apa itu pembiayaan kembali

“Membiayai kembali” satu pinjaman ke pinjaman lain, yaitu memperoleh pinjaman baru untuk menggantikan pinjaman lama, tetapi dengan persyaratan yang lebih menguntungkan di perbankan Ini disebut pembiayaan kembali pinjaman. Misalnya pembiayaan kembali hipotek, peminjam sebenarnya mengambil pinjaman dari bank baru untuk melunasi pinjaman hipotek di bank saat ini, sehingga menjadi debitur pada bank baru. Setelah melakukan refinancing dengan bank baru, peminjam memiliki pinjaman hipotek dengan persyaratan berbeda dan lebih menguntungkan. Dengan demikian, peminjam mulai membayar jumlah pinjaman yang lebih nyaman dan lebih sesuai dengan kemampuan keuangannya, yang memungkinkannya menghindari keterlambatan pembayaran dan, karenanya, riwayat kredit negatif.

Beberapa fakta: Menurut informasi yang diberikan oleh Bank Sentral Rusia, 40% orang Rusia yang pernah mengambil pinjaman hipotek kemudian mengajukan pembiayaan kembali hipotek mereka untuk mengurangi pembayaran dan meningkatkan jangka waktu pembayaran. Menurut statistik, dari 100 orang, hanya 30 orang yang benar-benar memiliki kesempatan untuk membiayai kembali pinjaman hipotek mereka dengan persyaratan yang lebih menguntungkan.

Membiayai kembali hipotek Anda akan memungkinkan Anda untuk:

kurangi tingkat hipotek Anda; meningkatkan jangka waktu pembayaran akhir pinjaman; mengurangi komisi tambahan dan biaya; mengubah mata uang pinjaman hipotek; memindahtangankan hipotek ke bank lain;

Apa yang disediakan oleh refinancing hipotek?

Kondisi pinjaman hipotek V bank yang berbeda berfluktuasi cukup signifikan. Juga, jika situasinya berubah pasar finansial di dalam negeri, lalu bereaksi sesuai dengan hal tersebut pasar hipotek. Harga, suku bunga, dan kondisi lainnya berubah, yang menjadi dasar biaya akhir pembelian rumah. Mari kita lihat mengapa restrukturisasi hipotek mungkin diperlukan dengan menggunakan contoh:

Situasi 1

Di Rusia, hingga tahun 2014, hipotek mata uang asing dipraktikkan secara luas. Stabilitas relatif dan tidak adanya fluktuasi yang signifikan pasar valuta asing membuat membeli rumah Anda sendiri dengan mata uang asing lebih menguntungkan. Sebelum krisis, nilai tahunan hipotek mata uang asing jauh lebih rendah dibandingkan nilai tukar rubel.

Orang-orang yang belum melunasi hipotek dalam mata uang asing sebelum krisis dihadapkan pada kenyataan bahwa mereka tidak mampu membayar hipotek tepat waktu. Terkadang hal ini menyebabkan ketidakmampuan finansial untuk memenuhi pembayaran bulanan. Dolar melonjak dibandingkan dengan gaji rubel sebelumnya. Banyak warga yang terkena PHK dan kehilangan sumber pendapatan. Akibatnya, pemegang hipotek mata uang asing tidak mampu lagi memenuhi kewajibannya kepada bank. Untuk contoh sederhana, jika kita mengambil setara dalam rubel, maka sebelum krisis, pembayaran hipotek mata uang asing adalah setengahnya. Sayangnya, peminjam mengadakan perjanjian pinjaman hipotek secara sadar, menanggung semua risiko dan menegaskan persetujuan mereka dengan persyaratan yang diajukan dengan tanda tangan mereka.

Dalam asuransi ada klausul “kejatuhan tajam mata uang nasional» tidak disediakan. Dalam situasi ini, disarankan untuk melakukan “refinancing” hipotek dengan persyaratan yang lebih menguntungkan daripada mencoba “menarik” hipotek lebih jauh. Jika tidak, terdapat risiko menjadi mangkir hipotek, yang dapat berdampak sangat negatif pada nasib properti, karena bank dapat menjual apartemen tersebut melalui lelang untuk menutupi kerugiannya.

Situasi 2

Pinjaman hipotek sebesar 13-17% per tahun adalah normal 5-10 tahun yang lalu. Sekarang peminjam hipotek yang mengambil pinjaman dengan kondisi lama jangka panjang membayar lebih dalam jumlah besar. Saat ini, beberapa lembaga keuangan menawarkan tingkat hipotek 7-10% per tahun. Perbedaan ini lebih dari 6%, yang akan berdampak cukup signifikan terhadap total kelebihan pembayaran pinjaman hipotek saat refinancing.

Matematika sederhana menunjukkan: katakanlah saldo hutang hipotek Anda adalah 2 juta rubel, Anda memiliki sistem pembayaran yang berbeda, bayar lebih banyak 10 tahun, tarif saat ini 16% . Kalkulator kredit menunjukkan bahwa pembayaran bulanan di dekat 33503 rubel. Jika Anda membiayai kembali hipotek, misalnya, dengan tingkat bunga sebesar 9% , maka jumlahnya akan menjadi 25335 rubel. Melalui perhitungan aritmatika sederhana, kita mengetahui berapa tabungan bulanannya 8165 rubel. Dengan cara ini Anda dapat dengan mudah menghemat uang dalam setahun 97980 rubel. Dan jika kita mengambil seluruh sisa jangka waktu, dalam kasus kita adalah 10 tahun, maka kita memperoleh total penghematan 979.800 rubel! Setuju bahwa ini adalah jumlah yang sangat signifikan yang dapat dihemat daripada “disumbangkan” ke bank.

Contoh pembiayaan kembali hipotek

	Jumlah kredit	Pembayaran bulanan	Persyaratan pinjaman	Suku bunga	Kelebihan pembayaran terakhir
Sebelum pembiayaan kembali	2000000 gosok.	gosok 33.503	10 tahun	16%	gosok 2.020.315
Setelah pembiayaan kembali	2000000 gosok.	gosok 25.335	10 tahun	9%	gosok 1.040.219

Perusahaan "Bersatu" Pusat keuangan» menyediakan layanan seleksi pembiayaan kembali yang menguntungkan hipotek di banyak bank. Kami akan membantu Anda menemukan yang paling nyaman dan terjangkau program hipotek, yang dapat Anda gunakan untuk mengurangi pembayaran hipotek Anda saat ini. Kami juga akan membantu Anda membiayai kembali pinjaman konsumen, pinjaman yang dijamin, pinjaman dari individu dan pinjaman dari berbagai organisasi keuangan mikro.

Di mana Anda dapat membiayai kembali hipotek Anda?

Pilihannya kecil, tapi ada. Pemilik hipotek berhak untuk menghubungi:

1. Bank tempat hipotek diterbitkan. Jika tidak ada penundaan dan riwayat kredit normal, organisasi dapat bertemu di tengah jalan dan melakukan prosedur restrukturisasi, mengubah ketentuan perjanjian hipotek menjadi lebih menguntungkan. Minus - ada resiko penolakan jika terjadi pelanggaran jadwal pembayaran. Tidak pantas jika bank menolak “kelebihan” uang peminjam.
2. Bank lain menawarkan penurunan suku bunga. Terkadang Anda harus mengumpulkan dokumen lagi (seperti mengajukan hipotek). Jika status peminjam (menikah, bercerai, mempunyai anak) atau kemampuan keuangan peminjam telah berubah, spesialis pinjaman hipotek akan mempelajari dengan cermat keadaan saat ini dan mengeluarkan keputusan positif atau negatif.

Bagaimana cara kerja proses refinancing pinjaman hipotek?

Ini bukan berarti bahwa prosedurnya cepat dan mudah, namun jelas bermanfaat secara finansial. Untuk mendapatkan hipotek yang lebih baik, Anda perlu:

• Konsultasikan dengan spesialis bank atau organisasi swasta tentang masalah pembiayaan kembali. Pilih terlebih dahulu opsi pinjaman hipotek yang persyaratannya sepenuhnya memuaskan Anda.
• Mempersiapkan paket yang dibutuhkan dokumen yang terdiri dari kuesioner, paspor, sertifikat pendapatan dan ekstrak dari bank kreditur tentang status pinjaman hipotek saat ini (saldo jumlah yang harus dibayar, ada tidaknya tunggakan, pergerakan dana). Beberapa bank mengharuskan Anda untuk menyerahkan salinan buku catatan kerja Anda yang disahkan oleh notaris.
• Tunggu hingga permohonan ditinjau (rata-rata 3 hingga 15 hari kerja). Keputusan refinancing berlaku selama 120 hari, jadi Anda perlu mendapatkan pinjaman baru sebelum jangka waktu tersebut berakhir.
• Mendapatkan izin dari bank saat ini untuk mengalihkan harta yang digadaikan ke bank baru. Beberapa bank “tidak suka” kehilangan agunan, terutama jika menyangkut real estat yang bagus, jadi disarankan untuk mengambil pengabaian klaim secara tertulis untuk menghindari masalah kontroversial di kemudian hari.

Proses pemindahan pinjaman hipotek dari satu bank ke bank lain biasanya terjadi tanpa partisipasi peminjam. Prosedur ini biasanya memakan waktu 2-4 minggu, setelah itu seseorang dapat menerima pernyataan tentang pelunasan hipotek lebih awal (penuh) di bank asli dan dapat mulai melunasi pinjaman baru dari bank baru.

Secara teori, seperti yang Anda lihat, semuanya cukup sederhana. Namun dengan seleksi mandiri hipotek yang menguntungkan Menemukan pembiayaan kembali yang tepat untuk Anda akan membutuhkan banyak usaha dan birokrasi. Anda perlu mengisi banyak formulir, mengumpulkan sertifikat yang diperlukan, dan mengunjungi bank, yang pada akhirnya tidak menjamin bahwa Anda akan menemukan apa yang Anda butuhkan.

Keuntungan kerjasama dengan Unified Financial Center

Sekalipun bank telah menolak hipotek apartemen, masih terlalu dini untuk putus asa; perusahaan kami telah beroperasi di pasar pinjaman selama beberapa tahun. Kami akan membantu Anda menemukan solusi bahkan dalam situasi yang paling sulit sekalipun. Selain kondisi pinjaman hipotek yang menguntungkan, kami menyediakan layanan pembiayaan kembali hipotek dengan persyaratan yang transparan, termasuk:

menolak tarif tahunan pinjaman sebesar 2-5%;

mengurangi pembayaran hipotek bulanan Anda;

kemungkinan refinancing dari yang buruk sejarah kredit;

tenggat waktu operasional penerapan.

Dengan membiayai kembali pinjaman hipotek Anda, Anda akan menerima manfaat yang tidak dapat disangkal dalam bentuk penghematan biaya, suku bunga yang lebih rendah, dan perubahan persyaratan pembayaran penuh.