Страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора. Кредит и страховка

Фото с сайта szaopressa.com

При выдаче кредита банки, как правило, предлагают заёмщику застраховать жизнь, здоровье или потерю работы. Обязательной страховка будет далеко не всегда, а вот то, что обойдется она не дешево, очень вероятно. Но невнимательный клиент банка обычно узнает о невыгодных для себя условиях страхования уже после подписания всех документов. Можно ли вернуть переплаченные деньги и уместно ли говорить о навязывании услуги, если сотрудник кредитной организации не озвучил подробности страхования при оформлении кредита? В вопросе разобрался Верховный суд.

Можно без страховки

В некоторых случаях банковская страховка при выдаче кредита обязательна. Но список подобных ситуаций короткий, в нем всего три пункта: ипотечный кредит (придется застраховать жильё), выдача другого кредита под залог имущества (страхуется имущество) и ипотека по программе господдержки (здесь понадобится страхование жизни). В других ситуациях страховка - дополнительный доход для банка. Для заёмщика это дополнительные траты. О том, что их можно избежать, при заключении договора гражданин может и не подозревать. Именно в таком положении оказался Максим Фролкин*, обратившийся за кредитом в "Сбербанк".

Летом 2015 года Фролкин заключил с банком кредитный договор. Одновременно он подписал заявление о добровольном страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. За подключение к страховой программе банка с Фролкина взяли 46 943 руб. за весь срок кредитования, эти деньги удержали из кредитных средств. При этом страховую премию, 12 089 руб., банк перечислил ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страхование не было обязательным условием кредитования, но сам Фролкин позже указывал, что был уверен: без оплаты программы кредит бы ему не дали. О том, что заём можно было получить и без покупки дополнительной услуги, Фролкину не сказали, как не сообщили и о скрытой комиссии банка, а значит, нарушили его права, решил он и обратился в суд.

с момента заключения договора страхования есть у заемщика на его расторжение и возврат страховой премии (Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У); условия возврата зависят от договора и могут быть невыгодными для клиента - например, банк может не вернуть комиссию.

В жалобе Фролкин обвинил банк в нарушении закона о защите прав потребителя и потребовал выплатить ему деньги за подключение к программе добровольного страхования в размере 46 943 руб., неустойку в сумме 46 943 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 23 471,05 руб., 30 000 руб. - в счёт компенсации морального вреда, всего же в общей сложности - около 150 000 руб.

Суды исходили из того, что при заключении договора клиент должен знать о размере платы за страхование и размере вознаграждения банка, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения банка за подключение дополнительной услуги. То, что банк указал в заявлении на страхование только общую сумму, по мнению судов, означает по сути предоставление неполной информации об услуге, ведь эти сведения могли повлиять на выбор клиента.

Подпись решает всё

Однако коллегия Верховного суда по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова пришла к другим выводам (дело № 64-КГ17-8).

Фролкин сам подписал заявление, в котором соглашался на страхование на выбранных условиях, то есть указал, что он ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банка ему придется заплатить, указали в ВС. Таким образом, банк при заключении договора страхования действовал по поручению заемщика.

Кроме того, неверно считать, что банк обязан предоставлять информацию о составных частях платы за включение в программу страхования и рассказывать, сколько составляет страховая премия, а сколько комиссия. Услуга неделима, и с ее стоимостью истец был согласен, под заявлением стоит его подпись, обращают внимание судьи в определении . ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (пока не рассмотрено - ред.).

Получение кредитов - одна из сфер, в которой чаще всего приходится сталкиваться с навязыванием услуг, признает Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ».

Заёмщик может отказаться от страхования, но это повлечет повлечет увеличение процентной ставки по кредиту, а в отдельных случаях отказ по формальному, иному, основанию.

Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ»

Каждый кредит сопровождается предложением о страховке. Еще бы, ведь это вдвойне выгодно банкам. Их деньги застрахованы, а оформляя коллективную программу, банк зарабатывает, как брокер. А также, ни для кого не секрет, что крупные банки имеют собственные дочерние структуры по страхованию.

Очевидно, банкам выгодно навязывать дополнительные услуги, но они вынуждены действовать в рамках закона. Рассмотрим, какие законы о страховании кредитов есть сегодня в России, и как может отказаться при оформлении, либо оформить возврат после получения займа заемщик.

В случае оформления кредитов, когда банки чувствуют зависимость от потребности в деньгах заемщика, они действуют на грани дозволенного.

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, часто соглашается на все условия кредитования.

Однако, кредитные организации, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Также и в Законе № 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

То есть требование о страховке при кредите не законно, за исключением обязательных страховок.

Требование к обязательным страховкам установлено статьей 935 ГК РФ .

С точки зрения закона, есть только два вида обязательного страхования при кредите:

1. Страхование залога при ипотеке — конструктива квартиры.
2. Страхование залога при автокредите — КАСКО.

Обязанность страховать стены при ипотеке обусловлена ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Совершенно все остальные виды страхования добровольны, что гарантируется Законом «О потребительском кредите (займе)» N353-ФЗ и Главой 48 ГК РФ .

Заемщика убеждают застраховаться, но не обязывают. Сразу оговорим страхи: занесут в черный список, в дальнейшем не дадут кредит.

Откажут ли в займе при отказе?

Тысячи, если не миллионы, граждан имеют кредиты без страховок. Опыт большинства показывает, что наличие или отказ от страховки никак не влияет на решение о выдаче займа.

Банку нужны заемщики, они несут огромные проценты ежемесячно.

И если выбирать между: получить прибыль с клиента только в виде процентов или отказать из-за отсутствия страховки и не заиметь ничего, банк всегда выберет заработать. Не только заемщикам нужны банки, но и банкам заемщики.

Больше не дадут?

Если просрочек не было — дадут еще как. В банке кредитных историй нет сведений о наличии или отсутствии страховки при кредите, а тем уж о том, возвращал клиент страховку после оформления или нет.

Более того, многие делятся сообщениями о том, что, после одобрения одного банка, сразу получают предложения по почте или звонки от других. А уж после погашения долга, предложения сыпятся как грибы после дождя.

Поэтому не стоит слепо доверять менеджеру банка, он намерено может вводить в заблуждение.

Особенности потребительских кредитов и карт

Заметим, что обязательными страховками являются только защита залога. Если кредит берется с оформлением недвижимости в залог, банк имеет право требовать его защиты.

Но все кредиты, не подразумевающие оформления залога — потребительский наличными или оформления карты — не требуют оформления страховки. Никакой!

Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.

Страхование от несчастного случая, жизни и здоровья или от потери работы — все только добровольно.

Право выбора компании за потребителем

Рассматривая вопрос законности навязывания банком услуг страхования, важно упомянуть о праве выбора, которое банк обязан предоставить заемщику.

Мало того, что почти все виды страховок добровольные, так еще и при страховании обязательных видов банк ограничен в требованиях.

Нельзя требовать оформить страхование в определенной компании, или даже в аккредитованной компании.

По закону, банк обязан предоставить право выбора заемщику, что регламентировано статьей 421 ГК РФ —

ФЗ про возврат

Во второй части статьи разберем возможность вернуть деньги за страховку по кредиту после оформления.

Правила возврата страховки одинаковы для всех видов кредита. Возвращая деньги за ипотеку, заемщик будет ссылаться на те же законодательные основания, что при отмене полиса по автокредиту. Поэтому, договоримся так: когда в статье встречается слово «кредит», читатель автоматически читает его как автокредит, ипотека или потребительский.

В зависимости от сроков основания для возврата страховки по кредиту будут отличаться. Так, например, законодатель предусмотрел возможность легкого возврата в период охлаждения — в первые 14 дней, пропустив этот срок, следует искать иные основания.

Рассмотрим все стадии выплаты кредита, имеющие юридическое значение для возвращения страховки.

1. Первые 14 дней после оформления займа.
2. В период выплат кредита.
3. При досрочном погашении.
4. Спустя время после выплаты кредита.

Каждый случай рассмотрим отдельно. Чтобы детально и на примерах юридической практики рассмотреть законные основания для возврата страховки по кредиту.

Первые 14 дней

Про период охлаждения на сайте есть отдельная статья. Период охлаждения — это срок, в течении которого гражданин имеет право отказаться от страховки без объяснения причин и поиска оснований. Этот срок составляет 14 дней.

20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое как раз регламентирует легкий возврат.

В первые две недели заемщик имеет право отказаться от любого вида страхования, кроме полиса на залог. Конечно, такая легкость все-еще достаточно показная. Банки старательно предусматривают меры по предупреждению отказов.

Например, при ипотеке, если отказаться от страхования жизни в период охлаждения, банк поднимет процентную ставку. Что выгоднее ипотека с пониженной ставкой по кредиту со страхованием или с повышенной, но без страхования мы сравнивали в специальной статье.

Для полноты картины добавим и остальные меры банков:

• коллективная страховка, где заемщик не является страхователем;
• страховой компании нет в городе;
• пометка «Прибыль клиента» в платежке, когда банк возвращает страховку.

Пометка в платежке на возврат страховой суммы по кредиту выглядит особенно неприглядно. Ведь в этом случае, заемщику на следующий год налоговая пришлет письмо с требованием оплатить налог на прибыль. Придется побегать, доказывать…

Важно добавить срок отсчета 14 дней начинается не в день подписания, а на следующий день, согласно статье 191 ГК РФ.

Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные. При этом в соответствии со ст. 193 ГК РФ , если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий рабочий день. Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные.

Судебная практика

Множество положительных решений судебной практики накоплено за период действия Указания ЦБ о двухнедельном сроке. Рассмотрим некоторые из них.

Решение № 2-1203/2018 г.

В решении суда по делу выше, рассматривался иск заемщика, который подал заявление на возврат на 14 день периода охлаждения. Банк отказал, указав, что срок вышел, видимо, рассчитывая, что истец бросит эту затею с возвратом. Но суд встал на сторону истца.

Решение № 2-2082/2018 г.

Во втором решении банк просрочил выплату заемщице, которая вовремя подала заявление на отмену страховки. Истица направила в банк вторую претензию с требованием не только вернуть стоимость страховки, но и неустойку за каждый день просрочки. Банк проигнорировал ее просьбу, а суд поддержал.

Решение № 33-5972/2018

В этом судебном процессе рассматривалось дело о нарушении прав потребителей по причине отсутствия в договоре на присоединение к коллективной страховке пункта о возможности вернуть деньги в период охлаждения. Отсутствие такого пункта вводило заемщиков в заблуждение, поэтому был расторгнут договор, уже после двухнедельного срока.

Решение № 2-1159/2018

Это судебное решение любопытно тем, что истице отказали вернуть деньги по заявлению, поданному в период охлаждения, по причине предположения юристов банка, что, если истица подключена к программе коллективного страхования, то на нее не распространяется Указание ЦБ от периоде охлаждения. Как видно из решения суда, они заблуждались, она имела такое право.

В период выплат

Продолжая выплачивать кредит и не дожидаясь досрочного погашения, можно расторгнуть договор страхования. Для этого предусмотрены различные основания в законе. Рассмотрим их все:

1. Условия договора нарушают права потребителей.
2. Односторонний отказ.
3. Невозможность наступления страхового события.

Судебная практика располагает решениями о расторжении договора страхования по всем указанным обстоятельствам. Поэтому для удобства понимания связи между законом и практикой будем далее показывать на решениях судов.

Судебные дела по нарушению прав потребителей

Права потребителя обширны. Банк обязан составлять договор в соответствии с ними, но зачастую попадаются зацепки в договорах.

Решение № 2-2026/2018

Так, например, в решении выше истец обнаружил, что при подаче заявления на кредит, банк в анкете указал одну страховую сумму, но в тело договора вошла сумма почти на 50 тысяч рублей больше. Может быть и ошибка, но для суда этого основания стало достаточно, чтобы расторгнуть договор в соответствии с частями 1-3 статьи 10 Закона о защите прав потребителей , так как информация должна быть доведена до потребителя корректно, полноценно. Что в данном случае нарушено.

Решение 2-245/2019

В этом решении суда основанием для вынесения положительного определения стало наличие в деле Постановления РосПотребНадзора, которое при проведении проверки по заявлению заемщика обнаружило в договоре противоречия между договором страхования и кредитным, что стало причиной вынесения Постановления и штрафа банку, по основанию ст. 14.8 КоАП — включение в договор условий, ущемляющих права потребителя

Суд, при проведенной проверке государственного органа и вынесении им Постановления о штрафе руководствуется эти документом, не проводя никаких иных анализов. По простому сказать, суд обязан учитывать Постановление как доказанное нарушение.

Что и произошло в текущем деле, где благодаря наличию штрафа от РосПотребНадзора удалось выиграть дело без особых сложностей.

Решение №2-1232/2018

Здесь основой спора о возврате страховки по кредиту легла норма закона о отсутствии в договоре права выбора, предусмотренного статьей 421 ГК РФ — право потребителя на свободу заключения договора.

Дело в том, что по условиям договора не предоставлялась возможность оплатить комиссию за подключение к коллективной программе страхования, кроме как включение ее в тело кредита. Суд встал на сторону истицы.

При досрочном погашении

Досрочное погашение кредита само по себе не влечет расторжение страхового договора. Заемщик продолжает оставаться застрахованным. Но, если по условиям договора, страховая сумма равна остатку задолженности, то после погашения, покрытие становится равным нулю.

Такая ситуация является основанием для расторжения договора по статье 958 ГК РФ — досрочное расторжение договора страхования. Однако, есть и договора, где страховая сумма не равна остатку задолженности, в этом случае вернуть деньги за страховку нельзя, так как страховой риск не отпал.

Является ли погашение кредита само по себе ситуацией при которой риск для жизни застрахованного отпал?

То суд встанет на сторону заемщика. Так как при наступлении страхового события, сумма к выплате будет равна нулю. Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала.

Например, заемщик застрахован на 1 000 000 руб. При этом нет указания, что сумма к выплате равна остатку задолженности. Но указано, что при наступлении страхового случая, сначала погашается задолженность по кредиту, а оставшаяся часть передается заемщику/ наследникам. В этом случае погашение кредита не является основанием, когда страховой риск отпал по статье 958 ГК РФ . Заемщику откажут в возврате. Такова судебная практика.

Рассмотрим примеры.

Судебные решения

Спустя время

Проценты на страховую сумму незаконны?

Если у заемщика нет денег, чтобы погасить страховую премию сразу, что логично, он ведь обратился за займом, то стоимость страховки включают в тело кредита. Соответственно, затем начисляют на эту сумму проценты по кредиту. Формально, такие действия банка не являются незаконными.

Банк при оформлении взял с клиента добровольное согласие на страхование. Клиент, боясь отказа, согласен был на любые, даже кабальные условия. Денег на уплату страховки в момент оформления у клиента не было. Доблестный банк дал ему эту сумму на страховку под процент.

И сейчас, формально, по договору заемщик платит за, взятые в своих целях, деньги. А не за страховку по кредиту. Обманул клиента банк? Скорее воспользовался ситуацией. Но законно.

Вконтакте

Одной из самых распространённых форм навязывания, при заключении кредитного договора, является страхование. Можно ли от него отказаться, или, подписав договор, вы обязаны исполнять его до конца?

Кредитный договор заключается гражданином с Банком в потребительских целях, соответственно специальным законом, который регулирует данные отношения, является Закон РФ «О защите прав потребителей».

Положением п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию (глава 42 , 48 ГК РФ). Предоставление кредита при условии оказания услуг личного страхования заемщика ущемляет права, установленные п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей ». Следовательно, определяя типовые условия договора, выбирая один из многочисленных способов обеспечения обязательства, банку необходимо учитывать положения потребительского законодательства и право граждан на свободу договора, выбор исполнителя услуг (ст. 421 ГК РФ).

Договор страхования, заключенный между банком и страховой компанией, является договором в пользу третьего лица - заёмщика в силу требований статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Учитывая, что страхование от несчастных случаев и болезней является объектом личного страхования, договор страхования по существу является договором личного страхования.

Как следует из положений статьи 942 ГК РФ , при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующем:

О застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На момент заключения Договора страхования сторонами не могли быть определены следующие существенные условия:

О застрахованном лице; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Кредитный договор имеет своей особенностью то, что никогда нельзя заранее определить срок его действия. Прошу не путать срок, на который предоставлен кредит и срок действия кредитного договора. Для примера: согласно кредитному договору вам выдан кредит на срок 36 месяцев. Означает ли это, что договор автоматически прекратит своё существование ровно через 36 месяцев? Конечно же, нет. Есть, по крайней мере, две причины. Первая: вы можете выплатить кредит досрочно, и он, досрочно, прекратит своё существование, в связи с полным исполнением обязательства (ст.408 ГК), Вторая: вы допустили просрочку и, в связи с этим, смогли полностью возвратить кредит только после истечения 36 месячного срока. До того времени, пока вы полностью не возвратите кредит и обязательства проистекшие из кредитного договора (начисленные проценты и неустойку), договор продолжает действовать. А срок действия договора страхования привязан к сроку действия кредитного договора и является существенным условием.

На основании изложенного, Договор страхования не может считаться заключенным до момента определения существенных условий, так как согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, и, следовательно, не может считаться договором личного страхования.

Одновременно с этим, в соответствии с пунктом 2 статьи 430 ГК РФ , условием возникновения прав третьего лица по договору является момент выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору.

Так как страховая компания не оформляет страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц, то моментом определения застрахованных лиц по Договору страхования и моментом выражения своего намерения воспользоваться правом по договору является момент волеизъявления заёмщика быть застрахованным по Программе страхования, которым является момент подписания Заявления на страхование при заключении с банком договора на предоставление кредита. Таким образом, заключение банком и Страховой компанией Договора страхования приводит к навязыванию заемщику условий договора, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора, так как юридически, договор личного страхования считается заключенным только с момента волеизъявления быть застрахованным по Программе страхования (договора страхования).

Далее рассмотрим вариант, когда вы не имеете возможности отказаться от заключения договора страхования, то есть, такая возможность в договоре не предусмотрена - нет отдельного пункта, в котором вы можете, поставить свою подпись, или не проставлять её. Налицо навязывание условия договора.

Банк, в этом случае, утверждает, что Договор страхования заключён с согласия заемщика, и он имел возможность отказаться от него.

Но, чаще всего это происходит так:

Заявление о страховании располагается на одном бланке с анкетой на получение кредита, либо его нужно заполнить вместе с заявлением о выдаче кредита, что воспринимается заёмщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания, либо действие, без которого выдача кредита невозможна (второй случай).

Форма Заявления о страховании не предполагает заполнения каких-либо граф ни сотрудником банка со слов, ни самим заёмщиком. Таким образом, волеизъявление на подключение к Программе страхования (заключения договора страхования) при заключении договора выражается исключительно наличием подписи в Заявлении о страховании, поставить которую заёмщик может только после того, как общий бланк распечатан сотрудником банка, либо, во втором случае, подписание документа преподносится как обязательное. Обычно сотрудник банка прибегает к следующей уловке: «Заявление о страховании вам нужно подписать, чтобы увеличит ваши шансы на получение, а потом вы сможете просто от него отказаться». Это один из вариантов. Часто открытым текстом заявляется, что страхование обязательно и без него кредит вам не выдадут.

Указание на то, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заемщиков Банка - дополнительной услугой банка, отсутствует.

Вместе с тем, на бланке Заявления о страховании, равно как и на бланке Договора, в каком-либо месте отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заёмщика от подключения к Программе страхования (заключения Договора страхования), в котором он мог бы поставить свою подпись и дату заполнения. Иногда «галочка» напротив этого пункта пропечатана типографским способом.

Одновременно с этим, на общем бланке Анкеты на получение кредита и Заявления на страхование отсутствуют следующие положения:

Информация для заемщика о возможности не заполнения бланка Заявления о страховании (неполное предоставление информации (ст. 10 закона о защите прав потребителей);

графа об отказе заемщика от подключения к Программе страхования; сведения для заемщика о том, что факт не заполнения Заявления на страхование не повлияет на дальнейшее оформление кредита в Банке и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

В соответствии со , залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Право банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлено.

Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, при получении в Банке кредита, согласно законодательству Российской Федерации, заёмщика перед банком возникает обязанность застраховать только предмет залога.

В соответствии с тем, что договор кредита, является договором без передачи в залог банку имущества, то при предоставлении такого кредита у банка отсутствуют основания требовать от заёмщика осуществления какого-либо страхования, в том числе и включать в условия кредитного договора положение о подключении к Программе страхования (заключении договора страхования).

Таким образом, при получении кредита в Банке, подписывая Заявление на страхование, заёмщик оказывается включенным Банком в Программу страхования, что не относится к предмету кредитного договора.

Вышеуказанные документы являются типовыми и заполняются в электронном виде работником банка при оформлении кредита. Заёмщик, в свою очередь, лишь ставит собственноручно подпись под каждым из документов.

Таким образом, при заключении договора Банк предоставляет для подписания документы, не предполагающие возможности отказа от подключения к Программе страхования (заключения Договора страхования). Данные условия, предъявляемые банком, ограничивают права заёмщика на добровольный выбор дополнительного условия кредитного договора, а также на выбор страховой организации, в которой мог быть заключен договор страхования.

Практически всегда, получателем страхового обеспечения (выгодоприобретателем) по указанному договору является Банк.

В соответствии с пунктом 4 статьи 430 ГК РФ , в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 ГК РФ , договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным. Между тем, Договором предусмотрено письменное указание заемщиком, что банк назначается выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая. В Заявлении о страховании отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования. Следовательно, форма Заявления о страховании ограничивает право заёмщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках Программы страхования (договора страхования).

Возможность для указания выгодоприобретателем лицо иное, чем банк, в кредитном договоре также не предусмотрена, что приводит к навязыванию заёмщику условий договора не выгодных для него, а также может являться нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции».

В случае подключения к Программе страхования (заключения договора страхования) заёмщику необходимо оплатить сумму комиссии (страховой премии).

В большинстве случаев сумма страховой премии включается банком в размер кредита, о чём прямо указывается в кредитном договоре, либо условиях кредитования. Таким образом, банком предоставляется кредит в размере, увеличенном на размер страховой премии (комиссии). В последствие общая сумма кредита, включающая сумму страховой премии (комиссии), перечисляется на расчетный счет заемщика. При этом сумма комиссии, практически всегда, списывается с его счета не позднее пяти дней после перечисления на расчетный счет (фактически это происходит в тот же день, поэтому, фактически, заёмщик не получает на руки денежные средства (Комиссию), на которые кредитован Банком.

Таким образом, заемщик при получении кредита в Банке обременяется обязанностью не только по выплате банку суммы страховой премии (комиссии), но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора. Вышеуказанные действия банка увеличивают его финансовые обязательства перед банком, несмотря на то, что заёмщик фактически не имел возможности воспользоваться денежными средствами.

Принимая во внимание тот факт, что сумма страховой премии (комиссии), которая включается в общую сумму кредита, списывается с расчетного счета в день перечисления общей суммы кредита на счет, а заёмщик, фактически, получает денежные средства в размере, уменьшенном на эту сумму, начисление процентов на сумму страховой премии (комиссии) является навязыванием заёмщику условий кредитного договора, невыгодных для него. Таким образом, банк при оформлении кредита навязывает подключение к Программе страхования (заключение договора страхования), а также навязывает обязательства по указанию банка выгодоприобретателем по договору страхования. Однако заёмщик, в большинстве случаев, фактически не получает услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней, но оказывается обременённым дополнительной финансовой обязанностью по уплате страховой премии (комиссии), включенной в общую сумму кредита, и начисленных процентов на указанную сумму.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 ГК РФ : 1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ под юридическими последствиями, в данном случае, следует понимать возникновение обязательства заёмщика перед банком по оплате страховой премии (комиссии) и процентов начисленных на эту сумму.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:
1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

Поскольку обязательство по оплате страховой премии включено банком в общую сумму кредита и на эту сумму начисляются проценты, то банком, путём включения пунктов не соответствующих требованиям закона, нарушается право потребителя на выбор дополнительной услуги и условий договора не относящихся к предмету договора.

Из положения ст.12 ГК РФ следует, что Защита гражданских прав осуществляется путем:
признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения;
признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки;

взыскания неустойки; компенсации морального вреда;

Согласно ст.1103 ГК к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила гл.60 ГК РФ.

Из этих правил следует, что:

1)лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

2) Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (ст. 1102 ГК РФ).

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств (п.2 ст. 1107 ГК РФ).

Делаем вывод из всего написанного выше.

Если банк не предоставил вам, при подписании договора, возможности отказаться от страхования, то это является навязыванием условий договора, и вы имеете полное право требовать возврата ранее уплаченной суммы. Если, при этом, сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, банк обязан вернуть вам все незаконно начисленные, на эту сумму, проценты, а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Они начисляются на суммы незаконно начисленных процентов, исходя из ставки рефинансирования.

Если вы «добровольно» подписали договор страхования, то есть фактически имели возможность отказаться от него, даже рискуя при этом не получить кредит, то вы всегда имеете возможность отказаться от страхования на будущее время и банк (или страховая компания) не имеет права вам в этом отказать. Статьёй 32 Закона о защите прав потребителя такая возможность предусмотрена. В некоторых случаях бывает необходимым, расторгнуть договор в страховой компании и она обязана вернуть сумму страховой премии, в пересчёте на фактическое время пользования услугой страхования, на ваш кредитный счёт. То есть, фактически, ваш отказ от страхования, является отказом от предоставления услуги и вы не обязаны оплачивать не предоставленную вам услугу, а если вами были внесены денежные средства за полный объём этой услуги, то вам должны вернуть ранее уплаченные средства, на сумму которых услуга не оказана. В п. 1 ст. 782 сказано: Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, а пунктом 1 ст. 779 ГК предусмотрено, что «по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги». Из всего этого следует, что если вы отказались от дальнейшего предоставления вам услуг, то исполнитель, в нашем случае банк, или страховая компания, обязан прекратить предоставление услуг и вернуть ранее уплаченные денежные средства, а, если он продолжит предоставление услуги, не взирая на ваше заявление об этом, то вы не обязаны оплачивать его деятельность (ст. 779 ГК).

Поэтому, когда банк требует досрочно возврата кредита, он обязан произвести перерасчет остатка долга, исключив из него ту сумму страховой премии, которой вы не воспользовались (в случае, если договор заключался банком), либо страховая компания должна вернуть эти деньги вам (если договор заключался непосредственно от вашего имени).

И напоследок добавлю, что основная информация, предоставленная в этой статье, взята из моего иска к одному из банков. Решением суда страховка признана незаконной. Также рекомендую ознакомится с письмом Федеральной службы страхового надзора на эту тему.

Сергей

Вячеслав Анисимов. Как долго будем спать