Основные виды деятельности ОАО «Сбербанка России»

По состоянию на начало 2013г. активы Сбербанка превысили 5 трлн. руб., что примерно соответствует четверти активов банковской системы России (25%). Чистая прибыль банка по итогам 2013г. составила 108,2 млрд. руб. Доля ОАО «Сбербанк» на российском рынке вкладов оценивается на уровне 51,4%, на рынке привлечения средств юридических лиц - 17,9%, на рынке корпоративного кредитования - 32,7%.

ОАО «Сбербанк» предлагает широкий спектр банковских услуг, которые направлены на удовлетворение четырех основных групп клиентов:

• 1. частные лица
• 2. малый бизнес
• 3. корпоративные клиенты
• 4. финансовые организации

В зависимости от того или иного типа клиента банк предоставляет соответствующие услуги. Наиболее распространенными для всех типов клиентов являются следующие виды услуг:

• 1. открытие счетов, проведение наличных и безналичных операций по счетам, в том числе с использованием дистанционного обслуживания, размещение свободных средств в депозиты и ценные бумаги Банка.
• 2. выпуск и обслуживание карт международных платежных систем Visa и MasterCard и микропроцессорных карт СБЕРКАРТ ОРПС.
• 3. предоставление полного спектра инвестиционных услуг на российском фондовом рынке: доверительное управление и брокерское обслуживание, депозитарные услуги, приобретение, обмен и погашение паев паевых инвестиционных фондов, а также операции с ценными бумагами банка.
• 4. совершение операций по счету через интернет, проведение платежных операций, сохранение ценностей, реализацию билетов лотерей, выкуп государственных казначейских обязательств СССР и сертификатов Сберегательного банка СССР.
• 5. осуществление переводов в рублях и иностранной валюте между отделениями ОАО «Сбербанк России», а также в другие кредитные организации на территории Российской Федерации и за ее пределами.
• 6. предоставление полного комплекса операций с наличной иностранной валютой и дорожными чеками, в том числе продажу и покупку наличной иностранной валюты и дорожных чеков за рубли и наличную иностранную валюту.
• 7. открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; продажу и покупку драгоценных металлов в слитках и обезличенном виде; продажу и покупку российских и иностранных монет из драгоценных металлов.
• 8. хранение ценностей в любом из 900 хранилищ Банка на всей территории Российской Федерации. Аренда сейфов в ОАО «Сбербанк России» -- это гарантия конфиденциальности, высокого качества обслуживания и безопасности имущества.

Также ОАО «Сбербанк» предоставляет реализацию зарплатных проектов, выпуск и обслуживание корпоративных карт для сотрудников компании, а также организацию эквайринга для предприятий торгово-сервисного обслуживания.

Предоставляет любой компании-клиенту полный спектр услуг: инкассацию денежной наличности, ее пересчет и зачисление на счет клиента, доставку и инкассацию денежной наличности и ценностей, доставку разменной монеты, купюр, а также ценных бумаг ОАО «Сбербанк России».

В силу исторически сложившихся реалий ОАО «Сбербанк» помимо коммерческой деятельности, выполняет также важную социальную функцию. Через отделения ОАО «Сбербанк», которые расположены, в том числе и в самых удаленных районах страны, осуществляется оплата коммунальных услуг и выдача пенсий.

Рассмотрим кратко долю Сбербанка на Российском рынке банковских услуг согласно внутренней Методике расчета показателей долей ОАО «Сбербанк России» на основных сегментах финансового рынка Российской Федерации и региональных рынках от 22 апреля 2011 года № 887-4-р.

Таблица 1. Доля Сбербанка на рынке банковских услуг

По данным таблицы можно сделать вывод о значимости банка на рынке банковских услуг, его стабильности. Так же из таблицы видно, что все показатели имеют положительный тренд роста.

Таким образом, ОАО «Сбербанк» играет весомую роль в экономике страны, обслуживая огромное количество клиентов, которыми являются как частные лица и корпоративные клиенты, так и малый бизнес, крупные финансовые организации.

Аннотация

Введение

I. Краткая характеристика Сбербанка России

2 Цель образования и правовая база

1.3 Основные положения устава

1.4 Организационная структура

5 Управление банком

8 Кадровая политика Банка

9 Положение о коммерческой тайне Банка

1 Приоритетное направление деятельности

2 Кредитная политика

2.4 Порядок выдачи карт

5 Операции на первичном и вторичном рынках ценных бумаг

2.6 Валютные операции банка

Заключение

Приложения

сбербанк устав кадровый рынок

Аннотация

Я, Абульханов Данияр Дамирович, был направлен на производственную практику в дополнительный офис Сбербанка России №8610/0058.

Руководителем практики была назначена Гатауллина Раиля Ильгизаровна, являющаяся зам.заведующей этого подразделения, которая обеспечила руководство практикой.

В ходе производственной практики я был допущен к изучению внутренних документов, в том числе составляющих коммерческую тайну.

В процессе производственной практики мне удалось сопоставить полученные мной в ходе учебного процесса теоретические знания с практической деятельностью.

Введение

Сберегательный Банк Российской Федерации - старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком. К 1996 году период гиперинфляции закончился, и экономическая ситуация в стране существенно изменилась. Основная задача Банком была решена: система Сбербанка России устояла и сохранила основу. Банк сформировал стабильную ресурсную базу, нарастил потенциал отделений и филиалов. Перед Банком встала задача эффективного управления привлекаемыми ресурсами. Принятая в 1996 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2000 года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов с сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Концепция подчеркивала приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение.

Достигнутые Сбербанком за этот период результаты показывают, что поставленная цель выполнена и создана необходимая основа для дальнейшего развития. Несмотря на крайне неблагоприятные условия, в которых осуществлялась реализация Концепции (2 финансовых кризиса, кризис банковской системы) Сбербанк стабильно работает, динамично развивается и сохраняет за собой статус крупнейшего коммерческого банка страны.

Экономические результаты, достигнутые Россией в 1999 году и в первые месяцы 2000 года, внушали значительный оптимизм: впервые за годы реформ заметно вырос ВВП, компенсирован спад промышленного производства 1998 года, выпуск промышленной продукции превышает докризисный уровень. Положительные тенденции в экономике создают основу для расширения банковских операций, позволяют Сбербанку России более эффективно использовать накопленную ресурсную базу, расширяют сферу возможных инвестиций, повышают потребность клиентов в получении качественных банковских услуг.

Задача концепции развития Сбербанка России до 2005 года - "выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы" были так же успешно решены. Была создана система устойчивая к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности - работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством".

В разработанной в 2008 году стратегию развития Сбербанка до 2014 года, были поставлены амбициозные цели: трехкратный рост прибыли, рентабельность капитала не ниже 20%, укрепление конкурентных позиций, выход на международные рынки. По большинству направлений удалось переломить тренд падения доли рынка и укрепить рыночные позиции Банка.

Так же было расширено присутствие на финансовых рынках и рынках страхования. Подытожив, можно смело казать, что Сбербанк стабильно работает, динамично развивается и сохраняет за собой статус крупнейшего коммерческого банка страны.

I. Кратка история, характеристика банка и основные направления его деятельности

1 История развития Сбербанка России

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс. Спустя полтора века - в 1987 году - на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как "Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)".

В результате IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 45% акций, у частных лиц - 5%. Это единственный банк, который ЦБ контролирует не только как регулятор, но и как акционер. С октября 2007 года Сбербанком руководит бывший министр экономического развития Герман Греф.

1.2 Цель образования и правовая база

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков, правовое регулирование банковской деятельности основывается на Федеральном Законе "О банках и банковской деятельности", принятом 03.02.96 года, Федеральном Законе "О центральном банке Российской Федерации" от 26.04.95 года, Конституции РФ и других Федеральных Законах, нормативных актах Банка России.

Коммерческие банки действуют на основании Устава, который принимается его участниками.

Взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе договоров. Банк и предприятия, вступая в договорные отношения, друг с другом, стремятся к осуществлению своих хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству.

Надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляют учреждения ЦБ РФ, которые контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской системы (Инструкция N 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" от 30.01.96 г.) и проверяют правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ.

Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе. Акции размещены среди юридических и физических лиц. Держателем контрольного пакета акций, составляющего 50% +1 голосующая акция, является Центральный банк Российской Федерации. Акционеры несут ответственность по обязательствам банка в пределах суммы, принадлежащих им акций, т.е. вклада в уставной капитал.

Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком.

"Миссия Банка" - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

"Лозунг Банка"- быть "домашним" для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.

3 Основные положения устава

· наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес);

· перечень выполняемых им банковских операций;

· размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком;

· указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;

·данные об органах управления банка, порядке образования и функциях.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем "Банк", создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г. Учредителем Банка является Центральный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем "Банк России".

Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество); сокращенное наименование: Сбербанк России ОАО;

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также настоящим Уставом.

Акционерами Банка могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк создается без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России.

Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Уставный капитал Банка сформирован в сумме 1 000000000 рублей и разделен на 19000000 обыкновенных акций номинальной стоимостью 50 рублей и 50 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 1 рубль.

Уставный капитал Банка равен общей сумме номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Предельное количество объявленных обыкновенных акций составляет 10 000 000 штук номинальной стоимостью 50 рублей.

Все акции Банка являются именными. Банк размещает обыкновенные и привилегированные акции.

Банк обладает полной хозяйственной самостоятельностью в вопросах распределения чистой прибыли.

Балансовая и чистая прибыль Банка определяются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Из балансовой прибыли уплачиваются соответствующие налоги, другие обязательные платежи в бюджет. Чистая прибыль Банка остается в распоряжении Банка и по решению общего собрания акционеров направляется в резервный фонд, на формирование иных фондов Банка, а также распределяется между акционерами в виде дивидендов, на другие цели в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Кредитные ресурсы Банка формируются за счет:

· собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);

· средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке;

· вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;

· кредитов, полученных в других банках;

· иных привлеченных средств.

В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль Банка, не распределенная в течение финансового года.

Банк депонирует в Банке России в установленных им размерах и порядке часть привлеченных денежных средств в обязательные резервы, в соответствии с правилами и нормативами, установленными для Банка.

Банк гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов.

Банк ведет бухгалтерский учет и предоставляет финансовую и иную отчетность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России.

Банк осуществляет обязательное раскрытие информации в объеме и порядке, установленными законодательством Российской Федерации, федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг и Банком России.

Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров.

Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Правлением и Президентом, Председателем Правления Банка.

Права и обязанности Президента, Председателя Правления и членов Правления определяются в соответствии с действующим законодательством и договором, заключаемым каждым из них с Банком. Договор от имени Банка подписывается Председателем Наблюдательного совета или лицом, уполномоченным Наблюдательным советом.

Наблюдательный совет вправе в любое время расторгнуть договор с Президентом, Председателем Правления и членами Правления.

Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка осуществляется ревизионной комиссией, избираемой общим собранием акционеров Банка сроком на один год в количестве 7 членов.

Члены ревизионной комиссии не могут быть одновременно членами Наблюдательного совета, а также занимать иные должности в органах управления Банка.

Акции, принадлежащие лично членам Наблюдательного совета Банка или лицам, занимающим должности в органах управления Банком, не могут участвовать в голосовании при избрании членов ревизионной комиссии Банка.

Банк может быть ликвидирован или реорганизован в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Все изменения и дополнения, вносимые в Устав Банка и принятые общим собранием акционеров или Наблюдательным советом в соответствии с его компетенцией, регистрируются в Банке России в установленном порядке.

1.4 Организационная структура

Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы Банка со своим наименованием, а также другие печати и штампы, имеют баланс, который входит в баланс Банка.

Изменения в Устав, связанные с открытием, закрытием филиалов и изменением их статуса, вносятся по решению Наблюдательного совета Банка не реже 1 раза в год.

Филиалы Банка (территориальные банки) возглавляются Председателями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления Банка, филиалы (отделения) - управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре.

Прием на работу и увольнение работников филиалов, заключение с ними трудовых договоров (контрактов) осуществляется руководителем филиала по установленной номенклатуре.

Внутренние структурные подразделения (операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты и дополнительные офисы) территориального банка открываются, закрываются, переподчиняются по решению правления территориального банка; внутренние структурные подразделения отделения - по решению правления территориального банка, в организационном подчинении которого находится отделение; внутренние структурные подразделения отделения в городе Москве - по приказу Президента, Председателя Правления Банка в порядке, установленном Банком и Банком России.

1.5 Управление банком

Органами управления Сберегательного банка РФ являются: Общее собрание акционеров, Совет банка и Совет директоров банка. Высший орган управления Сбербанка РФ - Общее годовое собрание акционеров проводится один раз в год.

Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка, избирает Совет банка.

Совет банка - высший орган управления в период между общими собраниями акционеров. Совет директоров банка утверждается Советом банка по представлению Президента Совета банка, который состоит из первого и четырех вице-президентов и 15 членов Совета директоров банка. Совет директоров - исполнительный орган банка.

Основные вопросы, решаемые Советом директоров - корректировка стратегии развития банка, контроль за деятельностью исполнительных органов.

Следующим органом управления банка является Правление. В системе Сберегательного банка формируется на уровне головного и территориальных банков и возглавляется Председателем банка. В состав Правления входят, кроме Председателя, его заместители, главный бухгалтер, руководители структурных подразделений (директора основных управлений). В компетенцию Правления входят вопросы кредитной политики, текущего руководства банком, формирования активов и пассивов.

Еще одним органом управления является Кредитный комитет, формируемый на уровне территориальных банков. В его состав входит Председатель банка, главный бухгалтер, руководители подразделений, имеющих непосредственное отношение к процессу кредитования. Кредитный комитет решает вопросы выдачи кредитов в соответствии с кредитной политикой банка.

Ревизионная комиссия также является органом управления банка, формируется из числа акционеров и занимается вопросами проверки годовой отчетности.

1.6 Функции отдельных подразделений и подотделов

Структурными подразделениями Сберегательного банка являются территориальные банки, в состав которых входят отделения, которые в свою очередь могут иметь филиалы. В основу структурной организации положен территориальный принцип.

Функции их заключаются в следующем:

· управление бухгалтерского учета и отчетности, обеспечивает контроль за использованием собственных и привлеченных ресурсов и управление ими, контроль за наличием и движением имущества банка и прочих материальных ценностей, формирование полной и достоверной информации о состоянии расчетов, ценных бумаг, обязательств, финансовых результатов, резервов;

· территориальный расчетный центр, задачей которого является ведение счетов отделений и обеспечение проведения расчетных операций, в т.ч. внутрибанковских;

· экономическое управление, выполняющее функции систематизации и обобщения экономической информации в целом по территориальному банку, анализа экономических нормативов деятельности банка, анализа финансово-хозяйственной деятельности, выявляет причины, влияющие на прибыль, и разрабатывает предложения по ее увеличению, изучает эффективность совершаемых операций и оказываемых услуг;

· управление кредитования, собирает и обобщает информацию о выданных кредитах в целом по территориальному банку, готовит представление и осуществляет выдачу кредитов по решению Кредитного комитета, контролирует использование и возврат кредитов;

· контрольно-ревизионное управление, осуществляет внутренний контроль за деятельностью других подразделений банка, путем проведения документарных ревизий;

· юридическое управление, обеспечивает правовое обеспечение деятельности банка в целом и каждого отдельного подразделения;

· управление вкладов и расчетов, проводит аналитическую работу по сбору, обобщению, систематизации и координации работы по обслуживанию клиентов банка, как юридических, так и физических лиц;

· управление ценных бумаг и инвестиций, проводит методологическую работу по операциям с ценными бумагами, осуществляет сбор и анализ информации по осуществляемым операциям, непосредственно проводит операции по покупке, продаже, хранению ценных бумаг;

· валютное управление, собирает, систематизирует и организует работу по операциям с иностранной валютой, осуществляет методологическую работу;

· управление информатики и автоматизации банковских работ, проводит работы по обеспечению средствами связи, автоматизации, электронно-вычислительной техникой, организует работу по программному обеспечению и расчетам по банковским операциям, внедрению новых технологий и услуг с использованием средств вычислительной техники;

· управление безопасности, обеспечивает внутреннюю, информационную и общую безопасность деятельности банка;

· управление инкассации и кассового хозяйства, занимается сбором, доставкой и сопровождением денежных средств при перемещении их между различными подразделениями банка и вне банковских подразделений, осуществляет сбор и систематизацию информации о движении денежных средств в целом по банку, ведет методологическую работу;

· управление развития материально-технической базы;

· управление по работе с персоналом и организационно-административным вопросам;

· операционное управление, занимает особое место среди подразделений территориального банка, выполняя функции по предоставлению реальных банковских услуг юридическим и физическим лицам, в то же время является базовым для осуществления функций большинства ранее рассмотренных управлений и отработки методологии проведения банковских операций в системе Сбербанка.

1.7 Состав выполняемых операций

Банк осуществляет следующие банковские операции:

· привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

· размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

· открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

· инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

· покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

· привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

· выдает банковские гарантии;

· осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

· выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

· приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

· осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

· осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

· предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

· осуществляет лизинговые операции;

· оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк вправе осуществлять обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых в международной банковской практике.

Банк осуществляет валютный контроль за операциями клиентов - физических и юридических лиц.

Банк вправе эмитировать и обслуживать пластиковые карточки международных и российских платежных систем.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с юридическими и физическими лицами.

Банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

В пределах своей компетенции Банк обеспечивает защиту сведений, составляющих государственную тайну.

8 Кадровая политика банк

Банк рассматривает развитие кадрового потенциала как основное условие для выполнения поставленных стратегических задач. Интенсификация труда банковских работников, массовое освоение новых продуктов и технологий, расширение полномочий и ответственности специалистов и руководителей среднего звена требуют постановки новых целей и приоритетов системы управления персоналом. Главной задачей кадровой политики Банка на ближайшие годы будет дальнейшее повышение квалификации персонала Банка, создание коллективов профессионалов, способных обеспечить решение задач стратегического развития Банка. В качестве приоритетных направлений кадровой политики Банк видит повышение эффективности системы подбора, подготовки и расстановки кадров, совершенствование системы мотивации персонала, развитие корпоративной культуры.

Сложившаяся система отбора наиболее перспективных выпускников ведущих высших и средних учебных заведений, предоставления им целевых стипендий Сбербанка России будет сочетаться с практикой привлечения наиболее подготовленных специалистов с опытом работы в других кредитно-финансовых учреждениях. Станет правилом проведение открытых конкурсов на замещение вакантных руководящих должностей и отдельных категорий сотрудников.

Предстоит найти оптимальное сочетание материальных и нематериальных стимулов мотивации работников к повышению производительности и качества труда, развитию инициативы, поиску новых технологических решений. Существенно изменится система формирования резерва руководящих кадров, особенно высшего звена управления, планирования должностного роста перспективных молодых специалистов, повышения квалификации кадров. Получит развитие система ротации и перемещения по горизонтали управления наиболее квалифицированных специалистов. Банк будет создавать условия, позволяющие каждому сотруднику реализовать творческие способности, получить возможность повышения уровня профессиональных знаний, понимать систему оценки результатов его труда и перспективу должностного роста.

С целью закрепления перспективных кадров Банк будет поддерживать соответствие уровня оплаты труда специалистов Банка уровню оплаты в ведущих российских банках и финансовых компаниях, внедрять системы дифференцированной оплаты труда по конечному результату работы.

Развитие корпоративной культуры в Банке будет направлено на создание у каждого сотрудника чувства сопричастности к достижению Банком высоких результатов, воспитание командного духа, создание коллектива единомышленников, нацеленного на достижение поставленных стратегических целей.

1.9 Положение о коммерческой тайне банка

Коммерческую тайну Акционерного коммерческого Сберегательного банка России составляют не являющиеся государственными секретами сведенья, связанные с технологической информации, управлением, финансами, и другой деятельности Банка, имеющие коммерческую ценность в силу неизвестности их третьим лицам, разглашение (неправомерная передача, утечка) которых, в том числе среди сотрудников Банка, может нанести Банку ущерб любого характера (материальный, финансовый, деловой репутации, имиджу и прочие).

Такая информация может быть создана как сотрудниками Банка в процессе выполнения ими своих служебных обязанностей, так и полученная Банком от сторонних лиц либо организаций, как на бумажных носителях, так и в электронном виде в процессе электронного документооборота между ними.

Коммерческая тайна определяется правом Банка на определенную свободу коммерческой деятельности и защиту своих интересов как самостоятельного субъекта рыночных отношений.

Коммерческая тайна является собственностью Банка, не подлежит разглашению, несанкционированной передаче, опубликованию в открытой печати, передачах по радио и телевидению.

Коммерческая тайна, являющаяся результатом совместной деятельности двух и более банков или иных организаций, может быть собственностью двух и более банков или иных организаций. Это обстоятельство должно найти отражение в договоре или ином документе (соглашении), предусматривающем ответственность за разглашение.

Коммерческая тайна, являющаяся результатом выполнения работником Банка своих служебных обязанностей, составляет собственность Банка и не подлежит копированию и использованию в личных целях.

Обеспечение защиты коммерческой тайны предусмотрено действующим законодательством РФ и является обязательной неотъемлемой составной частью деятельности Банка.

За разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну Банка, и нарушение порядка защиты таких сведений сотрудники Банка, а так же лица, уволенные из системы Сбербанка, привлекаются к ответственности в соответствии с законодательством РФ (УГ РФ статья 183)

II. Деятельность Сбербанка России

1 Приоритетные направления деятельности Сбербанка России

Сбербанк России - универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров. Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

Основные направления деятельности Банка:

кредитование российских предприятий;

кредитование частных клиентов;

вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;

осуществление операций на комиссионной основе.

Средства для осуществления указанной деятельности привлекаются Банком из следующих источников:

средства акционеров;

вклады частных клиентов;

средства юридических лиц;

другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках.

2.2 Кредитная политика

Основные условия кредитной политики.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору:

·при дифференцированных платежах - наступает до исполнения заемщику 75 лет;

·при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом заемщика.

Кредиты предоставляются:

·по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков, при временной регистрации на срок действия регистрации;

·по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и заемщиком

Порядок предоставления кредита.

Для получения кредита необходимо предоставить следующие документы:

·Заявление анкета

·Паспорт РФ с отметкой о регистрации

·документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации)

·документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика / созаемщика / поручителя <#"justify">Для заемщиков в возрасте от 18 лет до 20 лет (включительно) необходимо предоставление дополнительных документов, подтверждающих родство с поручителем(ями):

·свидетельство о рождении;

·свидетельство об усыновлении Заемщика;

·иные документы в случае изменения ФИО по сравнению с указанными в свидетельстве о рождении/ свидетельстве об усыновлении Заемщика (свидетельство о заключении/расторжении брака; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.).

При выдаче кредита (кроме "Пенсионного") Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

1. доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;
2. доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;
3. доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию супруги (а));
4. сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

3 Международные банковские карты

Сбербанк России предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International (и все карточные продукты на их основе),

Объем эмиссии карт Сбербанка России по состоянию на 01.07.2014 года составил 35,4 млн. карт, увеличившись с начала 2014 года на 16,4%.

Сбербанк России продолжил работу с целевыми группами клиентов, для которых разработаны специальные карточные продукты и услуги.

По состоянию на 01.01.2014 выпущено 570,4 тыс. карт Visa Аэрофлот (рост за 2013 год - 61,7 %) держатели которых одновременно являются участниками программы "Аэрофлот Бонус", реализуемой ОАО "Аэрофлот - российские авиалинии".

Количество карт Сбербанк-Maestro "Социальная", предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, возросло за 2014 года на 11% и превысило 8,3 млн. карт

Сбербанк России обслуживает операции по картам более чем в 6,8 тыс. населенных пунктах, расположенных во всех субъектах Российской Федерации.

В системе Сбербанка России действует 12,3 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств.

Сбербанком установлено и введено в эксплуатацию 22,9 тыс. банкоматов <#"justify">Также Сбербанком введено в эксплуатацию 10,6 тыс. информационно-платежных терминалов.

Количество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, составило 92,5 тыс.

Количество операций в сети устройств самообслуживания Сбербанка по международным банковским картам, исключая операции снятия наличных денежных средств, за 2013 год превысило 133,8 млн. операций.

Оборот в эквайринговой торговой сети Сбербанка за 2013 год увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2012 года на 29,6% и составил 202,9 млрд. рублей

2.4 Порядок выдачи карт

Основные личные карты (не включая зарплатные):

Карты Сбербанк - Visa Electron и Сбербанк - Maestro выдаются - физическим лицам, достигшим 14-летнего возраста, имеющим документ, удостоверяющий личность, а также регистрацию (прописку) или временную регистрацию на территории Российской Федерации.

Карты Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Mass, MasterCard Gold выдаются - физическим лицам, имеющим документ, удостоверяющий личность, достигшим 18-летнего возраста и имеющим постоянную регистрацию на территории обслуживания территориального банка

Зарплатные карты

Работникам предприятия / организации (студентам), заключившего (шей) договор с подразделением Банка, - физическим лицам, достигшим 18 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность, независимо от места их регистрации (прописки).

Дополнительные карты:

а) лицам, достигшим 14-летнего возраста, по Заявлению Основного Держателя, независимо от места их регистрации (прописки);

б) лицам, достигшим 10-летнего возраста, при условии близкого родства с Основным Держателем карты (а также, если лицо находится на попечении у Основного Держателя). Требуется письменное согласие родителей, усыновителей или попечителя в соответствии со ст.26 и ст.28 ГК РФ, если ни один из них не является Основным Держателем карты

Корпоративные карты

Сотрудникам Предприятий, имеющим документ, удостоверяющий личность, независимо от места их регистрации (прописки).

2.5 Операции на первичном и вторичном рынках ценных бумаг

Акционерный коммерческий сберегательный банк проводит широкий круг операций на рынке ценных бумаг, выступая в качестве эмитента и инвестора. Сбербанк России является профессиональным участником рынка ценных бумаг и имеет соответствующие лицензии на осуществление следующих видов деятельности:

брокерская деятельность;

деятельность по управлению ценными бумагами;

депозитарная деятельность;

деятельность специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.

) Брокерская деятельность.

В рамках брокерского обслуживания на рынке ценных бумаг Сбербанк России проводит операции со следующими ценными бумагами:

государственные облигации федерального займа (ГКО-ОФЗ);

облигации субъектов Российской Федерации и муниципальных органов власти;

акции и облигации корпоративных эмитентов (РАО ЕС России, Газпром, Лукойл, Ростелеком, Норильский никель, Сургутнефтегаз, Татнефть, Мосэнерго и др.).

Сбербанк России предлагает своим клиентам брокерское обслуживание на основных российских биржевых площадках.

Клиенты Сбербанка имеют возможность совершать операции на:

Фондовой Бирже ММВБ (акции, корпоративные, муниципальные и субфедеральные облигации),

Московской межбанковской валютной бирже (облигации федеральных займов и облигации Банка России),

Санкт-Петербургской бирже (акции ОАО "Газпром").

Банк обеспечивает проведение следующих операций за счет и по поручению клиента:

участие в аукционах по первичному размещению и доразмещению облигаций;

покупку-продажу ценных бумаг на вторичных торгах;

оперативный доступ к биржевой и аналитической информации о рынке ценных бумаг;

консультации специалистов по формированию портфеля ценных бумаг с учетом требуемых показателей надежности, ликвидности, срока размещения денежных средств.

Сбербанк осуществляет следующие операции с акциями:

покупка-продажа акций на организованном (биржевом) рынке ценных бумаг;

депозитарное обслуживание для сокращения сроков проведения операций с акциями Сбербанка России, в том числе при регистрации залоговых обременений при выдаче кредита;

осуществление кредитования физических и юридических лиц под залог акций Сбербанка России.

Акции Сбербанка России (обыкновенные и привилегированные) входят в список для расчета официальных индикаторов фондовой биржи РТС - индекса РТС и технического индекса РТС. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.

Сбербанк России проводит следующие операции с векселями:

Банк выдает следующие виды простых векселей:

процентный вексель с номиналом в рублях и иностранной валюте (доллары США и Евро);

дисконтный вексель с номиналом в рублях и иностранной валюте (доллары США и Евро);

Банк выдает процентные векселя со следующими сроками платежа:

"по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее определенной даты";

Банк выдает дисконтные векселя со следующими сроками платежа:

"на определенный день";

"по предъявлении, но не ранее определенной даты".

Банк выдает также простые конвертируемые валютные векселя (процентные и дисконтные) - вексель номинирован в долларах США или евро и содержит оговорку платежа в валюте Российской Федерации, т.е. оплачивается Банком в валюте Российской Федерации по курсу Банка. Первый векселедержатель приобретает вексель за валюту Российской Федерации по курсу Банка. Выдача векселя производится на основании Договора выдачи.

Банк осуществляет обмен векселей. Один вексель может быть обменен на несколько векселей меньшего номинала, несколько векселей - на один вексель большего номинала, несколько векселей - на несколько векселей другого номинала. При этом:

рублевые векселя могут быть обменены только на рублевые векселя

валютные векселя могут быть обменены только на валютные векселя с номиналом в той же валюте;

валютные векселя, выданные без оговорки эффективного платежа, могут быть обменены только на валютные векселя без оговорки эффективного платежа с номиналом в той же валюте;

валютные векселя, выданные с оговоркой эффективного платежа, могут быть обменены только на валютные векселя с оговоркой эффективного платежа с номиналом в той же валюте;

валютные векселя, выданные с оговоркой платежа в валюте РФ, могут быть обменены только на валютные векселя с оговоркой платежа в валюте РФ с номиналом в той же валюте;

операции обмена производятся при наступлении срока платежа по векселю. До наступления срока платежа по векселю подлежат обмену только векселя с нулевым дисконтом.

Клиентам открыты разнообразные варианты взаимодействия с брокером:

использование системы интернет-трейдинга Сбербанка России;

В рамках услуги по интернет-трейдингу клиенту предоставляется возможность подачи через интернет в режиме реального времени заявок на куплю-продажу акций, корпоративных, муниципальных и субфедеральных облигаций на Фондовой бирже ММВБ посредством автоматизированной системы "Фокус", разработанной компанией EGAR Technology.

личная подача заявок по месту обслуживания;

подача заявок по телефону.

В рамках брокерского обслуживания клиентам предоставляется информационная и техническая поддержка.

Заключение брокерского договора возможно в отделении Сбербанка России (или филиале, оказывающем данные услуги). Порядок обслуживания клиентов регламентируется Условиями предоставления брокерских услуг Сбербанком России, а также Условиями осуществления депозитарной деятельности Сбербанком России.

Договор Банка с Клиентом заключается посредством акцептования Клиентом предложения Банка заключить Договор. На основании договора Сбербанк России:

открывает Клиенту необходимые счета депо, а также денежный лицевой счет;

присваивает Клиенту код инвестора для последующей идентификации совершенных сделок;

сообщает Клиенту сведения обо всех открытых ему счетах и присвоенных кодах инвестора путем вручения ему извещения, подписанного уполномоченным представителем Банка.

Получение Клиентом извещения означает подтверждение готовности Банка зачислить денежные средства и/или ценные бумаги Клиента на открытые счета для последующего совершения сделок по заявкам Клиента.

) деятельность по управлению ценными бумагами

Для компаний и частных лиц Сбербанк России предлагает индивидуальное доверительное управление ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги. Среди возможных объектов инвестирования: субфедеральные и муниципальные облигации, акции и облигации российских предприятий, эмиссионные ценные бумаги, выпущенные резидентами РФ, номинированные в иностранной валюте.

Конкретные объекты инвестирования и их удельный вес в портфеле инвестиций согласовываются клиентом и Банком и фиксируются в Инвестиционной декларации, положения которой являются обязательными для соблюдения Банком. Сбербанк устанавливает минимальный размер рыночной стоимости ценных бумаг, принимаемых в индивидуальное доверительное управление.

Основной целью доверительного управления ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги является сохранение и приумножение их рыночной стоимости.

Минимальная рыночная стоимость первичных активов, принимаемых в доверительное управление Банком, составляет:

миллионов рублей для первичных активов, номинированных в валюте Российской Федерации;

миллион долларов США для первичных активов, номинированных в иностранной валюте.

) депозитарная деятельность;

Сбербанк России предлагает широкий спектр депозитарных услуг, включающих:

открытие всех типов счетов депо, необходимых для учета и перехода прав по российским и иностранным ценным бумагам;

хранение и учет прав собственности на ценные бумаги, в том числе хранение и учет документарных/не эмиссионных ценных бумаг;

проведение депозитарных операций по сделкам с ценными бумагами, в том числе с использованием корреспондентских счетов депо Сбербанка России в международных расчетно-клиринговых центрах Clearstream Banking и Euroclear Bank;

проведение операций с векселями Сбербанка России: прием на хранение и учет, депозитарные переводы по счетам в системе депозитарного учета Сбербанка России, обмен и погашение векселей;

обременение обязательствами ценных бумаг: оформление и учет залоговых операций;

проведение корпоративных действий эмитентов: консолидация, конвертация, дробление, участие в собраниях акционеров по доверенности;

выплата доходов по ценным бумагам, погашение ценных бумаг и купонов ценных бумаг.

Депозитарий Сбербанка России выступает в качестве суб-кастодиана JPMorgan Chase Bank N.A. по хранению базового актива для выпуска депозитарных расписок на акции ОАО НК "Роснефть", ОАО "Новороссийский морской торговый порт", ОАО "Магнит".

Специализированный депозитарий является отдельным структурным подразделением Депозитария Сбербанка России, осуществляющим обслуживание акционерных инвестиционных фондов (АИФ) и паевых инвестиционных фондов (ПИФ), а также ведение реестра владельцев инвестиционных паев ПИФ."

Депозитарий Сбербанка России является одним из крупнейших банковских депозитариев России и предлагает своим клиентам (резидентам или нерезидентам Российской Федерации) полный комплекс депозитарных услуг с ценными бумагами российских и иностранных эмитентов во всех регионах Российской Федерации. Депозитарная деятельность осуществляется Сбербанком России с 1997 года.

Сбербанк России располагает широкой филиальной сетью в России и обслуживает более 245000 счетов депо.

Клиенты Депозитария Сбербанка России могут подавать депозитарные поручения и получать отчеты об исполнении операций лично более чем в 500 отделениях Сбербанка России по всей стране. Также для обмена информацией с клиентами Банк использует различные виды дистанционного обслуживания, включая системы "Банк/Клиент", SWIFT и систему ЭДО Сбербанка России.

Депозитарный учет осуществляется в централизованной автоматизированной информационной системе "Депозитарий" (разработка Сбербанка России), соответствующей требованиям по ведению депозитарного учета, предъявляемым нормативными документами РФ, а также имеет высокую степень защищенности и отказоустойчивости. Меры информационной безопасности, применяемые к системе, соответствуют наивысшей категории, обеспечивают сохранность и конфиденциальность хранимой информации. Ее высокая эффективность была неоднократно доказана, в частности, во время проведения "народных" IPO ОАО "НК "Роснефть" и Сбербанк России (ОАО).

) деятельность специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов. Клиенты Сбербанка могут приобрести паи паевых инвестиционных фондов следующих управляющих компаний:

УК ЗАО "Объединенная Финансовая Группа ИНВЕСТ"

УК ЗАО "СОЛИД Менеджмент"

"УК "Тройка Диалог"

Вкладывая денежные средства в паи инвестиционных фондов, клиент становиться полноправным участником фондового рынка, при этом все операции с ценными бумагами и другими активами осуществляются управляющей компанией.

Профессиональные менеджеры, имеющие опыт работы на рынке ценных бумаг, управляют объединенными средствами пайщиков в соответствии с оптимальной стратегией инвестирования. При этом операционные затраты по сделкам с ценными бумагами для владельцев паев гораздо ниже, чем для частных инвесторов, поскольку издержки по управлению фондом поровну делятся между всеми вкладчиками ПИФа. Таким образом, значимость Сбербанка на Российском рынке ценных бумаг не подвергается сомнению.

При этом, сами ценные бумаги выступают для Сбербанка как средство для достижения более общих целей его деятельности. Осуществление Сбербанком операций с ценными бумагами расширяет его возможности по организации кредитных отношений. Ценные бумаги, обладая такими свойствами, как стандартность и серийность, активно обращаются на финансовых рынках и являются для Сбербанка более привлекательными инструментами, чем ссуды и депозиты.

6 Валютные операции банка

Виды валютных операций, совершаемых ОАО "Сбербанк России":

) Открытие и ведение валютных счетов клиентов. Данная операция включает в себя следующие виды:

-открытие валютных счетов юридическим лицам (резидентам и нерезидентам); физическим лицам;

-начисление процентов по остаткам на счетах;

-предоставления овердрафтов (особым клиентам по решению руководства банка);

-предоставление выписок по мере совершения операции; оформление архива счета за любой промежуток времени;

-выполнение операций, по распоряжению клиентов, относительно средств на их валютных счетах (оплата предоставленных документов, покупка и продажа иностранной валюты за счет средств клиентов);

-контроль за экспортно-импортными операциями.

2) ОАО "Сбербанк России" предлагает банкам широкий спектр услуг по проведению банкнотных операций:

-покупка и продажа наличной иностранной валюты за безналичную иностранную валюту или безналичные рубли;

-прием ветхой и неплатежной наличной иностранной валюты, валюты выходящей из обращения;

-прием наличной иностранной валюты на инкассо;

Для сотрудничества юридическим лицам необходимо подписать Договор об общих условиях проведения операций по покупке/продаже наличных денежных средств и операций приема наличной иностранной валюты на инкассо.

Все валютно-обменные операции, превышающие сумму 15 000 рублей, совершаются при предъявлении документа, удостоверяющего личность.

Для осуществления покупки иностранной валюты с зачислением ее на специальный валютный счет необходимо представить:

-документы для открытия специального счета;

-заявку на покупку иностранной валюты на внебиржевом валютном рынке.

Зачисленная на специальный валютный счет купленная иностранная валюта может накапливаться и храниться на нем в течение 7 рабочих дней, начиная со дня, следующего за днем ее зачисления.

В случае неиспользования приобретенной иностранной валюты до истечения установленных сроков ее хранения на специальном счете либо до истечения данных сроков после возврата субъекту валютных операций - резиденту иностранной валюты, ранее перечисленной со специального счета, субъект валютных операций - резидент обязан провести продажу данной иностранной валюты банку на биржевом или на внебиржевом валютном рынке.

При отсутствии специального валютного счета для хранения купленной иностранной валюты, а также с целью экономии времени для проведения валютно-обменной операции и сокращения предоставляемых в банк документов клиент может осуществить банковский перевод с покупкой иностранной валюты.

Для осуществления переводов с покупкой открывать специальный счет не требуется. При проведении таких операций оформляется платежное поручение, совмещающее в себе информацию об условиях валютно-обменной сделки и реквизитов банковского перевода.

Банк самостоятельно списывает со счета клиента российские рубли, а иностранная валюта по сделке направляется бенефициару средств, указанному в платежном поручении.

Для заключения сделки продажи иностранной валюты на внебиржевом валютном рынке с ОАО "Сбербанк России", в случае если валютный счет клиента открыт в ином банке, необходимо предоставить Заявку на продажу (конверсию) иностранной валюты перечислить на счет банка иностранную валюту, подлежащую продаже.

Если валютный счет открыт в ОАО "Сбербанк России", сделки продажи иностранной валюты осуществляются посредством банковского перевода с продажей. При проведении таких операций оформляется платежное поручение, совмещающее в себе информацию об условиях валютно-обменной сделки и реквизитов банковского перевода.

Банк самостоятельно списывает со счета клиента иностранную валюту, подлежащую продаже, а российские рубли по сделке направляет по реквизитам, указанным клиентом в платежном поручении.

) Неторговые операции. ОАО "Сбербанк России" осуществляет следующие виды данной операции:

-покупку и продажу наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

-инкассо иностранной валюты и платежных документов в валюте;

-осуществляет выпуск и обслуживание пластиковых карточек клиентов банка;

-производит оплату денежных аккредитивов и выставление аналогичных аккредитивов.

Неторговые операции, в разрезе отдельных видов, получили широкое распространение для предоставления клиентам более широкого спектра банковских услуг, что играет немаловажное значение в конкурентной борьбе с другими коммерческими банками за привлечение клиентуры. Без операций, а именно осуществления переводов за границу, оплаты и выставления аккредитивов, практически невозможна повседневная работа с клиентами. Операция покупки и продажи наличной валюты является одной из основных операций ОАО "Сбербанк России" неторгового характера.

4)Установление корреспондентских отношений с иностранными банками. Эта операция является необходимым условием проведения банком международных расчетов. Принятие решения об установлении корреспондентских отношений с тем или иным зарубежным банком должно быть основано на реальной потребности в обслуживании регулярных экспортно-импортных операций клиентуры.

5)Конверсионные операции. Конверсионные операции представляют собой сделки покупки и продажи наличной и безналичной иностранной валюты (в том числе валюты с ограниченной конверсией) против наличных и безналичных рублей Российской Федерации.

Сбербанк России является активным участником российского и международного денежного рынка и проводит конверсионные операции более чем с 20 видами валют: российский рубль (RUB), доллар США (USD), единая европейская валюта (EUR), австралийский доллар (AUD), белорусский рубль (BYR), канадский доллар (CAD), швейцарский франк (CHF), китайский юань (CNY), чешская крона (CZK), датская крона (DKK), эстонская крона (EEK), английский фунт стерлингов (GBP), японская йена (JPY), казахский тенге (KZT), литовский лит (LTL), латвийский лат (LVL), норвежская крона (NOK), польский злотый (PLN), шведская крона (SEK), украинская гривна (UAH), клиринговая индийская рупия, доллар по расчетам с Индией.

Сбербанк предлагает:

-операции с датами валютирования от 1 дня до одного года;

-гибкие ценовые условия совершения операции;

-индивидуальный подход;

-исполнение заявок по текущему биржевому курсу при совершении операций на ММВБ;

-проведение операций на любые суммы;

-возможность хеджирования валютных рисков с помощью инструментов срочного рынка.

Сбербанк России проводит конверсионные операции:

-с банками-резидентами - на основании Соглашения об общих условиях проведения двухсторонних сделок на межбанковском рынке;

-с банками-нерезидентами, на которых установлен лимит риска (в этом случае наличие подписанного Соглашения не требуется);

-с банками-нерезидентами, на которых не установлен лимит риска - на условиях предоплаты и на основании Соглашения об общих условиях проведения двухсторонних сделок на межбанковском рынке.

Во внешней торговле применяются такие формы расчетов, как документарный аккредитив, документарное инкассо, банковский перевод.

ОАО "Сбербанк России" принимает на себя обязательство предъявить предоставленные доверителем документы плательщику (импортеру) для акцепта и получения денег (документарное инкассо).

При применении банковских переводов в расчетах вся валютная выручка зачисляется на транзитные счета в уполномоченных банках. После поступления ее на транзитный валютный счет в поручение о переводе поступившей суммы или части ее на текущий счет указывается и продажа части экспортной выручки на внутреннем валютном рынке в порядке обязательной продажи.

Если счет клиента, с которого будет списываться иностранная валюта, подлежащая конверсии, открыт в ОАО "Сбербанк России", сделки конверсии иностранной валюты осуществляются посредством банковского перевода с конверсией. При проведении таких операций оформляется платежное поручение, совмещающее в себе информацию о курсе валютно-обменной операции и реквизитов для перечисления иностранной валюты, полученной по сделке.

Для осуществления конверсии иностранной валюты, в случае если валютный счет клиента открыт в ином банке, необходимо предоставить Заявку на продажу (конверсию) иностранной валюты, перечислить на счет банка иностранную валюту, подлежащую конверсии.

7) Операции по привлечению и размещению Банком валютных средств. Эти операции включают в себя следующие виды:

-привлечение депозитов физических и юридических лиц, в том числе межбанковские депозиты;

-выдача кредитов физическим и юридическим лицам;

-размещение кредитов на межбанковском рынке.

Привлечение Банком валютных средств от юридических и физических лиц оформляется депозитным договором.

Эти операции являются основными для ОАО "Сбербанк России" и по доходности, и по значимости в обслуживании клиентов банка.

Виды иностранных валют, с которыми проводятся операции представлены в таблице 3.

Таблица 3

Код валютыНаименование валютыСтрана происхожденияEURЕвроЕвропейское сообществоAUDАвстралийские долларыАвстралияCADКанадские долларыКанадаКод валютыНаименование валютыСтрана происхожденияCHFШвейцарские франкиШвейцарияDKKДатские кроныДанияGBPФунты стерлингов Соединенного королевстваВеликобританияJPYЯпонские иеныЯпонияNOKНорвежские кроныНорвегияSEKШведские кроныШвецияSGDСингапурские долларыСингапурUSDДоллары СШАСША*по согласованию операции могут производиться и в других видах иностранных валют

Сбербанк активно проводит операции на международной валютной бирже и является одним из крупнейших операторов для банков стран СНГ и Балтии, юридических и физических лиц - резидентов и нерезидентов РФ.

Основными направлениями работы на этом рынке являются следующие:

1.Конверсионные операции. Специалисты банка оказывают содействие в выборе стратегии по хеджированию валютных рисков, присущих экспортно-импортным сделкам.

2.Валютно-обменные операции с юридическими и физическими лицами.

.Операции по международным расчетам, связанные с экспортом и импортом товаров и услуг.

III. Перспективы развития Сбербанка России

При определении перспектив своего развития Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики? формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

При этом Сбербанк России видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой экономике.

Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях Сбербанк России планирует построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра финансового обслуживания Банк планирует выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов.

В целях повышения качества обслуживания Сбербанк России будет активно развивать, и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть Банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания.

Успешная работа Сбербанка России по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями банка.

В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынка особое внимание будет уделено совершенствованию и поддерживанию в актуальном состоянии системы управления рисками.

Заключение

Я проходила практику в течение 4 недель в структурном подразделении Сбербанка России №8610/0058.

В начале практики ознакомился с учредительной документацией Сбербанка России и перечнем документов, составляющих коммерческую тайну.

Именно на практике в Сбербанке мне довелось сопоставить теоретические основы и знания с практической деятельностью.

В ходе своей практики мне пришлось ознакомиться со следующими документами:

·Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России.

·Правила кредитования физических лиц Сбербанка России и его филиалами

Ознакомление с этими документами дало мне возможность в ходе практики более подробно изучить работу сотрудников филиала.

В структурном подразделении Сбербанка существует 2 системы работы:

·через компьютерную систему АС "Клиент-Сбербанк";

·получение документов непосредственно от клиентов и занесение их в клиентскую базу.

Работа на самом деле оказалась очень трудоемкой и породила много вопросов с моей стороны к руководителю и операционистам и помогла разобраться в тонкостях документооборота. Преимущества пройденной мною практики я нахожу в том, что я ознакомился с большим количеством информации, на которой базируется банковская деятельность, ознакомился с компьютерными рабочими программами Сбербанка России и приобрел навыки работы с его внутренней документацией.

Рис. №2. Структура Сбербанка России.

Рис.№ 3 Активы.

Рис.№ 4 Собственные средства.

Рис.№ 5 Кредиты и авансы клиентам.

Рис.№ 6 Средства физических лиц и корпоративных клиентов.

Рис.№ 7 Операционные расходы.

Рис.№ 8 Чистая прибыль

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

2.1 Приоритетные направления деятельности Сбербанка России

Сбербанк России - универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

Основные направления деятельности Банка:

Кредитование российских предприятий;

Кредитование частных клиентов;

Вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;

Осуществление операций на комиссионной основе.

Средства для осуществления указанной деятельности привлекаются Банком из следующих источников:

Средства акционеров;

Вклады частных клиентов;

Средства юридических лиц;

Другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках.

2.2. Кредитная политика Сбербанка России

Основные условия кредитной политики.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору:

при дифференцированных платежах - наступает до исполнения заемщику 75 лет;

при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом заемщика.

Кредиты предоставляются:

по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков, при временной регистрации на срок действия регистрации;

по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и заемщиком

Кредиты в сумме до 45000 рублей, включительно, могут предоставляется без обеспечения, свыше 45000 рублей обязательно наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

Порядок предоставления кредита.

Для получения кредита необходимо предоставить следующие документы:

Заявление анкета

Паспорт заемщика его поручителя и/или залогодателя (предъявляются)

документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика и его поручителя (2-НДФЛ)

Расчет платежеспособности заемщиков.

При выдаче кредита (кроме “Пенсионного”) Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;

доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;

доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию супруги (а));

сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста. [Приложение 2]

2.3 Международные банковские карты

Сбербанк России предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International (и все карточные продукты на их основе), а также микропроцессорные карты Сбербанка России СБЕРКАРТ.

Объем эмиссии карт Сбербанка России по состоянию на 01.07.2008 года составил 26,2 млн. карт, увеличившись за 1 полугодие 2008 года на 12,3%.

Количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard возросло за 1 полугодие 2008 года на 14,1% и составило 23,0 млн. карт (88% от общего объема эмиссии), в том числе:

MasterCard и Maestro – 13,3 млн. карт;

Visa и Visa Electron – 9,7 млн. карт.

Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ возросло за 1 полугодие 2008 года на 0,6% и составило 3,2 млн. карт.

Сбербанк России продолжил работу с целевыми группами клиентов, для которых разработаны специальные карточные продукты и услуги.

По состоянию на 01.07.2008 выпущено 290,2 тыс. карт Visa Аэрофлот, держатели которых одновременно являются участниками программы “Аэрофлот Бонус”, реализуемой ОАО “Аэрофлот - российские авиалинии”.

Количество карт Сбербанк-Maestro “Социальная”, предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, возросло за 2 квартал 2008 года на 11% и превысило 4,2 млн. карт.

Сбербанк России обслуживает операции по картам более чем в 5,3 тыс. населенных пунктах, расположенных во всех субъектах Российской Федерации.

В системе Сбербанка России действует 10,7 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств, из них 10,3 тыс. обслуживают операции по картам международных платежных систем Visa и MasterCard и 10,0 тыс. – по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ.

Также Сбербанк России обслуживает 3,3 тыс. информационно-платежных терминалов, из которых 3,2 тыс. обслуживают операции по международным банковским картам, 2,1 тыс. – операции по картам СБЕРКАРТ.

Количество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк России заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, составило 58,8 тыс., из которых 52,3 тыс. обслуживают операции по международным картам, 28,6 тыс. – операции по картам СБЕРКАРТ

Порядок выдачи карт

Основные личные карты (не включая зарплатные):

Карты Сбербанк – Visa Electron и Сбербанк – Maestro выдаются – физическим лицам, достигшим 14-летнего возраста, имеющим документ, удостоверяющий личность, а также регистрацию (прописку) или временную регистрацию на территории Российской Федерации.

Карты Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Mass, MasterCard Gold выдаются – физическим лицам, имеющим документ, удостоверяющий личность, достигшим 18-летнего возраста и имеющим постоянную регистрацию на территории обслуживания территориального банка

Зарплатные карты

Работникам предприятия / организации (студентам), заключившего (шей) договор с подразделением Банка, - физическим лицам, достигшим 18 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность, независимо от места их регистрации (прописки).

Дополнительные карты:

а) лицам, достигшим 14-летнего возраста, по Заявлению Основного Держателя, независимо от места их регистрации (прописки);

б) лицам, достигшим 10-летнего возраста, при условии близкого родства с Основным Держателем карты (а также, если лицо находится на попечении у Основного Держателя). Требуется письменное согласие родителей, усыновителей или попечителя в соответствии со ст.26 и ст.28 ГК РФ, если ни один из них не является Основным Держателем карты

Корпоративные карты

Сотрудникам Предприятий, имеющим документ, удостоверяющий личность, независимо от места их регистрации (прописки). [Приложение 3]

IV. Перспективы развития Сбербанка России

При определении перспектив своего развития Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики − формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

При этом Сбербанк России видит в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой экономике.

Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях Сбербанк России планирует построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра финансового обслуживания Банк планирует выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов.

В целях повышения качества обслуживания Сбербанк России будет активно развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть Банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания.

Успешная работа Сбербанка России по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями банка.

В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынка особое внимание будет уделено совершенствованию и поддерживанию в актуальном состоянии системы управления рисками.

Заключение

Я проходила практику в течение 4 недель в структурном подразделении Сбербанка России № 8606/0024

В начале практики ознакомилась с учредительной документацией Сбербанка России и перечнем документов, составляющих коммерческую тайну.

Именно на практике в Сбербанке мне довелось сопоставить теоретические основы и знания с практической деятельностью.

В ходе своей практики мне пришлось ознакомиться со следующими документами:

Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России (Эммисия) №299-2-р

Правила кредитования физических лиц Сбербанка России и его филиалами №229-2-р

Ознакомление с этими документами дало мне возможность в ходе практики более подробно изучить работу сотрудников филиала.

В структурном подразделении Сбербанка существует 2 системы работы:

через компьютерную систему АС «Клиент-Сбербанк»;

получение документов непосредственно от клиентов и занесение их в клиентскую базу.

Работа на самом деле оказалась очень трудоемкой и породила много вопросов с моей стороны к руководителю и операционистам и помогла разобраться в тонкостях документооборота.

Преимущества пройденной мною практики я нахожу в том, что я ознакомилась с большим количеством информации, на которой базируется банковская деятельность, ознакомилась с компьютерными рабочими программами Сбербанка России и приобрела навыки работы с его внутренней документацией.

Учитывается или нет данная публикация в РИНЦ. Некоторые категории публикаций (например, статьи в реферативных, научно-популярных, информационных журналах) могут быть размещены на платформе сайт, но не учитываются в РИНЦ. Также не учитываются статьи в журналах и сборниках, исключенных из РИНЦ за нарушение научной и издательской этики."> Входит в РИНЦ ® : да	Число цитирований данной публикации из публикаций, входящих в РИНЦ. Сама публикация при этом может и не входить в РИНЦ. Для сборников статей и книг, индексируемых в РИНЦ на уровне отдельных глав, указывается суммарное число цитирований всех статей (глав) и сборника (книги) в целом."> Цитирований в РИНЦ ® : 0
Входит или нет данная публикация в ядро РИНЦ. Ядро РИНЦ включает все статьи, опубликованные в журналах, индексируемых в базах данных Web of Science Core Collection, Scopus или Russian Science Citation Index (RSCI)."> Входит в ядро РИНЦ ® : нет	Число цитирований данной публикации из публикаций, входящих в ядро РИНЦ. Сама публикация при этом может не входить в ядро РИНЦ. Для сборников статей и книг, индексируемых в РИНЦ на уровне отдельных глав, указывается суммарное число цитирований всех статей (глав) и сборника (книги) в целом."> Цитирований из ядра РИНЦ ® : 0
Цитируемость, нормализованная по журналу, рассчитывается путем деления числа цитирований, полученных данной статьей, на среднее число цитирований, полученных статьями такого же типа в этом же журнале, опубликованных в этом же году. Показывает, насколько уровень данной статьи выше или ниже среднего уровня статей журнала, в котором она опубликована. Рассчитывается, если для журнала в РИНЦ есть полный набор выпусков за данный год. Для статей текущего года показатель не рассчитывается."> Норм. цитируемость по журналу:	Пятилетний импакт-фактор журнала, в котором была опубликована статья, за 2018 год."> Импакт-фактор журнала в РИНЦ: 0,103
Цитируемость, нормализованная по тематическому направлению, рассчитывается путем деления числа цитирований, полученных данной публикацией, на среднее число цитирований, полученных публикациями такого же типа этого же тематического направления, изданных в этом же году. Показывает, насколько уровень данной публикации выше или ниже среднего уровня других публикаций в этой же области науки. Для публикаций текущего года показатель не рассчитывается."> Норм. цитируемость по направлению: 0

рейтинг Название банка Активы-нетто, тыс.руб. 1 Сбербанк России 5 612 305 867 2 Газпромбанк 877 898 361 3 Россельхозбанк 626 657 613 4 Банк Москвы 585 203 426 5 Альфа-Банк 577 747 942 6 Райффайзенбанк 457 593 642 7 ЮниКредит Банк 436 565 836 8 ВТБ 24 432 439 621 9 Росбанк 419 134 539 10 Уралсиб 401 255 627 11 Промсвязьбанк 371 694 318 12 МДМ-Банк 303 172 654 13 Номос-Банк 220 268 419 14 Ситибанк 192 338 301 15 Петрокоммерц 177 453 057 16 Связь-Банк 169 828 868 17 Русский Стандарт 166 776 919 18 Абсолют Банк 160 290 469 19 Транскредитбанк 155 144 038 20 Зенит 149 761 666 21 ИНГ Банк 137 311 260 22 Банк Сосьете Женераль Восток 133 530 246 23 Возрождение 132 570 386 24 Международный Промышленный Банк 120 553 796 25 Союз 107 715 155 26 Оргрэсбанк 106 119 129 27 Московский Банк Реконструкции и Развития 98 343 559 28 Глобэкс 90 248 327 29 ХКФ Банк 76 371 851 30 Собинбанк 74 732 782 31 Газэнергопромбанк 74 117 321 32 Русь-Банк 69 518 058 33 Национальный Банк «Траст» 67 122 343

Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
Кафедра Финансов, денежного обращения, и кредита.
«ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ»

Курсовая работа

По дисциплине «Деньги, кредит, банки»
На тему: «Направления деятельности и перспективы развития Сбербанка РФ»

Исполнитель: студентка ИФМ,
Финансы и Кредит,
3 курс, 2 гр.
Алдиярова Ж.К.
Руководитель: Смирнова Л.В.

Москва, 2011 г.
Оглавление

Введение

Банковская система – одна и важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращение исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
В настоящее время в России сформировалась и действует двухуровневая банковская система. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и сложных задач экономической реформы. Российская банковская система перестраивается. По форме перестройка заключается в переходе от одно к двухуровневой системе, а по содержанию от государственной банковской монополии к рыночной конкурентной системе. В связи с этим проблема конкуренции в банковском деле приобретает первостепенное значение.
Особое место в банковской системе России занимает Сберегательный банк. Сберегательные банки возникли как небольшие кредитные учреждения, действовавшие в масштабе регионов или отдельных городов. Их деятельность контролируется государством, которое в лице местных властей выступает гарантом по их операциям.
В настоящее время Сбербанк РФ является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.
Целью данной курсовой работы является изучение современной системы сберегательных банков России, раскрытие основных проблем и выявление перспектив.
В соответствии с обозначенной целью, задачами работы являются:
1. представить общую характеристику Сбербанка РФ;
2. рассмотреть основные направления деятельности Сбербанка РФ;
3. показать перспективы развития Сбербанка РФ.

Глава 1. Роль и место Сбербанка РФ в экономике и в банковской системе страны.

История Сбербанка России

1841-1861 гг.
Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности». Уставом был установлен размер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 рублей), процентная ставка по вкладу - 4% годовых, а также единственный день, когда совершались операции по вкладам, - как ни странно, таким днем оказалось воскресенье. На внесенные деньги вкладчику выдавалась сберегательная книжка - «удостоверение из нескольких листов особо приготовленной бумаги, с внутренними знаками, печатным нумером и штемпелем Сберегательной кассы».
Первая сберегательная касса в Петербурге открылась 1 марта 1842 года, а первым вкладчиком стал надворный советник, помощник директора экспедиции Санкт-Петербургской ссудной казны Николай Антонович Кристофари. На свой счет он внес 10 рублей и получил сберегательную книжку под № 1.
Правительственные учреждения проводили масштабную разъяснительную работу о пользе сберегательных касс, выпускали агитационные (практически рекламные) брошюры о преимуществах хранения средств на сберегательном счете. И постепенно количество российских вкладчиков начало увеличиваться: если в 1842 году московская касса ежедневно обслуживала в среднем 70 вкладчиков, то к 1860 году - уже более 500 человек в день. Среди вкладчиков Банка были представители всех сословий России - военные и гражданские чиновники, купцы и мещане, крестьяне и дворовые.
1861-1917 гг.
После отмены крепостного права в 1861 году и проведения ряда либеральных реформ развитие сберегательного дела в России стало набирать обороты. За 30 лет - с 1865-го по 1895 годы - число касс увеличилось с 47 до 3875, а количество сберегательных книжек - с 70 000 штук до 2 миллионов.
1 июня 1895 года был принят новый устав сберегательных касс, который гарантировал тайну вкладов - теперь кассы могли сообщать о состоянии счета только самому вкладчику, его наследникам, а также чиновникам «по требованию подлежащей правительственной или судебной власти». Появились новые виды вкладов: на детей до их совершеннолетия, на погребение и другие.
Новый устав упростил правила учреждения сберегательных касс, что привело к резкому увеличению их числа. Появились фабрично-заводские кассы, кассы при станциях казенных и частных железных дорог, кассы на судах военного флота, при казенных и винных складах.
1917-1941 гг.
Бурные потрясения, которые Россия переживала в начале XX века: Первая мировая война, революция, Гражданская война, - не смогли замедлить развитие сберегательного дела. Правда, оно претерпело сильные изменения. Так, несмотря на то что вклады в сберегательных кассах и проценты по ним в декрете об аннулировании ценных бумаг были объявлены неприкосновенными, в том же декрете предусматривалось право Советов «аннулировать полностью сбережения, приобретенные нетрудовым путем». А строго соблюдавшаяся раньше тайна вкладов стала не более чем фикцией: своим распоряжением в декабре 1918 года нарком финансов велел сберкассам «предоставлять исполкомам совдепов по их требованию книги счетов для обозрения и списки вкладчиков».
С переходом к НЭПу началось реформирование сберегательного дела. 26 декабря 1922 года было принято постановление об учреждении государственных трудовых сберегательных касс. Сберкассы начали развивать новые направления деятельности: они выпускали собственные заемные обязательства (сертификаты), проводили операции с процентными бумагами, осуществляли денежные переводы.
1941-1991 гг.
Во время Великой Отечественной войны сберегательные кассы занимались размещением государственных займов и организацией денежно-вещевых лотерей. Это позволяло привлечь денежные средства населения и сформировать дополнительный фонд для покрытия военных расходов.
В 50-80-е годы развитие сберегательного дела продолжалось. За 35 послевоенных лет почти вдвое (с 40,4 до 78,8 тысяч) выросла сеть сберегательных учреждений, количество счетов увеличилось в 12 раз, а сумма вкладов - в 100 раз.
А в 1987 году в рамках перестроечных реформ система Государственных трудовых сберегательных касс СССР была реорганизована, а вместо нее образован Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР - Сберегательный банк СССР, государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.
Так начался новейший этап истории Сбербанка России. Уже в 1989 году в Дзержинском отделении Банка на Олимпийском проспекте в Москве был открыт первый банкомат. В том же году Сбербанк стал членом Всемирного института сберегательных банков. А после распада СССР только Сбербанк России продолжил свою деятельность; сберегательные банки в бывших союзных республиках либо полностью прекратили свое существование, либо заняли второстепенное положение в банковской системе своих стран.
В 1991 году общим собранием акционеров было принято решение об учреждении Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, который продолжил полуторавековую историю российских сберегательных касс.

Текущее состояние Сбербанка и его поло жение в банковской системе РФ

Сберегательный банк Российской Федерации (официальное название «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации») - старейший отечественный банк. На протяжении последних лет Сбербанк России по праву занимает лидирующие позиции в банковском секторе страны. Оказывая широкий спектр услуг своим клиентам, как частным вкладчикам, так и корпоративным партнерам - предприятиям различных форм собственности, банк неизменно нацелен на обеспечение оптимальных условий для привлечения и сбережения вкладов населения. Инвестируя аккумулированные средства в реальный сектор экономики, банк тем самым содействует развитию экономики России.
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России (рис.1). Сбербанк входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков Европы (рис.2).

Рис.1 Рис.2

Деятельность Сбербанка России развивается на фоне сохраняющихся позитивных тенденций в российской экономике. Существенным фактором является то, что наибольшие темпы роста объемов промышленного производства продемонстрировали отрасли, ориентированные, прежде всего, на внутренний рынок; развивается малое и среднее предпринимательство, что свидетельствует о возросшей экономической активности населения. Все это стимулировало расширение рынка банковских услуг и обусловило рост насыщенности экономики денежными средствами.
Сбербанк России, безусловно, учитывает и использует в своей работе указанные благоприятные факторы. Внимательно отслеживает он и негативные тенденции в экономике. Так, существенный рост доли издержек в стоимости продукции и услуг промышленных предприятий обусловил относительное ухудшение финансового состояния, снижение сальдированного финансового результата предприятий практически всех отраслей хозяйства. Это потребовало от банка еще более тщательного анализа кредитных рисков при формировании кредитного портфеля.
Характеризуя деятельность банковского сектора в последнее время, принципиально важно выделить два момента. Прежде всего, это заметное возрастание уровня конкуренции на всех сегментах банковских услуг. Впервые после финансового кризиса 1998 г. количество кредитных учреждений, которым выдана лицензия, превзошло количество тех, у которых она отозвана. С другой стороны, несмотря на динамичное развитие, пока преждевременно говорить о том, что полностью преодолены негативные явления, вызванные кризисом 1998 г. Это - низкая капитализация банков, недостаточная доля активов банковской системы в ВВП, отношение объемов кредитов к объему валового внутреннего продукта. По всем этим параметрам Россия существенно, в десятки раз отстает от показателей развитых стран, из чего можно сделать вывод, что потенциал развития банковской системы и Сбербанка огромен и конкуренция за привлечение наиболее привлекательных клиентов будет только возрастать.
Сегодня можно со всей ответственностью утверждать, что проведенная без остановки основных технологических процессов масштабная перестройка системы управления Сбербанком была абсолютно своевременна и необходима, ускорились темпы развития банка, значительно возрос финансовый результат, снизился уровень балансовых рисков, повысились эффективность и качество работы.

Сравнение темпов развития Сбербанка России и банковской системы страны убедительно показывает, что Сбербанк, несмотря на возрастание конкуренции, развивается высокими темпами, является основным локомотивом роста рынка банковских услуг России (рис.3). Даже в условиях нестабильности на мировых финансовых рынках банк демонстрирует высокую эффективность своих операций. Сохраняя долю в активах банковской системы на уровне 25,9%, по итогам 2009 года банк, заработал более 35% прибыли всей банковской системы страны, что на 5 процентных пунктов больше, чем в прошлом году.

За последний период произошло относительное снижение (на 4%) доли Сбербанка на рынке вкладов населения, несмотря на то, что банк по-прежнему аккумулирует 83% рублевых сбережений и более 51% валютных сбережений страны. Относительное снижение удельного веса говорит о возросшем доверии населения к банковской системе в целом, а также об обострившейся конкурентной борьбе. Однако косвенно это отражает и тот факт, что Сбербанк сосредоточил свои усилия на работе с долгосрочными вкладами, что другие коммерческие банки, работающие на розничном рынке, делают пока в очень ограниченных масштабах. Поэтому относительное снижение произошло у Сбербанка за счет краткосрочных вкладов - вкладов «до востребования», что абсолютно закономерно и было заложено в Стратегии развития Сбербанка.
На Сбербанк приходится более трети кредитного рынка страны, и он уверенно выполняет предусмотренные Стратегия развития контрольные цифры по этому важнейшему показателю.
Отрадно, что значительные, весомые результаты получены в расширении безналичных денежных расчетов населения: сегодня каждый девятый работающий и каждый четвертый пенсионер получает зарплату либо пенсию через Сбербанк.
По данным банка, на сегодняшний момент СБ РФ занимает долю рынка в 50% по количеству пластиковых карт, 30% - по количеству банкоматов, 53% - от суммы транзакций, совершенных держателем карт в торгово-сервисной сети.
С 1 января 2002 г. введена новая валюта - наличные евро. Сбербанк серьезно к этому готовился, он был первым из российских коммерческих банков, который ввез необходимую партию этой валюты и начиная с 1 января обеспечил ее наличие во всех обменных пунктах.
Сбербанком России был введен новый продукт - вклад «Европейский», который в значительной степени сгладил возможные негативные социальные последствия для граждан, имевших вклады в валютах стран - членов ЕС.
Клиенты Сбербанка живут и работают на всей территории России - от Чукотки до Калининграда. Возможности собственной расчетной системы банка позволяют ежедневно обрабатывать в среднем свыше миллиона платежей (немного уступает системе расчетов Банка России). Кроме того, Сбербанк ежедневно принимает более двух миллионов шестисот тысяч коммунальных платежей. Возможность без промедления доставить клиентский платеж в любую точку России и практически любую страну мира - важнейшее конкурентное преимущество банка. Не случайно более 500 российских и зарубежных банков имеют счета «лоро» в Сбербанке, активно используя их для проведения клиентских расчетов.
Кредитное направление по целому ряду причин имеет ключевое значение для динамичного развития Сбербанка. Для становления и развития этой деятельности создавались и готовились кадры, эта задача остается актуальной и в 2009 г. Сбербанк сталкивается с нехваткой высококвалифицированных кредитных кадров, несмотря на ту грандиозную работу, которая ведется по их привлечению. Нужны и дополнительные программы повышения квалификации персонала, в том числе операционного. В банке над этим работают - в системе Сбербанка трудится 252 954 человек. (по состоянию на 1 ноября 2009г.)
В связи с нынешним экономическим кризисом за период с 1 января по 1 ноября 2009 года Сбербанк сократил 4 тысячи сотрудников в Москве и 2,5 тысячи - в Санкт-Петербурге. Такое заявление сделал президент Сбербанка Герман Греф. В совокупности по всем отделениям банка было сокращено около 11 тысяч человек.
Очень важный для банка вопрос - это уровень оплаты труда персонала банка. Руководство Сбербанка ориентируется в данном вопросе на средний уровень оплаты труда работников финансово-кредитной сферы в каждом конкретном регионе России. К сожалению, пока это получается далеко не везде, по ряду регионов сравнение явно не в пользу Сбербанка. Это уже приводит к переманиванию лучших кадров в частные коммерческие банки. Естественно, что руководство Сбербанка корректирует политику в этой области. При этом учитываются, безусловно, темпы развития бизнеса, рост потребности в новых квалифицированных кадрах. Особо следует подчеркнуть, что рост расходов на содержание персонала происходит меньшими темпами, чем рост операций банка, в результате чего несколько снизилась внутренняя стоимость банковских услуг.
Постоянное внимание уделяется вопросам совершенствования системы управления рисками. Действующая в Сбербанке система управления рисками в целом соответствует требованиям Центрального банка Российской Федерации.
Автоматизированными процедурами контроля сегодня охвачены операции, осуществляемые на денежном и фондовом рынках, массовые клиентские операции по Москве, начато их внедрение в регионах. Они показали свою высокую эффективность, а также способствуют высвобождению работников банка от рутинного нетворческого труда.
Серьезный контроль за деятельностью Сбербанка осуществляется и со стороны его Наблюдательного совета. В частности, предметом специального рассмотрения на Наблюдательном совете были вопросы концентрации кредитных рисков, кредитования малого бизнеса, тарифной политики, соблюдения антимонопольного законодательства.
Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 20 000 отделений, дополнительных офисов и других внутренних структурных подразделений по всей стране. Присутствие в каждом регионе России и высокая узнаваемость бренда являются важным конкурентным преимуществом банка. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Беларусь, Казахстан и на Украине.
В ряде случаев Сбербанку, к сожалению, приходилось принимать непростые решения о закрытии точек обслуживания, так как существующие требования по кассовой укрепленности требуют больших затрат, которые, как представляется, не сопоставимы с объемом операций небольших филиалов в удаленных регионах. В Сбербанке надеются на то, что Банк России в текущем году вернется к этому вопросу и, возможно, дифференцирует требования к технической укрепленности помещений в зависимости от объема и набора операций.
Следует отметить, что вопрос реорганизации филиальной сети, безусловно, в ряде случаев носит и социальный, и политический характер. Связано это с тем, что в целом ряде регионов филиалы Сбербанка обслуживают бюджетные счета. Данный вопрос находится также в поле зрения Счетной палаты Российской Федерации.
Сбербанк видит свою задачу в том, чтобы уровень доступности банковских услуг в удаленных и сельских районах сохранялся. В частности, для этого используются альтернативные способы обслуживания населения, такие, как передвижные операционные кассы. Сегодня Банк России окончательно признал их юридический статус. Это позволило развернуть 21 специально оборудованную передвижную кассу по обслуживанию жителей, проживающих более чем в 190 населенных пунктах в Брянской, Волгоградской, Екатеринбургской, Ивановской и других областях. В ряде случаев Сбербанк заключает агентские соглашения с учреждениями почтовой связи.
Банк активно проводит инвестиционные проекты. Некоторые из них были начаты еще в предкризисное время. 47 инвестиционных проектов благополучно выдержали финансовые потрясения и успешно завершены. Реализованные проекты есть практически в каждом регионе, во всех отраслях народного хозяйства.
Из числа реализованных проектов можно выделить: завод по производству горячебрикетированного железа на Лебединском горно-обогатительном комбинате, который входит теперь в число крупнейших экспортеров России; вторая и третья очереди нефтяного терминала в Санкт-Петербурге; в г. Венёве Тульской области второй год работает маслозавод, выпускающий по уникальной технологии экологически чистую продукцию высокого качества; новые мощности по производству этилена в Нижнекамске; чаеразвесочное производство в Московской области; новая линия на Нижегородском масложировом комбинате; одна из первых в стране геотермальных станций на Камчатке и ряд крупных контрактов в сфере военно-технического сотрудничества, телекоммуникаций. Значительная часть населения страны может сегодня смотреть российские телепрограммы исключительно благодаря участию Сбербанка в финансировании проекта по восстановлению и модернизации национальной спутниковой группировки.
На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках.

1.3. Организационная структура и капитал Сберегательного банка России

Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства. Банк занимается кредитно-расчетным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами. С переходом к рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбережений населения в экономику через участие в рынке ценных бумаг либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.
Банк сосредоточивает значительный объем депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.
По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Структура органов управления
Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.
Органами управления банка являются (рис. 4):

Общее собрание акционеров - высший руководящий орган Сбербанка России.

Наблюдательный совет. Наблюдательный совет банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

Наблюдательный совет банка осуществляет общее руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных уставом банка к компетенции общего собрания акционеров

Правление банка. Правление банка состоит из 23 членов. Возглавляет правление банка президент, председатель правления банка – Греф Герман Оскарович.

. Рис. 4

К компетенции правления банка относятся вопросы руководства текущей деятельностью банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции Общего собрания акционеров и Наблюдательного совета банка.
Президент, Председатель Правления банка вправе делегировать отдельные должностные полномочия подчиненным ему лицам.
Поскольку учредителем банка выступает Центральный банк РФ, ему принадлежит часть собственности Сберегательного банка - контрольный пакет акций. Другая часть принадлежит акционерам, которыми являются банки, учреждения, организации, совместные предприятия, а также отдельные работники и коллективы учреждений системы Сберегательного банка России, Внешторгбанка России и Российского республиканского управления инкассации Центрального банка РФ.
Для организации своей деятельности банк должен обладать капиталом в форме собственных и привлеченных средств. К собственным средствам относятся уставный фонд и резервный капитал, а также ресурсы фондов, сформированные за счет прибыли банка. Уставный капитал образуется за счет средств, внесенных акционерами, пополняется посредством размещения акций на рынке ценных бумаг и служит обеспечением обязательств банка. Резервный капитал формируется за счет уставного капитала банка и служит для покрытия возможных убытков по операциям банка и других целей, связанных с обеспечением обязательств банка.
В качестве привлеченных ресурсов используются кредиты и депозиты других банков, депозиты предприятий, организаций и иных кредитодателей. Кредитными ресурсами могут выступать также собственные средства банка, вклады граждан на счетах, фонды банка, нераспределенная прибыль прошлых лет и иные привлеченные средства.
Структура акционерного капитала
В настоящее время общее количество размещенных акций Сбербанка России ОАО составляет:

обыкновенных акций номиналом 3 руб. – 21 586 948 000 шт.;
привилегированных акций номиналом 3 руб. – 1 000 000 000 шт.

Количество объявленных обыкновенных акций – 7 413 052 000 штук.

Структура акционеров Сбербанка России ОАО по состоянию на дату закрытия реестра акционеров (8 мая 2009 года) выглядит следующим образом(рис. 5):
Рис.5

Общее количество акционеров составляет более 270 тысяч.
Акционеры с долей участия не менее чем 5% уставного капитала Сбербанка России ОАО (рис. 6):
Рис. 6

Основным структурным элементом системы Сберегательного банка России выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы, обслуживающие клиентов, а также создавать агентства по согласованию с другими организациями. Кроме того, Сберегательный банк России вправе создавать дочерние учреждения с правом юридического лица, собственным капиталом и контрольным пакетом акций, принадлежащих банку как на территории Российской Федерации, других государств СНГ, так и за границей.

Глава 2. Направления деятельности Сбербанка РФ.

Сбербанк неизменно строит свою деятельность на основе приоритета интересов клиента. Для банка нет профильных и непрофильных клиентов, нет клиентов особо привлекательных и непривлекательных. Сбербанк кредитует крупных заемщиков - предприятия федерального значения и опережающими темпами наращивает объемы кредитования малого и среднего бизнеса и видит в этом огромный потенциал для подъема российской экономики, для еще большего роста своих финансовых показателей.
Малым и средним предприятиям и предпринимателям без образования юридического лица за 2009 г. выдано кредитов на сумму 136 млрд руб. Это - приоритетное направление деятельности банка и на 2010-й, и на последующие годы.
Сбербанк не забывает частных заемщиков. Кредиты населению - это не просто лозунг. Банк старается доказывать это на деле. На кредитование физических лиц приходится 6% работающих активов банка. Сбербанк разработал для населения новые кредитные продукты. Это - «Образовательный кредит» на получение высшего образования, кредит «Народный телефон» на установку телефона и подключение к абонентской сети, особенно в сельской местности и малых городах. И особой популярностью пользуется «Корпоративный кредит» работникам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка под их поручительство. Появился и такой продукт, как «Кредит под залог ценных металлов», и другие.
Решение жилищных проблем граждан – один из приоритетов социальной политики государства. Сбербанк России, являясь по своей сути социально ориентированным банком, вносит в это свой весомый вклад. Достаточно сказать, что в общей сумме займов, выданных населению в Сбербанке России, более 30% составляют именно кредиты на приобретение и строительство жилья. Это кредиты на недвижимость, ипотечные, молодым семьям, в том числе в рамках соглашений с региональными органами власти. Многие семьи улучшили свои жилищные условия при помощи кредитов Сбербанка России.
Достижению таких показателей в Сбербанке России способствовало создание специализированных центров ипотечного кредитования, а так же тесное сотрудничество с партнерами по жилищным кредитам - агентствами недвижимости и компаниями-застройщиками.
Банк сохраняет за собой статус ведущего оператора на рынке государственных ценных бумаг. Объем вложений Сбербанка России в ценные бумаги на 1 марта 2009 г. составил 499 млрд. руб. Одновременно банком проводится большая работа по оптимизации портфеля ценных бумаг, учитывая требования ликвидности и максимальной доходности вложений.
Основное направление в деятельности Сберегательного банка России состоит в оказании населению разнообразных услуг. Сбербанк осуществляет: прием и выдачу вкладов; кредитно-расчетное обслуживание клиентов; новые виды услуг - выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме; покупку и продажу организациям и населению иностранной валюты.
Банк стремится максимально соблюдать интересы вкладчиков и заботится об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и прочей деятельности.

2.1. Пассивные операции

2.1.1. Привлечение вкладов физических лиц.

Сбербанк России является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц, на счетах которого в филиалах банка на 01 ноября 2009 г. сосредоточено 49,8% всех денежных средств, размещенных гражданами в коммерческих банках страны.
Вклады частных лиц в сбербанк за последние три года уверенно увеличиваются (рис. 8). Средний темп прироста вкладов частных лиц за этот период составил 18,8%.

Вклад возможно осуществить в различных валютах: в рублях, евро, долларах США, фунтах стерлингов, швейцарских франках, в шведской кроне и др. мировых валютах.
Рассмотрим основные виды вкладов, открываемые в Сбербанке (рис.9).
Рис.9

Наименование вклада Сбербанка России	Валюта счета	Частичное снятие средств со счета
Депозит	Рубль, доллар США, евро	-*	-	1,25-8
Пополняемый депозит		-	+	1,25-6,75
Особый		+**	+	1,1-6,75
Накопительный	Рубль	-	+	5,75-7,75
Доверительный		-	-	8-8,5
Мультивалютный	Рубль, доллар США, евро	-	+	0,01-6,25
Универсальный	Рубль, Доллар США, Евро, Фунт стерлингов, Швейцарский франк, Шведская крона, Сингапурский доллар, Норвежская крона и т.п.	+	+	0,01

Порядок начисления процентов у вышеперечисленных видов вкладов таков: проценты начисляются по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

В случае востребования вкладчиком суммы вклада до дня окончания основного (пролонгированного) срока, доход за неполный срок исчисляется:
- при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока – исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;
- при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока – исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.

* Возможность частичного снятия средств со вклада не предусмотрена. Вкладчик лишь имеет право перечислять проценты по вкладу на счет банковской карты, открытый в банке. Вкладчик может также внести во вклад и снять с него валюту, отличную от валюты вклада.
**Возможность частичного снятия средств со вклада предусмотрена. В случае востребования вкладчиком суммы вклада до дня окончания основного (пролонгированного) срока, доход за неполный срок исчисляется:
- по вкладам на срок 6 месяцев и менее – исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;
- по вкладам на срок свыше 6 месяцев:
- при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока – исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;
- при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.

2.1.2. Размещение временно свободных денежных средств малых, средних предприятий и корпоративные клиентов.

Гарантированное получение процентного дохода на денежные средства по конкурентным ставкам;
простота и технологичность совершения депозитных сделок: - на основании отдельных Договоров банковского вклада/депозита; - на основании Соглашений об общих условиях привлечения денежных средств во вклад/депозит;
возможность периодического получения начисленных процентов для финансирования текущей деятельности;
возможность изменения суммы денежных средств на согласованных с Банком условиях;
упрощение и оптимизация управления ликвидностью компании путем заключения краткосрочных сделок (от 1 до 6 дней) на условиях, близких к условиям межбанковского рынка.

Инструменты размещения временно свободных денежных средств

Депозиты сроком (от 7 дней);
краткосрочные (до 6 дней) депозиты;
депозиты с возможностью частичного отзыва и пополнения размещаемой суммы;
простые векселя Сбербанка России;
депозитные сертификаты Сбербанка России;
неснижаемый остаток на расчетных, текущих счетах.

2.2.3. Депозитарное обслуживание клиентов и депозитные операции для финансовых организаций.

Сбербанк России предлагает широкий спектр депозитарных услуг, включающих:

открытие всех типов счетов депо, необходимых для учета и перехода прав по российским и иностранным ценным бумагам;
хранение и учет прав собственности на ценные бумаги, в том числе хранение и учет документарных/неэмиссионных ценных бумаг;
проведение депозитарных операций по сделкам с ценными бумагами, в том числе с использованием корреспондентских счетов депо Сбербанка России в международных расчетно-клиринговых центрах Clearstream Banking и Euroclear Bank;
проведение операций с векселями Сбербанка России: прием на хранение и учет, депозитарные переводы по счетам в системе депозитарного учета Сбербанка России, обмен и погашение векселей;
обременение обязательствами ценных бумаг: оформление и учет залоговых операций;
проведение корпоративных действий эмитентов: консолидация, конвертация, дробление, участие в собраниях акционеров по доверенности;
выплата доходов по ценным бумагам, погашение ценных бумаг и купонов ценных бумаг.

Депозитарий Сбербанка России выступает в качестве суб-кастодиана JPMorgan Chase Bank N.A. по хранению базового актива для выпуска депозитарных расписок на акции ОАО НК «Роснефть», ОАО «Новороссийский морской торговый порт», ОАО «Магнит». Специализированный депозитарий является отдельным структурным подразделением Депозитария Сбербанка России, осуществляющим обслуживание акционерных инвестиционных фондов (АИФ) и паевых инвестиционных фондов (ПИФ), а также ведение реестра владельцев инвестиционных паев ПИФ.»
Депозитарий Сбербанка России является одним из крупнейших банковских депозитариев России и предлагает своим клиентам (резидентам или нерезидентам Российской Федерации) полный комплекс депозитарных услуг с ценными бумагами российских и иностранных эмитентов во всех регионах Российской Федерации. Депозитарная деятельность осуществляется Сбербанком России с 1997 года.
Сбербанк России располагает широкой филиальной сетью в России и обслуживает более 245000 счетов депо.
Клиенты Депозитария Сбербанка России могут подавать депозитарные поручения и получать отчеты об исполнении операций лично более чем в 500 отделениях Сбербанка России по всей стране. Также для обмена информацией с клиентами Банк использует различные виды дистанционного обслуживания, включая системы «Банк/Клиент», SWIFT и систему ЭДО Сбербанка России.
Депозитарный учет осуществляется в централизованной автоматизированной информационной системе «Депозитарий» (разработка Сбербанка России), соответствующей требованиям по ведению депозитарного учета, предъявляемым нормативными документами РФ, а также имеет высокую степень защищенности и отказоустойчивости. Меры информационной безопасности, применяемые к системе, соответствуют наивысшей категории, обеспечивают сохранность и конфиденциальность хранимой информации. Ее высокая эффективность была неоднократно доказана, в частности, во время проведения «народных» IPO ОАО «НК «Роснефть» и Сбербанк России (ОАО).
Сбербанк России проводит депозитные операции:

с банками-резидентами - на основании Соглашения об общих условиях проведения двухсторонних сделок на межбанковском рынке;
с банками-нерезидентами, на которых установлен лимит риска (в этом случае наличие подписанного Соглашения не требуется);
с банками-нерезидентами, на которых не установлен лимит риска - только привлечение денежных средств и на основании Соглашения об общих условиях проведения двухсторонних сделок на межбанковском рынке;

2.2.4. Векселя и сертификаты Сбербанка.

Простые векселя

Векселя банка можно использовать и для быстрого осуществления расчетов, и как средства накопления денежных средств - процентный вексель предусматривает начисление процентов, размер которых зависит от его стоимости и срока обращения. Кроме того, вексель может стать обеспечением при получении кредита.
Вексель Сбербанка России - инструмент:

для расчетов за товары, работы, услуги;
для вложения денежных средств с целью получения дохода;
для использования в качестве обеспечения при получении в Банке кредита или гарантии.

Векселя Сбербанка России оформляются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделок и отпечатанных на МПФ ГОЗНАКа.
Банк выдает следующие виды простых векселей:

процентный вексель с номиналом в рублях и иностранной валюте;
дисконтный вексель с номиналом в рублях и иностранной валюте;

Банк выдает процентные векселя со следующими сроками платежа:

«по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее определенной даты»;

Банк выдает дисконтные векселя со следующими сроками платежа:

«на определенный день»;
«по предъявлении, но не ранее определенной даты».

Банк выдает также простые конвертируемые векселя (процентные и дисконтные) - вексель номинирован в долларах США или евро и содержит оговорку платежа в валюте Российской Федерации, т. е. оплачивается банком в валюте Российской Федерации. Первый векселедержатель приобретает вексель за валюту Российской Федерации.
Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате структурными подразделениями банка, уполномоченными на совершение операций с векселями.
Выдача векселя производится на основании Договора выдачи. Договор, по желанию клиента, может быть заключен в одном филиале банка, а выдача векселей произведена в филиале, расположенном в другом городе.
Вексель может быть передан другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента). Индоссамент проставляется за собственноручной подписью Векселедержателя или поверенного по доверенности на обороте векселя. Каждый индоссамент должен иметь порядковый номер. Частичный индоссамент недействителен.

Депозитные сертификаты

Депозитный сертификат Сбербанка России - это именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита в валюте Российской Федерации, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов.
На весь срок действия депозита устанавливается фиксированная процентная ставка. Банк принимает сертификаты в качестве обеспечения по выдаваемым кредитам и гарантиям. Депозитные сертификаты Сбербанка России выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделки и отпечатанных на МПФ ГОЗНАКа.
Приобрести депозитный сертификат могут юридические лица и индивидуальные предприниматели, резиденты и нерезиденты. Сертификаты продаются и принимаются к оплате структурными подразделениями банка, уполномоченными на совершение операций с депозитными сертификатами. Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 50 000 руб. Максимальная сумма не установлена. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 3 года. Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита. Выплата процентов по сертификату производится одновременно с его погашением. Расчеты по купле-продаже сертификатов производятся только в безналичном порядке.

2.2.5. Корпоративное казначейство

Сбербанк осуществляет поддержку систем корпоративного казначейства для корпоративных клиентов с использованием автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк». Использование автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк» позволяет осуществлять техническую реализацию следующих услуг «Корпоративного казначейства»:

предоставление оперативной информации о движении денежных средств по счетам филиалов и дочерних компаний;
контроль расходных операций филиалов и дочерних компаний;
установление и автоматический контроль исполнения бюджетов филиалов и дочерних компаний;
консолидация денежных средств на едином счете;
автоматическое подкрепление счетов филиалов и дочерних компаний при недостатке денежных средств для исполнения расходных операций.

Перечень продуктов, входящих в систему поддержки «Корпоративного казначейства», постоянно расширяется и дополняется новыми функциями.

2.2. Активные операции

2.2.1. Кредитование

В 2009 году лидером потребительского кредитования является Сбербанк России. Ему принадлежит 29,8%, или $37,4 млр. от общего объёма всех выданных в России кредитов. В 2008 году доля Сбербанка составляла 32,5% или $42млр., отмечает агентство финансовой статистики Statbanker.ru.
Сберегательный банк РФ предоставляет следующие виды кредитов:

До 3 лет:

а) Автокредит с государственным субсидированием.
Государственная программа позволяет получить субсидию частным лицам на оплату части процентных платежей по «Автокредиту». Кредиты предоставляются на покупку новых (не состоявших на государственном регистрационном учете) автомобилей отечественных и иностранных марок, произведенных на территории Российской Федерации.
б) Корпоративный кредит.
Предприятие - клиент банка, заключившее договор о сотрудни честве со Сбербанком может получить данный вид кредита на любую цель расходования.
в) Краткосрочный кредит малым и средним предприятиям
Потребителем данного кредита может выступить индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 2-х лет с целью пополнения оборотных средств и мелкие инвестиции.

до 5 лет:

а) Кредит на неотложные нужды частным лицам.

Кредит на неотложные нужды

Размер кредита

	зования кредитом
1. Зависит от платежеспособности заемщика и обеспечения кредита	Устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным ставкам и лимитам	До 5 лет	Ежемесячно начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора	Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору	Кредит предоставляется в рублях или иностранной валюте
2. Максимальная сумма кредита 10 000 долл. США или рублевый эквивалент			Если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже		Выдача кредита в рублях осуществляется наличными деньгами или безналичным путем. Выдача кредита в иностранной валюте осуществляется только зачислением на счет до востребования или на счет банковской карты заемщика

Б) Кредит на приобретение автомобиля частным лицам.

Данный вид кредита выделяется на приобретение нового или подержанного транспортного средства иностранного или отечественного производства. Обеспечением кредита выступает залог приобретаемого имущества, поручительство супруги/супруга заемщика, при этом договор залога приобретаемого транспортного средства оформляется до осуществления государственной регистрации автомобиля одновременно с оформлением кредитного договора.

В) Кредит под заклад ценных бумаг частным лицам.

Учреждения Сберегательного бан ка РФ предоставляют кредиты физическим лицам под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов Сбербанка России, акций Сбербанка России, векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа

Кредит под заклад ценных бумаг

Для выдачи кредита надо обратить внимание на то, что:

ценные бумаги должны принадлежать только заемщику на правах собственности;
срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора;
при приеме в заклад ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) срок действия кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, срок оплаты (погашения) которой истекает раньше;
в случае понижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10% заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.

При выдаче кредита учитывается оценочная стоимость ценных бумаг:

сертификаты СБ РФ - не более 100% их номинальной стоимости;
простые процентные векселя СБ РФ - не более 100% их номинальной стоимости с причитающимися процентами;
простые дисконтные векселя - не более 100% цены досрочного погашения векселя (суммы, выплачиваемой векселедержателю), рассчитанной на дату погашения кредита;
акции СБ РФ - не более 90% их рыночной стоимости;
облигации государственного сберегательного займа, дата погашения которых наступает считая с даты принятия ценных бумаг в обеспечение, - не более 85% рыночной стоимости;
облигации валютного внутреннего займа - не более 80% их рыночной стоимости.

г) Овердрафтные кредиты по банковским картам Сбербанка.

Возникающий на счете банковской карты овердрафт в зависимости от его размера и вида карточного продукта может быть разрешенным и неразрешенным.
К неразрешенному овердрафту относится овердрафт, возникающий по счетам дебетовых карточных продуктов, по которым он не предусмотрен регламентами по обслуживанию карточных продуктов и тарифами Сбербанка России, а также овердрафт, превышающий разрешенный размер.
Разрешенный овердрафт оформляется открытием ссудного счета. При превышении размера разрешенного овердрафта по счету карты указанная задолженность переносится на счет просроченных ссуд не позднее дня, следующего за днем получения учреждением Сбербанка России платежных документов.
Неразрешенный овердрафт оформляется открытием ссудного счета с одновременным перенесением задолженности на счет просроченных ссуд.
Погашение задолженности (суммы овердрафта и процентов за него) производится в рублях или долларах США в зависимости от счета карты путем пополнения счета карты. В документах по приему платежей суммы процентов за овердрафт указываются отдельно.

Д) Кредит частным лицам на оплату образования.

Также среди кредитов населению, выдаваемых Сбербанку можно выделить кредит на оплату получаемого образования на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного). Кредит выдается на период до 11 лет, включая срок обучения, на который предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.

до 15 лет:

а) Кредиты частным лицам на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт и отделку объекта недвижимости на территории России
б) На приобретение объектов недвижимости в рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты».
Сберегательный банк осуществляет также кредитование физических лиц на приобретение объектов недвижимости в рамках выполнения президентской программы «Государственные жилищные сертификаты». Эта программа осуществляется с 1 июля 1998 г. Сберегательный банк принимает от владельцев государственные жилищные сертификаты и заключает с их владельцами договоры на открытие и обслуживание блокированных лицевых счетов.
в) Долгосрочные кредиты малым и средним предприятиям.
Долгосрочные кредиты малым и средним предприятиям выдаются Сбербанком на следующие цели: на приобретение коммерческой недвижимости (целевой кредит под залог приобретаемой недвижимости), для вложений во внеоборотные средства (долгосрочная кредитная программа с возможностью привлечения большого объема кредитных средств), кредит для покупки транспортных средств.
г) Долгосрочные кредиты корпоративным организациям.
Корпоративный кредит в Сбербанке России ориентирован на любое эффективно действующее юридическое лицо - резидента РФ ил индивидуального предпринимателя, с момента государственной регистрации которого прошло не менее 1 года, не имеющий невыполненных обязательств перед банком и иными кредиторами.
Кредиты предоставляются на срок до 1,5 лет в рублях и иностранной валюте в денежной и вексельной форме под определенные Банком виды обеспечения. Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности Заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности Заемщика. В рамках долгосрочного кредитования корпоративных оргнизаций, Сбербанк предлагает кредиты на следующие цели:

пополнение оборотных средств (финансирование текущей деятельности, уплата налогов, сборов, расходов по аренде, ремонту, заработной плате, рекламе и т.д.); приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов; покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации); проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, предпроектных и проектных работ; расширение и консолидация бизнеса; кредитование операций лизинга; погашение задолженности перед третьими кредиторами (рефинансирование кредитов); формирование покрытия по аккредитивам. Кроме того, банк предлагает следующие виды кредитов: овердрафтное кредитование; кредитование операций с аккредитивной формой расчетов; кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости; кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности операторов торговых сетей, предприятий серебро- и золотодобывающей отрасли, сельхозяйственных производителей.

Д) Инвестиционное кредитование
Уже более 10 лет Сбербанк России участвует в финансировании долгосрочных инвестиционных проектов во всех отраслях российской экономики, являясь лидером рынка по объему предоставленного финансирования, по степени отраслевой и продуктовой диверсификации.
Банк предлагает следующие услуги для корпоративных клиентов:

средне- и долгосрочное финансирование инвестиционных проектов;
финансирование сделок слияния и поглощения (M&A);
финансирование лизинговых сделок;
организация размещения облигационных займов;
предоставление банковских гарантий в рамках финансируемых проектов;
кредитование в рамках экспортного финансирования под страховку экспортного агентства.

Помимо вышеперечисленных видов кредитования, Сбербанк России предоставляет кредиты субъектам и муниципальным образованиям РФ. Данные кредиты предоставляются на срок до 3 лет (в зависимости от внутреннего кредитного рейтинга, установленного банком) или в соответствии со сроками реализации проекта (целевой программы). При кредитовании в рамках возобновляемой линии возможно установление одного или нескольких сроков кредитования одновременно.
Кредитование субъектов Российской Федерации и муниципальных образований имеет следующие цели:

Кредитование осуществляется на общих условиях, к которым относят:

Банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 20 долл. США (или рублевый эквивалент 20 долл. США), или на срок, не превышающий двух месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.
Размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита.
Платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества).

5. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку годов ые проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одно временно с погашением кредита начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке.
6. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.
В иностранной валюте кредиты выдаются в безналичном порядке, что предусматривается договором.
Выдача кредитов частями не допускается. Исключение составляет кредит на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после предоставления им отчета об использовании предыдущей. Такой кредит выдается в течение двух лет.
Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка либо дата списания средств со счета клиента по вкладу, если счет открыт в банке, выдавшем кредит.
Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредиту, направляются вне зависимости от назначения платежа в следующем порядке: уплата неустойки; уплата просроченных процентов; уплата срочных процентов; на погашение просроченной задолженности по ссуде; на погашение срочной задолженности по ссуде.
Отсрочка по кредиту на строительство и реконструкцию объектов предусмотрена на срок не более чем два года. При расчете платежеспособности срок кредита учитывается за вычетом периода отсрочки. Отсрочка по уплате процентов не предусматривается. Основные условия кредита на неотложные нужды приведены в табл. 1.
Формы обеспечения кредита. Формами обеспечения возвратности кредита являются:

договор поручительства (от физического или юридического лица);
залог имущества (движимое имущества: транспортные средства и другое имуществ, а также ликвидные ценные бумаги, принадлежащие физическим и юридическим лицам; объекты недвижимости).

Договор поручительства оформляется в банке в течение пяти дней с даты оформления кредитного договора.
Поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность по кредитному договору.
Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору. А также у какой из сторон находится заложенное имущество и адрес нахождения предмета залога.
Погашение кредита и взимание процентов. Погашение кредита производится ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Проценты взимаются за каждый день пользования кредитом. Срок для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности (включительно).
В учреждениях Сбербанка РФ клиентам – физическим лицам могут предложить разнообразные виды валютных вкладов.

2.2.2. Кредитование субъектов РФ и муниципальных образований

Сбербанк России осуществляет кредитование субъектов Российской Федерации и муниципальных образований в рамках установленных лимитов риска на следующие цели:

финансирование дефицита бюджета;
погашение государственных (муниципальных) долговых обязательств;
реализация государственных программ и проектов с государственной поддержкой;
финансирование долгосрочных целевых программ.

Кредиты предоставляются на срок до 3 лет (в зависимости от внутреннего кредитного рейтинга, установленного банком) или в соответствии со сроками реализации проекта (целевой программы). При кредитовании в рамках возобновляемой линии возможно установление одного или нескольких сроков кредитования одновременно.
Оформление обеспечения по кред иту не является обязательным. Кредиты на цели реализации государственных программ и проектов с государственной поддержкой могут быть выданы под гарантии субъектов Российской Федерации и муниципальных образований.

2.2.3. Межбанковское кредитование

Сбербанк России предлагает кредитным организациям следующие программы межбанковского кредитования:

кредиты без обеспечения на срок до 90 дней;
кредиты под залог векселей и сертификатов Банка на срок до 7 дней;
кредиты под залог ценных бумаг и слитков драгоценных металлов на срок от 1 до 6 месяцев.

Максимальный процент кредита определяется в рамках установленного для банка-контрагента лимита риска. Процентная ставка по кредиту зависит от рейтинга банка, срока кредитования и вида обеспечения по кредиту, сложившейся ситуации на денежном и межбанковском рынках.