Жизнь без кредитов. Три принципа жизни без долгов! Можно ли прожить без кредитов

Института социального анализа и прогнозирования при РАНХиГС, во втором полугодии 2017 года россияне стали тратить больше - во многом за счет потребительских кредитов. За семь месяцев этого года банки выдали почти 17 миллионов кредитов в общей сложности на 2,7 триллиона рублей. Довольно часто долги перед банками впоследствии заставляют затягивать пояса и отказываться от дорогостоящих поездок и покупок, но так бывает не всегда. The Village нашел людей, которые взяли несколько кредитов и регулярно их выплачивают, не отказываясь при этом от привычных удовольствий.

андрей

(имя изменено по просьбе героя)

На меня оформлены четыре кредита, я должен банкам в общей сложности около 300 тысяч рублей. Недавно я женился. Чтобы не вешать все расходы на родителей, мы взяли еще один кредит на невесту - еще на 100 тысяч. То есть банкам мы оба должны уже 400 тысяч рублей.

До какого-то момента брать кредит было страшно. Мне всегда казалось, что это крайний шаг, когда достать деньги нет никакой возможности. Тогда ты идешь в банк, подписываешь документы и обрекаешь себя на кабалу. Но потом мой доход стал более стабильным. Плюс часто подворачивались какие-то сторонние проекты, благодаря которым ежемесячный доход увеличивался в два раза. Так что однажды я оформил кредитную карту.

Это была кредитка с небольшим лимитом и беспроцентным периодом в 100 дней. Так что за первые полтора года использования я ни разу не платил свыше того, что потратил. Всегда вносил нужную сумму вовремя и не знал проблем. А потом сторонние проекты закончились, я очень потратился на подарки и поездки к родственникам на Дальний Восток, на которые я брал кредит наличными (закрыл его год назад). В общем, я перестал быть расчетливым и стал надеяться, что когда-то все долги все равно закроются.

Еще одну кредитную карту я завел, чтобы заняться небольшим бизнесом. Вложений требовалось немного, так что я посчитал, что выплачу долг через пару месяцев. Как больно я ошибался - бизнес не взлетел. Спасло меня то, что я не увольнялся с постоянной работы, которая отнимала всего около пяти часов в день. Зарплата позволяла выплачивать минимальные ежемесячные платежи и оставлять себе значительную часть дохода. Кстати, для ведения бизнеса я купил в кредит макбук (привет всем стартаперам!), а недавно поменял айфон. Тоже в кредит.

Звучит все это так себе, понимаю. Будто я сумасшедший, который набрал кредитов в надежде когда-нибудь их вернуть. Вообще-то так и есть, но при этом я не перебиваюсь с хлеба на воду. Совсем недавно мы с женой переехали в Москву, стали зарабатывать больше. Хотя и траты увеличились, конечно: аренда, транспорт, продукты и еда в заведениях - все стоит дороже. Но что в Москве, что в своем сибирском городке мы не затягиваем пояса и не отказываем себе в развлечениях и путешествиях. И в этом очень помогает планирование.

Никакие программы для планирования финансов мы не используем. Сложно заставить себя вести учет постоянно. Но как только на карту приходит зарплата, я первым делом перевожу нужную сумму на кредитные и накопительные счета. Так я ограничиваю свободную сумму, которую можно потратить на что-то другое. Ну и никакое приложение не поможет самого себя контролировать. А расчеты можно и на бумажке посчитать.

У меня есть план закрытия всех кредитов. И если с кредитами на айфон и макбук все понятно - ты точно знаешь, когда все это закончится, - то с кредитными картами все сложнее. Можно бесконечно платить минимальные суммы и никогда не закрыть долг. Так что я суммировал долги и разделил сумму на 12 месяцев. Получившиеся числа округлил на пару тысяч в большую сторону, чтобы закрыть долги чуть раньше. Выходит 35 тысяч в месяц на погашение кредитов. Кроме того, я откладываю 10 % своего дохода на старость и еще 10 % - на поездку в Париж.

Таким образом, около 70 % ежемесячного дохода нашей семьи уходит на погашение кредитов, сбережения, аренду и другие ежемесячные платежи. А остальные 30 % мы тратим на походы в кафе, одежду и прочие радости жизни. В выходные ходим в кино, завтракаем дома, а обедаем и ужинаем на каком-нибудь гастрофестивале или в кафе. Вообще выходные - самое затратное в плане финансов время. За два дня можем спустить до 5 тысяч рублей.

Сейчас я уже подумываю, на что буду тратить деньги, которые освободятся после закрытия всех долгов в июле следующего года. Думаю освоить долгосрочное инвестирование в ценные бумаги.

сергей савицкий

Мы с супругой - владельцы семейного бизнеса, юридической компании «Савицкая и партнеры». Супруга - генеральный директор и практикующий юрист, а я занимаюсь техническими вопросами и IT-сопровождением.

Сейчас у нас есть два кредита по миллиону рублей. Общая сумма ежемесячных выплат - 64 тысячи рублей. Первый кредит мы брали пять лет назад, когда возникла необходимость в переезде в новый офис. Деньги нужны были на ремонт и первые месяцы аренды. Сомнения, конечно, были. Мы пошли на риск, когда еще не было понятно, окупит ли себя это вложение. Но так как офис выгодно отличался и расположением, и оформлением, мы решили рискнуть.

Через три года мы взяли второй кредит. К тому времени у нас было несколько задолженностей по 100–150 тысяч рублей на кредитных картах. К тому же в офисе снова требовался ремонт. Мы решили собрать все в одну кучу. По расчетам выходило, что ежемесячные выплаты практически не менялись.

Эти 64 тысячи рублей для нас достаточно чувствительны, но я бы не сказал, что мы вынуждены в чем-то себя ограничивать. Этим летом, например, ездили в отпуск всей семьей. Ежедневные траты остались прежними, но пришлось отказаться от накоплений.

До окончательной выплаты первого кредита осталось меньше года. И я уже задумываюсь о том, чтобы погасить его досрочно. Сумму в 200–300 тысяч рублей накопить реально, но мы пока ничего не предпринимали.

В целом мы спокойны. Знаем, что на двоих 200 тысяч рублей заработаем в любом случае. Даже если с бизнесом что-то пойдет не так. Соответственно, 30–35 % этой цифры - не такая критичная сумма. А банк, в котором взят кредит, забрасывает нас эсэмэсками с предложениями кредитов на большие суммы. Так что в случае форс-мажора есть запасной план.

Думаю, что при грамотном планировании и представлении, что деньги берутся не из воздуха, ничего страшного в кредитах нет. Конечно, кредит надо брать не для того, чтобы в отпуск поехать, а чтобы воспользоваться возможностями для развития. Брать миллион рублей, чтобы купить машину, я бы не стал. Так можно остаться и без денег, и без машины. А когда есть конкретная цель и расчеты (хотя бы на коленке), то кредит - более простой выход, чем постоянная вынужденная экономия на качестве услуг.

Как перестать беспокоиться из-за долгов

александР серов

психолог

Вряд ли кто-либо будет спорить с тезисом, что жизнь без долгов лучше, чем жизнь с ними. Тем не менее долги случаются. И худшее, что можно начать делать в этот момент, - обвинять себя. Для начала попробуйте разобраться: как так оказалось, что вы эти кредиты взяли. Если не использовать оптику строгого стыдящего родителя, то почти наверняка окажется, что на это были причины.

Даже если эти траты не лежали в области первой необходимости (например, в тот период жизни у вас не было другого способа порадовать себя, кроме как слетать в Париж или купить новый айфон), попробуйте перестать себя ругать за это и отнестись хотя бы с пониманием, а лучше с сочувствием и нежностью. Претензии к себе за то, что уже произошло, не помогут вернуть долг, но вызовут чувство вины, из-за которого отдавать долги будет еще сложнее.

Следующим шагом проанализируйте ваш персональный или семейный бюджет и соотнесите количество доходов, расходов и долгов. Иногда проще поднапрячься, отдать долг и закрыть для себя эту тему раз и навсегда, но если долг большой, а доход не позволяет расправиться с ним быстро - стоит подумать о том уровне жизни, который вы можете себе сейчас позволить. Основная задача - найти баланс между тем, чтобы начать систематически отдавать долги хотя бы на уровне минимального платежа, и тем, чтобы не понижать при этом уровень жизни до дискомфортного. Вряд ли вы сохраните мотивацию и бодрость возвращать долг, если начнете хандрить от невозможности тратить заработанные деньги на любимую еду, здоровье и хобби.

Переживать о долгах и испытывать дискомфорт по этому поводу естественно. Эти переживания не позволяют опустить руки и забыть про те обязательства, которые вы взяли на себя перед банком вместе с кредитом. Главное - не превратиться в своего персонального тюремного смотрителя, который бьет по рукам каждый раз, когда хочется порадовать себя чем-то, потому что наличие долгов, даже больших, едва ли является поводом не получать удовольствие от жизни.

С финансовыми трудностями может столкнуться каждый человек. Современный финансовый рынок предлагает альтернативные пути решения таких задач, и многие граждане прибегают к услугам кредиторов. Однако, кредиты – это не только финансовая нагрузка на собственный бюджет, но и серьезные переживания, стрессы.

Чтобы научится рационально использовать средства, правильно расставлять приоритеты, важно понимать, как правильно и беспроблемно жить в кредит, выгодно ли это. Необходимо учитывать тонкости получения кредитов, уметь правильно экономить во время погашения долга и постараться впредь не брать кредитные продукты.

Выгодно ли жить в кредит: плюсы и минусы

Как правильно выбрать кредит?

Самым важным и значимым фактором является умение выбрать кредит таким образом, чтобы можно было своевременно и без особых усилий погашать его в строго установленные сроки. Получение кредитов имеет две стороны:

• Во-первых , уладить свои финансовые трудности и забыть на время о возникшей проблеме.
• Во-вторых , решение одного вопроса порождает другой. За все нужно платить, а истраченные средства необходимо возвращать в срок, с учетом процентов.

Важно не фокусировать свое внимание на первом факторе, а максимально серьезно подойти к возврату долга, чтобы не столкнуться с проблемой, когда все деньги уходят на кредиты и непонятно, как жить без средств к существованию. Для этого необходимо:

• Провести самостоятельный анализ своего бюджета. Чтобы сиюминутное решение проблемы не легло тяжким бременем на семейный бюджет, специалисты рекомендуют рассчитать свой бюджет таким образом, чтобы на погашение кредитов оставалась четвертая часть общей суммы дохода. При этом необходимо учесть обязательные платежи по коммунальным расходам, обязательным оплатам за детский сад, школу, приобретение продуктов питания, медикаментов. Один долг не должен порождать новый – главное правило финансовой рациональности.
• Стратегическое решение должно исходить из здравого смысла и фактического анализа. Не стоит полагаться на предполагаемые доходы. Лучше учесть всю финансовую нагрузку, с учетом стабильно имеющегося заработка. Если в перспективе ожидается увеличение заработной платы, то стоит дождаться этого момента и только потом принимать решение.
• Принимая решение взять кредит необходимо не просто рассчитать свои финансы, но и иметь запасные варианты на случай непредвиденных ситуаций. Такая стратегия не только минимизирует риски, но и позволяет быть спокойным в перспективе.
• Если решение брать деньги в долг принято, нужно внимательно изучить рынок кредиторов и ознакомится со всеми предложениями. Многие банки разрабатывают специальные кредитные программы, проводят акции. Если такой вариант является приемлемым и банк проводит на самом деле честную акцию, стоит воспользоваться выгодным предложением .

Экономия или временная мера?

Излишняя самоуверенность или игнорирование элементарных правил расчета бюджета может привести к печальной ситуации и заставить задуматься, как жить с долгами по кредитам. В таком случае можно свести негатив погашения задолженностей к минимуму. Для этого необходимо включить режим экономии. Он не обязательно должен быть жёстким. Стоит ограничиться:

• Пересмотром продуктов питания . Отказывать в здоровом питании не стоит, можно просто отдать предпочтение аналогам дорогостоящих продуктов по приемлемой стоимости, пользоваться регулярными сезонными акциями от супермаркетов .
• Исключением импульсивных покупок . Постараться не устраивать походы по магазинам без острой необходимости, а покупать только то, что действительно нужно. В общем, чтобы не становиться заложником огромных долгов и не переживать по поводу как жить и планировать расходы, стоит предупредить ситуацию и ограничить себя в лишних тратах, если много долгов.
• Постараться найти дополнительный источник доходов , возможен поиск дополнительного заработка .

Как больше не жить в долг?

Важно научиться жить по средствам и постараться не брать кредиты в дальнейшем. О том, как жить постоянно в долговой яме, знают многие злостные должники, но в этом ничего хорошего нет. Следует помнить, что:

История из жизни

Здравствуйте. Меня зовут Катя. Мне немного «за». У меня трое детей, еще недавно я была замужем и считала себя счастливым человеком. Потом начались проблемы с деньгами. У мужа работа сезонная, мог по 4 месяца сидеть дома. Таксовать или искать подработки - недостойно и т. д. Откладывать не привыкли.

Жили до определенного момента в малосемейке. Потом предложили купить квартиру в новостройке очень выгодно. Взяли. Набрали в долг у всех родственников, друзей и знакомых. За полгода сделали ремонт. Я решила, что в новую жизнь не возьму ничего из старой.

Пример наших покупок мебели

В новую квартиру купили:

Кухонный гарнитур с плитой из гранита;
- спальня из натурального дуба;
- детям младшим в спальню обои по индивидуальному заказу.

Все в долг. По сумме - почти столько же, сколько стоила квартира. Старшая к тому времени заканчивала школу, и жила отдельно.

Через некоторое время муж стал уезжать в Москву на заработки. Но на содержание детей присылал копейки. А мне и кредиты выплачивать, и малых кормить. Стала брать кредиты. Сначала небольшие, часто в МФО обращалась, брала по 3-5 тысяч «на покушать». Итог - проценты по 20-30 тысяч. Чтобы отдать их и расплатиться за мебель стала брать кредиты в банках. Я – предприниматель, есть свой небольшой бизнес. Денег хватает на текущие расходы, но не на оплату кучи кредитов. Справка о доходах минимальная, но деньги почему-то давали везде: и наличкой, и кредитки.

Тут еще старшая поступила в ВУЗ в другом городе. На бюджет баллов не хватило. Отличников и льготников было в три раза больше, чем бюджетных мест. Общежития нет. Нужно снимать квартиру. Это - опять расходы, частично на меня. Муж, к счастью, оплачивает учебу. Плюс ее поить, кормить нужно. Хоть и живет отдельно, с мужем, но не чужой же человек.

В общем, несколько лет работала только на оплату даже не кредитов, а процентов по ним. Так продолжалось, пока не выяснилось, что младшим детям даже на улицу не в чем выйти, износилось все. С мужем развелась. Он сказал, что мои кредиты, мне и платить. А то, что он годами не давал ни копейки в бюджет, он не помнит. Говорит, что всегда работал и всех кормил. Он то работал, но то маме срочно плазму захотелось последней модели, то себе решил AUDI 6 взять. Теперь пытаюсь разделить с ним долги по суду.

Краткое резюме . Если бы я знала, чем обернется мне эта покупка кухни, спальни, кучи безделушек в новую квартиру, я бы на них и не смотрела. Спала бы на старом диване. А так захотелось жить «как все». Теперь расплачиваюсь. Кредит на кредит, кучу денег брала, чтобы старые долги погасить. В итоге и они висят, и новые появились. А бывший муж хорошо себя чувствует. Прожил почти 10 лет за мой счет, теперь машины меняет да в Таиланд каждый год летает отдыхать.

В итоге, как перестать жить в кредит?

1. Изменить отношение к ситуации, избавиться от стресса и начать планировать .
2. Взять управление деньгами под строгий контроль.
3. Не допускать моментальных долгов.
4. Если возникают сложности с выплатами не нужно избегать кредиторов, необходимо оповестить банк и постараться найти понимание и прийти к единому консенсусу. Лучше фиксировать обращение в письменной форме. Банк может предоставить кредитные каникулы. Это не решает проблему, но предоставит время для поиска новых источников. Кредитор может реструктурировать долг.
5. Убрать кредитные карты и не участвовать в финансовых пирамидах .

Полагаясь на советы и пересмотр своих приоритетов вы не только измените финансовое положение, но и значительно его улучшите.

Если вы должны банкам, воспользуйтесь одним из способов снизить кредитную нагрузку, пройдя небольшой опрос. После опроса вы получите бланки, которые нужно будет заполнить и отправить в банк, чтобы уменьшить платеж или получить отсрочку.

Представьте себе на минутку , что у Вас не кредита. Сегодня встретить человека без долгов и кредитов - большая редкость. Система "подсаживает" нас на всевозможные кредитные программы, обещая красивую жизнь. Что же мы получаем в результате? Мы становимся "вечными должниками", и прыгаем из одного кредита в другой, растрачивая свои заработанные деньги на проценты. Кроме финансовых потерь есть еще и психологический ущерб, ведь мы всегда помним о долгах, которые как "дамоклов меч" нависли над нами. И рано или поздно их нужно отдавать. Но как?

Зачем избавляться от кредитов?

Система кредитования физических лиц построена таким образом, чтобы стимулировать потребителя оставаться в долговой яме. Ведь не зря существует внесение минимальных платежей, льготный период, обязательность погашения до определенного числа месяца. Если присмотреться, то потребительское кредитование никак не увеличивает наш доход, и не делает свободными, а наоборот.

Кредиты так прочно закрепились в жизни россиян, что некоторые уже не представляют жизни без них. Привычка жить в кредит пришла с Запада. В Европе, США это вполне обычное явление. Строить дом – в кредит, машина, бытовая техника – кредитные карты. Иметь по три-четыре кредита единовременно тоже является нормой. В России подобная практика набирает обороты. Но если в США переплата по кредитной карте – один процент, то в России не меньше 16-ти. Поэтому в России всегда находятся принципиальные, волевые люди, отрицающие кредиты, рассрочки, ипотеки и любые виды займов, умело обходясь без них. В рубрике «За и против» члены Республиканского экспертного совета при Общественной приемной главы Коми приводят свои точки зрения на вопрос, можно ли в наше время обойтись без кредитов.

Анна Кряжевская, директор сельской малокомплектной школы Удорского района:

– Кредиты сегодня – это больной вопрос для народа. Их берут, совершенно не задумываясь, как будут расплачиваться впоследствии. Считаю, что кредит надо брать в самом крайнем случае, то есть если уж деваться некуда, землетрясение случилось или еще что. Что мешает, как раньше, копить деньги на сберкнижках на приобретение крупной вещи? Но нам же хочется здесь и сейчас.

Удивляет, что берут кредиты люди с маленькой зарплатой. И начинается: звонки от коллекторов руководителю организации, звонки родителям, стращание самих кредитополучателей. Во-вторых, процентные ставки кредитования в нашей стране очень высокие. Понятно, что на этом кое-кто наживается. Жирует, говоря простым языком. За счет нищего народа. Удивляет, что зачастую эти кредиторы – верующие люди. Интересно, как они исповедуются в церкви, эти грабители народа?

Я бы не советовала брать кредит никому. Это долговая яма, которая некоторых в гроб вгоняет. Я брала кредит единственный раз в жизни – не для себя, для детей, и, после того как расплатилась, перекрестилась. Не знаю, как другим, а мне моей зарплаты и пенсии, вместе взятых, хватает только на месяц проживания. Безбедного, правда, но излишков не бывает никогда. Кредиты – это великий обман народа.

Николай Онищик, глава сельского поселения «Едва»:

– С уверенностью могу сказать, что без кредитов сегодня обойтись невозможно. Лично у меня совокупный доход за месяц чуть больше 90 тысяч рублей, но я постоянно беру кредиты в банке, своевременно или даже досрочно с ними рассчитываюсь, имею хорошую кредитную историю, и мне дают кредит без каких либо вопросов. Идя в отпуск, я обязательно беру кредит порядка 170-200 тысяч рублей, чтобы нормально отдохнуть и оказать помощь родственникам, которые живут на Украине. Возникла потребность в ремонте кухни и приобретении мебели – тоже взял потребительский кредит.

Конечно, хорошо бы было, если бы банковский процент был поменьше. Считаю, что он должен быть не более десяти и иметь тенденцию к снижению. Почему на Западе он в пределах четырех-шести-восьми процентов, а у нас 18-24? Это очень много, если учесть уровень зарплат на Западе и у нас. Об ипотеке я вообще не говорю. Кроме того, что приходится платить как минимум 11,9 процента, так еще каждый год оплачивать страховку в размере 27,5 тысячи рублей, а то и выше. Я военный пенсионер, службу закончил в звании полковника, занимал нормальную должность и работаю сейчас, но таких, как я, немного по сравнению с основной частью жителей нашей страны.

Американцы все меньше пользуются заемными деньгами - под влиянием обстоятельств или из-за эмоциональной нагрузки, связанной с кредитами. Согласно данным Федеральной резервной системы США, с начала кризиса количество револьверных кредитов и займов под залог имущества неуклонно снижалось: к примеру, в IV квартале 2009 года их число упало на 13%. Более того, в 2009-м только 56% американских потребителей пользовались кредитными картами, в то время как в 2007-м - 87%, об этом свидетельствует информация, приведенная в исследовании компании Javelin Strategy & Research.

Многие американцы по-прежнему постоянно используют кредитки, хотя и сокращают суммы своих задолженностей, но есть и те, кто решил полностью отказаться от заемных денег. Специалист по финансовому планированию Элисса Бертон говорит, что некоторые из ее клиентов испытывают дискомфорт, если у них есть долги - пусть даже это связано с ипотекой.

«Для кого-то долги становятся ненавистной обузой, и такие клиенты не могут спать спокойно, пока осознают, что дом, в котором они живут, - не их собственность, - замечает Бертон. - Мы рекомендуем им либо приобретать недвижимость за наличные, либо выплатить кредит как можно быстрее. Это не самое удачное решение, но для ряда клиентов наиболее подходящее».

Дама без долгов

Бухгалтер Дж. Мохаммад в 2001 году решила, что больше не может мириться с 11 тыс. долларов долга по кредитной карте, ипотекой и множеством неоплаченных счетов. Она вдохновилась радиошоу американского «денежного гуру» Дэвида Рэмзи и поставила себе целью «обрести финансовый покой».

Чтобы достичь этой цели, Мохаммад трудилась на семи работах (в том числе и уборщицей по ночам) и придерживалась вместе с супругом очень строгого бюджета.

Женщине пришлось нелегко, но уже к 2005 году ей удалось полностью избавиться от всех долгов, включая кредитные карты и ипотеку. Сейчас она по-прежнему строго соблюдает бюджет, а все деньги, которые раньше уходили на погашение задолженностей, откладывает на покупку автомобиля.

Жизнь без кредитов: плюсы…

Жизнь без кредитов хороша для тех, кто хочет и может прожить без заемных денег, указывает Лиза Киршенбауэр, президент компании Omega Wealth Management. «Все очень просто: если вы живете в кредит, то вам приходится кому-то выплачивать за него проценты», - поясняет эксперт.

Отсутствие комиссий за погашение займа позволяет клиенту оставить себе побольше денег. Кроме того, без кредитных карт легче пережить финансово нестабильные времена. Дж. Мохаммад вспоминает, что была очень рада, когда ей удалось убедить своих детей не брать в долг. Когда разразился кризис и их уволили, им было намного легче справляться с этой ситуацией, поскольку не нужно было выплачивать проценты.

Но, по словам Киршенбауэр, самое большое преимущество жизни без кредитов - это приобретаемое в процессе умение считать деньги. Особенно это ценно для тех, у кого проблемы с финансовым самоконтролем, - очень помогает справиться с приступами «шопоголизма» и чрезмерными тратами. А такие истории не редкость: так, долг по кредитке одной из клиенток Киршенбауэр составил 6 тыс. долларов после нескольких недель походов по распродажам. Будь у этой женщины с собой только наличные, влезть в долги было бы сложнее, замечает эксперт.

…и минусы

Впрочем, жизнь без кредитов не обходится без подводных камней. Например, констатирует Бертон, отсутствие кредитов может испортить рейтинг заемщика. Вместе с тем хороший кредит необходим даже самым убежденным сторонникам жизни без долгов, для того чтобы у них все-таки была возможность взять заем либо устроиться на работу. В качестве решения проблемы эксперт предлагает открыть одну кредитку и время от времени ею пользоваться, аккуратно выплачивая ежемесячные проценты.

«Очень трудно прожить всю жизнь, ни разу не взяв заем. К тому же в последнее время работодатели обращают внимание на кредитную историю потенциальных сотрудников," - подчеркивает Бертон.

«Многие мои клиенты тратят гораздо меньше и живут гораздо скромнее, чем до отказа от кредитов, - продолжает эксперт. - Им приходится отказываться от лишнего бокала латте и от покупок в дорогих магазинах, отпуск же проводить дома, а не в экзотических странах. Но взамен люди гордятся тем, что обрели возможность контролировать свои расходы, изменить свои привычки и откладывать больше сбережений».