Hogyan csökkenthető a hiteltörlesztés – tippek és trükkök. Hogyan csökkenthető a hiteltörlesztés? Három legális módszer a hiteltörlesztés csökkentésére

A hiteltörlesztés késedelme és nemfizetése a bankkal szembeni kötelezettségek elmulasztásának minősül. Ha nehézségei vannak, érdemes előre felvenni a kapcsolatot a bankkal, amikor még nincs tartozás, és írásos nyilatkozatban jelezni az okot. Leggyakrabban a jövedelem csökkenésével, súlyos egészségügyi problémákkal és családi körülményekkel járnak.

Hitelintézethez történő jelentkezéskor a kérelemben nem csak az indokokat kell feltüntetni, hanem a megfelelő dokumentumokkal (munkahelyi bércsökkentésről szóló igazolás, megbízások másolatai, egészségügyi igazolás) is meg kell erősíteni. Minden dokumentumot alaposan ellenőriznek.

Hogyan csökkentheti a fizetését? banki kölcsön? Hogyan írjunk helyesen egy pályázatot, és hol lehet jelentkezni vele - a bemutatott anyagban megvizsgáljuk.

A banki havi kifizetések csökkentésének jogi módjai

Átstrukturálás és refinanszírozás eredményeként a havi hitel törlesztőrészletét lefelé módosíthatja. Az első esetben a korábban megkötött szerződés érvényességi ideje megszűnik, és új szerződést írnak alá a módosításokkal. hitelfeltételek. Néha érvényes marad korábbi megállapodás, amelyhez kiegészítő megállapodás készül.

Jegyzet! A szerkezetátalakítás végrehajtásának előnye egyrészt a havi törlesztőrészletek összegének csökkentése, másrészt a kölcsön túlfizetésének növelése és a törlesztési idő meghosszabbítása.

A hitel-átstrukturálás kérdésében nem mindig a hitelfelvevő javára születik döntés, mivel a késedelmi kötbér megszerzése jövedelmezőbb a hitelező számára. Ahhoz, hogy egy ilyen szolgáltatásról pozitív döntés szülessen, a hitelfelvevőnek jó hiteltörténettel és világos tervvel kell rendelkeznie a felmerült pénzügyi problémák megoldására. Ilyen helyzetben a hitelező helyt adhat a kérésnek.

Ha a bank nem hajlandó módosítani a szerződés feltételeit és csökkenteni a havi hitelrészleteket, akkor refinanszírozással próbálhatja meg megoldani a problémát. Ez az eljárás abból áll, hogy egy másik banktól új kölcsönt kérnek az előző kölcsön visszafizetésére.

Előnye az új kölcsön többre is biztosítható kedvező feltételek. Talán:

• kamatcsökkentés;
• a havi járulékok összegének csökkentése;
• hiteltörlesztés más devizában.

A szolgáltatásnak azonban megvannak a maga hátrányai. A bankok általában megtagadják a 6 hónapnál rövidebb futamidejű hitelek refinanszírozását, és a visszafizetendő tartozás összege kevesebb, mint 30 ezer rubel.

Amikor felveszi a kapcsolatot a bankkal a havi kifizetések csökkentésével kapcsolatban, figyelembe kell vennie:

• az elutasítás oka késedelmes fizetés lehet;
• expressz programok keretében történő hitelezés esetén a hiteltörlesztés csökkentése lehetetlen;
• annak lehetősége, hogy a hitelfelvevőnek hitelszüneti napot kínáljanak a fizetések halasztásának ideiglenes módjaként;
• hitel-átstrukturálási korlátozások (a szolgáltatás egyszer vehető igénybe).

Milyen dokumentumok szükségesek a hitel törlesztőrészletének csökkentéséhez?

A hiteltörlesztés csökkentéséhez a következő dokumentumokat kell benyújtania a banknak:

• jelentkezés kérdőív formájában;
• útlevél az orosz állampolgárság megerősítéséhez;
• a megállapított forma igazolása (2-NDFL);
• kölcsönszerződés;
• a tartozást és a tőketartozás egyenlegét feltüntető dokumentumok;
• biztosítéki dokumentumok (jelzáloghitelezéshez).

A bankhoz forduláskor a hitelfelvevő kérheti a kamatláb csökkentését; részleteket biztosítanak; hitelszüneti napokat állapítanak meg.

Milyen esetekben csökkenthető a kölcsönszerződés szerinti havi törlesztőrészlet?

Havi fizetés A bank csökkentheti a hitelt, ha a következő okok állnak fenn:

• a hitelfelvevő vagy közeli hozzátartozója betegsége;
• a banktól kölcsönt kapott ügyfél terhessége, valamint az ügyfél házastársa;
• egyéb érvényes okok.

Az anyagi helyzet romlása miatti hiteltörlesztés csökkentéséhez a bank rendelkezésére kell bocsátani az igazoló dokumentumokat (munkakönyv másolata, átmeneti rokkantsági igazolás, bércsökkentés, rokkantsági igazolás másolata).

Új hitelfizetési ütemezés

Az ütemterv összeállításakor meghatározzák a hiteltörlesztés időpontját. Ha a beállított dátum kellemetlenséget okoz az ügyfélnek, felveheti a kapcsolatot a bankkal, hogy új ütemezést rendeljen hozzá. A hitelfelvevőnek külön kérvényt kell kitöltenie.

Az átstrukturálás során a hitel futamidejének növekedése, devizaváltás, vagy az adósságtörlesztésre általában használt konstrukció járadékra váltása miatt is új ütemezés kerül kialakításra (a kifizetések egységes elosztása a teljes időszakra tőkeösszeg, valamint a tőketartozás után felhalmozódó kamat ). Az adósságtörlesztés ütemezésének a kölcsönszerződésre történő módosításakor ben kötelező kiegészítő megállapodás készül.

Hogyan lehet csökkenteni a hiteltörlesztést a Sberbankban?

A hiteltörlesztés csökkentése a Sberbankban lehetséges:

• részleges előtörlesztés kölcsön, amelyben teljes időtartam a hitelezés nem csökken;
• szerkezetátalakítás;
• refinanszírozás;
• kamatcsökkentést kérve. Ahhoz, hogy pozitív választ kapjon, jobb, ha kérelmet nyújt be a hitelkamatok aktív csökkentésének időszakában a piacon.

Halasztott fizetési hitel a Sberbankban

Érdemes a Sberbankhoz fordulni hitelszünet kérelmével, ha a hiteltartozás visszafizetésének időszaka alatt pénzügyi helyzete romlik.

Ebben az esetben a következő típusú fizetési halasztást kaphat:

• 12 hónap kölcsönszerződés alapján, legfeljebb 2 évre;
• 2 év 25 és 60 hónap közötti kölcsön igénylésekor.

Jegyzet! A halasztást csak a tőketartozásra biztosítják, és a Sberbank hitel kamatait sürgősen fizetik.

Ehhez tetszőleges formájú kérelmet kell írni, melyben meg kell jelölni adatait és a felmerült körülményeket.

Hogyan kaphat kölcsönt a Sberbanktól egy évre halasztott fizetéssel?

Szinte minden hitel igénylésekor kaphat halasztott fizetést meghatározott időtartamra. Ehhez szüksége van:

• lépjen kapcsolatba a Sberbankkal útlevéllel és hitelszerződéssel;
• Magyarázza el a szakembernek, hogy az ügyfél miért nem tud havidíjat fizetni. Például munkahely elvesztése, nehéz körülmények (betegség, természeti katasztrófák), amelyek váratlan költségekkel járnak;
• az átmeneti keresőképtelenséget igazoló bizonyítékot szolgáltatni;
• töltse ki a kérelmet, ha a bank pozitív döntést hoz.

A hitel fizetési dátumának elhalasztása a Sberbankban

A fizetés időpontja a kölcsönszerződésben és a kölcsön törlesztési ütemezésében is szerepel. Nem szabad átvinni ide egyoldalúan, mivel ez a megállapodás feltételeiben bekövetkezett változásnak minősül.

Ezért a probléma megoldásához szükséges:

• lépjen kapcsolatba egy hitelintézettel;
• írjon nyilatkozatot, amelyben kifejti a probléma lényegét és a körülmények változásának okait;
• írja alá a dokumentumot, és adja át a vezetőnek.

A kölcsönfelvevőt a döntésről telefonon értesítik. Ügyvédeinkhez fordulva pozitívan oldhatja meg hiteltörlesztésének csökkentését. Képzett szakemberek segítenek mindent összeállítani Szükséges dokumentumok, és tanácsot ad a legtöbb kiválasztásához jövedelmező módon csökkenti a hiteltörlesztést, ami a lehető leggyorsabban megoldja a problémát rövid időés minimálisra csökkenti a lehetséges költségeket.

FIGYELEM! Következtében legújabb változások jogszabály miatt előfordulhat, hogy a cikkben szereplő információk elavultak! Ügyvédünk ingyenes tanácsot ad Önnek - írd az alábbi űrlapba.

Közeleg a havi fizetési határidő, de nincs pénz. Nem kell pánikba esni és elbújni a bank elől. Ez tele van pénzbírsággal és sérült hiteltörténettel. Ezután elmondjuk, hogyan csökkentheti legálisan a hiteltörlesztés összegét a legnagyobb bankok példáján.

Lehetséges nem fizetni hitelt?

A nehéz élethelyzetbe került hitelfelvevőnek több lehetősége van arra, hogy ne törlesztesse hiteltartozását, vagy átmeneti haladékot kapjon:

• tárgyalni a bankkal a hitelszüneti napokról;
• remény a biztosítótól való fizetésre;
• csődöt jelenteni;
• a szerződést a bíróságon keresztül érvényteleníteni.

Természetesen másként is járhat: egyszerűen ne válaszoljon a hitelező hívásaira. De ezt nem ajánlott megtenni. Az adósság összege hógolyóként fog nőni a pénzbírságok és a behajtási bírságok miatt, ill hiteltörténet annyira leromlik, hogy a kölcsönt ezt követően egyetlen bank sem adja ki.

Ha a kölcsön felvételekor a hitelfelvevő emellett biztosítási szerződést is kötött, a biztosító fedezheti a bankkal szemben fennálló tartozást.

A biztosítási események különböző helyzetekben a következők:

• munkahely elvesztése;
• betegség vagy sérülés miatti átmeneti rokkantság;
• fogyatékosságot kap.

Ügyeljen a szabályzat feltételeire. Nem minden biztosító társaság kész az adósság 100%-át visszafizetni. Például az AlfaStrakhovanie az egyik termékéért átmeneti rokkantság esetén három havi törlesztésnek megfelelő összeget kompenzál a banknak. Más szóval, a hitelfelvevőnek időt kap, hogy talpra álljon, és folytassa a kölcsön kifizetését.

Ha a hitelfelvevő anyagi helyzete az összeomlás közelébe esik, megoldást jelenthet a csődeljárás. A törvény számos feltételt rögzít az induláshoz. A csődeljárás megkezdéséhez keresetet kell benyújtania a következő felé választottbíróság. A hitelezőkkel szembeni adósságok felosztása a hitelfelvevő ingatlanának eladásával történik. Ha nincs mit elvenni tőle, akkor minden adósságától megszabadul.

Egy adósságleírási lehetőség lehet a kölcsönszerződés érvénytelenítése. Ez akkor lehetséges, ha rabszolgasorsot kötnek. Mondjuk rögtön, hogy ezt rendkívül nehéz bizonyítani. Jobb, ha azonnal kapcsolatba lép egy tapasztalt ügyvéddel.

Leggyakrabban a kötött feltételek kínálnak mikro pénzügyi szervezetek. Az ilyen ügylet fogalmát az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 179. cikke adja. Ahhoz, hogy a bíróság a szerződést rabszolgaságnak tekintse, az alábbi feltételek közül legalább egynek teljesülnie kell:

• a hitelező erőszakot vagy fenyegetést alkalmazott;
• az egyik felet megtévesztették vagy nem tájékoztatták fontos feltételek tranzakciók;
• a hitelfelvevő nehéz élethelyzet miatt kényszerült kedvezőtlen feltételek elfogadására.

Ezekben az esetekben pert kell indítania, és kérnie kell a szerződés érvénytelenségének megállapítását.

Hogyan csökkentheti törvényesen a fizetését

Halasztás

A halasztást hitelszünetnek is nevezik. A bank lehetővé teszi, hogy a hitelfelvevő egy ideig csak kamatot fizessen, vagy fordítva, csak a tőketartozást. Egyes esetekben az ügyfelek teljesen mentesülnek a havi fizetési kötelezettség alól 1 hónaptól egy évig tartó időszakra. Leggyakrabban ezt a módszert hosszú lejáratú hitelekhez - autóhitelekhez és jelzáloghitelekhez - használják.

Mikor kell venni: vészhelyzetekben, amikor a hitelfelvevő biztos abban, hogy a helyzet hamarosan normalizálódik, és képes lesz havi törlesztésre. Ez a lehetőség nem megfelelő azok számára, akik a közeljövőben nem számítanak pénzügyi bevételre.

Hogyan juthat hozzá:

• forduljon a bankhoz kérelemmel, amelyben megjelöli a halasztás okát;
• vigye magával útlevelét, a kölcsönszerződés másolatát, pénzügyi helyzetének romlását igazoló dokumentumokat;
• várja meg a választ, és alaposan tanulmányozza a javasolt feltételeket.

Előnyök:

• a havi fizetés kisebb lesz, vagy egy időre teljesen törlődik;
• a hitelfelvevő lehetőséget kap pénzügyi problémák megoldására.

Mínusz Ennek az opciónak csak egy lehetősége van - a kölcsön futamidejének növekedésével a túlfizetés összege nő. Ráadásul, ha a számítás hibás, a hitelszüneti napok nem biztos, hogy segítenek, hanem rontják anyagi helyzetét.

Példa:

Sok bank biztosít hitelszabadságot. Például: VTB, Promsvyazbank, Post Bank, Vostochny, Home Credit Bank. A szolgáltatás elérhető, többek között a következőn keresztül is, amelyre egy példa segítségével megvizsgáljuk a vakáció működésének elvét. A halasztást itt adják ki további megállapodás a megállapodáshoz. 3 hónaptól egy évig terjedő időszakra biztosított. Az ünnepek lejárta után a bank új hiteltörlesztési ütemtervet készít. Nem szabnak ki büntetést.

Például egy ügyfél 10 évre vett fel jelzálogkölcsönt. A lakás ára 2 millió rubel. Kezdeti díj– 600 ezer rubel, kölcsön összege – 1,4 millió rubel. A 9,59% -os havi fizetés 18 ezer rubel lesz. Tegyük fel, hogy a hitelfelvevő 7 éven belül jóhiszeműen visszafizeti a kölcsönt, de a családjában gyermek születik, és a bank beleegyezik a halasztásba.

Az év során az ügyfél csak kamatot fizethet. A futamidő végén a havi törlesztőrészlet kisebb részét képezik. Esetünkben az év során a hitelfelvevőnek nem 18 ezer rubelt kell visszafizetnie havonta, hanem 4 ezer rubelt. A hitelösszeg, az úgynevezett hiteltest változatlan marad.

Mivel a kölcsön futamideje nem növekszik, a hitelfelvevő által a halasztási időszak alatt nem fizetett tőketartozás összegét elosztjuk a kölcsönszünet után hátralévő hónapok számával, és hozzáadjuk a havi törlesztőrészlethez. Fel kell készülni rá, hogy egy kicsit megnő. Ebben az esetben nem lesz túlfizetés.

Szerkezetátalakítás

Előnyök:

• kényelmes adósság-visszafizetési ütemezés beszerzése;
• a havi fizetés csökkentése;
• pozitív hiteltörténet fenntartása.

Mínuszok:

• a kölcsön futamidejének növelése;
• jelentős túlfizetés.

Példa:

A szerkezetátalakítás elve egyértelműbbé tétele érdekében nézzük meg a VTB-vel példaként. A hitelfelvevő 700 ezer rubelt vett fel. hitelre két évre 13,9%-os kamattal. A havi fizetés 33,5 ezer rubel. A teljes túlfizetés az ütemezés szerinti visszafizetéskor 105,8 ezer rubel. Az ügyfél hat hónapon keresztül rendszeresen fizetett, de egészségügyi okok miatt alacsonyabb fizetésű pozícióba helyezték át. A havi fizetés elviselhetetlenné vált. A bankkal szemben fennálló tartozás egyenlege 542,7 ezer rubel volt.

A bank a következő szerkezetátalakítási tervet javasolta: a hitel futamidejének egy évvel meghosszabbítását. A havi fizetés 21,5 ezer rubelre csökkent. Ugyanakkor a teljes túlfizetés 147 ezer rubelre nőtt.

Refinanszírozás

(vagy refinanszírozás) az adósság átruházása egytől hitelintézet másikba. Refinanszírozhatja:

• Fogyasztói hitel;
• jelzálog;
• autókölcsön;
• hitelkártya.

Minden banknak megvannak a maga feltételei. Tekintsük ezt a lehetőséget a Sberbank példájával. A kölcsön refinanszírozásához a következőket kell tennie:

• a kölcsön futamideje 6 hónap vagy több volt;
• a tartozás egy éven belül vagy azon belül határidőre visszafizetésre került tényleges időszak kölcsönnyújtás, ha a kölcsönt kevesebb mint 12 hónapja bocsátották ki;
• legalább 90 nap volt hátra a kölcsönszerződés lejártáig;
• A meglévő kölcsönökön nem hajtottak végre szerkezetátalakítást.

Mikor érdemes refinanszíroznia hitelét? ha a hitelfelvevőnek több hitele van különböző bankokés egybe akarja egyesíteni őket. Ez a lehetőség akkor is használható, ha a refinanszírozási kamat jelentősen alacsonyabb, mint a meglévő hiteleknél.

Hogyan juthat hozzá:

Forduljon a bankhoz dokumentumokkal:

• jelentkezési lap;
• kölcsönszerződések másolatai;
• útlevél;
• anyagi helyzetet és foglalkoztatást igazoló papírokat.

Az iratokat a nyilvántartásba vétel helye szerinti irodába kell benyújtani. A Sberbank 2 napon belül megvizsgálja a kérelmet, és egy hónapon belül kiadják a kölcsönt.

Előnyök:

• több kölcsön helyett egyet fizetnek;
• kamatláb csökkentése;
• a havi fizetés csökkentése;
• időt takaríthat meg azzal, hogy egyetlen bankban helyezi el a pénzt.

Mínuszok:

• néha a hitelező bank engedélyére van szükség;
• lehetséges további kiadások(biztosításhoz, jelzáloghitel esetén lakásbecslés);
• egyes bankok korlátozzák a refinanszírozott hitelek számát (például a Sberbanknál legfeljebb ötöt kombinálhat).

Példa:

A hitelfelvevő 2,4 millió rubel jelzálogkölcsönt vett fel lakáscélra. évi 12%-kal. A kölcsön futamideje 13 év. A havi fizetés 30 448 rubelt tett ki.

3 év elteltével az ügyfél úgy döntött, hogy évi 9,3%-kal refinanszírozza a jelzálogkölcsönt. Vett egy újat lakáshitel 10 évig. A havi fizetés összege 27 111 RUB-ra csökkent.

Amikor a bank együttműködik

Ha az első késedelem előtt nyújt be kérelmet, és meggyőzze a bankot, amelyért fizet jelenlegi feltételek hitelek a közeljövőben lehetetlenné válnak, az intézmény félúton teljesíti azokat.

A gyakorlatban a bankok a következő okokat fogadják el érvényesnek:

• tömeges elbocsátások vagy a vállalkozás felszámolása miatti elbocsátás;
• a család kiegészítése;
• komoly betegség.

Mindegyiket dokumentumokkal kell alátámasztani.

A késés következményei

Ha a kölcsön már lejárt, a bank alkalmazottja felhívja a hitelfelvevőt, hogy tisztázza az okot, és megtudja, hogy mikor történik a fizetés. Az ütemtervben meghatározott dátumot követő napon kezdődnek a büntetések és pénzbírságok beszámítása. Ennek eredményeként az adósság rövid időn belül jelentősen megnőhet.

Ha az ügyfél nem veszi fel a hívásokat, a pénzintézet hivatalos panaszt tesz. Jelzi a tartozás összegét, a kötbérek és bírságok összegét, valamint az ebből eredő tartozás visszafizetésének követelményét.

A bank gyűjtőkhöz fordulhat, bevonhatja saját gyűjtőit, vagy pert indíthat.

Az első két esetben a hitelfelvevő hívást kap, hazajön és dolgozik. Gépjárműhitelek és jelzáloghitelek esetén a banknak jogában áll felmondani a szerződést és elvenni az ügyféltől a zálogtárgyat (lakást vagy autót).

Miért nem kell félned a hitelpertől?

A bíróság a hitelfelvevő oldalára áll, ha az utóbbi bizonyítja, hogy nehéz élethelyzet miatt nem fizette ki a kölcsönt. A bankkal való helyzet megoldására tett kísérlet szintén az adós javára válik. A bíróság kötbér vagy pénzbírság leírásával csökkentheti a tartozás összegét, ha azok összege a kölcsön összegével aránytalannak bizonyul. Ezenkívül a bírónak joga van új fizetési ütemezést jóváhagyni, amely mind a hitelfelvevőnek, mind a banknak megfelel. Az ügyfél ideiglenes halasztást is kérhet.

Bármilyen feladat banki szervezet– fogadás maximális haszon. Ezért a hitelfelvevő soha nem fogja megtudni a banki alkalmazottaktól, hogy számos jogi lehetőség kínálkozik a hiteltörlesztés csökkentésére. De a módszerek lehetővé teszik, hogy önkéntes megállapodást kössünk banki struktúrák vagy indítsa el pereskedés, ha ehhez minden előfeltétel megvan. A kérdések önkéntes megoldása a legmagasabb prioritást élvező lehetőség, amely megszünteti a peres eljárás terheit. Ezenkívül jogi költségek és időbeli késések nélkül a problémák sokkal gyorsabban megoldódnak.

Sok bank azért sem akar belekötni a bíróságokba, mert nehéz megjósolni az eljárás kimenetelét – előfordul, hogy a bíróságok a hitelfelvevő oldalán állnak, és a banknak jelentős összegeket kell fizetnie. Ha a banknak igaza van, a bíróság mellé áll, és csak részben tesz eleget a hitelfelvevő kérésének. Ebben az esetben a kölcsön megterhelő (magas) kamata és a rendszeres fizetés képtelensége nem a hitelfelvevő mellett szól.

A fizetések csökkentésének ez a lehetősége a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének hirtelen romlása esetén lehetséges. Például: elbocsátások, gyermek születése, eltartott megjelenése, rokkantság - a bank befogadja Önt, csak kérelmet kell írnia és be kell nyújtania a fizetőképesség meredek csökkenését igazoló dokumentumokat. Bizonyítékként alkalmasak lesznek: munkahelyi igazolás, pecséttel ellátott munkaügyi okirat fénymásolata és felmondási/elbocsátási jegyzőkönyv, rokkantsági bizonyítvány, gyermek születése stb.

Ha a bank nem vállalja a kibocsátások önként történő csökkentését, sok gondot okoz: a kifizető nem fizeti ki a hitelösszeget, bírósághoz kell fordulnia, és figyelemmel kell kísérnie a bírósági határozat végrehajtását. Mindez sokkal drágábbnak bizonyul, mint a hiteltörlesztések összegének csökkentése és önkéntes megállapodás megkötése a hitelfelvevővel.

A helyzettől függően a bankok a következő lehetőségeket kínálják:

• a kölcsön futamidejének meghosszabbítása a járulékok összegének csökkentésével;
• fizetési halasztás több hónapig a büntetések kiszámítása nélkül;
• hanyatlás teljes százalék kölcsönökért és így tovább.

Az önkéntes megállapodás megkötéséhez a hitelfelvevőnek nem kell szerepelnie az adósok „feketelistáján”, és alapos indoka lehet az adósság-átstrukturálásra.

Továbbkölcsönzés

A kedvezőtlen feltételekkel felvett hiteltől való megszabadulás másik módja a gyors törlesztés. De hol lehet pénzt keresni? Vegye fel a kapcsolatot egy másik bankkal, hogy kedvezőbb feltételekkel kapjon hitelt, amely kifizeti az előzőt. Ez akkor releváns, ha az első hitel kamatai megemelkednek, például az Orosz Föderáció Központi Bankja irányadó kamatának emelkedése miatt.

Új hitel felvétele mellett állami támogatást is igénybe vehet: anyai tőkeés mások. Refinanszírozási kérdéssel fordulhat ahhoz a bankhoz, ahol a hitelt kedvezőtlen kamattal fizetik – ha nincs késedelmes fizetés, a bankok gyakran félúton fogadják a hitelfelvevőket.

Kölcsönös megállapodás a szerződés feltételeinek módosításáról

Ha egy másik bankban sokkal kedvezőbb feltételeket talál, mint a törlesztendő hitel esetében, nyugodtan tegyen ajánlatot bankjának, és tárgyaljon kétoldalúan a szerződés módosításáról. A bankok érdeklődnek az ügyfél iránt, ezért legtöbbször félúton szállásolják el. Persze ha a feltételek nem túl kedvezőtlenek a bank számára.

A szerződéses kötelezettségek mérséklésében, felülvizsgálatában más hitel keresése nélkül is meg lehet állapodni. Ha a hitelfelvevőnek nincs hátraléka, de alapos oka van további változtatások kérésére, a bank engedményeket is tesz, és a szerződés egyes pontjait a hitelfelvevő javára átírja.

A bírói gyakorlat azt mutatja, hogy a kifizetések bírósági úton történő megtámadása nehéz feladat. Csökkentésre csak a kötbér részében van lehetőség, ha az több vagy egy késedelmes fizetés után is fennáll. Az Orosz Föderáció jogszabályai a szankciók összegének csökkentése irányába haladnak jelentős romlás esetén pénzügyi helyzet a kifizető - itt a bíróság félúton is találkozhat, de csak akkor, ha vannak bizonyító okiratok és nyomós ok a hitelfelvevő anyagi jólétének csökkenésére.

Gyakorlatilag haszontalan bírósághoz fordulni az arány csökkentéséért. Még ha a fizetésképtelenség oka a devizaárugrásban rejlik is, a bíróságok nem hoznak pozitív döntést a hitelfelvevő követelésével kapcsolatban. Ezt az indokolja, hogy a hitelfelvevő a kölcsön minden feltételét ismerte, a szerződést önként írta alá, ezért köteles az ütemtervben előírt fizetési kötelezettséget teljesíteni.

Kivételek lehetségesek, de csak mikrofinanszírozási és egyéb szervezetekkel szembeni igény benyújtásakor, ahol kamatláb a kölcsön meghaladja az ésszerű határt. Ugyanez vonatkozik a banki kölcsönök több száz egység éves kamattal.

A hitelek még a válság előtti időkben sem maradtak el nyomtalanul családi költségvetés. Mondanom sem kell, mennyire megterhelővé váltak most a hitelek valódi fizetések a népesség csökken, az árak pedig kétszámjegyű mértékben emelkednek?

Tavaly óta azoknak a hitelfelvevőknek, akik nem tudják fizetni a hiteleiket, lehetőségük van bírósági mechanizmusokat igénybe venni csődeljárás vagy adósság-átütemezés esetén. Mit tegyenek azok, akik még képesek kiszolgálni a hitelt? Lehetséges legálisan csökkenteni a hitelterhet? Az AiF.ru megoldotta.

Korai visszafizetés

A korai visszafizetés a legegyszerűbb módja annak, hogy megtakarítsunk egy hitelt.

2014 közepéig számos bank hitelszerződése gyakran tartalmazott egy záradékot a hitelek idő előtti visszafizetésére vonatkozó kötbérekről. Ily módon a pénzügyi szervezetek igyekeztek kiegyenlíteni a veszteségeket abban az esetben, ha a hitelfelvevő határidő előtt hozta a felvett összeget. törvény „A Fogyasztói hitel» törvénytelenné tette az ilyen bírságokat. Nem szabad azonban elfelejteni, hogy ha a kölcsönt 2014 közepe előtt bocsátották ki, és a dokumentum előtörlesztési kötbéreket ír elő, akkor a banknak joga van ezeket alkalmazni.

Ha ezen időszak után vett fel hitelt, akkor nem kell bírságot fizetnie: a pénz kézhezvételét követő első hónapban bármikor visszafizetheti a tartozást, és csak a kölcsön felhasználási napjaiért fizethet.

Ha úgy dönt, hogy az első hónapnál később törleszti a kölcsönt, a végtörlesztés időpontja előtt 30 nappal jeleznie kell a banknak. A megfelelő kérelem benyújtását követő 5 napon belül a banknak pontos számítást kell adnia arról, hogy a végtörlesztés napján mennyi pénzt kell fizetnie.

„Ugyanakkor nagy valószínűséggel nem fogja tudni visszaadni a hitelre kötött biztosításért kifizetett pénzt. orosz törvény A biztosítási tevékenységről szóló 2009. évi CXVII.COM 2007. évi közgyűlési dokumentumok 24/2011 11 biztosítási tevékenységről szóló rendelkezése egyrészt lehetővé teszi az állampolgár számára, hogy a biztosítást bármikor felmondhassa, másrészt lehetővé teszi a biztosítók számára, hogy a teljes befolyt biztosítási díjat megtartsák, még akkor is, ha a biztosítási szerződés ténylegesen több napig volt érvényes. Azonban néha biztosító társaságok szerepel a házirendben saját kötelezettség a fel nem használt időszakra befizetett biztosítási díj fizetéséről” – hangsúlyozza az intézet főigazgatója tőzsdeés menedzsment (IFRU) Victor Maydanyuk.

Továbbkölcsönzés másik banknak

Ha magas kamattal kellett hitelt felvennie (például miután a jegybank 2014 decemberében erőteljesen megemelte az irányadó kamatot, ami miatt a lakosság hitelkamatok emelkedtek), akkor csökkentse adósságterhelés Olcsóbb hitelt is kaphat egy másik banktól. Ha jó hiteltörténettel és stabil jövedelemmel rendelkezik, akkor a pénzintézetek szívesen elcsábítják a versenytárstól. Ne feledje, hogy annak a banknak, amelynek terhére csökkenteni kívánja a hiteltörlesztést, meg kell győződnie arról, hogy a kapcsolatfelvétel nem kapcsolódik pénzügyi gondokés egyszerű pénzmegtakarítási vágy okozza.

Amikor egy másik banknál jelentkezik refinanszírozásért, több olyan szempontot is figyelembe kell vennie, amelyek végső soron meghatározzák, nyerhet-e valamit az új hitelezőhöz való váltással.

„Először is az új hitel igénylésekor fontos elkerülni az „önkéntes”, de szükségtelen többletszolgáltatások kikényszerítését. Egy kötelező biztosítási kötvény felemészti az összes lehetséges megtakarítását.

Másodszor, amikor egy másik hitelezőre való váltás megvalósíthatóságát értékeli, ne hasonlítsa össze a kamatlábakat vagy a PSC-t ( teljes ár kölcsön), mennyi a becsült összegű kamat, amelyet fizetnie kell. Ezt az összeget fel kell tüntetni a fizetési ütemtervben. Egy járadék-törlesztési rendszernél könnyen előfordulhat, hogy a látszólag nagyon vonzó PSC és a havi befizetések nagysága ellenére végül több kamatot fog fizetni az új bankban, mint a régiben. Ez a hatás különösen akkor valószínű, ha a régi hitelből már kifizette tartozásának nagy részét, és új bank többért kínál kölcsönt hosszútávú"- magyarázza Victor Maydanyuk.

Szerkezetátalakítás

Megpróbálhatja csökkenteni hitelkamatát anélkül, hogy kapcsolatba lépne mással pénzintézet. Ha nem a legkedvezőbb feltételekkel vett fel hitelt, majd a bank jelentősen csökkentette a hitelkamatokat, akkor felveheti a kapcsolatot hitelintézet az adósság új feltételekkel történő refinanszírozására vagy átstrukturálására irányuló kérelemmel. A törvény szerint a bank nem köteles félúton találkozni, és az Ön javára módosítani a feltételeket, de megérti, hogy egy versenytárstól hitel felvételével egy hónapon belül lezárhatja hitelkötelezettségeit. Ezért elméletileg megállapodhatnak abban, hogy megváltoztatják a megállapodás feltételeit, vagy felajánlhatják magának a banknak az adósság refinanszírozását. Ebben az esetben az első kölcsön (több mint magas arány) a második terhére kerül visszafizetésre.

A szerződés feltételeinek megváltoztatása a hitelfelvevő előnyben részesített lehetősége – mondja Maydanyuk. Az a helyzet, hogy a refinanszírozásnál le kell zárni a régi hitelt a régi feltételekkel. Ha a kölcsönt több mint két éve adták ki, és büntetések vonatkoztak rá korai visszatérés, akkor bírságot kell fizetnie. Ha a kölcsönhöz egyéb kötelező befizetések is szükségesek, akkor azokat az új hitel igénylésekor kell kifizetnie. Ismét kitartónak kell lennie, amikor a banki alkalmazottak további szolgáltatásokat próbálnak rákényszeríteni.

Amikor az emberek banki hitelt vesznek fel, gyakran megfeledkeznek a vállukra háruló anyagi terhekről. A háztartási havi kiadások mellett rendszeresen vissza kell fizetnie a banki tartozást. És leggyakrabban az adósnak az összes bevétele több mint felét kell odaadnia, hogy visszafizesse a kölcsönt. A túlfizetés elkerülése és a terhek csökkentése érdekében érdemes kiválasztani a megfelelő hiteltörlesztési konstrukciót, és ismerni a 3 egyszerű módokon csökkenti a hiteltörlesztést.

Törlesztési séma kiválasztása

A hiteltúlfizetések csökkentésének folyamata számos tényezőtől függ, amelyre még az aláírás előtt gondolni kell kölcsönszerződés. Ezért először érdemes áttanulmányozni a hitelnaptárt, amelyet a bank állít össze, és arra van szükség, hogy a hitelfelvevő pontosan tudja, hogyan kell visszafizetnie az adósságát a kölcsön futamideje alatt. És ugyanilyen fontos, hogy válassza ki a megfelelő hiteltörlesztési konstrukciót. A második esetben két fizetési lehetőség van:

• A járadékrendszer szerint a havi járulékok egyenlő részekre és egyenlő időszakokra oszlanak. Vagyis a hitelfelvevő minden hónapban ugyanannyit fizet a banknak mind a tőketartozás (a kölcsön törzse), mind a kamata után. A teljes kölcsön futamideje alatt a hitelfelvevő számára semmi sem változik - rendszeresen kell befizetnie ugyanazt az összeget a bankszámlára, amíg a teljes tartozást teljes mértékben vissza nem fizeti.
• A differenciált konstrukció kiszámítása kicsit bonyolultabb, de alapvetően különbözik a járadékfizetéstől. Ennek lényege, hogy a hitelezési időszak elején a hitelfelvevőt nagy összegű hitellevonás terheli, és a futamidő lerövidülésével az összeg havi kifizetésekés ezzel arányosan csökken a kamata is. Egyszerűen fogalmazva, a fő pénzügyi teher a hitelezés kezdetén jelentkezik, és az adósságtörlesztési időszak csökkenésével csökken. Ezért minél több kölcsön pénzt az adós az elején törleszt, minél alacsonyabb a kamat a végén.