Страховая компания банковская гарантия. Страхование банковской гарантии

В настоящее время банковская гарантия представляет собой один из способов обеспечения обязательств. Согласно ст. 368 ГК РФ в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства). За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение.
Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. Банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное. Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено иное.
Представление требования по банковской гарантии . Требование бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов. В требовании или в приложении к нему бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия. Требование бенефициара должно быть представлено гаранту до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана.
Права и обязанности гаранта . Что касается обязанностей гаранта при рассмотрении требования бенефициара, ГК РФ предусматривает следующее. По получении требования бенефициара гарант должен без промедления уведомить об этом принципала и передать ему копии требования со всеми относящимися к нему документами. Гарант должен рассмотреть требование бенефициара с приложенными к нему документами в разумный срок и проявить разумную заботливость, чтобы установить, соответствуют ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии. Гарант отказывает бенефициару в удовлетворении его требования, если это требование либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо представлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока. Гарант должен немедленно уведомить бенефициара об отказе удовлетворить его требование. Если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно, он должен немедленно сообщить об этом бенефициару и принципалу. Полученное гарантом после такого уведомления повторное требование бенефициара подлежит удовлетворению гарантом.
Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия. Ответственность гаранта перед бенефициаром за невыполнение или ненадлежащее выполнение гарантом обязательства по гарантии не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, если в гарантии не предусмотрено иное. Обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается:
- уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
- окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;
- вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
- вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.
Гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить об этом принципала.
Право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, определяется соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия. Гарант не вправе требовать от принципала возмещения сумм, уплаченных бенефициару не в соответствии с условиями гарантии или за нарушение обязательства гаранта перед бенефициаром, если соглашением гаранта с принципалом не предусмотрено иное.

Разъяснения судей

При изучении вопроса о выдаче банковской гарантии, в том числе , нельзя не обратиться к Постановлению Пленума ВАС РФ от 23.03.2012 N 14 "Об отдельных вопросах практики разрешения споров, связанных с оспариванием банковских гарантий". Так, при рассмотрении дел об оспаривании банковских гарантий судам необходимо иметь в виду следующее.
Указание всех условий обязательства . ГК РФ устанавливает, что предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. В связи с этим судам следует учитывать, что неуказание в банковской гарантии всех условий обязательства, обеспеченного гарантией, не является основанием для ее оспаривания. Положение п. 1 ст. 369 ГК РФ об указании в банковской гарантии обеспеченного обязательства следует считать соблюденным и в том случае, если из содержания гарантии можно установить, кто является должником по обеспеченному обязательству, проставлена сумма, подлежащая уплате гарантом при предъявлении бенефициаром соответствующего требования, и содержится отсылка к договору, являющемуся основанием возникновения обязательств принципала перед бенефициаром, либо прописан характер обеспеченного гарантией обязательства.
Срок банковской гарантии . Кроме того, ВАС указывает, что в соответствии с пп. 2 п. 1 ст. 378 ГК РФ обязательство гаранта перед бенефициаром прекращается окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана. Между тем ГК РФ, регулируя содержание банковской гарантии, не требует, чтобы срок, на который она выдана, был равен или превышал срок исполнения обязательства, которое обеспечивается гарантией. Судьи, рассматривая споры по банковским гарантиям, не вправе оценивать действительность соответствующих сделок только с точки зрения наличия или отсутствия у них обеспечительной функции, так как, выдавая и принимая гарантию, гарант и бенефициар действуют своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих гражданских прав и обязанностей (п. 2 ст. 1, ст. ст. 156, 421 ГК РФ). Банковская гарантия, выданная на меньший срок, чем срок исполнения обеспеченного обязательства, не может быть признана недействительной по названному основанию, так как она обеспечивает иные обязательства, которые могут возникнуть между принципалом и бенефициаром до наступления срока исполнения основного обязательства (например, в связи с односторонним отказом от исполнения договора, расторжением договора, которые влекут возникновение у кредитора права требовать возмещения убытков, возврата предварительной платы и т.п.).
Письменная форма обязательства . ВАС также отмечает, что, рассматривая вопрос о соблюдении стороной, выдавшей банковскую гарантию, требования закона о письменной форме обязательства гаранта, судам необходимо учитывать следующее. ГК РФ не запрещает совершение односторонней сделки путем направления должником кредитору по обязательству, возникающему из односторонней сделки, соответствующего документа посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от лица, совершившего одностороннюю сделку (ст. 156, п. 1 ст. 160, п. 2 ст. 434 ГК РФ). Следовательно, требования ст. 368 ГК РФ о письменной форме банковской гарантии считаются соблюденными, к примеру, когда гарантия выдана в форме электронного сообщения с использованием телекоммуникационной системы SWIFT (СВИФТ). Кроме того, суды должны учитывать, что даже несоблюдение простой письменной формы банковской гарантии не влечет ее недействительности; заинтересованные лица вправе приводить письменные и другие доказательства, подтверждающие сделку и ее условия (п. 1 ст. 162 ГК РФ).
Подпись главного бухгалтера на банковской гарантии . В соответствии с абз. 3 п. 3 ст. 7 Федерального закона от 21.11.1996 N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете" (утрачивает силу 01.01.2013) без подписи главного бухгалтера денежные и расчетные документы, финансовые и кредитные обязательства считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению. Вместе с тем судам следует учитывать, что в силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Согласно ст. 53 ГК РФ юридическое лицо приобретает гражданские права и принимает на себя гражданские обязанности через свои органы, действующие в соответствии с законом, иными правовыми актами и учредительными документами. Главный бухгалтер юридического лица не является органом юридического лица, следовательно, отсутствие подписи главного бухгалтера на документах, составленных юридическим лицом, не свидетельствует об отсутствии воли юридического лица на совершение соответствующей сделки. В связи с изложенным отсутствие подписи главного бухгалтера юридического лица, выдавшего банковскую гарантию, не является основанием для признания ее недействительной (абз. 2 п. 2 ст. 3 ГК РФ).

Грядущие новшества

Вышеизложенные правила установлены действующим законодательством. Однако существуют предложения о внесении изменений, которые предусматриваются проектом федерального закона N 47538-6 "О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса РФ, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Так, сам термин "банковская гарантия" предлагается заменить на понятие "независимая гарантия". Содержательно изменяются следующие моменты. По независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом. Гарантия может быть выдана в любой письменной форме, позволяющей достоверно определить условия гарантии и удостовериться в подлинности ее источника в порядке, предусмотренном законодательством, обычаями или соглашением гаранта с бенефициаром.
Независимые гарантии могут выдаваться коммерческими организациями. Обратите внимание, любыми коммерческими организациями, а не как ранее предлагалось - только банками или страховыми организациями. К обязательствам иного лица, выдавшего независимую гарантию, применяются правила о договоре поручительства. В гарантии должны быть указаны: дата выдачи, принципал, бенефициар, гарант, основное обязательство, исполнение по которому обеспечивается гарантией, денежная сумма, подлежащая выплате, или порядок ее определения, срок действия гарантии и обстоятельства, при наступлении которых должна быть выплачена сумма гарантии. В гарантии может содержаться условие об уменьшении или увеличении суммы гарантии при наступлении определенного срока или события.
На момент подготовки номера к печати рассматриваемый законопроект принят ГД РФ в первом чтении (27.04.2012).

Особенности выдачи банковских гарантий страховыми организациями

В соответствии со ст. 141 Федерального закона от 27.11.2010 N 311-ФЗ "О таможенном регулировании в Российской Федерации" таможенные органы в качестве обеспечения уплаты таможенных пошлин, налогов принимают банковские гарантии, выданные банками, иными кредитными организациями или страховыми организациями, включенными в реестр банков, иных кредитных организаций и страховых организаций, обладающих правом выдачи банковских гарантий уплаты таможенных пошлин, налогов, который ведет федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный в области таможенного дела.
В действующем Реестре банков, иных кредитных организаций и страховых организаций, обладающих правом выдачи банковских гарантий уплаты таможенных пошлин, налогов, утвержденном Приказом ФТС России от 31.05.2012 N 1065, представлено 193 банка с филиалами и 13 страховых компаний, 11 из которых - московские страховые организации, одна из Санкт-Петербурга и еще одна из Республики Алтай.
Приказом Минфина России от 10.10.2011 N 126н "Об установлении максимальной суммы всех одновременно действующих банковских гарантий, выданных одним банком либо одной иной кредитной организацией, одной страховой организацией, для принятия банковских гарантий таможенными органами в целях обеспечения уплаты таможенных пошлин, налогов" установлена максимальная сумма всех выданных банковских гарантий. Документ вступил в силу с 5 января 2012 г. Данное правило распространяется на страховые организации, которые соответствуют условиям, предусмотренным для включения в Реестр, таким как:
- наличие действующей постоянной лицензии федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела), на право осуществления страховой деятельности;
- наличие зарегистрированного уставного капитала в размере не менее 500 млн руб.;
- осуществление деятельности в качестве страховой организации не менее пяти лет;
- отсутствие убытков в течение последнего календарного года;
- наличие свободных активов на последнюю отчетную дату в размере не менее нормативного размера;
- наличие чистых активов по окончании последнего отчетного периода, стоимость которых должна быть не менее размера оплаченного уставного капитала;
- отсутствие задолженности по уплате таможенных платежей.
Только при выполнении указанных условий страховая организация может претендовать на включение в Реестр. При этом установлено, что максимальная сумма всех одновременно действующих банковских гарантий, выданных одной страховой организацией, равна 170 млн руб., а максимальная сумма одной банковской гарантии - 35 млн руб.

Как только сегодня не называют банковскую гарантию – страховкой, поручительством, кредитом. Действительно у этого финансового инструмента есть много общего с перечисленными. Для заказчика данный документ является страховым полисом. Для банка – это поручительство, а для исполнителя контракта – своеобразный кредит.

Почему именно страховой полис?

Всё просто, с помощью банковской гарантии любой заказчик застрахован от нецелевого использования исполнителем денежных средств, а также некачественном выполнении контракта. Раньше, если условия сделки исполнителем не соблюдались, то заказчик не могу сразу возместить свои убытки. Для этого ему нужно было обращаться в суд с соответствующим исковым заявлением. Как известно, судебные заседания всегда отнимают очень много времени и ресурсов. Разбирательства могут длиться месяцами и, даже годами. При этом до вынесения решения неизвестно, какую сторону конфликта возьмёт суд. Сегодня же всё стало гораздо проще. С помощью банковской гарантии заказчик может вернуть потраченные деньги в течение нескольких дней. Финансовое заведение – это своеобразная страховая компания для заказчика, а банковская гарантия — полис, который вступает в силу при невыполнении условий контракта.

Почему поручительство?

В сделках с банковскими гарантиями всегда участвует третья сторона, при этом она не имеет никакого отношения к выполнению условия договора. Банк – это поручитель своего клиента, который обязуется выплатить деньги заказчику, если буду нарушены условия контракта. Чтобы заполучить финансовое заведение в качестве поручителя, необходимо выполнить очень серьёзные требования. Компания исполнитель должна иметь кристально чистую репутацию, положительный финансовый баланс, материальные ресурсы, а также не иметь кредитных обязательств. Всё эти факторы тщательно проверяются банками. Им на рассмотрение требуется предоставить десятки разнообразных документов. Это выписки из бухгалтерии, налоговой инспекции, предоставить всю юридическую информацию о компании, а также её владельцах. Но даже, если собрать всю необходимую документацию никто не гарантирует, что банк согласится стать поручителем. В финансовом заведении могут отказать, при этом они совсем не обязаны объяснять, почему так поступили.
Примечательно, что раньше и страховая компания могла заниматься оформлением банковской гарантии в качестве обеспечения , сегодня же это могут делать только банки. Причём, далеко не все, а только те, которые одобрены Минфином и занесены в соответствующую базу данных. Всего их сейчас в России насчитывается более 300. Кажется, что выбор достаточно велик. На самом деле для огромной страны, где выдаются десятки тысяч гарантий ежегодно – это немного. Кроме того, из этих 300 банков, далеко не все выдают гарантийные обязательства. По закону они могут это делать, но своим правом не пользуются. Поэтому, спрос превышает предложение, а банки устанавливают свои правила. Хотите получить нас в статусе поручителей – будьте добры, выполняйте наши требования, а мы подумаем – соглашаться нам или нет.

Почему кредит?

Как и в кредитном механизме, банк берёт свой процент за финансовое обеспечение контракта. Процентная ставка при этом может быть разная, в зависимости от используемой валюты, условий контракта и его сроков. Максимальная ставка составляет 10% от суммы банковской гарантии. Кредит по банковской гарантии также может быть выплачен, только не самому клиенту, а заказчику, если поступить обоснованное требование. Ведь банк в данном случае и есть страховая компания , а его банковская гарантия обеспечивает выплату средств.
Если Вы хотите задать вопрос по услугам по предоставлению банковской гаранти и , обращайтесь к нам в ФинГарантСервис . Мы будем рады вам помочь.

Банковская гарантия уже давно вошла в число наиболее часто используемых финансовых инструментов, ведь именно она является в абсолютном большинстве случаев подтверждением обеспечения исполнения государственного контракта. Выдают такую гарантию банки и страховые организации, которые выступают гарантом, то есть поручителем принципала (должника по обязательствам). Если принципал не выполнит своих обязательств, гарант обязуется погасить его долги.

Важно!
С 1 июня 2015 года вступили в силу поправки к Гражданскому Кодексу РФ, в которых регламентирована замена банковской гарантии независимой. Теперь коммерческие организации смогут выдавать этот кредитный продукт наряду с банками и кредитными организациями.

Зачем нужно страхование банковской гарантии

Однако банки, выдающие гарантии, стремятся не рисковать своими финансами, предпочитая страховать . По сути, страхование банковской гарантии – это минимизация рисков гаранта путем страхования залогового имущества принципала. Так как почти ни одна серьезная организация не предоставляет гарантию без залога, то у организации-кредитора всегда есть предмет для страхования.

Виды страхования

Страхование банковских гарантий разделяется на несколько типов в зависимости от того, какой залог предлагает банку заемщик. Выделяют страхование:

• облигаций и ценных бумаг;
• закладных облигаций;
• кредитов на краткосрочные и долгосрочные инвестиции;
• выплат по аренде объектов;
• выплат по лизингу оборудования;
• автомобильных ссуд.

Срок действия страхового договора может быть различным: от нескольких месяцев до 30 лет. Таким образом, банк-гарант перекладывает всю возможную финансовую ответственность перед бенефициаром на страховую компанию (в течение всего срока договора). Это удобно и для принципала, и для организации-кредитора, минимизирующей свои риски, и для бенефициара, уверенного в том, что в случае неисполнения обязательств, он не потеряет деньги.

Сумма договора страхования банковской гарантии рассчитывается исходя из суммы долга по обязательству и процентной ставки. Обычно стоимость страхования составляет не менее 0,25% и не более 2% от общей суммы.

Где застраховать банковскую гарантию

Чтобы застраховать банковскую гарантию можно обратиться непосредственно в кредитное учреждение или страховую компанию, а можно подать заявку в организацию, которая профессионально занимается оформлением подобного рода документов. уже много лет оказывает помощь в получении гарантий банков на , в возврате аванса, в организации и участии в конкурсах, выдает

Читайте также:

Аукцион в электронной форме - самый популярный вид торгов в сфере госзакупок. Он выгоден и заказчикам, и поставщикам, прозрачен. Уже сегодня более...

В настоящее время практически любой добросовестный предприниматель может принять участие в электронных торгах и добиться госзаказа. Не менее 10%...

Согласно определению, данному в Гражданском Кодексе Российской Федерации, банковская гарантия может быть выдана не только кредитными, но и страховыми организациями. Но стоит учитывать тот факт, что банковская гарантия страховых компаний характеризуется определенными нюансами, о которых мы и поговорим ниже.

Что такое банковская гарантия страховых компаний

Наиболее корректное название гарантий от страховщиков - платежные гарантии. Ведь Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» довольно четко говорит о том, что выдача банковской гарантии - это операция, которую может осуществлять лишь кредитная организация, имеющая лицензию на соответствующий вид деятельности от Центрального Банка.

Между тем, страховые компании все же обладают правом выдавать сертификаты платежных гарантий. Но в тексте ФЗ-44 прописано, что эти гарантии не могут быть приняты в качестве обеспечений государственных контрактов. А ведь госзакупки - это самый выгодный и востребованный пласт тендеров на электронных площадках. Поэтому, сразу же после выхода в свет этого закона, банковская гарантия страховых компаний , утратив основное предназначение, стала стремительно терять свою популярность, и на сегодняшний день практически не используется как способ обеспечения, уже и в контексте коммерческих отношений.

Немаловажно и то, что страховщики очень часто выдают нелегитимные банковские гарантии, потому что средств в обороте страховых компаний на покрытие многомиллионных рисков, в случае возникновения страхового случая, просто не найдется.

Как оформить качественную банковскую гарантию

Для начала, следует понять, что надежная и универсальная банковская гарантия может быть выдана только серьезным и авторитетным банком, а не страховщиками. Таких банков в стране около пятидесяти, и все они являются нашими постоянными партнерами.

Этот факт позволяет нам предлагать своим клиентам совершенно уникальные условия:

• оперативное получение одобрения и выдача банковской гарантии от одного дня;
• самые низкие процентные ставки;
• самые низкие суммы банковских комиссий - от 1%;
• наше сопровождение, всесторонние консультации, сбор пакета документов, а также курьерские услуги - абсолютно бесплатно.

Банковская гарантия страховых компаний сегодня - это атавизм, а чтобы добиться успеха в современном деловом мире, необходим только современный кредитно-финансовый инструментарий, оформить который мы вам с удовольствием поможем

Ещё несколько лет назад для участия в тендерах и финансового обеспечения контрактов использовались самые разнообразные способы. Так, активно применялось поручительство фирм. Этот способ был популярен у небольших компаний, которые не имели достаточно средств и залогового имущества для обеспечения контракта. Они заручались поддержкой крупных организаций, которые и выступали в роли поручителей.

Однако данный механизм отменили из-за того, что рынок был просто перенасыщен фальшивыми документами о поручительстве, которые было очень трудно проверить. В итоге взыскивать неустойку заказчикам взыскивать было просто не с кого. Терялись огромные суммы бюджетных средств.

Значительно претерпел изменения и такой механизм, как банковская гарантия. В отличие от поручительства подобный способ обеспечения не исчез, более того – сейчас он самый главный. Однако существенно изменилась схема, для того, чтобы минимизировать случаи мошенничества и подделок в данной сфере. Раньше выдачей банковской гарантии могли заниматься самые разнообразные организации. Очень распространена была банковская гарантия страховой компании . Всё логично, поскольку гарантийное обязательство и есть страховка для заказчика, которая при наступлении определённых условий вступает в свою силу. Такой документ был практически идентичен гарантии банка, с той лишь разницей, что у страховых компаний его можно было получить гораздо проще. Кроме того, они предлагали клиентам и выгодные условия сотрудничества. Это неудивительно, ведь страховые компании всегда максимально точно оценивают риски. Рассчитывает суммы возможных страховых выплат — их непосредственная работа, в отличие от банковских структур.

Подобный вариант значительно снижал затраты для исполнителей контрактов, кроме того им не нужно было тратить массу времени на подготовку документов, а рассмотрение заявок, как правило проходило очень быстро. Банковская гарантия страховой компании являлась очень популярной услугой. Однако с вступлением в силу ФЗ-44 такой вариант гарантирования сделок отменили. Поскольку для многих страховых компаний данная услуга являлась едва ли не главным источником доходов, то многие организации просто прекратили своё существование.

Банковская гарантия страховой компании устаревших механизм.

Однако подобный запрет был введён далеко не случайно. Такая отмена случилась из-за того, что очень часто по требованиям заказчиков страховые суммы не выплачивались. Государство теряло значительные бюджетные средства. Всё потому, что в данной сфере работал целый ряд недобросовестных страховых компаний. Они предлагали выгодные условия, при этом не имели денежных средств для возмещения заказчикам в случае наступления условий выплаты. Более того, гарантийные обязательства не вносились в реестр, их оформление происходило с нарушениями, они не имели юридической силы.

Как результат, по 44 фз оформить банковскую гарантию страховой компании сегодня невозможно — это устаревший механизм. Согласно закону ФЗ-44 теперь такой документ могут выдавать только банки, да и то далеко не все, а только те финансовые заведения, которые внесены в специальный перечень Министерства финансов.

Соответственно требования к соискателям теперь стали гораздо строже. Иногда, чтобы получить банковскую гарантию на крупный контракт особенно, могут уйти месяцы. Это, безусловно, никак не может устраивать в тех ситуациях, когда заявку на тендер нужно подавать максимально оперативно. В данном случае оптимальным выходом станет помощь брокерских структур . Грамотные специалисты обладают обширными связями в банковской сфере, имеют богатый опыт в подготовке документов могут значительно ускорить процесс. Вся процедура получения гарантийного обязательства при этом может составить всего 3-5 дней.