A pénzügyi közvetítők a gazdaságban működő pénzügyi intézmények összessége. Közvetítésük lényege a kis szétszórt felhalmozás készpénz olyan magánszemélyek, akik nem hajlanak a befektetési kockázatra, vagy túl kevés megtakarítással rendelkeznek hatékony befektetés. A pénzügyi közvetítők, miután ilyen tartalékot képeztek, hitelek formájában a tőkebefektetés leghatékonyabb módjaira irányítják őket.

A bankok a pénzügyi közvetítők szerepét töltik be, pénzeszközöket fogadnak el a betétesektől, és kölcsönt nyújtanak a hitelfelvevőknek. Ez a banki tevékenység valódi előnyökkel jár mind a betétesek, mind a hitelfelvevők számára. A betétesek kihasználják, hogy betéteik forgalmi és likvid eszköz funkciót töltenek be, és számos esetben kamatoznak is. A hitelfelvevők élnek az új lehetőségekkel, hogy hosszú távú hitelhez jussanak. Ez akkor is előfordul, ha a legtöbb kis egyéni betétes csak kis mennyiségű pénzt helyez el a banknál, rövid időre, általában látra szóló betétként.

A bankok a korlátozott hitelforrások elosztását (allokációját) látják el a további felhasználásuk alternatív módjai között. Előnyben részesítik a megbízható befektetéseket. A kibocsátott kölcsön maradandó veszteségeket okozhat a bank számára olyan esetekben, amikor a hitelfelvevő nem tudja kamatostul visszafizetni a felvett összeget. Ez akkor fordulhat elő, ha a hitelforrásokat nem termelékenyen használják fel. A bankárok jó munkát végeznek a hitelezésben, ha előre látják azok lehetséges felhasználásának eredményét. A bankárok kiválasztják a hitelfelvevőket, és csak azoknak nyújtanak kölcsönt, akik a kibocsátott hitel után a maximális kamatot képesek fizetni. És azoknak is, akiknek a jövőbeni befektetései is magas százalékos megtérülést biztosítanak (építőipar termelő vállalkozások, új technológiák fejlesztése, új berendezések beszerzése stb.). A bankok többnyire részvények, relatíve magántulajdon. A bankárok résztulajdonosok részvénytőke, akkor kapnak maximális osztalékjövedelmet, amikor a bank a legsikeresebb hitelkibocsátásban. A bankok közvetítői tevékenységükből profitot termelnek. Következésképpen a bankárokat arra ösztönzik, hogy a lehető legsikeresebb hitelezési politikát folytassák.

Kölcsön kiadása.

A bankok úgy profitálnak, hogy pénzt fogadnak el a betétesektől és kölcsönadják a hitelfelvevőknek. A bankok magasabb kamatot számítanak fel a hitelekre, mint amennyit betétre fizetnek. Ennek a többletnek elegendőnek kell lennie a folyó kiadások fedezésére és a nyereség biztosítására. Egyes esetekben a bankok kapnak kiegészítő bevétel hitelezési szolgáltatásaik és egyéb banki műveleteik fizetéseként. A bankok akkor is bevételhez jutnak, ha eszközeik egy részét befektetik értékpapír. Ebben az esetben nem különböznek a rendes részvényesektől, és osztalékból kapnak jövedelmet.

Sokan bankba fektetik a pénzüket. Nem mindannyian jönnek egyszerre a bankba, hogy megkapják a pénzüket. Valójában a napi betétkivonás megegyezik az ügyfelek által lekötött betét összegével. A betétesek betétei a bank tényleges tartalékává válnak. Ezekből levonja a kötelező tartalékokat, amelyeket a törvény szerint az Orosz Banknál vezetett tartalékszámlán kell elhelyezni. Bankbetétek Ezek többnyire folyószámlák és látra szóló betétek, és a betétes első felszólítására azonnali kifizetésre kerülnek. „banki pánik” esetén, amikor a betétesek nagy része kiveszi pénzeszközeit a betétekből, a bank felhasználhatja ezeket a kötelező tartalékokat a fizetésre.

A bank hitelt bocsáthat ki többlettartalékai felhasználásával. Általában a kölcsönt adják ki egyszerű fordítás hitelösszeg a hitelfelvevő hitelszámlájára. Csak a hitelfelvevő tartozása marad a banknál. Ez a bankra áthárított adósság nem pénz, mivel nem általánosan elfogadott csereeszköz. A bank hitelszámla létrehozásával pénzt teremtett. Ez a terjeszkedés révén történik banki kölcsönés a gazdaságunkban felhasznált pénz nagy része jön létre. A meghatározott időszak letelte után a hitelfelvevő köteles a pénzt kamatostul visszaadni. Ha a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a hiteleket, a bank a fedezet eladásával téríti meg a kárt. Ha nincs fedezet, vagy annak értéke nem elegendő, a banknak joga van bírósághoz fordulni. A bank azonban nem valószínű, hogy visszakapja a hitelét. A hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a kölcsönt, és a tárgyalás hosszú ideig elhúzódhat, így az infláció leértékeli a hitelpénz értékét.

Fizetés csekkel.

A beszedés olyan banki művelet, amelyen keresztül az ügyfél pénzeszközökhöz jut egy másik bank által kiállított csekk alapján. A csekken történő kifizetések két bank közötti levelező kapcsolaton alapulnak. A levelezőbankok bankközi elszámolást végezhetnek, azaz egymás között nem készpénzes fizetéssel kölcsönösen teljesíthetik a követelések beszámítását. A csekk beszedése ugyanaz a banki művelet, amelyet csak az ügyfél nevében hajtanak végre.

A vevő a pénzt a vevő bankszámlájára utalja, és csekkfüzetet kap. Most a banknál van a pénz, a vevőnél a csekk. A vevő csekkel fizet a kapott árukért és szolgáltatásokért. Így a csekk a szállítónál végződik. Bemutatja a csekket fizetéshez a bankjának – a szállító bankjának. Ez a bank átutalja a csekk összegét a szállító bankszámlájára. A szállító bankja odaadja a pénzét, és cserébe csekket kap. Ha a szállító bankját és a vevő bankját levelező kapcsolatok kötik össze, akkor a következő műveletek történnek. A szállító bankja kódolt telexet, faxot, teletípust küld a vevő bankjának azzal a kéréssel, hogy növelje levelező számláját, vagyis fizesse ki a csekket a vevő bankjában lévő letétének növelése formájában.

A beszedés második módja, hogy a szállító bankja egyszerűen átutalhat pénzt a vevő bankjának levelező számlájáról a szállító folyószámlájára. A csekket begyűjtöttük. Mivel a bankok nagyszámú ügyféllel foglalkoznak, a beszedés során a csekkek egyik bankból a másikba és vissza, a levelező számláik általában egy bizonyos szinten maradnak. Azokban az esetekben, amikor a bankok nem rendelkeznek levelező kapcsolattal, a beszedés az Elszámolóházakon, az OPERA-n és az RCC-n (készpénzelszámolási központ) keresztül történik. A szállító bankja és a vevő bankja levelező számlákkal rendelkezik ezeknél az intézményeknél. És ez az intézmény, miután megkapta a beszedési csekket, megnöveli a szállító bankjának levelező számláját, és csökkenti a vevő bankjának levelező számláját a csekk összegével.

Természetesen ez a folyamat sokkal több időt vesz igénybe, mint a közvetlen begyűjtés. A közvetítőkön keresztüli beszedést általában akkor hajtják végre, ha a bankok nem egy városban, hanem egy városban találhatók különböző helyeken Oroszország.

Kétféle csekkfüzet létezik:

• - a korlátlan csekkkönyvek a kiállítástól számított egy évig érvényesek;
• - korlátozott - 6 hónap;

A kiállított csekkek 10 napig érvényesek, nem számítva a kiállítás napját. Csekken történő fizetés esetén a szállító teljes mértékben megvédi magát a vevővel való elszámolás időzítésével kapcsolatos kétségektől, és felgyorsítja a fizetést. Amikor a vevő korlátozott kiadású igazolványt kér, egyidejűleg azt is biztosítja fizetési felszólítás pénzeszközök letétbe helyezéséhez. A korlátlan számú könyv kiadásakor folyószámla nyílik, amelyről a csekkeket befizetik.

A megtakarítást ellenőrző csekk konfigurációja kissé eltér (ugyanúgy rendeződik). Először is, csak a Sberbank of Russia fiókjaiban bocsátják ki és fogadják el fizetésre (ha a csekk orosz). Másodszor, 100 ezer rubelig terjedő összegű csekkeket állítanak ki. Harmadszor, a csekkeket az ügyfél útlevelének bemutatása után állítják ki és fogadják el fizetésre. Negyedszer pedig csak 4 hónapig érvényesek.

Fizetési követelmények számítása.

A fizetési felszólítással történő fizetéskor a pénzátvevő átadja a pénzt az őt kiszolgáló banknak. elszámolási dokumentum, amely azt a követelményt tartalmazza, hogy a fizető a nyújtott szolgáltatásért vagy termékért bizonyos összeget fizessen a címzettnek a bankon keresztül. A bankok kölcsönös elszámolása ugyanúgy történik, mint a csekkekkel történő elszámolás. Mellékeljük a fizetési kérelmekkel történő elszámolások sémáját „Fizetési átvételi forma” néven. A követelésekkel való elszámolás elfogadással azt jelenti, hogy a fizetőnek beleegyeznie kell a neki benyújtott követelés kifizetésébe. Az elfogadó fizetési módot a vállalkozások elsősorban áruk és szolgáltatások fizetésére használják. Átvételi űrlap nélkül fizetik elsősorban közművek, a telefon-, postai és távirati szolgáltatások követelményei stb.

A fizető félnek figyelemmel kell kísérnie a bejövő fizetési kérelmeket annak érdekében, hogy haladéktalanul megtagadja a teljes vagy részleges fizetéshez való hozzájárulást. A bank meghatározhat egy elutasítási időszakot. A fizetéshez való hozzájárulás az elfogadás benyújtásának időpontjától függően lehet utólagos vagy előzetes. Ezen túlmenően a fizető fenntartja a jogot, hogy az átvétel teljes vagy részleges megtagadásával nyilatkozzon. Utólagos átvétellel történő kifizetések esetén a követelések kifizetése a nap folyamán történik, amikor azok a fizető fél bankjához beérkeznek; előzetes átvétel - az átvételi határidő lejártát követő napon.

Fizetési megbízásos számítás.

Furcsa módon Oroszországban a fizetési fizetési mód (fizetési megbízás, felszólítás, felszólítás-meghagyás) érvényesül a csekken történő fizetéssel szemben. A fizetési meghagyás a fizető fél által a szolgáltató banknak küldött írásbeli megbízása, hogy a számlájáról bizonyos összeget utaljon át egy másik vállalkozásnak ugyanabban a vagy egy másik városban vagy külterületen lévő bankban.

A fizetési megbízásokat a szállítók fizetésére használják előtörlesztés vagy megállapodás alapján, valamint az adók átutalása és az alkalmazottak fizetésének átutalása a Sberbankban lévő számlájukra. A megrendelések a kiállítástól számított 10 napig érvényesek.

Most elfogadott a vállalkozások között új forma fizetés „igények-megbízások” használatával. Ebben az esetben a szállító fizetési kérelmet küld a csatolt szállítási dokumentumokkal közvetlenül a fizető vevőnek, anélkül, hogy azokat a banknak bemutatná. Ezek kézhezvétele után a vevő ellenőrzi és tisztázza az összeget, majd fizetési megbízást ad ki bankjának a pénz átutalására. Ebben az esetben a bankokon keresztül történő fizetéskor előforduló hibák és követelések kizártak.

A valutaszabályozást az Oroszországi Bank valutaintervencióival hajtják végre, pl. deviza vásárlása és eladása a devizapiacon a rubel árfolyamának, valamint a teljes pénzkereslet és -kínálat befolyásolására.

Tartalékkövetelmények

A minimális tartalék a következő funkciókat látja el:

– likvid tartalékként a kereskedelmi bankok ügyfeleik betétei utáni kötelezettségeinek biztosítékát szolgálják. A kötelező tartalék normájának időszakos változtatásával a jegybank a kereskedelmi bankok likviditásának mértékét a minimálisan elfogadható szinten tartja, attól függően, gazdasági helyzet;

– a kötelező tartalék a jegybank eszköze az ország pénzkínálatának szabályozására. A jegybank a tartalékráta változtatásával szabályozza a kereskedelmi bankok aktív működésének mértékét, és ebből következően betétkibocsátásuk lehetőségét. A hitelintézetek akkor bővíthetik hitelezési tevékenységüket, ha a jegybanknál fennálló kötelező tartalékaik meghaladják megállapított szabvány. Amikor a forgalomban lévő pénz mennyisége meghaladja szükséges szükséglet, a Központi Bank politikát folytat hitelkorlátozás a levonási normák növelésével. Így a bankokat az aktív műveletek mennyiségének csökkentésére kényszeríti.

Műveletek bekapcsolva nyíltpiaci(nyílt piaci működés)

A Bank of Russia állampapírok vételi és eladási műveletei, elsősorban kereskedelmi bankoktól, ami a pénzkínálat volumenének változásához vezet. További kötvénymennyiség, például GKO vásárlásával (vagy eladásával) a kormány az Orosz Föderáció Központi Bankja közvetítésével meghatározza ezeket az árakat (kötvény névértékét) és azok hozamát ( kamatláb), aminek ösztönöznie kell a résztvevőket pénz piac DKJ-t vásárolni a címen magas szint jövedelmezőségét, és csökkenti a keresletet, amikor alacsony. Az első esetben a forgalomban lévő pénz mennyisége csökken, a második esetben nő. Elméletileg az alacsonyabb kamatlábaknak ösztönözniük kell a beruházások növekedését ( valódi befektetés), itt azonban nincs közvetlen függőség, sok egyéb ösztönző tényezőnek kell lennie (adók, kockázatok stb.).

Ha az országban hiány van kemény valutából, a jegybank korlátozhatja annak adásvételét. csereszabályozás, amely lehetővé teszi a Nemzeti valuta külső és belső stabilitásának növelését.

Jelenleg a Bank of Russia a következő módszereket alkalmazza valutaszabályozásés vezérlés:

– valutafelügyelet kialakítása – a lehetséges változtatások határai árfolyam;

– hivatalos arany- és devizatartalék fenntartása a minimális elegendő mennyiségben (kb. 3 hónapig az import finanszírozásával megegyező mennyiségben);

– a devizaügyletek szabályozása a kereskedelmi bankoknál a devizapozíció korlátozásával (lásd: " fejezet Valutaműveletek bank") és a jelenlegi tartalék kötelező szintjének növelése devizaszámlák.

A modern kereskedelmi bankok közvetlenül bankok szolgáltató cégekés a szervezetek, valamint a lakosság – ügyfeleik. A kereskedelmi bankok a fő láncszem bankrendszer. A kereskedelmi bankok tulajdonosi körüktől függetlenül önálló gazdasági egységek. Ügyfeleikkel való kapcsolataik kereskedelmi jellegűek. A kereskedelmi bankok fő célja a maximális profit elérése.

Kereskedelmi Bank olyan hitelintézet, amely bizonyos banki műveletek végzésére kizárólagos joggal rendelkezik. A kereskedelmi bankok átfogó ügyfélszolgálatot nyújtanak, ami megkülönbözteti őket a speciálistól hitelintézetek nem banki típusú, korlátozott kört teljesítve pénzügyi tranzakciókés szolgáltatások.

Között funkciókat kereskedelmi Bank Négy különösen kiemelkedik, amelyek a bank definíciójának alapját képezik, és meghatározzák annak lényegét:

1) felhalmozási funkció az átmenetileg szabad pénzeszközök mozgósítása pedig a bank egyik legfontosabb funkciója. A kereskedelmi bankok vezető szerepet játszanak abban, hogy mindenkitől szabad pénzeszközöket vonzanak gazdasági szereplőkés tőkévé konvertálni a profit vonzása érdekében. E funkció ellátása során a bankok hitelfelvevőként járnak el;

2) hitelközvetítő funkció. Ennek a funkciónak a végrehajtása segíti a termelés bővítését, az ipar finanszírozását, elősegíti a tartalékképzést, bővíti a fogyasztói keresletet, megkönnyíti pénzügyi tevékenységek az elosztási költségek csökkentése;

3) közvetítő funkció a fizetések és elszámolások során;

4) fizetés létrehozási funkciót jelent.

A négy alapvető funkción kívül gyakran azonosítják a kereskedelmi bank további funkcióját - az értékpapírok kibocsátásának és elhelyezésének megszervezését. Befektetési műveleteken keresztül hajtják végre és rendelkezik nagyon fontos elasztikusban kreditrendszer, ami szükséges feltétel viszonylag stabil gazdasági növekedési ütem fenntartása érdekében. E funkció jelentőségének bővülése oda vezetett, hogy a bankok közvetlen versenytársakká váltak tőzsdék, amelyen keresztül az értékpapírok kiskereskedelmi értékesítésének nagy része valósul meg.

Kereskedelmi banki műveletek a banki funkciók konkrét megnyilvánulását jelentik a gyakorlatban. Az Orosz Föderáció 17-FZ „A bankokról és a banki tevékenységekről” szóló törvénye szerint banki tranzakciók viszonyul:

– magánszemélyek forrásbevonása és jogalanyok látra szóló és meghatározott időszakra szóló betétekben;

– hitelnyújtás saját nevében és költségén;

– magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése;

– elszámolások lebonyolítása magánszemélyek és jogi személyek, ideértve a levelező bankokat is, bankszámláikon;

– pénzeszközök, számlák, fizetési és elszámolási bizonylatok beszedése ill készpénzes szolgáltatás magánszemélyek és jogi személyek;

– deviza készpénzes és nem készpénzes formában történő adásvétele;

– lerakódások vonzása és nemesfémek elhelyezése;

– bankgaranciák kiadása;

– magánszemélyek nevében bankszámlanyitás nélkül történő pénzátutalások végrehajtása (kivéve postai átutalások). A fentieken túlmenően a bankok az alábbi tranzakciók lebonyolítására jogosultak:

– garanciák kiadása harmadik személyek részére, biztosítva a kötelezettségek teljesítését ben készpénzben;

– bizalomkezelés készpénz és egyéb vagyontárgyak megállapodás alapján jogi és magánszemélyek;

– tranzakciók lebonyolítása értékes fémekés drágakövek;

– iratok és értékek tárolására szolgáló speciális helyiségek vagy bennük található széfek bérbeadása magánszemélyeknek és jogi személyeknek;

– lízingműveletek;

– tanácsadási és információs szolgáltatások nyújtása. A hitelintézetnek joga van egyéb ügyleteket is lebonyolítani a jogszabályoknak megfelelően Orosz Föderáció.

Minden banki műveletet és egyéb tranzakciót rubelben hajtanak végre, és ha van megfelelő engedély az Oroszországi Banktól - külföldi valuta. A banki műveletek végzésének és logisztikai támogatásának szabályait az Oroszországi Bank állapítja meg a szövetségi törvények.

A hitelintézetnek tilos termelő, kereskedelmi és biztosítási tevékenységet folytatnia.

A kereskedelmi banknak jogában áll olyan értékpapírokat kibocsátani, vásárolni, eladni, elszámolni és tárolni, amelyek tranzakcióihoz a szövetségi törvények értelmében nem szükséges külön engedély megszerzése, valamint joga van ezen értékpapírok vagyonkezelésére is. magánszemélyekkel és jogi személyekkel kötött megállapodás.

A kereskedelmi bankok működésének három csoportja van: passzív, aktív és jutalék-közvetítő.

A banki műveletek passzív és aktív felosztása a banki erőforrások kialakítására és elosztására gyakorolt ​​hatásukon alapul.

A bank erőforrásai azt az összeget jelentik, amely a rendelkezésére áll, és amelyet aktív műveletek végzésére használhat fel.

A passzív műveletek eredményeként a banki mérleg passzív számláinak készpénzállománya megnő. Az aktív műveletek az aktív számlákon lévő források növekedéséhez vezetnek. Egy kereskedelmi bank passzív és aktív működése között szoros kapcsolat van. A banknak a sikeres működéshez biztosítania kell a passzív és az aktív működés összehangolását.

A második történet a bankok növekvő gazdaságban betöltött szerepének elemzésével foglalkozik.

Itt azt szükséges rögzíteni majd beszélünk nem a készpénzt kibocsátó jegybankról (az emissziós politika fontos szerepéről fentebb részletesen volt szó), hanem egy úgynevezett közvetítő bankról, amely közvetlenül érintkezik a termelő alrendszerekkel és a háztartásokkal. Értelmezésünk szerint a közvetítő bank egy kvázi makroszintű monetáris intézmény, amely bármely bank két klasszikus funkcióját látja el: szabályozó és közvetítő. Egyetértünk e funkciók meglévő definícióival, nevezetesen azzal, hogy „szabályozó pénzforgalom valósul meg (a bank által) felhalmozással, kibocsátással, hitelezéssel, elszámolások szervezésével ill készpénzes tranzakciók. Fizetési közvetítőként a bank az a központ, ahol pénzáramlások A források koncentrálódnak és újraelosztásra kerülnek, irányváltások és diverzifikáció, az alapok és tőkebefektetések nagysága és időzítése biztosított, a reprodukciós alanyok szélesebb körű kapcsolattartása és a kockázat csökkentése.

A fenti definíciókhoz azonban azt is hozzá szeretnénk fűzni, hogy a közvetítő bank egyes alrendszerek átmenetileg szabad pénzeszközeinek felhalmozásával és más alrendszereknek történő kölcsönzésével segíti a monetizációs együttható csökkentését, vagy ami ugyanaz, a pénzforgalom felgyorsítását. . Ebben látjuk a bankintézmény eredményességének egyik legfontosabb megnyilvánulását.

Ez a hatékonyság különösen szembetűnő, ha megpróbálunk eltávolodni attól az alapmodellbe ágyazott hipotézistől, hogy a gazdaságban keringő összes pénz készpénz, amely a forgalmi cselekmények közötti időközökben vagy az alrendszerek széfjében, vagy a gazdaság pénztárcájában tárolódik. háztartások. A közvetítő bank megjelenése gyökeresen megváltoztatja a helyzetet: lehetővé válik a kibocsátás növelése a pénzkínálat volumenének növelése nélkül, ami egyenértékű a monetizációs együttható csökkenésével.

Vegyük például a 14.2. szakaszban leírt egyszerű sokszorosítás helyzetét. Megmutatja, hogy bankok hiányában a termelési alrendszerek „páncélszekrényeiben” bármely időpontban felhalmozott teljes összeg Saját(t)= 18hY. Lényegében ezt a pénzt kivonják a gazdasági forgalomból, és kénytelenek nem dolgozni. A közvetítő bank lehetővé teszi, hogy visszahelyezze őket a forgalomba. Hozzávetőlegesen értékeljük, hogy a pénzforgalom hatékonysága mennyivel nő a közvetítő bank tevékenysége miatt.

Ne legyen közvetítő bank. Majd 1 év alatt mind a 3 alrendszer 3-12-T=36U mennyiségben gyárt terméket, ebből 24 F fogyasztási cikk (G/ ill. alrendszerek termékei G 2), 12 Y-új állótőke (az alrendszer termékei GI). Ugyanakkor a pénz be gazdasági rendszer minden időpillanatban a következőképpen oszlanak meg: a termelési alrendszerek „páncélszekrényeiben” annyi pénz található M I = I8/7F, és a lakosság „pénztárcájában” - összesen M h = 2 I/k h(feltéve, hogy k h= 1, vagyis a lakosság „bértől fizetésig” él, és mire megkapja a következő fizetését, elkölti Minden saját tőke hosszú távú megtakarítás nélkül, akkor M/, = 2 U). Bevételszerzési arány M/ A GDP meghatározása szerint

Ahol M- Ml pénzösszeg, a vizsgált esetben -val k h = 1 és h= 2/3 egyenlő:

BAN BEN ebben az esetben értékcsökkenési leírások holtteherként az alrendszerek „széfjében” fekszenek. Ha van közvetítő bank, akkor ezeket az átmenetileg fel nem használt pénzeszközöket visszafizetendő formában lehet forgalomba hozni. hitelpénz. Tekintsük azt a határesetet, amikor Minden A hitelek kibocsátására a közvetítő bankban tárolt értékcsökkenési leírást használják fel. Ezután minden értékcsökkenési költség visszatér az aktív gazdasági körforgásba, és elkezdi ellátni a pénz funkcióját M /; . Ennek megfelelően a monetizációs együttható M/GDP ebben az esetben a k h= 1 egyenlő:

azok. a pénzfelhasználás hatékonysága a rendszerben hétszeresére (!) nő: 0,38888/0,05555 = 7. Vagyis ugyanannyi termék előállítását és fogyasztását hétszer kevesebb fogyasztói pénz szolgálja ki.

A fenti becslés csak tájékoztató jellegű. Ahhoz, hogy megértsük az amortizációs megtakarítások hitelalapokká történő átalakulásának logikáját (ami végső soron gazdasági növekedéshez vezet), részletesebb számításokra van szükség. A 13. részben bemutatott modell lehetővé teszi ezt. Az alábbiakban a halmozott értékcsökkenési költségeknek a gazdasági forgalomba való beszámításának egyik forgatókönyvére vonatkozó számítások eredménye látható. fogyasztási hitel. A szimulált szcenárió korrelálható az ipari helyzettel fejlett országok században, amikor az árak, a foglalkoztatás és az arányok stabilitása magas volt banki kamat meglehetősen hosszú időn keresztül (majdnem egy évszázadon át) nyújtott kölcsönökből.

A számítások feltételei a következők voltak.

Számítási algoritmus.

1. „Átmenetileg ingyenes” pénzeszközök átutalása - értékcsökkenési felhalmozások - az alrendszerek széfjétől a közvetítő bankig.

Feltételezzük, hogy addig t 0 - 0 G/ alrendszer, G2 , Gj kapcsolási üzemmódban működnek egyszerű reprodukció. VAL VEL pillanat t 0 = 0 az egyik újonnan frissített alrendszer (legyen G/) az értékcsökkenési leírását a betétén elküldi a közvetítő banknak, ahol azok 2 évig halmozódnak. A másik két alrendszer hasonló forgatókönyvet követ, csak 1, illetve 2 éves időeltolással.

A közvetítő bank pénztárában mind a 3 alrendszer amortizációs díja miatt forrás halmozódik fel, amelyet a bank a 4. év elejétől a háztartások fogyasztási hiteleire különít el.

2. A termelés bővítése.

A 3. évtől kezdődően a G alrendszer? áttér az A program megvalósítására - az állótőke frissítésére, munkatermelékenységének g-szeres növelésére. Ennek megfelelően a Gj alrendszer 4. év január 1-jével megkezdi a fogyasztási cikkek gyártási volumenének szintén g-szeres növelését. A másik két alrendszer 1, illetve 2 éves időeltolással hasonlóan működik.

3. Fogyasztói kölcsön.

A háztartások nem rendelkeznek a vásárláshoz szükséges pénzeszközökkel növekedés fogyasztási cikkek alrendszerének kiadása G 3 amely 4. év január 1-jén kezdődik. Azonban in közvetítő bank az alrendszerekre (készpénz formájában) értékcsökkenési leírás vonatkozik GjÉs G2. Ezt a készpénzt a bank hitel formájában tudja biztosítani a háztartásoknak. Tegyük fel, hogy az alrendszer háztartásai G 3 4. év január 1-jén egy hónapra fogyasztási kölcsönt vegyen fel vásárlásra növekedés termékek és az alrendszer G 3 a folyó januári pénzbevételét növelve, ugyanezen év január 31-én megemeli háztartási dolgozóinak bérét.

Ebben az esetben az alrendszerbe tartozó háztartások a megemelt fizetésből tudják törleszteni a hitelt. Majd 4. év február 1-jén ezek a háztartások új fogyasztási hitelt vesznek fel a megnövekedett termelés vásárlására, amit a következő fizetésükkor fizetnek vissza, és így tovább minden ezt követő hónapban. Hasonló helyzet minden alkalommal megismétlődik, amikor valamelyik alrendszer megújítja az állótőkét és növeli a fogyasztási cikkek termelésének volumenét. Ennek eredményeként a fogyasztási hitelek volumene folyamatosan növekszik, hatékony keresletet biztosítva a termelés növelésére.

4. A modell ideiglenes jellemzői:

o a teljes rendszer frissítési ciklusa megegyezik az alrendszerek számával, azaz három év;

o egy alrendszer megújítási (önreprodukciós) ideje egy év;

o a bérfizetés gyakoriságát a számítások egyszerűsége és érthetősége érdekében a tárgyévben 10-szeresre választottuk (azaz a számítások során konvencionálisan azt feltételezték, hogy az év 10 hónapból áll).

5. Algoritmus megvalósítás:

Az alrendszerek a közvetítő banknál nyitják folyószámlájukat, amely tükrözi az alrendszerek pénzmozgását, míg a lekötött betéteket az alrendszerek értékcsökkenési felhalmozására - betétek. A háztartások ugyanígy nyitnak folyószámlát.

Ezt követően az alrendszer megbízást ad a közvetítő banknak, hogy az alap bérek Havonta egyszer bizonyos összeget utalt át alkalmazottainak számlájára fizetések címén.

Amikor az alrendszer önreprodukciós üzemmódba lép, és nem keres semmit, akkor arra utasítja a bankot, hogy havonta egyszer utaljon át bizonyos összegeket fizetésre a felhalmozott értékcsökkenési levonásokat tartalmazó folyószámlájáról az alkalmazottak számlájára.

A következő algoritmust feltételezzük a háztartások pénzeszközök elköltésére. A hónap végén kapják meg a bért. Amikor a számlán források jelennek meg, a háztartások kifizetik a korábban felvett hitelt, majd a következő hónapban egyenletesen áruvásárlásra költik pénzüket. Feltételezzük, hogy a háztartások fogyasztásra való költési hajlandósága egyenesen arányos a jövedelem nagyságával, azaz. Minél magasabb a jövedelem, annál több pénzt költenek fogyasztásra. Ha a számlán a hónap vége előtt elfogy a pénz, a háztartások újabb hitelt vesznek fel.

6. Számítási eredmények.

Az alapmodellt alkalmazó számítások eredményeit a közvetítő bank és a fogyasztási hitel figyelembevételével az ábra mutatja be. 16,1-16,5. A G alrendszereket egyenként frissítik, minden frissítéssel termékeik gyártási mennyiségét Yj növekszik be g egyszer. A számítások és elemzések kényelme érdekében feltételezzük, hogy évente 10-szer fizetnek bért, havi 10 lépésben, összesen évi 100 lépésben számítják ki a fizetéseket, így a grafikonok kalibrálása 1 év = 100 osztás.

Rizs. 16.1.

A - általános dinamika;

B - részletes kép megnövelt időskálával

Rizs. 16.2.

Rizs. 16.3.

Rizs. 16.4.

Rizs. 16.5. A háztartási alapok dinamikája Mhi

Látható, hogy a 63. évben (ami az x tengelyen a 6300-as értéknek felel meg) a bank által minden háztartásnak kiadott teljes banki fogyasztási hitel egyenlővé válik a bank pénztárában lévő összes készpénzzel (ez a pénz az amortizációs megtakarítás, amelyet a számlázási időszak elején az alrendszerek letétbe helyeztek. Ezt az összeget relatív egységekben 1,00-nak tekintjük. Így a teljes hitelösszeg 1963-ban 1,00 lett (lásd 16.1. ábra). Ez idő alatt a teljes értékcsökkenési alap 1,00-ról 6,73-ra nőtt (6,73-szoros, lásd 16.2-16.3. ábra); az alrendszerek betétszámláin a közvetítő bankban történt bejegyzéseket jelenti, kifejezve nem készpénzes pénzkínálat(a készpénz mennyisége a gazdasági rendszerben nem változott). Ez idő alatt az éves termelés 1,00-ról 6,75-re nőtt, i.e. 6,75-szer (lásd 16.4. ábra). A havi fizetés 0,0667-ről 0,45-re emelkedett, i.e. ugyanannyiszor (lásd 16.5. ábra).

Így a nála tárolt értékcsökkenési megtakarítások közvetítő bank általi felhasználása hitelalapokállandó készpénzmennyiség mellett további 6,75-szeres (!) gazdasági növekedés biztosítását teszi lehetővé pénzkérdés(ugyanakkor csak a szám növekszik nem készpénz pénz - könyvelési könyvek bejegyzései) miatt több hatékony felhasználása a gazdasági szereplők által felhalmozott (és ennek megfelelően átmenetileg fel nem használt) készpénz. A kapott 6,75-ös érték gyakorlatilag egybeesik a korábban készített 7,0-s kísérleti becsléssel (a számítás és a becslés közötti különbség a számítás során alkalmazott algoritmus diszkrét jellegéből adódik).

A vizsgált forgatókönyv egy ideális helyzetet tükröz, amely csak elméletileg lehetséges. A reálisan elérhető gazdasági növekedési adatok alacsonyabbak lesznek, különösen a következő okok miatt.

Először is, a közvetítő bank nem tudja minden készpénzét kölcsönre váltani. A fennálló szabályok szerint a kockázatok csökkentése érdekében a kibocsátott hiteleket ben tartalékolja Központi Bank. A megállapított kötelező tartalékrátától függően a növekedési ütem készpénz nélküli más lesz a pénzkínálat. ábrán. 16.6-16.12 mutatja be a számítási eredményeket arra az esetre, amikor a foglalási arány 10 %.

Rizs. 16.6.

Rizs. 16.7.

Rizs. 16.8.
Rizs. 16.9. Az állótőke dinamikája Kj

Rizs. 16.10.

Rizs. 16.11. A háztartási alapok dinamikája Mi

Rizs. 16.12.

Látható, hogy a gazdasági rendszer átáll az egyszerű szaporodás új rezsimjére, amelynek termelékenysége lényegesen magasabb a kiindulási feltételeknél, de 10%-kal alacsonyabb, mint az 1. ábrán látható. 16,1-16,5 ideális forgatókönyv. További gazdasági növekedés csak akkor lehetséges, ha a kibocsátó központ további fogyasztói pénzt bocsát ki.

Másodszor, az ábrán látható. 16.1-16.5., a növekedési forgatókönyv azért is ideális, mert abból indult ki, hogy a béremelés nem az állótőke-frissítés szakaszában következik be, hanem csak akkor, amikor a frissített alrendszer megkezdi a fogyasztási cikkek kiterjesztett gyártását. Ennek eredményeként a kínálat és az effektív kereslet (beleértve a hitelt is) egyensúlya nem bomlik fel, és nem lépnek fel inflációs folyamatok. Így az ábrán látható. 16.1-16.5 szkript jelenik meg nem inflációs magasság. Valójában a kibővített állótőke-megújítás során elkerülhetetlenül bekövetkezik bizonyos költségnövekedés, hiszen az innováció nem ingyenes, és K+F-et igényel (ez különösen a XX. század második felében vált nyilvánvalóvá). Mivel a béremelések már az állótőke megújulásának szakaszában jelentkeznek, a hatékony kereslet felgyorsul, inflációs hátteret generálva. Az inflációs folyamatok viszont reálértéken csökkentik a gazdasági növekedést, és az ideális forgatókönyvtől való eltérésekhez vezetnek.

• Ennek a résznek a társszerzői M.Yu. Ivanov és A.A. Rubinstein.
• 1 Russian Banking Encyclopedia / Ch. szerk. O.I. Lavrushin. M.: Enciklopédiai Alkotó Egyesület, 1995. 45. o.
• Ha k/,
• Keynes megjegyzi, hogy „a XIX. ... a béregység általában stabilan emelkedő tendenciát mutatott, de nőtt a munkatermelékenység is. Mindezen cm eredője a relatív árstabilitásban mutatkozott meg - a legmagasabb ötéves átlagos index cenSauerbeck 1820 és 1914 között csak 50%-kal volt magasabb a legalacsonyabbnál. Ez a helyzet nem volt véletlen, és helyesen úgy írták le, mint a hatalmi egyensúly eredménye abban a korban, amikor az egyes vállalkozói csoportok elég erősek voltak ahhoz, hogy túl sok mindent megakadályozzanak. gyors növekedés egységnyi bér a termelés hatékonyságához képest, és amikor a monetáris rendszerek egyidejűleg kellően rugalmasak és kellően konzervatívak voltak ahhoz, hogy olyan, béregységben kifejezett átlagos pénzmennyiséget biztosítsanak, amely mellett a minimális átlagos kamatláb elfogadható volt. likviditási preferenciáik adott értéke alapján. Átlagos szint a foglalkoztatás a teljes foglalkoztatottság alatt volt, de nem elég ahhoz, hogy forradalmi változást ösztönözzen.” Lásd Keynes J.M. Általános elmélet foglalkoztatás, kamat és pénz. M.: Eksmo, 2007. 284-285.
• A számítások egyszerűsítése érdekében tegyük fel, hogy a betéti és hitelkamat nulla.
• Itt a modell egyszerűsítése érdekében eltérünk Keynes azon álláspontjától, miszerint „...a pszichológiai alaptörvény, amelynek létezésében nemcsak a priori megfontolások alapján lehetünk egészen biztosak az emberi természet ismerete alapján, hanem a múltbeli tapasztalatok részletes tanulmányozása alapján az, hogy az emberek általában hajlamosak a fogyasztás növelésére a jövedelem növekedésével, de nem olyan mértékben, mint a jövedelem növekedésével”, és nem vesszük figyelembe a felhalmozási hajlandóságot. . Lásd Keynes J.M.: A foglalkoztatás, a kamat és a pénz általános elmélete. Kedvencek. M.: Eksmo, 2007. 117. o.

A piacgazdaságban bármikor előfordulhatnak olyan piaci entitások, amelyeknek nincs elegendő forrásuk a tervezett kiadások kifizetésére. Ugyanakkor mindig vannak cégek, magánszemélyek és állami szervezetek akikben van pénz Ebben a pillanatban több, mint a jelenlegi igényük. Az elsők előálltak az igényekkel kölcsöntőke, fogyasztói vagy hitelfelvevői, utóbbiak – pénzforrások szállítói vagy hitelezők. Ugyanazok az entitások különböző időpontokban lehetnek hitelezők és hitelfelvevők is. Újraelosztás pénzügyi források hitelezők és hitelfelvevők között a gazdasági rendszerben vannak speciális pénzintézetekúgynevezett pénzügyi közvetítők.

A pénzügyi közvetítő olyan intézmény, amely kommunikál a hitelezők és a hitelfelvevők között, kölcsönt vesz fel a hitelezőktől, és biztosítja azokat a hitelfelvevőknek. A pénzügyi közvetítők által felhalmozott és felhasznált források volumene jelentősen meghaladja a gazdaság más szektorain áthaladó forrásokat. Maguk a pénzintézetek között vannak pénzügyi közvetítők. Így számos pénzintézet - lízing, faktoring társaságok, pénzügyi házak - pénzeszközeinek nagy részét hitelként más pénzintézetektől kapja.

Első pillantásra úgy tűnhet, hogy a hitelfelvevők és a hitelezők közötti közvetlen interakció pénzügyi szempontból jövedelmezőbb. A fejlett gazdaságokban azonban ez nem így van. Tekintsük a pénzügyi közvetítés előnyeit és előnyeit a hitelezők és a hitelfelvevők szemszögéből.

A hitelezők szempontjából a pénzügyi közvetítés előnyei elsősorban abban nyilvánulnak meg, hogy segítségükkel a hitelezési kockázat csökkentése valósul meg. A modernre jellemző hiányos és tökéletlen információs körülmények között piacgazdaság, a hitelkockázat magas, i.e. a kölcsön tőke és kamata vissza nem fizetésének kockázata. A közvetítők a befektetések típus szerinti elosztásával diverzifikálják a kockázatot pénzügyi eszközök, idővel a különböző hitelezők között, ami csökkenéshez vezet általános szinten hitelkockázat (kockázatátalakítás).

Másodszor, a pénzügyi közvetítők megkönnyítik más gazdálkodó szervezetek számára, hogy megbízható hitelfelvevőket találjanak. A közvetítő rendszert dolgoz ki a hitelfelvevők fizetőképességének ellenőrzésére, és rendszert szervez szolgáltatásai elosztására. Ez végső soron csökkenti a hitelkockázatot és a hitelezési költségeket is.

Harmadszor, a pénzügyi közvetítők megoldást kínálnak a gazdasági szereplők likviditási problémáira. A pénzintézetek lehetővé teszik számukra, hogy fenntartsák ügyfeleik számára a szükséges likviditási szintet, amely meghatározza képességüket teljesenés időben teljesíti a szerződő felekkel szembeni kötelezettségeit.

A hitelfelvevők szempontjából a pénzügyi közvetítők előnyeit elsősorban az határozza meg, hogy megoldják az elfogadható feltételekkel kölcsönt nyújtani szándékozó hitelezők felkutatását. A pénzügyi közvetítők megszervezik a róluk szóló adatgyűjtést, és módszereket dolgoznak ki a szabad pénzeszközök bevonására.

Ezenkívül pénzügyi közvetítő hiányában a hitelfelvevő számára azonos gazdasági feltételek mellett felvett források kamata leggyakrabban magasabb, mint közvetítő jelenlétében. Ez a paradoxon azzal magyarázható, hogy a pénzügyi közvetítők csökkentik a hitelkockázatot elsődleges hitelezők(betétesek, pénztulajdonosok), és többet is beállíthatnak alacsony árak forrásbevonás, ami természetesen befolyásolja a kihelyezési kamatláb relatíve alacsonyabb szinten történő megállapítását, mint a közvetlen hitelezésnél.

A következő előny az, hogy a pénzügyi közvetítők segítenek koordinálni a pénzügyi források elhelyezésének és bevonásának időpontját. Az időzítés problémája abból adódik, hogy a hitelfelvevőnek általában több pénzre van szüksége hosszú távú mint amennyit a hitelezők hajlandóak felajánlani. A pénzügyi közvetítők a futamidő-átalakítást úgy hajtják végre, hogy kitöltik a hitelező likviditása és a hitelfelvevő hosszú lejáratú hitelek iránti preferenciája közötti rést. A probléma megoldását megkönnyíti, hogy nem minden ügyfél egyszerre követeli a pénzét, és a pénzügyi közvetítő általi pénzátvétel is időben megoszlik.

Végül a pénzintézetek kielégítik a hitelfelvevők keresletét nagy hitelek sok ügyféltől származó jelentős számú kisösszeg összevonása miatt (pénzösszegek nagyságának átalakítása).

A pénzügyi közvetítők azok befektetési alapokés cégek, nyugdíjpénztárak, biztosító társaságok, hitelintézetek és más pénzintézetek.

A pénzügyi közvetítésben a főszerepet a hitelintézetek játsszák, amelyek különféle eszközök segítségével ideiglenesen szabad pénzeszközöket vonzanak a gazdasági szereplőktől. Aztán hitelfeltételekkel biztosítják őket más gazdálkodó szervezetek használatára.

A hitelintézet olyan jogi személy, amely tevékenységének fő céljaként haszonszerzés érdekében külön engedély (engedély) alapján jogszabályban meghatározott banki műveletek végzésére jogosult. Bármilyen tulajdonformán alapul, mint gazdasági társadalom.

A banki tevékenységet is magában foglaló tevékenységeket sok országban törvény szabályozza (hitelrendszer-törvény vagy banktörvény), amely lehetővé teszi annak pontos meghatározását, hogy egy vállalkozás hitelintézet-e vagy sem.

A klasszikus banki műveletek a következők:

· magánszemélyek és jogi személyek pénzeszközeinek betétbe vonzása;

· ezen pénzeszközök elhelyezése saját nevében és költségén a visszafizetés, fizetés és sürgősségi feltételek szerint;

· készpénz nélküli fizetési és beszedési műveletek végrehajtása (girship műveletek).

Hitelintézetek Tevékenységük megkezdése előtt külön engedélyt kell beszerezniük a banki műveletek végzésének jogára (engedély, tanúsítvány). A banki engedély általában bizonyos, rögzített előfeltételek meglététől függ nemzeti törvények. Ezek az előfeltételek: bizonyos (minimális) saját tőke, üzleti terv rendelkezésre állása; bankvezetőnek kijelölt személyek személyi és üzleti alkalmassága, belső kontrollrendszer megléte mellett.

Banki engedély problémák kormányzati hivatal A bankok feletti ellenőrzést gyakorló szervezet általában az ország központi bankja.

A hitelintézetek közé tartoznak a bankok és a nem banki hitelintézetek.

Bank- kizárólagos joggal rendelkező hitelintézet Összesen banki műveleteket végezni.

Végrehajtási joggal rendelkező hitelintézetek különálló banki tranzakciókat hívják nem banki hitelintézetek. A banki műveletek körét a nemzeti bankjog határozza meg.

Jelenleg háromféle nem banki hitelintézet működik Oroszországban:

· elszámolási nem banki hitelintézetek;

· nem banki hitelgyűjtő szervezetek;

· nem banki letétkezelő és hitelintézetek.

Az Oroszországi Bank összeállított egy listát azokról az elfogadható tranzakciókról, amelyeket minden szervezettípus végrehajthat.

Nem banki hitelintézetek elszámolása eltérőek lehetnek funkcionális célja: jogi személyek, köztük hitelintézetek bankközi kiszolgálása, devizapiacok, az értékpapírpiacon; számítások elvégzése műanyag kártyák; készpénzszolgáltatás jogi személyek számára, deviza nem készpénzes formában történő vásárlására és eladására irányuló ügyletek, valamint az alapító okiratban meghatározott egyéb tranzakciók.

Nem banki hitelgyűjtő szervezetek az Oroszországi Bank engedélye alapján csak pénzeszközöket, váltókat, fizetési és elszámolási dokumentumokat szedhet be. Jelenleg két nem banki beszedési hitelszervezet működik az Orosz Föderációban.

Nem banki letétkezelő és hitelintézetek az Oroszországi Bank engedélye alapján jogukban áll jogi személyektől pénzeszközöket betétbe vonzani (bizonyos időtartamra), azokat saját nevükben és saját költségükön elhelyezni, devizát nem vásárolni és eladni. -pénztári nyomtatvány, kiadás bankgaranciák, valamint egyéb, jogszabályban nem banki műveletnek minősített ügyleteket bonyolít le, ideértve: harmadik fél részére garanciák kibocsátását, követelési jogok megszerzését harmadik féltől, vagyonkezelést az ügyfelek pénzeszközei és egyéb vagyontárgyai tekintetében, lízingműveletek lebonyolítása stb.

Nem banki hitelintézetek tiltott szolgáltatásokat nyújtanak magánszemélyeknek.

Csak a bankok rendelkeznek teljes körű pénzügyi közvetítési lehetőséggel.

A bankok olyan pénzügyi és hitelintézetek, amelyek a rendelkezésre álló pénzeszközöket felhalmozzák, ideiglenes felhasználásra bocsátják, közvetítőként működnek a vállalkozások, intézmények és magánszemélyek közötti kölcsönös fizetésekben és elszámolásokban. pénzforgalom az országban, beleértve a pénzügyet is. Vagyis a bankok sajátos szerepet játszanak a működésben nem csak pénzpiac, hanem az áruk és erőforrások piacán is, hiszen csak a bankok járnak el pénzügyi közvetítőként mind a pénzeszközök újraelosztásában, mind a piacgazdaság különböző alanyai közötti fizetésekben.

Banki tevékenységek bizonyos sajátosságait , amelyek segítségével tisztázhatjuk a bankok lényegét, funkcióit és célját (szerepét) a gazdaságban.

1. A bank a csereszférában működik, nem a termelési szférában. Közvetve természetesen a termelés is érintett, hiszen a bank különféle termelési igényeket szolgál ki (termelési anyagok felhalmozása, új gépek, berendezések beszerzése), de maga a folyamat tükrözi a gazdálkodó szervezetek tevékenységét a keletkezett anyag újraelosztásában (cseréjében) áruk.

A bank közvetítő az árutermelők között, inkább eladó, mint gyártó.

A bank speciális személyzetet alkalmaz – főként alkalmazottakat, nem dolgozókat: nem fizikai munkát végzőket; A monetáris tranzakciók, számok feldolgozása, információ, gazdasági elemzés, könyvelés szervezése, vállalkozások közötti elszámolások.

2. Bank-bizonyos értelemben kereskedelmi intézmény. Tevékenységében a kereskedelem (kereskedelem) motívumai dominálnak. Nem lévén tulajdonosa az anyagáramlás mozgását tükröző pénzeszközöknek, a bank ezeket „megveszi” és más, magasabb áron „eladja” más gazdálkodó szervezeteknek.

A banki tevékenység és a kereskedelem közötti hasonlóság nem véletlen. A bank tulajdonképpen erőforrásokat „vásárol”, „elad”, újraelosztási szférában működik, elősegíti az árucserét. Saját „eladói”, raktárhelyiségei, speciális „készletei” vannak, tevékenysége nagyban függ a forgalomtól.

A kereskedő viszont abban az értelemben hasonlít a bankhoz, hogy tud valamennyit nyújtani Banki szolgáltatások. Például egy nagy kereskedelmi vállalkozás, mint egy bank, jelentős összegű készpénzkölcsönt bocsáthat ki. A kereskedés nagyobb mértékben nem önerőből, hanem kölcsöntőkéből működhet.

Alapvetően itt ér véget a banki és kereskedési hasonlóság. A bank és a kereskedelmi vállalkozás közötti alapvető különbség a bank alapjában rejlik. A bank alapja a fő minősége - a hitelezési tevékenység, ami egy sor más tevékenységben a történelemben olyan alapvető tevékenységként került a bankhoz, amely speciális szervezést igényelt.

Ilyen feltételek mellett a bank számunkra nem kereskedelmi vállalkozásként, hanem konkrét vállalkozásként jelenik meg, az alábbiak szerint:

· a kereskedelemben az áruk tulajdonjoga az eladóról a vevőre száll át; kölcsönnél ez nem történik meg (a kölcsönzött érték csak ideiglenes birtoklásra száll át a kölcsönvevőre);

· a kereskedelmi ügyletben az adják el, ami a tulajdonosé kölcsönnel, ez nem mindig van így (például egy bank alapvetően azt utalja át, ami nem tartozik hozzá; más pénzével „keresked”);

· a kereskedelemben az eladó a termék árát kölcsönnel kapja meg a vevőtől, a kölcsönadó nem csak a nyújtott kölcsön összegét, hanem hitelkamat formájában is kapja meg.

2. Bank-Ez kereskedelmi vállalkozás. Mind a kibocsátó, mind a kereskedelmi bankok működése díjazáson történik. A nyújtott kölcsönökért hitelkamatot kapnak, az ügyfeleik nevében végzett elszámolásért, készpénzért és egyéb műveletekért - bizonyos jutalékot.

3. A bank tevékenysége vállalkozói jellegű. A banknak köszönhetően egyes gazdálkodó szervezetek tétlen tőkéje elkezd „dolgozni” mások számára. közötti tőke újraelosztás energiájának köszönhetően gazdasági egységek, iparágak, területek és országok, a bankok erősítik az anyagi, munkaerő- és pénzforrások termelő mozgását, elősegítik a különböző gazdasági projektek megvalósítását.

4. Csereszférában dolgozni, A bank termelő intézményként működik, amely szabályozza a készpénzes és nem készpénzes formában történő pénzforgalmat.

A bank lényege alapján pénzintézetként határozható meg, amely a készpénzes és nem készpénzes formájú fizetési forgalmat szabályozza.

6. A bank közvetítő szervezet, pénzügyi közvetítő.

7. Bank-nem csak kereskedelmi vállalkozás, hanem közintézmény is. A bank segíti a közérdeknek való megfelelést, a közszükségletek kielégítésén dolgozik, miközben a banki tevékenység nem politikai, hanem gazdasági jellegű.

Például egy kibocsátó bank ( központi Bank), bár egyes műveleteket fizetett alapon végez, tevékenységének nem a profitszerzés a mozgatórugója.

Ez alól a kereskedelmi bank tevékenysége sem kivétel, amely az általa „megvásárolt” és a visszafizetendő források különbözetén keresztül kíván profitot termelni. Fontos, hogy ne felejtsük el, hogy a profit, amelyre a bank törekszik, nem az fő cél tevékenységét. A profit az egyik cél, de nem határozza meg az egészet kereskedelmi tevékenység befőttes üveg. A modern vállalkozáselmélet szerint egy bank számára összehasonlíthatatlanul nagyobb jelentőséggel bír a piaci versenypozíciója és a folyamatosan fejlődő gazdasági egység hírneve.

A banki tevékenység a területen működő monetáris intézmény tevékenysége gazdasági kapcsolatok. Nemcsak az ország gazdaságának fejlődése, hanem a társadalom társadalmi légköre is függ a bankok tevékenységének eredményétől. Az általános gazdasági és bankválságok jelentős veszteségekhez, vállalkozások és hitelintézetek csődjéhez, az állampolgárok megtakarításainak és betéteinek értékcsökkenéséhez vagy elvesztéséhez, és ennek következtében feszültség kialakulásához vezetnek. közkapcsolatok, csökkentve a bank mint társadalmi-gazdasági intézmény imázsát. Éppen ezért a bankok tevékenységének érezhető társadalmi konnotációja van.

7. Bank Hogyan egy adott vállalkozás olyan terméket állít elő, amely jelentősen eltér az anyagi termelés szférájának termékétől, nem csak terméket, hanem speciális terméket állít elő pénz, fizetőeszköz formájában. A pénz reproduktív kategória. A bank által kibocsátott készpénzes és nem készpénzes pénz a szaporodási alanyok össztömegében egyedüli monopolistaként a termelési szférát és az elosztási, csere- és fogyasztási szférát egyaránt szolgálja. Ezen a terméken kívül a bankok különféle, elsősorban monetáris jellegű szolgáltatásokat nyújtanak.

A bank fő terméke ezzel szemben a szolgáltató szektorban található ipari vállalkozás nem dolgok, fogyasztási cikkek előállítása, hanem hitelnyújtás. A bankhitel sajátossága, hogy nem meghatározott pénzösszegként, hanem tőkeként nyújtják, pl. A felvett pénzeszközöknek nemcsak a hitelfelvevő háztartásában kell forogniuk, hanem az újonnan teremtett érték részeként a hitelkamat formájában is vissza kell térniük a kiindulási pontjukhoz.

7. Ha egy bank döntően mások, törlesztés alapján felhalmozott pénzén működik, akkor a vállalkozás elsősorban saját forrásból működik.

8. A bank a kibocsátás jellegében különbözik az ipari vállalkozástól. Nemcsak részvényeket és egyéb értékpapírokat bocsát ki, hanem más kibocsátók értékpapírjainak nyilvántartására és tárolására irányuló műveleteket is végez.

A pénz, a hitel és a pénzügyek kapcsolatai és különbségei.

Pénzrendszer: fogalma, egyes elemeinek jellemzői. Modern monetáris rendszer Oroszországban.

Infláció: lényege, típusai, csökkentési módszerek, az oroszországi inflációs folyamatok sajátosságai.

Pénzkínálat: a monetáris aggregátumok fogalma és összetétele. A monetáris bázis és jelentősége a monetáris szabályozásban.

Pénzügy: koncepció, kialakulástörténet és ellátott funkciók.

8. Pénzügyi rendszer: fogalma, felépítése, egyes összetevőinek jellemzői.

9. A lakosság jövedelme, az egyes típusok jellemzői. A lakosság jövedelmi szintjének dinamikája és az azt meghatározó tényezők.

10. A lakosság fogyasztói kiadásai, dinamikájának és szerkezetének függősége az egyes tényezőktől.

11. Vállalatfinanszírozás: koncepció, hely és szerep az ország pénzügyi rendszerében.

12. Államháztartás: fogalma, lényege, összetétele és szerepe a gazdaságban.

13. Az Orosz Föderáció költségvetési rendszere: az egyes szintek fogalma, szerkezete és jellemzői.

14. Az Orosz Föderáció Nyugdíjalapja: alapok létrehozása és felhasználása

15. A kötelező egészségbiztosítás rendszere az Orosz Föderációban: az alapok szerkezete, a résztvevők és funkcióik, az alapok képzési és felhasználási folyamatai.

16. Államadósság: koncepció, szerkezet, a biztonságos szint megítélésének kritériumai. Az orosz államadósság jelenlegi helyzetének értékelése.

17. Adó: az adózás fogalma és alapelvei a történelmi korszakban és jelenkorban. Az adók szerepe a gazdaság szabályozásában.

19. Adórendszer és szerkezete. Az orosz adórendszer jelenlegi tendenciái és kilátásai.

20. Közvetlen adók: jellemzőik, előnyei, hátrányaik és szerepük a bevételszerzésben az Orosz Föderáció költségvetési rendszerének egyes szintjein.

21. Közvetett adók: jellemzőik, előnyei, hátrányaik és szerepük a bevételszerzésben az Orosz Föderáció költségvetési rendszerének egyes szintjein.

22. A hitelpiac, funkciói és szerepe a piacgazdaságban.

23. Bank of Russia: státusz, tevékenységi célok és az elvégzett funkciók értékelése.

24. A monetáris politika típusai és jellemzőik. A monetáris politika jellemzői Oroszországban a jelenlegi szakaszban.

25. A bankok mint pénzügyi közvetítők és tevékenységük jellemzői a modern Oroszországban.

26. Pénznem: fogalma és típusok osztályozása. A nemzeti valuta helyzetét meghatározó tényezők a nemzetközi piacon.

27. Értékpapírpiac, típusok osztályozása és jellemzői.

28. Az értékpapírpiac állapotának mutatói és értékelésük.

29. Ár: koncepció és elvégzett funkciók. Az ár mint a piacgazdaság eszköze.

30. Biztosítás: koncepció, főbb feladatok. Biztosítási iparágak.

25. A bankok mint pénzügyi közvetítők és tevékenységük jellemzői a modern Oroszországban.

A bankokról és a banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény „A bank olyan hitelintézet, amelynek kizárólagos joga a következő banki műveletek összesített végrehajtására: magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközök betétbe történő bevonása, ezen pénzeszközök saját nevében történő elhelyezése és saját költségére a visszafizetési feltételek, a fizetés, a sürgősség, a magánszemélyek és jogi személyek bankszámla nyitása és vezetése esetén.”

A bankok, mint pénzügyi közvetítők, a gazdasági kapcsolatok különböző alanyaitól készpénzbetéteket fogadva, azokat más alanyoknak különböző időszakokra bocsátják ki. Az előbbiek kérésre vagy előzetes értesítés nélkül visszaadhatják a pénzt. A bank közvetítőként működik, fogadja el a betéteket, fizeti a hiteleket, és magasabb kamatot számol fel a hitelfelvevőknek.

Piaci viszonyok között a kereskedelmi bank nemcsak a kereskedelmi vállalkozások egyik fajtája, hanem a következő területeken is fontos pénzügyi közvetítői szerepet tölt be:

1. jogi személyek és magánszemélyek átmenetileg szabad pénzeszközeinek sürgősségi, fizetési és visszafizetési alapon történő újraelosztása területén;

2. gazdálkodó szervezetek közötti fizetések során, amikor különösen fontos a bankok felelőssége ügyfeleik fizetési megbízásainak időben történő és maradéktalan végrehajtásáért;

3. értékpapírokkal végzett tranzakciók lebonyolítása során, amikor a bank befektetési brókerként, befektetési tanácsadóként, befektetési társaságként vagy alapként jár el.

26. Pénznem: fogalma és típusok osztályozása. A nemzeti valuta helyzetét meghatározó tényezők a nemzetközi piacon.

A pénznem egy adott ország monetáris egysége. Ugyanez a kifejezés a külföldi pénzeszközökre, érmék és bankjegyek formájában, valamint hitelekre és deviza fizetőeszközökre vonatkozik. A nemzetközi pénzügyi szervezetek által kibocsátott nemzetközi elszámolási egységek (SDR, euro) jelölésére is használják. A fajok osztályozása:

Tagság szerint: Nemzeti valuta - az állam által kibocsátott pénzegység, az ország fő pénznemének számít, a nemzeti bank köteles fenntartani árfolyamát más országok valutáival szemben. Külföldi - bármely más valuta, a nemzeti kivételével, amelyet más országok bankjai bocsátanak ki.

Kollektív – számos országban használják, például az euróban.

A forgalomról és az átalakításról. Convertible - a maximális likviditású valuta, amelyet szinte minden külföldi bank elfogad, mint pl pénzegység bármely országban eladható vagy megvásárolható.

Részben átváltható valuta - számos ország bankjában elfogadják fizetőeszközként, más pénzegységre történő cseréje néha nehézségekkel jár.

Nem konvertibilis - kizárólag a kibocsátó országán belül forgó -, amely forgalomba bocsátotta, más országok figyelmen kívül hagyják fizetőeszközként.

Hatókör szerint: ár pénzneme, fizetési pénznem, csekk pénzneme, váltó, értékpapír pénzneme.

Létezik egy nemzetközi fizetőeszköz is – az, amellyel a legtöbb nemzetközi fizetést bonyolítják le, és amely a tartalékvaluta alapjául szolgál (a világon általánosan elismert nemzeti valuta, amelyet más országok központi bankjai halmoznak fel. devizatartalékban).

7 fő pénznem, amelyek teljesen átválthatók és a leggyakrabban használtak nemzetközi tranzakciókban (USA dollár, euró, svájci frank, font sterling, japán jen, kanadai dollár, ausztrál dollár).

A nemzeti valuta világpiaci értékét az ország exportpotenciálja határozza meg. A nemzeti valuta árfolyamának esése a nemzeti javak világpiaci, devizában kifejezett árának csökkenéséhez vezet, ami hozzájárul az export növekedéséhez, amely ezáltal versenyképesebbé válik. Ezzel párhuzamosan a külföldi áruk nemzeti valutában kifejezett árai emelkednek, aminek következtében importjuk csökken. A nemzeti valuta leértékelődése következtében a nemzeti eszközök és az abban denominált értékpapírok olcsóbbá válnak, vonzóbbá válnak a külföldi befektetők számára, ami a külföldről érkező tőkebeáramlás növekedéséhez vezet. A nemzeti valuta árfolyamának emelkedése ellenkező hatást vált ki.