Блокирование российских банков. Банки массово блокируют счета предпринимателей

Больше всего жалоб на неоправданную блокировку - у клиентов «Сбербанка». Виновата в этом автоматизированная система проверки подозрительных транзакций. В крупнейшем банке страны сообщили, что каждое десятое срабатывание системы - ложное

Жалобы на неоправданные блокировки банковских карт и счетов стали появляться в интернете. Пример: человек закрыл депозит в «Сбербанке» и решил перевести все деньги — более 600 тысяч рублей — в другой банк. Операции на такие суммы, согласно закону 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем», подлежат обязательному контролю. Программа-робот автоматически заблокировала перевод, после чего сотрудники банка потребовали объяснить цели операции, а также источник происхождения средств, хотя им прекрасно было известно, что эти деньги были сняты с депозита в самом «Сбербанке». Бывают и совсем уже комичные ситуации, рассказал начальник аналитического управления «Банка корпоративного финансирования» Максим Осадчий:

начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования «Роботы в банке могут совершенно спокойно блокировать счета клиента, в случае, если проходят, например, крупные суммы формально от 600 тысяч рублей и выше. Эти суммы подлежат обязательному контролю, но могут быть заблокированы счета клиента и в случае, если проходят меньшие суммы, но довольно часто, причем может дойти до абсурда. Например, на сайте banki.ru описывают ситуацию, когда три человека перевели по 250 рублей за обед четвертому с комментарием: «За обед, спасибо» — и карту заблокировали».

Но смешного мало, если банк по ошибке заблокировал, допустим, зарплатную карту. Сам закон 115-ФЗ был принят еще в 2001 году. Почему тогда проблемы с внезапными блокированиями карт и счетов возникли сейчас, объясняет первый зампредседателя совета директоров «Альфа-банка» Олег Сысуев:

первый заместитель председателя совета директоров Альфа-банка «Поскольку сейчас требования очень ужесточены, то банки в этом смысле стараются, что называется, дуть и на молоко, и, возможно, если речь идет в данном случае о каком-то другом банке, где массовые какие-то жалобы и откаты на этот счет, просто ввели какие-то фильтры, может быть, даже автоматического свойства, и в этом смысле попали под раздачу, что называется, и благонадежные клиенты, и, наверное, неблагонадежные».

Большое число жалоб от клиентов «Сбербанка», по всей видимости, связано с его доминированием на рынке. В пресс-службе банка Business FM подтвердили, что используют автоматизированные процедуры для отсеивания подозрительных операций. Поручить эту работу людям нельзя: «нет смысла неконтролируемо увеличивать число сотрудников, ответственных за финансовый мониторинг, так как издержки неминуемо отражаются на стоимости услуг для клиентов», объясняют в банке. При этом «качество предварительного автоматизированного отбора в «Сбербанке» очень высокое — около 90% отобранных операций признается сомнительными по итогам последующего анализа». Но можно сказать и по-другому: каждая десятая заблокированная операция была законной. Что делать россиянам, столкнувшимся с такой проблемой, объясняет директор московского офиса компании Tax Consulting U.K. Эдуард Савуляк:

директор московского офиса компании Tax Consulting UK «Самое главное — понять, что банк от вас хочет. Зачастую банку достаточно просто ваших устных разъяснений, ни бумажек, ни каких-то заверений, а просто объяснить ему суть этой непонятной для робота операции. Именно от банка о них услышать, а не самому фантазировать. Когда банк говорит: что это? Вам надо сказать, что это. А не говорить: «Это займ». Как только вы сказали это глупое слово, банк сказу скажет: «Несите договор». И, не дай бог, еще скажет: «И вот теперь тот, кто вам это дает, пусть докажет источник происхождения денег». А вы это просто придумали, потому что считали себя умнее банкиров. Не надо так делать. Как оно есть, так и объяснять. Ничего не врать».

Банкиры, конечно, говорят, что будут совершенствовать алгоритмы. Но в любом случае, какое-то число ложных срабатываний останется. Так что, похоже, всем нам придется свыкнуться с мыслью, что в какой-то не очень прекрасный момент банковская карта может быть внезапно заблокирована, даже если человек не делал ничего противозаконного.

Российские предприниматели столкнулись с массовыми отказами в проведении операций и блокировками счетов.

По данным общественной организации "Деловая Россия", которые приводит "Коммерсант" , с начала года кредитные организации заблокировали около полумиллиона счетов предпринимателей. Кроме того, банки требуют от клиентов отказаться от сотрудничества с отдельными контрагентами и настаивают на добровольном отказе клиента от обслуживания в банке.

Резкое увеличение числа отказов в проведении операций и блокировок счетов напрямую связано с применением "черного списка", который ЦБ рассылает кредитным организациям с июня этого года, объясняет сопредседатель комитета АРБ по вопросам ПОД/ФТ и комплаенс-рискам Алексей Тимошкин.

По его словам, изначально было очевидно, что введение списка неминуемо приведет к резкому росту числа отказников. Он указал на то, что раньше банки использовали высокоинтеллектуальные технологии по выявлению подозрительных транзакций, а с появлением списка никто не хочет брать на себя риски принятия решений, и блокировки идут почти в автоматическом режиме.

В результате количество жалоб в службу уполномоченного при президенте РФ по защите прав предпринимателей Бориса Титова на незаконные блокировки счетов и транзакций в десятки раз превысило количество остальных обращений. Их приходит не менее двух в неделю, утверждает общественный омбудсмен по защите прав предпринимателей на рынке финансовых услуг Олег Иванов.

По его словам, банкиры не только отказывают в проведении отдельных операций, но и блокируют счета клиентов банков. Вследствие этого и денежные средства на этих счетах фактически замораживаются.

Бизнес-омбудсмен Титов уже направил председателю Банка России Эльвире Набиуллиной письмо с просьбой разобраться в ситуации и привлечь банкиров к ответственности за блокировку без должных оснований. Он предложил регулятору самому оперативно реагировать на жалобы представителей малого и среднего бизнеса по этому вопросу, возможно, с наделением соответствующими полномочиями службы по защите прав потребителей на финансовом рынке ЦБ.

Титов считает, что ЦБ должен выпустить рекомендации по применению банками его нормативных актов. "Нормы положения №375-П не учитывают отраслевую специфику отдельных отраслей, из-за чего целые направления бизнеса могут быть под подозрением у банков", - предупреждает бизнес-омбудсмен. Для решения проблемы предлагается также провести совместное совещание с участием представителей бизнеса, Росфинмониторинга и ЦБ для обсуждения практики применения банками положений антиотмывочного закона, чтобы в дальнейшем соблюдался баланс интересов банков и их клиентов.

Банки и Росфинмониторинг надеются на то, что обращение омбудсмена позволит вернуться к обсуждению механизма реабилитации клиентов, попавших в "черный список". Пока этот механизм не предусмотрен. Источник в Росфинмониторинге предположил, что если Центробанк согласится на совместное совещание с участием бизнеса, то будет возможно вновь вернуться к обсуждению введения механизма реабилитации, который, как уже показала практика, нужен.

В "черный список" список попадают компании и физлица, которым банки по каким-либо основаниям отказывали в проведении операций или в открытии счета (вклада). О подобных отказниках банки информируют Росфинмониторинг, тот перенаправляет информацию в ЦБ, а регулятор рассылает список кредитным организациям.

Проблема касается компаний из всех секторов, но чаще банки блокировали счета предпринимателей из сферы здравоохранения (12,5%). Поводы разные, говорится в исследовании: например, компанию, занимающуюся обработкой металла, банк заподозрил в продаже лома (в этой сфере велика доля черного нала). А у владельца строительной компании банк заблокировал счет после перевода между счетами бизнесмена как индивидуального предпринимателя и его компании. Владелец оптовой базы цветов перевел $200 000 транспортной компании, и банк заблокировал счет.

Банки блокируют счета, если заподозрят клиентов в легализации преступных доходов. Нестандартные ее способы перечислены в рекомендациях ЦБ. Чаще у клиентов проблемы с «транзитными операциями», говорит сотрудник банка топ-50: если компания почти не платит налоги, а по счету проходят большие обороты. Минимальные налоговые отчисления по рекомендациям ЦБ – 0,9% от оборота, напоминает представитель Альфа-банка. Со II квартала 2017 г. число блокировок счетов выросло, указывает он: банки получили списки клиентов от ЦБ и начали обмениваться данными об отказах в операциях с другими банками. Сбербанк роста не видит, но подтверждает, что использует данные о клиентах, которым другие банки отказали в операциях, отмечает его представитель. О массовой блокировке счетов, предупреждал ЦБ в письме и бизнес-омбудсмен Борис Титов («Ведомости» ознакомились с копией).

Если операция сомнительна, банк может заблокировать счета, а если клиент объяснит происхождение средств, операции будут возобновлены, отмечает представитель ВТБ. Сотрудники сначала анализируют операции, запрашивают документы и иногда выезжают на проверку, рассказывает представитель Альфа-банка, но даже с заблокированным счетом можно распоряжаться деньгами через платежные поручения. Однако клиенты банков работой проверяющих недовольны, говорится в исследовании: один из них жаловался, что сотрудники банка требовали раскрыть коммерческие секреты без доказательства нарушений.

ЦБ роста числа отказов в проведении транзакций не отмечает, указывает его представитель, но понимает опасения бизнеса и работает с банками для сокращения «автоматических» отказов без реальной оценки добросовестности клиентов. ЦБ уже выпустил письмо, что банк не может отказать в операции только потому, что ранее это сделал другой банк. Представитель Росфинмониторинга не ответил на запрос.

ЦБ предусмотрел около сотни признаков сомнительных операций, не определив их отраслевую специфику, говорит Иванов, что для одного бизнеса сомнительная операция, для другого – обычная практика. Например, большие обороты и маленькие остатки по счетам возникают у оптовиков, указывает сотрудник крупного банка. Но если компании отказали в операции, предприниматель не может оперативно обратиться в другой банк – он уже подозрительный, жалуется Иванов, нужно дополнить правила отраслевой спецификой и ввести ответственность за необоснованную приостановку операции. На практике разработать их сложно, считает партнер Goltsblat BLP Олег Хохлов, хотя в будущем при автоматизации проверки проводить такую тонкую настройку можно, пока же самый эффективный способ защиты – заранее предупреждать банк о нестандартных операциях и обосновывать их.

В результате ужесточения регулирования банковского обслуживания доступа к своим счетам лишились более полумиллиона бизнесменов

С начала года банки заблокировали свыше 500 тысяч счетов предпринимателей в рамках борьбы с обнальщиками. С подобными случаями столкнулись и казанские бизнесмены: угроза блокировки банковского счета может нависнуть в связи с, казалось бы, вполне невинными операциями. Эксперты «Реального времени» считают, что причины подобного «закручивания гаек» кроются в простом желании государства собрать побольше налогов, для чего и расширяется фронт борьбы с обнальщиками.

Полмиллиона заблокированных счетов

С начала года банки заблокировали свыше 500 тысяч счетов предпринимателей в рамках борьбы с обнальщиками - такие данные приводит общественная организация «Деловая Россия». Блокировки связаны именно с противодействием отмыванию доходов в рамках 115-ФЗ, заявил «Реальному времени» глава Центра финансово-кредитной поддержки «Деловой России» Алексей Порошин. В частности, речь идет о борьбе с фирмами-«однодневками» и схемами по незаконному обналичиванию средств.

Я согласен с тем, что, если компания действительно ведет незаконный вид деятельности, ее счета необходимо закрыть, - комментирует Порошин. - Но часто под «одну гребенку» попадают и честные предприниматели, ведущие свой бизнес в рамках закона, но вдруг какие-то из совершаемых ими операций показались банку сомнительными <…>. Даже если ты заплатил 100 рублей понятному, качественному поставщику, а он дальше перевел эти деньги сомнительному для ЦБ контрагенту, под действие закона может попасть и твоя компания.

По словам Нагуманова, за поддержкой к уполномоченному обращаются нечасто - гораздо чаще случаются блокировки в связи с неуплатой налогов. Фото Максима Платонова

Тренд на рост количества блокировок счетов в связи с противодействием отмыванию доходов «Реальному времени» подтвердил и бизнес-омбудсмен РТ Тимур Нагуманов. Однако, по его словам, за поддержкой к уполномоченному обращаются нечасто - гораздо чаще случаются блокировки в связи с неуплатой налогов.

Мы знаем, что этот тренд есть, - прокомментировал ситуацию Нагуманов. - Но таких обращений немного. Все-таки предприниматели с банками разбираются, ажиотажа по этому поводу нет. Чаще мы отрабатываем вопросы с блокировками по запросу налоговых органов.

Среди других случаев предприниматели указывали то, что банк блокирует счет по требованию за якобы долги перед Пенсионным фондом.

Однако не все эксперты отмечают подобную проблему. Так, начальник юридического отдела юридической фирмы «Татюринформ» Павел Тубальцев считает, что под блокировки попадают в основном те, кто и должен попадать, то есть участники схем по обналичке.

Центробанк регулярно публикует методические рекомендации банкам, связанные с этим законом. Фото sotnibankov.ru

Работаешь меньше двух лет - уже наполовину подозрителен?

Отметим, что сам ФЗ-115 не менялся уже довольно давно, но Центробанк регулярно публикует методические рекомендации банкам, связанные с этим законом. Так, в рекомендациях от 21 июля 2017 года приводится ряд признаков компаний, за которыми банкам следует установить усиленный контроль:

• наличные составляют более 30% от недельного оборота;
• с даты создания юридического лица прошло менее двух лет;
• деятельность, в рамках которой производятся операции по зачислению и списанию средств со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной;
• деньги поступают на счет от контрагентов, по чьим банковским счетам проводятся операции с признаками транзитных;
• деньги на счет поступают от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов;
• средства, как правило, поступают на счет суммами, не превышающими 600 тыс. рублей;
• снятие наличных осуществляется регулярно, ежедневно или в течение трех-пяти дней со дня поступления;
• снятие наличных в сумме, не превышающей 600 тыс. рублей, либо в сумме, близкой к максимальному объему средств, который может выдаваться клиенту в течение одного операционного дня;
• деньги снимаются в конце одного операционного дня и снова - в начале следующего;
• у клиента несколько корпоративных карт, через которые снимаются наличные, а других операций почти нет.

Таким образом, в поле зрения финмониторинга может попасть любая недавно открывшаяся компания, особенно если ее деятельность связана с большим количеством наличности, например, из сферы торговли или бытовых услуг. Впрочем, не все усматривают в подобных рекомендациях угрозу для бизнеса.

Это просто признак, это не привлечет к поголовному признанию всех неблагонадежными, - полагает Тубальцев. - Я проблемы не вижу.

По словам Рустема Ахметсафина, звонок из службы финмониторинга банка может поступить уже после одного крупного платежа не по сфере деятельности. Фото Максима Платонова

Только целевые траты

В этом списке особое внимание следует обратить на третий пункт, где сказано, что подозрения у банка могут вызвать платежи, не связанные с той деятельностью, которая прописана в кодах ОКВЭД. По словам главы юридической компании «Деловой советник» Рустема Ахметсафина, звонок из службы финмониторинга банка может поступить уже после одного крупного платежа не по сфере деятельности.

У меня была ситуация, покупали машину на компанию, - рассказал он. - Все, нестандартная операция. Был звонок от службы финмониторинга, спросили, что это за нестандартная операция, почему проводите такую нестандартную сумму. Вы же обычно юруслуги предоставляете, а тут вдруг подозрительная какая-то продажа.

Кроме того, подозрения могут возникнуть в связи с большим объемом или частотой переводов - вдруг эта компания является «транзитной в какой-то «серой» схеме? «Например, компания занимается продажей металлоконструкций, у нее в день по счетам проходит несколько миллионов, - добавляет Ахметсафин. - Банк уже видит в этом возможную «обнальную» схему, и начинают блокировать счета всех подряд».

Например, вы занимаетесь строительством, но решили провести спортивный турнир для своих сотрудников и оплатили аренду футбольного поля какому-то ИП в Сочи, - приводит другие примеры «подозрительных» операций Порошин. - Здесь назначение платежа не соответствует характеру вашего бизнеса. Или если ваши доходы равны расходам, или вы слишком быстро перевели деньги контрагентам - это может показаться банку «транзитом». Проверка идет практически до десятого колена.

Блокировка - это внезапно

Специалисты «Тинькофф Банка» высказываются еще более радикально: «Если вы предприниматель, любой банк может внезапно заблокировать доступ к счету. Причина - подозрение в обнале». Чтобы снизить риск блокировки, они также рекомендуют проверять контрагентов, подробно описывать все переводы, а также вовремя реагировать на запросы службы финмониторинга банка. Но, как отмечает Ахметсафин, заблокировать счет могут абсолютно внезапно, без всякого предупреждения от финмониторинга, да и от иных служб банка.

Если разбираться, то такое (блокировка счета без предупреждения, - прим . ред. ) недопустимо, - заявляет он. - Но хотя банк находится [с предпринимателем] в договорных отношениях, он все-таки занимает позицию сильного. Ну чем мы на него можем надавить? Не заплатим за обслуживание счета тысячу рублей? Можно, конечно, раскручивать этот вопрос, жаловаться. Но это займет много времени и денег. А людям надо работать.

«Государство становится все более «зубастым» и сильным»

Эксперты сходятся во мнении, что сейчас идет усиление регулирования в сфере взаимоотношений банка и предпринимателей. «Новые законы, усиление государства имеет место быть, - комментирует Тубальцев. - Конечно, наше государство становится все более «зубастым» и сильным. Наверное, это нормально. Мы прогрессируем. У государства появляются новые инструменты в борьбе с теми людьми, которые не исполняют закон».

Это все связано с желанием государства собрать побольше налогов, - полагает Ахметсафин. - Для этого оно начинает бороться с обнальщиками. Оно знает, что обнальщиками зачастую являются мелкие банки, в связи с этим возник всплеск закрытия банков, отзыва лицензий. Маленькие банки убирают, остаются только послушные государству банки, которые становятся еще более послушными.

Порошин также соглашается, что серьезное отношение банков связано с риском лишиться лицензии. Из-за этого, по его мнению, «банки превратились в контрольно-надзорные органы».

Александр Артемьев

В последнее время все чаще и чаще стали поступать жалобы на блокировку банками расчетных счетов физических и юридических лиц. Правомерно ли действуют финансовые организации, и что вообще происходит? Разберемся с этим вопросом.

Начнем с того, что банк не блокирует счет, а либо приостанавливает соответствующую операцию (п. 10 ст. 7 115-ФЗ), либо отказывает в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (п. 11 ст. 7 115-ФЗ). Но при этом операции по зачислению денежных средств продолжают выполняться в полном объеме. Другими словами, отправить деньги со счета или снять вы не сможете, а поступать на счет они будут, как и прежде. Теперь давайте я поясню, в каком случае операция приостанавливается, а в каком - происходит отказ банка от выполнения вашего распоряжения.

Итак, банк приостанавливает операцию, если устанавливает, что вы действуете от имени или по распоряжению лиц, находящихся в перечне организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Или если вы физическое лицо, осуществляющее операцию с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с подпунктом 3 пункта 2.4 статьи 6.

Приостановить операцию банк может на пять рабочих дней, не более (п. 10 ст. 7 115-ФЗ). При этом финансовая организация обязана незамедлительно предоставлять информацию о приостановленных операциях в уполномоченный орган - в Росфинмониторинг. Если банк в течение срока, на который была приостановлена операция, получит постановление от Росфинмониторинга о приостановке соответствующей операции на дополнительный срок, то операция может быть заблокирована на срок до 30 дней. За это время Росфинмониторинг должен провести дополнительные проверки и вынести свое решение.

Если же Банк не получит постановление от Росфинмониторинга о приостановке операции на дополнительный срок, то банк должен осуществить операцию с денежными средствами или иным имуществом по распоряжению клиента, но только, если в соответствии с законодательством Российской Федерации банком не принято иное решение, ограничивающее осуществление данной операции.

Только на этих основаниях банк в праве приостановить операцию, причем на срок не более пяти рабочих дней. Если же срок превысит положенный по закону, и при этом у банка на это не будет постановления Росфинмониторинга, то это уже является нарушением Закона, а именно пункта 10 статьи 7 115-ФЗ.

Теперь рассмотрим, в каких случаях банк может отказать в выполнении вашего распоряжения о совершении операции. А случаев таких только два, и они прописаны в пункте 11 статьи 7 115-ФЗ.

Первый, если вы не сможете предоставить документы, подтверждающие законность проводимой операции.

Второй случай, если у работников службы внутреннего контроля банка возникнут подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Руководствуясь пунктом 11 статьи 7 115-ФЗ, банк, если захочет, может отказать в выполнении практически любой операции. Так как Закон позволяет ему принимать решение, основываясь на правилах внутреннего контроля банка. То есть банк правила сам устанавливает, и сам (на их основе) принимает решение об отказе в выполнения операции.

А теперь самый неприятный момент во всей этой истории. Согласно пункту 5.2 статьи 7 115-ФЗ банк в праве расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании п.11 статьи 7. А после этого есть все шансы угодить в так называемый межбанковский черный список, а для тех, кто туда попал, и в другом банке будут большие сложности с открытием счета.

Ну и вишенка на торте. Некоторые банки пользуются этим для дополнительного заработка. Они вводят штрафы, например, за то, что не предоставлены документы, подтверждающие законность проводимой операции, списывают 20-30% от остатка на счете!!! Ну и тому подобное. Внимательно смотрите тарифы своего банка!

Если этот пост оказался Вам полезен - ставьте лайк)

P.S. Небольшой инсайд. Разговаривал со знакомым, работающим в одном крупном банке в службе внутреннего контроля. У них есть приказ от руководства: «кошмарить» всех подозрительных клиентов. Банк сам очень боится лишиться лицензии, поэтому действуют по методу - лучше перебдеть чем недобдеть!