Nilai properti yang dapat diasuransikan dianggap sebagai nilai sebenarnya di lokasinya pada hari penutupan kontrak asuransi. Fitur dan nuansa penentuan nilai sebenarnya dari sistem Asuransi properti

Besaran, kondisi dan metode kompensasi asuransi kerugian dalam asuransi harta benda bergantung pada sistem pertanggungjawaban asuransi.

Sistem pertanggungjawaban asuransi menentukan hubungan antara nilai pertanggungan dari harta benda yang dipertanggungkan dan kerugian sebenarnya, yaitu tingkat kompensasi atas kerusakan yang diakibatkannya. Sistem pertanggungjawaban asuransi berikut digunakan: sistem nilai aktual; sistem tanggung jawab proporsional; sistem risiko pertama; sistem bagian pecahan; sistem biaya penggantian; sistem tanggung jawab utama.

1. Apabila mengasuransikan berdasarkan nilai sebenarnya dari harta benda, jumlah ganti rugi asuransi ditentukan sebagai nilai sebenarnya dari harta benda pada hari penutupan kontrak. Kompensasi asuransi sama dengan jumlah kerusakan. Di sini bunga penuh diasuransikan.

Contoh. Biaya objek asuransi adalah 5 juta rubel. Akibat kebakaran tersebut, harta benda hilang, yaitu kerugian tertanggung berjumlah 5 juta rubel. Jumlah kompensasi asuransi juga berjumlah 5 juta rubel.

2. Asuransi dengan sistem tanggung jawab proporsional berarti asuransi yang tidak lengkap atas nilai suatu benda. Besaran ganti rugi asuransi dalam sistem ini ditentukan dengan rumus:

SV = СС*У/СО, dimana SV adalah jumlah ganti rugi asuransi, gosok.;

СС - uang pertanggungan berdasarkan kontrak, gosok.;

kamu - jumlah sebenarnya kerusakan, gosok.;

BERSAMA - penilaian objek asuransi, gosok.

Contoh. Biaya objek asuransi adalah 10 juta rubel, nilai pertanggungan adalah 5 juta rubel. Kerugian tertanggung akibat kerusakan objek adalah 4 juta rubel. Jumlah kompensasi asuransi adalah: 5x4: : 10 = 2 juta rubel.

Dengan asuransi dengan sistem tanggung jawab proporsional, partisipasi pemegang polis dalam kompensasi atas kerusakan diwujudkan, yaitu pemegang polis menanggung sendiri sebagian risikonya. Semakin besar ganti rugi atas risiko tertanggung, semakin rendah derajat ganti rugi asuransi. Dengan kata lain, sebagian kepentingan diasuransikan di sini.

3. Asuransi pada sistem risiko pertama mengatur pembayaran ganti rugi asuransi sebesar kerugian, tetapi dalam batas nilai pertanggungan. Menurut sistem ini, semua kerusakan dalam nilai pertanggungan (risiko pertama) mendapat kompensasi penuh.

Kerusakan yang melebihi nilai pertanggungan (risiko kedua) tidak mendapat ganti rugi.

Contoh. Mobil diasuransikan berdasarkan sistem risiko pertama sejumlah 50 juta rubel. Kerusakan mobil akibat kecelakaan itu berjumlah 30 juta rubel. Kompensasi asuransi dibayarkan sebesar 30 juta rubel.

Contoh. Properti diasuransikan berdasarkan sistem risiko pertama sejumlah 40 juta rubel. Kompensasi asuransi dibayarkan sebesar 40 juta rubel.

4. Saat mengasuransikan dengan sistem bagian pecahan, dua

Uang pertanggungan:

Uang pertanggungan;

Tunjukkan nilai.

Pada nilai keteladanan, pemegang polis biasanya menerima pertanggungan risiko yang dinyatakan dalam pecahan atau persentase. Tanggung jawab penanggung terbatas pada besarnya bagian pecahan, sehingga nilai pertanggungan akan lebih kecil dari nilai sebenarnya. Kompensasi asuransi sama dengan kerusakan, tetapi tidak boleh lebih tinggi dari nilai pertanggungan.

Dalam hal nilai semu sama dengan nilai sebenarnya dari benda tersebut, asuransi menurut sistem bagian pecahan sama dengan asuransi risiko pertama.

Jika nilai nyatanya lebih kecil dari nilai sebenarnya, maka ganti rugi asuransi dihitung dengan rumus:

SV=P*U/SO, dimana SV adalah kompensasi asuransi, gosok.;

P - biaya yang mahal, gosok.;

Y - jumlah kerusakan sebenarnya, gosok.;

СО - penilaian objek asuransi, gosok. Contoh. Nilai properti yang diasuransikan ditunjukkan dalam jumlah 4 juta rubel, nilai sebenarnya adalah 6 juta rubel. Akibat pencurian tersebut, kerugian mencapai 5 juta rubel. Kompensasi asuransi dibayarkan sebesar 3,3 juta rubel.

5. Asuransi menurut sistem biaya penggantian berarti ganti rugi asuransi suatu benda sama dengan harga barang baru yang sejenis. Penyusutan properti tidak diperhitungkan. Asuransi biaya penggantian sesuai dengan prinsip kelengkapan perlindungan asuransi.

6. Asuransi dengan sistem tanggung jawab maksimum adalah adanya batasan tertentu mengenai besarnya ganti rugi asuransi. Dalam sistem jaminan ini, jumlah ganti rugi ditentukan sebagai selisih antara batas yang telah ditentukan dan tingkat pendapatan yang dicapai. Asuransi kewajiban batas biasanya digunakan untuk asuransi risiko besar serta asuransi pendapatan. Jika sebagai hasilnya peristiwa yang diasuransikan tingkat pendapatan pemegang polis kurang dari batas yang ditetapkan, maka selisih antara batas tersebut dengan pendapatan sebenarnya yang diterima dikenakan kompensasi.

Keputusan Pemerintah Federasi Rusia 27 November 1998 No. 1399 "Tentang peraturan pemerintah asuransi di bidang produksi agroindustri”J ditetapkan bahwa:

Kontrak asuransi tanaman dibuat untuk jangka waktu minimal 5 tahun;

Nilai pertanggungan ditentukan setiap tahun berdasarkan luas areal, hasil panen selama 5 tahun sebelumnya, dan proyeksi harga pasar tanaman pertanian untuk tahun yang bersangkutan, dan nilai pertanggungan adalah 70% dari nilai pertanggungan;

Tarif premi asuransi asuransi tanaman ditetapkan selama 5 tahun, dengan mempertimbangkan fluktuasi hasil panen yang ada dari tahun ke tahun, tergantung cuaca dan lainnya. kondisi alam;

Besarnya kelebihan premi asuransi atas jumlah ganti rugi asuransi bagi yang dijamin dukungan negara asuransi tanaman pertanian (termasuk biaya menjalankan usaha asuransi) tetap sepenuhnya menjadi tanggung jawab penanggung dan hanya digunakan untuk membayar ganti rugi asuransi kepada produsen pertanian pada tahun-tahun berikutnya, jika pembayaran tahun berjalan tidak mencukupi. Ketika mengganti kerugian akibat panen, kerugian panen sebesar 30% (yaitu lebih dari 70%) dianggap tidak terkait dengan peristiwa yang dipertanggungkan, tetapi merupakan pelanggaran teknologi produksi oleh tertanggung.

Contoh. Biaya rata-rata panen wortel dengan harga sebanding berjumlah 320 ribu rubel. dari 1 ha. Hasil aktual - 290 ribu rubel. Kerusakan dikompensasi sebesar 70%. Mari kita hitung kerugian panen: 320 - 290 = 30 ribu rubel. Oleh karena itu jumlah kompensasi asuransi adalah 21 ribu rubel. dari 1 ha.

Dalam kontrak asuransi pribadi nilai pertanggungan ditetapkan oleh pemegang polis berdasarkan kesepakatan dengan penanggung.

Nilai pertanggungan dibayarkan kepada pemegang polis atau pihak ketiga, terlepas dari jumlah yang harus dibayarkan kepada mereka berdasarkan kontrak asuransi lain, serta berdasarkan asuransi sosial, jaminan sosial dan untuk mengganti kerugian. Sementara itu, pertanggungan asuransi untuk asuransi pribadi yang menjadi hak penerima manfaat jika pemegang polis meninggal dunia tidak termasuk dalam harta warisan.

Berbagai klausul dan ketentuan dapat dimasukkan dalam kontrak asuransi, yang disebut klausul (Latin clausula - kesimpulan). Salah satunya adalah waralaba.

Waralaba (waralaba Perancis - manfaat, hak istimewa) adalah pengecualian dari perusahaan asuransi dari kompensasi kerugian yang tidak melebihi jumlah tertentu. Jumlah waralaba berarti bagian kerugian yang tidak dikenakan ganti rugi oleh penanggung. Bagian kerugian ini ditentukan oleh kontrak asuransi. Waralaba dapat diatur:

Dalam nilai absolut atau relatif terhadap harga pertanggungan

Atau penilaian terhadap objek asuransi;

Sebagai persentase dari jumlah kerusakan. Ada dua jenis waralaba:

Bersyarat;

Tak bersyarat.

Pengurangan bersyarat atau integral (tidak dapat dikurangkan) berarti pelepasan tanggung jawab penanggung atas kerusakan yang tidak melebihi jumlah yang dapat dikurangkan, dan pertanggungan penuhnya jika jumlah kerusakan melebihi yang dapat dikurangkan.

Pengurangan bersyarat dimasukkan ke dalam kontrak asuransi dengan menggunakan entri “bebas dari X%”, di mana X adalah persentase dari uang pertanggungan. Apabila kerugian melebihi pengurangan yang ditetapkan, maka penanggung wajib membayar ganti rugi asuransi secara penuh, apapun klausul yang dibuat.

Contoh. Kontrak asuransi memberikan pengurangan bersyarat “bebas dari 1%”. Jumlah yang diasuransikan adalah 100 juta rubel. Kerusakan sebenarnya berjumlah 0,8 juta rubel. Ini kurang dari jumlah yang dapat dikurangkan, yaitu 1 juta rubel, dan oleh karena itu tidak dapat diganti.

Contoh. Kontrak asuransi memberikan waralaba bersyarat “gratis dari 1 juta rubel.” Kerusakan sebenarnya berjumlah 1,7 juta rubel, yaitu lebih dari jumlah yang dapat dikurangkan. Oleh karena itu, kompensasi asuransi dibayarkan sebesar 1,7 juta rubel.

Waralaba tanpa syarat atau kelebihan (deductible) berarti waralaba ini berlaku tanpa syarat dan tanpa syarat apapun. Dengan pengurangan tanpa syarat, kerusakan dalam semua kasus dikompensasikan dikurangi pengurangan yang ditetapkan.

Pengurangan tanpa syarat dibuat dalam kontrak asuransi dengan entri berikut: "bebas dari X% pertama", di mana X adalah 1,2,3, dst. persen, yang jumlahnya selalu dipotong dari jumlah kompensasi asuransi , berapapun jumlah kerusakannya.

Dengan pengurangan tanpa syarat, ganti rugi asuransi sama dengan jumlah kerusakan dikurangi jumlah pengurangan tanpa syarat.

Contoh. Kontrak asuransi memberikan pengurangan tanpa syarat sebesar 1% dari jumlah kerusakan. Kerusakan sebenarnya berjumlah 5.000 ribu rubel. Jumlah waralaba adalah: 1x5000/100= 50 ribu rubel. Kompensasi asuransi akan dibayarkan sebesar 4950 ribu rubel. (5000 - 50).

Perhitungan aktuaria dan metode penentuan tarif

Biaya jasa yang diberikan penanggung kepada pemegang polis ditentukan dengan menggunakan perhitungan aktuaria.

Perhitungan aktuaria mendapatkan namanya dari kata “aktuaris”.

Aktuaris (Bahasa Inggris actuara, Latin actuarmiis - penulis kursif, akuntan) adalah seorang spesialis asuransi yang terlibat dalam pengembangan metode berbasis ilmiah untuk menghitung tarif tarif untuk asuransi jiwa jangka panjang: perhitungan yang berkaitan dengan pembentukan cadangan premi asuransi, jumlah penebusan dan pengurangan jumlah asuransi.

Pengurangan (reduksi Jerman - pengurangan, pengurangan) adalah pengurangan jumlah uang pertanggungan awal berdasarkan perjanjian asuransi jiwa atau pensiun jangka panjang. Hal ini terkait dengan penghentian dini pembayaran premi bulanan ketika pemegang polis berhak atas jumlah penebusan.

Jumlah penebusan adalah bagian dari cadangan premi yang dibentuk berdasarkan kontrak asuransi jiwa jangka panjang yang dibayarkan kepada pemegang polis pada hari penghentian pembayaran premi asuransi bulanan. Jika pemegang polis berhenti membayar premi bulanan selama masa kontrak, maka kontrak menjadi tidak sah. Pada saat yang sama, ia berhak menerima sebagian dari akumulasi cadangan iuran berdasarkan perjanjian untuk jangka waktu yang telah berakhir, yaitu jumlah penebusan.

Besarnya jumlah penebusan tergantung pada lamanya masa asuransi yang telah berakhir dan jangka waktu pembuatan kontrak. Jadi, dengan masa asuransi lima tahun, jumlah penebusan setelah 6 bulan asuransi akan menjadi 75% dari cadangan kontribusi yang dibentuk berdasarkan kontrak, dan setelah 4 tahun 6 bulan - 98,5%. Perhitungan aktuaria adalah suatu sistem metode statistik dan ekonomi-matematis untuk menghitung tarif dan menentukan hubungan keuangan antara perusahaan asuransi dan pemegang polis.

Perhitungan aktuaria mencerminkan mekanisme pembentukan dan pengeluaran dana asuransi dalam operasi asuransi jangka panjang yang berkaitan dengan harapan hidup penduduk (yaitu asuransi jiwa dan pensiun).

Berdasarkan perhitungan aktuaria, ditentukan bagian partisipasi masing-masing pemegang polis dalam pembentukan dana asuransi (yaitu besarnya tarif, besarnya cadangan iuran untuk setiap perjanjian asuransi jiwa atau pensiun, total cadangan asuransi). perusahaan asuransi, jumlah penebusan, pengurangan jumlah asuransi yang harus dibayar), perhitungan ulang premi asuransi dilakukan ketika syarat-syarat kontrak asuransi jiwa berubah.

Bentuk penghitungan biaya jasa yang diberikan penanggung kepada pemegang polis disebut perhitungan aktuaria.

Perhitungan aktuaria memungkinkan Anda menentukan pembayaran asuransi untuk suatu kontrak. Jumlah premi asuransi yang diperlukan untuk pembayaran melibatkan pengukuran risiko yang diterima oleh perusahaan asuransi. Perhitungan aktuaria juga mencerminkan besarnya biaya menjalankan usaha dalam rangka pelayanan kontrak asuransi.

Perhitungan aktuaria dilakukan dengan mempertimbangkan kekhususan asuransi. Hal ini mencakup: - Peristiwa yang dinilai bersifat probabilistik. Hal ini tercermin dari besarnya premi asuransi yang harus dibayar; - penentuan biaya pelayanan yang diberikan oleh penanggung kepada pemegang polis dilakukan terhadap seluruh populasi asuransi; - kebutuhan untuk mengalokasikan dan menentukan jumlah optimal cadangan asuransi perusahaan asuransi; - memperkirakan pembalikan kontrak asuransi dan penilaian ahli atas nilainya; - studi tentang norma suku bunga dan tren perubahannya dari waktu ke waktu; - adanya kerusakan seluruhnya atau sebagian yang terkait dengan peristiwa yang dipertanggungkan, yang menentukan kebutuhan untuk mengubah nilai distribusinya dalam waktu dan ruang dengan menggunakan tabel khusus; - pemenuhan prinsip keseimbangan antara premi asuransi pemegang polis dengan pertanggungan asuransi yang diberikan oleh perusahaan asuransi berkat premi asuransi yang diterima; - identifikasi kelompok risiko dalam populasi asuransi tertentu.

Tujuan perhitungan aktuaria adalah: - mempelajari dan mengklasifikasikan risiko menurut karakteristik (kelompok) tertentu dalam populasi asuransi; - menghitung probabilitas matematis terjadinya suatu peristiwa yang diasuransikan, menentukan frekuensi dan tingkat keparahan akibat kerusakan baik pada kelompok risiko individu maupun pada populasi asuransi secara keseluruhan; - pembenaran matematis atas biaya yang diperlukan untuk mengatur proses asuransi; - pembenaran matematis dari apa yang diperlukan dana cadangan penanggung dan sumber pembentukannya; - studi tentang tingkat penanaman modal (suku bunga) ketika perusahaan asuransi menggunakan premi asuransi yang dikumpulkan sebagai investasi dan tren perubahannya dalam jangka waktu tertentu, menentukan hubungan antara suku bunga dan besarnya tarif.

Cadangan asuransi adalah aset yang digunakan untuk menutupi atau mengamankan persediaan. Penempatan cadangan asuransi mengacu pada aset yang diterima untuk menutupi (mengamankan) cadangan asuransi. Mereka ditempatkan berdasarkan Aturan Penempatan Cadangan Asuransi oleh Penanggung, disetujui oleh Perintah Menteri Keuangan Federasi Rusia tanggal 22 Februari 1999 No.16.

Aset yang diterima untuk menutupi cadangan asuransi harus memenuhi persyaratan diversifikasi, pembayaran kembali, profitabilitas dan likuiditas.

Jenis aset berikut diterima untuk menutupi cadangan asuransi: 1) surat berharga pemerintah Federasi Rusia; 2) sekuritas pemerintah dari entitas konstituen Federasi Rusia; 3) surat berharga kota; 4) tagihan bank; 5) saham; 6)obligasi; 7) sertifikat perumahan; 8) unit investasi dana investasi; 9) deposito bank(simpanan), termasuk yang disahkan dengan sertifikat deposito; - sertifikat penyertaan modal dalam dana umum departemen perbankan; - berbagi modal dasar perseroan terbatas dan kontribusi terhadap modal saham persekutuan komanditer; - real estat; - bagian reasuradur dalam cadangan asuransi; - depot premi atas risiko yang diterima untuk reasuransi; - piutang usaha pemegang polis, reasuradur, reasuradur, perusahaan asuransi dan perantara asuransi; - uang tunai; - uang tunai di rekening bank; - mata uang asing di rekening bank; - emas batangan dan perak.

Real estate, dengan pengecualian apartemen individu, serta pesawat terbang dan kapal laut, kapal navigasi darat dan benda luar angkasa yang harus didaftarkan oleh negara, diterima untuk menutupi cadangan asuransi.

Saham, simpanan dan saham dalam modal bersama atau modal dasar perusahaan asuransi tidak diterima untuk menutupi cadangan asuransi.

Harta yang diterima untuk menutupi cadangan asuransi tidak dapat dijadikan sebagai jaminan atau sumber pembayaran kepada kreditur atas kewajiban-kewajiban penjamin (guarantor).

Hanya hal-hal berikut ini yang dapat diterima untuk menutup cadangan asuransi: - simpanan pada bank yang mempunyai izin (izin) untuk menyelenggarakannya operasi perbankan, dikeluarkan oleh yang bersangkutan badan yang berwenang; - surat berharga yang memenuhi persyaratan sebagai berikut:

a) diterima untuk diterbitkan dan diedarkan di wilayah Federasi Rusia, disahkan pendaftaran negara dalam badan yang ditentukan oleh undang-undang dan lain-lain tindakan hukum Federasi Rusia, dan telah menerima nomor registrasi negara sesuai dengan prosedur yang ditetapkan, kecuali ditentukan lain oleh undang-undang Federasi Rusia;

b) diterbitkan oleh penerbit luar negeri dan boleh diedarkan bursa saham atau penyelenggara perdagangan lainnya di pasar sekuritas yang mempunyai izin (izin) untuk melakukan kegiatan yang berkaitan dengan penyelenggaraan perdagangan di pasar efek, yang diterbitkan oleh instansi berwenang terkait; - wesel dari bank yang mempunyai izin (izin) untuk menyelenggarakan usaha perbankan, yang diterbitkan oleh instansi yang berwenang; - unit investasi reksa dana, prospektus penerbitan saham investasi dan peraturannya didaftarkan oleh Komisi Federal untuk Pasar Sekuritas, komposisi asetnya ditentukan oleh peraturan dan prospektus penerbitan saham saham investasi; - sertifikat deposito bank, syarat penerbitan dan peredarannya disetujui oleh bank penerbit dan terdaftar di Bank Sentral Federasi Rusia; - piutang dari pemegang polis, reasuradur, reasuradur, penanggung dan perantara asuransi, yang pembayarannya diharapkan dalam waktu tiga bulan setelah tanggal pelaporan, yang belum jatuh tempo dan timbul sebagai akibat dari kegiatan asuransi dan reasuransi; - sertifikat penyertaan modal dalam dana umum manajemen perbankan, terdaftar sesuai dengan prosedur yang ditetapkan di Bank Sentral Federasi Rusia; - saham dalam modal dasar perseroan terbatas dan kontribusi terhadap modal saham persekutuan perseroan terbatas, di dokumen konstituen yang tidak disediakan dasar hukum, mencegah penarikan dana dengan cara yang wajar jangka pendek; - batangan emas dan perak yang terletak di wilayah Federasi Rusia; 10) bagian dari reasuradur yang merupakan penduduk Federasi Rusia dan memiliki izin untuk melakukan kegiatan asuransi dan yang bukan penduduk Federasi Rusia dan memiliki kantor perwakilan di wilayah Federasi Rusia.

Berdasarkan perhitungan aktuaria, tarif tarif ditentukan, yang, dengan bantuan studi keuangan jangka panjang, diremehkan terlebih dahulu dengan jumlah pendapatan yang akan diterima oleh perusahaan asuransi dari penggunaan akumulasi kontribusi pemegang polis sebagai investasi.

Dalam perhitungan aktuaria, teori probabilitas digunakan, karena besaran tarif terutama bergantung pada tingkat probabilitas suatu peristiwa yang diasuransikan.

Asuransi hanya dapat dilakukan dalam hal tidak diketahui sebelumnya apa yang akan terjadi tahun tertentu peristiwa ini atau itu atau tidak.

Konsep probabilitas dalam kaitannya dengan suatu peristiwa yang diasuransikan dicirikan oleh dua ciri.

Pertama, probabilitas ditentukan dengan menghitung jumlah kejadian yang tidak menguntungkan bagi tertanggung dan perusahaan asuransi (kebakaran, banjir, pencurian, dll).

Kedua, pada saat mengasuransikan terdapat sejumlah obyek tertentu, beberapa di antaranya tunduk pada suatu peristiwa yang dipertanggungkan, yaitu risiko asuransi terealisasi.

Probabilitas suatu peristiwa yang dipertanggungkan dalam asuransi harta benda mencerminkan frekuensi peristiwa yang dipertanggungkan pada periode sebelumnya, yaitu perbandingan benda-benda yang terkena dampak suatu peristiwa terhadap jumlah totalnya.

Contoh. Jika di suatu wilayah selama beberapa tahun, rata-rata 100 dari 10.000 rumah rusak akibat kebakaran, maka peluang terjadinya peristiwa yang diasuransikan adalah 0,01*(100: 10.000).

Kemungkinan terjadinya kecacatan akibat kecelakaan dihitung berdasarkan data pelaporan dari perusahaan asuransi.

Dalam asuransi pribadi, untuk menentukan kemungkinan suatu peristiwa yang diasuransikan, digunakan indikator kematian dan harapan hidup penduduk, yang dihitung berdasarkan tabel kematian. Pada saat yang sama, tarif dibedakan berdasarkan usia seseorang.

Pembedaan tarif menurut umur tertanggung dalam asuransi jiwa dan pensiun dilakukan dengan menggunakan informasi dan teknik demografi, yaitu ilmu kependudukan dan perubahannya. Jadi, berdasarkan pengamatan statistik terhadap kematian penduduk (statistik demografi), probabilitas hidup dan mati bagi orang-orang dari berbagai usia dihitung, yang menjadi dasar pembuatan tabel kematian.

Tabel kematian memuat indikator-indikator perhitungan yang mencirikan angka kematian penduduk pada usia tertentu dan tingkat kelangsungan hidup selama peralihan dari satu usia ke usia berikutnya. Ini menunjukkan bagaimana generasi mereka yang lahir pada waktu yang sama (secara konvensional dianggap 100.000) secara bertahap berkurang seiring bertambahnya usia.

(c) Abracadabra.py:: Didukung oleh Investasikan Terbuka

Nilai yang dapat diasuransikan adalah nilai sebenarnya dari properti untuk tujuan asuransi. Berbagai metode digunakan untuk menentukan nilai asuransi penilaian ekonomi.

Nilai pertanggungan penting untuk menentukan harga pertanggungan dalam suatu kontrak asuransi properti. Nilai pertanggungan tidak boleh lebih dari nilai pertanggungan. Apabila harga pertanggungan melebihi nilai pertanggungan, maka kontrak asuransi dianggap tidak sah menurut hukum untuk bagian harga pertanggungan yang melebihi nilai sebenarnya pada saat penutupan kontrak asuransi.

Diperlakukan secara terpisah biaya asuransi ketika mengasuransikan risiko keuangan dan bisnis. Ketika membuat kontrak asuransi risiko keuangan, seringkali tidak mungkin untuk memperkirakan jumlah potensi kerugian bagi pemegang polis ketika suatu peristiwa yang diasuransikan terjadi, oleh karena itu dalam kontrak tersebut nilai pertanggungan dapat ditunjukkan atas kebijaksanaan tertanggung atau tidak ditunjukkan. sama sekali.

Ketika mengasuransikan risiko bisnis, nilai pertanggungan ditentukan sebagai kerugian maksimum yang mungkin terjadi bagi seorang pengusaha (pengeluaran tak terduga atau tidak efektif, kehilangan harta benda atau hilangnya pendapatan yang diharapkan), yang diperkirakan berdasarkan data akuntansinya dan berdasarkan analisis situasi pasar.

Dalam asuransi pribadi, konsep nilai pertanggungan tidak masuk akal, karena tidak ada penilaian objektif terhadap biaya hidup dan kesehatan manusia.

Nilai pertanggungan adalah jumlah uang yang ditentukan oleh kontrak asuransi atau ditetapkan oleh undang-undang, di mana penanggung, pada saat terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan, berjanji untuk membayar ganti rugi asuransi berdasarkan kontrak. asuransi properti, atau yang dia janjikan untuk membayar berdasarkan kontrak asuransi pribadi. Uang pertanggungan sesuai dengan ukuran maksimal kewajiban penanggung atas pembayaran asuransi kepada pemegang polis atau pihak ketiga yang berhak menerimanya. Dimensinya ditentukan berdasarkan nilai pertanggungan. premi asuransi dan pembayaran asuransi, kecuali ditentukan lain oleh kontrak atau tindakan legislatif Federasi Rusia. Nilai pertanggungan merupakan syarat penting dalam kontrak asuransi.

Uang pertanggungan dalam asuransi properti.

Dalam asuransi harta benda, harga pertanggungan ditentukan oleh nilai sebenarnya dari harta benda pada saat penutupan kontrak asuransi di lokasinya. Dalam asuransi harta benda, tidak boleh melebihi nilai pertanggungan objek asuransi.

Dalam kontrak asuransi harta benda, harga pertanggungan berdasarkan kontrak asuransi tidak boleh melebihi nilai sebenarnya dari harta benda, disebut juga nilai pertanggungan dari harta benda yang dipertanggungkan. Apabila harga pertanggungan yang ditentukan dalam kontrak asuransi melebihi nilai pertanggungan dari harta benda, maka dianggap tidak sah menurut hukum bagian dari harga pertanggungan yang melebihi nilai sebenarnya dari harta benda pada saat penutupan kontrak. Para pihak tidak dapat mempermasalahkan nilai pertanggungan atas harta benda yang ditentukan dalam kontrak asuransi, kecuali dalam hal penanggung membuktikan bahwa hal itu sengaja disesatkan oleh tertanggung.

Apabila telah diadakan beberapa kontrak asuransi dengan penanggung yang berbeda sehubungan dengan objek asuransi harta benda yang sama, maka semuanya berlaku dengan nilai pertanggungan yang tidak melebihi nilai pertanggungan. Dalam hal ini, kerusakan yang ditimbulkan pada objek asuransi diganti secara proporsional dengan tanggung jawab berdasarkan kontrak asuransi individu. Sesuai dengan asas ganti rugi dalam asuransi, perusahaan asuransi yang telah mengganti kerugian berhak menghubungi perusahaan asuransi lain yang mempunyai kewajiban serupa dengan pemegang polis untuk asuransi harta benda, dengan usulan pembagian biaya ganti rugi atas kerusakan tersebut. peristiwa peristiwa yang diasuransikan.

Uang pertanggungan dalam asuransi pribadi.

Dalam asuransi pribadi, nilai pertanggungan ditentukan berdasarkan kesepakatan antara penanggung dan pemegang polis; dalam beberapa kasus, biaya hidup nosional juga diperhitungkan.

Asuransi pribadi mencakup asuransi jiwa dan jenis asuransi lainnya.

Asuransi jiwa.

Dalam asuransi jiwa, sebagai suatu peraturan, tergantung pada harga pertanggungan, besarnya pembayaran asuransi sekaligus ditentukan jika tertanggung bertahan sampai akhir masa asuransi atau dalam hal tertanggung meninggal dunia - sampai dengan penerima manfaat yang ditunjuk olehnya.

Berdasarkan kontrak asuransi jiwa, khususnya pada saat asuransi pensiun, pembayaran uang pertanggungan dapat dilakukan dalam bentuk anuitas seumur hidup. Dalam hal ini yang dimaksud dengan uang pertanggungan adalah besarnya pertanggungan asuransi (anuitas), yang pembayarannya diberikan menurut frekuensi yang ditentukan dalam kontrak asuransi.

Uang pertanggungan dalam asuransi pertanggungjawaban.

Dalam kontrak asuransi pertanggungjawaban, harga pertanggungan berarti batasnya kewajiban moneter penanggung untuk mengganti kerugian kepada pihak ketiga atas terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan. Hal ini dapat ditetapkan untuk kewajiban-kewajiban yang mungkin timbul pada saat terjadinya semua peristiwa yang dipertanggungkan selama masa berlakunya kontrak atau masing-masing peristiwa itu secara terpisah.

Tergantung pada nilai pertanggungan properti, jumlah premi dan kompensasi akan dihitung. Tetapi jenis yang dibutuhkan Mereka sudah memiliki basis harga sendiri.

Saat menandatangani kebijakan, penting untuk mengetahui terlebih dahulu: berapa jumlah kontribusi yang diminta perusahaan dari klien dan apakah itu sesuai dengan realitas pasar.

Jenis asuransi

Asuransi saat ini adalah bidang perekonomian yang terpisah. Klien perusahaan membayar perusahaan tersebut untuk menanggung risikonya. Maka pemegang polis dapat tidur nyenyak dan tidak khawatir akan kemungkinan masalah.

Anda dapat mengasuransikan apa pun:

• real estat;
• perhiasan;
• mobil;
• kehidupan dan kesehatan;
• risiko bisnis dan keuangan;
• asuransi perjalanan;
• aset tidak berwujud (karya seni);
• sebidang tanah, lainnya.

Pemegang polis dan kliennya saling mendapatkan keuntungan dari transaksi tersebut. Dan jika sebuah perusahaan mengikuti “aturan main” di pasarnya, semakin banyak pelanggan yang akan menginvestasikan uangnya di pasar tersebut. Hal utama adalah mencapai konsensus antara kedua belah pihak mengenai besaran kompensasi. Untuk menghitungnya dengan benar, perlu dilakukan evaluasi properti, yaitu menentukan nilai pertanggungan.

Konsep nilai asuransi dan uang pertanggungan. Perbedaan

Menurut undang-undang Federasi Rusia, ketika hal-hal yang ditentukan dalam polis terjadi, perusahaan asuransi wajib memberi klien sejumlah tertentu. Jumlah ini adalah poin kunci kesimpulan kontrak, itu dihitung oleh perusahaan dan, setelah persetujuan dengan klien, dimasukkan dalam kontrak asuransi pribadi atau properti. Ini adalah jumlah asuransi.

Namun, harga pertanggungan dan nilai pertanggungan bukanlah konsep yang identik. Nilai pertanggungan mungkin sama dengan jumlah, namun dalam praktiknya jumlah uang yang dapat diterima klien kurang dari nilai pasar sebenarnya dari objek tersebut. Jumlah asuransi tidak boleh melebihi biaya, sebagaimana ditentukan oleh ayat 2 Seni. 10 UU Urusan, karena asuransi dimaksudkan untuk mengganti kerugian dan bukan untuk menambah modal.

Berapa nilai asuransinya? Hal ini ditentukan setelah menilai properti atau menilai risiko yang ditanggung oleh perusahaan asuransi. Paling sering ini adalah nilai pasar.

Harus diingat bahwa hanya ketika asuransi sukarela Jumlah kompensasi dapat dinegosiasikan. Dalam hal penandatanganan polis sifatnya wajib, besarnya akan ditetapkan dengan undang-undang.

Jumlah asuransi terkadang ada ukuran tetap. Dan terkadang ditetapkan berdasarkan persentase biaya tertentu.

Jenis biaya asuransi

Asuransi yang paling umum adalah asuransi properti. Biaya asuransi properti, sebagaimana telah disebutkan, dihitung dengan menggunakan metode yang berbeda. Berdasarkan pilihan metode ini, jenis nilai asuransi berikut dibedakan:

• Asuransi penuh. Harga objek asuransi sama dengan kompensasi.
• Sebanding.
• Mengganti suatu benda dengan yang baru dan berfungsi. Berlaku saat menjual peralatan Rumah Tangga.
• Jumlah yang dibutuhkan untuk memperbaiki properti akan diganti.

Tergantung pada spesifikasi perhitungan tarif, ada risiko asuransi individu dan massal. Yang kami maksud dengan risiko massal adalah asuransi terhadap bencana alam. Biaya asuransi di sini dihitung dengan tarif terpisah.

Untuk menentukan biaya asuransi, Anda harus terlebih dahulu memilih metode penilaian objek asuransi. Ini bisa berupa perbandingan, pendapatan atau pengeluaran. Dalam kebanyakan kasus, metode komparatif digunakan. Biaya diperoleh berdasarkan analisis transaksi sebelumnya dan situasi pasar. Setelah itu, besaran ganti rugi ditentukan.

Rumus penghitungan santunan asuransi pada saat menggunakan sistem proporsional Perhitungannya sama dimana-mana. Hanya tarifnya saja yang berubah.

Rumusnya sebagai berikut: Q = T · S/W.

• S - jumlah asuransi;
• W - nilai riil properti;
• T adalah koefisien yang dipilih untuk jenis risiko ini.

Biaya asuransi properti. Resiko

Penilaian real estat biasanya dilakukan di cabang Rostekhinventarizatsiya atau di perusahaan penilai properti swasta mana pun yang memiliki izin.

Beberapa faktor mempengaruhi perkiraan biaya:

• kategori risiko;
• biaya riil;
• durasi asuransi;
• jenis obyek yang dipertanggungkan.

Poin yang sangat penting adalah kategori risiko. tidak akan bekerja dengan rugi. Semua risiko yang terkait dengan penyelesaian transaksi diperiksa oleh profesional tertinggi - penjamin emisi. Inilah orang-orang yang bertanggung jawab. Mereka mengklasifikasikan jenis risiko dan memutuskan mana yang akan diterima dan mana yang ditolak. Kategori risiko utama adalah sebagai berikut:

1. pencurian properti;
2. kerusakan properti oleh penyusup;
3. berbagai jenis kecelakaan;
4. bencana yang berhubungan dengan bencana alam (banjir, tanah longsor, dll).

Dalam hal ini, banyak parameter yang dianalisis. Jika real estat diasuransikan, maka lokasi dan tingkat keausan bangunan tersebut diperiksa. Saat menghitung nilai asuransi, penilai juga akan menganalisis persediaan dan nilai kadaster real estat.

Penilaian asuransi perusahaan

Kapan diasuransikan? badan hukum, tarif dipilih berdasarkan ukuran perusahaan. Satu tarif berlaku untuk perusahaan skala menengah, dan tarif lainnya berlaku untuk perusahaan besar. Dalam penilaian biaya, semuanya diperhitungkan: aset tetap, modal kerja, stok gudang, dan bahkan biaya bangunan yang belum selesai.

Saat menganalisis risiko, semua informasi yang tersedia digunakan, karena jumlah asuransi jenis ini besar. Semua statistik yang tersedia dari perusahaan lain harus diperhitungkan.

Tidak terlalu umum di Rusia. Keadaan perekonomian yang tidak stabil membuatnya tidak menarik.

Apakah mungkin untuk mengubah biaya setelah menandatangani polis?

Setelah kebijakan ditandatangani, ketentuannya tidak dapat diubah. Namun ada juga beberapa nuansa. Nilai pertanggungan dapat dipermasalahkan oleh perusahaan itu sendiri atau kantor pajak jika terdapat keraguan mengenai kebenaran perhitungan nilai pertanggungan. Dan saat masuk prosedur peradilan Jika penanggung berhasil membuktikan bahwa ia ditipu, ia berhak mengurangi jumlah ganti rugi.

Nuansa lainnya adalah penerimaan - pemeriksaan internal di organisasi asuransi. Jika selama pemeriksaan ditemukan bahwa jumlah kompensasi terlalu tinggi, perusahaan asuransi memberi tahu klien tentang penerimaannya, dan kontrak akan ditulis ulang dan disimpulkan kembali.

Tidak diragukan lagi, ada manfaat mengambil kebijakan. Setelah mengasuransikan diri sendiri, individu atau organisasi menerima jaminan penggantian uang tunai. Namun prinsip penghitungannya terlalu membingungkan, dan sebagian besar pemegang polis tidak dapat memahami sistem ini. Oleh karena itu, negara harus mengontrol asuransi.

Saat membeli polis asuransi dan menandatangani kontrak, banyak pemegang polis dihadapkan pada interpretasi yang ambigu dan terkadang ambigu terhadap syarat dasar dan ketentuan utama yang terkandung di dalamnya. Secara khusus, konsep harga pertanggungan, yang merupakan bagian integral dari kontrak asuransi, termasuk dalam kategori ini.

Pada artikel ini kita akan membahas: apa saja konsep “nilai pertanggungan” dan “biaya” dalam asuransi properti, bagaimana cara menghitungnya dan apa pengaruhnya?

Apa yang dimaksud dengan “nilai pertanggungan” dan “nilai yang dapat diasuransikan”?

Undang-undang saat ini di Federasi Rusia menyebut jumlah asuransi sebagai jumlah di mana perusahaan asuransi akan membayar kompensasi berdasarkan kontrak asuransi properti, dalam kasus yang ditentukan oleh polis. Selain itu, pembuat undang-undang memberikan hak kepada para pihak untuk menentukan besarnya nilai pertanggungan dalam kontrak, tanpa menyebutkan mana yang dianggap tidak sah.

Salah satu komponen terpenting dalam menentukan jumlah adalah nilai pertanggungan suatu benda. Pasal 947 KUH Perdata Federasi Rusia memuat definisi istilah “nilai yang dapat diasuransikan”:

“nilai sebenarnya dari properti di lokasinya pada hari penutupan kontrak…”.

Dalam menentukan nilai asuransi, pemegang polis menggunakan jasa penilai profesional. Fitur penting adalah kenyataan bahwa nilai pertanggungan tidak boleh melebihi jumlah nilai pertanggungan yang ditetapkan berdasarkan kontrak. Jika tidak, kontrak dinyatakan tidak sah justru karena perbedaan definisi tersebut.

Perhitungan uang pertanggungan dan biaya

Langkah pertama ketika membuat kontrak asuransi adalah penilaian independen milik klien yang menjadi pokok perjanjian. Pada saat melakukan penilaian, dibuat Laporan Penilaian Properti Asuransi. DI DALAM dokumen ini Nilai pasar nyata dan wajar dari properti klien perusahaan asuransi ditentukan.

Tanpa menentukan nilai pertanggungan, tidak mungkin tercapai kesepakatan mengenai besarnya nilai pertanggungan. Untuk menyatakannya, digunakan dua bentuk: uang pertanggungan agregat atau non-agregat. Jika kontrak menentukan jumlah keseluruhan, maka pada saat terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan, jumlah total ganti rugi yang harus dibayarkan berkurang.

Misalnya, jumlah agregat dalam kontrak asuransi properti sebesar 2.000.000 rubel akan berkurang pada pembayaran pertama sebesar 600.000 rubel, pada pembayaran kedua sebesar 1.200.000 rubel, dan pada pembayaran ketiga, hanya kompensasi dalam kisaran 200.000 rubel yang akan diganti, meskipun sebenarnya kerusakan.

Dengan jumlah pertanggungan non-agregat: berapapun jumlah kasusnya, kompensasi terjadi dalam batas pembayaran yang ditentukan dalam kontrak setiap saat.

Misalnya, jumlah non-agregat sebesar 2.000.000 rubel akan mencakup peristiwa yang diasuransikan pertama dalam jumlah ini, peristiwa kedua, ketiga, dan seterusnya. Jumlahnya tetap sama setiap saat, yang jauh lebih menguntungkan bagi klien.

Jenis uang pertanggungan

Saat membeli polis asuransi properti, Anda harus memberi perhatian khusus pada isi klausul ganti rugi, yaitu penentuan nilai pertanggungan. Polis dapat menetapkan salah satu bentuk kompensasi berikut atas nilai properti selama asuransi:

• proporsional – kompensasi sebagian atas kerusakan yang ditimbulkan dibayarkan. Misalnya, nilai pasar sebuah apartemen adalah 3 juta rubel, tetapi nilai asuransinya dalam kontrak adalah 2 juta, yaitu dua pertiga dari nilai riil properti. Setelah kehilangan apartemen karena kebakaran, tertanggung tidak akan menerima 3, tetapi 2 juta rubel. Pada gilirannya, jika terjadi kerusakan sebagian sebesar 300 ribu rubel, pembayaran asuransi akan berjumlah dua pertiga dari kerusakan yang ditimbulkan - 200 ribu rubel;
• restoratif - yang paling pilihan yang menguntungkan bagi pemegang polis. Dalam hal ini, kompensasi atas kerusakan memperhitungkan kenaikan nilai yang bersifat inflasi. Jadi, apartemen yang sama, yang diasuransikan seharga 3 juta rubel (nilai sebenarnya pada saat penutupan kontrak), jika kecelakaan terjadi dalam 3 tahun, akan menelan biaya 3,5 juta di pasar real estat. Perusahaan asuransi harus membayar ekstra agar klien dapat membeli rumah yang setara dengan objek yang hancur;
• Pertama risiko asuransi- V dalam hal ini jumlahnya ditentukan oleh para pihak pada akhir kontrak. Jika pada saat membeli polis pemegang polis menganggap cukup jumlah asuransi 1 juta rubel, bahkan dengan kehancuran total suatu objek senilai 3 juta rubel, klien hanya akan menerima 1 juta;
• penuh (nyata, sah) – pada saat menandatangani kontrak asuransi, diperlukan penilaian terhadap objek asuransi. Jumlah ini digunakan kemudian ketika menghitung kompensasi yang harus dibayar. Dalam hal ini, jumlah kerusakan yang sebenarnya sama dengan jumlah ganti rugi dari pihak asuransi.

Kapan Anda bisa menantang nilai asuransi?

Undang-undang perdata Federasi Rusia dalam Pasal 948 KUH Perdata Federasi Rusia menunjukkan ketidakmungkinan menantang nilai pertanggungan properti yang ditentukan dalam kontrak asuransi, kecuali dalam dua kasus:

• perusahaan asuransi tidak menggunakan haknya untuk menilai properti klien sebelum menandatangani kontrak;
• pemegang polis sengaja memperkenalkannya perusahaan asuransi menyesatkan mengenai nilai sebenarnya dari objek kontrak.

Pembatasan ini diberlakukan oleh pembuat undang-undang untuk menghindari seringnya terjadi perselisihan mengenai jumlah pembayaran berdasarkan kontrak asuransi properti. Kode sipil menetapkan aturan yang menurutnya, dengan tidak adanya klausul tentang nilai pertanggungan objek dalam kontrak, pembayaran dilakukan sebesar kerusakan sebenarnya yang ditimbulkan, yaitu kompensasi penuh (nyata, aktual). Menantang nilai asuransi hanya mungkin dilakukan di pengadilan, tetapi lebih baik menghindari situasi yang mahal.

Nilai aktual properti, dengan kata lain – nilai yang dapat diasuransikan, digunakan untuk tujuan asuransi. Konsep ini menjadi sangat penting dalam situasi di mana perlu untuk menentukan harga pertanggungan dalam perjanjian asuransi suatu obyek harta benda. Adapun besaran uang pertanggungan tidak boleh lebih tinggi dari nilai pertanggungan. Ketika berbicara tentang asuransi pribadi, Anda harus melupakan konsep biaya sebenarnya, karena kehilangan maknanya. Hal ini disebabkan oleh tidak adanya penilaian obyektif mengenai kerugian kesehatan atau nyawa seseorang. Seringkali, nilai neraca (persediaan) digunakan untuk menetapkan nilai yang dapat diasuransikan. Hal ini terutama terjadi pada perusahaan yang aset tetapnya diasuransikan sesuai dengan nilai buku penuhnya (dalam hal ini, penyusutan juga diperhitungkan). Oleh karena itu, jika terjadi kehilangan total atas objek properti yang ditunjuk, nilai pertanggungan akan sesuai dengan jumlah total kerusakan dan ganti rugi asuransi. Nilai properti yang sebenarnya ditandai dengan perubahan, baik ke bawah maupun ke atas. Dalam kasus di mana jumlah ini ditetapkan sebagai diremehkan dari jumlah yang diasuransikan, perkembangan lebih lanjut dari situasi tersebut ditentukan oleh nuansa Art. 951 KUH Perdata. Pengecualian dimungkinkan, termasuk saat-saat ketika jumlah nilai pertanggungan dalam kontrak ditetapkan. Nilai sebenarnya dari properti harus ditentukan sesuai dengan lokasinya pada saat perjanjian kontrak dibuat. Asuransi dengan biaya yang disebut biaya penggantian, yang pada saat terjadinya situasi yang diasuransikan dapat secara signifikan melebihi biaya yang ditentukan dalam perjanjian yang disepakati, tidak diperbolehkan. Jika nilai sebenarnya dari harta benda cenderung meningkat, dan harga pertanggungan tidak berubah naik, serta tidak ada pembayaran premi asuransi tambahan, Anda dapat mengacu pada ayat 4.5 ayat 4 KUH Perdata. Karena penetapan nilai suatu benda harta benda dilakukan di lokasinya pada hari diadakannya perjanjian, maka alamatnya harus dicantumkan dengan jelas dalam perjanjian ini. Saat mengasuransikan properti, nilai pertanggungan biasanya tidak boleh lebih tinggi biaya sebenarnya objek properti. Namun, sebagian besar jenis asuransi properti menilai kerusakan kurang dari nilai sebenarnya jika properti tidak hancur, tetapi hanya rusak parah akibat peristiwa yang terkait dengan asuransi. Yang namanya kerusakan itu parsial. Jika kita berbicara tentang nilai pertanggungan yang diremehkan, maka masalah besaran ganti rugi asuransi diselesaikan dengan mengurangi harga pertanggungan ke nilai pertanggungan secara proporsional. jauh dari identik dengan istilah “nilai pasar”. Oleh karena itu, untuk menentukan nilai sebenarnya, tidak masuk akal menggunakan metode yang dirancang untuk menetapkan harga pasar. Berbagai metode digunakan untuk menentukan nilai asuransi. Di setiap negara berbeda-beda, bergantung pada jenis undang-undang yang berlaku dan apa objek asuransinya. Jika harga pertanggungan dan nilai pertanggungan sama, maka harta benda dianggap diasuransikan penuh. Jika jumlahnya lebih kecil, maka bagian tanggung jawab menjadi tanggungan tertanggung sendiri. Di antara metode utama untuk menentukan harga pertanggungan sebenarnya adalah: Nilai pertanggungan properti sebagai harga pembelian. Nilai yang dapat diasuransikan sebagai nilai bukunya. Nilai yang dapat diasuransikan sebagai nilai pasar rata-rata. Nilai asuransi sebagai nilai pengganti. Namun, tidak satu pun dari metode ini yang ideal dan banyak di antaranya tidak dapat digunakan dalam bentuknya yang murni untuk menentukan nilai properti yang sebenarnya. Untuk menyelesaikan masalah penentuan nilai properti yang sebenarnya, Anda dapat melakukan tindakan berikut: Terapkan informasi dari buku referensi atau laporan penilai independen. Toh, dengan kata lain, perlu ditentukan penilaiannya istilah keuangan subjek langsung asuransi. Sedangkan mengenai harta benda, nilai pertanggungan akan ditentukan secara langsung dengan harga sebenarnya yang ditetapkan pada saat dibuatnya perjanjian asuransi. Dalam hal asuransi real estate, untuk menentukan besarnya nilai pertanggungan dari obyek asuransi (baik itu apartemen atau rumah), diperbolehkan menerima jumlah yang sama dengan nilai pasar tempat yang diselidiki, tetapi hanya jika tempat itu serupa dengan tempat yang diasuransikan. Dengan kata lain, untuk menentukan besarnya nilai pertanggungan suatu rumah susun, perlu dihitung harga pasar rumah susun yang terletak dalam satu kawasan, mempunyai luas yang sama, jumlah kamar yang sama, dan terletak pada satu kawasan. lantai. Jadi, untuk menghitung nilai sebenarnya dari properti tersebut, kami menggunakan berbagai cara penilaian ekonomi. Penting untuk diingat bahwa nilai ini sangat penting ketika menetapkan jumlah asuransi.