Fix kamat a kölcsönre. Mi az a fix kamatozású hitel vagy jelzálog? Lebegő kamatláb

A kölcsönszerződés megkötésekor figyelmesen olvassa el az abban foglalt valamennyi kikötést. a fő probléma A probléma az, hogy a teljes szerződés elolvasása után az átlagpolgár nem mindig érti, hogy ennek megfelelően mi változhat a kölcsönén, ez nagyon eltérhet attól, amit a vezető kezdetben mondott. És mindez azért, mert a hitelt úgynevezett változó kamattal vették fel. Mi ez, és vannak más típusú fogadások?

Sőt, vételkor fogyasztási hitelÁltalában ilyen kérdések nem merülnek fel - fix kamatról beszélünk. Mit jelent? Ez azt jelenti, hogy fix kamatláb az aláíráskor beállítva kölcsönszerződésés a hitel teljes időtartama alatt érvényes. Vagyis ez az az árfolyam, amelyről a menedzser kezdetben beszélt. Nem mindegy, hány évre vesz fel hitelt, legyen az minimális vagy maximális futamidő- semmi sem fog változni, és ennek megvannak az előnyei. Például, ha a jegybank megemeli az irányadó kamatlábat, ami 2014 végén megtörtént, a kifizetések összege nem változik.

A változó kamatláb több okból is változhat. Általában a piaci helyzettől függ bankközi hitelezésés egyik mutatójának figyelembevételével számítják ki. Piacunkon két fő mutató található - a LIBOR és a MosPrime. Az elsőt dollárban, a másodikat pedig rubelben hitelekhez használják. Ingadozások, amelyeknek a fő mutatók ki vannak téve, be hosszútávú Fizikailag lehetetlen kiszámítani, hiszen a piaci helyzet egy nap alatt sokat változhat. Ezért minden kockázatot a hitelfelvevő vállal.

Sok bank azonban felajánlja egy speciális biztosítási mechanizmus használatát. Lehetővé teszi egyfajta keret kialakítását a piaci hitelkamatláb ingadozó mutatójához. Ebben az esetben, ha az indikátor túllépi a határértékeket, érvénytelennek minősül, és a mutatót a lehető legmagasabb vagy legalacsonyabb szinten rögzítik. Ez egyébként nem csak a hitelfelvevő, hanem a bank számára is előnyös.

Egyébként szeretném megjegyezni, hogy a fogyasztási hitelek piacán leggyakrabban változó kamatozású, a fogyasztási hitelek piacán sokkal ritkábban. Azonban minden változhat. Mint fentebb írtuk, a jegybank 10,5%-ról 17%-ra emelte az irányadó rátát, aminek következtében a bankok kamatemelésre kényszerültek. Ezért a mostani hitelfelvételkor jelentős a valószínűsége annak, hogy a kamat lebegő lesz.

Mit válasszunk?

A jelenlegi és nagyon instabil helyzetben, amely 2014-ben sokat változott, természetesen érdemesebb a fix kamatozást előnyben részesíteni, hogy ne függjünk a különféle értékektől. És ne zavarjon meg, hogy változó kamatozás esetén a hiteltörlesztések valamivel alacsonyabbak lesznek, hiszen a jövőben nagy valószínűséggel a fix kamatozású hitel sokkal jövedelmezőbb lesz. A másik dolog az, hogy a bankok jelentősen emelték hitelkamatok, ami minden bizonnyal befolyásolja a felvett hitelek számának csökkenését... Ez azonban egy másik beszélgetés témája.

Ma a piacon nagyon sokféle jelzáloghitel programok. Mindegyikük rendelkezik egész sor paraméterek, mint például: hitelösszeg, futamidő, kamatláb, nagyság előleg, a végtörlesztés feltételei, a hitelkibocsátási jutalék összege stb. Az ilyen paraméterek teljes száma több mint ötven lehet. Azonban nem mindegyiknek ugyanaz a jelentése. A hitelfelvevőnek nem mindig könnyű kitalálnia, hogy melyik hitelprogramot válassza: „fix” vagy „lebegő” kamatozású. Arra a kérdésre, hogy mi a különbség köztük, az UNICOM jelzáloghitel-társaság szakemberei adják meg a választ.

Fix kamatláb egy kamatfelhalmozási rendszer, amikor a teljes kölcsön futamideje alatt a hiteltörlesztések kiszámítása a hitelösszeg felhasználásának azonos százalékában történik.

Lebegő kamatláb kamatszámítási rendszer, amely valamilyen piaci mutatóhoz van „kötve”.
részére kölcsönöket kiadni orosz piac A két leggyakrabban használt index a LIBOR (London Interbank Offered Rate vagy London bankközi kamatláb ajánlatok) devizahitelek és MosPrime (MosPrime Rate - Moscow Prime Offered Rate) - rubel hitelek esetén.
Jelentős részesedés jelzálogkölcsönök nyugaton változó kamattal bocsátják ki. A hitelintézetek attól tartva, hogy ügyfeleik csődbe mennek, ha a piaci indexek meredeken emelkednek, önállóan szabnak egy határt, amely felett semmilyen körülmények között nem emelnek kamatot.
A változó kamatozású jelzáloghitel jellemzően két részből áll: egy fix kamatozású ( alapkamat) és valamilyen lebegő index, amely e két érték összeadásával a végső kamat lebegővé válik. Ha az index emelkedik, akkor a teljes kamat nő, és a hitelfelvevőnek többet kell fizetnie egy ilyen jelzáloghitelért. Ha az index értéke csökken, a hitelfelvevő a fizetéseken spórolhat.

Mi az a LIBOR?

A LIBOR nemzetközileg elismert értékmutató pénzügyi források. Ilyen árfolyamon a világ legnagyobb bankjai készek hitelt adni másoknak nagy bankok hitelek a londoni bankközi tőzsdén. A LIBOR rövidítés a London InterBank Offer Rate rövidítése.
A LIBOR-kamatláb a rövid lejáratú kamatlábak leggyakoribb mérőszáma világszerte. A LIBOR a világ számos vezető bankjának kamatain alapul. A LIBOR számítási alapban szereplő bankok londoni idő szerint 11:00 és 11:30 között adják meg jegyzéseiket. 12.00 körül megjelenik az úgynevezett „fixing” – az érték fix. A LIBOR-t hét fő valutára számítják ki: amerikai dollár, euró, angol font, japán jen, svájci frank, kanadai dollár és ausztrál dollár.

Mi az a MosPrime?

A MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) egy tájékoztató jellegű kamatláb rubel kölcsönök (betétek) nyújtására a moszkvai piacon. Ezt az árfolyamot a Nemzeti Monetáris Szövetség (NMA) határozza meg az orosz pénzpiac vezető szereplői által első osztályúnak nyilvánított rubelhitelek (betétek) elhelyezési kamatlábai alapján. pénzintézetek.
A bankok által az indikatív MosPrime kamatláb kialakításához meghirdetett kamatlábak pusztán tájékoztató jellegűek, ugyanakkor a meghirdetett kamatlábnak tükröznie kell azt a kamatszintet, amelyen a részt vevő bankok a jegyzések közzétételekor készek lesznek a kibocsátott hitelek nyújtására; az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban a Moszkvában műveleteket végző első osztályú pénzügyi intézményeknek pénz piac. A bankok bejelentik azokat a kamatokat, amelyekre alapokat helyezhetnek el bankközi piac, moszkvai idő szerint 11.45-kor. 12.30-kor megjelenik a „fixing” – egy adott napra érvényes fix kamatláb érték. A MosPrime éjszakai időszakokra, 1 hétre van kiszámítva. 2 hét, 1, 2, 3 és 6 hónap. Ezeknek az időszakoknak megfelelő megnevezésük van: MosPrimeON, MosPrime1w, MosPrime2w, MosPrime1m, MosPrime2m, MosPrime3m, MosPrime6m.

Hogyan változik a változó kamatláb?

A LIBOR kamatláb több naptól 12 hónapig különböző időszakokra rögzíthető. A 6 hónapos LIBOR-t (LIBOR 6m) gyakran használják a jelzáloghitelezésben. Jellemzően változó kamatozású hitelezésnél a kamatláb évente kétszer változik, pl. 6 havonta változik a lebegő rész, egy bizonyos piaci mutató értékétől függően. Más lehetőségek is lehetségesek, például az index 3 vagy 12 havonta felülvizsgálható. A kamatlábak gyakori változása ezért maguknak a hitelfelvevőknek nem megfelelő hitelintézetek Igyekeznek betartani a 6 hónapos időszakot. A hitelfelvevő minden új időszakban az új indexérték figyelembevételével fizeti vissza a kölcsönt.

Hogyan változik a „fix” kamatláb?

A fix kamat csak a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően vagy a felek megállapodása alapján változhat. Az orosz jogszabályok nem ad más alapot a kamatláb módosítására. Ezért ha a kölcsönszerződés másként nem rendelkezik, a kamat csak a hitelfelvevő aláírásával módosítható kiegészítő dokumentum, a kölcsönszerződés feltételeinek megváltoztatása.

Előnyök és hátrányok

A „lebegő” kamatláb lehetővé teszi, hogy a jelenlegi hitelpiaci árhelyzethez képest alacsonyabb kamatozású hitelhez jussunk, vagy „elkapjunk” egy csökkenő trendet a piacon. kölcsön pénzt. A hitelfelvevőnek azonban nem szabad megfeledkeznie arról, hogy a „lebegő” kamatozású hitel komoly következményekkel jár rá nézve. Kamatkockázat, ami a piaci helyzet változását követően számára kamatemelést eredményezhet.

*a grafikonon a 2008-as adatok 2008.09.05-i állapotúak.
Ha megnézzük a LIBOR index 1986 óta bekövetkezett változásait, világossá válik, hogy a LIBOR értékek 9,63-tól (1988) 1,45-ig (2002) ingadozhatnak.
Egy olyan helyzetben, amikor a lebegő index emelkedik, a hitelfelvevő számára az lenne a legésszerűbb, ha vagy határidő előtt visszafizeti a kölcsönt, vagy más feltételekkel refinanszírozna (refinanszírozás). A refinanszírozás eredményeként a hitelfelvevő fix kamatozású hitelhez juthat, és így kikerülhet egy veszélyes piaci helyzetből. A „lebegő” kamatozású hitel felvételekor különös figyelmet kell fordítani a szankciókra előtörlesztés kölcsön, hiszen ezek azok a szankciók, amelyek akkor merülhetnek fel, ha refinanszírozásra, a hitel sürgős teljes vagy részleges visszafizetésére van szükség.

A „lebegő” kamatról beszélve azt is meg kell jegyezni, hogy a „lebegő” kamatozású hitelekre nincs nagy kereslet hazánkban, mert hitelfelvevőink többsége kényelmesebbnek és érthetőbbnek tartja a hitel havi törlesztését. fix összegek. A fix kamatozású hitelek lehetővé teszik a hitelfelvevő számára, hogy tervezze kiadásait, és tudja, hogy minden hónapban félre kell tennie egy bizonyos összeget a fizetéséből. Ez az oka a fix kamatozású hitelek nagy népszerűségének hazánkban.

Ez az oka annak, hogy nem minden hitelfelvevő akarja folyamatosan figyelemmel kísérni a kamatlábak változásait, és azon aggódni, hogy ez milyen hatással lehet a hitelre. Ezért a „lebegő” kamatlábat elsősorban a pénzügyileg hozzáértő emberek használják, akik nem félnek az esetleges kamatemelésektől, és tudják, hogyan profitálhatnak ebből a termékből.
Általánosságban elmondható, hogy a kamatláb típusának megválasztása a jelzáloghitel ügylet egyik fő lépése.

Nem valószínű, hogy azok közül, akik valaha is hitelt vettek fel, valaki odafigyelt rá kamatláb típusa a kölcsönszerződésben meghatározott. De ő fogja befolyásolni a banki hitel törlesztési rendszert (). Például lesz egy éles devizaárfolyam ugrás, és megváltozik a kamathelyzet. A lebegő kamatláb növekedhet vagy csökkenhet. Nincs stabilitás. Fix kamatlábbal ennek az ellenkezője történik. Ez egy állandó érték, amely nem függ ettől gazdasági helyzet az országban. Milyen kamatot válasszunk tehát hiteligényléskor?

Lebegő kamatláb

Lebegő kamatláb egy olyan árfolyam, amely folyamatosan változhat hitelidőszak. Ez az arány a következő részekből áll:

• Állandó érték;
• Változó méret.

A második rész (változó) miatt megváltozik banki kölcsön. A lebegő kamatláb a következő kifejezéssel ábrázolható:

„lebegő kamatláb” = „változó összeg” + „...%”
A banki változók közül a következőket különböztetjük meg:

• Libor (London Interbank Offered Rate);
• Euribor;
• MOSPRIME et al.

Ezen értékek mindegyikének megvan a maga hatása a változó kamatra. Attól függően, hogy melyik pénzintézet számításokhoz használja, a végső is attól függ hitelkamatláb. Szóval Libor az súlyozott átlagárfolyam a londoni tőzsdén. A bankok ilyen kamattal kölcsönöznek egymásnak. Mikor van ez a helyzet fogyasztói hitelezés, akkor a kamatláb így fog kinézni:
"Libor+%%".
További érdeklődés- Ez a hitelező bank pótdíja. Jellemzően a kölcsönökhöz külföldi valuta a normát meghaladó kamatot 3,5%-ban állapítják meg, a kölcsönöknél pedig ben Nemzeti valuta– évi 5% (ez a leginstabilabbnak tekinthető és függ a dollár, euró vagy egyéb árfolyamtól pénzegység). A lebegő index növekedése során a százalékos érték nő. Például felvette a kapcsolatot a Sberbankkal, és pontosan egy évre úgy döntött, hogy a VTB-24-et használja. Tehát ebben az évben pontosan egy évre rögzítik a kamatláb a hitelező további kamataival. Ha több évre vesz fel hitelt, akkor a hitel futamidejének második és következő éveiben a kamatláb emelkedésére kell számítani. Ezen kívül az évre kiadott hitelek kamata különböző kifejezések(1 hónap, 6 hónap, év stb.) eltérő jelentéssel bír. Szinte mindegyiket változó kamattal bocsátják ki. A kamatláb évente átlagosan kétszer, a változó kamatláb együttható félévente egyszer változik. Ez az érték három hónap vagy egy év után is változhat. Tekintettel arra, hogy a gyakori kamatváltoztatás a bank és a hitelfelvevő számára egyaránt kényelmetlen, a pénzintézet átlagosan félévente változtat az értékén. Összeállításkor hitel ütemezése, a bank minden hitelperiódusban figyelembe veszi a lebegő index értékét. Kamatláb változhat a kölcsönszerződés feltételei szerint, valamint a felek (kölcsönadó és kölcsönvevő) megállapodása alapján.

Fix kamatláb

Fix kamatláb– ez egy olyan kamat, amelyet a bank plusz kamattal, esetleges kockázatokkal stb. Nem változik a teljes hitelidőszak alatt, és nem függ országunk gazdasági stabilitásától. A fix kamatlábat csak egy évre határozzák meg. Ebből következően a havi törlesztőrészlet nagysága sem változik a teljes hitelidőszak alatt. Így például, ha autóhitelt vett fel 5 évre 15%-os kamattal, akkor mind az öt évre rendszeresen fizeti ezt a 15%-ot. A rögzített kamatláb a stabilitás és a jövőbe vetett bizalom jele. Ezt mondják a hitelfelvevők. Hiszen ha van istállód bér, hivatalos munkaviszony, és nem függsz például az USA dollár árfolyamától, akkor ugyanaz a legjobb lehetőség neked ez fix kamatozású hitel.

Melyik a jobb kamat?

Ha összehasonlítjuk a fent felsorolt ​​két kamatlábat, meg kell jegyezni, hogy mindegyiknek megvannak a maga előnyei és hátrányai. Például, ha a lebegő index nő, akkor a hitel százaléka nő, de ha csökken, akkor ezen a hiteltípuson spórolhat. És itt azonnal el kell döntenie, hogy vállal-e kockázatot vagy sem. Végtére is, senki sem tudja, hogy a kamatindex milyen irányba mozdul el: „felfelé” vagy „lefelé”. Fix kamattal, megbízhatóság szempontjából más a helyzet. A hitelfelvevőnek nem kell a holnapra és a hitelkamat emelésére gondolnia.
Összegzés: Döntse el, melyik fogadást választja. Mondjunk csak egyet - nem olyan sok bank ad ki változó kamatozású hitelt (Raiffeisenbank, OTP Bank).

Fix kamatláb

A fix kamatláb egy meghatározott időszakra meghatározott állandó kamatláb, amely nem függ a piaci feltételektől.

Lásd még: Fix kamatok Kamatlábak Értékpapír fix kamattal

Finam Pénzügyi szótár.

Nézze meg, mi az a „fix kamatláb” más szótárakban:

Állandó kamatláb banki kölcsön, meghatározott időszakra, egy bizonyos naptári időszak. Raizberg B.A., Lozovsky L.Sh., Starodubtseva E.B.. Modern gazdasági szótár. 2. kiadás, rev. M.: INFRA M. 479 p.. 1999 ... Közgazdasági szótár

Bankhitel állandó kamata, meghatározott naptári időszakra megállapított...

fix kamatozású- bankhitel állandó kamata, meghatározott időszakra, meghatározott naptári időszakra... Közgazdasági szakkifejezések szótára

Fix jelzálog kamat- – a szerződés megkötésekor egyszer és a szerződés teljes időtartamára meghatározott százalékos arány. Ez a kamatláb a lebegő kamatlábtól eltérően nem módosítható. A fix kamatláb mind a hitelező, mind a hitelfelvevő számára előnyös lehet, mert lehetővé teszi... ... Banki Enciklopédia

- (angol kamatláb) a hitelösszeg százalékában feltüntetett összeg, amelyet a kölcsön címzettje fizet annak igénybevételéért egy bizonyos időszakra (hónap, negyedév, év). A pénzelmélet szemszögéből a kamatláb... ... Wikipédia

Kamatláb- (kamatláb) A kamatláb a monetáris nyereség azon százaléka, amelyet a hitelfelvevő fizet a hitelezőnek a kölcsönért pénztőke Kamatláb meghatározása, hitelkamat típusok, reál- és névleges kamat... ... Befektetői Enciklopédia

- (lásd: RÖGZÍTETT KAMAT) … Enciklopédiai közgazdasági és jogi szótár

Lásd a Fix kamatozású üzleti kifejezések szótárát. Akademik.ru. 2001... Üzleti kifejezések szótára

KAMATLÁB- (angol kamatláb) – a kölcsöntőke után fizetett kamat relatív összege egy bizonyos időszakra, általában egy évre. Az abszolút arányaként számítjuk ki. a évi kamatfizetés összege a kölcsöntőke összegére. Vannak P.-k... Pénzügyi és hitelügyi enciklopédikus szótár

A kamatláb a hitelösszeg százalékában feltüntetett összeg, amelyet a kölcsön címzettje fizet annak egy bizonyos időszakra (hónap, negyedév, év) igénybevételéért. A pénzelmélet szemszögéből a kamatláb... ... Wikipédia

Oroszország a változó kamatozású jelzáloghitelek újraélesztésének kérdését tárgyalja

Oroszországban a változó kamatozású jelzáloghitelek újraélesztésének kérdéséről tárgyalnak. A múlt év végén a Lakás-jelzáloghitelezési Ügynökség (AHML) vezetése. Október végén Igor Suvalov, az Orosz Föderáció első miniszterelnök-helyettese utasította a Pénzügyminisztériumot és az Építésügyi Minisztériumot, az Orosz Föderáció Központi Bankjával, az AHML-lel és számos vezető orosz bankkal együtt, hogy készítsenek elő javaslatokat a jegybanki irányadó kamathoz vagy az inflációhoz kötött változó kamatozású jelzáloghitelek állami támogatása.

Az Építésügyi Minisztérium fontolgatja, hogy 2016-tól változó kamatozású jelzáloghiteleket vezetne be a kihelyezett hitelállomány fenntartása érdekében. Alekszej Moisejev, az Orosz Föderáció pénzügyminiszter-helyettese azonban már novemberben kijelentette, hogy „az állami támogatással lebegő kamatláb, ha bevezetik, nem köthető az inflációhoz”. „Ha az inflációhoz kötődik, az a folyamat minden résztvevője számára romboló hatású, beleértve a bankokat is” – hangsúlyozta Moiseev.

Mi az a változó kamatláb

Változó/változó kamatozású hitelkamat, amelynek összege nem fix, hanem a megállapodásban meghatározott képlet alapján kerül kiszámításra. Általában a bankközi piac kamatlábaihoz van kötve, például a MosPrime-hoz, amely a moszkvai pénzpiacon nyújtott rubelhitelek irányadó kamata.

Ehhez a kamathoz a bank saját fix százalékot is hozzáad. A szerződés feltételeitől függően az árfolyam naponta és más egyeztetett időpontokban, például havonta is felülvizsgálható. Azokat az időintervallumokat, amelyeken keresztül a bank felülvizsgálja a változó kamatozást, kamatperiódusoknak nevezzük.

Eközben a változó kamatláb a piac számára jelzáloghitelezés Oroszországban nem innováció - egyeseknél banki termékek előtte volt lefektetve. „Számos bank használta és használja, bár 2014-2015-ben sokkal ritkábban fordult elő” – emlékszik vissza a szolgálat vezetője. belső irányítás DeltaCredit Bank Irina Pavlova. A DeltaCredit korábban is rendelkezett változó kamatozású termékekkel, de ezekre nem volt nagy kereslet, ezért bezárták őket. " Nagy a kereslet nem használták őket, mert csak devizahitelre voltak elérhetőek, és kezdetben az egyik legkockázatosabb hiteltípus volt” – mondja Kristina Shulgina, az NDV-Real Estate jelzálog- és hitelosztályának vezetője.

A szakértők úgy vélik, hogy a változó kamatozású ajánlatok valószínűleg nem biztosítanak jelentős versenyt a piacon a standard ajánlatokkal szemben. „A tény az, hogy a hitelfelvevő, aki választott hitelprogram fix kamattal, tudja, mennyit kell havonta fizetnie a banknak. Ez azt jelenti, hogy egyértelműen megtervezheti jelzáloghitel-kiadásait, ami különösen fontos időszakokban gazdasági instabilitás" - magyarázza Kristina Shulgina.

Használja ki jelzálog hitel nem függ a hitelezés típusától: fix kamatozású vagy változó. „A juttatás már nem a típustól, hanem a kamat mértékétől függ. Általában azonban a rögzített kamatláb világos képet ad a havi törlesztőrészlet nagyságáról a teljes kölcsön futamideje alatt. Lebegő kamatláb mellett szinte lehetetlen megjósolni annak az indexnek a dinamikáját, amelyhez kötődik. Ez megnehezíti az ügyfél fizetőképességének felmérését a bank számára, és a költségvetés tervezését maguknak az ügyfeleknek” – mondja Irina Pavlova.

Szakértők szerint beláthatatlan kiadásokkal nézhet szembe az, aki jelzáloghitelt vesz fel. „Ez annak a ténynek köszönhető, hogy egy ilyen kamatláb két részből áll - egy fix alapkamatból és egy lebegő indexből (valószínűleg a MosPrime rubelről fogunk beszélni), amely mindig dinamikus. Összehasonlításképpen az idei év elején 23,52%, júniusban - 13,42%, novemberben - már 11,82% volt az index (néhány évvel korábbi 6-10%-on belül). Vagyis az ilyen jelzáloghitelt felvevő hitelfelvevők azt kockáztatják, hogy kiszámíthatatlan és a vártnál magasabb kifizetéseket kapnak, és ez egyenes út a jelzáloghitel-tartozások hátralékának megjelenéséhez” – magyarázza Kristina Shulgina.

Vannak azonban kombinációk a piacon jelzáloghitel termékek. A kombinált kamatlábak közötti különbség az, hogy a kamatláb nem egy évre fix, mint a változó kamatoknál, és nem a teljes hitelidőszakra, mint a fix kamatozásnál. Tehát Irina Pavlova szerint a DeltaCredit Banknak van egy kombinált kamatlábú terméke - az első öt évben a kamatláb fix, majd a fennmaradó időszakban - 7,75% + Mosprime 3M. „2008-2014 között nagy kereslet volt erre a termékre, 2015-ben az ügyfelek a fix kamatozást részesítik előnyben” – számol be.

Szergej Velesevich; fotó Alexander Ryumin (TASS)