Что такое кобрендовая банковская карта. Кобрендинговые карты: один бренд – хорошо, а два – лучше

Пластиковые карты уже давно неплохо прижились в России, большинство граждан умеет ими пользоваться, различают кредитные и дебетовые карты. Однако кобрендинговая карта по сей день остаются новым инструментом для россиян, несмотря на то, что появилась в нашей стране уже более 10 лет назад.

Итак, что представляют из себя кобрендовые карты, как ими можно воспользоваться и какие выгоды они приносят, выясним далее.

Что представляет из себя кобрендинговая карта?

Кобрендинговая карта – это вид пластиковой карты, который является совокупным предложением банка и какой-либо крупной организации-партнёра (или их группой). Эта карта имеет эксклюзивный дизайн.

Организация-партнёр в данной случае – это ведущая компания, выпускающая товар или предоставляющая услугу под известной и достаточно популярной торговой маркой.

Такой вид платёжной карты существует потому, что механизм её действия выгоден, прежде всего, банку и партнёру. Результат её действия – повышение лояльности клиента, вследствие чего спрос на продукцию или услугу может значительно возрасти.

Какие бывают кобрендинговые карты?

На данный момент выделяют четыре типа таких карт. Это карты, выпускаемые при сотрудничестве банка с:

• авиакомпанией;
• сетевым магазином или популярным брендом;
• автозаправкой;
• туристической компанией;
• оператором сотовой связи.

Наибольшую популярность завоевали карты первого и последнего видов. Однако карты второго типа постепенно наращивают степень своего распространения.

Кобрендинг активно используют такие банки, как Сбербанк, Сити-Банк, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Райффайзен-банк, Открытие и многие другие. Они готовы предложить своим клиентам не только дебетовые, но и кредитные карты, которые имеют особенность.

Стоит отметить, что у банка может быть не один партнёр, а сразу несколько. Тогда карты являются мультибрендовыми.

Принцип действия кобрендинга и выгоды для клиента

Механизм действия кобрендинга заключается в следующем. Клиент получает кобрендинговую карту и так же, как раньше, совершает покупки и осуществляет платежи. При этом идёт накопление бонусных баллов на счету клиента. Например, он получает 1 балл за каждые 50 рублей денег, потраченных в супермаркете-партнёре.

В дальнейшем собранные баллы можно совершать покупки в организации-партнёре банка (которая будет указана на самой карте). Некоторые программы предполагают скидки, а иногда даже и бесплатные покупки.

Получается, чтобы получить реальную выгоду от участия в данной программе, необходимо довольно часто совершать покупки, ведь чем их больше, тем больше даётся бонусов.

Дорога ли стоимость обслуживания таких карт?

Несомненно, обслуживание кобрендинговых карт связано с дополнительными издержками. Самые явные из них – расходы на предоставленные бонусы. Поэтому стандартные пластиковые карты обходятся клиенту немного дешевле, но незначительно.

Как правило, разрыв в стоимости обслуживания составляет не более 300 рублей в год.

Отрицательные моменты кобрендинговых карт

Безусловно, такого рода пластиковые карты имеют массу преимуществ, но и недостатки тоже существуют.

Так при оформлении кредитной кобрендинговой карты нужно быть готовым к тому, что процент за пользование заёмными средствами будет несколько выше, чем при пользовании овердрафтом обыкновенной кредитной карты. Подарки и бонусы по данной программе могут начисляться только при многочисленных покупках на определённую сумму, 5 тысяч рублей, например. Кроме того, иногда отсутствует льготный период кредитования , когда деньгами банка можно пользоваться без процентов.

Дебетовые кобрендинговые карты приносят меньше проблем, однако ожидаемые бонусы и подарки могут быть весьма редкими.

Более того, клиенту нужно внимательно следить за своим потребительским поведением. Важно не стать жертвой кобрендинга, значительно увеличив свои потребности без особой надобности, а соответственно и расходы. Ведь бонусы создают ощущение большой выгоды и порой это мнение обманчиво.

Таким образом, кобрендовая карта – довольно полезный финансовый инструмент, если использовать её с умом. Выгодна она тем гражданам, которые регулярно совершают покупки, активно пользуются услугами связи, аэрофлота или ТЭК.

Кобрендинговые карты банков – это карты, выпускаемые банками и совмещающие в себе две функции. Основная функция – это классический банковский продукт (платежная или кредитная карта), дополнительная – скажем так, «бонусная».

Со скидками по картам все понятно – тут ничего нового никто не придумал. А вот что касается бонусов, то тут есть и свои плюсы, и свои нюансы. Что такое бонусы? У каждой кобрендинговой карты своя система начисления бонусов.

Общая схема следующая: вы тратите деньги с карты (расплачиваетесь картой), за это на ваш бонусный счет начисляются условные бонусы, которые вы потом можете «потратить» у компании-партнера: купить что-то за бонусы (со скидкой), или вообще получить бесплатно.

Обработав данные 34 банков, мы собрали в рейтинг наиболее активные банки, которые предлагают не одну, а много-много кобрендинговых пластиковых карт: и простых платежных (дебетовых), и кредитных. О наиболее распространенных и интересных мы сейчас и расскажем.

Партнеры банков

Наибольшее количество кобрендинговых карт представляют собой совмещенные кредитные и скидочные (или бонусные) карты: вы тратите деньги на покупки в сети магазинов (салонов) компаний-партнеров банков, одновременно получая скидки или накапливая бонусные баллы, которые потом можно обменять опять-таки на скидки.

В числе компаний-партнеров большинство известных сетей типа М.Видео, IKEA, Ашан, Перекресток и т.д. При этом, есть, скажем так, комплексные карты типа Cosmopolitan или «Мужская карта», когда по одной карте скидки предоставляются многими компаниями-участниками одного клуба.

Достаточно много кобрендинговых карт в «содружестве» с авиакомпаниями. Практически у всех крупных банков есть партнерские карты с Аэрофлотом, S7, Трансаэро. У отдельных – с Уральскими авиалиниями и Австрийскими.

Примечательно, что Трансаэро, S7 и Аэрофлот «дружат» сразу с несколькими банками, причем условия для держателей карт одинаковые, и для вас нет разницы, в каком банке оформлять карту.

Путешествующие на поездах также могут оформить карты, «совместимые» со скидками на железной дороге, в Восточном экспресс банке и ВТБ24.

Также любители путешествовать могут оформить кредитные карты типа Raiffeisen Travel Card, RSB Travel Classic или RSB Travel Instant Card (Банк Русский Стандарт), предоставляющие массу скидок и привилегий для их владельцев, правда, только за рубежом.

К числу уникальных карт можно отнести кобрендинговую кредитную карту от КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа под названием «Расчетная карта с овердрафтом Ferrari», «Visa FIFA Голд» от Банка Русский Стандарт, а также «Одноклассники» от банка Тинькофф Кредитные Системы. Подробнее об этих картах мы расскажем ниже.

Кредитные карты

Совместных предложений по кредитным картам у банков достаточно много, надо ведь как-то стимулировать клиентов оформлять кредитные карты, чтоб повышать доходы банков. Из рассмотренных нами 34 банков, целых пять банков предлагают большое количество партнерских кредитных карт.

Основные предложения у банков почему-то связаны с авиаперевозками. Практически у всех представленных в рэнкинге банков есть совместные карты с основными авиакомпаниями – Трансаэро, Аэрофлот, S7. Тратя деньги по таким картам, вы зарабатываете бонусы или «мили», как еще их называют сами авиакомпании, которые потом можно обменять.

Так, например, за каждые потраченные 30 рублей с карты, вы «зарабатываете» 1–1,5 мили у компании S7. Накопив 7 500 миль, вы можете приобрести премиальный билет (кстати при оформлении карты вам могут подарить до 5 000 миль).

Аналогичная схема у Аэрофлота, только стоимость премиального билета устанавливается и постоянно меняется авиакомпанией, так что нужно постоянно следить за изменением этих специальных «тарифов».

Похожая схема у компании «Уральские авиалинии»: при оплате билетов именно «Уральских авиалиний» вам начисляется 10% стоимости билета в виде бонусов. А бонус у них равен одному рублю, так что это гораздо удобнее, чем условные мили - можно сразу получить скидку на следующий билет.

Вернемся к рейтингу. Первое почетное место в нашем рейтинге занимает Банк Русский Стандарт, предлагающий максимальное количество кобрендингновых кредитных карт. В их числе и совместные карты с авиакомпаниями Аэрофлот и British Airways, причем, в отличие от других банков, кобрендинговые карты представлены не только «классическими» Visa и MasterCard, но и American Express, и Diners Club.

Помимо этого, любителям путешествий предлагается карта с огромным количеством скидок RSB Travel CLUB, предлагающая не только потратить кредитный лимит, но еще и сэкономить на оплате туристических услуг (в основном, за рубежом).

Второе почетное м есто – . В «содр ужестве» с авиакомпаниями, вы можете оформить карты типа «S7 PRIORITY-VISA-АЛЬФА-БАНК», «Aeroflot-MasterCard-АЛЬФА-БАНК», «Уральские Авиалинии-Visa-Альфа-Банк» и зарабатывать премиальные мили по уже описанной выше схеме.

Также специально для любителей шопинга предлагается карта «Альфа-Банк-Cosmopolitan-Visa». Как следует из названия, владельцы такой карты имеют возможность получать скидки и участвовать в акциях компаний-партнеров Cosmopolitan.

Для мужчин разработана аналогичная «Мужская карта» совместно с журналом «MAXIM» - набор скидок и акций у партнеров (автосалоны, фитнесс-центры, тренажерные залы и другие компании).

Третье место – у Ситибанка, который предлагает шесть кобрендинговых карт: так сказать «универсальная» скидочная карта со множеством партнеров «Miles & More», накопительная с милями карта Аэрофлот-Ситибанк, а также карты с дружественными операторами сотовой связи (МТС и Мегафон). Помимо этого есть карты для «любителей» часто заправлять машину (Neste Oil), и закупаться товарами в сети «Стокман».

Отдельного рассмотрения заслуживают оригинальные кобрендинговые кредитные карты других банков. Взять, например, КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК. Помимо традиционных совместных партнерских карт с торговыми сетями Ашан, Metro, IKEA и MEGA (по которым вы просто получаете скидки в этих сетях), есть у КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа уникальная карта Ferrari. Став владельцем такой карты, вы получаете своего рода пропуск в мир Ferrari.

Что это означает? Во-первых, карта дает бесплатную возможность стать участником сообщества Scuderia Ferrari Community. Во-вторых, вы получаете базовую 15%-ную скидку в интернет-магазине фирменных товаров Ferrari. Так что если вы являетесь фанатом этой марки машин – карта предназначена специально для вас.

Еще одна оригинальная кредитная кобрендинговая карта – «Одноклассники» . П омимо того, что вы можете оформить себе карту с индивидуальным дизайном на основе любой фотографии или изображения из социальной сети Одноклассники, вы можете зарабатывать ОКи – 1% от всех покупок поступает на ваш счет в Одноклассниках (1 потраченный рубль = 1 ОК).

Ну а там в сети тратьте их на что душа пожелает. Помимо этого банк дарит 300 бонусных ОК за активацию кредитной карты и еще 250 ОК, если по вашей рекомендации ваш друг оформит кредитную карту «Одноклассники».

Дебетовые карты

Скажем честно, вариантов простых кобрендинговых пластиковых карт достаточно мало. Объясняется все это просто: скидки и бонусы по картам – это дополнительный стимул для клиента оформить банковскую карту.

Что получает банк от того, что вы станете владельцем дебетовой пластиковой карты? Остатки ваших денежных средств, на которые он, к тому же, еще должен начислять проценты (пусть и небольшие).

Видимо с ликвидностью в банковской системе все достаточно хорошо, раз такой ресурс банкам не нужен. Чего не скажешь о кредитных картах – там совместных предложений гораздо больше. Это понятно – на процентах по кредитным картам банки зарабатывают деньги, естественно, им это «интереснее».

Однако не стоит расстраиваться. Во-первых, никто не мешает пользоваться привилегиями, которые предлагают платежные системы владельцам премиальных карт (золотых и платиновых). В рамках данного ренкинга мы не рассматриваем стандартные привилегии платежных систем – у нас рейтинг банков.

Во-вторых, можно оформить кобрендинговую кредитную карту, НО не пользоваться кредитным лимитом. Банки обычно «не договаривают», но кредитная карта – это в первую очередь обычная пластиковая карта, а уже во вторую – кредитная.

Итак, что мы имеем, в рейтинге дебетовых кобрендинговых пластиковых карт?

Наибольшее количество предложений – у Альфа-Банка. Справедливости ради отметим, что Альфа-Банк – единственный банк, который честно раздает возможности получать скидки и бонусы не только владельцам кредитных карт, но и карт дебетовых: вы можете оформить хоть простую пластиковую карту, хоть кредитную, предложения совместных кобрендинговых карт одинаковые.

Следующий в нашем рейтинге – банк УРАЛСИБ, у него всего три карты. Одна из них – совместная с авиакомпанией Аэрофлот (тратите деньги – получаете бонусы – обмениваете на скидку при покупке авиабилетов). Аналогичная ей – транспортная карта для расчетов в городском транспорте (только в городе Москве). Ну и уникальная для всех других банков – универсальная электронная карта, выпускаемая совместно с государством для оплаты и получения государственных услуг. Похожая есть только у Сбербанка.

Привычное для многих название кобрендинговая карта правильно звучит – кобрендовая. Это специальный карточный продукт, выпущенный кредитной организацией совместно с определенной компанией-партнером. Выпускаются подобные предложения кредитными организациями для привлечения определенного сегмента клиентов, которые часто осуществляют свои покупки в той или иной коммерческой структуре. Кобрендовые карты имеют свои преимущества и недостатки, разделяются на типы и классы, из-за чего необходимо подходить к их выбору правильно. Именно об этом мы и расскажем вам в данной статье.

Преимущества и недостатки кобрендовых карт

Наряду со всеми достоинствами стандартных банковских карт, кобрендовые имеют еще одно немаловажное преимущество – бонусная система. Когда вы получаете такой продукт и производите оплату в определенной, например, торгово-розничной сети, то вам начисляются специальные баллы. С их помощью вы можете частично компенсировать, либо полностью оплачивать дальнейшие приобретения. Этот нюанс уже зависит от условий тарифного плана и выбранного банка.

Основным недостатком кобрендовых карт является их стоимость обслуживания. Она зачастую больше, чем у простых банковских карточных продуктов. Для рассмотрения данного примера, и всех дальнейших нюансов, можно взять Тинькофф Банк. В линейке его предложений, наверное, наиболее идеально сформированы все типы и категории кобрендовых карт, что позволяет более детально изучить данный продукт.

Например, стоимость годового обслуживания по кредитной карте Тинькофф Платинум составляет 590 рублей. Она является простой кредиткой с бонусной программой. В свою очередь, стоимость годового обслуживания по стандартной кобрендовой карте того же банка AliExpress составляет 990 рублей. То есть разница получается 400 рублей в год.

Классификация и типы кобрендовых карт

Данный продукт по банковским стандартам делят на четыре категории. Они зависят от сферы деятельности компании-партнера, с которой кредитная организация совместно выпускает кобрендовую карту. Они следующие:

Сотрудничество с авиакомпаниями.

Торговые компании. Сюда относятся сетевые ритейлеры, магазины, салоны по предоставлению услуг, торгово-развлекательные комплексы, интернет-магазины и т.п.

Сотрудничество с топливно-энергетическими комплексами (более привычно - заправки).

Совместные продукты с сотовыми операторами.

Стоит отметить, что данная классификация применяется и до сегодняшнего дня, но помогает она в выборе только в определенных ситуациях. Тем более что кобрендовые карты становятся все более универсальным продуктом, и это позволяет их разделить на три основных типа:

Классические кобрендовые карты. Бонусная система работает с непосредственным партнером банка. Например, по карте Lamoda от Тинькофф Банка начисляются бонусы за покупки в одноименном интернет-магазине, в котором и можно потратить накопленные баллы.

Мультибрендовые карты. Данный тип как раз и разделяется по классификации. Идеальным примером является карта All Airlines от Тинькофф Банка со специализированными баллами «мили». Ее основное направление бонусной программы распространяется не на одного определенного партнера, а на несколько, работающих в определенной сфере. В частности речь идет об авиакомпаниях.

Аффинити-карты. Этот тип направлен для получения бонусов не для того, чтобы в дальнейшем их использовать в качестве скидок, а на благотворительность. То есть, совершая определенные покупки, некий процент будет отправляться банком на «добрые дела». Например, с помощью карты Зеленый Мир от Почта Банка вы спасаете лес.

Помимо перечисленных выше вариантов кобрендовые карты равноценно могут быть дебетовыми либо кредитными. Данный нюанс на их основное предназначение, которое заключается в бонусных программах, не влияет.

Как правильно выбрать кобрендовую карту

Первым делом вам необходимо ответить самому себе – нужен ли вам такой банковский продукт? В случае очень редкого использования пластиковой карты для оплаты покупок, бонусов вам будет начисляться довольно мало. Следовательно, вы не окупите излишне затраченные средства на обслуживание подобного платежного инструмента, и лучше выбрать классический вариант. Если же вы часто расплачиваетесь картой в определенных компаниях, которые по совместительству являются партнерами банка, то кобрендовый продукт именно для вас.

Вы поняли, что такая карта именно для вас и теперь нужно выбрать ее тип и класс. Здесь уже все намного проще. Вам достаточно понять, где максимально часто вы осуществляете покупки. Если это определенная торгово-розничная сеть, то подбирайте банк, который сотрудничает с этим ритейлером. В случае, например, дальних и постоянных поездках на собственном транспорте стоит поискать вариант с предложением бонусных программ по третьему классу кобрендинговых карт. В данном случае, для примера, идеально подходит Mitsubishi от Тинькофф Банка.

Если вы самодостаточный человек, и просто хотите финансово поучаствовать в благотворительности, то выбирайте третий тип – аффинити-карты. Они позволят вам сделать доброе дело, не тратя ни копейки при этом собственных средств.

Кобрендовая карта представляет собой кредитную карту, которую банк выпускает в сотрудничестве с компанией, организацией и торговой маркой. То есть это своеобразная карта «два в одном». Во-первых, это стандартная карта с обычным набором функций и возможностей, а во-вторых, это дисконтная карта. Когда владелец данной карты рассчитывается за какие-либо покупки, он получает или определенные скидки на товары компании, которая является партнером кредитной организации, или накапливает баллы, которые в дальнейшем может обменять на какой-то товар, услуги или подарок.

Кобрендовые карты выпускаются с двумя логотипами - один логотип банка, а другой компании или организации-партнера. По остальным параметрам они не отличаются от стандартных банковских карт. Кобрендовые карты также, как и обычные бывают кредитные и дебетовые. Как правило, финансовые организации выпускают кобрендовые карты в партнерстве с различными авиакомпаниями, магазинами, торговыми центрами, сотовыми операторами, а также бензоправками. Наиболее распространенные кобрендовые карты - банк плюс авиакомпания и банк плюс магазин.

Кобрендовые карты, которые финансовые организации выпускают в сотрудничестве с авиакомпаниями, работают по такой схеме: держатель карты с ее помощью оплачивает различные покупки и тем самым получает определенные баллы. Определенная сумма потраченных денежных средств также приносит баллы. Стоимость баллов зависит от конкретной финансовой организации, компании-авиаперевозчика и от уровня кобрендовой карты. Например, баллы по картам, которые относятся к привилегированному статусу, несколько выше, чем по традиционным картам. Накопленные бонусы владелец карты может обменять, допустим, на бесплатный билет на авиарейс компании-партнера банка или же просто повысить уровень обслуживания - приобрести билет бизнес-класса по стоимости эконом-класса. Ко всему прочему баллы начисляются и за оплату билетов авиаперевозчика.

Кобрендовая карта, которую банк выпускает совместно с каким-либо магазином или торговым центром , дает своему владельцу возможность приобретать товары со скидками либо накапливать бонусы, которые затем можно обменять на какой-нибудь товар. Например, Альфа-банк предлагает своим клиентам кобрендовые карты, выпущенные в партнерстве с «М.Видео» — большой сетью магазинов электроники и бытовой техники. Можно получить дебетовую или кредитную карту. Есть и предельное количество баллов, которые владелец карты может накопить - не более полутора миллиона баллов. Каждые тридцать тысяч баллов - это тысяча бонусных рублей. Накопленные баллы можно использовать для оплаты любой покупки в магазинах «М.Видео». Приобретение такой карты имеет смысл только если вам необходима банковская карта, как средство для безналичных расчетов в торговых центрах и магазинах и в ближайшее время вы планируете совершить довольно крупную покупку в каком-либо магазине «М.Видео». Также эта карта пригодится постоянному покупателю данной торговой сети.

Банк плюс сотовый оператор - еще одна разновидность кобрендовых карт.

Активно используя такую карту для оплаты услуг определенного сотового оператора, ее владелец получает баллы на счет своего телефона. Данный принцип работы поддерживает карта «Standard MasterCard «МТС», выпущенная Сбербанком. Из названия карты видно, что партнером финансовой организации является сотовый оператор МТС. Каждые потраченные с карты тридцать рублей равняются одному баллу. Накопленные баллы держатель карты может обменять на специальные бонусы от компании МТС. Владелец данной карты самостоятельно выбирает, на какие именно бонусы обменять баллы.

Мультибрендовые карты - это карты, которые финансовые организации выпускают в сотрудничестве с несколькими компаниями. Классическим примером данного вида карт являются карты, выпущенные банками вместе с дисконтной системой «Золотая середина», а также женским журналом «Космополитен». Держатель мультибрендовой карты получает довольно хорошие скидки в большом списке компаний-партнеров финансовой организации: в многочисленных магазинах, салонах красоты, ресторанах и кафе, автосервисах, медицинских учреждениях и других. Альфа-Банк и журнал «Космополитен» совместно разработали кобрендовую карту, которая предназначена именно для женщин. Владелице данной карты предоставляются скидки в различных магазинах, фитнес-центрах, кафе и салонах красоты - то есть в многочисленных заведениях, где посетителями чаще всего являются представительницы прекрасного пола. Помимо этого владелица такой карты может не только сэкономить на заботе о себе любимой, но также получить неплохую скидку, допустим, в магазине автомобильных принадлежностей. Существует мультибрендовая карта и для представителей сильного пола. Альфа-Банк предлагает свои клиентам карту, выпущенную совместно с мужским журналом «Максим» и медиакомпанией GameLand, так называемую «мужскую карту». Держатель этой карты получает скидки в различных барах, магазинах одежды, фитнес-центрах и других организациях, которые участвуют в программе.

Банковский сектор с начала 2000-х стал в России одним из наиболее высококонкурентных, что выражается, в том числе, и к внедрению отечественными банками лучших мировых практик, чтобы предлагать своим клиентам более выгодные и интересные условия. Даже крупные государственные финансовые корпорации, такие как Сбербанк и ВТБ, активно включились в конкуренцию за розничного потребителя с другими банками, заметно уступающими им по активам, но бывшие куда как более клиентоориентированными. Одним из и улучшения финансовых показателей в розничном сегменте стала реализация успешных кобрендинговых проектов с широко известными компаниями, работающими в совершенно разных сферах бизнеса.

Кобрендинговые карты дополняют возможности стандартного "пластика" участием на выгодных условиях в системах лояльности выбранной компании или альянса. - это кредитные или дебетовые (расчетные) карты, обычно имеющие особый дизайн, сочетающий логотипы и фирменный партнеров по проекту. Развитие рынка кобрендинговых банковских карт началось с запуска западными банками совместных проектов с ведущими альянсами авиакомпаний. В нашей стране история кобрендинговых банковских карт насчитывает всего 10-15 лет, с момента появления совместного продукта российской "дочки" Citibank с авиакомпанией Lufthansa (Miles&More), а также проекта Аэрофлота с несколькими отечественными банками (Аэрофлот-Бонус).

С технической точки зрения такие карты ничем не отличаются от обычных VISA или MasterCard выбранной категории, но дают своим клиентам различные привелегии от партнера по проекту. В случае с авиакомпаниями обычно это заключается в начислении дополнительных бонусных миль за покупки по карте, а не только за приобретение билетов на рейсы, возможности повысить класс обслуживания или воспользоваться комфортабельными залами ожидания в аэропорту. Обслуживание кобрендинговых карт обычно немного дороже, чем стандартные условия в том же самом банке, но это с лихвой компенсируется бонусами при активном использовании. В большинстве случаев кобрендинговые дебетовые карты "возвращают" больший процент от суммы покупок, чем карты cash back, возвращающие часть суммы покупок наличными на счёт самой карты.

Как и любой другой инструмент комаркетинга, выпуск совместных карт выгоден всем сторонам проекта: банки зарабатывают дополнительные комиссии за проведение операций по картам, проценты по используемым кредитным лимитам; компании-партнеры увеличивают продажи, повышают узнаваемость своего бренда и осведомленность целевой аудитории о товарах и услугах, а клиенты получают дополнительное вознаграждение за повседневное использование карты. Однако, рост числа совместных банковских продуктов привёл к резкому увеличению числа неудачных проектов, что говорит о необходимости детальной, тщательной проработки всех деталей, чтобы создать по-настоящему интересный для потребителя продукт. Рассмотрим российский опыт выпуска кобрендинговых карт и историю развития данного вида банковских продуктов в нашей стране.

Первым делом самолеты, ну а шопинг уж потом...

Как мы уже отметили, первые кобрендинговые карты Сбербанка и многих других кредитных организаций были выпущены совместно с крупными авиаперевозчиками. Причиной тому стал не только мировой опыт, но и характерные особенности внушительной части авиапассажиров - достаточно обеспеченные, активные люди из крупных городов, часто пользующиеся своей картой для безналичной оплаты товаров и услуг. А ведь ещё 10 лет назад примерно 90% владельцев карт имели всего лишь одну, зарплатную карту, и 90% из них использовали её для снятия наличных в банкоматах. Страшный сон для банков, зарабатывающий свой процент от платежных систем при безналичной оплате! Именно поэтому такой выбор партнеров был единственно верным, а кобрендинговые карты Аэрофлот Бонус, кобрендинговые карты S7 и других компаний с успехом выпускаются и сегодня.

Настоящий бум совместных проектов начался после 2005 года на фоне общего улучшения экономической ситуации и перехода значительной части населения крупных городов на оплату пластиковыми картами. Кобрендинговая карта Альфа Банка стала неизменным спутником сотен тысяч, ведь именно крупнейший частный банк страны стал настоящим пионером в реализации таких проектов. Кобрендинговые карты для женщин с журналом Cosmopolitan, совместный проект с крупнейшим сетевым ритейлером X5 Retail Group, сотрудничество с М.Видео, благотворительный проект с Всемирным фондом дикой природы WWF, расширение сотрудничества с транспортными компаниями за счёт Ural Airlines и других перевозчиков - вот лишь краткий перечень наиболее известных проектов банка в середине прошлого десятилетия. Потрясающее разнообразие как различных партнеров, так и дополнительных возможностей для клиента - от бонусов на покупку продуктов или техники до значка "Хранителя Земли" от крупнейшей международной организации в сфере защиты природы.

Проекты ритейлеров по выпуску кобрендинговых карт были столь же разнообразны, как и те результаты, которых удалось достичь. Некоторые компании, например, "Евросеть", даже использовали собственную сеть для оформления и выдачи совместной с банком карты "Кукуруза". Можно вспомнить и довольно успешный опыт выпуска Megacard - карты "Кредит Европа Банка" для постоянных покупателей магазинов в торговых центрах МЕГА. В продуктовом ритейле достичь заметных успехов за счёт кобрендинговых карт компаниям не удалось, а сегодня такие карты и вовсе вытеснены с рынка более универсальными картами cash back, которые иногда дают возможность выбора категорий товаров с повышенным процентом возврата. Возможно, ещё одной причиной такой неудачи стало предпочтение массового потребителя к использованию карты для получения моментальных скидок на товары, а не для накопления баллов для экономии в будущем.

Кобрендинговые карты не обошли стороной и "большую тройку" мобильных операторов - Мегафон, МТС и Билайн. Часть средств, потраченных на приобретение товаров и услуг по карте, перечислялась на счёт телефона владельца, что позволяло пользоваться услугами связи практически бесплатно или получить серьезную скидку. В последнее время весьма популярны карты для автолюбителей - кобрендинговые карты Газпромбанка с сетью АЗС Газпромнефть и кобрендинговая карта Ликард с банком Уралсиб дают возможность отлично сэкономить на топливе, что очень важно для любого водителя. Случаются и довольно экзотические проекты, например, специальные карты для любителей популярных онлайн-игр и постоянных пользователей интернет-аукционов. Таким образом, на сегодняшний день многообразие видов кобрендинговых карт действительно впечатляет.

Совместный проект - совместный успех: как этого достичь?

Банковская статистика неумолимо говорит о том, что в США около половины всех банковских карт являются кобрендинговыми, в то время как в нашей стране - на порядок меньше. Основных причин тому несколько:

• низкий уровень финансовой грамотности населения;
• предпочтение наличных расчётов над безналичными;
• плохо развитая инфраструктура в регионах;
• низкий уровень мобильности людей;
• недоверие россиян к банковской системе;
• незначительный объём расходов у многих людей;
• плохая осведомленность широких социальных групп о продуктах банков.

Кроме того, зачастую сами банки и их партнеры совершают ошибки при формировании продукта, определении возможного интереса к нам со стороны различных фокус-групп. Для успеха проекта необходимо глубокое понимание собственной целевой аудитории, портрета клиентов выбранного банка, сегментации различных банковских продуктов. Кобрендинговые карты - это инструмент для крупного бизнеса или просто хорошо известных в своей сфере компаний (лидеров в конкретных сегментах), чей бренд сопоставим по силе с брендом самого банка. Возможность выпуска совместных карт региональных компаний с местными банками теоретически возможна, но на практике об успехах таких проектов известно не очень много. Безусловно, и сами банки вряд ли пойдут на сотрудничество в такой форме, не имея четкого представления об увеличении клиентской базы и достижении конкретного финансового результата в ближайшем будущем.

В России развитие рынка кобрендинговых банковских карт имеет значительный потенциал роста. Совместная задача бизнеса и банковского сообщества - реализовать эти возможности на благо российской экономики в целом.