Jalur kredit bergulir untuk bank berbadan hukum. Jalur kredit terbarukan dan tidak terbarukan untuk badan hukum atau perorangan - penawaran bank

Jalur kredit– ini adalah jumlah total yang ditentukan oleh bank uang tunai, yang dia berikan selama jangka waktu tertentu secara sebagian. Jangka waktu perjanjian, kemungkinan penerimaan dana, dan perhitungan pembayaran diatur dalam perjanjian antara peminjam dan lembaga perkreditan.

Ada dua arah utama:

• Jalur kredit non-revolving- ini ketat ukuran terbatas dana dengan kerangka waktu yang ketat itu tidak dapat diperpanjang atau diubah, bahkan jika peminjam membuktikan dirinya sebagai klien yang mampu membayar utang. Jenis ini perjanjian pinjaman bermanfaat bagi mereka yang tidak berharap untuk terus-menerus menambah omzetnya menggunakan dana bank;
• Jalur kredit bergulir memungkinkan peminjam untuk menerima dana dari bank lagi dan lagi ketika melunasi sebagian utangnya dan mematuhi perjanjian. Jenis pinjaman ini membantu untuk terus mengisi kembali dana; ini sangat bermanfaat bagi pengusaha pemula dan pembelian yang tidak direncanakan. Selain itu, interaksi dengan bank tersebut memungkinkan Anda menghemat bunga secara signifikan.

Garis dengan batas emisi dan batas utang: perbedaan utama

Menetapkan batas batas kredit dengan batas penerbitan terbatas pada jumlah total yang dipinjam oleh peminjam secara total. Sekalipun sebagian utangnya telah dilunasi, batas tersebut tidak akan terisi kembali. Jadi jalur ini dapat dengan aman diklasifikasikan sebagai tidak terbarukan.

Garis dengan batas utang memungkinkan pelunasan sebagian utang sebelumnya, dalam batas yang disepakati.

Apakah jalur kredit bergulir bermanfaat? Apa itu?

Batas kredit bergulir tidak dibatasi secara ketat. Ini kliennya organisasi kredit dapat meminjam dana lagi dalam jangka waktu yang lama (dari 5 tahun) jika batas tersebut diisi kembali tepat waktu dan aturan dipatuhi.

Tipe ini peminjaman dapat tergolong menguntungkan karena komisi dibebankan atas dana yang benar-benar digunakan. Oleh karena itu, jumlah utang akhir jauh lebih sedikit dibandingkan dengan pinjaman “sepotong” konvensional.

Selain itu ada jalur kredit bergulir asuransi, ketika suatu perusahaan atau seseorang dibayar uang untuk kebutuhan dasar.

Namun, seperti dalam perjanjian apa pun, Anda harus mematuhi semua ketentuan, mengisi kembali batas tepat waktu, dan mengikuti instruksi bank. Dia harus memberi Anda, sebagai peminjam, dana atas permintaan pertama Anda dalam kerangka yang telah ditetapkan.

Apa yang dimaksud dengan jalur kredit terbuka?

Batas kredit terbuka dianggap sah jika batas dan jangka waktunya belum mencapai batas. Dengan membukanya, klien mengambil alih dan berhak, dalam batas yang ditetapkan, mengambil dana untuk kebutuhannya sendiri. Dia bisa melunasi utangnya, seperti dalam jangka pendek, dan lebih lambat, membentuk sisa utang.

Jalur untuk badan hukum: kapan dan bagaimana?

Batasan kredit sendiri hanya diberikan kepada badan hukum, pengusaha perorangan yang kegiatannya bersifat resmi.

Seperti bank lain, Bank Tabungan menyediakan layanan ini. Anda dapat mengandalkan batas kredit dari Bank Tabungan organisasi yang berusia lebih dari satu setengah tahun, stabil secara finansial, memiliki reputasi dan kepercayaan di pasar sektor jasa.

Keputusan untuk menyediakan layanan dibuat oleh manajemen Bank Tabungan, yang meninjau aplikasi dalam waktu singkat. Jangka waktu dan batasannya juga ditentukan oleh manajemen. Istilah garis standar - dari enam bulan hingga satu setengah tahun, tapi bisa lebih luas jika diinginkan dan tergantung keadaan.

Jalur terbarukan dari VTB24: fitur

VTB24 Bank menyediakan batas kredit bergulir kepada kliennya. Keputusan untuk memberikan suatu layanan didasarkan pada berbagai faktor: solvabilitas, reputasi dan karakteristik objek yang dipinjamkan.

Klien sendiri berhak memilih jenis suku bunga - variabel, tetap. Untuk meyakinkan lembaga perkreditan akan solvabilitasnya, badan hukum dapat menyediakan paket sekuritas, segala harta benda yang menjadi haknya, jaminan (penjamin)

Khusus untuk pengusaha perorangan

Seperti organisasi lainnya, pengusaha perorangan memenuhi syarat untuk menerima batas kredit. Ini lebih menguntungkan secara finansial, karena memungkinkan Anda menerima keuangan bukan dalam satu aliran, tetapi dalam pendapatan yang membantu mengatur modal dan menyelesaikan tugas yang diberikan.

Tanggung jawab dan hak ditentukan dalam kontrak. Pengusaha perorangan wajib mengisi kembali batas tersebut tepat waktu dan memenuhi ketentuan yang ditentukan.

Apa perbedaan antara cerukan dan jalur kredit?

Cerukan dipertimbangkan penerimaan cepat dana pinjaman dalam waktu singkat atas permintaan pertama klien. Batas tersebut diisi ulang secara otomatis dengan mendebit dana dari rekening pribadi, sedangkan untuk melunasi batas kredit, Anda harus melunasi secara mandiri ke rekening yang ditentukan dalam perjanjian.

Cerukan sangat bagus untuk perusahaan dagang besar yang mempunyai modal besar arus kas. Besar kecilnya limit di sini juga diatur tergantung modal kerja dan kemampuan klien. Jalur kredit sederhana Cocok untuk pengusaha perorangan dan usaha menengah.

Bagaimana cara menghitung bunga?

Ada beberapa cara untuk menghitung tingkat bunga suatu jalur kredit, yang ditentukan secara individual tergantung pada jenis perjanjian.

Bunga dapat diperoleh:

1. Untuk seluruh batas. Yaitu suku bunga ditentukan secara total. Misalnya, P.I. Ivanov mengambil 250.000 rubel dengan tingkat bunga tahunan 12%, totalnya akan menjadi 280.000 rubel;
2. Pada dana aktual yang digunakan. Batas P.I. Ivanov adalah 250.000 rubel, tetapi ia hanya mengambil 50.000 rubel dengan tarif 12%, oleh karena itu, 56.000 rubel.

Tarifnya bisa berupa:

1. Tetap. Batasan kredit kerangka diambil dalam kerangka 12% selama 5 tahun, tidak akan berubah sampai selesainya kerjasama;
2. mengapung, yang akan berubah sepanjang umur batas kredit.

Jenis suku bunga mana yang tepat untuk Anda harus diputuskan berdasarkan kemampuan dan tujuan finansial Anda.

Bagaimana jika bank menutup jalurnya?

Hal itu bisa dilakukannya jika syaratnya tidak terpenuhi dan jangka waktu kerja sama berakhir. Dalam hal ini, Anda dapat mengajukan kembali permohonan perpanjangan kontrak, dan jika Anda telah menunjukkan diri Anda dengan baik kepada bank, kemungkinan besar untuk membuka batas kredit.

Apa perbedaan antara pinjaman dan jalur kredit?

Pinjaman adalah pembayaran satu kali oleh bank atas dana pinjaman tanpa batas, kemungkinan diterimanya dana tambahan. Batas kredit memungkinkan mengisi kembali dana dengan aliran– sebagian dalam batas dan jangka waktu yang ditentukan.

Menerima dana secara mencicil dalam banyak kasus merupakan keuntungan yang memungkinkan Anda untuk mengisi kembali stok Anda pada saat ada saldo dana.

Bagaimana cara meningkatkan batas kredit Anda?

Setiap klien berhak mengajukan perpanjangan limit. Untuk melakukan ini, Anda perlu mengajukan aplikasi terkait ke bank. Bank VTB 24 akan dipandu oleh kemampuan finansial, reputasi, arus kas Anda, dan jika sesuai dengan jumlah di atas dalam aplikasi, maka pasti akan menyetujui aplikasi tersebut.

Anda dapat mengetahui batasan dan cara mengajukan permohonan dengan menelepon lembaga kredit atau mengunjungi kantor.

Tentang perbedaan antara garis dan batas video

Dengan menggunakan contoh kartu bank SEB, ini menjelaskan perbedaan antara limit dan garis, dan memberi tahu siapa yang cocok untuk opsi tertentu.

Jalur kredit- ini adalah hak yang diberikan kepada perusahaan untuk menggunakan dana pinjaman dari bank secara satu kali atau secara berkala. Layanan ini memiliki beberapa batasan: Anda hanya dapat menggunakan dana dalam batas yang disepakati dan hanya untuk jangka waktu tertentu. Ketentuan untuk membuka batas kredit akan bergantung pada kondisi keuangan peminjam dan akan ditentukan dalam perjanjian pinjaman. Jenis pinjaman ini memungkinkan pengusaha untuk tidak menarik dana dari peredaran, namun menghilangkan kesenjangan keuangan dengan mengakses batas pinjaman terbuka. Batas kredit memungkinkan Anda menentukan kalender pembayaran secara mandiri dan dengan demikian mengurangi biaya bunga. Penerimaan sejumlah (dalam batas kredit) dapat dilakukan segera dan dalam sepenuhnya , dan bila perlu dan sebagian - tergantung pada jenis batas kredit. Tidak terbarukan jalur kredit(dengan batas penerbitan) mengandung arti penyediaan dana pinjaman secara sebagian (tranches) di dalamnya tenggat waktu dan batas peminjaman (disbursement limit). Dalam hal ini, peminjam dapat menggunakan dana pinjaman pada waktu yang nyaman baginya sesuai dengan prosedur yang ditentukan dalam perjanjian pinjaman. Pelunasan sebagian pinjaman tidak menambah batas pencairan. Tidak terbarukan Terbarukan(dengan batas hutang) mengandung arti penyediaan dana secara sebagian (tranches) dalam jangka waktu dan batas kredit (debt limit) yang telah ditetapkan. Pelunasan dapat dilakukan kapan saja selama masa pinjaman. Namun jumlah pokok terutang tidak boleh melebihi batas utang yang telah ditetapkan. Porsi pinjaman yang dilunasi oleh peminjam menambah batas utang. Contoh penggunaan jalur kredit non-revolving. Perusahaan peminjam telah didirikan batas kredit dalam jumlah 1 juta rubel. Dia mengambil tiga tahap: yang pertama - dalam jumlah 500 ribu rubel, yang kedua - sebulan kemudian dalam jumlah 200 ribu rubel, yang ketiga - sebulan kemudian dalam jumlah 300 ribu rubel. Setelah tahap terakhir, klien telah mencapai batas dan hanya dapat membayar kembali batas kredit. Bahkan jika klien membayar setengah dari utangnya - 500 ribu rubel - dia tidak akan dapat lagi menggunakan batas kredit, karena dia sebelumnya telah mencapai batas penerbitan. Contoh penggunaan jalur kredit bergulir. Batas utang ditetapkan sebesar 1 juta rubel. Peminjam mengambil tahap pertama - dalam jumlah 700 ribu rubel - setelah itu 300 ribu rubel tersedia untuknya (1 juta rubel - 700 ribu rubel). Kemudian, dia melunasi sebagian utangnya - 500 ribu rubel - dan sekarang 800 ribu rubel tersedia untuknya (1 juta rubel - 700 ribu rubel + 500 ribu rubel). Artinya, peminjam dapat meminjam sebanyak yang dia suka, dengan hanya satu syarat - pada titik waktu tertentu, utangnya tidak boleh melebihi batas yang ditetapkan.

Namun, bank dapat membebankan komisi untuk utang yang belum terpakai (dalam contoh kami, setelah tahap pertama, komisi sebesar 300 ribu rubel akan dikenakan). Dengan cara ini bank mendorong peminjam untuk menarik seluruh jumlah utangnya sesegera mungkin. Selain itu, dengan batas kredit bergulir, ia menetapkan batas waktu pembayaran kembali setiap tahap. Dan jika batas kredit dibuka untuk 1 tahun, bukan berarti tahapan tersebut tidak dapat dilunasi dalam jangka waktu tersebut. Periode pengembalian biasanya tidak lebih dari 3 bulan.

Aplikasi pinjaman bisnis Lamaran Anda akan dikirim ke beberapa bank

di kota Anda yang memberikan pinjaman usaha kecil. Anda bisa memilih satu atau beberapa bank sekaligus. Jalur kredit

- ini adalah kewajiban bank yang diformalkan secara hukum untuk memberikan pinjaman kepada klien dalam jumlah tertentu dalam jangka waktu tertentu. Jalur kredit berbeda dengan pinjaman satu kali karena klien dapat menerima pinjaman lebih dari satu kali pada hari yang ditentukan dalam perjanjian, tetapi sebagian ketika dia membutuhkannya.

Jalur kredit sederhana (non-revolving) melibatkan penetapan batas pencairan, ketika peminjam diberi kesempatan untuk meminjam uang satu kali selama jangka waktu tertentu. Yaitu, ketika klien membutuhkannya, tetapi hanya pada suatu waktu. Misalkan sebuah perusahaan berencana membeli peralatan yang diperlukan. Dia menandatangani perjanjian pinjaman dengan bank, dan jalur kredit dibuka untuknya. Perusahaan sedang mencari pemasok terbaik. Dan sementara dia melakukan ini, tidak ada bunga yang dibayarkan atas pinjaman tersebut - karena pinjaman tersebut belum diambil. Segera setelah perusahaan mengadakan perjanjian untuk penyediaan peralatan, perusahaan membayarnya dengan menerima pinjaman berdasarkan jalur kredit - dan mulai membayar bunga atas penggunaan pinjaman tersebut. Mari kita asumsikan bahwa kesepakatan telah selesai, peralatan telah dikirimkan, dan perusahaan mulai membayar kembali pinjamannya ke bank. Utangnya berkurang, tapi tidak menambah batas kredit. Artinya, Anda tidak bisa mengambil kembali uang yang telah dibayarkan ke bank.

Jalur kredit bergulir (revolving) adalah skema pinjaman yang memungkinkan peminjam menerima dana secara berkala sesuai kebutuhan dalam batas yang telah ditentukan, melunasi seluruh jumlah utang atau hanya sebagian, dan meminjam kembali selama jangka waktu batas kredit. Bayangkan sebuah perusahaan dagang yang secara berkala membeli produk dari perusahaan lain. Saat implementasi berlangsung, ia melakukan pembelian baru. Tetapi dengan menjual produk, dia menerima uang untuk itu, yang masuk ke rekening bank dan mengurangi jumlah utangnya. Bila diperlukan, perusahaan kembali mengambil pinjaman untuk melengkapi rangkaian produknya. Terlebih lagi, dia hanya membayar pada saat itu dan hanya untuk jumlah utangnya kepada bank pada setiap momen aktivitasnya.

Batasan kredit kerangka adalah pinjaman yang dibuka oleh bank berdasarkan ketentuan perjanjian tunggal, di mana pembayaran dilakukan untuk beberapa pasokan yang saling berhubungan atau pembiayaan proyek tertentu. Kontrak menentukan kondisi umum pinjaman. Dan untuk setiap operasi individu ada perjanjian tambahan dalam kerangka yang utama.

Jalur kredit on-call berarti skema pinjaman di mana pengembalian sebagian utang mengembalikan batas pinjaman untuk jumlah tersebut. Katakanlah sebuah bank memberi perusahaan jalur kredit on-call sebesar satu juta rubel. Dari jumlah tersebut, perusahaan mengambil setengahnya, lima ratus ribu. Kemudian dia dapat mengambil jumlah yang sama lebih banyak. Namun misalkan Anda tidak membutuhkan uang tersebut, namun sebaliknya, Anda berhasil melunasi pinjaman pertama. Kemudian perusahaan kembali memiliki kesempatan untuk mengambil seluruh juta tersebut.

Batas kredit saat ini adalah pinjaman di mana bank membuka satu rekening aktif-pasif untuk klien, dari mana pinjaman diambil dan dilunasi secara otomatis ketika dana diterima. Dengan demikian, perusahaan mempunyai kesempatan untuk meminjam uang pada waktu yang tepat dan hanya membayar pada saat pinjaman tersebut benar-benar digunakan.

Selain itu, perjanjian dengan bank seringkali menggunakan dua konsep lagi terkait pemberian jalur kredit. Pertama, jalur kredit dengan batas penerbitan, ketika jumlah total dana yang dikeluarkan terbatas. Pengembalian uang tidak menambah batas peminjaman, sehingga pinjaman tersebut tergolong tidak dapat diperpanjang. Dan kedua, apa yang disebut jalur kredit dengan batas utang - jumlah total utangnya terbatas. Jika perusahaan telah mengembalikan sebagian uangnya, maka volume pinjaman dikembalikan. Oleh karena itu, ini adalah jalur kredit bergulir.

Secara umum, pemberian batas kredit lebih dari cara yang nyaman memperoleh pinjaman untuk klien, mengizinkan mereka untuk menggunakan pinjaman tersebut bila diperlukan dan membayarnya hanya untuk jangka waktu pengambilannya. Bukan suatu kebetulan bahwa bank-bank itu sendiri menggunakan skema ini dalam hubungan mereka satu sama lain: mereka menetapkan batasan satu sama lain. Dan dalam batasan ini, mereka mengelola likuiditas mereka saat ini - mereka meminjam uang dan, sebaliknya, menempatkan saldo bebas.

Jalur kredit adalah perjanjian formal antara bank dan peminjamnya. Menurut dokumen tersebut, bank berjanji untuk menyediakan kliennya pinjaman keuangan dalam jangka waktu tertentu, dalam batas kredit yang telah ditetapkan.

Jalur kredit bank berbeda dari jenis pinjaman lainnya tidak hanya dalam frekuensi pembayaran. Seorang peminjam yang dapat diandalkan dukungan keuangan, berhak melunasi utangnya dalam jangka waktu tertentu dan sekaligus tidak membayar bunga atas penggunaan credit tranche.

Jenis pinjaman ini secara aktif digunakan untuk memperkuat usaha seseorang, tetapi juga digunakan untuk individu(untuk pemilik). Sistem yang nyaman pembayaran, kondisi pembayaran yang nyaman, banyak peluang untuk menerima uang tunai membuat jalur kredit semakin diminati.

Ketentuan untuk membuka jalur seperti itu di bank dipilih secara ketat secara individual. Persyaratan dasar: keamanan finansial dan kemampuan membayar penuh pinjaman. Semakin baik situasi keuangan peminjam, semakin tinggi peluang mendapatkan pinjaman secara maksimal kondisi yang menguntungkan. Prinsip yang sama berlaku di sini seperti halnya jenis akreditasi lainnya: risiko bank yang lebih rendah berarti suku bunga yang lebih rendah dan kondisi yang lebih menarik.

Jenis jalur kredit

Jalur kredit bank dapat terdiri dari beberapa jenis:

1. terbarukan (berputar);
2. tidak terbarukan (sederhana);
3. bingkai;
4. kontrak;
5. oncol.

Batasan kredit kerangka termasuk dalam kelompok sasaran pinjaman. Ini digunakan untuk penerimaan satu kali sumber daya material untuk pasokan produk tertentu dan dibatasi oleh satu kontrak. Ini adalah yang paling tidak populer justru karena tujuannya.

Garis kontrak- ini adalah pinjaman di mana bank membuka rekening untuk kliennya, dari mana kliennya dapat menarik uang pada waktu yang tepat, dan pembayaran terjadi secara otomatis setelah pengisian ulang. Hal ini memungkinkan perusahaan untuk meminjam pada waktu yang tepat dan membayar hanya untuk jangka waktu tertentu ketika pinjaman tersebut benar-benar digunakan.

Tipe onkol akreditasi berarti kemungkinan memulihkan batas kredit dengan melunasi kewajiban utang. Misalnya, bank menyetujui dan mengkreditkan setengah juta rubel, tetapi orang tersebut hanya menguangkan sebagian dan dapat mengembalikannya. Kemudian akan dikembalikan menjadi 500 ribu lagi dan perusahaan dapat menggunakannya sesuai kebutuhan.

Jalur kredit bergulir (bergulir)

Jenis akreditasi yang paling populer digunakan dalam bisnis. Sangat relevan untuk aktivitas yang bergantung pada musim. Yang dimaksud dengan jalur kredit bergulir adalah dibuatnya perjanjian pemberian pinjaman yang menunjukkan batas utang keuangan tertentu. Perjanjian tersebut mengatur hubungan antara klien dan bank kreditur, dan menyepakati kemungkinan tindakan seperti pinjaman tambahan dan pelunasan lebih awal.

Batas kredit tersebut dapat diterbitkan selama satu tahun dengan perpanjangan lebih lanjut. Solusi optimal bagi organisasi yang membutuhkan dukungan finansial pada musim tertentu. Misalnya, untuk usaha pertanian, ketika usaha tersebut membutuhkan tahapan-tahapan tidak secara terus-menerus, tetapi secara musiman. Keuntungan dari bentuk akreditasi ini adalah tidak ada batas maksimal atas jumlah yang diterima, karena batasannya hanya berlaku pada sisa utang itu sendiri.

Jalur kredit bergulir digunakan oleh bank untuk memberikan pinjaman kepada individu ketika menerbitkan kartu kredit, yang sangat populer saat ini. Pemegang kartu kredit dapat menggunakan uang bank sebanyak yang diinginkannya dalam batas kredit yang diberikan kepadanya - cukup mengisi ulang kartu dengan jumlah tertentu (tidak harus seluruh pinjaman), dan batas kredit akan segera meningkat. dengan jumlah pengisian ini. Hal ini dapat dilakukan tanpa batas. Selain itu, pemegang kartu memiliki kesempatan untuk menggunakan pinjaman tersebut secara gratis jika ia berhasil melunasi seluruh jumlah pinjaman yang diambil dalam jangka waktu tersebut.

Kartu kredit, penyediaan kemampuan seperti itu disebut terbarukan atau berputar.

Jalur kredit non-revolving (sederhana)

Versi sederhana dari jalur bergulir, ketika kesepakatan dibuat tentang kemungkinan pembukaan jalur kredit satu kali. Dari segi syarat penerimaannya, termasuk batasan utang satu kali, tidak ada perbedaan dengan utang terbarukan. Namun, perbedaannya signifikan dan melunasi utang tidak dapat memulihkan batas kredit Anda. Artinya, jika perusahaan menggunakan jumlah tersebut, secara bertahap atau sekaligus, maka perusahaan dapat melunasi utangnya, tetapi tidak akan mengembalikan hak untuk menggunakan kembali pinjaman yang sama.

Formulir ini lebih sering digunakan oleh perusahaan besar yang tidak memerlukan suntikan dana berkala untuk mengaktifkan bisnisnya, tetapi memang membutuhkannya jumlah besar untuk pembelian beberapa peralatan untuk perusahaan.

Yang kurang umum adalah kartu kredit dengan bentuk batas kredit ini (non-revolving atau non-revolving).

Pembatasan jalur kredit

Ada jalur kredit dengan batas utang total dan batas penerbitan.

Jalur kredit dengan batas total hutang menyiratkan jumlah umum dari seluruh hutang, setelah dilunasi, klien berhak untuk terus menggunakan pinjaman. Dalam hal ini, jika peminjam telah mengembalikan sebagian uangnya, maka volume pinjaman dikembalikan. Jadi ini adalah jalur kredit bergulir.

Batas kredit dengan batas penerbitan– jumlah total semua pinjaman yang dapat diterima klien selama ia menggunakan batas kredit. Di sini, uang yang dikembalikan tidak menambah batas kredit. Dengan demikian, batas kredit ini tergolong non-revolving.

Jalur kredit. Batas kredit

Batasan kredit berarti hak peminjam untuk menerima dari bank dan menggunakan dana dalam jangka waktu tertentu dalam jumlah (batas) maksimum yang disepakati para pihak. dana kredit yang dapat diberikan kepada peminjam (batas penerbitan), dan (atau) dalam jumlah maksimum utang satu kali peminjam kepada bank (batas utang).

Syarat-syarat dan tata cara pembukaan batas kredit ditentukan oleh bank dan peminjam baik dalam perjanjian/perjanjian umum (kerangka) khusus, atau langsung dalam perjanjian penyediaan (penempatan) dana. Syarat pembukaan batas kredit dapat tertuang dalam perjanjian pinjaman. Fakta bahwa jumlah pinjaman ditentukan dengan menetapkan dalam perjanjian batas batas kredit dan persyaratan untuk mengajukan permohonan pengalihan tahap pinjaman berikutnya tidak berarti perjanjian pinjaman diakui belum selesai (klausul 12 informasi surat Presidium Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia tertanggal 13 September 2011 N 147). Dengan kata lain, perjanjian pembukaan batas kredit tidak perlu dibuat terpisah dari perjanjian pinjaman.

Jangka waktu dibukanya batas kredit, batas penerbitan, dan batas utang ditentukan dalam perjanjian (perjanjian) antara bank dan peminjam.

Perhatian

Perjanjian pembukaan batas kredit, berbeda dengan perjanjian pinjaman, tidak menentukan jumlah spesifik pinjaman yang akan diberikan bank kepada peminjam, tetapi ukuran maksimal(batas) dana yang berhak digunakan oleh peminjam selama jangka waktu perjanjian.

Perjanjian tentang penyediaan batas kredit pada dasarnya adalah perjanjian kerangka kerja (Pasal 429.1 KUH Perdata Federasi Rusia), karena perjanjian tersebut hanya mendefinisikan kondisi umum dari hubungan wajib antara para pihak yang timbul sehubungan dengan penyediaan dana kredit. kepada peminjam, sedangkan jumlah pinjaman tertentu dalam batas kredit ditentukan berdasarkan permohonan peminjam yang dilaksanakan oleh bank.

Dalam praktiknya, jenis jalur kredit seperti revolving, non-revolving dan framework telah tersebar luas. Ketentuan-ketentuan ini tercermin, khususnya, dalam Peraturan pemberian pinjaman kepada badan hukum oleh Bank Tabungan Rusia dan cabang-cabangnya tertanggal 8 Desember 1997 N 285-r (disetujui oleh Komite Pemberian Pinjaman dari Bank Tabungan Federasi Rusia dan Penanaman Modal yang selanjutnya disebut Peraturan).

Dalam Peraturan tersebut di atas, yang dimaksud dengan revolving adalah batas kredit dimana penerbitan dan pelunasan pinjaman dilakukan dalam batas penerbitan yang telah ditetapkan selama seluruh jangka waktu perjanjian pembukaan batas kredit, sedangkan sisa batas penerbitan bertambah sebesar jumlah bagian pinjaman (tranches) yang diterima oleh peminjam dalam batas batas kredit ini dan dikembalikan ke bank. Jalur kredit bergulir biasanya dibuka bagi peminjam untuk menjalankan operasi keuangan dan bisnis reguler (biasanya perusahaan perdagangan), serta untuk menutupi kesenjangan umum dalam hal keuangan. perputaran pembayaran perusahaan industri, pertanian dan transportasi.

Saat membuka jalur kredit non-revolving, pinjaman diberikan dalam batas yang ditetapkan, sedangkan bagian pinjaman yang dilunasi tidak menambah batas pinjaman gratis. Jalur kredit non-revolving dibuka untuk melakukan berbagai pembayaran terkait dengan satu kontrak atau pengiriman barang (misalnya, untuk membayar bea cukai, transshipment, transportasi dan biaya lainnya).

Terakhir, batas kredit kerangka kerja dibuka bagi peminjam untuk membayar pasokan barang individu berdasarkan satu kontrak, dilaksanakan selama jangka waktu tertentu, atau untuk membiayai program yang ditargetkan peminjam. Untuk setiap pengiriman (atau tahapan program sasaran) perjanjian pinjaman terpisah dibuat dalam kerangka perjanjian umum tentang pembukaan batas kredit kerangka (klausul 1.5.2 - 1.5.4 Peraturan).

Faktanya, perjanjian umum tentang pembukaan batas kredit kerangka mengatur kewajiban bank untuk membuat perjanjian pinjaman (atau perjanjian) dengan peminjam atas permintaannya dengan jumlah dalam batas penerbitan.

Seringkali, bank membebankan biaya terpisah kepada peminjam untuk membuka jalur kredit. Biaya (komisi) sering kali ditetapkan untuk tindakan lain yang berkaitan dengan pembukaan batas kredit, misalnya, untuk mempertahankan batas batas kredit, dll. Namun praktik peradilan mempertimbangkan legalitas pencantuman dalam perjanjian pinjaman persyaratan pembayaran tersebut dari sudut pandang apakah persyaratan tersebut ditetapkan untuk penyediaan layanan independen apa pun oleh bank kepada klien. Jika biaya (komisi) terkait, yang ditetapkan dalam bentuk pembayaran berkala, tidak menimbulkan dampak yang berguna bagi peminjam, yaitu, sebenarnya bukan biaya untuk layanan, pengadilan menganggapnya sebagai unsur biaya penggunaan. pinjaman. Jika komisi dibebankan dalam bentuk pembayaran satu kali, tetapi bukan merupakan pembayaran untuk layanan independen yang diberikan oleh bank kepada peminjam (seperti, misalnya, komisi untuk pembukaan batas kredit), pengadilan mengakui syarat perjanjian pinjaman tentang pembayaran komisi batal, dan dana yang diterima bank dalam bentuk komisi tersebut merupakan pengayaan bank yang tidak adil, yang dapat dikembalikan kepada peminjam (resolusi Presidium Presidium) Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia tanggal 06.03.2012 N 13567/11, AAS Ketiga tanggal 29.06.2012 N 03AP-1759/12).

Dalam hubungan dengan peminjam perorangan berdasarkan perjanjian pinjaman konsumen konsep “batas kredit” tidak digunakan, namun undang-undang mengatur hubungan tersebut dengan istilah “batas kredit” yang pada dasarnya serupa, yang artinya jumlah maksimum dana yang diberikan oleh pemberi pinjaman kepada peminjam, atau jumlah maksimum hutang satu kali peminjam kepada pemberi pinjaman berdasarkan perjanjian pinjaman konsumen, dengan syarat peminjam dapat menggunakan sebagian pinjaman konsumen. Dalam hal perjanjian pinjaman konsumen dengan batas pinjaman dibuat, syarat-syarat batas tersebut dan tata cara perubahannya harus diatur dalam syarat-syarat tersendiri dari perjanjian yang disepakati oleh bank dan peminjam (klausul 1, 4 , bagian 1, pasal 3, ayat 1, bagian 9 pasal 5 Hukum Federal tanggal 21 Desember 2013 N 353-FZ “Tentang Kredit Konsumen (Pinjaman)”, yang selanjutnya disebut Undang-Undang Kredit Konsumen).

Jika perjanjian pinjaman konsumen dibuat dengan ketentuan batas kredit, dan selama bulan sebelumnya jumlah utang peminjam berubah, bank wajib mengirimkan informasi berikut kepada peminjam untuk memastikan akses ke informasi tersebut:

Jumlah hutang peminjam saat ini berdasarkan perjanjian;

Tanggal dan jumlah pembayaran yang dilakukan pada bulan sebelumnya dan pembayaran peminjam yang akan datang berdasarkan perjanjian;

Jumlah pinjaman konsumen yang terjangkau dengan batas kredit.

Informasi diberikan sesuai dengan prosedur yang ditetapkan oleh perjanjian pinjaman konsumen, tetapi setidaknya sebulan sekali. Peminjam dapat menerima informasi tersebut dari bank dan atas inisiatifnya sendiri. Sebulan sekali, informasi ini diberikan kepadanya secara gratis dan beberapa kali lagi - dengan biaya. Aturan yang sama berlaku untuk perjanjian pinjaman konsumen, yang kreditornya tidak hanya bank, tetapi juga organisasi lain yang memiliki hak untuk melaksanakannya. aktivitas profesional untuk pemberian pinjaman konsumen, khususnya organisasi keuangan mikro, pegadaian dan koperasi kredit (