Bantuan hipotek negara. Bagaimana pelunasan hipotek atas biaya negara? Persyaratan perumahan

Ketidakstabilan realitas ekonomi dan munculnya kesulitan dalam kehidupan pribadi dapat menyebabkan fakta bahwa kewajiban yang ditanggung sebelumnya untuk membayar utang hipotek tidak dapat dipenuhi oleh peminjam dalam jumlah yang sama. Organisasi perbankan tertarik untuk memastikan bahwa warga negara tidak menumpuk utang pinjaman, sehingga mereka merestrukturisasi utang atau memberikan credit holiday. Namun semua langkah ini tidak selalu mampu membantu keluarga yang berada dalam situasi sulit.

Untuk menerima dukungan pemerintah, Anda harus memenuhi kriteria yang ditetapkan dan melalui prosedur pendaftaran.

Sejak tahun 2016, program pemerintah mulai dijalankan yang bertujuan membantu peminjam hipotek yang karena keadaan saat ini tidak dapat membayar kembali pinjamannya. Sejumlah uang tertentu dialokasikan dari anggaran, yang digunakan untuk melunasi sebagian utang pinjaman hipotek.

Hipotek sebagai program pinjaman khusus dikembangkan dan diterapkan di Federasi Rusia untuk memungkinkan warga negara membeli real estat tanpa investasi awal yang besar. Inti dari program ini adalah membantu masyarakat. Banyak keluarga memiliki kesempatan untuk tidak menabung selama bertahun-tahun untuk membeli rumah, tetapi membelinya hari ini dan, saat tinggal di dalamnya, melunasi jumlah yang dipinjam. Hipotek diterbitkan untuk jangka waktu hingga 30 tahun, dan semua dana yang dihabiskan untuk perumahan, beserta bunga penggunaannya, dibayar dengan angsuran bulanan.

Program hipotek baik dan nyaman untuk semua orang, tetapi juga memiliki kelemahan yang signifikan - Anda tidak dapat memprediksi kesejahteraan Anda selama beberapa dekade mendatang. Kehidupan setiap orang mengalami perubahan dan sayangnya tidak semuanya bersifat positif. Selama beberapa dekade, seorang warga negara dapat memulai sebuah keluarga, anak-anak, kehilangan pekerjaan bergaji tinggi atau bahkan kesehatan. Prinsipnya sendiri pinjaman hipotek Artinya, jika seseorang tidak mampu lagi membayar angsuran bulanan, maka tempat tinggalnya dijual dan bank mengambil sisa hutang yang belum dibayar, dan selisihnya dikembalikan kepada peminjam sebelumnya. Tentu saja, akibat seperti itu dianggap bencana, karena iuran bertahun-tahun terbuang percuma, belum lagi pemilik rumah yang berakhir di jalanan. Untuk mencegah situasi seperti itu, program negara untuk mendukung peminjam hipotek dikembangkan pada tahun 2015.

Kerangka legislatif

Sistem ini mulai beroperasi pada tahun 2016. Fondasinya diatur dalam Keputusan Pemerintah Federasi Rusia No. 373 “Tentang syarat-syarat utama pelaksanaan program bantuan…” tanggal 20 April 2015. Kurang dari dua tahun ditangguhkan, tetapi kemudian dilanjutkan lagi. Pada bulan Agustus 2017, Pemerintah Federasi Rusia memutuskan untuk melanjutkan program yang telah dihentikan pada saat itu, yang tertuang dalam Resolusi No. 961 tanggal 11 Agustus 2017. Tanggal berakhirnya dukungan negara tidak ditentukan dan pada tahun 2018 sah sejauh yang ditetapkan. Hingga saat ini, dukungan pemerintah telah diberikan kepada hampir 19.000 keluarga yang berada dalam situasi keuangan yang sulit.

Resolusi No. 373 terus disempurnakan dan ditingkatkan sejak pertama kali diadopsi, poin-poin penting baru dimasukkan ke dalamnya yang meningkatkan prosedur interaksi dan mempertimbangkan kepentingan, pertama-tama, peminjam. Dokumen tersebut merinci persyaratan dasar untuk berpartisipasi dalam program dan jumlah dana yang dialokasikan dari dana khusus pemerintah. Pada tahun 2017, dua miliar rubel dialokasikan untuk pelaksanaan program ini.

Tubuh pendukung

Program dukungan negara untuk peminjam hipotek dilakukan melalui Kementerian Konstruksi Federasi Rusia, dan dilaksanakan langsung oleh perusahaan saham gabungan “Badan Pinjaman Hipotek Perumahan” (AHML). Struktur ini berwenang untuk mempertimbangkan kandidat yang mengajukan permohonan dukungan moneter pemerintah dan untuk merangsang pinjaman perumahan.

AHML adalah organisasi pemerintah dan anggarannya 100% uang modal negara. Struktur ini memiliki tujuan yang jelas - untuk memberikan dukungan kepada bank yang melakukan pinjaman hipotek jangka panjang.

Kerjasama antara bank dan AHML berlangsung dengan skema sebagai berikut:

1. Seorang warga negara mengajukan permohonan ke lembaga kredit dan menerima pinjaman dari lembaga tersebut untuk membeli perumahan.
2. Jika kondisi tertentu terpenuhi, peminjam mengajukan permohonan ke AHML untuk mendapatkan dukungan negara. Uang yang dialokasikan tidak diberikan secara tunai kepada yang membutuhkan, tetapi ditransfer langsung ke kreditur untuk pelunasan sebagian utangnya.
3. Bank memulihkan cadangan keuangannya menggunakan dana yang dikeluarkan, dan jumlah yang ditransfer dihapuskan dari utang pembayar.

Dalam operasi seperti itu, bank menghormati kepentingannya, dan peminjam menerima dukungan keuangan dari negara dan memperluas kemungkinan pembayaran utangnya.

Kategori peminjam

Keputusan Pemerintah No. 373 memberikan daftar lengkap warga negara yang berhak untuk berpartisipasi dalam program yang dikembangkan. Daftar tersebut disetujui pada tahun 2015 dan sedikit disesuaikan pada bulan November 2016. Ini termasuk:

1. Orang tua yang memiliki satu atau lebih anak kecil.
2. Wali atau wali yang membesarkannya anak kecil atau lebih anak di bawah usia 18 tahun.
3. Warga negara yang mengambil bagian dalam permusuhan.
4. Orang dengan tingkat kecacatan apa pun, tergantung pada konfirmasi resmi atas fakta ini.
5. Orang tua membesarkan anak cacat.
6. Orang tua yang menghidupi anak di atas 18 tahun, tetapi di bawah 24 tahun, dengan syarat menjadi pelajar penuh waktu di lembaga pendidikan.

Ketentuan ini hanya berlaku bagi orang yang memiliki kewarganegaraan Rusia, paspor Rusia, dan registrasi permanen di Rusia.

Persyaratan untuk peminjam

Pelunasan hipotek atas biaya negara dimungkinkan, tetapi harus memenuhi persyaratan yang ditetapkan. Peminjam harus termasuk dalam salah satu kategori yang terdaftar dan menjadi warga negara Federasi Rusia, tetapi ini tidak menjamin bahwa bantuan akan diberikan.

Salah satu indikator terpenting adalah level upah saat ini dan rasio jumlah pembayaran pinjaman pada hari pendaftaran dan pada hari pengajuan ke AHML. Pemohon harus memiliki pendapatan bulanan yang rendah. Batas gaji dihitung sebagai berikut:

1. Jumlah pembayaran hipotek dipotong dari pendapatan bulanan Anda.
2. Jumlah sisanya tidak boleh melebihi dua kali tingkat penghidupan minimum. PM suatu wilayah tertentu diambil sebagai dasar. Besarnya pendapatan tersebut dibagi kepada seluruh anggota keluarga.

Perhitungannya memperhitungkan data tiga bulan terakhir. Pakar AHML berasumsi bahwa pembayaran pinjaman yang ditetapkan sebelumnya harus meningkat setidaknya 30%. Situasi ini sering muncul bagi warga negara yang telah mengambil hipotek mata uang asing atau mengambil pinjaman dengan tingkat bunga mengambang.

Persyaratan pinjaman

Untuk menerima bantuan keuangan, sangat penting bahwa pinjaman itu sendiri memenuhi persyaratan yang ditetapkan. Mereka berlaku terutama untuk jumlah pinjaman hipotek. Sangat tidak masuk akal untuk menetapkan batasan apa pun dalam istilah moneter, karena nilai properti tempat tinggal bervariasi tergantung pada wilayah dan lokalitas, sehingga persyaratan diajukan langsung ke real estat yang diambil dengan hipotek. Perumahan agunan harus memenuhi kriteria berikut:

1. Luas properti tidak boleh lebih dari 45 m2 untuk apartemen 1 kamar, 65 m2 untuk apartemen 2 kamar, dan 85 m2 untuk apartemen 3 kamar.
2. Biaya satu meter persegi dihitung menurut harga rata-rata dalam hal ini lokalitas. Melebihi rata-rata diperbolehkan tidak lebih dari 60%.
3. Properti yang digadaikan adalah satu-satunya tempat tinggal peminjam. Jika dia mempunyai bagian di tempat lain, maka yang penting adalah tidak melebihi 50% dari total luas. Data ketersediaan real estat lainnya diambil dari tahun 2015.

Harap dicatat bahwa semua pembatasan kredit dan tempat tinggal di atas tidak berlaku untuk keluarga dengan tiga atau lebih anak di bawah umur.

Ketentuan untuk berpartisipasi dalam program ini

Anda dapat mengajukan permohonan dukungan negara hanya jika Anda memenuhi salah satu syarat utama, yang seringkali tidak diperhitungkan oleh debitur - pinjaman hipotek harus diterbitkan setidaknya setahun yang lalu. Jika pinjaman diambil hanya beberapa bulan yang lalu, Anda sebaiknya tidak mengandalkan restrukturisasi utang. Segala upaya negara tidak ditujukan untuk membebaskan peminjam dari kewajiban pinjaman. Dukungan hanya mengurangi pembayaran ke tingkat yang dapat diterima, sehingga warga negara memiliki jumlah yang dapat dia bayar sendiri.

Anda hanya dapat mengandalkan bantuan keuangan sekali. Selain itu, jika permohonan ditolak karena alasan yang tidak mencukupi, warga dapat mengajukan banding ke komisi khusus antardepartemen. Ini disetujui pada tahun 2017 dan memungkinkan pendekatan yang lebih individual dalam mempertimbangkan situasi. Komisi tidak hanya dapat memutuskan perlunya bantuan atas permohonan yang sebelumnya ditolak, tetapi juga meningkatkan jumlah kompensasi sejumlah unit, hingga 100%.

Format bantuan

Hasil akhir dari bantuan pemerintah dinyatakan dalam istilah moneter, namun format mana yang akan dipilih dalam setiap kasus bergantung pada banyak keadaan. Ada dua cara utama untuk mengurangi pembayaran bulanan Anda:

1. Mengurangi kewajiban hutang peminjam.
2. Mengubah pinjaman mata uang asing menjadi setara rubel.

Pilihan opsi tergantung, pertama-tama, pada data awal pinjaman yang diambil.

Program dukungan negara dikembangkan setelahnya krisis ekonomi secara signifikan melemahkan kemampuan keuangan pembayar. Beberapa tahun yang lalu, hipotek diterbitkan dengan tingkat suku bunga yang bervariasi aspek ini tidak diatur oleh negara. Prosedur ini juga melindungi lembaga kredit itu sendiri dari hilangnya keuntungan, namun bagi peminjam hal ini dapat menjadi jebakan utang, yang sebenarnya terjadi pada banyak pembayar.

Keadaan sulit dan fakta bahwa tingkat pendapatan sejumlah besar warga negara telah turun drastis, berdampak negatif terutama pada solvabilitas mereka.

Mengurangi kewajiban peminjam

Kewajiban peminjam dikurangi menurut skema tertentu. Hal pertama yang diputuskan lembaga keuangan adalah berapa besar kompensasi yang harus diberikan kepada pemohon. Dipasang ukuran minimum dalam hal ini tidak ada, tapi ada yang maksimal. Seringkali 20-30% dari total saldo hutang hipotek diganti. Ditetapkan bahwa jumlah dukungan negara tidak boleh melebihi satu setengah juta rubel.

Kategori warga negara berikut akan mampu membayar 30% utangnya:

1. Keluarga itu memiliki dua anak kecil.
2. Disabilitas telah ditetapkan.
3. Orang tua membesarkan anak cacat.
4. Pemohon adalah veteran tempur.

Keluarga dengan satu anak hanya dapat menerima 20% dari sisa utang hipotek. Harap dicatat bahwa dari aturan ini Pengecualian dapat dibuat jika komisi antardepartemen memutuskan bahwa sejumlah besar utang harus dibayar.

Penting untuk menentukan tidak hanya dari berapa banyak uang yang akan diberikan kompensasi dana anggaran, tetapi juga cara penyediaannya. Ada dua pilihan bantuan:

1. Seluruh jumlah yang disepakati dihapuskan dari saldo utang, setelah itu jumlah pembayaran bulanan dihitung ulang.
2. Jumlah uang yang diberikan dibagi menjadi beberapa bagian yang masing-masing akan digunakan untuk mengkompensasi pembayaran bulanan. Dalam hal ini ada dua batasan signifikan. Pertama, Anda dapat memberikan kompensasi tidak lebih dari 50% dari kontribusi bulanan. Dan kedua, jangka waktu pembayaran tersebut tidak boleh lebih dari 18 bulan.

Pilihan mana yang harus dipilih diputuskan antara peminjam dan pemberi pinjaman, namun hak prerogatif diberikan kepada warga negara, karena lembaga keuangan tidak kehilangan apa pun dalam kedua kasus tersebut.

Mengganti hipotek mata uang asing dengan hipotek rubel

Banyak peminjam hipotek mendapati diri mereka berada dalam situasi keruntuhan finansial yang tidak menyenangkan justru karena mereka pernah mengambil pinjaman dalam mata uang asing. Stabilitas jangka panjang pasar valuta asing melemahkan kewaspadaan warga, dan tampaknya tidak ada yang bisa menggoyahkan situasi saat ini. Jumlah yang diambil pinjaman hipotek Karena lonjakan nilai tukar, mereka meningkat beberapa kali lipat. Dan dengan mempertimbangkan suku bunga diterapkan pada mereka, pembayaran iuran menjadi tidak realistis.

Program dukungan negara memungkinkan warga negara yang telah mengambil hipotek dalam mata uang asing untuk mengubah pinjaman tersebut menjadi setara rubel.

Restrukturisasi pinjaman tersebut dilakukan bukan pada tingkat yang ditetapkan, tetapi sesuai dengan undang-undang yang dianut saat ini. Tingkat bunga yang diterapkan pada setara rubel tidak boleh melebihi tingkat yang disediakan oleh bank saat ini untuk pendaftaran program hipotek. Tarif hanya dapat dinaikkan dalam satu kasus, jika peminjam telah melanggar aturan asuransi yang telah ditetapkan, diatur dalam perjanjian pinjaman.

Dokumen untuk restrukturisasi

Organisasi keuangan mempertimbangkan permohonan restrukturisasi utang dengan bantuan dukungan negara hanya jika peminjam menyediakan paket dokumen yang diperlukan untuk pertimbangan pencalonannya. Informasi tentang situasi keuangan dan keluarganya harus dikonfirmasi dan sesuai dengan kondisi program.

Daftar dokumen terdiri dari bentuk-bentuk berikut:

1. Paspor.
2. Aktif perjanjian pinjaman.
3. Dokumen untuk anak di bawah umur - akta kelahiran.
4. Sertifikat kecacatan atau partisipasi dalam permusuhan dan penerimaan status veteran.
5. Bantuan dari institusi medis jika seorang anak di bawah umur memiliki disabilitas.
6. Surat keterangan penghasilan tiga bulan terakhir.
7. Fotokopi buku kerja dari pemberi kerja atau aslinya jika yang bersangkutan sedang tidak bekerja.
8. Bantuan dengan lembaga pendidikan bahwa seorang anak dewasa adalah pelajar penuh waktu.
9. Wali dan orang tua angkat harus memberikan keputusan dari penguasa perwalian dan penetapan pengadilan.
10. Ekstrak dari Daftar Negara Bersatu.
11. Polis asuransi.

Daftar ini dapat ditambah atas kebijaksanaan lembaga kredit. Artikel terlampir adalah contoh permohonan restrukturisasi hipotek.

Prosedur

Untuk mendapatkan negara dukungan keuangan Untuk melunasi sebagian sisa pinjaman hipotek, peminjam harus melalui prosedur langkah demi langkah. Ini terdiri dari langkah-langkah berikut:

1. Paket dokumen diserahkan ke lembaga kredit yang mengeluarkan pinjaman hipotek.
2. Bank meninjau permohonan yang diajukan dan mengeluarkan putusannya.
3. Jika keputusannya positif, pemohon melanjutkan ke langkah berikutnya, dan jika keputusannya negatif, ia dapat menghubungi komisi antardepartemen untuk pertimbangan lebih rinci mengenai keadaan dan tanggapan yang lebih individual.
4. Perjanjian pinjaman baru dibuat atau perjanjian tambahan disiapkan untuk formulir yang sudah ada.

Pertama, bank melunasi selisihnya dana sendiri, tapi kemudian seluruh jumlah yang ditentukan dikompensasi oleh AHML

Menghubungi bank

Banyak peminjam mengeluh bahwa bank menolak merestrukturisasi pinjaman hipotek mereka, tidak ingin mempertimbangkan dokumen untuk menerima dukungan pemerintah. Perlu diingat bahwa tidak semua lembaga kredit termasuk dalam daftar AHML, sehingga mempersulit kemungkinan kerjasama. Jika penolakan tersebut merupakan inisiatif bank, maka Anda dapat dengan aman mengajukan permohonan ke komisi antardepartemen, karena tindakan tersebut dianggap melanggar hukum.

Peminjam yang menurut pendapatnya sendiri memenuhi persyaratan dan ketentuan dukungan negara yang ditetapkan wajib mengisi formulir aplikasi. Formulir ini ditegaskan dengan dokumen-dokumen yang dikumpulkan dan diserahkan kepada kreditur untuk diperiksa dan diambil keputusan akhir.

Keputusan positif menghasilkan revisi jumlah pembayaran yang telah ditetapkan sebelumnya. Sebelum menandatangani perjanjian baru dengan bank, Anda harus memutuskan metode kompensasi - satu kali atau mencicil untuk melunasi pembayaran bulanan.

Menghubungi AHML

Seluruh prosedur pendaftaran dilakukan atas kerja sama erat antara bank dan AHML. Jika prosesnya mengikuti jalur standar, maka warga tidak perlu mengajukan permohonan AHML sendiri; hal ini akan ditangani oleh pemberi pinjaman. Bank menyerahkan dokumen yang sudah ditinjau ke agen, yang berdasarkan dokumen tersebut, melakukan transfer organisasi keuangan jumlah kompensasi yang disepakati.

Jika kreditur menolak permohonan restrukturisasi utang atau memutuskan untuk memberikan kompensasi hanya sebagian kecil saja, yang menurut pendapat pemilik properti itu sendiri, tidak dapat dibenarkan, peninjauan komisi atas situasi tersebut dapat dimulai. Dalam beberapa kasus, komisi mungkin memutuskan untuk membayar 100% utangnya, namun untuk itu alasannya harus sangat kuat.

Kemunduran yang tajam di negara ini situasi ekonomi menyebabkan banyak orang tidak mampu membayar cicilan rumahnya. Untuk meminimalkan konsekuensi negatif Pemerintah telah mengembangkan program untuk membantu peminjam hipotek.

Program hipotek Medvedev ini bertujuan untuk memecahkan masalah dan mencegah penagihan utang melalui penjualan properti yang digadaikan.

Apa yang berhak dilakukan bank?

Pinjaman hipotek diterbitkan sesuai dengan standar Hukum Federal“Agunan (gadai real estat)” (selanjutnya disebut Undang-undang). Terlepas dari kenyataan bahwa pembeli apartemen menerima kepemilikan sejak saat itu pendaftaran negara dalam perjanjian jual beli, barang itu menjadi tanggungan sampai pembeli melunasinya. Jika timbul utang, maka lembaga perbankan berhak menuntut dan menagih utang tersebut dari peminjam dengan cara menjual barang yang dijaminkan.

Selama beberapa tahun terakhir, peminjam yang mengambil hipotek dalam mata uang asing berada dalam situasi yang paling sulit. Karena kenyataan bahwa rubel telah turun tajam lebih dari setengahnya, jumlah pembayaran bulanan menjadi tidak terjangkau bagi banyak peminjam. Pengembalian dana oleh program negara hipotek diberikan kepada semua kategori peminjam, terlepas dari mata uang pinjaman tersebut diterbitkan.

Apa itu Program Bantuan Hipotek Federal?

Pada tahun 2015, program negara untuk membantu peminjam hipotek diadopsi. Hasilnya adalah penandatanganan keputusan Pemerintah Federasi Rusia “Tentang syarat-syarat utama pelaksanaan program bantuan kategori individu peminjam di bawah pinjaman perumahan hipotek (pinjaman) yang berada dalam situasi keuangan yang sulit, dan peningkatan modal dasar Perusahaan Gabungan “Badan Peminjaman Hipotek Perumahan” No. 373 (selanjutnya disebut Keputusan). Ini menetapkan algoritma yang jelas untuk penggantian hipotek oleh negara.

Untuk membantu pemberi hipotek, pengeluaran pemerintah telah ditingkatkan modal dasar Badan pinjaman hipotek perumahan sebesar 4,5 miliar rubel. Hal ini memungkinkan untuk membantu lebih dari 22 ribu keluarga selama dua tahun program untuk membantu peminjam hipotek dalam situasi sulit.

Batas waktu program bantuan pemerintah untuk pelunasan KPR telah diperpanjang beberapa kali dan berakhir pada 31 Mei 2017.

Program pinjaman hipotek negara telah membantu puluhan ribu keluarga. Pemberian bantuan negara dalam melunasi KPR berakhir pada Mei 2017.

Siapa yang berhak mendapatkan bantuan pemerintah dalam penghapusan pokok utang hipotek?

Pada tahun 2017, tidak semua kategori pemberi hipotek dapat memanfaatkan bantuan kepada peminjam hipotek yang berada dalam situasi kehidupan yang sulit. Untuk mengajukan subsidi pemerintah untuk hipotek, Anda harus memenuhi sejumlah persyaratan. Jika setidaknya satu persyaratan tidak terpenuhi, peminjam akan melakukan restrukturisasi sesuai dengan program federal tidak bisa.

Pada saat yang sama, pembayaran hipotek yang disediakan oleh negara tidak boleh melebihi 20% dari jumlah sisa utang, tetapi jumlah maksimumnya tidak boleh melebihi 600.000 rubel. Penerima hipotek harus membayar sisa dari kantongnya sendiri.

Negara telah membatasi jumlah maksimal utang yang dapat direstrukturisasi. Selain itu, untuk memperoleh pengembalian hipotek dari negara, peminjam harus memenuhi sejumlah persyaratan.

Kategori peminjam hipotek

Hanya warga negara yang dapat memanfaatkan bantuan negara untuk peminjam hipotek pada tahun 2017 Federasi Rusia. Mereka harus berasal dari salah satu kategori berikut:

• memiliki setidaknya satu anak di bawah umur. Dalam hal ini tidak perlu menjadi orang tua (orang tua atau anak angkat), perwalian atau perwalian dapat diberikan atas anak tersebut;
• menjadi cacat;
• menjadi peserta permusuhan;
• memelihara seseorang di bawah usia dua puluh empat tahun yang sedang belajar lembaga pendidikan setiap hari.

Pendapatan keluarga

Biasanya, hipotek dibayar oleh seluruh anggota keluarga. Untuk meresmikan restrukturisasi dan menerima subsidi negara, total pendapatan keluarga selama tiga bulan terakhir, jika dihitung ulang untuk setiap anggota keluarga (termasuk semua anak di bawah umur), harus tidak melebihi dua upah layak, disetujui untuk subjek tertentu dari federasi, pada saat mengajukan permohonan bantuan.

Lokasi properti

Bantuan kepada pemegang hipotek dari negara hanya berlaku untuk peminjam yang telah mengambil hipotek atas real estat yang terletak di wilayah Federasi Rusia.

Biaya per meter persegi real estat

Harga meter persegi tidak boleh lebih dari 60% biaya rata-rata meter persegi real estate dari kategori yang sama di wilayah yang sama pada tanggal penandatanganan perjanjian pinjaman.

Kawasan properti

Keputusan tersebut juga membatasi luas total real estate. Untuk apartemen yang terdiri dari satu ruangan, luas keseluruhan tidak boleh berukuran 45 m2, dari dua kamar - 65 m2, dari tiga kamar - 85 m2.

Persyaratan untuk membatasi luas dan harga per meter persegi real estat tidak berlaku bagi peminjam yang menghidupi tiga anak atau lebih.

Jumlah properti tempat tinggal

Pada tahun 2017, hanya peminjam hipotek yang memilikinya properti ini adalah satu-satunya rumah mereka. Peminjam dan anggota keluarganya diperbolehkan untuk memiliki sebagian dari real estat perumahan, tetapi tidak lebih dari 50%.

Bagaimana cara mendapatkan bantuan dari negara untuk melunasi utang hipotek?

Sebagian besar pemegang hipotek tertarik dengan pertanyaan: bagaimana cara menerima kompensasi hipotek dari negara? Untuk melakukan ini, peminjam harus pergi ke lembaga perbankan yang mengeluarkan pinjaman kepadanya dan menulis permohonan yang menyatakan permintaan untuk merestrukturisasi jumlah yang tersisa.

Bantuan federal dapat diberikan dalam salah satu bentuk berikut:

• apabila hipotek diterima dalam mata uang asing, maka dapat dikonversikan ke dalam mata uang nasional dengan kurs pada hari penandatanganan restrukturisasi;
• untuk hipotek yang diterbitkan dalam rubel, tarif dapat ditetapkan, yang tidak boleh lebih besar dari tarif yang berlaku pada saat penandatanganan perjanjian restrukturisasi. Jika hipotek diterbitkan dalam dolar atau euro, maka batas ukuran tidak boleh melebihi 12%;
• pengurangan jumlah pembayaran bulanan sebesar 50% hingga 18 bulan. Kerugian dari opsi ini adalah jangka waktu kontrak bertambah dan, karenanya, kelebihan pembayaran bunga hipotek meningkat;
• transfer sisa jumlah hipotek ke mata uang nasional pada tingkat yang lebih rendah dari yang ditetapkan Bank Sentral pada saat dibuatnya perjanjian restrukturisasi;
• pengampunan satu kali dalam jumlah tertentu.

Siapa yang menawarkan layanan restrukturisasi pinjaman hipotek?

Hampir semua organisasi perbankan yang menawarkan layanan pinjaman hipotek telah mengikuti program bantuan pemerintah. Daftar lengkap mereka dapat ditemukan di situs resmi Badan Pinjaman Hipotek Perumahan.

Peminjam harus memperhatikan bahwa program ini hanya berlaku untuk pinjaman itu sendiri dan bunganya. Adapun denda atas keterlambatan pembayaran, bank berhak menolak untuk menghapuskan atau menguranginya. Oleh karena itu, sebaiknya jangan menunda menghubungi bank, gunakan program ini sedini mungkin.

Program ini tidak berlaku untuk denda atau denda yang dikenakan oleh bank atas keterlambatan pembayaran.

Bagaimana kategori peminjam lain dapat menerima restrukturisasi?

Karena persyaratan bagi pemegang hipotek yang tercakup dalam program negara cukup ketat, banyak peminjam tidak dapat memanfaatkannya. Pada saat yang sama, jumlah orang yang berada dalam situasi sulit dan tidak memiliki kemampuan finansial untuk membayar kembali pinjaman sangatlah besar.

Perlu diingat bahwa tidak menguntungkan bagi bank untuk segera memulai proses hukum. Proses pengadilan dapat bertahan bertahun-tahun, dan terkadang (walaupun jarang) keputusan menjadi salah lembaga keuangan. Oleh karena itu, akan lebih menguntungkan bagi organisasi perbankan untuk menyelesaikan masalah tersebut secara damai, dengan kerugian yang paling kecil bagi masing-masing pihak.

Oleh karena itu, jika timbul situasi keuangan yang sulit, disarankan bagi peminjam untuk tidak menunda-nunda secara tertulis kepada bank dengan permohonan restrukturisasi utang. Klien mungkin ditawari salah satu metode restrukturisasi berikut:

• menambah jangka waktu perjanjian hipotek. Hal ini memungkinkan Anda untuk mengurangi jumlah pembayaran bulanan, tetapi meningkatkan jumlah kelebihan pembayaran bunga;
• jika situasi keuangan yang sulit bersifat sementara, maka bank dapat menawarkan libur kredit untuk jangka waktu tertentu, paling sering selama beberapa bulan. Selama hari libur, peminjam hanya diharuskan membayar tingkat bunga;
• pembatalan penalti. Kebanyakan bank terlambat membayar atau tidak masuk sepenuhnya memberikan denda yang besar. Bagi klien, lembaga keuangan dapat mengesampingkan denda;
• perhitungan ulang hutang dari mata uang asing ke dalam negeri. Paling sering, konversi dilakukan pada nilai tukar yang berlaku pada saat penandatanganan perjanjian, tetapi terkadang bank dapat menawarkan nilai tukar yang lebih rendah kepada klien.

Apapun alasan terutangnya perjanjian hipotek, Anda tidak boleh menunda pengajuan permohonan ke bank. Semakin kecil utangnya, semakin besar peluang bank mengambil keputusan positif, sehingga sisa utangnya dapat direstrukturisasi.

Untuk mendapatkan restrukturisasi, Anda perlu menghubungi bank dengan aplikasi. Dianjurkan untuk melampirkan dokumen yang menunjukkan situasi keuangan keluarga yang sulit, misalnya surat keterangan penghasilan.

Hasil

Program federal ditujukan untuk membantu kategori pemegang hipotek yang paling rentan, yang menganggap perumahan yang diambil secara kredit adalah satu-satunya cara untuk menyelesaikannya masalah perumahan. Namun bahkan jika peminjam tidak termasuk dalam program ini, bank biasanya bersedia mengakomodasi nasabah yang teliti di tengah jalan, sehingga mereka dapat merestrukturisasi jumlah yang tersisa.

Program baru untuk membantu peminjam hipotek untuk 2015-2017 telah disetujui - penerima hipotek akan menerima hingga 600 ribu rubel dan restrukturisasi hipotek mata uang asing dengan nilai tukar Bank Sentral.

Program bantuan hipotek telah diperpanjang hingga 31 Mei 2017 inklusif. Namun, pada tanggal 7 Maret, program ini ditutup lebih cepat dari jadwal karena habisnya dana yang dialokasikan. Mereka yang berhasil mengajukan permohonan dapat mengandalkan restrukturisasi.

Perdana Menteri Dmitry Medvedev menyetujui program baru bantuan negara kepada peminjam hipotek yang mengalami masalah dalam melunasi hipotek mereka (rubel atau mata uang asing). Jumlah maksimum bantuan berjumlah 1,5 juta rubel (sebelumnya jumlah ini 200 ribu rubel, dan kemudian 600 ribu rubel).

Keputusan Pemerintah Federasi Rusia No. 373 tanggal 20 April 2015, sebagaimana telah diubah pada 10 Februari 2017 No. 1231 - tautan ke dokumen.

Orang-orang berikut ini dapat mengandalkan bantuan negara dalam membayar kembali hipotek mereka:

• warga negara yang memiliki satu atau lebih anak di bawah umur;
• warga negara yang menjadi wali (wali) dari satu atau lebih anak di bawah umur;
• warga negara yang membesarkan anak-anak cacat;
• sejak tahun 2017: warga negara yang menjadi tanggungan orang dewasa di bawah usia 24 tahun yang merupakan pelajar penuh waktu;
• veteran tempur.

Kategori warga negara ini akan disediakan bantuan keuangan dari Badan Pinjaman Hipotek Perumahan (AHML) untuk satu pinjaman hipotek sebesar itu hingga 600 ribu rubel, tetapi tidak lebih dari 20% (sebelumnya, pada tahun 2016 10%) dari saldo utang pokok. Mulai 23 Februari 2017: jumlah bantuan telah ditingkatkan menjadi 1,5 juta rubel, tetapi tidak lebih dari 30% dari saldo utang pokok, tetapi hanya untuk:

• veteran perang;
• warga negara yang memiliki dua atau lebih anak di bawah umur;
• warga negara yang menjadi wali (wali) dari dua atau lebih anak di bawah umur;
• warga negara yang mempunyai satu anak di bawah umur dan merupakan wali (wali) dari satu anak di bawah umur;
• warga negara penyandang disabilitas atau memiliki anak penyandang disabilitas.

• warga negara yang memiliki satu anak di bawah umur;
• warga negara yang menjadi wali (wali) dari satu anak di bawah umur;
• warga negara yang memiliki satu anak di bawah umur; bagi warga negara yang tanggungannya adalah orang dewasa di bawah usia 24 tahun yang berstatus pelajar penuh waktu;

jumlah bantuan tetap sama - 600 ribu rubel, tetapi tidak lebih dari 20% dari saldo utang pokok.

Uang tidak akan diberikan secara langsung; bantuan akan terdiri dari konversi hipotek mata uang asing dengan tingkat yang tidak lebih tinggi dari nilai tukar Bank Rusia atau penghapusan sebagian utang pokok, atau pengurangan jumlah pembayaran bantuan bulanan hingga hingga ke tingkat yang lebih tinggi. 18 bulan.

Pemegang hipotek mata uang asing akan dapat mengubah hipotek mata uang asing menjadi rubel dengan nilai tukar Bank Rusia tanpa komisi atau mengurangi pembayaran bulanan hingga 50% untuk jangka waktu hingga 18 bulan. Setelah restrukturisasi, tingkat bunga tidak lebih dari 12% per tahun.

Ketika jumlah pembayaran dikurangi menjadi 50% untuk jangka waktu 18 bulan, jumlah penghematan pembayaran tidak boleh melebihi 1,5 juta rubel dan lebih dari 30% (sebelumnya, pada tahun 2016 10%, kemudian pada tahun 2017 - 20%) dari saldo utang pokok pada tanggal permohonan restrukturisasi.

Bagaimana mendapatkan bantuan untuk melunasi hipotek Anda

Peminjam perlu menghubungi bank (kreditur) dengan permohonan restrukturisasi, dan tidak perlu memiliki hutang pinjaman yang telah jatuh tempo, tetapi paling lambat 12 bulan harus berlalu dari saat pendaftaran hipotek sampai dengan pengajuan permohonan .

Hipotek apa pun dapat direstrukturisasi, termasuk hipotek lainnya program sosial.

Persyaratan Penghasilan

Pendapatan rata-rata bulanan keluarga selama 3 bulan sebelum mengajukan permohonan setelah dikurangi rata-rata pembayaran hipotek bulanan untuk periode yang sama tidak melebihi dua minimum subsisten untuk setiap anggota keluarga (peminjam dan rekan peminjam).

Namun pendapatan bulanan rata-rata keluarga 3 bulan sebelum mengajukan permohonan harus minimal 30% kurang dari pendapatan bulanan rata-rata untuk periode yang sama sebelum tanggal berakhirnya perjanjian hipotek (pada tahun 2017 persyaratan tersebut menjadi tidak berlaku).

Dalam hal hipotek mata uang asing, jumlah pembayaran bulanan selama 3 bulan terakhir sebelum tanggal pengajuan permohonan restrukturisasi harus paling sedikit 30% lebih besar dari jumlah pembayaran pada tanggal penutupan kontrak. Setelah melakukan pembayaran tersebut, sisa pendapatan peminjam dan anggota keluarganya (pasangan, anak di bawah umur) tidak boleh lebih dari dua tingkat subsisten di wilayah tempat tinggal untuk masing-masing. (pada tahun 2017 persyaratan tersebut menjadi tidak berlaku).

Persyaratan perumahan

Barang yang dibeli dengan hipotek harus merupakan satu-satunya tempat tinggal dan termasuk dalam kategori perumahan kelas ekonomi, dan luasnya tidak boleh melebihi:

• apartemen satu kamar – 45 meter persegi;
• dua kamar – 65 meter persegi;
• tiga kamar atau lebih – 85 sq.m.

Bagi keluarga dengan tiga anak kecil atau lebih, persyaratan biaya dan luas perumahan tidak berlaku.

Dalam hal ini, sebuah keluarga dapat memiliki total hingga 1/2 bagian tempat tinggal lainnya ruang hidup lain (sejak tahun 2017, sebuah keluarga tidak boleh memiliki lebih dari 1 rumah lain dan bagian di dalamnya lebih dari 1/2).

Bank tempat Anda bisa mendapatkan bantuan untuk melunasi hipotek Anda

Hanya peminjam yang banknya (atau organisasi lain) menjadi peserta program terkait yang dapat menerima bantuan dari negara dalam melunasi hipoteknya. Yang ikut serta dalam program bantuan KPR adalah:

1. JSC "AHML"
2. PJSC-Sberbank
3. Bank VTB (PJSC)
4. Bank GPB (JSC)
5. VTB 24 (PJSC)
6. Bank PJSC "FC Otkritie"
7. JSC Rosselkhozbank
8. JSC UniCredit Bank
9. OJSC "BANK KREDIT MOSKOW"
10. PJSC Promsvyazbank
11. PJSC ROSBANK
12. JSC Raiffeisenbank
13. PJSC "BINBANK"
14. Bank PJSC Saint Petersburg
15. JSCB "Bank Absolut" (PJSC)
16. LLC "AVENIR"
17. JSC Avtogradbank
18. JSC "AZHIK Wilayah Voronezh"
19. JSC "AHML Wilayah Vologda"
20. JSC "AHML KO"
21. JSC "AHML di Wilayah Tyumen"
22. JSC "AHML Wilayah Tambov"
23. BANK PJSC "AK BAR".
24. PJSC "AKIBANK"
25. JSCB "Almazergienbank" JSC
26. JSCB "AltaiBusiness-Bank" (OJSC)
27. PJSC "BANK SGB"
28. BASHKOMSNABBANK (PJSC)
29. JSC BINBANK Murmansk
30. PJSC "BINBANK Tver"
31. LLC "BOOM-BANK".
32. PJSC "Bank BFA"
33. PJSC "BystroBank"
34. OJSC "VAIZhK"
35. Bank "RRB" (JSC)
36. JSC GLOBEXBANK
37. PJSC "Bank Timur Jauh"
38. JSC "DVIT"
39. AB "Kredit Devon" (PJSC)
40. JSC CB DeltaKredit
41. JSC "Bank ZhilFinance"
42. PJSC "Zapsibkombank"
43. ZENIT Bank PJSC
44. JSCB "Izhkombank" (PJSC)
45. JSCB "Investtorgbank" (PJSC)
46. JSC "Agen Hipotek Yugra"
47. LLC "Bank Komersial Kama"
48. OJSC "Krayinvestbank"
49. JSC "Bank Kredit Eropa"
50. LLC "Krona-Bank"
51. Bank "KUB" (JSC)
52. CB "Kredit Kuban" LLC
53. JSB Kuznetskbusinessbank (JSC)
54. PJSC "Kurskprombank"
55. Bank "Levoberezhny" (PJSC)
56. CB "LOKO-Bank" (JSC)
57. PJSC "METCOMBANK"
58. CB "Moskommertsbank" (JSC)
59. PJSC MOSOBLBANK
60. PJSC "MTS-Bank"
61. JSC "NADEZHNY DOM"
62. JSC "NOAIK"
63. PJSC "NOKSSBANK"
64. OJSC "OblAIZhK"
65. JSCIB "PENDIDIKAN" (JSC)
66. JSC "Bank OTP"
67. PJSC "Plus Bank"
68. PJSC SKB Primorye "Primsotsbank"
69. JSCB "Proinvestbank" (PJSC)
70. Dana Pembangunan Daerah konstruksi perumahan dan pinjaman hipotek
71. JSCB "RosEvroBank" (JSC)
72. JSCB "Ibukota Rusia" (PJSC)
73. LLC KB "RostFinance"
74. PJSC JSCB "Svyaz-Bank"
75. JSC CB "Kredit Utara"
76. JSC "Bank SMP"
77. CJSC "SNGB"
78. JSC Bank "Snezhinsky".
79. JSC Sobinbank
80. PJSC "Sovcombank"
81. JSC "SPb TsDZh"
82. OJSC AIKB Tatfondbank
83. Bank Pengatur Waktu (PJSC)
84. "TKB" (CJSC)
85. PJSC "Tomskpromstroybank"
86. JSC "TEMBR-BANK"
87. OJSC "UGAIK"
88. PJSC JSCB "Ural FD"
89. PJSC "BANK URALSIB"
90. LSM "Yayasan RHD"
91. JSCB FORA-BANK (JSC)
92. JSCB Forshstadt (JSC)
93. OJSC CB "Pusat-investasi"
94. OJSC "CHELINDBANK"
95. OJSC "CHELYABINVESTBANK"
96. JSCB "CHUVASHKREDITPROMBANK" PJSC
97. Bintang Moskow B.V.

Agen hipotek:

1. CJSC "Agen Hipotek AHML 2010-1"
2. CJSC "Agen Hipotek AHML 2011-1"
3. CJSC "Agen Hipotek AHML 2011-2"
4. CJSC "Agen Hipotek AHML 2012-1"
5. CJSC "Agen Hipotek AHML 2013-1"
6. CJSC "Agen Hipotek AHML 2014-1"
7. CJSC "Agen Hipotek AHML 2014-2"
8. CJSC "Agen Hipotek AHML 2014-3"
9. CJSC "Agen Hipotek Absolut 1"
10. CJSC "Agen hipotek Absolut 2"
11. CJSC "Agen Hipotek Absolut 3"
12. JSC "Agen Hipotek BFKO"
13. CJSC "Agen Hipotek Siberia Timur 2012"
14. CJSC "Agen hipotek NOMOS"
15. CJSC "Agen hipotek Otkritie 1"
16. CJSC "Agen Hipotek Petrokommerts - 1"
17. LLC "Agen hipotek TKB-2"
18. CJSC "Agen Hipotek KhMB-1"
19. CJSC "Agen Hipotek KhMB-2"
20. LLC "Agen hipotek Eclipse-1"
21. CJSC "AGEN KPR FORA - 2014"

Daftar dokumen untuk berpartisipasi dalam program ini

Menurut Keputusan Pemerintah, kreditor (termasuk bank) mempunyai hak untuk secara mandiri membuat daftar dokumen yang menjadi dasar pengambilan keputusan mengenai pemberian bantuan negara kepada peminjam. Daftar dokumen di restrukturisasi AHML adalah perkiraan.

Sekadar mengingatkan, atas usulan Kementerian Konstruksi, program restrukturisasi hipotek negara diperpanjang hingga 31 Mei 2017. Sejumlah perubahan juga dilakukan pada program tersebut, termasuk peningkatan jumlah bantuan kepada pemegang KPR.

Program bantuan negara kepada peminjam, yang dilaksanakan oleh Badan Peminjaman Hipotek Perumahan (AHML), diperkenalkan pada tahun 2015. Kebutuhan akan dukungan tersebut ditentukan oleh tingginya beban utang penduduk dan peningkatan nilai tukar mata uang asing yang signifikan. Dukungan pemerintah terutama ditujukan untuk orang-orang yang berada dalam situasi keuangan yang sulit.

Selama beberapa tahun keberadaan proyek semacam itu, efisiensi dan permintaannya terbukti tinggi, namun program tersebut terhenti karena kurangnya dana anggaran. Akibatnya, masyarakat mulai menerima penolakan besar-besaran untuk merestrukturisasi pinjaman mereka. Pada bulan Agustus 2017, pemerintah memutuskan untuk memperpanjang subsidi, namun ada beberapa perubahan yang dilakukan pada program tersebut.

Pada tahun 2018, peminjam hipotek akan dapat memanfaatkannya bantuan negara sesuai dengan aturan baru. Pemerintah berjanji kepada warganya untuk mengurangi utang mereka atas hipotek yang bermasalah, asalkan mereka memenuhi persyaratan tertentu. Inovasi tersebut terutama mempengaruhi pinjaman mata uang asing.

Esensi utama dari program pinjaman perumahan negara

Untuk memanfaatkan bantuan pemerintah dalam restrukturisasi pinjaman hipotek, peminjam harus mengumpulkan paket dokumen khusus dan menulis aplikasi ke banknya. Jika warga mendapat persetujuan, maka kontrak akan dibuat dengan peminjam perjanjian tambahan pada perjanjian saat ini. Setelah restrukturisasi utang, biaya pembayaran bulanan dikurangi menjadi 11,5% per tahun, dan debitur menerima penangguhan preferensial hingga satu setengah tahun.

Subsidi pemerintah yang ditujukan untuk mengurangi utang pokok pinjaman hipotek dialokasikan anggaran federal. Untuk mengendalikan pembiayaan, dibentuklah Badan Peminjaman Hipotek Perumahan yang mulai berperan sebagai perantara antara pemberi pinjaman dan peminjam. Sebagai akibat dari skema ini, bank menerima keuntungan finansial yang hilang, dan peminjam - istilah preferensial pinjaman.

Untuk memahami cara kerja proyek bisnis pemerintah terbesar, Anda perlu mempelajari mekanisme pergerakannya arus kas organisasi ini. AHML memiliki sistem pembiayaan dua tingkat. Pada tahap pertama, lembaga ini bekerja sama dengan kreditor yang menerbitkan dan merestrukturisasi utang kompleks di bawah program AHML. Pada tahap kedua, organisasi membeli hak klaim atas pinjaman tersebut dan, dengan menggunakannya sebagai jaminan, menarik uang tunai pada pasar saham dengan menerbitkan saham yang sangat likuid sekuritas.

Semua peserta dalam skema ini mendapatkan keuntungan finansial. Bank membebankan komisi untuk melayani klien dan tidak memikirkan dari mana mendapatkan dana untuk pinjaman. Peminjam melunasi hipotek dengan tingkat bunga yang lebih rendah. AHML tidak memeriksa solvabilitas seseorang, karena AHML mengeluarkan uang ke bank, dan jika utangnya tidak terbayar, semua masalah diselesaikan tanpa partisipasinya.

Perpanjangan program subsidi negara untuk pinjaman hipotek pada tahun 2018 dimungkinkan berkat tambahan penerbitan sekuritas sebesar 2 miliar rubel.

Restrukturisasi pinjaman hipotek di bawah program AHML

Membantu hipotek AHML bagi peminjam yang berada dalam keadaan keuangan yang sulit, pada tahun 2018 akan dilakukan berdasarkan Keputusan No. 961 tanggal 11/08/17. Di bawah program baru, individu dapat menerima dukungan keuangan dalam bentuk penghapusan 30% dari sisa utang, tetapi tidak lebih dari 1,5 juta rubel. Selain itu, peminjam dapat mengandalkan pembatalan denda yang masih harus dibayar, yang tidak dihapuskan berdasarkan keputusan otoritas kehakiman.

Setelah hipotek perumahan akan dibiayai kembali, biaya pinjaman mata uang asing akan menjadi 11,5% per tahun, dan pinjaman rubel tidak akan lebih tinggi dari suku bunga bank saat ini. Negara dapat memberikan dua jenis bantuan dalam restrukturisasi utang:

• konversi pinjaman mata uang asing menjadi pinjaman rubel dengan tingkat bunga yang lebih rendah;
• menghapus utang sebanyak mungkin.

Restrukturisasi pinjaman hipotek hanya dilakukan berdasarkan keputusan pemberi pinjaman. Saat mengalihkan hak klaim, tidak ada komisi yang dikenakan. AHML menangani proses peminjaman. Berdasarkan Resolusi No. 961, kategori warga negara berikut dapat mengandalkan pinjaman preferensial:

• keluarga dengan anak kecil;
• veteran perang;
• wali dan wali yang membesarkan anak kecil;
• warga negara dengan kelompok disabilitas;
• orang perseorangan yang tanggungannya adalah orang-orang yang berumur di bawah 24 tahun.

Kondisi tambahan juga telah ditetapkan untuk semua orang di atas. Pendapatan bulanan rata-rata mereka untuk tiga orang bulan-bulan terakhir sebelum restrukturisasi harus kurang dari dua minimum subsisten untuk setiap anggota keluarga. Upah minimum ditentukan sesuai dengan wilayah tempat tinggal seseorang. Selain itu, syarat kedua adalah kenaikan pembayaran bulanan sebesar 30% dibandingkan tanggal penerimaan hipotek. Klausul ini membuat program pembiayaan kembali preferensial tidak tersedia bagi sebagian besar peminjam rubel.

Pada akhir tahun 2017, untuk menyelesaikan permasalahan klien yang tidak tercakup dalam program subsidi negara, dibentuk komisi khusus yang didalamnya secara individu aplikasi dipertimbangkan individu, yang, meskipun jelas diperlukan, tidak memenuhi persyaratan yang ditetapkan. Daftar orang-orang yang membutuhkan tersebut disusun oleh bank berdasarkan permohonan pribadi peminjam. Komisi antardepartemen mungkin memutuskan untuk meningkatkan ukuran maksimal subsidi digandakan untuk kelompok masyarakat tertentu yang membutuhkan.

Ada anggapan bahwa bank sengaja menolak warga untuk membiayai kembali pinjamannya, namun hal tersebut tidak benar, karena prosedur seperti itu bermanfaat bagi lembaga keuangan. Pada saat pengalihan hak tagih, kerugian finansial yang mungkin timbul pada saat pelunasan lebih awal pinjaman akan dikompensasi oleh negara.

Harta yang digadaikan juga harus memenuhi syarat-syarat tertentu. Untuk menerima pinjaman preferensial, daerah agunan harus memenuhi persyaratan sebagai berikut:

• apartemen satu kamar tidak boleh lebih dari 45 meter persegi. m, dua kamar – 65 meter persegi. m, apartemen tiga kamar seluas 85 meter persegi. M;
• biaya satu meter persegi tidak boleh lebih dari 60% dari harga yang ditetapkan di wilayah tersebut;
• perumahan yang dibeli harus menjadi milik warga negara saja, sedangkan kepemilikan bersama atas properti di tempat lain diperbolehkan, tetapi tidak lebih dari 50% untuk seluruh keluarga.

Perlu dicatat bahwa persyaratan luas dan biaya per meter real estat tidak berlaku keluarga besar. Jika kategori warga negara ini memiliki properti lain, maka properti tersebut dapat dengan cepat dialihkan ke kerabat lain, dan hak atas pinjaman preferensial dengan dukungan negara tidak akan hilang.

Dokumen apa saja yang diperlukan untuk restrukturisasi pinjaman pada tahun 2018

Untuk membiayai kembali pinjaman hipotek di bawah program negara, Anda perlu memberikan aplikasi kepada bank Anda, dokumen yang mengonfirmasi identitas peminjam, haknya atas pinjaman preferensial, dan real estat hipotek. Bank juga diberikan berbagai sertifikat tentang status pinjaman yang ada dan pembayaran yang dilakukan. Tergantung pada persyaratan pinjaman, daftar dokumen mungkin menyertakan formulir tambahan, dan beberapa sertifikat dari daftar umum mungkin bersifat opsional.

Contoh daftar dokumen terlihat seperti ini:

• formulir permohonan untuk ditinjau kondisi saat ini pinjaman hipotek di bawah program subsidi pemerintah dengan indikasi wajib alasannya;
• KTP seluruh anggota keluarga (paspor, akta kelahiran);
• dalam hal terjadi perubahan nama keluarga, peminjam memberikan surat cerai atau perkawinan;
• wali akan membutuhkan ekstrak dari keputusan pengadilan dengan konfirmasi status mereka;
• sertifikat veteran;
• dokumen yang menegaskan kelompok disabilitas pemohon atau anak-anaknya;
• kutipan dari akun keuangan dan pribadi dengan informasi tentang hidup bersama orang-orang di bawah usia 24 tahun;
• surat keterangan dari sekolah atau universitas yang menyatakan bahwa anak tersebut belajar penuh waktu;
• fotokopi buku kerja warga negara yang bekerja dengan catatan bahwa peminjam sedang bekerja;
• Untuk pengusaha perorangan sertifikat pendaftaran atau kutipan dari Daftar Pengusaha Negara Bersatu;
• buku kerja asli bagi pengangguran;
• surat keterangan penerimaan tunjangan pengangguran bagi mereka yang terdaftar di bursa tenaga kerja;
• surat keterangan penghasilan dalam bentuk 2-NDFL dari seluruh anggota keluarga yang bekerja;
• pengembalian pajak, paten;
• untuk pensiunan - sertifikat jumlah pensiun selama 12 bulan terakhir, untuk pelajar - dokumen yang mengkonfirmasi jumlah beasiswa;
• perjanjian pinjaman saat ini dan jadwal pembayaran hipotek bulanan.

Dokumen-dokumen berikut disediakan untuk gadai:

• dokumen properti (sertifikat);
• hipotek (jika ada);
• pernyataan dari peminjam tentang keberadaan properti lain;
• perjanjian penyertaan modal di gedung baru yang sedang dibangun;
• album penilaian agunan;
• paspor teknis dan kadaster tempat tersebut.

Setelah semua dokumen disiapkan, paket harus dikirim ke bank, selanjutnya pemberi pinjaman akan menyerahkan dokumentasi untuk verifikasi ke AHML. Sesuai dengan peraturan, pertimbangan permohonan tidak boleh lebih dari 30 hari. Jika perlu memberikan informasi tambahan tentang peminjam, prosedurnya mungkin memakan waktu beberapa bulan.

Mendapatkan pinjaman hipotek adalah penyelamat bagi banyak orang Rusia yang membutuhkan tempat tinggal. Jumlah yang dibutuhkan untuk membeli apartemen atau rumah Anda sendiri terkadang sangat besar sehingga sulit untuk membeli real estat sendiri. Restrukturisasi hipotek dengan bantuan negara merupakan solusi rasional terhadap masalah perumahan.

Keadaan krisis yang dialami perekonomian negara selama beberapa tahun terakhir berdampak pada kesejahteraan masyarakat. Kondisi pembayaran hipotek yang sulit bahkan tanpa kesulitan ekonomi, menjadi beban yang tak tertahankan bagi banyak keluarga. Dalam kasus seperti itu, organisasi perbankan besar menawarkan layanan restrukturisasi hipotek.

Apa itu restrukturisasi hipotek

Restrukturisasi pinjaman hipotek membantu peminjam melepaskan diri dari status debitur jika sulit untuk membayar kembali pinjamannya sendiri. Ketentuan restrukturisasi mengatur variabilitas dalam jumlah pembayaran bulanan dan syarat pembayaran. Layanan ini dapat digunakan oleh semua pembayar yang memenuhi ketentuan program.

Selama proses restrukturisasi, para pihak merevisi perjanjian pinjaman yang telah dibuat sebelumnya. Tujuan revisi adalah untuk melakukan perubahan yang terutama bermanfaat bagi peminjam. Setelah konfirmasi kesulitan keuangan sementara bank akan datang maju, setelah mendapatkan perintah AHML. Tangga organisasi kredit dilakukan untuk kinerja peminjam kondisi kredit

1. , mungkin sebagai berikut:
2. Perpanjangan jangka waktu pembayaran pinjaman. Ini memerlukan pengurangan pembayaran bulanan. Perlu diingat bahwa peningkatan jangka waktu berarti peningkatan jumlah bunga yang dibayarkan, tetapi terkadang opsi ini adalah satu-satunya yang mungkin. Mengurangi tingkat bunga. Hal ini dimungkinkan jika tingkat perkembangan lembaga perkreditan dan situasi ekonomi
3. Mengubah mata uang pembayaran pinjaman. Karena depresiasi rubel berhubungan langsung dengan situasi keuangan banyak peminjam, bank mungkin memutuskan untuk melakukan pembayaran dalam dolar.
4. Mengubah jadwal pembayaran. Pemberi pinjaman dapat menawarkan opsi untuk mengubah jumlah pembayaran untuk jangka waktu tertentu: selama 6 bulan, selama satu tahun. Kali ini cukup untuk situasi keuangan peminjam telah stabil. Dimungkinkan untuk mengurangi jumlah pembayaran hingga 50 persen.
5. Memberikan libur kredit. Jangka waktu rata-rata adalah 6 bulan. Selama hari libur, peminjam hanya membayar pokok hutangnya; dia dibebaskan dari pembayaran bunga selama waktu tersebut. Dalam beberapa kasus, pengecualian penuh dari melakukan pembayaran untuk jangka waktu tertentu dimungkinkan.

Restrukturisasi hipotek pinjaman rumah– solusi cerdas yang memberikan keuntungan bagi kedua belah pihak yang bertransaksi. Bank dijamin akan terus menerima pembayaran, peminjam tetap “bersih” sejarah kredit tanpa dicantumkan dalam daftar debitur. Keberadaan di pasar perbankan layanan seperti itu dibenarkan. Penting untuk tidak menumpuk hutang, tetapi segera menghubungi AHML untuk meminta dukungan negara.

Peran Negara

Peminjam yang membutuhkan bantuan pemerintah masuk ke dalamnya organisasi perbankan baru perjanjian hipotek. Hal ini terjadi setelah permintaan terkait diterima dari AHML, di mana warga harus mengajukan permohonan dengan bantuan bank. Kegiatan badan tersebut diatur oleh undang-undang, karena organisasi ini adalah operator federal dari proyek tersebut.

Dokumen terakhir yang ditandatangani oleh Ketua Pemerintah Federasi Rusia Dmitry Medvedev tertanggal 25 Juli 2017 (Perintah Pemerintah Federasi Rusia tanggal 25 Juli 2017 No. 1579-r). Program ini menyediakan pengeluaran 2 miliar rubel untuk membantu warga yang berada dalam situasi keuangan yang sulit dan kesulitan membayar kembali pinjaman hipotek mereka. Ketentuan program ini diatur secara rinci dalam Keputusan tanggal 20 April 2015.

Jika peminjam memenuhi persyaratan program, maka ia dapat mengandalkan dukungan negara berupa:

• penurunan suku bunga: maksimum – 12%;
• menghapus sebagian utang pokok hipotek (tetapi tidak lebih dari 200.000 rubel);
• penangguhan pembayaran untuk jangka waktu tertentu;
• tidak tertagihnya komisi terkait prosedur restrukturisasi;
• perubahan mata uang.

Partisipasi dalam program ini sepenuhnya gratis bagi pembayar. Barang yang dijaminkan kepada bank harus memenuhi syarat-syarat sebagai berikut:

• bukan menjadi perumahan mewah;
• luas apartemen satu kamar tidak lebih dari 45 meter persegi;
• luas apartemen dua kamar – tidak lebih dari 65 meter persegi;
• Ukuran apartemen tiga kamar tidak lebih dari 85 meter.

Apartemen yang dijaminkan kepada bank pemberi pinjaman, misalnya Bank Tabungan, adalah satu-satunya rumah bagi peminjam. Jika ada tiga atau lebih anak di bawah usia 18 tahun dalam satu keluarga, persyaratan ruang tidak relevan.

Setelah menghubungi peminjam AHML, setelah menerima keputusan positif, kembali menghubungi bank, di mana para pihak secara kontrak memilih opsi restrukturisasi. Perjanjian baru ini akan memungkinkan warga negara untuk memenuhi kewajiban pinjamannya secara penuh, namun dengan penundaan yang singkat. Badan Peminjaman Hipotek Perumahan (AHML) akan mentransfer dana ke bank sebesar konsesi yang diberikan kepada peminjam.

Siapa yang mendapat bantuan?

Tidak semua warga negara bisa menjadi peserta program negara. Badan tersebut memberlakukan sejumlah persyaratan pada peminjam. Kategori warga negara yang dapat mengajukan permohonan untuk berpartisipasi dalam program ini:

• veteran perang;
• keluarga besar dengan setidaknya satu anak kecil;
• penyandang disabilitas;
• orang tua dari anak-anak cacat atau mereka sendiri yang cacat;
• warga negara yang memiliki setidaknya satu anak di bawah umur dan berusia di bawah 35 tahun;
• warga negara yang menjadi pegawai badan pemerintah dan badan pemerintah daerah;
• warga negara yang merupakan pegawai lembaga negara bagian dan kota, organisasi kompleks industri militer dan produksi ilmiah.

Semua peserta program harus warga negara Federasi Rusia yang pendapatannya baru-baru ini turun di bawah pendapatan yang dikonfirmasi pada saat memperoleh hipotek. Untuk setiap anggota keluarga, pendapatan harus kurang dari jumlah dua kebutuhan hidup minimum. Properti yang diambil secara kredit harus berlokasi di Rusia.

Prosedur

Siapapun yang memenuhi persyaratan program dan ingin merestrukturisasi pinjaman hipotek harus mengetahui terlebih dahulu apakah suatu bank, misalnya VTB-24, bekerja sama dengan AHML. Tidak ada kontak langsung dengan Agensi. Petunjuk langkah demi langkah Berikutnya:

1. Mengajukan permintaan kerjasama dengan AHML kepada bank.
2. Jika jawaban butir 1 adalah ya, bacalah ketentuan program dengan cermat.
3. Persiapan paket dokumen yang diminta oleh Agensi dan dibutuhkan oleh bank.
4. Mengisi permohonan pada formulir yang dikeluarkan oleh bank kreditur.
5. Menunggu tanggapan.
6. Jika jawaban pada klausul 5 positif, maka perjanjian pinjaman baru akan ditandatangani.

Dokumen yang diperlukan

Jika jawabannya ya, Anda harus memberikan paket dokumen ke bank. Ini termasuk:

• formulir aplikasi;
• paspor seluruh anggota keluarga dan salinannya;
• surat nikah;
• keputusan otoritas perwalian tentang adopsi;
• ID Veteran (jika tersedia);
• dokumen yang mengkonfirmasi kecacatan peminjam;
• surat keterangan susunan keluarga;
• salinan buku kerja;
• surat keterangan penghasilan (2 – pajak penghasilan pribadi);
• sertifikat pendaftaran dengan layanan ketenagakerjaan.