Возмещение по вкладам в банках. Это необходимо знать любому вкладчику

В том случае, если вы сомневаетесь, стоит ли открывать вклад в российском банке под проценты в нестабильное для экономики время, вам будет полезно узнать, что любой вклад в банке застрахован, а значит, даже если лицензия кредитного учреждения будет отозвана, а само предприятие обанкротится, деньги вам так или иначе будут возвращены.

Кто занимается страхованием вкладов в банках?

Страхованием банковских вкладов занимается специальная государственная организация – АСВ (агентство по страхованию вкладов).

С каждого вклада любой российский банк должен платить этой организации по 0,13% , что и формирует общий страховой фонд. Если банк не прошел проверку этой организации, то открывать вклады он не может.

В любом случае проверить, застрахован ли его вклад, клиент банка может на сайте агентства, где представлена полная информация.

Какая сумма возвращается?

Сумма страхования , которой ограничивается возврат вкладов – 700 тысяч рублей . Если ваш вклад не превышает этой суммы, деньги вам будут возвращены в полном объеме и в кратчайшие сроки.

Если сумма вклада была выше, это вовсе не значит, что с деньгами вкладчику можно попрощаться – для возврата оставшихся средств придется ожидать продажи имущества компании либо обращаться в суд с иском, который будет в любом случае удовлетворен.

Сумма в 700 тысяч рублей является ограничением даже в том случае, если у вас в банке есть несколько счетов с вкладами – такая сумма ограничивает выплату с банка, а не со счета.

Если в банке на одного и того же клиента имеется и вклад, и кредит, то в качестве суммы возврата клиенту будет возвращена лишь разница. Деньги, хранимые на банковских картах, также считаются вкладом и подлежат возврату при наступлении страхового случая.

Какие случаи считаются страховыми?

В целом существует всего два случая, которые признаются страховыми и приводят к выплате от АСВ:

• Отзыв у банка лицензии на выполнение финансовых операций.
• Мораторий Центробанка на удовлетворение клиентских требований.

Если ваша ситуация – одна из вышеперечисленных, можно смело идти в территориальное отделение агентства по страхованию вкладов и требовать возмещения.

Быть удовлетворенным ваше требование должно в срок, не превышающий 14 дней.

Исключения

Порядок, описанный выше, не регламентирует отношения между банком и вкладчиком в следующих случаях:

• Вкладчиком является юридическое лицо или ИП. В таком случае вкладчику необходимо вставать в очередь и дожидаться выплаты дольше, чем физическому лицу.
• Вкладчиком деньги банку переданы под «доверительное управление», то есть для осуществления экспертами организации их выгодного вложения в ценные бумаги.
• Вкладчиком открыт вклад «на предъявителя», то есть тот, права на который могут быть при необходимости переданы третьему лицу.
• Вклад осуществлялся в зарубежном филиале российского банка. В этом случае возврат будет регламентироваться законами той страны, где расположен филиал.

Страхуются ли проценты по вкладу?

Причисляются ли проценты по вкладу к основной сумме вклада, зависит от условий законодательства РФ. Сейчас им утверждается, что на момент отзыва лицензии срок исполнения обязательств считается наступившим.

Выплачивается вкладчику вся накопленная сумма с учетом процентов.

Зарубежная практика

Система страхования вкладов действует практически во всех европейских странах, притом в странах Евросоюза единый лимит возврата – 50 тысяч евро.

В России один из самых низких порогов возврата – более жесткими правилами может похвастаться лишь Литва, где возвращается 3 тысячи евро в полном объеме и до 22 тысяч в размере 90%.

Австрийские же власти, например, вовсе предлагают полный возврат стоимости любого вклада.

Впрочем, даже современный порог в России был принят относительно недавно – прежде возвращалась в полном объеме лишь сумма до 200 тысяч рублей, а от остатка до 700 тысяч возмещалось 90%.

Таким образом, кризисное время – вовсе не повод отказываться от вкладов .

Такая форма хранения денег будет в любом случае выгоднее, чем наличность, а риск за ваш вклад на себя берет государство.

Вклады застрахованы агентством по страхованию вкладов

Вклады застрахованы агентством по страхованию вкладов

Банковская система России предусматривает компенсацию, если ваш банк вдруг внезапно прогорит. Если вы доверили свои деньги любому банку России (к примеру, открыли счет, сделали вклад, получаете зарплату на пластиковую карточку), к вас автоматически возникает право на получение в кратчайшие сроки компенсации до 700 тысяч рублей включительно в случае отзыва у банка лицензии (наступления страхового случая).

Именно для этого существует система страхования вкладов (ССВ) - специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Её основная задача - защита сбережений населения, размещённых в российских банках. Работу ССВ и проведение выплат организует и осуществляет государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Какие вклады застрахованы?

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, не зависимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:
- срочные вклады и вклады до востребования, включая и валютные вклады тоже;
- текущие счета, используемых для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии.

Какие средства НЕ застрахованы:

Вклады на предъявителя;
- средства, переданные банку в доверительное управление;
- вклады в зарубежных филиалах российского банка;
- средства на счетах индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если эти счета были открыты для осуществления ими предпринимательской и профессионально деятельности;
- денежные переводы без открытия счета;
средства на обезличенных металлических счетах;

Как рассчитывается страховое возмещение?

Пример 1. У Виктора Ивановича два вклада в одном банке. Первый он открыл год назад в филиале банка рядом с домом 600 тысяч рублей под 10% годовых. Другой вклад он открыл полгода назад в филиале того же банка рядом с работой - 200 тысяч рублей под 8% годовых. Какую сумму страховки получит Виктор Иванович?

Добавляем ко вклдам проценты согласно условиям договоров и срокам вкладов.

600 + 60 (10% от 600) = 660 (тыс. руб.)
200 + 8 (8% x 0,5 от 200) = 208 (тыс. руб.)

Суммируем вклады по всем филиалам банка. Получаем 660 + 208 = 868 (тыс. руб.).

Виктор Иванович в этом примере может рассчитывать на максимально возможную страховку - 700 тысяч рублей. остаток средств в размере 168 тысяч рублей Виктор Иванович имеет право получить, заявив свое требование в рамках процедуры банкротства банка.

Пример 2. У жены Виктора Ивановича Маргариты Павловны в том же банке зарплатная карта (счет) с остатком 200 тысяч рублей. В том же банке она взяла кредит. На момент отзыва лицензии долг по кредиту составил 30 тысяч рублей. Что будет с деньгами Маргариты Павловны?

Из суммы на зарплатной карте вычитаем долг по кредиту 200-30 = 170 (тыс. руб.)

Общие правила расчёта страховки

1. Рассчитываются и причисляются проценты по вкладам (счетам) на дату отзыва лицензии.
2. Остатки всех кладов (счетов), открытых вкладчиком в одном банке (включая его филиалы и прочие структурные подразделения), суммируются
3. Если вкладчик получил в том же банке кредит, долг по нему и проценты на дату отзыва лицензии при расчете страхового возмещения вычитаются из общей суммы обязательств банка перед вкладчиком.
4. Валютные вклады (счета) пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату отзыва лицензии.

Как получить страховку

1-й день - день отзыва лицензии. Узнать о наступлении страхового случая.
14-й день - узнать о месте проведения выплат (как правило выплаты осуществляются в тех же населенных пунктах, где принимались вклады)
15-й день - прийти в банк-агент (банк, выбранный Агентством для выплаты страховки) с паспортом, заполнить заявление.

Получить страховку: на банковский счёт; наличными (как правило, в день обращения, хотя закон и предусматривает на выплаты три дня).

Полезные советы вкладчику банков:

1. Убедитесь, что организация, в которой вы собираетесь сделать вклад, является банком-участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России). Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий.

2. Внимательно проверяйте правильность написания вашего имени, паспортных данных и почтового адреса в договоре вклада, всегда сообщайте банку об изменениях - это позволит без проблем найти вас в числе вкладчиков при выплате страховки, а также доставить вас необходимую информацию по почте.

3. Помните, что застрахованы не только внесенная во вклад сумма, но и "набежавшие" проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая.

4. Для того чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 700 тысяч рублей, их целесообразно разместить в разных банках.

5. Приходите за страховкой в любое удобное для вас время. На это есть год-полтора до окончания процедуры банкротства банка. По возможности, не спешите за получением страховки в первый день выплат - вы можете встретить большие очереди.

6. Если у вас нет возможности обратиться в банк-агент, направьте в Агентство по почте заявление, заверенное у нотариуса, и получите страховку почтовым переводом или на счёт в другом банке.

Данные взяты из промо-буклета Автоградбанка в апреле 2010. Здесь представлена краткая информация о механизмах действия ССВ. Для получения полной информации читайте Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федеарции"

Российские законодатели на фоне паники вкладчиков с 2015 года повысили вдвое сумму государственного страхового возмещения вкладов физлиц – до 1400000 рублей. Законопроект приняла Госдума России. Банкиры называют эти меры «позитивным» фактом, но полагают, что вряд ли это будет способствовать существенному притоку депозитов.

Комитет по финансовым рынкам Госдумы 18 декабря решил поддержать законопроект №298254-6, повышающий сумму страхового государственного возмещения вкладчикам вдвое, сообщила Наталья Бурыкина, являющаяся главой комитета. Комитет заседал в нетрадиционном режиме, как и должно быть в столь острый момент. Во-первых, началось заседание довольно поздно – в восемь вечера. Во-вторых, к удивлению журналистов, обсуждение шло в скрытом от них режиме. Покинуть аудиторию представителей СМИ попросила сама госпожа Бурыкина, обосновав требование «сыростью» поправок.

Всего официальная повестка заседания комитета содержала два законопроекта: об увеличении с 2015 года объема страхового возмещения физлицам-вкладчикам до 1400000 рублей и об образовании межфракционной депутатской группы «по стабилизации ситуации на отечественном финансовом рынке». Но обсуждались, по информации журналистов, не только упомянутые вопросы. Наряду с представителями комитета, в заседании участвовали Михаил Сухов (зампредседателя ЦБ), Алексей Моисеев (замминистра финансов) и Юрий Исаев (глава АСВ).

«Да, проект поддерживаем, комитет полностью за», - комментарий госпожи Бурыкиной насчет поправок по окончании заседания был лаконичен.

Поправки вносятся в законы «О страховании вкладов частных лиц в российских банках» и «О Банке России». Ими предусматривается повышение величины страховки по вкладам вдвое - с 700000 рублей до 1400000. Законопроект внесло российское правительство аж в июне 2013-го, но тогда шла речь о миллионе рублей.

Cтраховая сумма по вкладам в 2015 году увеличена вдвое - до 1400 тысяч рублей

Необходимость экстренно повысить сумму возмещения появилась именно сейчас по большей части из-за оттока денег граждан с рублевых счетов – с начала 2014-го по 1 декабря совокупный отток составил 216 миллиардов рублей. А начавшийся в декабре финансовый кризис способен существенно увеличить данный показатель. Банкиры указывают на стремление россиян перевести средства в валютные вклады, а также инвестировать капиталы в какое-либо имущество.

Анатолий Аксаков, являющийся президентом ассоциации «Россия», считает, что увеличение величины страховки будет способствовать притоку вкладов в банковскую систему. Он приводит в пример 2008-ой. Тогда за октябрь по банковскому сектору наблюдался отток депозитов на 7%. Когда была увеличена страховая сумма до 700000, то за ноябрь 2008-го объем вкладов населения возрос на 10%. «Вкладчики мгновенно отреагируют, паника уляжется быстро. Я уже наблюдаю, как инвесторы из США начали скупать подешевевшие российские ценные бумаги. Это означает, что регулятор начал принимать адекватные меры», - рассказывает господин Аксаков.

Он также сказал, что система отчислений кредитных организаций в фонд страхования депозитов меняться, скорее всего, не будет. В случае значимого уменьшения фонда АСВ оно имеет возможность привлечь кредит Центробанка. Такая норма присутствует в законе о ССВ. Как отметил Юрий Исаев, шеф агентства, решение об увеличении страхового покрытия депозитов скажется на работе АСВ, но пока необходимость обращаться в Госбанк за дополнительной ликвидностью отсутствует.

Как мы уже сказали, представители многих банков считают это позитивным шагом. «Эта мера - позитивный знак, увеличивающий доверие россиян к финансовому рынку. В настоящий момент средний размер вкладов в российских финорганизациях находится в пределах 500000 рублей. Такая скромная цифра вызвана тем, что многие вкладчики, снижая риски, «дробили» вклады и открывали их в различных банках. С повышением страхового лимита эти клиенты получат возможность размещать более серьезные суммы на одном депозитном счете», - говорит Василий Кузнецов, являющийся в банке «Траст» членом правления.

«Повышение страховой величины на фоне подобных событий является дополнительной гарантией для граждан со стороны правительства, что, безусловно, позитивно скажется на размещении депозитов в банках», - считает Светлана Повикалова, глава управления розничных услуг Локо-Банка. Наталья Григорьева, глава блока розничных услуг Бинбанка, также положительно высказалась о поправках. «В нынешней ситуации на банковском рынке это актуально, это повысит доверие населения к финансовой сфере в целом», - говорит госпожа Григорьева.

Впрочем, уточняют банкиры, ожидать существенного притока средств от этой меры не стоит. «Странно, почему это не сделали в спокойное время? Зачем надо было сейчас в такой спешке принимать закон? Часть населения старается успеть приобрести товары, пока цены выросли незначительно. Не уверен, что повышение лимита приведет к тому, что вкладчики массово понесут деньги в банки», - считает топ-менеджер одной из кредитных организации из топ-30.

Олег Вьюгин, возглавляющий в МДМ Банке совет директоров, тоже не считает, что увеличение страховой величины – действенная мера. По его мнению, отток вкладов преимущественно спровоцирован колебаниями валютных курсов. «Повышение гарантии, безусловно, приятно вкладчику. Но в данный момент, если наличествует отток по депозитам, то он вызван не столько переживаниями, что финучреждение обанкротится, сколько растерянностью вкладчиков, их непониманием, как вести себя. Куда вкладываться - в рубли или

Собираясь открыть вкладной счет и изучая в связи с этим предложения различных банков, вы, наверняка, обращали внимание, что у многих кредитных учреждений на их сайтах и информационных стендах присутствует надпись, что «вклады застрахованы государством».

Что же это за страхование такое? От чего оно защищает? И главное – в каких банках вклады застрахованы государством ? Разберемся прямо сейчас.

Кто, кого, зачем и от чего страхует?

Начиная с 2004 года, в нашей стране работает система страхования вкладов (часто можно встретить ее аббревиатурное название — ССВ), аналогичная подобным проектам, работающим по всему миру.

Главная ее задача – возврат вложенных средств вкладчикам (частным лицам, а с 01.01.2014 и индивидуальным предпринимателям) при наступлении страхового случая, которым в нашей стране выступает прекращение деятельности банка – при отзыве лицензии и банкротстве.

Возврат этот осуществляет государственная корпорация, которая была создана специально для этих целей, — «Агентство по страхованию вкладов».

Все ли вкладные счета застрахованы?

Согласно закону, принятому на федеральном уровне в конце 2003-го года, О страховании вкладов физ. лиц в банках России застрахованными (автоматически, т.е. без подписания договора страхования) считаются все вклады в национальной и иностранной валюте, открытые в банке-участнике ССВ.

На сегодняшний день последними являются все банки, принимающие средства от физических лиц. А таких сегодня 869 (с полным перечнем, в каких банках вклады застрахованы государством, вы можете ознакомиться, при желании, на сайте Агентства, перейдя на него по ссылке: http://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/index.php).

Исключения.

Под действие Закона о страховании, а, следовательно, и под ССВ, не подпадают:

1. деньги, переданные банку на доверительное управление;

2. электронные деньги, предназначенные для расчетов в интернете без открытия банковского счета (на виртуальных картах);

3. обезличенные вклады (на предъявителя);

4. средства, хранящиеся за границами РФ, пусть даже в филиалах резидентов;

5. вклады/счета нотариусов, адвокатов и др. лиц, если они были открыты, без образования юр. лица, с целью ведения с их помощью профессиональной деятельности.

Навигация записи