Автомобиль в лизинг выгоднее или кредит. Кредит против лизинга – считаем на конкретном примере, что выгоднее Лизинг или кредит что выгоднее расчет для физических лиц

11.10.2023

Еще недавно российский потребитель мог приобрести автомобиль у официального дилера двумя способами: за наличный расчет, с помощью банковского кредита.

Но теперь рынок предоставил возможность оформить машину в лизинг на физическое лицо.

Этот способ давно распространен в странах Европы, в США.

Давайте разберемся, что лучше, лизинг или автокредит? И чем одно отличается от другого?

Что такое автокредит и лизинг?

Сначала определимся с основными понятиями финансовых продуктов:

автокредит - финансирование покупки машины;
автолизинг на физическое лицо - финансирование пользования автомобилем с возможностью его выкупа.

Обоими финансовыми продуктами преследуются разные цели .

Если Вы намерены ездить на новом автомобиле, меняете их раз в три года и желаете минимизировать затраты на авто, выбирайте лизинг. Если Вы приобретаете автотранспортное средство на более длительный срок, рассмотрите кредит.

Но машина - товар, который быстро обесценивается, не считается доходным инструментом для вложения средств.

Для сравнения рассмотрим отдельно условия получения автокредита и лизинга.

Автокредит

Это процентный заем, который выдается банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на приобретение автомобиля.

Этот вид потребительского кредитования пользуется большим спросом среди российского населения. Особенности кредита :

целевой: деньги тратятся только на покупку машины;
залоговый: авто остается в залоге у банковского учреждения до полного погашения кредита.

Оформляют кредит в банке или через автосалон . Автосалон сотрудничает с несколькими банками. Заявка на автокредит рассматривается несколько часов или день.

Но годовая ставка по кредиту здесь будет выше на несколько процентов, чем при обращении лично в банк. Могут появиться дополнительные платежи при оформлении.

При подаче заявки в банк нужно собрать больше документов, а срок рассмотрения длится до недели. Но можно получить выгодный годовой процент.

Пакет документов

Для получения положительного решения по автокредиту необходимо предоставить следующие документы:

паспорт;
водительское удостоверение;
справка 2-НДФЛ о доходах;
копия трудовой книжки, ее заверяет работодатель;
заявление-анкета на бланке банка.

Перечень неполный. Иногда банки требуют копию свидетельства о браке, копию паспорта супруга/супруги.

Программы, которые предлагают оформить автокредит только по паспорту и другому документу, удостоверяющему заявителя. Они стоят дороже.

Процесс получения автокредита:

Выбор автомобиля с учетом реальных возможностей.
Выбор банка и кредитной программы, которую тот предлагает. Сбор документов.
Оформление договора купли-продажи после положительного решения банка.
Оплата первоначального взноса. Размер предусматривает проект кредитного договора.
Постановка транспортного средства на учет в ГИБДД. Становятся на учет после подписания кредитного договора, получения автомобиля.
Подписание страховых договоров. Оплачиваются обязательные по требованиям банка страховки. Автомобиль - залог банка. Если машину угонят, если она не будет подлежать восстановлению в случае аварии, банк получит страховое вознаграждение.
Заключение кредитного договора. Затем банк переведет денежные средства на счет продавца машины.
Получение автомобиля. Вы получите регистрационное свидетельство собственности. Оригинал паспорта транспортного средства останется в банке до полного погашения кредита.

Процентные ставки могут измениться в зависимости от трудоустройства заявителя, его дохода, суммы первоначального взноса и других условий.

Собственником автомобиля является физическое лицо, которое оформило кредит. Банк - залогодержатель. В техпаспорт можно вписать и владельца, и членов его семьи, которые захотят управлять машиной.

Плюсы:

Минусы:

заемщик должен быть прописан в регионе, где покупается машина;
требуется высокая «белая» зарплата;
минимальный стаж работы на одном месте - 3-6 месяцев;
обязательное страхование КАСКО, ОСАГО, обязательное страхование жизни заемщика;
скрытые комиссии, дополнительные платежи;
банк имеет право поднять процентную ставку;
банк обязательно извещают об изменениях в жизни (смене места проживания, работы, развод), иначе могут последовать крупные штрафы.

Рассмотрим, каковы преимущества и недостатки автолизинга, а также чем лизинг автомобиля отличается от кредита.

Автолизинг

Это вид арендных отношений . Автолизинг для физических лиц - приобретение и передача автомобиля во временное владение и пользование за оплату.

Основание - договор между лизингодателем и лизингополучателем. Это долгосрочная аренда автомобиля без обязательства выкупить его.

Клиент выбирает автомобиль у официального дилера, лизинговая компания приобретает машину, затем передает клиенту. После завершения срока договора клиент возвращает транспортное средство в лизинговую компанию.

Выкупить автомобиль можно, но суть продукта состоит в оплате пользования автомобилем, но не его полной стоимости.

Требуется минимальный пакет документов: обычно это заявление, паспорт, водительское удостоверение. Оформление лизинга проще оформления кредитования.

Заключается договор, по которому Вы становитесь лизингополучателем. Затем лизингодатель покупает автомобиль, который Вы хотите, передает его Вам в пользование. Но собственником остается лизингодатель .

Он занимается регистрацией авто, прохождением ТО и прочими хлопотами. Лизинговые платежи меньше кредитных выплат. Остаточную (выкупную) стоимость фиксируют в договоре. Она неизменна.

Плюсы лизинга:

необходимо гораздо меньше документов для оформления, чем при автокредите;
дополнительные платежи (страхование, постановка на учет в ГИБДД, проведение ТО, транспортный налог) обычно берет на себя лизингодатель, а затраты закладываются в ставку по лизингу;
ежемесячные платежи ниже, переплаты по процентам отсутствуют (автомобиль возвращается);
выплачивать всю стоимость автомобиля нет необходимости;
отсутствие дополнительных комиссий, сборов;
быстрое рассмотрение заявки на получение автомобиля в лизинг (пара часов);
если произошло ДТП, лизинговая компания берет на себя все процедуры;
стоимость ТО лизингового автомобиля ниже, чем кредитного;
возможность отсрочки погашения суммы;
легкая смена автомобиля, так как продажей старого авто занимается компания.

Минусы:

более высокий стартовый взнос, процентные ставки (13-18%);
более дорогая госпошлина за оформление лизингового договора у нотариуса;
меньший срок займа (3-5 лет);
собственник - компания, физическое лицо - арендатор;
ограничение пробега до 25 000 км в год;
выезд за границу на приобретенном в лизинг автомобиле осуществляется только после официального разрешения лизингодателя.

Компания имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, если лизингополучатель не выполняет обязательных требований, например: оставляет машину не на платной охраняемой парковке, сдает в аренду третьим лицам, не уведомляя об этом лизинговую компанию, использует ее в качестве такси, не соблюдает пункты страхования машины.

Автолизинг подойдет Вам больше, если Вы:

хотите менять машину раз в три года, предпочитаете управлять новым автомобилем;
аккуратно и грамотно эксплуатируете автомобиль;
не планируете самостоятельно его модернизировать (тюнинговать, перекрашивать, проводить другие значительные изменения);
переживаете период раздела имущества;
Вам необходимо сделать факт наличия автомобиля публичным (есть множество ситуаций, когда это удобно).

Еще раз об отличиях

Основное из них: при приобретении авто в кредит собственником является покупатель (физическое лицо), который оформил кредит. При лизинге нет процентных ставок, переплат по процентам, так как автомобиль возвращается.

Машины в лизинг можно приобретать без первоначального взноса. Автокредит при нулевом авансе возможен не во всех банках и с повышением процентной ставки.

Итоговые расходы по автокредиту и автолизингу:

Если лизинг не предусматривает переход авто в собственность лизингополучателя, то ежемесячный платеж будет ниже, чем у автокредита. Но после выплаты кредита машина остается у собственника, а при лизинге машину возвращают.
Если клиент после длительной эксплуатации решится выкупить автомобиль и стать его собственником, то переплата будет значительная, так как нужно будет оплатить страховку КАСКО, ОСАГО, оплатить транспортный налог, добавятся другие платежи. Тогда автокредит является более целесообразным и экономичным способом приобретения машины.

При автокредите машина изымается через суд, если есть просрочка по договору. Лизинговая компания же изымает авто без суда.

Если у Вас плохая кредитная история, проблемы возникнут в обоих случаях . Процедуры проверки кредитоспособности идентичны. Отказ в кредите еще не означает одобрение автолизинга и наоборот.

Автокредит или лизинг - что выгоднее? У обоих способов есть позитивные и негативные стороны. Каждый автолюбитель решает сам, какой способ выбрать.

Если Вы желаете периодически обновлять автомобиль, Вам больше подойдет его аренда. Если Вы мечтаете о машине, которая бы верно прослужила Вам много лет, кредит будет более выгоден.

Лизинг или кредит — что выгоднее? Калькулятор расчета лизинга для юридических лиц и ИП на нашем сайте поможет сделать правильный выбор. Вы узнаете о преимуществах лизинга перед кредитом не на словах, а на цифрах.

Модель дает возможность анализа эффективности каждого из способов приобретения имущества для организаций, использующих общую и упрощенную системы налогообложения , а также с учетом применения таких специальных налогов как налог на имущество и транспортный налог.

Предусматривается возможность выбора построения графиков для кредита и лизинга в виде аннуитетных (ежемесячно равных) или дифференцированных (снижающихся ежемесячно) платежей.
Модель может быть использована для проверки «адекватности» коммерческих предложений от банков и лизинговых компаний с учетом скрытых затрат, связанных с разностью налогообложения двух схем.

Зачастую задать в модели график, полностью соответствующий предложению финансовой компании (банка или лизингового оператора) невозможно, поскольку они используют свои собственные методики расчета затрат. Поэтому в расчетных графиках предусмотрено несколько «желтых» полей, которые могут быть исправлены вручную для получения финального сравнения затрат по схемам.

Кредит — предоставление банковским учреждением физическому либо юридическому лицу денежной суммы для покупки требуемых товаров, мощностей, автомобилей и прочего имущества. Средства подлежат возврату с процентами согласно договору кредитования.

Лизинг — услуга, при которой ИП либо юридическое лицо берет имущество в аренду на длительный срок с возможностью последующего выкупа. Схема с обязательным последующим выкупом называется финансовым лизингом (в этом ее отличие от операционного лизинга – простой аренды). Цепочка взаимоотношений разных сторон выглядит так:

Компания, предоставляющая данный сервис (лизингодатель), покупает дорогостоящую технику или оборудование у производителя. Также предметом отношений лизинга могут выступать торговые площади, здания и проч., кроме участков и природных объектов.
Предприниматель либо представитель организации обращается в лизинговую компанию, собрав необходимые документы. Обязательным условием является первый взнос (аванс), эта цифра составит от 5 до 20% от полной стоимости.
Сделка завершается подписанием арендного договора с указанием процента вознаграждения и срока действия. Предмет договора передается в пользование арендатору на оговоренный период времени.

Оба термина относятся к финансовым инструментам, которые позволяют без внесения полной суммы получить необходимый транспорт или оборудование в пользование. Каждая из услуг обладает своим перечнем преимуществ и недостатков.

Достоинства лизинга перед кредитом

Полноценное развитие фирмы не обходится без финансовых затрат на покупку дополнительного оборудования или транспорта, информационную поддержку, компьютерное обеспечение и т.д. Свободными средствами располагают единицы предпринимателей, однако выход всегда есть: даже если денег не хватает, всегда можно воспользоваться такими услугами как кредит или лизинг. Что выгоднее, необходимо рассматривать по нескольким показателям. Разберем выгоды лизинга перед кредитом.

Условия предоставления

Кредитная деятельность банковской системы регламентируется условиями предоставления крупных займов предпринимателям и ООО. Так, чтобы взять в кредит сумму, требуемую для осуществления закупки имущества, необходимо подать в банк пакет документов, балансовые показатели, причем копии должны быть заверены у нотариуса. В итоге только сбор данных и нотариальное заверение займет минимум неделю. Рассмотрение документации банком занимает 2-3 недели, в течение которых тщательно изучаются экономические показатели, официальные отчеты и бумаги.

Лизинговые компании также требуют подтвердить платежеспособность, однако здесь к клиенту относятся более лояльно. Лизингодатель рассматривает не только «сухие» документы, при изучении данных клиента учитываются все положительные моменты, а в том числе неофициальный доход. Это связано с тем, что предмет лизинга всегда ликвиден для страховой компании, т.к. обычно она специализируется на приобретении таких объектов. Это означает, что лизинговая компания меньше опасается дефолта заемщика.

Подтверждение передачи имущества в финансовую аренду осуществляется в срок до 1 недели в 90 % сделок с малым процентом отказов.

Залоговое обеспечение

Получение кредита на покупку автомобиля или техники предусматривает, что предмет договора переходит в собственность заёмщика, однако, он считается залогом до полной выплаты займа с учетом процентов. То есть, при отказе от внесения очередных платежей предмет, приобретенный за счет кредита, может быть изъят банком через суд (а с недавних пор – еще и во внесудебном порядке, при наличии такого в условиях договора).

Нецелевой денежный кредит предоставляется банком исключительно под залог недвижимости, транспорта, основных средств, товара в эквиваленте стоимости. При отсутствии подходящего залога в кредите будет отказано.

Лизингодатель же остается владельцем (но не собственником) предмета аренды в течение всего срока действия договора, поэтому залог при лизинге требуется крайне редко.

Прозрачные условия и гибкий подход к построению графика

Ставка по лизингу и кредиту отличается незначительно, однако, проценты в договоре лизинга начисляются по простой схеме, предполагая одинаковый размер ежемесячного вознаграждения либо дифференцированную схему. Лизингополучатель всегда видит итоговый график платежей, может просить предусмотреть отсрочку в данном графику.

Кредит — совсем другое дело, здесь за малым процентом может скрываться дополнительная единовременная комиссия. К ставке, которой оперируют кредитные специалисты, могут добавиться:

страхование предмета договора, рисков заёмщика, жизни и трудоспособности ИП и т.д., данные платежи составят 1-2% от суммы кредита в месяц;
единоразовая комиссия за предоставление кредита, которая входит в общую сумму и погашается с «телом» займа.

В договоре с лизинговой компанией можно оговорить отсрочки по ежемесячным платежам и скорректировать их размер, если работа фирмы приносит сезонный доход.

Для банка такой подход – практически исключен.

Комплексное обслуживание

Выдача кредита подразумевает только оплату товара продавцу и страховки. Лизингодатели же предлагают включить в договор не только сам предмет аренды, но и его обслуживание. Это все опять же связано с тем, что страховая компания обычно специализируется на работе с предметом лизинга и имеет договоре не только с поставщиком, но и с сервисными компаниями, имеет возможность получения скидки от них.

К примеру, к лизингу автомобиля могут быть включены обслуживание на ТО, страховку, расходы на топливо, налоги и прочие расходы. Преимущество заключается в том, что все затраты равномерно распределяются на срок действия договора, избавляя получателя услуг от крупных единоразовых выплат.

Если фирма арендует автопарк, лизинговая компания может взять на себя расходы на содержание транспорта и его бесперебойную работу.

Ускоренная амортизация и снижение налога на прибыль

Срок амортизации грузового и специализированного транспорта с объемом двигателя свыше 3,5 л при лизинге по сравнению с условиями стандартных программ кредитования снижается с 5-7 лет до 21 мес. и 7-10 лет до 29 мес. соответственно.

Специальный коэффициент амортизации не должен превышать отметку 3. Ежемесячные платежи по лизингу вносятся в группу затрат, что означает снижение налога на прибыль. Взносы по лизингу включаются в себестоимость продукции, а потому быстро окупаются. По истечению договора осуществляется выкуп предмета лизинга по низкой стоимости за счет ускоренных амортизационных темпов.

Что касается кредита, затраты на его погашение частично покрываются начислением амортизации. В отличие от лизинга, платежи по кредитам нельзя в полном объеме отнести к затратам, часть процентов переносится на прибыль. Данная сумма рассчитывается как разница между банковским процентом и ставкой рефинансирования ЦБ РФ, умноженной на максимальный коэффициент 1,8 (в иностранной валюте — 0,8).

Уплата НДС при лизинге – налоговая оптимизация на ОСН

Законодательство о лизинге позволяет принимать входящий НДС к зачету ежемесячно по мере уплаты платежей по лизинговому договору, в то время, как кредитный договор – только в конце, при постановке предмета на баланс организации.

Основное отличие также состоит в том, что проценты по кредиту не облагаются НДС, а значит их нельзя принять к зачету при уплате НДС организацией. В то время как при длительном сроке кредитования или лизинга, проценты составят очень значительную часть всей суммы сделки. Это очень важное экономическое преимущество лизинга для плательщика НДС.

Скидки от поставщика

Кредитные программы не предусматривает скидки на оплату товара для предпринимателей и организаций, акционные предложения доступны только частным лицам.

Лизинговые компании же могут предложить оборудование или авто по специальному предложению. Это объясняется тем, что такие организации часто закупают продукцию непосредственно у поставщика оптом, то есть по сниженной цене. В свою очередь, лизингодатель может сдать ее в аренду на выгодных условиях и при этом не остаться в минусе.

Самый яркий пример — лизинг с нулевым удорожанием, то есть по истечению срока договора клиент выходит на розничную стоимость предмета договора, несмотря на заемное финансирование. Чаще всего такой метод применяется при автомобильном лизинге, в итоге после нескольких лет использования транспортного средства лизингополучатель за весь период оплачивает сумму нового авто в салоне.

Недостатки лизинга

Стоимость финансирования

Так как длительная аренда не является бесплатной для самой лизинговой компании, а лизингодатели, как известно, сами привлекают заемное финансирование, то в среднем стоимость финансирования у лизинговых компаний выше, чем ставка кредитования у банка. Что, впрочем, обычно компенсируется скидками от поставщиков, налоговыми выгодами, а также увлечением срока договора.

Начисление НДС на УСН

НДС облагаются лизинговые платежи в полном объеме. Если предприятие работает по упрощенной системе налогообложения и не платит НДС, этот налог в составе лизинговых платежей увеличивает сумму затрат по оплате обязательств лизинга. Если же система налогообложения лизингополучателя предусматривает оплату НДС, недостаток аннулируется, а, напротив, становится налоговой оптимизацией.

Предмет лизинга — собственность лизинговой компании

Заключение договора лизинга означает лишь передачу его предмета во временное пользование клиенту, при этом он остается собственностью лизингодателя. Арендуемое имущество может эксплуатироваться в полном режиме, однако, несвоевременная оплата лизинговых платежей и просрочки без согласования с лизингодателем могут привести к его изъятию.

Компания, владеющая правами на собственность, имеет право забрать предмет договора без судебного решения в связи с грубым нарушением условий договора и эксплуатации.

И лизинг, и кредит применимы в современной практике компаний. Чтобы сделать верный выбор, внимательно изучите рынок предложений, задавайте вопросы, сделайте сравнительный расчет и привлекайте компетентных специалистов.

Программу льготного лизинга на отечественные легковые автомобили. Любой человек, берущий автомобиль стоимостью до 1,45 млн рублей в лизинг, может рассчитывать на субсидию 10% от цены машины.

Решение министерства действует лишь до 1 декабря 2017 года и, по мнению экспертов, является скорее тестом - окажется ли льготный лизинг легковушек востребован среди населения. Для этого есть все предпосылки, ведь по многим показателям лизинг выгоднее приобретения авто в кредит.

Что такое лизинг

Лизинг - это аренда автомобиля с правом последующего выкупа по остаточной стоимости. То есть вы пользуетесь автомобилем, ежемесячно вносите за него определенный платеж, но до конца действия лизингового соглашения он остается в собственности лизингодателя.

"Чаще всего автомобили предоставляются в лизинг на срок до 36 месяцев, а первоначальный взнос составляет 10–20% от стоимости автомобиля", - рассказал ТАСС управляющий партнер инвестиционной компании QBF Зелимхан Мунаев.

После окончания этого срока вы можете вернуть автомобиль, а можете выкупить его. Может случиться и так, что за время пользования машиной вы выплатите лизингодателю полную его стоимость и тогда сможете оформить его в собственность без дополнительных затрат.

В Северной Америке и Европе, где лизинг интенсивно развивается уже полвека, по этой схеме покупается от трети до половины всех легковых машин. В России - лишь 8,5%, говорит гендиректор лизинговой компании "Европлан" Александр Михайлов. При этом 99% покупателей - юридические лица.

Возможно, причина в том, что лизинг пришел на российский рынок недавно и его условия не очень понятны людям, говорит руководитель департамента розничных проектов Европейской юридической службы Владимир Замазий.

До 2010 года взять авто в лизинг можно было только в коммерческих целях, и это были в основном автобусы, троллейбусы и спецтехника, а не легковой транспорт. Лизинговые программы для граждан начали активно развиваться лишь с 2015 года.

Что выгоднее

За первые шесть месяцев 2017 года рынок лизинга легковушек вырос на 24%, сообщил ТАСС директор департамента финансовых услуг группы компаний "АвтоСпецЦентр" Дмитрий Белов. Но кредиты все равно намного популярнее. По данным агентства "Автостат", в третьем квартале 2017 года 53% машин были куплены именно на заемные средства.

По просьбе ТАСС специалисты ГК "Грин Финанс" сравнили, сколько в конечном счете заплатит потребитель за автомобиль стоимостью 500 тыс. рублей, приобретаемый с помощью разных видов кредита и по договору лизинга. В расчет заложено общее условие, что человек сделал первоначальный взнос в размере 20%, или 100 тыс. рублей. Для вычислений использовались средневзвешенные ставки по конкретным кредитным продуктам.

Исходя из этих расчетов, приобретение авто в лизинг привлекательнее. "В отличие от автокредита, лизинг не навязывает страхование каско и другие дополнительные платежи", - рассказала ТАСС гендиректор ГК "Грин Финанс" Наталья Абдулаева. Строго говоря, обязанность покупателя машины оплатить каско при получении автокредита нигде не прописана, но, как утверждают эксперты, банки не кредитуют такие покупки без приобретения полной страховки на автомобиль.

Чувство собственника "играет" за кредит

Почему же тогда кредиты до сих пор намного популярнее лизинга?

Во-первых, отмечают эксперты, занять деньги в банке - дело для потребителя более понятное и привычное. А покупатели опасаются незнакомых схем финансирования, каковой до сих пор считают лизинг, говорит Зелимхан Мунаев.

Во-вторых, "сказывается тут и специфика нашего менталитета - желание владеть имуществом на правах собственности, а не аренды", - добавляет эксперт.

В-третьих, автокредиты становятся все более привлекательными для населения из-за снижения ставок, пояснил ТАСС старший аналитик ИК "Фридом Финанс" Богдан Зварич. ЦБ РФ регулярно снижает ключевую ставку , производители предлагают низкие проценты по кредитам при покупке их автомобиля, а государство развивает программы льготного кредитования.

К тому же лизинг лизингу рознь, и если при заключении договора в нем пропишут невыгодную человеку выкупную стоимость, оформление машины в собственность может оказаться дороже, чем при покупке в кредит.

Чем лизинг лучше кредита

Впрочем, у лизинга есть свои плюсы. Они могут быть особенно значимыми, если покупатель планирует менять машину каждые несколько лет, говорит Александр Михайлов. Тогда человек сможет вернуть лизинговой компании старую машину и взять новую. "Этот продукт оптимален для тех, кто хочет платить только за пользование автомобилем и не терзаться мыслями о том, сколько он будет стоить в объявлении о продаже через три года", - пояснил он.

Кроме того, выбирая лизинг, владелец получает автомобиль уже зарегистрированным в Госавтоинспекции, с номерами. "Лизинговая компания застрахует его по самым низким тарифам, а в процессе использования автомобиля клиенту будут доступны автопомощь на дорогах и техобслуживание от партнеров лизинговой компании", - перечисляет плюсы лизинга Михайлов.

Более низкие ежемесячные платежи, нежели при выплате за кредитное авто, - еще одно значимое преимущество лизинга, говорит Зварич.

Да и оформить авто в лизинг значительно проще, чем получить кредит: от клиента нужны только паспорт, СНИЛС и водительские права.

"Также в лизинг выгодно брать подержанное авто, так как это гарантирует покупателю тщательную проверку транспорта", - отмечает Наталья Абдулаева.

Станет ли лизинг популярным

Эксперты расходятся в оценках перспектив развития лизинга в России. Владимир Замазий считает, что в дальнейшем условия лизинга будут улучшаться и упрощаться, что непосредственно повлияет на его привлекательность для рядовых потребителей и компаний. "Смею предположить, что в ближайшем будущем лизинг сможет перевесить автокредит на чаше весов", - говорит он.

Этому может способствовать и политика Минпромторга, если там посчитают удачным эксперимент по распространению программы льготного лизинга на отечественные легковые автомобили.

Между тем Дмитрий Белов сомневается в перспективах автолизинга: "Программа лизинга не пользуется спросом у потребителей и вряд ли станет актуальна в ближайшее время. Она не конкурирует с льготными кредитными программами от импортеров, которые направлены именно на стимулирование спроса".

Мария Селиванова, Карина Хамизова

Итак, популярная Toyota RAV4 с 2-литровым бензиновым двигателем, вариатором и передним приводом в комплектации Стандарт. Добавим к базовой цене в 1 062 000 окраску металлик и пару аксессуаров и получим стоимость 1 080 000 рублей. Сейчас мы готовы расстаться примерно с 20% от этой внушительной суммы (216 000 рублей) и не хотим платить дольше, чем два года. На что можно рассчитывать в таком случае?

Банки-то разные...

Первым делом смотрим на предложение коммерческого банка. Например, UniCredit Bank согласился выдать займ на 864 000 рублей за вычетом тех 216 000, которые у нас есть. Ставка немаленькая – 14,5% годовых. Ежемесячный платёж составит при этом 41 688 рублей, а переплата за весь срок – 136 512 рублей. Приличная сумма.

А может быть, обратиться в «Тойота Банк»? В отличие от «обычных» финансовых учреждений, такие кредитные организации призваны в первую очередь стимулировать продажи автомобилей, а уж потом зарабатывать деньги на процентах. Во всяком случае, так их представители утверждают на пресс-конференциях.

На деле расчёт получился не особо привлекательным. Получить первый взнос в 20% и рассрочить остаток на 24 месяца тойотовцы согласились, но ставка составила аж 16,3% годовых. Ежемесячный платеж – 42 428 рублей, а переплатить придётся 154 274 рублей. Вот тебе и стимулирование продаж…

Лизинг минус

В поисках лизинговой альтернативы мы обратились в компанию «Major Лизинг». При первом взносе 20% и сроке 24 месяца процентная ставка оказалась выше кредитной – 16,9%, а ежемесячный платеж – 42 711 рублей. В этом случае машина по окончанию лизингового договора переходит в собственность клиента.

Выходит, что при прочих равных лизинг не так уж и выгоден. Идём в коммерческие банки? Спешить не стоит: лизингодатели готовы предложить интересные опции. В «Major Лизинг» утверждают, что готовы обеспечить 10%-ю скидку на приобретение автомобиля – уже интереснее, хотя и не так, чтобы очень. Такой же (если не больший) дисконт можно получить и просто так, особенно если покупать по весне прошлогодний автомобиль.

Лизинг - плюс?

А что если воспользоваться лизингом без перехода права собственности, то есть, фактически, взять машину в долгосрочную аренду? Рассчитать нам покупку по этой схеме мы попросили компанию «Контрол Лизинг». Там согласились расписать всё подробно, но оговорились: с брендом Toyota они не работают. В качестве замены предложили новый Nissan Qashqai c 2-литровым мотором, механической коробкой и передним приводом. Такой автомобиль как раз стоит ровно 1 080 000 рублей.

Первый взнос 216 000 рублей и двухлетний срок остаются в силе и в течение ближайших 24 месяцев нам предложили выплачивать каждый месяц по 22 172 рублей. Почти в два раза меньше, чем в случае с кредитом! Но не стоит забывать: как только договор закончится, машину придётся вернуть лизингодателю.

Но так ли это плохо?

За два года мы выплатим лизингодателю 532 128 рублей процентов. Плюс первый взнос. Итого - 748 128 рублей. А сдав авто и взяв новое на тех же условиях (плюс-минус, учитывая рост цен и на машины, и на финуслуги, но не забывая про скидки), еще через два платим такую же сумму. Выходит, что четыре года ездим на всегда новом авто за 1 496 256 «деревянных». И дальше повторяем схему до бесконечности. Довольно интересный вариант с тем минусом, что можно оказаться на всю жизнь привязанным к определённым маркам и моделям (смотря по тому, чем «торгует» лизингодатель).

И тут уже переплата не кажется столь огромной, и особо начинают радовать низкие ежемесячные платежи (и заморачиваться с уплатой транспортного налога и постановкой на учёт не нужно: авто получаешь сразу с номерами), а значит престижный автомобиль можно позволить себе с меньшей нагрузкой на кошелёк. Пожалуй, что в стесненных обстоятельствах лизинг и вправду может быть интересен. Главное – не портить себе настроение детальными расчётами. Или наоборот - высчитать всё до копеечки.

Если вы еще не знаете, что для вас лучше - лизинг или автокредит, поможет определиться в нашем этих финансовых услуг.

В данном материале рассмотрим разницу между кредитом и лизингом, а также сходства данных финансовых операций.

Покупка автомобиля стала не роскошью, а необходимостью для большинства граждан нашей страны. Ведь наличие машины помогает развивать бизнес и существенно экономить время при передвижении в отдаленные регионы.

Однако стоимость большинства автомобилей все еще остается высокой. Но в случае, когда накапливать средства и ждать нет возможности, рациональным выходом из ситуации станет покупка в кредит. Для того чтобы избежать огромных процентных ставок, а также понять, на что следует обратить внимание при заключении договора с банком, мы рассмотрим все основные аспекты и способы приобретения транспортного средства. А также проанализируем, в чем разница между кредитованием и лизингом, и какие преимущества имеют юридические лица при оформлении необходимых документов.

Что такое лизинг и кредит: определение

Многие из нас полагают, что кредит и лизинг это два разных названия единого процесса покупки. Однако это не так, ведь данные термины имеют разное определение и механизм действия:

Лизинг – это способ покупки транспортного средства или нежилой недвижимости с дальнейшей ежемесячной оплатой стоимости, которая разбивается на заранее установленный период. До момента окончательного внесения полной суммы, физическое или юридическое лицо приобретает статус арендатора данного объекта
Кредитование – способ покупки, при котором физическое или юридическое лицо ежемесячно выплачивает установленную часть от общей суммы стоимости покупки. При этом ответственность за расходы по обслуживанию предмета договора, в отличие от лизинга, несет то лицо, на чье имя было оформлено двустороннее соглашение

При заключении договора лизинга, владельцем авто становится та финансовая компания, которая предоставила возможность покупки с последующей оплатой частями. Таким образом, человек, на чье имя было оформлено соглашение, выступает арендатором до момента внесения последнего платежа.

Все услуги по оформлению страхового полиса, документации и технического обслуживания транспортного средства ложатся на плечи банка или финансового представителя. А средства, которые будут выплачены в дальнейшем, адресуются не продавцу, а организации, которая ранее выкупила данный объект.

Стоит отметить, что и в случае заключения договора лизинга, и при оформлении кредитного соглашения, кроме основной части от разбитой первоначальной стоимости автомобиля ежемесячно необходимо выплачивать процент за использование предмета договора.

Используя данные способы можно приобрести:

Маршрутные такси
Технические объекты (снегоочистители, подъемные краны)
Прицепы
Легковые и грузовые авто (новые и с пробегом)
Предметы сельскохозяйственной техники (тракторы, сенокосы)

Чем лизинг отличается от кредита: сравнение, отличие лизинга от банковского кредита простыми словами

Лизинг и кредит имеют ряд отличий, основываясь на которых, человек может принять решение о наиболее выгодном способе оформления покупки. Для того чтобы понять в чем разница между данными видами заключения сделки, необходимо проанализировать достоинства и недостатки каждого из них. Существенными преимуществами лизинга являются:

Предметом договора для заключения лизинга может служить большее количество доступных объектов, нежели при оформлении кредита
Срок рассмотрения поданного заявления варьируется от 1 до 4 недель
Поиск и выбор товара ложится на плечи представителей лизинговой компании
Время, затраченное на амортизацию, не превышает 3 лет
Срок осуществления ежемесячных выплат может достигать 5 лет
Оформление страхового полиса и технического осмотра автомобиля входит в пакет услуг лизингового договора
До момента полного выкупа желаемого объекта у компании, человек освобождается от уплаты имущественного налога
В начале оплаты обязательной ежемесячной суммы, физическое или юридическое лицо выступает в роли арендатора, поэтому покупку комплектующих деталей и техническое обеспечение транспортного средства оплачивает фирма, с которой был заключен договор
При возникновении финансовых неудобств, арендатор может согласовать изменение суммы ежемесячной оплаты, а также продлить или уменьшить срок действия соглашения
Поскольку НДС входит в сумму ежемесячной выплаты, в некоторых случаях ее могут вернуть плательщику
Возможность приобрести поддержанное транспортное средство
Отсутствие минимальной залоговой суммы

К негативным характеристикам лизинговых услуг относят:

Перед оформлением соглашения сотрудники компании проверяют кредитную историю
Арендатор не имеет права распоряжаться и владеть лизинговой покупкой до момента последней выплаты

К положительным сторонам кредитования относят:

Возможность быстрого оформления покупки в отделении банка
Человек может владеть и распоряжаться автомобилем, если он не выступает в роли залога
Возможность самостоятельного выбора срока действия соглашения и суммы ежемесячной выплаты
Минимальная сумма аванса может варьироваться от 10 до 30%
При оформлении разрешения в банке, человек имеет право выехать за границу на кредитованном автомобиле
По соглашению транспортное средство можно продать
В случае досрочного погашения дополнительная комиссия и проценты не начисляют

Однако кредитование имеет и ряд негативных характеристик. Среди них выделяют:

При оформлении кредитного договора сотрудники банка не занимаются решением вопросов о поиске и выборе товара
Отсутствие возможности приобретения подержанного транспортного средства
Время, затраченное на амортизацию, варьируется в пределах 6-7 лет
Отсутствие возврата НДС
Срок рассмотрения заявки от 3 до 6 недель с момента подачи
Страховой полис необходимо выбирать по соглашению обеих сторон
Сотрудники проверяют кредитную историю
Изменить условия договора и продлить срок выплат нельзя
Переоформить автомобиль на другое лицо можно, однако для этого потребуется разрешение компании, выдавшей кредит
При покупке обязательным фактором является уплата имущественного побора в размере 2,2% от общей стоимости машины
Оплата технического осмотра и покупка комплектующих запчастей не оплачивается банком

Стоит отметить, что проценты за использование кредитных или лизинговых услуг могут существенно отличаться, в зависимости от каждой отдельной компании. Поэтому данный фактор невозможно отнести к положительным или отрицательным характеристикам.

Преимущества лизинга перед кредитом для юридических и физических лиц: описание, льготы

Лизинг имеет ряд преимуществ, которые выгодно отличают данный вид сделки от кредитования. Благодаря этим факторам, и физические, и юридические лица получают больше, чем просто аренду с дальнейшим выкупом объекта, в процессе заключения соглашения. К положительным сторонам оформления лизинга для компаний и индивидуальных предпринимателей относят:

Отсутствие внесения обязательной залоговой суммы
Возможность быстрого заключения договора
Выплаты лизинговой суммы не оказывают влияния на баланс активов
Возможность воспользоваться быстрой амортизацией
Юридические лица могут вернуть ранее уплаченную сумму НДС
Любое авто может быть выкуплено лизинговой компанией, в том числе подержанное
Срок действия договора и суммы ежемесячной выплаты оговариваются индивидуально

Для граждан нашего государства при покупке лизингового авто предусмотрена возможность участия во всероссийской льготной программе. Однако существует список выполнения обязательных условий для ее получения:

Размер субсидии должен составлять 10% для одного транспортного средства
Период участия в программе не должен превышать 3 лет
Предметом договора могут стать только те автомобили, которые при изготовлении прошли процесс сборки на территории Российской Федерации
Сумма субсидии не превышает 550 тыс. рублей для одного авто, и не выше 10 млн. для одного арендатора
В программе могут участвовать заемщики легковых, грузовых и других видов автомобилей, включая тех, которые имеют прицеп

Также с целью получения льгот для оформления лизинга необходимо ознакомиться со следующими правилами:

Участник программы имеет право выбрать автомобиль самостоятельно
Машина может относиться к иностранному или отечественному бренду, но в обязательном порядке – быть собранной на территории нашего государства
При разрыве договора арендатор не портит собственную кредитную историю
Для проведения данных сделок фирма обязана иметь сертификат, подтверждающий разрешение от Минпромторга
Размер первой оплаты может варьироваться в зависимости от класса и возраста машины
ОСАГО является обязательным
На размер ставки будет влиять возраст и марка транспортного средства
Стать участником программы могут и физические, и юридические лица
КАСКО не является обязательным элементом оформления

Индивидуальные предприниматели и компании имеют ряд своих преимуществ и особенностей, которые влияют на возможность получения льготных условий. Среди них:

Юридические лица должны быть зарегистрированы в ЕГРЮЛ и вести деятельность не менее 6 месяцев
Размер суммы НДС, которую можно вернуть равняется 18% от общей стоимости
Вносить данные в декларацию о покупке не нужно

Среди организаций, которые сотрудничают с всероссийской льготной программой:

ВТБ Лизинг – первый платеж от 10 до 39%
Major Лизинг – от 10 до 49%
РЕСО – варьируется в пределах 0-50%
Европлан – первичная оплата минимум 10%
КАМАЗ – обязательная сумма не менее 20% от общей стоимости

Сравнение лизинга и коммерческого кредита: пример, налоговые вычеты

Условия коммерческого кредита и лизинговые предложения существенно отличаются при заключении договора, как с физическими, так и с юридическими представителями. Суть кредитования обусловлена возможностью приобретения автомобиля в рассрочку. Действия лизинговых компаний могут охватывать следующие цели составления соглашения:

С целью использования авто для предоставления услуг другим лицам
Человек может оформить данный вид сделки с целью дальнейшего выкупа
С целью долгосрочной аренды транспортного средства

Коммерческий кредит отличается от лизинга в следующих характеристиках:

Для амортизации при кредитовании понадобится не менее 5 лет, в то время как с договором лизинга максимальный срок – 3 года
Первоначальный взнос является обязательным при оформлении кредитного соглашения, а лизинговые компании в нем не нуждаются
Лизинг позволяет арендовать авто на время и в дальнейшем, вернуть его на баланс фирмы
Кредиторы не рассматривают предложения об оформлении договора, в котором товаром выступает авто с пробегом, в то время как лизинговые фирмы соглашаются на их выкуп
Юридические лица могут вернуть 18% от суммы оплаты НДС при наличии лизингового договора
Период рассмотрения заявления в банках гораздо дольше
При лизинге предусмотрена смена срока действия договора и сумма выплат

В качестве примера возьмем новое авто стоимостью 2 млн рублей. При заключении кредитной сделки ежемесячный платеж составит – около 80 000 тыс., в то время как при лизинговой покупке – 40 000 рублей. При этом предугадать сумму, которая может быть потрачена на техническое обслуживание и осмотр автомобиля купленного в кредит невозможно. А в случае поломки или замены каких-либо механизмов, лизинговая компания понесет все расходы самостоятельно.

Однако в процессе расчета учитывалась сумма, которая предусмотрена в случае возврата транспортного средства на баланс лизинговой организации. Если ваша цель – приобрести машину, то ежемесячный платеж не будет отличаться от ежемесячного банковского взноса.

Что выгоднее, лучше для покупки грузового автомобиля: кредит или лизинг

В зависимости от цели оформления договора лизинга, грузовой автомобиль, а также его комплектующие могут находиться в долгосрочной аренде или использоваться с целью дальнейшего приобретения. При кредитовании транспортное средство обязательно необходимо выкупить. Основываясь на положительных и отрицательных сторонах обоих способов заключения сделки, можно выделить следующие факторы:

При лизинговом соглашении вы сможете сэкономить личные средства на техническом обслуживании автомобиля
Существует несколько факторов, которые смогут уменьшить стоимость авто, находящегося во владении лизинговой компании
Из-за работы с тяжелым грузом транспортное средство может преждевременно выйти из строя, поэтому быструю замену можно оформить при помощи договора лизинга
Существует множество лизинговых предложений, где вы самостоятельно сможете выбрать необходимую грузовую машину из рекомендованного списка с использованием государственных льгот
Лизинговые фирмы предоставляют выкуп и длительную аренду спецтехники и оборудования, поэтому вы сможете сэкономить свои средства
Оформление документов занимает минимальное количество времени
Вы можете выбрать авто с пробегом для длительной аренды без переплаты

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод: выбирать кредитование или лизинг необходимо в зависимости от целей и дальнейших планов. В случае покупки, сумма в обоих случаях не будет отличаться кардинально. Но если вы планируете использовать автомобиль не более 5 лет, то стоит выбрать лизинг. Ведь при минимальной ежемесячной оплате, вы сможете заработать на данном авто значительно больше, не потравив время и средства на оформление документов.

Видео: Что выбрать: лизинг или кредит?

Последние статьи