Risiko asuransi dan jenisnya. Klasifikasi risiko dalam asuransi

PASAL 705 Pembagian risiko di antara para pihak 1. Kecuali ditentukan lain oleh Kode Etik ini, undang-undang atau kontrak lain: risiko kehilangan yang tidak disengaja atau kerusakan yang tidak disengaja pada bahan, peralatan, barang-barang yang dipindahkan untuk diproses (pemrosesan) atau lainnya

17. Klasifikasi dan penilaian risiko Dilihat dari sifat dan akibat risiko, risiko dapat dibagi menjadi tiga kelompok utama: 1) peristiwa berbahaya, acak dalam waktu kemunculannya pada banyak objek terpisah yang terdistribusi secara homogen dan dalam ukuran yang menyebabkan benda-benda ini oleh

29. Asuransi real estat dan risiko terkait Asuransi kebakaran adalah jenis yang paling umum asuransi properti. Objek asuransi dapat berupa bangunan, struktur, objek konstruksi yang belum selesai, peralatan, inventaris,

41. Sifat dan analisis risiko bisnis Risiko bisnis dipahami sebagai risiko yang timbul dari segala jenis aktivitas bisnis yang berkaitan dengan produksi produk, barang dan jasa, penjualannya, komoditas-moneter dan keuangan.

42. Prinsip umum asuransi risiko bisnis Asuransi risiko bisnis berarti asuransi atas risiko kerugian, biaya tambahan dan tidak diterimanya pendapatan yang diharapkan dari kegiatan usaha karena pelanggaran kewajiban

43. Asuransi risiko keuangan Asuransi risiko keuangan adalah serangkaian jenis asuransi yang memberikan kewajiban penanggung untuk membayar ganti rugi sejumlah hilangnya sebagian atau seluruh pendapatan, serta biaya tambahan orang yang bersangkutan.

46. ​​​​Asuransi risiko kegiatan ekonomi asing Undang-undang Federal 13 Oktober 1995 No. 157-FZ “Tentang peraturan pemerintah kegiatan perdagangan luar negeri" meletakkan fondasinya kebijakan publik di bidang penunjang kegiatan perdagangan luar negeri: 1) peran serta eksekutif

Risiko asuransi adalah peristiwa negatif yang diperkirakan terjadi dan harus diasuransikan.

Suatu peristiwa yang telah terjadi disebut peristiwa yang diasuransikan.

Mari kita pertimbangkan apa saja peristiwa-peristiwa ini dan dalam hal apa peristiwa-peristiwa tersebut tunduk pada asuransi.

Tanda-tanda risiko asuransi

Risiko asuransi memiliki karakteristik tertentu, yang tanpanya asuransi tidak mungkin dilakukan.

Tanda-tanda:

1. Kemungkinan terjadinya. Itu. peristiwa-peristiwa tersebut haruslah peristiwa-peristiwa yang pada prinsipnya mungkin terjadi, seperti: perbuatan manusia, fenomena alam atau buatan manusia, dan lain-lain. Contohnya adalah pencurian, pembajakan, kebakaran, kerusakan, kehilangan, dan sebagainya. Peristiwa-peristiwa yang terjadinya di masa yang akan datang tidak dapat dianggap sebagai risiko asuransi. dunia nyata Hal tersebut dianggap mustahil, seperti serangan peradaban luar bumi.
2. Keacakan serangan. Peristiwa-peristiwa tersebut merupakan hasil kebetulan dari beberapa proses dan tidak bergantung langsung pada kehendak manusia. Dengan demikian, apabila risiko kehilangan harta benda akibat kebakaran telah dipertanggungkan, namun terbukti bahwa harta benda itu hilang akibat pembakaran oleh pemegang polis sendiri, acara ini tidak akan dianggap sebagai peristiwa yang diasuransikan.

Hanya jika terdapat dua tanda, kejadian yang diduga merupakan risiko yang diasuransikan, dan kejadian sebenarnya dapat dianggap sebagai kejadian yang diasuransikan.

Aturan asuransi

Jadi, dengan mengasumsikan terjadinya suatu peristiwa tertentu, Anda dapat mengasuransikan risiko Anda.

Untuk tujuan ini, pilih perusahaan asuransi, dengan siapa perlu membuat kontrak asuransi secara tertulis.

Penutupan suatu kontrak dibayar; pada saat penutupannya, sejumlah uang (asuransi) dibayarkan sekaligus, kemudian pembayaran dilakukan pada jangka waktu yang ditentukan dalam kontrak. premi asuransi(bonus).

Ketika suatu peristiwa yang diasuransikan terjadi, pemegang polis dibayar pembayaran asuransi, yang besarnya tergantung pada harga pertanggungan dan premi asuransi. Oleh karena itu, semakin mahal kontrak asuransi, semakin besar pembayaran asuransi yang diharapkan.

Kontrak menentukan peristiwa-peristiwa yang pada saat terjadinya pembayaran asuransi harus dibayar.

Kasus asuransi wajib

Anda bisa menentukannya sendiri risiko asuransi dan mengasuransikan atau tidak mengasuransikannya sesuai keinginan. Namun, undang-undang Federasi Rusia mengatur kasus-kasus asuransi wajib.

Secara khusus, ini adalah kasusnya:

1. asuransi sosial wajib;
2. asuransi pensiun wajib;
3. asuransi kesehatan wajib;
4. Asuransi wajib tanggung jawab perdata pemilik kendaraan, dll.

Dalam semua kasus di atas, kontrak asuransi tertulis juga dibuat, dengan risiko asuransi tertentu yang ditentukan oleh undang-undang, misalnya kehilangan kesehatan, kinerja, kerusakan. kendaraan dll.

Risiko dapat dikelola, mis. menggunakan berbagai tindakan, memungkinkan sampai batas tertentu untuk memprediksi terjadinya peristiwa risiko dan mengurangi tingkat risiko. Efektivitas suatu organisasi manajemen risiko sangat ditentukan oleh klasifikasi risiko.

Jenis risiko berikut ini dibedakan:

• 1. Murni dan spekulatif;
• 2. Risiko yang dapat diasuransikan;
• 3. Risiko yang tidak dapat diasuransikan (non-insurable);
• 4. Risiko yang menguntungkan dan tidak menguntungkan.

Tergantung pada kemungkinan akibat ekonomi dari manifestasinya, risiko dibagi menjadi dua kelompok utama - murni dan spekulatif. Risiko murni menentukan kemungkinan memperoleh hasil ekonomi negatif atau nol (risiko fenomena alam, teknogenik, lingkungan).

Risiko spekulatif memberikan peluang untuk mendapatkan ketiganya hasil ekonomi- negatif, nol dan positif (risiko keuangan sebagai bagian dari risiko aktivitas komersial).

Berdasarkan kemungkinan untuk diasuransikan, risiko dibedakan menjadi asuransi dan non asuransi. Risiko non-asuransi tidak dapat diasuransikan dan oleh karena itu, tidak termasuk dalam kontrak asuransi. Kelompok terbesar terdiri dari risiko-risiko yang dapat diasuransikan. Daftar risiko asuransi merupakan jumlah tanggung jawab asuransi berdasarkan kontrak asuransi, yang dinyatakan dengan menggunakan nilai pertanggungan kontrak.

Tergantung pada sumber bahayanya, risiko yang terkait dengan manifestasi kekuatan alam yang spontan dan pengaruh manusia yang disengaja dalam proses perampasan kekayaan materi diidentifikasi. Risiko yang terkait dengan manifestasi kekuatan alam meliputi gempa bumi, banjir, semburan lumpur, tsunami, dan lain-lain.

Pengaruh manusia yang ditargetkan dikaitkan dengan risiko seperti pencurian, perampokan, tindakan vandalisme dan tindakan ilegal lainnya.

Berdasarkan ruang lingkup tanggung jawab perusahaan asuransi, risiko dibagi menjadi individual dan universal. Misalnya, risiko individu dinyatakan dalam kontrak asuransi untuk sebuah karya lukisan selama pengangkutan dan paparan jika terjadi tindakan vandalisme sehubungan dengan karya tersebut. Risiko universal yang termasuk dalam tanggung jawab perusahaan asuransi berdasarkan sebagian besar kontrak asuransi properti adalah pencurian.

Kelompok khusus terdiri dari risiko-risiko tertentu: abnormal, bencana, besar.

Risiko anomali mencakup risiko yang besarnya tidak memungkinkan objek terkait untuk diklasifikasikan ke dalam satu atau beberapa kelompok populasi asuransi.

Risiko abnormal lebih tinggi dan lebih rendah dari biasanya. Risiko di bawah normal menguntungkan bagi perusahaan asuransi dan menerima pertanggungan kondisi normal kontrak asuransi. Risiko yang lebih tinggi dari biasanya tidak selalu menguntungkan bagi perusahaan asuransi dan menerima pertanggungan kondisi khusus kontrak asuransi.

Risiko katastropik merupakan suatu kelompok besar yang mencakup sejumlah besar obyek pertanggungan atau pemegang polis, dan mampu menimbulkan kerugian dalam skala yang sangat besar. Ini adalah risiko yang terkait dengan manifestasi kekuatan alam yang spontan, serta aktivitas manusia yang transformatif dalam proses menciptakan kekayaan materi (misalnya, kecelakaan di pembangkit listrik tenaga nuklir).

Risiko besar adalah risiko tunggal yang menyebabkan kerusakan signifikan, yang besarnya tidak dapat ditanggung sendiri oleh perusahaan asuransi, karena kompensasi dalam satu portofolio risiko tidak mungkin dilakukan dari sudut pandang finansial. Dalam hal ini, ada kebutuhan untuk memasuki pasar global.

Definisi risiko obyektif dan subyektif sangat penting dalam pekerjaan perusahaan asuransi. Risiko obyektif menyatakan dampak berbahaya dari kekuatan alam yang tidak terkendali dan kecelakaan lain terhadap objek asuransi. Risiko subjektif didasarkan pada penolakan atau ketidaktahuan terhadap pendekatan objektif terhadap kenyataan dan bergantung pada kemauan dan kesadaran seseorang.

Risiko lingkungan terkait dengan pencemaran lingkungan dan disebabkan oleh aktivitas manusia yang transformatif dalam proses menciptakan kekayaan materi.

Risiko lingkungan biasanya tidak termasuk dalam cakupan tanggung jawab perusahaan asuransi.

Pada saat yang sama, kepentingan asuransi tertentu yang disebabkan oleh risiko lingkungan telah menyebabkan terciptanya jenis asuransi independen yang memenuhi kepentingan tersebut.

Risiko transportasi dibagi menjadi risiko komprehensif dan risiko kargo. Risiko transportasi CASCO melibatkan asuransi pesawat terbang, kapal laut dan sungai, gerbong kereta api dan mobil selama pergerakan, parkir (waktu henti) dan perbaikan. Risiko pengangkutan kargo melibatkan asuransi barang yang diangkut melalui angkutan udara, laut, sungai, kereta api dan jalan raya.

Risiko politik (represif) terkait dengan tindakan ilegal dari sudut pandang hukum internasional, dengan peristiwa atau tindakan pemerintah negara asing dalam kaitannya dengan negara berdaulat tertentu. Risiko politik yang mempengaruhi kegiatan suatu perusahaan meliputi:

• o ketidakmungkinan melakukan kegiatan ekonomi karena operasi militer, revolusi, memburuknya situasi politik internal negara, nasionalisasi, penyitaan barang dan perusahaan, pemberlakuan embargo karena penolakan pemerintah baru untuk memenuhi kewajibannya diasumsikan oleh pendahulunya, dll.;
• o memberlakukan penangguhan (moratorium) pembayaran eksternal untuk jangka waktu tertentu karena terjadinya keadaan darurat (pemogokan, perang, dll);
• o perubahan yang tidak menguntungkan dalam kewajiban perpajakan;
• o larangan atau pembatasan konversi mata uang nasional menjadi mata uang pembayaran. Dalam hal ini, kewajiban terhadap eksportir dapat dipenuhi dalam mata uang nasional, yang memiliki cakupan penerapan terbatas.

Risiko teknis diwujudkan dalam bentuk kecelakaan akibat kegagalan mesin dan peralatan secara tiba-tiba atau kegagalan teknologi produksi. Masalah dalam mengasuransikan risiko teknis adalah menentukan frekuensi kecelakaan dan bagaimana menilai kerusakan yang diakibatkannya.

Risiko teknis bersifat universal, yaitu. melindungi objek dari berbagai penyebab kerusakan. Alasannya mungkin karena kesalahan manajemen, kesalahan instalasi, pelanggaran teknologi, kelalaian dalam pekerjaan, dll, yang menyebabkan kegagalan dini dan kegagalan mesin dan peralatan. Dengan demikian, risiko teknis dapat menyebabkan kerusakan pada harta benda, kehidupan dan kesehatan masyarakat, serta kepentingan keuangan perusahaan karena terganggunya produksi dan kelebihan biaya.

Di sisi lain, risiko teknis dibagi menurut jenis modal tetap dan modal kerja yang terkait dengan terjadinya:

mesin dan peralatan - risiko industri;

bangunan, struktur, perangkat transmisi - risiko konstruksi (konstruksi dan instalasi);

instrumen, komputer, komunikasi - risiko listrik;

kendaraan - risiko pengangkutan (asuransi lambung kapal, kargo, tanggung jawab);

pertanian - risiko penyakit hewan dan tumbuhan, kematian ternak, kerusakan tanaman, dll.

Risiko tanggung jawab perdata terkait dengan tuntutan hukum individu dan badan hukum sehubungan dengan kerugian yang ditimbulkan, misalnya, oleh sumber bahaya yang meningkat (transportasi jalan raya, kereta api, udara dan laut, sejumlah industri kimia). Fisik atau badan hukum, yang mempunyai sumber bahaya yang meningkat, dapat menjamin tanggung jawab perdatanya kepada pihak ketiga, yaitu. mengalihkan tanggung jawab ganti rugi atas kerusakan harta benda oleh pihak ketiga kepada penanggung.

Risiko komersial merupakan bahaya kerugian dalam proses kegiatan keuangan dan ekonomi. Maksudnya ketidakpastian hasil transaksi komersial tertentu.

Berdasarkan karakteristik strukturalnya, risiko komersial dibagi menjadi properti, produksi, perdagangan, dan keuangan.

Risiko properti adalah risiko yang terkait dengan kemungkinan hilangnya properti pengusaha karena pencurian, sabotase, kelalaian, tegangan berlebih pada sistem teknis atau teknologi, dll.

Risiko produksi adalah risiko yang terkait dengan kerugian akibat penghentian produksi karena pengaruh berbagai faktor dan terutama dengan hilangnya atau rusaknya modal tetap dan modal kerja (peralatan, bahan baku, transportasi, dll), serta risiko yang terkait dengan pengenalan peralatan dan teknologi baru ke dalam produksi.

Risiko perdagangan adalah risiko yang terkait dengan kerugian karena keterlambatan pembayaran, penolakan membayar selama pengangkutan barang, tidak terkirimnya barang, dll.

Risiko keuangan berhubungan dengan kemungkinan kerugian sumber daya keuangan. Risiko keuangan dibagi menjadi dua jenis: risiko yang terkait dengan daya beli uang (inflasi, deflasi, risiko mata uang, risiko likuiditas) dan dengan investasi modal (risiko investasi).

Risiko inflasi adalah risiko ketika inflasi meningkat, pendapatan tunai yang diterima terdepresiasi dalam hal daya beli riil lebih cepat daripada pertumbuhannya. Dalam kondisi seperti itu, pengusaha mengalami kerugian yang nyata.

Risiko deflasi adalah risiko yang terjadi ketika deflasi meningkat, terjadi penurunan tingkat harga, memburuknya kondisi perekonomian dunia usaha, dan penurunan pendapatan.

Risiko mata uang merupakan bahaya kerugian mata uang yang terkait dengan perubahan nilai tukar mata uang mata uang asing sehubungan dengan yang lain, ketika melakukan kredit ekonomi luar negeri dan transaksi mata uang lainnya.

Risiko likuiditas adalah risiko yang berkaitan dengan kemungkinan kerugian pada saat penjualan sekuritas atau barang lain karena perubahan penilaian kualitas dan nilai konsumen.

Risiko investasi mencakup subtipe berikut: hilangnya keuntungan;

penurunan profitabilitas; kerugian finansial langsung.

Risiko hilangnya keuntungan adalah risiko kerugian finansial (kehilangan keuntungan) tidak langsung (jaminan) sebagai akibat dari kegagalan dalam melaksanakan suatu kegiatan.

Risiko penurunan profitabilitas dapat timbul sebagai akibat dari penurunan besaran bunga dan dividen atas investasi portofolio, simpanan dan pinjaman.

Risiko kerugian finansial langsung meliputi jenis-jenis berikut:

risiko nilai tukar merupakan bahaya kerugian dari transaksi bursa (risiko tidak terbayarnya transaksi komersial, risiko tidak terbayarnya transaksi komersial komisi perusahaan pialang, dll.);

risiko selektif adalah risiko kesalahan dalam memilih penanaman modal, jenis surat berharga untuk penanaman modal dibandingkan dengan jenis surat berharga lainnya pada saat membentuk portofolio investasi;

risiko kebangkrutan adalah bahaya kerugian total bagi pengusaha ekuitas dan ketidakmampuannya untuk melunasi kewajibannya sebagai akibat dari pemilihan investasi modal yang salah.

Risiko dalam pengertian umum adalah kemungkinan terjadinya suatu peristiwa. Banyak ahli matematika yang membahas kemungkinan terjadinya risiko. Fenomena ini dihitung dengan menggunakan hukum matematika, namun dalam praktiknya masih terjadi secara tidak terduga... Kemungkinan terjadinya risiko memerlukan tindakan untuk melindunginya. Oleh karena itu, diperlukan adanya asuransi.

dinilai dari sudut pandang kemungkinan terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan.

Kriteria risiko asuransi

Ada beberapa aspek yang penilaiannya memungkinkan kita untuk mengklasifikasikan risiko sebagai risiko yang dapat diasuransikan:

— sifat risiko yang acak mengasumsikan bahwa para pihak yang mengadakan kontrak asuransi tidak mengetahui jumlah kerusakan dan saat terjadinya peristiwa yang dipertanggungkan.

— premi asuransi harus ditentukan berdasarkan data statistik kejadian homogen yang mengungkapkan pola terjadinya risiko.

— risiko asuransi tidak boleh hanya merupakan khayalan dari perusahaan asuransi, yaitu disengaja;

— peristiwa yang menyebabkan kerusakan besar, misalnya bencana alam global, tidak boleh dianggap sebagai risiko asuransi;

- kerugian dan kepentingan lain dari pemegang polis dapat dinilai atau diukur dengan cara tertentu.

Berdasarkan kriteria tersebut, risiko asuransi dapat didefinisikan sebagai suatu peristiwa di mana perusahaan asuransi berkewajiban untuk mengganti kerugian kepada pihak yang dirugikan dengan menentukan jumlah pembayaran berdasarkan kontrak.

Jenis risiko asuransi Ada beberapa pendekatan untuk klasifikasi risiko asuransi

. Dasarnya bisa jadi:

— sumber bahayanya adalah bencana alam atau dampak yang disengaja terhadap manusia;

— ruang lingkup tanggung jawab – risiko universal dan individual;

— penilaian peristiwa – risiko obyektif dan subyektif. Meskipun pendekatan yang berbeda , ada beberapa klasifikasi umum

1. Risiko tanggung jawab perdata. Ini adalah klaim yang berkaitan dengan kerusakan yang disebabkan oleh sumber bahaya yang meningkat, misalnya produksi berbahaya. Seseorang atau perusahaan yang mempunyai sumber-sumber tersebut dapat menjamin tanggung jawab perdatanya kepada pihak ketiga.
2. Risiko lingkungan. Sifat risiko ini terlihat jelas dari nama kategorinya. Biasanya, kemungkinan terjadinya kejadian tidak menyenangkan lingkungan tidak termasuk dalam lingkup tanggung jawab perusahaan asuransi. Namun, di beberapa tahun terakhir Bidang layanan asuransi ini sedang aktif berkembang.
3. Risiko yang terkait dengan transportasi termasuk asuransi kargo dan kereta api.
4. Risiko khusus. Kategori ini mencakup barang-barang berharga khusus - karya seni, perhiasan, kerajinan tangan yang dipersonalisasi, alat musik, dll.
5. Risiko teknis umum berhubungan dengan kecelakaan industri, kegagalan fungsi peralatan secara tiba-tiba yang menyebabkan kerusakan material atau mengancam kesehatan dan kehidupan manusia.
6. Risiko investasi. Ini adalah fenomena kekurangan keuntungan yang diharapkan atau kerugian total investasi keuangan selama pelaksanaan proyek apa pun. Kelompok besar ini mencakup risiko kredit dan bisnis, keuangan dan komersial.

Risiko yang dapat diasuransikan dan tidak dapat diasuransikan

Peristiwa yang dapat diamati pada objek atau fenomena yang homogen, dapat dibuat prediksi secara kuantitatif, dapat diasuransikan, dan termasuk dalam kategori risiko yang dapat diasuransikan. Kejadian luar biasa, yang risikonya tidak dapat ditanggung oleh organisasi mana pun, dianggap tidak dapat diasuransikan.

Dijelaskan risiko asuransi adalah dasar bagi semua orang spesies yang ada dan bentuk asuransi. Semuanya saling berhubungan sehingga mengoptimalkan risiko untuk menentukan premi asuransi yang optimal bukanlah tugas yang mudah. Perusahaan asuransi yang berhasil memecahkan masalah ini akan bertahan di pasar.